下面小编整理了一些《信用卡风险防范论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。摘要：随着我国经济的飞速发展，人们生活水平的提升，消费者的消费习惯也在逐渐改变。商业银行作为信用卡方法的重要机构，信用卡风险逐渐成为世界范围内比较普遍而又难以回避的一个重要问题，对于我国社会经济平稳运营和金融机构的发展带来了较大不利的影响。
信用卡风险防范论文 篇1：
浅议信用卡风险防范等
在受理信用卡业务的过程中，我们常常会忽略一些细节问题，而正是这些细节问题恰恰能准确的判断出客户的风险等级。本文主要围绕这些细节问题进行统计分析，用数据说明这些细节要素对信用卡风险控制的重要性。
一、当前信用卡发展状况及其重要性
信用卡作为商业银行的一项消费信贷业务在西方国家已有100多年的历史，是商业银行最为盈利的部门之一。如在美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。有资料显示，美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡。而在高收入家庭中，使用信用卡的比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，信用卡交易额每年可达14万亿美元以上。
但是，在我国信用卡业务还处于发展阶段。从2010年到2025年，中国的银行卡交易额将以每年11%的速度增长，银行卡数量将以每年13.9%的速度增长。未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，预计2013年利润将达到130-140亿，成为仅次于个住房贷款的第二大零售信贷产品，占零售信贷利润总额的22%，占整个银行利润总额的14%左右。
二、当前信用卡业务风险的主要形式
信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关的新兴业务，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质性差别，是银行最全面，最复杂，最集中的特殊业务。信用卡业务存在的风险主要有持卡人个人风险、信用卡欺诈风险、银行内部管理机制风险以及汇率和利率风险。从理论上讲，信用卡业务在运营过程中，受主客观因素的影响，或多或少的存在着造成资金损失的可能性，那么如何加强信用卡业务风险的管理，成为了银行业所面临的重大问题。
三、信用卡风险防范工作中的不足及建议
从银行角度出发，我们面临的最主要的信用卡风险就是持卡人风险即防止不良透支的发生。目前我们防范持卡人风险最有效的手段就是控制发卡条件，即提供一些基本资料包括信用报告、收入证明、资产类证明或者我行星级客户证明，或者是优质客户工作证明来判断客户的还款能力，从而广大客户中筛选出信用优良，风险小，价值高的客户进行发卡。
但是与此同时我们常常会忽略一些细节问题，而这些细节问题中我们往往就能准确的判断出客户的风险等级。信用卡申请表上有很多要素，客户平时办理信用卡时一般很少有人把所有的要素都填写完整。其实申请表上面每个要素都是我们了解客户，判断客户风险的重要因素。比如工作年限的长短可以判断一个人对工作的态度，是否稳定，是否有责任感；从联系人与申请人的关系来看，成熟稳重有家庭责任感的人一般都会选择家里人作为联系人，选择异性朋友作为联系人的往往风险较高；学历则反映了一个人的受教育程度，学历高往往对信用的认知程度比较高；而一般来说年龄和风险成反比，年龄越高风险相对越低；另外，已婚有子女的客户一般风险相对较低。本文选取以上5个要素制定了5个标准条件，然后随机从逾期客户清单里面选择了500个客户根据上面制定的5个标准条件进行比对分类，发现同时满足5个条件的客户为12个，5个标准中达到4个的客户有167个，5个标准中符合其中3项的有379个，符合其中2项的有456，只要有一项达到标准的494个。按照我行信用卡的不良透支率为“百分之五”来计算，那么5项都达标客户的不良透支率为（12/500）*5%*100%=0.12%。
