银行个人业务先进介绍

银行个人业务先进介绍（精选8篇）

银行个人业务先进介绍 第1篇

公司业务先进个人简介

林**同志是茂名分行公司业务部机构业务组的一名客户经理。一年来，在部门领导的关心支持下，她爱行爱岗，脚踏实地，以开拓创新、锐意进取的工作精神，积极推进本行金融产品的营销工作。忠诚建行事业，用实际行动做出了突出的业绩，在领导、同事和客户中树立了良好的形象，成为分行客户经理的楷模。

作为一名客户经理，林**深知：营销本行的金融产品和维护客户关系是最重要的工作任务。一年来，她以创新的营销理念和灵活的营销技巧，配合部门领导和同事开展工作，同时积极协助支行攻关，成功在全市范围推广了“百易安”交易资金托管业务、个人委托贷款业务、市本级非税收入业务、独家实行存折统扣学费业务、邮政储蓄同业存款、代收**石化中小学校学费及**石化幼教中心保教费等项目，有效增加了公司业务存款和公司业务收入。特别是她以敏锐的市场触角、超前的创新意识，主动适应市场的需求，在化工产品交易市场、房地产交易市场、信用中介中成功推广了我分行“百易安”资金托管业务，在当地树立了良好的产品品牌形象和口碑，为**市分行打了漂亮一仗。

该业务在省分行及市分行分管领导的大力支持下，2005年业务发展迅速，交易资金托管笔数、金额和手续费收入均居全省首位，业务指标见下表：

从以上业务指标可以看到：2005年办理的资金托管笔数是2004年的17倍；托管金额及手续费收入是去年的15倍和17倍；“百易安”交易资金托管业务不仅取得了可观的手续费收入，而且带来了廉价的存款收益。目前，在公司业务部机构业务组的重点营销和规范管理下，“百易安 — 交易资金托管服务”业务已走上健康发展的轨道。该业务在全省分行“百易安”产品营销和管理的排头兵，并得到了省分行机构业务部的支持和肯定。

当她得知人民银行即将下调邮政储蓄存款上存资金的利率时，便意识到这是一个拓展同业存款的大好时机。她利用一直以来与邮政储蓄联合开展代理业务的优势，依靠良好的合作关系，会同主办行跑遍了全市各个县（市、区），走访了邮政储蓄的各个分局，并经过艰苦的谈判，分毫必争，约定邮政局辖下每个机构的存款余额均保持1000万元以上，争取到该项目最大的效益。目前，邮政储蓄同业存款总余额已经超过8000万元。

由于机构组成立时间短，对工作的要求比较高，面对人手少、业务量大的状况，她积极配合部门领导及组长做好公司业务的产品调研及业务拓展工作，对公司业务产品的现状和市场前景进行了全面分析，并提出合理化的发展建议，协助部门领导开展工作。

特别是近年来，上级行对公司业务越来越重视，加大了公司业务新产品的研发和创新力度，不断推出新的产品。从2003年以来，就有财务顾问、个人委托贷款、黄金交易、百易安资金托管服务等业务，林**总是第一时间加强学习和熟悉，加班备课和制作幻灯片，积极主动做好新产品的培训工作。同时不断深入市场考察，了解新产品的需求动向，制定新产品推广方案，结合市场状况大胆营销，取得较好的效果。2006年初成功为茂名学院教职工178人办理了个人委托贷款业务，取得了公司业务手续费收入18万元，同时带来存款2281万元。

公司业务部机构业务组是市分行根据业务发展和机构改革的需要成立的，原市场拓展部的职能仍然并入机构业务组。这样，机构业务组就承担着公司业务营销和维护两大职能。如果说营销是冲锋战的话，维护就是阵地战，两者同样重要。产品维护和客户维护是深挖项目的潜力、扩大市场占比、提升产品收益的必然需要，也是业务营销的有效延伸。为了做好客户的维护，林**从来不让自己闲下来。她总是尽可能地与客户保持着必要的联系，从不让客户走出自己的视线。除了定期回访客户外，平时只要一有空，她就非常注意收集客户反馈的信息，解决客户提出的问题，了解市场的发展和需求，得到了客户的信赖和肯定。市本级财政非税收入业务、财政公务员工资统发、代收省级行政事业性收费、代收学费、代收体彩资金、各大通讯运营商代理业务等项目都得

到了有效的维护和深化，效益越来越显著。

林**具有强烈的进取意识和敬业精神，工作主动积极、任劳任怨。对营销、谈判过程中出现的各种问题，具有独当一面的能力。同时，她还具有强烈的团队合作精神，将自身工作的经验通过传、帮、带，毫无保留地与同事交流，在同事中有较高的威信，得到部门领导和同事的信任。

作为一名团干部，她还积极响应上级的号召，配合市分行团委和工会开展好职工的各项文化活动。在各项联欢晚会及大型培训、比赛中，积极参与策划，为我行的企业文化发展出谋献策，并亲自落实和做好各项相关工作，认真务实履行职责，在青年团员中起模范带头作用。

凭着对工作的热爱和执着，林**每天都在不断进步，她不愧是一名优秀的公司业务客户经理和团干部。

银行个人业务先进介绍 第2篇

【功能介绍】

个人购汇业务指居民个人因出境旅游、朝觐、探亲会亲、境外就医、自费留学、商务考察、境外培训、被聘工作、缴纳境外国际组织会费、境外邮购、出境定居、境外直系亲属救助、国际交流等需求，持有关证件、材料到指定银行申请购汇的业务。

【使用指南】

对境内个人购汇实行年度总额管理，每人每年购汇额度等值50000美元。“每年”即一个公历年度，1月1日至12月31日，对于上一年度未使用或未用完的额度不能转入下一年度使用。

