民间金融利率市场化论文

小编精心整理了《民间金融利率市场化论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。摘要：在推进汇率并轨过程当中，可从民间外汇市场的高汇率着手。为实现对民间外汇市场过程中得到启迪的有效规范，需要借助单一汇率。同时在这一过程中需要引入禁酒以及毒品的思想，这是经济自由主义倡导者费里德曼的思想，将其作为理论支撑，可实现对民间金融以及利率市场的进一步分析。二者之间具有一定的交互影响机制，因此必须对其进行客观分析与明确。

民间金融利率市场化论文 篇1：

利率市场化与发展民间金融间的融合机制探究

摘要：随着温州试点的进行，民众对于民间金融的形态和功能有了更加理性的认识，并在发展小微企业上民间金融也发挥着较为积极的作用。事实证明，民间金融活动将能严格根据利率水平，来灵活调整放款数量和方向。不难看出，这就在总括层面上找到了二者融合的可能性因素。在具体方面，利率市场化为民间金融提供价格参数，而民间金融为利率市场化提供试错平台。

关键词：利率市场化；民间金融；融合机制；探究

利率市场化已成为当前学界和业界热烈讨论的问题，从市场作为资源配置的手段来看，利率市场化改革已成为必然趋势。那么如何理解其与发展民间金融之间的关系，却仍未被引起足够重视。随着温州试点的进行，民众对于民间金融的形态和功能有了更加理性的认识，并在发展小微企业上民间金融也发挥着较为积极的作用。但从民间金融的产权形态来看，其天然呈现出逐利性使然。也正因如此，民间金融活动将能严格根据利率水平，来灵活调整放款数量和方向。不难看出，这就在总括层面上找到了二者融合的可能性因素。

这里存在着一个现实问题，即在缺乏实践基础的讨论难免会陷入一种空想。为了减少这种形而上的成分，笔者将沿着对利率市场化的认识、融合机制设计，以及实践模式构建的逻辑结构展开阐述。

一、对利率市场化的认识

1.利率市场化的定义

利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上它是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。

利率市场化是一个国家金融深化的标志，是提高金融市场化程度的重要一环，它不仅是利率定价机制的深刻转变，而且是金融深化的前提条件和核心内容。

2.利率市场化的进程

（1）利率市场化是一个过程，是利率体制和利率决定机制变迁的过程。随着利率市场化过程的不断深化：第一，整个利率体系中由资金市场供求关系决定的利率（或市场利率）的比例越来越大，由货币当局直接干预的成分越来越小；第二，市场利率越来越接近于资金供求的均衡利率。要实现均衡利率，资金市场必须一体化，因而利率市场化的过程也将伴随着决定利率的市场环境的变迁：由局部到整体；由个别分割的市场到全国乃至全球市场一体化；各种金融限制，尤其是对利率的直接控制由多到少。

（2）利率市场化作为一个动态过程，必然包含各个不同的阶段和状态。利率由严格管制到部分限制（如上、下限约束）就是利率市场化的初级阶段；放开利率约束使市场利率的金融品种和数量增加意味着利率市场化进入实质性阶段；解除国内银行存、贷款利率的限制，表示利率市场化进入了关键或核心阶段；在国内利率已经市场化，开放资本项目，取消对国际货币存、贷款利率的限制，则实现了利率自由化的高级阶段即利率国际化。然而，在利率市场化过程中，也可能出现停滞或倒退，但其发展趋势或方向只有一个，那就是：利率由市场决定，而不是由政府人为的制定或限定。

