有了社保医疗还要买商业医疗保险吗？

有了社保医疗还要买商业医疗保险吗？（精选5篇）

有了社保医疗还要买商业医疗保险吗？ 第1篇

深圳的社保医疗是相当不错的，住院医疗报销的比例和额度在全国都属于非常高的。但是是不是仅有社保医疗就可以不用买商业医疗保险了呢?

答案个人理解当然是否定的，具体有以下几点：

1、目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”，这是其总体的定位。要想获得更高品质的医疗服务，可以通过补充商业保险来解决。也可以简单理解对于一般的中小疾病(住院医疗)，社保医疗是可以解决大病部分费用的。而一旦不幸发生了重大疾病，则社保还是有相当多的不足的。

2、如果不幸患了重疾，社保医疗的不足：

a.重大疾病治疗过程中，很多用药及器械费用(如新药、进口药、贵药等)都不在基本医疗保险药品目录里，需要自己掏钱。即使社保医疗报销比例很高，报销额度上限很高也没用。

b.重疾治疗后可能长期的后续治疗和高昂的护理费用同样需花费很多钱。而这些社保医疗基本上都报销不了。

c.重大疾病商业保险属于给付型，即买多少保额，在保险责任内赔付多少;同时商业保险中也有重疾收入保险(患重疾后基本上都会有预期收入的损失)。这样购买较高的额度和合适的险种就完全可以解决以上2种主要的不足。

d.社保医疗不少是出院后给报销医疗费用，而重疾商业保险是确诊给付，可以弥补很多家庭一下子拿不出太多钱进行及时治疗的不足。

e.医保规定：综合医疗保险、住院医疗保险参保人床位费最高不超过50元/日，农民工医疗保险参保人床位费最高不超过35元/日。而这对于很多客户来说，肯定是标准过低了的。

f.不少宝宝和老年人的商业重疾险，如是成年人投保，是可以加很好的投保人豁免保费条款的，即在保障被保人的同时，投保人如不幸身故、残废或重疾，保费是可以豁免的。而这社保医疗肯定是没有的。

g.重疾治疗后不幸离去的保障，社保医疗里额度是非常少的，基本上可以忽略，而对于一个家庭责任重(上有老下有小)的家庭支柱来说，这一块的保障肯定也是需要补充的(即寿险)。

3、社保医疗中意外医疗大部分都不保的。因此需要在拥有了社保医疗后需要补充意外医疗。

4、住院医疗的报销部分，社保医疗报销比例约在90%左右，其余10%需要自负。同时社保医疗对于不同医院都有少额的起付线。(即几百元以内是不报销的)

因此建议在社保医保的基础上另外补充购买高额的重大疾病医疗+意外医疗，如条件许可，再建议购买较高额的住院津帖医疗险(即住一天院补多少钱)，这样就可以拥有非常完善全面的医疗保障了。

[有了社保医疗还要买商业医疗保险吗？]

有少儿医保还要买商业保险吗 第2篇

“参保人”还需买商业医疗保险吗 第3篇

人们常说的“医保”，其正式名称应该是城镇职工基本医疗保险。其宗旨是“低水平、广覆盖”，意思是说随着基本医疗保险制度在全国城镇全面展开，广大职工的基本医疗将会得到有力的保障。

可能有一些人以为，既然“医保”是政府实施的医疗保险，参加后就该得到“全面”的保障，这种理解是片面的。基本医疗保险是为了让大多数职工得到最基本的医疗保障，所支付的金额并不会很高。按1997年我国职工平均工资标准测算，大病统筹支付标准是650～30000元，大部分由保险机构支付。超过3万元的医疗费用，需要个人自行解决，这时如果投保了商业医疗保险，就有了一种分担疾病风险的有效手段。因此，适时适度地购买商业医疗保险，可以补充基本医疗保障的不足，满足不同人群医疗保障需要。

简单地说，商业医疗保险就是人在健康的时候，用很少的钱来购买保险，当其生病或受伤时，通过保险公司的赔偿对医疗费用适当补偿，帮助个人承担高额医疗费用。目前，我国商业医疗保险主要有以下几类:

1．门诊医疗类 主要是团体险，尚没有以个人为投保对象的门诊医疗类保险。

2．意外医疗类 是指针对被保险人在保险期间发生的意外事故，由保险公司支付医疗费。需注意的是，由于犯罪活动、醉酒、吸毒等造成被保险人发生意外伤害，不属于保险公司承保范围。从事登山、跳伞、滑雪、拳击、摔跤等剧烈体育活动造成的意外伤害，保险公司一般也列为除外责任，需特别约定并增加保险费后才能投保。意外医疗类是保险公司主要的一类险种，一般以附加险形式，附加于主要险种（寿险）之上。

