银行小微企业宣传口号

银行小微企业宣传口号（精选8篇）

银行小微企业宣传口号 第1篇

临商银行第三届小微企业金融服务宣传月活动

5月15日开展情况

按照银监局和银行业协会的有关要求，临商银行积极开展小微企业金融服务宣传，专门成立宣传小组，由总行分管副行长任组长，小企业业务部、办公室、个人业务部等部室参与，现将主要工作汇报如下：

1、制作临商银行小微企业金融服务宣传片。根据我行小微企业服务情况拍摄小微企业金融服务宣传片，宣传我行小微企业服务理念、办法和流程，提高我行小微企业服务品牌和影响力。2、5月15日，安排各支行营业网点组织小微企业金融服务宣传工作。各支行在电子屏上展示小微企业金融服务宣传标语。3、5月15日，在沂蒙大楼附近，制作小微企业金融服务宣传月活动现场布置工作。根据要求，我行认真准备小微企业金融服务宣传月宣传单、宣传折页、手提袋等宣传材料，安排6名工作人员向过路群众分发，并耐心向前来咨询的客户进行讲解，使其更好地了解我行信贷产品和信贷流程，活动现场效果良好，取得了预期的展示效果。

通过此次宣传，提高了小微企业和社会公众对“临沂市银行业小微企业金融服务”的认知，提升了传播效应和社会影响力。在今后的工作中我行将继续加大对小微企业的服务，大力宣传适合小微企业的新产品、新服务，积极为符合条件的小微企业提供便利条件。

临商银行

二〇一四年五月十五日

银行小微企业宣传口号 第2篇

为宣传和推广银监会小微企业金融服务政策和银行业金融机构小微企业金融服务经验和成就，努力提高小微企业金融服务水平，引导全社会共同关心小微企业的发展，4月13日，由XX银监分局和XX市金融办主办，XX银行承办，各金融机构协办的XX银行业小微企业金融服务宣传月活动正式拉开序幕。

小微企业也有大市场

银行业的稳健发展离不开实体经济这一基础，支持实体经济发展，小微企业是重头戏。近年来，银监会一直高度重视小微企业融资问题，出台多项措施支持银行业金融机构进一步加大对小微企业和“三农”的金融信贷支持力度。自2005年以 来，XX银行业金融机构连续七年实现了小企业贷款“两个不低于”工作目标，取得显著成效。截至2011年12月末，XX市小企业贷款余额326.97亿元，比年初增加58.26亿元，增幅为21.68%，高于全市贷款平均增幅4.95个百分点，有力地支持了辖区小企业的发展壮大。目前，XX辖内小微企业金融服务专营机构已覆盖整个XX市，并不断向县域地区延伸发展。XX银行业金融机构也不断转变观念，逐步扩大小微企业金融业务，为解决小微企业融资难题做出了积极努力。

作为地方银行，承办此次活动的XX银行 坚 持“小微企业金融服务、小社区便民服务”的定位，在小微企业金融服务上特色鲜明，推行差异化、特色化、社区化、精细化管理，推行“4个8”工作模式，分别设立8个特色支行，配备80名特色客户经理，专营“创业金融”等8大特色产业领域，研发出“创业通”等8大特色金融产品，成立广西首家“小微贷金融超市”，开辟小微企业信贷“绿色通道”，简化了流程，有力地扶持小微企业发展。据悉，截至2011年末，该行扶持小微企业达5599家，小微企业贷款户数占全部贷款户数的95%;小微企业贷款余额94亿元，占全部贷款余额的70%，超过全部贷款增幅23个百 分点，连续多年实现“两个不低于”目标。该行在支持小微企业发展方面做出的成绩，得到监管部门和社会各界的充分认可。先后获得中国银监会授予“全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，自治区人民政府授予“支持广西经济发展贡献奖”和“小企业融资服务工作先进单位”称号;专门支持小微企业发展的“创业通”产品被《银行家》杂志评选为“金融产品十佳奖”。

搭建小微企业与银行业之间的桥梁

据了解，本次“宣传月”活 动的主题内容包括，推进小微企业金融服务的政策、小微企业金融服务取得的成效、小微企业金融特色产品和服务创新、小微企业融资案例等，宣传月活动持续至5月13日。“宣传月”共分为四个环节：启动仪式、宣传推介、举办研讨会或论坛以及活动总结。相关负责人在接受记者采访时称：希望通过此次“宣传月”活动，一是对近年来银行业小微企业金融服务工作做阶段性总结，展示成果，提升服务水平;二是帮助更多小微企业了解银监会服务政策;三是为小微企业和银行业金融机构搭建更广阔的交流平台;四是通过此次活动建立持续的小微企业金融服务宣传工作机制。

农行保定分行 倾力服务小微企业

今年以来，农行保定分行进一步加大服务小微企业力度，积极配置信贷资源、优先保障小微企业信用需求。截至4月末，累计向30余户小微企业发放贷款34笔、1.4亿元，余额达4.5亿元，增速15.87%，高于全行各项贷款增速9.9个百分点。

该行认真落实国家调控政策，积极创新担保方式，不断加强贷后管理等措施，利用简式快速、自助可循环等小企业信贷业务新产品，进一步加大对小微企业实体贷款投放。为提高工作效率，该行优化小企业审批流程，建立了独立的业务运作机制，下移信贷经营重心，把市、县分支行建设成为小企业信贷业务审批和风险控制中心，实行小企业信贷审批绿色通道，缩短业务链条，实现一次调查、一次审查、一次审批，提高了综合服务效率。

农行保定分行积极探索支持小企业发展的服务模式。建立了客户储备库制度，并确定了营销时间表，明确专人跟进。制定小企业金融服务对接会制度，下发对接会方案，邀请政府负责人、小企业客户代表参加，密切了银政企关系，取得了良好的社会效应。同时加强与市（县）中小企业局的沟通与合作，从已具有规模效应的产业集群和工业园区中，从与大企业、重点项目配套的中小企业中筛选目标客户，进行重点扶持。

为进一步深化小微企业金融服务，农行保定分行在全辖开展了“小微企业金融服务宣传月”活动，通过电子显示屏、条幅、标语、展板等形式进行宣传，共发放宣传资料4250份。该行在部分网点设立了咨询台，由专业人员负责小微企业金融服务咨询。该行还分别在定州、定兴召开了银企对接会，农行和信保公司专业人员讲解了金融产品及相关业务，当地19家企业代表应邀参加。该行行领导表示，将不断总结经验做法、典型案例，进一步促进小微企业金融业务持续健康发展。

省银监局和常州银监分局开展小微企业金融服务宣传月活动的统一部署，江南银行高度重视，结合实际，充分发挥自身“点多、面广”的优势和特点，采取多种形式和方法有声有色地开展全方位、立体式的宣传。

