邮储银行信用卡收费

2024-07-04

邮储银行信用卡收费（精选9篇）

邮储银行信用卡收费第1篇

邮储银行信用卡说明

1、同业最低。普卡无年费、无异地费

2、小额免偿人性服务（欠款金额在5元以下，当期视为全额还款，计收利息）

3、一元积一分、永久有效，金卡生日双倍积分；积分兑换

4、最长50天的消费免息期服务

5、特色分期服务（账单分期、交易分期）

6、密码在线设置（登录网上银行设置或拨打客服热线4008895580）

7、交易短信实时提醒（金卡免费；普卡500元以上免费，提供3元包月服务）

8、使用范围广：邮储信用卡为银联标准卡，可在国内、外所有银联商务中使用。

9、还款方式多：遍布全国的3.7万个网点；提供关联还款服务；提供ATM、网银转账还款。

感谢对邮储银行的支持！

邮储银行信用卡收费第2篇

一、卡品种：

普卡取现额度比例为30%，其他卡种取现额度均为50%

1、普卡（IC卡，免年费，首次授信额度最高5万）卡种名称：邮储银行标准信用卡卡种代码：0001

版面代码：0001

2、金卡（IC卡，年费125元，刷6次免，额度1-10万）卡种名称：邮储银行标准信用卡

卡种代码：0016

版面代码：00303、全币种金卡（支持海淘、支持多国币种，年费

125元，刷12次免，额度1-10万）卡种名称：全币种信用卡金卡

卡种代码：0033

版面代码：0053

4、生肖卡（IC卡，5千-10万额度，年费125元，刷6次免）卡种名称：《丁酉年》生肖卡

卡种代码：0027

版面代码：0111

5、小白金卡（IC卡，5-15万额度，年费500元，刷20次免）卡种名称：小白金（鼎雅）信用卡

卡种代码：0062

版面代码：0086

二、费用

1、免息期：20天到50天，刷卡后最长50天内还款无利息。计算方式为出账单日后的20天为免息期，在客户收到卡片的函件中会告知账单日是每个月的哪一天。

2、分期手续费：分期金额的0.6%乘以分期月数，最多24期。例如：消费6000元，分3期还款，合计分期手续分=6000*0.6%*3=108

三、办卡材料

1、名下有公积金的客户：填表、身份证、我行查询公积金

2、我行的现有贷款客户：填表、身份证、我行核实贷款信息

3、企事业单位员工客户：填表、身份证、我行模板收入证明（单位盖章）

4、房产客户：填表、身份证、本人名下房产证复印件（80m²以上）

5、车产客户：填表、身份证、本人名下行驶证正副本复印件（车价10万以上）

6、个体工商户：填表、身份证、我行业务往来关系资料、营业执照（2年以上）

7、他行白金信用卡客户：填表、身份证、白金信用卡复印件、最近1期账单原件

8、我行VIP客户：填表、身份证、绿卡VIP卡正反面复印件

浅谈邮储银行的风险管理第3篇

一、巴塞尔新资本协议和商业银行的风险管理

2004年6月, 巴塞尔银行监管委员会发表了《统一资本计量和资本标准的国际协议:修订框架》 (以下简称巴塞尔新资本协议) 。新资本协议建立了有效资本监管的三大支柱, 即“最低资本要求、监管当局的监督检查、信息披露”。新资本协议反映了如今先进的风险管理技术、监管理念与实践, 代表了资本监管的大方向。新资本协议的公布实施, 将现代商业银行引入全面风险管理时代。我国各商业银行纷纷将新资本协议的原则运用于实践, 更加重视全面风险管理。邮储银行成立不久, 相比之下, 其目前风险管理现状与《巴塞尔新资本协议》严格风险准则的要求还存在很大差距。处于转型过程邮储银行, 承担着比以往更大的竞争压力, 再不从根本上提高风险管理的水平, 将直接影响到正常生存和发展。

实际上, 银行本质经营的是风险。商业银行所面临的风险, 主要指由于不确定因素的影响, 使银行在通过筹措债务营运资产的过程中, 实际收益与预期收益目标发生背离, 有遭受损失或获取额外收益的一种可能性或概率大小。

风险管理是商业银行最核心、最本质的内容, 是提高商业银行核心竞争力的重要前提。所谓风险管理管理, 是指商业银行通过风险分析、风险预测、衡量和控制等手段预防、回避、排除或者转移经营中的风险, 从而以最低的成本将风险导致的后果减少到最低限度, 保证经营资金安全、实现经营目标。

二、目前邮储银行风险管理的制约因素

1. 风险管理的组织架构队伍不健全。

目前全国邮储银行各分支机构内控组织架构不尽相同, 风险合规部门虽已建立, 但人员配备不到位, 一些必要的岗位存在着不合理的兼职现象, 使得风险管理工作无法有效开展。风险管理部门缺乏与其他部门在风险管理工作方面的协调联动机制, 风险管理部门、内部审计部门和各业务部门未能有效实现在合规风险管理方面的信息、资源的及时传送和共享。

2. 风险管理制度不完善。

邮储银行成立以来, 由于机构、部门职能和业务范围的变更, 一方面对过去制度进行清理, 沿用的部分规章制度在执行中还存在不少难题, 而新制定的规章制度还需要在执行中跟踪实施效果。一些创新业务还存在规章制度空白, 规章制度未覆盖全部业务流程, 没有形成较为完整的风险合规体系, 制度风险表现较为突出, 制约了风险管理工作的开展。

