第一篇：商业银行服务文化
商业银行支持我市服务业发展服务方案
XXX商业银行支持服务业发展信贷服务
实施方案(草案)
服务业发展问题是关系国民经济可持续发展、劳动力就业以及构建和谐社会的重大战略问题，为进一步改善对服务业的金融服务，构建我行全方位、系统化的服务业金融服务体系，全面支持服务业又好又快发展。根据银监会《中国银监会关于银行业金融机构支持服务业加快发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)及《市人民政府关于加快发展服务业的意见》相关要求，结合服务业发展现状以及我行自身实际，制定本工作方案。
一、指导原则。落实《指导意见》及《市人民政府关于加快发展服务业的意见》相关要求，推动服务业信贷业务，严格遵循自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作的原则，根据服务区域服务业发展状况和自身实际，认真对待、积极创新，在管理机制、操作流程、授信额度、审批时限上有所突破。
二、加大宣传推动力度。综合采取多种措施，深入宣传《指导意见》精神，通过举办我行服务业金融产品展示会、咨询会、座谈会等活动(形式)，营造“关注服务业务、支持服务业”的良好氛围，制订完整的服务业信贷业务营销计划。
三、准确把握信贷投向，简化贷款手续。根据国家和省明确的行业发展重点及支持方向，优先支持旅游服务体系、自主创新服务体系、就业服务体系和现代物流、等关键领域、薄弱环节和 1
新兴行业，以及具有较大发展潜力和良好社会效益的服务业;积极支持以高技术含量、高人力资本含量、高附加值为特点的现代服务业;在控制风险的前提下，创新信贷产品，尽量实现贷款产品和运作流程的标准化，简化贷款手续，减少审批环节，缩短审批时间，提高效率。
四、积极改进贷款审核方式。审核服务业贷款申请，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件，同时注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。通过深入企业生产、经营和销售现场，实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方信息不对称。
五、坚持第一还款来源优先，创新抵押担保方式。贷款主要以借款人经营活动所形成的现金流量和信用为基础，并以其已有可抵押资产进行抵、质押。在法律法规允许的范围内，积极探索在动产和权利上设置抵押或质押贷款和保理业务，并逐步将收费权质押扩大到供水、供热、环保等城市基础设施建设项目。积极推行最高额抵押办法、辅助担保方式、联合担保等方式;积极探索在关系较为密切、产品协作性强的上下游企业之间推行商业承兑汇票业务。
六、区别对待，引入贷款利率的风险定价机制。针对不同企业，提供的服务业贷款产品将体现起点金额、担保要求、贷款期
2限和还款方式等方面的差异。在法规和政策允许的范围内，根据我行服务区域行业类别、风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报要求以及市场利率水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整。
七、创新贷款期限和偿还方式。根据借款人现金流量的特点，采取分期定额、分期利随本清等还款方式，尽量灵活地满足借款人需求，允许企业在额度范围内按需取贷，提前还贷，灵活使用。
八、加强与政府相关部门、工业园区的协调沟通力度，督促服务业企业规范运作方式及信息披露，提高其经营管理水平。
第二篇：商业银行网点服务人员职业素养与服务礼仪
塑造良好的职业形象，提高员工综合素质，是各商业银行加强员工队伍建设的一项重要工作。《商业银行员工职业礼仪训练》课程，是针对商业银行各类岗位要求应具备职业规范而设计。
一、培训目标：