一是统一部署，责任到人。为确保宣传活动取得预期效果，江南银行高度重视，成立了由总行行长任组长，分管副行长任副组长，三农业务部、行长办公室负责人和一级支行行长为组员的专项活动领导小组，并由三农业务部具体负责活动方案的拟定、活动的组织落实和总结上报，办公室负责媒体联系和对外宣传，各一级支行行长作为责任人，具体负责本支行辖内宣传活动的组织开展。

二是发挥优势，全员参与。作为全国首家地市农村商业银行，江南银行充分发挥“人员多、网点全、地域大、覆盖面广”的特点和优势，全员参与，从全行、驻行、行外三个层面全面展开宣传活动：在全辖219个营业网点流动播放“江苏银行业小微企业金融服务宣传月”宣传字样，并确保每播三条信息即显示一次；50家一级支行在辖内至少选择一家专业市场专营机构或小微企业集中网点设立驻行服务咨询点，配备专人接待和受理客户咨询，收集整理服务需求、服务建议和客户投诉；在7家区级支行辖内选取红星美凯龙、万都国际陶瓷城、万都义乌小商品市场、长江贸易中心、津通国际工业园、苏浙皖边界市场、中大国际商贸城等八个小微企业集中园区或专业市场，设立行外咨询服务点，悬挂横幅、设置展台、发放资料，宣传小微企业金融服务政策、“微易贷”系列金融产品和服务流程，现场解疑答惑、咨询登记。活动期间，共张贴海报650份，印制展板32块，发放宣传资料60000份，小微企业品牌产品“微易贷”宣传手册20000份，专业市场及园区客户宣传覆盖率达90%。

三是形式多样，内容丰富。江南银行在该行内外网站同步设置小微企业金融服务专栏，在《江南银行报》和《三农业务专刊》设置专版和特刊，宣传和介绍该行小微企业金融服务特色产品、成功案例和服务亮点，实时报道小微企业金融服务宣传活动进展情况。作为2011省、市级小微企业金融服务先进单位，活动期间，江南银行接受常州广播电台、电视台直播专访，宣传介绍小微企业金融服务做法、经验和成效。组织小微企业专业营销团队深入一线，进市场、走村委，发放致客户函，告知该行小微企业金融服务产品及优惠政策，了解属地企业、个体商户生产经营情况和困难。通过宣传服务上门和与客户现场对接，成果明显，现场达成融资合作意向超过200笔，当月实际新发放小微企业贷款111笔，金额1.65亿元。

4月9日，以“助力千行百业，共创美好未来”为主题的江西省银行业小微企业金融服务户外展活动以南昌市为中心展区，其他10个地市为分展区，在全省范围内拉开帷幕。省政府顾问熊盛文出席开幕活动。

为了及时总结江西辖内银行业金融机构和各级监管部门小微企业金融服务工作的有益经验，构建小微企业金融服务长效机制，实现银行业金融机构和小微企业的互利共赢，江西银监局组织省内各家银行开展此次宣传活动。此次活动共有省内22家银行业金融机构参与，布展规模之大、参与银行之众在江西省尚属首次。作为江西银监局“小微企业金融服务宣传月”的主题系列活动之一，本次户外展示活动由工行江西省分行承办，各家银行倾力配合，围绕小微企业金融服务和产品，向小微企业经营者普及专项金融知识，搭建良好的银企合作和沟通交流平台。

据悉，为突出本次活动主题，各家银行结合本行业务特点，通过宣传展板、折页、视频等多种形式，全方位展示小微企业特色产品和服务。活动当天，各行派出业务骨干现场讲解、演示产品特点和业务流程，并与到场的小微企业经营者和财务人员加强互动沟通，让小微企业更加全面、深入了解银行业针对小微企业推出的新产品、新服务，更好地选择合适的产品和服务。

作为活动组织方的江西银监局相关负责人表示，今后还将继续督导银行业履行社会责任，提升小微企业金融服务水平，引导银行业对小微企业加大投入、加快创新，全方位、多渠道服务实体经济，支持江西经济又好又快发展，助力千行百业，共创美好未来！

农行大力开展小微企业宣传活动

为了宣传并推广小微企业金融服务政策和金融服务产品，不断提升小微企业金融服务水平，以更好地发挥金融对实体经济的支持作用。根据银监会的统一部署，4月以来，农行XX分行集中开展了以“服务实体经济，扶持小微企业”为主题的金融服务宣传月活动，各项工作扎实有效，活动开展有声有色。

一、加强领导组织。为确保活动扎实有效推进，该行专门成立了以行领导为组长，各相关部门负责人为成员的活动领导小组，并制订下发了全行服务小微企业专题活动方案，明确职责分工，加强协调配合，形成整体合力。

二、开展上门走访。为第一时间了解企业日常生产经营和金融服务需求情况，该行以支行为单位，分别组建小微企业服务月活动走访小组，积极开展上门走访对接服务，征求小微企业对资金需求、金融服务的意见和建议，向小微企业主介绍农行服务小微企业的政策，并送上小微企业产品折页等宣传资料。活动开展以来全行累计走访小微企业200多户。

三、组织现场活动。4月23日，该行组成专业服务团队，积极参加“送金融服务进园区”活动。通过制作专门的产品易拉宝，派发产品宣传折页和农行小礼品等形式，向开发区企业宣传我行服务小微企业的政策和产品，并耐心向现场咨询的客户讲解和推荐我行的“简速贷”、“透支宝”和“个人助业贷款”等专门服务小微企业的金融产品，充分得到了现场咨询人员的认可。

四、积极宣传推广。该行在各营业网点的LED门楣显示屏上，通过滚动播放“小微企业金融服务宣传月活动”及相关政策，开展对外集中宣传。专门制作了适用小微企业的产品手册和折页，以方便客户经理上门宣传与推荐；在报纸、电台、网络等各类媒体开展产品服务宣传，积极营造农行“扶小帮微”的良好舆论氛围。

今年以来，XX分行累计走访中小微企业300多家，为200多个企业（含个人助业客户）解决资金需求近30亿元。下一步，该行将继续做好服务月活动的总结与深化，并落实常态化工作举措，以进一步服务好小微企业。

兴业银行积极根据银监会统一部署要求，全面部署开展“小微企业金融服务宣传月”活动，通过各项有力措施提升金融服务成效：

一、成立领导小组 统一协调组织

兴业银行对此次活动高度重视，成立兴业银行小微企业金融服务宣传月工作领导小组，并设立领导小组办公室，负责宣传月活动的统一协调组织与落地推进工作。

二、周密部署 切实落地

兴业银行要求各分行高度重视，周密部署，认真落实，根据当地银监分局要求，结合区域发展实际与特点，切实贯彻执行监管部门关于小微企业金融服务宣传月的各项工作部署，积极宣传和推广本行小微企业金融服务成效，树立良好的社会责任形象，营造良好的社会舆论氛围，不断提升本行小微企业金融服务水平：一是要求各分行建立相应工作机制并指定专人作为本次宣传月活动的联系人；二是各分行应做好营业网点LED标语、展板制作、视频播放、宣传物料投放等工作；三是要求分行加强信息宣传工作，及时将宣传月工作进展情况、亮点做法、取得成效等报送总行。