3. 全面风险管理意识淡薄。

实施全面风险管理过程中, 邮储银行各级机构投入了大量的人力物力对操作风险进行防范, 但对于其他一些核心风险包括信用风险、市场风险的研究和管理还处起步阶段, 全面风险管理意识较为淡薄。目前邮储银行由于资产业务发展时间较短和业务种类相对较少, 授信管理的组织、流程和制度体系有待完善, 信用风险管理的方法、理念还没有被充分认识和接受。但随着资产业务的不断发展, 信用风险将逐步成为邮储银行的主要风险之一。另外, 市场风险也将随着利率市场化、混业经营以及银行业的对外开发变得越来越重要。因此, 邮储银行的全面风险管理意识还有待加强。

4. 风险管理人才队伍建设滞后。

在队伍建设方面, 风险合规部门不同程度地存在人员、专业素质不高、平均年龄偏大的问题, 员工风险管理的经验不足, 缺少风险管理的积累。不能满足当前和未来风险管理工作的需要, 迫切需要不断加强对员工的风险管理知识的培训和工作方法的引导。

5. 信息系统建设和信息技术运用滞后。

目前, 邮储银行风险管理技术方法与国内外先进的商业银行相比差距较大, 主要表现在:注重定性分析, 主观性较强, 定量分析技术缺乏;受金融市场发育程度不足的影响, 市场风险管理技术方法落后;风险控制技术和工具缺乏;信息系统建设和信息技术运用上严重滞后, 信息的缺失和失真, 直接影响了风险管理的决策科学性, 也为风险管理方法的量化增加了困难。

三、加强邮储银行风险管理的几点思考

1. 增强全员的风险管理意识, 强化全员风

险意识是健全邮储银行构建风险管理体系的基础和前提条件。切实加强企业风险管理文化建设, 把风险管理理念贯彻于银行业务的整个流程、使风险管理由高深抽象的理论变为现实生动的企业文化。通过建立起横纵交错的宣传和培训体系, 全方位、多角度对全体员工进行金融风险基本知识和相关法律法规的宣传和培训, 建立起“最大的风险是缺乏风险意识”, “信贷标准不应因追求规模、短期利润和外部压力而降低”, “任何收益都不能弥补本金的损失”, “信贷风险处处存在、防范风险人人有责”等健康的风险管理文化理念, 使其全面掌握现代风险管理理论和方法。同时, 采取措施提高全体员工的风险意识、诚信意识和合规意识。强化内部控制, 培养员工严格执行各项政策、规章与准则、严守规则并恪守职业操守的良好风险管理文化氛围, 内化为所有员工的自觉意识和行为习惯, 使风险管理机制有效地发挥作用, 使政策和制度得以贯彻落实。

2. 全面贯彻《巴塞尔新资本协议》, 做好风险防范工作。

国外风险管理经验实践表明, 有效的风险管理既需要一个独立的管理部门, 也离不开各业务部门的支持。银行的操作风险存在于所有产品和业务流程中, 操作风险防范不能仅仅依靠风险管理部门或风险管理人员都承担着风险管理职责。《巴塞尔新资本协议》给银行业所带来的涉及管理理念、管理技术和管理体制等诸多方面的影响, 邮储银行要注重用《巴塞尔新资本协议》的严格风险准则来指导风险管理的工作方向, 在实际工作中改变过去往往依靠计划指令层层分解指标的管理方式, 以有利防控为原则, 明确管理分工;以统一、规范、简明为准则, 进一步完善业务与管理流程;以符合实际为前提, 搭好业务与管理的战斗队形, 真正树立起按照风险评级、风险预控和各类风险缓解技术进行风险管理的方式。充分发挥“三条防线”作用, 业务部门是第一道防线, 是操作防范风险的直接承担者和管理者。风险管理、法律部门、合规管理等职能部门是第二道防线, 负责协调、指导、评估、监督各业务部门及后台保障部门的操作风险管理活动。审计是第三道防线, 负责对风险、 (下转第232页) (上接第197页) 控制、监督体系进行再监督和责任追究。操作风险管理的“三条防线”涉及的所有部门、所有人员都要分兵把守, 密切协作, 群防群治, 有效地防范金融风险和案件的发生。

3. 建立培养高素质的风险管理员工队伍。

成功的风险分析和风险管理必须在充分意识到风险管理重要性的基础上, 对制度、流程、信息技术、人员配置等元素进行有效整合, 才能全面提升风险管理水平。这其中最关键的就是人的因素。扭转目前邮储银行在风险管理方面从业人员较为缺乏、素质不强的局面, 应重点抓好以下几项工作:重视风险管理机构建设, 要按“部门独立”的设立要求, 加强专门独立的风险管理部门力量, 更好地履行工作职责。根据风险管理工作的需要设置相关岗位, 并切实解决一些必要的岗位目前存在的不合理兼职现象, 人员配备要到位, 促进风险管理工作能够有效开展;直接引进风险管理专业的相关人才, 通过“外脑”来加速各种风险管理理念的吸收和传播;通过各种培训、讲座, 使邮储银行的决策者和管理者尽快了解、掌握科学风险管理的基本知识。加强对现有从业人员的培训, 提高相关人员风险分析和风险管理的能力和水平。

4. 完善风险管理制度体系建设。

健全风险管理的制度和相关流程。以制度建设为风险管理工作的突破口:一是整合、梳理原有内部管理制度、完善风险合规管理制度体系, 强化其风险管理作用;二是坚持制度创新, 着手制定各项基本风险合规管理工作制度, 引进并吸收国内外风险管理方面先进管理经验和管理机制, 研究制定本行的风险管理政策和风险管理实施办法, 进行合理消化, 结合邮储银行的实际, 形成有本行特色的风险管理制度体系, 改变以往内部条框管理模式, 建立以业务流程为中心的风险管理体制。

