北岩银行挤兑案例分析

北岩银行挤兑案例分析（精选5篇）

北岩银行挤兑案例分析 第1篇

北岩银行挤兑案例分析

一、案例内容

北岩银行是英国主要的住房按揭银行之一，其业务模式是向客户提供各种各样的贷款，这些贷款可以有抵押，也可以没有抵押。同时，银行通过吸引存款、同业拆借、抵押资产证券化等方式来融资，并投资于欧洲之外的债券市场，美国次级债也是其重要的投资方式之一。以住房按揭为主打业务的北岩银行，其按揭类型相当细化，住房抵押比例之高也可谓激进，利率优惠。以组合按揭为例，假设贷款人的房产价值为10万英镑，那么他可以得到最高9.5万英镑的按揭贷款，另外还可能得到最高3万英镑的不保障贷款，这3万英镑贷款视客户自身需求情况而定，相当于现金储备，利率统一。

北岩银行2006年末向消费者发放的贷款占比为85.498%，加上无形资产、固定资产，全部非流动性资产占比高达85.867%，而流动性资产仅占总资产的14.137%，特别是其中安全性最高的现金及中央银行存款仅占0.946%。在负债方，北岩银行最主要的两个融资渠道为消费者账户以及发行债务工具，特别是债务工具的发行占比高达63.651%，而北岩银行的资金来源只有5%是存款。

北岩银行的贷款利率低于其他贷款机构的重要原因是北岩银行采取了完全依靠全球的金融批发市场以及流动性的战略，这在三四年前被普遍认为是非常成功的商业模式。但是美国次级债事件发生后，没有银行愿意向北岩银行提供资金，北岩银行头寸不足，只能向英格兰银行求助，消息传出导致北岩银行的投资者与储户丧失信心，股价在短短几个交易日内下跌近80%，同时出现了英国140年来首次挤提。

二、案例分析——北岩银行发生挤兑的原因

1.资产流动性差：北岩银行非流动性资产比重过大，这种资产配置方式在市场环境稳定时可以为股东带来更高的盈利，但是一旦银行融资渠道发生问题，无法以合理价格获取资金，并且现有的流动性储备无法满足流动性需求时，银行很难以合理的价格出售资产以获得流动性，在资产方银行流动性不足。

一：流动性风险是“商业银行最致命的风险”，不确定性强、冲击破坏力大；二：经营管理商业银行实际上就主要是经营管理流动性、经营管理现金流；三；每一家银行行长开门第一件要事就是到计划上了解“今天本行的头寸状况！”）

流动性永远是第一重要的，没有它，银行不能开门营业;而有了它，银行可以有足够的时间去解决其它问题。

流动性概念涵盖了三个方面的要素:资金数量、成本和时间。

2.过于依赖负债流动性管理：与资产流动性管理相比，负债流动性管理策略潜藏着更大的风险性。

一方面，由于货币市场的利率波动无常,信贷资金的未来变化多端,采取这种方式的银行往往面临借入资金成本不稳定,增加了影响银行净收益的不稳定因素；

另一方面，陷入财务困境的银行常常最需要借入流动性，但此时其他金融机构由于考虑到贷款风险，大多不愿向困境中的银行贷放流动资金。资产管理的失误往往只造成银行潜在收入的损失；负债管理策略使用不当，则会使它陷入破产的境地。正是由于负债流动性管理策略本身对银行管理水平要求较高，并且受外界影响更大，因此一旦管理不当，银行就有陷入破产危机的可能。3.融资渠道过于单一：

货币市场是北岩银行最主要的融资渠道。由于市场批发资金成本低于通过吸收客户存款获取资金的方式，这种融资方式在全球金融市场流动性过剩的背景下意味着更低成本的获取资金，因此也就可以更低利率的发放抵押贷款，提高企业的竞争能力和盈利能力。

但是这种过于依赖货币市场，缺少分散化的融资渠道的负债结构，一旦货币市场遭受如次级贷款危机这样的冲击，市场萎缩，市场流动性下降，银行间的同业拆借大幅减少，拆借利率随之上升，北岩银行面临资金短缺，无法以合理的价格获取资金，再

