系列访谈 农业银行谈如何解决中小企业融资

系列访谈 农业银行谈如何解决中小企业融资（精选4篇）

系列访谈 农业银行谈如何解决中小企业融资 第1篇

系列访谈:农业银行谈如何解决中小企业融资

农业银行小企业部负责人 胡涌 做客央视网

全球危机席卷而来，中国中小企业成为受其影响最大的群体。为了更好地服务中小企业，我国几大国有股份制商业银行陆续成立了较独立的中小企业金融服务部。大银行的这一变革落实的效果如何，将为中小企业融资难的现状带来哪些改变？本期在线访谈邀请到了农业银行小企业部负责人胡涌做客央视网与网友交流。以下为访谈实录：

主持人：央视网的网友朋友大家好，在一系列的经济刺激政策的出台下，我国一季度的信贷总量激增，经济呈现回暖的态势。然而有一些金融人士指出在一季度激增的信贷总量的结构当中，代表中小企业的短期贷款仅仅占25%，中小企业融资难依旧是一个无法回避的话题。我国的国有股份制商业银行究竟又能为中小企业融资带来哪些推动和帮助呢？今天和我们一起讨论这个话题的是来自中国农业银行小企业部副总经理胡涌。

胡涌：各位网友好。

主持人：首先请问胡总，中小企业融资难，“难”在哪几个方面？

胡涌：中小企业融资难是世界范围上一个比较大的话题，中小企业融资难我觉得应该从中小企业获得融资为什么困难的几个原因来分析一下。首先呢，因为中小企业融资难的个体或者主体是中小企业，我们中小企业本身确实存在自身的一些先天性的不足或者制度上的不足。比如中小企业自身的素质，中小企业普通属于规模小，抗击风险能力弱，而且企业处于成长期，它的公司治理结构以及财务管理包括规范，它的从业人员的素质，包括员工的素质和经营管理者的素质也和大中型企业有一定的差距。

另外中小企业本身因为能力和人力所限，对市场信息的掌握比较滞后，它的产品创新研发能力以及生产技术水平也在整个企业链属于中低端。这是主观原因。

融资难，很多方面都是很明显，很迫切的。但是我想有几个大原因，先从商业银行本身谈，从商业银行本身的原因，商业银行是一个趋利性的组织，是以利润最大化为目标的。1995年以后，我们银行开始进行商业化改革，现在是股份制改革以后，资本的趋利性决定它热衷于追逐大客户大项目，应该是资本的劣根性吧。所以说很多的大银行，包括一般的商业银行对中小企业的重视程度不够，从战略上没有提到一个合理的高度和位置，所以说它在战略上先天不足。

所谓战略咱们传统的哲学观点就是世界观，由于战略认识不到位，所以世界观可能存在一些问题，进而导致一些方法论运用不对。比如说它的制度产品体系，特殊的管理技术，一些风险定价或者风险控制的水平，是达不到一个很高的层次，所以在技术上跟进也不够。这是商业银行本身存在的问题。希望通过这一系列国家的一些举措，包括监管机构的一些要求，使商业银行改变自己的一些认识，提高一些水平。我想融资难除了主观的的企业自身的原因，客观的商业银行的原因，其他客观环境还有几个原因，不妨探讨一下。

其中一个是融资结构问题，在中国整个经济市场上，包括企业信贷市场是比较发达的，也就是说传统的间接融资的市场是比较发达的。但整个中国资本市场不发达，所以中小企业直接融资的渠道非常有限的，最近比较热的中小企业板、创业板等方面，这个发展在整个的资本市场是比较滞后的。中国资本市场本身发展就不是非常得发达，那么这些其他类型的资本市场更是比较落后，另外比如说中小企业的债券市场也没有发展起来，最近有些地方做了一些尝试，中小企业发行一些债券，这是一个非常好的先兆。这方面，由于中小企业过度地或者主要地依靠间接融资，依靠银行的贷款，所以也造成了融资渠道的一些问题，这是一个客观原因。

农业银行小企业部负责人 胡涌 做客央视网

第四个原因，我还觉得有一个信用环境的问题。中国整个市场经济的建设时间也不是很长，经济体制也不够完善，造成了整体信用环境还有待于进一步改善，这是一个客观存在的事实。比如我们一般说长三角、珠三角、环渤海，这属于整个社会信贷比较好的地方。比如在江苏、浙江、上海，这些地方，包括农行和其他银行，这些地方的中小企业获得融资相对来讲比较容易。传统的中西部地区，包括东三省，这些地方相对来讲金融整体环境稍微弱一点。在这些地区的中小企业获得融资的难度就会更大，下一步可能要关注这个区域性的差异问题。

还有从整个社会的中介服务体系上来讲，在这方面相对来讲是滞后于整个国际的潮流的。比如说在信用担保机构的建设上，这两三年发展比较快，在几年之前还是相对比较滞后。我们的信用保险，相对来讲，这个产品或者这个品种看到的不是很多，中国的政策性保险公司这方面有很多一些好的做法，其他的商业性保险公司还没有做这方面的尝试，再保险体系都属于中介机构方面，有一些差距。

