哪家银行可以信用贷款

哪家银行可以信用贷款（精选14篇）

哪家银行可以信用贷款 第1篇

 信用卡积分哪家最划算？

发布时间：2012年10月22日 评论（3）| 阅读（1187）

刷信用卡不仅能享受免息期，还能获得积分，积累了一定的积分后，就能换取精美的礼品。不过，各家银行的信用卡积分价值并不一样，有些银行很抠门，常常是刷卡消费了几万元只能换个十几元的茶杯，而有些银行的积分就很划算，几万元的消费后就能换一张机票了。那么到底哪家银行的信用卡积分最划算呢？

一般消费1元换1积分

记者注意到，银行积分累计规则上基本一致，绝大多数都是按照消费1元兑换1积分的方式，只有招商银行相对比较苛刻，消费1元只能兑换0.05个积分，也就是说需要消费20元才能兑换1个积分，且只有20的整数才可积分，如不足20元或超出20元的零头部分全当持卡人无私奉献银行了。比如持卡人消费了299元，也只能兑换14分，只有消费了300元才能兑换15分，有19元的消费金额被“浪费”了。

不过，虽然说招商银行的积分最不划算，但这仅是指它的积分规则太苛刻不划算，但并不意味着它的积分价值最不划算。比如同样一款床上用品，其他1元兑1分的银行可能需要50000积分，但是招行则只要2500分，这就意味着要兑换这款产品，两家银行的持卡人均只需要消费50000元就可以了。

超过有效期积分清零

目前各家银行信用卡积分换礼的产品都不尽相同，以兑换1元等值的产品代金券（如哈根达斯冰淇淋兑换券、手机充值卡等）需要持该银行信用卡刷卡消费多少元人民币为例，信用卡积分最有价值的是中行、农行、交行、招行，持这4家银行的信用卡，刷卡消费400元就能兑换1元的代金券；其次是兴业银行，刷卡消费490元能兑换1元的代金券。比较不划算的是中信、光大和华夏银行，这3家银行兑换1元的代金券需要消费的金额数都超过了1000元。

此外，信用卡积分的有效期也应该注意。各银行对于信用卡积分有效期的规定是不一样的，超过有效期，则积分清零。

各银行信用卡积分有效期

银行 积分有效期

工行 永久

中行 2年

建行 永久

农行 永久

交行 2年

招行 永久

广发 卡片有效期

兴业 卡片有效期

中信 1年

华夏 永久

民生 永久

浦发 2年

平安 卡片有效期

东亚 卡片有效期

花旗 永久

光大 5年

邮储 卡片有效期

哪家银行可以信用贷款 第2篇

1、房屋抵押贷款要求房屋的年限在20年之内;

2、房屋的面积要大于60平米;

3、房屋要有较强的变现能力;

4、房屋抵押贷款额度是房屋评估值的70%;

5、新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年;

6、贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行;

7、一般为“房龄+借款人年龄”不得超过60岁。天津二手房抵押贷款所需资料： 1.借款人的有效身份证、户口簿;2.婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需出具法院民事调解书或离婚证(注明离异后未再婚);3.已婚需提供配偶的有效身份证、户口簿及结婚证;4.借款人的收入证明(连续半年的工资收入证明或纳税凭证当地);5.房产的产权证;天津二手房抵押贷款注意的是：

1.必须有抵押物才能贷款，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2;2.有长期稳定的足以支付每月贷款本息的收入来源;一般贷款下来要1个月左右流程： 1.向银行提出贷款申请

浅谈银行贷款业务信用机制建设 第3篇

一、银行贷款作用

金融行业是市场经济不可缺少的构成部分,也是新时代国民经济主导的新兴产业。“银行贷款”是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者,并约定期限归还的一种经济行为。银行贷款作用:

(一)企业用户

企业在经营阶段常遇到各种资金周转问题,如:规模扩大、生产需求、债务偿还等,这些都关系着企业生存与发展状况。为了避免资金紧缺造成的经营风险,经营者可根据银行标准申请贷款,缓解了暂时性的资金周转压力。一般来说,中小企业以私营制为主,银行贷款辅助了我国中小企业经营,为小规模经营提供了资金平台。

(二)个人用户

对于个人用户来说,银行贷款也同样有着重要作用,可提供短期、长期等不同时间段的贷款业务。例如,用户在创业阶段,可向银行申请小额贷款;购买商品房,可向银行申请房贷也读;这些都是社会活动中普遍存在的贷款行为。因而,银行贷款可以最大限度地满足人们资金使用需求,加快了经济社会活动的发展进程。

二、银行贷款信用危机及因素

随着市场经济快速发展,银行贷款业务变得更加普遍,无论是企业或个人均可向银行申请贷款,以解决某个阶段资金周转方面的问题。银行在为用户提供资金平台过程中,本身面临着巨大的商业风险,“信用危机”是贷款业务办理存在的最大问题。

(一)市场因素

我国市场经济尚处于优化调整阶段,社会主义市场环境具有多变性,这导致企业经营常面临多方面风险冲击,破坏了经营方案的有序进行。市场环境变动导致企业市场决策失效,随后带来了极大的紧急损失,企业无力偿还借贷资金,这些都是信用危机发生的客观因素。

(二)企业因素

为了进一步巩固市场地位,企业往往会选择扩大经营或多项投资等方案,改变早期经营固有的商业模式。改革意味着资金投入增加,在原有贷款业务偿还基础上还需增加资金投入,“资金链”失控阻碍了还贷活动,企业无法定期向银行偿还资金。另一方面,企业故意拖延偿还资金等主观行为依旧存在。

(三)个人因素

就个人借贷行为来说,其主观因素也会引起一系列的信用危机,这与个人思想品德、经济条件、偿还计划等存在关联。当前,个人借贷主要用于创业、购房、购车等活动,由于贷款人还款期间的经济条件变动,造成无法按期偿还贷款,使得银行收款周期延长,资金回笼受阻,同样是信用危机的表现形式。

三、贷款业务信用机制建设措施

“诚信借贷”是金融行业可持续发展的根本,信用借贷保持着良好的市场经济秩序,同时避免了各种信用风险发生,共同创造良好的社会经济环境。笔者认为,未来银行贷款业务将朝着多元化方向发展,搞好信用机制建设是防范信用危机的关键。

(一)综合对比

当前,银行竞争非常激烈,各自为了争取到更多的市场份额,都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此,资金需求者在贷款时,要做到“货比三家”,择低利率银行去贷款,防止后期偿还带来的风险损失。

(二)合理规划

对于资金需求者,需要用款的时间有长、有短。因此,为避免多掏利息,在银行贷款时,就应合理计划用款期限长短。同样是贷款,选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长,即使是同一天还贷款也会利息不同。

(三)选定方式

银行部门在贷款的经营方式上,主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。与此对应,银行在执行贷款利率时,对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长,数额又相同的贷款,如果选择错了贷款形式,可能就会承担更多的贷款利息支出,让自己白白多掏钱。

(四)信用借贷

信用借款是指企业凭借自己的信誉从银行取得的借款,企业这种借款无需以财产做抵押。银行在对企业的财务报表、现金预算等资料分析的基础之上,决定是否向企业贷款。一般只有信誉好、规模大的公司才可能得到信用借款。这种信用借款一般都带有一些信用条件,如信用额度、周转信用协议和补偿性余额等。

四、结束语

银行贷款为企业或个人提供了资金周转平台,方便了多种社会经济活动有序进行。“信用贷款”是银行业务发展模式的主流趋势,无论是企业或个人必须遵循诚信原则,保证借贷资金按照预定周期偿还,协调了银行资金链调控的稳定性。

参考文献

[1]杨志明,李忠华.企业改制与银行不良资产化解的协调推进[J].武汉金融.2005(03)

[2]乔海曙.论入世过渡期内我国银行业的管理革命[J].投资研究.2002(06)

[3]王琼,陈金贤.信用风险定价方法与模型研究[J].现代财经-天津财经学院学报.2002(04)

信用卡收费哪家银行最狠 第4篇

面对胡小姐的疑问，该银行客服人员的解释是，此前胡小姐已经享受了6个月的免费短信通知服务，现在免费试用期结束，因此开始收费。虽然在胡小姐与该银行客服人员多次的沟通后，对方表示了歉意并退款，但是诸如此类的扣费现象却不得不引起我们的关注。

2013年12月1日起，农业银行开始对借记卡用户收取每月2元的短信通知服务功能费。自此，北京地区4大行已经全面叫停了借记卡免费短信通知服务。

其实，无论是借记卡还是信用卡，用户都可以通过短信通知服务功能实时掌握账户资金的动向、账户交易情况，并收到短信提醒。对于大多数银行来说，这项服务在刚刚引入市场时，几乎都是以免费的形式出现的，并且逐渐让用户感受到短信通知带来的便利，甚至产生了依赖。于是，突如其来的收费，让很多早已习惯了享用免费短信通知的用户难以接受。殊不知，银行的“免费午餐”实则是越来越少了。

不过和借记卡短信通知服务费的“一刀切”相比，各银行对信用卡用户该项目的收费标准却差别很大。为了算一笔明白账，本刊记者搜集了北京地区15家银行包括信用卡短信通知服务在内的3种服务收费标准，帮助持卡用户明白消费、安享服务。见附表。

15家银行中，包含中行、工行、招行在内的7家银行目前免费提供信用卡短信通知服务，无交易额限制。另有5家银行收取小额交易短信通知费，即对低于既定额度标准的账户余额变动通知进行收费。