三、及时总结 优化服务

银行小微企业宣传口号 第3篇

4月以来，中信银行昆明分行在云南省银监局的组织安排下，积极开展小微企业金融服务宣传月活动，组织相关部门和人员启动和部署此次宣传月活动。经过一个月的大力宣传，中信银行昆明分行向社会各界宣传小微企业金融知识，送金融服务至小微企业。

宣传月中，中信银行昆明分行快速启用多渠道、多载体宣传方式，通过电子显示屏、液晶电视、网点体验终端和宣传展架等多种渠道和方式在各经营网点及时投放“小微企业金融服务宣传月”活动标语，并将相关宣传物料摆放在各网点最显眼的位置，向小微企业客户宣传中信银行小企业金融服务品牌、“小企业成长伴侣”、“成长贷”等特色产品。

打造小微企业的“伙伴银行” 第4篇

截至2013年5月末，青岛农商银行各项存款余额956亿元，各项贷款余额690亿元，分别较年初增加94亿元和59亿元；该行小微企业贷款余额达到312.6亿元，占各项贷款总额的45.33%，较年初增加34.6亿元，小微企业贷款余额和增量居全市金融机构前列，被青岛市金融办、人行青岛市支行、青岛银监局评为“青岛市银行业机构小企业融资服务先进单位”。

机制创新：让更多的小微企业享受便捷服务

为有效缓解中小微企业贷款难和银行业金融机构难贷款之间的矛盾，青岛农商银行组织实施了以“搞好三个对接、开展一项活动、实行五个倾斜”为重点的营销活动。

积极主动地与工商部门、中小微企业主管部门和税务部门加强联系，搞好对接，收集辖内中小微企业数量、分布情况、法人代表、经营项目、纳税记录等信息，分门别类做好登记，根据地域将对中小微企业提供服务的任务、目标和要求具体分解落实到各单位，上门搞好服务对接。

扎实开展“一项活动”。即客户走访调查和评级授信活动。对辖内中小企业进行全方位、广覆盖的市场调查，根据有关部门提供的信息，逐户详细了解其生产经营、资金需求等情况，按照“边调查、边建档、边评级、边授信”的原则，与客户面对面进行沟通，及时推荐信贷产品，掌握客户需求，建立电子档案，进行贷款授信，形成较为完备的客户信息服务库。目前，该行已走访调查中小微企业6500余户。

在调查建档、评级授信的基础上，对中小微企业贷款落实倾斜政策，切实做到重点向本地区优势行业以及其他科技含量和产品附加值高的行业倾斜，向产权明晰、管理规范、已建立现代企业制度的企业倾斜，向具有经济实力、有一定市场份额、技术管理成熟、发展潜力大的企业倾斜，向企业产品定位符合国家产业发展方向、“小而精”、“小而专”、“小而特”的企业倾斜，向城区、城郊结合部、经济开发区和工业园以及诚信度高的区域倾斜。

随着银行化改革的推进，该行逐步建立并完善了中小微企业贷款的授权授信制度，适当下放信贷审批权限，简化审批程序，辖内各网点的审批权限基本能够满足不同规模中小微企业的融资需要，有效减少了审批环节，大大提高了贷款审批效率。

量体裁衣：打造“总有一款适合您”的服务品牌

近年来，根据区域特点和中小企业的贷款需求实际，青岛农商银行为中小企业量身定制了许多特色的贷款产品，相继推出了出口退税账户质押贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、第三方监管动产质押、未来货权融资、速融通贷款等，满足了不同客户需求。同时，为缓解小微企业融资担保难题，青岛农商银行加强了与担保公司合作，积极搭建担保平台，进一步解决小企业贷款担保难的问题。现该行已与28家担保公司建立了合作关系，由担保公司担保的小企业贷款余额达了30.59亿元。推出了贷款期限为2个月的“速融通”贷款业务，在300万元最高额度内，不限周转次数，企业可随用、随贷、随还，深受中小企业客户欢迎。同时，针对进出口企业的资金需求特点，实行了综合授信制度，方便了该类客户贷款、承兑汇票、信用证、贸易融资等多种融资需求。

青岛某保税仓库有限公司，是一家公共性、综合性保税仓库。主要从事冷冻及常温仓储、保税物流、加工等业务。企业注册资本1016万元，企业经营状况良好，与亚洲及美洲各国均建立了长期稳定的业务关系，年营业收入600余万元。

为加快企业发展，该保税仓库急需进行融资，但因政府规划等原因，企业所占用的土地、厂房一直未能办理正常的房地产相关手续，无法在房产交易中心进行抵押登记，短期内难以落实有效担保。得知这一消息后，青岛农商银行黄岛管辖支行多次组织客户经理到企业进行实地考察。针对企业在第三方的仓库中存放大量的冰冻鳕鱼短期之内不会出售的特点，为企业制定了仓单质押贷款业务方案，为企业发放了为期6个月的仓单质押贷款170万元。所谓的仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向银行办理的融资业务，不仅帮助客户解决了融资难题，而且降低了融资成本，受到了企业主欢迎。

定制成衣：实现零售的小微企业贷款批发办理

针对小微企业贷款额度相对较小、行业相对分散的特点，青岛农商银行积极完善信贷审批机制，探索流程再造，通过中小企业联保贷款、小企业诚信联盟循环授信贷款等模式，实现了小微企业贷款“零售业务批发办理”，即通过将有贷款需求的小微企业组建成联盟，实现零售性质的小微企业贷款业务批发性办理，形成贷款规模效益从而降低小微企业贷款的经营成本。

青岛正大公司是由泰国正大集团投资兴建的大型农业产业化生产龙头企业，采取“公司+农户”的肉鸡饲养模式，旗下签约养殖户520户，年初以来，公司扩大生产规模，对肉鸡需求量大幅增加，但因缺少有效担保等原因，大部分养殖户无法获得资金扩大养殖规模，影响了正大公司进一步发展和养殖户持续增收。为有效解决农业产业化生产龙头企业正大公司签约养殖户贷款担保难题，支持养殖户扩大生产和正大公司做大做强，青岛农商银行即墨管辖支行紧跟市场需求，积极加强与正大公司沟通合作，在深入市场调研的基础上，加快产品创新，成功推出了“龙头企业+担保公司+农户”的全新贷款模式，通过由当地政府控股的政策性担保公司对符合条件的养殖户提供担保，有效解决签约养殖户贷款担保难题，成为青岛地区首家开办该项业务的金融机构，找到了拓展农业龙头企业、支持其做大做强的新途径。

