想必大家在写论文的时候都会遇到烦恼，小编特意整理了一些《电商信贷与传统银行信贷论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。摘要：在众多扶贫模式发展的情况下，何种创新模式更具发展潜力，能够带动贫困户增收，是目前需要关心的重点。基于湖北省十堰市竹溪县实地调研收集的数据，分析竹溪县特色“金融+电商+产业”精准扶贫模式，研究该模式的发展趋势与改进之处，促进该创新模式的实施效率。
电商信贷与传统银行信贷论文 篇1：
跨境电商信用多指标综合模糊评价模型研究
[摘 要] 跨境电商信用是一般商务信用在虚拟网络中的映射，体现社会对信用的认知程度和社会信用体系的建设程度。跨境电商信用评价模型的研究对于有效规范网络中的交易行为和推进跨境电商的健康稳健发展具有重大意义。本文主要研究中国跨境电商信用等级评价指标体系的构建及其权重确定，并重点构建跨境电商信用等级模糊多指标综合评价模型。基于中国跨境电商信用影响因素和评价指标选取原则，建立跨境电商信用等级评价三级指标体系，以此构建跨境电商信用等级模糊多指标综合评价模型。
[关键词] 跨境电商信用;信用等级评价指标体系;信用等级模糊评价模型
一、引言
互联网的高速发展开启了“互联网+”新纪元，改变了传统线下贸易为主体的贸易形态，为进出口贸易模式创造了新的可能性——跨境电商，跨境电商已在国际贸易中逐步占据越来越重要的份额。众多的全球卖家通过跨境电商渠道将他们的商品推向全球，越来越多的消费者选择通过跨境电商平台挑选和购买自己心仪的商品。跨境电商平台作为国际贸易快速增长的新业态形式，给消费者带来多重便利和优惠的同时，还伴随着一定的购买风险。在交易中，部分商家利用互联网本身的虚拟性和信息不对称性对消费者进行不同程度的欺骗，使得跨境电商中的交易总是不完全可信。消费者对距离遥远的跨境电商中的卖家能否履约的信心不足，一定程度上限制了跨境电商的发展。因此，为消费者和商家提供尽可能可靠的跨境电商信用评估结果，对于维护消费者基本权益和推动跨境电商产业的健康快速发展是至关重要的。
近年来，随着人们信用意识的普遍增强，关于信用的研究引起学者们的重视。Marianne[1]81提出将虚拟社区纳入电子商务活动中，扩展传统服务，以更好地支持其民主、志愿和自给自足的使命;Lu Wang[2]305提出了新集成模型，改善原有模型在处理动态不平衡财务数据方面的不足之处，以更好地完善企业信用评价模型;王冬一[3]115通过构建动态的个人信用评估体系，研究如何完善个人信用状态、选取信用评估模型指标以及改进信用评估算法为经济个体和信用评估机构构建信用评价模型;张惠君[4]186对银行信贷与企业商业信用的关系进行了集中研究;Adrian Cheung[5]192讨论了企业社会责任的信任观，即企业社会责任与贸易信用正相关，并发现有力的证据支持企业社会责任的信任和替代观点。国内关于信用评价方面的研究主要是针对信贷或者网络信贷，而国外有些国家已经建立起了较为完善的社会信用体系。说明中国在这方面比较薄弱，需要投入更多的资源来逐步完善中国的社会信用体系，才能与中国飞快的经济发展相匹配。
中国跨境电商交易规模正在不断扩大，未来的需求量也会不断增长。为了保持中国目前的跨境电商快速发展势头，在国际市场上更具竞争优势，必须完善相关标准和法律法规，解决跨境电商企业信用问题。通过制定规范标准来衡量跨境电商的信用，关键在于构建切合实际的、有效的跨境电商信用多指标综合模糊评价模型。通过等级评定有利于跨境电商企业优胜劣汰，筛选出符合跨境电商大环境下的优质企业，支持其健康发展。另一方面，消费者可以根据信用模糊評价模型评选出的企业排名来选择适合的交易对象。跨境电商企业信用模糊评价模型双方面促进跨境电商市场的良性发展，对于促进中国跨境电商产业快速健康发展有着积极意义。
二、跨境电商信用评价指标选择
（一）影响跨境电商信用的因素和原则
影响跨境电商信用的因素主要从跨境电商自身属性、社会信用体系的建设、社会公众对信用的认知程度等三个因素进行分析。首先，要考虑跨境电商自身属性。由于跨境电商的全球性和去中心化的特点，消费者难以亲自确认商家实际经营情况和商品质量，又因为跨境电商中的交易支付都是虚拟的，支付过程对交易双方来虽然说是透明的，但是支付过程的安全性却难以保障，支付后完成的交易是否公平也难以评定。其次，社会信用体系的建设是跨境电商信用评价的重要因素。较好的社会信用体系能更加全面地解决跨境电商企业相关的信用问题。再次，需要考查社会公众的信用意识。由于中国的社会信用体系建设相对较慢，从事跨境交易的企业普遍缺乏足够的信用意识，当与外国客户交易时就有可能暴露自身的信用弱点，故而影响交易的顺利进行，这也是影响中国跨境电商发展一个重要因素。
针对跨境电商的信用等级评价，在一般企业的信用评价基础上，增加了“电子商务”和“跨境”两个特性。因此，本文将基于企业信用风险评估的指标选取原则，同时结合跨境电商的特性，得出跨境电商企业的信用等级评价指标选取原则为：法性、科学性、完整性、可操作性等四个原则。
（二）跨境电商信用等级评价指标选择的三个层面
1.跨境电商业务层面
跨境电商业务是企业交易中最显著的特征，评价指标的选择必须包含与跨境电商业务相关的内容，并且，将在交易过程中暴露出来的风险问题用作于评价信用的指标，这样能够使信用等级评价指标体系更具有完整性和可操作性，更加符合选取原则。接下来，将从跨境交易安全风险、跨境交易隐私保护、跨境服务质量因素三个方面来描述跨境电商业务层面指标。
（1）跨境交易安全风险
在实际业务过程中，跨境交易安全可以体现为系统安全和信息安全。进一步细分，则可以得到4个指标：①网络系统安全——有关用户注册信息的安全，并且涉及加密技术;②商务交易安全——在网上进行支付的过程中，所使用的支付系统必须有相关的有效证书及加密技术;③物理安全——这是数据保护和物理载体安全保护方面的;④安全风险提示——系统会自动将安全或风险提示给交易双方，并对数据进行安全的分类和备份。
