国家助学贷款申请书范文

国家助学贷款申请书范文（精选14篇）

国家助学贷款申请书范文 第1篇

国家助学贷款续贷申请书

国家开发银行省分行：

我是大学学院学生，学号：。因家庭经济困难在国家开发银行省分行申请了国家助学贷款。今年继续申请

住宿费

写

贷款，其中学费元,生活费元，共计人民币元。请银行批准为盼！申请人：年元，元，大月 日

国家助学贷款申请书范文 第2篇

国家助学金申请书一

尊敬的院领导：

您们好!

我是_班的__，现在已经大三了，在过去的两年里，我成熟了很多，也学会了很多的东西，在思想和能力上都有了很大的进步和提高。在生活方面让我懂得了现实生活的不易与艰辛，使我更加懂得珍惜现在这来之不易的学习机会!让我体会到了父母的良苦用心，使我学会了感恩父母，感恩社会!

我是来自__的一个小农村里，家里一向都以耕种作为家里的主要收入，有两亩多的地，全靠父亲耕种和偶尔的在乡里做工来维持生计。家里有五口人，由父母抚养我和妹妹两个人的成长，现在家里还有一位60多岁的爷爷，身体欠佳。由于家庭经济较困难，我从高中起，就开始利用暑假在外面打零工，来赚取下年的生活费，以此来减少家里的经济负担。现在在大学也经常利用双休日做兼职，来贴补我在大学的生活费用，但是大学学费的昂贵，再加上现在妹妹也上了高中，家里的经济负担突然加重!光靠种农作物已不足够支撑家里的开支和我与妹妹的学费，再加上爷爷现在年迈多病，身体状况欠佳，行动不是很方便，使家里的经济状况更是雪上添霜!

今年，由于天气原因，大部分农作物被雨水淋淹，导致农作物大量减产，使本来就困难的家庭更是捉襟见肘，父亲为了我和妹妹的学费不得不外出务工，家庭的重担全部落在母亲一人身上，在家实习的这些日子我深深体会到了母亲的艰辛与不易，让我感受到了这么些年父母为了我姐妹二人所付出的一切，我很想帮助父母来减轻家里的经济负担，所以希望国家能够给与我帮助，帮助我能够顺利的完成学业。我会更加努力学习，努力学好科学文化知识，更加严格的要求自己，希望能在今后帮助家里解决经济负担，同时也能为我们社会和国家做一点我微薄的贡献。

以上是我的基本情况，望各位领导加以审核!

此致

敬礼!

申请人：

20__年__月__日

国家助学金申请书二

尊敬的领导、老师：

你们好!

我是__工程学院__工程__班的学生__，___年出生于__省、__市、__矿区、__镇的一户农民家庭，家里有四口人，爸爸、妈妈、我和弟弟，我们四口和爷爷、奶奶住在同一个家里。爸爸妈妈都没有工作，只能靠着家里的两亩来地勉强的维持生活，收入十分的微薄，为了我和弟弟能够好好的学习，家里一年省吃俭用的钱都供给我和弟弟上学读书用了。家里也欠了不少钱，所以从小我和弟弟俩个人就知道不乱花钱。

在我六岁的时候，爸爸在我们村附近的一个小煤矿上班，刚开始家里还挺好的，有爸爸在煤矿上班，家里还有剩余，结果好景不长，毕竟小煤矿的安全不好，在一次夜晚，小煤矿发生了_爆炸，那一次事故死了好多的人，爸爸也被引起的火灾烧成了重伤，整半个身子都被烧伤了。许多人都被送到了医院里治疗，医生要把烧毁的皮肤全部都剥下来，那时候妈妈整天在医院里照顾爸爸，我和弟弟只好被姥姥照顾，经过几个月的治疗，爸爸恢复了一点，也能下床走路了。出院后又修养了几个月，终于恢复的差不多了，但一直没有敢干重体力活。

爸爸、妈妈没有文化知识，他们深知知识的重要性，所以从小他们就严格要求我们兄弟两要好好的学习，将来要考个好大学，找个好工作，不要像他们一样在农村没工作。我们兄弟两也很争气，在学校学习一直名列前茅，在我们看来只有以优异的成绩才能使爸妈高兴，才能回报他们的苦心。直到09年的高考，我终于考上了一所好大学-__理工大学。当时家里一片欢腾。

20__年是高兴的一年也是家里爷爷奶奶不幸的一年，他们年过七旬，身体又不是太好，经常生病吃药。我知道我们兄弟两的费用增加了家里的负担，但是更不幸的是爷爷在六月份的时候摔倒在地，被家里人送到了医院，医生检查结果是爷爷偏瘫，这一结果很让人意外，爷爷也哭喊着让医生帮忙治疗，医生用针灸的方法给他治疗，效果挺好，好点后考虑到家里的情况，还是决定出院慢慢锻炼治疗，锻炼了一段时间爷爷可以下地拿着拐棍走路了。可是一波未平又起一波，奶奶的心脏病犯了，又被送到了医院，家里又比得安宁，又得忙着去医院照顾奶奶，还得照顾爷爷，等他们的病都好点了后，家里也花了不少的钱。我知道爸爸犯愁了，他开始四处奔走到处借钱，在我开学的时候爸爸把钱借够了，我拿着钱来到了学校。上大学一年来，我深知上学的机会来之不易，我一直很刻苦，一有时间就去图书馆学习，看自己喜欢的专业知识，我认为这是对家人对自己的回报。我也是一个非常节俭的同学，从来不乱花一分钱，我省吃简用化压力为动力，化爱为能量，无时无刻不再努力着，各门功课均达到优良水平，积极参加学校的各项活动，热情帮助同学，在班里名列前茅。我希望通过我的努力，能让我的家人宽慰，用良好的成绩来回报帮助过我的亲人和朋友，来回报国家和社会。

现如今，党和国家的政策是大力发展教育事业，这让我这样的学生看到了生活的希望。我满怀热血感谢党和国家对贫困学生的关心，当然，我也知道还有不少同学的家境更困难些，无论我是否申请到了这笔助学金，我都要感谢各位领导老师的培养，也衷心的祝愿各位领导、老师身体健康，工作顺利!但我相信如果我能申请到这笔贫困生助学金，我将作出一定的成绩以无愧于这贫困助学金。

此致

敬礼

申请人：

20__年__月__日

国家助学金申请书三

尊敬的各位领导、老师：

您们好!

我叫__，现就读于__大学政治与行政学院20__级政治与行政学。我来自______，家庭经济状况不好，主要经济来源是父母务农。

我的家目前共有五口人。父母都是初中文化，常年待业在家，以务农维持着家庭运转。我外公是一名退伍军人，年近八旬，因年迈身体状况一直很差，劳动能力弱，且常年患高血压、风湿病和肩周炎等疾病，经常需要药物治疗，不仅导致收入不定而且医疗花费较高。外婆也已七旬，身体虚弱，时有病患，不能从事农业生产，所以家中一切都压在父母双肩和家中的四亩地上。

我的家乡是山区，土地少而贫瘠，农作物产量不高，而且还得靠天吃饭，所以收入偏低。今年夏天，重庆遭受特大旱情，农作物减产百分之七十以上，对我家来说，更是雪上加霜。这些年来父母为了我的学费和生活费，为了外公外婆的医疗费用四处奔波而欠下数万元借款。我身为家庭的一员，坚持这勤俭节约的美好品德，也更加希望可以为年老的父母，为贫困的家庭承担一份责任，尽自己的努力好好学习，减轻父母沉重的负担。在过去的学习生活中我一直没有忘记这一点，才一次一次取得了好的成绩。

感谢社会和学校有这样一个申请的机会，让我看到了为家庭减负的希望。所以，我向组织求援，请予以考虑。为了自己今后的学业，为了这些年一直不容易的父母，也为了远在千里之外的家，如果组织伸出援助之手，我将永远铭记于心，好好学习，报效社会，为祖国的繁荣发展做出更大的自己的贡献。请组织审查和考虑!

此致

敬礼!