5. 完善信息系统的建设。

重视风险信息数据积累, 建立风险管理预警系统。国际上大多数银行在内部评级体系建立过程中, 70%~80%的精力用在数据清洗和数据整合等方面, 并非常注重建立风险评级模型和风险管理预警系统。目前, 邮储银行数据储备严重不足, 成为建设内部评级系统的最大障碍。因此, 邮储银行应当注意收集风险数据, 同时加强研究和开发, 借鉴国内外模型的理论基础、方法论和设计结构, 建立符合自身特点的风险管理预警系统这一项重要的基础性工作。加强风险管理信息化建设, 借综合业务系统上线之机, 建立电子化、远程化、实时化的风险管理模块和数据库, 搭建符合风险管理要求的信息科技平台建立透明高效的风险信息报告体系;研究系统、科学的资产风险量化和评级技术, 从主要依赖主观判断向积极引入现代风险管理方法、模型和技术转变, 提高技术手段, 强化风险防范工作。

参考文献

[1].徐朝科.全面风险管理与我国商业银行风险管理战略[J].成都行政学院学报, 2005 (8)

[2].黄宪, 金鹏.商业银行全面风险管理体系及其在我国的构成[J].中国软科学, 2004 (11)

[3].孟英娇.邮储银行转型从风险管理开始[J].中国邮政, 2008 (7)

[4].崔建华.从基础管理谈邮储银行的风险防控[J].中国邮政, 2011 (3)

信用卡收费哪家银行最狠第4篇

面对胡小姐的疑问，该银行客服人员的解释是，此前胡小姐已经享受了6个月的免费短信通知服务，现在免费试用期结束，因此开始收费。虽然在胡小姐与该银行客服人员多次的沟通后，对方表示了歉意并退款，但是诸如此类的扣费现象却不得不引起我们的关注。

2013年12月1日起，农业银行开始对借记卡用户收取每月2元的短信通知服务功能费。自此，北京地区4大行已经全面叫停了借记卡免费短信通知服务。

其实，无论是借记卡还是信用卡，用户都可以通过短信通知服务功能实时掌握账户资金的动向、账户交易情况，并收到短信提醒。对于大多数银行来说，这项服务在刚刚引入市场时，几乎都是以免费的形式出现的，并且逐渐让用户感受到短信通知带来的便利，甚至产生了依赖。于是，突如其来的收费，让很多早已习惯了享用免费短信通知的用户难以接受。殊不知，银行的“免费午餐”实则是越来越少了。

不过和借记卡短信通知服务费的“一刀切”相比，各银行对信用卡用户该项目的收费标准却差别很大。为了算一笔明白账，本刊记者搜集了北京地区15家银行包括信用卡短信通知服务在内的3种服务收费标准，帮助持卡用户明白消费、安享服务。见附表。

15家银行中，包含中行、工行、招行在内的7家银行目前免费提供信用卡短信通知服务，无交易额限制。另有5家银行收取小额交易短信通知费，即对低于既定额度标准的账户余额变动通知进行收费。

注：由于各分行在收费标准上存在差异，如文中数据与银行实际收费不符，以银行所公布的收费标准为准

邮储银行信用卡提交资料收入证明第5篇

中国邮政储蓄银行信用卡中心：，身份证号：系我单位正式员工，在部门担任职位，入职时间为年月日。

该员工年收入为税后万元。

本单位声明上述事实真实可信。本单位不因出具此证明而承担相应还款责任。

特此证明

（单位公章）年月日

浅谈邮储银行信用风险管理第6篇

信用风险又称违约风险是指借款人未能依约偿还贷款本息，以致金融机构遭受可能的损失。信用风险是商业银行面临的一项传统风险，也是最主要的风险，即交易中的订约方既不能在法定的时间内，也不能在法定时间以后的任何时间里全额结算其债务时所构成的风险。在价值交换系统中，信用风险通常定义包括重置成本风险和本金风险。

信用风险产生的原因

一、银行外部原因

（1）贸易纠纷。主要包括：货物买卖、货物运输、保险、代理、售后服务纠纷。

（2）客户经营不善，无力偿还。主要包括：企业缺乏长远的发展战略，企业成本控制不力，市场发生变化、产品卖不出去，企业经营过于多样化、摊子铺的过大。

（3）蓄意欺诈及有意占有占用对方资金

二、银行内部原因

主要包括：客户信息不全、不真实；没有准确判断客户的信用状况及信用的变化情况；银行内部人员没有与客户沟通；对应收帐款监控不严；对拖欠帐款缺乏有效的追讨手段；银行缺乏科学的信用管理制度。

信用风险主要表现形式：

（1）现金周转风险。指卖方由于种种原因不能按时收回应收帐款，但客户却不能因此不履行自己的义务：支付供应商帐款、员工工资、生产费用、税款等，导致其面临现金周转的困难。卖方必须先抽出其银行存款或从银行贷款支付这些费用，导致融资成本增加，或产生三角债。

（2）坏帐风险。所谓坏帐，就是买方拒绝付款或已经完全丧失了付款能力，而导致帐款无法收回。

现代信用风险管理的特点

一是信用风险管理的量化困难。

信用风险管理存在难以量化分析和衡量的问题。相对于数据充分、数理统计模型运用较多的市场风险管理而言，传统信用风险管理表现出缺乏科学的定量分析的手段而更多地倚重定性分析和管理者主观经验和判断的艺术性的管理模式。信用风险定量分析和模型化管理困难的主要原因在于两个方面一是数据匮乏，二是难以检验模型的有效性。数据匮乏的原因，主要是信息不对称、不采取IT市原则计量每日损益、持有期限长、违约事件发生少等。模型检验的困难很大程度上也是由于信用产品持有期限长、数据有限等原因。近些年，在市场风险量化模型技术和信用衍生产品市场的发展的推动下，以Creditmetrics、KMV、Creditrisk+为代表的信用风险量化和模型管理的研究和应用获得了相当大的发展，信用风险管理决策的科学性不断增强，这已成为现代信用风险管理的重要特征之一。