个人所购外汇可用于汇出境外、存入本人外汇储蓄账户，或按相关规定携带出境；个人购汇后提取外币现钞的，当日累计等值1万美元（含）以下的，可以在银行直接办理；超过上述金额的，凭本人身份证件、提钞用途材料向当地外汇局报备，银行凭外汇局出具的有关凭证为个人办理提钞手续。

【办理流程】

如您在年度总额内购汇：

（1）如本人亲自办理，出示本人有效身份证件后，即可办理购汇。

（2）本人无法亲自办理的，可委托直系亲属代为办理，但需提供委托人和代办人的身份证件、亲属关系证明、委托授权书。

如您超过年度总额购汇：

（1）如本人亲自办理，提供本人有效身份证件、标有明确真实费用金额的需求凭证，经银行审核后可按实际需要外汇金额购买，无金额限制。

浅析个人银行业务发展 第3篇

关键词：商业银行,个人银行业务,发展趋势

引言

加入WTO后,我国金融市场逐步对外开发,银行业面临严峻挑战。

自1996年以来, 央行连续多次降息,2012年6月央行再次降息, 使得传统银行业务存贷息差大幅缩小, 获利空间逐步降低, 信贷风险不断聚集, 迫使商业银行不得不调整业务结构, 以应对日益严峻的市场考验。如今, 大力发展非利息收人的金融产品和个人银行业务, 正成为银行业务的经营重点, 特别是个人银行业务, 已成为银行业的竞争焦点。

所谓个人银行业务, 是指商业银行在经营中按客户对象划分的专门以个人为服务对象的业务范围和市场, 是对个人提供的金融产品与服务的总称。 个人银行业务具有资本占有率低、经营效益稳定、服务对象分散、附加值高、 领域广、风险小等特点,可以有效分散经营风险,实现商业银行规模和效益协调发展。目前,个人银行业务已经成为商业银行市场竞争的焦点领域。

国内商业银行个人银行业务的发展现状

个人银行业务作为银行业务中的重要组成部分, 尤其是在金融同业竞争日趋激烈的今天, 个人银行业务开展的好坏, 将直接影响银行的经营成果和生存空间。目前,我国商业银行推出的个人银行业务服务形式主要包括:储蓄业务、银行卡业务、代收代付业务、个人综合理财业务、个人消费贷款业务等;个人电子银行服务主要有:电话银行、自助银行、手机银行、 网上银行等金融服务。个人银行业务在我国发展的总体情况较好,各商业银行的个人银行业务发展策略大都是以储蓄业务为重点,卡业务为龙头, 代收代付业务为依托,个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口,大力发展个人银行业务[1]。我国银行个人业务经过近年来的快速发展已经形成了一定的规模, 并取得了长足的进步。但是, 应该看到, 国内银行的个人业务与境外的一些先进银行相比,仍存在着明显的差距, 如香港恒生银行个人业务对该行赢利的贡献率已达48 %;个人业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%-50% 左右, 而国内银行都在10% 以下[2]。 当前我国商业银行个人业务发展主要有以下几个特点:

( 一) 储蓄业务作为基础性业务仍然是个人银行业务的重心。

在个人银行业务中, 各大门类业务的发展, 如银行卡业务、代收代付业务最终是围绕储蓄业务来开展的。 2010年,我国居民储蓄总额已达到30万亿元。从储蓄结构看, 占储蓄账户总数80% 的储蓄者为低收人居民这部分储蓄额对利率变动不敏感, 更多的是追求储蓄的安全性和流动性。 占储蓄账户20% 的储户为高收入阶层, 其储蓄额占总储蓄的60% 以上在这些高收人阶层中, 部分储户是个体工商户、私营企业老板, 他们的储蓄大部分用作经营流动资金, 对利率变动也不敏感。另外一部分高收人居民, 其储蓄来源于消费的结余, 虽然对利率变化比较感, 但在投资不振的情况下, 没有适宜的投资项目, 也只能持币观望。

( 二) 个人消费贷款主要业务品种保持较高的增长速度。

近年来, 各商业银行将住房、汽车消费贷款等业务品种进行重点开发, 利用各种手段加大营销力度, 从利率优惠、服务优化等多方面拓展业务空间, 使住房、汽车消费贷款得到了跨越式发展。但是, 个人消费信贷在高速发展的同时, 也存在着比较多的问题, 如各家银行信贷消费品种比较单一, 对个人信贷业务的设计开发与推广应用方面尚不成熟等。同时, 针对个人信贷业务的相关政策不到位、信用体系不健全等问题, 也阻碍了个人消费信贷业务的健康发展。

( 三) 银行卡作为拓展个人业务的重要载体, 得到了飞速发展。

我国银行卡经过短短十几年的发展, 走过了一条从独立、封闭到联合发展的道路, 在以联网通用的“金卡工程”的推动下, 银行卡的经营管理、市场环境得到了较大改善, 基本实现了银行卡的联网通用、方便快捷。银行卡也从当初只能用来消费、 购物和存取现金, 发展到现在用于个人理财、打IP电话、交纳税金及广泛用于各类公共服务行业。当然, 银行卡业务在快速发展过程中仍存在一些突出问题和制约因素。如银行卡的功能定位和目标客户定位模糊, 核心竞争力不强; 政策约束较多, 阻碍了银行卡业务的健康发展;特约用户受理银行卡的积极性不高, 用卡环境亟待改善;银行卡业务市场营销策略缺乏创新;银行卡业务资源及业务品种的整合利用不够等。上述问题如不能及时加以解决, 将会严重制约银行卡业务的健康发展, 从而影响商业银行个人业务的健康发展[3]。