通过对服务礼仪的全面讲解和规范化训练，使银行柜面的服务人员迅速提高服务礼仪的技能，从而使银行网点全面提升服务形象和服务质量。
达到银行柜面服务领域职业化、规范化的目标。
二、课程内容：
(一)银行柜面服务人员专业形象(1.5小时)
专业形象容貌篇……仪表：发型标准、面部要求、手部修饰、职业妆。 专业形象服饰篇……仪容：着装、颜色搭配，使你更职业。
专业形象仪态篇……仪态：站、坐、行的基本要领，体现你的职业素质。
(二)银行柜面人员职业礼仪修养(1.5小时)
服务过程言谈举止：
服务礼仪：微笑、握手、介绍、礼让、陪同、交换名片等。 电话礼仪、电梯礼仪、拜访礼仪
(三)行柜面服务人员行为规范(3小时)
营业前：上班礼仪、班前准备、班前早会; 营业中：流动服务人员礼仪、营业厅经理礼仪。 营业后：送客礼仪、下班礼仪。
服务规范：文明服务、礼貌服务、热情服务、善始善终。
三、培训对象：全体营业厅职员。
四、培训方式
教师讲授及演示 学员参与及训练
课程轻松、优雅，让您在有趣的训练中不由自主地发生变化。 培训人数：每期班40人
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五、讲师介绍：
孙晓滨女士：硕士 天津大学 管理学，管理科学与工程(金融工程)80年参加银行工作，先后从事过10年银行会计(联行、托收、综合)，6年证券交易管理、10银行培训专员，19996年-2005年从事银行培训工作，主要负责培训前调研、方案设计、课程开发、实施培训(包括银行管理人员、市场人员、新入行员工)。开发的课程有《商业银行经营管理实战演练》沙盘课程、《银行服务人员职业素养与服务礼仪训练》、《新员工银行业务训练》、《银行网点员工晨会训练》等，课程生动活泼、互动及实操性强。
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第三篇：商业银行的理财服务
根据中国银监会2005年颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(中国银监会令2005年第2号)，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。
2，商业银行个人理财业务的种类：
目前，商业银行可开办的理财服务大致分为以下几类：
(1)，存款类。如代客设计本、外币存款组合，代客管理本、外币存款账户，本、外币存款账户约定转存，活期卡账户自动转存定期，代客计算本、外币存款收益等。
(2)，贷款类。如代客设计贷款组合，代客办理贷款手续，代客计算贷款成本等。
(3)，中间业务类。如代领工资、代缴纳各种费用、代购保险、代办理保险箱业务。
(4)，支付结算类。一种是向客户推介支付结算产品，如银行卡品种选择、个人电子汇款产品介绍等;另一种是代客进行银证转账、代客办理款项汇划等结算业务。
(5)，个人资信服务类。主要为客户提供资信证明，如为持有本行本外币储蓄存单、存折及储蓄卡的客户提供存款证明等。
(6)，随着银行经营范围的逐步扩大，还可以向客户提供投资类服务。一是向客户提供投资咨询，如投资品种推介、投资行为分析、投资方案设计及投资效益评估等。二是代理客户投资、如代客进行股票、证券、基金市场投资，代客进行外汇买卖等。
银行有专门的人才、先进的网络和设备，雄厚的资金实力，一流的信誉，丰富多样的产品。特别是随着经济、金融体制改革的不断深入，银行混业经营的趋势将越来越明显，银行服务的领域越来越广泛。从发展趋势章，银行不但能够满足客户多元化的理财需求，而且能够根据客户的不同特点提供量体裁方式的个性化服务。因此，由银行帮助或代理客户理财对客户来章犹如雪中送炭。
三、个人理财业务对商业银行个人客户市场的影响
