第一篇：村镇银行可行性分析
村镇银行及微型金融研究可行性分析
可行性方面：1村镇银行属于微型金融，是现在的热点话题，而且主题很好小化，比如以某
个村镇银行为例，以某个机制为研究对象
2.国家扶持三农建设，有很好的政策导向
3.文献资料多。可以考虑诸如“村镇银行的风险控制研究”、“村镇银行的信贷
风险及防范路径”、“基于DEA超效率模型的村镇银行经营效率研究”等等，
参考文献中既有比较专业的经济学分析类的，也有文字叙述类的，不管做难
做易都有参考材料。
4.村镇银行没有涉及到过难的经济金融模型，主要是银行业务这一块的，专业
性问题
不可行性原因：1.队员对于金融银行这一块特别是微型金融不算很了解
2.可能要做简单的调研，或者到数据库找某个村镇银行的数据，不知道能否
找到
总体来说，这个话题之前有很多人研究过，具有很多参考的资料。也可以研究p2p模式在
农村金融中的前景及机制等问题。微型金融还是有很大的可行性，要是我们
能把主题写得很吸引眼球，能找到比较详尽的数据，同时内容具有比较专业
的分析，应该能就这个方面完成一个比较不错的立项。
第二篇：村镇银行可行性报告
一、基本情况
(一)村镇银行简介
1、村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
2、村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。
3、村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。
4、村镇银行不得发放异地贷款。
5、村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。
(二)设立村镇银行的意义
村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、
竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
二、安宁市村镇银行定位
安宁市村镇银行立足于自主开展各项业务，主要为当地农民、农业、农村和社区经济发展提供金融服务。村镇银行是以安宁市城乡居民和社区中小企业、个体工商户为主要服务对象的零售银行
三、安宁市金融运行情况和农村金融发展及需求状况
(一)金融运行情况
2007年，在国家宏观调控力度不断加强的情况下，安宁市金融运行总体平稳。各项存款稳定增长，存款结构变化明显，企业存款较快增加，储蓄存款增速下降;各项贷款有所下降，票据融资回落;现金投放增加。 1. 货币信贷运行基本情况 (1)存款
2007年末，金融机构各项存款余额1，009，616万元，比年初增加109，642万元，增长12.18%。其中，企业存款余额318，608万元，比年初增加93，110万元，增长41.29%;储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下
降4.99%。 (2)贷款
2007年末，金融机构各项贷款余额647，172万元，比年初减少59，107万元，下降8.37%。其中，短期贷款余额365，524万元，比年初增加20，657万元，增长5.99%;中长期贷款267，630万元，比年初减少68，231万元，下降20.32%;票据融资余额14，019万元，比年初减少11，532万元，下降45.13%。 (3)现金
2007年末全市金融机构现金收入173，067万元，现金支出185，203万元，收支相抵，净投放现金12，136万元。全市金融机构累计收入现金1825，057万元，同比增加449，423万元;累计支出现金1952，566万元，比去年同期增加480，481万元，累计净投放现金127，509万元，同比增加18，395万元。
2. 货币信贷运行主要特点
(1)储蓄存款余额持续负增长态势，受资本市场影响，储蓄存款年负增长，定期储蓄下降，活期储蓄流动性不断增强。年末，安宁市金融机构人民币储蓄存款余额458，594万元，比年初减少24，111万元，下降4.99%。其中活期储蓄余额213，291万元，比年初增加24，068万元，增长12.72%;定期储蓄余额245，303万元，较年初减少48，179万元，
下降16.42%。年初以来，受股市热潮影响，居民理财投资观念发生较大变化，相对于保险、国债而言，资本市场获利的诱因以及商业银行提高中间业务的服务水平和加大基金托管业务宣传力度，致使储蓄存款流入资本市场，有的甚至提前支取定期储蓄申购基金、购买股票，盛况空前，这就意味着储蓄存款增速放缓和活期化的情况不可避免，在资本市场持续走好的背景下，居民的理财意识逐渐从苏醒阶段进入爆发阶段，居民储蓄向股票、基金的流动。
(2)企业存款有所增加，活期存款增加较多。年末，企业存款比年初增加93，110万元，增长41.29%，其中：活期存款284，609万元，增长49.70%。企业存款主要原因：主要是企业生产销售情况良好，产销率提高，实现销售收入增长，资金周转加速，企业销货款回笼较好，部分企业生产资金逐步到位，转存资金增加，致使企业存款开始回升。 (3)各项贷款大幅减少。年末，银行业金融机构各项贷款减幅为8.37%，武钢集团以现金入股，成为昆钢股份的第一大股东，持股比例为48.41%，武钢集团进入昆钢股份公司后，划来大量资金偿还昆钢股份公司的贷款。
(4)薄弱环节的信贷投放有所增加。12月末，农业贷款增速为77.99%，比年初增加10，935万元。乡镇企业贷款增速为95.20%，比年初增加44，139万元;个人消费贷款增速为25.32%，比年初增加12，742万元，金融机构改善对薄弱环
节的金融服务取得积极进展。2007年配合农村产业结构调整，注重支持高效农业，重点支持农民发展林果、烤烟、花椒、养殖等支柱产业，12月末，发放农户小额信用贷款2，106万元，有力扶持了种养殖产业基地、小区发展，使零星分散的产业向专业化、区域化、基地化、集约化方向发展，形成了各具特色的产业格局。虽然薄弱五一节有所增加，但贷款基数小，要彻底解决中小企业融资难的问题尚需时日。
(二)农村金融发展现状
1. 农村银行业网点、产品单
一、服务门槛过高、办结程序过长，远不能适应新农村建设发展需要。
(1)真正的农村银行业服务网点，因国有银行股改和撤乡并镇而萎缩，农业银行从乡镇大量撤出机构网点，向安宁市区集中，现保留太平镇、温泉镇、草铺镇共3个网点;农村信用社从村庄大量撤销信用代办站，向乡镇所在地和安宁市区集中。村级金融服务成为空白点，乡镇金融业务几乎由农村信用社独家垄断，乡镇金融竞争很不充分，城乡金融服务的覆盖率差距拉大。给农民在适应市场而引发的金融服务需求满足变得相对困难。
(2)当前农村信用社提供的金融服务产品仍然是“老三样”：存贷汇，诸如基金、股票、保险和信托理财等现代金融产品在农村仍未打开市场。即使是“老三样”中的贷款需求，也因有些农村金融服务机构未能正确处理好发展业务与管控
风险的关系，以及今年以来中央决定执行从紧的货币政策，对地方法人金融机构实行贷款规划控制，全年信贷增量为5亿元规模，使农民因缺乏资金而失去了诸多发家致富的良好商机。
(3)金融服务尤其是贷款需求服务因信贷抵押担保、评估登记条件门槛过高而使农民望而却步。如目前农村的农民住房、土地使用权等受地理位置限制而使其抵押资产评估价值过低，不能满足抵押担保的需要，以及宅基地不能作为抵押物等因素，使农民融资供求链断裂。
2. 目前我市银行业机构基本属于公有资本控股的银行，因而规模较大的银行业资本乐于向大中型企业开展批发业务。截至2008年7月末，大中企业贷款余额为40.08亿元，占全部贷款的46.46%，支持“三农贷款”余额为22.97亿元，占全部贷款的26.63%。由于“三农”产业属于低利领域，额小、分散而成本高，加之银行业机构追求商业利润最大化的经营文化日益浓厚，信贷资金经营的批发性、趁利性更加突出，即使是农村信用联社，也因为安宁经济发展特点而使其信贷支农规模不足，按照人民银行支农贷款(小农业)统计口径，安宁市农村信用联社支农贷款占比不足50%，这样使得农村地区尤其是经济发展落后乡镇的信贷资源呈萎缩趋势，严重制约了市域“三农”经济和新农村建设的发展。
(三)农村金融需求分析
1. 农民个体对农村金融平台的需求
近年来，安宁市农村经济发生了很大的变化，随着产业结构的调整，农村住户不仅在结构上发生了很大的变化，而且在总量上也占有绝对比重。2007年末，我市城镇农业人口12.32万人、3.83万户。农户对金融资金的需求除了总量巨大外，还呈现出以下特点：
(1)投融资的经济意识逐渐增强。近年来，融资行为在农户中的普及程度逐年提高，以0
5、0
6、07年来看，农户贷款余额分别为644万元、1，368万元、2，017万元，这说明农民的市场经济意识的增强及对小农型自给自足经济意识的摆脱。
(2)二元主体对资金需求个性化。在幅员辽阔的农村，金融需求的主体有农民、从事非农的个体经济、私营业主，农民又可以分为自耕型农民和出租型农民，有小规模农户和规模较大的农户。其中，自耕型农民最为基本的金融需求为存款需求，生产规模较大的自耕农存在短期的生产性贷款需;出租型农民不独立从事生产经营活动，其需求主要是存款和非农业经营贷款需求;个体私营业主最主要的是短期经营贷款需求，有些跨地区从事经营活动的个体、私营业主还存在资金结算的需求。
(3)信贷业务的服务需求。①政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知
识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。②信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。③理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。④管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。⑤金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突出。
2. 乡镇企业对农村金融平台的需求
安宁市农村的乡镇企业的发展出现了“异军突起”的局面，成为农村经济的重要支柱和国民经济的重要组成部分。2007
