不同类型学生因材施教管理策略研究方案

不同类型学生因材施教管理策略研究方案（精选3篇）

不同类型学生因材施教管理策略研究方案 第1篇

《不同类型学生因材施教管理研究》方案

松原市宁江区实验中学 马艳平

一、课题的提出意义和目的

一位教育专家讲到“世上没有任何两粒沙子是一样的，也没有任何两粒相同的树叶。”这句话真是恰到好处地证明了我们每一个学生，我们所面对的每一个孩子，都是有千差万别的。

基础教育是面向全体的国民教育，均衡发展首先要考虑的是人的发展，而素质教育是为学生发展服务的教育，因此，我们必须遵循教育规律，按照学生身体成长的特点和身心发展的规律，全面推进素质教育。新课程以“为了每一位学生的发展”为根本宗旨，而能否构建和真正实施促进学生全面发展的学校体制，就不可忽略学生的个性发展和因材施教，因为它体现了以人为本的教育理念，尊重个性，张扬个性。差异是客观存在的，也是不可避免的。无论教育者怀着多么美好的愿望，最终教育出来的孩子仍然存在极大的不同。

传统的学生评价采取整齐划一的方式，以单一的分数一统天下，导致学校、教师、家长、学生都围着考试的指挥棒转圈，将学生的发展与考试的分数捆绑了起来，这样做来无疑是严重阻碍了不同层次学生自然发展。久而久之，考试分数在前的孩子被尊称为“优生”，考试分数在后面的则被戴上“后进生”，甚至“差生”的帽子。渐渐地，一部分孩子失去了学习的兴趣，没有了自信，孩子们的学习不再快乐，学生评价的 “一刀切”给学校的发展、教师的教、学生的学造成了严重的负面影响。随着课程改革的深入推进，研究促进学生差异发展的因材施教策略，为学生树立学习和生活的自信心已经成为迫在眉睫的问题。

在我国目前的教育体制下，教育仍然是以统一标准答案考试作为衡量教学效果的唯一标准，老百姓认为“学生适应这种教学模式能获得较高的分数才是真正地得到发展”。因此使得这种教学模式在我国教学中的普遍化，导致因材施教难实施的现象困扰着我国的广大教育工作者。

首先，我们的学校教学仍然是以班集体为单位、以统一的教材和教学目标为条件进行教学，而因材施教的教育教学思想是从个体教育教学中得出的。我们把从个体教育教学中得出的教育原则用于群体教学，导致在教学实践中存在难以调和的局面，这是导致因材施教难以 实施层面的原因。其次，我们的教学目标存在过多的统一，比如统一的教学目标、统一的教材、统一标准答案，与因材施教的个性化教学存在着目标上的矛盾。第三，传统的基础教育中，以教师为主体的“填鸭式”教学模式，反映在教育教学中中就是教师只重视讲课的速度和课程数量，而忽视了授课的内容和不同学生的特点。在这种情况下势必造成形式上的照顾全体，并且忽视了培养学生的个性对学生进行因材施教。

随着教育改革的逐步深化和素质教育的全面推进，为了更有效地提高受教育者的素质，培养受教育者的创新精神和实践能力，在面向全体的基础上，因材施教这一教学原则，重新受到人们的关注。学校教育的对象是一个个不同特质的个体，如果我们在教育教学中充分重视因材施教，那么每个学生清楚地认识自己的个性特点,充分发挥他们在智力、情感、性格、生理和心理等方面的优势，促进他们在自己的成长过程中能够更加自信地取长补短，使得每一个学生在发展的同时能够获得学习的快乐，促进生态课堂的有效生成。