二、认识引导下的融合机制设计

建立在上述认识基础上的融合机制设计，可从以下两个方面来进行。

1.利率市场化为民间金融提供价格参数

不难理解，民间金融所放款的资金来自于社会公众，且存在着强烈的逐利性目标。作为向民间金融寻求借款的主要经济主体—企业，则需要根据自身利润率的大小来决策借款的数量和期限。从另一方面来看，由我国市场经济发展现状决定了，还远未形成全国同质化的资本市场形态。因此，区域范围内的利率市场化则成为一种可能。从这一逻辑出发，区域范围内的企业因自身利润率的原因，而导致的对民间金融的需求强度，自然就通过市场化所决定的利率影响到民间金融的放款行为。笔者认为，这正是一种市场配置资源（资金）的一种具体表现。

2.民间金融为利率市场化提供试错平台

与商品市场中的交易形态不同，资本市场上所发生的供求关系都不是以“匿名”的形式而存在，其需要通过一系列的审核程序来实现。这就意味着，由市场化所决定的利率水平并不是传统意义上的匿名交易所得，而是借助金融机构的资本业务和负债业务逐步呈现出来的。因此，民间金融就为利率市场化提供了试错平台。这里仍然以区域性利率市场化和企业为考察对象，通过处于市场支配地位的民间金融机构的利率即期水平为参照，将为其它民间金融机构提供可供参考的利率调节水平线。这实则就是在试错过程中来完成的。

三、设计基础上的实践模式构建

由于民间金融本身仍处于试验阶段，且利率市场化也主要处于理论探讨环节。由此，这里的实践模式构建也只能从原则层面进行阐述。

1.市场利率的形成

这里的市场利率还不能被理解为全国性市场，而是区域性资本市场。具体而言，可以以经济区为区域范围，也可以以功能区为区域范围。随着我国市场经济体制的逐渐完善，则可以渐进式的将区域范围进行拓展。

2.民间金融的内控

民间金融因缺少必要的行政保护，以及在当前相关立法缺失的环境下，应建立起稳健的内控机制。在以企业作为放款对象时，应严格考察企业的产品生产周期和产品市场前景，这些都关系到企业能否按时还本付息。当然，在履行负债业务方面也应考虑当前的通货膨胀率。

综上所述，以上便构成笔者对文章主题的讨论。

四、小结

本文认为，民间金融活动将能严格根据利率水平，来灵活调整放款数量和方向。不难看出，这就在总括层面上找到了二者融合的可能性因素。在具体方面，利率市场化为民间金融提供价格参数，而民间金融为利率市场化提供试错平台。最后，本文权当抛砖引玉之用。

参考文献：

[1]周莉萍：利率市场化对各国（地区）的冲击效应.银行家2011（08）.

[2]吴 戈 张玉双：关于我国利率市场化改革的思考[J].会计之友. 2005（01） .

作者：段睿

民间金融利率市场化论文 篇2：

发展民间金融以推进利率市场化改革研究

摘 要：在推进汇率并轨过程当中，可从民间外汇市场的高汇率着手。为实现对民间外汇市场过程中得到启迪的有效规范，需要借助单一汇率。同时在这一过程中需要引入禁酒以及毒品的思想，这是经济自由主义倡导者费里德曼的思想，将其作为理论支撑，可实现对民间金融以及利率市场的进一步分析。二者之间具有一定的交互影响机制，因此必须对其进行客观分析与明确。在实际探寻其利率较高的原因时，可将民间金融利率作为主要依据，进而实现对利率市场的进一步改革。在这一过程中也不能忽视民间金融所发挥的重要作用，本文主要针对发展民间金融以推进利率市场化改革进行探究。

关键词：民间金融；利率市场化；经济自由主义

市场利率化改革最早于14届三中全会提出，我国国债最早发行时间为1996年，银行间同业拆借利率最开始由央行放开，最终实现市场化利率的国战发行。最后于2013年实现借贷利率市场化。小额外币存款利率上限直至2014年才开始逐步开放，这是存款利率市场化逐步形成的一个阶段，时间较为漫长。这不断发展的同时，我国利率市场化已经取得较为显著的成就。同时通过实质性性的进展，实现市场化利率的真正转化。因此我们必须针对市场化利率进行不断深化与探究，判断其在何种环境下形成，尤其可在这一过程中实现对推动利率市场化改革途径的进一步明确。

