小额贷款公司经营情况总结

小额贷款公司经营情况总结（精选9篇）

小额贷款公司经营情况总结 第1篇

小额贷款公司经营情况总结

经过3个多月的精心筹备，公司于2009年3月12日正式开业，并于3月19日发放了公司第一笔贷款。在前期基本资料的整理、选址、人员招聘、装潢风格、内部操作流程和各项规章管理制度的建立、注册登记、税务登记等方面，公司得到了区金融办等单位的鼎力支持，保证了公司的顺利开业及在最短时间内进入正常工作状态。

一、经营状况（截止7月31日）：

1、主要经营数据：

（1）贷款余额：27170.5万元

（2）累计贷款发生额：37033万元

（3）实收利息：646万元

（4）咨询费收入：14万元

（5）加权平均年利率：16.44%（6）利息回收率：100%（7）不良贷款率：0

2、主要工作状况：

公司根据董事会制定的经营目标考核计划，在组织建设、制度完善、贷款进度、市场拓展等方面展开积极、有效的工作，在全体员工的努力下，提前达到了计划进度，实现了公司从筹备、开业、经营的良性过渡。

（1）完成组织架构设立

公司根据先期已开业的小额贷款公司的情况，在对小额贷款公司的经营特点分析的基础上，本着高效、合规的原则，确定最多员工编制11人，并落实了招聘工作。部门设置综合管理部、计划财务部、信贷管理部，另采取挂靠集团方式设立审计部。部门架构和人员的及早确定，为公司顺利、及时的开展各项工作打下了良好基础。

（2）完善各项管理制度

由于小额贷款公司是新生事物，没有可以借鉴的规章制度和操作方法，公司各项工作的开展又必须有章可循。因此，公司在最短的时间内遵循金融办制度要求，先后制定了贷款管理办法、财务管理办法、档案管理办法、安全保卫制度、工资福利办法等一系列4大块16方面相关制度规定，并经过全体员工的讨论后开始实施，使之成为工作开展的有效准则和指引。

（3）制定合理的工作计划

公司第一年的经营目标经董事会讨论确认后，每季度、每月甚至每周的计划制定就摆在公司管理层面前。在公司刚刚营业，市场情况不清晰、客户来源不明确的情况下，针对公司主要是在控制风险中赢取收益的经营特点，即不能操之过急，也不能无的放矢。公司经过认真的分析和讨论，从市场的实际情况出发，结合自身的特点，制定了从开业到年底的每一时间节点的目标，以控制风险为前提，以利润最大化为标准，细化每月、每周的工作内容和工作量，并在实际工作中加以贯彻和落实，使得上半年每个时间节点都提前完成了计划目标，为完成全年任务开了个好头。

（4）展开有效的市场开拓

由于公司注册资金较大，加上金融办要求50%的贷款户的贷款额必须在50万以下，这就要求要有大量的客户资源来发放贷款。而中小企业和“三农”因行业和经营的问题风险较大，从控制风险的角度出发又不能降低审贷标准换取业务的增长，因此公司前期业务拓展面临较大压力。

公司在严格按照金融办相关“小额、分散”和支持“三农”、中小企业的原则基础上，在具体操作中，注重风险的分析和企业实际情况的调查，既不遵循银行的判别标准，也不盲目求快求高，更多的是根据企业的实际情况量身定制出既能规避风险，又能为企业所接受的方案，以此实现双赢的效果。

公司通过和政府的密切沟通，获取在区里信用良好、有一定经营实力和增长潜力的中小企业名单；通过股东的介绍和担保，快速的对符合公司贷款要求的企业发放贷款；通过参加区内组织的中小企业洽谈会，介绍和宣传公司的经营特点和优势；通过在《奉贤报》上的广告和宣传资料的直投，在短时间内极大的扩大了公司在奉贤当地的影响。公司在短短的四个月时间里，走访、接待了近百家中小企业和“三农”组织，成功的和50多家客户签约贷款，有力的支持了奉贤经济的发展，不仅在奉贤当地的中小企业中赢的较好口碑，也多次受到区政府相关管理部门的好评。

（5）积极参与筹建小贷协会及课题研究 公司在一手抓经营的同时，积极参与在市金融办指导下的小额贷款公司协会的筹建工作，凭借公司良好的背景和工作表现，被推选成为小额贷款公司协会（筹）的常委理事单位，并牵头负责决策咨询课题《上海小额贷款公司的试点和探索》的分课题的研究工作。课题研究工作是小额贷款公司协会重要的一部分，课题成文后将报送市政府领导及相关职能部门，为小贷公司的经营环境和发展前景献计献策。在小额贷款公司协会正式成立后，公司将凭借前期出色的工作成效在上海的小额贷款公司中树立更好的形象、发挥更重要的作用。

二、困难和问题：

虽然公司在组建初期，取得了一定成绩，但也存在着一定的问题和困难，主要表现在：

1、由于经营班子不是奉贤区土生土长的团队，对当地的经营特点和企业特性的了解需要一个过程，一定程度上限制了公司前期业务的拓展。

2、公司的经营以支持“三农”和中小企业为主，但目前市场贷款需求很大，可供抵押的资产很少，而且公司贷款的定价比较高，客户负担较重，也限制了业务的开展。公司虽然在产品设计上有一些突破，但在根本上解决收益和风险的平衡匹配，尚没有更为有效的方式和方法。

3、因为公司的盈利模式单一，主要靠利息收入，目前的5.65%营业税及附加和25%的所得税对于从事的高风险、又被要求支持“三农”和中小企业发展的小贷公司而言，在经营上成本负担较重，公司如何拓展盈利渠道、增加股东的回报办法不多。

4、目前，公司通过区金融办介绍各镇和经济园区来展开业务，另外通过股东的介绍、客户相互的介绍等方式拓展市场，但明显的客户信息来源渠道不多，无法满足公司长期业务增长的需要。

三、发展措施和设想：

公司经过四个多月的运行，无论在规范经营、人员配置、市场拓展上，还是在内部审贷机制、风险控制流程、贷后管理等方面都走上了轨道。根据前期的工作状况，公司制定了下一步发展措施和设想。

1、强力拓展市场，创新产品种类。

在小额贷款公司盈利渠道较单一的情况下，市场的拓展和基础客户群的培养就显得非常重要，公司计划下半年走访客户150户，增加贷款企业80户，实现月均利息收入300万元。公司将继续依靠区政府和股东的力量，同时在奉贤区加大宣传的力度，通过和区经委、科委、工商联、小企业服务中心、工商、镇政府、园区等部门的沟通，组织有针对性的专题讨论会、产品推介会，不断扩大公司的影响力和辐射范围。公司还将对已接触客户需求状况进行详细的分析，在符合市场需要和政策许可的前提下，研发推出“速易贷”“循环宝”等2~3个新产品，藉此形成绿地小额贷款公司的产品特色，丰富公司的产品链，增强市场竞争能力和盈利水平。

2、优化风险控制流程，适应市场变化。

小额贷款公司面对的是“三农”和中小企业，这部分客户因为其自身规模较小、管理较弱、产品市场竞争力较差，对其贷款意味着要承担较大的风险。我们将优化风险控制流程，侧重对借款人经营状况、现金流及其他还款来源的分析，提高贷款审批的效率，更客观地判断企业的真实状况和还款能力，保证业务在风险可控的基础上稳定增长。

3、加强员工培训，适当增强团队力量。

公司目前正式员工7人，大部分是具有银行多年相关工作经验的管理人员，基本满足了现在的工作需要。但随着市场的拓展，业务量将会成倍增加，贷后管理的工作也将日益加重，为满足日后工作的变化，公司计划将根据实际情况在奉贤当地招聘2～3人，充实公司团队力量。公司还将采用内外培训结合的方式提高员工队伍的业务素质和技能水平。拟打算由公司经验丰富的员工进行每月一次的业务讲解，外请专业人士进行每季一次的风险判别和市场开拓方面的培训，请集团对公司进行企业文化方面的培训等等，加强公司团队的凝聚力和归宿感，提高公司整体素质和形象。