二是信用风险管理实践中存在“信用悖论”现象。

这种“信用悖论”是指，一方面，风险管理理论要求银行在管理信用风险时应遵循投资分散化和多样化原则，防止授信集中化，尤其是在传统的信用风险管理模型中缺乏有效对冲信用风险的手段的情况下，分散化更是重要的、应该遵循的原则；另一方面，实践中的银行信贷业务往往显示出该原则很难得到很好的贯彻执行，许多银行的贷款业务分散程度不高。造成这种信用悖论的主要原因在于以下几个方面：一是对于大多数没有信用评级的中小企业而言，银行对其信用状况的了解主要来源于长期发展的业务关系，这种信息获取方式使得银行比较偏向将贷款集中于有限的老客户企业；二是有些银行在其市场营销战略中将贷款对象集中于自己比较了解和擅长的某一领域或某一行业：三是贷款分散化使得贷款业务小型化，不利于银行在贷款业务上获取规模效益：四是有时市场的投资机会也会迫使银行将贷款投向有限的部门或地区。

三是信用风险的定价困难。

信用风险的定价困难主要是因为信用风险属于非系统风险，而非系统风险理论上是可以通过充分多样化的投资完全分散，因此基于马柯威茨资产组合理论而建立的资本资产定价模型(CAPM)和基于组合套利原理而建立的套利资产定价模型都只对系统性风险因素，如利率风险、汇率风险、通货膨胀风险等进行了定价，而没有对信用风险因素进行定价。这些模型认为，非系统性风险是可以通过多样化投资分散的，理性、有效的市场不应该对这些非系统性因素给予回报，信用风险因而没有在这些资产定价模型中体现出来。

对于任何风险的定价，首先都是以对风险的准确衡量为前提条件的。由于前述的一些原因，信用风险的衡量非常困难。目前国际市场上由J．P摩根公司等机构所开发的信用风险计量模型，如Creditmetrics、CreditRlsk+、KMV模型等，其有效性、可靠性仍有争议。因此，从总体上来说，对信用风险仍缺乏有效的计量手段。

信用衍生产品的发展还处于起步阶段，整个金融系统中纯粹信用风险交易并不多见，因而市场不能提供全面、可靠的信用风险定价依据。

对不同类型同期限的金融工具，如国债、企业债券等到期收益率的对比分析，尽管能为信用风险回报和定价提供一定参考，但主要局限于大类信用风险的分析，难以细化到具体的信用工具。

几乎所有的银行从业人员存在的共识是：客户既是企业最大的财富来源，也是风险的最大来源。经营银行就是在经营风险，面对市场的不确定，唯有通过管理的确定性来进行应对！

面对日益激烈的市场竞争，信用销售是企业增强自身竞争能力，扩大市场规模增加销售额的有力武器。然而，银行同时面对的还有尚未规范的商业信用环境，这样一来，信贷业务管理的核心问题就不仅仅是信贷业务，而变成了在控制客户信用风险的基础上，努力扩大信贷业务！

评估和规避信用风险

一、需要解决的关键问题

客户的信用风险主要体现在其对我行的贷款形成的惯性拖欠和坏账上。对此，许多业务人员将其归结为银行以外的原因。然而，如果我们稍作调查分析便会发现，造成这类风险损失的根本原因在于银行本身在客户信用风险管理方面的欠缺。银行遭受的绝大部分的拖欠，既不是市场的原因，也不是客户的原因，而是我们我们银行自身的信用管理缺失导致的。我们在对一些客户的管理诊断中发现，如下三个方面的问题通常是造成客户过高的风险损失的主要原因。

1、造成客户的信用风险的原因

一些企业在银行管理上，对客户的选择存在着较大的盲目性，客户经理在客户开发中或管理人员在业务审批中缺少统一的、科学的依据。简言之，银行究竟要向哪些客户提供赊销业务或远期信用结算的便利？如果银行没有形成严格规范的管理，信贷业务便将遭受较大的信用风险。实践证明，如下几类客户是银行风险损失的主要来源：

1、经营实力较弱、偿还能力不足的客户，银行一旦向这类客户提供贷款业务，产生呆账、坏账的可能性会增大很多；

2、以往贷款记录较差的客户，这类客户已经形成惯性拖欠，将给银行带来较大的逾期应收账款利息损失，该项损失通常要远远高于坏账损失；

3、大额贷款客户，一些大客户以配套部分公司业务为条件，获取更优惠的信用条件，然而在付款时却不遵守合同约定，更为严重的是，这类客户一旦拒付偿还贷款，将给银行带来相当严重的损失；

4、新客户或一次性客户，对这类客户由于缺乏了解，如果贸然采取远期信用结算方式，往往给公司带来“欺诈性风险”损失。

2、客户信用信息不充分、真实性不足导致风险

调查发现，一些信用风险主要是由于“信息风险”造成的，这种风险源于管理人员掌握的客户信用信息不充分、不真实，造成决策上的失误。产生这种信息风险的主要原因是：

1）缺少对客户信用信息的专业化管理。判断客户信用风险究竟应以哪些信息为依据？怎样获取这些信息？客户经理和管理人员往往都不清楚，在业务较忙的情况下就容易对客户的风险视而不见或凭主观感觉盲目判断；

2）公银行里承担客户信用信息搜集的职责分工不合理，有些重要的客户信息没有及时地搜集上来，有些信息搜集的渠道不准确。事实证明，不同的部门和岗位搜集的客户信息质量有很大的不同；