（2）跨境交易隐私保护
跨境交易隐私保护是跨境电商交易至关重要的部分，具体可以分为：①隐私信息公告——提示用户网站在收集信息，告知用户将如何使用他们的信息以及相关政策，一般会在提交信息之前向用户确认是否接受这样的条款;②注册信息隐私保护——用户上传的个人信息无论在采集的过程中还是存储期间都需要相关的技术保护和安全防范标准;③交易信息隐私保护——用户在网站中的每次交易行为都会被网站收集和记录，包括个人交易偏好以及各种密码;④信息使用保护制度——被允许使用的信息不能泄露或者未经允许售卖给他人，信息的使用只能在规范允许的范围内。
（3）跨境服务质量因素
跨境服务质量因素在实际业务中可以体现跨境电商平台的使用效果是否良好，是否用户友好，简单易使用。具体分为：①服务内容覆盖率——即平台的功能齐全程度;②服务响应率——跨境电商在跨国的服务上的回应能力和效率，比如回复客户邮件的速度、处理客服问题的及时性等;③交易履约率——这能直观反映信用;④客户满意率——用户对平台上各类服务的满意程度。
2.跨境电商企业层面
（1）跨境电商企业资质获得情况
企业资质获得情况主要是指从权威机构获得的有关证件和资格。本文将在后面指标体系的构建中，进一步将具体的细分情况列举出来。
（2）跨境电商企业经营管理情况
衡量跨境电商企业的经营管理情况，从以下几个方面进行：①跨境交易实现率——即成功的交易数量与总的交易数量之比;②跨境市场占有率——指企业的交易数量在同类型的跨境电商市场中占有的市场份额;③新业务拓展能力——在跨境电商不断发展的过程中，企业就会面临这样的选择，或者发展趋势迫使它这么做，那么，这时，这个指标就具有重要意义;④管理制度完备程度——主要是指企业在管理和经营方面的水平以及成熟度。
（3）企业财务状况
企业财务状况方面的数据分类繁杂，为了让最后的模型易于操作，符合原则中的可操作性，本文选取4类作为代表：①获利能力——企业的获利能力是立足之本;②运营能力——能反映出该企业经营的持久度，如果能力不足，则破产的风险大，就可能造成信用不良;③偿债能力——这是评定企业信用度的重要指标，是能否依赖的重要依据;④发展能力——若企业的发展能力强大，那么，它带来的信用不良可能性就小。
（4）企业诚信与责任状况
跨境电商企业是否履行了相应的的社会义务，也是一项重要的信用指标。其具体指标在下文分析列出。
（5）发展战略规划
跨境电商企业的发展战略规划是一个比较容易被忽略的指标，企业的定位和战略规划，会在不久的将来对企业的信用产生相关影响。具体因素将在下文进行进一步详述。
3.行业层面
跨境电商行业的发展是跨境电商企业信用的等级评价中需要考虑的因素。通常选取以下几个方面来考查：（1）国家相关政策对跨境电商企业支持力度;（2）地方政府对跨境电商企业支持力度;（3）跨境电商行业整体发展程度，通过了解该行业的发展前景，从而了解企业的信用趋势;（4）全球以及中国的整体宏观经济环境也是影响跨境电商企业诚信的重要因素。
三、跨境电商信用等级评价指标体系的构建
（一）跨境电商信用等级评价三级指标体系
根据跨境电商的特征以及选取指标的原则，从上文提及的跨境电商信用等级评价指标选择的三个层面——业务、企业和行业这三个层面入手，构建跨境电商信用等级评价三级指标体系。
1.跨境电商业务（c1）
跨境电商业务层面包含以下三个方面。（1）跨境交易安全风险（c11）。其观测点为网络系统安全（c111）、商务交易安全（c112）、物理安全（c113）和安全风险提示（c114）;（2）跨境交易隐私保护（c12）。其观测点为隐私信息公告（c121）、注册信息隐私保护（c122）、交易隐私保护（c123）和信息使用保护制度（c124）;（3）跨境服务质量因素（c13）。其观测点为服务内容覆盖率（c131）、服务响应率（c132）、交易履约率（c133）和客户满意率（c134）。
2.跨境电商企业（c2）
跨境电商企业层面包含以下五个方面：（1）企业资质获得情况（c21），其观测点为网站经营证（c211）、跨境业务经营年限（c212）、从政府部门获得的行政资质（c213）和从社会各相关机构获得的资质证明（c214）;（2）企业经营管理情况（c22），其观测点为跨境交易实现率（c221）、跨境市场占有率（c222）、新业务拓展能力（c223）和管理制度完备程度（c224）;（3）企业财务状况（c23），其观测点为获利能力（c231）、运营能力（c232）、偿债能力（c233）、发展能力（c234）;（4）企业诚信与责任情况（c24），其观测点为在政府部门及社会相关机构中的信用记录（c241）、企业的公益与社会责任（c242）、企业投诉率（c243）和管理层信用记录（c244）;（5）发展战略规划（c25），其观测点为企业品牌与美誉度（c251）、发展战略与规划（c252）、对上下游企业的带动作用（c253）和创新发展力度（c254）。
3.跨境电商行业（c3）
跨境电商行业层面下设行业发展情况指标（c31），其观测点为国家相关政策支持（c311）、地方政府支持（c312）、行业发展程度（c313）和宏观经济环境（c314）。在确定了跨境电商信用等级评价三级指标体系之后，相应的跨境电商信用等级模糊多指标综合评价指标集也就随之确定。跨境电商信用等级模糊多指标综合评价指标體系由“跨境电商业务”等3个一级指标ci=（i=1，2，…，t），“跨境交易安全风险”等9个二级指标cij（i=1，2，…，t;j=1，2，…，m）和“网络系统安全”等36个三级指标cijk（i=1，2，…，t;j=1，2，…，mi;k=1，2，…，nj）构成。其中，mi为第个一级指标下的二级指标个数，nj则为第j个二级指标下的三级指标个数。在这里，一级指标集C={c1，c2，c3}。