4、积极参与协会工作，充当更重要角色。

随着上海更多的小额贷款公司的批准开业，小贷公司协会的重要性将会逐渐体现出来，它将成为在金融办领导下的行业自律组织，在日后的政策制定、问题反映、前景探讨等方面具有积极的作用和地位。公司在前期的筹备过程中，以良好的形象和背景表现出较强的实力，与相关主管部门也建立了融洽的关系和沟通渠道，在未来的协会建立、运行过程中，公司将积极充当更有价值的角色。

总之，公司设想通过优秀的经营业绩、良好的管理能力、规范的运营方式，争取在全国的小额贷款公司中名列前茅，并在转型中率先实现突破。

小额贷款公司经营情况总结 第2篇

今年以来，XXXXXXX公司认真贯彻执行有关方针政策，充分发挥小贷公司的自身优势，积极支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营，以简便、快捷、热情、高效的服务，解决企业的资金短缺困难，取得了较好的社会效益和经济效益。现将经营与风险管理情况报告如下：

一、贷款业务稳健发展

截止四季度末，公司注册资本1.3亿元；2013年累计发放贷款105笔，金额18406万元，同比增加2931万元，增长18.94%；累计收回贷款55笔，金额10133万元，同比5195万元，降低33.89%；贷款余额98笔，金额18546万元。

二、严格执行小贷公司有关规定，坚持依法合规经营 公司在经营过程中严格坚持依法合规经营理念，组织从业人员学习国家的金融政策、法规、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》等政府的文件精神，并认真贯彻执行。切实做到了不非法集资，不放高利贷，不非法吸收存款，不参与金融传销等活动，并严格执行信息报送制度，及时报备相关业务项目。

1、公司组织架构健全，建立、完善了公司一系列管理制度和法人治理制度，切实做到依法合规经营。

2、坚持小额、分散原则，重点支持中小微企业发展。

公司严格按照国家和省市相关贷款管理办法经营贷款业务，建立贷前调查制度，确保每一笔贷款都发放给合法的群体。

在贷款额度上，始终坚持小额、分散的原则，重点为本地优质中小微企业和个体工商户提供不同期限的企业经营贷款、农户联保贷款、商户助业贷款、综合消费贷款、优质客户应急贷款、小额信用贷款、厂房设备按揭贷款等多样化贷款服务。

3、坚持独立经营，没有为股东及股东关联人发放贷款。公司自成立以来，始终坚持独立经营，自负盈亏，与集团公司及集团公司下属公司分业经营，没有为股东及股东关联人发放贷款。

4、从未进行现金结算，严格执行贷款利率。公司在发放贷款和收回本息上，严格按照国家和公司相关规定办事，给客户发放贷款、客户归还贷款及利息均是通过银行转账的方式直接转入客户账户或公司账户，不仅确保了资金安全，还有效防控了操作风险和道德风险。

在办理贷款业务中，公司执行最高贷款月利率1.26%，最低贷款月利率1.05%，均在同期人民银行贷款基准利率4倍以下，不仅符合监管规定，而且降低了客户贷款成本，实现了客户、公司低风险、高安全的双赢目标。

5、未超范围、跨市州经营。

公司从开业以来，发放贷款的客户都是本地优质中小微企业和个体工商户，没有超范围、跨市州经营的行为。

6、从不对外担保、拒绝非法集资。

公司在对外宣传和业务办理的各个环节，都主动向客户提示，公司“只贷不存”的规定。始终坚持从不对外担保、受托投资、受托贷款，从不吸收存款，坚决杜绝非法集资、涉黑、洗钱、金融传销等违法嫌疑，只作贷款服务，为资金紧缺的中小微企业和个体工商户经营发展提供小额贷款。

三、不断加强贷款风险管理，资产质量保持稳定 在办理贷款业务中，公司切实加强贷款风险管理，实行风险全程控制。一是把好出口关，贷款前调查做到了细致周密，调查报告、风险评估报告详实。二是严把审批关，审批贷款从部门负责人到董事长每个环节做到了认真严格，始终坚持把控制风险放在第一位。三是控制好放款关，保证了资料真实齐备。四是做好监管关，做到一丝不苟，对借款项目进行全过程跟踪监控、检查，及时提出风险处理意见。五是做好催收关，对已形成风险的项目采取措施组织催收追偿，全额收回本息。

截止四季度末，贷款五级分类可疑类贷款2笔，金额200万元，五级分类贷款不良率为1%，贷款损失率为0。提取贷款损失准备金185.46万元，实现当前不良贷款基本覆盖。收贷收息中，客户均能信守承诺，按期还本付息。无暴力收

贷或使用其他非法手段收回本息的做法。

四、加强制度建设，完善自身发展基础

公司坚持以“规范经营、流程管理、品牌营销、稳健发展”为经营理念。围绕公司经营目标，不断加强制度建设，用制度规范业务流程和业务操作，努力防范操作风险，维护社会稳定。

五、服务水平不断提升

作为新型的“草根”金融组织，小贷公司贷款资金的流向主要是小企业、个体工商户和农户，充当金融“毛细管”的作用。因此，我公司在贷款业务中，充分发挥贷款方便、快捷、灵活，业务周期短、资金周转快的特点，以热情、高效的服务，解决企业资金短缺问题，受到客户的普遍欢迎。公司从受理借款申请到发放该笔贷款，整个过程不超过三个工作日。

公司小贷工作取得了一定成效，但也存在许多困难与不足。一是小贷公司资本规模小、资金成本高，无法与各家商业银行竞争，处于相对弱势地位。二是小贷公司的客户，一般是缺乏抵押又急需资金的小企业和个体工商户，贷款风险远远高于银行，小贷公司在经营效益和资金安全方面，无疑是一个两难的选择。三是小贷公司运行时间不长，还处于探索阶段，组织机构不健全、合同文本不统一、操作程序不规范，在一定程度上制约了小贷公司的发展步伐。

今后，我公司将针对工作的薄弱环节，在坚持依法合规经营，确保信贷资产安全的前提下，加大市场拓展力度，充分发挥金融“毛细管”作用，大力支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营活动，为发展地方经济做出积极贡献。

特此报告

XXXXXXX公司〇一四年一月十日

小额贷款公司经营情况总结 第3篇

一、晋宁县小额贷款公司经营现状

目前我县小额贷款公司共设立7家。分别是晋宁县盛丰小额贷款有限公司、晋宁县际融恒小额贷款有限公司、晋宁县通合小额贷款有限公司、晋宁县南洋小额贷款有限公司、晋宁县德源小贷公司、晋宁县宇生小额贷款公司、晋宁中信达小额贷款公司。截至2013年6月30日我县7家小额贷款公司资本净额共计40500万元, 发放贷款共计37602万元, 占其资本金总额的92.84%, 2013年1~6月末利润总额达到538万元, 不良贷款余额17万元。全县小额贷款公司2012年全年利息收入2177万元。

二、贷款结构及贷款利率执行情况

截至2013年6月末, 全县小额贷款公司平均年利率在7.45-13.8区间, 其中最高贷款利率24%, 最低贷款利率为9%。贷款额度在50万元以上共计35720万元, 占贷款总额的95%, 贷款额度50万元以下的1882万元, 占贷款总量的5%。贷款期限以1年期内贷款为主, 占贷款总量的95%。

三、晋宁县小额贷款公司在融资方面的作用

(一) 缓解了我县部分“三农”及小企业资金需求与供给上的失衡

从贷款结构上看, 全县小贷公司贷款主要为1年期内的短期贷款项目, 支农贷款占全部贷款总量的76.92%, 对于支持农业发展的贷款增量较大, 促使城郊结合部、农村区域资金供给得到有力缓解, 小额贷款公司的成立, 弥补了我县的信贷缺口, 满足了部分“三农”及小微企业在经营过程中的短期资金需求。

