1 引言
农村金融问题对农村经济发展起到较大的影响, 目前的农村金融发展现状与农村信贷需求不相符合, 因此实施农村地区的金融改革成为大势所趋。近年来, 随着我国陆续出台了一些相关政策, 但是农民在贷款方面仍然存在较大的难度, 只有真正满足农村的信贷需求, 才能够实现金融改革的创新发展。
2 农村信贷需求的主要特征
随着新农村建设的不断推进, 农村地区的经济发展需要获得充足的资金支持, 主要的资金来源在于银行信贷。农村地区的信贷不但包括农户的需求, 还有一些中小企业的需求。与其他信贷方式相比来看, 具有较为明显的特征, 主要体现在以下几个方面。
2.1 需求较为分散且小
由于农村地区农户的居住较为分散, 通常以村落的形式存在, 因此在信贷需求方面也存在较强的分散性, 信贷金融的需求较小。在信贷方面也城市居民相比来看, 金额需求以小额贷款为主, 单笔金额较小, 通常在5万元左右。根据数据调查显示, 5万元以上的贷款比例占总比例的14.6%, 5万元以下的贷款比例占总比例的67.3%。
2.2 需求层次性明显
由于农村地区各个农户的经济水平不一, 导致每个家庭在经济需求方面也存在较大的差别, 势必对信贷金额需求产生一定的影响。信贷需求可以分为一般需求和商业需求两种, 一般需求主要指生存需要与消费需求, 而商业需求则是包括养殖或者加工等产生的资金需求。根据调查显示, 生存性信贷占总比例的40.9%, 商业性信贷占总比例的54.6%。“理性小农”的国家农贷比例为77.24%, 该群体表示希望利用国家农贷来实现投资生产;“生存小农”的国家农贷比例为22.76%, 该群体表示希望利用国家农贷来承担大额的消费支出。
2.3 家庭资产有限
对于农村家庭来说, 其资产具有较强的有限性, 包括土地、牲畜、农机具、房产等, 对于外地人来说这些所体现的价值并不高, 况且宅基地又具备集体性质, 想要周转或者折现的难度较大, 并且我国农村大部分地区通常人多地少, 每家每户的土地都十分有限, 很难用来进行抵押。
3 农村金融改革创新的方式
针对我国农村金融与信贷需求之间不相匹配的问题, 要想实现二者的有效对接, 则需要宏观制度、微观制度、金融组织三个方面入手, 实现对农村金融的改革和创新。
3.1 在宏观政策方面
在2005年农村合作金融、农行、邮政从农村吸收了4.14万亿元左右的资金存款, 同时向农村发放了2.96万亿元左右的贷款, 存贷款之间的差距为1.18亿元, 占总吸收资金数量的89.9%。由此可见, 对农村金融进行改革, 首先需要缓解农村资金外流的趋势, 这同时也能够为金融机构提供一个充足的信贷供给环境。首先, 根据金融现状扩大利率浮动频率, 使贷款利率能够覆盖风险与成本, 实现商业方面的持续发展。其次, 应充分发挥贴息、支农再贷款、差别准备率等手段的优势, 使农村金融服务具有较强的可持续性与营利性。另外, 应健全担保物权法相关制度, 使农户的土地承包和宅基地房产均具有合法的抵押权。
3.2 在微观政策方面
一是创新信贷产品。对于农户不同的借款用途有针对性的创新信贷产品, 并且设置不同的利率和还款期限、方式。在还款来源的基础上, 对生产用途进行创新, 延长还款期限, 促进循环使用。同时, 还应根据不同农户的消费需求, 扩大贷款范围和消费种类, 对农户消费性贷款的发放方式进行创新。
二是建立还款奖励机制。借鉴国外发达国家的做法, 如若客户能够在规定的时间内还清款项, 则可以给予一定的利息返还和奖励金额, 同时还能够获得更多的信贷支持。如若不能够在规定期间内还清债务, 则会提升利率, 以此来激励客户积极还款, 保持良好的信用度。
三是创新担保方式。首先, 在农业发展水平较高的地区可以试试“龙头企业+农户”的担保方式, 通过龙头企业对农户的信息和资金流向进行掌握, 使金融机构与农户间存在的信息不对称问题得到有效的解决。其次, 实施小额联保贷款, 这种方式能够使农户“贷款难”问题得到良好解决, 并且通过联保的约束机制能够促进农户在规定时间内积极还款。
3.3 在农村金融组织方面
首先, 放松对金融市场的管制, 引入竞争机制, 使更多的金融机构能够加入农村金融市场当中, 建立多层次的金融体系。加强对农村基础设施的建设, 在保障农行商业化的基础上, 构建农村服务网络, 使农村金融与信贷需求相适应。其次, 加强各金融机构之间的分工合作。使正式金融机构与非正式金融机构进行沟通与交流, 互相弥补存在的缺陷与不足, 发挥自身的优势作用, 使金融服务的范围得到进一步扩大。另外, 各金融机构应加强政策方面的分工合作, 对县域以内的“三农”业务进行进一步的强化, 提供长期资金支持农村金融机构的发展, 切实满足农户的资金需求。
4 结语
综上所述, 资金是促进农村地区经济发展的重要载体, 现阶段, 新农村建设离不开资金的支持, 农户和农村地区中小企业的发展对资金的需求量逐渐提升, 但是农村金融与信贷需求之间却存在着不匹配现象。对此, 应积极从宏观和微观两个方面出发, 对相关的政策措施加以完善, 并且创新农村金融组织, 使其能够适应农村的信贷需求, 是农户和企业的资金需求得到充分满足, 促进我国农村地区经济的健康发展。
摘要：随着社会经济的不断发展, 城市化进程的不断深入, 我国对农村经济建设方面的重视程度逐渐提升。从目前农村金融的发展现状来看, 与农村信贷需求之间存在不适应的问题, 面临的压力也不断增加。本文将对农村信贷需求的主要特征进行分析, 并对农村金融改革的措施加以阐述。
关键词：农村信贷需求,农村金融,改革
参考文献
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