加上储户挤兑，其他银行限制对北岩银行的贷款等因素，最终导致银行融资能力枯竭，完全丧失流动性。

4.对于核心存款的重视程度不够：

北岩银行的资金来源只有5%是存款，而其余的钱是靠公司债，由于没有充足的存款作为补充筹资渠道，银行也没有把同主要债权人的沟通放在重要的位置，导致一旦主要融资渠道无法获得资金，银行缺乏应急机制，迅速完全丧失流动性。

5.流动性管理期限错配：

北岩银行将短期借款放到长期的按揭贷款当中，这种“借短贷长”的经营方式导致资产负债的期限错配。

6.管理层过于乐观，对于流动性紧缩思想准备不足： 北岩银行前董事会主席里德利(MattRidley)曾经认为，公司此前已经充分预见到信贷市场的紧缩风险对公司业务模式的影响，但公司认为稳固的信贷平台将帮助公司应对这一局面。正是管理层的这种盲目乐观意识，使他们低估了流动性紧缩对银行融资能力以及资产变现能力的冲击，最终导致流动性危机。

核心存款不一定为定期存款，它只是存款中保持稳定的部分。

流动负债是指在一份资产负债表中，一年内或者超过一年的一个营业周期内需要偿还的债务合计。长期借款将于一年内到期的部分，也应转列为流动负债。

资产流动性是指银行持有的资产可以随时得到偿付或者在不贬值的情况下销售出去，即无损失状态下迅速变现的能力，资产的变现能力越强，所付成本越低，则流动性越强；

负债的流动性是指银行能够以较低成本随时获得需要的资金，筹资能力越强，筹资成本越低，则流动性越强。

三、对中国银行业的启示

1、增强防范意识，构建预警系统。对各种经营风险，要坚持预防为主的方针，因为后期处置工作做的再好，也是补救性、被动性的工作，都会造成损失。为此，必须建立监测预警机制，及时收集各方面信息，识别、分析、评估内外部各种风险因素，找出风险形成的原因，跟踪和预测风险演变趋势，并建立应对紧急预案，采取超前性控制对策，将潜在风险提前化解。

2、加强监控管理，增强抗风险能力。防范银行风险，从内部讲关键是按照现代金融企业制度的要求，健全和落实全过程的内控制度，环环相扣，科学合理，强化银行素质和抗风险能力。

3、加强存款管理，优化负债结构。以大量短期负债去支持长期贷款很可能由于资产负债期限匹配失衡而产生风险。中资银行应在优化负债结构的过程中，实现负债的期限结构合理化，既保持负债与资产的期限合理匹配，又尽可能降低筹资成本。

4、控制风险偏好，增强客户信任。次债危机和北岩银行挤兑危机都与风险过度使用密切相关，适度回避高风险区域，开拓低风险业务领域，加强风险管理是实现长期稳健增长的重要内容，也是赢得社会信任的基础和保障。

5、密切关注房贷市场的政策调控变化，主动防范信贷风险。尤其应加强对房地产开发贷款和个人按揭贷款的审查力度，控制信贷发放节奏，加大房地产贷款证券化的创新力度。

北岩银行挤兑案例分析 第2篇

一、案情

江苏射阳农村商业银行股份有限公司位于丹顶鹤的第二故乡-江苏省射阳县，是在原射阳县农村信用合作联社的基础上，经中国银行业监督管理委员会批准成立的地方股份制金融机构，是中国第18家、江苏长江以北第一家农村商业银行。

3月24日下午，江苏射阳农村商业银行设在盐城环保产业园的一个网点，遭遇近千群众挤兑现金，至当晚七八点钟，其所在盐城环保产业园营业点外还有人群在排队。该行迅速调集资金兑付。24日夜，人逐渐稀少。但25日又出现了排队现象，而且蔓延到北边的黄尖镇等地方。经了解：这是由一则“射阳农商银行将要倒闭”的谣言被民众一传十，十传百，因而引发挤兑风潮。在地方强有力的统一协调应对下，射阳农商行遭遇的挤兑危机已然渡过。

二、原因

农村商业银行是由农村信用合作社发展而来，农村信用合作社是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。