出于对现在教育生态环境的担忧和实现促进每一个孩子获得最大化发展的愿望，针对地理教学中对孩子“以分数评价孩子”的一刀切的评价，我们选择对此项课题进行研究，试图通过研究与探索，建立符合新课程改革要求的促进学生差异发展的因材施教策略，让每一个孩子在学习中获得学习的成就感，树立良好的自信心。通过这一课题研究，让教师认识到每一个学生都能成才，明确因材施教的重要性，掌握因材施教的方式和方法；让学生认识到，我是独特的，有个性的，有才华的，我能成才，我的生命的美丽的。我应该自信、积极、乐观地生活。

二、课题论证

1、《基础教育课程改革纲要（试行）》指出：“建立促进学生素质全面发展大评价体系。评价不仅要关注学生的学业成绩，而且要发现和发展学生多方面的潜能，了解学生发展中的需求，帮助学生认识自我，建立自信。发挥评价的教育功能，促进学生在原有水平上的发展。”这是构建素质教育课程评价体系的三项核心任务之一。

2、《课标》指出：在教学活动中，教师要尊重学生个性差异，关注学生在原有起点上的提高。

3、社会学和心理学研究表明，每一位学生由于遗传素质、社会环境、家庭条件和生活经历不同，形成了独特的“心理世界”，他们在兴趣、爱好、动机、需要、气质、性格、智能和特长等方面各不相同，这意味着差异性，而学生的差异性就决定了他们不同的教学需求。

三、指导思想和理论依据

古代教育家，普遍重视因材施教，他们的丰富经验和精辟论述对后代教益颇多。孔子提出的“因材施教”的理论，要求根据学生的具体情况施以不同的教育，这可以看做是因材施教。因材施教出自于《论语〃为政》“子游问孝”、“子夏问孝”。朱熹集注引宋程颐曰：“子游能养而或失于敬，子夏能直义而或少温润之色，各因其材之高下与其所失而告之，故不同也。”而现代教育学也强调“因材施教”，它对因材施教的解释是：在共同的培养目标下，根据受教育者的能力、特点、性格、原有的基础等不同的具体情况，提出不同的要求，给予不同的教育，这与因材施教教育在本质上也是一脉相承的。

1、教育均衡发展理论

教育均衡的目标包括两个方面，一是教育机会的均等，即每一个人都应能获益于旨在满足其基本学习需要的受教育机会。二是教育质量的公平，即人人都应享受到较高质量的教育，使每个儿童都获得充分的发展，核心理念是以学生发展为本，从以学科为中心转向以学生的发展为中心。

2、建构主义学习理论

皮亚杰（J.Piaget）的建构主义学习理论是行为主义发展到认知主义以后的进一步发展。它提倡在教师指导下的、以学习者为中心的学习。也就是说，既强调学习者的认知主体作用，又不忽视教师的指导作用。教师是意义建构的帮助者、促进者，而不是知识的传授者与灌输者。在大班额条件下的课堂教学遵从这一规律，对学生所学知识的意义建构是非常有利的。

3、发现学习理论 布鲁纳（Jerome S.Bruner）的认知——发现学习理论强调：（1）学习的实质是主动形成认知结构。学习是认知结构的重组，是主动形成新的认知结构的过程。(2)学习包括获得、转化和评价三个过程。(3)强调学习的内部动机。他认为，学习的最好动机是对学科本身感兴趣，这样学习的积极性才会得到充分发挥。学生原有的认知结构中已有知 识经验的清晰度、学习动机在新的学习中起重要作用。教师对不同程度的学生，制订不同的教学目标要求，让每个学生，特别是“差生”能尝到成功的喜悦，以“成功”来激励自已，发挥求知的“内驱力”，就能使好、中、差学生都得到发展。

4、有效教学理念。教师引起学生的有效教学，它有三个方面的内容：一是教师要激发各层次学生的学习动机，教学是在想学的基础上展开的。二是教师要能够让各种层次的学生都知道自己学习什么以及怎么学习，这样目标既要有共性目标也要有个性目标。三是采用利于学生理解的方式。由于生活经历、理解程度的不同，采取的学习方式也有所不同。有效教学关注的是学生的具体进步与发展，关注不同层次的发展，这是教学成功的重要条件。

