家庭保险理财范文

家庭保险理财范文（精选9篇）

家庭保险理财 第1篇

1 我国基于生命周期理财理论的保险理财中的问题和原因

1.1 市场划分不明确和产生的原因

我国的保险公司在对市场进行划分的不够明确。保险理财应该是针对不同人的年龄、不同的职业和不同的收入有不同的保险产品, 根据客户的不同情况和不同需求, 为客户提供最合适的理财产品, 这样才能更好的满足客户的需求。而我国的保险公司在这方面做得还有很多的不足, 对市场中需求的保险理财产品没有一个明确的划分, 导致市场的目标客户不明确, 对于保险理财产品不满意。例如人身保险的投保, 它对投保人的年龄设置跨度很大, 没有针对性, 即对于客户的需求没有进行详细的划分, 造成市场划分不明确。

市场划分不明确产生的原因, 首先是因为我国的保险理财仍处于初始阶段, 经验不足, 其发展还不够成熟, 同时保险营销的策划往往不够具有代表性。保险营销是包括市场调查、产品开发和销售的全过程, 还有售后的整个过程。但是, 我国的保险理财最注重仅是销售的过程, 对于市场调查的情况很少关注, 因此对于市场中人们的需求不够了解, 导致对市场的划分也就不会过多的关注。其次是由于对市场中消费者的需求进行划分本就是一件费时费力的工作, 保险公司为了节约资源, 因此就忽略了对市场划分的工作。尤其是在保险公司的初级阶段, 为了节约公司的资源, 减少投入, 市场划分方面更是不到位。

1.2 保险理财产品具有的同质性和产生的原因

我国的保险公司大多起步都比较晚, 经验不够多, 因此在提供的保险理财产品中都会采用一些借鉴的方法, 模仿其他的保险理财产品, 导致市场中的保险理财产品具有高度的同质性。同时我国的保险公司创新能力不强, 产品的更新比较慢, 理财保险的品种更新率很低, 在面对市场的多方面要求时就出现了难以应对的局面, 在国际上的竞争力也就比较低。同时我国的保险公司每次推出的新的保险理财产品缺乏新意, 往往是对现有保险理财产品的一个改进, 与以往的保险理财差异比较小。

以上问题出现的原因主要是:我国保险业的起步比较晚, 其技术的应用和开发能力都比较弱, 与国际上比较发达的国家相比还有很大的差距。目前的保险业市场还处于起步阶段, 对产品的技术质量要求还比较低, 而对于保险费用收入的经营模式还比较关注, 因此推出的保险理财产品存在同质性。我国对于保险理财的产品缺少必要的知识产权保护, 一些公司花费巨大研发的新产品很可能被对手模仿, 以至于在市场中处于劣势, 降低了一些保险公司开发新产品的积极性, 因此导致市场中信产品的更新换代越来越慢, 且包含的技术含量不高。

1.3 保险理财知识的宣传以保险营销员为主

目前发达国家的市场上的主要销售方式是依靠保险理财的规划师, 而我国的保险理财主要靠保险营销员的宣传, 保险理财的顾问还不多, 对于保险理财的规划师还处于刚刚起步的阶段。在对客户进行保险理财知识的普及中, 主要通过保险营销员来实施, 在保险营销员对客户进行保险产品的推荐时进而完成保险知识的一个宣传。但是由于保险公司对保险营销员的业务量要求, 导致保险营销员在进行保险知识的宣传中知识普及不够全面, 总是倾向于向客户介绍一些费用比较高的产品, 忽略客户对产品的需求以及产品的功能, 导致保险理财知识的不对称。

其原因主要是:我国保险行业的保险营销员的素质高低不一, 一些保险营销员的素质甚至不及大专水平, 而且本科学历的工作者很少, 聘任制的员工比较多, 适于这方面的高级营销人才比较少, 导致工作的水平不够高。造成这点原因的还有我国的保险公司所采取的佣金制度, 保险营销员中个人代理所占的比重比较大, 付给的佣金总和营销的成绩相关, 作为代理人除了佣金外没有其他的待遇享受。同时我国的人才培养制度不够健全, 关于保险方面的认证资格很少, 具有相关保险理财知识的人才也很少, 对于相关的资格认证考试也是刚刚起步, 这点和国外的发达国家相比还很不足。

2 基于生命周期理财理论的保险理财应对策略

2.1 按照客户生命周期划分目标市场

当保险公司有了自己明确的客户后, 就可以按照自己客户的需求对相应的理财产品市场进行细分。根据不同客户对同种产品和服务的需求程度与渴望程度之间的差别, 以及对不同产品特性的要求, 保险公司要尽可能满足自己的大部分客户的需要。根据他们不同层次的需求, 满足不同的客户。保险市场可以划分的标准有不同的区域、不同的渠道、不同性质的客户和不同的保险理财品种等, 因此保险公司要根据不同客户的要求对市场进行比较细致的划分, 有针对性的满足自己的客户, 这样不仅是对客户的负责, 也是促进自己以后经营的有力手段。