个人理财业务自身的特点及客户对该项业务的强烈需求决定了该面业务的开展必然对客户市场产生以下影响：一是引起商业银行客户群体结构的变化。一些优质客户会向理财业务开展好的银行聚拢。二是增加新的客户群。理财业务的开办将会吸引一些新客户加入到该银行。三是加固银行与客户的关系，培养客户的忠诚度。随着银行对客户理财服务内容的增加，客户对银行的依赖性越来越强，忠诚度也将不断提高。因此，个人理财业务的开展将成为商业银行稳住老客户，抓住大客户，吸引新客户的重要手段，必然会引起商业银行客户结构的变化。
保险公司的理财业务
目前财产保险公司的理财险业务主要有两种类型：一种是固定利率型理财险。该种业务的特点是，客户在按保险合同交纳一定的理财险保障金后，保险公司到期返还本金和合同规定的利息，同时给予客户以保障金作为保险金额的保险保障。另一种是浮动利率型理财险，该理财险在保险保障方面与固定利率型理财险基本一致，但由于投资的风险是由客户承担，存在
本金受损失的可能;与基金类似只是基金t保险保障功能。
财产保险公司发展理财险业务面临的问题
l、人员技能能否满足理财险经营管理需要。财产保险公司作为传统的经营风险的公司，其管理人员肯定具备了保险风险识别能力、相关保险风险和流程的管理能力;但由于理财险业务属于财产保险企业的创新业务，且其业务性质主要为投资理财，这就给经营理财险业务的财产保险公司提出一个较大的问题：理财险业务管理的人才的问题。
2.传统资产负债管理模式将不能满足理财险经营的需要。传统财产保险公司负债具有期限短、流动性强的特点。根据这个特点，传统财产保险公司一般适合采取以负债主导型的资产负债管理模式，根据公司的负债情况匹配相应的资产类型和期限，以保证公司负债的及时偿付和尽可能提高收益率。
信托理财
而信托理财与其他行业的理财产品相比较，具有明显的优势。
信托产品的投资范围较广，既可以投资证券，也可以投资实业。而且用于委托的财产可以是现金、动产、不动产、物权、债权等。由于信托产品的投资渠道广，因此能加强金融资本与产业资本的联系、货币市场与资本市场的联系、加强投资者与融资者的联系，而且增加了新的金融工具，拓宽了新的投融资渠道，有助于民间资金资本化，缓解资金的供需矛盾，提高资源优化配置的效率。
对于信托公司而言，目前的优势主要是制度上的优势。
第一，业务功能垄断优势。信托财产的独立性功能，就是所谓的破产隔离功能，该功能是实施资产证券化业务的前提条件，信托公司可以利用该功能从事其他公司所不能开展的业务。
第二，信托公司是唯一可以进行直接投资的金融机构。信托公司可以同时涉足金融市场和产业市场，这是其他所有机构所无法比拟的。信托公司可以积极地选择合适的项目进行直接投资。由于信托公司本身具有的融资能力，所以信托公司应该以参股的形式选择资金密集型行业进行股权投资，尤其是进入具有垄断地位的产业。
第三，所从事的业务具有极强的创新潜力。信托公司可以根据客户的需要灵活地设计项目运作方案，满足客户的个性化要求。单纯提供某个金融工具的业务，或许其他的金融机构也可以提供，但是如果要组合运用多个金融工具，其他金融机构则由于资格的限制而无法提供。
在国外，信托业与银行业、保险业、证券业合称为金融领域的四大支柱。据这位负责人分析：与我国商业银行、保险公司、证券公司等金融机构现已推出的理财服务相比，信托公司理财的目的性更强。信托公司在信托文件中，便与委托人直接明确信托目的，同时，信托公司赢利主要来源就是信托服务的手续费或佣金。信托公司理财服务的优势在于其管理和运用信托财产方式的多样化，包括出租、出售、贷款、投资、同业拆借等，渠道比较多。
国内信托业自20年前恢复以来，在发展的过程中.历经
风雨.练就了一身过硬的本领，尤其在投资领域.业务广泛涉
及委托贷款、证券投资、产业投资、创业投资、融资租赁、投资
基金等方方面面，在发展业务的同时积累了不少宝贵经验，
也培养造就了大批专业人才，这些都是今后信托公司开展个
人理财服务的宝贵资源。目前信托业的清理整顿已基本结 束，保留下来的信托公司都是其中的佼佼者，这些公司在管 理、人才、业务创新等方面都有独特优势，完全有能力为个人 提供优质的理财服务。
第四篇：商业银行文化建设初探