一、民间外汇市场的存在对推进汇率并轨

外汇“黑市”于汇率并轨之前存在，受到强制性结售汇的影响，获得的外汇呈现出一种强制售给国家的状态，同时购买外汇也会受到较为严格的管制，这是导致较为严重的失衡问题，出现在供需结构当中的主要原因，进一步明确汇率与官方牌价之间存在不可差异的悬殊。导致民间外汇交易活跃的原因有很多种，其中最为直接的就是利益机制的驱动，进而引发一系列倒卖外汇的问题。易隐蔽是其明显特征，所以买方在获得有效外币真伪鉴定过程当中面临一定阻碍。国家于1994年之后真正实行单一汇率，这对民间外汇交易风险的降低有极大的促进作用，进而促使其安全性得到真正意义上的提升。交易方式也随之发生改变，不断灵活的交易场所以及流动性较强的特点，都可集中体现出交易方式所发生的变化。规范化是民间外汇交易未来发展的主要趋势与方向，在科学使用汇率的同时，其规范化得到不断提升。通过上述分析可以发现，在推动汇率并轨方面，民间外汇市场所起到的作用不可替代，同时也可借助单一汇率的变化实現对外汇市场规范化的有效引导。也就是说在推进利率市场化时可借助多种有效途径，但是现阶段最为普遍的就是针对非正规金融支撑的民间金融进行有效发展。这主要是因为民间金融在发展过程当中，可实现对市场化利率的有效决定。资金市场的供求状况可通过民间金融的利率得到真实反映。我国最先实行利率改革的是温州，其民间金融呈现出一种相当活跃的状态。为在真正意义上实现单一市场化利率的目标，我们必须借助不断深化与改革的方式，实现对二者的有效并轨。

二、发展民间金融推进利率市场化的理论基础

在实际对民间金融利率市场化进行探究之前，我们需要进一步明确其理论渊源。费里德曼最早于20世纪20年代提出有关于禁酒以及毒品问题。在当时社会虽然已经利用多种方法来进行禁酒运动，但是并没有真正意义上组织禁酒，当时美国社会在对待毒品的政策方面也有一定缺失。通过对费里德曼理论进行研究后可以发现，不合法性以及高风险性是民间金融的明显特征，尤其是其存在一种“非法”的特性。正是这些特性的影响，出借者需要索要相当高的利率。资金需求者会因为各种客观因素的影响，而通过民间金融的方式来获取高利贷。这不仅会对金融秩序造成一定的影响，同时还会出现相当严重的社会问题，其中主要包括界者违约，贷者寻求黑势力作为后盾等。为实现对非法金融高额利润的彻底消除，必须借助实际实现统一的市场利率化。在这一过程中，我们需要将民间金融利率作为主要依据，这也是直接反应资金供求关系的重要前提。

三、发展民间金融与推进利率市场化的相互影响机制

在民间外汇市场的影响之下，汇率并轨得到进一步推进，同时单一的汇率对民间外汇市场规范也有较为重要的作用，因此说，民间金融与利率市场之间存在着不可分割的密切联系。利率市场化会涉及到相当多的内容，其中主要包括利率风险结构、期限结构以及数量结构，上述内容是由交易双方来进行决定，带有一定的自由性。民间市场利率在变化过程当中很少会受到其他因素的影响，国家政策调节以及人为干预等都不会直接破坏到民间金融市场利率，正规金融利率也不会对其造成直接影响。最为直接的就是市场供求，与民间金融市场之间存在的关系不可分割。在实际对利率进行定价时，需要将充分的竞争作为主要依据，这是直观反应金融资源需求的重要途径，同时也可实现对市场竞争利率与社会平均利润率之间的有效平衡，所以说，借助民间金融的发展对市场化改革由不可替代的重要作用。为实现对民间金融的有效规制，我们也必须发挥利率市场化改革的重要作用。借款区域、借款时间以及资信状况等，都是借款人在借款过程当中所必须受到考核的内容。市场化利率可将其作为依据，实现对民间金融利率的有效调节，逐步打消其利率高的优势。缓慢的将民间金融实现与正规金融之间的转化，尤其是危害经济与社会的黑色金融会被逐渐取缔。充分融合的民间金融与正规金融，对统一金融市场的培育有积极影响。所以说相互影响、作用以及促进可以充分说明民间金融与推进市场利率化之间的有效联系，二者缺一不可。