(二) 资金需求者的信用意识得到增强

信用好的客户在贷款公司不仅贷款容易且利率还有优惠, 因此, 申请贷款的客户对信誉特别重视, 经常提前还款, 我县7家小额贷款公司均实良好经营局面:正常贷款率99.6%, 贷款收回率99.6%, 利息回收率100%, 不良贷款率为0.04%。

(三) 降低了我县的民间借贷活动

根据对我县民间借贷的监测结果显示, 小额贷款公司成立后, 以前民间借贷比较活跃的晋城镇, 民间借贷活动有所趋缓, 过去经常出现的10~50万元的民间借贷行为大幅减少, 民间借贷利率小幅下降。

四、晋宁县小额贷款公司存在问题

(一) 贷款形式单一, 主要以房产抵押贷款为主

小额贷款公司的客户大多是经济实力不强的个人、农户和中小企业, 均具有高风险的特征。目前在行业经营刚刚起步, 经营管理还不完善的情况下, 大多采用保证、抵押的贷款担保方式, 贷款形式单一。据统计截止2013年6月末, 我县7家小额贷款公司的全部贷款基本都是房屋抵押贷款, 占比为91.4%。由此可见当前我县小额贷款公司的服务对象多为能够提供抵押、担保物的贷款人, 对一些不能提供抵押担保的农户和城市低收入人群的贷款需求仍得不到有效地满足, 特别是现在宅基地不能作为贷款抵押物, 很多资金需求者也只能被拒之门外。因而, 笔者认为小额贷款公司要持续发展, 必须引进一些好的管理方式。以国外比较成功的小额贷款组织为例, 由于服务对象大多定位为低收入群体和微小企业, 贷款应多采用“信用”“小额”方式发放。

(二) 管理部门众多, 监管归属不集中

目前我国小额贷款公司管理部门众多, 监管归属不集中、不明确。《小额贷款公司指导意见》规定小额贷款公司设立的审批权和监管权归属于省级人民政府, 云南省的主管部门是省政府金融办公室。银监和公安部门则负有对小额贷款公司非法集资等方面问题进行监管的职责, 人民银行则负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测。可见, 当前小额贷款公司监管部门不少于三个。监管部门众多, 会造成重复监管以及监管遗漏等问题, 影响监管的有效性。小额贷款公司数量上的快速增长增加了监管管理上的难度。一是多头监管本身存在的问题, 再加上小额贷款公司又数量众多地域分散, 每个都是独立的法人, 每个都单独面对监管机构, 增加了监管当局的监管难度;二是小额贷款公司处于初创阶段, 制度建设和人员素质都有待完善和提高。因而, 只有统一、集中、明确的监管部门, 才能更好地规范和完善整个行业, 才有利益行业的长远发展。

(三) 贷款笔数较少, 单笔金额普遍过大

根据人民银行、银监会的指导意见, 小额贷款公司只能从事小额信贷业务。在小额贷款公司信贷资金来源受到严格限制的情况下, 单一的小额贷款业务范围限制明显降低了小额贷款公司的效率, 限制了小额贷款公司利润率的提高。

小额贷款公司在发放贷款是应坚持“小额、分散”的原则, 鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务, 着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。然而, 从小额贷款公司经营中发放的贷款情况看, 同一借款人的贷款额度普遍较大, 甚至有个别公司存在超出规定比例的情况。反映出小额贷款公司的贷款投向倾斜于中小企业和个体工商户, 未真正做到“小额、分散”名副其实的小额贷款公司。

(四) 征信缺位风险难控

由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户, 通过信用担保、房产再抵押等创新的方式进行交易, 潜在的坏账风险要高得多。加之征信体系的缺位, 小额贷款公司在规避风险上自身也有着“先天不足”, 由于不属于金融机构, 还未加入人民银行企业征信系统, 小额贷款公司无法获得申请贷款的企业以往的诚信记录, 随着小额贷款公司对个人及企业信用信息的需求日益增强, 迫切希望能尽快加入征信系统, 经调查, 目前全县7家小额贷款公司有6家愿意加入人行征信系统, 一家因当心费用问题不愿加入。

(五) 税负较重收益偏低

尽管小额贷款公司从事金融服务业, 但性质上并不属于金融机构, 必须按照工商企业来纳税。这就是说, 小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加, 25%的企业所得税。以晋宁县晋宁县际融恒小额贷款有限公司为例, 截止2012年末该公司资本规模为6000万元, 全年100%的资金使用率, 全年利息收入为622万元, 需缴纳营业税费31万元, 再去除107万元的人员成本、96万元的房租, 不仅如此, 小额贷款公司还需提取1%至3%的坏账准备金, 该公司2012年提取坏账准备金84万元。照此计算, 这家小额贷款公司可得利润为304万元, 再扣除25%的所得税76万元, 个人所得税24万元, 企业最终的净利润仅有204万元, 因此按照目前的情况分析, 小额贷款公司在未来1~3年难以产生很好的经济效益。

五、如何加强对小贷款的经营管理, 有效规避贷款风险

小额贷款最大的优势在于可以将民间资本进行有效归集, 投向急需资金支持的、能够吸纳劳动力和提高城镇居民收入的微小经济实体和个体工商户、农牧民中去, 增强这部分人创造劳动价值的造血功能。从小额信贷公司的特点来看, 一方面其有着较高的资金成本;另一方面, 没有银行低成本资金和广泛的资金来源及通畅的经营网络, 加之其并不完善的商业模式和风险控制能力, 急功近利地与商业银行竞争是非常危险的。为此, 建议在有效控制系统风险, 保证金融安全的前提下适度拓展小额贷款公司发展空间, 使其有更大的发展。

(一) 强化贷款流程管理

小额贷款公司需建立健全完善的贷款流程。应把贷款流程管理作为贷款风险管理的基础工作来做。由于外部市场环境极其复杂, 流程中的每一个环节的问题都会影响到最终的风险控制结果。因此, 要做好风险管理必须从流程管理入手, 建立健全贷款风险流程控制。根据贷款流程, 小额贷款公司应严格按照贷款审批流程来进行管理。小额贷款公司业务员应严把审批关, 在贷款审批之前将相关信息进行核实, 从源头上遏制风险, 并不断提高贷款的审批效率, 并且在贷款发放后应及时跟踪了解贷款去向, 定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用情况等。以监督贷款应用于正常的生产活动中, 从而提高贷款回收的安全性。

(二) 对小额贷款公司的运营进行评估

对经营业绩较好, 风险控制得当的小额贷款公司放宽其从银行金融融入资金的比例。在强化考核监管的前提下, 将运营良好的小额贷款公司发展成为大中型商业银行的零售机构。再由小额贷款分别贷给“三农”及中小企业, 既发挥了小额贷款公司专著小企业贷款的专业化优势, 拓展了业务空间, 也有利于商业银行规避风险, 降低成本。

(三) 加快利率市场化改革

与体制外的竞争对手“地下钱庄”相比, 虽然小额贷款公司具有合法地位, 中国人民银行等有关部门也为满足风险收益提高小额贷款公司的贷款利率浮动空间, 但这能否有效达到风险补偿的效果本身仍然具有不确定性。因此, 面对民间信贷的高利率诱惑, 小额贷款公司潜在的提高利率冲动必然是客观存在的。应该尽快加快利率市场化的改革进程, 得使基准利率能够更真实地反映市场实际利率水平。

