信贷业务创新产品

信贷业务创新产品（精选8篇）

信贷业务创新产品 第1篇

***县农村信用合作联社

信贷业务创新产品

一、下岗失业人员贷款

2010年，为有效缓解就业难题，***联社结合人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部印发的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》（银发[2002]394号）文件，制定下岗失业人员贷款管理办法，开办下岗失业人员贷款支持再就业，取得良好社会效应。

铺捉信息 创新品种为贯彻落实《中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业人员再就业工作的通知》精神，支持城镇失业人员再就业，规范下岗失业人员贷款管理，***联社主动出击，捕捉信贷信息，挖掘客户资源，与劳动保障部门多次沟通协调后出台相关贷款办法，独家受理下岗失业人员贷款，打开***县下岗失业人员贷款规范管理的新局面。

规范管理 实行优惠通过推出下岗失业贷款项目，信用社实行一定的贷款优惠，有效降低了下岗失业人员自主创业门槛，减少了因资金困难给创业带来的阻力。一是贷款对象 年龄在60岁以内、诚实守信同时具备一定劳动技能的城镇登记失业人员、未就业高校毕业生、城镇退役军人、返乡农民工、残疾人等自谋职业、自主创业或合伙经营就业的相关人群。二是贷款程序 符合条件的贷款客户，向劳动保障部门提出贴息贷款申请，在劳动保障部门审核后，填写《下岗失业人员贷款推荐表》，联社指定商中路信用社专门受理，信用社收到劳动部门签发的就业推荐表后，10日内

给予借款人和劳动部门正式答复。贷款发放后，借款人要及时到劳动保障部门登记备案。三是利率优惠 下岗失业人员贷款利率实行优惠，执行基准利率上浮50%，较普通类贷款利率优惠在0.7倍左右。劳动保障部门对发放的下岗失业人员贷款实行贴息，贴息幅度在50-100%之间。贷款归还后由贷户持信用社出具的贷款付息凭证到劳动部门领取贷款贴息。

失业不失助待业不返贫 县劳动保障部门统计，目前登记在册的下岗失业人员为4753名，拟自主创业或合伙经营的在三成以上。原***县工业供销公司职工李秀贞于1996年8月下岗待业，2002年5月在亲朋帮助下开办经营***县秀贞鑫源副食门市部，2010年3月获得“雪花”啤酒***全权代理资格，但受资金制约，发展规模受限。4月16日，通过县劳动保障局审核推荐，农村信用社核查后发放下岗失业人员专项贷款5万元，劳动部门补贴基准利率利息一年。资金充足后，鑫源副食门市部货源充足，经营红火，收益可观。

二、粮食、棉花仓单质押贷款

为进一步提高抵质押贷款比重，降低信贷风险，2010年与公司签订协议，由其负责对储存业户的仓储货物进行检验，负责对有借款意向的业户储存仓储货物办理仓储货物财产保险，并以代存仓储货物为质押物向信用社提供担保，对仓单的真实性负责，负责代存仓储货物的安全管理。大力开办粮食、棉花类仓单质押贷款。

仓单质押信贷业务办理的基本流程

借款人提出申请→调查、审查、审批→仓单查询、查复及出质通知→签订仓单质押监管协议、仓单质押合同→仓单

移交→签订借款合同、担保合同→发放贷款→货物出库管理→货物监控→贷款到期收回→仓单返还。

一是借款人提出申请。在提交申请书时，个人进行仓单质押需提供以下材料：

借款申请书；身份证；个人信用查询授权书；信用等级评定申请；仓单；仓储合同;

二是受理与调查、审查、审批。

对借款人（出质人）的资格、资信情况及风险进行调查、核实、评估，同时要重点核实仓物的价值及质押额；

三是仓单查询、查复及出质通知。

1.贷款社客户经理与出质人（借款人）共同向货物保管方出具《查询及出质通知书》；

2.保管方确认后，向贷款社出具《查复及出质确认书》；

3.贷款社客户经理写出完整的调查报告;

4.受理→贷款社决定受理后，要求借款人填写《农户借款申请审批书》;

四是签订监管协议和仓单质押合同。

1、贷款社与出质人、保管方共同签订《仓单质押监

管协议》；

2、贷款社与借款人（出质人）签订《仓单质押合同》。

3、信贷专管员要核对《查询及出质通知书》、《查复

及出质确认书》上的印鉴是否与《仓单质押监管协议》上的预留印鉴一致。

4、保管公司向信用社出具的《停止提货、挂失保证

承诺书》；

5、保管公司同时为出质人（借款人）进行担保，出

具《担保承诺书》;

6、出质人（借款人）出具《仓单质押承诺书》；

五是仓单移交。出质人在仓单上做质押背书，在《质押仓单清单》上签章，并经保管方在仓单上盖章确认后，将仓单移交贷款社保管。贷款社按照重要凭证管理的有关规定妥善保管质押仓单。

六是贷款社提交联社风险管理部进行大额贷款审批。贷款社将调查材料整理完整，信贷专管员对资料提前进行认真审查，提交联社风险管理部进行审查、审批。

七是签订借款、担保合同 在联社审批后，贷款社与出质人、保管方签订《借款合同》、《担保合同》。

八是发放贷款 签订借款凭证后，贷款社向借款人发放贷款。按有关规定进行贷后检查管理。

九是货物出库 一张仓单必须一次性出货，根据实际操作过程，为满足客户出货需求，在不超过质押贷款总额的情况下，可分次储存分次出具仓单，进行仓单质押。

十是贷款到期收回 贷款到期收回后，质权即自动终止。贷款社(行)在仓单中注明已解除质押字样，加盖公章，将仓单返还出质人。

贷款利率

仓储质押贷款利率指导浮动幅度为按人民银行现行基准利率上浮50%。

信贷业务创新产品 第2篇

创新型信贷业务报告

xxxx：

XX联社在收到人民银行下发的《关于报送创新型信贷业务相关信息的通知》，认真学习，深刻领会通知精神，现将浉河区农联社创新型信贷业务情况汇报如下：

一、基本情况

信阳毛尖誉满全国，新品种茶叶发展势头强劲，给当地茶农带来了实惠和幸福，浉河联社在支持当地茶农和茶产业发展上倾心倾力。董家河、浉河港、谭家河镇位于信阳市浉河区南湾水库的上游，气候条件适宜茶叶生长，茶叶生产历史悠久，是信阳毛尖的原产地和主产区之一。三镇茶叶种植面积达30多万亩，茶农近2万多户，涉茶人口达10万余人，大大小小几十多个茶叶专业合作社，多角度的进行茶叶的深加工。三镇年产销茶叶约110万公斤，初步形成了产、加、销一条龙服务。截止到2013年底浉河区农联社存款余额510242万元，较年初上升82099万元，贷款余额364924万元，较年初上升57169万元。积极服务‚三农‛，大力支持地方经济建设，XX联社推出‚爱茶农‛信贷品牌，2013年全年累计发放‚爱茶农‛贷款5369.50万元，累计发放138笔，其中向信阳市文新茶叶有限责任公司发放贷款2200万

元。

二、实施情况

XX联社在信阳毛尖的生产和销售季节，结合当地实际情况，深入到茶农家里、茶园，积极主动与商户沟通，全心全力为其提供金融服务，切实解决其资金需求难题，不断拉近与客户的距离，获得了乡亲们的肯定，取得了良好的社会效果。截至2013年，XX联社共发放茶叶贷款5369.50万元，有效助推茶叶生产增效，极大满足了春茶采摘季节茶农茶商对资金的需求。同时，在茶叶款还未全部回笼的5月底，浉河联社存款较上年上升7.10亿元，盘活资金400多万元，实现了信用社与茶农共赢。

积极作为，做茶农致富的引路人。基层信用社根据联社要求，积极践行普惠金融理念，以服务‚三农‛，支持茶乡茶农致富，发展地方经济为己任，积极作为，全方位满足茶乡经济发展的资金需求。信贷人员在信用社主任的带领下，走访农户，了解茶农的实际情况，利用自己掌握信息多的优势，依据市场行情，帮助其出点子、想办法与商户对接，引导他们把生产出的茶叶卖出好的价钱，提高收入。通过具体的实践，使扎根乡村的信用社很好的践行了国务院总理李克强在政府工作报告中提出的要求，‚让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树‛，成为茶农致富的引路人。

不误农时，做茶农生产的知心人。2013年年初，信阳茶叶主产区旱情严重，随后又长期降雨，造成茶叶大面积减产，给茶农生产经营带来了很大麻烦，面对严峻形势，XX联社倾心关注群众生产生活，急茶农之所急，制订符合茶农愿望的帮扶措施，狠抓支持茶叶生产和销售两个环节，力促成品茶叶正常上市，最大程度上保证了辖区茶农在关键时期收入增加，不误农时。一是打造信贷‚爱茶农‛品牌，阳光操作，统一授信，集中发放。在茶季到来之前，积极推行小额农贷，不定期对农户实地走访调查，了解茶农生产经营情况和茶叶市场价格变动情况，及时为茶农、茶业专业合作社提供市场信息、信贷支持。在办理过程中实行了每笔贷款面谈面签，阳光操作，限时办贷,一次审批,集中授信。切实解决了茶农以及其他农民群众筹措资金的困难，得到了当地农民朋友的赞赏和信赖，同时有力地打击了民间借贷。二是创新营销方式，加大投放力度，强力支持茶产业发展。该地区茶资源虽然较为丰富，但产业规模较小，茶农较为分散，无有效抵押担保物，信用社针对这些实际情况，为种植、加工农户和茶商量身裁衣，降低 ‚门槛‛、适时授信，提供灵活性、差异性信贷服务，采用自然人保证方式为其高效率办理所需贷款。茶叶上市之前，信用社组织信贷人员，对辖内的涉茶企业、农户进行了一次大规模的调查，特别是对重点茶企业、茶农，实地了解种植、加工、销售及资金需求情况，为信贷