在当今经济社会里，面对彼此间资金、技术、人员、策略的抗衡，越来越多的企业管理者认识到，企业最高层次的竞争实质上已由文化上的对垒所取代。谁最先拥有优秀独特的文化，谁最先创造独特的理念并转化为企业行为，谁就能在汹涌的经济浪潮中占有主动权。商业银行作为企业的重要组成部分之一，也要意识到必须将自身文化建设作为提升市场竞争力、立于不败之地的基础工程。 商业银行的文化建设，是商业银行通过培育企业文化 ，推行文化管理模式，把以人为本的管理思想充分应用到经营管理实践中去，使银行员工自觉形成共同 价值观和行为准则 ，以此来提升略竞争力、推动商业银行可持续成长的过程，它是提高银行战略竞争力的内生动力及其形成的前提和基础。众所周知，商业银行作为一个完整的系统正常运行，是由几大要素的相互配合才得以有所保障：员工的努力、环境的孕育、制度的维护以及品牌的创设。因此，银行文化的建设也须从这几方面着手，在明确加强“软实力”目标的基础上，致力于用独具特色的文化去支撑银行的经营管理，提升员工素质，完善体系服务功能，形成银行的长期可持续发展。
一、用人本文化凝聚发展合力
员工是银行运作的重要主体，银行想要有长足的发展，必须树立正确对待员 工的观念：发展为了员工、发展依靠员工，积极构建团结、和谐、向上的文化氛围，培育共同理想，倡导和谐精神。首先要弘扬创优文化，提高领导层带头做事的能力，要做好多维度考核，着力提高领导层行政能力，推进领导集体队伍建设;其次要营造勤学精业文化，提高员工做事能力。落实培训制度，促使员工持续学习，提高其履职能力，加快人才成长;第三要培育勤勉尽责文化，激发员工做事热情。在该环节，评选各类先进典型、举办各类比赛能较大程度上取得引导和激励作用。同时要注意加大作风建设力度，不断提高各级管理者的执行能力与员工的勤勉敬业意识。
二、用精细制度文化规范发展
优秀的银行文化与银行制度应是相辅相成、相得益彰的：优秀的银行文化能够渗透到内部管理的各个方面，实现文化建设与经营管理的紧密结合，内部管理
制度又是银行文化的重要组成部分。一套完整、严密的内部管理制度，是银行经营稳步发展的重要保证，是银行良好发展的“助推器”。加强制度文化建设就应调整完善考核体系，坚持制度先行、重在执行，创新检查监督模式，强化合规管理。
三、用品牌文化创新银行金融体系
在市场经济条件下，企业品牌往往与生存状态和发展前途挂钩，品牌代表着一个企业的精神与格调，因此创新就成了企业生存和发展的必然选择。而商业银行要想求得更好的发展，就必须全方位创新金融工具、金融产品、金融服务、金融管理和金融科技等，以优质的金融产品和服务立足于金融市场，不断寻求新的发展空间，打造出优秀的、富于特色的银行品牌文化。一个适应市场需要的金融品牌，它不仅显示一家银行的外观形象，同时也包含了其内部管理、金融产品、金融服务、人员素质等内涵。谁能将优秀的品牌形象树立在社会公众面前，谁就能够在激烈的市场竞争中立于不败之地，最终赢得广大客户对其品牌的认可。
四、用风险管理文化保障发展
商业银行作为特殊的企业单位，必须持之以恒抓好风险防控工作，试试全面 风险管理，抓住重点和薄弱环节，强化贷后管理和不良贷款清收，确保发展质量，并在此基础上完善风险防控手段，拓宽风险监测预警范围、加强风险经理队伍管理以及法律合规工作等，要时刻绷紧风险防控这根弦 ，坚持 “思想不放松 、力度不减小 、目标不降低 ”。
五、用和谐文化打造运营好环境
商业银行的经营与发展，离不开员工相互之间的人际关系环境。“家园文化” 作为商业银行文化的表现形式之一，应独具个性，体现“以人为本”。积极开展员工喜闻乐见的缤纷的文体活动，增进彼此了解;开展“创先争优”活动，提升员工整体素质;大力宣传模范先进，激励员工在发展中不断进取，形成团结和谐的有力量的团队。以上都将是相对行之有效的途径。
第五篇：中小商业银行的服务创新
商业银行业务与经营
期末论文
学
院
金融学院
班
级14金融3 学
号20144037 姓
名
高昊