申请人：

如何做好国家助学贷款工作 第3篇

针对这三个方面的问题, 笔者认为可从如下几点着手做好国家助学贷款工作。

一、加强学生诚信教育

讲求诚信是为人之本, 是中华民族的传统美德。加强大学生诚信教育是社会主义市场经济发展的需要, 是深入学习贯彻科学发展观的必然要求, 也是大学生健康成长的需要, 对构建社会主义和谐社会具有重大意义。高校可以采用多种方式加强对大学生的诚信教育, 如在学生中开展诚信讨论和诚信实践等活动, 举办诚信讲座, 并通过校园广播、校园网、校园宣传栏等媒介进行舆论宣传, 树立典型, 批评不诚信的现象, 使“诚信光荣”的信念深入人心。高校是大学生成长成才的重要场所, 学生如果在校期间能受到良好的诚信教育, 日后就可以成为诚实守信的人, 踏入社会后就能在诚信方面起到一种表率作用。这对于国家助学贷款来说, 是一种强有力的支持。

二、建立个人信用系统

目前, 我国个人信用制度刚刚实施, 个人信用系统构建尚不完善, 银行在实施国家助学贷款过程中无法了解大学生的详细信用情况, 因而存在较大的贷款风险。构建和完善个人信用系统, 一方面可以使银行全面了解学生的诚信状况, 另一方面可以对大学生的违约行为进行强有力的约束。建立个人信用系统, 必须从高校做起。高校可将学生在校期间的考勤与考试纪律情况、借贷情况、学费和住宿费缴纳情况、违反校规校纪情况、勤工助学情况、就业情况、参与公益活动及履行承诺情况等详细信息录入个人信用系统, 并对其诚信状况进行科学的等级分类, 定期如实地记录学生的不良信用信息, 对有严重不良行为记录者进行教育、惩罚, 以阻止其诚信状况的进一步恶化。学生就业后, 由所在单位继续录入其表现情况和信用信息, 贷款银行如实录入贷款者还贷情况, 把个人信用系统纳入网络化动态管理之中, 并依照一定程序向社会公开。这样, 就对整个国家助学贷款的贷前、贷中和贷后做到了监督管理。另外, 个人信用系统还可以和高等教育学历查询系统结合起来, 这样用人单位可在查询文凭真伪的同时了解学生在校期间的信用情况和还贷情况, 从而对学生形成信用压力, 以督促学生毕业后及时还贷。

三、构建针对贷款者违约的约束与惩罚机制

贷款者违约是制约国家助学贷款更好地向广大家庭贫困大学生提供资助的重要原因。仅靠道德舆论的监督还不足以杜绝恶意拖欠贷款事件的发生, 因此相关的法律法规建设应跟上。对恶意拖欠款项的个人, 要加大处罚力度, 如可以对国家助学贷款违约人实施如下惩罚: (1) 金融机构按远高于贷款利率的标准征收罚息; (2) 明确违约人承担违约行为的法律责任和经济责任; (3) 将违约人的违约行为在省级以上媒体和网站刊发, 内容包括其个人信息、违约事实和毕业学校等; (4) 违约者一旦被列入金融机构联网的黑名单, 将无法申请房贷、车贷等个人信贷业务。

四、实行灵活的还款方式

国家助学贷款可以借鉴国外实行分期付款或按收入比例偿还的模式, 这样能够激发学生还贷的热情, 减轻学生的还款压力, 从而降低拖欠率。学生毕业后, 可以采取灵活的浮动还款方式, 如可以每月还固定的数额;也可以开始还得比较少, 然后逐渐增加;还可以根据个人的收入进行增减。国家和地方政府应对提前还贷的学生予以奖励, 如可以降低或免除利息及返还部分本金等。有些国家对贷款者不能按期偿还贷款的特殊情况还给予适当照顾。如韩国规定, 学习成绩优异者可以享受不用偿还贷款的优惠政策, 在服兵役、升学、出国留学、身体致残、家庭破产、拘留收监等情况下, 只要提供相关证明, 就可酌情延长还贷款期限;加拿大规定, 永久残疾贷款者如果偿还贷款会造成其生活困难, 可以申请免予偿还贷款。

五、创建国家助学贷款基金会

目前, 国家助学贷款资金来源还比较单一, 商业银行承担着绝大部分的风险, 这十分不利于国家助学贷款的可持续发展。多层次、多渠道、多方式、市场与非市场运作相互补充的国家助学贷款资金管理机制, 可作为日后的发展方向。建议在高校或社会创建国家助学贷款基金会, 资金来源可以是社会各界的慈善捐款, 筹集的资金由专门的组织负责管理。在诚信的基础上, 学生不论贫富均可申请此项基金。学生毕业后可以选择灵活的还款方式, 若选择在毕业一年后将贷款还清的, 向基金会缴纳与当初贷款额等额的金额即可;若选择在毕业5年后或10年后还清的, 就需要将贷款本金及利息一并交给基金会, 利息依照国家大额存款计算。另外, 对成绩特别优异或对社会作出突出贡献的学生, 还可以将国家助学贷款改为助学奖励, 以此激励高校学生努力学习科学文化知识, 将来为国家多作贡献。

六、拓宽就业渠道

近年来, 由于高校不断扩招, 大学毕业生数量成倍增加并呈持续攀升态势, 普通高校毕业生初次就业率一直徘徊在70%, 大学生就业难已成不争的事实。尤其是2008年国际金融危机爆发后, 许多企业纷纷停产或裁员, 更使大学生就业面临着前所未有的挑战。大学生就业难的情况, 造成了贷款学生对银行违约、欠贷不还、延期还贷等众多不良现象。这部分大学生不是不想还贷, 而是无力偿还。面对这种情况, 政府、高校、用人单位就需要加强沟通与协调, 这样才能进一步完善政策服务体系、拓宽就业渠道。政府应出台一系列促进大学生就业的政策, 充分发挥政府投资和重大项目带动就业的作用, 千方百计拓宽就业渠道, 为应届大学生提供更多的就业机会和就业岗位;高校应进一步建立健全毕业生就业指导和服务机构, 把毕业生就业工作贯穿于教学工作的全过程;用人单位应增加岗位用人的透明度, 营造公平的竞争环境。只有就业渠道拓宽了、学生都就业了, 学生才有足够的能力去偿还贷款, 整个国家助学贷款工作也才能正常开展。

摘要：国家助学贷款是我国为实施科教兴国和人才强国战略而采取的一项重大举措。当前, 搞好国家助学贷款工作, 需要从以下几点着手:加强学生诚信教育, 建立个人信用系统, 构建针对贷款者违约的约束与惩罚机制, 实行灵活的还款方式, 创建国家助学贷款基金会, 拓宽就业渠道。

关键词：国家助学贷款,还款率,制度创新

参考文献

[1]于广琮.从国家助学贷款看大学生的诚信教育问题[J].重庆科技学院学报, 2008, (2) .

[2]张正华.助学货款高违约率的背后[N].金融时报, 2007-07-25.

[3]李岩丽.当前大学生助学贷款诚信问题及对策[J].福建医科大学学报, 2007, (8) .