营销做足了准备。三是在茶叶上市期间，信用社实行茶情日报制，每天将茶叶销售情况、资金回笼情况和茶农提出的要求及时向联社反馈，为联社统一协调提供了第一手数据，有效满足了茶农资金需求。通过专款专放，把支持茶叶生产作为该社支农的重点工作来抓，通过茶叶产前投入资金、销时上门收款等形式，为茶农提供便利服务。

科技信贷产品创新的拓展空间探究 第3篇

发达国家在解决科技型中小企业融资难的问题上主要借助于两条渠道:一条是包括VC、PE、引导基金、上市融资等在内的直接融资渠道;另一条是以银行信贷、债权融资为主的间接融资渠道。由于我国目前尚未形成多层次、多维度的资本市场结构, 直接融资渠道并不通畅, 因而创新发展银行信贷业务不失为解决科技型中小企业融资难问题的一种有效方式。

一、科技信贷现有产品种类及其适用性分析

与科技型中小企业轻资产、高风险、高成长的特点相对应, 科技信贷产品与普通企业的信贷产品存在着明显的差别。科技型中小企业的抵质押物缺乏, 拥有更多的是专利权、商标权等无形资产, 且在产品转化、市场开拓等方面存在着很大的不确定性, 但正因为如此, 企业的成长空间巨大, 对银行后续的综合金融服务需求旺盛。因此, 科技信贷产品的设计应打破传统的信贷业务模式, 在信贷评估时应更多地关注企业的创新能力、发展能力, 制定合理的贷款价格, 以为企业提供发展所需要的资金支持, 使企业成为忠实的客户。目前, 银行创新型的科技信贷产品运作模式主要有三种:

1. 质押贷款模式。

知识产权质押贷款一经提出便受到企事业单位的广泛关注, 然而时至今日, 这项工作依然面临着评估难、变现难等问题, 业务开展举步维艰。目前, 银行除了提供知识产权质押贷款这一创新信贷产品之外, 还积极拓宽了质押物的范围, 如应收账款、银行承兑汇票等均可用于质押。其中, 股权选择权质押贷款是一款颇具特色的创新型科技信贷产品。

该产品涉及三方主体, 除了科技型中小企业和银行外, 还有了解相关行业特征的类中介机构——科技发展集团, 与银行组成利益共同体。通常来说, 科技发展集团将符合筛选标准的企业推荐给银行, 银行进行考察后提交评审会审核, 审核通过后与企业签订股权选择权协议等相关合同, 随后银行发放贷款, 科技发展集团以科技服务专项风险准备金对该笔贷款进行风险保障。贷款到期时, 若企业能履约还款, 则合同终止;若企业不能履约, 则先由银行对企业进行追偿, 追偿不足部分由风险准备金补足, 银行在获得股权后对外转让, 所得款项优先用于弥补银行的损失, 剩余部分用于补偿风险准备金。

2. 保证贷款模式。

由于科技型中小企业通常没有足够的抵质押资产, 较难获得担保机构担保、银行授信额度。联保联贷是一项企业无须抵质押即可办理贷款的业务创新。联保是指多家企业组成联合担保体, 互相提供担保;联贷是指担保体联合向银行申请授信, 获得贷款。银行开展的联保联贷业务是指由若干家科技型中小企业自愿组成联保小组, 各成员间协商贷款额度, 互相承担连带保证责任, 以担保体形式联合向银行申请授信, 银行对联保小组的资质进行审核, 若符合放贷标准则双方签订协议, 发放贷款。在贷款持续期内, 小组成员互相监督, 形成约束机制;贷款到期时, 按合同约定各自偿还贷款, 当其中某个成员无法还款时, 其余成员因承担连带责任而代为偿还, 最终实现联保小组的共同还款。

3. 投贷联动模式。

对于科技型中小企业来说, 银行信贷的供给与企业的融资需求存在期限错配问题, 即企业在发展初期, 难以获得银行的青睐;而进入成熟期后, 信用资质得以提升, 银行便比较放心地给予贷款, 其他融资渠道也为之打开。投贷联动模式的出现, 使商业银行通过与投资机构合作, 将信贷投入前移, 从而解决了期限错配这一问题, 为初创期和成长期的科技型中小企业提供金融支持。投贷联动是对美国硅谷银行的成功借鉴, 它是指银行和VC、PE等投资机构达成战略合作, 投资机构在对企业进行充分评估的基础上, 率先进行股权投资, 银行随后跟进贷款的一种股权投资与银行信贷之间的联动投资模式。投资机构作为战略投资者, 关注的是企业的成长性, 它不仅为科技型中小企业带来资金, 而且同时带来了先进的管理理念, 能帮助企业完善公司治理结构, 通过制定合理的战略目标, 促进企业快速成长。

以上三种模式的特点如下表, 资料系笔者收集整理。

二、支撑科技信贷产品创新的四轮驱动机制

1. 企业需求促进创新。

科技型中小企业对资金的需求贯穿整个成长周期, 在初创期, 企业将大部分资金用于新技术和新产品的研发, 进入成长期后, 面临着将产品和技术商品化, 需要大量资金用于扩容改造厂房及生产设备、雇佣劳务人员、拓展市场等。在这个过程中, 由于开支大、成本高, 企业基本上是没有利润收入的, 因此资金短缺成了企业发展的一个大问题。

从目前我国资本市场的发育状况来看, 创业板、中小板的上市门槛依然较高, 场外交易市场发展滞后, VC和PE的退出机制并不通畅, 资本市场不能满足企业不同发展阶段的融资需求。在此背景下, 商业银行肩负起助力科技型中小企业发展的历史使命, 提供贷款是目前解决科技型中小企业融资困难的一条重要途径。

2. 银行竞争刺激创新。

近年来, 改制后的城市商业银行、农村商业银行等中小银行迅速崛起, 外资银行大量入驻, 银行业的竞争环境日益激烈。随着利率市场化改革的推进, 中国人民银行将全面放开商业银行贷款利率的管制, 信贷市场开始逐渐由卖方市场转变为买方市场。对资质信用优良的大型企业来说, 融资渠道广泛, 议价能力较强, 银行存贷利差收入会显著下降;而对议价能力较弱的科技型中小企业来说, 存贷款利差则不会受到太大影响, 成为银行竞相争夺的资源。

银行要想在激烈的竞争中占有一席之地, 必须进行科技信贷产品创新, 满足科技型中小企业的融资需求, 这样银行不仅能分享信贷业务带来的利润增长, 而且能获得贸易结算、公司理财、财务顾问等中间业务带来的收益。

3. 政府政策支持创新。

在信用体系和担保体系不健全的情况下, 银企间存在着严重的信息不对称, 导致市场失灵, 政府有必要介入其中。通常来说政府的政策支持表明了其价值取向, 可视为一种隐性担保, 而政府的资金投入具有放大的杠杆效应, 能为企业带来更多的社会资本。自国家提出建设创新型国家的战略以来, 从中央政府到地方政府, 从主管部门到监管部门, 密切关注科技性中小企业的发展状况, 努力营造良好的政策环境。特别是银监会顺应发展趋势, 提高了政策的针对性和灵活性, 陆续发布一系列通知和意见, 支持银行向科技型中小企业提供金融支持。

4. 信息技术保障创新。

随着计算机快速升级发展和网络信息技术的进步, 银行一方面可以为企业客户提供更为便捷的金融服务, 另一方面可以通过计算机模拟实验来进行金融产品的设计与定价, 使风险量化结果更为精确、及时。特别是进入大数据时代后, 电子银行渠道积累了企业交易信息, 电子商务和第三方支付平台储存了资金流、物流等数据, 将这些大体量、多种类的数据信息经云计算平台处理, 为解决科技型中小企业的融资问题提供了新的可能。银行在贷款发放前, 可以在传统信用评价指标的基础上加上对历史交易数据深度挖掘所得的信息, 创新信用评估模式;在贷款发放后, 可以通过对日常数据的实时监控, 及时发现资金异常行为, 最大限度地降低客户违约的风险, 保障银行资金安全。

可见, 企业需求、银行竞争、政策支持、技术保障构成了科技信贷产品创新的混合动力系统, 为产品的持续创新提供了源源不竭的驱动力。

三、科技信贷产品创新的拓展空间

1. 横向维度拓展。

横向维度的扩展是指银行与其他非银行类金融机构进行业务合作, 转移自身承担的信贷风险的一种拓宽科技型中小企业融资渠道的方式 (如图1所示) 。近年来各类担保机构得到迅速发展, 但其对中小企业发展起到的促进作用非常有限, 其根源在于担保机构缺乏风险转移、分散机制。担保机构通常要求企业在获得担保后要提供抵押、质押、保证, 条件并不低于银行担保贷款的要求, 因此无法有效解决企业担保物不足的问题。而保险公司以风险为经营对象, 运用保险机制来处理信用风险问题是最直接的方法。保险机制能有效克服现行担保机制的不足, 两者的合作与竞争对信贷市场的持续健康发展起着重要的推动作用。因此, 构建由政府、银行、保险公司和担保公司组成的科技信贷风险共担体系, 是对整个科技金融体系的有益补充。

