小额贷款公司产品介绍

小额贷款公司产品介绍（精选9篇）

小额贷款公司产品介绍 第1篇

灯都小额贷款产品资料

小额担保贷款

1.1产品介绍

指企业融资用途、还款来源较明确，融资额度低于60万元，无法提供不动产抵押，但却可以提供资信状况良好，拥有一定代偿能力的第三方担保的小额贷款业务。

1.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

1.3产品特点

（1）无需实物抵押

（2）手续简便；

（3）放款快捷

（4）随借随还

1.4适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，但有良好的业务合作伙伴或有担保能力的企业或个人愿意为其提供第三方连带责任担保的自然人和企业

商户助业贷款

3.1产品介绍

指向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人）以自然人名义发放的，用于解决生产或投资经营活动的资金需求，采取互保、联保、信用的方式，融资额度低于60万元的小额贷款业务。

3.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

3.3产品特点

（1）无需实物抵押；

（2）手续简便；

（3）、放款快捷

（3）、放款快捷

3.4适用对象

适用于缺乏有效抵押担保，从事合法生产、经营的自然人。

个人房产转按揭贷款

5.1产品介绍

指已经在银行办理个人房产按揭贷款的借款人，在贷款尚未结清时，如有正常地生产经营资金需求，可提出贷款申请，将原贷款结清，撤销原抵押，以原房产抵押或增加其他担保方式办理的贷款业务。办妥最高额抵押登记手续的，可给予客户循环授信额度。

5.2贷款用途

用于借款人合法的融资需求。

5.3产品特点

扩大额度，循环使用；

手续简便，放款快捷；

期限灵活，随借随还。

5.4适用对象

适用于融资目的符合法律规定的、还款来源较明确的自然人。

小额信用贷款

7.1产品介绍

指客户无需提供抵押和担保的情况下，依靠自身信用获得我司贷款的融资服务产品。

7.2贷款用途

用于借款人合法的融资需求。

7.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）贷款额度高

（3）手续简单

（4）授信时间长

7.4适用对象

有正当职业、收入稳定的自然人。

二手房住房贷款

9.1产品介绍

指我司向自然人发放的，用于购买再次交易住房人民币担保贷款。

9.2产品特点

（1）申请门槛更低

（2）贷款额度高

（3）手续简单、快捷

（4）授信时间可达5年

9.3适用对象

具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

联保贷款

2.1产品介绍

指若干借款人(3户或以上)自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定用于满足借款人日常经营以及扩大生产规模资金需求的借款额度，联合申请贷款，每个借款人均对其他成员的借款承担连带担保责任，并收取一定的保证金，基于联合体信用发放的一定额度的贷款业务。

2.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

2.3产品特点

（1）无需实物抵押

（2）手续简便

（3）放款快捷

（4）随借随还

2.4适用对象

主要针对一定区域内，无抵押且信誉较好的自然人和企业客户群体。

快速抵押贷款业务

4.1产品介绍

指客户出现临时资金周转需求时，以不动产抵押需在1-2个工作日获得贷款的融资服务产品。

4.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

4.3产品特点

（1）手续简便，放款快捷；

（2）期限灵活，随借随还。

4.4适用对象

适用于融资目的符合法律规定的能够提供有效足值物业抵押的自然人或企业。

应收账款质押贷款

6.1产品介绍

是指借款人将所持有的应收账款债权质押，作为还款担保获得期限最长一年的贷款业务。

6.2贷款用途

用于借款人企业正常的生产经营资金周转。

6.3产品特点

（1）手续简便

（2）放款快捷

（3）期限灵活

（3）随借随还

6.4适用对象

核心实力企业和信用程度较高的企事业单位的中小供应商。

自建物业贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，以其自有土地使用权作抵押或提供其他担保方式担保，用于满足其自身建设生产经营所需物业的资金需求的中长期贷款。

8.2贷款用途

满足客户建设生产经营所需物业的资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于为满足生产需要购置了土地，但建设固定资产的资金还存在缺口的企业或自然人。

担保公司贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，由具备资格专业担保公司担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。

8.2贷款用途

满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于有融资需求但担保方式无法满足我司要求的企业或自然人。

集体土地租赁权质押贷款

8.1产品介绍

指我司向借款人发放的，以其集体土地租赁权的收益作为质押担保，用于满足其生产经营流动资金需求及其他临时短期资金需求的中短期贷款。

8.2贷款用途

满足客户生产经营及投资的中短期资金需求。

8.3产品特点

（1）申请门槛更低

（2）手续简单

（3）授信时间可达2年

8.4适用对象

适用于与村委签订了长期土地租赁合同，并自建生产经营场所经营或出租，有融资需求但除此之外无法提供其他担保方式的企业或自然人。

小额贷款公司产品介绍 第2篇

中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍

（一）贷款对象：

1、农户：从事农耕、种植、养殖业的农户或农村个体经营者；

2、商户：从事生产、加工、商贸等经营性质的私营企业主（包括个体独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主。