农村信用社体制改革正在稳步推进，实行股份制改造、商业化经营是深化农村信用社的主流方向

改革是一个企业持续发展的不竭动力，也是农村信用社面临激烈市场竞争寻求发展新突破的长远之策。当前，农村信用社改革工作虽取得了阶段性成果，但目前仍需正视股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、历史包袱尚未完全化解、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强等问题。要使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，并通过建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融企业——社区农村商业银行，还路远历艰

1．当地的草根金融生态脆弱而敏感。几年来多次发生过担保公司跑路事件、互助社挤兑事件，以盐城亭湖区盐东镇为例分析称，此地以合作基金会、合作社、小额融资等名目出现的“融资公司”到处都是，主要生存手段就是吸储放贷。据江苏本地媒体此前报道，2012年时，在该镇，这类所谓融资公司有130多家。查阅江苏法院网判决文书系统发现，2012年至今，发生在盐城的民间借贷纠纷，已判决的多达2689件，而同类案件在扬州仅有672件，在经济体量更大的南通，也仅有520件。

2．担保操作不规范。这一带从总体上来说，金融业态还很初级，很多是人对人的交易，银行机构又少，所以不规范。对民间金融来说，不规范就有隐患。

江苏射阳农村商业银行庆丰分理处所在的盐城环保产业园庆丰村，该村周边的盐东镇近年来发展了数十家担保公司，时有发生担保公司老板跑路的现象，当地居民对银行问题颇为敏感。24日中午前后，一则“射阳农商银行将要倒闭”的谣言在民间流传，民众一传十，十传百，因而引发挤兑风潮。

在中国，政府会在发生严重的金融问题时为银行提供支持，这是一种隐性的担保。但在今年，预计中

国政府将会出台一项存款担保计划，确保为储户提供明确但有限的保护，这是政府自由化金融部门计划的部分内容。

3．对民间金融机构是多头管理，实际监管比较困难。虽然打击非法集资办公室设在银监局，但众多草根金融并不属于银行业，管理有难度。非法集资是公安部门打击的对象，超范围经营属工商管理范围，应该是“谁主管谁审批谁负责”。

“有些审批机构没有执法权，或处理时缺乏具体条规依据，监管工作并不容易。

就在这起挤兑事件发生几周前，中国债券市场出现了首次真实违约，就在今年早些时候，该县一些监管不够严格的信贷合作社及贷款担保公司曾因资金管理不善倒闭。

射阳是民间借贷的重灾区，前两年出现了多家民间借贷公司老板跑路的现象，不少老百姓损失巨大，因此一旦有金融机构倒闭的传闻，就会触动老百姓敏感的神经，他们是被老板跑路弄得害怕了。集中兑现**的背后，是当地民间金融的乱象丛生。

而且 如今某些银行有滥用这种信用谋取一己之私的趋势，比如银行近年来“嫌贫爱富”，对中小储户的服务不到位。许多银行为了牟利，近年来推出的各种所谓的理财产品，却片面向客户鼓吹其高收益而忽略其高风险。

银行的信用链条被无限制拉长，由此产生的后果是，以上所有环节都需要拿信用背书，信用成本看似被低成本稀释，实际上却在不断增加信用透支风险。当储户对于银行的信任不断下降，再加上金融形势多变，尤其是国有银行以往依仗政策优势和资源垄断，所养成的垄断习气如果始终不改，其身躯看似庞大实则虚弱，很容易随着市场格局变化而风险大增。

4不断上升的负债，储户储蓄信心下降

农村金融机构因规模较小，风险管理能力较弱，发生类似于射阳农商行挤兑事件的概率较高。自2012年下半年以来，江苏多地农民资金互助合作社倒闭、挤兑事件频发。

2013年7月，南京高淳区砖墙镇农民资金互助社停止营业并被立案调查，该资金互助社吸收了大量储蓄存款，约有300多名“储户”，共3200万元资金无法兑付。据称该资金互助社理事长因资金链出现问题，曾试图卷款潜逃。

2012年12月底，因当地一家担保公司倒闭，盐城射阳县陈洋农民资金互助合作社遭遇社员挤兑，吸纳存款大约4000万元的这家合作社，巨额兑付压力下，该社在兑付了数百万元资金后，一度宣布停兑。