但是，在平时的信用卡受理过程中信用卡经办人往往准确的认识到这些看似无关紧要指标的重要性，一般只要求客户亲笔签名，填写手机号码、工作单位、家庭住址等一些必填项目。这样做的结果是直接导致客户实际信息和我们银行掌握的信息不对称，给后续的风险判断、风险防范带来了很大不便。信用卡经办人是获取客户第一手信息、初步判断客户风险、和客户面对面实行三亲见的最关键的一个人，是受理信用卡过程最重要的一个人。信用卡经办人必须注重细节，明白各项指标的重要性，从小做起，从细做起，确保信用卡客户提供信息的完整性和准确性，才能为后续的风险防范打好基础。
（文/中国农业银行苏州分行调研组）
对当前农村合作银行反洗钱工作的对策与建议
反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家和人民群众利益的客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是确保信誉支付稳定，促进农合行发展的保证。现结合本职农合行工作实际，浅谈农合行反洗钱工作的对策与建议：
一、对当前农合行反洗钱工作存在的问题分析
（一）反洗钱工作思想认识不深刻。认为反洗钱工作只是反洗钱操作人员的事情与己无关，其实反洗钱工作牵涉面很广，需要各个部门的配合才能完成。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的反洗钱工作要求，客户信息收集不齐合，凭感觉，经验办理业务，不能及时识别和防范洗钱活动。
（二）反洗钱工作岗位人员配备不足，履职情况不理想。尽管在农合行制定的相关制度中已明确了牵头部门及各职能部反洗钱工作职责，而实际工作中未能做到真正的落实。加之反洗钱操作人员更换频繁，对反洗钱的相关业务知识了解不深刻，对可疑交易的辨别能力较差，缺乏反洗钱的工作经验，这些都直接影响反洗钱工作的开展。再则未将反洗钱工作纳入部门、职工日常和年度考核，工作人员缺乏责任感、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。
（三）宣传力度不够。目前而言，社会公众对洗钱普遍没有认识，甚至很多人连洗钱这一概念都没有听说过，社会公众对洗钱认识的缺乏，使得金融机构开展反洗钱工作缺乏群众基础，这一点对于立足于县域的农合行更加明显，因为农合行主要客户是“三农”，而农民对基础金融知识都缺乏了解，对反洗钱更加缺乏认识。农合行虽然具有点多面广的特点，网点几乎覆盖所有的乡镇，然而农合行没有利用这一优势，反洗钱宣传活动很少、力度不够、措施不多，没有将反洗钱宣传作为重要工作开展，没有把宣传工作落到实处。
（四）反洗钱手段相对落后。金融产品和服务在时间和空间上不断突破，网络银行、手机银行的兴起，资金的结算和流动更加便捷和自主化，洗钱的手段和方式也更加多元化，这加大了反洗钱工作的复杂程度和难度。目前农合行的反洗钱手段相对落后，农合行的支付清算系统和人行账户管理系统没有实现实时对接，不能动态对交易进行监控；另外农合行内部尚未建立对可疑交易的综合分析和判断机制，对交易数据通常未加分析就直接报送央行反洗钱监测中心，同时没有自动的识别系统，部分数据需要通过基层农合行支行手工补录，工作量大，数据的可靠性和及时性受到影响。
二、对当前农合行反洗钱工作的应对策略和若干建议
（一）加大宣传力度。农合行要根据人行的反洗钱工作要求，切实加强反洗钱宣传力度。充分利用网点众多的优势，大力宣传反洗钱相关知识，印发反洗钱宣传资料、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报等一系列措施，使社会公众了解洗钱的概念和危害，提高社会公众对洗钱工作的认识，从而打造良好的反洗钱工作环境。
（二）加强反洗钱的人才培养。反洗钱工作涉及经济金融的方方面面，专业性强，需要打造一支具有经济金融、法律、计算机等复合型知识结构的人才，以适应反洗钱工作的要求，而农合行人才层次普遍不高，难以适应这个要求，因此要通过定期或不定期组织学习班、请专业人士授课、经验交流等方式，组织业务人员系统的学习反洗钱的知识和相关的法律法规，使得业务人员掌握洗钱具体常用方式，增强分析和辨别能力，提高反洗钱的意识和经验，从而提高反洗钱能力。
（三）规范完善制度、建立激励绝束机制。反洗钱工作不是一项能直接给银行本身带来效益的工作，反而会因为人力和物力的投入，表现为成本的增加，所以导致农合行基层支行对开展此项工作及积极性不足。因此要建立科学有效的绩效考核机制，将反洗钱工作作为一项权重纳入到整体考核系统中去，以此调动基层支行反洗钱工作的积极性，从而使得反洗钱工作能真正的落实到实处。