3）客户资源被个别业务人员垄断银行没有足够的客户信息。在部分银行里面，客户变成了个人财产。这种状况使银行内的客户信息阻塞，管理人员决策缺少客观的依据。

3、怎样识别客户的信用风险

对客户信用风险程度缺少一套科学、准确的评估和管理方法往往是造成银行

坏账损失的一个根本原因。在营销业务管理中，不同的部门、岗位对风险和利益的认识不同，每个人的经验和方法也不同，因此业务决策的依据也不同。这不仅易于产生业务管理上的矛盾，而且一旦过分依赖于个人主观经验的判断，就会产生大量交易决策失误。类似的问题主要表现在如下两个方面：

1）由于缺少识别客户信用风险程度的统一标准，造成信用条件管理上的混乱。例如，银行究竟容许向哪些客户赊销？客户需达到怎样的信用标准才能获得两个月的远期付款结算优惠？这些在信贷业务中经常遇到的决策问题，如果仅凭权力而不是规范化的标准去处理，银行的风险损失难以得到有效的控制。

2）由于缺少科学的客户信用分析方法，难以对客户的信用状况作出准确的判断。比如，仅以客户的表面经营状况判断其未来的偿付能力，忽视其财务实力，易于造成过大的赊销额度。甚至有的业务管理人员仅凭客户的贷款额挤相应的公司户头情况就主观地认定其偿付能力，其结果给银行带来巨大的风险损失。

二、实行规范化的客户资信管理

1、实行制度化、标准化的客户信用信息管理

首先，企业需要解决的问题是如何搜集真实、准确的客户信息。为此，需要根据各部门和岗位的特点，建立一套客户信用信息管理制度和流程。事实上，由一线业客户经理搜集客户信息是最为直接和最节约成本的方法。问题的关键在于要让业务人员知道搜集哪些信息和怎样搜集这些信息。

其次，银行应建立专门的客户信用信息数据库，并由专门的信用管理人员负责。只有这样才能保证客户信息的准确性和完整性，以满足各级管理决策人员的需要。同时，这种方式也有助于使银行的客户资源集中统一管理，防止客户资源的垄断和流失。

另外，银行还应实行对重要客户或高风险客户的专门资信调查制度，尤其是当客户经理获得的信息不充分的情况下，必须进行专业的资信调查，以发现和防范这些客户有可能产生的较大风险。

最后，客户信用信息的搜集和管理工作应按一定的规范进行操作，如标准化的信用信息搜集表格和数据库的分类标准。事实证明，这些标准化的操作是提高信息管理质量和效率的最为重要的途径。

2、对客户进行统一的信用评级评级

对客户实行统一的信用评级的好处在于使公司上下便于识别和管理客户、增强风险管理意识。也许银行的信贷部门已经对客户进行了分类，然而这些分类往往没有充分考虑客户的信用风险问题，比如仅按公司规模大小或按客户经营产品进行的分类无法识别客户的偿付能力和信用风险程度。因此，公司要实行引用风险管理，必须重新对客户进行分类。对客户实行信用评级也是公司制定和执行信用政策的基础。要让客户经理清楚地知道，当客户处于不同的信用等级时，银行可以给与怎样的信用条件。

3、以科学的信用分析方法预测和防范客户信用风险

对客户进行信用分析是企业信用风险管理的基础和核心工作。从实践上看，信用分析对企业经营管理的质量具有很大的影响，尤其是对于企业的销售业务和财务管理水平，往往具有决定性的影响。通过专业化的信用分析，可以帮助客户经理有效地识别和选择客户，在销售利益和风险成本之间做出正确的选择。同时，信用分析将使企业的应收账款风险大为降低，节约收账成本。

银行开展信用分析工作首先应重视信用分析的组织管理工作。实践证明，简单地由客户经理或不了解客户的主管部门人员进行该项工作很难达到有效的风险管理的要求。该项工作应在销售人员的配合下，由专门的信用管理人员独立、客观地进行。

兴业银行信用卡收费标准第7篇

作者：金投网

兴业银行信用卡收费标准：

收费项目

普卡

金卡

年费

主卡 RMB100元/卡 RMB200元/卡

附卡 RMB50元/卡 RMB100元/卡

循环信用利率日息万分之五，按月计收复利

超限费消费超限金额的5%，最低RMB 20元或USD 3元

滞纳金最低还款额未还部分的5%，最低RMB 20元或USD 3元

预借现金手续费（含透支转账）金额的2%，最低RMB 20元/笔或USD 2元/笔同城异地）

溢缴款取现或转账手续费金额的千分之五，最低收RMB 5元/笔或USD 1元/笔

挂失费（不含补卡）RMB 50元/卡免费

纸质密码函重制费普通：RMB 15元/封，加急：RMB 35元/封

补换卡费普通：RMB 25元/卡，加急：RMB 45元/卡

加急制卡费（含邮递费）RMB 100元/卡

调阅签购单手续费（副本）国内

RMB 20元/笔

国外 USD 5元/笔

境外补发紧急替代卡服务费

RMB 1450元/卡免费

境外紧急取现服务费及手续费服务费： RMB 1450元/笔免费

手续费：金额的2%，最低 RMB 20元/笔或 USD 2元/笔

国外交易汇兑手续费交易金额的1.5％结付

（不分账单补制手续费索取最近三个月的账单免费，其余补寄RMB 5元/次

刍议邮储银行出国金融业务的发展第8篇

1.1 出国金融市场潜力巨大

据教育部统计, 2014年, 中国出国留学人员总数近46万人, 比2013年增加4.59万人, 同比增长11.09%;留学人员中42.30万人为自费留学, 占总数的92%。其中, 自费留学人数同比增加最多, 2014年自费留学人员增长3.87万人, 占增长数的84.31%。另据统计数据显示:2014年中国内地公民出境旅游达1.09亿人次, 海外支出达到1648亿美元;预计2015年中国内地公民出境旅游达1.2亿人次, 消费支出将超过1万亿元人民币。汇丰银行 (HSBC) 预测, 未来10年间, 中国年度出境游人数将增长不止一倍, 达到至少2.02亿人次, 中国已稳居世界第一大出境旅游市场、第一大出境旅游消费国。上述数据表明, 涵盖留学、境外游、移民、出国商务等客群的出国金融市场巨大, 如何满足客户需求亟待开发。