四、民间金融利率的构成和影响因素

在明确民间金融利率过高原因的基础上，可实现对民间金融利率与市场利率之间的最大限度贴近。与此同时，制订科学合理的措施，消除上述因素是真正通过民间金融来满足利率市场化的重要途径。我们可从民间几率的构成着手，实现对上述影响因素的客观总结。资本市场在整体上处于一种完全竞争的状态。资本的共集以及需求是决定资本价格利率的重要前提。二者之间的自由竞争对市场利率均衡有积极意义，我们将其记为R1。发展中国家对经济发展提出的要求相当高，这也是导致金融抑制以及信贷配给不便存在的主要原因，最终导致一种较为不平衡的现象出现，市场均衡率远远高于正规金融机构利率。在决定银行存款利率以及国债利率时，中央银行所起到的作用大有决定性。这也是我们将其称之为无风险收益率的主要原因，记为R0。通过对现阶段的民间金融利率进行分析后可以发现，其普遍较高，甚至存在一种畸高的特征。每个经济学流派在分析这种差距时所给出的原因都不同。从信息学派角度来说，因为不完全的信息导致信贷市场竞争存在不完全性，所以筹建双方在市场上不能实现对完全信息的获取。在分析这种差距时，我们可从分类量化的角度进行。

会有不可避免的分割问题存在于正规金融市场与民间金融市场之间。尤其受到关联交易以及不完全借款信息的影响。放款人的垄断地位会得到不断加强，进而实现对更高垄断利润的获取，这也是导致民间金融市场利率长期居高不下的主要原因。除此之外，我们还要提高对政府宏观调控政策的重视程度，这是导致差额利率出现的重要前提，在政府各项政策的影响之下，资金需求者从正规金融获取贷款的目标会受到诸多阻碍，尤其是在紧缩货币政策的影响下，会进一步加大正规金融获取贷款的难度。所以在不断增加的金融市场资金需求影响下，利率会随之升高。综上所述，民间金融的市场利率（RF）可以表示为：RF=R0+Rc+RM+RA，那么完全竞争的均衡市场利率砌应是：R0

五、发展民间金融推进利率市场化的应对方略

（一）培育良好的金融生态环境，使市场机制得到正常发挥

违约是导致风险贴水问题出现的主要原因，为对其进行有效改善，我们可通过多种方法来实现。首先是针对个人诚信记录制度进行不断的建立与健全，这对诚信社会的构建也有积极意义。在拉近无风险收益率与市场利率之间关系时，高效的市场机制起着较为重要的作用，因此我们必须对其进行科学使用，在降低系统性风险时，我们不能忽视良好经济宏观环境所发挥的重要作用，进而实现对RC43最大限度降低。

（二）以法律规制民间金融市场，为利率市场化提供制度保证

我们可通过不断建立健全立法的方式，实现对民间金融的有效保护，这也是保障民间资本产权不会受到侵犯的重要途径。在制度变换的影响之下，资产被没收的风险会有所增加，因此，科学应用健全的立法，对减少風险Rc42的减少有积极意义。