题
目论中小商业银行的服务创新
[总评成绩： ]
论中小商业银行的服务创新
金融学院金融学专业14级3班 高昊20144037
内容摘要：本文就中小商业银行的发展创新作为研究内容，阐述了我国中小银行的现状以及创新发展过程中存在的问题，表明了中小商业银行的服务创新的必要性。分析金融全球化的加快，银行业竞争，互联网金融冲击等因素，认为中小商业银行的服务创新发展势在必行，对中小银行的服务创新措施提出了改变现有服务发展理念、选择定制化差异化发展战略、提升银行员工综合素质、坚持互联网金融发展战略。
关键词：中小商业银行、服务创新
前言
我国中小商业银行在社会经济发展中的地位日渐上升，对国民经济水平的提高有重要影响。中小商业银行从两个方面推动了我国金融和经济发展一是通过其灵活的市场灵敏度和较高的金融服务效率，支持大量中小企业和民营经济的发展，促进了经济增长是通过金融制度的变革与创新，推进了我国金融业的市场化进程。但是由于中小商业银行的市场规模、行业竞争、职工素质、创新能力方面存在较大问题，加之金融全球化一体化，各银行间竞争愈发激烈，以及互联网金融的冲击，中小商业银行要在夹缝中生存就必须寻求自己的创新发展之路。通过改变服务观念，增强创新意识等多方面共同促进，开拓中小银行的创新发展之路。
中小商业银行的服务创新问题研究
一、中小商业银行的现状
在我国，中小商业银行是指工、农、中、建，交行五大商业银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行(含城市信用社和农村信用社)。 近些年来，我国中小商业银行运营情况较好，发展速度加快，成为我国金融体系中的重要组成部分。但是通过和大型商业银行或外资银行等其他行业内竞争者对比，依然面临着严峻挑战。国有大型银行公司治理完善,资本实力充足,营业网点众多,专业人才丰富,渠道建设良好,在间接融资市场占有绝对优势;农村性金融机构具有地缘优势和网点优势,依靠数量庞大的基层网点,业务覆盖包括西部偏远山区在内的广大乡村金融市场。中小商业银行处于国有银行和农村性金融机构夹层之中。
目前，世界金融全球化，外资银行在我国内快速发展。随着中国改革开放的不断深化，越来越多的外资银行进入中国，并迅速扩张，通过先进的运作模式和经验，以及合并和收购的方式，不断提高自己的影响力和竞争力。
2013年以来,以余额宝、百度理财等为代表的线上理财业务实现井喷式发展,存款等传统商业银行负债业务市场份额相对减少;阿里小贷等线上融资产品对商业银行贷款业务造成一定冲击;支付宝、财付通、快捷支付等线上支付工具对商业银行网上银行业务产生较强替代作用。互联网金融在抢占部分银行市场份额的同时,对以传统存贷业务为主的商业银行形成强烈的“倒逼”机制,迫使银行业金融机构在体制、机制、渠道建设、机构设置、产品研发等多方面进行转变。
在当前激烈竞争的国内外市场环境中，我国的中小商业银行要想争取一席之地，求得生存与发展，必须从创新服务方面发展，整体提升专业化水平及服务质量，这样才能弥补我国中小商业银行在资产、人才、规模、技术、产品等方面的劣势，这样才能在竞争中实现新的跨越。
二、我国中小商业银行在创新发展过程中存在的问题
在2013年，对我国的农村信用社、农村合作银行、、农村商业银行、城市信用社、邮政储蓄银行和非银行金融机构外的35家银行中的资深员工进行了市场问卷调查其中包括:4家大型国有商业银行, 13家城市商业银行,12家全国性质的股份制商业银行, 1家联合银行6家外资银行,。对在银行服务中产生的、发展障碍因素、支持因素、创新战略问题、绩效问题、创新资源等方面对银行员工进行调查。根据收集到的信息，得出以下数据：
表1 我国中小商业银行服务创新障碍因素频率统计图
图表来源:马晓庆.我国中小商业银行服务创新问题研究
表2 我国中小商业银行与国有商业银行的创新障碍因素对比情况
图表来源：马晓庆.我国中小商业银行服务创新问题研究