(1) 产品的构建思路。银保合作模式构建的目的在于加大对企业金融支持力度的同时, 最大限度地保证银行信贷资产的安全。其构建思路为:科技型中小企业向保险公司购买以贷款本息为标的的保险产品, 用以提高自身信用等级, 从而实现增加信贷额度、降低信贷成本的目的, 当企业遇到经营困难无力偿还时, 由保险公司代为偿还, 保证银行信贷资产的安全。此外, 在市场机制无法推动科技信贷市场自动实现均衡的情况下, 政府需要从中加以干预, 即通过对企业和保险公司实行财政补贴, 调动参与主体的积极性, 推动信贷业务的发展。

(2) 产品的运作流程。首先, 科技型中小企业向银行提出贷款申请, 银行将企业客户的详细信息提供给保险公司, 保险公司根据信息确定是否对此笔贷款进行承保。其次, 保险公司确定承保后计算保险费率, 企业支付保费购买贷款保证保险, 政府分别对企业提供保费补贴、对保险公司提供业务补贴, 从而降低企业投保成本。再次, 银行收到保单后, 根据情况对企业进行信用评估, 确定贷款额度及贷款利率, 最终发放贷款。贷款到期时, 若企业按时偿还贷款, 则保险合同结束;若企业在保证保险规定的范围内无力偿还, 则由保险公司代为偿还贷款本息。

2. 纵向维度拓展。

传统的银行信贷业务局限于线下进行, 较高的固定成本使其无法有效地为科技型中小企业提供信贷支持。而电子商务平台凭借对数据的积累和技术的优势, 能够在线上批量化地向有真实交易数据的企业提供信贷服务。近年来随着互联网金融的兴起, 依托电子商务背景建立的P2P网络借贷平台发展迅速, 截至2013年底, 全国P2P网贷平台数量已有523家。P2P网络借贷模式为企业提供了新的融资渠道, 越来越多的中小企业从中受益, 这在冲击银行传统信贷业务的同时, 也为银行信贷业务由线下转向线上的纵向维度拓展提供了可能 (如图2所示) 。网络借贷平台资金来源有限, 而银行资金充足, 但受成本限制, 无法触及包含大量用户需求的长尾市场, 银行与网络借贷平台的业务合作可以扩大金融覆盖面, 为更多的企业提供金融支持。

(1) 产品的构建思路。平台共享模式构建的目的在于充分利用平台优势降低科技信贷的信用风险, 从而更好地为企业提供融资服务。其构建思路为:基于电子商务背景建立的网络借贷平台在发展过程中积累了海量数据, 通过对这些数据进行深度挖掘可以得到逻辑与规律信息, 这比企业自身提供的信息更具真实的经济价值。通常情况下, 平台除了积聚企业的交易数据、信用记录及客户评价等内部信息外, 还包括纳税记录、海关记录等外部信息, 借助独特的信用评级量化模型, 经过云计算可以得到动态的违约概率和风险定价, 而银行只需支付少量的信息使用费便可以了解企业的信用状况, 这种模式既降低了银行承担的风险, 也使网络借贷平台从中受益。

(2) 产品的运作流程。首先, 科技型中小企业在网络借贷平台上发布资金需求, 平台通过前期的数据积累对企业进行信用评估、确定贷款利率。其次, 网络借贷平台将信用评估报告提供给合作银行, 银行在此基础上将符合贷款标准的企业筛选出来, 并将结果告知网络借贷平台, 同时支付贷款金额一定比例的信息使用费, 不符合要求的企业则回到平台继续融资。再次, 银行与企业取得联系, 双方意向达成一致签订贷款合同后, 银行便发放贷款, 网络借贷平台则应对企业贷后的现金流、信息流及物流等经济行为实施监督, 一旦发现风险问题, 便及时通知银行冻结企业资金, 将损失降至最低。

四、结论

综上分析可知, 当前科技信贷产品创新仍以担保贷款为主, 而忽略了信用贷款的发展。本文从两个维度对科技信贷产品创新的拓展空间进行了探讨, 即在横向维度, 银行可以考虑引入保险机制, 完善风险共担体系;在纵向维度, 银行可以考虑与线上网络借贷平台合作, 利用其大数据优势获取较为真实的信用情况。

科技信贷产品创新受到企业、银行、政府和技术等因素的影响, 银行作为产品创新的主体, 应敢于突破传统模式的束缚, 树立合作创新的理念, 推出更多层次的产品供企业进行选择。当然, 这同时依赖于政府对相关法律和制度的完善, 给予银行等金融机构更多的包容性, 为产品创新营造更为适宜的金融生态环境。

摘要：近年来, 银行加大了对科技型中小企业的金融支持力度, 陆续推出一系列创新型的科技信贷产品。本文首先对现有科技信贷产品的运作模式进行适用性分析, 提出了支撑科技信贷产品创新的四轮驱动机制。最后从横向和纵向两个维度对创新的空间进行拓展研究, 设计出两款不同类型的科技信贷产品, 旨在为银行等金融机构创新科技信贷产品的实践工作提供参考。

关键词：科技信贷,产品创新,驱动机制,拓展空间

参考文献

[1].赵昌文, 阙紫康, 杨安华.创新型企业的金融解决方案:2011中国科技金融案例研究报告.北京:清华大学出版社, 2012

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[4].邓天佐, 张俊芳.关于我国科技金融发展的几点思考.证券市场导报, 2012;12

[5].陈作章, 贝政新, 周晨.商业银行科技支行业务创新案例研究.中国软科学, 2013;1

[6].赵玲, 李建林.科技型小微企业多维金融支持体系的完善——基于成长生命周期演进的视角.南华大学学报 (社会科学版) , 2013;6

信贷业务创新产品 第4篇

【关键词】 绿色信贷；赤道原则；信贷杠杆；价格杠杆；风险补偿机制

在中国现阶段的金融市场中，越来越严格的环境监管使“环境风险”在金融机构经营中凸显，促使金融机构在信贷业务过程中将项目及其运作公司与环境相关的信息作为信贷考察标准纳入相关考核机制中，并在绿色信贷业务创新、产品研发、功能推介等方面突出其特色。

一、福建省金融机构绿色信贷开展情况

近年来，福建省金融机构积极研究省内服务对象的实际情况以及业务增长点，提出了一系列推进绿色信贷的具体措施以及路径，主要内容包括：

1.通过信贷杠杆淘汰落后产能

福建省省内各金融机构相继制定了各自支持节能减排的相关信贷业务政策，明确积极支持节能减排、循环经济、清洁能源等环保、节能型企业以及建设项目。例如，中国工商银行福建省分行对高污染高能耗行业实行行业授信限额管理，并建立客户环保信息数据库，按环保风险轻重程度，将贷款客户分为环境友好型、环保合法型、环保关注型和环保潜在风险型共4类9级，分级分类管理。

2.建立有区别的信贷业务流程

福建省省内各金融机构普遍制定落实各类绿色信贷鼓励政策，对节能减排贷款给予政策支持以及资金倾斜。例如，中国银行福建省分行根据加强节能环保领域金融服务工作有关要求，将节能减排贷款纳入分行经营与发展综合考评与经营计划，扩大各分行该类业务的审批权限，对节能减排贷款执行同等条件利率强制优惠等。

3. 创新绿色信贷业务品种

福建省省内各金融机构近年来绿色信贷相关品种的创新速度显著加快。例如，中国交通银行福建省分行依托国际业务和投资银行业务方面的优势，引入绿色信贷方面的国际先进规则，针对不同客户群体和项目类型推出多种融资模式并提供一站式的财务顾问以及融资顾问服务等。

二、福建省部分金融机构绿色信贷产品及实践

1. 中国银行为林权抵押打包创新模式

中国建设银行福建省分行在绿色信贷领域着重强调一系列林权抵押贷款品种，并在实践中逐步完善了一套内部林权价值评估体系，以应对林权价值不易确定的难题，开发了一套针对绿色信贷的现金流测算方法，并强调在贷后管理中现金流的预测水平与实际运行的差距，从而弱化土地等担保资源在贷款结构中的必要性。

2. 中国农业银行着力开发水处理信贷产品

中国农业银行福建省分行的绿色信贷品种主打乡村旅游、银村共建、小城镇综合改造建设贷款等绿色信贷金融服务，其中支持城市用水、工业园区污水处理项目，对生活和工业污水处理BOT项目提供绿色信贷业务支持取得了较明显进展，重点为区域内水务建设及农村水电建设及小型农田水利工程建设提供授信支持。

3. 国家开发银行利用政府合作优势开发林权贷款品种

国家开发银行福建分行通过与福建省林业厅等密切合作，提供开发性金融支持和信贷业务指导，以委托贷款形式向实际用款人（广大林农和中小企业）发放贷款，并设立“林业产业风险准备金”，由最终用款的林业中小企业缴纳“贷款风险互保金”，作为贷款的偿债保障。

三、未来绿色信贷产品运用方面的建议与措施

1.深入了解新能源发展需求，积极开发支持新能源的创新业务品种

金融机构应深入了解新能源发展需求，积极开发支持新能源的创新信贷业务品种，针对绿色信贷融资的业务特点，着重在担保方式以及担保价值评估方案方面给予更多指导以及支持。与此同时，更应该积极拓展对企业绿色金融全链条金融业务服务，为绿色信贷企业提供证券化服务及财务顾问、结构化融资、融资租赁等中间业务金融服务。

2.充分发挥政策性金融的补充功能，利用价格杠杆推动业务发展

政策性金融机构可虑考虑通过转变资金定价机制，积极运用价格杠杆原理，推动海峡西岸经济区绿色信贷建设发展。进一步考虑发挥差别利率功能，针对绿色信贷企业适当降低其贷款利率，鼓励其建设以及发展。逐步引导海峡西岸经济区多极发展、多元支撑的能源产业格局，建设大能源基地、大能源产业、大能源集群，推动能源生产和利用方式变革。

3.充分发挥风险承担功能，不断完善风险补偿机制

针对新能源行业风险较高的特点，金融机构可考虑采取出口信用保险、业务中断保险等进行有效的风险转嫁策略，对新能源行业开发核心技术提供更多的金融业务服务。积极探索利用保险机制促进企业加强环境风险管理，以分散企业经营风险，提高对环境事故的预防能力。

参考文献：

[1] 史可山，施勇等.绿色信贷政策实施效应与优化选择路径研究[M].北京：高等教育出版社，2013.