年末，全辖乡镇企业为7096个，乡镇企业增加值为20.56亿元，占
一、
二、三产业合计增加值的20.73%。如此大规模的企业存在就昭示着巨大的资金需求。然而近些年以来，乡镇企业从农村正规金融机构贷款越来越难。从安宁市金融机构发放的贷款中给予乡镇企业的情况来看：首先，0
5、0
6、07年，乡镇企业贷款余额分别为2.14亿元、4.55亿元、9.05亿元。占全辖贷款比重分别为3.53%、6.44%、13.98%。其次，与农户类似，乡镇企业大部分的资金也来源于民间金融。根据2007年末我市乡镇企业数量和乡镇企业贷款余额，计算得到平均每个企业仅从正规金融机构得到贷款数量为12.75万元，与所需资金相去甚远。
四、市场前景分析
1. 由于农村地区相对封闭保守，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财观念
以非银行(尤其是非国有商业银行)民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力，吸储难度较高，由此对村镇银行的放贷等经营业务和资金流动性、资本充足率造成不利影响。
2. 农村信用合作社发放农户小额信用贷款2008年7月末为9122户，覆盖率占全部农户23.83%，贷款覆盖率低，村镇银行可以通过简化审批程序、给予优惠利率、深入村镇一线现场办理业务等方式获取巨大的农村市场占有率。
3. 信贷总资金投入不足，农村资金外流严重
统计数据显示，2007年我市农业增加值占GDP的比重是6.3%，但农业贷款在整个金融机构中所占的贷款余额却只有4.5%。2005-2007年，农业和乡镇企业两项贷款合计占金融机构贷款总额的比重分别仅为5.22%、9.47%、18.48%。 同时，农村存贷差却在逐年扩大。2005年，全市农户存款大于贷款8.2亿元，到2007年这一差额扩大到14.52亿元。这使得农村资金大量流出。
安宁市村镇银行的经营模式也可以为吸收城镇居民闲置资金，使城市资金流向农村，面向农村，服务农民，反哺农业。 4. 金融机构对农户贷款满足率不高，民间借贷发挥了主渠道作用
2007年末，农民每人从银行和农村信用社借入资金163.7元，通过民间借贷借入4，608元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据测算得来)，分别占借入资金总量的3.44%和96.56%。民间借贷规模约为5.7亿元。
安宁市村镇银行可抓住民间借贷这一市场份额，组织有效信贷投入，满足农户对日常生活和生产经营的资金需求。同时，也促进了村镇银行的自身发展，提高了盈利能力。 5. 农村信贷品种不够丰富，小额信贷尚不能满足农户需要 农业产业化在全国的推广和农业龙头企业产、供、销模式的形成，使农村个体生产规模扩大，生产形式发生了变化，农
户小额信贷无法满足农民发展规模化种植、养殖业和发展农产品加工等产业化经营的需求。目前这些生产经营所需资金量较大，生产周期也较长，有的要三五年，初期投入多、风险大。而农户小额信贷，一是还款期短，一般半年至一年，有的只有两三个月，与林业、养殖业的生产周期不适应;二是额度太小，一般最高不超过1万元。
安宁市村镇银行可根据自身资金运营情况，制定期限灵活，额度为5-500万元的支农信贷产品，支持农户正常开展生产经营活动。帮助信誉好的农业企业，尤其是当地的农业龙头企业发展壮大。
6. 农业银行及农村信用社的贷款利率高而贷款额度小，不能满足大多数农户的贷款需求，而村镇银行在这点上能放宽额度，执行优惠利率，尽量满足农户用于投资、经商、办厂的资金需求，成为信贷支农的有力补充。
五、未来业务发展规划
安宁市村镇银行自身应当结合实际，针对农村、农民开发出方便、灵活的金融产品，例如：农户种养两业贷款、农户小额信用贷款、政府贴息扶贫贷款等。形成自身独有特色，不断增强盈利能力，把村镇银行打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的精品银行。
六、业务发展目标
(一)经营机制
安宁市村镇银行实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经营管理机制，依法开展业务活动，依法接受中国银行业监督管理委员会云南银监局的监督管理。
(二)目标市场及资金投向
安宁市村镇银行的目标市场主要是农户和乡镇企业，也包括产值在5万元至500万元之间的中小企业;大力发展各类灵活便捷的信贷产品和结算产品，为进行小型经营的农民、农业生产企业提供存款、贷款、结算业务和贸易金融等。在充分满足市域内农户、农业和农村经济发展资金需求的同时，富余资金可投放当地其他产业、购买政府债券和金融债券、办理同业存放或向其他金融机构融资。
(三)网点布局
安宁市农村经济相对薄弱，农村资金流入城市的现象较为严重。如果单纯从服务农村经济的角度考虑，将村镇银行设在经济条件较差的偏远村镇，势必导致村镇银行存款来源少，业务发展慢，经营绩效差，最终会影响村镇银行可持续发展和支农效能的发挥。安宁市村镇银行设置于经济发达、人口密集的政治、经济、文化中心连然镇。采取村镇银行加农村合作组织的形式，将村镇银行市场业务覆盖到辖内所有村镇。
(四)业务规模
目前政策许可村镇银行经营业务是宽广的，而对于新开设的
安宁市村镇银行来说，要达到规定的业务项目规模，还需要走过相当长的一段摸索过程和村镇金融市场培育过程。安宁市村镇银行发展初期重点立足于吸收公众存款、发放短期、中长期贷款和办理国内结算业务，以提高资本充足率、资金流动性和开拓农村金融市场。但也可以预期只要农村金融业务品种需求达到规模化，调整或增加经营业务范围是有可能的。
七、财务发展目标
(一)盈利能力
村镇银行的盈利方式主要为：一是信贷业务盈利，二是中间业务盈利。 1. 信贷业务
信贷业务收益主要来自于存贷款利差。根据调查数据来看，2007年，安宁市农户和中小企业民间融资规模分别为5.7亿元和76.67亿元(根据安宁市统计局农村住户抽样调查数据和中国人民银行民间借贷专项调查数据测算得到)，以央行1年期存、贷款基准利率为例，则上述两项民间融资一年的利差收入将高达2.22亿元，安宁市村镇银行如获得1/10的份额，其人均利润率将达到安宁市金融业的平均水平。 2. 中间业务
就目前国内商业银行中间业务发展情况来看，中间业务所创造的非利息收入仅占全部收入的10%左右。作为新设立的村
镇银行，中间业务应作为今后发展的重点，以创造新的利润增长点。
(二)利润分配预案
1. 按15%的比例提取法定盈余公积金。 2. 按20%的比例提取一般准备。
3. 按15%的比例提取奖励基金(劳动分红基金)。 4. 剩余部分用于向股东分配利润。
八、风险管理目标
(一)内部控制
见《商业银行内部控制指引》(附件1)
(二)风险控制策略
村镇银行应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。条件成熟时，可引入外部审计制度。村镇银行开展业务，依法接受银行业监督管理机构监督管理。
(三)呆账准备提取方案 1. 呆账准备的分类和计提规定
应对承担风险和损失的全部债权、股权资产计提呆账准备，包括一般准备和资产减值准备，呆账准备由村镇银行统一计
提。
(1)一般准备是指按照一定比例从利润中提取或其他渠道取得的用于弥补尚未识别的可能性损失的准备，村镇银行按照当年实现的净利润，在利润分配时计提。一般准备的余额不低于风险资产年末余额的1%。
(2)资产减值准备是指对债权和股权资产预计可收回金额低于账面价值的部分提取的，用于弥补特定损失的准备，包括贷款损失准备、坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。
①款损失准备是对信贷资产进行分类后，按照贷款损失程度计提的用于弥补专项损失的准备。计提贷款损失准备的会计科目为：各项贷款、银行承兑汇票垫款、银行卡透支、贴现、拆放银行业、拆放金融性公司等科目。计提比例为：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。如果正常类贷款有风险，也可根据风险程度计提贷款损失准备。 ②账准备是对可能产生的坏账损失计提坏账准备，计提坏账准备的会计科目为：拆放银行业、拆放金融性公司等科目的应收利息、其他应收款、存放其他同业款项、短期投资、存放境外同业款项、存出保证金、待处理抵债资产、调出调剂资金等。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。
③期投资减值准备是对预计可能产生的长期股权资产和债
权投资损失计提减值准备，计提减值准备的会计科目为：入股村镇银行资金、长期投资(不含采用成本与市价孰低法或公允价值法确定期末价值的证券投资和购买的国债本息部分的投资)。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。
④他金融资产减值准备是对预计可能产生的其他金融资产损失计提的减值准备。计提减值准备所包含的会计科目是：其他金融资产。计提的比例为：计提该项减值准备所包含的风险资产年末余额的1%。 2. 呆账准备提取的要求：
(1)应按照相关规定足额计提呆账准备。一是按照五级分类计提贷款损失准备;二是按照其他风险资产提取坏账准备、长期投资减值准备和其他金融资产减值准备;三是按照利润分配的要求计提一般准备。
(2)在制定计提资产减值准备计划时，首先按照贷款五级分类原则对信贷类资产足额计提贷款损失准备，其次根据非信贷资产风险状况计提坏账准备、长期投资减值准备、其他金融资产减值准备。有条件的信用社对于非信贷资产的预计损失要按照五级分类计提减值准备。
(3)对于贷款损失准备缺口较大，难以做到足额提取的村镇银行，要根据自身经营状况，合理确定呆账准备分的计提比例。
(四)风险处置预案 1. 信贷风险