3．一般住院医疗类 卫生部1999年7月公布的全国卫生服务调查数据表明，城市居民的住院发生率在大、中城市均为50%以上，城市居民的平均住院时间超过20天。因此，通过商业住院医疗保险来转移住院费用风险也是必要的。住院类医疗保险承担的费用为病房和膳食费用、医疗费和杂费，但不包括正常产科费用。

4．重大疾病类 肿瘤、心脑血管疾病等类疾病，往往病因复杂、病程长、治疗难、预后差，且治疗费用较高，针对这种情况，绝大多数保险公司设计了重大疾病保险（详细内容见上期——编者）。

保险公司对投保人医疗费用的给付方式，一般分为两种:一是定额给付，被保险人因病住院，保险公司负责每日住院补贴、手术费补贴、器官移植手术费用，以及药费、救护车费、杂项费、门诊费等，目前保险公司所销售的定额医疗保单，以实际购买的额度为限。二是全额给付，当被保险人发生在保险责任范围内的疾病时，根据保险契约上约定的医疗保险金额全额给付。

根据北京市规定，参保人个人账户每年应有600～700元，在职职工门诊费用达到2000元以上，超出部分由大额互助基金补助50%，最高补助额为2万元。北京市对30万人一年医疗费进行追踪调查，结果见图。由此可见，北京市近80%的职工参加医保后，医疗费用不会成为大的负担，所享受的医疗保障水平没有太大的下降。其余约20%的职工可以通过其他多种形式，来保障自己的医疗水平，购买商业医疗保险就是其中之一。

有了社保为何还买商业医保 第4篇

社会医保的局限

我国目前现行的社会医保政策分为两个部分,一是门急诊费用,二是住院费用。一般来说,门急诊费用约有80%由自己承担;住院费用,一般自己承担比例约为30%。

社会医保还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。对于交通事故所造成的医疗费用,社会医保是不报销的。除此之外,在疾病期间经常发生的费用,比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。

由此可见,社会医保是一个在职职工最为基本的保障,仅为社会平均水平。如果想要获得进一步的医疗保障,则需要通过商业医保来补足。

社会医保与商业医保的区别

1.两者的基本属性不同。前者(社会医保)是公益性福利事业,各类用人单位必须依法参加该项保险。后者(商业医保)属于商业性质,以盈利为目的,不带有强制性,主要靠保险公司的商业信誉去争取客户。

2.参保人参加保险的条件不同。前者的参保条件没有什么特殊规定,无论是健康人还是有病的人都可以参加该保险。后者的参保条件以保险公司的规定为准,只有具备参保条件的人,保险公司才接受其参保。

3.两种保险制度给予参保人的保险待遇不同。前者一般按照医疗费的一定比例给予补偿,数额具有不固定性,不完全以个人缴纳的保险费用为准,具有社会救济的性质;而后者则一般按照所买保额的大小来补偿,具有商业性的救济性质。

有1000万还要买保险吗 第5篇

当财富积累达到一定程度，不用担心有一天会花完的时候，还是要追求更高的会报吗?恰恰相反。那么有钱人应该干什么?他的重点应该是保护资产与分配资产。因为他们继续冒巨大风险获得的依然是今生永远花不完的钱，是更多的数字符号。而收入跟风险成正比，有钱人创造更大的财富就等于说让他冒更大的风险，把他过去一生的努力和未来的风险混为一谈，去博取那些多余的数字，这绝对不是—个富人的理财观念。

富人的理财观念其核心会偏向如何完整和放大地传承这一辈子用不完的钱，如何保护过去所有的成果，用不完给谁，怎么给法，如果没有给好，会让家庭四分五裂。财富家族无论现在的富翁是20岁，还是30岁，还是50岁，他的钱随便怎么用都用不完。因此对于寿险顾问而言，当他面对的客户资产超过1000万元的时候，以及这个客户有1个亿、10个亿的资产是一样的，就是不要再考虑保障型保险。

资产管理

“保单是容易变现的理财工具

资产保全在理财规划上是区别于资产管理的一个重要概念。资产管理只是在一定的范围内，对资产进行合理的搭配、调用，以达到资产在风险可控的情况下，产生一定的收益。并且通过资产管理，还是能实现一些被规划人的生活目标、管理目标。但是资产保全已经上升到另一个层级，是指客户的财产规模已经非常庞大了，今生今世花不完了，那么如何在现有的法律框架允许的范围内，以及在风险可控的前提下，保证财富的稳定、不要缩水。因为在某些法律的环境下(比如遗产税法)，财富传承的时候会损失很大一块，怎样合理地规避这种损失，以及下面几代人的财富分配，怎样避免家里后院起火的情况，这些会是这类客户更关心的。