[2] 巫天晓.全国首例碳资产质押授信业务探析[J].福建金融，2011，12.

[3] 陈晓.绿色信贷的新引擎[J].环境经济，2013，06.

[4] 陈镜冰，等，新兴产业的金融市场拓展及其风险控制——持续性与风险性视角下的福建省域分析[J].福建金融，2013，04.

作者简介：

信贷业务创新产品 第5篇

摘要：

关键词：

一、电子商务信贷业务发展现状及意义

（一）电子商务信贷业务发展现状

（二）业务发展意义

1.对企业的意义

2.对商业银行的意义

二、电子商务信贷产品创新现状分析

1.买方、卖方网上银行融资授信

典型案例：中信银行“大宗商品金融”产品创新

2.在线小额贷款

典型案例：工商银行“网贷通”

3.网络联保贷款

典型案例：建设银行“E商通网络联保贷款”

4.电子票据融资安排

典型案例：深发展银行“池融资”

三、农业银行发展电子商务信贷建议——网络银行在线融资业务创新

1.创新概念简述

2.业务流程设计

3.关键技术特点分析

4.业务能效分析

四、商业银行发展电子商务信贷业务风险防控

五、结束语

信贷业务创新产品 第6篇

工作交流材料

来源: 遵义市商业银行 作者: 遵义市商业银行 发布日期: 2008-07-03 阅读次数: 521 发送邮件

遵义市商业银行自2001年6月成立以来，在地方党委、政府的领导下，在省、市银监局的监督指导下，始终不渝地坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市市民”的市场定位，在为小企业金融服务方面进行了不断的探索和实践，进一步增强了小企业金融服务的业务拓展能力、风险控制能力和金融创新能力。

一、小企业金融服务工作开展情况

2007年，我行按照银监会关于改进和加强小企业金融服务的精神，以客户为中心，整合全行信贷业务，成立了专门主管小客户信贷业务的部门，努力把推进小企业信贷业务作为促进地方经济发展的重要金融服务手段。一年来，通过不断努力，我行较好地完成了小客户信贷业务经营管理目标。截止2007年12月31日，全行小企业授信余额106861万元，其中贷款余额96545 万元，占全行贷款总额的22.82 %，小企业不良贷款余额9688万元，不良率8.76%；今年1-5月，全行累计发放小企业贷款23727万元，累计办理小企业贴现业务5477万元，累计办理小企业银行承兑汇票业务17520万元。

回顾我行近两年来在小企业金融服务方面所做的工作，我们主要有以下几点体会和做法：

（一）以建立和完善“六项机制”为契机，夯实基础管理，促进全行小客户信贷业务健康快速发展

近年来，我行以中国银监会颁布实施的《银行开展小企业贷款业务指导意见》为指导，积极探索，不断建立和完善小企业金融服务“六项机制”，切实夯实小企业信贷基础管理工作。

一是制定了《遵义市商业银行小客户信贷业务管理办法》，分别从业务部门设置及职责、客户对象和条件、授权授信管理、信用评级、业务处理流程、贷后管理和风险监控等方面规范了小客户信贷业务管理，简化信贷流程，提高审批效率。

二是按照国家有关中小企业信用担保的政策要求，制定了《担保公司担保贷款管理办法》、《担保贷款操作细则》等规章制度，重点加强与辖内实力较强、信用度较高的担保公司开展业务合作，不仅解决了我市中小企业贷款的担保难题，还较好地防范了信贷风险。目前，由担保公司提供担保，我行向62家小企业提供了信贷支持，贷款余额6700万元。

三是制定了《遵义市商业银行小客户信贷业务贷后管理办法》，分别从建账管理、贷后检查、贷后评估及风险预警、信贷业务到期处理、信贷档案管理和贷后管理责任等方面加强小企业贷后管理工作。

通过一系列的整章建制工作，我行已逐步建立了小客户信贷业务的准入和退出机制、授权管理机制、贷款审批机制和风险定价机制，对促进全行小客户信贷业务的健康快速发展起到了重要作用。

（二）努力构建具有本行特色的小客户信贷管理模式

根据银监会有关商业银行开展小企业授信工作的指导思想，结合本行实际，我行拟定了建立以“两品一流”为核心的小客户信贷业务管理指导思想，以财务简表和评分表为基础，对全行小客户信贷业务从贷前调查、审查和贷后管理等方面进行整合规范，统一操作模式。主要涵盖以下四个方面的内容：

一是建立“二加一”的信贷调查模式。即：两个调查客户经理加一个文秘客户经理，两个调查客户经理负责小企业的现场调查和相关信息的调查取证，对调查资料的真实性负责；一个文秘客户经理不与小企业接触，而是通过编制小企业财务简表，进行客户评分，对客户及信贷业务的合规性和风险进行分析评价。

二是坚持以“两品一流”为基础，实施对小企业信贷客户的风险管理。两品即指借款人“人品”和贷款担保的“抵（质）押品”，重点关注借款人的个人品质，杜绝因业主人品不良而引发的道德风险；一流是指“现金流”，即重点监控借款人的现金来源。

三是有效控制每位客户经理的管理幅度，确保客户经理能有效进行贷前、贷中和贷后管理。四是建立全行定期的小客户违约信息通报制度。

（三）积极进行金融新产品开发和创新，满足客户个性化融资需求，提升差别化服务竞争能力

我行金融新产品开发的指导思想是：风险可控、提高效率、规范程序和增强竞争力。去年以来，我行在两城区及三个县市开展了小企业客户融资及市场需求问卷调查，在一定程度上掌握和了解了现实及潜在小客户对金融服务的真实需求，使我行的小企业金融产品开发工作更加符合客户的金融需求。去年，我行在对现有小企业信贷产品运行情况的总结和提炼的基础上，在有效控制风险的前提下，结合市场调研，选定目标市场，细分客户群体，针对不同的客户群体开发个性化的信贷产品，为小企业提供多样化的融资服务，着力开发了“快贷通产品系列、多户联保贷款产品系列和供应链融资产品系列”。从目前的运行情况看，效果比较好，截止5月31日，快贷通系列产品贷款余额达4200万元；多户联保贷款产品系列贷款余额达5650万元，目前有近3000万元待发放；供应链融资产品已审批金额9743万元，实际发放1250万元。

总之，通过实施小客户融资业务系列产品开发，进一步丰富了我行的小企业信贷产品种类，为全市中小企业的融资服务提供了“绿色通道”，在一定程度上解决了中小企业的融资难问题，使广大小企业得到了更加便利、优质和高效的金融服务。

（四）优化信贷流程，提高服务效率

在小客户信贷业务的拓展过程中，我行注意到各类贷款客户如果不分客户大小，对贷款的调查、审查和审批程序均执行同一审贷流程，不利于提高工作效率。为此，我行对现有信贷操作流程进行梳理整合，在符合监管要求和控制风险的前提下，减少不必要的环节，进一步优化信贷流程，提高审贷效率：一是小客户贷款业务不召开审贷会议审议，实行审贷委员会签审批制，提高审货工作效率。二是在全行范围内广泛开展小企业信贷发展现状调查，对信贷业务流程、授权、授信管理以及客户评价体系等方面进行明确规定，从制度上建立了区别于大中客户的授信管理模式，加强了小客户信贷管理，提高了审贷效率，对促进我行小企业信贷业务的快速发展和规范化管理起到了积极作用。三是对小企业信贷业务评审采用评分法，能够比较直观地反映客户的真实财务状况和经营状况，有助于快速信贷决策。

（五）逐步理顺利率定价管理机制，努力营造银企双赢格局

立足于收益覆盖风险的原则，我行努力地进行了小企业贷款利率定价机制探索，先后制定了《小企业贷款抵押率指导意见》和《关于进一步加强小企业信贷业务利率管理的通知》等利率管理文件，对小客户贷款利率实行上下浮动区间管理。在实际工作中，尽可能以利率定价权来覆盖小企业信贷业务风险，同时兼顾客户的财务承受度，努力做到业务发展既维护银行的信贷资金安全和收益，又能很好地解决中小企业的融资难问题。

二、对做好小企业金融服务工作的几点认识

由于小企业融资业务的特点，对商业银行拓展小企业金融市场提出了更高的要求。近年来，在与中小企业的合作发展过程中，我们也感到存在一些突出困难和问题：一是我市处在一个经济发展水平相对落后的西部地区，企业基础薄弱，规模效应差，竞争能力弱，财务制度不够健全，企业关联复杂，增加了贷前调查和信用评价的难度；二是非财务因素不可预测，中小企业兴衰系于业主一人，个别业主的信用意识差，容易形成信用风险；三是我市信用担保机构规模小，实力弱，缺乏风险分散与补偿机制，不能够适应中小企业信用能力提升的需求；四是银行与中小企业之间信息不对称，银行不能及时、全面、准确掌握中小企业的经营情况和资信情况。因此，我们认为：解决中小企业融资难问题需要多方的实质性支持，不仅需要我们银行内部从体制、机制和组织架构上进行改造，而且也需要得到地方政府、监管部门及全社会的大力支持。同时，各行也要积极响应政府、银监和央行关于努力解决中小企业融资难的号召，加大资源投入力度，加快业务创新步伐，积极主动地开展为小企业提供优质金融业务。