六、结语

竞争性利率会受到多种因素的影响，其中最为直接的就是市场供求，这可充分说明市场供求的重要性与必要性。在向民间金融注资时，必须结合实际选择正规的金融。银行斥资的部分存款，在出贷过程当中必须严格选择民间信贷机构，信誉良好是其必须满足的条件，这对资金供给成本的降低有极大的促进作用。信息较为完全是民间信贷结构不断发展过程当中所形成的独特优势，所以在发放贷款时，可在合理的信用半径内进行，这是进一步解决民间资本利息率较高问题的基础与前提。资本稀缺性的问题也可得到较为有效的改善。

参考文献：

[1]赵艳.民间金融规范化发展的制度探析——基于农村金融发展的视角[J].山东农业工程学院学报，2015，32（2）：10-13.

[2]林贵，陈婷.影响民间借贷利率波动的因素探析——以温州为例[J].东北师大学报（哲学），2014（6）：261-263.

[3]张胜荣.民间借贷利率影响因素的实证研究及对策建议——以陕西省榆林市为例[J].西部经济管理论坛，2016，27（1）：56-60.

[4]甘罗佳，贺颖.我国利率市场化研究—基于温州金融改革[J].金色年华：下，2013（1）：94-95.

[5]周民源.我国台湾地区民营银行的发展路径及对内地的启示[J].金融监管研究，2014（1）：24-38.

作者：伏宝明

民间金融利率市场化论文 篇3：

民间金融的风险分析

摘 要：伴随着市场经济改革的步伐，我国民间金融获得了迅速发展，其重要性也越来越被人们所认识。但民间金融一直徘徊在金融市场体制外，存在很高的风险。为了使民间金融发挥出更大的作用，急需分析民间金融存在的风险，并采取相应的控制策略。本文主要从民间金融存在的风险入手，分析民间金融风险带来的影响，并在此基础上深入探讨控制民间金融风险的策略。

关键词：民间金融 风险 风险控制

民间金融即非正规金融，是相对于正规金融而言的，伴随着经济市场化改革的推进，我国民间金融获得了迅速发展，尤其对民营经济和地方经济起到了极大的推动作用，其重要性也越来越被人们所认识。但民间金融在迅速发展的同时，也给金融市场带来了极大的风险，比如高利贷比较盛行、非法集资案件频发等，严重地扰乱了金融市场秩序，影响到国民经济的健康发展。为了使民间金融发挥出更大的作用，急需对民间金融存在的风险进行分析，并采取相应的控制策略。

一、民间金融存在的风险

1制度风险

民间金融与正规金融相比，形式较为多样，除了我们常用的借贷外，还有典当、合会、私人钱庄等形式。这些金融形式对我国民营经济的发展起到了非常大的作用，但有些形式还存在内部制度缺陷，如果没有外力的约束，必然会使民间金融带有很大的风险。近年来，民间金融倒会频发，造成了巨大的经济损失和极坏的社会影响，其中内部制度缺陷是引发民间金融风险的重要原因。就拿标会来说吧，标会是合会的一种，主要是发起人组织亲友参加，按照约定的日期定期举办，所有参与者按期缴纳会费，每期筹集的费用按照约定归某位会员所有，每人一次，采取轮回形式。标会的发起人称“会首”或“会头”，有的标会会首是由会员推举产生的，会首只能由一人担当。标会首期筹集款先归会首所有，会首要承担起组织每期聚会、收取会款并负责交给该期应得款的会员，如果有会员没有按期缴纳会款，会首就要先垫付出来，然后再追讨。标会参与者的个人信誉差别较大，如果有人违约，标会就可能会出现倒会的风险。并且标会的参与者越多，倒会的风险就越高，当人数达到一定程度时，必然会发生倒会现象。我国发生的重大倒会事件大都是因为参与人数多，比较有影响的是2004年我国福安标会的倒塌，在倒塌之前的流动金额为25个亿，远远超出当地政府的财政收入和银行的流动资金。

