改革开放以来, 我国经济发展迅猛, 人均收入成倍增加, 人们生活水平显著提高。然而我国银行存款利率却不断下调, 为实现个人财富的保值、增值, 巨额的资金源源不断地涌入保险理财市场, 购买保险理财产品已成为个人理财的时尚潮流。
一、保险理财的特点
保险理财, 它是指通过购买保险产品对资金进行合理规划和安排, 防范和避免由于疾病或灾害所带来的资金困难, 同时使自身资金实现保值和增值的目的。
(一) 保险理财具有保障功能
保险理财属于保险的范畴, 它具有保险的保障功能。当投保人购买了理财产品, 一旦发生意外导致经济损失, 保险公司应根据保险合同承担经济风险。通过保险理财, 投保人实现了资产的保值。
(二) 保险理财具有收益性
保险理财不仅具有保险的性质, 还具有理财的性质。对于投资理财保险, 保险公司会将大部分保险费划入专门的投资账户, 保险公司的理财专家将账户资金进行投资, 除收取一定比例的资产管理费外, 保险公司将其余绝大部分的投资收益返还客户, 使客户能够实现资产的增值。
(三) 保险理财可以合理避税
根据我国《保险法》规定, 保险金不列入所得税应纳税额之内;指定受益人所得保险金不得征收遗产税、赠予税。因此, 购买保险理财产品可以享受税收减免优惠, 在一定程度上保全了个人财产。同时, 保险理财可以规避司法冻结, 投保人不因资产冻结而影响保险理财产品的执行。
二、我国保险理财的现状
近些年来, 我国保险业发展迅速, 保费规模、业务范围不断扩大, 赔款和给付能力不断提升。2018年我国保费收入为38016.62亿元, 其规模已超越日本, 跃居世界第二。从表3.1可以看出, 近六年来, 我国保费收入各年份基本实现较快增长, 其中2016年保费收入同比增长高达27.5%, 远高于同期国内生产总值的增长速度, 成为我国发展最快的产业之一。
目前互联网保险理财已形成官方网站直销模式、第三方平台模式和代理网站模式等多种销售渠道。互联网保险理财因其门槛低、操作便捷、收益率高, 吸引了大批社会资金。自2013年后, 互联网保险理财开始了井喷式发展。这不仅与我国居民财富增加、居民保险意识增强有关, 还与我国互联网保险发展密不可分。然而2018年保费收入同比增长只有3.92%, 远低于之前年份, 这与2017年保费收入基数较大、国内经济增长放缓和强监管政策有关。
我国保险费收入分为财产险保费收入和人身险保费收入。根据表3.1, 财产险的保险费收入从2013年的6212.26亿元增长到2018年的10770.08亿元, 增长了1.73倍;人身险的保险费收入从2013年的11009.98亿元增长到2018年的27246.54亿元, 增长了2.47倍。从表3.1可以看出, 在整个保险市场中我国人身险占据主要地位, 其每年保费收入占比均超过60%。
数据来源:保监会网站整理
三、保险理财存在的问题
(一) 保险理财产品同质化严重, 产品种类单一
各保险公司产品更新周期慢、产品差异小、相似度高、开发能力弱。保险公司的竞争多数是价格竞争, 而不是产品特色和服务的比拼, 这也导致了保险公司盈利空间在减少甚至亏损。同时, 产品种类单一, 限制了客户的选择, 客户无法购买符合自身需要的理财保险, 更多地根据保险推销人的推荐而盲目投保。而保险推销员受绩效影响, 往往向客户推销保费高的产品, 而忽视客户个人需要。
(二) 互联网理财保险的相关法律法规不完善, 严重滞后于互联网保险业的发展, 由此产生一系列问题。
第一, 互联网理财保险为搏眼球, 在宣传上存在夸大产品收益的问题。第二, 保险条款复杂, 有许多专业术语, 部分保险公司利用客户不懂或者不认真阅读的习惯, 设置一些不公平条款。第三, 网络鱼目混珠, 不法分子通过建立虚假互联网保险理财网站以高收益为诱饵骗取客户钱财, 或者利用网络漏洞恶意更改数据, 以盗取不法之财。
(三) 客户对保险理财存在误区
误区一:买理财保险可以“发横财”。保险产品的主要功能是保障, 与证券投资相比, 其投资收益较低, 更多的是储蓄功能。一些投资类保险所特有的分红或者投资只是保险产品的附带功能, 部分客户购买只图高收益而忽视保障。误区二:分红保险可以年年分红。分红保险的红利是由保险公司的投资收益决定的。如果当年投资亏损, 则分红为0。所以说, 分红险不保证年年分红。
建议与结语
面对潜在的巨额保险市场, 保险公司应抓紧创新, 加大新产品开发投入, 设计出符合客户个性化需求的理财保险。在保险服务方面, 应更尊重客户需求和用户体验。为进一步规范我国互联网保险市场, 政府应尽快出台互联网保险的相关法律法规, 打击互联网保险违法乱象。保险理财存在风险, 客户在选择购买保险理财产品时, 应保持谨慎和理性, 不盲目跟风, 也要适当关注其保险公司的财务状况和运行情况。
摘要：保险理财是个人理财不可或缺的一部分。近年来, 我国保险理财市场取得了引人注目的成绩。本文介绍了保险理财的特点, 通过整理各年保险费收入数据, 分析了我国保险理财的现状, 最后探讨了保险理财存在的问题, 并提出相关建议。
关键词：保险理财,互联网保险,分红险,保险费收入
参考文献
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