2.2 根据不同生命周期的不同的需求去创新保险理财产品

客户是保证保险公司不断发展的前提, 因此在创新保险理财产品时, 多考虑客户的需求, 这样必然容易赢得客户的好感, 同时更好的促进企业的不断进步。所以保险公司要全面了解客户的生命周期和不同的保险要求, 针对自己的目标客户进行一个细致的划分, 然后为客户提供不同生命周期的理财产品, 用客户对理财产品的需求来推动公司对理财产品的不断创新。同时保险公司要增加对保险产品的技术开发和市场调研的费用支出, 以满足对市场的全面了解的需要。要注重对自己研发出来的产品的知识产权保护, 以保护自己劳动成果不被窃取, 提高自己在保险市场上的竞争力。保险公司首先要根据自己对市场调研的结果, 掌握不同客户的特征和需求, 以此决定自己保险理财产品改进的地方和今后创新的方向。还要给公司的客户提供全面的保障, 加大自身的创新能力, 为客户提供更全面的服务。

2.3 拓宽保险理财知识的宣传渠道

根据我国的保险业的现状, 保险公司主要依靠的还是保险营销员的作用, 因此保险公司要注重保险营销员素质的培养, 提高他们的知识水平。同时还要增加宣传的渠道, 多利用现在的多媒体技术, 采用报纸、网络和广播等进行宣传, 让客户自己对保险知识有一个大概的了解, 而不是限于保险营销员的介绍。还有使宣传的队伍更加专业化, 利用各个环节为客户提供优质的服务, 让客户了解到全面的、真实的保险信息。

3 总结

我国的保险理财中还是保险公司占主导, 客户大多处于被动的地位。因此保险公司要加大对相关保险理财的宣传, 让客户本身有一个了解, 从而自己主动加入到保险理财的行列中去。为了能更好的促进我国保险事业的发展, 基于生命周期理论的保险理财在指导实际的保险业务中有着重要的作用, 保险企业要多加重视。

参考文献

[1]李旭.个人理财的理论基础与主要应用[J].中外企业家, 2013 (7) .

家庭保险理财计划书 第2篇

近期的资本市场，真的是没有什么好消息，股市连连亏损，基金也不例外，让杨哲夫妇伤透了脑筋。

他们夫妇俩在昆明下海经商已经有六七年了，近几年渐入佳境，每年收入可达到六七十万元，刨去开销，纯利润在50万元/年。

家庭资产方面，他们有1套住房和2套商铺，共计市值300万元。

金融资产，股票账户50万元，亏损20万元，原本稍有盈利的基金，也在初“熔断”机制下，亏损了好几万元，目前基金账户18万元。

银行活期20万元，作为平时生意上需要的流动资金。

杨哲夫妇育有一子，目前在上中学。

一家三口只缴纳了城镇居民医疗保险，每人每年120元。

为了预防风险，年近40岁的夫妇俩预计给自己购买大病保险，并且适当地做些保险理财，以平衡在股市和基金的亏损。

一、打通客户观念

由于金融业三驾马车中的银行持续降息，证券表现低迷，从侧面也给保险表现的机会。

但在所有保险工具中，保障型险种的独特性和不可替代性决定了其应为首先考虑的顺序，正如保监会所说“保险不会改变你的生活，但却可以防止你的生活被改变”。

也正因为如此，杨先生才会有购买大病保险的想法。

二、保障型保险购买原则

1。买全保障

一生可能遭遇的两大风险，六种程度：

疾病风险：一般住院、重大疾病、疾病身故

意外风险：意外医疗、意外残疾、意外身故。

其中后四种情况重大疾病、疾病身故、意外残疾、意外身故对家庭的影响尤为巨大，因为：1。

社保不管;2。

当次花费巨大，如重疾;3。

未来收入降低，如残疾。

所以购买个人商业保险时必须涵盖后四项。

2。买足保额

保监会6号文件中明确指出，建议用年收入的5%~15%购买10~20倍年收入的意外险保额以及5~10倍年收入的重疾险保额。

在实操中，很多客户是用年收入的15%左右购买10倍年收入的意外险保额和5倍年收入的重疾险保额。

如果月收入1万，则年收入为12万，预算为年收入的15%即1.8万元，购买年收入10倍即120万的意外险保额及年收入5倍即60万的重疾险保额。

因此，根据杨先生情况，在家庭年收入60万的前提下(夫妻收入比例1:1)，在不到10万的.预算范围内，解决如下风险保障缺口。

3。提供解决方案(以阳光产品为例)

杨先生：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万(分为终身重疾50万+定期重疾10 0万)：19 0

50元/年，交，保终身;0元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费 .