第四个大问题，是我们政府部门。政府部门现在有一个，我不知道说这个话是否合适，咱们央视也有一档栏目叫每周质量报告，以前经常报道产品质量差的都是小企业产品很多，这个确实客观存在。所以政府这方面引导还不够，我们政府从税收、政府采购方面也应该向中小企业倾斜，因为我们政府采购一些招标，我看基本上中标的是大中型企业，是不是有一些倾斜。我觉得从中国经济发展来看财税政策或者税收这块非常强，如果能对中小企业采取适当的措施，我觉得可能会刺激更大。比如原来的外商投资企业现在不享受税收优惠，前20年都享受税收优惠的。

另外从银行业监管部门自身来讲，最近银监会给我们很多的支持政策，我们也非常受鼓舞，当然说有些政策还需要进一步细化。举一个例子，比如我们中小企业信贷从业人员的晋职免责问题，我们监管部门已经提出来要妥善考虑，但是现在来讲具体的在执行政策的过程中或者说是具体的政策细节还不是十分明显，所以在一定程度上我们这些商业银行在扩大中小企业金融服务方面有点束手束脚，所以监管部门差异化的政策措施还需要进一步落实。

当然我说了这五个原因都是客观的，最主要的还是两方面问题，一是中小企业自身的问题，另外一个是商业银行的问题，我个人认为我们商业银行要从自身找原因，如何改善对中小企业的服务，在这方面我们还要采取措施。

主持人：您刚才提到可能客观的原因来说，最主要的还是商业银行自身的一些问题，商业银行可能在从前的重视度不够，您觉得农业银行采取了哪些措施呢？

胡涌：与时俱进吧，有一个数据，这个数据不是很新，07年6月底国家有关部门统计的中小企业数量，包括个体工商户加起来是4200万个。那么在工商部门登记的，就是说我们真正认定它为企业的可能大概是900万到1000万左右。这么一个庞大的中小企业为社会，为我们城镇贡献了75%的就业率，应该说是给整个经济发展，促进消费，保增长，保稳定，保民生，立下了汗马功劳。所以我们首先要从战略上进行梳理和调整，把中小企业作为我们农业银行最重要的客户基础。

农业银行小企业部负责人 胡涌 做客央视网

第二点，我们农业银行也是中小企业的主力军，上个世纪80年代的时候已经为当时中小企业的发展作出了很大的贡献，当然我们也付出了代价，这个先不说。

第三个，是我们最近新一届的领导班子成立以后也提出了“南海战略”，我们把三农、中小企业也做成“南海战略”的一个重要的抓手，即从战略上重视。

然后我们对进一步做好小企业金融服务工作提出了几个总的要求：

一个是保证“能放贷”，我们原来在上个世纪末和本世纪初，对一些信贷管理的审批权限进行了上收，我们根据进一步支持中小企业的信贷发展，我们要保证我们能够放贷，实际上就是缩短了管理半径，扩大了对二级分行和支行的授权，使中小企业贷款在支行和二级行能够获得批准。

第二，让中小企业要“进得来”。什么叫“进得来”？实际上各家银行都有自己的特长和不同的区域特点，我们要根据区域的特色，确定不同的中小企业的准入标准，要有别于大型企业。主持人：我们农行原来的客户的准入标准是什么？现在又调整成什么了？

胡涌：原来的准入标准在几年前大中小企业是没有特别严格的区分，执行的是一个标准。以前大中小企业遵循一个指标。现在我们又提出要求，要制定有别于大企业的中小企业标准，这是一个很大的变化。当然这个标准是很细的，因为我们企业千差万别，我们涉及的行业按国家标准分类最少是98个行业，每个行业的标准都不一样，但是我们现在还达不到这么精的程度，主要的二十到三十个行业都有准入标准。当然有些特色的地方还有特殊的政策对待。第三个整体思路，是让中小企业能“贷得到”。就是说根据中小企业资产结构和产权特征，我们要创新一些担保制度，跟有关部门合作逐步地解决小企业担保难的问题。

第四个思路是让中小企业“贷得快”，从审批效率，审批流程，业务环节处理上要进一步整合和优化，这个也做了一些制度安排。

那么关于中小企业的整体服务，我们还制订了八项服务措施。首先是加大制度创新的力度，构建差异化的中小企业的信贷管理体系。其中包括优化业务流程，适当下放中小企业信贷业务的审批权限，包括放宽一定程度的担保范围。还有提高审批的效率。比如按照以前的，举一个例子，我们中小企业贷款方式，遵循的是先评级、再授信、后用信三个方面，现在创新了一些办法，实现了评级、授信、用信三个阶段的合一。原来三个流程可能十到二十个工作日，三个流程合一可能就要三到五个工作日。原来我们要求担保公司保证金比较高，根据银监会最新的要求，目前我们把担保公司的资本金放低到一千万。而且我们下一步可能还要进一步优化。

主持人：放宽担保准入范围的会不会增加银行的风险？

胡涌：风险是银行经营的一部分，如果没有风险就不经营了，风险的存在是正常的。不一定资本金一个亿的公司安全性就是高的，这要看风险的可控性。当然我们希望担保越安全越好。这是关于八项措施的，第一大项就是创新信贷制度。

第二个就是要产品创新，这个很重要。满足中小企业多样化的需求，我们办得比较有特色的两个信贷产品，就是刚才我说到的“简式快速贷款”和“自助可循环贷款”。另外还整合了融资融信、理财增值、支付结算、电子银行、代理业务和综合服务等6个系列的中小企业产品，实际上这个都是银行本身就有的产品，但是要专门为中小企业整合。