3、禁入类行业：从事化工、造纸等高污染行业；从事采矿、运输等高风险行业；从事卫生器械、烟花爆竹等国家严控行业。

（二）贷款金额

1、农户贷款最高5万元

2、商户贷款最高10万元

3、个人商务（房地产抵押）贷款原则上为300万元以下，最高不超过500万元

（三）贷款期限：农户、商户贷款1-12个月；个人商务贷款5年以内。

（四）贷款利率：目前，采用等额本息方式还款，年利率为15.3%(月息1.27‰)；个人商务贷款利率为基准利率上浮30%，五年期贷款利率为7.488%。

（五）贷款方式：申请贷款可选择保证或联保方式，个人商务贷款用房产作抵押。

1、保证贷款：农户贷款金额2万元以下、商户贷款金额3万元以下，只需1位担保人，要求有固定职业或稳定收入；农户贷款金额2万元以上、商务贷款金额3万元以上，要求2位担保人，其

中一位需为国家公务员、事业单位（教师、医生）、大中型企业正式职工等，另一位需有固定的职业或稳定的收入。

2、联保贷款：由3-5名农户或商户组成联保小组，相互承担连带保证责任，经调查、审批后，联保小组成员均可申请贷款。

3、房产抵押贷款：用于抵押的个人房产（住房和商用房）可为借款人及配偶、亲戚或朋友所拥有，且已取得完全处置权利，房龄不超过20年。

（六）还款方式：共分为三种：一次性还款法、阶段性等额本息还款法、等额本息还款法。

（七）借款人条件

1、年龄在18周岁（含）至45周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上。

2、商户贷款需有工商部门核准并年检的营业执照；需正常经营6个月（有限公司需1年）以上；需在地域内及周边有固定经营场所。

3、农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源，同时需有固定场所。

4、个人商务贷款需正常生产经营一年（含）以上的商户。

（八）申请所需材料

1、申请商户保证贷款，对于已婚的借款人，其配偶和保证人需一同前来登记受理；对于尚未结婚的借款人，其主要财产共有人和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：

（1）借款人及配偶身份证、户口簿原件及复印件；

（2）年检合格的营业执照（或副本）原件及复印件；

（3）从事许可证经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

（4）经营场所产权证明或租赁合同；

（5）有限责任公司或合伙企业还需提供组织机构代码证、公司章程（或合伙经营协议、出资协议之一，能证明其股东或合伙人身份），企业最近或季度的财务报表（若有，非必须）。

（6）保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。

2、申请商户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料。

3、申请农户保证贷款，借款人、借款人配偶和保证人需一同前来登记受理，并提供以下资料：

（1）借款人身份证、户口簿原件及复印件；借款人配偶未在户口簿上登记的需携带结婚证；

（2）能证明借款人从事农耕、种植、养殖的相关材料；

（3）提供保证人身份证原件及复印件、保证人工作单位出具的《收入证明》。

4、申请农户联保贷款，每个小组成员和实际借款人配偶需一同前来登记受理，每个小组成员均需提供上述农户保证贷款（1）—（2）的资料。

5、个人商务贷款，需提供上述商户保证贷款（1）—（5）的资料外，还需提供以下资料：

（1）能反映借款人经营资金往来的最近6个月以上的银行结算账户（企业或个人的）交易明细。

能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有，非必须）。

（2）抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证（土地使用权证，若有）原件、涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件。

小额贷款公司产品介绍 第3篇

农户建房贷款是指云南省农村信用社针对农村居民户在农村购建房屋的融资需求发放的贷款。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内, 有完全民事行为能力的农村居民户。

且必须具备以下条件:

1.信用状况良好, 无不良行为和嗜好;

2.从事生产经营活动, 且有合法、可靠且较为稳定的经济收入;

3.一定的自有资产, 具备清偿贷款本息的能力。

贷款用途

新建、翻新房屋;购买村社统建房;政府列入补助范围的农户地震安全工程建房及加固房屋;有偿受让农村房屋。

贷款额度

农户建房贷款最高限额为100万元。

贷款期限

小额贷款公司灰幕 第4篇

以房地产开发、租赁为主业的浙江东日，仅仅小规模参股温州商业银行，此间却一连拉出近10个涨停板，股价整整翻了一倍。而正是这类股票近期的特别表现，一下把闷声的“小额贷款”推到了台前。

《温州市金融综合改革试验区总体方案》给定的十二项“金改”任务中，第二项为“加快发展新型金融组织”，提出要“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。”

实际上，在这一利好消息公开之前，央行2月20日已发布《2011年小额贷款公司数据统计报告》。报告显示，截至2011年12月末，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。该数据亦证实小额贷款公司在规模、增速两方面势头强劲。

根据对行业的持续跟踪，《望东方周刊》发现，小额贷款公司在实际运转当中，需要注意防止出现弊病丛生之象。

小贷牌子和大额贷款

2011年10月的第二届中国西部金融论坛上，专注调研小额贷款问题多年的西南财经大学经济学博士刘锡良，就针对当时的小额贷款行业现状直陈“小贷不小”，“贷款动辄上千万一笔。”

刘锡良所指小额贷款公司的弊病，通常隐藏在一些小贷公司的内部账本上，因此这部分秘密一般不为业外人士所熟知。

本刊记者在成都、重庆、银川等多个城市，以申请小贷为由接触过数家小额贷款公司，对于两三万元金额的申请，受访公司无一例外表现冷淡。

“一般小贷公司不会明着告诉你他不做小额贷款，而会找一些借口，说你不具备申请条件”，重庆一位从事过小贷工作的知情人士告诉本刊记者，没有规定能约束小贷公司选择客户，给谁贷、贷不贷完全基于老板个人意愿。