（二）跨境电商信用等级评价指标权重确定
其中，规定∏mk=m+1ρk=1。利用式（5），可计算出指标集C中各个指标的权重。
运用二元有序比值法确定指标权重， 最终计算得到所有指标的权重，具体数值如表1所示。
（三）跨境电商信用等级集和指标值信用等级划分标准及指标体系综合权重
1.信用等级集和指标值信用等级划分标准
本文依照2008年中国互联网协会发布的《中国互联网行业企业信用评价实施方案》，采用三等九级制，得出跨境电商信用等级的划分标准如表2所示。
根据表格，本文设定信用等级集为V，即V=（v1，v2，v3，v4，v5，v6，v7，v8，v9）。其中，v1与上述信用等级划分标准中的AAA对应，v2与AA对应，以此类推。
2.信用等级指标集综合权重
在上文的计算基础上，进一步计算跨境电商信用等级指标集综合权重[6]18。为了让跨境电商信用等级评价指标更有利应用于实际中的运算，也为了让各个指标在整个信用等级评价指标体系中的权值更加显而易见，对整个信用等级评价指标的权值进行了整理，得出了底层指标权重，即三级指标在整个信用等级评价指标体系中的综合权重值，具体数值如表3所示。
四、跨境电商等级模糊多指标综合评价模型
跨境电商等级模糊多指标综合评价模型的建立具体操作是针对某个跨境电商企业，邀请跨境电商信用评估方面的专家组，每人针对每一个三级指标在该评估表中的评语集中做出选择。之后，将每一个三级指标在信用等级集中的选择次数做归一化处理。设三级指标cn在信用等级集V中的选择次数结果归一化后的集合为Cn，Cn={cn1，cn2，cn3，…，cn9}，则cn1+cn2+cn3+…+cn9=1。
当所有三级指标的信用等级都被选择完之后，形成了如下的信用等级结果矩阵：
其中，c1121表示指标集中因素c112在信用等级集V中评价等级v1的选择次数的归一化后的结果，其余元素以此类推。
其次，将表3中的综合权重值构成的权向量表示为：
因此，只需一次运算即可得出该跨境电商企业在三等九级的信用等级集V中的隶属度向量W，即
对隶屬度向量进行归一化，得 W=（W1，W2，W3，…，W9）（9）
由于三等九级的信用等级集V有对应的分值，即AAA级对应90-100分，AA级对应80-90分，A级对应70-80分，BBB级对应60-70分，BB级对应50-60分，B级对应40-50分，CCC级对应30-40分，CC级对应20-30分，C级对应0-20分，所以基于可操作原则，本文各个等级的分数区间的中间值来辅助建立跨境电商信用多指标综合模糊评价模型，即九个等级的对应中间分值分别为95，85，75，65，55，45，35，25，10。
综合上述隶属度向量的归一化结果，得到最终的跨境电商信用多指标综合模糊评价模型S，即
结合跨境电商信用等级评价的指标体系，本文对该模型进行进一步解释。W1为所有三级指标的综合权重值在AAA级信用评价等级中通过运算产生的综合信用等级度，代表了该跨境电商企业在该等级的隶属度。通过此综合评价度与该等级对应的分值95相乘，得出该跨境电商企业在AAA级的信用得分。以此类推，将所有得分结果相加，则得到该企业最终的跨境电商企业信用等级评价得分。
五、跨境电商信用多指标综合模糊评价模型应用分析
（一）跨境电商信用实例数据分析
本文以福州市火蛋电子科技有限公司为例，使用该企业其在跨境电商方面的综合数据，并结合该公司旗下产品在亚马逊电子商务平台中的评价、销售等状况后，尽可能客观地拟出专家组（6人）对该公司的评估，其汇总情况如表4所示。
（二）跨境电商信用等级模糊多指标综合评价过程
1.信用等级结果集归一化处理
将每个三级指标在信用等级集中的选择次数做归一化处理，使其满足cn1+cn2+cn3+…+cn9=1，得到信用等级结果矩阵。
2.隶属度向量及其归一化
对隶属度向量进行归一化处理后，得
W=0.3595，0.2100，0.2669，0.1306，0.0331，0，0，0，0
3.代入模型得出结果
S=34.1481+17.8505+20.0144+8.4863+1.8232+0+0+0+0=82.3225
将结果与信用等级划分标准进行比对可知，该公司的跨境电商信用等级为A，即信用较好，比较值得消费者信赖。这一评价结果与其在亚马逊跨境电商平台上的表现基本一致，可见跨境电商的实际信用与模型评判结果基本吻合。
六、结语
信用问题决定中国跨境电商能否保持高速稳定发展，至今为止，中国还没有较为成熟和完善的跨境电商信用多指标综合模糊评价模型。本文先对跨境电商的发展以及跨境电商信用的研究状况进行了概述，然后对影响跨境电商信用的因素进行探讨，确定了最主要的三个因素——跨境电商自身属性、社会信用体系的建设、社会公众对信用的认知程度作为研究重点。接着确定了建立模型的评价指标的四个原则——合法性、科学性、完整性、可操作性，这些原则贯穿了之后确定选择评价指标的三个层面及其细分，使得评价指标的选择更加合理，放入模型之后更具有实际意义。其中，对于本文的关键——构建跨境电商信用多指标综合模糊评价模型，通过实际跨境电商的相关数据进行验证，为构建信用多指标综合模糊评价模型的研究及成熟和完善的跨境电商信用多指标综合评价问题提供了参考。
[参考文献]
[1]Marianne C.Bickle，Judy McKenna，Susan T.Meyer，G.Charles Mabry.Creating a virtual community to enhance member services：credit unions and e-commerce[J].Telematics and Informatics，2004（2）：81-92.