杨太太：

300万交通及自驾车意外保费：6000元/年，交10年，保30年，满期后全额返还所交保费;

重疾150万(分为终身重疾50万+定期重疾10 0万)：1730

0元/年，交20年，保终身;20000元/年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

杨小宝：

37.5万重疾：年缴保费50 00元年，交5年，保20年，满期后全额返还所交保费。

性保险方案，虽然目前能够提供充足保障，但由于杨先生和杨太太目前都处于事业上升期，因此未来随着年收入的增加，相应风险需求缺口也会同时扩大，因此，动态地调整保障方案以适合当时需求也十分重要，每年至少一次的保单体检，将会为杨先生一家的保障计划定期监测，保驾护航。

4。理财增值

在解决完风险保障缺口之后，其余资金可以根据目前市场情况做些适当安排，通过配置包括万能险在内的储蓄型保险产品达到资产保值的效果，如类似阳光《如意宝》(年化预期收益5.0%)的理财型产品在当下相对更加合适。

具体情况根据杨先生风险测评结果而定。

家庭理财条理需清晰 五计划供参考【2】

在金融信息泛滥、投资品种琳琅满目的今天，理财本应很容易，但据国内知名第三方理财机构财富体检中心研究发现，很多家庭对理财表现出了更多的迷茫。

闲钱是炒股、买基金、买信托还是存银行?缺钱是透支信用卡，还是进行小额贷款?尤其是一些理财新手更是“一个头，两个大”。

不怕“难”字挡道，就怕“懒”字沾身。

对于如何做好家庭理财，如何制订家庭理财规划，家庭理财规划又该如何执行等问题，很多人表现出了“一个头，两个大”，感觉有难度，但是并未懒惰不去理财，甚至放弃理财，这反而值得称赞。

在解决如何做好家庭理财问题之前，首先要对家庭理财进行正确理解，所谓家庭理财，即是学会有效、合理地管理家庭的财富，在最大限度地满足日常生活所需外，能增强家庭经济实力，提高家庭的抗风险能力。

做好家庭理财，首先一定要有一个明确的目标，比如1年购买10万的汽车，3年购买60万元的房子，越具体越好;然后再根据目标制订可行的家庭理财规划，最重要的是要坚持执行下去直到实现。

若家庭理财目标不明确，家庭理财计划的制订只是根据感觉走，最终不好的效果肯定会让人“一个头两个大”。

一是结婚计划

人生大事之一就是“结婚”。

结婚，即是由一人的单身生活，走向两人的家庭生活，又多了一份责任，两个人理财记录的合并，一起努力奋斗，一起做好幸福的理财规划，不可因家庭财务问题使得幸福的婚姻触礁。

每位新人从筹划结婚，到后来正式结婚，对于每个家庭来说是一笔很大的开支，尤其是当今物质至上的时代，结婚必须要有房有车，甚至女婿还要哄好丈母娘，又是一笔讨好支出。

但是如果能共同做好规划，不仅能解决结婚所带来的经济压力，还能因为了共同的目标通过一起理财，彼此更加信任，婚姻更美满。

理财师表示，首先两人乃至两个家庭进行婚前沟通，包括婚礼的筹备及婚礼的预算，比如男方买房办酒席，女方买车和装修，这样就能缓解经济压力。

还有夫妻财产制的选择，家庭费用分摊方式的确认等，建议婚前都沟通好。

二是教育计划

教育计划主要分为两个方面，一是孩子教育计划;二是夫妻俩的后续教育计划。

望子成龙，望女成凤，孩子教育是每个家庭中最重要的投资，而且在二十一世纪的今天，培养一个小孩，撇开家长的时间和精力不说，光是经济成本就足够吓人。

据了解，目前养育一个孩子从出生到他大学毕业走上社会，一般需要花费50万-100万元。

如果还要海外留学，那就要更多了。

所以，孩子的教育计划应该提前进行，可以通过三种方式来攒这笔钱：一是强制储蓄，为孩子留存一笔资金。

理财工具有定投、银行定存等;第二种是利用一笔资金做长期稳健投资，比如固定收益类、房地产信托类的投资;三是儿童教育类保险等，总之这笔资金应以稳健为主。

其次，后续教育也是一种投资。

活到老，学到老，不学习就很容易被社会所淘汰，工作都难保。

工作收入往往是工薪家庭的主要资金来源，但靠死工资不行，必须继续通过后期对自己投资，提升自身的工作能力，获得升职加薪的机会，这也体现了一个人的社会价值。

三是买房购车计划

房子，希望有个温馨的住所，获得归属感;车子，方便出行，提供生活质量。

但两者加在一起，就意味着需要一笔很大的资金。

这两个计划的实现，要根据实际情况来执行。

除买得起房的人，那些暂时没有足够资金买房的人，可以先租房;有实力的，可以付完首付，然后采取组合贷款的方式(公积金+商业贷款)帮助买房，但买房后期还需要一笔装修和购置家电的费用，可能就会在无形中又使得家庭的抗风险能力再降低，为此理财师建议前期一定要做好开源节流的工作，或者是调整家庭买房计划，通过减少买房总价格，或者延后买房计划。