国家助学贷款申请书范文 第4篇

【关键词】国家助学金；不正确心态；加强思想政治教育

一、高校部分申请国家助学金的学生不正确心态的种类

每学年上半学期初，正是各大高校评选国家奖助学金的时期。由于资金都是财政拨款，部分申请的学生（不管是否符合条件）便产生了错误的认知，不正确的心态，心理严重失衡。主要有以下几种表现：（1）国家的钱，不拿白不拿，拿了也白拿。相比与各类奖学金，国家助学金发放金额大、发放面广。（2）其他学生可以申请，凭什么我就不能申请。正是由于国家助学金发放面之广，而部分家庭经济状况并不怎么差的同学也申请并获得了国家助学金。这就给其他同学造成了一种意识：某个同学家庭状况还可以都可以获得国家助学金，我和他家境差不多，为什么我就不能？所以部分同学不管自己是否符合条件，都去申请，后续工作就看你学校到底怎么办。（3）存在“贫困一切优先”的错误认识。助学的评比是以经济情况为依据。这样对学生产生影响认为自己家庭贫困是所有资助先获得的一个理由。目前各类学生奖励资助评比条件基本集中在三个标准： 家庭经济情况、学生学习情况和集体活动参情况，很多社会资助对学生社会活动予以要求，而学生申请则通常仅有家庭贫困以理由。（4）获得了助学金，感谢国家，感谢学校，感谢老师。反之，仇恨学校，仇恨老师。因此一旦没有申请上，轻则质疑学校评选标准，重则产生心理影响，对学校抱不信任感。认为在评选过程中有暗箱操作的因素存在。（5）部分学生递交申请之后，在评审小组评选环节中采取不合符规范的行为。

二、产生这些不正确心态的原因

（1）部分受获得国家助学金的学生再教育工作没有统一有效开展，直接影响学生对受资助的认知态度，产生错误的认识。每当国家助学金评选工作完成之后，主要的负责老师便觉得此项工作已完成，殊不知最重要的工作还在后面，那就是要对获得国家助学金的学生进行再教育。（2）不理解国家设立助学金的目的和意义。国家助学金的设立，主要是帮助家庭经济困难的同学顺利完成学业。而部分同学觉得反正是国家拨发的钱，大家都应该有份。（3）评选程序有失公正。助学金评选最重要的是各级评选小组评议。在评议过程中，碍于同班级、同宿舍和同学关系情面，评选小组学生代表存在隐瞒申请者况现象。通常对于不符合评比条件可以指出问题，但对于两个情况相差不大申请者，则通常采取非经济标准来衡量，如以个人关系好坏、学习好坏等方法衡量。与他人关系不佳的申请者会因为没申请上而更加脱离集体，学习差的学生会因产生自暴自弃的想法。（4）部分受助学金资助的学生消费大方，给其他人造成误解。本来受资助的同学家里较为困难，理应该勤俭节约，但是其在平时并不注重自己的消费方式，用钱大手大脚。

三、针对问题所采取的措施

（1）加强思想政治教育，做好国家助学金评选前期的宣传工作。要求学生认真积极对待助学金评选。对学生教育从申请助学金开始全程伴随，在评选之中边评比边教育，让学生通过全程实际参与来理解国家资助的意义。同时教育学生要有正确的得失观。有得就有失，获得了资助，要学会感恩，感谢国家以及学校对自己的帮助；若没有获得，则要以开阔的心态对待此事。（2）本着实事求的态度，公开公正公平的方式，顾全大局，抓住细节，认真评选。辅导老师、班团干部在平时应该细心观察，多走访，勤了解，为助学金的评选打下基础。在真正评选时，本着实事求是的态度，让国家助学金用在实处，用在真正需要帮助的同学身上，不要给投机取巧的人任何机会，从而杜绝了某些心态不正确的人的的念头。（3）对获得国家助学金的同学做好再教育。要求受资助学生撰写思想心得，认识国家助学金资助意义。要教育受资助的学生学会感恩，感恩的最好办法就是以优异的成绩回报祖国、回报社会，让关心他们的人为他们而骄傲，以实际行动回报社会，可以通过公益劳动、社会帮助、社会实践以及公益集体活动参加的方式督促每一位受助学生参加社会活动里。（4）落实监督机制，鼓励学生监督监督机制十分重要，既防止了学生造假，也防止助学金评比不公。因此要求评选过程和助学金使用全程公开，建立监督渠道让学生反映问题有途径反映。让每位学生对学校活动充满信任，最终愿意听从学校教育，降低逆反心理。切实关心身边的特殊群体，给家境困难的同学营造一种良好的学习和生活氛围。

参考文献

[1]苏翔.国家助学金资助与高校学生思想道德教育相结合研究.《教育探索》

国家助学贷款申请书范文 第5篇

兹有学生xx向学校申请国家助学金。

我是一名来自农村的学生。家中有三人，年迈的爷爷，父亲和我。母亲在我1岁时就与父亲离婚，此后对我的学习生活从未顾问。爷爷在参加抗美援朝战争中受伤落下残疾伤病，退伍回家后不能干重活。现到了老年又患高血压及其它老年病。每天都要吃药，还经常要到医院输液。爷爷的医药费是我们家庭的一项重大开销。家中田地不多，若仅靠父亲种田远不够家人生活所需，所以父亲长年在外打工挣钱是我们家主要的经济来源。正因生活困难，父亲经常咳嗽的现象也从未到医院检查过。家中房屋年久失修，一道下雨就多处漏雨，苦于家中无钱修葺。以前为了完成我的学业，父亲就已欠债上万元，至今无法偿还。我上一年的学习生活费也是一部分父亲给，一部分向亲戚借，一部分自己周末打工挣来的。我很想完成自己的学业，老师也给了学习认真刻苦的评语。家庭生活负担的确太重。因此向学校申请贫困补助 希望学校调查情况，予于评定。此致

国家助学贷款申请书范文 第6篇

学字[2011]57号

各学院（部）：

在生源地信用助学贷款办理的基础上，2011-2012学年国家助学贷款申请工作即将开始，为了保证这项工作的顺利进行，现将有关事项通知如下：

一、各学院（部）要加强组织领导，让符合条件的经济困难学生能够了解国家助学贷款政策。

二、做好对申请贷款学生的个人信用调查工作，对申请学生的品学情况进行评定。

三、贷款学生必须具备的条件：

1、具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；

2、具有完全的民事行为能力（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；

3、诚实守信，品行良好，遵纪守法，无违反校纪校规行为；

4、学习刻苦，能够正常完成学业；

5、家庭经济困难，生活俭朴，在校期间所能获得的收入不足以支付学业所需基本费用（含学费、住宿费、基本生活费）；

6、严格遵守国家助学贷款的有关规定，承诺正确使用所贷款项并按规定履行还本付息义务；

7、在一个学年内，每名学生只可以接受一种国家助学贷款资助，已经获得或预备申请生源地信用助学贷款的学生，不得重复申请此次（中国银行）国家助学贷款。

四、贷款学生须提交以下材料：

1、《江苏省高等学校国家助学贷款申请审批表》（附件1）；

2、本人学生证和居民身份证复印件各一份（二代身份证正反面均需复印在一张纸上）；

3、2名见证人的居民身份证复印件各一份（二代身份证正反面均需复印在一张纸上）；

4、未经过贫困生资格认定的学生，需先填写并上交《高等学校家庭经济困难学生认定申请表》（附件

2）和《高等学校学生及家庭情况调查表》（附件3），经资格认定后方可贷款。

五、申请材料基本要求：

1、各学院（部）国家助学贷款负责老师须指导贷款学生用黑色钢笔或水笔逐项认真填写相关内容，以保证数据的准确完整，不得涂改。各学院（部）对填写的各项数据严格审核，要对所有贷款学生信息的真实性和完整性负责。

2、《江苏省高等学校国家助学贷款申请审批表》请正反打印，于本学期结束前分发给相关学生填写，并通知其暑假期间回家乡加盖“乡镇或街道民政部门”公章。表格中相关部门的盖章和人员签名必须完整，不得附在其它材料上。如果自已家和父母亲工作单位没有联系电话或移动电话，请务必填写亲戚朋友家或居委会的电话。

3、申请审批表一式两份，一份原件，一份复印件。国家助学贷款花名册用EXCEL格式输入（附件4），将把电子文档发送至电子信箱:shaoluyun@suda.edu.cn,同时打印一份加盖公章连同其它申请材料报学生工作处。

4、所有申请人必须由两位熟悉申请人情况的在职教职工见证，见证人应全面了解申请人的基本情况和办理国家助学贷款的全部过程，并在必要时予以证明。

六、材料报送时间

2011年9月19日（周一）之前，学院（部）将所有的电子与纸质材料报送至学生工作处学生资助管理中心（电话：67163015）。

特此通知。

附件:附件1：申请表.doc 59(KB)

附件:附件2：认定表.doc 34(KB)

附件:附件3：调查表.doc 46(KB)