另外还总结和推广一些我们做的创新，比如商铺经营权质押、标准厂房按揭、应收帐款质押以及多户联保等等，我们部分地区还实行了零权质押等等的贷款方式，这样满足不同类型的中小企业客户的需求。第三大措施，主要是加大一个信贷规模的倾斜力度，优化中小企业的信贷结构。今年年初定的标准中小企业的信贷增长是一千亿，当时还是根据我们计划来定的，现在是大大超出了，一季度已经完成了两千三百四十亿，所以二季度追加了一些规模。我们总的原则是要最大限度的把新增贷款规模用于支持中小企业的发展，对中小企业贷款规模实行上不封顶。从一季度情况来看也不错，一季度整体信贷增了五千七左右，中小企业增了两千三百五，相当于40%，应该说结构是合理的。

第四个是加大服务方式的创新，来改善小企业的融资条件，这个我们主要更多地是主动地组织一些力量去中小企业提供多方面的服务，引导他们的需求。通过引导小企业，我们做一些财务顾问，建立起完善的财务管理制度。这样也是对小企业本身改善融资服务的条件有帮助的。主持人：这个服务团队是新建立起来的吗？

农业银行小企业部负责人 胡涌 做客央视网

胡涌：我们农业银行的客户经理大概是7万人左右，这7万个客户经理多年从事的就是信贷的业务，对企业和的财务管理，对整个信贷的一些基本制度要求和国家的规范比较熟悉。我们在前几年，04、05年开始有这个趋势，投行业务中有财务顾问的服务，我们把这些服务引进到中小企业去，有一些专业人士，当然也不是最近建立的，但是对小企业的客户经理要加强这方面的培训，通过银行的智力服务，帮助小企业改善或者叫提高他们自身的在经济管理或经营管理中的一些不足。当然不能代替它们，我们是顾问，这样双方都能得到提高。这些中小企业的客户经理还是比较辛苦的，既要熟悉银行的业务，也要了解企业的特点，当然有些工作是兼职，有些是专职。

第五个主要措施，就是我们要坚持分类指导，推行中小企业客户名单制的管理，比如要定一些重点客户的营销目录或者营销目标，其实就是服务——比如您列入我们的重点客户。主持人：这个名单怎么选呢？

胡涌：就是一个准入标准的问题，到底是哪一级的业绩，或者这个行业中的地位，或者它跟大型企业的上下游产业链上一个重要环节，或者它有自主知识产权，有市场前景等等，有些标准是定性的，有些是定量的。这个是要靠经验来做，具体指标可以固化到纸上，固化到系统中，但是一个客户经理对这个企业的判断，对当地金融环境的判断非常重要。我们部分的区域分行，做了当地的金融生态图谱，这个我今天没有带来，我们现有的板块，有的行，像山东潍坊一些行，把每个县、镇、村能够自己做的金融的资源全部做成了自己，根据自己的标准做成了一个图谱。根据这里面的重点我们选择服务对象。

农业银行小企业部负责人 胡涌 做客央视网

另外第六个，是我们自己内部管理要建立信贷风险的长效机制，防范信贷风险，这个今天在这里不多说，因为防范风险是银行永久的主题，无论是中小企业，无论是大客户，大项目，既使是VIP项目，我们做业务过程中都有风险，这方面我们内部也采取了一些措施。

第七个也是内部管理的，要完善自己的激励和约束机制，激发员工的积极性和创造性，这个非常明确。第八要加强队伍建设，我们现在提出要求，每一个客户经理最多只能管20到30个小企业。这是八个很重要的举措。

还要提一点，就是因应银监会要求的小企业金融服务的专营机构的建设，我们对总行、分行小企业金融服务机构进行了改革，刚才说了重组设立了小企业金融部，这个是一级部的建制，我们有23个人的编制，有三个处为整个规划制度、产品管理、业务发展和监测管理做服务的。在一级分行也建立了小企业金融的专业部门，业务上独立运作，属于大对公板块的部分。二级分行正在推进，包括支行，正在推进小企业金融服务专营机构，准备建立若干个小企业金融服务的中心。

另外我还想补充一点，农业银行跟其他的四大银行不太一样的地方是农行有一个三农金融事业部。这个三农金融事业部里面对公板块的业务也主要是服务于中小企业的，我们这个三农事业部辐射了全国2040多个支行，应该说主要的广大农村和县都覆盖了，这应该是我们银行区别于其他银行的一个特点。主持人：现在很多经济不发达地区的中小企业可能面向的更多的是村镇的一些银行，不知道这个和我们农业银行面向三农会不会冲突？

胡涌：村镇银行也是国家为了服务三农倡导的新的服务模式，这个跟农业银行本身也并不矛盾，农业银行现在对私的营业网点和对公加起来有25000多个，在每个县都有分支机构，在全国每个县域覆盖的大商业银行的支行只有我们农业银行做到了。但是村镇银行应该在一个县或者一个镇来设立的，它应该说现在来讲还是一个初生的萌芽状态，全国也才几十家，属于探索阶段，在短期内不可能承担起为三农或者是中小企业服务主力军的作用。我个人觉得，咱们在农村金融体系或者县域金融体系里有几大主力军，一个是中国农业银行，一个是中国农业发展银行，另外一个是农村信用社或叫农村商业银行，这个机构应该是比较贴近的。村镇银行是按照公司治理结构或者是监管要求成立起来的，是星星之火吧，以后是可以燎原的。我们农业银行本身也在投资建设村镇银行。另外还有一个，中国邮政储蓄银行，它的未来发展对农村、农业、农民，就是三农或者对中小企业还是有很大的帮助。这些行分布都是比较广，农行也有这个特色。主持人：也有人有这种说法，中小企业要进行融资的话，可能更多地是向中小银行贷款，因为进行起来更加灵活。向大银行贷款可能会比较难一些。不知道您怎么看这个问题？