本刊记者在多地探访县域小额贷款公司时，发现有工作日不开门营业的情形。“开门就得雇人工、付水电，他一年就那几笔账，放款收账只拿个皮包就把手续办了，何苦天天开门，给谁看呢。”宁夏一位小贷业内人士告诉本刊记者。

四川省绵阳市涪城区中盛国泰小额贷款股份有限公司，是该市第一家注册资金3亿元的小贷公司。公司于2012年2月28日正式挂牌营业后，当地报纸报道，这是一家“单笔单户最高贷款额度达1500万元的民营资本股份制公司”。

宁夏惠民小额贷款有限公司董事长龙治普，是中国公益小贷的领军人物，3月26日，他告诉《望东方周刊》，不久前，他应邀在北京参加全国小额贷款研讨会，会上央行一位部门领导公布了一组数据，“全国4300来家小额贷款公司，抽样调查的结果是，5万元以下的贷款占1. 86%，而50万元以上的贷款占到86%。”

经济学家茅于轼，是中国最早一批介入公益小贷的学者之一，至今仍在山西等地运作小贷公司业务。4月10日，茅于轼告诉《望东方周刊》，他做的是3万元以下的贷款，带有公益性质，“而全国（小额贷款公司）10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。”

挂小贷的牌子，做典当的买卖

西南某市政府2010年底批准设立的该市金融资产交易所（下称“金交所”），据本刊核实已列入国务院整顿对象，主体业务一度处于暂停状态。该交易所在长近1年的运营周期中，以打包发售小额贷款公司的小贷收益权凭证为核心业务。

抛开金融要素市场意义，这个金交所可以被直观理解为小额贷款利息分成平台。即小贷公司将贷款利息收益推上金交所出售，小贷公司借此融资，投资者则分享小贷公司利息收益。因此，这一平台能够大面积折射小贷公司平均利息水平。

本刊记者获得的资料显示，在金交所已经发售的数十件小贷资产中，兑现给投资者的年化收益率一般在8%左右。

这仅仅是小贷公司集中通过金交所平台分给投资人的一部分利息收益，这也意味着小贷公司的实际利率在9%的水平之上。但此时的高利率都只是小贷公司的一部明账。

刘锡良日前接受本刊采访时透露，不少小贷公司保持一明一暗两套账，明账的利率一定在“不超过银行利率4倍”的合规空间，而真实利率在另一套账上，外界很难看清楚。

这一判断至少在山西近期开展的小贷公司自查工作中得到印证。山西省金融办责成省内小贷公司在2012年第一季度先行自查，4月9日至5月30日将展开现场检查。此间山西本地媒体披露，不少小贷公司发放月利3分到5分的贷款，并且有两套账。

记者注意到，近年手机短信、互联网、报纸百业信息中，小额贷款迷你广告几呈野广告态势泛滥。既然小贷公司只针对特定大客户，它们广泛投放这类低端广告的用意又在哪里呢？

知情人士透露，业内一些老板已经把小贷公司当作典当行开，贷款人只要能够提供房产等财产性抵押品，公司便会以高利息放款，而不会计较贷款人的贷款用途，“这是挂小貸的牌子，做典当的买卖。”

“多赢”的合谋

除了大额贷款、利率奇高，小贷公司的另类资金游戏也让人忧虑。

银川市一位小贷公司管理人员，日前向本刊记者介绍了小贷公司与银行合作操作资金的一套手法。

企业在银行的一笔贷款即将到期时，银行工作人员一般会向企业预先催款。当得知企业还款困难，银行工作人员可以将此消息透露给小贷公司，届时促成企业从小贷公司贷出资金，来偿还银行贷款。

这仅仅是资金游戏的第一层。更进一层，小贷公司放出的这笔贷款，其实是从银行贷出。这就形成：银行放贷给小贷公司，小贷公司放贷给企业，企业向银行还贷。

在这个关联过程当中，资金并不会到小贷公司和企业手头，仅在3个账户间进行一次数字循环。对于银行而言，这个过程一能保证资金安全，二来消除一笔不良贷款。但循环一经结束，企业即对小贷公司产生借贷，这笔借贷开始合法生成高额利息。

这一循环对企业而言看似不公平，但据前述业内人士称，企业往往愿意参与这一循环。“企业按时还了银行的款，他就算银行优质客户，能取得更大授信，从银行贷出更大规模资金。”

业界人士还指出，个别小贷公司盯住企业股权，放款第一天就等着企业经营失败，到时再以追债方式取得企业股权，进而控制企业。多位受访业内人士反映，这种方式目前在房地产企业中有较多表现。

2008年5月4日，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》，即著名的23号文。23号文之后，各地纷纷出台《小额贷款公司管理办法》，小贷公司始如雨后春笋一样蓬勃发展。

23号文对小额贷款公司的资金运用有详细说明，“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持‘小额、分散’的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。”