国家助学贷款申请书范文 第7篇

填表日期：年月日（请用碳素笔填写，金额部分涂改无效）

贵州省国家助学贷款办公室印

附：

填 表 说 明

1.此表为申请国家助学贷款必备表格，所有申请国家助学贷款的学生都必须用黑色碳素笔认真填 写，确保内容准确无误。

2.申请人必须出具父母或监护人身份证复印件（第二代身份证正反两面都须复印），若父母或监护 人无身份证，须出具户籍所在地派出所开具的户籍证明。

3.申请人必须如实出具相关证明的复印件，若是下岗职工的子女，须出示家长有效的下岗证明复印件，并注明下岗时间，是否已再就业；若是残疾人士，须出示有效的残疾证复印件；若享受低保，也须出示低保证复印件等。

4.单位、村委会（居委会）及乡、镇政府（街道办事处）意见空白，且负责人没有签字，无单位 联系电话及盖单位公章，此表无效。各单位必须对学生申请资料的真实性负责。

5.此表一式两份（学校和银行各一份）。

6.学生未满18岁，父母或监护人必须到校办理相关手续。

国家助学贷款困境博弈分析 第8篇

关键词：国家助学贷款,博弈分析

自2004年6月新的国家助学贷款机制实施以来, 截至2007年3月, 全国累计审批国家助学贷款人数306万人, 银行累计审批合同金额266亿元。与老机制相比, 国家助学贷款工作有了长足的进步, 但是在推行国家助学贷款的过程中的仍有一些问题和困难仍没有解决, 出现了学生违约, 银行惜贷的现象, 甚至有些省份面临再次全面停滞的局面。

一、国家助学贷款困境的博弈分析

本文采用完全信息动态博弈模型对国家助学贷款的高违约率问题进行分析。

1、模型的建立

为解释助学困境我们构造一个简单的博弈模型, 模型中有商业银行 (B) 和学生 (S) 两个参与人, 商业银行的策略集为 (放贷, 不放贷) , 学生的策略集为 (诚实, 欺骗) , 假设学生选择诚实即意味着毕业后会按时还款, 反之意味学生不会按时还款;行动顺序为学生向商业银行提出贷款申请, 商业银行不知道学生材料的真实度和还贷意识好坏, 接到贷款申请后决定是否对其进行放款, 故这是一个静态博弈。假设学生选择诚实时, 银行选择放款策略下, 学生获得贷款顺利完成了学业, 银行得到了利息和优质的潜在客户, 因此双方各得5个单位收益。银行采取不放款策略双方收益均为0;学生采取欺骗策略时, 如果银行采取放款策略则学生不仅顺利完成了学业反而因不还款得到了额外的好处, 其总收益是10, 银行因贷款未收回其收益是-5, 如果银行选择不放贷双方收益都是0。根据以上假设构建博弈数如图1所示, 图中第一个数字表示学生收益, 第二个数字表示银行收益。

2、博弈纳什均衡的求解

国家助学贷款目前的政策是一次性交易, 让我们运用逆向归纳法求这个博弈的纳时均衡。给定银行放贷的情况下, 学生如何选择呢?当学生采取诚实时收益是5, 当学生采取欺骗时收益是10, 所以学生选择欺骗是最优选择。回到博弈的第一阶段, 如果银行有理性预期, 选择放贷收益是-10, 选择不放贷收益是0, 所以银行的最优选择是不放贷。这是一个非常令人沮丧的结果, 本来如果双方都选择诚实和信任都可以得到5个单位的收益, 但是由于学生的机会主义行为和银行的不信任致使国家助学贷款不能有效执行。

3、原因分析

通过以上的博弈分析我们注意到最核心的问题是信息不对称, 主要体现在银行对学生的实际情况并不很了解, 信息经济学中将信息不对称的所有问题归结为一个统一的委托——代理问题。在这个博弈中学生因为掌握足够的信息优势而成为代理人, 处于信息劣势的银行成为委托人。信息不对称会带来两个问题:一是隐藏信息导致逆向选择, 即银行为避免不必要的损失而不放款或少放款, 这就是银行的惜贷行为。二是道德风险, 代理人在追求自我利益时, 会不负责任地损害他人利益, 即部分学生为得到贷款在申请过程中提供虚假信息, 毕业后不还款, 而学生的这种不诚实行为是无法观察到的。因此我们只能在承认其存在的前提下, 通过激励约束机制加以引导, 使其对国家助学贷款运行的影响降到最小程度。

二、完善国家助学贷款的对策

通过以上分析可以得出, 目前完善国家助学贷款政策的对策主要是重新调整国家助学贷款的利益体系, 调动博弈各方的积极性。

1、建立公平的“利益-代价”体系

助学贷款作为金融信贷行为, 要按照金融信贷业务规律办事。同时, 国家作为助学贷款政策的制订者, 必须从制度体系上调动银行助学贷款业务的积极性, 通过有效的金融杠杆调节手段而不是单纯的行政手段来保证银行收益。学生及时还贷收益远大于欠贷不还收益, 即学生违贷代价远大于守信成本, 或者学生守信收益为正, 违贷代价为大负值。按照博弈论理论, 无限期重复博弈存在合作均衡解。政府和社会加大对“欠贷不还”的违约惩罚力度, 将目前学生对政府、银行和学校的“一次博弈”为“反复连续博弈”, 即学生违约行为影响学生的后续发展, 违约则终生受影响, 学生不能心存侥幸。这就需要通过法制和社会道德建立社会经济活动与社会行为都与个人“诚信”记录挂钩的诚信体系, 也就是博弈论中的“无限期重复博弈”。

2、按照“谁受益, 谁担责”原则重新调整利益体系

国家助学贷款目前政策确定的体系使四方利益、代价和风险不对称和不平衡, 从而客观上导致国家助学贷款违反国家政策初衷。目前学生和学校是国家助学贷款的最大和较大受益者, 但相应代价和风险小;国家和银行受益小, 但代价和成本却大, 这不利于银行金融业务的开展, 也不符合“高风险, 高回报”的投资原则, 所以学校作为国家助学贷款的直接较大受益者和间接最大受益者, 应该承担更多的管理责任甚至经济责任。学生在学生时期作为弱势个体”, 没有能力也不应该承担过多的责任, 但在获得助学贷款受益后, 应该有较长时间承担“回报责任”。考虑目前我国就业严峻和毕业生收入低的情况, 国家应继续延长还贷期限, 同时加大还贷利息金额, 对于还贷确实有困难的, 国家和学校加大风险补偿, 或者通过国家的相关优惠政策规避贷款风险。

参考文献

[1]、李文长, 刘亚荣, 国家助学贷款的现状及政策分析[J].高等教育研究.2005.38

[2]、张维迎, 博弈论与信息经济学[M], 上海:上海人民出版社, 1996.

[3]、侯艳茹, 国家助学贷款发放和偿还的博弈分析[J].内蒙古科技与经济.2007.3.

国家助学贷款 第9篇

一、扩大宣传途径

学校通过开展政策宣讲、现场咨询、主题班会、发放《华北水利水电大学学生管理手册》，利用校报、广播电视等校园媒体进行政策解读，建设国家助学贷款网页并在主题网站进行链接，在校园BBS上开设学生资助专版等方式，全方位、立体化、多层次地对国家助学贷款政策进行广泛宣传。

二、听其言，观其行

每年开学时，迎接新生的老师都忙得不可开交，要协助新生注册和报到，同时也要“察言观色”，细细询问，每一名新生的不安，哪怕是勉强的微笑都会引起他们的高度注意，吸引他们不断地搜寻哪些贫困生需要帮扶。

三、第一时间收集学生信息

为学生做一份新生登记表，包括学生的姓名、曾用名、联系方式、家庭详细住址、家庭联系方式、性格、病史、爱好等基本信息，还涵盖父母姓名、工作单位及联系方式。我们对父、母信息不全或有性格不健全或有病史的同学，格外关注，及时了解学生需求。

四、诚信教育，自强不息以实力赢得尊重

在开展国家助学贷款工作的过程中，我们最注重的是对贫困生的教育，要让每一名学生都懂得爱校、自强、奋斗，信守承诺，承担起自己应尽的义务。学生毕业后，他们以他们的专业技能、人品让用人单位满意，有些用人单位获悉他们是国家助学贷款的受益者后，为了留住人才，会主动为他们偿还贷款，使他们成为提前还贷的学生。