购车计划，建议按需而买。

如果夫妻两人上班都有班车，或者说坐地铁和公交就能上班，就建议暂时不要买车;如果确实有需求，上班太远坐车不方便，或者做业务等都要用到车，那就可以考虑买车。

同时买车时考虑价格和性能外，之后的养车费也要考虑，包括燃料费、保险费等，尽量不要给家庭的日常开支造成压力，影响家人的生活品质。

四是投资计划

当家庭储蓄慢慢增多时，就要考虑保值增值，一直放在银行里，只会加快家庭资产的贬值，因为现在银行定存一年才2%的利息。

可是现今的物价都很高，就单看每年节节攀升的房价就知道，以前50万能买个两室一厅，现在50万元只能买个一室一厅。

所以，必须要寻找一些投资理财工具，让钱快速增值，最好是一种能够把收益性、安全性和流动性三者兼得的投资品种。

不过，现今投资品种琳琅满目，该如何选择适合的，理财师认为还是得根据家庭的理财需求和风险承受能力来选择。

比如稳健型家庭，可以选择稳定收益的大额存单，30万元起投资;国债，要考虑流动性;或选择收益率在10%左右的固定收益类理财品种。

激进型家庭，由于投资资金多，抗风险能力强，可以在配置了稳定收益的投资品种的基础上，再参与一些高风险的投资，比如股市、期货、外汇、基金等，但比例最好控制在20%-30%为宜。

五是保险计划

人生往往都充满着无数未知的风险，一场大病，可能就会让家庭倾家荡产，甚至负债累累。

为了个人和家庭生活的安全和稳定，保险计划的制订是必须的，主要能提高家庭风险防范能力，并起到转移风险的作用。

对于保险该如何选择，建议家庭要选择那些纯保障或偏保障型的，具有健康医疗保障功能的保险品种，意外险等可作为辅助作用。

保险的购买顺序最好是先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。

另外，家庭1年的投保总费用最好别超过年收入的10%。

由于现在市面上的保险产品五花八门，陷阱也多，比如之前的存款变保单、霸王条款等，都会使得消费者遭遇损失，为此在选择保险产品时，理财师建议每个家庭在购买时，也要按需购买，不可被销售人员忽悠。

其次，购买保险时一定要仔细阅读保险条款，看清是否有霸王条款，理赔如何，避免不必要的纠纷。

家庭理财没必要“一个头，两个大”，左思右想，自寻烦恼，只需做好这些事，合理规划好，定会一身轻松，财富稳增值，家庭幸福美满!

同时，自我控制能力是投资理财必须要具备的素质之一，学会控制自己，不要被各种外界的诱惑左右理智。

在日常的生活中，人们的价值观和行为习惯都是可以培养锻炼的，财商其实也不例外。

南漂家庭的保险理财规划 第3篇

张先生在北京拥有一套住房，市价240万元左右，无贷款。来到上海之后，张先生立刻买了一套房子，市价为320万元，贷款60万元。目前张先生的税后月收入为1.4万元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16万元，股票市值3万元，预计未来平均年收益率为5%。张先生一家基本生活支出每月3000元，请保姆1500元；1年内增加支出项目为孩子上幼儿园费用，每月2000元左右，无其他负担。目前需要解决的问题如下：

1.小孩逐渐长大，教育费用将是一笔很大的开支，夫妇俩希望能准备50万元的教育金给小孩儿上大学的时候用。

2.家里3人都没有任何的保险，除了张先生在公司份额不大的团体保险之外希望可以增加保险保障。

3.为将来的养老做好准备，届时希望有200万元的现金。

家庭财务状况分析

根据张先生目前的家庭财务情况，可制表1和表2如下。

根据相关数据，可以从以下几个方面来评估张先生家庭的财务情况。

结余比率

该数据能反映张先生家庭提高其净资产水平的能力。张先生家庭的结余比率约为42.50%，该指标参考值为30%，实际比率与理想值相比稍高，反映出张先生家庭有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，也有一定的提升净资产能力。

投资与净资产比率

该数据能反映张先生家庭通过投资提高净资产规模能力。张先生家庭的投资与净资产比率约为0.6%，而参考值则为50%，实际比率过低，说明张先生投资意识较为薄弱，未能充分提高资金价值。

负债比率

该数据能反映张先生家庭的偿债能力。目前张先生家庭的负债比率为10.36%，说明其资产负债状况较为安全，不存在偿债压力。

流动性比率

该数据能反映客户支出能力的强弱。张先生家庭的流动性比例约为13.91，而该指标的参考值为3～6，实际值高于参考值，表明张先生家庭抗风险能力和应付财务危机的能力很强，但现金及活期存款过多，虽然可以保持充足的流动性，但也存在收益过低的问题。

负债收入比率

该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度，张先生家庭目前的负债收入比率为25%，该比率合理范围在40%以下，说明张先生家庭短期偿债能力尚佳。

