p2p运营流程图（精选6篇）
p2p运营流程图 第1篇
P2P网贷的运营具体流程
P2P网贷的运营流程大致分为四个板块：
一、获取借款列表
二、确定保障机制
三、获取投资资金
四、还本付息
一、获取借款列表
获取借款人到平台形成借款的过程就是获取借款列表。在此期间需要平台对借款人进行严格的信用审核，明确债权性质，确定接口款利率，由此最后来确定投资者的收益水平。、获取借款人——线上还是线下？
1、线上获取借款人
首先呢是由借款人向P2P网站提出借款申请。国内的一流大平台大部分P2P网贷平台都设有专门的融资入口。
2、线下获取借款人
(a）主要开发的资源有：利用P2P平台的线下网点扩张获取，同时也可以通过一些的电商平台进行合作，以此来拓展项目的资源。以某贷为例子，目前在全国已经有17个城市开设了36余家营业部，通过线下注册自有的小贷公司来获取借款资源。
(b）担保公司推荐：P2P平台与担保公司合作，有担保公司开发借款人后推荐到平台。
2、信用审核——线上还是线下？
目前除了某一个平台外，没有哪一家平台完全采用线上审核借款人情况。主要原因在：（1）央行的征信没有相应的系统来对接P2P网贷平台
（2）没有专业第三方征信机构来提供相关风险评估；
（3）线上是需要审核大数据支撑，到目前为止只有个别的平台通过对各方面用户的数据分析，能够制定出自己的一套成熟的分控体系。为此，贷款人的详细信息审核主要还是通过线下的进行，P2P平台不仅仅是通过对借款人的基本信息、资产和收入等全方面的信息进行审核，还需要进行面审和实地的认证去更好的控制风险。
3、明确债权性质—信用贷还是抵押贷？
1、小额信用贷款
面向个人客户和小微企业主发放短期的小金额抵押贷款这是小额信贷业务的范围。它的特点是金额小，但是客户的数量多。单笔的贷款额数最多为1-20万。期限不会超过36个月。这种贷款属于信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料审核和信用调查，不需要客户提供抵押或是其他的任何担保，贷款用途主要是为补充贷款人临时资金需求或是消费使用。目前这种比较知名的网站还是有点少。目前认为小额信用贷款安全性较好，这主要是因为：
（1）小微贷款服务的客户一般会分为两类：一就是工薪，二就是个体工商户。很少会受到正规部门尤其是金融市场的波动影响。
(2)在当下宏观经济下行时，消费者转向低端的市场，惠及与小微贷款的客户。(3)在小微贷款服务大量的客户下，单个信贷风险被高度的分散开来。(4)该平台与银行相比，杠杆很低，风险更小。是工薪阶层最好不过的选择。
2、抵押贷款
抵押贷款的发放以抵押物作为放贷依据，额度一般较大（20万元人民币以上），一般的程序是：
客户申请→初步洽谈→提交资料→初审资料→实地考察→风险评审→落实反担保→出保放
贷等。
但是采用抵押物并不完全代表风险的完全覆盖，可能的风险包括：
（1）常见的抵押物中，不动产的变现能力较差，即便是顺利拍卖往往也是需要几个月以上的时间，在这期间P2P网贷平台可能会面临着资金链断裂的风险。
（2）抵押物估价不准，表面上看着比较安全的抵押率，也就是40%的成分。它的背后可能对应价值注水相当严重的抵押物。很多的无法如期兑换的地产信托产品在拍卖抵押物的时候都被爆出存在抵押物估值过高的情况。(3)抵押物在抵押期间大幅度贬值的风险。
现在的P2P平台有专注于车辆和房产抵押的项目，例如说是某平台只做风险可控的赎楼、红本抵押、房产空间贷等等的业务。
4、确定贷款利率水平
1、固定利率
不同的人群有不同的利率，由于信用审核手段还未完全成熟，中国的P2P平台的统一贷款利率普遍是维持在高位水平。
2、按融资期限长短确定利率
按照融资期限设定的阶梯式利率，期限越长利率就会越高。同样是由于缺乏个人征信数据和缺少信用评估模型，P2P公司的信用审核主要是用于决定是否放贷而不是确定利率的高低，因此利率水平并不能很好的反应项目的风险水平。
3、按信用等级确定利率
通过对借款人进行全方面的信用评级，使设定的利率水平与债务风险更好地匹配。5.确定投资者收益水平
之所以收入主要是依靠借贷端的收费是因为P2P公司对投资者很少有收取费用的时候。平台预留一部分给合作的第三方，扣除自身的服务费用，就是投资者个人的收益。
二、确定保障机制
目前国内平台采用的保障模式主要分两大类：风险备付金模式和担保公司担保模式，一些平台是不提供担保的，但是通过其他方式降低投资者的风险。
目前主要是指有风险备付金与担保公司担保模式是国内P2P理财平台所采用的保障模式，很多的平台根部没有提供担保，往往是会通过一些其他的渠道来降低投资者的风险。
1、无担保
P2P理财平台中可以为客户提供信息中介服务的平台属于无担保平台，可以使平台在出现逾期现象的时候协助催收，但是并不能承担客户其本金的保障责任，但是，大部分的无担保平台一般会采用分散投资的方式降低风险。
2、采用风险备付金
这类的平台对于不同的借款项目按信用等级对应的比例计提服务的费用，并将提取交易额里面的一部分资金作为风险的备用金。一旦出现违约现象，P2P平台就将这部分的资金平摊给投资者。
风险备用金也不是万无一失的：
（1）平摊的资金未必能够达到100%的抵消本息。这里牵涉到利差能否覆盖坏账的问题。如果P2P平台除了服务费之外没有利差，那么在极端的情况下，只依靠平均的2%平台服务费，担保100%的本金，就会存在着一定的风险隐患。
（2）违约概率测算的不准确。中国的P2P平台大量的贷款流向了工商类企业，而工商企业的违约并不一定是随机事件。尤其是位于同一地区同一行业的企业，往往在经营良好时很少会逾期还款，但在经济下行的时候，一旦资金链断开就是出现连锁式集体违约，违约风险相互关联，参照目前市场的低违约率制定费率会导致P2P平台对未来潜在的违约风险低估。(3)平摊资金的机会不均等。后遭受违约的投资者可能没有机会获得补偿。
3、引入担保公司进行担保
目前绝大部分的平台采用了这种模式，这类平台通常会引入一个或者多个担保机构，一方面是有担保公司向其他推介贷款资源，另外的一方面为贷款项目提供本息担保。不过最近频繁爆发的担保公司跑路事件，刺激了行业人和投资人的神经。担保公司不保险，去担保的呼声是越来越高，平台会何去何从？
三、获取投资资金
目前绝大多数P2P平台通过线上发布借款标的获取客户的投资资金。
1、线上获取资金
P2P平台是通过网站上的高收益债权列表吸引投资人进行在线充值，而资金的流入流出是主要通过第三方的支付平台来进行。在整个借贷交易的过程中，P2P平台提供的信息对接和交易监督的服务。
2、自有资金+债权转让
首先是公司现将自有的资金借给借款人，然后再由投资人进行投资购买公司手里的债权，实现债权转让。在这种模式下，贷款和借款不是一一匹配而是分别进行的，通过资金池进行匹配。对贷款进行打包、分拆和标准化，借款人会获得资金，投资人购买理财，本金到期还款，利息可以选择每期取出或者是是返回资金池。
在资金池模式下，债权的期限和金额都被拆分以匹配不同的投资理财需求。一般的思路是：以短期资金投资长期的债权，以小额资金组合投资大额债权，并且通过滚动发行理财计划来避免出现流动性的危机。假设债权A，期限是12个月的投资人之一购买10万6月期的理财产品，6个月后理财产品到期，而债权A尚未到期，P2P平台通过转让债权A回笼的资金又被重新借出，此时的借出P2P平台可以通过发行一下理财计划再次转让手中的债权获得资金，从而兑付到期债权A。回流的资金来源可以是新加入的投资人，也可以是现有的投资人的利息返投。就这样以短凑长，以新还旧。以此循环，不同批次的债权和资金进入一个池子，由平台调配收支。
四、还本付息
采用一次性还本付息，先息后本，等额本息（等额本金）的还款方式，由于这一部分比较简单，暂不赘述。