5、加德纳的多元智能理论。多元智能理论打破传统的将智力看作是以语言能力和逻辑——数理能力为核心的整合的能力的认识，而认为人的智力是由言语/语言智力、逻辑/数理能力、视觉/空间关系智力、音乐/节奏智力、人际交往智力、自我反省智力等九种智力构成的。它直接影响教师形成积极乐观的“学生观”，每个人同时拥有以上九种智力，只是这九种智力在每个人身上以不同的方式、不同的程度组合存在；它帮助教师树立新的“教育观”，发展和发现学生的潜能，帮助学生认识自我、建立自信，促进学生在原有水平上的发展，学生则通过驱动自己学习的动力机制促进自我发展。

6、现代教育评价理论。以“为了每一位学生的发展”作为评价改革的核心理念。关注学生的成长过程，个体差异、自我反思，为学生创造精神和实践能力的培养提供了很好的机会，从而促进学生的更好的发展。

四、课题的界定研究的目标及内容

（一）课题界定

因材施教是指在教学中根据不同学生的认知水平，学习能力以及自身素质，教师选择适合每个学生特点的学习方法来有针对性的教学，发挥学生的长处，弥补学生的不足，激发学生学习的兴趣，树立学生学习的信心，从而促进学生获得最大化的发展。

（二）课题研究的目标：

开展促进学生差异发展的因材施教策略研究，目的是通过在教学实践中从预设到生成的过程中，教师在面向全体的基础上能够关注不 同层次学生的发展，让不同层次的学生在学习的过程中扬长避短，进而有效地促进教师教的方式和学生学习方式的有效转变，让不同层次的学生均能够获得一定的发展。

（三）课题研究的内容：

1、如何搞好对学生的分层和分组才能达到最佳教学效果。

2、如何针对不同的学生拟定不同的教学目标。

3、备课如何分层因材施教

4、教师的授课如何分层因材施教

5、课堂练习的设臵如何分层因材施教

6、作业布臵如何分层因材施教

7、作业的批改如何分层因材施教

8、阶段测试题的编写如何分层因材施教

9、课后辅导如何分层因材施教

10、教学评价如何分层因材施教

五、课题研究的方法和措施

1、研究方法：行动研究法

2、研究措施：

（1）积极组织开展学习研修活动，探索并做好因材施教、培优扶差问题的研究。

（2）开展多种形式的研究活动，改善科研氛围，提高课题研究水平。

（3）通过课堂教学、课后辅导、各项活动等多种方法和手段促进学生差异发展。

（4）做好研究过程中的记录和材料的积累。

3、研究步骤：

（1）设层、分组，轻松和谐；（2）备课因材施教，面向全体；（3）施教因材施教，积极主动；（4）辅导因材施教，培优抓差；（5）作业因材施教，各尽其能；（6）评价因材施教，人人发展；（7）实践运用，总结提高；