胡涌：这个问题还是存在的，上个星期咱们央视的《对话》栏目中，银监会的刘明康主席对这个问题也做了阐述，我也比较赞同他的意见。就是说中小企业跟中小银行天然上应该是对等的，但是建立很多中小银行去服务广大中小企业还是不现实的。因为中国的金融资产，中国的整个发展还是靠几个大型银行，特别是五个大型银行支撑的，所以必须在五个大型银行里做好小企业的金融服务的专营机构，做好小企业金融服务的专有技术，来提高对中小企业的服务。

比如说我们农业银行的例子，我们农业银行现在存款去年年底有6万多亿，贷款3万5千亿，对经济发展的支撑作用很大。我们网点有25000个，员工有40多万，支行有3600个，都是全覆盖的。一季度末中小企业贷款余额达到15400亿，我们中小企业客户是65000个，已经占到整个所有客户的90%，贷款余额占到48%。也就是说大型银行的服务还是中小企业服务的主力军，我们要改变什么？现在不需要改变机构分布网点的布置，需要改变我们大型银行我们对中小企业服务的一些手段、措施或者刚才说的战略上要调整，方法论上要跟进。只有改变这个，大型银行在中小企业服务上的广阔天地应该是大有可为的。主持人：农行有一个面向中小企业的融资的产品，叫做金博士，请您具体介绍一下。胡涌：每一个产品的产生都有一个背景，“金博士”最早是福建的泉州分行推出的。泉州分行根据当地的一些特色，根据一些技术的能力，推出一个当时叫做金博士的中小企业的“自助可循环贷款”，这个是一个创新产品，也是用了一些个贷的方式，就是一次性授信或者一次性核定这个融资额度，贷款提取和使用是分次，由借款人直接向银行柜台办理，省去了和银行的信贷人员签订合同的环节，即签一个合同多次使用。在整个当地影响是不错的，而且被人誉为解决了贷款难和贷款手续烦琐的问题。说得比较通俗一点叫“活期贷款”。目前来讲全国在一定范围也得到一定的推广，现在来看要进一步加大推广力度和范围。由于循环贷款对风险甄别的要求和技术比较高，所以要加大对各级行中小企业服务经理的培训，在风险可控的情况下进一步加大这个产品的推广力度。

农业银行小企业部负责人 胡涌 做客央视网

主持人：也有网友想问这样的问题，就是说在我国非常广大的县域经济体系当中，农行以前是从这些区域撤出了，现在又回去了，您觉得这个是政策的需要还是市场的拉动？

胡涌：这个首先要做一下澄清。农行曾经从县域撤出去的说法不是非常准确，我们在县域为了有效利用资源，对它的机构进行了一定的整合，这还是好几年前做的事情。我们在每个县都是有金融服务机构的，我们原来在县以下的镇村，现在做了一些调整，也是符合大方向的。整个国有制银行做股份制改造过程中确实对县域机构有了一定的压缩，所以现在的格局是在全国全覆盖的县域支行只有农行，我们还是一定要加大服务的力度。

客观来讲，全球金融已经影响到国内，而且现在变成某种程度上的经济上出现一些危机，国家去年下半年，三季度、四季度以后出台了一系列的扩大内需，刺激消费，促进经济增长的一些措施，这也有利地从政策上拉动了我们商业银行，就是农行对中小企业服务的一些，进一步拉动改善服务水平，包括三农，包括县，这都是相关性的。所以我觉得是主客观交织在一起，但是我们主观应该是一个很强的能动性。

主持人：有网友问，因为我们谈了很多都是关于农业银行自身在解决中小企业融资难的问题上一些具体做法，您个人觉得在社会的配套服务方面，还有哪些方面可以帮助中小企业解决这个难题？

胡涌：刚才我说中小企业融资难的七个方面的原因，除了小企业的和商业银行刚才都讲到了，那五个方面都是配套的。比如资本市场的问题，我们最近也看到了IPO重启，创业板7月份开始启动了，这都是很好的信号。我们现在为什么反过来主动抓中小企业？现在很多大客户已经从直接融资市场获得了很多融资，所以对间接融资需求有所收窄，如果把中小企业的直接融资市场解决的，这至少可以改变一部分，高科技或者比较先进的中小企业的发展的前景。

第二个，就是一个中介机构的问题，中小企业的信用担保机构建立很快，但是也存在一定的困难，也存在资本金实力不足的问题，也存在管理技术、手段不到位的问题，这需要他们自身解决。另外一个很大的问题，我个人认为就是在保险市场这一块，从信用保险市场来讲，我们在上个世纪末，房贷刚开始做的时候出现一些风险，所以商业性的保险机构纷纷把信用保险暂停了。下一部分这个怎么开发，我觉得值得做一些研究。

