互联网保险是指以保险公司、保险行业企业, 或者其他具有相应资质的金融机构为经营主体, 基于以互联网为媒介的信息应用技术, 开发出符合各类消费者需求的保险保障产品, 并通过互联网平台为各类消费者提供承保、理赔、防灾防损和风险管理服务, 从而实现保险业务全部或者部分数据化、信息化和网络化的经营活动。和保险行业传统的营销模式不同, 互联网保险全新的营销模式在为广大消费者带来便捷服务的同时, 也对保险行业的未来发展产生了深远的影响。
一、我国互联网保险的发展状况
从20世纪90年代以来, 我国的互联网保险在近20年左右的时间里经历了萌芽、探索和不断发展、成熟的过程。
(一) 萌芽阶段
从1997年到2007年被认为是我国互联网保险发展的萌芽阶段。1997年我国首家互联网的保险网站——“中国保险信息网”的成立, 标志着保险行业正式开始了基于互联网模式的探索, 我国的互联网保险进入萌芽阶段。2000年8月, 平安保险和太平洋保险几乎在同一时间开通了各自的综合性门户网站。同年9月, 泰康人寿开通了泰康在线网站, 由此国内保险公司也都陆续开展了网络化的互联网保险业务。2005年《电子签名法》的颁布和实施进一步规范和促进了互联网保险的发展。
(二) 探索阶段
从2008年到2011年被认为是我国互联网保险发展的探索阶段。在京东、淘宝和易趣等电商平台的推动下, 网购在国内逐渐兴盛, 互联网保险也由此开始了新的探索发展。此阶段风险投资由于预期利好, 加大了对互联网保险业务和机构的投入, 在风投资金的作用和推动下, 保险中介和保险信息服务的业务机构开始逐步涌现。这个阶段互联网保险的保额规模相对较小, 互联网保险的渠道价值尚未完全体现出来。
(三) 发展阶段
从2012年到2013年被认为是我国互联网保险的全发展阶段。2012年我国互联网保险的保费规模突破首次百亿, 互联网保险的在线产品数量超过了60种。2013年“众安在线”在我国获得了首张互联网保险的经营牌照, 标志着互联网保险已经得到了国家和政府的认可, 各家保险机构分别依托官方网站、保险超市和第三方电商平台等模式纷纷开通了互联网保险业务, 经过多年的发展和探索, 我国的互联网保险已经基本建立了比较成熟的业务模式。
(四) 爆发阶段
从2014年至今被认为是我国互联网保险发展的爆发阶段。二十多年的经验积累和技术突破, 以及近年来移动互联、第三方支付、电子商务的成熟和庞大的网民数量都推动着我国的互联网保险获得了井喷式爆发, 2015年我国互联网保险的保费规模超过2000亿元。在不远的将来, 移动互联、人工智能将使得展业、投保、理赔和风险管理等互联网保险业务的开展更加高效和便捷。
二、区块链技术及其应用
“2016年5月25日, 平安集团宣布加入全球区块链联盟R3, 成为第一个源自中国的联盟成员”的消息不胫而走, 将区块链技术这一概念再次推向了风口浪尖。世界上最为著名管理咨询机构麦肯锡咨询公司的最新研究资料表明, 区块链技术是到目前为止继蒸汽机技术、电力技术、信息技术和互联网科技之后, 最为具有爆发潜力的掀起新一轮科学技术革命的关键核心技术。
(一) 区块链技术的概念
区块链 (Blockchain) 原来是比特币的一个重要概念, 它在根本上是一个去中心化的小型数据库, 是一个运用了加密方法相生成的一系列的数据区块, 这个数据区块集合中的每一个数据区块, 都全面记录了这枚数字的比特币在互联网上相关交易的详细的数据信息, 这些数据信息可以对本次交易的真实性和有效性进行验证, 还可以继续生成下一次交易的数据区块。区块链技术是一种综合了加密算法、分布式数据存储、点对点传输、共识机制等计算机和互联网技术发展最新阶段的全新的数据应用模式。
(二) 区块链技术的特点
(1) 去中心化:区块链技术采用分布式计算和存储, 没有像服务器或者网站一样集中的硬件或机构, 即使区块链中的某一节点受到攻击和篡改也不会影响到数据区块的安全真实和整个网络的健康运作。 (2) 透明开放:整个区块链系统全部对外开放, 除了私密信息之外, 任何人都可以公开的查询这一区块链的全部数据信息和相关开发应用。 (3) 匿名参与:区块链上各节点间的数据交换遵循加密算法, 不需确认个人信息和合法身份即可进行数据交换。 (4) 去信任化:与前述匿名参与相似, 区块链上采用共识机制, 变身份确认为系统信任, 无须验证身份即可自由的安全地进行数据交换。5.非篡改性:加入到区块链中的数据信息, 将会被永久的存储, 对整个区块链上某个单个节点上对信息数据的修改是无效的, 因此整个区块链中的数据可靠性和稳定性非常好。
(三) 区块链技术的应用
(1) 在艺术行业中, 艺术家们可以在自己的作品中使用区块链技术, 来记录和声明每一件艺术品的所有权, 发行编号, 限量版信息, 可以数字化所有种类和类型的艺术品, 还可以通过区块链技术构建一个艺术品交易市场, 艺术家们可以在网上买卖而无须其他中介。 (2) 在法律行业中, 区块链技术将会使得传统的司法公证方式变为历史, 将会让知识产权的认证和保护提高到前所未有的水平, 例如可以把学生们的学历和学位证书存放在区块链的系统中, 便于学校, 企业和社会对学生文凭和证书的查询和使用。 (3) 在物联网领域, 尤其是物流供应链行业, 经常会涉及诸多的实体, 包括物流、信息流、资金流等, 这些实体之间需要大量复杂的协作和沟通。区块链技术可以使得各方在同一个透明可靠的网络体系中, 实时查看和追寻物品的生产和运送状态, 从而提高整个物流供应链的管理效率, 而一旦发生纠纷, 追查和举证也将变得更为容易和清晰。