p2p运营流程图 第2篇
目前国内P2P网贷平台大致有四种运营模式：
一、无担保线上交易模式。此模式接近美国P2P网贷，即平台只充当“牵线人”，披露信息，不担保，风险由投资者自担。这是一种纯信用的贷款。不过，国内这种模式的平台很少。不提供资金担保，很难让投资者接受。
二、有担保线上交易模式。这类P2P网贷平台不是单纯的中介，而是与担保机构合作，负责核实借款人信息，并管理资金，平台既是担保人，也是联合追款人。对投资者来说，风险较低，但平台经营成本也由此增加。
三、线下交易模式。类似于民间借贷，线上的网络平台负责提供信息，最后线下完成交易，一般借贷方需要有抵押品，从纯信用贷款到抵押贷款，大大降低了风险，不过线下交易受到区域制约。
四、线上线下结合方式。这是目前较为理想一个模式，小额交易线上完成，超过一定数额则线下交易，并要求有抵押物。这种模式比单纯的线上或线下交易更具优势。
三大难题待解
首先是征信。目前国内征信大环境不好，征信体系还未建立。P2P网贷平台无法利用社会征信资源，不得不自建征信团队。“P2P征信现在基本上等于零，大家的风控手段是„八仙过海各显神通‟，但有效性存在很大问题。”网贷之家创始人徐红伟说。
而在美国，征信业成熟发达，三大征信机构鼎足而立，P2P平台向机构购买个人信用报告。美国成熟的征信业无疑是中国同行们学习的标杆。徐红伟表示，征信和风控成本，将成为未来P2P平台成败的分水岭。
其次是平台担保。P2P网贷平台不能代偿、不自担。显然，平台不担保，对投资者来说缺乏吸引力，担保则违背相关政策。于是很多平台将担保业务分离，引入第三方担保。有业内人士表示，P2P引入第三方保险、第三方担保公司将是大趋势。
P2P运营模式探微 第3篇
1. P2P模式简介
P2P, 英文叫做Peer-to-Peer lending, 即点对点信贷, 或称个人对个人信贷。而P2P企业, 就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。
P2P借贷, 是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前提是, 需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群。网络借贷中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更重要的是, 中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度的方式来分散风险, 也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。而同时, 收取一定的服务费作为中介平台的回报。
目前, 在世界各地, 诸如美国、加拿大、英国, 日本、意大利、中国等都出现了一些运营模式略有不同的P2P网络信贷平台。
2. P2P是“乡村银行”价值理念的体现
尤努斯创造的“乡村银行”小额贷款方式, 是第三世界国家良好的扶贫范本。他和他创办的格莱珉银行也因此获得了2006年诺贝尔和平奖。获奖的原因是“为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力”。
“乡村银行”属于纯民间的带有公益性质的银行, 它透过贷放50美元到100美元的小额资本, 帮助农民启动能增加收入的小型项目, 也促成她们创造出了一种自产自销的小商业模式。他的“乡村银行”不需担保, 还款率高达98.8%, 贷款者96%为农村贫困妇女, 迄今为止, 已向800万人提供了小额贷款。他开创了全球最独特的“小额贷款”“微型金融”“微型商业”等财经理念及其实践。目前“乡村银行”已被100多国仿效。
尤努斯创办乡村银行的价值理念有两点。
一是:穷人不是借钱不还的无赖, 穷人是会还贷的。为穷人服务就是要相信穷人。2009年7月, 在北京召开的首届全球智库峰会上尤努斯的演讲有这样一段话:“如果我是决策者, 我首先要重新设计金融体系, 因为我们现在的金融体系, 让世界上2/3的人口没法获得服务, 这到底算什么样的金融体系。为什么我们要专门针对于这些贫困人口, 要有另外一套的小额贷款制度, 因为这些传统银行不愿意去给他们提供服务。”因为传统认为穷人是没有偿还能力的, 所以金融机构不会把钱借贷给穷人, 而事实是, 穷人才是最需要借贷的人。他们要走出贫困, 正需要有最少的辅助金。
第二个理念是, 慈善不是穷人的出路。因为穷人是有创造力的, 帮助他们就不能只是输血, 而是要帮助他们获得“造血”的能力。让他们获得贷款, 是帮助他们去创造, 是对他们的肯定和信心, 也是他们创造的动力和压力。正如诺贝尔奖颁奖词中所说:“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法后才会成为可能, 小额贷款就是这样的一种方法, 从社会的低层发展推动民主和民权。”
目前, 作为乡村银行的网络版, P2P模式正在悄然兴起。尤努斯的实践经验, 被创新运用到了P2P信贷服务中。笔者认为, P2P借贷是传承了乡村银行的价值理念的。
首先, 像乡村银行一样, P2P发放小额贷款。乡村银行发放50美金到几百美金的小额贷款, 而P2P也出借小额款项。而很小额度的贷款在一般的金融机构是不做的, 因为运营成本过高而利润过低。
其次, P2P的借贷对象都是普通人甚至是穷人。学生、工人、普通工薪族甚至农村的农民和微利的小企业, 都是P2P的借贷对象, 通过P2P网站, 这些人实现了参加教育培训、购买电子产品、购买化肥、房屋装修、兼职创业等小小的生活理想, 而这些人在一般的金融机构, 往往是信用不足或者根本未纳入国家金融信用评价体系中的人, 普通银行由于担忧其没有偿还能力而造成坏账风险, 一般很少会借贷给他们的。
基于以上两个重要的基点, 尤其这两点都恰恰是在一般银行所摒弃的, 所以笔者认为P2P信贷的价值理念是与“乡村银行”一脉相承的。从资助学生和农民这点看, P2P是带有一些公益色彩的现代网络版的“乡村银行”。
3. P2P模式与“乡村银行”的差异
当然, P2P模式毕竟于乡村银行还有较大的差异。这主要表现在:首先, 企业性质不同。乡村银行是银行, 而P2P只是信贷中介。在银行, 借款人是需要和银行签订借贷合同, 而P2P, 只是借助平台使得借款人找到出借人, 如果要签订合同, 借款人也是与出借人签订合同, 而P2P网站, 只是担当见证人或者是见证人兼担保人的角色。
其次, 盈利方式不同。乡村银行毕竟还是银行的模式, 它的利润主要来自于存贷利差。从1976年开始, 尤努斯的银行以小额贷款的方式帮助贫民摆脱贫困, 由于乡村银行的小额贷款信用度非常高, 贷款本息的回收率达到98.8%, 几乎没有坏账, 使得银行连续多年年盈利。而P2P的赢利点是收取手续费, 向借款人和出借人主要是借款人收取一定数目的手续费, 是P2P网站的主要利润来源。基于以上两个重大的差异, 我们把乡村银行归于银行的范畴, 而P2P则归于民间借贷中介的范畴。
二、P2P企业的运营模式
1. 国外P2P企业的运营模式
Prosper模式。2006年, 网站prosper.Com在美国成立并运营。prospe帮助人们更方便地相互借贷。借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间;贷款额最低50元。网站就帮助借贷双方找到自己的需要, 实现自己的愿望, 而网站靠收取手续费盈利。