(四) 对管理规范的小额贷款公司开放人民银行征信系统, 将小

额贷款公司客户数据纳入征信系统管理, 同时给予小额贷款公司征信系统查询权限

(五) 给予小额贷款公司更多政策扶持

鉴于小额贷款公司从事小企业贷款、涉农贷款业务, 有效抵押物较缺乏, 风险相对较大的特点, 各地政府可根据贷款余额确定一定的补偿比例, 实施补偿措施。对服务“三农”和小企业贡献突出的小额贷款公司, 给予奖励。

(六) 加强业务人员的培训, 提高经营理念

重庆小额贷款公司经营现状浅析 第4篇

关键词：小额贷款 ；SWOT分析

1.1重庆小额贷款公司的现状

自2006年政策首次允许小额贷款公司设立以来，小额贷款公司机构数量及贷款余额呈井喷式增长。截止2014年12月末，全国小额贷款公司共8791家，贷款余额9420.38亿元。随着政策的支持逐渐增强，小额贷款公司已成为我国信贷市场的重要组成部分和补充力量，也是当前我国民间资本进入金融领域以及中小型企业对外融资的一条重要途径和通道。重庆根据银监会的相关规定，在2008年先后发布了《重庆市推进小额贷款公司试点指导意见》和《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》。现阶段，重庆小额贷款公司经营表现主要有以下几点：

1.小额贷款公司数量稳步增加，发展前景良好

截止2012年6月底，重庆已建立146家小额贷款公司，比2011年6月末增加55家；从业人员达到2749人，比6月末同期增加1516人；实收资本212.22亿元，比6月末增加132.52亿元；贷款余额228.01亿元，比6月末增加125.39亿元。小额贷款公司累计发放贷款275亿元，这有力地促进了重庆市中小企业及农村地区的经济发展。

2.收益效率稳步提高，但相对于另外三个直辖市仍有一定差距

在四个直辖市中，重庆市小额贷款公司的机构数量、从业人员数、实收资本、贷款余额这四个指标都远远高于其他三个直辖市的小额贷款公司。虽然，重庆市小额贷款公司在户均从业人员、户均实收资本上高于其他三个直辖市，在户均贷款余额仅低于上海，但是在从业人员人均贷款余额这一指标上，重庆市小额贷款公司都低于其他三个直辖市，而这是反映贷款效率最重要的指标之一，说明重庆市小额贷款公司的运营效率需进一步提升。具体数据，见表1-1

1.2重庆市小额贷款公司的SWOT分析

小额贷款公司的发展前景越来越靠近准金融机构，所以SWOT分析的比较对象就是商业银行。

1.2.1重庆市小额贷款公司的竞争优势分析

重庆市小额贷款公司在自身定位、贷款流程和政府支持力度上具有竞争优势。

1.市场地位清楚，主要支农支小

重庆市小额贷款公司自成立以来，一直坚持以“三农”和中小企业为贷款对象，主要服务于支农支小。重庆市小额贷款公司为了提高竞争力，扩大行业内差异化运营，贷款方式除了采取与商业银行相同的抵押贷款外，更多的采用的是一般商业银行不用的保证，质押，信用贷款等更加灵活的贷款方式，这对于抵押物不多的农户和中小型企业来说，给他们提供了更加便利的贷款方式，也扩大了小额贷款公司的贷款对象范围。

2.贷款流程化繁为简，贷款需求强烈

相對于商业银行繁琐的贷款申请流程，小额贷款公司可获得贷款流程简单的多，有些甚至只要提供六个月的银行流水，提交个人有效证件和个人信用报告等相关审核资料既可申请信用贷款。 小额贷款一般申请贷款流程是：贷款申请，申请人资格筛选，申请人提供材料，客户资料审查，贷款申请，根据评估发放贷款，贷后跟踪。

1.2.2重庆市小额贷款公司的竞争劣势分析

重庆市小额贷款公司主要在融资渠道、专业人才、产品等方面处于劣势。

1.政策限制较严，融资渠道狭窄

根据银监会发布的《小额贷款公司指导意见》的相关内容可知，小额贷款公司不能不吸收公众存款。在只贷不存的前提下，小额贷款公司通过三个渠道进行融资：资本金、所有者权益、捐赠资金以及向不超过两个银行业金融机构融资，并且小额贷款公司仅可以从金融机构融入不超过资本净额50%的资金。但实际上无论哪一种途径，都面临着不小的难题。

2.小额贷款公司专业人才缺口严重

截止2014年6月，重庆市小额贷款公司从业人员数在全国排名第六位，但是从业人员人均贷款余额在全国却排第8 位，从中也可以得出重庆市小额贷款公司从业人员虽然总数较大，但是总体来说专业水平都不高，使得小额贷款公司运营效率受到了很大的影响。

1.2.3重庆市小额贷款公司的外部机会分析

重庆市小额贷款公司主要从政府逐渐完善制度建设给小额贷款公司提供机会。

重庆将围绕投融资中心的打造吸引六类金融机构：包括把信托公司做大做强、和多家国有大型企业合资成立金融租赁公司、打造融资担保体系、发展私募股权机构、扩容小额贷款公司、发展村镇银行和农村小额资金互助组织等。此次重庆的金融战略规划将会给小额贷款的发展提供一个更活跃的发展平台，更为宽松的发展环境。再加上，三峡工程，西部大开发等相关政策带给了重庆旺盛的投融资需求，这也为小额贷款公司发展提供了巨大的机会。

1.2.4重庆市小额贷款公司的外部威胁分析

小额贷款公司主要从竞争激烈、政策的不利等因素面临威胁。

1.小额贷款公司面临激烈竞争环境

随着新型农村金融的逐渐完善，村镇银行，农村资金互助组都加入进了抢夺小额贷款公司的客户群中，再加上本来就具有的邮政储蓄银行，信用社，地下钱庄，这些都使得小额贷款公司面临的竞争环境日趋激烈。但是，小额贷款公司较其他正规金融不同的却是，小额贷款公司在经营过程中是不能吸收存款的，如果有非法集资、变相吸储行为的发生，将被吊销营业执照，同时还要追究负责人的法律责任，“只贷不存”使小额贷款公司的发展受到了严格的制约。

2.政策的的“严监管”

由于小额贷款公司既然作为企业，肯定要追求利润最大化。如果政府只是一味的严监管，而不给小额贷款公司提供优惠政策，小额贷款公司的投资者肯定会不断选择好的支持对象，从而动摇服务“三农”和微型小型公司的市场定位，不利于其发展。所以，宏观政策扶持的不明朗，势必将阻碍小额贷款公司的正常发展。

通过SWOT分析，重庆小额贷款公司在面临的风险上，既有外部风险，又有内部风险。外部风险主要是政策风险，和同行业的竞争风险。而内部风险，主要是经营风险、人力风险和信用风险。就外部风险来说，单一小额贷款公司并不能通过自身化解，我们也把此时的外部风险称为系统风险。而小额贷款公司面临的内部风险，我们通过一系列的方式能够较低它的风险系数。

参考文献：

[1] 王明吉、崔学贤.河北小额贷款公司风险分析及防范策略.财会月刊[J]，2011（12）

[2] 麦英姿. 我国小额贷款公司风险控制问题探究.中国商界[J]，2010（1）

[3] 邢早忠. 小额贷款公司可持续发展问题研究.上海金融[J]，2009（11）

小额贷款公司经营情况总结 第5篇

调研报告

随着我国经济的快速发展，资金供需矛盾日益显现，小额贷款公司作为补充显得尤为重要。小额贷款公司对多年以来以银行信贷为主的资金融通产生了较大的影响，它已成为社会资金融通的重要组成部分。面对小额贷款公司的发展势头，我们不能用老眼光去否定它的积极作用，要进行客观的评价和分析。为了实现这一点，同时也为了能够更好地完善金融体系，规范引导民间融资发展，我行对本辖区内七家小贷公司的有关情况进行了调研，具体情况如下：