总体来看张先生家庭的各项财务指标，可以知道其财务状况安全性较高，债务负担合理，但是资产结构与资产流动性均缺乏一定的规划，家庭成员缺乏健全的风险保障，无法抵御各类风险对日常生活带来的伤害。

保险及理财规划方案

一个完整的家庭财务规划应包含现金流动、自身保障、子女教育规划、退休养老、家庭财产保障5个基本规划。

流动现金

正常的现金流动能保证家庭的应急需求，参考张先生家庭的每月开支，建议将活期存款部分控制在7万元，其中的50%可参加一些保本且有相对稳定回报的计划，如货币基金等，剩余的9万元可转向有较高回报的项目。

自身保障

目前张先生家庭的保障计划基本处于空白，考虑到日常生活的风险及张先生的收入对家庭的影响，以及孩子未来教育所需的资金，建议张先生的寿险保障额应覆盖家庭5年的生活开支及50万元教育金，考虑到通胀等因素，总保额定位在130万元较妥。

同时张先生应考虑自身及家人的重疾和医疗保障，以应对此类风险对家庭开支的影响。参照目前一般的重疾的医疗费用，建议将保额定位在30万元。例如《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》，这是一款涵盖六大保障利益的终身健康保险，除了可以满足人们最为关注的重大疾病保障需求外，还兼顾了身故保障、全残保障、老年长期护理保障、疾病终末期阶段保障等，可以为个人和家庭提供全方位的终身健康保障。至于日常的医疗支出，可选择一些医疗补充方案以弥补社保的不足。

张先生可选择100万元保额的定期寿险加上30万元的重疾计划，每年保费的支出在16660元；张太太可以考虑30万元重疾计划，每年保费为10230元；孩子要安排30万元重疾计划，每年保费为960元。3人的医疗补充方案的每年支出为2500元，可提供意外伤害、意外医疗费用、住院医疗费用及每日住院100元补偿等。

整合上述的计划，张先生家庭的每年保费支出为30350元，家庭年收入在24万元，考虑到其每年的生活支出及对未来的安排，保费应控制在收入的10%～15%，即2.4万～3.6万元，上述计划的支出尚在合理的范围内。

子女教育规划

张先生和太太希望在孩子上大学的时候能有50万元的教育基金，孩子目前3岁，距离领取教育金尚有15年的时间跨度，可以选择定投基金划，或是购买少儿教育金保险保障计划为孩子储备教育金，同时考虑到未来的通胀因素，每年的投资额应在4万元。

退休养老

张先生距离退休尚有30年的时间，可以通过定投基金，或者购买养老金保险的方式来进行投资，以储备充足的养老费用，参照目前的通胀及投资回报率，每年的投资额应在3万元，届时应可达到预计的目标。

家庭财产保障

张先生一家有两套房产，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房产无论是出租还是自住，一旦发生意外，结果往往是损失惨重。为此也需要准备相应的家财计划，以转移此类的风险，每年费用在1000元。

实施方案

重新分配目前的16万元活期存款，将其中的9万元投入有较高回报的项目，剩余的7万元作为应急准备金，50%作为活期存款，50%购买货币基金或是其他低风险产品。加强风险管理，增加保险计划，张先生应为自身配置100万元寿险及30万元重疾计划，张太太和孩子也应该增加30万元的重疾计划，同时配置一定的医疗补充方案，每年的支出在3万元。为达成孩子的教育金储备目标，每年应投入4万元予定投或相应的儿童教育金保险计划。为达成为养老做准备的目的，张先生每年应投入3万元在定投或养老金计划。同时，应为自住和出租的房产安排相应的家财保险，每年支出为1000元。

作者系美国友邦保险上海分公司业务部执行业务总监

家庭理财有“道道” 第4篇

量力而行。曾几何时，“花明天的钱圆今天的梦”的“超前消费”理念风行一时，使得很多人开始贷款消费。我个人认为：人到中年，不该去追赶这种时髦，因为中年人“上有老下有小”，处于“中间阶层”，仿佛是一头负重的牛，因此，自己必须永远在兜里留有“余钱”，以备家庭不时之需;另外，“贷款消费”势必给当事人甚至家庭背上经济和精神包袱——定期还利息，很容易让人着急上火。考虑自己的心理承受能力，我选择了量力而行的稳妥理财方式：花钱、投资都根据自己的“兜中钱”来决定。几年前，我用家里的存款买了间门市楼，如今价格已翻了四五倍。但如果当时我贷了款，还可以买几间门市楼，会挣更多的钱，可我自己知道：如果贷了款，这些年的“财奴”生活早就把我压垮了!说悬点，能不能活到现在都是未知数呢!