注：由于各分行在收费标准上存在差异，如文中数据与银行实际收费不符，以银行所公布的收费标准为准

哪家银行可以信用贷款 第5篇

最近总有一些朋友问融360小编这样的问题，我是职场新人一枚，目前急需要钱，数额不多，不是那种大额借贷，但是我只有银行卡，没有信用卡，可以借到钱吗？

其实办理贷款和有无信用卡并没有直接的联系，对于大额借贷的朋友来讲，有信用卡可能会对自己办理贷款有很大的帮助。但是对于个人信用记录空白的朋友（一般我们称之为白户），没有信用卡也是可以借到钱的。

为什么没用信用卡也能借款成功呢？

主要在于信用卡和借款其实是不同的金融产品，信用卡与借款的审批和办理条件也是不一样的。

除了部分网贷需要凭借信用卡才能申请借款以外，大部分借款产品是不需要信用卡也能申请的。

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所以有没有信用卡跟能不能申请借款没有什么必然的联系。当然了有信用卡在手肯定是好的，如果信用卡的额度高而且使用状态好的话，能够增强自己的信用。对贷款审批有一定的帮助。没有的话，也不用灰心的以为自己就不能申请借款了。其实借款审批并不是只看有没有信用卡这一项的。

贷款主要看什么呢？

借款机构决定给不给借款人放款的主要依据是：

1、是否有合法稳定的收入。这是考察个人还款能力的主要参照物。

2、是否有良好的信用状况。这一项反映了申请人的还款意愿如何。如果信用记录良好，贷到款的几率更大，信用记录不好，有可能被拒绝。因此有些申请信用空白的朋友，比如职场新人、蓝领人士，收入处于一种不确定的状态，加之没有贷款经历，也没有信用卡。贷款机构对这类人群会失去判断个人信用的参照物。

出于风险考虑，常常会拒绝这批人士的申请。

1、如果不着急贷款，对于没有信用卡的朋友，可以花些时间先去申请一张。开户消费后，按期还款，就可以慢慢建立起良好的信用记录了。这样以后申请贷款的时候在信用指标上自然会加分。

2、对于着急用钱的朋友，可以提供自己的财力证明。比如自己稳定的银行卡流水账单。

银行可以申请留学贷款吗 第6篇

办理留学贷款，需要满足以下条件：

1、借款人应具有完全民事行为能力，在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁;

2、借款人无违法乱纪行为，身体健康，具备诚实守信的品德;

3、借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份;

4、借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的`能力;

5、借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明;

银行做信用贷款 第7篇

一、基本条件：

a、国内居民

b、21—55周岁

c、在杭州地区（0571范围包括萧山、临安、富阳、建德等地区）工作、居住 d、有稳定的工作及收入

e、银行信用记录良好

二、贷款需提供的基本资料（只需复印件）

工薪贷（2-30万额度）

1、身份证明：身份证复印件（必须）

2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作收入证明（必须）

3、收入证明：最近3个月银行代发工资流水或能代表个人收入的银行 流水（必须）

4、住址证明：如是租房提供房屋租赁合同。如是亲属或自有住房提

供最近一个月水/电费单（有名字和地址即可）

或寄往家里的信用卡账单。

5、辅助资料：房产证、本科以上学历证（可提高贷款额度）

中小企业及私营业主贷款需提供的基本资料（2-100万额度）

1、身份证

2、营业执照

3、最近6个月公司对公流水或个人银行流水帐

4、经营场所租赁合同，及租金票据

5、如是租房提供房屋租赁合同或暂住证；如是亲属或自有住房提供

最近一个月水/电费单（有名字和地址即可）

或寄往家里的信用卡账单、企事业单位寄往家中的信函等;

6、辅助资料：房产证、本科以上学历证（可提高贷款额度）

房产贷（2-15万额度）

1、身份证明：身份证复印件（必须）

2、工作证明：劳动合同或公司开具的工作证明（必须）

3、收入证明：公司开具的收入证明，无需提供银行流水（必须）房产权证复印件

4、住址证明：自有住房提供最近一个月水/电费单/煤气单（有名字和地址即可）房屋按揭合同及最近三个月的按揭还款记录

哪家银行可以信用贷款 第8篇

一、我国商业银行信用风险的成因

我国正处于体制转轨的过渡时期, 尽管银行和企业已经具有越来越多的市场经济特征, 但是仍保留着很明显的非市场经济特征, 特别是地方政府的干预力量, 对商业银行的经营过程产生了重要的影响, 产生了新的信用风险源。

企业经营和银行经营的非市场化, 导致信贷方面存在一些潜在的风险, 首先, 产权不清晰导致银企决策的非理性, 对经营者的激励不足导致决策难以达到最优;其二, 存在着影响我国商业银行信贷行为的外部环境问题, 如经济环境、制度环境和法律环境等;其三, 市场结构问题也对我国银企之间的信贷行为具有重要影响。这些潜在的风险, 直接造成了我国商业银行信用风险的积累, 最终导致商业银行风险的增加和银行系统的不稳定。

二、我国商业银行信用风险管理的不足

当前，我国金融风险集中于银行业而银行业风险集中于不良资产，银行的信用风险远大于市场风险和操作风险，尽管我国商业银行信用风险管理已受到很多商业银行的普遍重视并且取得初步成效，然而银行风险积累时间较长，历史遗留问题较多。因此信用风险管理仍然存在很多问题和不足，主要表现在：

1. 正确的信用风险管理观念的缺乏，正确的信用风险管理观念决定了商业银行在信用风险管理中的管理模式，但是目前我国商业银行对信用风险管理的认识不够充分，信用风险管理的观念陈旧，不能适应新时期信用业务发展的需要，无法应对复杂的风险环境。

2. 商业银行信用风险管理组织结构不够完善，我国大多数商业银行还没有建立起独立的、完整的并且能够有效管理银行各种风险的管理体系和管理部门，缺乏高素质的风险管理人员，银行风险管理缺乏有效的运行机制和组织保障。

3. 商业银行内部没有科学的风险控制方法。在西方发达国家的商业银行大多都有一套比较科学的风险控制方法，而且还有比较权威的专业信用评级机构定期对企业进行资信评级。现阶段，我国的金融机构尚处在发展的初始阶段，我国大多数商业银行的量化管理还停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平上，风险测算统计工作还没有实现制度化和科学化，在信用风险测量方面存在着工作量过大、有效性不足、外部评级资料缺乏等问题，我国商业银行的信用风险管理在制度上也存在一定的缺陷。

4. 信用风险防范与预警机制缺乏。我国商业银行信贷业务流程长期都是基于手工操作，信息层层上报，指令层层下达的管理，虽然在一定程度上有了相应的风险信息披露意识、也有相应的渠道和平台实现信息共享，但仍停留在“各自为政”的状态，由于授信前的风险分析和审查力度不够，不少信贷人员都存在侥幸心理，致使业务发生后存在的问题交由贷后管理部门化解，很难将“贷前审查、贷中检查、贷后复查”落到实处，整体上，目前我国商业银行尚未建立统一全面的信贷风险管理体系，无明确的管理部门负责信贷业务全过程的风险管理。

三、提高我国商业银行贷款信用风险管理水平的策略

商业银行贷款信用风险控制问题具有显著的体制性，根据以上提出的我国商业银行贷款信用风险存在的问题，必须从以下几个方面进行改善：

1. 完善贷款信用风险机制。

商业银行应该建立起一支高素质的信用风险管理队伍，银行高层管理人员提高对信用风险的认识，做好风险管理的基础工作和核心工作，银行工作人员树立信用风险防范意识，建立起全面的信贷风险管理体系，将“贷前审查、贷中检查、贷后复查”落到实处，每一个环节都建立起科学合理的审查依据。

2. 完善贷款风险测量体系。

信用风险评估对银行来说是一项复杂而重要的工作。要求银行的信贷人员具备准确地识别借款人的风险和实力，在整个银行的范围内为客户评定出统一且准确的信用等级。

3.

建立健全商业银行的信用风险管理体系，完善信用风险管理的组织机构，制定适当的内部信用风险管理程序，明确贷款管理委员会的职责，完善审贷分离制度，建立科学的信贷决策体系，并且要培养出一大批高素质，高水平的具有风险管理知识的专业人员，运用科学合理的风险管理方法对信用风险进行管理，为商业银行的信用风险管理提供一个有效的运行机制和组织保障。

4. 建立适合中国银行业自身特点的风险评级模型。

我国银行要建立内部评级体系，就既要学习借鉴国外模型的理论基础、方法和设计结构，又要紧密结合本国银行的业务特点和管理现状，研究设计自己的模型框架和参数体系。鉴于巴塞尔委员会高度评级内部评级法(IRB)在风险管理和资本监管中的重要作用，并鼓励有条件的银行建立和完善内部评级模型和配套的信息系统，所以，内部评级法作为《新巴塞尔协议》的一项核心内容，应成为我国商业银行风险管理的主流模式。

5. 建立有效的风险预警控制机制。

信贷管理部门要通过科学合理、操作性强、能准确判断风险的预警办法，对不同的贷款管理阶段分别建立不同的贷款风险预警操作流程，制定不同的工作细则，提高风险防范能力，在加强对客户个人风险进行预警分析的同时，更侧重于对宏观经济、行业、区域以及特定客户群等系统性风险的整体监测，建立一套完整和连续的风险预警数据库，实现资源共享。从根本上增强风险预警体系的可靠性和有效性。

摘要：信用风险是银行风险的重要组成部分, 而银行系统是经济发展的重要枢纽, 因此银行系统的稳定对于经济的稳定和发展具有不言而喻的意义。本文综述了我国商业银行的信用风险现状, 探讨国有商业银行应当如何构建更为有效的贷款信用风险管理体系。

关键词：商业银行,信用风险,信用风险管理

参考文献

[1]柳永明, 李宏主编.商业银行风险管理[M].上海人民出版社, 2007.