( 四) 国有商业银行个人理财业务刚刚起步, 面临较大挑战。

近年来, 随着人民生活水平的逐步提高, 人们已渐渐不再满足于仅仅单纯地把手中的钱存人银行里“吃” 利息, 而开始要求银行能为他们提供个性化、多样化的金融服务。对此, 国有商业银行也早有清醒认识, 并已纷纷把个人理财作为提升盈利水平,争取更多客户的重要手段。然而, 无法否认的是, 虽然国有商业银行的个人理财业务表面上看起来红红火火,但与汇丰银行等外资银行相比, 还存在着较大差距。因此, 如何尽快提升个人理财业务的水平, 以留住优质客户, 是目前摆在国有商业银行面前的重要课题之一。

( 五) 国内银行进行个人金融产品创新的动机模糊, 导致产品推出后的实际效果不佳。

国外商业银行从事金融创新的动机不外乎两个: 一是追求利润最大化; 二是规避管制。基于此, 他们每推出一项个人金融业务创新品种, 都要经过系统的策划和研究, 充分考虑成本和收益, 所需要的技术条件、市场程序、推广规模等。而国内银行在“ 官本位”行政体制下的微观创新动机模糊, 再加上在整个社会的群体思维中尚未完全建立“银行服务理应收费”的观念, 导致了商业银行推出的个人业务创新品种的市场价值不高、附加值不大。目前国内银行还远没有把潜在的个人金融服务市场开发出来, 个人金融产品的开发、设计还不能适应市场需要, 产品的系统化、配套性还有待进一步加强。

国有商业银行开展个人银行业务存在的问题及探析

( 一) 未对产品的营销给予足够的重视。

1.各银行业务雷同, 缺乏品牌意识。品牌是用以识别一个或一群产品的名称、术语、象征、记号或设计及其组合, 它是顾客对产品的知觉, 是顾客对于产品的认知关系。其核心思想是, 品牌是区分的标志。作为现代服务业重要门类的银行, 其提供的金融产品是一种服务, 它具有4个特征: 无形性、不一致性、不可分割性和无存货性。正是由于商业银行提供的金融服务的这些特性, 决定了商业银行必须建立自己的卓越品牌, 形成自己独特的竞争优势, 才能在日趋激烈的金融竞争环境中求得生存与发展。在如今面临激烈竞争的市场条件下, 我国的商业银行应该将关注的焦点由服务本身转向品牌形象和个性, 开发和营销多元化、多层次的个人银行业务产品, 针对特定的消费群体进行设计, 使之具备个性, 创造差异, 吸引和培育忠实客户, 进而形成不易被竞争对手模仿的竞争优势, 以在激烈的市场竞争中能够脱颖而出。

2.对市场缺乏足够的细分。有效的市场细分和定位是营销的前提和基础。任何一家商业银行的资源都是有限的, 不可能满足整个市场的需求。 因此, 将资源合理优化配置十分重要。 市场营销就是要对客户进行有效细分和定位, 并根据不同群体的需求, 提供差别化服务。国有商业银行所沿用的大众化营销, 对所有的客户提供相同的产品和服务, 个人银行业务品种基本上没有进行市场细分和定位。而没有科学的市场细分和准确的市场定位, 客户服务自然缺乏针对性。近年来, 虽然新推出的一些个人银行业务产品进行了市场细分和定位, 但这远远不能满足个人银行业务进一步发展的需要。大众化营销已不能适应当今市场的需要, 市场细分已成为商业银行制定营销策略的必由之路。

3.缺乏以客户为中心的思想。 个人客户是商业银行个人业务的服务对象, 也是商业银行赖以生存的衣食父母。美国银行界普遍认为市场营销活动里最重要的一点, 就是坚持针对性的服务方式, 围绕客户的需要, 对金融服务项目做出安排建议。然而,由于我国的银行业长期处在卖方市场的环境中, 各银行, 特别是几大国有商业银行,缺乏以客户为中心的思想。 表现在实务中, 就是产销脱节, 即由于缺乏对市场的了解, 不能研发出符合广大客户需要的金融产品。中国商业银行的当务之急, 是转变理念, 建立以客户为中心的经营理念, 把客户放在首位。

( 二) 国内征信制度的不完善影响商业银行个人业务的开展。

征信业缺失导致“银行一居民”的信息不对称, 极大影响了个人银行业务的开展。信息不对称极易产生“逆向选择” 与“道德风险”。“逆向选择”与“道德风险”给银行带来较高的不确定性, 从而提高了银行的风险, 降低了作为企业的银行的价值。 为了规避坏账风险, 减少贷款损失的可能性, 银行在办理个人银行业务时制定了较严格的条款, 对个人资产业务的拓展较为谨慎, 对个人信贷客户的审查较为细致。然而, 这些会在很大程度上减少消费信贷等个人银行业务的供给, 从而制约了我国商业银行个人银行业务的快速发展。

( 三) 缺乏行之有效的风险管理方法。

采取行之有效的管理方法, 对各项业务的风险进行控制和管理, 是商业银行能够得以顺利运转和健康发展的重要条件。然而, 在现阶段, 我国的商业银行对风险的控制和管理, 大都缺乏正确而有效的方法。一些商业银行对风险的控制和管理, 主要采取的仍是专家会审的方法, 即邀请各方面的专家来对某项业务进行评审, 以决定是否开展该项业务。这种方法固然有其可取之处, 但是, 它的缺点也是显而易见的: 即主观性, 以及人们的从众心理等, 是影响这种决策方法发挥效用的主要因素。随着中国金融市场的逐渐成熟, 我们需要更有效的方法来规避风险。面对瞬息万变的市场, 我们需要的是精确的数据、可靠的消息来客观地进行预测和决策, 实现将市场机会分析和对风险精确的量化管理具体到每项业务, 用数据来说明问题, 对风险实行程序化的、量化的科学管理。这是我国商业银行业风险管理改革的当务之急, 同时也是商业银行风险管理发展的必然趋势。我国的商业银行目前采用的大都是偏向于定性的风险管理方法, 这些方法可能在我国商业银行发展的初期发挥过不可抹煞的作用, 然而, 随着我国商业银行的发展, 这些方法越来越显示出其弊端, 因此, 我们必须进行改革吸取国外商业银行风险管理的成功经验, 结合自身的具体情况, 建立行之有效的风险管理机制。