实现这些功能可以利用的金融工具就是保险和信托。人寿保险在让人们透过金钱获得心灵的坦然与安全感，进而向家人传递一份深切爱的同时，又与资产保全紧密地结合在—起，并彰显出独特的魅力。

人寿保险是一种十分容易“变现”的理财工具，是稳妥的资金储备方式。很多人在经营自己的企业时，都会拿出一笔储备金存到银行，以备于特殊需要时可以追加到生意中周转。但是当债权债务问题而引发法律诉讼时，银行的这些钱就有可能被冻结。此时生意上的往来就可能会因为缺少周转的现金流而导致停顿甚至引发破产。

但是，如果储备的方式是购买人寿保险的保单，这个问题便不会那么可怕。因为人身保险合同是以人的生命为保险标的，依据《保险法》的规定，以死亡为给付保险金条件的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押，换句话说就是人寿保险的保单具有不可执行性。所以当所有的财产都被冻结甚至拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使其成为了最便捷的“变现”工具。

因此，企业经营者如果能每年拿出一部分储备金存入保险公司，购买终身寿险，就可以在债权债务纠纷引发的财产被冻结、出现资金周转不灵的问题时，拿人寿保险的保单去保险公司进行质押贷款，贷款的额度通常在保单现金价值的70％－80％(具体比例可参照所购买保险合同的条款)。

即便遭遇到企业破产，保险单的现金价值也不会被计入抵债资产。在这方面，美国安然公司的老板可以说是很好的例子，他和他的家人在企业破产后还能享受很高的生活品质，就是因为在公司破产前，他和他的太太已经用350万美元购买了人寿保险，在美国法律规定的框架下得以在破产之后还能拥有大量可支配资产。

人寿保险是很好的避税工具。纳税人利用合法的手段，在税收法规许可范围内，采用一定的形式、方法或手段，通过经营和财务活动的安排，逃避纳税义务的行为，就是很好的资产保全。资产保全这个层面高过于资产管理，如果资产保全没有做好的话，资产管理是没有意义的，因为如果平台不对，一个有钱人把一笔钱给了一个最后他不愿意给的地方或人手上，额度越多他就越心烦，一点意义都没有。

资产保全工具

“遗嘱+现金

而做好资产保全就牵扯到两大部分，一个是信托，一个是税务，这当中牵涉到保险。以保险作为工具，以信托和税务安排作为平台，到了这样的层面以后，才是资产管理。此时的钱生钱已经超越了大众投资者所进入的股票基金等二级市场，而是进入到衍生品以及股权投资类的投资渠道。由此可见，当今中国年收入在1000万元以上的“有钱人”考虑理财的顺序应该是：先做资产保全，再做资产管理。

保单就是遗嘱，保单就是现金。举个例子，一个有钱人的资产分配。比如说他有一个企业，有两个小孩，有一些相应的金融资产，如果这个人说：我留个遗嘱，我走了以后两个小孩各50％，这就埋下了一个非常大的隐患。这个安排本身是不错的，50％与50％的安排，但这种安排是一个现金分配，现金分配的结果是必须变卖资产，必须把这个企业给卖了，卖了以后才可以分。比如其中房子值1000万元，这个房子要分给两个小孩，只能卖了，不卖就没法分。如果一个小孩留房子，另一个小孩拿500万元，就会有分歧，拿钱的小孩会认为房子值1500万元。如果放到企业则更复杂。所以当一个有钱人要传承资产的时候，他完全不能以这种简单的方式，必须要先规划资产结构。

比如，这个人的两个小孩当中大儿子比较善于经营企业，所以把企业留给大儿子，那么企业现在经营评估是多少钱，比如值1个亿。另外还有其他金融资产，总共有5000万元。那么两个儿子各占50％，按照7500万元来算的话，大儿子继承企业，二儿子除了继承5000万元金融资产，另外的2500万元，可以设定二儿子在企业中持有25％的股份，然后这个股份将来值多少钱就是多少钱。

这当中50D0万元的金融资产可以用信托或人寿保险的方式，指定二儿子为受益人，就变成了无争议资产。而大儿子继承的企业资产也要有一个额度用人寿保险单来安排，用保险公司理赔的现金来支付资产转移过程中的遗产税。这样的预先安排才能避免将来有可能发生的争议，这是资产结构安排。给谁，谁承接什么样的资产，用什么样的方式和路径继承……所以，一个有钱人的资产结构规划和财富分配规划，远远超过死了大豸对巴钱分一下的概念。