与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同, Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。对于借款人, 可以创建最高2.5万美元的借款条目, 并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样, 出借人开始通过降低利息率进行竞拍, 拍卖结束后, Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper负责交易过程中的所有环节, 包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。
Prosper的收入来自借贷双方, 从借款人处提取每笔借贷款的1%~3%费用, 从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从2006年1月发布至2008年1月, Prosper已促成了1.17亿美元的贷款交易, 2007年贷款额比2006年增加了8100万美元, 增长速度达到了115%;美国国内的总注册会员已达到58万人, 2007年增加用户40.5万人, 达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意, 他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品, 这种P2P (个人对个人) 的借贷模式不合法, 2008年初, 美国证监会勒令网站关闭。不过2009年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P信贷业务。这说明P2P信贷模式在美国也是处于动荡的探索期。
Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式, 出售平台服务并收取服务费。
Zopa模式。Zopa起源于英国, 并在美国, 日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa提供的是比较小的贷款, 在1000美元和25000美元之间, 他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级, 然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款, 当然, 借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人, 责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。
Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险, 比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可, 在2007年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。
Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款, 网站担负了更多的工作, 较好地控制了风险。
Lending Club模式。2007年5月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部Lending Club, 看中的却是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任, 使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台, 拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料, 并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式, 而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。
借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求, 因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学, 所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性, 同时也不必将自己的信用历史公布, 增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元, 最低1000美元, 最高2.5万美元。目前Lending Club已经获得了来自Canaan Venture Partners和Norwest Venture Partners的1230万美元投资。
Lending Club模式除了划分信用等级外, 网站还规定固定利率, 并且利用网民交际平台为自己服务, 这一点不得不说是一个创举。
Kiva模式。2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站, 主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限 (一般为6-12个月) , 以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式, 一般每位出借人只要支付25美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成, Kiva使用Pay Pal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构 (MFI) , 他们负责找寻、跟踪和管理企业, 同时负责支付和收集小额贷款, 最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva, Kiva再通过Pay Pal返还给出借人。
通过以上四种P2P企业的典型分析可以看出, 国外P2P企业主要是在探索中前进, 就其运营模式来看, Kiva是非盈利的公益借款平台, Prosper是典型的借贷中介平台, 在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多, 最主要的是强制借款人每月还款, 降低了出借人的风险, Lending Club则承担了更多责任, 主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的, 利润都是来自中介服务费。
据此, 笔者认为可以把国外的P2P企业归纳为:非盈利公益型 (Kiva) 、单纯中介型 (Prosper) 和除了是平台中介还是担保人、联合追款人、利率制定人的复合中介型 (Zopa、Lending Club) 三类。
2. 中国的P2P运营模式
P2P在线贷款模式在国外发展迅速, 正是因为符合了外国人特有的消费习惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯, 所以当一种比向银行借款更灵活更可行的形式出现时, 他们接受起来就更加容易, 同时, 由于国外信用消费的历史长, 具有完善的信用评级制度, 每个人的信用程度都可以有据可查。那么, 在没有完善信用制度的我国, 能否复制这种P2P网络贷款模式呢?