作为一家地方性股份商业银行，我行一直把做好小企业金融业务作为经营发展的重点战略和基本市场定位，加大资源投入力度，加快业务创新步伐，使小企业金融业务取得了健康快速发展。回顾这几年来我行拓展小企业金融市场的实践，我们体会到，提高商业银行对小企业金融服务水平、增强市场核心竞争力，必须结合小企业融资特点，针对小企业不同发展阶段和经营特色，通过积极创新，建立起一套适应小企业融资特点的金融服务模式。

一是创新小企业金融业务经营管理模式。小企业经营灵活，资金周转快，融资需求具有多元和个性化特征，商业银行必须构建不同于大型企业的信用评级、业务流程、管理方式和营销模式，完善产品定价机制以及考核激励机制，打造不同于大企业的小企业经营管理体制，彻底摒弃传统的公司信贷业务管理模式。

二是创新金融产品和服务。小企业点多、面广、生命周期多有不同。因此，商业银行应对小企业市场进行细分，区分不同区域、产业和生命周期小企业的差异化金融需求，积极开展产品和服务创新。

三是创新风险管理手段。小企业金融市场孕育着极大的商机。商业银行要树立“经营”风险的理念，而不是回避风险、更不追求零风险，通过积极创新，建立适应小企业特点的信贷风险管理体制。要运用现代信息技术，研发专门的小企业信用风险管理工具，切实提高对小企业融资风险的识别、计量、监测和控制能力，保证小企业融资风险的可控和收益能够覆盖风险，促进小企业融资业务的健康快速发展。

“立足地方，服务中小”一直是我行的基本市场定位。做好小企业金融服务工作，既可为地方经济的持续发展提供动力，也将为地方性商业银行的科学发展提供更多的机遇。我行将在市委、市政府的领导下，在省、市银监部门的指导下，以中国银监会《银行开展小企业授信业务指导意见》和遵义市政府《关于推动小企业授信工作促进地方经济发展实施意见》为指导，不断学习先进银行在小企业金融服务工作中的成功经验，逐步建立和完善小企业授信“六项机制”，切实做好小企业金融服务工作，为地方经济发展做出更大的贡献！

遵义市商业银行股份有限公司

二〇〇八年六月二十六日

浅谈融资产品(业务)创新特点 第7篇

《中国担保》：作为全国中小企业信用担保机构负责人联席会发展模式创新专业组牵头人，您如何看待中国担保业一直提倡的创新经营？请谈谈我国担保机构在创新方面都呈现哪些特点？

吴列进：创新是企业管理和发展的动力源泉。担保是一个新型的金融服务行业，需要不断地摸索、创新和发展；同时，担保又是一个信用密集、风险密集、资本密集、知识密集型的特殊行业，创新和风险既对立又统一，是一对需要平衡的矛盾。因此，担保业的创新也具有鲜明的特点。

担保业属于虚拟经济，以无形资产运作为主，流进流出的经济要素主要是无形状态的合约，经营的对象是信用，与实体经济有着显著的区别。因此，担保行业创新特点，首先是理念创新，不同于实体企业的传统理念，这是关系到担保行业发展的方向和可持续性问题。从目前担保业实践看，成功的担保机构，其重要原因是基本理念正确；不成功的担保机构，亦缘于基本理念不正确。

如担保机构长期核心要素是人及其风险控制技术，而并非全是资金；而从短期和表象看，资金似乎是第一要素。于是有些担保机构只重视资金，对资本运作及其投机津津乐道；不重视人，更没有把人视为第一资本，导致人才高频流动和流失，甚至经常诱发道德风险事件。其次是制度创新特点。担保机构对外合约的交易性质是远期交易，担保产品的使用价值，包括反映风险评估能力的违约率、反映代偿能力的资本流动性和反映风险处置能力的追偿率，都在合约到期日后才能体现。因此，担保产品的用户——银行依据什么预期担保产品的使用价值呢？当然是稳定而一贯的担保制度体系。实体企业的制度安排，主要规范和约束企业内部人，而担保机构制度安排，是担保机构用户评估和预期担保产品使用价值的主要依据。如担保机构是否独立？是否成为行政干预行为和实际控制人谋取其他利益的工具？要看股权制度及其相关制度安排；又如风险决策是理性决策，还是感性决策，要看决策制度安排和执行等等。

第三是产品创新特点。担保产品创新的最大特点是在于担保产品的从属性，从属于担保的银行信贷产品，从属于中小企业需求和政府的公共政策。因此担保产品创新必须在与合作方合作沟通过程中实现。因此，担保产品创新要做好三项基础研究工作：一是深入研究中小企业融资需求特点及其信用资源结构条件，二是深入研究银行或其他债权人的主产品特点和风险偏好，三是深入研究政府的公共政策。研究的目标方向是分散转移风险、提高收益。如中盈盛达参与开发和开展的“速保通”产品，涉及银行分担风险、中小企业信用资源的放大、再担保的风险分担和收益分享、区政府担保基金分散风险和保费约束等，创新设计过程中沟通工作量很大，而不是在设计室完成。

第四是风险控制方式创新特点。担保机构的服务对象，就是中小企业群体中次级信用集合，客户的任何单一信用资源价值都不足以对冲担保贷款的风险，必须是组合式的风险控制方式。信用的核心要素是人，因此，信用评估时关键人物是信用风险评估的第一要素；反担保设计，关键人物的反担保仍然是第一措施。其次是无形资产要素的反担保组合设计，包括核心技术控制、债权债务对冲以及债权与股权连接等。

《中国担保》：“中盈盛达模式” 为我国信用担保业创造了一个全新的成长样本，请您谈谈推出“中盈盛达模式”的初衷、核心理念及运作情况。

吴列进：佛山民营经济高度发达，经济总量排在广东第三位，工业经济全省第一，中小企业数量庞大，融资难的问题突出。2003年《中小企业促进法》正式实施，明确支持和建

设中小企业信用担保体系是县级以上人民政府的法定义务，当时全国担保机构已发展至近千家，而佛山还没有一家担保机构,大批的中小企业受资金瓶颈制约，错失发展良机。为此，佛山市政府决定在佛山大力发展信用担保业，推动本地民营企业发展。

要探索担保机构与中小企业和社会各方的共同持续成长之道，市有关部门调研了当时我国中小企业信用担保机构的三种类型：政府出资的政策性担保机构、民间出资的商业性担保机构和中小企业会员出资互助性担保机构，各有优势和不足。中盈盛达集三种模式之优势，融合创新，取长补短，创立了一种被行业称为“中盈盛达模式”的混合型担保发展模式。这种模式可以概括为：立足于某一地区，以共创共享共成长为核心理念，以可持续性发展为战略追求目标。采取既分散股权投资风险，又避免一股独大的股权结构策略，选定广东银达担保投资集团作为合作伙伴。由市政府出资引导，联合佛山本地知名民营企业，共同发起组建了佛山首家担保公司——广东中盈盛达担保投资股份有限公司（前身为佛山盈达担保投资有限公司）。此后，经历了六次定向私募增资扩股后，均以“共创共享共成长”为指导思想，股东逐步由区域化走向全国化。目前共有股东40个，最大股东持股比例5.6％，且同时有三家，不存在一股独大现象，形成了包括国有资本、战略投资者、企业法人和自然人以及员工持股的多元、分散的股权结构。由于股权多元、分散，更好地维护了投资者权益。

2008年下半年，中盈盛达派出市场调研小组考察安徽担保市场后，决定联合合肥市政府、当地知名企业，在国家级的合肥经济技术开发区复制“中盈盛达模式”。这一构想在当地得到极大响应，投资者热情高涨，筹建工作进展顺利，首期注册资本1.5亿元。2009年9月1日，安徽中盈盛达正式开业，经过一个多月的调适，迅速步入发展正轨，标志着复制和推广“中盈盛达模式”、实施跨省区域扩张迈开了坚实的步伐。目前，还有多个省市的政府部门、担保同行及投资机构向中盈盛达提出了明确的合作意向。

此外，中盈盛达也正在积极筹备上市，即将向中国证监会申报。相信，在不久的将来，如果中盈盛达上市成功，这一模式将在全国范围内得到更好的推广。

《中国担保》：担保业扶持中小企业快速发展的责任以及其外部环境竞争因素，都促使担保机构要不断创新产品才能适应市场需求。请谈谈中盈盛达的主要作法。

吴列进：中盈盛达坚持履行“社会准公信人”的社会责任，长期致力于中小企业的信用价值发现与培育，扶持和带动了大批中小企业诚信经营、规范发展。尤其是2008年，面对全球金融危机，中盈盛达审时度势、快速反应，把握机遇，主动出击，在各级政府政策的大力支持下，携手各类金融机构及担保业同行，积极发挥担保增信功能，加大了对中小企业的扶持力度，卓有成效地开展业务，通过融资服务扶持了大批中小企业渡过危机，主要的合作和创新体现在：

第一是打造微企小额助贷平台，加强金融合作创新。2008年，中盈盛达与国开行合作创立微小企业助贷平台项目（下称微贷平台）作为运作平台，由国开行广东省分行“批发”3000万元资金，中盈盛达提供担保，专门向佛山的微小企业提供“零售”，单个客户不超过100万元的小额贷款业务。运行一年多来，累计发放贷款83笔，发放金额8392万元，累计收回贷款4696万元，资产质量良好，无逾期、欠息现象，国开行广东省分行“批发”资金规模已达4500万元。微贷平台是一种全新的银担合作模式,使各方面的资源得到充分利用和有效整合，成为金融机构的有效补充，开创了国内首个担保机构与政策性银行合作开展小额贷款项目的先河，填补了融资市场的空白地带。助贷平台项目得到新闻界和金融界的广泛关注，中央电视台经济频道曾到中盈盛达专题采访，并在黄金时间进行了详细报道。