信贷风险管理的内容：一是加强信贷管理，提高信贷资产质量，揭示贷款的实际价值及风险程度，实施以正常、关注、次级、可疑、损失的贷款五级分类法，按核心定义，严格五级分类的操作和认定程序，切实提高贷款分类的准确性。考虑的重要因素包括：(1)借款人的还款能力;(2)借款人的还款记录;(3)借款人的还款意愿;(4)贷款的担保;(5)贷款偿还的法律责任;(6)银行的信贷管理。二是完善授信管理制度和管理信息系统，对贷款质量、大额授信、集团客户授信和行业集中度风险进行重点监测。三是对单一客户的贷款余额不得超过本社资本净额的5%，对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%，贷款质量指标必须符合《中华人民共和国商业银行法》和银监会的有关规定。四是根据贷款加权风险权重计算贷款风险度，贷款风险度=∑贷款加权风险权重额÷∑贷款金额<30%。 2. 市场风险
市场风险管理的内容：村镇银行应对业务和产品中的市场风险因素进行分解和分析，及时、准确地识别所有交易和非交易业务中市场风险的类别和性质。尽可能准确计算可以量化的市场风险和评估难以量化的市场风险。尽量对所计量的银行账户和交易账户中的市场风险(特别是利率风险)在全行
范围内进行加总，以便理事会和高级管理层了解总体市场风险水平。加强利率风险管理，高度关注央行利率、汇率政策动向以及市场资金需求及其价格信号，建立灵敏有效的产品定位机制。 3. 流动性风险
流动性风险管理的内容：流动性资金比率确保指标在安全所限定的范围内。流动性比率公式：流动性资产-流动性负债>0;流动性资产+半流动性资产-流动性负债>0(非流动性负债)。
(1)监测流动性结构指标，包括流动负债到期结构分析。 (2)持有资金来源的多样性以及足够的备用资金来源。 (3)监测村镇银行对大额客户存款的依赖性。 4. 运营风险
运营风险管理的内容：
(1)为重要业务环节在事件发生时提供应急资源(包括场所、设施、人员、资料和流程等); (2)保证业务的及时恢复和持续进行; (3)保护员工和客户安全; (4)保持对客户的服务水准; (5)保护我社的声誉和市场份额; (6)减轻信用社的经济损失。 5. 合规性风险
建立合规性的理念，合规是创造价值，要求全面进入工作描述、全面进入从个人到整体的评核指标。
第三篇：**村镇银行关于开办银行卡业务的可行性
研究报告
**村镇银行股份有限公司是经中国银行业监督管理委员会内蒙古银监局批准，由**银行主发起，境内企业法人、自然人共同出资设立的独立法人机构，注册资本**万元。现将**村镇银行开办银行卡业务的必要性和可行性报告如下。
一、**村镇银行开办银行卡业务的必要性
开业以来，由于我行未开办银行卡业务，储户办理活期储蓄存款采取的是发放给储户存折，储户凭折办理存取款业务，虽然我行依托**银行系统网络，在**银行的机构均可办理存取款业务，为储户提供了结算方便，但存取款业务需要到**网点排队办理业务，由于我行地处东胜区天骄南路，地理位置比较偏僻，给客户办理业务带来了不便，特别是营业终了后客户办理存取款业务受到时间限制，随着其他银行大力推行银行卡业务，客户已经习惯使用银行卡办理业务，给我行拓展客户、吸收存款带来很大难度。我行员工主动上门吸收存款的过程中，客户均也提出了办理银行卡的要求，我行开办银行卡业务后，可以有效利用银联系统，依托其他银行的自助设备和营业网点为客户提供更好、更便捷的服务，同时增加部分中间业务收入，扩大客户群体，带动储蓄存款增长，推动我行业务再上一个新台阶。
1、开展银行卡业务是可以为客户提供方便的支付结算服务 银行卡作为现代支付结算的主要工具，有众多的客户群体和
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很大的发展空间，我行践行服务“三农”和中、小、微企业的宗旨，银行卡可以为客户提供快速、便捷的服务，因此发行银行卡势在必行。
2、开展银行卡业务可以树立我行的特色品牌
向社会拟发行的银行卡具有消费、转帐结算、现金支付、电子支付等功能，能高效快捷的为持卡人服务。
3、开展银行卡业务可以进一步提高我行的服务水平，增强盈利水平及市场竞争力
开展银行卡业务，可以实现同行和跨行转账功能，带来竞选中间业务收入，促进我行中间业务的大幅度增长，实现各行之间的优势互补，将增强我行在地区同业市场的竞争力。
4、开展银行卡业务可以减少我行前台柜面压力，节约成本的需求
开展银行卡业务可以大大降低我行在支付结算上的成本，带来良好经济效益的社会效益。
二、**村镇银行开办银行卡业务的可行性
首先，**村镇银行成立以后，逐步建立健全了各项规章制度和内控管理制度，内部管理能力强，业务不断发展，人员素质不断提高，为我行开办银行卡业务提供了必要的内部环境。
其次，该地区经济快速增长需求为银行卡的发行提供了良好的经济环境，但也对快捷高效的支付结算手段和渠道提出了新的要求。
从我行业务发展需求讲：
经过一年来的发展，我行已具备了一定的资金实力。截止**年**月**日，我行资产总额**万元，负债总额**万元，所有者权益**万元，资本充足率为**%。我行属于村镇银行，与四大国有银行相比，国有在型银行以大客户为主流客户群体，实行一级法人授权下经营，贷款审批链条长，我行则为一级法人，经营灵活，在业务发展方面以服务“三农”与中小微企业为宗旨，客户群体众多，且均为大型银行无暇顾及的客户，客观上为我行服务中小企业提供了良好的平台，为发行银行卡提供了广阔的应用空间。
第三，通过各家银行多年来对银行卡的推广和应用，市民对银行卡已经熟知并得到广泛应用，我们发行银行卡可以直接利用这个基础，在业务发展中同时进行推进，随着我行业务发展，银行卡业务会迈上一个新的台阶。
第四，我行已经具备了发行银行卡的科技条件。开业以来，我行以**银行的系统平台和科技力量支撑，配备了机房、监控等必要设施，配备了专职科技人员，加之有发起行科技力量的支撑，我行一定会将银行卡业务做好，做强。
第五，我行从制度建设上为发行银行卡提供了有效的运行安全保证。
此次发行银行卡工作，发起行和我行领导高度重视，我行组织业务精干人员，依据《公司法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国人民银行法》、《中国银监会管理条例》、《银行
卡业务管理办法》等一系列法律法规建立了《**村镇银行股份有限公司制度汇编》，其中银行卡方面10个规章制度，包括《**村镇银行股份有限公司银行卡(磁条借记卡)会计核算办法》、《**村镇银行股份有限公司银行卡(磁条借记卡)章程》、《**村镇银行股份有限公司银行卡(磁条借记卡)业务管理办法》、《**村镇银行股份有限公司银行卡(磁条借记卡)卡片管理实施细则》、《**村镇银行股份有限公司银行卡内部控制制度》、《**村镇银行股份有限公司自动柜员机管理办法》、《**村镇银行股份有限公司POS收单业务实施细则》、《**村镇银行股份有限公司特约商户收单风险防范制度》、《**村镇银行股份有限公司银行卡账户信息与交易数据安全规定与措施》、《**村镇银行股份有限公司银行卡反欺诈防范措施》，为银行卡的开办提供了制度上的安全保证。
综上所述，我们已经具备了发行银行卡的前提条件，银行卡的发行同时也必将会促进我行各项业务的发展，使我们进入快速、稳定的发展阶段。
三、**村镇银行开办银行卡业务的实施步骤
要使更多的客户了解、使用银行卡，我行要高度重视银行卡的宣传推广工作。宣传银行卡章程、功能和使用方法，使广大客户了解银行卡知识、遵守银行卡章程，使客户享受到银行卡可以直到方便、快捷的服务，减少应用风险，从而带来更多的实惠。
1、做好前期市场调研与宣传推广
对目前用卡方式、环境、习惯、存在问题进行调研，找准市场定位，制定可行的发卡方式、营销计划、宣传方案、用卡环境搭建、跟踪服务、监督机制。做到稳步发卡。
2、进一步奠定软硬件平台
搭建稳定、安全、高效、健壮的计算机处理运行平台，包括硬件的可靠性、前瞻性、冗余性，软件的功能性、安全性、健壮性。部门的协调性、响应性、高效性。人员综合业务素质、主动性、接续性的培育。
3、用卡环境的建设和提高
充分利用地方市场优势，结合目前的经营管理状况和资产购买能力，加上占有一定市场份额的客户资源，购置ATM机、在消费场所安置POS机，开发新型的支付工具：手机银行、电话银行、网上银行，加大代收代付业务开发，大量投入自助缴费设备的布放，同时加强维护队伍的建设，使所投入设备完好运行率在98%以上，一定能够创造一个良好的用卡环境。
4、提供完善而又积极创新的服务梯队
在业务体系上，积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，向提供“金融超市、市民银行”式的服务方向努力，即让我行的银行卡能够提供更多的服务、产品、功能。
5、创新经营
改变经营方式，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走“多渠道并存”的道路，加大电子银行投入和服务力度，
把我行银行卡作为一个重要的营销渠道窗口加以推广。通过银行卡这一服务窗口让客户更多、更全面地了解我行的产品、服务以及发展动态。
6、转变经营理念
随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，必须从客户需求出发，为客户提供个性化金融产品和金融服务。对目前以支付产品为主的银行卡向以服务为主的银行卡转变，为客户量身定做最合适的金融产品。
银行卡业务是金融业发展的方向，也是我行一个重要的业务拓展方向。我行目前在业务发展、内部管理、信息化基础建设等方面都已具备开展银行卡业务和加入银联的条件，同时经过一年多的银行卡系统开发建设，通过充分吸收其他银行的成功经验和教训，我行银行卡系统在技术上、安全上、业务品种上、服务方式上都已达到相当水准，为我行开展银行卡业务提供了一个良好的平台。
在今后的业务发展中，我行将不断丰富银行卡服务品种，完善服务功能，为客户提供更方便、更快捷、更丰富的银行卡服务手段，使我行的银行卡成为一个重要的服务渠道和经营品牌，并向更高的目标努力。
第四篇：组建村镇银行股份有限公司的可行性报告
关于组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司的可行性
报告
根据中国银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〔2006〕90号)等文件精神，为支持社会主义新农村建设,改善农村金融服务,拟在ⅩⅩ县ⅩⅩ镇设立ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司。现将设立ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的可行性报告如下：