结语

近十几年来, 我国商业银行的个人业务得到了迅猛的发展, 逐渐成为银行利润的重要来源, 也成为同业竞争的焦点。随着我国加入WTO, 在未来几年内将会有更多的外资银行加人我国的金融市场的竞争, 这些外资银行实行混业经营, 资本雄厚, 机构规模庞大, 创新能力强, 它们的加入将会使我国的商业银行面临更高层次、更深意义上的竞争, 而竞争的内容, 也将涉及到市场、客户、人才、 技术、服务等各个方面。面对这些竞争, 除了国家短期内在政策上的扶持外, 我国的商业银行必须找准自身的定位, 正视存在的问题, 学习国外的成功经验, 努力提高自己的综合竞争实力, 以在越来越复杂而激烈的市场竞争中求得生存和发展。

参考文献

[1]金维虹.现代商业银行个人银行业务营销、管理实务[M].北京:中国金融出版社,2001.

[2]吴俊明.中小银行开展个人业务探讨[J].中国信用卡,2002,(11):22-24.

[3]许世蒙.张玉忠.刘俊红.银行卡等级分类中马尔科夫模型的应用初探[J]数学的实践与认识,2002,(9):745-752

[4]龚建.个人银行业务开发对策与建议[J].西南金融,2006,(5)

银行个人业务先进介绍 第4篇

关键词：标准债券远期 利率衍生品 银行间市场 创新

标准债券远期业务介绍

标准债券远期是指在银行间市场交易的，标的债券、交割日等产品要素标准化的债券远期合约。2015年4月7日，中国外汇交易中心和上海清算所正式推出人民币标准债券远期业务，该业务通过外汇交易中心交易处理平台达成；2015年11月30日，外汇交易中心和上海清算所开始通过X-Swap系统提供标准债券远期交易服务。

在标准债券远期上市之前，中国市场上的利率衍生品主要包括国债期货、利率互换、债券远期和远期利率协议等，其中国债期货属于场内衍生品，由中国金融期货交易所提供集中交易服务，其余三类属于场外衍生品，在中国外汇交易中心银行间本币交易系统达成交易，标准债券远期上市进一步丰富了场外衍生交易产品。

与之前已经推出的人民币债券远期和远期利率协议（FRA）相比，标准债券远期通过产品的标准化设计主要解决了交易的可执行性问题。债券远期和FRA因为较难找到首期交易时间、到期交割时间和标的物完全一样的交易对手而成交稀少，即使首期成交，如果期间因策略调整而需要平仓或者加仓，一般也较难实现。标准债券远期通过产品的标准化设计解决了上述问题。

目前市场上与标准债券远期较为类似的产品是国债期货，表1对两个产品进行了比较。

从表1的比较结果来看，标准债券远期增加了3年期品种，从而实现了2～10年的几乎全部利率曲线的覆盖；由国债期货的三个合约增加至四个，增加了一个上市合约；同时在价格波动限制上更少。

标准债券远期市场运行情况

（一）市场基本情况与运行机制

市场方面，自2015年11月30日标准债券远期X-Swap系统上线，截至2015年12月18日，市场成交59笔，金额17.2亿元，CDB3、CDB5、CDB10品种分别成交1.7亿元、5.4亿元和10.1亿元。

参与主体方面，目前银行间债券市场成员均可参与标准债券远期交易，其中上海清算所的清算会员（综合清算会员和普通清算会员）可以直接参与交易，非清算会员通过综合清算会员基于代理清算间接参与本业务。

运行机制方面，每日市场参与者在交易时间正常进行买卖报价与交易，每日结算价报价团（共12家，工行、农行、中行、交行、兴业银行、招行、上海银行、广发银行、中信证券、宁波银行、平安银行、东方证券）在日终向外汇交易中心报送当日结算价。36家到期交割价报价团成员负责在最后外汇交易日向交易中心报送价格。

（二）现货与标准债券远期的价格关系分析

目前，报价团成员主要采取两种方式进行结算价报价，第一种是比照国开债现券的涨跌幅度确定标准债券远期的价格变化幅度，第二种是参照每日国债期货的隐含收益率和国开债现货价格倒算出标准债券远期的价格。在这两种报价方式下，现货与标准债券远期的价格之间均应存在较大的相关关系。

下面选取11月30日以来3年、5年和10年期标准债券远期的每日结算价（合约均为CDB_1603）作为期货价格，现货价格选取市场上相应期限成交最活跃的两只债券取结算价的算术平均值。

从图1至图3来看，现货价格与标准债券远期价格之间存在较强的相关关系，尤其是现货市场成交最活跃的10年期品种。目前国债期货期现之间价格相关系数约为0.8，标准债券远期5年和10年期期现之间价格相关性均高于国债期货（见表2）。

同时，我们也看到目前标准债券远期价格趋势性走势较强，在现货价格出现较大变化时期现之间的相关性减弱，这主要与标准债券远期每日结算价的确定方式有关。目前每日远期合约成交笔数如果大于等于5笔，将通过成交价格按照成交量加权平均计算结算价，否则，将由外汇交易中心组织报价团报价。在现在合约每日成交数量还不大的情况下，大多数结算价格将由报价团成员报价确定。对于成交不甚活跃甚至日间没有成交的3年期和5年期国开债现货，个别时点的价格波动或者非活跃债券的成交对于投资人趋势判断影响不大，对于整体报价团的报价影响也有限，因此体现出标准债券远期价格的趋势性表现情况。