根据笔者的调查, 中国注册登记为担保、金融咨询等公司, 从事民间借贷中介业务的有上万家, 但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的, 却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭、齐放和青岛的部分金融中介公司。而出现的时间却与外国公司相去不远。下面针对这些P2P企业做典型性分析。
拍拍贷模式:无抵押无担保模式。
拍拍贷成立于2007年的上海, 是国内较为典型的P2P在线信贷平台, 可以作为国内一些P2P网站的典型样本。
拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式, 采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。
其操作流程是, 借款人发布借款信息, 把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率, 出借人参与竞标, 利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人, 以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内, 投标资金总额达到借款人的需求, 则他此次的借款宣告成功, 网站会自动生成电子借条, 借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金, 该项借款计划则流标。
其风险控制的两个特点是:一, 规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的, 还款压力也小。而出借人可以按月收到还款, 风险也小。二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分, 但这些资料并不需要提供原件, 其真实性难以得到有效保证。所以, 拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一, 网站内圈中好友、会员好友越多, 个人借入贷出次数越高, 信用等级也越高。这样, 网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。拍拍贷发展迅速, 在近一年半的时间内, 在全国积累了逾8万名注册用户, 单2009年3月的放贷金额就接近累计总额的五分之一。
虽然拍拍贷有黑名单公开曝光, 但并不赔偿出借人的经济损失, 对于逾期不还的情况, 拍拍贷只退还出借人手续费, 所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。
拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押, 对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易, 拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以, 事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上, 对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以笔者认为投资拍拍贷, 风险较高而收益也较高。
因为是以竞标形式达成交易, 交易双方自由交易, 这些都是Prosper模式的典型特征。所以, 拍拍贷属于单纯中介型P2P。而与拍拍贷相类似的是著名的红岭模式, 虽然多了VIP会员保障金制度, 但其高风险和拍拍贷是类似的。
宜信模式:无抵押有担保模式
宜信P2P公司成立于2006年的北京。不同于拍拍贷, 宜信采取的不是竞标方式。而是宜信全程掌控。当出借人决定借款, 宜信就为他在借款申请人中挑选借款人, 借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。
操作流程是, 宜信将出借人的款项打散, 做一份多人借款的合同给出借人, 等到款项到第三方账户, 合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同, 但是宜信第三方账户人, 担任了出借和借款的债务转移人, 即首先第三方账户户主成为宜信的出借人, 等到宜信挑选好借款人后, 第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P信贷服务平台推荐的每个借款人, 出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人;借款人每月还款, 出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息, 出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人。三年来, 宜信快速崛起, 目前已经在北京以及15个城市设立了网点, 吸纳了几千名投资人的上亿资金, 成为全国性P2P借贷连锁中介机构。
宜信模式的主要有两个特点:一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看, 宜信对借款人的掌控力度更强, 出借人一般不参与审核, 并且与借款人没有合同, 而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样, 出借人就会有极大的风险。所以, 为保护出借人的借款安全, 宜信在与出借人的合同中承诺, 一旦出现借款不还的情况, 宜信从公司提取的保险金里出钱, 包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障, 宜信采取的分散贷款和每月还款制度, 比较大限度地保障了有效还款。除此之外, 值得一提的是, 宜信对借款人审核时都要求面见。所以, 宜信在15个城市设点, 其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况, 较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。
从对借贷流程的强大操控力上看, 宜信主要借鉴的是Zopa模式, 而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式, 则是与Lending Club相同, 所以宜信属于复合中介型P2P。笔者认为宜信模式的风险控制力度较大, 投资风险比较小, 而收益相比拍拍贷低。
