想必大家在写论文的时候都会遇到烦恼，小编特意整理了一些《房地产金融发展论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。【摘要】房地产金融作为金融行业领域的新兴产业，由于兴起发展时间相对较短，因此在整个行业的发展上还不够成熟，需要不断地创新完善。本文针对房地产金融发展有关内容，首先简要概述了房地产金融的主要特点，并分析了在房地产金融发展阶段中出现的一些问题，进而根据笔者认识理解，谈了谈相关的建议措施。
房地产金融发展论文 篇1：
优化房地产金融发展的路径探析
摘要：随着我国房地产行业的发展，逐渐成为国民经济的支柱产业，改善人们的生活水平和生活质量。而房地产不断商业化，也使得房地产行业需要大量资金，更需要金融行业的大力支持。在市场经济条件下，房地产行业与金融行业相互促进、共同繁荣，形成了相对独立的房地产金融业，对于房地产的发展提供了有利的支持和保障，也促进了国家金融体制的不断改革。本文主要结合我国房地产金融发展现状和问题，提出了优化房地产金融发展的有效路径。
关键词：房地产 金融 路径
改革开放以来，我国房地产市场为国家经济发展做出了较大贡献，但土地财政、房价上涨等问题也日趋明显。房地产的开发、流动以及消费需要金融保障，房地产的发展与金融行业的支持密不可分。保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，利用“因城施策”政策保证房地产发展的长效管理机制，保证房地产行业的稳定运行，使得房地产可以长期稳定健康地发展。
一、我国房地产金融发展现状及存在的问题
（一）房贷仍是住户部门杠杆率攀升的主要原因
据调查，截至2019年6月，我国个人住房贷款较年初增长1.7万亿元，在26家上市银行中，有25家上市银行住房贷款余额较年初有所上升，有13家银行的增幅超过了10%。当住户部门杠杆率低于10%时，其债务增加有利于经济的增长，而杠杆率高于30%时，会对经济中期的增长产生不利影响，如果杠杆率超过65%会影响金融稳定。据中国人民银行发布的城镇居民家庭资产负债情况调查，个人房贷成为一个家庭最大的负债构成，在大部分的负债家庭都有住房贷款，并且住房贷款占比大，对生活质量有一定影响。
（二）融资结构单一，融资效率低
在融资结构中，房地产信贷占有非常重要的地位。很多中小型企业还未达到上市资格，因此也难以通过股票、债券等方式进行融资。比如，房地产企业在制定融资标准过程中，可以把企业连续三年是否盈利，每年的收益是否可以超过10%等作为标准。《公司法》对可以获得发行债券资格的公司有严格要求，这在一定程度上限制了中小企业的融资渠道，阻碍了中小企业的发展。房地产信托基金存在一定的滞后性，而信托公司对于房地产项目的投资也非常谨慎，这些对企业融资都造成了一定的阻碍。房地产信托规模发展缓慢，2020年发布的《信托公司资金信托管理暂行办法（征求意见稿）》进一步对信托投资进行了限制，使得房地产信托融资渠道不断压缩，这也导致房地产金融融资方式单一，不能有效形成多元化的房地产金融产品体系。首先，房地产金融产品大多都借鉴了国外的先进经验，并且这类金融产品没有体现出地域特色，导致同质化比较严重。其次，房地产金融产品存在着期限错配的风险。从行业开发到销售，一般来说周期比较长，当前存在的金融创新产品大多都在三年内，缺乏长期的金融投资机制和产品。比如，我国房地产信托产品，期限一般在两年左右，很少有超过3年的信托产品，导致企业的资金情况不能得到解决，从而造成一系列的风险隐患。
（三）蕴含着较高的系统性风险