一、拟组建机构的情况
(一)名称：ⅩⅩⅩⅩ村镇银行股份有限公司
(二)牵头出资人：ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行
(三)住所：ⅩⅩ县ⅩⅩ镇
(四)机构性质：银行业金融机构
(五)组织形式：股份有限公司
(六)拟注册资本：11888万元人民币
(七)业务范围：吸收公众存款;发放短期、中期和长期贷款;办理国内结算;办理票据承兑与贴现;从事同业拆借;从事银行借记卡业务;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。
(八)拟组建机构性质及任务目标：ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是独立的企业法人，享有由股东入股投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任。ⅩⅩⅩⅩ村
镇银行的股东按其所持股份享有所有者的资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对ⅩⅩⅩⅩ村镇银行承担责任。ⅩⅩⅩⅩ村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉，遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。
拟组建的ⅩⅩⅩⅩ村镇银行主要是以ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行作为主发起人，征集省内外优质民营企业和自然人组成的股份制社区性地方金融机构，以安全性、流动性和效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。主要任务是为ⅩⅩ县范围内“三农”、中小企业和县域经济建设提供金融服务，实现自身持续、稳健发展。
二、ⅩⅩ县县情及经济发展、金融运行概况
(一)县情。
ⅩⅩ县位于皖中南长江下游南岸，现属ⅩⅩ市管辖,辖4乡、4镇。全县国土面积763平方公里，其中耕地面积17350公顷，人口29.7万。
ⅩⅩ县区位优越，交通便利。县城与ⅩⅩ市区毗邻，芜铜铁路穿境而过，并有芜铜公路、铜南公路与芜湖、南陵相通，铜青公路、铜贵公路南通青阳、贵池，合铜黄、沿江高速从境内通过，乡乡镇镇通油路。ⅩⅩ县为通往旅游胜地九华山、黄山和太平湖的重要门户，已成为皖中南的重要交通枢纽。
ⅩⅩ县山清水秀，物产丰富。全县境内都处在长江下游成矿带上，矿产资源多达30余种，素有“ⅩⅩ虽小、八宝俱全”之美誉。主要矿藏有金、银、铜、铁、煤、石灰石等，二十世纪九十年代初跻身于全国重点产煤县和全国重点产金县之列。境内动植物资源丰富多样，其中列入国家保护的动物有白鳍豚、梅花鹿、金钱豹、猫头鹰、江豚、穿山甲、苏门羚等7种;列入国家保护的树种有水杉、银杏、鹅掌楸、杜仲、金钱松、秤锤树、香果树、叶厚朴、天竹桂、青檀等10余种。药用动植物近百种。
在ⅩⅩ县这片古老的土地上，处处闪现着铜文化的光彩。境内古铜采冶遗址年代最早可上溯至商周时期，采冶史达三千年以上。直至今日，铜采选冶仍是全县主要工业产业之一。铜文化堪称值得ⅩⅩ人民为之骄傲和自豪的重要地区特色。ⅩⅩ县还是当年中国人民解放军渡江作战江南解放第一城。耸立在长江南岸、笠帽山上的革命烈士纪念塔，至今仍闪耀着无数革命先烈的浩然之气，无时不在提醒我们必须继承优良革命传统，努力创造ⅩⅩ的光辉未来。
(二)国民经济和社会发展。
2009年，ⅩⅩ县全年实现地区生产总值57.5亿元，按可比价计算，增长16.5%，增幅高于全省和“十强县”平均水平;全口径固定资产投资109亿元，增长40.7%;财政收入在税收政策结构性调整等因素减收1亿多元的情况下，仍达8.84亿元，增长22.4%，总量位居全省县级第15位;城镇居民人均可支
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中省级合作组织2家，总数达158家。特色经济作物效益保持增长，规模养殖比例达60%。农村土地承包经营权流转工作扎实推进，土地流转面积累计近7万亩，占二轮家庭承包经营土地面积的32%。科技支农力度不断加大，继续选派县、乡两级农业科技特派员100名，培训新型农民4518人。种子管理和畜牧兽医管理体制改革完成，集体林权制度改革主体任务基本完成，叶山林场改革工作启动。在全国率先免除涉农行政性收费，争取和兑现各项强农惠农政策资金4000多万元。
第三产业繁荣活跃。全年实现社会消费品零售总额12.3亿元，同比增长22.5%。家电下乡等扩内需政策效应明显，全年销售补贴金额达361万元，每万户购买家电下乡产品台数和兑付率在全省位居前列。房地产业全年累计完成投资7.9亿元，增长29%，商品房销售面积2.5万平方米。旅游业健康发展，江南文化园影响力不断扩大，凤凰山景区形象明显改善，农家乐特色旅游蓬勃兴起。此外，金融服务、交通运输、邮政通讯、信息中介等服务业规模不断扩大。
新农村建设扎实开展。全年投入小城镇建设资金1.32亿元，新增建筑面积9万多平方米，建成集镇道路27.3公里，ⅩⅩ、胥坝政务中心顺利搬迁，天门、钟鸣政务新区建设和老街改造同步推进，集镇基础设施明显改善。新建农村公路50余公里，钟顺路路基全线贯通，天店路县内主体工程完成。城北公交换乘中心改建和西联客运站投入使用，建成招呼站、候车亭28个。“千村
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ⅩⅩ县农村金融组织，有效改善金融服务，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持。
(二)组建ⅩⅩ铜源村镇银行是ⅩⅩ县域经济可持续发展的需要。
近年来，ⅩⅩ县在省委、省政府加快县域经济发展重大战略的推动下，县域经济获得了持续稳定的发展，综合实力不断增强，对全省经济社会的持续快速发展起到了重要的推动作用。但县域经济发展中还存在不少需要解决的问题，如由于基础设施落后，产业结构不合理，农业产业化经营水平不高，资金投入不足等多种原因，县域经济的集聚效应和带动作用仍需着力培育。千方百计加快县域经济发展，不断增强适应市场能力和综合竞争力，已经成为全县上下面临的重大课题，也是当前解决“三农”问题的根本所在。在新农村建设的今天，为巩固基层政权，推进社会民生的发展，满足人民群众在社会经济发展中对金融服务的需求，更是十分迫切需要有一个和谐的农村金融服务环境和为“三农”提供优质金融服务的金融机构。因此，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行对加快县域经济发展步伐，壮大县域经济实力，繁荣农村经济，解决农业、农村和农民问题，推动ⅩⅩ县经济可持续发展和全面建设小康社会具有十分重要的意义。
(三)组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是改进ⅩⅩ县农村金融服务的内在要求。
长期以来，受城乡二元经济结构的影响，ⅩⅩ县农村地区经
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善，但农村金融供需矛盾仍突出，中小企业、个体工商户和农户贷款难，金融机构服务效率低、网点覆盖面窄，农村金融服务不足问题依然存在。主要体现在新农村建设对资金的大量需求与农村资金大量外流之间的矛盾;对资金需求的多样化与农村金融品种单一的矛盾;对长期资金的需求与农村资金短期性供给之间的矛盾等方面。借助经济学“短板效应”的原理，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行成为解决ⅩⅩ县农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的有效手段，也是农村地区的迫切愿望。
四、组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的可行性
对照银监会相关文件规定，根据ⅩⅩ县社会经济综合发展状况和农村金融服务现状，目前已基本具备组建村镇银行的条件。
(一)监管部门的有力指导和地方政府的大力支持，为组建村镇银行创造了良好的外部环境。
ⅩⅩ银监局成立了新型农村金融机构发展工作领导小组及办公室，主要负责决策新型农村金融机构发展工作中的重大事项，协调处理有关问题。发展工作领导小组及办公室的成立，为组建村镇银行工作提供了有力指导。ⅩⅩ县政府将成立村镇银行筹建工作协调小组，协调解决组建村镇银行过程中遇到的困难和问题。并也将明确包括工商登记、税收优惠、房产产权登记、资金结算、开办费用等方面支持村镇银行的具体政策，为组建村镇银行创造了条件。
(二)其他各项条件也已达到组建村镇银行的要求。
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工业企业销售收入300亿元，年均增长65%左右。农民人均纯收入5500—5800元，年均增长12%左右;城镇居民人均可支配收入1.3—1.5万元,年均增长12%左右;农村居民和城镇居民恩格尔系数分别在40%和32%以下，城镇居民人均住房面积30平方米以上。城镇化水平达50%以上;高等教育升学率超全省平均水平1个百分点以上，高中阶段教育普及率85%以上，基本实行基础教育均衡发展的目标;每万人拥有医生数22人，平均期望寿命77岁以上;人口自然增长率控制在6‰以内;城镇职工登记失业率控制在4.0%以内，社会保障体系比较健全。城镇绿化覆盖率达40%，人均公共绿地面积10平方米;城镇空气质量二级以上超过300天/年，污染物排放总量进一步控制，工业固体废物利用率65%;土地、水和矿产资源得到保护性开发。
ⅩⅩ县不断增强的社会经济综合发展能力为ⅩⅩⅩⅩ村镇银行未来业务的拓展储备了丰富的业务资源,组建后的ⅩⅩⅩⅩ村镇银行也将面临更加广阔的市场前景,各项业务将迅速发展。
(一)业务发展目标。 1.建立灵活的经营机制。