申请创业小额担保贷款的介绍 第5篇

首先都要参加一个创业培训。

然后再向创业者户口所在地的社区劳动保障部门提交一份《小额担保贷款申请书》。当然除了这份小额担保贷款申请书以外。

还需要身份证、就业或者失业登记证、项目报告、毕业证以及当地担保机构所要求的各项材料。

就全国范围内而言，符合条件的申请人的范围包括高校毕业生、返乡务工人员，以及持有效证件的复员军人，还有劳动保障部门核准的失业人员。

大多数创业小额担保贷款的额度都比较小，最高上线也就是8-10万元，贴息贷款的时限较短，一般是两年，但到期后可申请延期，延期其间需自付利息。

基本上这种创业小额担保贷款是会要求提供第三人进行担保，但创业者应当注意的有三点。

一、夫妻之间不能互相担保;

二、贷款地以外户籍的人士不能担保;

三、离退休人员不能进行担保。

小额贷款公司贷款规程 第6篇

贷

款

流

程

决

策

制

度

小额贷款公司作为民间合资的地方金融组织，在贷款发放上实行总经理负责制。公司总经理根据董事会的授权及省金融办的规定，依法合规行使职权。不受任何部门和单位的制约。

贷款方式：目前本公司发放贷款主要采用担保和抵押两种方式。

贷款利率：上限为同期人行公布的贷款基准利率的4倍，下限为基准贷款利率的90%。

合同格式：目前本公司基本采用农村信用社正在使用的担保和抵押贷款合同格式。

贷款期限：本公司现阶段贷款期限暂定为半年,可适当调整。贷款流程：借款人提出申请——提供个人或企业资料——接受调查（包括资料审查和实地调查）——签订借款合同——发放贷款。

贷款风险控制：小额贷款公司创办的初衷是为中小企业和农户提供小额贷款。本公司目前最高单户贷款限额为100万元。在实际操作中尽量做到小额多户。相对减少贷款风险的集中度,同时使有限的资金服务更多的大众。本公司执行的利率与金融机构相比上浮的幅度较大，企业和个人出于成本考虑向公司申请抵押贷款的相对较少，据此我们充分认识到以担保或信用方式发放贷款不仅是我们现在，更是将来长期采用的主要的贷款方式。我们当前的做法是：

一、按贷款额度确定担保人；十万元以下贷款采用1名有一定经济实力的公务员或有固定收入的人员作担保。十

万元以上贷款至少有2名以上社会上有较高资信度的人员作担保或采用个人或企业联保的方式。

二、对优质客户和小额纯农业贷款在一定范围内实行信用贷款方式。在贷款发放中我们实行客户经理先行调查和审查，对符合贷款条件和要求的借款人提出调查意见报总经理审批，对不符合贷款条件和要求的借款人可以先行否决。总经理对客户经理上报的调查报告和资料进行审核，再根据自身掌握的借款人的资信度决定贷或不贷。在贷款发放上现阶段公司规定；客户经理办理的所有贷款必须经总经理批准，财会部门必须凭总经理批准的借款合同和借据才能办理贷款支付手续，同时财会部门对借款合同和借据的内容和完整性进行审核，确保合规合法。

总经理对公司全部贷款的发放负决策责任。

小额贷款公司贷款调查检验 第7篇

来源： 发布时间：2014-08-21 查看次数：6548 贷款公司贷款调查交叉检验和逻辑验证

检验和逻辑验证的定义

是通过不同途径确认信息正确性的方法。小额贷款公司贷款调查交叉检验就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程，其主要是针对与客户的还款能力息和数据进行验证，包括财务信息和反应客户个人基本特征及企业经营特征的“软信息”等方面的内容。

是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

检验的内容 的内容包括软信息和财务数据两方面：

信息

指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。在小额贷款公司业务中的软信息主要包括以下内容：特征和背景：

年龄？(经验，死亡的风险？）的教育水平？(通常：教育水平越高，经营业务越成熟）

对客户的评价如何？(他或她值得信赖吗？）

是单身/结婚/离婚？有多少人经济上依附于该客户？他们都住在那里？家里有多少孩子？

别的收入吗（如配偶）/或其它和家庭相关的费用支出？客户或其家庭都有什么值钱的东西？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及生意产生利润用于何处的证据）

为生意人：

有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机）

有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（经营方法的复杂程

用途：客户为什么贷款以及用途？他要贷多少？他需要多少资金来

业计划？他/她自己能出多少？(理解我们应发放贷款的金额？间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现业背景：

业务经营多长时间了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别案例的典型情况，确定潜在风险）是如何组织的？谁在干什么？哪些是主要雇员？雇员们都有多长时间的经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某的依赖程度；间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户）有特定的供应商吗？和他们的合作历史有多长？合作条件如何？主要供应商是谁？谁是我们客户的客户？有多少？作为客户有多长时件下，我们的客户和其客户进行生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判营的质量）