三、区块链技术在金融领域的应用
(一) 金融业对区块链技术反应迅速
保持对先进技术的敏感性从来都是金融领域的一大特色:早在2014年, 银行证券业的巨头就开始投资区块链技术的创业公司, 到2015年全世界在区块链领域的投资就已经高达10亿美金之多;此外各家投资机构和银行证券公司更是亲自推动区块链技术的具体应用, 纳斯达克交易所主推的Linq区块链股权交易所于2015年就已经进行了业务测试;R3 CEV联盟也同样在对一直在对跨行清算联盟业务链进行不断测试。
(二) 金融业应用区块链技术的方式
金融业应用区块链技术的方式主要在以下三个方面: (1) 自己设立专门的研发技术部门。例如花旗银行成立了自己的实验室, 探索区块链技术在数字货币及支付结算领域的应用。 (2) 大胆投资区块链技术的创业公司。例如高盛公司就牵头众多金融机构对Circle这家比特币公司大规模的注资。 (3) 与金融科技公司共同开发新业务。例如澳大利亚的联邦银行和开源软件公司Ripple合作, 利用区块链技术开发了集团公司内部支付系统。
(三) 区块链技术在中国金融领域的应用
区块链技术应用于金融行业的征信, 交易安全和信息数据安全, 也为国内各家金融机构所重视。国内著名的金融集团中国平安在2016年就与R3 CEV建立了合作关系, 是该区块链联盟在中国的首家成员机构。万向集团也基于区块链技术在2016年4月发起成立了中国分布式总账基础协议联盟 (China Ledger) , 在全世界范围内探索应用区块链技术。
四、我国互联网保险的发展趋势
(一) 区块链技术为互联网保险的发展提供了适宜的网络环境
在区块链技术的支持下任何接入互联网的端口都可以接入到区块链, 任何证件、证明、数据、资信、都可以以数字信息方式记录到区块链中, 成为不可篡改的证明记录信息, 可以改变有关身份、信用、资产等的证明和验证方法, 在互联网上开创了相关资信的“自证明”模式, 保险公司、中介结构、监管机构和客户自己都可以对相关的身份信息、交易信息、财产信息、信用信息、权属信息、健康信息、医疗信息等进行查询与确认, 这些都为互联网保险业务的开展奠定了信用安全的基础和提供了适宜的网络环境。
(二) 区块链技术为互联网保险更新迭代提供了技术平台支持
区块链技术通过共识机制实现了安全确认程序的自动执行, 降低甚至取消了契约双方的信任成本, 在互联网保险业务运行当中, 保险客户可以在确保隐私不被泄露的前提下, 自主完成相关保险的投保流程, 减少了相关业务人员的保险营销展业时间和费用成本。在发生保险事故时, 保险客户自助输入的保险信息可以激活理赔程序, 安全并不可篡改的记录索赔资料和事故责任信息, 在符合保险赔偿的条件下, 还可以自动的划转保险赔款到保险客户预留的数字账户或财产账户中, 大大节约了理赔是时间和处理赔案的成本, 提高了保险业务流程运转的效率, 为保险产品、保险服务和保险业务操作流程的更新迭代提供了最为先进的技术平台支持。
(三) 区块链技术使得互联网保险的产品服务创新成为常态
区块链技术强化了点对点之间的数据交换, 数据信息的不可篡改和透明开放, 解决了保险企业和保险客户之间的信息不对称的根本问题, 全面实现了保险行业和领域内必须要遵守的最大诚信原则, 客户可以不必再被误导而相信保险业务员的吹嘘, 保险公司可以不必再被瞒报而相信保险客户的瞎编, 加上所有的输入信息都可以加上记录输入信息的时间戳记, 保险公司就可以利用大数据和人工智能, 根据客户自身的风险独特性量身定制的为客户设计出一款只属于这一特定客户的保险产品和保险服务, 使得互联网保险的便利便捷性更进了一步, 使得互联网保险的产品创新和服务创新成为经营的必须和常态。
(四) 区块链技术为互联网保险的监管模式的转变提供了可行
区块链技术的瞬时操作随即记录, 信息数据无法篡改、加盖操作时间戳记, 记录信息持续追溯等的各种特性, 保证了整个保险业务流程从展业到投保到防灾到理赔到保全的全部过程的真实性, 大大提高了保险公司和中介机构的违约、违法和造假的风险和成本, 使得保险监管部门可以更加实时、有效、全面的监管保险企业、保险市场和保险行业的运营状况和资金流动, 提高了监管效率, 降低了监管成本, 为互联网保险的监管模式的转变提供了多种有效的可行选择。
摘要：在信息技术和互联网技术的迅猛发展的宏观趋势下, 我国的互联网保险经历了萌芽、探索和不断发展、成熟的过程, 具有去中心化、开放透明、匿名参与、去信任化、不可篡改等特征的区块链技术为我国的互联网保险的发展提供了适宜的网络环境和技术平台支持, 并且改变了产品服务创新和行业监管模式。
关键词：区块链技术,互联网保险
参考文献
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[2] 王和, 周运涛.区块链技术与互联网保险[J].互联网金融, 2016 (10) .