第三个，就是说政府方面，我刚才也谈到，还是税收，政府采购。还有一个很重要的是财政部门对商业银行的中小企业的贷款快速核销机制，因为我们贷款的核销是有严格的会计和财务制度制约的，我看到最近国家财政部也下了一些政策，对中小企业的贷款的核销也采取了一些新的措施。就是说这方面，我们银行要求比较强烈，也是希望政府能够安排。

第四个，就是政府还要建立一个风险补偿，我现在了解到部分政府建立了风险补偿基金，这很好，通过一些贴息，通过一些损失的弥补，这样可以有效地在中小企业融资难的各个利益主体有效捆绑起来，这是社会的配套政策。

主持人：将风险降到最低？

胡涌：一个是风险降到最低，一个是防范风险的出现。

主持人：今天胡总跟我们聊了很多关于农业银行如何解决中小企业融资难的问题，包括个人的一些意见。也希望您有机会再来这儿继续跟我们探讨这个问题，非常感谢您的到来，也感谢各位网友的关注，谢谢。胡涌：谢谢！

系列访谈 农业银行谈如何解决中小企业融资 第2篇

关键词：担保,银行机构合作,中小企业融资

1 银担合作加强产生积极效应

(1) 专业担保机构贯彻了政府调控意图, 主要针对中小企业融资担保难问题, 重点支持科技型、就业型、资源综合利用型、农副产品加工型及出口创汇型等民营和合资中小企业发展, 和银行一起有效推动了地方经济发展。

(2) 专业担保机构分担了银行的信贷风险, 有助于金融市场的稳定。过去, 银行在担保贷款的选择上除了传统的抵押、质押贷款外, 过多地采用第三方企业法人保证形式, 如联保、互保等, 由于企业信用缺失而形成大量不良资产。

(3) 开辟了中小企业绿色通道, 对中小企业量身定做个性化的融资方案, 对特定业务领域具有绝对优势。银行经营业务范围复杂、涉及的内容多, 与专业的担保机构相比, 在对中小企业及个人的小额担保方面, 并不具有优势或高效率, 而担保机构恰恰弥补了银行的这些不足。简化审批程序、缩短审批时间、给予利率优惠, 为中小企业贷款提供了方便、快捷和优质的服务。

(4) 专业担保机构的业务有助于银行拓展中间业务收入途径。银行受信贷规模限制, 加上央行不断的调息, 传统的存贷利差初步缩小, 中间业务收入成为未来银行收入的主要来源。利用担保机构的资金办理委托贷款或发行信托产品, 银行可以在规模控制的约束下获取可观的中间业务收入。

2 银担合作存在的问题及原因

(1) 担保机构经营管理不善, 普遍的不规范运作行为大大降低行业整体信用水平和持续发展能力。

一是注册资本普遍不实。由于政府主管部门缺乏持续监管, 多数商业性担保机构存在资本抽逃或挪用现象, 严重削弱其实际担保能力。

二是公司治理基础薄弱。目前商业性担保公司多数股权结构不合理, 股东多为关联人或家族企业。缺乏内部有效制衡, 指令性担保、人情担保现象时有发生。多数担保机构缺少科学完整的风险甄别与分析评估系统。此外, 作为新兴行业, 担保从业人员缺乏专业、系统的培训, 全行业金融、财务、评估、法律等人才需求矛盾突出, 人员素质参差不齐。

三是“灰色业务”集聚信用和法律风险。目前不少担保机构以“委托”为名义变相发放贷款, 即担保机构委托银行为其客户提供资金融通, 银行收取手续费, 而担保机构同客户私下签订高息协议。有的还直接与客户签订借贷合同, 提供类似银行流动资金贷款业务, 容易引发信用风险和法律风险。

四是风险补偿机制没有落到实处。《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定“担保机构应按照当年担保费的50%提取未到期责任准备金;按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及税后利润的一定比例提取风险准备金, 用于担保赔付”, “风险准备金达到担保责任余额的10%后, 实行差额提取”。但实际操作中, 多数担保公司没有遵守规定, 风险拨备严重不足。

(2) 银行与担保公司在中小企业信贷业务链条上的分工不明确, 风险分担与收益共享的合作模式尚未建立。

一是在审批环节上, 担保机构通常采用与银行同样的准入标准、风险评估和控制方法, 反担保要求也与银行类似, 担保机构的风险缓释作用不能充分发挥。许多中小企业因此面临“如果符合担保公司担保条件, 也就符合银行直接放贷条件;反之亦然”的困境。

二是在风险分担上, 权利与义务不对等。由于大多数协作银行往往只要求权利而不愿承担义务, 即只接受贷款利息收益而不愿意承担贷款风险。因此, 担保机构一般采取连带责任保证方式并全额担保。而按照国际通常做法, 担保机构只承担70%~80%的风险责任。

三是在担保模式上, 保证金制度执行走样。按照《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定, 担保机构设立后应当按照其注册资本的10%提取保证金。实际上银行也通常根据担保公司的信用评级要求其存入10%~20%的资金作为担保。但是, 担保机构在操作时, 却通常从担保贷款中扣留一定比例资金作为其保证金, 其余部分才是企业真正拿到的贷款。最终不但增加了企业的融资成本, 而且银行信用风险也没有降低。