务数据

额及经营业务的季节性：

月营业额？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（确定营业额和季节性，交叉检验库存/采购）

：

时间进行一次采购？每天/周/月的平均采购额？上次采购是什么时候？在什么条件下？（确定采购方式，采购额，一些现金流数据）料的成本有多高？（如果从事生产）

生产用的原材料的数量有多少？单位生产成本是多少？（确定采购方式，采购额，产品成本，一些现金流数据），每周，每月的产品产量？（生产水平）

每天，每周，每月的最大生产量？（确定最大生产能力水平，和客户的商业计划进行比较，可能的贷款用途）

每年的维护成本有多高？

时间进行一次维修/已经完成了吗？（部分运行成本，间接判断客户对其经营业务的认真程度）

费用和收入：

逾期的支付吗？ 没有获得贷款的话就不可能偿还吗？）的进价、销售产品的成本？（确定利润，交叉检验利润）

成本/费用有多少：工资，房租，水电费，交通，其它？金额多少？什么时候应当支付？（和营业额相比如何？可期望的典型水平？上缴多少税款？缴纳哪些税款？什么时候支付？有逾期未缴的吗？（评价风险；理解客户对经营管理的总体态度以及对他所经营业务有其它（与所经营业务非直接）的成本或收入吗？它们有规律还是没有规律？（确定实际可获得的“自由”的利润/现金）

客户进行了哪些显著的经营活动或个人投资？（交叉检验对利润使用，可能“隐藏的”贷款和未来计划，间接判断客户对业务的态度应收账款：

调查时的现金？金额？客户有存款吗？金额？用途？（确定现金流，交叉检验客户经营计划/销售额和利润）

客户有哪些主要客户？结款方式？只有现金方式吗？

客户的客户是否定期支付货款？有没有应收帐款？如果有，谁欠多少，从何时？什么时候到期？我们客户和其主要客户的关系如何？定现金流，现金流规律以及应收帐款全额到期支付的可能性；间接反映我们客户的经营管理质量及他或她生意的状况）

固定资产、个人资产和其它资产：

有库存吗？进价总额？库存由哪些组成？

有车、房子、公寓、家具或设备吗？价值多少？谁拥有所有权？有固定资产或用于厂房和设备的投资吗？有多少？（确定营运资本以用途的固定资产，交叉检验利润，间接交叉检验经营规划以及客户作为管理者的经营水平）

有预付的费用吗，如房租、车上的费用？如果有，预付了多长时间？金额是多少？

问题：有各种逾期未偿付的债务吗？如果有，原因是什么？

客户有哪些主要供货商？采用哪些结款方式？ 的客户是否定期支付货款？有没有应付帐款？如果有，欠谁多少？从什么时候起？什么时候到期？

有借款和贷款吗？如果有，向谁借的，金额多少？为什么借款/贷款？什么时候开始借款/贷款的？什么时候到期？还款计划是什么样的偿还义务，现金流，业务是如何组织的，间接判断业主的管理和组织技能）检验的基本原则

交叉检验是交叉检验的基本原则

信息：

观察，对于软信息收集的过程中，小额贷款公司要及时地、不间断地对被调查对象进行观察，才能保证所收集信息的真实性、完整性细节，软信息具有模糊性的特点，无法具体评判信息之间孰轻孰重，有时看似无关紧要的现象和因素，有可能直接影响到对客户性质至是决定性因素，因此，对于任何与客户有关的信息都不能忽略。

常识，交叉检验是不一定完全依靠书面的、理论性的文件才能够做，利用生活常识和感觉来判断的效果可能会更好，所以软信息具有推断性等特点，这也是贷款业务的风险点所在。

息与财务信息是否匹配。

务分析（涉及到财务比率）：

债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较，在进行财务报表分下几条原则：

出发，实事求是，杜绝主观臆断、结论先行。

面看问题，坚持一分为二，保证分析的真实性。

重事物之间的联系，坚持相互联系地看问题，反对孤立地看问题。

地看问题，杜绝静止地看问题。

分析与定性分析结合。

检验的作用及应用情况

检验的定义可知，交叉检验的作用就是对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行确定。它可以解决小额贷款公司贷款业务中信息不称在小额信贷业务流程中有三个层级，一个是客户信息与调查人员之间的不对称，第二是调查人员与审批人员之间的信息不对称，第额信贷业务流程参与人员之间的信息不对称。交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

特点决定了小客户信息更加不规范，具体表现为没有规范报表、家庭财产与经营资金难以分清、缺少抵押物等特征。所以，我们所采调查、眼见为实”、“自编调查报告（客户简易财务报表）”，交叉检查是具体的手段。而所有的信贷决策都不能脱离真实的客户切信贷决策技术的基础。我们不反对模型化的信贷评分技术，但它也必须建立在真实的客户信息获取之上，否则一切都是妄谈。而最基础的客户信息真实获取问题，而且同样能运用到信贷决策和信贷检查等信贷流程环节。

有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果高；反之，会出现两种结果，两个结果要么全错，要么只有一个正确。同一信息来源交叉检验是指仅凭借对借款人的正面调查，通过财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉检查，可以验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。

产生于20世纪70年代，以中低收入者、中小企业、微型企业为目标群体，正在许多国家和地区蓬勃发展，使越来越多的贫困人口和实，交叉检验的方法产生时期要比小额信贷产生的日期悠远的多，甚至从“交叉检验是通过不同途径确认信息正确性的方法”这个定的方法从借贷行为发生之日起就相伴产生了，并且一直沿用至今。在这个过程中，不同时期以及不同地区交叉检验的内容都可能有所逻辑原理和最终目的始终不变。