2利率风险

民间金融与正规金融相比，一个突出的特点就是高利率。民间金融的利率高于正规金融的利率，同时还会随着供求关系的变化而发生波动。一些地区出现“暴利化”现象，高利贷的造成的负面影响也随着扩大。一般来说，如果资金借出者的收益低于市场化利率，使出借者损失机会成本，这样的交易就不会成功。民间金融利率一般都是高于市场无风险利率。作为借方，用借出的资金获取的收益要能超出支付的利息，如果要付出较高的利息，借者就要把借出的钱投到利息较高的行业中去，这会伴随着高风险，增加了民间金融的风险。并且发生违约事件，借方就会损失社会声誉、舆论等资源，这些资源都是潜在的社会资本，对借方起着一定的约束作用。但利率过高时，会使借方不顾忌损失这些社会资源带来的负面效应，增加违约的几率，从而加大金融的风险。在1985年发生的温州乐清“抬会”中，民间金融的借贷月利率高达25-50‰,1986年发生的苍南、平阳“排会”中，民间金融的高利贷月利率达到30-50‰。据相关调查显示，2007年温州民间金融融资平均月利率是9.2%，到2008年初上升到11.8%，6月份达到12.3%。民间金融的利率远远高于社会平均利润率，超出了借者能承受的范围，会增加借者的违约率，从而从金融市场带来风险。

3监管风险

民间金融的投机性比较强，比较脆弱，也不规范。民间金融在借贷资金链上的环节比较脆弱，使民间金融体系不堪一击。同时民间金融缺少风险意识，加上结构不合理，容易造成危机。民间金融长期游离于政府指导和金融监管之外，借贷活动的投机性比较强，很容易产生盲目跟风的浪潮。民间金融自身带有的这些问题很容易引发社会风险，给社会稳定带来影响。如果发生了金融风险，不管是正规金融还是民间金融，都具有相互传染性。民间金融中的借贷活动很容易形成连锁放大效应，成为金融风险的导火线。由于高额利润的诱惑，借者可能会因为追求利润而丧失理智，民间借贷活动在民间传播的速度非常快，很容易形成较大的社会影响力。通常来说，民间金融存在的风险可以是个人风险，也可以是局部风险，而民间金融和银行是相互关联的，民间金融的风险会向银行传染。如果一家企业发生金融风险，会迅速涉及到相连的其他企业，从而波及到当地银行。银行受金融部门的监控，如果出现危机会有贷款人的救助，而民间金融存在的风险比较隐蔽，处理起来有一定的难度，使监管部门陷入被动。

二、民间金融风险带来的影响

1民间金融风险影响金融市场

民间金融最突出的特色是高利率，受高利润的影响，一部分储户会选择民间金融，分流正规金融的储户。同时民间金融的贷款条件比较简便，只需打借条就行，甚至不需要合同，都是口头约定，提供的贷款资金规模较小，时间较短，因此民间金融很受中小企业和个体商户的青睐，分流了正规金融的贷款业务。民间金融的发展会给正规金融带来信贷的风险，如果一个中小企业既有民间金融贷款又有银行贷款，与银行相比，民间金融组织和中小企业联系的较为紧密，基本上都是在正规金融组织追款之前就开始追款了，这增加了正规金融的资产追还难度，加大了正规金融的风险，影响金融市场的稳定。

2民间金融风险影响宏观经济

受高利率的影响，大量的资金进入民间金融组织，使得一部分资金从正规金融中分流出来，形成徘徊在监管体制外的金融市场。一般来说，国家的金融资产总量应该是民间金融和正规金融资产之总和，所以在资源配置方面会出现此消彼长的现象，如果民间金融资产总量多，势必会减少正规金融的资产总量，这样就是说会相应地减弱国家宏观调控的能力。