由于房地产企业资金来源的单一性，融资效率不高等因素的影响，会导致房地产金融存在着较高的系统性风险，在银行体系中有非常显著的表现。在房地产资金供给中，大部分都来源于商业银行贷款，这对于银行和企业来说都具有较高的风险，主要集中在以下三个方面：第一，容易导致银行出现巨额不良资产，房地产“泡沫”对于后续房地产的发展影响较大，银行面临着同样的问题，这是房地产行业长期积累产生的风险，在银行的资产组合中逐渐表现出来。第二，房地产供需失衡也容易造成房地产金融风险。由于房地产发展迅速，虽然房地产的需求量在逐年上升，却与房地产开发量不成正比，导致很多地区出现商品房控制率不断上升。这样很容易造成房地产企业资金链断裂，产生金融风险。第三，个人住房信贷违约风险。有信贷就存在违约风险，而我国商业个人住房贷款及公积金的不良贷款率较低，使得银行资产质量得到了改善，商业银行也将个人购房贷款作为优质的贷款不断发展。一般情况下个人住房信贷风险会在5到8年之间暴露。但部分银行在商业贷款发展中忽视了其中的风险，个人住房信贷很多问题正在逐渐暴露。在未来房地产发展中，房价的波动、利率的不断变化，会使得很多人可能出现信用风险，还有一些商业银行可能会面临着违约风险。
（四）房地产金融宏观审慎管理有待完善
几年前，我国推出了房地产金融宏观审慎管理框架，对房地产金融宏观审慎管理数据、监测体系、评估体系以及宏观审慎等政策内容进行了规定，从而通过MPA评估等方式对个人住房贷款首付比例以及利率水平进行指导，并建立长期的审慎调控机制。然而，从目前的效果来看，还没有形成因地制宜的房地产金融宏观审慎管理体系，房地产审慎基础数据、宏观监测体系以及评估体系等还没有得到推广，还需要以首付的支付比例、贷款利率等进行调控，短期内可以控制房价，但是持久性不强。
（五）行业管理不规范，房地产金融从业人员素质不高
由于我国房地产金融起步较晚，行业规范有待提升，随着个人住房市场化，国家鼓励银行进行个人住房按揭贷款，使得商业银行将住房贷款作为一种优良资产进行发展。其中部分业务经营中存在短视现象，如部分商业银行擅自将客户资质等级进行评定，简化手续，使得审查速度效率加快，造成的隐患比较多。另外，从当前我国房地产金融行业从业人员的整体素质来看，房地产开发业务，还需要大量精通法律法规、业务经验丰富的实干型人才。比如，房地产律师、经纪人、估价师等，而我国当前这些人才的数量和质量还远远不够，房地产从业人员素质不高，制约着房地产整体水平，对于我国房地产金融行业的发展不利。
二、优化我国房地产金融发展路径
（一）维持适度的住户部门杠杆率
在房地产开发过程中，适度的住户部门杠杆可以有效地刺激消费，使得经济不断转型升级。通过个人住房贷款债务有利于短期激发家庭成员的就业、资产升职等，但是長久以来的家庭债务会对经济产生影响，如果住户部门杠杆率超过一定水平，就可能引发金融风险。因此，对于个人住房贷款差异化政策要不断落实，根据不同的住户杠杆率的实际情况进行调控，使其可以保持在一定的范围与合适的水平，尤其是在发达地区更要进行合理的控制。建议出台一些居民消费信贷指导，控制过高的杠杆率，激发年轻人的买房热情，实现房地产金融符合地区、收入结构以及购买人员的年龄。
（二）促进融资渠道多元化，提高融资效率
首先，要拓宽融资渠道，通过不同的融资渠道，适应不同的房地产发展。根据当前我国房地产金融发展的状况，主要可以通过银行信贷、融资、债券以及境外融资等方式进行。比如，可以通过信托与银行贷款结合的方式进行融资，这样更加灵活，并且可以有效地提高融资效率。还可以通过抵押贷款以及债券等方式，降低信贷的风险。其次，可以加强房地产融资的创新，通过现代大数据、金融科技等方式，使得房地产开发所需要的金融产品得到开发，使得更多的投资基金、债券、指数化等金融工具得以利用，在降低金融风险，规范金融模式的前提下，丰富金融产品的种类。在房地产金融创新过程中，应该秉持安全、适度的原则，使得这种金融产品的风险在可控的范围内。
（三）加强宏观调控，防范房地产金融风险