六、研究的对象和范围

1、研究对象： 初中学生

2、研究范围：

二年级六个班级、一年级六个班

每个年级的前三个班是实验班，后三个班级是对比班

七、研究的步骤及主要任务

本课题研究大约一年左右，分为三个阶段。

第一阶段：2016年3月16日—2016年4月30日 明确课题研究的目的，任务落实课题申报工作。

1、收集文献材料。

2、做好课题研究的准备工作，精心组织实施，课题的申报、修改、开题论证等工作。

第二阶段：2016年5月1日—2016年11月30日（研究阶段）全面开展研究工作，落实课题研究任务

1、因材施教在课堂教学中的实践。

2、因材施教的教学案例展评。

3、通过说课比赛，征集采取因材施教说课稿、说课光盘。

4、形成因材施教教学的基本模式。

5、撰写论文，总结经验，参与交流。

第三阶段：2016年12月1日—2016年12月30日（结题阶段）撰写研究报告，总结研究成果，完成课题结题，完善结题报告

八、研究的预期成果和成果形式

（一）本课题研究预期效果

1、预计在因材施教备课、因材施教授课、因材施教作业、因材施教辅导、因材施教测试和因材施教评价等方面研究出具体的可行性方案。

2、促进学生综合素质的提高，让每一个学生都能得到生动、活泼、主动的发展。

3、促进教育观念的更新，全面提高教学水平，全面提高教学质量。

4、加强教师与学生之间的情感交流，使师生关系更加和谐、融洽，营造宽松、愉快的教学氛围。

（二）本课题的成果形式

1、课题研究成果报告

2、中学因材施教教学教研论文

不同类型学生因材施教管理策略研究方案 第2篇

为人父母，谁不想把自己的孩子教育成材。然而，要教育好自己的孩子，必须因人施教，不同性格、不同气质的孩子，得用不同的办法来教育，这样才能收到良好的效果。最近，笔者访问了几个家有不同类型孩子的白领丽人，她们都已步入而立之年，既要为生计拼命奋斗，又肩负着养儿育女的重任，谈起如何教育孩子，她们感触颇深。

对活泼型孩子，不要过分溺爱

吴月华女士口述孩子的临床表现：

我在保险公司工作，我们家庭收入高，孩子生来天真活泼，聪明伶俐，左邻右舍都夸我们前世修来的福气，养了一个好孩子。每听到这般的赞语，我们夫妻俩心里像喝了蜜一般，甜丝丝的。一天，朋友搬了新家，我就带上孩子前往祝贺。孩子一进屋，就象回到自家屋里，四处乱窜，把主人家的新花瓶也摔烂了。朋友碍于脸面，并没有责备孩子，还一个劲地夸孩子不怯生，将来准有出息!还一再叮嘱我，孩子小，别太难为孩子。

事情过后，我心里十分过意不去，我和孩子经过一家精品商店，打算另买一只花瓶送还朋友，孩子却说：“这么小的东西，不值钱!算了!”见孩子这般说，我想，这朋友也算是死党，区区一只花瓶，何必算计得那么清楚，也就算了。

应对宝典：如果你的孩子属于活泼型，你就会发现他喜动厌静，生命力旺盛。对于特别活跃的孩子，如果你过分地溺爱他，完全顺着他的性子来，那么，这样的孩子长大成人后，就有可能会目空一切，无所顾忌，不知天高地厚，为所欲为。象吴女士的孩子就属于活泼型的孩子，从口述中可以看出，吴女士是十分痛爱自己的孩子，可以说过分溺爱了。孩子犯了错，就应该让孩子及时知道，并采取相应措施，让孩子及时纠正。家教博览专家建议：吴女士应该另买一只花瓶，说服孩子亲自把花瓶送到搬新居的朋友家，并诚恳地道歉。这样才能让孩子知道做错事的滋味，让孩子及早承担过失的责任。如果一味地迁就姑息，其后果不堪设想。

对腼腆型孩子，不要过于心急

陆雅茵女士口述孩子的临床表现：

我是一个性格腼腆的女人，在进出口公司从事外贸工作。由于性格的关系，差不多30岁才结婚，婚后有一女孩，今年已经4岁了。真的是“龙生龙，凤生凤”，孩子渐渐长大了，性格也像我一般，腼腆羞涩，不善言语。晚上睡觉，她必定要钻到我和丈夫的中间，否则，将整夜无眠。我们夫妻俩十分担心孩子的性格偏向，如果长此以往，日后孩子如何独立生活，如何面对竞争激烈的社会和生存环境。为了让孩子克服性格的偏向，我和丈夫商量：就从孩子的睡觉上做文章，以培养孩子的独立性格。