额贷款公司贷款调查交叉检验始于20世纪90年代，与小额信贷在我国部分地区开始进行试点同步产生。并从一开始的不成形、无向专业化、体系化发展，直至目前，我国小额贷款公司贷款调查交叉检验总体上已经形成较为系统性的模式，不同地区乃至不同小额各自形成了相对完备的贷款调查交叉检验规程，但在某些细节上，仍需要根据个别小贷公司所处环境及自身因素而进行针对性的完善息及财务信息的获取

取信息的目的

财务数据的获取来源大同小异，获取的目的也是殊途同归的，主要包括： 款申请人的借款需求

款申请人的还款能力

申请人设计适合的贷款产品

标:保证贷款决策建立在可靠的数据基础上。

要获得财务数据的种类，需要获得财务信息的种类应该包括所有对于贷款决策重要的财务信息。包括以下方面：经营活动财务信息；投融资活动财务信息；动财务信息

绩信息；2）收入；3）成本；4）费用（租金、工资、税收及其它各类费用）；5）损益；6）财务状况信息；7）资产：现金/银行存库存、固定资产、其他资产等；8）负债：应付/预收、商业/私人借款；9）权益。

活动财务信息

资；2）期间追加/提取；3）借贷/偿还。

动财务信息

产负债情况：房产、汽车、相应的按揭贷款；

他收入情况：配偶的工资收入；其他经营活动

常支出情况：生活消费支出；子女教育支出；长辈医疗支出；人情往来支出。

大支出活动等。

务信息的获取方式 的获取方式主要包括以下几点：1）口头询问；2）申请人产生的、自用的书面资料（如账本等）；3）申请人产生的、提供给上下游的发票、送货单等）；4）申请人提供的由业务上下游产生的书面资料（如发货单、签单、收据、结算单等）；5）银行对帐单/流水；；7）实地盘点/盘查；8）公开信息/行业信息。

问

务中，口头询问是获取财务数据的重要方式之一，运用适当，同样可以获得可靠的财务数据。

方式和技巧

时，心中要有一条清晰的主线，问题要简单、具体、明确，发问后要注意观察申请人的反应，要认真倾听，在申请人回答比较概括时定不能忘记自己要寻找答案的问题，所获得的答案要具体精确。

产生的、自用的书面资料

微贷客户都会有某种形式的用来记录其经营活动情况的书面资料（销售流水帐、进货记录、重要客户名单等），在特定的情况下，如由倒等情况下，如无书面的经营记录资料很难令人信服。另外，销售记录是获取销售收入和毛利率数据的重要资料。获得这类资料后要行判断和识别，在认为可靠的基础上要对数据进行记录、加工和整理。

产生的、提供给上下游的书面资料的备份（如发票、送/进/发货单、报价单等）

行业，此类资料非常重要且基本能全面反映反应申请人的销售情况：如汽修行业，绝大部分客户都会索要发票以索赔保险；服装批发都要求开具进货单，以作为退换货凭证和交易时结帐的基础。另外一些行业，此类资料可以为计算毛利率提供良好的资料。如电器经提供的由业务上下游产生的书面资料（如发/进/送货单、签单、收据、结算单等），对于很多业务来讲，没有此类资料也不正常。自己看店，可能并不记帐，但一般都会有进货单，以便作为退换货的凭证；为超市供货的，应有超市定期的结算单。在商场中采用也应有商场定期的结款单。

帐单/流水 的结算方式，对于某些微贷客户来说，银行的流水可以反映其绝大部分/甚至全部的进/销信息，如钢材经销商、门类产品销售等。，申请人主要的帐户流水都是非常重要的经营信息来源，应该加以充分的利用。在这个过程中要注意个人账户之间的互转和新帐户带合同/权证/凭证

客户多么小、多么不正规，某些权利对于其经营来讲非常重要，一定有相应的合同/权证/凭证做支持。

：通常所有的微贷客户都有；

：通常与上游之间存在长期稳定经销关系的都有，特别是区域独家经销的情况；

用扣点经营的，通常会有联营/进店合同；

用权的店面应由相应的合同或权证；

押金、保证金的应有相应的收据等。

点/盘查

银行存款、存货等信息，实地盘点/盘查是获取信息的主要方式；

机的数据也是一个非常好的信息来源；，有相对不错的信息系统，查看此类信息系统一样可以获得大量的财务信息。

息/行业信息

商品，如液化气，可以通过网络非常方便地获得某一地区的价格信息 的交叉检验的方法

业额（销售额）的交叉检验：

业：

间比较销售额（每日、每周、每月、每年…..）

型比较销售额—零售及批发占比 前提是知道零售或批发的具体营业额

品比较销售额—各类产品的占比 前提是知道某一产品某段时间的具体营业额

进货额检验（期初存货--期末存货+期间进货）/成本率

当天的现金检验（注意：分析当天所处的淡旺季）

其它加工行业：

生产能力、工作时间检验销售额；

应收帐款的所占比重及欠款时间检验销售额；

积累现金、存款检验销售额（说明：如客户手头现金存款15万，是当月的现金销售收入，而现金销售额占销售总额的50%，如此能员工的绩效工资、厂家的返利等优惠政策检验销售额；