房地产金融面临着较大风险，对于房地产金融的发展有一定的阻碍作用。因此，应该适当进行宏观调控，使得这种系统性的风险可以得到防范，主要可以通过以下几点进行：第一，政府部门应该发布相关的管理制度和政策，对房地产相关金融给予优惠，使得房地产金融可以健康地发展。第二，金融主管部门加大监管力度，对于个人住房贷款审计手续严格，可降低金融风险，对不具备开发资格的企业和项目进行控制，对不能达到规定标准的个人贷款进行限制，从而有效地降低在操作中的金融风险。第三，房地产金融机构应该提高认识，重视存在的金融风险，并制定有效的防范措施，要对个人贷款以及房地产项目进行支持，也要防止出现房地产泡沫，防范存在的风险。第四，对于企业和个人的贷款加强管理，在整个审核过程中要实现动态化监控和管理，对企业贷款设立独立账户，并根据工程实际情况分期拨付，防止工程中出现烂尾的情况，对于个人住房贷款，可以提高购房首付，这样可以防止开发商通过假按揭套贷，也可以让消费者理性购房。第五，可以通过利率杠杆对住房利率进行调整，防止出现房地产泡沫。第六，完善房地产抵押贷款风险，将风险不断化解，对违法违纪问题严肃处理，使得房地产风险管理效率可以得到提升。使得房地产诚信管理体系可以建立，还需要建立警报体系、信息纰漏制度等，来加强金融监管力度，建立有效的金融监管体系。
（四）優化房地产金融宏观审慎管理
在房地产金融发展过程中，要保证金融的稳定和预期，在此前提下结合国内外实践经验进行金融宏观调控，对房地产金融审慎管理进行完善，建立风险预警体系。这样可以使得信贷政策不断细化，不断完善。或者，可以通过购房人所在的区域、收入、购房动机等，对购房人的首付比例进行确定，使其可以灵活性更强，实现多种方式的调控。比如，可以将首付比例以及债务比例有效地结合起来，从而使得首付比例存在的问题可以得到解决，将房地产资本要求与首付比例结合起来，进行反向使用，可以有效地避免出现房价大幅度波动，有效地完善房地产金融监测技术，建立长期的交流与互换机制，并制定房地产金融数据风险评估模型，对不同的贷款企业和个人贷款，采取不同的信贷政策，使其可以在贷款集中度、偿还能力等方面有效地控制风险，加强房地产金融的风险管理。
（五）提升房地产金融人才素质，促进行业发展
在房地产金融发展过程中，从业人员的整体素质对整个行业的影响较大。首先，应该加强对信贷人员的业务培训，使其工作效率不断提升。随着我国经济的发展，房地产金融越来越复杂，还需要从业人员掌握外语，掌握先进的计算机技术，还需要掌握房屋的投资管理、评估以及国际金融等方面的知识。对于银行而言，也需要不断加强对信贷人员的培训和学习，鼓励员工进行自学、进修，从而提升员工的业务素质。在服务理念方面也要不断改革，提高整体的服务水平。其次，还要学习和借鉴优秀的管理经验，提升房地产的营销理念和手段，加大创新力度，并不断推出更多新的信贷产品，满足不同消费者的需求。如可以推出按揭贷款、住房储蓄、房地产合作中介、住房保险等，使得市场多样化发展，迎接新挑战。再次，提升从业人员的意识，使其树立正确的金融发展观念，在房地产发展过程中难免出现新旧的思想理念产生矛盾、碰撞，为了更好地推动房地产金融的发展，还需要从业人员从思想意识上与时俱进，树立正确的思想观念，摆正自己的位置，不断创新与发展，使得房地产金融可以在改革中不断发展，通过不断解决各种问题，提出各种新的方法，使得房地产金融实现长久健康的发展。
三、结束语
总而言之，我国房地产金融起步晚，从建立之初已经形成了住房公积金、商业贷款等方式，从而使得房地产金融获得不断发展。然而，无论是在住房金融的设计还是组织上都还存在一些问题，还需要不断完善制度和法规，结合当前我国房地产发展的现状不断探索，促进我国房地产金融的长久稳定的发展。
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作者单位：珠海华发物业管理服务有限公司
作者：杨翩
房地产金融发展论文 篇2：
浅析我国房地产金融发展问题与对策