一是严格按照《中华人民共和国公司法》、《村镇银行管理暂行规定》等法律法规和金融政策的要求，设立“三会一层”管理监督机制，确保所有权、经营权、监督权三者独立运作、有效制衡，使村镇银行真正成为自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的市场主体;二是实行集约化经营，增强整体实力，有效地为“三农”的发展、中小企业以及县域经济建设提供强有力的资金支持，更好地为县域经济发展服务;三是引进激励和竞争机制，严格实
行绩效挂钩考核，实行能上能下的用人机制，将全体员工的薪酬、职级提升等与个人能力和工作业绩紧密联系，充分调动员工的工作热情和积极性;四是体现效益性的经营原则，在满足“三农”服务的同时，多渠道安全运用资金，增加营业收入，提高经营效益。
2.目标市场。
随着国有商业银行逐步退出农村市场，竞争中心向城区转移，广大的农村市场留给了村镇银行。首先，村镇银行将立足“三农”，创新支农方式，完善支农手段，拓展服务领域，提升服务层次和水平，全力为“三农”提供优质金融服务，促进农业增产、农民增收和农村经济发展;其次，大力支持农村工商业和个体私营经济发展，繁荣农村市场;第三，扶持一批有市场发展前景的当地中小企业，加快县域经济建设步伐。
3.资金投向。
以“小额、流动、分散”农户贷款为主，突出做好对农民需求贷款的发放。支持承包户、专业户生产发展，在保证农业贷款合理需要的前提下，将富余资金支持农村工商企业、个体和县域中小企业的发展。每年新增贷款中“三农”贷款比例将保持在70%以上。
4.发展战略。
(1)大力组织资金，解决农村资金供求矛盾。一是增强创新负债业务的主动性，实行个性化、亲情化、标准化客户服务方式，提高服务质量;二是积极创造条件，推广使用电子化个人结算业务品种，提高营业网点的吸储能力和市场竞争能力;三是拓展筹资渠道，积极稳妥地参与同业拆借市场业务，增强资金实力;四
是优化客户结构，努力增加政府部门、企业、机关团体、农村财政性存款和活期存款、委托存款等，开辟低成本资金来源，改善存款结构，降低筹资成本。
(2)强化信贷支农意识，积极拓展资金运用领域。在强化服务“三农”的前提下，全方位、多领域地运用资金逐步形成自己稳定的客户群体和产品服务优势。一是总结小额信贷管理经验，加强对农户指导和服务，把小额信贷做成风险小、社会效益和经济效益良好的信贷品牌，进一步拓展其发展空间。二是以支持农业产业化龙头企业为重点，全方位向农村各产业渗透，积极发展和培育优质客户，从更高层次支持农业和农村经济的发展。三是拓宽信贷服务领域，积极参与其他金融机构的竞争，在小城镇建设、县域经济发展和消费信贷等领域中广泛寻求有效的信贷项目，使服务领域扩展到各层次、各领域。四是灵活安全地运用富余资金，在合规合法的前提下，积极寻求资金出路，力争在国债投资、同业拆借等资金市场中运用好富余资金。
(3)逐步发展中间业务，扩大信用品种和创新信用工具。充分发挥村镇银行贴近农民的优势，发展中间业务，使中间业务成为村镇银行新的利润增长点。加强与保险公司、保险中介机构的合作，发展农村保险代理业务，规范和推广代理各类农村财险、寿险和政策性保险业务。加强与农、林、水、电部门合作，开展多种国家规定的农村费税代收代付业务。
5.网点布局。
根据所在区域市场的特点，合理分布网点资源，优化和拓展营销渠道，满足不同客户的金融需求，同时积极介入有潜力的新
兴市场，不断提高经营效益。本行总部及营业部设在ⅩⅩ县经济比较发达的ⅩⅩ镇。待成立后，在具备条件的五松镇、金桥工业园等地，分批分期设立支行。
6.业务规模和资产组合。
(1)广拓资金来源，提高存款总量，未来三年各项存款净增8亿元。其中，2010年净增2亿元，年末余额达到2亿元;2011年净增2.5亿元，年末余额达到4.5亿元;2012年净增3.5亿元，年末余额达到8亿元。
(2)调整资产结构，扩大贷款规模。未来三年各项贷款净增6亿元。其中2010年净增1.5亿元，年末余额达到1.5亿元;2011年净增1.875亿元，年末余额达到3.375亿元;2012年净增2.625亿元，年末余额达6亿元。
(二)财务发展目标。
为确保ⅩⅩⅩⅩ村镇银行组建后盈利水平逐年大幅度增加，未来三年将采取以下措施：
一是扩大贷款规模，增加利息收入。未来三年内每年平均增加2亿元贷款，按加权平均贷款利率7.8%计算，三年可获得利息收入6446万元。
二是充分运用富余资金，多渠道开展业务，增加存放款项利息和投资收益。
三是充分利用电子网络结算业务渠道，开展代理和中间业务，增加中间业务收入。
四是加强管理，规范财务行为，严格控制各项费用列支，增强增收节支、勤俭办行意识，提高经营效益。
五是抓存款结构管理，在低成本存款上多下功夫，减少成本支出。
通过以上措施并严格执行各项金融法规与规章制度，不断提高ⅩⅩⅩⅩ村镇银行盈利能力，预计三年内累计实现净利润可达成2182万元，即2010年末实现净利润256万元，2011年末实现净利润 730万元，2012年实现净利润1285万元。
村镇银行的税后利润按下列顺序分配：
1.提取利润的10%列入法定公积金。当法定公积金累计额已达到本行注册资本的50%以上的，可不再提取;
2.法定公积金不足以弥补以前年度亏损的，在依照前款规定提取法定公积金之前，先用当年利润弥补亏损;
3.提取利润5%列入法定公益金;
4.从税后利润中按10%的比例提取任意盈余公积金; 5.在全部提足各项风险资产呆账准备(包括一般准备)之前，股金红利分配额不得超过股金金额的10%;
6.股东大会或者董事会违反前款规定，在公司弥补亏损和提取法定公积金之前向股东分配利润的，股东必须将违反规定分配的利润退还公司。
(三)风险管理目标。 1.风险控制策略。
(1)建立健全各项内控制度和约束机制，规范业务操作流程，使各岗位业务操作程序规范，岗位之间能够实现有效的制约和控制。
(2)加强稽核检查监督。深入开展稽核检查工作，切实落实
各项管理制度，堵塞管理漏洞，防患于未然。
(3)采取审慎性经营原则。如实计提一般准备、专项准备和资产减值准备，防范经营风险。
(4)强化基础信贷管理，实行规范化操作。对贷款、固定资产项目贷款等业务认真开展风险评估。
(5)采取补偿性措施。通过有效的质押、抵押保证等担保形式和保险措施，为潜在的资产风险提供有效的补偿。
(6)严格执行资产负债比例管理。控制单户贷款、十大户贷款额度、存贷比例、拆借资金比例，提高备付金比例、资本充足率和资产利润率、呆滞呆账贷款抵补率等。
(7)加强员工教育，提高员工素质，防范道德风险。 (8)加强资产流动性。严格控制存贷比例，加强固定资产购建管理，贷款投向侧重支持“三农”和当地企业流动资金需求，同时，提高负债的相对稳定性，防范流动性风险。
(9)增强政策敏锐性，遵守市场经济规律。根据国家宏观调控政策，及时调整经营决策，顺应国家宏观政策和市场变化，防范政策性风险。
2.控制不良贷款比例。
2010年末不良贷款占比控制在0%，2011年末不良贷款占比控制在1%，2012年末不良贷款占比控制在1.5%。以后年度不良贷款比例力争控制在2%以内。
3.资本充足率达标规划。
未来三年内，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将通过增加盈余、增加积累等措施，积极扩充实力。按照《商业银行资本充足率管理办法》和
《资本充足率统计制度》规定的口径、公式计算，股本金募集到位后，2010年至2012年末，资本充足率为61.47%、30.86%、20.76%。以后年度资本充足率均保持在8%以上。
4.呆账准备提取方案。
计提盈余公积后，按照风险资产年末余额的1%提取一般准备金和减值准备,按风险资产年末余额的关注2%、次级25%、可疑50%和损失100%计提。2010年末无关注、次级、可疑和损失类贷款，不须计提专项准备，但按各项贷款余额1%计提一般准备150万元。2011年末应计提专项准备47万元，一般准备190万元，资产损失准备充足率达723.4%。2012年末应计提专项准备94万元，一般准备265万元，资产损失准备充足率达529.08%。
(四)综合目标。
业务规模在ⅩⅩ县金融同行业中保持增长趋势，市场占有份额每年呈递增趋势，保持在ⅩⅩ新型农村合作金融机构中的领先位置。
六、开业后金融风险分析
(一)风险预测。
1.支付危机。随着金融市场对外开放和金融体制改革的深入进行，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行开业后，受经济金融大环境及金融竞争加剧的影响，存款有可能出现较大的波动性，不能满足存款支取等正常业务的进行。加之由于县域范围内资金需求旺盛，将导致本行资产规模持续快速扩张，存贷比较高，有可能引起短期流动性不足，出现一定的流动性风险，诱发局部支付危机。
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1.ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将根据监管部门的有关规定，对季度、每月和每天的各项流动性指标进行分析和监控，并通过与主发起行--ⅩⅩⅩⅩ农村合作银行进行转存与拆借，调剂流动性。通过对存贷比、中长期贷款比例、备付率等一系列业务监管指标的监控，加强村镇银行的流动监测与管理。对日常头寸监控、调拨、清算等提出详细规定;制定流协性应急方案，确定紧急情况下的应对措施，明确经营班子、员工的相应责任。
2.通过实施人才引进和员工培训工程，保证从业人员的素质符合行业特点。建立严格的业务操作规程，按章办事，引导行为人对自已的行为负责，把个人目标与团体目标统一起来。构筑业务事前、事中、事后双人监督，部门、岗位之间相互制约，稽核部门对业务经营实施监督反馈的三道风险监测防线，把风险控制在萌芽之中。
3.ⅩⅩⅩⅩ村镇银行将建设立“质量优先、风险可控”的经营理念，不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量。将建立市场营销、风险控制、资产保全和放款操作、资金回收相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。建立前后台分离的信贷管理体系，前台主要从事信贷业务的受理、调查、操作和管理，信贷业务的审查主要由后台信贷管理部门和贷款审查委员会完成。信贷业务的审批实行综合授权授信制约。对信贷资产质量实行五级分类管理，及时识别、计量、评估并控制风险。对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，对不良贷款