[2]Lu Wang，Chong Wu.Dynamic imbalanced business credit evaluation based on Learn with sliding time window and weight sampling and FCM with multiple kernels[J].Information Sciences，2020（2）：305-323.
[3]王冬一，华迎，朱峻萱.基于大数据技术的个人信用动态评价指标体系研究——基于社会资本视角[J].国际商务（对外经济贸易大学学报），2020（1）：115-127.
[4]张惠君，刘静.银行信贷对中小企业商业信用的敏感性分析[J].统计与决策，2018（14）：186-188.
[5]Adrian （Waikong） Cheung，Wee Ching Pok. Corporate social responsibility and provision of trade credit[J].Journal of Contemporary Accounting & Economics，2019（3）：192-208.
[6]韩康. 对我国跨境电子商务企业信用风险评估体系构建的研究[D].北京：北京理工大学，2016.
[7]王立国，薛巨泉.跨境电商视角下茶产品物流管理研究——以中俄合作为例[J].福建茶叶，2019（2）：31-32.
[8]俞裕兰，杨靛青.基于博弈视角的跨境电商交易诚信机制设计[J].牡丹江师范学院学报：社会科学版，2019（5）：19-28.
[9]卢金荣.电商企业渠道合作博弈研究[J].牡丹江师范学院学报：社会科学版，2019（6）：24-34.
[责任编辑]王立国
作者：俞裕兰 杨靛青
电商信贷与传统银行信贷论文 篇2：
“金融+电商+产业”扶贫模式创新研究
摘要：在众多扶贫模式发展的情况下，何种创新模式更具发展潜力，能够带动贫困户增收，是目前需要关心的重点。基于湖北省十堰市竹溪县实地调研收集的数据，分析竹溪县特色“金融+电商+产业”精准扶贫模式，研究该模式的发展趋势与改进之处，促进该创新模式的实施效率。
关键词：电商扶贫金融扶贫政银合作扶贫创新扶贫模式
为打赢脱贫攻坚战，湖北省十堰市竹溪县抢抓“互联网+”战略机遇，探索创新“电商+特色产业+精准扶贫”模式，通过电子商务精准带动13万贫困户增收，鼓励贫困户进行魔芋等特色产品的生产，搭建多元销售平台，通过秦巴电子商务产业园等推动特色产业与电商的结合。截至2018年湖北省仍有26个贫困县存在。作为“全国电子商务进农村示范县”，竹溪县不断推进“金融+电商+产业”扶贫模式完善，该模式带动扶贫效果突出。2018年，竹溪县贫困对象共有36万户，人数为111万人，占全县31万农村人口的36%，占38万总人口的29%。地区生产总值累计7838亿元，同比增长69%。城镇常住居民人均可支配收入为23829元，同比增长958%;农村常住居民人均可支配收入为9117元，同比增长1012%。
一、文献回顾
现有的扶贫模式包括金融扶贫、健康扶贫、旅游扶贫、社会扶贫等多种多样的创新形式，许多学者对其进行了相关研究。金玉清等（2017）构建以“互联网+”技术为依托的“一点三圈六面”精准扶贫框架模型，为精准扶贫和精准脱贫提供新的路径。李倩（2018）通过研究陕西省安康市“股权投资+龙头企业+贫困户+银行信贷”的投贷联动产业扶贫新模式、“双基联动”等模式，为该地区未来发展提出了建议。柳月琦等（2018）通过研究安徽省金寨县“光伏扶贫”的全新产业扶贫模式，希望能为类似地区提供参考，助力脱贫攻坚。
对于现有的金融精准扶贫模式，杨云龙等（2016）与王浩等（2016）总结了包括政府主导的金融扶贫模式、金融机构主导的金融扶贫模式等在内的七种经典的金融精准扶贫模式。巫秀凤（2017）将外国的日本农协金融扶贫模式、印尼小额贷款银行扶贫模式与国内主要金融扶贫模式进行比较，从思想、金融产品创新等多个方面提出扶贫建议。
二、竹溪县特色扶贫模式分析
（一）电商扶贫模式
近年来，竹溪县先后与赶街、京东、阿里巴巴、淘实惠、邮乐网等知名电商企业建立了深度合作关系，农村电商市场体系建设不断完善。
1“电商+产业”扶贫。电商+产业扶贫就是将电子商务与产业扶贫进行深度融合所形成的一种“互联网﹢产业”的精准扶贫模式（见图1）。该模式下由企业带动，贫困户在企业的引导下，与当地大型的电商企业进行合作，整合电商企业与产业的优势，打造“一村一店一品”。在龙头企业的带动下，各村镇推动贫困户产销观念转变，各乡镇，各村因地制宜发展村镇特色产业，发展引领产业转型，将竹溪县贫困户的农产品生产融入到优势产业发展当中形成规模，农产品通过三级电商服务体系代收、代运、销售出去。电商+产业的扶贫模式，使贫困户有力依靠产业脱贫增收，促使电子商务与扶贫载体的深度融合。据统计，竹溪县在发展电商+产业扶贫以来，已经成功地带动了2000多户贫困户完成脱贫。
2“电商+双创”扶贫。“电商+双创扶贫”以“青年创业+跨境电商”为主要内容，以提升电商精准扶贫意识、提高电商实操能力和现代电子务企业经营管理能力为核心，通过开展专业化、系统化的培训，引导电商创业青年不断更新观念、开阔视野、增长持续开展电商培训计划。该种模式贴近贫困户发展需求，邀请本地专家、业务能手开展针对性的技术培训，培训期长达十天，培训人数不限且费用全部由政府补贴，培训成员所缴金额为零，并向电商企业实行对口输出，引导贫困户由“生存型”向“发展型”转变。培训后，相关部门对培训者进行筛选，能力突出者可到市区参加精品培训，获取更专业更全面的知识。