【摘要】房地产金融作为金融行业领域的新兴产业，由于兴起发展时间相对较短，因此在整个行业的发展上还不够成熟，需要不断地创新完善。本文针对房地产金融发展有关内容，首先简要概述了房地产金融的主要特点，并分析了在房地产金融发展阶段中出现的一些问题，进而根据笔者认识理解，谈了谈相关的建议措施。
【关键词】房地产 金融 创新
一、引言
房地产金融主要是依托房地产行业所发展的金融服务，主要是针对房地产项目的开发流通、购买消费等价值链，利用货币和信用渠道，所开展的各种资金融通活动。由于房地产行业本身就具有金融产品的属性，因而这也决定了房地产行业和金融行业势必有着天然的联系，特别是对我国来说，随着房地产项目投资的不断攀升，以及房地产资产规模的整体扩大，更加促进了金融行业与房地产的结合，以金融机构的金融服务来吸引外部资金，以金融产品集聚的资金来为房地产开发提供资本金保障，成为房地产行业运作发展的重要模式。但作为金融市场中的新生力量，房地产金融在运作过程中也存在着不少的问题，需要重点研究解决。
二、房地产金融的主要特点分析
房地产金融作为近年来新发展的金融业态，与传统的金融产品有着很大的区别，特点主要体现在以下几方面：
（一）房地产金融的融资期限一般较长
房地产金融与其他金融产品最大的不同在于金融产品的周期长，由于与房地产行业关联较大，受到房地产行业项目开发建设周期长的影响，对资金的占用时间也较长，因而导致了房地产金融的产品周期延伸。
（二）房地产金融额度一般要大一些
房地产项目完成投资和项目运营，仅仅依靠企业的自有资金很难实现，特别是房地廠项目的土地成本、建设成本、设备安装、配套费用、销售以及税费等等，成本非常大，因此对资金规模的需求较大，这决定了房地产金融的融资金额规模通常较大。
（三）房地产金融的风险相对较小一些
房地产金融产品主要是以各类的贷款、信托、债券为主，而且房地产本身就属于不动产，具有较强的保值增值能力，而且还可以一定程度上抵御通胀，因而房地产金融的风险更加可控。
三、当前我国房地产金融发展中存在的问题分析
（一）间接金融比例较大容易影响房地产金融的均衡发展
房地产金融主要分为直接金融和间接金融两种形式，但目前在我国房地产金融行业发展的实际情况却是间接金融比例较高，而且直接融资还有着较大波动，如果不能妥善处理好金融结构比例问题，很容易造成金融发展失衡，对于整个房地产行业的发展也会造成严重的不良影响。
（二）房地产金融的创新程度不够
现阶段我国房地产金融的产品创新程度远远不够，尤其是表现在金融产品种类方面，在房地产的股票类、债券类、信托类的金融产品方面开发不够，尤其是对中小微型房地产企业的融资支持不够，造成了房地产金融产品的融资渠道仍然过于单调。
（三）房地产金融体系发展还不够健全
实现房地产金融的长远稳定发展，需要以完善的金融体系作为支撑，特别是还应该具有良好的融资平台、运营管理以及服务咨询等配套体系。但是目前，我国的房地产金融发展不够成熟，这些方面都还不够健全完善，特别是房地产金融的信贷、咨询业务需要持续加强。
四、房地产金融可持续发展的对策研究
（一）健全完善房地产金融体系
为了解决当前房地产金融领域存在的发展速度较慢，发展模式局限以及可持续不够等问题，必须进一步完善房地产金融发展模式，改进提升金融体系质量。在房地产金融体系的发展推动上，一方面，应该进一步完善房地产企业的征信体系建设，并加强房地产抵押市场的规范化建设，为房地产金融发展提供良好的基础。另一方面，应该为房地产金融发展创新各种平台和载体，同时健全完善相关的政策扶持、引导机制，为房地产金融的发展创建良好的外部环境。特别是应该在多元化的房地产金融体系建设上作文章，丰富房地产融资方式，增加除了银行贷款之外的房地产融资规模，确保间接性融资和直接融资结构比例的合理化，保证房地产金融体系的稳定。
（二）充分发挥市场和政府在房地产金融发展方面的作用