许多毕业生在接受采访时说，“还贷是我们踏入社会的第一份信用记录，是一笔无形的财富，我们有责任铭记诚信，按时还款，恪守信用。”

学生的诚信意识离不开学校的教育，要用理论去教育学生，引导学生，让他们在大学期间不仅仅从感性上去认识‘诚信’这两个字，更重要的是要从思想上、理论上对诚信，对道德有更深的认识。学校一方面通过思想政治理论课对学生进行思想教育，另一方面还推出了以“爱校、责任、奋斗、自强、诚信”为主题的系列教育活动。这些教育在广大学生中，尤其在贷款学生中可以取得了很好的效果。

五、制度保障良性循环

让贷款学生铭记诚信，使他们的人生充满阳光。根据实际需要，学校建立了“国家助学贷款工作领导小组→学生工作处→院系学生工作组”的组织模式，银校双方定期沟通的工作机制，以及家长承诺与联系制度、与毕业生就业单位联系制度、毕业生联系档案和毕业生诚信档案等，并充分运用网络等手段，实现了国家助学贷款工作的信息化、网络化、制度化管理。

六、努力提高就业率，以促进还款率

学生未能及时还助学贷款，有几个原因，比如：1、因为毕业就失业，确实没有经济能力还款；2、时间久了，忘记网络提交还款截止日期；学生并非是恶意拖欠贷款不还。我们努力做好就业工作，提高就业率，让每位毕业生都能各尽其才，有个良好的收入，势必会提高还款率。

七、突出关键，做好贷后管理工作

学校与银行紧密配合，采取多项工作措施，努力减低贷款风险。畅通贷款学生联系渠道，加强信息档案建设。为了避免部分学生忘记还款时间，学校在组织学生与贷款银行签订还款确认书的同时，还责成院系也建立相应的贷款毕业生档案，确保学校与学生间能够保持顺畅的联系。除此之外，组建催款工作小组，敦促进入还款期的学生按时还款。

国家助学贷款申请书范文 第10篇

1.利息划扣时间

借款学生于毕业后下月1日起自付贷款利息，利息结算日为每12月20日，请于利息结算日前15天将利息足额存入建行帐户中，因代理行建行每年要扣除年卡费及小额帐户管理费，请借款学生在存入利息时多存入50元左右，以免因银行扣除两种费用后帐户余额不足而导致利息划扣失败，造成违约行为。

2.本金偿还时间及提前还款 借款本金偿还日期按合同规定时间偿还，也可申请提前还款，提前还款的办理时间和程序如下：①时间：1-10月（2月、8月除外）的1-10日。②程序：借款学生本人或委托他人到学校学生资助管理中心，通过国家助学贷款提交申请后，由借款学生本人或委托人将借款本金及利息一并存入学校指定的帐户中，同时将银行填写的《现金缴款单》第二联交回学生资助管理中心，并填写《国家开发银行贵州省国家助学贷款提前还款申请表》，学生资助管理中心为还款学生开具《国家开发银行贵州省国家助学贷款还款确认单》，还款程序结束。

3.展期办理

如因继续深造不能按时还款，请在签订还款协议时同时提供《录取通知书》、个人办理展期申请书及身份证复印件，即可办理展期手续。

4.贷款学生网上查询系统

如果借款学生不清楚自己的还款时间及还款金额，可登陆贷款学生网上查询系统进行查询，并在借款学生的联系方式等相关信息发生变更时，直接通过系统申请变更信息并及时通知学校。系统登陆地址如下：

教科网：http://210.40.68.7/Dkmis_web/

公网（电信）：http://222.85.179.36:8080/Dkmis_web/

5.贷款帐户注意事项

借款学生在归还国家开发银行国家助学贷款全部贷款本息前，应妥善保管学校统一办理的专门用于贷款的建行存折或银行卡，不得注销账户，否则造成相关损失一律由借款学生承．．．．．．

担。如贷款帐户信息有变动，请及时、主动与学院、学校学生资助管理中心取得联系。另外，如借款学生贷款帐户初始密码未进行变更，仍是银行的原始密码，银行将无法从你的银行卡．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．中划扣利息，请未进行密码变更的学生必须于离校前进行密码更改，以免影响年末还本付息。．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．

6.借款学生不能按期偿还贷款本息者，按中国人民银行有关规定计收罚息，其违约行为将通过《国家开发银行高校助学贷款信息管理系统》直接载入中国人民银行征信系统，所有银行及相关金融机构均可查看，各金融机构将不再为其办理新的贷款和其他授信业务，连续违约90天，任何银行都不会为其办理购房、买车等金融业务和出国签证；情节严重的，全国学生资助管理中心及银行将定期在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历查询系统网站公布违约学生名单，并依法追究其法律责任。违约者将出国无门，创业贷款无望，就业危机巨大，直接影响到其今后的生存和发展。

7.特别提醒

（1）关注贷款利率变化，及时调整还款数额。如借款学生因遗忘等原因未按时还款，请及时补还，以免多付利息且造成违约。

（2）如您的工作单位或联系电话、地址有变，请及时联系学校学生资助管理中心及所在学院，以便及时提醒还款。

8．咨询方式

学生资助管理中心电话：0851-6702372；

贵州省国家助学贷款社会咨询服务站：0851-6701466。

贵州师范大学

国家助学贷款申请书 第11篇

中国银行双流支行：

我是XX大学XX学院XX班的学生，我叫XXX，家住XX，地处福建省中部偏北，是一个四面环山的小山村，当地交通较为不便，经济比较落后。

朴实无华勤恳勤勤恳恳的生活我出生在一个贫困的小村，村虽小，但却承载着我所有的童年记忆，也养成了我从小喜爱读书、爱劳作的习惯。家中原有六口人，三个女儿。父母均为高中文化水平,在家务农,几年前父母离异，我被判给父亲，现在父母共同承担我和妹妹上大学的学费和生活费。由于农业收入低微,并且近几年常自然灾害频繁发生，所以家庭收入十分微薄，要供两个孩子读大学就变得更加困难了。家中还有年近九十已无劳动力的奶奶需要父亲赡养，更是加重了父亲的负担。

因为我身上担着长女的责任，无时无刻的在提醒自己，为了家人应该更加珍惜现在的学习机会，更加努力的面对生活。所以，进入大学以来，每一门课我都认真努力的学习，从不无故旷课或是缺课，大二一年顺利的通过了大学生英语四、六级，也报名参加了国家计算机等级考试，今年以全班排名第九的成绩获得了校级二等奖学金。节假日里，在别的同学背着背包去旅游的时候，我总是去做兼职，虽然挣得不多，但也可以添补点家用，减轻家里的负担。

在我以为家里的经济情况就要转好的时候，今年家里又出了一系列的事情,家里陷入经济危机。所以，我和妹妹上大学的学费和生活费一下子就全部落到了爸爸的身上，对于一个普通的农村家庭来说即要供一个大学生的学习费也是很困难的，更别说是两个孩子上大学了。爸爸几乎是吧家里所有的钱都拿给我和妹妹了，家里也是入不敷出。上个月，妈妈刚刚因为压迫颈椎花了一笔钱，经历了那么多事情，家里早已经是没有余钱了.我不畏惧困难，更不讳言贫穷，所以我郑重地向向一贯以来支持寒门学子成长成才的中国银行提出助学贷款申请。

不经历风雨，怎能见彩虹。现在我的家正在经历着“风雨”，我也相信我们终能见到“彩虹”。如果一味想着痛苦和磨难本身，就永远也逃不出痛苦和磨难，只有把它们当做对自己的历练，才能够越走越好，未来才可以处事不惊，才能够活的出色。父亲那种勤劳、善良、诚实、朴素的优良作风深深地影响着我，我相信只有通过努力才有成功的希望，所以不管在学习上还是生活中我都严格要求自己。面对现在严峻的就业形势，只有努力才能拥有美好的未来．所以，今后一定会一如既往的努力，既是在学习上也是在生活上。