一天，我们从商场买回新的儿童家俱，把孩子的儿童房布置得活泼漂亮，尤其是那张儿童床，是现下最时髦的。孩子从幼儿园回来后，看见自己的房间如此漂亮，心里高兴极了!一会把自己关在房间里，重新布置自己的房间;一会又钻进自己的新床，盖好被子躲着不出来。我们看了，就对孩子说：“这是你的新房，孩子长大了，该有自己的房间了。”孩子听了，顿时瞪大了双眼：“今晚我自己睡?你们不要我了?”我点点头，紧接着就向孩子解释睡在大人中间的害处，并用不容置疑的口吻要求孩子迅速改变过去的习惯。最后，孩子无可奈何地点头同意了。

到了晚上，孩子在我们的鼓励下走进了自己的新房。可不到半个时辰，孩子就哭闹着从自己的新房溜了出来，又钻进我们的被窝，死活也不愿出来。百般无奈，我们只好在一连串的埋怨责备声中，向孩子“投降”：性格天生成，看来无法改变了!

应对宝典：如果你有一个胆小羞涩的孩子，不要为他(她)的不活跃而过分心急。因为他(她)需要一定的时间或适宜的氛围，才能适应新的环境、新的事物。这种类型的孩子性情温顺，“节奏”慢，若家长迫使他提前活跃起来，他们就会感到心里不踏实。觉得信心不足，徘徊不前。家教博览专家建议：陆女士也不必操之过急，作为家长，光有良好的愿望，是远远不够的，得因人施教，注意给孩子一定的时间，让孩子有充足的心理准备，以适应新的环境。如果孩子不愿到自己的新房居住，可以先将孩子的新床布置在自己的床边紧挨着，鼓励孩子：你已经开始长大了，不能再与爸爸妈妈一起睡。让孩子先迈出可喜的第一步，以后再逐步渐进，培养孩子的独立性格。这样，可以相信收效是颇丰的。

对乖巧型孩子，不要过高要求

邓敏女士口述孩子的临床表现：

我家的孩子今年小学毕业了。这孩子自生下来就乖巧听话，从小到大，根本不用我们去多费心。一切都在静悄悄中进行，孩子也在静悄悄中变化长大。由于时代的变化，社会与生存环境的竞争越来越厉害，我们突然间感觉到再也不能对孩子不闻不问了，让这乖巧的孩子向着一个高层次、高目标努力，以便日后能出人头地。要抓，就得从小学抓起，我和丈夫一道给孩子添加“私伙”，为孩子制订向未来的重点中学冲击的目标，向孩子灌输“书中自有黄金屋”的观点，鼓励孩子向比尔.盖茨学习。孩子也十分听话，一门心思放在学习上，在班里成为数一数二的尖子生。

没想到，临近考升中试的一次考试中，孩子不知是何原因，成绩一下子降到班里的第20位，老师也惊呆了，找他严肃地谈了话。就在当天晚上，孩子就一直没有回家。

天色已晚，我们心焦了，夫妻俩分头到亲戚朋友家里去找，都没有找到孩子。孩子能到哪里去呢?我们一时也无法理出头绪来：莫非孩子一时想不通，离家出走?或者想不开自寻短见?我们越想越害怕，最后只好求助于民警派出所。在民警们的帮助下，终于在学校的一个角落里找到了孩子。看着蹲在地下双手抱着肩膀发抖的孩子，我心里一酸，立即向孩子保证：不再拿高标准来严要求了。

家教博览专家药方：乖巧型的孩子整天不哭不闹，心情几乎总是好的，好象是天天都生活在愉悦之中。这种类型的孩子因为很少大声表示自己的.不满和抗议，所以不少“望子成龙”、“盼女成凤”的父母往往对他们要求过高，强迫他们接受自己的意志，提出一些过分的要求，但这可能会导致一种不良的后果：这样的孩子成人以后，对自己缺乏自信心。从邓女士的口述看，她终于明白了道理：对自家乖巧的孩子决不能提出过分的要求，更不能把自己的意愿强加在孩子的身上。否则，将会适得其反，让你遗恨终生。