竹溪县建立电商区域示范基地开辟农民就业增收新渠道，使得返乡青年创新创业有了新的展现舞台。政府通过一定的利益政策吸引他们返乡，当他们选择返乡并通过电子商务发展特色产业并取得丰厚收益后，周围乡亲们也会纷纷仿效，从而产生一种连带效应。截至目前，组织全县干部群众参加农村电商专业培训已经达到5800人，其中专业人才培训已达到2360人，带动返乡青年530余人在政府的引导下与京东、淘宝、赶街、淘实惠合作。电商+双创的扶贫模式在一定程度上带动着特色产业的发展，为电商+产业的有效发展提供了专业型人才，为竹溪县贫困工作的开展带来了内生动力。
3“电商+众筹”扶贫。“电商众筹扶贫”主要是通过把一些贫困户的农产品在众筹平台上展示，再调研客户需求，为客户制定产品回报标准，让感兴趣的客户来购买农产品，从而与贫困户签订订单的生产协议（见图2）。竹溪县与淘宝和京东众筹平台合作，开辟“电商众筹扶贫”这一新的扶贫模式。由于众筹平台与传统电商之间的差异，使得贫困户有可靠的提前资金来源，也能更快更好的进行生产，在一定程度上改善了贫困户以往无目的种植低附加值农产品的习惯，也给农户提供了更广阔的销售市场，获得更多的生产收益，且使得公众也参与到扶贫工作中来。
（二）金融扶贫模式
竹溪县的金融扶贫模式主要由政府牵头，银行参与，搭建政银合作平台，通过降低小额扶贫贷款门槛、简化贷款审批程序来全面落实建档立卡贫困户扶贫小额信贷“无担保、免抵押、全贴息”政策，切实解決有信贷需求的贫困户、市场主体、龙头企业贷款难问题。根据竹溪县2018年中央财政扶贫专项资金支出项目清单，竹溪县贫困户金融扶贫贷款贴息的资金规模达到140万元，受益对象共有646户，户均增收022万元。
1“政银合作”扶贫。此模式是指金融机构在政府的担保下为贫困户、合作社、小微企业提供贷款。竹溪县政府提供担保的方式为提供额度为1亿元的风险补偿金与合作银行的担保基金专户，同时合作银行将风险补偿金通过银行体系以1∶7的比例放大。双方约定当出现违约无法偿还的贷款时，由政府的风险补偿金与银行按照9∶1的比例共同承担违约风险。竹溪县小额扶贫贷款受理银行有邮储银行、中国建设银行、中国农业银行、十堰农商行、楚农商村镇银行5家银行，服务覆盖全县15个乡镇。各银行先后推出“扶贫贷”、“助保贷”、“农民小额贷”等多种扶贫产品，全面落实建档立卡贫困户10万元以内扶贫小额贷款“无担保、免抵押、全贴息”政策。
竹溪县小额信用贷款主要用于支持贫困户发展种养业、农产品加工业、乡村旅游业、电商物流业、服务业等致富增收产业。贷款户到商务局申请贷款，商务局出具邀请函，由银行对贷款申请人的技能水平、还款能力、劳动力状况、年龄段等情况进行入户调查，凡是符合国家信贷政策准入要求并建档立卡的贫困户，均可享受免抵押、免担保和贴息支持。单笔贷款授信额度为10万元，执行央行同期同档基准利率，期限为1至3年。以农商行为例，其1年的利率为435%，1-3年的利率为475%。2018年农商行总贷款3781户，共17亿，其中包含十余家电商企业获得的1600万元贷款。农商行在竹溪县共20个金融网点，其中16个网点发放贷款，涉农贷款占比为7816%，实现的扶贫再贷款为16个亿。竹溪县2018年扶贫小额信贷总贷款10217户，共49亿。
政府与银行在年底还会根据贫困户、产业大户、家庭农场、农业合作社当年带动脱贫户数，给予基准利率50%或全额贴息;根据带动贫困户家庭劳动力就业增收，有对贫困户补助贴息资金、对企业奖励贴息资金等奖励政策。
2“政银企合作构建基金业务平台”扶贫。此扶贫模式是由竹溪县人民政府牵头，搭建政府、银行、企业三方合作的电商扶贫产业发展引导基金业务平台，通过整合多方资金设立电商扶贫产业发展引导基金，解决电商企业（个人）和农村电商和电商扶贫重点领域融资问题（见图3）。
首先由竹溪县商务局与五家合作银行签订合作协议，通过建立“风险补偿金”和“保证金”的方式，即县财政筹措风险补偿金，电商企业或个人缴纳保证金，共同建立电商扶贫产业发展资金池。合作银行将风险补偿金按1∶10比例放大信贷规模，向从事电商和电商扶贫的企业或个人、专业合作社提供贷款。政策规定，风险补偿金是按一定比例用于代偿或保证金账户余额不足用于清偿的资金。保证金为参与的企业或个人按不低于其在合作银行审批授信额度的2%一次性缴纳用于先行代偿该基金中所有企业或个人逾期贷款的保证资金。
首期共筹措全国电子商务进农村综合示范县专项资金与众筹扶贫资金1300万元，均作为发展引导基金注入银行电商扶贫产业发展基金池。2017年一共发放了1000多万元于6家当地大型企业。截止2018年年底，基金业务平台已成为电商企业（个人）发放贷款达2000万元。
三、竹溪县“金融+产业+电商”扶贫模式的突出特点
（一）电商扶贫模式实现多样化