对于房地产金融的发展，在市场管理上，应该注重放宽对金融市场的条件限制，重点在建立规范金融秩序，促进房地产金融持续、平稳、健康发展上制定相关措施，为房地产金融发展营造良好的外部空间。同时，应该进一步发挥好政府的引导作用，通过制定导向性创新性较强的政策，促进房地产金融的更好发展。此外，政府部门还应该注重做好有关的监管，特别是确保房地产金融市场有关信息尤其是资金来源信息的真实性，保障整个房地产金融的稳定有序发展。
（三）提高房地产金融产品的创新能力
实现房地产金融的稳步发展，最根本的还是要不断结合市场的发展变化强化房地产金融的创新能力。比如，可以在房地产资产证券化方面创新，将房地产债券分割成小单位面值的有价证券出售，盘活市场存量资金。在互联网金融营销方面创新，通过互联网金融平台销售、租赁房屋，提供相关的金融服务。在房地产互联网众筹模式方面创新，在项目初期进行众筹，引入大众投资者，节约资金链压力，降低营销费用。在供应链金融投资方面创新，由商业银行牵头，与产业各方共建供应链金融电子商务平台，引入市场投资者，提供更加多样的金融投资产品。在房地产投资信托模式方面创新，将资金以信托计划的名义投资于房地产项目，从而获得信托收益。
（四）加强对房地产金融风险的控制管理
在房地产金融的发展过程中，必须重视金融风险所造成的风险问题，加强对风险的防范。首先，应该注意通过完善金融市场体系，加强对资金的管理，降低信用风险等一系列的措施，对金融风险进行分散和转移。其次，应该加强房地产金融风险预警机制的建设，并充分运用大数据分析技术，加强对房地产以及金融市场有关信息数据的分析处理，防范房地产金融市场风险问题。
五、结语
房地产金融无论是对金融行业还是对房地产行业的发展都有着重要的影响。巩固房地产金融的发展基础，强化房地产金融对房地产行业的保障能力，必须紧密结合我国房地产发展的实际情况，并注重房地产金融的产品创新与质量提升，不断提高房地产金融发展的多元化水平，进而促进实现房地产金融的长远稳定发展。
参考文献
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作者：李儒光
房地产金融发展论文 篇3：
我国房地产金融发展问题与对策浅谈
【摘 要】近年来，我国开始实行扩大内需的政策，房地产行业发展非常迅速，银行信贷在一定程度推动我国房地产行业的进一步发展，但是房地产行业融资渠道比较单一，导致我国房地产行业的发展出现一定的问题。本文对房地产市场成长轨迹进行分析，提出问题，通过问题的分析提出相应的对策。
【关键词】房地产金融；问题；对策
房地产金融是在二次大战以后形成的，当时西方国家的经济实现了发展。如今，人们的生活水平在不断提升，人们对居住环境的要求越来越高。自改革开放以来，我国房地产行业的发展也非常迅速，其规模在扩大。由于金融活动的性质和范围存在一定的差异，房地产金融业分成广义和狭义。通常情况下，房地产金融指的是与房地产行业有关的金融产品和制度。狭义的房地产金融不仅仅包括房地产的开发，也包括销售等。
1.我国房地产金融的形成和发展
我国商品化住房理论是在1987年提出，随着住房分配制度的发展，房地产市场已经初具规模。近年来，我国房改工作不断的完善，出现了大量的房地产金融业务。我国从1986年开始，国有的商业银行开始办理房地产开发贷款。1990年上海开始执行住房公积金。1992年工商银行开设了房地产信贷业务，完善了抵押贷款的业务。为了使商业银行的房地产信贷业务进一步发展。
1997年，泰国泰铢贬值，东南亚进入金融危机。这场金融危机迅速的波及到我国，导致我国市场持续动荡。随后我国进行了城镇住房改革，从而实现了住房商品化和社会化，完善社会主义市场经济体制相适应的住房制度，完善住房建设。我国住房制度的改革改变了传统的住房实物分配，住房分配朝着社会化的方向发展，并且建立和完善了住房交易市场。我国的房改工作也已经非常完善，已经出台了很多规定。