正是凭借这种不断创新的服务机制、完善的产品体系、灵活的服务模式，青岛农商银行的信贷支持小微企业之路才越走越宽。

（本刊记者）

银行小微企业宣传口号 第5篇

融服务宣传月”活动开展情况汇报

为进一步提高我行对小微企业金融服务能力和工作有效性，支持我市小微企业的发展，根据泰银监办【2012】28号通知要求，我行开展了“小微企业金融服务活动”，现将活动开展情况汇报如下：

一、成立活动领导小组

根据通知要求，我行成立了活动领导小组，小组成员名单如下：

组长：XX行长

副组长：XX副行长

组员：XX

此次活动具体承办部门为业务发展部以及综合管理部。活动领导小组下设办公室，由综合管理部负责办公室工作。活动联系人：XX

二、活动计划

（1）召开活动动员大会，学习相关文件精神，成立活动领导小组。

（2）召开活动领导小组会议，确定成员工作职责，成立活动小组办公室，负责活动宣传、报送文件等事宜。

（3）由办公室负责具体宣传事宜，利用LED显示屏、短信群发等形式对此次活动进行宣传造势。

（4）4月中旬，业务发展部召开例会启动小微企业对接工作，根据泰兴市政府“金融超市”提供的小微企业资料，按照地理区域对全市小微企业进行划分，由各个客户经理分别负责。

（5）5月9日，召开活动总结大会，由各个客户经理汇报对接成果，并对活动总体情况进行总结，并部署后续跟踪工作。

三、活动开展情况

通知下发后，行领导高度重视，目前各项工作在有条不紊的开展中，现将活动开展情况汇报如下：

1、成立活动领导小组，制定活动计划。

2、我行已经在本行网点通过电子显示屏展示“江苏银行业小微企业金融服务宣传月“字样。

3、小微企业对接工作已经启动，目前已将各区域进行划分，由客户经理分别负责。

四、接下来宣传工作计划

银行小微企业宣传口号 第6篇

“小微企业金融服务宣传月”活动实施方案

根据临汾银监分局《关于开展“第4届小微企业金融服务宣传月”活动的通知》为了更好地配合临汾银监分局做好此项活动，进一步提升我行对小微企业金融服务的水平，在当地打造良好的金融环境，我行针对“小微企业金融服务宣传月”活动积极开展工作部署，特制定本活动方案。

一、活动主题

以“普助小微，惠及民生；创新驱动，服务社会”为宣传口号，通过系列活动切实缓解小微企业“融资难、融资贵”问题。实现三个宣传目标：

1.进行政策、产品与知识的普及与推广，彻底消除企业与银行对于政策了解不对称的问题；

2.高层重视，从细节入手切实完善和创新小微企业贷款服务，显著提高小微企业金融服务水平；

3.结合实际，开展富有针对性、具有实效和特色的小微企业金融服务主题活动，例如我行的各类普惠小微的贷款产品。

二、活动领导小组

成立襄汾万都村镇银行小微企业金融服务宣传月活动领导小组。

组

长： 副组长：

组

员：

三、活动目的

（一）面向公众，重在基层。将宣传重点放在市场和乡镇，加强对小微企业金融知识和金融服务的普及，切实促进小微企业对万都村镇银行各项小微企业服务政策的了解和熟悉。尤其对小微企业信贷审批流程，小微企业贷款定价，各项结算、票据政策，征信知识和电子银行服务等进行重点宣传，帮助小微企业树立科学的金融风险意识和融资常识。

（二）结合业务，注重实效。深入分析小微企业金融知识需求，广泛运用网络、报纸、宣传单等多种方式，开展广场宣传、电话咨询、业务培训、案例剖析等宣传工作，提供符合小微企业需要的金融咨询服务，真正让小微企业了解相关金融法律法规；针对我行开办的各项业务注重实效宣传，借助此次活动着重介绍我行信贷支持政策和电子银行产品，强调电子化交易的安全性和快捷性，强化企业自助办理业务的意识。

（三）上下联动，多方配合。各部室、营业部要结合各自实际，按照总行的工作要求开展活动。要借助自身网点优势开展阵地式宣传服务，在市场、乡镇等小微企业较为密集区域要进行展位式宣传；相关部室要为整个活动提供必要的工具、标语，并进行一次广场宣传服务

四、活动时间安排

1.2015年9月16日-2015年9月17日 拟订活动方案：

成立“小微企业金融服务宣传月”活动领导小组。活动小组下设办公室，办公室设在业务部，负责本行小微企业金融服务宣传月活动的落实，并与银监分局保持密切联系和信息反馈。

在营业大厅设置宣传展板，展板内容以小微企业金融服务政策作为重点，同时展现本行自开业以来，在小微企业贷款投入等方面的工作表现。在LED屏上滚动展示“小微企业金融服务宣传月”字样。并印制宣传资料，在大厅进行发放，由大堂经理、客户经理对客户进行介绍。

2.2015年9月22日-2015年9月23日

由总行业务部门负责人带队，宣传地点：。宣传方式：通过定点宣传解读的方式向小微企业宣传我行的金融特色产品，并结合我行实际情况及部分行业特色进行服务创新。

3．2015年9月 日-2015年9月 日

古城支行进行宣传，宣传地点：，宣传方式：。

宣传主体：商户；宣传内容：特定“小微”贷款产品介绍，创新服务方式介绍

4.2015年9月 日-015年9月 日

宣传主体：商户；宣传内容：特定“小微”贷款产品介绍，创新服务方式介绍

5.2015年10月9日-2015年10月10日 流动服务车深入宣传

6.2015年10月12日-2015年10月13日 部门负责人及活动人员10人以上去临汾参加活动 7.一号宣传条幅标语：襄汾万都村镇银行第四届小微企业金融服务宣传月

二号宣传条幅标语：“普助小微，惠及民生；创新驱动，服务社会”

8.展板一号：本行贷款服务理念（三个看），提升服务水平的做法（六点）。

9.展板二号：贷款产品介绍与亮点（从对小微客户有利的角度找亮点）。

10.LED飘窗内容：金融服务特色、产业支持方式、财税或利率优惠方案。

11.每周三上报本周活动内容与照片上报办公室。接收人员：（办公室）联系方式： QQ：

12.银企对话：企业名称（2-3个），对话内容存档，对

话地点、人员拍照存档

13.2015年10月16日工作总结

五、活动要求

1、领导重视，员工配合。活动领导小组要高度重视本次活动，做好组织领导工作，组长要亲自安排部署，明确各成员的职责分工；成员要认清自己的职责所在，做好配合工作，并负责督促落实各项宣传工作；活动小组办公室要做好后勤保障工作，确保宣传活动如期有序地开展。

2、做好培训，掌握知识。活动小组办公室做好小微企业金融服务知识的培训工作，以部门为单位，进行班前半小时的培训学习，确保全体员工都能做到了解、宣传小微企业金融服务知识，能够在面对客户的相关问询时能够对答如流，从而展现我行员工作为银行从业人员专业的一面。