一、经营管理及信贷投向基本情况

（一）基本情况

到2011年九月末，辖内小贷公司共七家，注册资金共

计一亿九千万元人民币，股东数二十七家，股本金总额一亿九千万，贷款余额二亿六千八百三十五万。

（二）内部管理情况

辖内七家小贷公司共有员工五十八人，拥有符合规定的章程和管理制度，法人治理结构完善，经营状况良好，但同时也存在着职工专业知识薄弱和从业经验不足等问题。

（三）风险控制、贷款潜在风险程度

通过调查发现，辖区内小贷公司有严格的审批制度，注

重核对客户资料的真实性和完整性，尤其是对客户信用做认

真的调查，对客户的收入证明，流水等做仔细核实，贷后严密监管，逾期及时催促，对于高风险的行业或高危客户群体进行有效识别，尽量回避风险。对贷款风险进行有效的控制，大大降低了潜在的贷款风险程度，但是还存在一些放贷规模小，业务范围窄的问题。

（一）经营效益

从调查情况来看，小贷公司借鉴金融机构的管理经验结合本地经济发展实际，审慎开展业务，总体运行状况良好，具体数据由于涉及公司机密 不予外泄，故无法获得并分析。

（二）对小贷公司的监管情况

小贷公司目前不是银行，企业家拿出自己的钱去社会放贷，承担了巨大的风险，要以保护服务为主，而不是监管为主。对于金融办而言，就是把日常的监管，经常性的、连续性监管变成不连续的监管，不是控制整个存款到贷款的全过程。比如说不非法吸储，不高息放贷，不暴力收贷……只管几个大的原则和底线。此外则是一些基础性的监管工作，比如对行业基本内控制度作出统一要求，制定考核、审查办法。存在监管虚拟化，不利于小贷公司的健康发展。

二、存在的主要问题

（一）小额贷款公司经营金融业务，却享受不到金融机构的相关待遇，经营成本偏高，不利于其持续发展。小额贷款公司目前定性为一般工商企业，而非金融机构，享受不到农村

信用社等金融机构在运营中的优惠待遇。比如在同业存款方面，小额贷款公司在银行的存款只能按照单位活期存款利率计算利息，远低于金融企业的同业存放利率，直接影响到小额贷款公司的经营效益。导致小额贷款公司将营运资金不存放银行，造成资金体外循环。在税收方面，小额贷款公司的营业税目前按5.6%征收，而农村信用社的营业税则按3%的税率征收，运营成本高于一般金融机构，造成小额贷款公司持续发展的后劲不足。

（二）小额贷款公司成立门槛高，影响了小额贷款公司数量、规模的增加，使资金供给受限。《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，成立小额贷款公司资本金最低限为500万元。资本起点高，对防范风险有一定的作用，但也限制了社会部分闲散资金的进入，仅靠资本金运作，对“三农”和小企业的支持力度受到影响。

（三）小额贷款公司业务尚未纳入人民银行征信系统，造成小额贷款公司难以全面了解客户信用状况，经营风险增加，也影响到征信系统数据的准确性。

（四）小贷公司监管有待完善。目前辖区内小贷公司处于起步阶段，地方政府对小贷公司的监管还处在摸索时期，相关部门对小贷公司经营活动的监管办法和职责还不太明确，不利于对小贷公司的统一监管和责任认定。

（五）目前辖内小贷公司只通过放贷收取利息来获得收益，产品单一，业务范围狭窄，盈利模式简单，无法实现资源的有效利用，不利于公司的长远发展。

三、对策建议

（一）明确小贷公司金融机构的定位，赋予其金融机构的相关政策待遇，同时将其贷款业务纳入人民银行征信系统。建议从法律上明确小贷公司金融机构的法人地位和经营范围，使其能够享受与农村信用社等金融机构同等的待遇，对小贷公司征收营业税，参照执行农村信用社目前的税率。同时尽快落实加入人民银行征信系统的相关措施，方便对个人和企业信用情况的查询，发生业务后及时在央行征信系统进行登记等。

（二）适当降低小贷公司准入门槛，建议降低成立小贷公司最低资本金要求，以利于引导更多民间资本规范运作，支持“三农”和中小企业发展。

（三）强化对小贷公司的监管。建议制定具体监管办法，明确相关部门的具体监管职责，地方金融办负责监管协调总则，银监会分支机构负责对小贷公司高管人员的从业资质进行把关，认定小贷公司非法吸收或变相吸收公众存款的行为；人民银行分支机构对小贷公司的利率、资金流向进行跟踪监测，将小贷公司纳入信贷征信系统。通过各部门的通力合作，为小贷公司创造良好的经营环境。

小额贷款公司经营案例 第6篇

答：小额贷款公司可依据法律规定，行使代位权向方某提起诉讼。

案例2：甲公司与乙小额贷款公司签订了一份借款合同。双方在合同中约定：甲公司向小额贷款公司贷款人民币100万元用于技术改造，借款期限为1年，借款用途为技术改造。乙小额贷款公司为了控制风险，在未把该款项交与甲公司之前，就预先将利息20万元从本金中扣除。事后，由于种种问题的出现，导致双方产生了纠纷。

1、如果借款合同没有采用书面形式是否有效？答：有效

2、乙小额贷款公司将利息从本金中扣除是否合法？如何处理？答：不合法，应给甲实际贷款额算利息。

3、如果甲公司擅自改变借款用途，乙小额贷款公司如何处理。答小贷公司停止发放贷款，提前收回贷款或解除合同。

案例3：某个体户张某向某小额贷款公司贷款10万元，由张某的朋友王某以自有房产一套为其提供担保，双方还去办理了抵押权登记。后张某无钱还款，小额贷款公司要求以王某的房屋折价或变卖、拍卖的价款受偿。王某的妻子刘某向法院提起诉讼，认为房产属于夫妻共同财产，设定抵押应经夫妻双方同意。而该房产抵押担保的事实自己并不知晓，更谈不上同意，因此，请求法院确认抵押合同应属无效

案例4：2009年10月23日，苍南联信小额贷款股份有限公司与陈德领签订了一份保证借款合同。合同约定：被告陈德领向原告借款10万元，借款月利率为16.2‰，按季结息，每季末的20日为结息日，次日为付息日，还款日期为2010年4月22日，逾期利息按约定利率加收30%计算。董希语为该借款提供连带保证担保，保证期间自借款期限届满之日起二年。同日，原告将10万元转入陈德领在中国银行的帐户。之后，陈德领仅支付自借款之日起至2009年12月20日止的利息。联信公司于2010年6月7日提起诉讼，请求判令：陈德领偿还原告借款本金及其利息，董希语对上述款项承担连带偿还责任。

原、被告之间签订的保证借款合同，系双方当事人的真实意思表示，除了逾期利息的约定超过借贷行为发生时中国人民银行规定的同期贷款利率四倍，其超过部分无效外，其余部分合法有效。

原告要求被告陈德领偿还借款本金并支付利息，理由正当，应予支持。

被告董希语作为连带责任保证人，依法应在法律规定的范围内承担连带保证责任，但其在承担保证责任后，有权向被告陈德领追偿。

案例5：2010年2月7日，蒋某向某小额贷款公司借款6000元，约定2010年7月7日还款，并由王某作为担保人在借据上签字，并注明为一般保证。到期后，蒋某因没钱还债而下落不明，小额贷款公司无奈之下于2011年9月13日起诉担保人王某。

一般担保的当事人没有约定保证期间，则保证期间为主债务履行期届满之日起6个月；如主债务人下落不明，保证人不得行使先诉抗辩权。

例如6：甲之车先后抵押给乙丙丁担保债权，其中抵押给丙时办理了抵押登记，而乙丁未办理抵押登记。同时甲还欠戊债务。现以上债务均到期，而甲均不能清偿，甲之车变价后该如何清偿？