标准债券远期的应用分析

（一）替代现货投资，获取市场利率下行收益

标准债券远期具有占用资金少、与现货联动性高的特点。目前占用资金主要是保证金，最低保证金由清算限额（多仓+空仓）和保证金率共同确定。目前外汇交易中心规定部分机构的清算限额为0，同时对某些机构的限额也没有进行控制，这些机构可以超限进行交易，因此占用的资金是0。目前市场投资机构多有投资额度限制或者收益率指标要求，在现货收益率不断下降的情况下，机构可能会受投资额度和收益率指标所限而不能参与现券投资，因而也就无法享受利率下行的收益。但通过参与标准债券远期，在不占用债券额度的情况，却可以获得市场收益率下行的收益。如2015年四季度，政策金融债收益率下行近60bp，通过参与远期，在不影响投资额度和收益率目标情况下，可获得这部分价差收入。即使期间没有机会平仓，到期交割是现金交割，机构也不会获得额外的债券，不会占用投资额度。

（二）节约交易成本，获得市场利率反弹收益

与国债期货业务相比，现阶段标准债券远期交易的结算采取现金交割，因此当出现利率上行机会时，做远期的空头不需要担心到期交割而事先买入交割债券，节约了交易成本并在一定程度防范了交割风险，在到期时正常交割即可获得市场利率上行的收益。

（三）增加套期保值工具，丰富期货现货组合策略

目前，国开债的市场交易活跃度越来越高，但之前市场上并没有针对国开债的衍生对冲工具，市场上已有的使用较多的是利率互换和国债期货，其中利率互换主要用于锁定融资成本，国债期货则与政策金融债之间还有品种的差别，均与精确套保有一定的差距。标准债券远期推出以来，期货与现货之间的价格联动性和关联度均较好，为国开债现货交易提供了良好的套期保值工具，进一步丰富了期货现货组合策略。

下一阶段市场展望

从标准债券远期上线X-Swap系统至今，市场的主要关注点还是参与机构与交割方式两方面。参与机构方面，目前市场上能自主交易的机构仅限于上清所的清算会员，目前综合清算会员3家，普通清算会员46家，数目较少，限制了市场的参与热情。交割方式方面，标准债券远期支持现金交割，还不支持实物交割，现金交割中交割价格是根据一篮子可交割券现货市场成交价或者上清所组织报价团报价（如果现货市场最后交易日没有成交）通过成交数量加权后得到。考虑到期交易当日不同债券成交数量不稳定，最后的交割价格可能出现不稳定的情况，因此这种交割方式对于交易双方盈亏预期会产生影响。而在国债期货中，最后交割的时候空头可将债券以交割价格卖给多头，因此期货与现货价格之间存在一定的收敛性，最后交割价格的可预测性相比标准债券远期要强。预计下一步在各方努力下，参与机构和交割方式方面将有所改进，标准债券远期市场发展空间也将得到进一步释放。

总结

整体来看，标准债券远期的推出填补了银行间市场银行、保险类机构无法参与国债期货的空白，目前与现券之间已经有了较强的价格关联性。受制于参与机构还不多、交割方式仅为现金交割，目前市场发展还不大，如这些问题能解决，市场的潜力将得到进一步释放。对于机构而言，这项业务有助于在多目标限制下获得利率波动时的收益并节约资金占用、降低操作风险，并进一步丰富期货现货之间的组合策略。（感谢陈志明、李雪婷对本文的贡献，亦感谢与唐薇之间的业务讨论）

作者单位：中国工商银行

责任编辑：刘颖 罗邦敏

银行个人业务先进介绍 第5篇

个人住房装修贷款业务介绍

是工商银行向个人发放的，用于自有住房装修的人民币贷款。该种贷款在全行推出，借款人必须提供有效的质押、抵押或第三方保证担保。个人住房装修贷款金额原则上不超过15万元，并且不超过装修工程总费用的70％。贷款期限最长不超过5年，还款方式比照个人住房担保贷款执行。贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率执行。

个人商业用房业务介绍

银行承兑汇票业务介绍 第6篇

银行承兑汇票业务介绍

银行承兑汇票是指由在承兑银行向开立存款帐户的存款人签发，向开户银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的远期汇票。

银行承兑汇票的出票人或持票人向银行提示承兑时，银行的信贷部门负责按照有关规定和审批程序，对银行承兑汇票出票人的资格、资信、购销合同和汇票记载的内容进行认真审查，必要时可由出票人提供担保。符合规定和承兑条件的，与出票人签订承兑协议。

银行承兑汇票票面必须记载的事项有表明“银行承兑汇票”的字样、无条件支付的委托、确定的金额、付款行名称、收款人名称、出票日期、出票人签章七项。欠缺其中之一的，银行承兑汇票无效。

办理银行承兑汇票 对银行有什么好处 企业双方有什么好处？

一、企业办理银行承兑汇票的优点：

1、企业办理银行承兑汇票手续简便，审批快捷，仅评级授信需要上联社“贷审会”审批，票据业务用信流程在联社公司金融部就能走完，出票业务而且不会占用和影响我区联社贷款指标，就不会再走“公司类贷款业务系统”，省去很多中间流程。

2、企业办理银行承兑汇票需要专户缴存不低于50%的保证金，该保证金涪城联社已于2014年发文规定，至少可以按定期3个月利

息计息（一般可申请按6个月计息），100%缴存保证金的企业可以按定期6个月利息计息。如果，办理最高额质押担保，按定期存单期限享受相应的利息。

3、企业可随时提前向银行申请贴现的方式快速获得资金。贴现时一般须提供与上手的合同和发票，贴现款到帐时间不超过3天；贴现率不固定，涪城联社本周贴现：国股4.7‰，城商4.8‰，农信4.9‰，50万以下加0.2，20万以下加0.3，远低于现时会员制担保公司在我社贷款利率6‰。