竹溪县通过“电商+产业扶贫”“电商+双创扶贫”“电商+众筹扶贫”三大举措，充分利用农村地区的特色产业资源，持续探索将电商扶贫效用发挥到最大。竹溪县积极将各种国家政策付诸于电商扶贫的探索中，以此来吸引足够的资金、人才和其他所需各种资源。涉及到电商扶贫的各个政府部门也积极响应政策，创新探索多种职能的扶贫模式，同时也使“金融+产业+电商”更加成熟和稳定。截止到2018年，政策规划组的“电商+产业扶贫”2000多户，扶贫办管理的“电商+双创扶贫”800余户，商务局管理的“电商+众筹扶贫”600余户。
（二）基础设施建设不断完善
竹溪县的基础配套设施建设和电商扶贫的进程是齐头并进的。随着电商扶贫工作的进行，当地已经建立了电商数据分析平台与金融孵化平台。同时，竹溪县整体的宽带覆盖率已经达到97%，贫困户享有宽带优惠政策以鼓励贫困户更加积极的参与到电商扶贫，更快的实现脱贫。竹溪县政府专门开通了冷链物流，并且竹溪县电商物流已经与邮政与菜鸟物流达成合作，提高了整个电商平台销售效率。
（三）电商扶贫运营网络日益健全
竹溪县金融扶贫已经构建了三大体系：组织体系，培训体系和物流体系;建立了三大平台：多元销售平台，公益网络平台和金融孵化平台。秦巴电商产业园的建立推动竹溪电商扶贫形成了一个完整的“实体店+电商+物流+合作社+基地”系统，扩大了电商扶贫的覆盖范围。在与政府与银行的合作下又形成了政府、银行、企业三方合作的电子商务扶贫产业，消除了农户在电商扶贫贷款、产品销售等方面的障碍。
（四）制定实施特色产业奖惩政策
竹溪县制定的精准扶贫特色产业的奖扶办法，将示范化农村新型经济合作组织、家庭农场、从事特色农业产业建设的公司、种养殖大户纳入奖扶范围，并对其进行总量管理、预算管理和目标管理，推进了竹溪县特色产业规模化、示范化发展，提升特色产业发展水平，调动发展农业特色产业积极性，带动了整体的区域经济发展。
（五）设立政府融资担保基金
由于金融精准扶贫一定的公益性质，商务局和农商行合作设立了电商担保资金，以1：10放大。同时政府也为贫困户小额信用贷款在银行设立了担保基金即风险补偿金，以1：7比例放大，政府风险承担90%，银行承担10%，以支持农户发展特色产业参与电商扶贫。
四、进一步完善“金融+电商+产业”扶贫模式的建议
竹溪县“金融+电商+产业”扶贫模式虽然取得了显著的成就，但在实施的过程中也遇到一些问题。一是由于农产品流通环节不畅，同类产品市场竞争较为激烈，导致农产品上行困难。二是电商企业融资难。除政府提供的电商企业引导发展基金外，電商企业主要通过商业银行抵押贷款、小额扶贫贷款的方式融资，大额贷款仍需担保、抵押，小微企业更加难以获得资金。三是电商专业人才缺乏。竹溪县开办的电商培训班，目的在于可以满足农户进行简单的日常操作，但更多的工作还需要由专业人员完成，而专业人员的数量还远不能满足需要。四是偏远山区村镇冷链等物流技术运用困难较大，物流时间较长农产品保鲜困难。尽快解决这些问题，是保障竹溪县“金融+电商+产业”扶贫模式健康持续发展的当务之急。
（一）打造竹溪特色有机农业品牌
竹溪县可以招标有经验的专业运营团队，围绕建设有机农业示范县，通过推送特色产品参与大型展销会以及农业纪录片等方式宣传竹溪特色农产品，增强竹溪农产品知名度，建立竹溪特色农产品品牌。当地企业协助加工，延伸农产品产业链，扩大竹溪特色农产品影响力，增加农产品线上销售，扩展农产品上行渠道。
（二）制定政策引进高端技术人才
作为竹溪创新扶贫模式，电商扶贫带动脱贫效果明显。目前竹溪县举办了针对意愿从事电商行业的短期电商培训班以及经验分享。为了进一步优化升级电商产业链，应引进高端技术人才，完善智能对接，利用大数据技术建立数据库，从人工到智能，简化程序，提高数据收集、整合效率，最大限度的保证数据信息准确性与完整度。政府可出台相应优惠政策，吸引大学生及技术人员返乡进行技术支持。
（三）加大投资力度打通內部物流
向竹溪县山区乡镇延伸物流，打通物流“最后一公里”，便于山区贫困户出售农产品，降低物流费用，减少农产品因物流不畅带来的浪费，改善偏远山区村镇物流状况。加强现有物流企业的管理，引进更多优质物流在竹溪搭建平台，改善目前竹溪物流环境。
参考文献：
[1]杨云龙，王浩，何文虎“四元结构”下我国金融精准扶贫的模式研究[J]西部金融，2016（09）：47-53
[2]杨世伟基于PESTEL模型分析视域的金融精准扶贫研究[J]西部金融，2017（10）：63-66+74
[3]巫秀凤国内外金融精准扶贫模式研究及建议[J]西部金融，2017（11）：73-75
[4]孟志华，李晓冬金融机构精准扶贫绩效评价体系构建——基于KPI和AHP方法的分析[J]武汉商学院学报，2018，32（02）：28-33
[5]陈升，唐云，何增华基于CiteSpace的精准扶贫研究文献计量学分析[J]西南民族大学学报（人文社科版），2018，39（07）：226-233
[6]杨云龙，王浩，何文虎我国金融精准扶贫模式的比较研究——基于“四元结构”理论假说[J]南方金融，2016（11）：73-79
[7]黑龙江省坚持扬长避短、扬长克短、扬长补短走出一条全面振兴新路子[J]实践（思想理论版），2016（06）：15
[8]王玖斌，司海平，殷俊扶贫小额信贷助推精准脱贫的实践模式研究——以四川省攀枝花市为例[J]财政科学，2017（07）：114-124
〔本文系国家级大学生创新创业训练计划项目“金融+电商+产业”精准扶贫模式创新研究-以湖北十堰竹溪县为例”（项目编号：201811600014）阶段性成果〕