甲之房产先后抵押给乙丙丁担保债权，其中抵押给丙时办理了抵押登记，而乙丁未办理抵押登记。同时甲还欠戊债务。现以上债务均到期，而甲均不能清偿，甲之房产变价后该如何清偿。

答：丙获优先受偿权，乙，丁戊享有一般受偿权。

案例7：王某向某小额贷款公司借款，双方签订协议。赵先生做担保人，并以城区的一座房屋作抵押。当日，赵先生将房产证交付小额贷款公司，但未到房地产管理部门办理抵押登记。王某到期未按约还款，小额贷款公司能否就赵先生的房屋价款优先受偿？赵先生应当承担什么责任？

答，1不能优先受偿.2赵先生应当承担一般保证责任。

案例8：甲公司因经营需要，从某小额贷款公司贷款100万元，由乙为该债务提供保证担保，但是合同中未约定保证方式。同时，甲公司法定代表人丙以其房屋为该债务提供抵押担保。但合同签订后，双方未办理抵押登记。后甲公司经营不善不能清偿贷款，小额贷款公司要求乙承担代为清偿的责任。但乙认为，小额贷款公司应当先起诉甲公司并在强制执行仍不能获得清偿时，自己才承担代偿责任。

（1）乙就该项贷款承担的是何种保证责任？请说明理由。（2）乙和小额贷款公司的观点哪一个可以获得法律支持？为什么？（3）小额贷款公司就丙的房屋是否享有抵押权？为什么

答：1，乙是一般担保不负连带责任。2，乙获法律支持，一般担保法律规定甲公司资产清理偿还贷款，不足部分由乙承担。3 不享有抵押权，因未办理抵押登记。

案例分析：甲、乙、丙、丁拟在河南省境内某县共同组建某小额贷款有限责任公司公司，注册资本4000万元，其中，甲企业法人是主发起人（第一大股东，净资产额2500万元，资产负债率是70%）出资货币资本2000万，乙出资1000万元（乙曾经在2005年因犯盗窃罪被判3年有期徒刑，现刑满释放3年）；丙出资30万；丁以实物出资，经评估机构评估970万元。根据上述材料，分析某小额贷款有限责任公司公司在设立过程中，其注册资本、股东的出资额、股东资格和出资方式等存在哪些不符合法律规定之处？并说明理由。

答：1甲，净资产没有达到3000万，且资产负债率高于60%，不符合法律规定。2，乙有犯罪记录，不符合法律规定。3，丙出资30万，不足1%，不符合不得低于1%的法律规定。4，丁以实物出资，不符合货币资本的法律规定

案例：

甲系丙与乙的婚生子女，乙与丙离婚后与丁结婚，1996年，乙、丁和戊分别出资25万元、25·5万元、5000元设立了有限责任公司，该公司章程未对股东去世后其出资如何处理做出规定。1998年5月，乙因车祸不治身亡。甲得知其父死亡的消息后，向人民法院起诉要求继承其父在有限责任公司的财产。因甲在外地，不愿参与公司经营，甲遂请求人民法院判令将乙的股份转让给丁，转让所得现金归自己所有。审理中，丁同意甲与自己共同继承乙的股份，但拒绝购买乙的股份。

（1）甲可否继承其父乙的股份并当然取得股东身份？为什么？

（2）法院可否判令丁购买甲应继承的股份？为什么？

（3）由于甲与 丁就乙的股份处理达不成一致意见，法院能否应甲的请求将公司解散进行清算，随后甲、丁依继承法的规定予以继承？为什么？

（1）答：甲可以继承乙的股份并取得股东资格，依据《公司法》76条，自然人股东死亡后，其合法继承人可以继承股东资格；但是，公司章程另有规定的除外。

（2）答：不可以，《公司法》72条，经股东同意转让的股权，在同等条件下，其他股东有优先购买权。本案中戊也有优先购买的权利。

小额贷款公司合规经营自查报告 第7篇

自查报告

主管部门：

根据吉林少金融工作办公室文件【2017】43号文件《2016全省小额贷款公司检查工作方案》，我公司认真开展了自查工作，现将有关情况汇报如下：

一、法人治理情况：

公司股东会、董事会、监事会、经营管理层设置齐全，运行规范，设立有信贷管理制度、货币资金管理制度、财务会计管理制度、公司业务流程、贷款风险管理制度、内部风险管理控制制度、等各项规章制度，并严格遵照执行。公司高管及各工作人员无任何违反国家、省市相关规定和公司制度的情况。

二、资金管理制度

公司运行以来，财务管理规范，资产负债表、相关账册、银行对账单等能够做到同步记录、如实反映公司经营情况。

公司于2014年10月正式获批运营，注册资本2000万元，公司无重大事项变更和融入资金情况等违规情况。

三、业务经营情况

1、公司严格按照核准的经营范围依法开展业务。

2、公司不存在跨区域经营问题，客户群体均为辖区内个人或个体工商户。

3、利率执行情况：贷款利率严格按照国家规定，执行人民银行规定的基准利率和浮动幅度内，无变相提高利率的行为，借款合同和借款利率一致。

4、贷款额度：贷款额度严格依照还款人的还款能力确定。公司自运行以来，由于监管得力、选择客户谨慎，贷款损失的情况。

5、同一借款人单笔超授信额度超过净资本5%。

以上是我公司对合规经营情况自查的主要情况，不当之处，敬请上级部门指正、提高。

东丰县万福小额贷款有限公司

河南小额贷款公司经营困境分析 第8篇

总体而言, 经过近几年的发展, 目前我省小额贷款公司数量还偏少, 公司规模都比较小, 贷款余额总量不足。我省小额贷款公司之所以发展缓慢, 其主要原因是其处于经营困境之中, 这其中有自身因素也有外部的制约因素。

1 自身因素

1.1 缺乏有效的资源配置能力

所谓资源配置能力, 主要体现在公司能否多渠道融资, 并将有限的资源充分运用到获利丰厚的项目上去。从这两方面来看, 河南省小额贷款公司缺乏有效的资源配置能力。

1.1.1 资金来源方面。

一是只贷不存制约小额贷款公司的快速发展。为防范系统性金融风险的产生, 央行和银监会规定, 小贷公司只能够利用自己自有的资金发放贷款, 不能象商业银行一样公开吸收公众存款。小贷公司只贷不存的这种经营模式极大地限制了其融资和投资能力。

长垣县银丰小额贷款公司注册资本2000万元人民币。之后公司的运营完全依靠这2000万元的注册资本, 贷款利息的回收难以保证比较高的资本收益率, 公司规模的扩大也难以实现。由于近年来央行不断提高法定存款准备金率, 导致商业银行可贷资金减少, 银行信贷规模收紧。许多企业, 尤其是中小企业便把目光投向小额贷款公司, 市场对资金的需求是非常旺盛的。但此时的小额贷款公司可用资金也已经明显不足, 又没有其他有效的融资渠道, 也只能坐失良机。

河南的小额贷款公司在发展过程中呈现两极分化。一部分小额贷款公司注册资本较多, 后续又有众多投资者追加投资, 这类公司规模迅速壮大, 发展势头较好;而另外一类则表现在初始投入资本较少, 后续也缺少追随者, 导致经营规模难以扩大, 盈利能力不强。

二是单一的融资渠道导致小额贷款公司融资比例过低。小额贷款公司的经营与银行异曲同工, 都需要有源源不断的资金来补充流动性, 应付客户的贷款需求, 一旦出现资金链的断裂都会对企业造成致命的打击。国家规定, 小额贷款公司可以从三个渠道获得资金:投资者投入, 社会捐赠和从金融机构融资。但实际上这三个渠道都不可靠。

首先, 河南的小额贷款公司注册资本普遍不高, 大约都在3000万元, 而其他省份较高, 比如四川省在1亿元左右。如此少的注册资本支撑不了太多的贷款业务, 经常会陷入客户上门告贷, 但是公司由于没有回收贷款而无力放贷的尴尬境地。这样就制约了公司的发展, 无法吸引更多的股东增资。