（四）重视人员培训，培养反洗钱骨干队伍。人民银行应制定和实施反洗钱由浅入深的系列培训，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，再由这部分人员负责指导、培训基层营业网点的反洗钱人员，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力。通过采取举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识技能，提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力，培养出一批批反洗钱骨干精英，全面提升农合行员工反洗钱工作水平。通过全面开展反洗钱得力工作和措施，必将有利于我们农合行金融事业沿着持续，稳定，健康的方向发展。
（文/钟以通 徐晓珍）
信用卡风险防范论文 篇2：
浅谈商业银行信用卡风险防范
摘要：随着我国经济的飞速发展，人们生活水平的提升，消费者的消费习惯也在逐渐改变。商业银行作为信用卡方法的重要机构，信用卡风险逐渐成为世界范围内比较普遍而又难以回避的一个重要问题，对于我国社会经济平稳运营和金融机构的发展带来了较大不利的影响。本文通过分析当前我国商业信用信用卡业务的发展概况，进而指出了我国信用卡存在的问题及风险的成因，如社会个人征信体系亟待完善，信用卡风险防范机制存在漏洞，持卡人信用与银行信息不对称等，最后提出我国商业银行信用卡风险控制措施，以期能够更好的推动我国商业银行健康可持续的发展。
关键词：商业银行；信用卡风险；风险防范措施
一、我国商业银行信用卡业务发展概况
近年来，随着我国商业银行业务范围的不断拓展，信用卡作为其主要业务之一，呈现出十分迅猛的发展态势，各家商业银行发卡量不断增多，授信总额也在不断增长。根据中国人民银行发布的《2012年支付体系运行总体情况》统计，信用卡期末应偿信贷总额、信用卡授信总额和信用卡逾期半年未偿信贷总额趋势是大幅度增长的。截至2012年年末，全国商业银行信用卡发卡量累计已经超过3.45亿张，较上年同期增长17.1%。此外，信用卡逾期半年未偿信贷总额148.63亿元，增长33.1%；信用卡授信总额4.36万亿元，增长37.1%；期末应偿信贷总额1.23万亿元，增长39.2%。通过上述分析，随着商业信用信用卡业务的不断拓展，其坏账也在连年不断提升，所引起的风险应该受到足够的重视，否则必将引起我国金融宏观环境的紊乱。
二、商业银行信用卡业务风险及成因
1.个人征信体系亟待完善
就国内商业银行信用卡业务宏观大环境而言，我国居民征信系统还存在较多问题，特别正负面信息的记录，历史数据的积累以及数据的时效性上。目前我国大多数商业信用信用卡的发放审核和信用额度的管理还是依靠人工操作，程序烦琐，不确定性因素多，可操作性差，动态跟踪管理功能弱，在信用卡第一道风险防范关口上陷于困境。
2.风险防范管理机制存在漏洞
我国商业信用之间缺乏一个有效的风险信息共享平台，在这个平台上风险信息可以自由共享和交换，加上各大商业银行风险管理标准不一，风险识别、评估和控制不系统、不连续，执行效力较差，以致事故和案件时有发生，甚至造成重大损失。仅仅从商业银行的角度来分析，风险管理管理是有一定效果的，但是综合各个风险渠道来考虑这个问题，很容易造成风险敞口没有被正确测量、评估和管理，反而降低了实际的风险管理效率，形成非预期的风险损失。
3.商业银行与信用卡持卡人信息不对称
由于信用卡持卡人的信用情况不确定性可能给商业银行带来较大的风险。首先，由于信用卡持卡人财务状况不确定，宏观经济环境的变化，持卡人的生活环境的变化都可能对财产状况带来巨大影响；其次，每一个信用卡持卡人的消费习惯是不同的，一个具有良好行为准则的持卡人可能由于各种原因成为恶意透支者。由于商业银行不能掌握持卡人的状态，所以无法对风险进行调控。
三、我国商业银行信用卡风险控制措施
1.出台相关法律法规，增强监管力度
持卡人对于信用卡使用离不开一个良好法律法规环境的约束和管理，政府等相关部门应该加快出台关于信用卡风险防范的法律法规，深入进行市场调查，形成具有高度实用性和规范性的条文。同时，将不合理使用信用卡所产生的危害纳入刑事案件管理，严肃处理信用卡违法行为，加大对不法分子的打击力度，杜绝信用卡套现等信用欺诈行为的出现。银监会要加强对银行的监管，对银行业金融机构的信用卡业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况。