青岛模式:有抵押有担保模式
青岛是民间借贷比较发达的地区。据业内粗略统计, 自2003年青岛第一家民间借贷中介机构成立以来, 2006年本市此类机构发展至40多家, 随后以每年50%左右的幅度增长, 目前已达100家左右。而这些民借贷中介基本都是作为个人对个人的出借和借款平台存在, 所以也基本都可以说是属于P2P企业。青岛模式由于摸索时间较长而相对成熟。
青岛模式一个最大的特点是, 风险小, 不良贷款率低。青岛P2P公司不良贷款率普遍较低, 一个重要原因是基本上都以房产为抵押, 汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物, 以控制风险。笔者调查几家较大的P2P网站时发现, 其要求的抵押物一律是房产证, 而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以, 青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定, 平均在12%左右。
青岛P2P模式是风险最低的, P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来, 所以并不重视网络的作用, 其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息, 而是公司的自我宣传, 旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈, 而且青岛只做本地人生意, 由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的, 所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P企业。
齐放模式:助学平台模式
齐放P2P有更多的公益的色彩, 但也有可观的利润。
齐放网面对经济分层现象严重的大学生, 将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛, 但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等, 而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式, 为贷款拓宽了渠道。
齐放的风险控制有以下三个特点:一是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。二是严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前, 需要通过五项相关的认证:网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后, 学生身份才可以确定。三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校, 如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等, 学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象, 提供受贷学生的真实有效评估, 又容易让学生通过齐放找到贷款, 还能规避出借人的风险。当借款成立后, 钱也不会直接划到学生的银行账户, 而是先转到学生所在学校的账户, 再由学校将这笔钱发给借款学生, 保证了借贷的真实使用。
齐放的利润有三个来源:一是服务费, 大约2%左右。二是网络广告收入。三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作, 在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时, 也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作, 为大学生提供就业发展计划, 将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合, 不但让大学生能够借到钱完成学业, 还要帮助他们实现以后的就业, 实现财务独立, 这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007年底启动, 6个月就已经处理了2500项借款, 平均每笔借款数目是400美元, 还款期限1到2年。齐放提供给贷款人的年利率为5%~15%, 根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。
齐放的运营模式属于复合中介型, 而其盈利模式也是复合的, 其利润来源并不是靠单一收取服务费, 这在P2P企业中式比较特别的一点, 也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质, 这点又与Kiva有相似之处。
3. 中外P2P企业运营模式小结
从我国的P2P典型企业的运营模式和运营现状来看, 中国借鉴外国模式是比较成功的。拍拍贷是单纯中介型, 类似Prosper;宜信和青岛属于复合中介型, 类似Zopa;而齐放则兼具Zopa和Kiva的双重特征, 既是复合中介型P2P企业, 又有公益性质。目前中国缺少像Lending Club这样利用现成的交际平台的P2P企业, 但是青岛模式和齐放模式则更有中国特色, 而且中国P2P企业的风险控制比较成功, 整个行业也正在迅速兴起和壮大中。
摘要：近年来, 伴随着网络的全球化发展, P2P企业开始在国外和我国出现, P2P信贷模式也逐渐得到人们的高度关注。但是, 由于P2P模式是新兴事物, 目前理论界对其所进行的系统研究是十分缺乏的。本文通过对中外典型P2P企业的调查归纳, 对P2P企业运营模式进行了系统化的微观探索。
P2P网络信贷平台运营模式研究 第4篇
摘 要 近年来在互联网金融迅速发展的大趋势下，P2P网贷公司数量骤增，但是同时也存在其经营困难甚至频频倒闭的现象，所以选择一个合理稳健的运营模式成为P2P网贷公司的重要课题。本文根据国内外经验，探索出几种可行的运营模式，对每个模式的具体内容进行了描述，并分析总结各个模式的特点。
关键词 P2P 网络信贷平台 运营模式
一、引言
P2P网络信贷是指个人或者企业团体客户通过注册第三方网络平台并通过信用认证后，根据自身可以接受的利息进行互相借贷的经济行为。P2P是英文“peer to peer”的简写，翻译为“个人对个人”，P2P网络信贷平台体现了每个人都可以通过该平台进行筹资或投资，表现出一种广泛性和高效性。同时，由于网络虚拟性这一不可避免的特征，信用违约风险是客观存在的。目前行业问题逐渐暴露，出现了大量提现困难甚至老板跑路的现象，这都严重地破坏着市场秩序和客户利益。所以，公司的经营需要一个规范有效的运营模式。