3、注重效果，积极沟通。按照工作部署，抓住阶段工作的重点，积极落实，认真地做好每个阶段的工作，确保工作有所为，见效果。主动加强与监管部门的沟通，配合好监管部门各阶段的工作，及时完成相关工作的信息采集与报送。

4、通过宣传，提升人气。通过此次“小微企业金融服务宣传月”活动，突出我行的业务特色介绍，展示我行的服务成果，通过“下乡、进厂宣传”的方式，拉近与客户之间的距离，在客户群体中形成良好的口碑，扩大我行的社会影响力，提升在当地的知名度。

六、总结评估

各部室要对小微企业金融服务宣传月活动进行评估和总结，并做好相关数据统计、先进事迹记录、资料留存等工作。

活动要求：附件上报要求：附件2

附件1.各支行网点要求如下：

一、网点宣传：各营业网点通过电子屏，悬挂条幅、标语，放置展板，摆放宣传资料的方式展示“襄汾万都村镇银行第四届小微企业金融服务宣传月”“普助小微，惠及民生；创新驱动，服务社会”的活动宗旨。

二、社区宣传：各网点组织人员深入社会、街道、商户，结合自身小微企业金融服务制度、产品及网点实际情况，至少选择两个地点以排放展板、设立咨询点、组织产品推介互动会、走访宣传等方式进行重点宣传。

附件2

各支行网点上报内容要求如下：

一、内容不必成文，将所做宣传工作以序列符号形式列出。

二、宣传内容可以相同、地点不能重复。内容需有宣传中的突出事例，如为商户解答或讲述宣传主题、推广普助小微产品讲解等。

中国民生银行小微互助基金宣传册 第7篇

一、中国民生银行简介

中国民生银行是我国首家由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，定位于“ 民营企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行”。民生银行最早提出“小微金融”命题并付诸于实践，小微企业贷款余额超过3000亿元，服务小微客户数超过60万，是国内乃至全球最大的小微企业金融服务机构。

二、业务介绍

1、小微金融服务简介

民生银行小微金融服务是指为个体工商户、小、微企业（主）提供的包括贷款、存款、结算、家庭和企业员工财富管理以及保险、租赁等在内的综合金融服务。

2、业务特色

服务对象广泛。既面向企业主和个体工商户个人，也面向小、微企业；

产品种类丰富。提供涵盖融资、存款、结算、投资等全面金融需求的综合服务；

担保方式灵活。提供多达12种担保方式，全面照顾您的融资需求； 服务效率高效。专业的团队和贴近市场的服务，您可享受高效的金融服务；

增加融资额度。通过合理的方案设计，可以为您增加融资额度；

节约财务成本。通过合理的财务规划，可以为您节约财务成本；

加快资金周转。通过合理的资金安排，可以使您的资金使用效率更高。

三、小微互助担保基金业务介绍

小微企业互助合作基金（以下简称互助基金）是指符合民生银行授信条件的小微企业借款人以“自愿互助、风险共担、利益共享”为原则组成互助合作组织，并缴纳一定数额的资金，委托专门的管理机构为组织内各成员单位在民生银行贷款提供担保而设立的担保资金集合。

1、互助基金是为特定用途所成立的基金，基金仅为成员单位在民生银行贷款担保而设立，各成员单位以各自认缴的出资额为限承担其他成员的贷款风险，互助基金成员的最大损失（理论上）以认缴金额为限。

2、互助基金为开放式基金，初始组建成员人数不低于50人，且初始募集资金不低于1000万元，创设后借款人即可随时加入随时贷款。

3、对互助基金成员来说，互助基金是一种“无担保、无抵押，互助担保基金式的信用贷款”。

4、小微企业互助合作基金可设立专门的管理机构或委托我行认可的其他机构作为基金管理人对基金进行管理，并对基金成员单位在我行的贷款提供担保，基金管理人以受托管理的基金及其投资收益、孳息为限承担担保责任。

5、基金管理人一般可为具有一定政府背景的经济组织、社团、行业协会等；或符合我行条件的市场（产业集群）管理方、核心企业、政府平台公司等。基金管理人资格必须经我行同意，我行派人参与管理机构的日常管理。

基金管理人可收取一定的管理费用（一般为贷款金额的千分之二左右），用于支付维持基金日常运作、法律诉讼、资产管理等而产生的费用。

基金管理人在我行分别开立互助保证金账户、风险准备金账户、及基金运营管理费账户，分别核算三类资金。其中，互助保证金和准备金应开立成保证金账户，并在合作协议中加以约定。

考虑基金管理人可能是社团法人或大型（上市）企业，形式上无法签订《保证合同》，因此以协议协定担保责任。

6、互助基金的构成=互助保证金+风险准备金

互助保证金：最低授信金额的20%（可有条件退出和转让）风险准备金：每次贷款金额的0.5%（6个月以内）或1%（1年以内）（存续期内不退还，直到基金解散）另外，基金管理费：每次贷款金额的2‰（可调整）（基金管理人收取，用于运行费用）

7、互助基金能够发挥“众人拾柴火焰高”的优势，构造了在一个较为封闭且企业与企业之间相互熟悉的环境下，成立一个独立于企业但享有企业的信息流与资金流、为企业融资提供便捷的组织。

7.1、为广大中小企业提供了一种新的融资渠道，减少了信息不对称的风险，提供了一种相互监督的约束机制；

7.2、有利于各级政府支持本地区的广大小微企业。政府通过将中小企业财政贴息、风险补偿金等资源注入民生银行的互助基金，能够将有限的财政资源发挥出最大的效用，提升了政府为广大小微型企业服务的能力，引导产业升级。

7.3、通过批量化的运作模式，民生银行将提供快速评审、快速放款绿色通道支持，极大地提高了贷款投放效率。

四、小微互助担保基金业务的操作前提--小微企业合作社

（一）小微企业合作社的涵义

小微企业合作社是指在国家小微金融政策指导下，民生银行根据小微企业发展特点，按照区域、行业、产业链特征，把松散的小微客户整合成一个有组织的经济体，通过该组织帮助小微企业抱团发展、抵御风险，享受民生银行全方位的金融及非金融服务。

小微企业合作社以大力联合区域内的小微企业和个人，以服务会员、服务小微企业、服务社会为宗旨，以整合社会资源、搭建沟通平台、创新融资渠道、扶持小微企业，促进民营经济转型与发展为合作社宗旨与目标，具有非盈利性、成员志愿加入、银企交流平台、金融服务平台的特点

（二）小微企业合作社目的及意义描述

我行成立小微企业合作社的目的在于帮助分散在各行各业的小微商户实现联合、互助和共同发展。小微企业合作社以跨行业、跨地域的小微企业为主要成员，它有别于地区行业协会或地域商会，会员不仅能够通过合作社与同一城市内的同行业或相关行业会员进行交流，参加各类针对小微企业的培训，获得专业的行业信息，同等条件下优先获得民生银行贷款和其他金融产品支持等，还可借助民生银行全国小微企业合作社的平台在全国范围内进行产品信息的发布与交流，产生新的生意机会。