进货检验销售额。如原材料的消耗检验（选一种其中必要的辅料或元素—（电费）的进货额做比较）

及其它服务行业

每日进货额检验

当时销售现金及每日、每周、每月销售额逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

必点产品做逻辑检验

碗、筷等做逻辑检验

主要工作人员的工资做逻辑检验

分析当日的人流量做逻辑检验

货运行业 里程表、油表检验

每日、每月加油（汽油、柴油、天然气费用）与百公里油耗逻辑检验

上座率及平均消费额做逻辑检验

汽车检测、维修、保养、换机油的频率做逻辑检验

汽车轮胎的磨损和换新频率做逻辑检验

利率的交叉检验

权平均算出的利润率与口头信息做对比

同行业的利润率

存单计算出的利润率与口头信息做对比

月采购额和从损益表得到的销售成本（只适用于采购和销售比较规律的生意！）

库存+期间进货量-期间销货成本=现有库存

财务单据

润的交叉检验：

计算得出的可支配收入/净利润和客户的口头叙述。

计算得出的可支配收入/净利润和其生活水平。

益的交叉检验：

想知道在一个时间段内权益是怎么变化的:)的权益 ≈ 期初的权益+ 分析期间的累计收入(=平均月可支配收入×期间的月数)+ 损益表里未列出的其它收入(如父母给的不用还未列出的大项支出(如铺地刮墙等无法体现在资产负债表中的店内装修)设备折旧（资产资产负债表中的实际权益和计算出的预期权益

益 ≈ 预期权益

成立的前提是：信贷员进行了正确的分析，客户提供了关于他经营的全部信息。

益 < 预期权益

等式中应该注意的问题：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润低；部分利润可能用于生意之外的其它开支；客户隐瞒了部分现点了存货或固定资产。

益 > 预期权益

式中应该注意的是：客户实际挣的利润比损益表中计算出的利润高(可能是损益表计算得过于保守)；信贷员忽略了客户的其它收入来；部分存货或固定资产不是客户的。

期权益-实际权益

：Δ÷分析期间的月数÷平均月可支配收入×100% 要求该比率小于等于5%，来进一步确保所有财务数据的真实有效。，小额贷款公司贷款交叉检验的方法可以归纳为以下几个步骤：

供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配；营业额与应收账款营业额与库存水平之间的关系是否合理；

理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等；

供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较 供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的实有权益大体相同；

验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。

验的依据来自于信息支持性文件（如收据，发货单等）和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息（如家庭成员对企业经营、供应商和交易者对交易的描述等）。

检验的案例分析

金和存款与营业额

= 期初现金 + 期间销售额期初现金 + 期间开支

傅开出租车。他每天早上7点开车出门，晚上8点回家，中午休息一个小时，每天跑车约12个小时。当天下午两点你分析他的贷款申了身上有的现金，共166元。早上出门时，李师傅带了80元现金找零用，十点时他加了一次油花了70元。那么李师傅现在每天能有多： 6小时营业额 = 166期间开支