2.加强信用卡审批管理工作，完善个人征信管理制度
商业银行要严格管控信用卡的“出口”，加强信用卡审批管理工作，形成具有规范性的审批指南，明确信用卡使用的范围，制定出科学合理的信用额度制度标准。建立信用信息共享平台，控制信用卡持卡人的总信用额度，避免信用卡持卡人在多家银行出现不良记录的情况，降低发卡银行利益的损害，将信用卡风险降低到最小值。此外，完善我国居民个人的征信管理制度，成立专门的征信评价部门或机构，将散落的个人信息进行整合，对个人的信用记录进行统一的管理，以降低信用卡坏账风险。
3.商业银行完善风险防范机制，加强内部建设
商业银行作为信用发行机构，对于风险防范应该发挥着主导作用。必须积极调整组织结构，加强组织结构建设，定期进行风险宣传，建立所需的风险防范制度。形成日常风险考核机制，将信用卡业务存在的风险业务通过具体的指标细化，严格考核信用卡的呆账率、差错率、伪冒损失率及透支不良率，在此基础上对考核目标进行跟踪和反馈；此外，将风险管理机构的结构与员工的绩效工资挂钩，增强员工的风险防范意识，调动员工开展风险管理活动的主动性。建立和完善客户数据资料库，做好信用卡的债务控制和管理，对客户进行细分，建立与业务发展相配套的信用卡债务催收机制和流程，加强对信用卡风险的内部控制。
4.持卡者树立风险防范意识，倡导理性消费
信用卡持卡人要树立风险防范意识，针对社会范围内存在的诈骗事件，要有风险识别能力，不能轻信“中介机构”所提供的各种信用卡服务，持卡者要时刻保持信用卡在自己的监控范围内，消费后要对签单认真核对，准确核实自己的消费金额，定期对自己账单和信用情况检查；树立理性的消费观，刷卡消费时要考虑自身的偿还能力，避免超出支付能力进行消费，造成恶意透支。
结论
通过上述分析，我们可以看出，就目前而言，尽管我国商业信用迅猛发展，但是真正的风险管理机制还有待完善，我国商业信用信用卡业务发展水平距离西方先进国家还有一段距离，同时存在法律体系不完善和行业政策不明朗的情况，加上部分商业信用组织机构设置不合理，风险管理制度不完善，缺乏发展所需的专业人才及识别信用卡风险的比例较低等问题，必将影响商业银行的进一步发展。因此，总结我国商业银行信用卡业务发展情况，根根国外先进国家家的信用卡风险管理经验教训，提出了一些建立中国信用卡风险以及相应的防范应对措施具有重要意义。（作者单位：中央财经大学）
参考文献
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作者：李皛晶
信用卡风险防范论文 篇3：
信用卡风险防范透析
一、严格防范个人信息泄露
在社会高速发展的今天,个人信息泄密是非常容易的。生活中我们可能经常遇到这种情况:发现个人信息泄密了,但就是想不起来在哪里、怎么泄密的。如:在外地打工的陈小姐从未申办过信用卡,但自2009年10月以来,她却不断收到老家转来的几家银行发出的律师函,均声称她申办的信用卡未能及时还款而欠下了上万元债务,银行方面将追究她的法律责任。陈小姐找银行交涉后才得知,原来有人盗用她的身份证信息,于2009年初办理了信用卡并恶意透支。经查银行出示的信用卡申请书,她发现除了身份证信息是她的,其他信息都与她无关。她的身份证从未丢失过,也从未借给他人,唯一的可能性就是她于2009年初找工作时曾四处投递个人简历,附在简历中的身份证复印件被人冒用办了信用卡。
除陈小姐这种情况外,现在需要消费者提供个人信息的情况很多,如申请手机卡、申办商场的会员卡等,很多人手中的卡一大把。建议大家确有必要才提供个人信息进行办理,并且提供个人信息之前要有防范意识和措施,以免给犯罪分子可乘之机。
二、慎重申请办理信用卡
近几年,各银行信用卡发行处于“跑马圈地”阶段。为了尽快提高市场占有率,各银行均将发卡量作为考核员工的一大指标,并且对办卡申请审查不严。因此,若你有在银行工作的同学、朋友、亲戚,一般都会要求你帮帮忙办一张,说用不用都没有关系,只为完成任务。于是乎很多人碍于情面,在根本没详细了解有关信息的情况下就办了卡,甚至办了之后卡都没领就忘了。已大学毕业3年多的徐峰就遇到了这样的事。事情经过是这样的:徐峰最近接到了大学辅导员的电话,说他由于没按期还款,已经被建设银行列入黑名单并留下不良信用记录。这消息让徐峰非常吃惊。经与银行联系得知,这张以他名义申请的信用卡有一笔取现500元的交易,且由于没按期还款,目前本息已达1100多元。徐峰这才想起,早在2006年毕业前夕,同学张某在建设银行兼职,缠着他办了一张信用卡。但由于临近毕业,有很多事需要处理,办完之后他就忘了这事,自始至终都没拿到过这张信用卡。