信息功能是小微企业合作社的重要功能之一，其中交流和共享会员信息无论对于商业合作社的发展还是我行业务的发展，都是重要资源。

（三）会员管理

1、会员准入原则

凡正常经营2年以上的小微企业或个体工商户，凡是具备完整的工商登记，合法经营、信用良好的，均可申请成为合作社会员。50户以上的会员即可成立小微企业金融合作社。我行不向合作社会员收取任何形式的会费。

1.1、日常会员招募

1.1.1、会员来源：社区商业合作社成立之后，支行应充分利用此平台，持续招募新的会员，不断扩大商业合作社的规模，新会员的主要来源有：

（1）会员推荐：允许社长、副社长和老会员推荐客户入会，推荐名额应有所限制，譬如一年内社长可推荐10名、副社长可推荐5名、2年以上会员可推荐2名，1年以上会员可推荐1名等，从而体现本合作社会员的稀缺性；

（2）会员的生意伙伴：，鼓励会员带生意伙伴或者朋友参加会员活动来吸引新的会员，每次活动应注意收集新客户的相关信息，对行业属于我行支持行业的优质潜在客户，可主动邀请其加入；

（3）支行已有客户：对支行新增的优质客户，可主动邀请其入社；

（4）合作商会会员：社区合作社可主动与辖区内的商会、行业协会合作，在共享信息和资源平台的基础上，也可实现会员的共享。

2、入会申请与审核：新会员入会需完整填写会员入会申请表，并交社区商业合作社秘书处（支行指定小微客户经理），由社区商业合作社社长会议审议后，出具是否同意入会意见后，报社长委员会统一审议。商业合作社社长委员会会员审核每季度末进行一次；

3、入会登记：对于审核通过的会员，由社区商业合作社秘书处及时通知会员，并邀请社长组织一次新会员欢迎会，促进对新会员的了解。支行在核实新会员的所有申请信息后，在会员管理信息系统内进行登记。

4、会员退会管理

4.1、主动退会：对于主动申请退会，并经社长会同意的会员，支行应充分了解会员退会的原因，并在会员管理信息系统内将该会员状态设置为“已退会”，并详细记录退会原因；

4.2、劝说退会：对于违反城市商业合作社章程中规定的约定，情节严重的会员，经社长会议通过，社区商业合作社秘书处应通知会员，劝说其退会，并在会员管理信息系统内将该会员状态进行更改，详细记录退会原因；

4.3、被动退会：对于1年内不参加合作社会员活动，也不出席会员大会的会员，经社长会议通过，社区商业合作社秘书处应主动与会员联系，通知其退会，并在系统内登记。

（四）会员专享服务

1、金融服务--社员专享互助担保基金融资，实现抱团融资；

?社员专享金融服务计划；

?社员专享利率优惠和贵宾服务；

?信用贷款及其它各类常规贷款融资产品； ?同等条件下利率优惠和社员专项快速审批通道； 1.1、融资类服务产品

商贷通贷款是我行小微金融业务的拳头产品，按照担保方式分类共有抵押、质押、保证、联保、信用等12款，可以满足小微企业主的贷款融资需求。

特色产品：1）无担保信用贷款、2）超短贷、3）互助担保基金

1.2、结算类产品

商户卡、乐收银、商户版网银、超级网银、伙伴账户等基本结算产品，是我行对小微企业主的支付结算需求解决方案的主打产品。

1.3、存款类产品

“钱生钱A”理财账户：专为沉淀期限较长的资金设计。“钱生钱B”理财账户：专为难以确定存期的大额本、外币闲置资金设计。

1.4、票据结算产品

我行通过企业法人综合授信、票据融资和信用证、保函等产品服务，为小微企业降低融资成本、提高资金周转效率，实现更灵活的资金筹措。个体工商户在办理贷款卡和组织机构代码证后，也具备票据主体资格。

特色产品：商票通

该产品是我行针对小微型企业推出的银行承兑汇票、商业承兑汇票、保函等产品，主要用于企业的日常支付结算和融资。该产品具有“融资便利、成本低廉、结算安全、额度共享、应用广泛”等特点，能有效优化企业债权债务结构。

2、非金融服务

促进小企业跨行业、跨区域的信息咨询和合作；会员享受低于市场价格的保险、评估、公证和法律咨询专业服务；定期或不定期组织金融、法律、税收和行业等专业培训；组织会员与行业协会、商会进行交流沟通，促进行业协作，避免恶性竞争；以合作社的名义向各级政府、工商联和行业协会等机构反映小微企业的现状和问题，提出合理化建议。

五、小微互助担保基金业务的操作模式--互助担保贷款 小微企业互助担保贷款，是指符合我行授信条件的借款人以互助合作基金的形式认缴部分资金，组成资金集合，并通过基金管理人为其在我行贷款提供共同担保的行为。

产品特色：

1、无须抵押和额外的担保；

2、手续简便、快速审批；

3、承担有限责任；

（一）目标客户

1、具有一定经济区位优势和市场竞争力，产业链完整，整体信用环境良好，符合国家产业政策和我行授信政策的产业集群、块状经济区、大型商圈等；

2、行业发展前景良好，有一定自主品牌优势，有大量上下游供应商、经销商的优秀大型企业的产业链；

3、经济发达地区的，具有较大经济总量和小微企业数量的行业协会、商会等；

4、其他符合我行授信政策，具备相当客户数量的行业或地区经济体。、（二）业务流程

1、基金设立

基金初始人员人数及募集资金达到相应规定后，发起设立小微企业互助合作基金，委托相关机构进行管理，并在我行开立基金管理账户，签署合作协议，相关操作按照《中国民生银行小微企业互助合作基金管理办法》相关规定执行。

2、入会申请及公示

公示程序：基金成员入会前须进行公示；信息公开、透明，有效解决信息不对称风险。

3、贷款申请及受理

4、贷款调查及审批

5、基金认缴

6、放款审核

7、受托支付

（三）基金代偿

基金成员在我行贷款欠息超过90日，或本金逾期超过30日，经办机构应及时启动互助合作基金代偿程序，代偿扣划顺序为：

1、先行扣划该违约成员自身缴纳的互助保证金部分；

2、剩余部分优先从风险准备金中扣划，扣完为止；

3、风险准备金不足扣划部分，继续互助保证金账户扣划；基金成员按其所占互助保证金总额的比例承担代偿责任。基金代偿后，根据担保设置情况，由我行或基金管理人启动债务追偿程序。追偿回款项，首先用于偿还小微企业互助保证金，其次归垫风险准备金，如仍有结余可用于扣收追索债务产生的各项费用，多余部分退还给借款人。