1999年，在中央经济工作会议上，提出了扩大内需的重要性。将扩大内需作为经济增长的重要方式，采取了很多措施扩大内需，中央也出台了相应的货币和财政政策，鼓励国内投资和消费。人们银行也积极的相应扩大内需这一政策，他们出台了《关于鼓励消费贷款的意见》，从而进一步鼓励个人住房消费。2000年，国家将扩大内需作为主要的发展方针，制定了相应的财政政策，重视消费对经济的带动，在住房和教育方面非常重视，使货币政策的效果进一步发挥。延长了个人住房贷款的期限，提高了居民住房的支付能力。
近年来，我国房地产行业发展非常迅速，房地产金融业开始兴起，对百姓的住房和消费产生的影响非常大，在一定程度上促进了房地产行业的稳定发展。在这个背景的基础上，房地产金融政策也在不断的完善，已经引起了人们的广泛关注，金融在房地产行业中深入。自从2000以来，我国房地产投资的来源中，银行的来源占据五分之一左右，在对自筹资金的来源分析中，很多都是个人住房贷款。
在房地产行业发展的同时，其他的相关产业也实现了发展，如钢铁、水泥等行业也得到了迅速发展，很多行业投资非常大，居民消费价格指数也在提升。自从2008年开始，我国很多地区的房价在不断的提升，我国也在进行宏观调控。为了防止投资性住房需求过热的情况，防止房地产出现泡沫，房地产才能稳定发展。从2008年开始，房价上涨，国家先后出台了很多项措施，对房地产信贷业务进行控制。
2.我国房地产金融存在的问题
在多年的改革和发展后，银行信贷促进了我国房地产行业的发展，二者之間的联系越来越紧密，但是对具体的合作内容分析中，呈现的是资金借贷的关系，不能真正发展房地产金融行业。
2.1市场参与主体是商业银行
房地产行业发展中，参与主体是商业银行，但是那些保险公司、房地产信托等不能真正实现意义。银行的服务受到地域的限制，所以导致全国范围内的房地产发展不顺利。商业银行对我国房地产金融市场具有主导作用，但是金融合力远远不够。
2.2市场深度不够
我国房地产金融的市场深度不足，仅仅局限在一级市场。现在，我国房地产金融产品主要是贷款业务，贷款主要运用在房地产开发和个人住房消费等，这些贷款主要是在一级市场形成，在二级市场的金融产品主要是抵押担保证券。很多产品现在还处于试验阶段，所以还不能在市场上进行熟练的操纵。
2.3金融产品主要是银行信贷
在对房地产金融资金来源的分析中，我国55%的资金主要是银行提供，如果施工企业采用垫资的方式，也都是采用银行贷款的方式，其比例高达70%以上。尽管近年来，在住房贷款方面已经制定了政策，个人住房公积金贷款已经提升，但是商业银行还是把控房地产金融。
2.4延伸服务水平比较低
在二级市场中，抵押贷款还不是很完善，还不能充分的采用住房贷款证券化，房地产信托业处于初级阶段。个人住房贷款保险产品的类型非常单一，但是也只能办理房产险，其他的保险品种还处于空白。我国尽管已经有住房置业保险，但是很多地区的开展受到限制，而且进展不顺利，很多地区甚至不能形成担保业务。个人信用还不能共享，银行和保险部门之间还不能建立完善的联系。
2.5政策性住房金融制度有待于完善
我国的住房公积金制度是在1994年建立，公积金的数额近年来在不断的提升。在2005年，我国住房公积金达到近10000亿元。住房公积金制度作为一项强制性的政策，使我国房地产行业可以更加顺利发展，使人们的生活条件得到改善。但是制度本身也存在不足，制度不能完全的公平，住房公积金缴纳的主要对象是国家机关和事业单位，很多外来务工人员和农民不能享受到住房公积金，导致低收入者的权益不能保障。我国也在提升住房公积金制度的普适性，但是还是不能实现全国范围内的公平。其二，我国住房公积金政策的分配有待公平，由于企业的性质不同，行业的内容不同， 职工的收入差距非常大，甚至出现了两极分化的情况。公积金在缴纳的环节中，还是采用传统的方式，在收入分配中出现不公平的情况。其三，住房公积金政策在资金的管理上比较盲目，甚至出现混乱的情况。