[2]马刚.商业银行信用风险研究[J].财税金融, 2011 (5) .

国内商业银行信用卡贷款分析 第9篇

【关键词】信用卡贷款 风险管理 定价模型 盈利方式 客户终身价值

一、背景分析

“信用卡”一词最早出现在二十世纪二十年代的美国，而后随着西方国家经济的迅速发展，信用卡体系迅速发展壮大。1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办“东美VISA信用卡”协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。随后的三十几年中，随着中国经济的快速发展，居民收入不断提高，购买力不断增强，信用卡作为一种便捷的交易方式迅速发展。自2003年起，国内银行业把信用卡业务作为银行全年主要任务之一。如今信用卡已然成为当代交易不可或缺的支付方式。经济学家戴维.埃文斯（DvadiEvnas）曾说：“五千多年来，我们的支付方式只经历过四次变化：从易货到硬币—从硬币到纸币—从纸币到支票—最后到信用卡”。

二、国内信用卡贷款的风险与盈利

（一）信用卡贷款的风险

1.信用风险。是指持卡人违反银行卡章程，恶意透支或恶意套现造成的风险，如持卡人以极高的频率，在信用卡营业网点反复支取现金，而且每次支取的金额都在信用卡章程允许的范围之内，然后不还款。在客户在用卡过程中，如果客户经济状况或经济环境恶化导致客户无法还款，也将引发信用风险。

2.伪冒风险，又称诈欺风险。通过盗取他人的信息或伪造虚假资料申办信用卡；或者利用机器设备窃取持卡人的信息伪造信用卡，甚至直接窃取账号进行消费，给持卡人、商家和发卡机构三方带来了经济损失，属犯罪行为。

3.操作风险，又称作业风险。银行工作内部没有根据规范开展工作，或凭借自身职务谋取利益，并导致对反违反规章制度导致银行资金损失，或者银行工作人员利用职务之便，与不法分子勾结串通作案，最终导致发卡行或客户资金损失。操作风险属于银行内部风险，只要管理到位措施得当，则相对容易控制并可降至最低程度。

（二）信用卡贷款的盈利方式

银行信用卡贷款的收入来源主要有利息收入、手续费收入、佣金收入、年费和提现费。利息收入计算为：借款人未偿还部分的贷款余额*贷款利率*天数，目前各大国有商业银行的贷款利息计算方式均为央行统一标准以万分之五的利率按日计息，按月复利按未偿还消费金额进行罚息。商业银行信用卡业务若要提高利息收入水平，则需从两面着手，一是提高计息应收账款份额，扩大持卡人数量，另一方面刺激信用卡消费总体额度，培养持卡人的用卡意识，从而提高计息应收账款的比率。以利息收入为主的发卡机构旨在提高消费额，以回佣为主的发卡机构致力于提高消费频率。年费收入一项已经名存实亡，由于目前各大银行发卡竞争，多数银行以免年费为优惠措施吸引客户到本行办卡。提现业务是持卡人在极其偶然的情况下才会发生的业务，而且提现利率较高，在信用卡贷款收入中占有极少的比例。信用卡贷款业务的盈利成本构成包括：资金成本，运营及营销成本和风险成本。信用卡贷款的资金成本主要来源于利息成本；运营成本包括系统建设投入、机具投产使用和维护成本、客户成本、其他（制卡、密码信封、对账单等）成本等，近年来银行赋予信用卡多种金融功能，相应的设施建设、网络维护、机具升级等成本加大，因此信用卡发行压力也相应增强；商业银行发卡的营销成本包括吸纳新客户、拓展商户、促销以及积分兑礼等多种成本。信用卡贷款的风险成本是成本中最不易量化，也是最不确定的成本，但同时也是至关重要的部分，包括坏账成本、催收成本、风险欺诈等。

三、关于国内信用卡贷款管理的措施建议

（一）关于国内信用卡贷款风险管理的措施建议

由于信用卡是免担保无抵押的信贷产品，信用风险是一个最主要的损失来源“信用风险带来的坏账损失直接减少银行的利润，而且监管机构会因此要求更高的资本准备金。风险管理的重要性来源于商业银行的经营性、流动性、盈利性、安全性的要求。商业银行最显著的特点就是负债经营，决定了银行内在的抗风险能力十分脆弱，任何公众产品的风险都有可能被放大，因此信用卡贷款管理的重点也应是分下管理。信用风险来源于多个方面，主要归为两大类：一是借款人履约能力变化；一是借款人的履约意愿出现问题。根据我国信用卡贷款业务的发展现状给出以下几点措施建议：

1.借助新媒体力量，完善征信体系。个人信用征信是银行选择好客户的重要手段，只有正确评价借款人的信用水平，银行才能制定科学的信贷政策，通过有效的手段切实消除信息不对称带来的逆向选择和道德风险。由于个人信用具有信息分散、隐蔽性强等特点，仅仅依靠银行自身的力量难以充分了解真实的信用情况。在新媒体迅速发展、互联网渗透家家户户的如今，征信体系（如征信管理局）应充分利用网络，与电商平台合作，借助强大的信息来源，进一步完善信用卡贷款征信体系。电商平台的使用者与信用卡贷款的持卡人有相当大的人员重合部分，为信用卡贷款征信提供有力的契机。

2.借助信用评分系统，提高信息管理能动性。我国商业银行借助个人资信评分借鉴美国的FICO信用分以及其他国外现金银行的个人信用评分系统，根据我国的具体情况，建立了社和我国情况的资信评估方法——因素分析法。事实上各家银行都应有针对自身客户特点而建立的信用评分系统，而且这个系统应该是动态的，不仅仅只在借款人申请借款时计算一次，应该随着持卡人的用卡过程，不断评分，实时监控，对信息进行跟踪搜集，量化管理。这样的措施有利于弥补目前贷款偏重贷前管理、忽视贷后跟踪而导致的坏账损失问题，但同时对银行的设备设施提出较高要求。

（二）关于国内信用卡贷款定价方式的措施建议

处于利率体制逐步转轨时期的商业银行，建立和完善金融产品价格管理体系，能够更好地面对利率市场化带来的冲击和挑战。贷款是商业银行最主要的金融产品，而近年来个人信用卡贷款逐渐成为银行贷款中最为活跃的部分，其定价策略很大程度上影响到银行的收益、风险和市场竞争力。信用卡贷款定价一方面应以利润最大化、风险控制、巩固市场份额、加强客户关系管理为目标，按照成本风险与收益对称、区别化对待以及合法性的原则进行；另一方面应在现有的定价因素基础之上考虑进——客户终身价值因素。银行应该了解同一客户在相同信用额度的情况下，每年为银行带来的收益是不同的，并将此问题纳入定价模型的计算。

参考文献

[1]刘夏.商业银行信用卡业务盈利研究[D].中国海洋大学，2014.

邮储银行信用贷款简介 第10篇

一．准入条件

1.具备良好信用记录、稳定收入来源的单位职工

2.年龄25-55周岁，具有完全民事行为能力的中国公民

3.信用记录不为次级或禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

4.借款人（或父母、配偶、子女，下同）在贷款行所在城市拥有自有产权的房屋。

5.具有贷款行所在地常住户口，或连续居住二年以上的有效证明；

6.在贷款行所在市（地）连续工作满二年 对借款人工作单位特别要求（符合之一即可）：

1.国家政府机关正式编制公务员

2.事业单位副科级以上的正式编制员工

3.公立学校或当地知名私立学校获得中级以上职称的正式编制教师；

4.公立医院获得副主任医师（副教授）以上职称的正式编制医生。

5.金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师行业企业、全国500 强企业和世界500 强企业在华分支机构的中、高级管理人员和技术人员。

二．借款用途

用于借款人及其配偶的合法消费支出：

1.支住房装修费用

2.购买自用车（不含二手汽车）

3.购买大件耐用消费品

4.结婚、旅游费用

5.支付高等教育学杂费和子女留学费用 三．授信金额与期限

单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔个人信用消费授信，在授信期内，可以循环多次支用。

授信金额最低3万元，最高100万元

授信期限最短1个月，最长24个月

授信期限内多次、循环支用。个人信用消费贷款额度支用期等同于额度存续期，即自循环授信生效之日起、至授信到期日止。四．年利率

根据个人信用评级，利率为人民银行基准利率的90%至140%

个人银行信用贷款流程 第11篇

银行贷款，就是银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。简单的说，就是“向银行借钱”，但是得支付利息。下面就为大家介绍下个人银行贷款流程。

个人银行贷款流程一：借款人提出申请

借款人应当向银行或者其经办机构直接提出书面申请，并填写《贷款申请书》。内容应该包括贷款金额、贷款用途、偿还能力以及还款方式。在该银行贷款流程中，借款人在递交申请的同时，还应提交以下材料：

1、首先必须拥有个人有效身份证件，提供户口薄并且具有完全的民事行为能力；

2、拥有稳定的职业，良好的收入，如果是通过银行划账的方式领取工资的，还需要提交近期的工资卡的流水证明；

3、未婚者提交未婚证明，已婚者提交配偶及家庭成员的相关材料；

4、拥有申请贷款银行的固定账户；

5、贷款机构的其他规定要求。

个人银行贷款流程二：银行审批

该流程中包括：立项；对借款人进行信用等级评估；银行进行可行性分析；综合判断；进行贷前审查，确定能否贷款。

个人银行贷款流程三：签订借款合同

如果银行通过了对借款申请的审查，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在合同中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。

个人银行贷款流程四：贷款的发放

签订合同后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。

个人银行贷款流程五：银行贷后检查

银行会在借款人提款之后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

个人银行贷款流程六：贷款的收回与延期

1、银行在短期贷款到期前一个星期、中长期贷款到期前一个月，发送还本付息通知单；

2、贷款到期时，由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续；

3、对于未主动还款的，银行可采取扣款的方法，即从借款人账户中收回贷款本息。希望笔者所剖析的个人银行贷款流程能给您带来帮助。另外需要注意的是：借款人若未能按期还款，应按规定提前的天数申请延期。