对问题型孩子，不要过多责难

张小倩女士口述孩子的临床表现：

我的孩子是一个单亲孩子，因为我在孩子3岁的时候，就与丈夫离婚了。我在银行工作，收入高，抚养孩子不成问题，而偏偏我的孩子就成了一个典型的“问题孩子”。平时我忙于工作和应酬，对自家的孩子很少注意，把他往妈妈那里一放，就完事了。下班后，再把孩子接回家，母子相对。可近来，幼儿园的老师频频向我投诉：孩子恶作剧突然增多，上课时偷偷趴在地上，收藏其他孩子的鞋;画图画时，故意把画笔画在女同学的衣服上;更有甚者，竟然把老师的教鞭弄断收藏起来……

我当时听了就气得怒气冲天，回到家里，把孩子狠狠地“体罚”一顿，孩子哭着闹着，最后竟然连大气也喘不过来，我急急忙忙抱起孩子送到医院。就从这天起，孩子得了“夜游症”。我后悔了：不该如此对待孩子，可我一时也找不到什么“灵丹妙药”，对这样的问题孩子，我束手无策，不知如何应对，不知如何教育好自己的孩子。

不同类型社区的金融发展策略研究 第3篇

一、村镇社区金融市场发展策略

村镇社区金融市场具有风险大、利润薄的特点，通过对可能进入村镇社区的各类金融机构进行优势和劣势分析，目前能够承担发展村镇社区金融重任的不是国有 (或国家控股) 商业银行，而是村镇银行、贷款公司和农村信用社以及邮政储蓄银行等类社区银行的金融机构。但这些金融机构无不面临着资本金不足、盈利能力不强等问题。因此发展村镇社区金融应为：

1)村镇金融机构提供税收减免和财政补贴的政策, 广大村镇社区的经济发展离不开金融机构的支持，而投入到村镇社区金融机构的资本要求至少能够获得社会平均资本回报率。要达到这一回报率一方面可以提高贷款利率，另一方面则需要从市场外部给予金融机构一定的税收减免和财政补贴。本文认为金融机构所需要的资本回报率是刚性的，如果不能从外部获得补偿，金融机构就会选择向直接贷款人要求更高的资金价格，从而在客观上将村镇市场的风险成本完全转嫁到农民和小型及微型企业身上。而这种情况的出现一方面加重了农民的负担和风险，同时也加剧了村镇农业生产的脆弱性，对农业生产的稳步发展具有很大的负面作用。政府作为经济的调控者和管理者面临这种情况时，必须承担这部分补偿成本，以保证农业生产的基础性地位得到巩固。此外，从资金来源的角度分析，政府减免税收和提供补贴的资金主要来源于城市和发达地区，本质上是一种城市反哺农村、工业反哺农业的行为。除对政府自身的影响较小外，还具有利益补偿与和谐发展的正当性。

2)对农村信用社进行股份制改造，建立与农民之间的利益共同体，信用社当前仍然是村镇社区金融服务的主力军，在今后发展过程中也将承担重要的责任。要解决信用社当前存在的工作效率问题、放款意愿问题和管理规范性问题，应该对信用社进行股份制改造，从而解决以下两方面问题:通过股份制改造，让广大农民成为信用社的股东。一方面农民股东可以从信用社的利润中获得分红，另一方面信用社的贷款解决的是农民股东自身的暂时性融资需求。从而在资本层面建立与农民之间的利益共同体，解决信用社对涉农贷款缺乏热情，放款意愿较差的问题。股份制改造有利于信用社建立起规范高效的治理结构。通过股份制改造，农民成为信用社的所有者，同时也成为信用社经营行为的监督者。在监督的广度上和深度上，都可以超越信用社自我约束所能达到的程度。有效的监督一方面可以促使信用社工作人员努力提高工作效率，另一方面也有助于信用社内部建立起有效制衡、简洁高效的治理结构，从而逐步实现信用社的规范化、透明化运作。