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在税收、贷币、财政方面的政策支持。
七、结论
综上所述，根据银行业监管部门有关政策规定，按照股权结构多样化、投资主体多元化的原则，ⅩⅩⅩⅩ村镇银行的设立符合ⅩⅩ县经济发展的实际，解决了ⅩⅩ县农村地区金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分的问题，让更多的农民分享现代金融文明的成果;让城乡协调发展，优势互补;让生产要素得到充分的利用，发挥金融对县域经济的辐射作用。因此，组建ⅩⅩⅩⅩ村镇银行是非常必要和迫切的，也是可行的，组建条件也已成熟。
第五篇：关于在资兴市设立浦发村镇银行的可行性研究报告(初稿1)
关于在资兴市设立浦发村镇银行的可行性分析报告
(2009年5月) 根据中国银行业监督管理委员会颁布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发〘2006〙90号)文件精神，上海浦东发展银行股份有限公司长沙分行拟在湖南省资兴市(县级市)设立资兴浦发村镇银行。根据本次调研情况，我们对在资兴市设立浦发村镇银行的可行性进行了研究分析，现将有关情况报告如下。
JZ〗〖HT2”H〗
第一部分〓资兴市经济金融发展情况 〖HT3H〗
一、资兴市基本情况〖HTF〗
(一)区域位臵。资兴市是湖南省郴州市辖县级市，地处湘粤赣三省交汇处，总面积2747平方公里，人口36.6万，下辖17个乡、10个镇和1个街道办事处。资兴市是一座新兴的工业城市和旅游城市。1984年国务院批准撤县建市，拥有160平方公里水面、82亿立方米储水量的东江湖，有“南洞庭”之称。资兴市是内陆地区承接广东沿海城市产业梯度转移的前沿地。铁路有郴三线与京广线相接，公路有郴资桂高等级公路与京珠高速相通(距郴州市32公里、桂阳县57公里、永兴县58公里、宜章县70公里)，交通便利，南下广州，北上长沙，只需3小时，。发达的交通网络为地方经济发展奠定了较好的基础。
(二)总体发展情况。近年来，资兴市坚持以科学发展观为总揽，大力实施“生态立市、开放活市、产业强市、文
1 化兴市”战略，与时俱进，开拓创新，实现了经济社会又好又快发展。2006-2008年，该市GDP总量、财政收入均保持两位数的高位增长，GDP年增幅达15.81%，财政收入年增幅达19.84%，超过了全省的平均水平。2008年，该市实现GDP105.13亿元，同比增长13.8 %。财政总收入和地方一般性收入达7.66亿元和4.14亿元，分别增长18.23%和12.9%。全市城镇居民可支配收入和农民人均纯收入分别为13602元和5363元，分别增长10.03%和14.8%。2009年该市以“振奋精神、坚定信心、改进作风、科学发展”为主题，以“项目建设年”和“干部作风建设年”为主线，坚持加大投资扩大内需保增长，坚持调优结构转变方式强后劲，坚持开放开发先行先试增活力，坚持改善民生维护稳定促和谐，确保经济社会平稳较快发展。该市主要预期目标是：生产总值增长11%;财政总收入和一般预算收入分别增长12.5%、12.66%;全社会固定资产投资增长40%;实际利用外资增长23.4%;社会消费品零售总额增长16%;城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别增长9%、6%。目前，该市经济综合实力已跻身全省八强，是湖南省文明城市和湖南省唯一的国家可持续发展先进示范区。到2011年，该市经济综合实力有望跻身全省五强或三强，GDP、财政总收入有望突破200亿元、20亿元。
(三)产业发展情况
2 1.资源富集，经济特色鲜明。资兴资源丰富。素有“水乡、电城、煤都、林海、粮仓、基因库、游乐园”的美称，是湖南省重要的林业基地市源基地和建材基地。全市300万亩山，30万亩水，30万亩田，东江湖水面160平方公里，蓄水量达81.2亿立方米;森林覆盖率达69.66%，活立木总蓄积量880万立方米;煤炭储量3亿吨，年产量300万吨。该市已经被国务院评为“资源枯竭型城市”，国家财政每年将资助1.1亿元对该市进行产业结构的调整。
2.农业产业化成效显著。该市农业人口约 21.6万人，2008年，该市实现农业增加值 13.83亿元，同比增长8.6%，实现农民人均纯收入5363元。农业产业化已形成一定的规模,现有农业龙头企业16家，其中，国家级企业 1家，省级企业1家及郴州市级7家。2008年，农业产业化创造的总产值为10.43亿元，增长23.7%。上缴税金7061万元，增长15.4%。根据该市“十一五”发展规划，到2010年，该市农民人均纯收入将达到6482元，年销售收入5000万元以上的农业龙头企业将达到20家以上，农民专业合作组织发展到120个以上。加快推进农业机械化，实施大型农机具购臵补贴项目，5年内农机总动力达到72万千瓦，机械收获比重达到60%。
3.工业化进程加快推进。工业是资兴经济发展最重要的倚靠，该市坚持扩总量与提质量、保平稳与促调整相结合，以加快转型升级为导向，努力提升工业经济发展新质效。2008年该市被评为湖南省推进新型工业化先进市。近两年来，该市投资1个多亿完善了园区水、电、路、讯等基础设施配套。
3 启动了3.4万平方米标准厂房和首座220KV变电站项目建设。大力开展园区储备用地，园区总面积达10800亩，推动了产业、资金、技术向园区聚集，先后吸引了青岛啤酒、香港华润、广东立白、中国建材等100多家知名企业到该市投资臵业。2008年有30多家企业入园发展，投资总额达17.25亿元，园区规模工业增加值实现17.2亿元。在推进新型工业化中，该市十分注重调优产业结构，培育壮大优势产业。能源产业方面，突出抓好华润A厂60万KW扩建、东江水电厂50万KW扩机等战略性投资项目;冶炼产业方面，成功引进投资过十亿元预计销售收入过百亿的湖南双百工程项目华信有色，加快推进了预计销售收入过20亿的展泰银业等项目工程;食品产业方面，大力实施了东江湖渔业、金浩茶油、斯美特二期等工程建设;林产产业方面，加快了创兴板业二期项目进程;建材产业方面，引进了中国建材、鑫阁铝材等项目建设;新材料、新能源产业方面，引进并启动了新加坡苏米特LED项目建设，等等。一批重点工业项目得到较好实施，新的工业经济增长点正在加速形成。2008年，该市实现工业增加值60.49亿元，同比增长22%，其中湘煤集团资兴公司、华润A厂、东江金磊、青岛啤酒等111家规模以上企业完成增加值43.9亿元，同比增长21.96%，新增规模工业企业18家。全市税收上亿元的有1家，上千万元的有13家，上百万元的近40家。从工业产值结构来看，非公有
4 制经济工业增加值达49.96亿元，增长29.3%，非公有制企业在该市工业中占主要地位，呈现出良好的发展态势。
4.第三产业发展迅速。健全了农村商贸流通体系，推进“万村千乡”市场工程。东江湖华天大酒店正式营业，全市星级酒店达8家。旅游业发展势头良好，加快了寿佛寺、东江湾水上休闲、东江门楼旅游配套设施、东江湖国际渡假山庄二期、世外桃源休闲度假村等旅游休闲项目建设和回龙山、五岛一村等旅游项目提质的改造。东江湖风景区已成为国家4A级景区，资兴已被评为中国优秀旅游城市。该市正在开展的国家5A级旅游景区、国家森林城市、国家卫生城市、中国最佳旅游城市、国家级风景名胜区创建活动进展顺利。2008年，该市接待国内外游客212.4万人次，实现旅游总收入16.67亿元，同比分别增长13%和16.33%;实现第三产业增加值25.49亿元，同比增长12%。
〖HT3H〗
(四)资兴市金融发展情况分析〖HTK〗
1.资兴市金融机构设臵情况〖HTF〗
全市现有金融机构7家，分别是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、农业发展银行、农村信用合作联社、邮政储蓄银行，共59个网点。
〖HTK〗
2.资兴市金融数据分析〖HTF〗
〖HJ〗〖HT〗〖HT4H〗〖JZ〗
资兴市金融统计数据报表 〖HT4K〗〖JY，1〗
单位：万元 〖HTF〗
〖BG(!BTXDF〗〖BHDFG2，FK13ZQ，FK6。3F〗
5 〖JZ〗项〓〓目〖〗08年年末〖〗占比(%)〖〗比年初增减
〖BH〗〖HT4”H〗金融机构各项存款余额〖HT4F〗〖〗691680〖〗100〖〗136036 〖BH〗企业存款〖〗143115〖〗20.69〖〗34968 〖BH〗储蓄存款〖〗486679〖〗70.36〖〗84070 〖BH〗其中：〖WB〗活期存款〖〗167269〖〗24.18〖〗26800 〖BH〗〖DW〗定期存款〖〗319410〖〗46.18〖〗57270 〖BH〗工商银行〖〗123685〖〗17.88〖〗24656 〖BH〗农业银行〖〗79873〖〗11.55〖〗8041 〖BH〗中国银行〖〗61497〖〗8.89〖〗11197 〖BH〗建设银行〖〗183432〖〗26.52〖〗54783 〖BH〗农业发展银行〖〗2690〖〗0.39〖〗-621 〖BH〗农村信用合作联社〖〗146539〖〗21.19〖〗24008 〖BH〗邮政储蓄银行〖〗89244〖〗12.90〖〗11541 〖BH〗〖HT4”H〗金融机构各项贷款余额〖HT4F〗〖〗311282〖〗100〖〗65374 〖BH〗短期贷款〖〗142207〖〗45.68〖〗37530 〖BH〗其中：〖WB〗农业贷款〖〗54744〖〗17.59〖〗6121 〖BH〗〖DW〗商业贷款〖〗8637〖〗2.77〖〗-3358 〖BH〗〖DW〗工业贷款〖〗59300〖〗19.05〖〗31601 〖BH〗〖DW〗乡镇企业贷款〖〗5804〖〗1.86〖〗-824
6 〖BH〗中长期贷款〖〗168778〖〗54.22〖〗30488 〖BH〗其中：〖WB〗基本建设贷款〖〗91270〖〗29.32〖〗26385 〖BH〗〖DW〗其他中长期贷款〖〗77508〖〗24.90〖〗4103 〖BH〗票据贴现〖〗297〖〗0.01〖〗-2603 〖BH〗工商银行〖〗42292〖〗13.59〖〗17483 〖BH〗农业银行〖〗6365〖〗2.04〖〗-12542 〖BH〗中国银行〖〗13389〖〗4.30〖〗7765 〖BH〗建设银行〖〗144642〖〗46.47〖〗43499 〖BH〗农业发展银行〖〗14937〖〗4.80〖〗-1443 〖BH〗农村信用合作联社〖〗96194〖〗30.90〖〗7304 〖BH〗邮政储蓄银行〖〗3463〖〗1.11〖〗3308 〖BG)F〗