售额与应收账款

生从事钢钉生产，信贷员3月2日做现场调查时，客户说：

与我的结款方式是：先付10%的预付款，余款在货到后两个月内结清。的月份，日销量为4吨；12-2月为差的月份，日销量0.7吨，其他月份是一般月份，日销量2.6吨。

售价3500元。

应收账款约70000元。

：

与其下游有较稳定结款周期：

账款余额=账期内的销售额*赊销比例

期内的销售额=应收账款余额/赊销比例

例中：

个月，赊销比例为90%，应收账款余额为70000；

算客户在1、2两个月的销售额应为：70000/0.9=78000元；

述1、2月每天销售0.7吨，每吨3500元； 的销售额应为：60天×0.7吨/天×3500元/吨=147000；

者差异很大，逻辑检验通不过！

中的张先生，如其结算方式是：

先付30%的预付款，余款在货到后两个月内分两次平均结清，该如何评价？ ：

算方式下，客户赊销比例为70%，其中35%账期为30天，35%账期为60天。

收账款余额应为（客户1-2月销售额×35%+客户2月销售额×35%）。

信息，1、2月为淡季，客户每月销售额为73500 款余额应为：147000×35%+73500×35%=77175 的应收账款余额为70000万元左右。

一致，通过检验！

售额与进货额

板经营一家火锅店，王老板说：

不错，近几个月每月营业额在70000元左右；

率在50%左右；

般每周进两次，每次进2000左右

料每天都买，平均每天购买额在500元左右

：

销售额×毛利率

板每月的销售成本应在35000元左右。

生意特点来讲，通常存货水平非常低，月初月末的存货水平差异基本可以忽略。因此，其月销售成本应该和月进货额基本一致。

额为：30/7×2000+30×500=32142 者基本一致，基本可以接受。

售额与员工工资

士经营一家服装店，有雇员3名。雇员基本工资每人每月700元，另外按照各自的销售额给予1%的提成。刘女士说我近两个月每月销。上个月的工资支出大约是2500元。

： 的基本工资总额为700×3=2100元；

出为2500元，则提成工资为400元。

说的提成方法，则对应的销售额为40000元；与客户说的月销售80000差距很大；

者差距过大，检验通不过！

频次 两天一次 一周一次 进货存货与营业额

类

旺季 5000元 淡季 10000元 现金 名采购货物种每次采购金额 付款方式

昌 服装类

门

：

11月初开业时备有3万的货，至今一共6个月。其中2，3月为淡季，其它为旺季。但2月份休息了15天，进货减少了1/2。信贷有12万存货。：

= 期初存货 + 期间进货1 益 = 26 万，请问应有权益多少？ 月小贷公司又进行了一次调查，这次发现客户在2005年经营情况保持稳定，依旧每月1万元可支配收入，折旧1万，当年客户投资26 润（MDF）+ 12 权益注资－期间权益提款）1 益 = 32 检验的方法被广泛应用在小额贷款公司的贷款业务当中，他贯穿于小额贷款公司贷前、贷中、贷后各个环节当中。交叉检验方法运用的额贷款公司信贷人员综合素质的最基本环节，也是核心因素，在很大程度上决定了小额贷款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡贷款公司应当对贷款交叉检验充分重视起来，在学习商业银行以及其他信贷机构完备的交叉检验模式的前提下，根据自身情况不断的规程，提高信贷人员的业务水平，以降低贷款风险，减少呆账坏账率，增强小额贷款公司的生命力。

小额贷款公司产品介绍 第8篇

小额扶贫贴息贷款是指云南省农村信用社以当地扶贫部门承诺贴息为前提, 基于贫困农户的信誉, 为支持贫困农户参与当地政府主导扶持的项目进行生产经营活动而发放的贷款。

贷款对象

由当地扶贫部门依据国家扶贫政策规定认定的农户。

贷款额度

对农户发放的小额扶贫贴息贷款额度一般为2万元, 每户最高不得超过5万元。

贷款期限

期限原则上为1年, 最长不得超过3年。

贷款利息

小额扶贫贴息贷款贴息标准按政府扶贫机构确定的标准执行, 差额利息由借款人承担。

贷款流程

小额贷款公司的命相 第9篇

今年5月，银监会和央行联合发布《小额贷款公司试点指导意见》，正式允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司。

7月初，浙江省人民政府办公厅颁布《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》。随后，温州市政府发布《温州市小额贷款公司试点工作操作规程(暂行)》，并排出了一份推广试点的时程表。

自此，民营资本当家的小额贷款公司风生水起，备受舆论关注。

优势：天时地利人和

小额贷款公司的发起，目的是解决中小企业融资难的问题，可谓占尽天时地利人和。

中小企业融资难其实是老问题，但今年表现得尤为突出和严重。据国家发改委中小企业司统计结果显示，全国今年上半年6.7万家规模以上的中小企业倒闭，而倒闭的原因除了成本攀升，严重亏损之外，就是资金链断裂。

更不幸的是，这些破产率较高的中小企业，即使复活，也很难在商业银行再获得贷款，不得不掉进一个恶性循环。

据银监会统计，今年第一季度各大商业银行只有约3000亿元贷款落实到中小企业，占全部商业贷款的15%。商业银行无暇顾及，相对活跃的民间信贷又处于监管盲区，所以政府推出小额贷款公司试点，能填补真空。

政策规定，小额贷款公司70%的资金应发放给贷款余额不超过50万元的小额借款人，其余30%的单户贷款余额不得超过资本金的5%，主要服务于小企业和“三农”。而且小额贷款公司是“只贷不存”的，不吸收公众存款，即使自有资金赔光了，也不会对国家金融安全造成恶劣影响。

浙江选择工商信用管理AAA级企业，作为小额贷款公司的主发起人，除了提高门槛，还具有地利与人和的意义。一方面，大型骨干企业具有一定的经营管理水平，增加了试点成功几率。另一方面，大型骨干企业具有成功的商业经验，更加贴近中小企业实际需要，增加了风险控制能力。

劣势：风险大成本高

小额贷款公司的主要问题是贷款的信用风险过大、管理成本过高。这主要体现在“小额”上。1亿元一次贷给一个大企业，很容易，风险也小。如果把1亿元分成每份50万元贷出去，风险和操作成本就高多了。

商业银行长期把中小企业拒之门外是有原因的，绝大部分中小企业履行还款承诺的能力较差，受因为国内外各种因素影响较重。这种状况并没有得到根本改变。本轮倒闭潮中倒下的中小企业，绝大多数是没有及时调整产业结构、进行产业升级的。

高风险自然对应高定价。

但是政策规定小额贷款公司的贷款利率上下限制分别为人民银行公布的基准利率的0.9倍到4倍，以银行利率7.5%计算，年利率上限为30%。

事实上，“地下钱庄”的利率远高于此。

机会：村镇银行牌照

目前诸多企业积极应征小额贷款公司试点，有媒体报道，在中国低压电器之都乐清，出现200家企业争一个名额的情况。这些企业以前并未从事过借贷业务，争夺这个试点头衔其实是为了获取一张进入金融市场的入场券——对于合规经营、无不良信用记录的小额贷款公司，将按有关规定向银监部门推荐改制为村镇银行。

这是民间资金一个合法出海的契机。

威胁：来自摇篮内外

作为新生事物，小额贷款公司的威胁来自摇篮内外，充满了不确定因素。

温州市16家试点小额贷款公司，按注册资本金上限不得超过2亿元的规定计算，全部注册资本金相加也不超过32亿元。而温州市的民间资金保有量近6000亿元。因此，小额贷款公司试点对解决中小企业融资难仅仅是杯水车薪，而且面临远水不解近渴的局面。如果不能快速摸索出一整套可推广、可复制的成功经验，小额贷款公司很难走出摇篮。