4、开票企业使用银行承兑，能大大提高企业固定资产的流动性；既能正常按时支付货款，同时又能获得同期银行定期存款利息；

5、收票企业使用银行承兑，可以减少资金流经银行帐户，容易合法合理避税，同时又不用担心应收帐款的及时回笼和集中使用。

例子：出票人企业甲在青义分社办理200万元汇票，收款人为企业乙，完成一笔交易合同。

企业甲：保证金6个月定期利息收入100*2.99%/12*6=14950元；支出出票手续费200*5/10000=1000元；增加收入14950-1000=13950元。

企业乙：贴现利息支出200*4.9‰*6=58800元；如果直接按贷款200万元半年计息为200*6‰*6=72000元。减少支出72000-58800=13200元。如果乙企业不需要流动资金，票据到期日到银行无条件兑付，不需要任何利息。

二、银行办理银行承兑汇票的优点：

1、存款组织：办理银行承兑汇票的企业需要交保证金，一般为50%，如果是全额质押的，保证金即为100%；如果是信用好的“AAA”级或“AA”级企业，最底为30%的保证金存款；

2、中间业务：银行还可以收取办理银行承兑汇票的中间业务手续费，按出票金额的万分之五在出票当日向出票人收取。

出票申请人需满足以下基本条件：

1、在当地工商行政管理部门登记注册、并依法从事经营活动的企业法人或其他经济组织。

2、承兑申请人应为涪城区信用联社统一授信的客户，且承兑额度应在授信项下。

3、已在我区农村信用社开立基本帐户或一般结算帐户，并有一定的结算业务往来。

4、以真实、有效、合法的商品(劳务)交易为基础，并在交易合同中注明以银行承兑汇票为结算方式。

5、资信良好，无重大不良信用记录，贷款卡使用状态正常，并与涪城区信用联社具有真实的委托付款关系，具备到期支付汇票金额的资金来源。（有承兑垫款余额的，曾以非法手段骗取金融机构承兑的不予办理）

6、出票人能够提供符合以下要求的担保： AAA级客户不低于30%的保证金 AA级客户不低于40%的保证金 A级客户不低于50%的保证金 A级以下100%保证金

敞口部分提供信用社认可的抵（质）押担保，谨慎采用保证担保方式，暂不受理融资性担保公司提供的保证担保。

承兑金额、期限、费率与罚息：

1、根据中国人民银行绵阳分行的规定，单张承兑汇票票面金额不得超过1000万元人民币。

2、承兑金额应小于该客户的有效期内授信的剩余额度。

3、汇票自出票日至到期日最长不超过6个月。

4、汇票的承兑按照承兑金额的万分之五在出票之日一次性收取承兑手续费。

5、出票人到期未能兑付汇票款项，导致信用社发生垫款，在扣划该汇票项下的保证金及相关帐户资金后，对出票人尚未支付的汇票金额按照中国人民银行《支付结算管理办法》的有关规定按照每天万分之五计收利息。

（二）根据《绵阳市涪城区农村信用合作联社商业汇票承兑业务实施细则（试行）》第二章第八条规定，“……承兑申请人应为涪城区信用联社统一授信的客户，且承兑额度应在授信项下。”

客户经理依据《公司类信贷业务基本操作规程》（川信联发„2007‟93号）在对客户的基本情况进行初审后认为可以办理承兑汇票业务后，应先对客户进行评级授信，评级授信参照省联社统一发布的《公司类客户统一授信管理办法》（川信联发[2010]326号）、《公司类客户（中型）信用等级评定管理办法》（川信联发„2010‟323号）、《公司类客户（大型）信用等级评定管理办法》（川信联发„2010‟321号）、《公司类信贷业务基本操作规程》（川信联发„2007‟93号）等制度。（注：为提高业务办理效率，客户经理尽量提前对有办