四是在贷款追偿时, 银行和担保机构之间缺乏合作。担保机构履行代偿责任后, 在债务追偿和资产处置环节很难得到银行的支持和配合。

(3) 融资性担保业务发展的外部环境亟待改善。

一是法规建设滞后。目前没有针对担保机构的法律地位、服务对象、监管制度、从业人员资格和运作规则的专门法律法规。虽然原国家经贸委和财政部出台了一些有关中小企业信用担保的管理办法, 但部门规章立法层次较低、效力有限, 难以对担保业所涉及的社会关系进行全面规范和调整, 面对法律纠纷、责权界定难以找到有效的法律依据。

二是监督管理机制缺失。在准入方面, 除国家明确规定设立注册资金1亿元人民币以上的担保机构或跨省区经营的担保机构须经发改委审批外, 各地准入标准不一, 并且由于地方性部门规定缺少行政许可依据, 行政效力较低。企业提交的申请资料的真实性由于缺少依据也难以核实。在市场退出方面, 由于缺乏退出机制, 担保机构存在只开业不关闭的现象。据调查显示, 某市近3年未开展业务的“空壳”担保机构达13家, 占全部担保机构的14%, 这也为个别打着担保机构旗号从事非法金融业务提供了可乘之机。

三是风险补偿和转移机制不健全。担保公司以资本金承担担保责任后, 只能依靠业务经营收入来弥补亏损。目前政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保, 而担保产生的风险却没有完善的补偿和分摊措施。另外, 担保机构难以通过再担保或者保险的方式转移或化解代偿风险, 担保业务规模因此受到很大制约。

3 政策建议

(1) 划清层次职责, 构建担保体系。

建议建立包括全国性或区域性的再担保公司、省市级政策性担保公司、民营商业性担保公司和乡镇级小型担保公司共同发展的融资担保体系。前者主要由财政出资, 用于对担保行业整体风险的再分配和转移, 防范担保行业系统性风险, 后两者形成相互补充格局。政策性担保机构不以赢利为目的, 重点支持民生和就业项目, 优先扶持科技创新型和社区服务型企业。商业性担保机构重点满足发展较成熟、行业利润率相对较高的贸易流通类、制造加工类、房地产业等中小企业的信贷担保需求, 逐步实现市场化可持续发展模式。同时, 在农村经济较为发达的乡镇可设立小型担保公司, 与村镇银行等新型农村金融机构共同形成支农金融服务体系。

(2) 健全法律法规, 将担保纳入管理轨道。

建议对中小企业信用担保问题立法, 并制定有关社会信用体系的法律法规, 内容应涵盖资信评估、信用等级评定、咨询机构和公共信息、数据的取得与使用程序等。尽快制定完善中小企业信用担保管理办法。一是明确准入门槛。包括担保公司最低注册资本、从业人员资格、组织结构和管理制度、业务操作规程、资金管理和风险防范制度等内容。重点审查股东资质等, 并建立资本金集中托管制度。二是明确监管要求。包括建立现代公司治理机制;建立和实行审、保、偿分离机制;建立包括对在保债务余额及单笔担保债务额控制的总量控制制度;建立定期内审制度;建立高管人员资质管理制度;建立强制担保机构参加再担保制度。三是建立市场退出机制。建议设置宽限期, 对规定期限内达不到监管要求的担保公司或“空壳”公司, 由相关部门清理整顿。四是充分发挥信用担保行业协会作用, 强化自律。防止担保公司违规从事非担保信用业务或以担保业务为由违规进行各种资金运作。

(3) 加强银担合作, 创新担保模式。

一是取消保证金制度。通过资本金集中托管、把担保机构的授信纳入统一管理、加强贷款管理等方式降低信贷风险。银行和担保机构应将风险和责任进行合理划分, 银行要适度承担一定比例的风险责任。二是简化授信审批流程。银行对具有稳定合作关系的担保公司, 可逐步实行“见保即贷”和“见贷即保”。三是通过联保、分保分散风险。对于与银行刚刚建立协作关系的担保公司, 可采取自愿联保方式, “抱团取暖”, 联合增信, 逐步与银行建立起稳定协作关系。如果担保金额较大, 可在担保机构间进行分保, 以达到风险分散的目的。四是联动合作。银行设立专业团队, 在对项目的调查和审批上、对贷款使用监控上和贷款追偿上与担保机构紧密合作, 共同开展业务。

(4) 加强内部管理, 培养人才队伍。

一是要引导担保机构按照市场机制建立现代企业制度, 完善董事会、监事会和经理层运行机制, 完善各种规章制度, 提高经营水平和防控风险能力, 督促其到有资质的评级机构进行信用评级。二是引导担保机构引进精通资产评估、财会、投融资等知识的专才, 加大业务培训力度, 提高担保从业人员的业务素质和服务水平, 努力培养一支诚信、专业、精干、高效的高素质担保队伍。

(5) 健全激励机制, 优化从业环境。

一是抓紧落实《中小企业促进法》要求, 对中小企业信用担保体系建设给予专项资金支持, 重点对运行良好、管理规范、社会效益显著的担保机构进行风险补偿。同时建立起累进增拨资本金和风险补偿机制, 以保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。二是积极优化政务环境。有关部门应积极为担保机构办理担保合同、反担保合同、抵押和质押等有关公证、登记手续提供方便。支持担保机构开展与担保业务有关的信息查询工作, 建立互联互通机制, 实现可公开企业信用信息与担保业务信息的互联互通和资源共享。