能挣会花。民间有句俗语：“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”。这话流传了千百年，早成了不刊之论。但是我认为，在当今时代，这种勤俭持家、口挪肚攒的理财观念已经落伍了，“能挣会花”应该成为今天的理财观。这些年来，我通过炒股、买基金、投资地产等多种方式，不仅使自己的理财范围和形式不断扩大和翻新，而且收到了“八方聚财”的好效果。尤为可喜的是，通过广开财源，我学会了科学消费，真正享受到挣钱的乐趣和科学消费的快乐。比如我通过买基金赚到了“一桶金”，我用它给家人买了辆私家车，双休日全家人坐着车子来个“自驾游”，行走于山水之间、城乡之间，给家人带来了无限的惬意和享受，生活也在这种“能挣会花”中变得多姿多彩、有滋有味起来。

健康第一。我认为，不论何人、不论何时，健康至为重要，没了健康，其它的一切都“免谈”。因此，我把“健康第一”作为生活理财的“一号工程”。这些年来，我花在家人外出旅游、健康保险、家庭健身器械、科学膳食、健康培训等方面的资金是最多的。虽然很多朋友笑话我“花了大头钱，见不到实际效益”，但我觉得：投资健康，人的身体强健了，离医院远远的，这本身就省了许多花费，这也是一种科学理财的方式!

AA理财。每个人都有自己独特的理财观，家庭中，如果按照“一统天下”的一个模式或方法去理财，很容易让家庭成员之间犯争执，带来日常生活的不和谐。因此，我在家里采取了“AA制”的理财方式：我和家人各自按个人的特长和判断去选择各自的理财方式。我买基金、妻子炒股，我投资地产、儿子购债券。通过几年的运行，发现这种“AA制”的理财方式真不错，它不但可以充分发挥家庭成员在理财方面的特长，还可以分散家庭投资风险，同时还可以使家人在理财中增加独立自主的意识，从而使生活更加和谐、和睦。

成长型家庭理财保险如何合理规划？ 第5篇

家庭理财是很多人一生计划的规划，因为在现今的社会中，更多的家庭还是处于成长期的阶段，成长期的理财，无疑分为两大类型，一是节流，在各个能省下的方面尽量的节省，减少不必要的浪费，二是开源，提高固定收入和其他收入，是较难的理财方式。对于这样的家庭模式，我们建议通过保险产品来应对家庭的风险因素，建立比较科学的风险管理体系。

优先配置意外保险

意外险是商业保险中最为常见的一类，主要针对因为发生意外所导致的医疗费用报销，和因为发生意外导致伤残或身故时的大额现金赔付。特别是对于上有老人，下有孩子的家庭来说，在规划家庭保险的时候作为家庭的主要收入来源的夫妻俩一定要在意外险上做好功课！这样一来，如果发生意外身故，保险公司会赔付高额的现金，父母和孩子可以得到相应的经济补偿。还有一种情况，如果夫妻其中一方发生意外，另一方很有可能面临再婚的选择，这时，父母如果有相应的经济补偿，也可以协助另一方对孩子进行抚养照顾。

意外风险的发生会导致经济的巨大损失，但意外险的保费却很便宜，如果花费很少的费用，就可以在发生意外时得到高额的现金赔付，减少损失，是一种很

好的风险转嫁的方式。

意外险保额的简单测算公式：现在的家庭负债+子女未来的教育费用+双方父母的赡养费用，平摊到个人。

完善重疾保险

生活中食物、水、空气的污染以及越来越多的重疾真实案例屡屡发生在身边，这让我们不得不关注重疾问题。一般在单位上班，单位都会提供五险，福利好一点的可能会存在其他的团体保险，但是这些报销型保险的根本在于对医疗费用压力的缓解，但当重疾真正发生时，不仅会有高额的医疗费用，还会有很多额外花费。而且当发生重疾风险时，工作肯定会中断，收入也会随之减少或中止，如何保证自己和家人的原有生活品质不受大的影响，也是成长型家庭需要重点考虑的。最重要的一点，商业保险的重大疾病理赔，是按照客户设定的金额直接赔付现金，和社保的先花费再报销有形式上的不同，所以两者搭配才称得上是完善的。

重疾保险越早买越好，这处于3个方面的考虑。一是年轻时身体条件更适合投保。现实中，很多人在身体感到不舒适时才考虑购买保险，但经过保险公司的健康检查，某些指标已经不适合投保，就会出现需要加费投保、延期投保或者直接被拒保等情况。二是费用相对较少。因为重大疾病保险是根据客户的年龄，性别等因素核算风险成本，所以越年轻购买，保费越便宜。三是额度限制小。重疾保险一定要足额，因为发生重疾风险时，不仅管要考虑医疗费用的补充，还要考虑到后期康复费用，在收入减少或中断的情况下，依然要花费的日常生活费用等。

重疾险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人3～5年的康复费用+个人3～5年的家庭基本支出+个人3～5年的家庭负债和责任额。

配置足额的伤残保险

对于家庭的主要经济支柱，伤残保险是非常有必要的。伤残保险和意外身故保险类似，保费较便宜，如果风险发生，保险公司会赔付一笔高额的现金，用于医疗费用的补充、康复费用的支付以及日常生活费用和家庭负债和责任。