〖HT4H〗〖JZ〗资兴市金融机构盈利情况一览表
〖HT4K〗〖JY，1〗
单位：万元
〖HTF〗〖BG(!BTXDF〗〖BHDFG2，FK13，FK6。3F〗 金融机构〖〗2006年末〖〗2007年末〖〗2008年末 〖BH〗资兴工行〖〗1521〖〗1768〖〗2991 〖BH〗农业银行〖〗1131〖〗893〖〗543 〖BH〗中国银行〖〗735〖〗862〖〗1493 〖BH〗建设银行〖〗2750〖〗3583〖〗4868
7 〖BH〗农业发展银行〖〗74〖〗276〖〗495 〖BH〗农村信用合作联社〖〗189〖〗661〖〗1013 〖BH〗合〓计〖〗6400〖〗8042〖〗11403〖BG)F〗〓〓
〖HJ〗〖HT〗〖HJ1*5〗〖HT3F〗
2008年末该市金融机构存款余额较年初增长为24.48%，高于全国金融增长率。从存款结构来看，全市的存款中以储蓄存款，尤其是定期存款为主。其储蓄存款较年初增长84070万元，其中68%为储蓄定期存款。企业存款的比重达到了20.69%，高于郴州市这一比例。这说明该市企业群体数量相对较多，企业生产贸易经济活跃。从存款在不同银行机构的分布来看，银行机构所占份额〖JP2〗相差悬殊。获得市场份额最大的是资兴市建设银行，拥有存款18.34〖JP〗亿元，占整个存款市场的26.52%;其次是农村信用合作联社占21.19%;工商银行和邮政储蓄银行，市场占有率分别为17.88%和12.90%。从上可知，建设银行和农村信用合作联社两家机构的存款份额达到47.71%，市场优势明显。建设银行因其企业存款量大，各项存款总量也相应较大;而农村信用合作联社依靠其网点优势，在储蓄市场竞争中具有明显的优势。
5.金融生态情况。该市自2003年开展金融安全区创建活动以来，金融生态环境不断优化，顺利通过了湖南省金融安全验收评估，是郴州市创建金融安全区先进单位。〖CX3〗
一是该市党政领导金融意识不断增强。〖CX1〗近年来，该市市委、市政府对金融的重要性认识不断提高，特别是金融法制意识和风险意识明显增强，支持金融改革，充分尊重金
8 融机构的经营自主权，注重发挥金融杠杆作用，调整产业结构，促进地方经济社会协调发展。加大了打击逃废债务的力度，法院对金融案件的执结率达98%。积极推进历史遗留债务问题的解决，银行的合理债权均能够得到当地政府的大力支持。〖CX3〗二是金融秩序健康稳定。〖CX1〗具体来说是“一高、二强、三好”。〖HTH〗“一高”即：社会信誉高。〖HTF〗通过开展创建金融安全区活动，进一步树立了诚实守信的观念和“有借有还、再借不难”的意识;单位、企业讲信用，能积极主动归还金融机构的贷款本息，无恶意逃废金融债权行为。在企业改制中，无悬空金融债权现象。〖HTH〗“二强”即：支付能力强。〖HTF〗辖区内金融机构无支付风险，保证了存款支付正常，抗风险能力强，无挤兑和支付风波;〖HTH〗清算能力强，〖HTF〗资金清算快捷，到位及时，无拖延、压票、退票等现象。〖HTH〗“三好”即：资产质量好。〖HTF〗各金融机构的质量逐步好转，不良资产率低于本系统平均水平，且逐年下降，2008年资兴不良贷款为3.36 %;〖HTH〗经营效益好，〖HTF〗实现家家盈利，2008年各金融机构盈利1.15亿元;〖HTH〗金融秩序好，〖HTF〗无乱设金融机构、乱办金融业务、乱集资、乱拆借、乱抬利率行为，无重大违规经营行为。
〖JZ〗〖HT2”H〗 第二部分〓组建资兴市村镇银行的必要性和可行性
9 〖HT3H〗
一、组建资兴市村镇银行的必要性〖HTK〗
(一)资兴市金融供给单一化，当地中小企业融资较难〖HTF〗
目前，资兴市金融机构贷款余额为31.13亿元，存贷比为45%，与国家控制的75%的存贷比例来看，相差比较大。从贷款机构的分布来看，以资兴市建设银行和资兴市农村信用合作联社为主，其中农村信用合作联社的存贷比为58.82%，该社2008年末短期农业贷款余额5.36亿元，占全资兴市农业贷款总额的97.93%，农村信用合作联社成为资兴市支持“三农”金融供给主力军。2008年资兴市国有商业银行贷款投放以大中型企业为主，四大商业银行2008年发放给华润电力湖南有限公司、华润电力鲤鱼江有限公司、东江金磊水泥有限公司等三家企业贷款超过10亿元，占国有商业银行贷款投放总量的79%，国有商业银行已逐步退出农业贷款市场。由于国有商业银行逐步退出县域金融市场，信贷审批权限上收，贷款投放要求更为苛刻，大多数中小企业难以满足国有商业银行的贷款条件，国有商业银行贷款投放功能渐渐萎缩，主要功能基本是资金的筹集，农村信用合作联社逐渐成为县级市场主要信贷供给方。在农村信用合作联社信贷供给有限的条件下，市场金融需求不能通过合规渠道获取得到满足，资兴市民间融资交易特别活跃。我们调查获
10 悉，全市民间融资利率是基准贷款利率4倍左右。 〖HTK〗
(二)当地农村金融供给单一，农村金融服务空白地区多〖HTF〗
资兴市经济总量大，2009年财政收入将达到8亿元。但当地金融服务水平比较低，国有商业银行仅能满足当地客户的普通结算服务，国有商业银行将当地筹集资金的50%都投放到市以外地区，对于当地中小企业、广大农村地区的农户、涉农工商户、农业企业和农业产业化项目信贷支持的重担几乎全部落在农村信用合作联社，金融市场信贷资金的供给方事实上处于垄断地位。由于农村信用合作联社资金总量的制约、服务方式单一和服务水平的落后，难以覆盖全市所有地区的金融需求，导致金融服务空白地区多，突出表现为农村养殖、种植大户、农业产业化项目、新农村建设的资金需求难以得到金融机构的支持。
〖HTK〗
(三)农业产业化发展迫切需要金融机构的资金扶持〖HTF〗
近年来，资兴市农业产业化规模效应逐步显现，农业发展步伐不断加快，一批农业产业化项目和企业因资金信贷因素制约了项目和企业的发展步伐。资兴市农业产业化的发展，已对地方金融需求提出更高的要求。
综上所述，在资兴市成立村镇银行能够在一定程度上解决资兴当地银行业金融机构网点覆盖率抵、金融供给不足、
11 竞争不充分问题。能够有效地促进该地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务。
〖HT3H〗
二、组建资兴市村镇银行的可行性〖HTK〗
(一)资兴市经济金融总量较大〖HTF〗
资兴市经济金融总量较大主要表现：一是城市建设初具规模，城镇化建设稳步发展。资兴市城区面积15平方公里，城区人口总数为15万。二是城镇居民收入稳步提高。三是园区经济发展初见成效。工业园入园企业31家，园区规模工业增加值实现17.2亿余元。四是财政收入连年增加。五是城区金融总量较大。截至2008末存款总量为69.17亿元，城区存款总量约为54亿左右，财政性资金存款超过3亿元，财政代发工资年支出近2.8亿元。六是外来投资项目多、资金大。2008年重点工程项目投入资金8.03亿元。2009年资兴市确定重点项目40个，总概算投资60亿元。 〖HTK〗
(二)潜在的、具有发展前景的客户数量多〖HTF〗
我市民营企业数量众多，发展迅速，创造了占全市70%的工业生产总值，但从当地金融机构能够获取的资金极少，如果能够得到更多的发展资金，可以预见这批企业的发展将创造更大的价值。此外，资兴市的大多数骨干企业均已经实现与实力雄厚的企业集团的对接，这些骨干企业的复活必将
12 带动一批中小配套企业的发展。一些农业产业化龙头企业如东江湖鱼、金万嘉食品、东江湖酒业、创兴板业、华兴木业、狗脑贡茶等正在崛起。村镇银行在支持三农之余，通过差异化市场竞争策略，支持小型民营企业发展，可以培育一大批诚信、优质的客户。
〖HTK〗
(三)资兴市农业发展基础较好，农业产业化初具规模〖HTF〗
资兴市属于湖南省的农业大县，近年来，全市每年实现的农业增加值都以6%以上的比例递增。根据该市“十一五”发展规划， 2010年农业生产总值将达到22.34亿元。重点将建立无公害蔬菜、水果、药材等生产基地。大力发展林业经济，实现林业总产值2.08亿元，牲猪饲养达到26万头，淡水养殖23万亩。
〖HTK〗
(四)资兴市区位优越、辐射力强，带动周边作用十分明显〖HTF〗
该市经济总量和财政收入一直居郴州市各县区之首，是郴州市“4+2”(即郴资桂高等级公路所连接的资兴市、苏仙区、北湖区、桂阳县加上宜章县、永兴县)区域发展格局中的核心增长极，资兴市距郴州市区32km，距永兴县57k宜章县70km、桂阳县77km，对周边县区的辐射带动作用十分明显。桂阳、永兴、宜章三县是郴州市“4+2”区域发展格局中的重要组成部分，城镇密集、园区集中、产业发达、
13 经济活跃。桂阳、永兴、宜章三县总人口分别为80.85万、64.13万、56.68万。2008年，桂阳县实现地区生产总值107.14亿元，完成财政收入6.84亿元，完成金融存款64.91亿元、〖JP2〗贷款14.53亿元，存贷比为22.4%;永兴县实现地区生产总值97.47〖JP〗〖JP2〗亿元，完成财政收入6.22亿元，完成金融存款52.31亿元、贷款14.39〖JP〗亿元，存贷比为27.5%;宜章县实现地区生产总值64.84亿元，完成财政收入4.62亿元，完成金融存款59.21亿元、贷款15.62亿元，存贷比为26.4%。因此，在资兴市成立村镇银行，在开展资兴本市信贷业务的同时，可强力拓展桂阳县、宜章县、永兴县、苏仙区、北湖区等县区的信贷业务。
〖JZ〗〖HT2”H〗第三部分〓资兴市村镇银行市场前景分析 〖HT3H〗
一、资兴市村镇银行的优势〖HTF〗
组建后的资兴市村镇银行发展前景十分美好，完全可以发展成为省内一流、国内先进的地方性金融机构。资兴市村镇银行的发展具有以下极大优势： 〖HTK〗
(一)政府支持〖HTF〗
资兴市政府一直希望再引进一家银行，改善本地企业融资状况。资兴市政府认为这是促进县域地方经济发展的良好机遇，资兴市政府明确表示支持资兴市村镇银行，已由市政
14 府办牵头成立相应的工作小组负责具体协调资兴市村镇银行组建工作，同时在政策和业务上给予倾斜，支持资兴市村镇银行办成一家有效益的商业银行。
〖HTK〗
(二)农村金融具有广阔的发展空间〖HTF〗