建立社区银行解决中小企业融资 第3篇

摘要扶持中小企业发展是我国经济改革时期的重要内容。但在经济整体发展的背景下，总有一些问题制约中小企业的发展，中小企业融资难就是其中最关键的问题。找到中小企業融资难的原因，据此研究出行之有效的方法，是解决的关键。本文就此问题表达一些个人看法和建议。

关键词中小企业融资社区银行

中小企业的发展作为中国经济改革的重要组成成分，其发展影响着我国经济改革的进程。本人认为，可以借鉴美国的社区银行的概念解决问题，即建立一种类似社区银行的机构，在小范围内为该区域的客户提供全面的金融服务。

一、建立社区银行的必要性

（一）中小企业融资问题

1．美国次贷危机导致我国对出口依赖度很高的中小企业出口量下滑，利润损失严重。另外，通胀导致我国基本原料、劳动力等价格上涨，中小企业成本增加。再加上人民币升值，涉及对外贸易的企业会承担更大资金缺失的风险。

2．我国中小板、创业板等融资平台的上市条件对于真正“资金困难的中小企业而言”依然严格。中小企业因为自身问题难以适应不断更新的市场环境和日益激烈的竞争环境。而银行在贷款给中小企业时利润少、风险大，并且与银行向城市转移的发展定位相矛盾。

（二）社区银行的优势

1．在定位上则瞄准中小企业或者小额资金持有者，与大中型商业银行的”大企业、大资金”的发展定位相比，可独占一方市场，保证稳定的客户群。

2．由于社区银行更加了解所在区域的企业与经济发展状况，在进行贷款或其他融资活动时，对风险的识别和管理能力较强，降低经营风险。

3．社区银行的业务基本上都是在本县或区内，信息的传递、交通、人力等成本低，大大减少经营成本。

4．因为自身的成本少，手续简单，社区银行在收费方面就可以相对灵活。在美国，社区银行的收费水平仅为大型州立银行的一半左右。

5．社区银行因为人员相对较少，员工管理厚度小，银行自身的防火墙制度可以有效实施，在管理和风险控制上节约成本。

6．社区银行可以根据所在区域的自身特点，创新金融产品，以理财、基金、保险、票据、债券等形式多样的金融产品提供不同的融资途径，拓宽中小企业融资渠道。

二、如何建立社区银行

（一）建立形式

社区银行如果以政府出资或控股的形式建立，就要避免成为一种国家补贴企业的机构。有国家支持做后盾，让中小企业产生依赖，不顾市场信用大量借款，最后造成大量的不良贷款无法收回，给国家造成重大损失，也不利于中小企业的健康发展，而且加重消化不良贷款的负担。这样的政府主导制，没有市场竞争，价格的形成不够市场化，易形成垄断。长期来看，在市场经济中，难以独立生存，并且对其他形式的中小企业融资渠道不利。

如果是规划合理的金融机构，很容易引起现有金融机构的竞相进入，争抢尚未完全发展的市场，以达到抢占市场资源和初始优势的目的。这样的行为很容易带来银行间的不正当竞争，如降低贷款利率、以其他优惠争抢客户、赠送附加优惠条款等，引起中小企业的投机心理，哪便宜往哪跑，造

成一系列的监管困难。尤其是在初始阶段，法律法规尚不健全，很容易出现漏洞，造成市场混乱，到时再回头整顿就会付出高额的资金代价和人力物力成本。

本人认为，社区银行应该以合伙制为基础，以地方企业为主要合伙人，可以吸收当地金融机构和民间资金入股，但是不能作为控股股东或实际控制人。对于地方企业的进入资格，应该有全国统一的规定范围，根据地方实际情况筛选。退出机制参考合伙制，所有进程都要上报监管部门审批。

（二）机构来源

社区银行的建立如果是新设机构，那就要考虑与当地现存的商业银行网点如何分配和规范业务范围，因为在地域的限制下，居民的存贷能力有限，再加上中小企业的资金量有限，不论是大型商业银行的代理处还是社区银行，都会为了自身生存而产生业务竞争，扰乱当地的金融秩序。没有良好的金融环境，什么样的企业也难以长期生存。所以社区银行就要避免发生不必要的竞争，造成市场混乱。

改变原有的商业银行或农村金融机构的性质就需要现有大中型商业银行进行整体机构整理，剔掉小规模的代理网点或支行，使精力主要放在大项目、大企业身上，改变营运体制，重新设立规范化、细致化、符合为大企业提供全面金融服务的部门。而那些小的分支机构由有关部门整顿改造，征集合伙人，改变体制，以中小企业银行的面目问世，专门为这类企业服务。这样，大小银行分开，面对的客户分开，以达到从外部环境到内部设施都能匹配不同企业的不同需求的目的。相对而言，更加合适作为社区银行的机构来源。

三、建立社区银行的条件

（一）与市场发展相适应

新出现一种金融机构首先要与现有的经济体制发展相适应。在符合大环境的发展道路上，才能摸索出适合自身发展的正确方向。否则，逆其势而行，只会摔得很惨。现在很多金融机构仍然保持着“大而不倒”的思想，认为规模大，好做业务，也能降低风险，这种理念对建立社区银行是不利的。

（二）监管到位

社区银行的贷款风险较高，因此，政府监管和法律法规要建立严格的监督机制，有明确的奖惩措施。同时，监管要有前瞻性，保证社区银行能尽量市场化，坚持适度监管原则。

（三）建立存款保险制度

由于社区银行的倒闭对中小企业的发展有严重的影响，因此，当社区银行发生兑现困难时，存款保险制度可以有效的为银行提供最后一道防线，保证中小企业的资金，以防造成连锁效应。