3民间金融市场影响社会稳定

民间金融由于内部体制不完善，存在较大的风险，如果发生风险，会直接扰乱金融市场，影响社会稳定。民间金融的组织形式大都是商品经济发展初期的模式，内部制度不规范，再加上缺少有效地外部监管，给一些不法分子留下了可乘之机，他们会放高利贷等进行投机取巧活动，从而加大民间金融的风险。另外，民间金融属于非正规金融，又缺少法律的认可，常被作为非法集资活动而遭受打击，只能从事地下活动，它的隐蔽形式使它很少受到来自外界的约束与监管。

三、控制民间金融风险的对策

1加强对民间金融的监管

要使民间金融发挥出应有的作用，就要加强对民间金融的监管。首先，政府部门要转变对民间金融的看法，对民间金融活动中发挥积极作用的部分给予支持，并对其进行法律规范，为民间金融的健康发展提供一个良好的环境。其次，要引导民间金融逐步转向正规金融中来。再次，政府部门要在金融监管部门设立专门的民间金融监管部门，出台相应的借贷登记制度，对民间金融活动比较频繁的地区设立专门的监管机构，并关注民间金融利率的浮动情况，制定利率浮动管理制度。最后，除了加强对民间金融的监管，还要促使民间金融加强行业自律，成立内外监督相结合的模式。同时对民间金融的不同形式要分类监管，对于一些以非法集资、放高利贷等为目的成了的民间金融组织要给予严厉打击； 对利率为零的民间借贷行为不予干涉，使其发挥对中小企业和个体工商业的积极作用；对介于零利率和高利贷之间的借贷行为要根据法律法规进行引导和规范。

2实行利率市场化改革

民间金融最突出的特色就是高利率，这也是造成民间金融高风险的重要原因所在，高利率一方面能引发道德风险，另一方面违约后的收益颇高，加大了违约动机，因此，要控制民间金融存在的风险就必须实行利率市场化，降低相关的利率风险。实行利率市场化，信贷机构就可以根据每一笔贷款的风险进行预期定价，如果不实行利率市场化，正规金融和民间金融之间的借贷活动就不能充分地展开竞争，不利于资源的优化配置。另外，根据利率市场化改革经验，小幅度地放开利率是没有风险的，这是因为高息在很多地方都是公开的，可以使农户和企业受益，金融组织的多元化会加大农户和企业的选择机会，有助于满足农户和企业的需求。并且，实行利率市场化，会促使民间金融由隐蔽性向透明性转变，对民间金融的监管更为容易，降低风险。因此，实行利率市场化改革是切实可行的，民间金融没有了以往的暴利，其风险也就会相应地降低。

3规范民间金融活动

现阶段，对民间金融的监管要适当地放松，完善相应地法律法规制度，以规范民间金融活动。首先，要适当放宽民间金融进入市场的条件看，对已有的民间金融组织要进行审核、登记备案，纳入正规金融体系。同时要尽快出台相应的民间金融管理办法，规范民间金融的组织形式、经营业务范围、准入与退出制度等，还要设立相应的民间金融管理机构，加强对其的监管。其次，要借鉴国外的先进经验，比如日本的《出资法修改案》等，规定如果超出一定的利息借贷合同则无效，以打击高利贷、非法金融诈骗等活动，保护民间金融正常的融资活动。最后，要建立民间金融风险防范机制，将条件成熟的民间金融纳入到正规金融体系中来，并成立全国性的清算银行，专门为破产的民间金融提供资金清算服务，以法律途径解决民间金融纠纷。

总之，民间金融由于借贷条件便利、速度快，很受中小企业和个体商户的欢迎，也发挥了积极地作用。但民间金融存在的风险也较大，我国政府要控制民间金融的风险，就要从民间金融自身的制度和相关的政策入手，为民间金融构建有利的发展空间，促进社会经济的发展和社会的稳定。

参考文献：

1倪舰，民间金融风险与控制，中国国情国力，2009（10）

2刘辉，民间金融的风险分析，时代金融，2011（12）

作者简介：张淼，女，经济学硕士，副教授，现就职于中共开封市委党校。

作者：张淼