1.2 出国金融将推动邮储银行创新转型

出国金融涵盖了个人外币储蓄、个人外币信用卡、个人国际汇款、个人购汇、个人贷款等方方面面的服务。通过提供一站式出国金融服务, 客户不仅可以同时享受例如汇率、手续费等多方面的优惠, 还省时省心, 所以, 这对出国家庭来说十分具有吸引力。通过对现有基础产品的梳理, 围绕客户需求, 可以有效推动邮储银行的产品创新;同时面对互联网+的浪潮, 出国金融服务身处其中, 实现线上全面、综合的出国金融服务是国际化综合商业银行不可或缺的组成部分, 这必将推动邮储银行服务渠道的转型升级, 全面实现线上线下的双线服务。

1.3 出国金融是邮储银行争夺中高端客户的重要抓手

出国金融服务针对的是中、高端客户群, 这部分人一般经济条件较好, 有一定的社会地位, 眼界开阔, 接受新事物的能力较强, 而且讲究生活质量, 追求高品质服务。出国客群对出国金融服务的需求正日益多元化, 出国金融服务是银行争夺中高端客户市场的重要法宝之一。银行之所以对此项业务如此重视, 并不是因为其收益好, 有限的手续费只能带来小部分盈利, 而在于一站式出国金融服务旨在通过提供优质的服务, 吸引客户把开存款证明的那笔钱存入邮储银行;同时通过针对贵宾客户的优惠服务, 由此带来的高端理财、信用卡、国际汇款等业务的综合开发, 实现对客户的综合营销。

2 商业银行出国金融服务发展分析

在国内居民收入水平日益提高的情况下, 全方位满足个人客户出国金融需求, 进一步布局出国金融, 已成为各大银行的共识。现将主流商业银行推出出国金融服务总结如下几点。

2.1 纷纷打造“一站式出国金融服务”中心

一般来说, 基本的出国留学服务各商业银行都可以办理, 但为了将出国与银行金融服务有机结合在一起, 各商业银行纷纷成立出国金融服务中心, 并推出全方位、全流程、全球化、专业的一站式出国金融服务。无论是出国商务、旅游、商务, 还是留学深造、移民等, 出国金融服务中心均可提供全方位的专业咨询与金融服务, 可帮客户提前做好各种出国准备, 令客户化繁为简, 安心出行。同时, 出国金融服务中心根据出国人员每一阶段的切实需求, 可提供出国购汇、外币兑换、国际汇款、国际卡、存款证明、出国留学贷款等各种金融产品和服务。部分出国金融服务中心还推出代理开户见证等全球化服务。

2.2 推出各具特色的出国金融服务牌

自1998年起, 中信银行即在同业首家推出出国金融业务, 并独家代理美国签证代缴费服务, 服务品牌——出国全程通, 目前已经推出签证、跨境结算等七大类出国金融产品, 可为留学、商务、旅游、移民、外籍人士等五大类客群提供一站式出国服务。兴业银行在出国金融服务上紧跟同业步伐, 推出“寰宇人生”出国金融服务, 涵盖旅游、留学等金融服务。光大银行推出“阳光出国+卡”出国金融业务, 精心推出留学等系列服务, 整合资信证明类等共六大类近30项产品和服务。

2.3 金融服务渠道增多, 服务范围不断延伸

在日趋激烈的竞争环境下, 不少银行还推出“互联网+出国金融服务”的模式, 提供方便快捷的出国金融服务已成为部分银行的重拳业务。如中国银行推出“出国金融”APP、光大银行的“出国金融3.0”平台等都是利用互联网, 整合了线上与线下的服务资源, 通过不同渠道为有需求的客户办理便捷的出国金融业务。同时, 考虑到客户出国的各种需求, 商业银行服务已经延伸到了非金融服务方面, 如中信银行为出国留学的孩子提供银行实习机会, 并提供实习证明;兴业银行推出“尚白金”留学信用卡, 可以让留学生在海外就可以享受到境外医疗援助服务、全球礼遇等许多非金融增值服务。

2.4 与第三方的合作越来越紧密

随着商业银行对出国群体服务范围的不断扩大, 仅商业银行已经难以满足, 为此商业银行加大了与三方机构的合作。除了常规的与留学机构、培训机构、旅行社等的合作外, 很多银行与使领馆、国际商业银行、保险公司等三方合作开通了个性化的业务或者服务。如中信银行联合国际知名调研机构尼尔森公司合作首推出《出国留学中介评价指数白皮书》, 给予留学人员客观的评价。交通银行率先与巴克莱银行合作开办了赴英国留学、移民预开户业务。光大银行与英国大使馆建立长期合作关系, 并成为爱尔兰唯一指定的存款冻结证明银行。中信银行、中国银行等在美国等国家开通了签证代传递业务。综合来看, 商业银行与三方机构的合作数量越来越多, 合作内容越来越丰富, 合作越来越紧密。

3 邮储银行出国金融服务发展现状

近年来, 邮储银行不断地完善个人外汇产品, 丰富出国金融服务, 并在全国设立了几家出国金融服务中心, 对出国金融服务的重视程度提到了空前的高度。但是, 与先进的同行相比, 邮储银行的出国金融服务仍存在不少问题, 突出表现在以下三个方面。