二、P2P网络信贷平台具体运营模式
1、纯线上中介平台运营模式。这种运营模式只有线上服务，包括一下若干部分。第一，用户注册。所有想要进行借贷行为的客户需要先进行注册，这样才可以实现平台对参与者的管理和服务。第二，身份核实。平台需要对客户实行真实身份进行有效认证，包括居民身份证认证、手机认证、电子邮箱认证等。第三，信息安全保护。由于客户提交了私人信息，平台就有义务为其保密，而且信息保密也是网贷平台经营能力和商业信用的重要体现。第四，客户信用评级。网贷平台根据客户提交的个人信息对其进行信用分析和评级，评级的高低要直接与借款利率挂钩，且两者呈负相关。第五，科学完善的交易规则。可以有针对性交易和有竞价交易等方式。针对性交易是指客户向自身指定的一方进行借贷，如贷款方甲就想和借款方乙交易。竞价交易可以先按照交易金额数量进行分类，借款方们分别提供各自可以承受的最高利率，按从低到高排列，贷款方们再分别提供各自可以接受的最低利率，也按从地到高排列。然后将这两列结果进行匹配，利率相同的按出价时间早的成交，同时将匹配过程公开，这样做一是可以提高透明度，二是若某一客户的交易申请没有成功，在其看到匹配过程后可以调整自身的报价利率，以助自身交易成功。
这类模式的优点是方便快捷、效率高，客户访问量大，交易活跃，平台公司自身承担风险小。缺点是将交易风险主要转移到了贷款方客户身上，借款方存在一定的信用违约概率。
2、公益性非营利信贷平台模式。具体运营需要和线下的某种贷款机构相合作，因为由于该类平台主要就是将贷款发放给居住在农村的低收入人群，由于互联网信息设备不一定能够覆盖到他们的居住地，所以对于他们来说有一个具体的贷款网店才可以方便有效的进行借款活动。如Kiva就有这合作关系的小额贷款机构（简称MFI）。可以要求有借款意愿的农村居民先向平台指定的贷款机构提出申请，提交申请资料，如自身家庭情况、农作物收获情况等等。贷款机构先将申请资料进行初审核，然后建立一个申请者账户，再将具体申请资料输入到该账户中。申请账户资料填写完整后，平台工作人员再进行信用审核等必要工作。审核结果合格后，网贷平台先将贷款转入贷款机构，贷款机构再通知申请者领取使用。
这种模式特点是利率极低或者无息，数额较小，主要体现一种金融扶持性质，贷出的款项也有些就是机构或个人捐款。
3、线上线下结合商业运营模式。根据侧重点的不同，这种模式又可以分为以下三类。
线上平台向线下延伸的模式。传统的纯线上贷款平台在积累了大量的经验数据并获得了理想的客户认知度之后，就可以发挥自身数据统计的科学性和高效率优势，利用自有资金组织建立线下贷款网点进行与客户面对面的贷款业务。这样给在网络平台上审核不通过或者信用评级后借款利率高的客户提供了优化自身信用的机会，贷款网点可以派专人进行实地考察等措施来进一步获取客户信用资料，这样一方面给客户借款增加了机会，另一方面也扩大了平台的业务范围和数量，易形成规模效应。
线下吸储线上放贷的模式。该模式的第一步是线下吸收放贷资金，这就需要一个专业的权威的金融存款机构来实现，并为每个存款客户提供必要的资金安全保障。对于网络平台的借款人需要进行严格的审核，如身份证明、联系方式认证、家庭住址和工作单位认证等。这样做的目的是为了寻找信用优良的借款人，最大限度地降低贷款方的风险。所以该模式特点是合格借款人数量少，借款利率低，贷款资金安全性高。
线上宣传线下放贷模式。这种模式中的线上平台主要作为一种宣传的媒介，客户可以在平台上了解贷款公司提供的借款利率、公司的经营状况、历史违约概率等信息，也可进行简单的会员注册等活动。主要的贷款行为发生在公司的机构网点中，网络平台只起到一个辅助作用。
三、结语
要想让国内的P2P网贷平台真正为经济发展做出贡献，需要在宏观和微观两个层次同时做出努力。宏观层面上完善对P2P网贷公司的立法，对其进行合法定义，在经营形式、公司规章、风险控制等进行规范。微观层面上，公司注重人才培养，利用先进的金融统计和互联网技术保证经营的高效性和安全性。
参考文献：
[1]艾金娣.P2P网络借贷平台风险防范.观察思考.2012（14）
运营P2P的可行性分析 第5篇
目前社会上主要贷款方式有两种：银行贷款和民间贷款，银行贷款固然安全，但是对很多企业（个人）放贷审查及其严格、审批时间长，致使中小企业（个人）申请的一些中小额贷款不能及时到位或者得不到审批，所以致使这些企业寻求另一种贷款方式——民间贷款，这就使一些私人或小型贷款公司也越来越多。此外民间还存在高息放贷，使企业（个人）的营运成本抬高好几倍，使其进退两难。其实一个好的借贷可以用以改变自己的生产和生活，实现信用的价值会使借贷双方获得经济收益和信用回报双重收获。
从2006年起出现了几家全国范围内的人人贷（P2P）的贷款网站（例如宜信、融宜宝、信而富、拍拍贷等），及投融资为一体，进行一些中小额放贷，解决一些个人用钱问题或者个体户及企业的一些小额贷款问题，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍就是合法的。
目前主要有两种不同的运营模式，虽然两者都是P2P热的贷款网站但其实质略有不同，传统的P2P模式是独立出来的，属于一个第三方见证平台也是一个借出者与借入者交易的网络平台，这种网络的平台盈利模式比较弱但同时风险承受能力也较强。
宜信等P2P贷款平台已经开始转入线下，所谓线下业务，就是发展销售队伍向出资人做理财，信贷员队伍去审核借款人，保证信息可靠和贷款质量，但与此同时业务也由单纯配对异化成为变相放贷。实际上它更像一个没有执照的银行理财业务，它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引一部分投资者，转眼间又经营起了银行的放贷业务。从借出者的角度拆分一下它的特点是即低风险低收益，但高于银行收益。由此看出这类盈利模式比较明显，但是本身风险承受能力会强一点。
二、政策趋向和自身问题
同时我们也要关注到银监会日前向银行业机构发布人人贷风险提示，称人人贷（P2P）信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。在银行信贷持续偏紧背景下，人人贷中介公司近来呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息，评估借款人的房产、汽车等抵押物后进行配对，并收取中介服务费。从目前这类公司的运作看，存在大量潜在风险。这种一对一的借贷，一旦一方因为某种原因无法还款，那么对于整个借贷的群体可能是千分之一或者万分之一，但是对于个人来讲，这种风险就是百分之百。