2.6制度存在缺陷
我国房地产金融在发展中，不能建立完善的信用制度，企业的资质比较差，导致房地产金融实施中产生很多风险。银行在贷款中，由于企业不能为他们提供资信资料，导致他们对很多企业并不放心，房地产行业由于资金不足导致不能进一步扩大规模。房地产金融制度的健全性比较差，尽管现在也出台很多项司法制度，对抵押贷款等进行了约束，但是还是存在不公现象。
3.完善我国房地产金融市场的对策
3.1统筹规划
在房地产金融制度建立的环节中，应该完善制度，结合我国实际的国情分析，对我国经济发展情况和人们的消费观念进行分析的基础上，完善房地产金融的发展。在房地产金融建设的环节中，应该结合成功经验，完善金融制度的安排，完善机构和体系的建立，统筹规划，进行合理的安排，从而促进我国房地产金融运作模式的成熟。
3.2积极完善房地产金融市场体系
我国房地产发展中，银行系统一直发挥主导作用，房地产行业贷款一般都是通过银行。如今，房地产行业在不断发展，银行的信贷风险也在不断产生， 如果风险不能进一步得到控制，那么我国的金融安全也会受到影响。所以，我国应该借鉴成功经验，完善住房金融机构，建立起完善的信贷机构。使商业性金融机构的效果充分的发挥，提升工作人员的素质。
3.3完善监管
在进行公积金缴纳的环节中，应该采用弹性缴纳的方式。通过对具体情况的分析，制定职工公积金缴纳的政策。如果企业的经济效益比较好，那么应该提升员工公积金的缴纳率。在贷款使用的环节中，可以将公积金应用在购房、租房等。完善公积金的管理，建立完善的管理制度。在公积金的结算中，可以让商业银行负责。
3.4完善创新
如今，商品房的价格越来越高，居民的收入还不能满足购置商品房。所以，为了进一步促进房地产行业的发展，应该完善管理机制。商业银行应该完善公积金的管理，放宽居民贷款的条件，使资金使用的效率得到提升。结合居民对资金的使用情况，可以设计更多的贷款类型，针对社会需求的不同，应该设计不同利率的低压贷款形式。研发更多的金融工具，可以发放住房债券的方式，从而促进投资信托业务的发展。鼓励那些信誉比较好的房地产开发公司借助国外的力量筹集资金，从而促进国内房地产行业的壮大。
3.5完善住房抵押市场
应该对国际上成功的经验进行充分的借鉴，完善住房抵押市场，完善商业银行住房抵押贷款的流动性。在抵押贷款实施中，要完善保险机构的建立，使金融机构可以放心的发放住房抵押贷款。充分发挥资产管理公司的作用，扩大他们的经营范围，从而完善经营性住房的政策。建立中介保证机构，完善企业的资质管理，对企业的信誉定期评估，扩大二级市场。
3.6优化制度管理
我国住房金融制度还不是很完善，而且刚开始使用，在个人住房贷款证券化方面的管理中尚存在缺陷，不能进行统一的管理。所以，我国应该对一些成功的经验进行借鉴，完善金融的制度建设。在抵押贷款中，应该制定法规，从而规范市场，通过立法的形式，完善抵押贷款。国家应该制定住房金融法，在抵押贷款发放之前，应该确定好评级制度，从而使房地产金融市场的秩序更加清晰。完善公积金的管理，对相关的税收业务进行整理，完善低收入者的住房补贴制度，完善各項经济活动，使房地产金融的实效性得到提升。
4.结语
房地产金融是在房地产信托基础上发展起来的，为房地产行业提供金融服务，完善金融的流动。房地产行业具有金融属性，所以，其与金融行业有着千丝万缕的联系。如今，房地产行业在不断发展，房地产行业的规模在不断扩大，加快了金融行业的发展。金融机构可以充分的吸引外资，促进房地产行业的模式多元化。房地产金融在金融行业中已经占据重要地位，应该努力解决其运行中的问题。
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作者简介：
刘婧（1987-）女，河南濮阳人，学历：本科，苏州贝诺医疗器械有限公司产品经理，主要研究方向：金融学。
作者：刘婧