如果寻求另外两个渠道实际上也存在问题。捐赠资金不可能是持续的, 也不可靠。向银行等金融机构融资总会受到诸多限制, 成本较高。比如向政策性银行融资, 需要通过省担保集团作保, 就要缴纳较高的担保费;若通过商业银行融资, 小额贷款公司被当作一般的工商企业对待, 要想获得贷款必须有抵押物, 但是小额贷款公司经营的是货币资金, 没有价值较高的设备做抵押, 因此难以获得银行贷款。即使可以取得贷款, 贷款的利率和规模也是有限的。利率一般会在基准之上上浮10%~30%, 高利率不但缩小了小额贷款公司的获利空间, 也提高了客户的融资成本。另外, 小额贷款公司从银行的融资规模被约束在资本净额的50%, 融资规模的有限性也制约了小贷公司的发展。

1.1.2 资金运用方面。

资金运用包括两个方面:一是单一的盈利模式影响小额贷款公司的资金回报率。目前来看, 虽然河南省出台的政策法规批准小额贷款公司经营小额贷款和管理、咨询等多项业务, 但是河南省的小贷公司还是倾向于经营单一的贷款业务, 单纯依靠利息获利。因为小额贷款公司发放贷款有较高的交易成本, 即便是贷款利率比较高 (最高可以达到基准利率的四倍, 平均利率在18%左右) , 总体的资金回报率依然很低。

二是利率缺乏层次限制小额贷款公司的利润空间。目前国内其他省份的小额贷款公司对贷款利率的分布已经形成了比较成熟的模式, 比如河北三河市的“燕郊模式”, 依据贷款规模和期限确定不同层次的利率, 有10%、10%~12%、12%~15%、15%~18%、20%~24%多个档次, 信用状况好的企业就可以享受优惠利率, 信用差的贷款人只能适用较高利率。因此可以起到激励的作用。河南省目前的小额贷款公司虽然也分若干层次, 但是最高和最低利率之间的差距不是很大, 因此导致利率分布缺乏明晰的档次特征, 不灵活也不合理, 无法体现不同信用等级的贷款人不同的贷款成本, 无法对优级贷款起到激励作用, 导致逆向选择的出现。

1.2 缺乏有效的风险控制能力

现阶段, 我省小额贷款公司主要面临的风险有信用风险、操作风险、法律风险, 对这些风险的控制能力明显不足。

1.2.1 信用风险。

小额贷款公司经营的贷款是小额信贷, 为保证小额信贷高效、便捷, 一般都是信用贷款, 无需抵押物。多数的小额贷款只是通过贷款合同的签订, 以贷款人的承诺作为还款保证, 一旦出现违约行为, 小额贷款公司不能像银行那样处置贷款人设押的财产来弥补自己的损失。另外, 从小额贷款公司的贷款客户来源来看, 小额贷款公司主要面向农户、个体工商户和小微企业放贷, 这一群体本身收入来源就极不稳定, 违约的概率比较大, 因此给小额贷款公司带来很大的信用风险。

1.2.2操作风险。

小额贷款公司所面临的操作风险主要是指其缺乏规范的业务操作流程或在业务操作过程中没能严格执行相关的业务流程而给公司带来的风险。河南省小额贷款公司的贷款业务具有户数多、数额少、期限短、方式灵活、手续简便等特征。与银行贷款相比, 就意味着在同样的贷款规模下, 小额贷款公司的业务量更大, 因此产生操作风险的可能性更大。河南的小额贷款公司在业务经营过程中还未建立起一套适合自己的业务操作流程, 基本上都是直接照搬银行信贷流程, 即使自己设计也显得过于简单和死板, 无法适应小额贷款公司业务发展的需要, 也为小额贷款公司的健康持续发展埋下了隐患。

1.2.3 法律风险。

目前, 为稳定金融秩序, 国家加大了对非法金融活动的打击力度, 加上正规小额贷款公司获利能力不强, 促使许多机构或个人借助小额贷款公司从事非法金融活动。国内其他省份已经出现过类似的案例, 比如苏州常盛小额贷款公司总经理顾冠华利用其作为小额公司总经理的身份进行非法集资, 然后将集合来的资金贷给盐城东台人孙小华, 最终孙小华投资失败, 导致6000万元贷款无法追回, 2011年11月11日顾冠华不堪重负, 最终选择跳楼自杀这条不归路。因此我们要吸取教训, 通过不断提高小额贷款公司的风险防控能力, 防患于未然, 确保我省小额贷款公司稳定、健康发展。

1.3 缺乏现代企业管理制度

河南省小额贷款公司起步时间较晚, 目前还处于探索期, 其业务流程还不规范, 操作管理水平远不及商业银行, 因此需要参照商业银行信贷业务建立起一整套内控制度、管理制度和风险控制制度。依照《公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》的要求, 小额贷款公司要建立诸如股东大会、董事会等组织结构, 设置诸如人事、财务、营销、风控、稽核等业务和职能部门, 制定一系列的规章制度, 以适应信贷业务的发展。

目前, 河南省小额贷款公司股东结构不合理, 公司治理结构有待完善。小额贷款公司的股东基本上为自然人, 资金实力较弱, 抗风险能力较差, 不利于公司的持续健康发展。而且很多股东把自己拥有的大量资金投入小额贷款公司, 加剧了资本的逐利性, 给公司经营增加了更多的不确定性。

另外, 小额贷款公司的公司治理结构形同虚设, 权力制衡机制有待进一步完善。公司的法人即董事长, 往往会干预公司的正常经营活动, 而且在大额贷款发放时保留最终审批权。将公司的经营权与所有权混为一体。公司也缺乏有效的风险控制委员会和贷审会, 一般都是通过股东推举企业, 股东方关联贷款逐渐增多, 信贷部门工作人员也会放松风险控制。

最后, 小额贷款公司的激励机制也不完善。这个问题主要体现在两个方面:其一, 小额贷款公司还在发展的初期, 虽然和银行等金融机构一样经营货币资金, 但是在福利待遇上无法与正规金融机构相比, 很多公司的薪水对优秀金融人才缺乏吸引力, 也没有形成有效的股权激励措施。没有足够的薪水作保证, 很难激发起员工的工作积极性。其二, 小额贷款公司的绩效考核机制未能与有关工作人员的经营业绩挂钩, 无法实现权责分明。

2 外部环境

2.1 缺乏政府的有力扶持

2.1.1 小额贷款公司转型的政策缺陷大大限制了其发展的积极性。

依据2009年6月中国银监会制定的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》, 小额贷款公司满足一些基本条件后可以改制为村镇银行, 满足的条件包括:必须由银行业金融机构作为主发起人。拟改制的小额贷款公司还需要满足五个条件: (1) 必须有完善的公司治理机制和内控机制; (2) 持续经营3年以上, 无亏损挂账, 而且盈利持续最近2个会计年度; (3) 对资产进行准确的风险分类并计提足额损失准备金; (4) 公司应以贷款为主要资产业务, 且贷款应全部投放在县城; (5) 公司抵债资产余额不得超过总资产的10%。按照这些条件的要求, 目前河南省还没有一家小额贷款公司能够转型为村镇银行。如果要符合“主发起人必须是银行业金融机构, 银行必须为公司最大股东, 持有股份应该在20%以上。”这样一来, 银行就入主村镇银行了, 致使原来股东的利益无法保证, 因此他们并不积极参与改制;另外, 公司也不具备民营性质了, 小额贷款公司也失去了原有的本色。