宜信理财宣传他们的金融模式是P2P模式，据资料显示，P2P贷款核心是利用互联网的技术，使具有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对，实质是把吸储和放贷实行无缝对接。而宜信的P2P商业模式是，吸收资金供给方的资金，并将其提供给资金需求方，与所谓“自行配对”不同，在这个过程中，资金供需双方的配对由宜信进行，客户并不能选择贷款的投向。因此，宜信的模式被业界认为与商业银行或信托公司无异，但后两者都需要申请金融特许牌照，对此法律界人士认为，这种行为（钱借给宜信，由宜信转借给借款人）属于转贷款，在我国目前只有银行和获得资格审查、备案、批准的小额借贷公司可以做，一家普通的咨询公司做这种业务是不合法的。
去年8月23日，银监会办公厅发布了《人人贷有关风险提示的通知》。通知中表示：由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。当前，P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，央行和银监会都没有对其监管的法定职责，而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。同时类似宜信等公司的委托理财业务只能通过信托公司、基金公司等专业的金融机构，这类机构要经过监管机关审查备案，且要一次性实额缴纳数亿元的注册资本，高管要符合一定的资质。如果宜信等公司不直接参与借贷交易，只是进行介绍、撮合，目前属于监管的灰色地带；如果宜信是把别人的钱集中到这个平台上，不排除非法集资的可能。
银监会认为，P2P贷款平台主要存在七大风险和隐患：影响宏观调控效果；容易演变为非法金融机构；业务风险难以控制；不实宣传影响银行体系整体声誉；监管职责不清；贷款质量低于普通银行类金融机构；开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。
而宜信广为宣传发售的理财产品 “宜信宝”可带来12%以上的年收益，但12%的前提是回款循环出借。借款人每还一笔钱的本金和利息都要循环地借给其他人。此外，如果借款未到期，出借人必须等有新的出借方承接下这笔借款才能收回资金。也就是说，出借人的资金只能有条件地退出并不是“进退自由”。作为一家咨询公司不可能做到像银行一样提供ATM终端或在线银行。把钱投进宜信等公司的平台以后，出借人只能凭每月寄送的理财账单了解资金的流向和金额变化情况，并不能实际操作和了解自己账户的情况。
三、对于公司开展P2P业务的可行性
我认为P2P信用贷款服务对应的是两端的需求，一端为有小额资金需求的高成长型人群(指现阶段尚属于中低收入群体，但正通过个人努力和社会帮扶，特别是小额信用资金的帮助，在短时间内实现个人高速成长的一类代表社会进步、中产阶级崛起的人群);另一端为希望通过将手中闲置资金出借，实现投资理财收益的城市出借人凭借平台的优势通过专业的信用审核和风险控制，将两端的需求实现对接，使两端客户之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范。对于很多急用钱的城市消费者来说，P2P最大的吸引力是超快的放贷速度—最快两天就能拿到贷款，而且无需担保和抵押—即使需要付出更高的利息。普通的商业银行消费信贷需要一周左右的审核期，这也正是很多急需用钱的借款者纷纷寻找其它快捷途径的原因之一。
从前面分析的2种运营模式来看目前更适合公司运营的是线下模式，不推荐单纯的线上中介形式。以下是线下模式的经营内容：
1、经营项目的期限：
出借方参与的理财产品一般最少1年最长不超过5年
贷款方的贷款期限从6个月到3年（可以考虑适当加入3个月期的短期贷款）
2、业务盈利点：
理财支付利息与贷款收取利息差额：一般对外吸取社会存款支付利率为年12%，收取的贷款利率大约从年20%——34%之间（公务员贷款月息为1.68%，年息为20.16%，其它借款人最高需要支付月息2.88%，年息34.56%的利息。）目前的银行一年期贷款基准利率6.65%
3、坏账准备金的提取：
一般按照同业或者银行坏账准备金提取不低于1%（最高不超过2%）
4、风险规避： 可以借助招聘团队每个高级成员之前的成功经验，并快速学习提高自身的能力，快速适应新模式平台的发展。
5、引入顾问团：
P2P网贷平台十大运营模式盘点 第6篇
P2P网贷平台十大运营模式盘点
目前，国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上，成长创新，产生了线下形式、抵押形式、风险备用金等形式，另外，政策的适度监管，P2P网贷的加快成长，再赶上市场的机遇，由此互联网金融又迎来一波创新潮，如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大运营模式总结，是从该项业务出现的大致时间顺序上进行分析点评，并给出风控和前景的分析，以供投资人和业内人士参考。
1、纯线上的网络借贷
民间借贷的互联网化--纯线上的网络借贷。纯线上的模式运作，P2P网贷平台本身不参与借款，只是实施信息匹配、工具支持和服务等功能。民间借贷搬到互联网上来运营的模式，是P2P网贷平台最原始的运作模式，是我国P2P网贷借贷的雏形。纯线上模式，意味着获得客户的渠道、信用风控、交易、放款等全部流程都在互联网上完成。这一模式的“鼻祖”是美国的Lendingclub。
较早在这个行业内的是拍拍贷。借款人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标;如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。借款成功后，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。
P2P网贷平台负责审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出等个人信息，评定并公布其信用等级。同时，借贷网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。P2P网贷平台上的借贷无需担保或抵押，投标前，放款人需存入投标资金到网站账户作为保证金。
2、线上+线下--中国本土化模型
目前大多数中国P2P网贷公司正在与LendingClub模式渐行渐远，纷纷放弃独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台模式，转向为线上+线下结合、为借款人提供担保或资金兜底保障的模式。
纯线上模式的P2P网贷逾期率高达10%，坏账率在5%以上，因此越来越多的P2P网贷公司线上完成筹资部分，在线下设立门店、与小贷公司合作或成立营销团队去寻找需要借款的用户并进行实地考察，在创新信用审核方式的同时有效开发借款人。