遗憾的是，很多有钱人都还没有合理安排，甚至连遗嘱都没有，而仅仅是停留在心目中的比例分配。如果财富分配的结果是家族成员都不高兴的话，那就失去了赚钱的所有意义，这个钱是没有意义的，变成祸害了，变成带来不幸福的源泉。所以在分配的时候，要考虑如何通过这个分配，使这个家族更团结，互相之间关系更融洽，这是境界。要紧的就是规划好资产结构，以及尽早

开始实施长期的资产保全规划，比如寿险保单既要尽早买，又不能—次买够。

在国外，很多国家都征收遗产税，而且额度很高。我国也已经开始讨论并出台了《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)》，根据草案，遗产越多，税率就越高，最高可达50％。因此，一个有钱人此生拥有的个人财富，在他离开人世的时候会因为纳税问题而“贬值”，甚至成为家人的—种负担和痛苦。如果资产中非金融资产很多，并且继承人在接受遗产时没有足够的资金支付遗产税的话，这些资产就不能被继承而可能被先期拍卖。所以，在做好遗产规划的时候，及早做好保险规划对自己、对家人而言，都是一种明智的选择。因为很多国家关于遗产税收的法律都是明确规定人寿保险的理赔金是不纳入应征税额的，这当中人文关怀的基本原理是：对一个人的资产可以征税，但是对一个人生命的价值是不能征税的。中国政府近年来大力推广的政策是以人为本，所以我们有理由相信，当我国开征遗产税的时候，保险理赔也应该是免税的。

保单的运用

“分阶段”购买法

人寿保险的保单是非常好的融资工具，前面介绍保单质押贷款功能时已经涉及到这个同题。同时，保单的金融杠杆功能也是无可替代的。在西方发达国家，越是有钱的人就越是不断地买保险，道理就在于越是有钱的人就越会利用金融工具。当一个人以自己的生命为标的为自己和家人创造财富的时候，是不是可以说他对金融工具的运用到达极致了呢?

举例说明：如果30岁男性买一张保额为1亿元的保单，选20年缴费期，一种方式是一次买，每年交297万元的保费。另一种方式是分成A、B、C、D四张保单，每隔5年买一张，每张保单保额2500万元。第二种方式虽然每张保单的保额相同，但由于被保险人投保时的年龄不同，所以每张单子的价格不同。第一张每年缴费74.25万元，第2张每年缴费s2万元，第三张每年缴费90.5万元，第四张每年缴费100万元。

这两种方式有哪些区别呢?我们可以分别假设他在交到第10年和第20年的时候发生身故。在10年的时候，第一种方式已交保费2970万元，获得理赔1亿元，倍数为3.4；第二种方式已交保费1152.5万元，获得理赔5000万元，倍数为4.3。在第20年的时候，第一种方式已交保费5940万元，获得理赔1亿元，倍数为1.68；第二种方式已交保费4120万元，获得理赔1亿元，倍数为2.43。

可见第二种方式的倍数要比第一种方式大很多，这就是有钱人的聪明之处。需要说明的是，这只是一种思路，在做保险规划的时候，一定要先算出对保额的最低需求，而不能单纯追求倍数。

这样的做法还可以放大到第六年用A保单贷款交B保单的保费，第十—年时用B保单贷款交C保单的保费，第十六年再用C保单的贷款交D保单的保费，如此周转，就可以仅用两张保单的钱供四张保单的“按揭”，尽管多付了利息的钱，却实现了生命价值的最大化。换一个角度说，当一个有钱的人在投保时!巴保单分成几张的时候，就可以充分发挥保单的融资功能而让自己轻松付保费。不仅让自己的生命永远有价值，更让自己生命的价值永远有倍数。只有这样，存在保险公司的钱才可以流动起来，既保全了资产，又发挥了投资功能。

案例分析

有一个这样的家庭，三口之家，丈夫40岁时事业达到顶峰，年收入过千万元。之前家庭一般的保障类保险比较齐全，以他们目前的现状，还需要补充哪些保单?他们这样家庭的风险保障系统该做哪些调整?

分析：40岁时年收入过千万元，假定收入可以持续至60岁，即至少还可以创造2亿元资产。按遗产税50％的税率计算，要想完整传承资产，需要准备的现金是1亿元。由于“之前家庭一般的保障类保险比较齐全”，因此需要补充的保险就是终身寿险。1亿元的保额可以如前面的例子所述，按照每单2500万元保额，选尽可能长的缴费期，分四次投保。