3.1 产品竞争能力有待提升

针对出国金融市场, 邮储银行的单一产品在市场上还是有竞争力的, 如邮储银行“一汇通”银邮国际汇款, 速度快、价格低, 吸引了不少移民、留学类客户。较早推出的西联汇款, 速度快, 兑付方便, 也吸引了不少旅游的客户;再比如留学贷, 利率低、放款快, 吸引了不少资金短期周转困难的家长。但总体上看来, 邮储银行的产品仍相对比较单一、零散, 没有对符合客户需求的产品进行整合;与客户需求综合化、群体多样化需求相匹配的一站式、全方位、综合性的出国金融服务需求相比仍有较大的提升空间。

3.2 品牌影响力有待扩大

出国金融服务作为个人金融服务的一部分和对中高端客户的增值服务, 邮储银行目前在出国金融方面仅一汇通银邮汇款有一定的知名度, 但针对高端的出国金融服务仍没有统一的对外服务品牌, 且未能形成自上而下的营销宣传体系, 均为个别产品的单一宣传, 因缺乏统一宣传, 品牌影响力不大。部分分行虽成立出国金融服务中心, 但服务未成体系, 已合作的第三方机构 (如留学、移民、旅行社、语言培训等机构) 较少, 一般仅作为三方机构中的一家, 对机构的影响力也较小。

3.3 内外合作有待加强

出国金融服务是一项综合性非常强的业务, 在邮储银行省行层面, 产品和服务涉及个人金融部、国际业务部、消费金融部、信用卡部及办公室等多个部门, 需要在分行内部多部门的协调配合。但因为处在发展初期, 出国金融在单一条线的占比较小、贡献不大, 尚未能引起各个部门的重视, 造成各个部门发展业务的积极性不高、主动性不强。同时, 作为一家综合性商业银行, 邮储银行的国际业务起步较晚, 与外部三方业务合作上缺乏经验, 合作机构数量少, 合作成效不明显。上述内外因素都影响着邮储银行出国金融业务的发展。

4 邮储银行发展出国金融服务建议

出国金融服务针对的是中、高端客户群, 市场潜力巨大, 必须通过一系列的创新改革, 才能实现邮储银行出国金融服务的跨越式健康发展。针对邮储银行的现状, 主要提出如下三点发展建议。

4.1 加快产品创新与整合

从邮储银行目前的产品来看, 已经可以为出国金融服务客户提供涵盖个人国际汇款、个人结售汇、个人外币储蓄、个人存款证明、个人留学贷款等基础性金融服务, 但与先进的同行来比, 仍缺乏拳头产品, 且针对主流的海外预开户、签证代传递及国际借记卡等产品和服务现在仍处在空白期。建议加大产品的创新与整合, 一方面针对不同的客户群, 如出国留学类、出国旅游类、出国务工类、投资移民类等人群整合出不同的产品包;另一方面, 加大线上业务的创新, 建设线上“出国金融服务平台”, 通过手机等电子渠道为客户提供出国金融服务解决方案, 整合线上线下资源, 进一步加强出国金融服务的应用。在提供一站式出国金融服务的基础上, 形成邮储银行在出国金融服务市场上的优势, 吸引中高端客户。

4.2 加大品牌建设与推广

通过已存在一定影响力的一汇通银邮汇款、西联、速汇金等成功推广的经验, 选择适合邮储银行现阶段发展情况的品牌建设途径和推广平台, 打造邮储品牌出国金融整体品牌及系列品牌, 提升邮储银行出国金融服务品牌的影响力。借助三方合作机构的阵地、微信、电视广告、互联网等平台, 加大出国金融服务品牌的宣传力度和频度。通过出国留学、移民、旅游等系列讲座, 配合问卷调查等形式, 提供目标客群对对我行产品和服务的认知度, 加大出国留学服务品牌的推广。通过三方机构的引荐、老客户带新客户体验的口碑传播等形式, 加大品牌建设, 提升推广成效。

4.3 加速内外部资源整合

作为一家走向国际化的商业银行, 邮储银行已将出国金融服务放到战略性的业务层面来, 此举将有利于推动行内的资源整合与协调, 但实际情况并不明显, 建议持续加大行内横向与纵向的整合协调, 推动横向条线间的合作, 强化纵线对出国金融服务的推动落实, 为客户提供全产品线的综合服务。同时, 拓展与邮储银行实际相符情况的合作中介渠道, 尝试与外语培训、教育机构、高校、出国留学中介、大使馆、境外银行、保险公司等的对接与合作, 实现资源共享, 从源头上加大对客户资源的开发, 把握营销的良机, 完善服务的网络, 推动出国金融服务的发展。

摘要：随着中国居民收入的增长, 出国已经是司空见惯的事儿, 出国客群规模不断壮大, 出国金融服务市场潜力巨大, 出国金融业务市场已然成为各大商业银行未来几年争夺的“大蛋糕”。本文重点阐述了邮储银行出国金融服务的现状, 并提出了针对性的提升建议, 希望为邮储银行打造全流程、一站式、专业的出国留学金融服务提供新思路。

关键词：邮储银行,出国,金融

参考文献

[1]白琳.银行留学金融服务大比拼[J].中国外汇, 2012 (08) .

[2]王玮.出国留学金融服务与中高端客户拓展分析[J].内蒙古师范大学学报 (哲学社会科学版) , 2013 (03) .

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[4]招行推出一站式出国金融服务金融[J].金融, 2015 (17) .

[5]王遇育.子女留学早规划[J].中国城市金融, 2015 (08) .