理承兑汇票意向的客户做好评级授信。）

办理评级授信需向客户收集以下资料（复印件需与原件核对一致）：

1、有效期内经年审合格的企业营业执照复印件；

2、有效期内经年检合格的企业组织机构代码证复印件；

3、企业贷款卡复印件（通过征信系统查询其是否有效）；

4、税务登记证（国税、地税）复印件；

5、人民银行的开户许可证复印件；

6、机构信用代码证复印件；

7、企业经营许可证（具有特定经营范围的企业提供）

8、法定代表人及股东身份证复印件；

9、企业章程；

10、企业验资报告；

11、企业简介、高管简历；

12、企业近3年及近期财务报表；

13、企业纳税证明、银行流水、合同等经营资料；

14、评级授信申请书（无固定格式）；

15、信用社认为需要提供的其他相关资料和文件。

以上相关资料将随客户的评级授信报告、审批表等评级授信资料由受理机构单独专夹保管，无需提交至联社相关协办机构，具体办理流程不再赘述。

（三）客户经理按照《绵阳市涪城区农村信用合作联社商业汇票承兑业务实施细则（试行）》的相关要求对申请人提交的资料进行审查。

客户办理承兑汇票需提供以下申请资料（复印件需与原件核对一致）：

1、有效期内经年审合格的企业营业执照复印件；

2、有效期内经年检合格的企业组织机构代码证复印件；

3、贷款卡复印件（通过征信系统查询其有效性）；

4、税务登记证（国税、地税）复印件；

5、人民银行的开户许可证复印件；

6、机构信用代码证复印件；

7、企业经营许可证（具有特定经营范围的企业提供）

8、法定代表人及股东身份证复印件；

9、企业章程；

10、企业验资报告；

11、企业简介、高管简历；

12、企业近3年及近期财务报表；

13、企业纳税证明、银行流水、合同等经营资料；

14、表示同意承兑汇票的股东会决议（或董事会决议、个人决议等符合企业章程的各类决议），写明交易情况、金额等内容。

15、交易双方签订的与商业汇票承兑内容相符且合法、有效的商品购销、劳务交易合同；

16、按规定需提供担保的，应按流动资金贷款要求提供相关担保人的资料；有权处分人同意提供抵押、质押的证明及保证人同意担保的有关证明等；

17、《商业汇票承兑业务申请表》（见附表1）；

18、连续申请承兑的企业，还应提供上一次商品、劳务交易已履

行的证明，如增值税发票（无增值税发票的提供普通发票）、货运凭证等。

19、信用社认为需要提供的其他相关资料和文件。

当同一客户再次办理承兑时，在其资料有效期内仅须提供以上14-19项资料（其他资料如发生变化则也应提供）。

如有第三方担保的，则应收取担保人的相关资料，包括但不限于以上1-13项资料。

客户经理必须对企业资料的真实性进行认真核实，并对该笔业务资料的合法性、合规性、真实性负责；所有复印件都必须由企业加盖公章和经办人名章予以确认，客户经理在复印件上注明与原件核对无误并签章。

出票后要求：

1、发票：一般要求客户在出票后2个月内提供该笔交易的相关发票，并在网上进行查验，如果是增值税发票，客户经理还需进入企业端“企业防伪税控开票子系统”查询该发票是否存在，发票代码、发票号码、购方名称、购方税号、开票时间、开票金额、税率、作废标志等信息是否一致，打印出查询结果，一并加盖企业公章和绵银监指定使用的发票查证印章(联社统一刻制)。

无增值税发票的提供普通发票。

贴现企业要求贴现日一次性提供足额发票。

离岸银行业务介绍 第7篇

时间：2011年11月11日)

何谓离岸银行业务

离岸银行业务是指银行吸收非居民的资金，服务于非居民的金融活动。俗称“两头在外”，即资金来源于境外，资金运用亦在境外。

离岸银行业务的对象

离岸银行业务的对象是非居民。所谓“非居民”是指在境外（含港、澳、台地区）的自然人、法人（含在境外注册的中国境外投资企业）、政府机构、国际组织及其他经济组织。包括中资金融机构的海外分支机构，但不包括境内机构的境外代表机构和办事机构。经国家外汇管理局批准的走向海外的中资企业，也可开设离岸账户。

离岸银行业务的经营范围和币种

经中国人民银行批准，我行离岸银行业务经营如下的业务：

（一）外汇存款；

（二）外汇贷款；

（三）国际结算；

（四）同业拆借；

（五）外汇担保；

（六）外汇买卖；

（七）咨询、顾问业务；

（八）离岸债权投资业务

（九）中国人民银行批准的其他业务。

离岸银行业务经营的币种限于可自由兑换的货币，目前暂定为美元、日元、港元、欧元、英镑、澳大利亚元、新加坡元、加元八种货币。

离岸帐户开户资金起存额

非居民法人最低存款额为等值5万美元的可自由兑换货币，非居民自然人最低存款额为等值1万美元的可自由兑换货币（不收取现金）。

开设离岸帐户所需文件

（一）非居民法人客户开立离岸账户时必须提供下列文件：

1.独资公司

（1）企业注册登记证明；

（2）独资经营人身份证/护照；

（3）独资企业账户开户决议；

（4）离岸业务中心要求的其他资料。

2.合伙公司

（1）企业注册登记证明；

（2）合伙备忘录或契约；

（3）合伙经营人身份证/护照；

（4）合伙企业账户开户决议；

（5）离岸业务中心要求的其他资料。

3.有限公司

（1）企业注册登记证明；

（2）公司章程；

（3）董事会决议抄本；

（4）有限公司开户委托书；

（5）董事身份证/护照；

（6）离岸业务中心要求的其他资料。

4.社团

（1）注册登记证明文件；

（2）社团章程；

（3）社团开户账户决议；

（4）离岸业务中心要求的其他资料。

非居民法人客户如为香港注册的公司，还需提供有效的商业登记证。

（二）非居民自然人客户开立离岸账户时必须提供下列文件：

1.境外身份证/护照/持中国护照但获得境外永久居留权的证明文件

2.离岸业务中心要求的其他资料。

（三）境内企业开立离岸账户时必须提供下列文件：

1.国家（地方）外汇管理局可开立境外账户的批文；

2.企业营业执照；

3.组织机构代码；

4.税务登记证；

5.法定代表人或单位负责人的身份证件；

6.离岸业务中心要求的其他资料。

以上开户文件客户须提供正本，分行见证后留存复印件。

离岸银行业务的特点

灵活的存款利率，优惠的税收政策；

自由的资金汇划，全面的金融服务。

离岸业务种类

（一）进口业务种类：

1．汇出汇款

2．进口开立信用证

3．进口代收

4．进口押汇

5．进口保付融资

（二）出口业务种类：

1．汇入汇款

2．出口信用证通知

3．出口议付

4．出口托收

5．福费廷

6．转让信用证

7．出口风险参与

（三）境内外联动产品：

1．内保外贷

2．外保内贷

3．四方协议

离岸网上银行

浅议银行个人理财业务 第8篇

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象, 利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势, 运用各种理财工具, 以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前, 个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”, 成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后, 中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪, 投资工具日益丰富, 金融领域的限制逐渐放开, 加上计算机、信息技术日益普及和深化, 于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务, “一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来, 当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出, 个人理财业务虽然在我国起步较晚, 但发展迅速。目前, 国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变, 由单一的网点服务向立体化网络服务转变, 由大众化服务向个性化服务转变, 由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后, 银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展, 从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大, 有待发掘。