哪家银行可以信用贷款 第12篇

时下，为满足大众生活消费所需，中国平安贷款不失时机的推出 “新一贷”无抵押贷款服务，既：无需房产抵押，无需担保，完全凭借个人信用就能贷到一定数额的贷款。与国内其它消费贷款不同的是。与其它消费贷款服务相比，在服务范围上，平安银行“新一贷”所提供的消费贷款服务范围更广。

灵活的贷款期限

根据平安银行“新一贷”申请细则显示：贷款人的年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月）；平均月薪不低于3000元，在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。另外，“新一贷”的贷款额度为3万至50万元之间，还款期限分为12、24、36个月三种，申请人可以按月还本付息，也可以提前还款。

可以看到，平安银行贷款条件相对灵活，可以满足广大工薪族消费所需。不过，值得注意的是，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理贷款。这项硬性规定申请人一定要遵守。便捷的贷款手续

在办理贷款手续时，平安银行为考虑更方便的为客户提供便捷的服务，平安银行规定“新一贷”申请人需要准备的手续包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。

根据平安银行的贷款条件，将要申请贷款的人士请注意，申请手续要尽可能地准备齐全，如果申请人能提供缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等资料，将更有利于快速通过银行审核。银行审批效率高

平安银行“新一贷”业务，除宽松的贷款条件、便捷的贷款手续外，另一大特色即高效率的银行审批体系。通常情况下，申请人将申请资料提交后，30分钟左右就能得到初审反馈，一般在3个工作日内银行就能放款，最快1天贷款资金就能到账，通过平安银行高效率审批体系，足见平安银行“新一贷”业务已经做的非常成熟。

虽然平安“新一贷”当前服务的区域共有10个城市：深圳、广州、上海、杭州、福州、厦门、泉州、东莞、惠州和中山。尽管其服务覆盖的城市有限，但平安银行正在努力将此项业务向其它城市推广。

教你快速办理平安银行“新一贷”平安银行“新一贷”是平安银行贷款推出的一款个人消费贷款业务，其特点就在于申请人不需要房产抵押，不需要担保，只需凭借个人信用就能贷到款，但贷款使用范围有明确的规定，仅限买车、婚礼、旅游、装修等个人消费范畴，买房、理财投资和国家规定的不法消费，不能办理这项贷款。

“新一贷”能够缓解个人资金短缺的需要，能为申请人提供3到50万的贷款。下面就为想申请“新一贷”的朋友，介绍几个快速办理“新一贷”的方法。

一、确定是否符合申请条件

在申请平安银行“新一贷”之前，一定要确定自己是否符合申请条件，以免因不符合条件而浪费时间。“新一贷”的基本申请条件是：年龄在25至55之间（部分情况下需要29岁以上）；在现单位连续工作至少满3个月（部分人群需满6个月），在深圳、广州、上海、杭州工作的，平均月薪不低于4000元。相信大多数人都能满足这样的申请条件。

二、网上提交申请资料

在网上提交“新一贷”的提交申请资料，将会节省很多时间。

网上要提交的资料包括：贷款申请表格、二代身份证、近期单位出具的工作证明或劳动合同（显示工作时间不得少于6个月）、收入证明、贷款用途承诺书、平安银行借记卡复印件。准备这些资料很简单，基本上1天时间就能完成。

三、申请资料越全越好

“新一贷”的审批速度快捷，申请人提交资料后，30分钟就能得到初审反馈，3个工作日内银行就能放 如果想更快地通过银行审核，就要提供更多证明自己收支情况的材料，比如缴纳的水电费账单、存储蓄凭证、房产证等。参考网址

中国平安贷款：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidai.shtml

银行贷款

：http://bank.pingan.com/youhui/xinyidaiwm.shtml

哪家银行可以信用贷款 第13篇

农户小额贷款，是一种以农户为贷款对象的新型农村金融模式，在实施以来的十多年里，为缩小城乡差距，解决“三农”问题，促进国民经济健康发展发挥了重要作用。经过多年的发展和完善，商业银行发放的农户小额贷款类型主要有农户小额信用贷款、农户小额担保贷款、农村专业组织成员联保贷款、农户联保贷款。从农户小额贷款的类型上不难看出，贷款在运作时已考虑到信用风险(违约率)，但由于贷款额度小、笔数多、零星分散，贷款投放区域点多、战线长，基层机构网点少、专职从业人员少、管理难度大，农村信用基础能力差、农民风险意识淡薄，使得贷款在操作过程不规范、主观性强，农户信用状况评价不准确，最终导致贷出去的款项不能按时收回，增加了信贷风险，提高了小额贷款的违约率。

二、农户小额贷款信用风险的引发原因

农户小额贷款的信用风险是指农户到期未能偿还贷款而产生损失的可能性。农户小额贷款显著特点就是直接向农户发放的、额度低、无需抵押的贷款，这是引发信用风险的重要原因。我国农村的信用体系建设不完善，农户(借款人)信用意识淡薄，有的农户蓄意拖欠债务，现有的银行体系又难以掌握农户的信用状况，无形中就加大了农户小额贷款的信用风险。

（一）农户违约的客观原因

农户小额贷款的主体是以农业生产收入为主要来源的农户，其经济效益是农户清偿贷款的重要保证。但农业生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，一旦遇到较大的自然灾害，造成损失必然会转化为不良贷款;农业政策性保险建立不完善，商业保险根本不愿意介入风险较大的“三农”领域，农村种植业、养植业收益率普遍不高，受市场因素影响较大，一旦受市价波动，必然导致农民收入减少，减弱还贷能力。农业生产经营特点决定了农户小额贷款比其他贷款风险大。

（二）农户违约的主观原因

在我国农村社会征信系统建设比较缓慢，信用体系建设不健全，信用环境薄弱，少部分农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较严重，政府又缺乏行之有效地惩罚措施，一旦赖债、逃债，农户纷纷仿效，存在跟风现象。而小额农户贷款零星分散，执法难度较大，执行成本又较高，难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。有的农户由于其风险认知程度度较低，取得贷款后，为获得更高的回报，于是违反借款合同、擅自更改借款用途，将贷款进行高风险、高收益投资，也会增加贷款到期偿还的不确定性。

（三）金融机构操作管理不到位

由于缺少完善的个人信用资料，导致贷前审查不到位。无论是信用贷款还是担保贷款，都缺乏对贷款人或担保人实际偿债能力的深度调查，使贷前审查流于形式;又由于贷款投放区域点多、基层机构网点少、专职从业人员少、导致贷后监管不力，无法详细检查贷款资金的使用方向，从而引发贷款风险。

三、农户小额贷款信用风险防范措施

（一）加强农户诚信教育

诚信是力量，也是财富，所以加强对农户的诚信教育，要农户明确自己信用记录的重要性，强调良好的信用记录能给自身带来源源不断的资金支持，而不良信用记录会因为缺乏资金而举步维艰、一事无成，以此来提高农户对诚信认知水平。鼓励农户保持良好的信用记录，并学会如何在良好的信用记录基础上取得征信服务。

（二）建设征信系统

首先，对已经申请小额贷款的农户，要在金融监管机构建立信息平台，建立贷款人信用档案，实现各个商业银行之间关于贷款人信用的信息共享，提供贷款人的家庭构成、经济状况、财产状况、主要收入来源与水平、资金需求等详细资料，详细记录贷款时间、贷款用途、贷款金额、贷款的真实执行情况、放贷员的定期审核情况、还款的时间、延迟还款的原因等信息，作为贷前审查的主要依据。农户征信体系建设比一般企业的征信体系建设更为困难，因此需要人民银行与当地政府积极配合，尽快协调好各职能部门，尽快实现信息的收集，并要鼓励更多农村金融机构包括各类小额信贷机构也加入征信体系。其次，需要人民银行与当地政府、村委会积极配合完成对未贷款农户个人信用信息的收集，加大信息平台的信息量。最后，各商业银行应尽快制定科学合理的信用评价标准，以此加强信贷人员的贷前审查的准确性。

（三）建立信用风险监测系统

农户小额贷款的信用风险监测系统，主要包括商业银行账目系统、信贷与储蓄监控系统、客户跟踪系统。其中，账目系统可从财务分析报告中获取关键金融指标，包括小额贷款资产质量、财务状况、收益等基本指标，以此监控农户小额贷款发放机构的经营状况;信贷与储蓄监测系统包括每项小额贷款的跟踪状况，内容涉及借贷种类、计息方式、贷款支付方式、贷款五级分类属性、储蓄信息等，以此评估贷款清偿能力;以客户跟踪系统，来完善对小额贷款的贷后跟踪管理。

（四）建立健全动态奖惩机制

良好的奖惩机制，也是防范信用风险的重要举措。对履约诚信的农户，在贷款政策上应予以适当奖励和倾斜，形成示范带动作用;对诚信较差的农户，要辅以必要的制裁措施，形成威慑作用。因此，有必要对小额农户贷款实行动态奖惩机制。

目前，农户小额贷款，可在额度内周转使用，即在按时完成贷款偿还的情况下，农户可在核定额度内可以向银行再次申请使用该笔贷款。动态激励机制要求银行发放的小额贷款，若借款人能够及时还款，在取得下一笔贷款时，可以享受利率比前次贷款低、额度比前次贷款大的优惠;若不能按时归还，可酌情减少贷款或不再贷款。

由于小额贷款的资金支持，农户自身收益、还款能力也会逐步提高，因此，随着生产经营的发展，可能会有更高额度的后续资金需求。采取动态激励制度，在为广大农户提供更多贷款会的同时，既有利于培养农户的主动还款意识，也有利于减少银行小额贷款的管理难度。

（五）提高信贷人员综合素质

信贷人员是小额农户贷款风险防范的关键人员，他们往往掌握农户信用状况、财务状况的第一手资料，因此，不但要加强信贷人员的业务知识学习、风险意识，还要加强职业道德的教育，使信贷员在贷款决策与风险管理中发挥应有的作用。

参考文献

[1]吕晓静.农户小额贷款面临的风险及防范对策[J].市场周刊, 2011 (3) :58-60.