跨越信用证结算中银行收费障碍第9篇

收费名目繁多

参与信用证业务的银行可能有开证行、通知行、议付行、付款行、承兑行、保兑行、偿付行、转让行、交单行等。与此相对应的收费项目有开证费、改证费、撤证费、通知费、议付费、付款手续费、承兑费、保兑费、偿付费、转证费、电报费、审单费、邮递费和手续费等。该收费清单一直处在“更新中”,比如增加了不符点费、无兑换手续费、不符单据保管费等。

其中多数费用是按信用证金额的一定比例收取,比如开证费、议付费等;有些费用是定额收取,比如通知费、不符点费等;有部分费用除按比例收取以外,还会按时间循环收取,比如承兑费、保兑费。

世界各地的银行收费标准不一,相对而言,海外银行的收费普遍比国内银行高出许多,令我国的出口企业不堪重负。例如,国内某出口企业的一份金额为USD581000的信用证,在收汇时被中东某银行扣除了高达USD6951的银行费用(保兑费USD4358、通知费USD581、修改费USD200、SWIFT费用USD200、付款手续费USD450、议付费USD1162),占交易总额的1.2%。

银行的不良做法

费用分担不合理开证行及进口商往往利用其开证的优势地位将大部分银行费用乃至开证费均转嫁给出口商承担。比如,常见的MT700/71B:All banking charges except for opening charges are for the account of beneficiary,(除开证费以外的所有银行费用由受益人承担。)

模糊“消费”

事前未能在信用证中明确列明受益人承担的费用项目及费率,事后也没有扣费详单。这种做法导致大量随意扣费的行为发生,因为受益人根本无法预知将会扣除何种费用及其数额,拿到账单后有时也只是显示一个海外扣费总额,如果想查询具体详单,还得被迫再次支付相关查询的电报费。

肆意提高收费标准以不符点费为例,历经10多年的“不懈努力”,不顾出口商的极力反对和业界的质疑,银行界终于“成功地”将收取不符点费演变成“惯例”。而且其收费标准从最初的25美元逐年递增至目前的上百美元,更有甚者,按每个不符点而不是每套单据收取若干不符点费,极大地激发了银行查找不符点的工作热情,拒付率也随之攀升。

来看一个新近来自某南亚国家信用证中出现的不符点扣费条款:A discrepancy fee of USD 100 plus government levies as applicable(at present government levies a service tax at 10.30 percent)will be deducted from the bill proceeds for each presentation of discrepant documents under this documentary credit, not withstanding any instructions to the contrary, this charge shall be for the account of the beneficiary.不符点费属于银行的收入,政府会对其课税,现在银行要将其自身的税赋转嫁给出口商,以便让自己得到的是税后收入。如若缺乏有效反抗及制止,这种做法将很快被效仿,进而成为惯例,实在令人堪忧。

巧立收费名目比如,上述不符点费就属于一种典型的不合理收费。据称,该收费是针对处理不符单据导致额外工作的一种补偿。但是看不出银行在审核含有不符点的单据时会导致什么样的额外工作。即使有,那也属正常范围之内,况且银行已经收取了名目繁多的其他费用。

更令人莫名其妙的是无兑换手续费(CILE,Commission in lieu of exchange),据称是在无需换汇时使得银行失去了赚取汇差的机会而收取的费用。银行对此未提供任何服务,却堂而皇之地大肆收费。

有的信用证规定如果提交的单据中包含多套运输单据,银行将分别收费。由于信用证的高额费用使得受益人为了节省费用,在可能的情况下会台并交单。如此一来则断了银行的不少财路,加入上述条款是银行的“反规避策略”。

由于担心信用证金额太小,银行针对一些按比例收费的项目均会设定最低收费标准,却鲜见银行针对大额信用证设定最高收费标准。

肥水不流外人田无论国内的出口企业位于何地,也不顾出口企业事先指定的通知行为何人,一些海外银行总是一意孤行地将信用证先开到其在上海的分行,再由上海的通知行通知给出口企业或第二通知行。这种做法的目的无外乎是让开证行在国内的分支机构赚取一笔唾手可得的通知费,同时积累客户信息。有些通知行担心收不到通知费,要求受益人先付费,后寄信用证。

除了在通知环节捞一把,通知行还想在交单环节有所作为,无视UCP600赋予受益人交单的选择权,以及通知行本身承担的确保所通知信用证完整性的义务,在通知面函乃至修改信用证条款上,表明通知行对单据处理拥有来自开证行的特殊指示,要求必须向其交单。

殊不知,银行的上述做法大大地增加了出口企业交易的不确定性以及交易成本,同时也使得信用证的使用成本呈现攀高的趋势,已有不少出口企业表示将尽可能地少用乃至不用信用证。如果势态进一步恶化,信用证从贸易的促进者演变成障碍。

UCP600确立的费用分担规则

让我们回到问题的根本,信用证项下的银行费用到底该由谁承担?

作为信用证领域的基本规则,UCP600在相关条款中对银行费用的分担有明确约定。

第37条a款:为了执行申请人的指示,银行利用其他银行的服务,其费用和风险由申请人承担。

第37条c款:指示另一银行提供服务的银行,有责任负担被指示方因执行指示而发生的任何佣金、手续费、成本或开支。如果信用证规定费用由受益人负担,而该费用未能收取或从信用证款项中扣除,开证行依然承担支付此费用的责任。信用证或其修改不应规定向受益人的通知以通知行或第二通知行收到其费用为条件。

UCP600第13条规定偿付费由开证行承担。此外,第38条明确规定了转证费用由第一受益人承担。

上述条款清楚地确立了信用证银行费用的分担原则:谁指示,谁付费。基于上述银行费用的分担原则,SWIFT开证格式MT700中71B(费用)栏目的使用规则是:如果信用证没有明确约定费用由何方承担,则除议付费及转证费外的所有费用由开证申请人承担。

出口企业应争取权益

如何让信用证真正成为出口企业行之有效的结算及融资工具,而不是反受其累,就银行费用问题而言,出口企业应注意争取自己的权益。

一是熟悉信用证的游戏规则。出口企业要明白信用证项下的大多数银行费用本应由进口商承担。即使要由出口商承担,也应事先在合同当中明确,以便将其计入交易成本。此外还要在信用证中列明费用种类及费率。