3)在村镇社区提倡互联互保的担保方式，在目前村镇社区信用基础环境较为薄弱的情况下，有效的担保是金融机构发放涉农贷款的必要条件。由于村镇社区农民的担保品相对不足，担保品的储存和变现时效性较强，仅依靠单户农民的抵押品往往难以达到金融机构的要求。在这种情况下应该大力提倡农户之间的互联互保。即某一贷款申请人提出贷款申请的同时自行提供3-5位其他农户承担连带保证责任。当出现贷款人无力偿还贷款的情况时，由连带保证的农户分别承担一部分还款责任。通过这样的担保方式，在提高担保能力，满足担保要求的同时，有效分散了担保风险。互联互保的担保方式，一方面考虑了单个农户的风险承担能力，另一方面满足了金融机构的担保要求。更为重要的是互联互保的人员之间往往具有亲缘关系或其他关联关系，当出现贷款人无力还款的情况时，由于这些关联关系的存在，一家的还款责任能够立即转化为多个互保者的还款责任，从而使还款能力迅速得到弥补。就发放贷款的金融机构而言，其贷款管理成本和收贷成本也由于关系优势而大大降低。

二、县城社区金融市场发展策略

在县城社区中，金融服务需求主要包括基本结算需求、中小型企业和微型企业及个体户贷款需求，此外也包括有限的个人投资理财需求。这种需求结构与城市社区金融需求有较大的相似性，区别主要体现在市场规模和需求层次等方面。在这样的金融市场中，以农村金融服务为主要业务领域的村镇银行、贷款公司、农村信用社并不适合在县城社区开展金融服务。同样，扎根于城市的各主要股份制商业银行由于对单点利润率要求较高，并且正在进行目标客户市场的向上迁移，也不适合在社区提供有效的金融服务。能够在这一市场上发展业务的应该是国有 (或国家控股) 商业银行、城市商业银行以及新组建的邮政储蓄银行。要使这些可能的金融服务提供者在县城社区发挥更大的作用，应该重点采用以下几项发展策略:

1)采用成立专业担保公司，解决中小企业和微型企业及个体户贷款没有还款保障策略，在县城社区实施这一工作是十分必要的，县城范围内的中小城市不同于村镇社区，人与人之间的疏离程度远甚于乡村，在村镇社区能够实施的互联互保，在县城范围内的中小城市里缺乏实施的基础环境，因此只有通过第三方担保的方式来解决金融机构发放小额贷款的后顾之忧。成立专业担保公司既具有必要性，同时也具有一定的可行性。县城社区金融机构由于人员配备、业务范围等方面因素限制，无法针对每一个贷款申请人的具体情况，协助其找到合适的担保人或抵押品。通过专业担保公司的集约化经营，一方面可以通过专业人员的工作，充分挖掘贷款申请人所能提供的可接受担保方式，提高对贷款的保障能力。另一方面，在担保公司运作过程中，违约事件的发生属于小概率事件，担保公司可以用利润进行弥补，对其资产质量的影响较小。而对发放贷款的金融机构而言，无法收回的贷款直接影响其资产质量。

2)引导金融机构重新进行市场定位，回归社区金融市场，目前在县城社区金融服务市场，很多金融机构并没有形成与当地经济发展水平相适应的发展战略，而是在很大程度上盲目跟从城市经营机构的双大战略。这就造成了一面是双大业务不够做，一面是不知道自身的发展方向在那里，业务不断萎缩。针对这种情况应该通过政策引导等方式帮助县城社区金融机构重新确定目标市场，回归本社区金融服务市场，立足于为广大公众和中小企业服务。