第二是积极参与担保基金运作，降低中小企业融资成本。中盈盛达与各区政府合作，大力推广政府担保基金业务。具体做法是：由各区财政出资设立政府担保基金，联合相关部门组成监管委员会负责监管，中盈盛达通过公开投标成为担保基金托管运营商，与政府、银行

三方签订协议。政府定期向银行和中盈盛达推荐符合产业政策、重点扶持的优质企业，中盈盛达和银行按照各自的程序进行独立审核，对符合条件的企业提供担保贷款，由政府担保基金支付保证金，中盈盛达按低于市场收费的费率收取担保费，政府对通过基金担保的受保企业和中盈盛达给予一定比例的担保费补贴。一旦发生风险和代偿，由中盈盛达和政府按约定比例承担损失。

这一举措体现了政府政策意图，为中小企业降低了融资成本，有效扶持了广大中小企业度过金融危机，深受企业好评。目前，顺德区政府担保基金已增至1亿元，南海区政府担保基金8000万元，禅城区政府担保基金3000万元，三水和高明区政府担保基金各2000万元，全市担保基金规模近3亿元，具备了30亿元的担保能力。今年以来，全市各区担保基金业务大增，深受广大中小企业欢迎，为企业降低融资成本度过金融危机发挥了积极作用。第三是主导创立两大平台，增加服务渠道。中盈盛达牵头组建了全国首家由担保机构发起成立的互助性合作同盟组织“中盈盛达——佛山中小企业发展战略联盟”，在国内开创了以民间力量为主、有效借助和调动政府及社会资源、建立为中小企业提供全方位服务体系之先河。随后，为了更好地实现社会资源服务社会，以中盈盛达为会长单位的佛山担保协会，借鉴联盟成功运作经验，联合市工商联、银行业协会、中小企业促进会等单位，策划并筹建了全省首个融资信息快速处理平台——佛山中小企业融资服务中心。这一创举得到广东省经贸委、省中小企业局、广州市政府等的高度评价。佛山中小企业融资服务中心在扶持中小企业度过金融危机中发挥了积极作用，越来越多的中小企业通过中心得到了资金支持。

服务中心自3月18日启动以来，受到各大媒体广泛关注；服务中心客服在线系统已经成为银行（信用社）、担保公司等融资服务机构和中小企业关注的焦点。目前，已有110多家中小企业通过客服在线系统注册，其中40多家中小企业提交了融资需求，有18家成功融资共2405万元，20家等待银行或担保公司审批，融资意向2745万元。凡是提供了融资需求的项目，全部与融资供给方（包括银行、担保公司和风险投资等）实现对接。这一创举既缓解了部分中小企业的融资难题，又大大提升了佛山担保业的社会形象。5月15日，中央电视台经济频道专题报道了融资服务中心的运作情况。

《中国担保》：访谈的最后，请说说您对担保业创新发展的建议？

吴列进：一是建议国家尽快实事求是地明确担保机构属性，修正相关制度，这是担保业创新发展的立足点和基石。我国担保业已“自由发展”了十几年，少数地方担保机构发展方向已经有点“走偏”，急需国家从法律或宏观政策层面上明确担保机构的法律定位。虽然国家各部门还没有统一对担保业的认识，但国家相关文件已显露出将担保机构归位于金融机构的迹象。

二是担保作为一个新兴的金融服务行业，又是一个提供准公共产品服务的行业，对促进中小企业发展具有十分重要的积极意义，才刚刚成为一个有活力的独立行业，尚需要各级政府的大力扶持。建议在全面领会和贯彻落实国务院“国办发[2009]7号”文件《关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》中的规范精神和扶持精神，坚持两手抓策略，一手抓规范的同时，另一手更要抓好扶持。

三是鉴于风险共担银保互利合作机制尚未形成，制约担保业健康发展，建议深入贯彻“国办发[2006]90号”文件精神，建立银保互利合作模式。让银行自己承担少量比例的担保贷款风险，这不是考虑担保机构的担保能力问题，也不是担保机构想推卸部分担保责任，而是从金融体系安全角度考虑应充分发挥银行系统的风险控制资源的作用。

信贷业务创新产品 第8篇

中小企业传统的融资方法主要是银行借贷、股权融资及民间融资。近几年由政府引导开始尝试融资创新试点, 但均未解决广大中小企业融资难的问题, 广大中小企业不得不通过民间借贷的形式取得资金, 但须支付高额的资金使用成本, 这使得广大中小企业难以承受, 而温州民间借贷危机等一系列高利贷的崩盘, 又使得中小企业在融资方面难上加难。

要解决中小企业融资难的问题仍然须从融资创新角度着手, 必须进行融资体制的创新、融资机构的创新、融资服务创新、融资产品的创新。而最为现实有效的是进行融资信贷产品的创新。融资信贷产品创新是解决中小企业融资难的重要手段和内容之一, 帮助中小企业在面临激烈的市场竞争中既可以得到融资支持, 又使自己不必付出过于沉重的经济代价, 从而保持持续健康的向前发展。

二、南京中小企业信贷产品融资现状分析

(一) 基本情况

近年来, 南京地几大国有银行及中小银行对信贷产品进行了一些创新, 各个银行都推出了一些信贷产品。

工商银行推出了:应收账款贷、商品存货贷、金融票证贷、商用物业贷、采购便利融资、付款便利融资等一系列中小企业融资产品;

建设银行推出的中小企业融资产品有:速贷通、成长之路、小企业法人账户透支、中小企业联贷联保、动产质押等;

交通银行推出了“展业通”6大产品组合, 具体包括:生产经营一站通、贸易融资一站通、工程建设一站通、结算理财一站通、厂商联动一站通、个人投资一站通等;

农业银行推出了简式贷 (小企业简式快速信贷业务) 、智动贷 (小企业自助可循环贷款) 等;

浦东发展银行南京分行推出了动产融资速、供应链融资、循环融资易、账务安心理、组合授信通、中期抵押贷、共赢联盟、黄金水道业务、票据融资流、企业按揭宝等;

招商银行推出了货权融资通、物业融资通、帐权融资通、运营融资通、贸易融资通、票据融资通、工程融资通、投行业务融资通等;

南京银行推出了创易贷、商易贷、融易贷、智易贷和金易聚等。

这些信贷产品为缓解南京地区中小企业融资难的问题起了一些作用, 但并未从根本上扭转南京地区中小企业融资困境。

(二) 存在问题

上述信贷产品存在如下问题: (1) 风险代偿机制僵化。上述信贷产品对担保的要求高、对抵押的要求也高, 一般中小企业较难实现; (2) 审查审批烦琐。上述信贷产品的要经过严格审查, 层层审批。审批流程是上报中心支行、区域行、分行一级一级层层审批有的小银行甚至由总行审批部门审批; (3) 信贷产品推的多, 受益中小企业少; (4) 各家银行各自为战, 无整体效果; (5) 政府口头支持多实际支持少; (6) 缺乏地区融资创新体系的支持。

三、南京中小企业融资信贷产品创新的定位及动因

(一) 南京中小企业融资创新体系框架

南京中小企业融资创新体系由中小企业融资体制创新、中小企业融资机构创新、中小企业融资服务创新、中小企业融资产品创新构成。其中, 中小企业融资体制即融资体系的基本制度, 包括:融资法规、政府管理部门、融资管理制度;中小企业融资机构主要包括政府、财政、几大银行、中小银行、小额贷款公司、村镇银行;中小企业融资服务主要有融资担保体系和融资征信体系;中小企业融资产品主要有风险投资、创业板 (新三板) 、债券融资、信贷产品融资和民间融资。

(二) 南京中小企业融资信贷产品创新的定位

南京中小企业的上述五类融资产品所能提供的融资金额决定了其在整个融资体系中的地位。

1. 南京中小企业吸引风险投资存在困难, 融资金额不多, 使

其在整个融资体系中只能处于小弟的地位, 首先南京本地风险投资企业不多, 可投资源有限;其次, 其他地区风险投资企业来南京投资的也不多, 用于南京地区的可投资源也极其有限;第三, 南京地区中小企业在吸引风险投资方面存在种种问题, 这些问题包括: (1) 政府及相关企业推介不足, 信息不对称, 造成风险投资企业无法深入了解拟投资企业; (2) 南京中小企业主要经营者的综合素质低; (3) 进行风险投资资产评估时, 对资产的价值判别标准与风投公司存在差异; (4) 南京中小企业的管理者缺乏游戏规则理念, 缺乏与风险投资者共同创业的理念, 使得已被投资的中小企业不易上台阶。

上述种种问题造成了风险投资所筹集资金很少, 只能在整个融资体系中充当小弟的角色。

2. 创业板新三板融资规模有限, 也只能在整个融资体系中作为一个补充的定位。

创业板及新三板整体规模不大, 能够在创业板新三板上市的南京中小企业个数不多, 大多数南京中小企业要想从创业板及新三板获取企业发展的融资将是十分困难的, 也不太容易实现。这决定其在整个融资体系中充担一个补充的角色。

3. 中小企业难以利用债券融资获得企业发展所需资金, 更只能在整个融资体系中作为一个点坠的定位。

现行发行债券的法律法规和审核政策极为苛责, 使得中小企业发行债券比进入创业板难度还要大。南京地区能够发行债券的中小企业极其少见。故通过发行债券融资在整个融资体系中只能起到点坠的作用。