在校期，我一直做到遵纪守法，从无违法违纪行为，诚实守信，做事遵守承诺，在离校后我一定按协议规定按时归还贷款，决不会发生拖欠现象，因为我知道还有很多很多像我现在一样的大学生等着这笔钱去交学费，也有更多的父母为儿女的学费而辛苦工作着，想想一个人承诺和信用的价值，任何人没有理由不把这比贷款的归还作为重中之重看待，请领导和银行相信我的人格，相信我的还款能力和信心．

特此申请，望予批准！

此致

敬礼

XX大学XX学院XX班XX

国家助学贷款申请书 第12篇

尊敬的银行和校领导：

你们好，我是南阳理工学院软件学院网络工程专业的08级学生张雪培，家住南阳市红泥湾镇庞庄村。

在接到理工学院的通知书时，我及我的父母就为这高额的学费发愁。虽说，我家并不是十分贫困，第一年的学费能够及时交齐，但是这么大的数字却时时刻刻困扰着我们，它必将是我们生活的一项重大开支。居家农村的我们，并没有良好的经济来源，每次回家看着父母面朝土地背朝天地在地里干活，我心里都不好受。父母都是快五十岁的人了，还要做这么繁重的活。但是，也没有什么办法，一家人都需要吃穿。更何况，父母都还有年轻时干体力活留下的慢性病，不能长时间下地。

家中共有五口人。弟弟妹妹年龄尚小，虽说承蒙国家对义务教育阶段的免费政策，使得他们上学并不花钱，但家庭的主要开支便是我这个大学生。每月二百元的生活费我已经满足，但是家里的情况并不容忍乐观，基本的生活保障有时也难以满足。作为家庭的长子，我看在眼里，痛在心里。总希望通过自己的努力改变这种状况。那句话说得好：“教育就等于是一种投资”。我希望通过我的学习及社会锻炼，能够在不远的将来为我的家出一份力，并且改变这种生活状况。因此，我郑重地向学校及银行提出助学贷款申请。我希望贵银行及我的母校能够帮一下我，缓和一下家里的状况。

我在大一期间的学习生活中积极进取，遵纪守法，诚实守信，没有什么不良行为。我希望自己在南阳理工学院这个炼钢厂里能够把自己锻炼成一块好钢。我承诺:获得国家助学贷款后,努力学习,积极上进,较好地完成自己的学业。时刻想到助学贷款的鞭策，争取以优异的成绩毕业，取得一份满意的工作，并保证一定按时偿还助学贷款的本息。不延迟还款时间，不违约。如若不按还款自愿承担相关责任！保证不逃脱贷款。

此致

敬礼！

申请人：张雪培

国家助学贷款偿还机制探析 第13篇

1 银行借贷与学生违约的博弈分析

现有制度下, 四大国有银行在国家政策的强制作用下向家庭经济困难学生进行无担保贷款, 学生在透支未来的“诚信”资本基础上, 获得贷款。毕业之后, 在不良征信记录惩罚制度下考虑还款问题。

从博弈角度分析贷款学生高违约率问题, 在现有制度背景下主要考虑不良征信记录惩罚机制制约下的还款意愿问题。我国国家助学贷款的高违约率现象是国有商业银行与有还款能力的学生之间, 在一定的博弈规则 (主要指政府部门对国家助学贷款的相关规定、信用制度) 及其他一些客观条件下 (如社会信用意识状况等) , 为追求利益最大化进行博弈的结果。

1.1 博弈模型的构建

假设银行的战略空间为:发放贷款、不发放贷款;贷款学生的战略空间为:诚实、欺骗。下面通过对国家助学贷款有关规定和一些现实约束条件分析, 推导各种行动组合所产生的情况, 进而构建博弈树。

1.1.1 银行选择发放贷款。

在银行选择发放贷款时, 贷款学生可以选择诚实或欺骗两种行动。 (1) 贷款学生选择诚实。此时学生可以较为顺利的获得国家助学贷款以解决燃眉之急。他由此得到正的效用水平, 设为10;银行通过发放这笔助学贷款, 从而获得有关贷款的利息收入, 并且还可按有关规定免交国家助学贷款利息收入营业税而获得额外收入, 同时银行也因执行有关政策得力, 获得广大好评, 此时银行也获得正的效用水平, 设为10.;至此, 社会总效用达到正的20。 (2) 贷款学生选择欺骗。此时, 对于贷款的学生来说, 他已经获得这笔国家助学贷款, 解决了燃眉之急, 即不管还不换还款, 他都已经获得正的效用水平10。而此状况下, 银行无法收回贷款学生的本金和利息, 无法达到盈利, 更无法因执行得力政策获得好评, 故此时银行的效用水平为-10;同时由于大量不还贷的情况的出现, 银行采取进一步行动, 即停止发放或压缩国家助学贷款, 此时, 银行从发放助学贷款行为所获得的效用水平趋向0;需要申请贷款的后续学生得效用水平趋向-10;社会总效用为-10。 (此时为银行不发放贷款的情况)

1.1.2 银行选择不发放贷款。

在银行选择不发放贷款时, 不管贷款学生选择诚实或者欺骗, 因为无法获得国家助学贷款的帮助, 故影响自己的学业, 获得的效用水平均为-10。 (1) 银行若只是由于对银行本身利益的保护而决定停止国家助学贷款的发放, 就会遭到政府的负面评价且会因巨大的舆论压力而蒙受较大的损失, 此时, 银行选择不发放贷款获得的效用为-10, 社会总效用为-20。 (2) 银行若因为大部分贷款学生选择欺骗而选择不发放贷款, 此时银行不会受到任何负面影响, 获得的效用为0, 此时社会总效用为-10。

根据以上分析, 我们可构建博弈树如下:

注:括号中的前一个数值为贷款学生得效用水平, 后一个数值为银行的效用水平

1.2 博弈均衡分析

综上所述, 在银行选择发放贷款的情况下, 贷款学生若选择诚实, 获得效用为10, 若选择欺骗, 则获得的效用为20, 此时贷款学生最优的选择为欺骗, 而此时银行获得的效用为-10, 社会总效用为10;在银行选择不发放贷款的情况下, 贷款学生无论选择诚实还是欺骗都将获得效用-10, 而银行在这两种情况下获得的效用分别为-10和0, 社会总效用为-20和-10。最终, 子博弈精炼纳什均衡为:在没有强制的约束机制或若约束机制情况下, 银行选择发放贷款, 贷款学生选择欺骗。同时可发现, 只有当银行选择发放贷款且贷款学生选择诚实的情况下, 社会效用才会达到最优。

2 国家助学贷款高违约率的制度分析

2.1 国家助学贷款具有准公共产品特性, 银行行为的可选择集合受限

在放贷过程中, 政府处于强势地位, 凭借其政治力在实现社会公平、教育机会公平等公共目标的目标函数下启动国家助学贷款。这样以来, 国家助学贷款就具有国家政策性, 也就具备了准公共产品的特性。而银行作为市场主体, 在市场竞争中追逐利益、防范风险是其行为准则。在国家政策性干预之下, 面对贷款高违约率状况, 银行无法实现“用脚投票”, 只能选择压缩贷款额度。

2.2 对于高违约情况造成的损失, 银行独立面对降低了对银行放贷的激励

国家助学贷款对于社会具有正外部性, 国家助学贷款在一定程度上填补可财政的空缺, 在财政仅承担部分损失的情况下, 商业银行的贷款风险既无法向财政全额转嫁, 又无法通过利率浮动在信贷市场出清, 因而减少供给是必然的选择。我国的国家助学贷款本金由商业银行承担, 财政能做的仅限于向发放的贷款贴息, 使原本应处于主动地位的财政就被迫处于被动地位。

2.3 由于信息不对称, 应对高违约率现状, 仅处于“堵”、“防”阶段, 监督机制作用有限

目前制度框架下, 应对贷款学生违约, 主要立足于预防、监督、惩罚三种反制措施。预防和监督, 主要由学生所在高校相关部门负责, 责任下放到学院。但在实际操作过程中, 除了对在校贷款学生进行征信宣传、诚信教育之外, 贷款学生毕业之后的行为, 由于学生信息变更及学院人力、财力等制约, 学院无法实现引导和监督, 仅靠学生自己意愿。从惩罚来看, 国家在中国银行建立了公民个人征信系统, 对违约学生在特定年限内限制其信用行为, 这对于减少违约起到了较好的作用。但这主要是事后惩罚措施, 处于被动角色。