[2]张滨, 台婷婷.商业银行小额贷款全面风险管理研究[J].当代经济, 2011 (17) :114-116.

[3]任晓莹, 郭策.商业银行小额贷款风险防范研究[J].郑州航空工业管理学院学报, 2012 (6) :96-100.

银行信用贷款实用话术 第14篇

一、贷款销售开场白话术

【话术1——简单直入】 客户：喂，哪里?

信贷经理：您好，打扰了，我们是xx贷款公司的信贷员，请问您是最近是否资金周转的需要?

客户：不需要。

信贷经理：没关系，你可以花两分了解下我们的贷款产品，如果以后有需要了也可以派上用场，你说对不对！

【话术2——朋友推荐法】 信贷员：您好，请问是王总吗？ 客户：是的，哪位？

信贷员：王总您好，我是xx贷款公司的小李，是您的朋友赵总跟我说您近段可能有资金需求，刚好他最近在我们这边贷了款，所以就让我也跟您联系下，不知道您这边什么时候需要资金呢！

客户：王总？哪位王总？我怎么不知道！

信贷员：啊？他还没有跟您说吗？那估计是他近段太忙没来得及跟您说吧！他不急，我倒是先急了！实在不好意思！客户：没关系！

信贷员：既然电话已经打了，那我就跟您简单介绍下我们这边的产品吧！不会耽误您太长时间的，您看方便吗？

【话术3——幽默法】 信贷员：您好，请问是王总吗？ 客户：哪位？（有什么事情吗）信贷员：王总，我是给您送钱来啦！客户：哦？送什么钱呢？

信贷员：是这样的，我呢是xx贷款公司的信贷员小李，我们专门做无抵押信用贷款的，最高可以借到50万，三天左右就可以放款了，如果您最近有资金需求可以找我们这边！客户：你不是说送钱的吗？

信贷员：贷款是有利息的，但是我可以免费请你吃饭嘛！

【话术4——假装熟悉法】 信贷员：王总早上好！客户：哪位？有什么事情吗？

信贷员：我是xx公司的小李啊，前段时间有观念联系过，还跟您谈过贷款的事情呢！还有印象吗？

客户：我怎么没有印象呢？

信贷员：王总您估计近段太忙了吧！我是xx公司的小李，我们公司是专门做无抵押信用贷款的，50万以内三天放款！这回应该有点印象了吧！

【申请条件话术】

客户：需要什么条件才能办理?

二、贷款产品介绍话术

信贷经理：所需条件：只要年龄在22-60岁之间，信用记录良好，在本地有稳定的工作，近6个月有稳定的工作收入等等都可以办理。（具体根据不同的公司不同的产品进行阐述）客户：怎么办理呢?

信贷经理：抱歉啊先生/女士，因对您的个人情况不是很了解，所以目前无法判断，可以简单的问您几个问题吗？

请问您是工作呢还是自己做生意呢?(工作的，每月的工资是卡发还是发现金能?卡发每月是否达到2500元以上呢?发现金的话，每月您的储蓄卡上是否有大于 2500的进账呢?您公司是否有社保还有公积金呢?)(自己做生意，营业执照是否满一年了呢?您是法人还是股东呢，如果是股东，在验资报告上股份占比是否达到20﹪以上呢?个人近半年储蓄账户每月进账大概有多少，公司对公账目每月大概进账有多少呢?)

请问您之前是否办过信用卡，房贷，车贷，或者其他类型的银行贷款，还款是否都准时呢，有没有出现连续3个月以上逾期的情况呢?(银行贷款是否累计有5次以上逾期情况，信用卡是否累计有10次以上逾期情况?目前银行负责大概多少?)

请问您现在所居住的房屋是自己的还是租赁的?(自己的话，房子是全产的还是按揭的，产证是否办理了，产证是以自己名义办理的，还是爱人的名义?)(租赁的，租赁合同还在吗，水电费是自己交吗?)

客户：我如果要办的话需要准备哪些材料呢?

信贷经理：所需材料：根据对您基本情况的了解，您大概需要XXXX材料，只需相关材料的复印件，稍后我会以短信的形式将所需相关材料和我公司的地址发给您。

如果您在准备材料时有任何不明白的地方可随时给我来的话，我会尽量配合您，这样可以节约您的时间，让您的尽量一次性将材料准备齐全。

【贷款额度话术】 客户：哪我能办多大额度?

信贷经理：您的额度和您的信用状况，负责情况以及相应的财力证明都有很大的关系，目前我对您个人情况之有大概的了解，具体细节还需要从您后期提供的书面材料上才能体现。客户：批的少我就不要了，低于XX万我就不办了

信贷经理：在没有最终审批出来我不能承诺您一定能达到什么样的额度，这样是很不负责任的，也是不实际的。但是我会尽我最大的努力帮你争取您期望的额度，当然您这边得配合我，尽量多的提供对您有帮助相关材料，最终的额度要根据您所提交的材料及您的个资质来定的！而且您是第一次和我们公司合作，如果在我们公司成功办理了，以后再办的话额度都会得到较大的提高！

【利息问题话术】

客户：你们家利息多少，能借多久，还款怎么还?

信贷经理：我们综合金融费用是xx,无任何其他附加费用。我们的期限是x-xx个月，我们还款方式和房屋按揭还款一样的，等额本息的。客户：我借款的话利息在多少呢?

信贷经理：如果是一般工作单位或者公司法人在xx之间的，因每个人的信用状况和资产负债有所不同，还有我们电话回访核实信息也是有所影响的，所有只能在我们成功审批过后我才确切的告诉您。客户：您们家的利息怎么这么高。

客户经理：王总，我理解您的心情，毕竟赚钱都不容易，要是我我也希望利息能低一点，但是我们这毕竟是无抵押无担保，而且资金成本也很高，我们要承担有承担很大的风险。再一个呢，目前市场上的贷款利息都是透明的，各个贷款公司的费用其实都差不多，我想您之前也应该有所了解过的吧！即使一些平台刚开始表示收费很低，后期可能会增加其他的费用，整体来说信用贷款类的综合费用大体是差不多的。

【放款时间话术】

客户：那确定多久才能办成功呢?

信贷经理：您的材料齐全后需要3--5个工作日可以出结果，如果遇到周六周日可能会顺延2天时间。建议您在您需要用款前2个礼拜做准备，这样时间上不会很赶。

客户：好的，我需要时会来办理！

信贷经理：随时欢迎，稍后我会将您所需的相关材料，我们单位地址，还有我个人的联系方式以短信的形式发到您的手机上，请您注意查收，如有不清楚的地方欢迎随时来电咨询，期待与您的合作，再见!

三、不同贷款种类销售话术

【房屋抵押话术】

客户：我想借钱，你们的利息怎么收？ 我：您想借多少？多长时间？ 客户：50 万，半年

我：您有什么可以做抵押的吗？ 客户：你先说利息？

我：这样的，我们需要了解您的抵押物市值，才能确定利息。如房屋。客户：哦，我有一套房子值 100 多万。我：您的借款用途是什么？

客户：现在压了一批贷款，需要资金周转。我：还款能力呢？

客户：3 个月后我那批货就到位了 我：需要您提供货物的购销合同 客户：行

我：您先提供一些资料我们看过后需要确定房屋的市值。如：房产本原件、如果 房产本和土地使用证分离的需要那房产本和土地证、您的身份证、户口本、结婚 证（或离婚证和离婚未再婚证明、单身证明）、需要提供一个保证住所（保证住 所就是您的另一个住房或亲戚朋友可给您提供的住所）保证住所人要提供保证住 所的房产本、还有您公司最近的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、近六 个月的银行流水。客户：这么麻烦。

我：其实需要的这些手续一方面是对您作为我们的借款客户负责，一方面我们也 需要对放款人负责。程序越严谨，对双方的保障也更大。客户：好吧，我回去准备，多久能放款？

我：如果审查没什么问题，根据程序 1-3 天就可以放款 客户：我急用，你们尽快好吧

我：您放心，我们会的，等我们给您打电话通知吧。客户：好

【车辆质押话术】

客户：我用车做质押借 5 万。我：您的车是什么牌子？哪一年的车？ 客户：去年的雪弗兰科鲁兹 我：您借款多长时间？

客户：xx 个月，车我开来了您可以看看

我：我看看里程数！还有您的车辆手续都带全了吗？我看看手续 客户：您说需要什么，我回去准备

我：机动车登记证、全额保险（依照当地车管所要求）、您的身份证、车辆原始 购车发票，对了。您的车是否是公司名下的车，还需要提供营业执照和组织机构 代码证。

客户：是我名下的，你们利息多少？

我：您的车市值在 xx 万左右，抵押率 50%，就给您提供 xx 万的金额，您能接受吗？ 客户：利息呢？

我：汽车质押的利率在月息 xxx 分左右，当然，这包含了放款人本金利息和我们的服务费。客户：xxx 元吧？ 我：对 客户：嗯，我回去准备材料。

关于GPS定位导航和抵扣车钥问题： 话术推荐：

一般在银行和广汇业勤公司做车贷，都会要求装将近2000多元的GPS卫星导航系统，还会要求扣一把备用钥匙，这样使您作为一个购车的客户很难对自己所购的车有一种真实的拥有感，对吧？