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线上+线下相结合的模式，是指P2P网贷公司在线上主攻理财端，吸引出借人，并公开借款人的信息以及相关法律服务流程，线下强化风险控制、开发贷款端客户，P2P网贷平台自己或者联合合作机构审核借款人的资信、还款能力。
3、担保公司担保模式
在2014年，互联网金融迎来分工监管，P2P网贷行业归银监会监管。监管层的意见是去“担保”，因平台自身担保的模式遭到监管层的质疑。P2P网贷公司去自身担保后，目前担保主要有四种，一是引入第三方担保，二是风险准备金担保，三是抵押担保，四是引入保险公司。
担保公司类型分为一般担保公司担保和融资性担保公司担保。一般担保公司担保的保障又分一般责任和连带责任。总结就是很多P2P网贷平台合作的都是一般担保公司，而且一般责任担保存在和不存在几乎无差别。连带责任担保可以起到作用，但是市场上的连带责任担保不多。融资性担保比第三方担保更上档次。
4、风险准备金担保
风险准备金模式是目前行业内主流的一种模式，甚至一些P2P网贷平台作为主推安全保障模式，目前很多P2P网贷平台将其作为辅助安全保障模式的一种。
风险准备金模式，指的是P2P网贷平台建立一个资金账户，当借贷出现逾期或违约时，网贷平台会用资金账户里的资金来归还投资人的资金，以此来保护投资人利益。
但是这种模式的问题在于，一些P2P网贷平台资金与风险准备金没有实现根本上的分离，风险准备金极有可能被挪用，形同虚设。还有另外一个问题是，风险保障金的提取比例较小，不足以弥补P2P网贷投资人的亏损风险。
5、抵押担保模式
2014年，P2P网贷平台抵押担保模式盛行。抵押担保模式指的是借款人以房产、汽车等作为抵押来借款，如果发生逾期或者坏账时，P2P网贷平台和投资者有权处理抵押物来收回资金。
从坏账数据上来看，抵押担保模式在P2P网贷行业坏账率是最低的。
6、保险公司担保模式
有些P2P网贷公司已经或正在与保险公司“亲密接触”，保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担风险。
P2P与保险合作的方法大致有四种：一是平台为投资者购买一个依据个人账户资金安全的保障保险，确保资金安全;二是依据平台的道德等购买保险产品;三是为担保标中的抵押物
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购买有关财产险;四是为信用标的购买信用保障保险。在保险担保风控模式中，同样存在类似融资性担保的问题--担保费率，由于担保费率会添加投资者的成本，并且比担保公司成本更高，降低投资人的收益，这也是为何银行的一般信贷业务没有介入保险的原因。依据投资项目的不同，保险公司介入后，关于平台投资收益的影响将在1%-8%不等。保险有其适用范围，适合借款人多、使用大数规律来躲避风险。而现在许多P2P网贷公司的借款人还很少，风控规范也不一致，保险公司是不愿意用大数规律来躲避风险的。另外，保险公司与P2P网贷平台的合作模式，对于究竟是保平台仍是保项目，业界对此还有争议。
7、P2P+票据理财合作
互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补充，使得较难通过银行渠道贴现的小额票据得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其显著优势：银行承兑汇票到期由银行无条件兑付，安全性高；流动性强。
不仅一些票据服务公司在打造在线票据理财平台，招行、民生等银行机构也先后开始此类业务。后来有P2P网贷平台也涉足票据理财，问题的爆发也体现出票据理财的风险控制有些难度。
票据理财的问题就在于，票据的真实性、安全性，虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据造假的花样和手法日益翻新，票据造假的水平更趋专业化，甚至有一些中小银行曾在假票识别上栽过跟头，所以风险较大。
8、P2P+供应链金融合作
P2P+供应链金融模式，本质是将产业链上下游的中小微企业在核心企业的信用提升下，获得P2P网贷平台更多的金融服务。P2P网贷平台围绕供应链核心企业，参与上下游中小微企业的资金流和物流，把单个企业的不可控风险转化为供应链企业整体的可控风险，通过获取各类信息和数据，将风险控制到最低。
9、P2L(P2P+融资租赁合作)
2014年以来，在一系列利好政策的推动下，中国融资租赁业重新步入迅速发展的轨道。我国融资租赁领域分为金融租赁，内资租赁和外资租赁。快速增长的金融租赁是有银行等金融机构做背景的，主要与P2P网贷公司合作的是内资租赁，尤其非厂商的第三方租赁公司，它们的资金是一大困难，与P2P公司合作的意愿也较强。
融资租赁有两个模式：直接租赁和售后回租。直接租赁：企业A有设备需求，会找到融资租赁公司B，B设计整个购买设备和出租设备的流程，同时B租赁公司拥有设备的所有权和出租后的收租权。流程到此，是直接租赁模式。接下来，B租赁公司可能也需要筹集资
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金来买设备，因此就与P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。P2P网贷平台与B合作监管投资者资金账户，并最终将所筹集资金转移给承租企业A。售后回租：企业A有资金需求，可以将自有设备卖给融资租赁公司B，租赁公司拥有设备所有权，但是将设备租给企业A，企业获得资金的同时，还可以使用原有设备。流程到此，是售后回租模式。如果融资租赁公司仍有资金需求，可以和P2P网贷平台合作，借助众多投资者的资金，从而将收租权(部分)转移给大众投资者。
10、P2P+股票配资
股票配资是一个很早就有的产业，但是嫁接在P2P网贷平台上是2014年下半年才出现。这是一个时机，因为2014年下半年股市好转，A股一扫熊市的阴霾，全年以52.87%的涨幅冠绝全球，P2P网贷平台因为其市场灵活性、创新性，二者的结合再加上这个时机，所以会发展的如火如荼。
股票配资就是一个“借钱炒股”的过程，即通过在线申请，借款人用少量的自有资金做本金，向互联网理财平台借入本金几倍以上(按照一定的配资比例)的资金，这些资金全部注入平台指定的账户中。这种资金的比例一般从1：1到1：5不等，即如果投资者原有本金10万元，最大可以通过杠杆放大到50万元。配资业务本身给互联网理财平台带来的风险其实很小，但是这一业务的风险暗藏于杠杆的比例和平台对账户的控制中。
最后总结，在风口浪尖上的互联网金融创新不断，在恰当监管的情况下，抢占先机就即是抢占市场。然而规模强大成长的同时，控制风险和服务投资者是两大关键因素，只要可以控制风险，才能保证投资者的利益，得用户者才能得天下。