2.1.2 政府对小额贷款公司税收的扶持力度不够。

按照目前国家有关农村金融的税收政策, 只有银行业机构全资设立的贷款公司, 或者是专门为“三农”经济发展提供金融服务的非银行业金融机构, 才可以享受税收优惠政策。河南的小额贷款公司不在优惠的行列, 需要交5%的营业税和25%的企业所得税。这样, 按照注册资本2亿元来算, 一家小额贷款公司一年的最大盈利大约在1500万元左右, 光税负就达800万元。过高的税收负担也严重影响了小额贷款公司的发展。

2.2 监管机制不完善

小额贷款公司目前并不属于金融企业, 是在当地工商部门注册登记, 不在银监会的监管范围, 目前小额贷款公司的监管主要由当地的金融办、工商部门、财政部门、银监部门和人民银行分支机构共同建立了小额贷款公司联席会议制度负责, 日常监管工作由工商部门承担, 监管约束力不强, 无法对其在经营过程中承受的风险进行识别和提前预警。另外, 作为小额贷款公司的主要监管者, 工商银行并不具备对经营货币资产的企业进行有效监管的能力。因此, 目前小额贷款公司的监管主体实际上很难完全到位, 其管理的职能也很难真正落实。实践中, 政府监管部门的主要精力只能放在对小额贷款公司市场准入的审批上。此外, 小额贷款公司还缺少必要的社会监督机制约束。

摘要：河南省从2009年开始陆续在各县市设立小额贷款公司, 但到目前为止, 这类公司发展缓慢, 其中有资源配置能力不足、风险控制能力较差、管理体制不完善等自身因素, 也有政府扶持不力、监管机制不完善等外部原因。

关键词：小额贷款公司,融资渠道,风险控制

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小额贷款公司经营情况总结 第9篇

关键词：贷款；风险；对策

近年来我国积极推动农村金融综合改革并倡导金融体制创新，随着改革的深入，为缓解中小企业和农民贷款难的问题，小额贷款公司应运而生，在推动金融市场发展、解决就业，促进中小企业、农村市场发展方面发挥了重要作用。可是随着民间资本市场的进一步放开，很多小额贷款公司不同程度地存在着超范围经营甚至非法经营等乱象，由于受自身能力和资源的限制，小额贷款公司面临的经营风险和金融风险日益突显，应当予以高度关注。

一、小额贷款公司的经营现状

（一）融资比例不合理

目前政策规定小额贷款公司从银行等金融机构获取的融入资金，不得超过其资本净额的50%。在市场需求旺盛的情况下，这一规定很大程度上限制了资金补充途径，使公司运营的后续资金难以得到保障。

（二）税务负担较重

按照规定，小额贷款公司不属于金融机构，但只要发生贷款行为，仍然要按照“金融保险业”税目来征收營业税。目前小额贷款公司却要全额完税，与农村金融机构相比，较高的税赋大大压缩了其利润空间。

（三）未使用征信系统

小额贷款公司不能与商业银行公用征信系统，在客户调查中得到的信息不仅不全面而且真实性低，严重影响了贷款的发放。另外，公司也无法像银行一样对所发放贷款的具体使用情况进行很好的监督。

二、小额贷款公司的经营风险

（一）市场风险

小额信贷公司面临的市场风险主要是利率风险，小额贷款公司的利率要比商业银行的基准利率高很多。根据司法部门的相关规定，民间资金借贷，利率上限不得超过银行同期利率的四倍，下限是银行同期利率的0.9倍。很多公司尚未形成健全的风险应对机制，尚不能根据市场变化自主驾驭浮动利率，只是对其贷款普遍实行了上浮的利率，从而造成了很大的客户流失。

（二）信用风险

小额信贷机构运用创新的金融手段为低收入客户提供信贷服务。与商业银行的客户相比，小额贷款公司的客户主要是农户和微小企业。这些服务对象大多业务不稳定、收益不确定、担保不充分、信用不足，偿付能力低。

（三）操作风险

操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。小额贷款公司主要为中小企业服务，贷款业务普遍具有“额度小、期限短、频率高”的特征，增加了操作风险的可能性。

（四）资金风险

经营风险最突出的就是资金流动性风险，主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行，出现不能按期归还贷款本金和利息的风险。

三、小额贷款公司经营风险成因分析

（一）产品设计存在缺陷

市场行情变化莫测，金融产品的设计应考虑售卖与购买双方利益的均衡，增强金融产品的可操作性，取得共赢的局面。小额贷款机构的目标客户产品往往具有很强的趋同性，行业竞争愈演愈烈，客户盈利就会降低。法律法规的变更可能使小额信贷机构的经营范围、经营行为及资金状况发生改变。

（二）借款人信用不高

同一般借贷一样，小额贷款同样是以信用为基础，但很多借款人在获取贷款后不能及时偿还贷款。一方面是信贷公司对于客户的信用状况及经济偿还能力不了解，另一方面，除客观原因外，很多借款人缺乏必要的诚信，故意拖欠还款期限，非法占用资金。

（三）员工业务水平低

对于任何企业而言，员工的职业素质与道德水平都与公司的发展有着非常密切的关系。对于小额信贷公司来说，员工的素质对贷款业务办理的效率、成本乃至公司的财务状况都有着重要影响。通常，员工应当接受过很好的教育和专业技能培训，加强培训学习，既获得一定理论基础又有实际操作经验。目前，很多小额信贷公司高级管理人才十分欠缺，员工培训机制不健全，缺乏组织能力与创新能力。此外，小额贷款的发放往往以各种社会关系为依托，这就使得部分不法骗贷的情况时有发生。金融机构的部分信贷人员为了能够获取超额不正当利益，在办理业务时，对于贷款人编造的各种存在问题的借款资料不予制止，甚至会协助他人弄虚作假，进而以达到套取、骗取贷款的目的。

（四）贷款用途监督欠缺

小额贷款的发放主体通常会受到技术条件等各方面因素的限制，公司的信息资源不能在上下级之间形成有效的共享，很多关键信息不能及时传达到位，造成监督的迟滞与缺失。一方面办理业务时对于借款人审查不到位，对潜在风险疏于防范；另一方面，借款人规模较大，在现有条件下，小额贷款公司还不能实现对借款人所获贷款的具体用途及使用情况进行有效监督。

四、小额贷款公司经营风险防范措施

（一）建立行业协会和征信系统

小额贷款公司行业协会可以保证小额贷款公司在业务上、经营上学习，规范各小额贷款公司的放贷行为，保持良性的运作秩序。由行业协会统一组织建立本行业内部的贷款征信系统，登记客户的历史信用情况，方便行业公司在进行贷款发放时能够进行及时查询，避免不良贷款的发生。

（二）实现资金良性循环

小额贷款公司要做好市场客户的选择，要求公司业务人员在办理业务的过程中严格按规定程序及要求进行处理，确保借款人所提交的所有手续齐全、合法、有效，严格执行和落实相关规定，从源头上保证经营资金良好循环。积极调整资产结构，按照公司客户结构的要求，进一步开拓市场，尽可能地将公司的客户结构达到一定要求。

（三）提高从业人员素质

小额贷款公司要组织全体人员进行学习和培训，使员工的工作技能和职业素养满足工作需要。一方面要抓好职业道德教育与业务技能学习，引导相关人员特别是重点业务经办人员端正工作态度，明确定位，找准方向，使工作产出高效优质；另一方面，公司上下都要学习理解公司的各项规章制度，并在实际工作中严格落实。

（四）主管部门强化监管

五、结论

小额信贷公司需要进一步加强宣传、简化程序、提高效率及政策引导，在经营过程中不断发现问题，积极调整战略，优化公司结构，与时俱进，稳扎稳打，一定会取得更好的业绩，同时可以使小额贷款政策真正贯彻落实，促进社会经济健康稳定地发展。

参考文献

[1] 杜晓山.中国小额信贷十年[M].社会科学文献出版社.2005

[2] 麦英姿.我国小额贷款公司风险控制问题探究[J].中国商界.2010（1）：30-31.