关于手续费高问题：

Q2：为什么付了利息还要收取我XXX元资质评估费，切入点：4S店办理过程所有的花费及承担的连带担保责任

话术推荐：

资质评估费是我们4S店为您办理快捷、方便的分期业务操作时的所产生的服务性收 费。不光是我们有，您买房也要交按揭服务费，买股票还要给证券公司交交易服务费（佣金）的，如果您在银行或担保公司办理按揭的话，除了需要支付按揭金额3％-4％的手续费，还有调查费、建档费、担保费、贷后手续费、合同公证费、资信调查费等等，您看看，整个算下来可比金融服务费多多了，对吧？

另外，这笔服务费包括了客户在整个贷款期间所产生的一些费用，如：咨询费、耗材费、存档费等。我们4S店在为您办理购车贷款业务时提供了很多的代客服务，包括系统操作录入、资料准备扫描、资料邮寄、人员等支出，特别是在办理抵押时，为了能够使您尽快拿到车子，我们要根据当地车管所实际情况做很多准备工作。目前，我们4S店在未办理好抵押手续之前是承担连带担保责任的，所以我们为了保证工作和服务质量，需要收取一定的资质评估费（金融服务费）。

【信用贷话术】

针对上班族、公务员、企业等

客户：我想借款，让我朋友公务员给我担保 我：你借款金额多少？用多长时间？借款用途是？ 客户：xx 万，xx 个月，资金周转 我：您做什么生意的啊？ 客户：做 xxx 我：还款来源呢？ 客户：做好这批 xx，用销售收入还。我：需要你的工作单位提供在职证明和薪金证明 客户：没问题！

我：好的，请您先提供出担保人的工作证明和工资证明，以及工资卡账户最近六个月银行流水，还需要他的身份证和户口本，我们需要根据担保人的工资来确定他能给您担保金额。您要提供您本人的身份证、户口本、结婚证、家具厂的营业执照和组织机构代码证、税务登记证、家居的购销合同。您可以把材料先发到我们公司的邮箱。我们审核后尽快给您答复。客户：好的，请尽快审核，我借款着急。我：好，请放心，我会尽快给您回复。

【p2p话术】

客户：你好，我在（网上、短信、名片）看到你这里能做贷款，是吗？ 经理：是的，无抵押信用借款。客户：怎么贷款的？

信贷经理：只要你的个人信用记录和工作收入等没问题，我们平台会经过审核为你审批贷款！你是做生意的还 是上班的？ 客户：有什么不一样吗？

信贷经理：如果你是上班的，那么要求工资是银行代发的，而且要正式上班满 3个月以上！要是做生意的 话。营业执照要一年以上！

客户：哦，我是上班的（或做生意的）。信用报告是什么呀？

信贷经理：信用报告，是由各大银行整合到中国人民银行，是你信用记录的一个整合！主要记录你的信用卡还 有车贷，房贷这几块，有没有什么不良记录或是大量的逾期！如果有不良记录的话，你其他的资料再好，我们也是不能批款的！我们做的是信用借款！想问一下，你想要多少资金？ 客户：5 万左右

信贷经理：你目前有房产吗？房产只是一个财力证明，证明你已经非常稳定了，不需要你提供抵押的，我们要 看一下你的原件，要复印件就行了，是可以提高额度的。客户：有呀！

客户：你们的利息是多少？

信贷经理：根据客户的条件讲费率（如果说，企事业单位那么是 2.2%每月，法人做生意的是 2.50%每月）还款方式为本金加利息等额分期还款，类似银行的房贷，打个比方你申请的金额是 10000 元，还款期限是 10 个月，每个月的本金部分是 1000，利息最低是 220，每个月 还 1220，还 10 个月就能全部结清。（介绍费用和还款方式的时候需要用最简单，让客户是 容易明白的方式讲）客户：有点高呀，能不能低点？

信贷经理：这个是不能的，我们是正规的公司，这个是公司的规定，每个客户都是一样的。客户：那我需要提供什么资料？

信贷经理：资料很简单的，只需要你提供„„ 客户：哦，这个我回去准备一下。

信贷经理：好的，如果需要帮助可以随时联系我，我姓*请问你贵姓？ 客户：我姓*，那么我想要 30 万，你们能批到吗？

信贷经理：我相信你这一块是绝对有还款能力的，但是我们公司只能根据你递交的资料来给你批款，我一定会尽力向高额度给你申请的！客户：哦，那好！

信贷经理：那**先生/女士，等下我把我们公司的地址和我的联系方式都发给你，还有你要准备的资料都发给你，请注意查收一下！你准备好这些资料给我打电话，到公司来填个表就行了！

客户：那多长时间审批下来贷款？

信贷经理：正常情况下，我们会 1—3 个工作日审批完毕 客户：好，那我准备好了给你电话。

【理财话术】

1、有意向的放款人（理财型）

我：您好，我是 xxx 公司的理财顾问 xxx，工号为 xxx！方面问一下您平时怎么打理您的生活之外的资金呢？ 客户：炒股、买基金。

我：您考虑比股票更稳健、比基金收益更高的理财产品吗？ 客户：你们利息多少？

我：根据业务情况不同利息在月息 xx 到 xx 分之间。

听到这里，只要你的理财产品有竞争力，一般客户都会考虑，接下来，就可以留 个微信什么的，持续跟踪！

2、习惯把钱放在银行的（保守型）

针对，保守型的客户，一般可以这么跟他说：您资金都放在银行，最主要是因为银行安全吧。其实，一些理财产品，比如 p2p 理财产品，也是非常安全的，所有的 p2p 理财产品都实现了收益。现在物价那么高，通货膨胀这么严重，您为什么不考虑适当的做一些投资理财产品，在获取收益的同时也可以抵制一下通货膨胀。

四、菜鸟贷款营销话术

其实，做电话贷款的销售话术与其他销售话术大同小异，只是你的产品是贷款，是找到有针对性客户的有效营销，于是我们知道了，做电话贷款的销售话术只需要把产品做好替代，就完全可以做好设计，那么，请按下述的综合话术套用即可： 假如客户说：“我没时间！”

那么信贷员应该说：“我理解。我也老是时间不够用。不过只要3分钟，你就会相信，这是个对你肯定是重要的。

假如客户说：“我现在没空！”

信贷员就应该说：“既然您现在忙，那我就暂时不打扰您了，您看星期一上午或者星期二下午方便吗？到时我再跟您联系下！” 假如客户说：“请你把资料发给我看下”

那么信贷员就应该说：“那好的，先生请问您的微信号是多少呢？我等会加下您，然后把我们这边的详细资料给您发过去，您可以先做个了解，如果有什么问题欢迎随时问我这边！”（目的是加客户微信）

假如客户说：“我钱很多，不需要贷款”

那么信贷员就应该说：“一看您就是个有投资思想的人，对您这样的有钱人来说，利用钱生钱应该是件很有乐趣的事情吧！我也遇到过几个像您这样的有钱人，但是他们仍然会通过贷款去创造更多的财富！”

假如客户说：“要做决定的话，我得先跟家人商量下！”

那么信贷员就应该说：“我完全理解，先生，我们什么时候可以跟你的合伙人一起谈？”

假如客户说：“我们会再跟你联络！”

那么信贷员就应该说：“先生，也许你目前不会有什么太大的意愿，不过，我还是很乐意让你了解，多了解一下我们的产品，对您以后也许会有很大的帮助呢！” 假如客户说：“说来说去，还是要推销东西？”那么推销员就应该说：“我当然是很想销售东西给你了，不过要是能带给你让你觉得值得期望的，才会卖给你。有关这一点，我们要不要一起讨论研究看看？下星期一我来看你？还是你觉我星期五过来比较好？” 假如客户说：“我再考虑考虑，有需要再给你电话！”

那么信贷员就应该说：“欢迎你来电话，先生，你看这样会不会更简单些？我星期三下午晚一点的时候给你打电话，还是你觉得星期四上午比较好？”

五、贷款客户筛选话术

小额信贷员：您有在银行贷过款吗？如信用卡、房贷或者车贷。

*（如果没有，可视情况是否需要先调查征信记录，后再决定是否符合我们要求，因为有部分人可能有在使用信用卡或准贷记卡，但是不知道）

*（如果有，继续提问）

小额信贷员：那您的还款情况怎么样？

*（根据信用记录的筛选条件对贷款客户的征信进行初步预估，以决定是不是符合我们要求的贷款客户，一般来说超过3张信用卡的人很可能负债过高，可以通过问询“是否均在使用”等判断。）

*（如果大致符合，继续提问，可适当加入赞美“您真是个守信用的人啊”）

小额信贷员：您在**地（当地）生活多久了？

*（按相关规则，必须在当地生活6个月以上才能申请）

小额信贷员：您年龄多大？（可以目测,适当运用赞美）小额信贷员：您是上班还是开公司？ Ａ、贷款客户：在单位上班 小额信贷员：您在现单位工作多久？

*（按相关规则，受薪人士必须在现单位工作６个月以上。针对工作三年以上的可以适当运用赞美词句）

小额信贷员：您的月收入大概有多少？

*（按相关规则，受薪人士月均收入必须在3000元以上）

小额信贷员：工资是银行发放，还是现金发放？

*（如果是银行发放，进入下一个环节，网银发薪的贷款客户群体收入的可信度较高）*（如果是现金发放，继续提问）小额信贷员：那您有存款习惯吗？最近三个月有在银行存取款吗？三个月平均额度大概多少？