2012年10月下旬，连云港市灌南县4家农民资金互助合作社的1.1亿元存款被挪用、涉及2500多名储户，导致4家合作社无法正常兑现农民存款。江苏射阳农村商业银行董事长臧正志将这次挤兑归咎于谣言引发的储户恐慌。他表示：“由于普通群众曾受到信用担保公司的欺诈，当听说银行也可能出现问题时，他们马上就想把自己的钱取出来。” 世界三大评级机构之一穆迪预计，2014年江苏省将面临34%的未偿还债务到期，这居于全国之首。通常来说，债务水平越高，相对的信贷风险也就越高。3月初，中国出现了首例债券违约事件。随着“零违约”的神话被打破，债务风险快速蔓延，金融机构发生违约的可能性在加大，投资者自然对金融机构的任何风吹草动都格外紧张。

5.中国存款保险制度未真正建立，储户信心得不到保障

从各国的经验来看，为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，一般都会建立存款保险制度。

央行行长周小川在今年两会期间记者会上曾表示，银行存款保险制度有望在一年内推出。这是官方首次就推出银行存款保险制度给出明确的时间表。目前，中国银行业尚未建立显性的存款保险制度，未能形成有效的金融风险约束和市场化的处臵机制，国家事实上为存款人提供隐性担保，在一定程度上弱化了市场约束，助长了商业银行为追求高额利润而过度投机的行为。

银行是明显的周期性行业，一旦遭遇经济衰退或较大波动，银行必须承受随之而来的不良贷款增多和资产贬值，进而陷入危机。

银行风险很容易在经济下行周期中暴露，对银行和储户的利益造成损失。目前，经济下行压力越来越大，贷款违约风险风声鹤唳，银行已经开始收紧高风险企业放款。

建立存款保险制度不仅有助于营造公平公正的竞争环境，促进商业银行经营机制的市场化，增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性，还可以防止出现挤兑**，保护小储户的利益

北岩银行挤兑案例分析 第3篇

浙江:出台扩大消费实施意见

日前, 浙江省出台了关于搞活流通扩大消费的实施意见, 将通过大力健全农村流通网络、完善城市消费服务体系等新举措, 进一步繁荣城乡市场, 推动浙江省经济迎难而上。

农村消费正成为浙江省消费的新热点。根据实施意见, 浙江省将通过健全农村流通网络, 进一步开拓农村市场。为此, 浙江省将支持村集体和个人建设连锁经营网点;鼓励多形式发展农村商品配送中心, 依托农村客运班线发展小件快运网络, 提高农村商品特别是食品的统一配送率, 加快冷链物流建设等。根据实施意见, 浙江省还将通过完善城乡商业

根据泰晤士报报道, 英国最大零售商Tesco可能争取收购已经收归国营的北岩银行 (Northern Rock) 。据传英国政府考虑于今年稍晚出售北岩。

另据此前报道, 英国政府曾表示希望在2010年6月举行的大选之前, 卸下北岩这个重担。泰晤士报同时称, 维京集团也表达了收购北岩银行的兴趣。但Tesco的发言人则表示该报道“纯属猜测”。英国财政部发言人则表示, 所有最终决定都会符合纳税人的最大利益。

巴西:沃尔玛计划投资

据海外消息称, 全球最大零售商沃尔玛计划今年在巴西投资16亿巴西雷亚尔 (约合8.09亿美元) , 押注巴西经济复苏将带动国内消费者需求。

“韩国储蓄银行遭挤兑”等 第4篇

2012年5月31日，普京在就任俄罗斯总统后首访白俄罗斯。当白俄罗斯总统卢卡申科发表讲话时，一旁的普京正在忙着捉蚊子，似乎十分无聊。但与我们看到的相反，一个国家的新任领导人首访哪个国家，往往被视为新任领导人外交政策的风向标。拒绝参加八国峰会而首访白俄罗斯，普京显然更看重以俄、哈、白为主的欧亚经济联盟计划。

QE3牵动人心

美国纽交所，股票经纪人正在紧张关注当天的股市行情。6月7日，伯南克在国会证词讲话中未表示有QE3救市计划。在欧债危机的风险没有达到顶点，且存在更多不确定性的情况下，QE3推出的可能性不大，这些因素加剧了人们对市场的担忧，美国股市也因此高开低走。