四、结论

如何能正确、良好的建立社区银行还有很多问题需要深入思考。但是，凡是对现在的经济发展有力的东西我们都要仔细研究，加以借鉴，从而加快我国经济体制改革的进程。当然，我国中小企业自身的问题也不容忽视，应在各项政策相互配合、相互调节的情况下，加强改进，以完善我国整体的经济体制。

浅谈如何解决中小企业融资难问题 第4篇

一、中小企业融资难点

1、能获取的贷款不足

以我国相关统计数据发现:在2015 年, 中小企业雇佣的就业人口在总就业人口中的比重为78%, 创造总值在GDP中所占比重为68%;但是, 在贷款授信方面, 仅为40%。在2015 年对江西较发达的南昌、赣州、九江三个市的中小企业资金需求调查发现, 能够从银行获得贷款支持的为58%;32% 的中小企业采取内源融资模式, 此外10% 的中小企业以发行股票的形式获得投资资金。大部分中小企业表示在获取贷款上偏难, 程序复杂。

2、融资成本偏高

对于中小企业来说, 能够获取贷款不足是非常明显的难点之一。与此同时, 融资成本偏高也是中小企业融资的难点之一。中小企业在贷款方面涉及的成本诸多, 例如抵押物登记评估费用、利息以及风险保证金等等, 均属于中小企业的贷款成本。其中, 贷款利息有细分为基本利息与浮动利息两大成分。中小企业在银行贷款的利息, 通常情况下是以浮动利息的上限进行计算的, 也就是上浮20%[2]。此外, 自从2008 年受到金融危机的影响, 我国商业银行在对中小企业贷款方面做出了较大程度的调整, 一方面在贷款政策、程序上更为复杂, 另一方面在贷款利息上呈现上浮的状态, 并且上浮空间偏大。这对于中小企业来讲, 便会呈现融资成本偏难的问题。

3、融资结构呈现单一化

从目前来看, 有相当大一部分中小企业仍选择银行贷款的方式进行融资。江西省2015 年中小企业 (私营) 资金来源调查数据显示:内源融资是私营中小企业主要的融资方式, 占80%, 这部分融资资金是从中小企业自身固定资产中抽取出来的。此外, 还包括了银行贷款、商业信用、创业基金以及股权等, 这些融资方式所占比重均较小。虽然我省经济与北上广相比, 欠发达, 但从中小企业融资结构上来看, 根据相关数据调查显示, 我省跟北上广区别基本不大, 均表现为融资结构单一化。

二、中小企业融资改进措施

1、健全中小企业融资制度

要想使中小企业融资难问题得到有效解决, 有必要健全中小企业融资制度。一方面, 需认清现有中小企业融资法律法规的不足, 然后根据中小企业自身特点, 对现有法律法规进行改进, 以此在确保法律法规完善的基础上, 能够为中小企业融资提供一定的帮助。另一方面, 有必要借鉴西方发达国家在中小企业融资难方面的解决方法。从制度出发, 借鉴西方发达国家的建设制度, 进一步使我国在中小企业融资方面的法律法规能够得到有效完善。例如:美国在解决中小企业融资难问题上, 便制定了《中小企业法》, 同时还制定了监督中小企业发展、融资的法律法规, 这些法律法规均具备一定的借鉴意义。

2、完善中小企业融资服务金融体系

现状下, 由于我国金融体系大部分是为大型企业提供融资服务, 而针对中小企业融资提供服务则偏少。为此, 有必要完善为中小企业提供融资服务的金融体系。其一, 根据我国中小企业的基本特征, 构建与之相符的融资市场体系, 为中小企业融资提供有利的政策条件, 使中小企业融资难的问题得到有效解决。与此同时, 为中小企业设置专门的监管方案, 以此使中小企业融资金融监管框架得到有效形成, 进而为中小企业融资的实现奠定基础。其二, 对为中小企业融资的担保公司加以完善。积极构建中小企业信用担保体系[3]。商业银行有必要加强和担保机构之间的合作, 既实现银行自身风险的降低, 又能够为中小企业融资提供方便, 以此达到“双赢”的效果。

3、拓宽中小企业融资渠道

对中小企业构建有效的直接融资渠道。比如, 西方一些发达国家, 在通过证券监察机构的审核备案之后, 企业便能够经柜台进行所发行的股票或者债劵的交易。但是, 在我国, 与证交所严格要求进而经证券教育所开发发行的债券与股票, 在公司债券与股票的总量当中所占比重则非常小。因此, 对于我国而言, 需与具体情况为依据, 进一步为中小企业创造能够进行直接融资的渠道, 比如制定科学的机制, 对中小企业发行企业债券适当放宽政策。

三、结论及展望

为了使中小企业融资难问题得到有效解决, 便有必要健全中小企业融资制度、完善为中小企业融资提供服务的金融体系以及拓宽中小企业融资渠道, 以此使中小企业融资难问题将得到有效解决, 进一步为中小企业的良性发展奠定夯实的基础。

参考文献

[1]陈子静.刍议我国中小企业融资难问题及其解决对策[J].对外经贸, 2012, 07:122-123.

[2]王丹.西部地区中小企业融资问题及解决措施[J].中国乡镇企业会计, 2012, 11:58-59.