4. 融资信贷产品提供南京中小企业融资金额的绝大部份, 融资信贷产品在整个融资体系中承担决定性的定位。

一方面融资信贷产品提供的融资金额比重大;另一方面融资信贷产品的品种多, 具备适应千差万别的中小企业的融资需求的特点, 融资信贷产品创新是解决南京中小企业融资难题的突破口。

(三) 南京中小企业融资信贷产品创新的动因

南京中小企业融资信贷产品创新的动因可以归纳为以下两条:

1. 银企双方信息不对称动因。

银企双方信息不对称是导致中小企业融资信贷产品创新的根本动因, 中小企业会计信息不真实, 信用观念不强等, 造成银行与中小企业之间信息不对称。面对不对称的信息, 银行难以以传统的保证、抵押等担保方式来对中小企业贷款, 否则, 银行将面临巨大的风险。这就促使银行、政府寻求融资信贷产品创新, 以消除或降低银行的风险, 以使信息对称。

2. 减少交易成本的动因。

对银行来说, 融资业务的交易成本主要包括借款人信息收集、业务的审查审批、贷后管理、不良处置等环节的成本。银行与中小企业的信息不对称推高了银行获取借款人准确信息的成本, 加之中小企业贷款难以产生规模效益, 从而推高了平均交易成本。降低交易成本成为融资信贷产品创新的一个动因。

四、对策建议

(一) 南京中小企业信用贷款产品创新建议

1. 组织创新。

由市政府金融工作办公室牵头, 选定合作银行, 会同南京市中小企业局 (或总商会) , 确定由各产业集群开发园区 (或各行业协会) 推荐优秀企业实施中小企业信用贷款。由市政府金融工作办公室和市财政局 (或拟设立的财政扶持局) 共同组建南京中小企业风险代偿及补贴基金——信用贷款代偿基金。

2. 体制机制创新。

建立政府推动、签订合作银行、产业集群及开发园区联动 (或行业协会) 推荐, 中小企业法人代表夫妻及中小企业贷款风险代偿及补贴基金——信用贷款代偿基金共同后备代偿, 银行简化贷款流程的机制。

3. 产品创新。

(1) 产品名称:中小企业信用贷款。

(2) 产品期限:一年、半年。

(3) 产品定义:中小企业信用贷款是向南京市十五个产业集群、四个国家级开发区、七个省级开发区、三十个市工业重点集中区、二十三个市先进制造业镇街工业集中区所推荐的具有优质信用的中小企业发放的无担保贷款, 用于满足企业生产经营过程中的正常资金需要。

(4) 产品实施办法。首先, 每年初由上述产业集群等推荐优质信用中小企业 (另一种方案由行业协会推荐) 。

具体推荐数目可如下设定:十五个产业集群每群推荐五个优质信用中小企业, 计45个;四个国家级开发区每个区推荐十个优质信用中小企业, 计20个;七个省级开发区每个区推荐五个, 计35个;三十个市重点工业集中区每区推荐五个, 计150个;二十三个市先进制造镇街工业集中区每区推荐三个, 计69个;另外再由市科委及市中小企业局分别推荐十个, 总计约339家企业, 按每家企业授信额度1000万元计算, 可落实约34亿元的信用贷款。其次, 实施法人代表夫妻、政府、中小企业风险代偿及补贴基金共同后备代偿办法。

此信用贷款无须担保, 也无须抵押, 但须建立风险防范措施, 以消除合作银行的风险顾虑。具体操作是从两个方面来进行, 一是由借款中小企业法人代表夫妻共同进行个人信用担保信用借款一旦出现到期不能偿还的情况, 由法人代表夫妻用其个人资产偿还所欠信用贷款的50%;二是由政府建立贷款风险代偿及补贴基金——信用贷款代偿基金, 信用贷款一旦出现到期不能偿还的问题, 由中小企业贷款风险代偿及补贴基金——信用贷款代偿基金垫还另50%。至于政府中小企业风险代偿及补贴基金——信用贷款代偿基金应由市金融工作办公室及市财政局 (或拟设立的财政扶持局) 共同组织, 第一年由市级财政拔付约3亿元的资金即可启动, 以后年份逐年拔付。第三, 简化贷款审批。由于存在推荐机制与代偿机制, 银行可对推荐名单上的企业降低评级标准 (比如BB-) 或免于评级, 并简化贷款审批流程, 使贷款资金快速到位。

(二) 南京中小企业抵押类信贷产品创新建议

抵押类信贷产品较多, 常见的抵押物可以是设备、房地产、存货等实物资产, 这种类型的信贷产品各家银行都有, 而值得研究创新, 并值得推广的可以有应收账款质押融资、股权质押融资。

1. 南京应收账款质押融资创新建议。

(1) 组织创新。由市政府金融工作办公室牵头汇同南京市总商会, 建立南京中小企业应收账款质押融资平台, 该应收账款质押融资平台包括应收账款质押融资协会, 应收账款融资基金南京中小企业风险代偿及补贴基金——应收账款质押融资应急支付基金, 注册收货员协会, 应收账款质押融资征信系统。

颁布《南京地区应收账款质押融资实施办法》。

(2) 体制机制创新。建立政府推动, 应收账款质押融资平台联动, 南京中小企业风险代偿及补贴基金——应收账款质押应急支付基金后备代偿, 银行简化贷款流程的机制。

每年支持1000家中小企业融资, 平均每户中小融资额达500万元, 即年解决南京中小企业融资50亿元。

(3) 产品创新。

(1) 产品名称:中小企业应收账款质押贷款。

(2) 产品期限:一年、半年。

(3) 产品定义:中小企业应收账款质押贷款是向南京市中小企业发放的以应收账款作为质押的贷款, 用于满足南京中小企业企业生产经营过程中的正常资金需要。

(4) 产品实施办法。首先, 由政府金融工作办公室牵头建立南京中小企业应收账款质押融资平台, 该应收账款质押融资平台包括应收账款质押融资协会, 应收账款融资基金, 应收账款质押融资应急支付基金, 注册收货员协会, 应收账款质押融资征信系统、中小企业、金融机构、政府部门。

以各行业协会为依托先成立各行业应收账款质押融资分会, 再由全市所有行业应收账款质押融资分会组成应收账款质押融资协会。中小企业自愿加入应收账款质押融资协会。

按支持中小企业应收账款质押融资年度目标50亿元计算每年由政府从财政中拿出5亿元, 建立南京中小企业应收账款融资基金, 该基金分几笔投放于具体金融机构, 同时要求该金融机构应有4倍的配套资金专门用于中小企业应收账款质押融资。

再按支持中小企业应收账款质押融资年度目标50亿元计算每年由政府从财政中再拿出5亿元, 拨付南京中小企业风险代偿及补贴基金——南京中小企业应收账款融资应急支付基金。

建立地区收货员协会, 规定地区内货品 (劳务) 收货员须注册上岗, 规定注册上岗的收货员代表收货企业行使收货签章权。

以应收账款质押融资协会为依托组建中小企业应收账款质押融资征信系统, 中小企业通过应收账款质押融资平台进行融资, 应收账款质押融资征信系统对中小企业的诚信问题进行考察、监督。当出现企业在应收账款抵押贷款出现做假及其他某种原因而给银行或应急支付基金带来损失时, 管理者就将企业在系统上进行公示。

其次, 创新出台《南京地区应收账款质押融资实施办法》, 该实施办法明确南京中小企业应收账款质押融资平台的组成, 南京中小企业应收账款质押融资操作流程。

具体流程可设计如下:

A申请贷款企业与收货企业签订供贷合同, 供货同时取得对方注册收货员收货签章 (对方为本地企业) , 如收货方为外地企业则应提供承运商承运单据。

B申请贷款企业向银行申请贷款, 提供供货合同及注册收货员收货签章, 收货方为外地企业则提供承运商承运单据, 并提供营业执照等企业基本资料。

C银行从应收账款质押融资征信系统取得贷款企业征信资料, 审批贷款, 并下款。

D贷款到期, 贷款企业还本付息。

E贷款到期不能支付, 由中小企业风险代偿及补贴基金——应收账款质押应急支付基金予以垫付, 并由应收账款质押融资征信系统公示。在中小企业风险代偿及补贴基金——应收账款质押应急基金垫付的同时, 中小企业风险代偿及补贴基金——应收账款质押应急基金对贷款企业的股权或某项实务资产形成他项权力, 贷款企业须于垫付的三个月内支付或解决该笔债务, 否则由中小企业风险代偿及补贴基金——应急支付基金接管贷款企业相应股权或对应实务资产。

2. 南京高科技企业股权质押贷款创新建议。

(1) 组织创新。由市政府金融工作办公室、市科委、市知识产权局、市财政局牵头, 确定股权质押贷款扶持的企业必须是南京市科委认定的高新持术企业、创新型企业或技术先进型服务企业。

制定《南京高科技企业股权质押贷款扶持资金管理办法》。

(2) 体制机制创新。建立政府推荐、并贴息补助合作银行——以作为一定的风险代偿、金融机构简化程序, 推进南京高科技企业股权质押贷款机制。

如每年支持南京市科委认定的高新持术企业、创新型企业或技术先进型服务企业约1000家, 每家贷款金额200万元, 则可落实20亿元的股权质押贷款。

(3) 产品创新。

(1) 产品名称:南京高科技企业股权质押贷款

(2) 产品期限:一年、半年

(3) 产品定义:南京高科技企业股权质押贷款是指南京高新技术企业、创新型企业或技术先进型服务企业 (南京市科委认定) 以其股权作为质押物, 从银行、小额贷款机构等信贷机构获取资金支持的一种融资方式。