〔黄馨慧、王茜、黄思琦、叶岸英，湖北经济学院〕
作者：黄馨慧 王茜 叶岸英 黄思琦
电商信贷与传统银行信贷论文 篇3：
浅析农村电子商务的发展
摘 要：自2009年以来我国农村电子商务蓬勃发展，有力地促进了农业一二三产业融合。祁东县紧紧抓住这一历史机遇，出台了一系列优惠政策，积极打造电子商务体系。经过几年发展，电商产业已成为祁东县的支柱产业。本文分析了祁东县农村电子商务现状，发现存在着人才、品牌、资金等问题，针对这些问题提出了若干对策。
关键词：农村电子商务 发展 祁东县
我国农村电子商務从2009年起步，到2012年风生水起，再到2015年快马加鞭，2016年农产品网络零售额达到1589亿元，带动农民增收超过100亿元[1]。湖南省祁东县抓住电子商务进农村的机遇，不断完善基础设施，引进淘宝、京东等电子商务巨头，农村电子商务蓬勃发展，取得了较好的成效。
1 祁东县农村电子商务现状
1.1 交易额与站点数量
祁东县为湖南省电商示范县和农村电商推进重点县，2016年电子商务交易额突破15亿元，其中农产品上行网销额7.85亿元。从业人员2.88万人。全县已入驻淘宝、京东、农民伯伯等近10个电商平台，建立电子商务便民服务中心及村级服务站176个、电商企业和网店2000余家、拥有省级电商示范企业1个、省级电商示范创建工程入围企业1个、省级电商企业6个。
1.2 网销主要产品
祁东发挥自身农产品资源优势，探索出了适宜网上销售并受市场欢迎的农产品40余种。主要以耐储存、体积小、易运输、难损坏的为主，如红薯粉丝、红薯干、黄花菜干菜、席草、香芋片、姜丝、糖果等。部分产品可冷藏运输，如冰糖橙、中秋酥脆枣、湘黄鸡。产品虽然远销东南亚和欧美，但存在形态单一、品牌知名度不高、同质化现象较严重等问题。
1.3 物流情况
祁东县农村物流具有组织化程度低、物流信息封闭、乡镇网点少等特点。该县积极整合全县物流资源，一方面在衡缘物流建立分拨中心，引进现代化快递分拨流水线作业，加快快递分拨速度；另一方面大力发展云仓储、众运联盟平台，整合全县乡村物流，构建一个覆盖全县行政村、24小时内货物进村入户的现代化村级物流体系，解决乡村货物收发难的“最后一公里”问题。
1.4 经营模式
（1）B2C模式。即商家到消费者的模式，它是经纪人、批发商、零售商通过网上平台卖农产品给消费者或专业的垂直电商直接到农户采购，然后卖给消费者的行为，是当前的主流模式。祁东县枣园村生态农业电子商务公司，组织村民按照统一标准种植和加工紫色红薯，保量收购村民加工的红薯产品后统一销售即是这种模式的代表。
（2）B2B模式。即商家到商家的模式，它是商家到农户采购农产品然后分发配送给中小农产品经销商的行为。例如湖南黄花菜，电子商务有限公司通过物流向全国各地批发黄花菜。
（3）O2O模式。即消费者线上买单、线下自提的模式，此种模式线上线下相融合。祁东县吉祥食品有限公司在长沙市开设门店，消费者可以到店选购、自提。
2 祁东县农村电子商务的探索
2.1 系列政策扶持
祁东县先后出台《祁东县电子商务产业发展规划（2015-2020年）》《祁东县电子商务发展扶持办法》，为电子商务的发展规划了宏伟蓝图。该县设立了200万元的电子商务发展专项基金，纳入县财政年度预算，用于扶持和奖励优秀电商企业。对电商企业年度实缴税款县级留成部分，按第一年80%、第二年60%、第三年40%的比例由县财政给予奖励。对解决“农产品进城、工业品下乡”的电商物流企业每个企业补助3万元，对落户本县优质电商平台网销该县特色农产品前5名的公司每个公司补助3万元。对电子商务基地创建获得国家级电子商务示范基地的，一次性给予30万元奖励。这一系列政策极大地激发了当地电商企业的积极性，推动了电商产业的发展。
2.2 电商体系建设
一是打造高标准县级电子商务产业园。祁东县建成了一个集物流、仓储、电商孵化、金融为一体的衡缘电商产业园，集聚本土电子商务企业和外地优秀电商企业，充分发挥产业园区聚集效益，降低电商运营成本，提高电商产出效率，增强农村电商辐射力。二是引进国内知名电商平台与打造本地电商平台“双管齐下”。祁东县在积极引进农村淘宝、京东、农民伯伯、邮乐购、众农联盟、网上供销社等国内知名电商平台的同时，也致力于当地电商平台的建设。如衡缘物流旗下的“麦田阳光”，不仅有APP线上交易，也有2000平米的高端实体体验店，交易商品已达5000余种。三是充分发挥县级电商协会领头作用。祁东县成立了湖南省第二家县级电子商务协会，发展会员265人，理事单位19家。协会聘请专业讲师作技术指导，推荐企业为会员提供包装、物流、培训等服务，促进电子商务企业健康发展。
2.3 电商人才培养
农村电商发展的一个重要瓶颈是电商人才的缺乏，一直以来的状况是：在家的不懂，懂的在外不愿意回来。为了解决“不会”这一问题，近年来祁东县结合电商平台的人才培养计划，每年组织数次免费电商培训，主要针对农村创业青年，提升其电商运营技能，共计输送合格电商人才8000余人。培训出来的学员，利用电商进行创业的意识较强，有的进入电商企业工作，或者自己开设网店。部分学员还以自己的实际行动，带动本村村民积极加入到电商创业，在当地形成了“相信电商创业”“加入电商创业”“发展电商创业”的良好电商创业氛围。
3 祁东县电商产业发展存在的问题
3.1 专业人才匮乏