3 完善国家助学贷款偿还机制, 化解贷款偿还高违约率问题

3.1 在坚持国家助学贷款政策的基础上, 国家应加大对银行的支持, 实现外部经济的内部化

国家助学贷款具有外部经济性, 在政府强制政策下, 其具有准公共产品特性。从制度的出台目标到客观结果都有利于教育公平性乃至社会公平目标的实现。然而, 对于由于贷款学生违约造成的呆账、坏账, 则有银行自行承担, 这大大挫伤了银行放贷的积极性。为减轻违约对银行造成的伤害, 国家财政应制定相应的冲销政策对学生违约造成的呆账、坏账进行分担, 实现外部经济的内部化。

3.2 建立多形式的助学贷款体系, 减轻国家助学贷款对银行和学校的压力

就助学贷款而言, 我国可建立由教育部独立运作的政策性贷款, 又可有商业银行发放的商业性贷款;既要有对学生开展的贷款, 又要有对学生家长甚至符合条件的亲友开展贷款。在学生本人无法按时偿还贷款时, 其家长甚至符合条件的亲友可承担连带还款责任。现目前, 生源地贷款已经在全国各地铺开, 但仍有部分地区尚未开展, 国家应该将生源地贷款在各个地区全部实行。只是在审核的时候应该严格审查, 让真正家庭经济困难的学生享受国家政策的实惠。

3.3 完善个人信用信息管理系统, 增强借款人乃至社会的征信认知

(1) 完善相关法律条文, 确立法律意义上的信用贷款。我国应该把面向经济困难学生道义上的信用贷款转变为法律上的信用贷款, 用法律约束机制的理念来实施国家助学贷款, 形成法律条文, 明确利益各方的权利和义务, 规范和约束借款人的还贷行为, 对具备还贷能力而拒不还贷的借款人追究其法律责任。

(2) 加强个人征信重要性宣传, 提高学生乃至整个社会的征信意识。严格对贷款学生实施信用信息管理, 对贷款学生得信用进行分析、打分;对贷款学生得学习、家庭经济状况、学生得生活状况、择业等方面进行跟踪统计;对拖欠贷款的学生进行记录;对贷款学生进行严格把关, 充分体现国家助学贷款的经济效益和社会效益。3、完善国家助学贷款失信惩罚机制。在对助学贷款者的监督中, 仅靠道德的约束是不够的。严格、分明的处罚才能起到威慑作用, 从而降低违约的心理预期。加大教育和媒体宣传的力度, 使可置信威胁的信息得到有效传递。要在惩罚措施到位的前提下, 大力宣传不良记录带来的负面影响。如:对以后的房贷、车贷、工作等等的危害。让学生及公众明白, 国家助学贷款违约同样是会受到惩罚的。

3.4 完善国家助学贷款的其他机制

(1) 转嫁债权主体。银行面对无法有效跟踪贷款学生还款, 可将接受贷款学生的用人单位作为间接地债务人。用人单位是间接受益者, 分担部分教育成本是必需的。且用人单位对贷款学生的制约作用远大于银行, 这样也有利于贷款的回收。利用用人单位这个中间桥梁, 降低了银行本身所需负担的高风险。 (2) 强化国家助学贷款的非正式约束, 构建心理契约管理。非正式约束包括:价值信念、道德规范、风俗习性、意识形态等因素。把非正式约束用于国家助学贷款偿还机制中, 这就要求社会、高校采取一系列措施, 培养大学生的诚信意识。高校应该加强组织领导, 与银行紧密配合, 广泛开展“诚信教育”系列活动, 倡导学生“明礼诚信”, 树立“讲诚信、守信用”的风尚。其次, 对学生进行权利和义务方面的教育。并且引导贷款学生树立自立、自强的意识, 努力提高自身的综合素质。 (3) 发挥高校、银行监督作用。高等学校参与学生贷款管理在大多数国家是不可避免的, 在我国实施的助学贷款中学校在资助大学生中扮演着重要的角色, 但主要是中介服务。学校是借款人的管理者, 是借贷双方间最合适的桥梁。在一些具体问题上, 银行与学校必须默契配合, 相互谅解, 共同为国家助学贷款的有效实施而努力。

商业银行要根据市场规律向借款学生发放贷款, 这个环节需要银行提高管理效率, 精简办理手续;学生贷款的管理, 要及时从高校获取并更新毕业学生的去向及经济情况;同时要完善追讨程序, 进行高效的监督, 减少坏账、呆账的出现。

参考文献

[1]汪路、李大健.国家助学贷款可持续发展的思考[J].北京大学教育评论, 2004年第1期, P13。

国家助学贷款政策风险浅析 第14篇

关键词：国家助学贷款；政策；措施

一、引言

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国高校资助政策体系，加大对高校家庭经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施。自1999年国家助学贷款政策实施以来，国家出台了一系列优惠政策，逐步体现了“放宽贷款条件、扩大贷款范围”的思路。经过政府部门、商业银行和高校的通力合作，目前该项工作取得了显著成绩。据全国学生资助中心统计，从1999年到2008年年底，全国高校累计有436.1万名大学生通过国家助学贷款圆了大学梦，累计贷款金额达337.1亿元。然而，在高校助学贷款执行过程中，仍然存在一些问题，最主要的是助学贷款形成的大量坏账，成为政府、银行和学生共同关注和亟待解决的问题。特别是伴随着贷款规模的扩大和还款期限的到来，超过20%的还款违约率问题越来越突出，很多商业银行已经失去了参与国家助学贷款的积极性。鉴于借款主体、还款方式的特殊性以及借款主体未来偿还能力的不确定性，特别是助学贷款政策在我国实施的时间还很短，尚处于不断完善的阶段，仍有一些不成熟的地方，国家助学贷款政策难以充分发挥作用。因此，我们有必要对国家助学贷款的风险及风险的防范进行探讨和研究。

二、国家助学贷款存在的问题

1.贷款手续繁多，获贷比例偏低

据教育部调查统计，目前高校家庭经济困难学生占在校生总数的15%～30%，其中家庭经济特别困难的学生所占比例为8%～15%。然而，到目前为止，获贷人数却远远低于这一比例，1999年至2008年，实际获贷人数和贷款金额都没有超过申请总量的60%。可以看出，相对于众多需要贷款的家庭经济困难学生而言，我国助学贷款的总体资助力度还是不够。另外，國家助学贷款的手续繁多，给部分贷款学生带来心理压力。不少高校家庭经济困难学生为获得国家助学贷款先要在村、乡（镇）开证明，然后接受高校审查，还要再经过银行审批，花费相当长的时间，最后还不一定能拿到贷款。有学生因为贷款手续太烦琐、压力太大没有办理贷款，而是选择缓期缴纳学费。

2.商业银行承担的风险过高

随着我国金融体制改革的深化，银行成为自主经营、自负盈亏、自担风险、独立核算的经济实体。由于商业银行的本质是获取最大限度的利润，这使得它们在经营国家助学贷款业务过程中不得不考虑风险与收益之间的平衡关系。国家助学贷款是为帮助家庭经济困难的大学生完成学业、保证社会成员享有均等的受教育机会而发放的，具有鲜明的政策性目标。作为政策性很强的金融贷款，国家助学贷款把这种高风险转嫁于银行身上。对银行来说，它必须承担全部风险，而能够获得的利润却与其承担的风险不对等，这就造成银行对办理国家助学贷款的积极性和主动性不高。银行提供国家助学贷款是由于来自政策的压力，而银行承担的风险过高必然会给助学贷款的运作带来困难。2003年，国家助学贷款因为银行无法承受过高的违约率曾一度暂停就说明了这一点。为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，2004年，国家进行政策调整后，引入了“风险补偿金”的激励机制，给经办银行一定的风险补偿资金。然而，在实际运行中，最终承担风险的还是银行，这就造成银行顾虑重重，不敢贷款给学生。