社会调查事务所公布的数据, 在北京、上海、天津、广州的专项调查中, 77%的被调查对象对理财服务感兴趣, 41%的被调查者需要个人理财服务, 88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见, 个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看, 随着经济的发展, 中国的高收入阶层崛起, 财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%, 与此同时, 城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势, 户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式, 即:将储蓄产品进行功能扩展, 将存贷款进行产品组合, 通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议, 并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心, 提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务, 银行才能稳定现有优质客户, 挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展, 将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干, 抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。

从发达国家银行发展的过程来看, 商业银行发展到一定阶段, 银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代, 80、90年代发展趋向成熟。据统计, 在西方国家, 个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里, 美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%, 年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来, 随着利率的逐步放开, 银行的存贷差利润不断缩水。另外, 随着银行业的不断变革, 特别是国有银行通过改革从计划走向市场, 从垄断走向竞争, 再到现在要对国有银行进行股份制改造, 一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则, 悉数使出浑身解数来拉存款, 竞争导致负债业务的营运成本大量提高, 耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈, 直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业, 风险加大的同时信贷利率却不断偏低, 显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下, 积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。

随着中国加入WTO, 国内银行改革步伐加快, 银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入, 竞争手段的迅速更新, 会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下, 作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新, 向客户提供收益率高、风险小的产品, 使民众切实感到有利可图。只有这样, 才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求, 度身定制理财产品与方案, 不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外, 个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流, 促进了金融创新。反过来, 金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。

真正的个人理财, 如在美国, 指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合, 以使客户取得最好的回报, 每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行, 对方就能为你量身定制理财方案, 还代理操作, 同时跟踪、评估绩效, 并不断修正。即使是对理财一窍不通的人, 只要委托了银行进行操作, 也能获得理想的回报。而在国内, 由于目前实行分业经营, 金融业内按产业分业, 即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场, 由专门金融机构经营。因此, 除了存贷业务外, 银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品, 实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具, 包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种, 包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品, 如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道, 实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免, 如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显, 大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道, 客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说, 国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展, 使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。

理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰, 这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务, 又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务, 还必须具备丰富的专业经验和人生经历, 这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一, 一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手, 可能对股票债券运作非常陌生, 对期货常识知之甚少, 更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外, 目前国内没有成熟的理财规划师培训体系, 也没有完善的资格认证制度, 理财规划培训比较混乱, 导致理财规划行业鱼龙混杂, 理财规划师水平亦参差不齐, 此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。

由于个人理财在中国发展时间还比较短, 因此相关的软件系统的开发, 信息技术支持系统平台的建立刚刚起步, 还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期, 有的投资渠道发展不够规范, 有的投资渠道发展时间短, 供依据的经验数据非常少, 成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下, 外资银行不仅拥有先进的管理信息系统, 能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库, 对客户进行个性化服务, 而且拥有遍及世界的机构网络体系, 能实现国内外联行资金的自由划拨, 可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。

根据我国加入世贸组织时的承诺, 到2006年底, 将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时, 中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场, 参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比, 外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系, 加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉, 外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且, 由于外资银行在中国没有广泛的网点, 所以, 争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户, 其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力, 很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业, 但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源, 这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制, 外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破, 从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。

国家应放宽对金融业的政策限制, 为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化, 使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域, 不仅经营传统的银行业务, 而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类, 拓展理财服务的范围, 真正做到代客户理财, 实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制, 就把思路局限住。应该广开思路, 在一些法律未置可否的地方, 设计各种各样的产品, 进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营, 集团混业经营的金融服务集团模式, 在进一步深化与同业合作的同时, 逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外, 个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑, 产权为基础, 法律为保障的社会信用制度, 以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象, 使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。

一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务, 熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧, 通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度, 比如设立准入制度, 规定哪些人可以进入投资理财行业, 他们应具备何种资格与素质。另外, 理财规划师这个行业与其同业不尽相同, 其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉, 需要建立在市场上的信誉。否则, 其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。

个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料, 必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持, 才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如, 消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型, 大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率, 使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务, 都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设, 我认为首先, 应建立包含广泛信息的数据库。其次, 应实现内部的信息共享, 在内部互联网上建立信息管理系统。最后, 应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时, 还应该注意相关理财软件的开发, 注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点, 使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。

在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主, 实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理, 为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求, 只需与客户经理联系, 如有必要, 再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系, 跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况, 协调和争取银行的各项资源 (产品) , 及时了解并受理客户的服务需求, 负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时, 与客户保持“连续关系”, 加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外, 银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位, 在此基础上, 针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务, 使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述, 个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求, 也顺应了金融创新的浪潮, 将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场, 银行只有按照营销管理的思想, 以差别服务为特色, 以先进的计算机设备和软件为依托, 由银行专家型复合人才根据客户需求, 对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新, 规划出适合客户的个性化的理财方案, 满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

摘要：中国加入WTO后, 金融领域的限制逐步放开, 同业间竞争加剧, 银行传统业务利润空间不断萎缩, 市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下, 个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠, 成为银行零售业务发展的战略重点。目前, 该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来, 但是由于政策限制, 专业人才匮乏, 微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善, 以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后, 使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想, 以差别服务为特色, 以先进的计算机设备和软件为依托, 由银行专家型复合人才根据客户需求, 对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新, 规划出适合客户的个性化的理财方案, 满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求, 才能真正成为市场的赢家。

关键词：理财,个性化,专业人才

参考文献

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[2]殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[J].金融与保险, 2004 (4) .

[3]张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[DB/OL].招商银行官方网站, 2003 (1) .