蒙蒂的严峻挑战

在6月13日的欧盟非正式会议上，意大利总理蒙蒂眉头紧锁，心事重重。蒙蒂在讲话中承认意大利又重新陷入了经济危机，但他还是冒险拒绝了欧盟和IMF的援助，目前意大利公共债务超过两万亿欧元，占GDP比例约为120％，仅次于希腊和日本。在缩减债务负担方面，蒙蒂面临着重要且严峻的挑战。

油价重回“7时代”

2012年6月8日，上海某加油站里，一辆正在加油的车主在为高油价“哭诉”。6月8日，国家改革委发布降低成品油价格的通知，自6月9日起下调国内成品油价格，国内油价现罕见两连跌，油价重回7元时代。

舌尖背后的血泪

在广州一家野味市场，这只本应被禁止贸易的越南鳄刚被宰杀。从上世纪80年代开始，中国逐渐从野生动物资源的主要出口国，变成当今世界上最大的野生动物资源进口国之一。高利润刺激了大量的野生动物贸易和走私，我们一张嘴就有可能毁掉一个物种。

韩国储蓄银行遭挤兑

6月18日，韩国未来互助储蓄银行一家支行大门紧锁，贴出关闭通知。5月6日，由于资本充足率达不到国际清算银行的标准，韩国金融监管机构宣布，包括未来互助银行在内的4家储蓄银行暂停营业，蜂拥前来提取现金的客户使得未来互助银行不得不被迫关闭。

寻找立足之地

在北极斯瓦尔巴特群岛，由于全球变暖，海冰锐减，一只北极熊母亲和她两只6个月大的幼崽不得不跨越60英里，才能游回海岸，一家三口显得孤立无援。自1966年以来，北极夏初时被雪覆盖区域的面积萎缩了近五分之一，北极的所有冰川几乎都在消退。

企业号退役

6月3日，美国航天飞机“企业号”正式退役，它的下一站将是航舰博物馆。企业号是美国太空总署退役的第二架太空梭，经过30年载人太空飞行，美国的太空梭计划在去年7月正式结束。在美国经济紧要的关口，美国政府选择了把重心转回地球。

拉加德大吃一惊

6月17日，在全球大型企业组织B20峰会上，国际货币基金组织总裁拉加德大吃一惊。为了监督G20峰会的政治家们，B20跟踪了2010、2011年G20峰会所做13项承诺的进展，结果令人失望。在贸易方面，G20只有4个国家兑现承诺。5个国家毫无进展甚至后退。打击腐败、科学管理汇率、燃料定价体现碳排放的承诺也大多没有实现。

潘刚陷入焦虑

“中国乳制品行业正处在历史最好时期。”中国乳协理事长宋昆冈的话音未落，中国最大的乳企伊利就曝出了产品质量问题，怎能不让伊利董事长潘刚焦虑重重。6月12日，伊利发布声明称，旗下部分产品汞含量有异常，该系列产品将被全部召回。三聚氰胺事件之后，中国乳企不仅没有脱胎换骨，卫生安全丑闻反而更加频繁。

康美药业

试水健康管理

6月14目，康美药业宣布将与人保集团合作打造健康管理服务平台，二者在北京共同成立健康管理公司。这被认为是康美药业全面进军中药材消费品、打造健康产品安利模式的一项举措。此前，与人保集团同为保险企业的平安集团就打造了一家B2C网上药店，向用户销售药品、保健品等，而如今康美药业与人保的合作，前景同样让人期待。

百事通

出海印尼

6月11日，百视通和印尼电信签署资本合作备忘录。百视通将全方位介入印尼IPTV、互联网电视、手机电视、直播卫星及有线网络等媒体业务的技术、内容和运营，全面打造“技术搭台、内容共建、市场联营”的中国媒体跨国合作新模式。今后印尼电信用户每一分花费对百事通来说都可能意味着创收。

劳斯莱斯

掘金西南

6月15日，劳斯莱斯汽车携幻影系列II之全新幻影加长版登陆重庆市，首次亮相西南地区。全新幻影加长版在2012(第十二届)北京国际汽车展览会上进行了全球首发仪式后紧急登陆重庆，显示出国际顶级汽车厂商对该区域的重视。