伤残保险保额的简易测算公式：医疗费用缺口+个人长期康复费用+个人至寿命终结的生活基本支出+个人家庭负债和责任额。

完善医疗保险

社会保险是公民享受的福利，也是医疗费用报销的重要工具之一。很多人对

于社保存在误解，觉得交的多，用的少。其实这是不正确的。社会保险是唯一跟随个人终身的医疗报销系统，但针对于社保报销有范围限制，且报销额度需按比例，所以，商业保险与社保相互补充，相互搭配，才会建立更完善的报销体系。而且现在很多保险公司，推出了健康高端医疗服务，为客户提供高品质的医疗机构，提供了高达每年数百万全额医疗费用报销等服务，免去了就医难、就医累等困难，也是现在很多中高净值人群的首选医疗服务。

建立养老金和教育金账户

商业保险还可以用于子女的教育金储备和个人的养老金储备中。这两笔钱有几个共性：不能够延后，不能够取消，不能够降低，而且必须是现金。因为这几个特性，导致了教育金和养老金中必须有一部分是安全性极高的储蓄产品。商业保险由于其特殊性，而决定了安全性较高，且有强制功能，所以不容易被挪作他用。因此，在储备教育金和养老金时，可以用一些储蓄型商业保险来配置，在安全的前提下，利用时间的复利效果，强制储蓄，建立专款专用的养老金和教育金账户。

购买商业保险有几个关键点：第一，如果资金允许，时间越早越好，保险范围越全面越好。保险额度要充足，家庭成员都要覆盖到。第二，如果资金有限，要先考虑家庭关键成员。先大人再孩子，先经济支柱再其他成员。第三，要定期检视自己的保险。随着家庭结构变化，年龄变大，工作福利改变等，都要调整自己的商业保险方案。第四，针对个人的风险概率，重点补充某种保险。比如，有些人的工作要经常出差往返于各地，频繁乘坐交通工具会导致意外发生的概率大，那么就可以先完善意外保险，再逐步完善其他保险。

让保险贯穿你的家庭理财规划 第6篇

保险价值无可替代

财富管理，是根据家庭的实际状况和人生阶段，理性分析需求和欲望并形成确定的目标，通过对家庭财务资源的科学计划和安排，制定并实施可行的理财规划的动态管理过程。

虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同但有一点是共同的理财的起点从风险管理开始。在日常生活和工作中我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早(父母床前未尽孝、子女成长路上相伴，没有尽到我们应负的责任)、活得太久(活着时就花光了养老金，生活无依)，生不如死(因为重大疾病意外导致失能，或者曾经的富翁成了穷光蛋)，是我们每个人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上急需大量资金支出再好的理财计划也将无以为继而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担。

保险有助实现理财规划

在实施过程中 理财规划主要包括8项内容，现金管理保险规划，子女教育规划、养老规划房产规划、遗产规划，税收规划，投资规划。保险作为财富管理的重要工具之一，与其他7项内容关系密切。

现金管理日常生活中我们的现金需求分为两种：一种是小额的现金需求，可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的现金需求比如生重病，可以利用保险来提供大额应急现盒。

子女教育利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求。例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能，使得子女未来的教育储备有充分的保障。利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益，也是不错的选择。

养老规划利用养老金产品可以储备养老金，中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取，避免长寿的风险。

房产规划房贷是一项长期、大额的负担，家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险。即使买了房贷险也要注意，受益人是银行而不是家庭成员。通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险。

税收规划保险公司给付的保险金是免税的，而且投资收益如红利等，也是免税的。对于大额财富来说长期资产的增值是惊人的，如果不及早进行税务筹划，当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出。而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港。

投资规划投资型保险(分红险，万能险、投连险)除了具有保障功能外还增加了投资功能。由于保险强制储蓄只存不取的特点和长期复利的魅力，使得其长期财富累积的效果相当明显，保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果，稳定整个投资组合的收益率，

遗产规划虽然我国目前没有征收遗产税，但不代表永远不会开征。众所周知保险具有规避遗产税的作用 只有及早规划才能无后顾之忧。同时买保险时可以指定和变更受益人，完全可以体现投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也会有法定受益人。因此保险合同相当于法定的遗嘱可以避免身后家人争家产的遗患。

如何构建最佳保险组合

构筑最佳的保险组合要从3方面人手。

明确家庭的保险需求

这是构建最佳保险组合首要的关键同时可据此确定保障额度。同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的，因此保障需求也是不一样的。同时处在同一人生阶段的不同的人，哪怕年龄收入完全一样，但由于职业家庭成员负担，消费习惯等诸多差异，导致保障需求也是完全不同的。如何精确明确家庭的保险需求，对于消费者来说是个难题，因此生活中往往买了一大堆保险，却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够。为了解决这个难题，中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的MAGICS系统把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口，并以图表的形式形象化数字化地呈现给客户，相当于给客户作了一个财务体检，使客户能非常直观地了解到自己精确的保险需求。当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任、房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度。