(4) 南京高科持企业股权质押贷款实施办法。

首先, 政府引导支持。由市政府金融工作办公室、市科委、市知识产权局、市财政局牵头, 制定《南京高科技企业股权质押贷款扶持资金管理办法》。办法规定获得股权质押贷款扶持的企业必须是南京市科委认定的高新持术企业、创新型企业或技术先进型服务企业;办法还须规定对扶持企业给予利息补贴。

其次, 建立风险代偿机制。合作的银行对南京高科技企业进行股权质押贷款的可按基准利率上浮20—30%进行, 以补偿商业银行可能面临的风险。

第三, 政府给予贷款高科技企业利息补贴。政府按上述上浮部份的利息对高科技企业进行补贴。申请流程可设计如下:

A由高科技企业在还款结束后半年内提出贴息申请。

B高科技企业通过合作银行向金融工作办公室及财政局申请贴息资金支持时, 应向合作银行提交相关材料。

C合作银行代高科技企业向金融工作办公室及财政局申请贴息资金支持时, 也应提交相关材料。

D金融工作办公室及财政局收到材料并审核完毕后, 将利息补贴款拨付给合作银行。合作银行在收到有关贴息资金后的15个工作日内, 将利息补贴款拨付给高科技企业。合作银行应当在款项发放完毕之后, 向金融工作办公室提交资金发放情况的报告。

(三) 南京中小企业供应链融资创新建议

1. 组织创新。

由市政府金融工作办公室牵头, 选定三至五家合作银行, 会同财政局 (或财政扶持局) 、南京市总商会, 确定二十家核心企业, 每家核心企业带动其供应链上的约二十家中小企业融资, 明确核心企业对所带动的中小企业进行供应链担保。

2. 体制机制创新。

建立政府推动选择核心企业, 核心企业带动供应链中中小企业, 银行授信突破 (银行对企业不再是进行一对一的考察, 而是把企业纳入其上下游企业构成的供应链整体, 重点了解供应链整体的健康程度) , 政府补贴利息的机制。

计划平均每家中小企业获得500万元供应链融资, 则整个计划可提供供应链融资规模可达20亿元。

3产品创新。

(1) 产品名称:供应链融资产品

(2) 产品期限:一年、半年

(3) 产品定义:

供应链融资产品是针对核心企业及其上下游中小企业之间应收、预付和存货等不同贸易阶段, 为供应链中的中小企业提供的满足其供应链融资需求的服务方案。

(4) 产品实施办法。

首先, 由政府金融工作办公室牵头, 选择二十家核心企业并选择三至五家供应链融资开展尚不充分的银行, 确定每家核心企业带动其供应链上的约二十家中小企业融资, 计划平均每家中小企业获得500万元供应链融资, 则整个计划可提供供应链融资规模可达20亿元。

按支持供应链融资年度目标20亿元计算, 每年由政府从财政中再拿出8000万元, 按4%的利率对贷款银行进行供应链融资利息补贴。

其次, 创新出台《南京地区供应链融资试点办法》, 该试点办法明确南京中小企业供应链融资试点的操作流程。

具体流程可设计如下:

A选择二十家核心企业, 并选择三至五家银行, 由政府金融工作办公室与核心企业及银行签订供应链融资合作协议, 协议中明确核心企业对所带动的中小企业进行供应链担保, 明确政府给予供应链贷款银行按2%利率进行的利息补贴。

B申请贷款中小企业向银行申请贷款, 并提供营业执照等企业基本资料。

C银行根据与供应链融资合作协议与中小企业签订贷款合同, 银行审批贷款, 并下款, 并由核心企业以供应链中的应收账款、预付账款、存货进行担保。

D贷款到期, 贷款企业还本付息。

E贷款到期不能支付, 由核心企业用供应链中的应收账款、预付账款及存货交付贷款银行予以偿抵。

F政府通过南京中小企业风险代偿及补贴基金——供应链融资补贴基金拨付利息补贴。

(四) 南京中小企业联保类信贷产品创新

1. 组织创新。

由政府金融工作办公室牵头, 汇同各产业集群及开发园区管理机构 (或各行业协会) 、金融机构建立南京中小企业联保联贷融资平台, 该联保联贷融资平台包括联保联贷融资协会, 中小企业风险代偿及补贴基金——联保联贷融资应急支付基金, 联保联贷融资征信系统、中小企业、金融机构、政府部门。

2. 体制机制创新。

建立如下创新机制: (1) 政府牵头组织, 降低门槛; (2) 产业集群联贷联保或按园区联保联贷; (3) 联贷联保分会及政府贷款应急支付基金托底增强银行信心; (4) 银行分片包干; (5) 建立南京中小企业联贷联保征信系统。

每年支持1000家中小企业融资, 平均每户中小融资额达200万元, 即年解决南京中小企业融资20亿元。

3. 产品创新。

(1) 产品名称:中小企业联保联贷产品

(2) 产品期限:一年、半年

(3) 产品定义:

中小企业联保联贷贷款是向南京市中小企业发放的以联保联贷分会作为联保的贷款, 用于满足南京中小企业企业生产经营过程中的正常资金需要。

(4) 产品实施办法。

首先, 由政府金融工作办公室牵头建立南京中小企业联保联贷融资平台, 该联保联贷融资平台包括联保联贷融资协会联保联贷融资应急支付基金, 联保联贷融资征信系统、中小企业、金融机构、政府部门。

由南京市十五个产业集群、四个国家级开发区、七个省级开发区、三十个市工业重点集中区、二十三个市先进制造业镇街工业集中区分别成立联保联贷融资分会 (或由各行业协会牵头分别建立各行业联保联贷分会) , 各分会共同构成联保联贷协会。

按支持中小企业联保联贷融资年度目标20亿元计算, 每年由政府从财政中再拿出4亿元, 建立南京中小企业联保联贷融资应急支付基金。

以联保联贷融资协会为依托组建中小企业联保联贷融资征信系统, 中小企业通过联保联贷融资平台进行融资, 联保联贷融资征信系统对中小企业的诚信问题进行考察、监督。当出现企业在联保联贷贷款出现作假及其他某种原因而给联保企业或应急支付基金带来损失时, 管理者就将企业在系统上进行公示。

银行分片包干。由政府金融管理办公室与参与银行签订分分片包干协议, 分片包干的原则是, 由两家银行共同负责一个联保联贷保分会。

其次, 创新出台《南京地区联保联贷融资实施办法》, 该实施办法明确南京中小企业联保联贷融资平台的组成, 南京中小企业联保联贷融资操作流程。

具体流程可设计如下:

A申请贷款企业向银行申请贷款, 提供联贷联保入会协议并提供营业执照等企业基本资料。

B银行从联保联贷融资征信系统取得贷款企业征信资料, 审批贷款, 并下款。

C贷款到期, 贷款企业还本付息。

D贷款到期不能支付, 由联保企业垫付一半, 另一半由联保联贷应急支付基金予以垫付, 并由联保联贷融资征信系统公示。在联保企业及应急基金各自垫付一半的同时, 垫付企业及应急支付基金对贷款企业的股权或某项实务资产形成他项权力, 贷款企业须于垫付的三个月内支付或解决该笔债务, 否则由联保垫付企业和应急支付基金接管贷款企业相应股权或对应实务资产。

(五) 其他信贷产品创新建议

南京其他信贷产品创新主要研究知识产权质押贷款的创新建议。

1. 组织创新。由市政府金融工作办公室、市科委、市知识

产权局、市财政局牵头, 并由各开发区参与, 建立南京市知识产权质押贷款工作办公室, 负责日常工作。并搭建南京科技企业知识产权质押融资平台, 该平台包括:知识产权质押贷款工作办公室、知识产权资产评估机构、知识产权质押物流转市场 (南京技术市场) 、南京中小企业风险代偿及补贴基金——知识产权质押融资应急支付基金。

2. 体制机制创新。

建立政府引导, 知识产权评估机构评估组合担保抵押、并贴息补助合作银行及担保机构 (作为一定的风险代偿) 、中小企业代偿及补贴基金——科技企业知识产权应急支付基金代垫款项作为一定风险补偿、金融机构简化程序的机制。

对于知识产权质押融资, 如每年支持1000家高科技企业融资, 平均每户中小融资额达200万元, 即年解决南京中小企业融资20亿元。

3产品创新。

(1) 产品名称:知识产权质押贷款

(2) 产品期限:一年、半年

(3) 产品定义:

知识产权质押贷款是指企业通过将合法拥有的专利权、商标权、著作权等知识产权作为主要质押物, 从银行、小额贷款机构等信贷机构获取资金支持的一种融资方式。金融机构在向企业提供知识产权质押贷款时, 原则上知识产权质押所占信贷规模的比例应不少于30%。

(4) 知识产权质押贷款实施办法。

首先, 由市政府金融工作办公室、市科委、市知识产权局、市财政局牵头, 并由各开发区参与, 建立南京市知识产权质押贷款工作办公室, 负责日常工作。要从搭建知识产权质押贷款服务平台、完善知识产权资产评估工作、创新知识产权质押贷款方式、培育知识产权质押物流转市场体系、健全知识产权质押融资保障机制等方面加强组织实施, 全面推进工作。

其次, 政府培育引导。市政府相关部门积极推动知识产权质押贷款工作, 引导企业通过包括知识产权质押贷款在内的多种方式实现知识产权的市场价值。确定一批信用良好、拥有核心技术、未来发展前景良好的科技创新创业企业进行重点培育, 加强引导和政策扶持。

第三, 推行组合质押或保证, 在贷款的保证方式上实现知识产权质押、个人连带责任保证、信用保证、第三方保证等多种保证方式的有效组合。知识产权质押不少于30%。