随着我国金融改革开放进程的不断加深，国内银行业的竞争日趋激烈，各大中城市金融机构林立，金融工具和产品的种类也日益丰富，可以说，目前我国城市金融业务的供给已经基本能够满足需求。然而，在广大农村地区，金融机构网点覆盖率底、金融服务不充分等问题却普遍存在。据测算，近些年，农村的资金供需缺口不断扩大，2000年-2003年，每年都有超过5000亿元的农村金融得不到满足;2004-2005年，这一数字又扩大到了8000亿元。根据有关方面预算，到2020年，我国建设社会主义新农村需要新增资金15万亿-20万亿元。农村金融已成为中国金融业发展中致命的“短板”，关系到社会主义新农村建设和构建和谐社会的成败。2006年，银行监管部门出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》并在四川、青海、甘内蒙古、吉林、湖北6省(区)的农村地区开展。2007年推广到全国31个省(区)，这也说明我国农村金融具有广阔的发展空间。
二、资兴市村镇银行经营面临的不利因素分析
(一)村镇银行“广受公众信赖”的银行信誉的树立需
15 要长时间的经营
资兴市村镇银行立足于服务三农的定位，注册资本相对于其他商业银行总量很小，抗风险能力相对较弱。作为一种新型银行金融机构要想赢得广大客户的认同和信赖，需要一定的时间才可以建立。
(二)业务拓展需要一定时间经营
在存款结构上，该市企业存款占比偏少，储蓄存款偏多。村镇银行要想实现规模扩张，除了通过有效拓展低成本的大额企业存款，还必须大量吸收储蓄存款来增加可用资金，资金筹集成本相对较高。根据盈亏平衡分析，村镇银行的存款至少达到7958万元，才能从理论上实现收支平衡，但考虑到一些不可预计费用的支出，存款应达到8500万元以上才能保证盈亏平衡。村镇银行要达到这一存款规模水平，需要一定时间的经营，因此村镇银行的经营效益预计在短时间内难以有效实现，而很有可能在2-3年内村镇银行股东的投资回报处于轻微亏损状态。
(三)村镇银行的风险控制仍需摸索
村镇银行的市场定位为服务三农，村镇银行的主要业务是零售业务，贷款品种主要为信用贷款。如何通过服务三农，又能有效控制信贷风险对于浦发行是一个全新的课题。
(四)村镇银行的汇兑网络制约业务发展
由于人民银行对于村镇银行进入支付结算系统的资格问题没有给于明确的政策答复，村镇银行目前没有准入资格，村镇银行汇兑网络成为业务发展的问题。此外，村镇银 16 行本身资金实力弱，独自开发汇兑支付网络，势必带来巨大的投资支出，相对于村镇银行的业务量和规模实力，汇兑开发成本过高。村镇银行需解决如何进入支付结算系统的问题。
综上所述，资兴市村镇银行的发展还面临一些不利因素，但当地农村金融发展空间巨大，成立村镇银行获得了社会各部门的大力支持，主发起人上海浦东发展银行股份有限公司有较为成功的经营模式，我们认为组建后的资兴市村镇银行前景长期看好。
〖JZ〗〖HT2”H〗
第四部分〓未来业务发展计划
〖HT3H〗
一、总体发展目标 〖HTF〗
我们2009-2011年三年发展总的指导思想是：在人民银行和银监部门的监管与支持下，坚持以科学发展观统揽全局，以服务资兴经济为宗旨，以市场为导向，以顾客为中心，以人才为根本，革新经营理念，转化经营机制，强化经营管理，逐步形成科学、规范、合理的管理和运作体系。力争经过三年的努力，把资兴市村镇银行打造成为具有一定规模、资产质量较好、经济效益较佳、社会形象良好、立足资兴实际，服务资兴经济且具有较强竞争力新兴股份制村镇银行。计划通过三年左右的努力，使资兴市村镇银行存款达到占有资兴市3%以上的市场份额。
17 〖HTH〗
二、经营方针〖HTK〗
(一)行业定位〖HTF〗
以支持资兴经济为宗旨，以社区为依托，主要面向工业和农村农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展。
〖HTK〗
(二)客户定位〖HTF〗
将在遵循以市场为导向、以客户为中心、以效益为核心原则的基础上，细分市场，明确目标客户，确立和培育稳定的、优质的中小企业、个体工商户和涉农客户群体。 〖HTK〗
(三)业务定位〖HTF〗
在发展传统银行主营业务的同时，积极创新，大力开拓中间业务及表外业务市场，努力实现与资兴市的国有商业银行、政策性银行、保险公司及其他金融机构的业务联动与合作。
〖HTH〗
三、2009-2011发展规划〖HTK〗
(一)业务发展目标〖HTF〗
1.各项存款。2009年末各项存款余额达到8000万元占全市金融同业存款份额的1%;2010年末各项存款余额达到1.5亿元占全市金融同业存款份额的2%;2011年末各项存款余额达到2.5亿元，占全市金融同业存款份额的3%。
2.各项贷款。2009年末各项贷款余额达到5600万元，
18 占全市金融同业份额的2%左右;2010年末各项贷款余额达到1.05亿元，占全市金融同业份额的3%左右;2011年末各项贷款余额达到1.75亿元，占全市金融同业份额的5%左右;
〖HTK〗
(二)财务发展目标〖HTF〗
1.收入结构及目标。2009年总收入608万元;2010年总收入1139万元;2011年总收入1899万元。利息收入按占总收入的80%计算。预计2009年利息收入为486万元;预计2010年利息收入为911万元;预计2011年利息收入为1519万元。
金融机构往来收入按占总收入的15%计算。预计2009年为9万元;2010年为171万元;2011年为285万元。
投资收益按占总收入的2%计算。预计2009年为12万元;2010年为23万元;2011年为38万元。
其他收入按占总收入的3%计算。预计2009年为18万元;2010年为34万元;2011年为57万元。
2.盈利能力及利润总额。盈利能力与总收入同步增长原则，2009年实现综合效益为0万元;2010年实现综合效益为408万元;2011年实现综合效益为628万元。
3.利润分配方案。利润分配按《资兴市村镇银行财务管理办法》和与税务部门协商签
19 发的联合文件精神实施。
〖HTK〗
(三)风险管理目标〖HTF〗
1.严格控制不良贷款。
一是严格信贷管理，建立审贷分离制度，完善贷款管理手续;二是把好贷前调查，贷时审查、贷后检查关，杜绝人情贷款、违规贷款;三是加大到期贷款收回考核力度。将2009-2011年不良贷款比率控制在2%以内。
2.资本充足率达到监管要求
确保资兴市村镇银行的资本充足率在8%以上，符合银监部门的监管要求。
〖HTK〗
(四)建立信息披露制度〖HTF〗
资兴市村镇银行成立后，按照中国人民银行颁布的《商业银行信息披露暂行办法》规定
，建立公开、透明的信息披露制度，切实维护投资者和广大客户的利益。资兴市村镇银行将
主要对以下内容向社会进行披露：
——在每一会计年度终了，制作出财务会计报告，经有审计资格的会计师事务所审计
后向社会披露，包括会计报表、会计报表附注和财务情况说
20 明书等;
——对股东及关系人发放贷款的情况;
——各类风险管理状况，包括信用风险状况、流动性风险状况、市场风险状况、操作风
险状况等;
——年度重大事项，包括股东变动情况、注册资本变化情况以及其他有必要让社会了解
的重要信息。
资兴市村镇银行将把应披露的内容以中文编制成年度报告，于每个会计年度终了后的三
个月内在主要营业场所进行披露。 〖HTH〗
四、风险处臵预案〖HTF〗
资兴市村镇银行组建后，给资兴市农村金融的发展带来了很大的空间，但应清醒地认识
到，资兴市村镇银行仍是地方性金融机构，存在规模实力相对较小、信誉度还不高、抗风险
能力弱等不利因素，容易诱发各种风险。因此，必须建立完
21 善的风险处臵预案，有效防范、
控制和化解经营风险。
〖HTK〗
(一)应对挤兑风波。〖HTF〗资兴市村镇银行成立后，可能面临金融危机等不
利因素，也可能
因为自身原因导致客户挤兑存款。应对挤兑风波的处臵方法：一是做好宣传解释工作，稳定
舆论;二是向人行申请再贷款;三是向其他金融机构拆入资金;四是收回到期贷款，暂时停
止发放新贷款;五是动员全体员工大力组织资金。 〖HTK〗
(二)应对资产质量恶化风险。〖HTF〗资兴市村镇银行成立后，可能由于借款
人违约、市场风
险、经营决策失误、抵押物不足额、信贷人员对借款人的信用程度判断不准，资信调查不深
22
入等因素导致形成贷款风险。为应对资产质量恶化危机的处臵方法主要是：一是确保债权，
加大依法偿债力度;二是严格信贷纪律，加大责任追究制，组织全体员工清收不良贷款，加
强贷款“三查”，把住贷款投放关，跟踪管理借款人的生产经营情况，及时对借款人的信用
风险作出预警，并对出现的风险采取有效措施;三是停止发放信用贷款，杜绝新的风险源;
四是积极争取地方政府的扶持政策，帮助消化不良贷款。 〖HTK〗
(三)应对亏损风险。〖HTF〗资兴市村镇银行成立后，可能由于资产质量恶化
，费用支出加大
、经营成本增加、各项业务发展缓慢或政策性亏损等因素导致经营亏损。对此，一是合理营
23 运信贷资金，提高资产质量，提高贷款收息率;二是增收节支，降低运行成本，停止构建固
定资产;三是积极争取地方政府给予降低或减免税收，支持拓展存款业务，增加创利能力，
落实悬空债权、债务。
〖HTK〗
(四)应对资本充足率不足风险。〖HTF〗组建后的资兴市村镇银行可能受经济
环境、经营管理
等方面影响，出现不良贷款增加、信贷资产恶化、经营效益低下的状况。对此，一是向监管
部门申请向社会募股补充资本金;二是大力清收不良贷款，降低不良贷款占比;三是遵循信
贷资金“安全性、流动性、效益性”原则，进一步强化资产负债管理，调整优化资产的收入
结构，控制风险资产增长速度，审慎实施资产多元化经营;
24 四是加强财务核算，进一步提高
资本盈利能力。
〖HTK〗
(五)应对管理操作风险。〖HTF〗为防范此类风险，一是加大对员工的政治思
想、职业道德和
专业理论知识的教育;二是建立健全内部控制制度，对每个工作环节实行纪律约束、制度控
制和责任追究;三是建立特色企业文化，充分发挥员工的聪明才智，增强工作主动性和创造
性。
〖JZ〗〖HT2”H〗第五部分〓结〓论
〖HT3F〗
综上所述，组建资兴市村镇银行既符合国家有关农村金融的有关政策，也符合资兴市当地经济发展需要，有利于加大当地支农力度，有利于改善资兴市金融服务现状，为资兴市经济发展做出更大贡献，组建资兴市村镇银行是完全可行
25 的。
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