以上的数据表明，我国中小商业银行在市场风险和缺乏创新人员两个因素中高于国有商业银行。根据表2的比较结果显示，我国的中小商业在银行产品创新过程中市场风险对创新的阻碍作用最大占总比重的37%。国有商业银行中市场风险也是阻碍创新的最大因素占总比重的30%。其中，创新成本作为阻碍银行创新的障碍因素占我国中小商业银行创新障碍的20%，根据我国中小商业银行样本数据分析得出，创新成本占总比重过高，不利于发展我国中小商业银行服务创新业务。在我国的中小商业银行中市场竞争因素对创新的阻碍作用占比重的17%。然而，在国有商业银行样本中有32.3%的比重以对创新需求的不确定作为创新障碍的另一大因素。根据我国中小商业银行样本数据分析的出，银行创新中新的障碍因素：缺乏创新人员，也是不利于发展我国中小商业银行的服务创新的问题之一。 (一)创新成本较高
以下的几个方面是我国中小商业银行在创新的成本较高问题的主要表现: (1)过高的开发费用和服务费用，导致研发创新服务产品的价格偏高，令顾客很难接受。因此，企业很难从中获得利润; (2)创新总成本超过银行创新预算; 许多的商业银行不能为创新提供大量资金支持。( 3) 新开发的创新服务产品，难以得到市场的充分认可。因此，我国中小商业的创新艰难进行。 (二)创新人才较少
创新的首要问题是积累知识，银行作为典型的知识密集型企业，必须拥有大量具有创新能力、创新经验的员工极易大量熟练掌握银行产品创新流程和国际先进技术的人才，才能促进我国中小商业银行的服务创新，加快我国中小商业银行发展。然而我国的中小商业银行来说，缺乏受过较高教育和有着丰富从业经验的高精尖人员是与国有商业银行相比存在的劣势问题。而我国国有商业银行的发展无论从业内的岗位培训还是专业人员考试制度等方面，都保证了商业银行从业人员的素质。根据表1统计得出：我国中小商业银行在人员素质方面的比重26%明显高于国有商业银行在人员素质的20%。根据我国商业银行业内部的管理方式和人才任用制度等方面的完善程度看，大型国有商业银行在这方面较为成熟，具有较高的灵活性，对有着高学历和经验丰富的人才具备着更高的吸引力。 (三)创新体系不成熟，盲目的追随国有商业银行与外资银行
我国中小商业银行现有的许多产品中，大部分产品都是从一些先进的外资银行中模仿出来的，由于我国中小商业银行对我国的基本国情深入了解不足，导致，许多银行对银行监管与银行治理两种概念相混合，适合我国国情发展的银行产品不能得到深入发展。为了我国中小商业银行的发展，必须不断提升总体创新能力，建立并完善我国中小商业银行创新体系。 (四)服务创新能力较弱
在相当长的时间中，我国中小商业银行盲目的追求利润的高增长以及扩大资产规模，促使很多中小商业银行在资产质量方面承受较大压力，地方债务风险隐患增加以及一些不良贷款开始出现。对于我国的中小商业银行来说，要想在日益激烈的竞争中崭露头角，必须放弃以往的发展模式，寻求新的方法、新的出路。 1.服务内容、手段单一，难以满足不同层次客户的需求。现阶段，商业银行的现代化服务手段滞后于服务的需要，对业务的发展有着很不利的影响。
2.效率低，业务办理等待时间较长。产品缺乏多样性和新颖性，不能与日益增长的金融需求相适应。
3.服务资源配置不合理，制度问题导致人力资源分配不合理，服务效率低。
三、我国中小商业银行服务创新的措施
(一)改变现有服务发展理念
传统的业务服务己经不能满足现阶段客户需求，所以中小商业银行应将客户个性化的服务需求作为业务的重要组成部分，将中间业务的利润空间逐渐开发和利用，使中小商业银行的财务状况和收入结构等得到改善。例如浦发银行近年来推出的“丰收”“家多好”“薪加薪”等服务产品为其带来了可观的经济回报;除此之外，随着信息科技的发展，网上银行服务需求迅猛增加，中小商业银行应将其并不占优势的资产规模、机构网点等方面的投入转向网络金融服务中，通过创新网络技术、开发网络新系统、设计新型理财软件等手段提升在网络银行服务领域的竞争实力，由此可见，中小商业银行的发展理念应充分结合客户和市 场需求，不能循规蹈矩。
