论文题目：促进还是替代？社会保险与商业保险关系研究 ——基于居民家庭需求的微观实证研究
摘要：社会保险与商业保险是我国居民家庭进行风险保障的两大手段。近年来,随着社会保险的稳步推进,风险保障基本实现全覆盖。因此,代表着更高保障水平的商业保险成为了新时期社会民生风险防范的有力抓手,也成为了国家大力推广的重要对象。商业保险包括商业人身保险和商业财产保险两大种类,受家庭的经济条件、家庭结构、地域等多个因素共同影响。其中,社会保险作为影响家庭购买商业保险的重要因素,两者之间的关系被国内外学者广泛讨论。理论分析认为,社会保险与商业保险之间存在着两种截然不同的关系。一方面,社会保险与商业保险两者都具有风险保障的作用,两者在功能上的相似容易让家庭认为没有两种都购买的必要,因此在社会保险得以广泛覆盖的今天,商业保险容易被家庭忽视,社会保险在一定程度上挤出商业保险;另一方面,在中国,社会保险由政府要求实行强制性购买,保障社会居民所面临的基本风险,保障程度相对较低。而商业保险属于第三支柱的保险,由社会个人或家庭自由购买,行业的发展定位是给予社会个人或家庭更高程度的保障,这在人民物质生活日渐丰富的今天有着显著的意义。从这一角度而言,社会保险的普及有助于人们更好地了解保险,实现社会保险和商业保险的合理配置,更好地保障自身与家庭的生命财产安全。基于理论分析,本文使用2017年中国家庭金融调查中心（CHFS）的家庭数据,选取社会保险购买概率、社会养老保险购买概率和社会医疗保险购买概率三大变量作为社会保险状况的衡量指标;采用家庭商业保险的购买概率和购买程度来衡量家庭商业保险的购买状况,通过Probit模型和Tobit模型实证考察了社会保险对商业保险的购买可能性和购买程度的影响。实证结果发现,社会保险对商业保险的购买总效应支持促进作用;接着,本文通过了稳定性分析、异质性分析和内生性讨论。通过异质性分析进一步发现,社会保险对家庭商业保险购买的影响存在城乡差异、收入差异、受教育程度差异、年龄差异和东中西部区域差异。于此同时,本文验证了保险意识和社会关系在社会保险影响商业保险购买过程中的中介效应,保险意识支持促进效应,社会关系在不同社会保险中呈现不同作用。最后,本文对其中的替代效应进行了识别。基于以上研究结果,建议进一步完善我国社会保障制度和商业保险制度,从而在稳固我国基本风险保障的同时,发挥商业保险对社会家庭的更高程度的风险保障作用。具体建议包括进一步开放商业保险市场,合理推进市场竞争,提高保险产品质量;继续贯彻保险姓“保”原则,加强商业保险的风险保障功能,对社会保险与商业保险的风险保障程度做好明确的定位,从而有助于家庭实现更加全面的风险保障计划;规范商业保险的市场宣传,提高商业保险在市场上的认可度,改善近些年来商业保险在市场中的口碑,为商业保险的可持续性发展打好坚实的基础;要注重对国民保险意识的培养,让家庭正确了解自身所面临的潜在风险,通过与保险计划的合理匹配,提高居民家庭的风险防范能力。
关键词：社会保险;商业保险;促进;替代;中介机制
学科专业：保险（专业学位）
摘要
abstract
1.绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
1.1.2 研究意义
1.2 研究思路及框架
1.2.1 研究思路
1.2.2 研究方法
1.3 创新点及不足
2.理论与文献综述
2.1 社会保险与商业保险的定义与现状
2.2 国内外文献综述
2.2.1 关于商业保险的影响因素研究
2.2.2 关于社会保险与商业保险关系的研究
2.2.3 关于社会保险对商业保险的影响研究
2.2.4 文献评述
2.3 社会保险对商业保险的影响
2.3.1 社会保险对商业保险的替代作用
2.3.2 社会保险对商业保险的促进作用
2.3.3 社会保险影响商业保险的机理分析
3.研究模型设计及变量选取
3.1 模型设计
3.1.1 Probit模型
3.1.2 Tobit模型
3.1.3 中介效应模型
3.2 数据来源及变量设置
3.2.1 数据来源
3.2.2 变量设置
4.实证分析
4.1 社会保险对商业保险影响的总体评估
4.2 稳健性分析
4.3 异质性分析
4.4 内生性讨论
4.5 中介机制分析
4.6 替代效应分析
4.7 小结
5.研究结论与建议
5.1 研究结论
5.2 研究建议
参考文献
致谢