3.大学生诚信意识缺失

目前，不少社会公众还没有真正认识到讲信誉、守信用、重信义的重要性，更没有切实树立“信用至上”的观念。这种情况直接影响到在校大学生及刚刚走向社会的高校毕业生。大学生的诚信意识缺失是造成国家助学贷款违约严重的一个主要原因。长期以来，社会上对违背信用等有失道德准则的现象越来越宽容，部分高校忽视对学生道德理念的培养，诚实守信等道德观念难以深入学生内心，加上部分高校对助学贷款政策宣传不到位，使学生对国家助学贷款缺乏正确的认识和理解，主要表现在：学生的贷款心态不正，信用意识淡薄，部分贷款学生不履行告知义务或故意隐瞒收入状况，而部分有偿还能力的毕业生也存在拖欠贷款的现象，没有履行当初贷款时的承诺。

4.大学生毕业后收入水平低制约还款能力

近年来，随着高校不断扩招，高校毕业生数量每年都大幅度增长，造成一部分大学毕业生无法及时就业。面对日益严峻的就业形势，大学生就业难、收入低，使贷款学生面临巨大的还贷压力。那些不能顺利就业的毕业生无法按时偿还贷款，而能够找到工作的大学生收入普遍较低，部分毕业生的收入甚至难以维持日常生活开支。贷款的家庭经济困难学生大多来自社会底层，缺乏家庭背景，很难依靠自身条件找到一份收入可观的工作，他们既要背负着家庭和生活的责任，又要偿还大笔贷款，同时还承受着巨大的心理压力。大多数学生都无法得到家庭的支援，自己短期内难有积蓄，没有足够的经济实力偿还贷款。这些是导致贷款学生债务偿还能力较低的重要原因，增加了国家助学贷款的风险性。

5.对贷款学生违约行为缺乏有效的制约手段

自国家助学贷款政策实施以来，国家下发了很多文件、办法和意见，多次修正或增加对贷款发放的激励条款，如无需提供担保、财政给予贴息、风险补偿金等，但在约束贷款毕业生按时还贷方面收效甚微，尤其是催收、追讨欠款方面，缺乏有效手段。目前，国家助学贷款还没有形成有效的约束机制，没有建立全国性的个人信用系统。在美国的个人信用系统中，逃税记录和助学贷款违约记录将会终身相伴，银行很容易对贷款个人和家庭的收入、信用状况进行评估。而建立真正意义上的、全国性的个人信用系统是一项庞大的工程，目前我国在这方面做得还不完善，信用资料极其缺乏，个人信用状况无法评估。因而国家、银行、高校和学生无法共享国家助学贷款的信用资料，缺乏统一协调，影响了助学贷款的发展。

三、完善助学贷款政策的措施

1.建立和完善国家助学贷款的法律法规

国家助学贷款是一项利国利民的好事，它事关国家的长远利益。与一些发达国家的助学贷款制度相比，我国的助学贷款政策尚有不完善之处。为促进助学贷款政策的健康发展，我们要强化政府、银行和高校的责任，尽快建立和完善国家助学贷款的相关法律法规，使之形成有效的专项监管制度，以保障助学贷款政策的顺利执行。因此，制定建立在现行助学贷款政策基础上的《国家助学贷款法》就显得尤为重要。通过立法的形式准确界定国家助学贷款的性质，明确有关部门、当事人的责任、权利和义务，建立法律保障机制，明确助学贷款的主体、操作办法、违约责任等问题，以法律形式规范国家助学贷款。对执行不力的地方政府、高校以及银行的主要负责人要依法追究其责任，不能因其本部门的小团体利益而置国家利益于不顾。对恶意欠款的毕业生应通过法律手段追究其责任，有效惩治违约行为。

2.简化贷款手续，提高贷款覆盖率

现行的国家助学贷款手续过于繁多，要改革目前的状况，首先应该简化助学贷款的手续。只要贷款学生有生源地村、镇或者高校出具的证明，银行就应该发放贷款。其次，应该提高国家助学贷款的覆盖率，切实提高助学贷款申请人数占在校生的比例和贷款的最高限额，特别要考虑地区差异、学习层次差异等因素。银行要主动加强与学校、政府部门的联系，尽可能在政府部门的支持下，提高国家助学贷款额度，让家庭经济困难学生的学费和住宿费甚至一定情形下的生活费都可以享受贷款，基本满足他们的需求。

3.建立灵活多样的还款方式，延长还款期限

贷款学生还贷负担过重是国家助学贷款违约率高的一个重要原因。我们应根据毕业生收入的差异性，提供多种还款方式供贷款学生选择，助学贷款的还贷率才会有较大的提高。除了传统的“分期定额还款”，还可以增加“分期不定额”或“定期不定额”“分期递增”等多种还款方式，其结果都能够减轻毕业生还本付息的压力，有助于助学贷款的有效回收。“分期递增还款”的方式即在贷款学生毕业初期还款数额较少，随着时间的延长逐渐增加偿还数额。这种还款方式无论从理论上还是实践上都更为合理，对降低拖欠贷款起到明显成效。此外，目前澳大利亚等国家采用的按收入还款的偿还方式也值得我们借鉴。

我国现行的政策在还款年限上规定：“毕业后视就业情况，在1～2年后开始还贷，6年内还清。”在当前就业形势较为严峻的前提下，不少贷款学生在毕业一两年内找不到工作，即使找到一份工作，6年的还款期限给刚刚就业的大学生增加了过重的经济负担。从国际上来看，大部分国家的助学贷款还款期都在10年以上，比如，泰国学生贷款计划的还款期限为15年，这还不包括两年的宽限期；印度早期的国家贷学金计划也规定了贷款还款期限为8～10年。相比之下，我国的助学贷款还款期限显得过短。针对这种情况，我们建议将还款期限延长至毕业后10年甚至更长，至于具体期限可根据地区和行业差异而有所区别，应有一定的弹性。

4.建立和完善全国性个人信用体系

国家助学贷款是一种无需经济担保的银行信用贷款，其健康运行需要现代信息技术和网络平台的支撑，必须建立在健全的个人信用制度基础上。由中国人民银行负责建立的可实现全国联网的个人信用信息基础数据库已于2006年1月正式运行，但信用档案还需大量扩充，其功能还不能完全承担起对贷款毕业生经济状况和还款能力的跟踪管理。全国性个人信用体系是一项庞大的工程，单单依靠银行系统自身是很难建立起来的。因此，国家要加大投入，以政府部门为主导，利用先进的信息和技术手段，逐步构建全国联网的个人信用征询系统。通过信用系统，将贷款学生的个人信息、贷款情况等记录在案，并及时更新，以保持信息的有效性。这样，不管获贷的毕业生走到哪里，都要接受社会的监督，政府、银行和学校都能随时掌握贷款大学生的情况。通过个人信用系统可以为家庭经济困难学生申请助学贷款提供较为全面、翔实、透明的信用信息，从而对贷款学生形成制約机制，以此来对毕业生的个人行为进行约束。

5.加强对贷款学生的诚信教育

国家助学贷款是一项个人信用贷款，申请时无需担保或抵押，在我国还未建立完善的个人信用系统的情况下，暂时还没有更有效的措施对违约学生实施制约。在此情况下，贷款学生主观意愿上是否按时还款就成为能否收回贷款的关键因素。面对当前大学生乃至整个社会的信用缺乏的危机，加强在校大学生的诚信教育就显得尤为重要。高校在个人信用方面应对在校大学生进行正面引导教育，这将会在很大程度上促进国家助学贷款工作的健康、持续发展。各高校要通过课堂教学、社会实践等载体，把诚信教育纳入大学生思想道德教育体系和毕业教育体系，帮助学生牢固树立诚信意识。要让每一个学生清楚地认识到，在社会主义市场经济体制逐步规范的情况下，珍惜个人的信誉，保持良好的信用记录，对自己今后的人生道路非常重要。此外，有条件的高校还可以建立大学生诚信档案，强化日常管理，把诚信表现纳入学生日常德育考核体系。

参考文献：

[1]谢洋.国家助学贷款10年惠及436万大学生[N].中国青年报,2009-05-01.