*（如果有，平均额度大于3000元，进入下一个环节）*（如果没有，那就询问是否需要让他的亲戚朋友过来试试）B、贷款客户：自己开公司

小额信贷员：您的公司主要经营什么？

（此处可以适当运用赞美，如：年轻有为、事业有成之类）

*（需与“不建议推广行业”进行对比）

小额信贷员：您公司注册多久？

*（按相关规则，私营业主公司必须有营业执照，经营时间必须达到１年以上）

小额信贷员：您公司和个人的资金流转有通过银行吗？

*（如果是银行转账，进入下一个环节）*（如果没有，那不符合最近的相关规定）

小额信贷员：您大概有多大的资金缺口？（请根据相关规定预估贷款客户能够贷到的金额，如果无法满足贷款客户的需求，请参考异议处理，降低逾期）贷款客户： **元。

小额信贷员：好的，您的情况我已经大致了解，我现在向您说明一下费用的问题。您可以购买**产品。举个例子，如果您贷一万元，分24期（36期）还，含担保费、利息每期应该还款**元，（其中，担保费**元，银行利息**元。）

小额信贷员：您在当地有房产吗？(业主贷的相对通过率比较高）

*（如果有，可提示贷款客户来办理业务的时候将房产证一起带来，以便公司更全面的了解贷款客户的财务情况，从而提高通过率。）

六、贷款异议处理话术

1、贷款客户：你们的手续太繁杂了！

小额信贷员：了解您的想法，但是您有在银行或者是典当行办理过贷款吗？据我了解，他们需要提供抵押的材料，要资产公证等等手续，而且没有半个月一个月是不可能放款的。相比较我们这里手续更简单。只要将我们告知的资料准备好，最快3天放款（具体根据当地的放款时效说明）。具体分析： 角度一：常理分析

小额信贷员：了解您的想法，但我们无需抵押，只要四项资料就可以，身份证有吧，工作证明，公司开一个就行，水电费单/租房合同总有吧，就是流水要到银行办一下。（标准材料需求为四项，但不排除因贷款客户职业或门店规定等因素需要提供额外的材料）身份证明--这个是最最基本的。工作收入证明—证明您有稳定的工作和稳定的收入，也是您有足够还款能力的证明，这样我们才能帮您更快捷的办理借款手续，如果别人向您借钱，也是在别人有还钱能力的前提下您才会借钱对不对；住址证明—您可以站在出借人的角度想一下，把钱借给另一个人，肯定要知道他住哪里吧。所以我们这四项资料已经是最基本最简单的了。

私营业主与非私营业主类自雇人士

小额信贷员：我们无需抵押，只要四项资料就可以办，还麻烦啊，我可以陪同您一起办理啊,届时有什么不清楚的可以咨询我。

2、贷款客户：办理信用卡比你们这个简单多了，而且利息也低！

小额信贷员：您这个钱是不是急用？办理信用卡一般都需要一个月，而且资金的使用期限比较短。银行的额度审批也会相对谨慎，一旦最终还款日不能及时还款，每天都会产生高额罚息，您将会产生额外的费用。如果透支金额过大导致最终无法还款，您还可能遭受法律风险，风险还是很高的啊。

3、贷款客户：你们的费用太高了，简直就是高利贷！

小额信贷员：现在银行一般都不办理无抵押无担保的小额贷款。跟担保公司和典当行比，那我们的费用就低多了，一般担保公司的月担保费率就达到3%，而且有的公司还另收评审费，而且它们还要抵押担保。至于高利贷，那就更没法跟我们比了，利息高，关键还威胁到我们的人身安全，要不是实在没法子，谁去找他们贷啊！具体分析：

（1）就费用说费用-说明产品是基于合理的成本与定价

小额信贷员：先生/小姐，我们做的是无抵押、帮助贷款客户方便快捷获得资金，风险较大，产品费率的制定需要与风险的高低相匹配，所以费用方面要比需有担保、有抵押的银行费用略高。也有人说我们产品费用低,很多借高利贷的和地下钱庄的，他们一听就惊讶的说:啊!你们产品费用这么低啊！

（2）打比方-将每月费用以生活中常见的开支项目打比方，降低高费率的感受，提高贷款客户接受度

小额信贷员：先生/小姐，您看，您每月的费用是***元，其实也就是相当您每个月抽*包烟或朋友小聚两回的开销，省下这些可以减少的弹性开销，却能帮您解决大问题，不是很划算么？（3）描绘蓝图-阐述贷款客户获得贷款后的收益与功效，相对于所付出的费用成本是值得的。

小额信贷员：先生/小姐，您试想，拿到这笔资金，您的生活品质就能马上得到提高，提前**时间享受**/您就能马上买到**消费品，满足**需求/您就能立刻解决医疗急需的应急费用，缓解巨大的心理压力，度过一时难关；否则，您将还是会比较被动。相对您付出的这点儿费用来说，还是很值得的。

（4）着眼未来信用资质-说明获得本产品提供的借款，是贷款客户信用资质的有力证明，对其未来保持和提升信用度很有价值。（5）举例比较

小额信贷员：先生/小姐，您好！您所了解的利息应该是银行有抵押贷款公布的标准利息！银行给您贷款是需要将您房产做抵押的，比如您有一套100万的房产，抵押给银行，银行给您80万，您还需要每年给银行付利息；而我们协助您获取的是无抵押的贷款，您仅需提供简单的资质证明，证明您有能力还款，风险与费用是成正比的，不需要您抵押任何资产，所以费用肯定要比银行的要高一些！而且我们的贷款客户更贴近大众，对于银行的小额贷款业务，我们的通过率也比银行通过率要高得多，有50%以上的。（6）行业惯例

小额信贷员：先生/小姐，您好！我们的产品费用相对有抵押贷款肯定是要高一些的；您也应该了解风险和利益是成正比的，您可以去网络上也了解下国际上同类借款的利率，就我了解：美国无抵押贷款做的时间最长，有几十年历史了，现在利率仍然在45%以上，欧洲更高，最高达到60%，就算我们中国附近国家亚太地区也有40%，韩国也是，我们国内业务刚刚开展，费用要比国外同类产品低10%-20%呢，在世界上都算是低的。

4、贷款客户：我可不可以提前还款？提前还的话，费用是怎么算的？

小额信贷员：可以提前还款，利息按照您使用的月份计算，我们届时会收取一定的手续费，具体金额我们的客服人员会给您详细解答。举个例子，借款一万元分36期，12期后提前还款，只需要约**元。

5、贷款客户：你们审批的额度太低了！

小额信贷员：审批额度是根据您个人的情况综合决定的，当然因为我们是初次合作，额度上可能没有达到您的要求，但是怎么说也是解决了一部分的资金困难，剩余的要解决起来也会比较简单。再说如果下次您还有需要，而且还款的记录很好的话，那我们的额度也会相应提高。

6、贷款客户：根据我的情况，审批的额度大概是多少？ 小额信贷员：审批的额度是根据您的个人情况综合决定的，比如您的月平均收入、征信记录等等情况，所以额度我不便猜测和承诺，这也是对您负责。您提供给我们的资料越完整，额度也将会越高。

7、贷款客户：我现在暂时不需要。

关键点：提问发现真实原因，若暂时的确不需要则邀约转介绍，注意：不管贷款客户需不需要，都按照其情况设计他的贷款方案信息发给他。

小额信贷员：是不是觉得我们费用太高？（一针见血，了解真实原因后，再说明，再促成）暂时的确不需要的贷款客户：

小额信贷员：好的，那如果您亲戚朋友问您借钱，您觉得为难时，可以向他/她推荐我们的产品，以后有什么急需，也可以找我，按照名片上的联系方式就行。

8、贷款客户：你们的利息可以少一点吗？

小额信贷员：不好意思，先生/小姐，我们公司的费用在第一次合作的时候都是公司统一规定的，我们没有办法，不过第二次申请的时候根据您的还款情况我们可以帮您申请减少费用的！

9、贷款客户：你们收费这么高，我看还是找朋友去想办法借钱算了。

（1）维护尊严：先生/小姐，您说的是，如果能那样，那也不错。不过俗话说“君子之交淡如水”，朋友之间一旦扯上金钱往来，交情就容易变味儿。现在这个社会，每个人都好面子，想维护自己的尊严，能不向朋友开口的尽量不开口。再说，突然借这么大一笔钱，万一朋友犯难回绝了，大家情面上就更过不去了。而办理我们的产品您不用欠任何人的人情，尊严照旧。您看如果您这边证件齐全，我现在就帮您做预约？

（2）保护隐私：我们公司是正规机构，有严格的信息安全措施保护您的隐私，不会给您带来麻烦。

10、贷款客户：你们和信用卡有什么区别？

（1）比时效：信用卡需要花费您1-2个月的时间来办理，通过申请平安易贷保，放款最快只需*天（具体根据当地的放款时效说明）。

（2）比使用功能：信用卡的意义在于刺激我们的消费，而且提现也需要支付一定的手续费，并且提现金额也不高，每天按万分之五计算利息，并且是复利，我们将您的款项直接打入您的借记卡，供您自由支配。

（3）比计费方式和使用风险：信用卡套现违法、取现有手续费且按日计息按月计复利。相信您也会认为这样的获款方式得不偿失！

（4）比性质：信用卡是透支，如果恶意透支并且额度较大的话，还可能被追究法律责任。我们帮您获取的是借款，1-15万，期限灵活，审批时间短。额度会比信用卡高，而且在申请方面，信用卡需要1-2个月，而我们最快只要*天（具体根据当地的放款时效说明）。