3)对邮储银行和城市商业银行的小额贷款业务给予税收优惠，通过前文的分析我们知道在县城社区里，面向中小企业和微型企业及个体工商户的小额贷款业务利润率并不高。要使金融机构能够自觉的大力发展县城社区融资业务就必须保证其合理的利润率。在所有适合于为县城社区提供服务的金融机构中，国有 (或国家控股) 商业银行由于具备网点优势、品牌优势、产品优势，其获利能力要强于刚刚组建的邮储银行和城市商业银行。保证邮储银行和城市商业银行能够按照政策指引的方向，在小额贷款业务领域中存活并发展，就必须给予一定的扶持政策。

4)开放县城社区金融服务市场，引入国外资金、技术和经验，本文认为对这一市场进行开放既有利于我国经济的发展，又无损于我国的经济安全，其原因如下:虽然我国县城社区金融市场范围广大，但由于单笔融资金额较小，资金用于农业生产领域，即使外国资本占有主要市场份额也不可能出现威胁国家金融安全的情况。事实已经证明，我国现有的融机构在目前和未来相当长一段时间内都还不具备满足县城社区金融服务需求的技术和经验。如果没有外部力量的协助，这一发展过程将会较为漫长，对社区金融的发展弊大于利。国外社区金融的发展历史较为悠久，金融机构在开展业务的过程中获得了许多行之有效的管理技术，积累了较为丰富的社区金融服务经验。要独立形成这些“软实力”必须要靠足够的时间和失败案例才能获得。通过引入国外资本带来先进的技术经验，可以在合作中不断学习和提高，逐渐形成自己的经验和技术。

三、城市社区金融市场发展策略

城市社区的金融服务需求与村镇社区和县城社区相比较，内容更加丰富多样，不但包括基本的存取款业务需求和支付结算需求，还包括个人投资理财需求以及中小企业和个人小额贷款需求，并且每一种需求都已具备一定的规模。要让金融机构主动满足这些种类繁多，层次不一的需求需要采取多方面的策略，具体策略如下:

1)提供特别的鼓励措施，依靠市场的力量进行调整，在激烈竞争的情况下，各金融机构会在市场竞争的压力下主动将服务范围延伸到城市里的各个社区，而无须提供额外的政策优惠和补贴。作为政府发展策略的一部分，可以采取进一步加强中心区域，商贸区域竞争强度的策略，如此则可以让更多的金融机构主动进入社区。

2)可成立专业的金融服务代理公司，作为政策的另一部分，可以采取扶持政策，建立社区内部的专业的金融服务代理公司。由这些公司以专业化、集约化的方式代理非银行金融机构的保险、信托、证券投资、委托贷款等业务产品。一方面使这些金融产品以低成本方式进入社区，服务于大众，另一方面进一步压缩银行类金融机构的利润空间，促使其加强产品创新，更好的满足社区金融服务的需要。

3)加强城市信用体系建设，当前企业和个人信用体系的不完善导致借款人和贷款人都付出了非常高的额外交易成本。要解决城市社区中小企业贷款难、个人贷款回收率需进一步提高的问题，必须由政府主导加强信用体系的建设。从而一方面方便贷款机构及时准确的了解中小企业和个人的资信状况，另一方面在客观上加大借款人的违约成本，促使其按时履约还款，减少不良贷款的发生。

四、结论

本文首先简略的分析了我国社区金融存在的问题, 然后提出了我国在村镇、县城和城市等类型社区发展社区金融的策略选择, 其中村镇社区金融应为村镇金融机构提供税收减免和财政补贴的政策, 县城社区应该重点采用成立专业担保公司, 解决中小企业和微型企业及个体户贷款没有还款保障策略, 城市社区采取扶持政策, 建立社区内部的专业的金融服务代理公司。此外必须纠正的误区是, 发展社区金融不等于扶贫, 不能由金融机构代替政府行使社会职能, 而应该按照经济规律, 在兼顾金融机构经营利润与社区经济效益的情况下, 取得社区金融的和谐发展。

参考文献

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