(二)选择定制化、差异化发展战略
中小商业银行同质化经营模式，实质上主要是各银行的复制和模仿，不利于金融创新发展。事实表明，现有经营模式己经陷入了发展困境，要继续稳健发展，则必须打破同质化经营模式的困局，选择差异化经营模式的发展道路。银行经营管理差异化：第一，完善多层次的商业银行体系，实行差异化监管政策。第二，完善监管差异化评价体系，实行动态化监管。第三，综合运用各种监管手段，拓展差异化发展空间。银行服务差异化：第一，客户的差异化定位。鉴于大型商业银行的客户定位于大企业、国有企业，中小商业银行可利用自身所具有的突出的地缘、人缘等优势，坚定其最初的目标客户定位，服务有政府背景的项目和业务、服务中小企业(也包括微小企业)、服务广大城乡居民，从而达到其发展长期稳固的客户群体，形成在地方金融市场上战略优势的目标。第二，竞争地域的差异化定位。鉴于我国金融机构大多集中在大中型城市和经济发达的地区，而小城市及广大乡村地区的金融发展却相对落后这一现状，中小商业银行可以利用地域和信息沟通的优势，将竞争地定位于服务城市社区、服务县域经济。这不仅能够弥补大型股份制商业银行的市场空白，而且还可以极大地降低与大型股份制商业银行盲目竞争的恶劣影响，更加有利于市场竞争力的极大提高。第三，产品定位的差异化。中小商业银行在产品定位上要防止盲目求全，针对客户日益多元化的产品、服务的需求状况，结合自身特点，发挥自身优势，巩固优势业务，突出重点品种、重点地区(尤其是实现针对小企业、个人消费和涉农领域产品的差异化)，从而打造特色业务和产品体系。这就意味着，中小商业银行可以集中优势与资源，开发 一些针对性强的、具有成本优势的产品，如零售业务、中间业务、新兴业务等。 第四，金融品牌定位的差异化。金融品牌是引导差异化的客户选择中小商业银行的有效标识，可以有效地向市场客户传达中小商业银行的比较优势和绝对优势的强烈信息，可以成为商业银行最具竞争力的资产。具有先进、创新的技术支撑的金融品牌，必须实现己有业务的比较优势和特色业务的绝对优势，同时还必须通过加大有效市场营销才能扩大金融品牌的市场影响力。 (三)提升银行员工综合素质
我国中小商业银行在人才的引进、选拔、任用、晋升方面都存在制度不完善的问题，所以应针对原有制度进行完善。首先通过高标准选派、重点任用等方式吸引金融领域高技能人才，丰富其员工队伍;其次制定符合中小商业银行特点的人才晋升制度，做到员工潜能最大开发，人力资源优化配置，使其员工的整体素 质得到提升，并以此调动员工创新服务的积极性;再次，加大对员工的培训力度，并建立与其相匹配的激励约束机制，通过定期考核使不符合银行发展需要的员工脱离中小商业银行业务领域，在减轻银行人员成本负担的同时使其员工的整体素质得到提升;再次，在进行人力资源管理的过程中应充分结合员工特点、挖掘 员工潜能，培养创新意识，以此扭转员工传统服务理念，实现服务创新，除此之外，中小商业银行应积极引进海外高级人才，带动中小商业银行在服务、理念、技术等方面的创新。
(四)坚持互联网金融发展战略
科技就是生产力，面对互联网金融的挑战，中小商业银行不能回避，只 能积极主动地去适应环境的变化。一是摆脱传统思维模式。要充分认识大数 据和互联网金融对传统银行商业模式带来的冲击和变革，树立危机意识和忧 患意识，主动顺应市场变化和技术进步，从战略高度将金融互联网及电子渠 道作为未来提供金融服务和打造核心竞争力的主渠道，以迎接互联网金融的 变革。二是改变盈利的着眼点。服务创新要紧跟互联网发展步伐，真正把“开放、平等、协作、分享”的互联网精神融入到自身业务中去，探索建立新的电子化 金融商业模式，重构自身的价值网络，拓宽盈利渠道。互联网模式的服务创新不但利于业务开展、方便用户，而且互联网金融节约了人力资源利于降低银行经营创新成本。
参考文献
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