（四）基金退出

基金存续期内，即使借款人结清我行贷款，其缴纳的基金原则上只予转让不予清退；在风险准备金达到一定规模（不低于贷款总额的2％）的条件下，对于我行主动退出的风险客户，经基金管理人与我行审议通过，基金成员在结清基金项下债务后，允许其提前清退。

（五）基金清算

全体基金成员在我行基金项下债务全部清偿后，可对互助合作基金进行清算。清算顺序如下：

1、互助保证金账户资金按照会员的保证金余额进行清算。

2、风险准备金账户资金在扣除剩余其他机构捐赠或政府奖励、补贴以后，按照每个会员在基金存续期间累计缴纳的风险准备金比例计算清算时的分配金额。捐赠或奖励、补贴部分的分配按照捐赠或奖励、补贴时的约定执行。

3、基金清算方式会员大会另有约定的按照约定执行。出现以下情形，须办理基金提前清算程序： l

基金成员总数不足初始设定人数的75%； l

小微企业互助保证金不足授信总额的5%；

l

小微企业信贷——银行业务新宠 第8篇

银行可以提供品质繁多的小微信贷服务,一定程度上缓解了小微企业融资难问题,且小微信贷是个潜力巨大的市场,因而各大银行纷纷出招抢夺。然而收益与风险并存,小微企业发展良莠不齐,商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大,小微信贷风险正逐渐暴露并受到银行重视。加强小微企业信贷的风险管控成为商业银行今年工作的重点。做好小微企业信贷,平衡风险与收益将成为一个长期的话题,需要各方的探索和实践。

小微企业现状

政策支持

过去几年来,关于小微企业融资难的声音受到了社会各界的广泛关注,相关政府部门,特别是央行和银监会均出台了多项规定和措施,促进小微企业的发展,鼓励银行开展小企业信贷业务。国家政策的明显倾斜,为小微企业在信贷方面打开了方便之门。

在去年9月召开的全国股份制商业银行行长联席会上,银监会主席尚福林就曾表示,股份制商业银行要继续把支持小微企业发展作为业务重点之一,加强对优秀小微企业的金融扶持。

据央行数据显示,2013年1月社会融资规模为2.54万亿元,其中人民币贷款增加1.07万亿元,创2010年2月以来新高,“小微经济+实体经济+城镇化”将是今年银行信贷的主攻方向。

为帮助小微企业提高发展质量和加大收益,今年3月8日工信部出台了《扶助小微企业专项行动实施方案》。在这个方案中,工信部决定将扶助小微企业发展作为今年工业转型升级行动计划的一项重要内容,在全国范围组织开展扶助小微企业专项行动。同时方案显示,工信部将支持500家以上担保(再担保)机构为小微企业提供担保服务。

小微信贷逐渐活跃

在各种国家政策的支持鼓励和刺激下,不少小微企业成功获得贷款。它们符合产业政策,有自己的专门市场,又具备了可持续经营的能力,这一批成功的先行者带动了其他小微企业的发展,形成蓬勃的市场现象,而小微企业的迅速发展也重新吸引了银行的目光。

此前,对银行而言,无论是从风险还是效益方面考虑,大型企业无疑都是贷款的首选大客户。然而随着经济的发展,金融脱媒效应在市场上不断扩大,不少大型企业开始倾向于发债融资。大型企业往往拥有相对雄厚的实力,资金来源比较广且周转更容易,因而它们对资金的渴求并不那么迫切。有的大型企业还会把融资来的资金用于投资,例如为小型企业代做资金预付款的业务,从中可以赚取部分收益等,这给银行带来一定的压力。

面对着大企业客户贷款逐步流失的情况,银行更多时候是以一个财政顾问和投资顾问的身份出现,和大企业合作的目的也倾向于拉存款以及创造其他一些中间业务。

相对于大企业贷款的低靡,小微企业信贷逐渐活跃。一方面,由于政策的支持刺激了小微企业不断发展,涌现了一批优秀的小微企业,其本身对资金的需求更加迫切,资金筹集速度慢,从银行取得贷款成为常用途径。另一方面,在利率市场化和金融脱媒倒逼之下,银行客户结构下沉,需要不断进行战略转型和业务调整,转而重视小微企业信贷。

由于小微企业信贷贷款利率较高,不少银行已经将小微企业信贷业务列入高收益项目,这不仅是由于政策的导向,也是银行发展的需要。两厢结合就出现了这样的情况:曾经在贷款方面备受冷落和挫折的小微企业已然成为银行信贷业务的新宠。

银行出招争夺

小微企业金融业务的扩展将带动银行其他产品服务的发展,包括理财业务、项目评估、上市咨询,甚至是私人银行业务等。而小企业、工商户是一个庞大的群体,客户资源取之不尽、用之不竭,小微企业信贷是蕴藏了巨大潜力的市场,虽然存在风险,但面对着这样一个充满诱惑力的香馍馍,岂有拱手相让的道理。

为了争取小微企业,各大银行纷纷开发各类小微企业产品和品牌。从今年银行发布的业绩快报来看,小微企业信贷增长较快的银行在业绩表现上一般都较为突出,比如民生银行、兴业银行、招商银行等,小微企业信贷成了衡量业绩的关键指标。

由于小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点,对资金流动性的要求更高,为满足小微企业这一群体的融资需求,民生银行开设了小微企业贷款业务。作为小微企业信贷的先行者,民生银行具有战略性目光,其小微信贷在各家银行中尤为出色。

早在2009年,民生银行就提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位。作为三大战略之一,在2012年下半年,民生银行董事会便制定了规划,计划在未来几年中要让小微金融服务占该行业务的半壁江山,并将在2013年把大部分的新增额度给小微企业。

正确的决策带来的是喜人的成果,自2007年民生银行转型重点服务小微企业以来,小微信贷业务无论数量上还是质量上都很不错。得益于面向小微企业的业务转型,新增贷款里小微企业贷款占比不断提高,到了2012年年底,小微企业、小商户已经达到了100万家。

除了作为先行者的民生银行,其他银行特别是中小银行也将小微企业信贷作为重要业务。

在已经披露的几家银行的业绩快报中,兴业银行在2012年的净利润增幅很大,净利润业绩增幅位列前茅,而业绩增速的背后离不开兴业银行在小微信贷上的努力。兴业银行积极调整和优化小企业业务客户定位、经营战略和发展目标,将小微企业客户作为金融服务的重点,以兹在2013年进一步推进小微信贷服务的升级。

同样的,对招商银行来说,小微企业信贷也是其“二次转型”的一个重点。去年招行就宣布将对其公司组织架构和运营管理进行调整,发展小微企业业务。而招行推出的“生意贷”系列产品,包括了“抵押贷”、“配套贷”、“AUM信用贷”、“POS贷”、“小额信用贷”、“供销流量贷”等六大创新产品。