11、贷款客户：你们和高利贷/担保公司/典当/银行贷款有什么区别？

思路：货比货-比较捷越信贷与其它融资形式的差异，使得贷款客户认识到捷越信贷是目标贷款客户的唯一融资途径，使得目标贷款客户从比较中选择本产品。

小额信贷员：先生/小姐，俗话说，不怕不识货，就怕货比货，想必您之前也考虑过其他的资金周转渠道，不妨比较一下，在我们**市

（1）高利贷/地下钱庄是不合法的，在我们**市，至少收*分的利息，比我们的费用高很多，还款要一次付清本息，万一到时候一时周转不开不能及时还款，就按照利滚利计算，甚至还伴随着非法催收的潜在威胁。

（2）再说典当行或者其它担保公司，那是需要抵押担保的，而且审批非常严格，没有那么轻易拿到钱。

（3）银行您是比较了解，对个人贷款的资质条件要求很高，审批严格，几周之内还未必能批下来。况且，目前国内的银行主要是服务大机构和中高端人群，面向普通人群的服务体系是非常不足的。目前本市**银行的**小额贷款公司的产品，主要面对的**类人群，要求信用资质***，手续***，一般条件的人很少能满足的。

12、贷款客户：我申请12期的就可以，不需要24/36期。

小额信贷员：先生/小姐，24/36期的话每月还款压力小，资金利用率高。或者：针对您的收入情况以及负债情况，12期还款压力过大，同时有可能导致您无法借到这笔款，建议36期比较合适。而且我们还会根据您的还款能力来审批金额的，您申请36期可能额度还会更高一些。

七、贷款客户被拒后的话术

贷款客户:为什么没通过？

小额信贷员:（做简要回答）对不起,根据我们的后台评估，您尚未达到我们的审核要求。暂时不能为您办理,谢谢您的支持也请您理解。如果您实在有需要，可以尝试过两个月再来公司提交申请试试看。贷款客户追问:为什么?

小额信贷员: 不好意思XX先生，我很体谅您的心情。我们公司有非常严格的程序要求，您的具体拒绝原因，我们也不知道。因为这些涉及到您的隐私，公司也是为了做好保密工作，我们无法得知。同时您的申请资料都会加盖作废章并进行粉碎处理。若贷款客户情绪极不稳定或态度恶劣： 小额信贷员: 谢谢您的反馈，您的要求我已记录，并且会向上级领导反映，祝您工作愉快!（处理要点：

1、一定不要将拒绝原因透露给申请人；

2、对贷款客户的态度温和，要表现出真挚的抱歉和遗憾。）

八、贷款催收话术

贷款催收话术怎么说?有哪些话术呢？ 【话术一】

XX先生，由于你在XX公司借贷没能按时还款，现在有理由相信你的行为为骗贷行为，已进入立案起诉阶段.立案依据:《中华人民共和国刑法》第193条、《合同法》的相关法律法规、《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定》，起诉你:

1、违约;

2、恶意拖欠贷款;

3、涉嫌诈骗金融机构贷款。

诉讼索赔:

1、责令被告人一次性结清剩余贷款本金及利息;

2、责令被告人赔偿违约产生的违约金及罚息;

3、责令被告赔偿原告提起诉讼而产生的一切损失，包括诉讼费、委托律师费等！【话术二】

你好某某，昨天你已经逾期了，目前今天还没扣到你的款项，你承诺的还款呢？ 逾期违约金是小事但你没必要承担额外的费用不是吗？违约就会影响到您个人的信用，没有人愿意在自己的信用上抹黑吧？

如果你不在意那也没关系，现在你影响了我正常的工作，你的还款不及时给我也造成了损失，你也要承担吗？

贷款的时候我们知道你紧张帮了你，现在你是不是应该帮帮我，我工作做不好呗开除你给我发工资吗？

还有一个小时我们还在扣款马上处理一下，你也不想让你的所以联系人都知道你借钱不还吧，现在快12点了务必在下午两点处理好，别为难自己！【电话催账必知的通话礼仪】 尊称：客气地尊称对方“先生”、“小姐”。问候语：简短的问候语，给对方留下良好的印象。表明身份：在5秒钟之内做公司和自我介绍。语气：保持客套、婉转和中立。

礼貌：多说“请”、“麻烦您”、“对不起”、“谢谢”。

用语：言词简洁清晰，表明你对工作十分了解，体现专业的工作态度。

态度：要心平气和，保持冷静，千万不要被债务人的无理言语激怒，一定要控制好自己的情绪，将对话拉回主题。【运用针对性语言】

要提高收款业绩，首先要通过听觉敏锐度的培养，彻底掌握准客户的心理；

其次要针对事实做陈述，预测他们的反应；然后，要采取温暖的沟通方式，用最恰当的语言方式来表达自己的想法，让对方了解自己内心在想些什么。进行电话催账，请记得以下说话原则：

急事，慢慢地说；现在的事，做了再说。大事，清楚地说；小事，幽默地说。没把握的事，谨慎地说；做不到的事，别乱说。没发生的事，不要胡说；伤害人的事，不能说。

九、信贷员必备沟通技巧

信贷员工作的本质其实就是与客户之间进行信息的对换，而这些信息是双方实现合作的基础。但是，同样的信息可能由于沟通方式的差别而导致不同的结果。所以，信贷员在与客户沟通的过程中需要掌握一定的沟通技巧，来赢得客户的认可和赞同，这样才能提高自己的成单率。下面这些信贷员必备的沟通技巧，看看你掌握了多少。

信贷员在与客户的沟通过程中，主要包括以下三个环节：倾听、提问和回答。这三个环节贯穿在信贷员与客户的整个沟通过程之中。所以，信贷员在与客户沟通的过程中，要着重把握这三方面的沟通技巧。首要环节——学会倾听

通过倾听来了解客户的基本状况和客户诉求。在这个阶段的沟通过程中要做到“四心”：

1、诚心 在倾听客户的陈述时要保持谦虚和学习的态度去听，让对方感受到受重视和尊重，为整个沟通过程的有效展开奠定基础。

2、专心

在倾听客户的陈述时要专注、仔细，不要三心二意。在与客户交流之前，要确保自己的手机处在静音状态。

3、用心

在倾听过程中，我们不仅要把握客户的声音语言，还要注意观察客户的身体语言，从而捕捉对方的内心的真实意愿。

4、耐心

在与对方交流过程中，面带微笑，不要轻易打断对方说话。同时在倾听的过程中要通过点头等方式对对方的陈述做出回应。核心环节——善于提问

无论是在贷前、贷中还是贷后，信贷员都需要通过提问的方式来对客户的资信状况和财产状况有一个全面和客观的了解。这就需要信贷员在与客户沟通的时候通过提问来获取这些基本信息。这一环节的沟通技巧主要有：

1、提问时要注意自己的语气和语言，用平和的而非压迫式的方式提问，不要让客户有“被调查”“被审问”的感觉。

2、有选择和有目的的提问，引导客户阐述自己目前的状态、打算。重点是全面了解客户信息，不能被客户左右谈话的内容。

3、掌握提问的方式，多使用开放式提问。提问主要有两种方式：封闭式提问和开放式提问。封闭式提问只需回答“是”或者“不是”，而开放式提问客户回答的方式则多种多样。尽量使用开放式提问获取客户的更多相关信息。

4、在提问的过程中可以适当聊聊对方关心的事情或者开开玩笑，缓解紧张氛围，做到松紧适中营造一个和谐交流氛围，不要一直神经紧绷，让自己和客户感觉都很压抑，这样反而不会获取更多有效信息。重要环节——回到问题

信贷员与客户的交流沟通过程是一个双向的过程，在我们向客户提问的同时，也需要回答客户的提问，在回答客户的提问时，沟通技巧主要有：

1、回答客户的提问要简明扼要，抓住重点，不要长篇大论夸夸其谈。同时在回答客户的问题时要注意条理性和逻辑性。这样会使客户得到更多的有用信息，同时也更容易让客户信服。

2、不要太卖弄你的专业术语。在回答客户的提问的时候，信贷员尽量将专业术语转化为简单的例子或者浅显的方法来说明，让客户容易理解，而不是用晦涩的专业术语来显示自己多么的高大上。

3、回答客户的问题时要注意顾全客户的面子注意自己的态度和措辞。在回答客户的问题时不要以为自己什么都懂，摆出一副高傲的姿态。或者在回答客户的问题。

4、在回答客户问题，在保持有足够耐心的同时要注意由信贷员把控整个问答的方向，适度的回答客户信贷以外的问题可以调节气氛、活跃氛围，但是不要让整个谈话偏离了信贷的轨道，而这个过程的把控则需要由信贷员来完成。附：信贷员应该具备的六大能力你get到了么？：

1.较强的专业知识，业务技能。在办理信贷业务的过程中，必须牢牢把握住以下五个要点：1审好证照，2选准文本，3填妥内容，4把住签章，5理顺程序。

2.丰富的相关知识。一个合格的、称职的信贷员，除了具有娴熟的专业理论和专业知识，熟练的操作技能外，还应具有丰富的相关知识，才能更有利于信用工作的顺利开展。3.应具备人际交往能力。对客户的性格、情绪、需要等有敏锐的直觉和认知;能够针对不同情境和不同交往对象，灵活使用多种人际交往技巧和方式;能够在与客户交往的时候表现出对客户的理解、关心;能屈能伸，能够承受较大的心理压力。

4.观察和判断能力。能够通过客户的言谈举止以及社会关系观察其品质;判断客观;善于察言观色；在贷款发放前，要重点考察客户的人品。一笔贷款从申请到发放一般不会超过一周，在这短短的时间里，信贷员要及时准确地把握客户的性格和人品。

5.抗压能力。小企业信贷员都有较大的业绩压力，因此需要信贷员保持良好和积极的心态，能够克服困难并及时调整情绪，保持足够的信心。特别是遇到逾期不还款的客户，就得更需要耐心和忍的精神。