目前社会上大部分人还存在“会上网就能开网店”的误解，对电商经营环节中需要的产品策划、质量标准制定、品牌包装、宣传推广，以及销售、物流、售后等环节没有清晰认识。祁东县通过一系列的措施培养了一批基础性人才，但由于受培训的专业度限制，导致参加培训的人员仅能从事小范围的电商服务，无法达到专业化的电商服务标准。缺乏数据统计分析、活动策划、产品研发、包装设计等电商高端专业人才。由于农村与城市的发展机会差距较大，既掌握信息技术又懂得商业规则的综合型人才首选留在城市发展，祁东县面临“招不来人、留不住人”的问题。阿里研究院预测，未来两年，我国农村电商存在200万左右的人才缺口。农村电商的人才缺乏已经成为制约行业发展的重要因素。
3.2 电商产品标准化、品牌化程度不足
在当前消费市场上，由于无法面对面地检验产品质量，电商农产品需要有更高的辨识度和品质保证，这就需要农业生产的标准化和品牌化。目前该县还没有建立起涵盖生产过程控制、质量检验、清理筛选、分级包装、冷藏保鲜等环节的一整套质量管理体系，农产品的标准化、品牌化程度较低，同质化产品存在低价竞争的情况。黄花菜、酥脆枣、槟榔芋、红薯粉丝、红薯干、橙子糖、糍粑、豆腐丸子、蜂酒、剁辣椒等特色农产品中，只有黄花菜具有国内知名度。黄花菜虽然拥有“新发”“有吉”“吉祥”“祁富”等众多品牌，各厂家却自立标准、自成品牌、各自为战，标准化、品牌化建设才刚刚开始。
3.3 融资难度大
农村电商支付结算依托电商平台自成体系，对银行的金融需求主要局限于传统的信贷服务，农村电商多是实行轻资产模式，不需要租赁厂房、门面，也不需要大量库存，虽有现金流，有盈利能力，但多数缺乏充足抵质押物，在现行信贷模式下银行很难给予信贷支持。目前祁东县电商行业获得银行信贷支持的企业或商户不多，只有一些规模较大，能提供抵押的企业能获得贷款。对于年轻的创业群体来说，其旺盛的资金需求难以得到满足。针对农村地区金融产品缺乏，一些有林地、专利的企业无法得到林权抵押贷款、知识产权贷款。如新丰果业有18项专利，由于当地金融机构没有针对专利权方面的信贷产品，该企业无法以专利作为质押从银行获得信贷支持。
3.4 配套建设落后
高效的物流配送体系，是互联网背景下发展农产品电子商务的关键[2]。近年来，虽然祁东县农村基础设施有了很大改善，但在交通、通信、冷链仓储、物流等方面不能满足日益增长的电商发展需求，祁东县的太和堂镇、凤歧坪乡等偏远乡镇至今还不通快递、物流，50M宽带中小企业专线接入费一年需1.2万元，制约着该县农村电商快速发展。
4 壮大农村电子商务的对策
4.1 培养电子商务人才
政府要把人才引进和培育放在发展的战略高度。一是注重引进。发挥好电子商务协会的作用，由协会牵头、相关职能部门配合，积极搭建人才供需交流平台，通过专场招聘会、赴外招聘、网络招聘等形式，为农村和企业引进紧缺电商人才。二是多渠道培养。一方面组织企业联合大中专院校，建立“订单式”培养机制，在用人标准、技能水平、工作年限等方面与学生达成就业协议。另一方面定期邀请电子商务专家，围绕店铺运营、质量诚信理念等内容对电商人员培训，增强商户和企业运营管理能力。三是加强产业配套。建设农村电子商务生态体系，吸引网络店铺装修、摄影美工、文案、电商客服等专业人才进入，鼓励推广营销、数据分析、后台管理、仓储物流等专业化公司开展业务。四是提升人才待遇。政府要切实解决引进人才的生活困难，在住房、子女教育、医疗等方面提供便利，鼓励企业提高人才薪酬、探索股权激励、激发人才创业干事的积极性。
4.2 缓解农村电商融资难题
一是当地的农商行可以根据农村电商流动性资金需求具有“短、小、频、急”的特点设计有针对性的金融产品，满足其促销备货、运营推广等生产经营活动的资金需求。二是可以成立一個专用的担保基金，以解决担保不足的问题。
4.3 突出品牌化战略
积极引导电商企业和商户走特色化、差异化道路，打造“人无我有、人有我优、人优我精”的产品和服务，打造全国知名品牌。一是建议由农业部门牵头推动农业生产规模化和标准化，完善加强农产品“三品一标”的认证和监督，加强对生产过程的指导和规范；二是建立农户会用、市场认可、管理方便的农产品线上交易分类标准，引导对售前农产品进行初步的清理筛选、质量分级、保鲜包装等处理；三是加强对农产品质量安全的追溯管理，让线上涉农交易产品可追溯，综合利用好线上线下监管资源，确保网络销售农产品的质量安全。
4.4 加快产业升级
要推进农村电商，就必须以农业的互联网化为前提。要鼓励涉农实体企业加快转型，依托其产品优势，建设自身电商平台，实现“线下、线上”相结合[3]。从最基础的标准化开始，一点一点打通产业链，实现农业的产业升级。网络通讯建设方面，要加快提速降费。物流快递方面，必须对现有的农村客运、县域散货运输、邮政物流等资源进行整合，实现高效协同、无缝对接。
参考文献
[1] 中国电子商务研究中心.（B2C数据）2016年农产品网络零售额达到1589亿元[EB/OL].http：//b2b.toocle.com/detail——6399004.html，2017-05-29.
[2] 王强.农村电子商务发展面临的问题及策略[J].当代农村财经，2016（03）.
[3] 谢天成，施祖麟.农村电子商务发展现状、存在问题与对策[J].现代经济探讨，2016（11）.
作者：李毅