现在有徐峰这样遭遇的人越来越多,好点的没带来财产和信誉损失,只是多了张不用的信用卡,还得费神费力地去销掉;差的就比他更惨了。所以,要安全拥有信用卡,不要抹不开面子,一定要根据自己需要申请办理。
三、使用信用卡时要提高警惕,防止他人盗用信用卡信息
近段时间以来,关于“信用卡离奇被克隆”的新闻报道不绝于耳。这一方面是因为不法分子和消费单位人员串通勾结作案,另一方面则是因为持卡人在使用过程中不经意泄露了自己的卡信息。持卡人要防止不法分子窃取自己的信用卡信息,可从以下几个方面加强防范:首先是选择有密码的信用卡,并在启用之后立即更改初始密码,密码选择应注意避免用生日、电话号码等易于破译的数字。另外,密码是用于持卡人身份验证,也是办理卡业务的“防盗锁”,因此尽量不要将密码书面保存以防泄露。密码应仅为持卡人所知晓,任何情况下持卡人都不可以告知他人,包括发卡机构或银行工作人员。其次,刷卡消费时,应确保信用卡在你的视线范围之内,以防盗用。签名前,务必核对消费金额及卡号正确无误,不要在空白的或填写不完整的签购单上签名。完成交易后,确认收银员交还的信用卡是否本人卡片,以防掉包。再次,消费单据、ATM凭条以及对账单等原始凭证不可以随意丢弃或撕毁,应注意妥善保管,避免泄露卡号、有效期等关键信息。另外,应重视银行邮寄的对账单,养成按月对帐的习惯,通过将信用卡使用的各种原始凭证与银行对账单进行核对,可以及时发现错账或盗刷情况,发现账款不符要即时查询,以防止钱款损失。最后,要持信用卡在ATM机上使用时,应尽量挑选银行的自助设备,或者选择繁华地区、商业机构内部等位置的设备,同时观察ATM周围是否有可疑人士;在使用ATM前,应观察ATM附近是否有摄像头,银行安装的摄像头一般都在隐蔽处,且镜头对准取款人的位置,不会对准键盘或ATM屏幕。若确认摄像头对准输密区时,应放弃使用该机进行交易。操作时应注意ATM是否有异常及改装痕迹,特别是在插卡口处和键盘部位,通常不法分子会安装吞卡装置造成吞卡故障。碰到ATM吞卡或操作异常时,不要轻易离开ATM机,应及时拨打客服电话求助,切不可轻易相信ATM附近张贴的电话号码。此外,输入密码时应注意用手或身体挡住他人视线,谨防不法分子在身后或远处用望远镜窥视密码。
目前还有一种犯罪手法应警惕:不法分子趁持卡人办完了业务未取卡之前设法引开持卡人注意力,然后快速将持卡人ATM机里的信用卡掉包,并利用窥视的密码取款。因此,持卡人一定要集中注意力,防止卡被掉包。
四、尽快注销睡眠卡
目前,许多人手中都有多张信用卡。实际上,许多信用卡根本就没有激活,或者即使激活了也很少用,从而成了“睡眠卡”。众所周知,信用卡是要收取几十到几百不等的年费的,但很多人却误认为只要不激活银行就不收费,或者激活了长期不用,银行只收有效期内的卡年费,等到过期后就会自动作废。而事实上,在2009年6月中国银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》之前,许多银行只顾完成办卡工作量而忽略了应尽的告知义务,使持卡人不知道未激活的信用卡也要收取年费。另外,除办卡人在办卡时特意提示不续卡外,银行一般会在卡到期前自动为持卡人续卡。当然,年费也会收取。所以,即使不激活,也不刷卡消费,年费扣取也会形成欠款,这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦超过了透支消费的免息期,银行就会收取利息和滞纳金。虽然新政策已明确指出“持卡人激活信用卡前,银行业金融机构不得扣收任何费用”,但办理太多的卡又闲置不用实在没有必要,因此,睡眠卡最好尽快注销,以免给自己的钱款和个人信用带来不必要的损失。
总之,随着信用卡业务的发展,与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗,持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时,加强风险防范意识,自觉防范不法份子的侵害,使自己能轻松、安全地拥有信用卡。
(李高芬,1971年生,四川泸县人,重庆教育学院工商管理系副教授。研究方向:金融和高等职业教育)
作者：李高芬