这一系列产品具有成数高、审批快、还款灵活、用款方便、用款成本低的优势,真正做到了“有抵押的客户,贷款可以更多;没抵押的客户,也能获得贷款”,使小微企业能够更方便地选择合适自己的信贷产品。如今其对小微企业信贷服务方面的研究和业务质量均呈现出良好的发展势头。

除了各个银行对小微企业信贷的重视,部分地区也鼓励小微企业的发展,为银行做好小微企信贷业铺设平台,上海就是其中之一。

为了使企业和银行的信息明晰对称,上海在2012年搭建了一个平台——上海银行业小微企业信贷产品信息查询平台,在2012年6月19日开始运行。作为国内首个有关小微企业信贷产品的信息查询平台,它的出现受到广泛关注,其2.0版本也将在今年推出。

目前这一平台包含了在沪60家银行的341款信贷产品,基本可以满足各行业小微企业关于信贷产品的信息需求。企业可以有选择性地针对产品向银行在线咨询,银行根据小微企业上传的信息,委派客户经理主动与企业联系,并根据企业实际情况提供金融服务。有了这个平台,微企业可以找到所有有关的信贷产品,银行可以轻松找到自己的客户。

无论是政策对小微企业的鼓励,还是各家银行对于小微企业信贷指标的重视,都证明了小微企业渐渐成为银行争夺的“蓝海”。然而小微企业毕竟良莠不齐,与小微信贷蓬勃发展相对应的,是其隐藏的风险日益暴露,如何做好小微企业信贷的风险监管显得尤为重要。

三大风险

小微企业信贷被各商业银行作为业务转型的重点固然令人欣喜,但不能忽略的是,小微企业经营仍然存在着经营压力大、成本上升、融资困难等问题,商业银行的小微企业贷款坏账风险也相应加大,小微信贷风险正逐渐暴露。

抗风险能力低

由于小微企业存在着技术力量薄弱、管理水平落后、竞争能力差、经济效益低下等缺陷,且普遍缺乏长期规划与资金储备,在经济出现较大波动的时候比较容易受到冲击,抗风险能力差。受政治、经济、社会等因素影响较大,小微企业往往在经济下滑中亏损承受周期短,小微企业关闭、重组、退出、破产将是一种长期现象。

信息获取核查难

与大中型企业不同,小微企业经营具有“小、频、快”的特点,这种特点决定了其信贷业务特点是“量多、额小、信息少、监控难”。小微企业数量众多,客户群体庞大且十分分散,其贷款数额不大,但能提供的信息也较少,使银行很难形成稳定的沟通渠道,要收集这些企业的相关信息材料费时费力。

作为小微企业,其企业行为往往个人化,企业主个人行为的偏差也容易导致整体的经营风险;同时,企业主真实的资信行为亦难以核查掌握,给银行信贷工作增加了难度。而由于商业银行人员配套少,管理工具相对滞后,普遍存在重贷轻管的现象,对贷款的发放审核、贷后检查工作流于形式,所以很难确保贷款资金用途合理、合规。

抵押担保存在风险

针对小微信贷风险管控难度大、运营成本高等银行业的共通难题,不少银行企图通过各种风险管理手段予以化解。然而和大中型企业不同,部分小微企业信用等级偏低,担保措施主要靠抵押物,虽然抵押物本身也具备一定的价值,但其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响比较大。再者,有些企业难以落实有效的抵押,必须依靠关联企业、客户之间相互担保,以及相同行业链企业提供担保。

银行推出此类联贷联保产品本意是为了克服小微企业信贷过程中缺乏抵押担保的问题,然而实施过程难免力不从心,一些产品推出后没有完全贯彻风险隔离措施,一旦其中一方或同一个链条出现问题和系统性风险,容易形成一损俱损的局面,最终酿成了更大的风险。

商业银行如何科学地把握小微企业信贷业务,并在充分挖掘小微企业这片潜力巨大的市场,同时切实做好风险监控、保障信贷资金安全,是摆在各银行面前的一大难题。

风险管理

部分地区和行业的小微企业不良贷款的攀升已经受到银行的高度重视,加强小微企业信贷的风险管控成为各商业银行2013年的工作重点。做好小微企业信贷,最关键的还是风险防范和成本控制。

平衡风险与收益

服务小微企业,应该把握风险的控制以及找到收益和风险间的平衡点。如果因为风险大而将门槛定位得太高,容易吓退小微企业客户,吸收不到客户也就无所谓获得收益;但若一味追求收益而门槛太低,来者不拒,则容易发生较大的风险和损失。

在选择客户时,可以将涉及成百上千行业的小微企业作为一个集合体来寻找规律,在实践中确定适合小微企业特征的服务模式。针对其整体特点制定适合的产品和服务,批量开发小微贷款,改变容易产生风险的散单模式,组建小微企业城市商业合作社,让小微企业共同抵御风险,防范和控制各类业务风险。

小微企业单体风险损失小,整体风险发生概率与大企业客户相比也并不高,只要找出适合小微企业特点的业务模式,其风险和成本便会显著降低,收益则可持续提升,覆盖风险。科学管理好风险,根据银行自身的能力和地域经济的特点,制定合理的门槛筛选客户,做到金融服务多样化,客户选择标准化,并将两者结合,实现收益和风险的平衡。

分步贷款

由于一次性通过贷款申请,需要承受较大的风险,银行可以考虑采取分步贷款。通过分析申请贷款的企业,细分企业业务,先给申请贷款的企业完成第一步计划需要的贷款。在确定了第一部分工作顺利完成后,再贷下一笔资金,这样一步一步递增式地实现整个贷款过程,可以减低风险。分步贷款虽然繁琐,但分得越细风险就越低,可以有效减少损失。

完善小微企业流程控制系统

加快完善小微企业流程控制系统也是银行应对小微企业信贷风险的重要措施。通过提高信息科技水平,能有效防止小微企业各环节的逆程序操作。通过信贷授权、审批控制、限额控制等方式,使每笔贷款都可以“有贷有还”,实现“笔笔清”的目的,同时也防止同一客户在不同银行多头贷款。

除此之外,银行应该根据国内外经济形势变化、企业实际情况等及时调整授信政策,针对单一的客户,制定灵活的信贷管理方案,建立有效的退出机制。

提高业务质量

降低小微企业信贷的风险,要求银行提高整体业务质量。银行应以“贴近市场、贴近客户、提高市场响应能力”为原则,创新经营服务模式,创新小微企业业务发展考核机制。逐步从经营信贷向经营客户转变,从主要发展中小型客户向小型、微小型客户延伸转变,综合开发,深耕客户,提供理财、结算等金融服务,最大限度满足小微企业的金融服务需求,提升小微企业业务可持续发展能力。

同时,针对信贷业务人员要有完善的考核机制,确保其能准确把握客户的偿债能力,促进其加强对小微企业客户做深入调查分析,准确评价企业综合实力和借贷信誉。