万达

再出海

继26亿美元收购美国影院公司AMC之后，6月5日，万达集团又宣布计划在俄罗斯投资301乙美元发展旅游业。这是中坤集团冰岛投资计划后，又一中国企业投向海外旅游市场的重大项目，也是继收购AMC之后，万达在海外的第二笔投资。

诺基亚

万人大裁员

6月14日，诺基亚宣布，计划在2013年之前，全球范围裁员1万名，重组费用将达到10亿欧元，但公司计划在2016年之前节约16亿欧元的生产成本。同时作为重组计划的—部分，诺基亚将会关闭位于芬兰、德国和加拿大的组装工厂，并进行高层管理团队的大洗牌。

珠江钢琴

涉嫌造假上市

珠江钢琴自曝出“重大会计错报”事件以来，招股书中所涉及的疑点相继出现。6月中旬，被媒体曝出，该公司在1996白三12月的—次注册资本变更中，其招股书上显示的18，876万元注册资本与工商档案上1 9491.6万元的注册资本数额差异竟高达615.6万元，已经涉嫌违反《首次公开发行股票并上市管理办法》第4条规定，招股书披露的信息已然构成虚假陈述，并有造假上市嫌疑。

东方生物

遭纽交所摘牌

明11日晚，纽交所发布公告，决定对在主板上市的美国东方生物摘牌处理。东方生物的实体是中国松花江药业，5月25日，东方生物就因为没有及时提交年度财务报告而被暂停交易，并最终被摘牌，成为今年来又一家被美国资本市场摘牌的中国概念股。

吉利

复兴沃尔沃受阻

6月，李书福在接受采访中表示，由于沃尔沃“是民企还是外资”的身份难以界定，导致其落地建厂的相关报批材料在发改委等多部门的审批程序中，—直难以“过关”。落地建厂计划的拖延和中国汽车市场的下行，让沃尔沃在中国未来5～10年内占据中国高档车市场20％份额的计划受阻，如不尽快解决，吉利当初收购沃尔沃的资金投入将难以按照预期时间收回。

北岩银行挤兑案例分析 第5篇

——摘自《农村金融》

据媒体报道，3月24日下午，江苏射阳农村商业银行设在盐城环保产业园的一个网点，遭遇近千群众挤兑现金，经了解，这是由一则该行要“倒闭”的谣言引发的挤兑事件。目前，该行启动大批量现金供应，保证储户兑付到位。

为何一个农村商业银行网点这么容易引发挤兑**？据了解，江苏射阳农村商业银行庆丰分理处所在的盐城环保产业园庆丰村，该村周边的盐东镇近年来发展了数十家担保公司，时有发生担保公司老板跑路的现象，当地居民对银行问题颇为敏感。3月24日中午前后，一则“射阳农商银行将要倒闭”的谣言在民间流传，民众一传十，十传百，因而引发挤兑风潮。

由此可见，商业银行流动性风险管理尤其重要，金融市场相关主体细微动向都会对商业银行经营风险产生影响，考验银行的风险管控能力。为了打消储户的担忧，该银行门口的电子屏上则滚动播放“储户存款受法律保护，不存在存款兑付不出的情况，请广大百姓切莫听信谣言，造成不必要的恐慌”的字幕。

联系到最近民营银行试点，风险控制也是放在第一位。中国社科院副院长李扬指出，银行是一个特殊行业，要有严格的资质审查和监管；民营银行方案提出风险自担，其实这是强调市场起决定性作用。

目前，银监会主席尚福林表示：首批5家民营银行试点方案已确定，将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。这次试点将遵循共同发起人原则，按每家试点银行不少于两个发起人的要求，开展相关筹备工作，这些试点银行将选址在天津、上海、浙江和广东等地区。

银监会指出民营银行试点要突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。

中国工商银行副行长张红力曾表示，开设民营银行的底线，就是不能产生任何系统性风险，同时能服务实体经济、保护消费者利益和公平竞争。

十八届三中全会《决定》指出，要完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放。民营银行试点为民营资本进入金融业增加了新的渠道，在提高金融行业竞争水平的同时，如何防范金融个体引发系统风险需要认真思量。