选择保险产品

要根据保障额度，结合家庭财务预算进行保险产品的选择。交费额度的确定一般遵循以下原则支出不能影响正常的家庭生活，保障部分一般为家庭年收入的10％～15％，投资或储备部分依家庭财力而定。保险产品主要分为寿险健康险、意外险和养老险各家保险公司产品大同小异，消费者不要只从价格上去简单比较而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己。中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式，保障型的产品比较突出 附加险与主险的搭配比较灵活可以实现菜单式组合对客户来说方便选择，同时综合费率较实惠。

检视调整保险组合

保险买完不是一成不变的每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化比如结婚生子，买房，收人大幅增加或下降等，都会造成保险需求的变化同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品。所以每年请保险专业人士检视保单和做出与实际情况相匹配的相应调整是必要的。中美大都会人寿的服务就包含了客户保单周年检视。

下面举一个案例中美大都会人寿如何为客户做保险规划，供大家参考，

刘先生35岁IT公司部门经理，年薪12万元，刘太太，32岁，幼儿园教师，年薪4万元，儿子3岁。有期限20年总额40万元的商业房贷，每月生活开销4000元左右。

刘先生家庭属于典型的三口之家，出于家庭成长期，刘先生作为家庭主要经济支柱负担抚养孩子、还房贷和未来家庭生活支出的家庭责任，把上述信息输入中美大都会人寿的MAGlCS系统分析得出刘先生的保险需求缺口为148万元。

农民家庭如何理财 第7篇

一、优化组合储蓄

适当选择储蓄方式,可将钱分成几部分存入银行。例如:随时支出的生活费用可选择活期储蓄,闲置不用的钱可选择定期存款。此外,最好争取成为农信社的社员,这样可以享受经营分红。在确保资金安全的前提下,可申请将部分存款转成农信社股金,股金红利一般会大大高于储蓄存款利率。

二、小心风险投资

民间借贷收益较高,但这种投资方式存在较大风险,如果要参与,千万要注意借款人是否有良好的抵押、质押或担保条件,必要时应进行法律公证。农村居民和城市居民不同,农村居民的保障能力相对较弱,即使看到民间借贷再稳妥,也不能将所有的钱都投进去,其他的投资方式也有很多,如购买国债、开放式基金等。

三、科学合理消费

农村居民的积蓄来之不易,在消费观念上切勿盲目攀比,更不要将钱消费在封建迷信、赌博等开支上,而可以适当将积蓄用于子女教育以及健康、旅游、文化娱乐等消费上。

四、稳妥理性投资

俗话说,“一年之计在于春”。春节刚过,不少家庭都开始安排今年的生活计划,购房、买车、小孩教育、旅游等,但这一切都离不开坚实的经济支持。那么,作为普通老百姓而言,应如何打理自己的家庭财富,以满足自己的生活需求呢?对此,建行深圳市分行财富管理中心的专家认为,市民家中的钱要分成三份,分别投资于三个篮子。专家建议,这三个篮子分别是:

第一份——应急的钱。应该留半年到一年的生活费,这些钱应当投放于活期储蓄、货币市场基金等存取方便灵活的金融工具,构建几乎无风险的“应急篮子”。

第二份——保底的钱。应该留3年左右的生活费。这些钱可以主要投放于定期储蓄、国债、固定收益的理财产品、保底收益的创新型保险等,构建风险较低的“安全篮子”。

第三份——闲置的钱。是3~10年不用的钱,这些钱才可以主要用来投资股票、股票型或平衡型基金、房地产等,以期获得高收益,构建中高风险的“投资篮子”。

该专家认为,尚无较多闲钱的家庭,应养成每月或每年从收入中拿出一 部分钱强 制储蓄的 习惯,这部分钱可进行零存整取、基金定期定额投资、创新型保险期交等。●

家庭理财新主张 第8篇

一、错误家庭投资理财方式

1. 银行储蓄最安全:

许多年前, 在中国一般老百姓的眼里, “投资理财=银行=储蓄所”, 居民理财投资带来的利益无非就是“存钱生利”。将钱存在国家银行既安全又增值是一个最好的办法。其实目前我国已处于银行负利率时期, 随着全球金融危机, 通货膨胀的影响, 将钱存入银行只会缩水贬值。

2. 证券投资最盈利:

“股市有风险, 入市须谨慎”, 这句警语已明白告诉大家:投资股票, 既有高回报, 又有高风险。我国目前的证券市场不太规范, 基本还属投机性的;近一年来股市一直处于持续低迷的状况。许多股市炒作不是以上市公司业绩来作为依据, 陷阱较多, 稍不留神便深深套牢。据有关调查瓷料显示:去年每10位般民中, 赢利的仅1人;亏损的达8人, 打平手的1人。

3. 古玩收藏最省心:

艺术品具有不可再生性, 故有极强的保值功能。且随着时间推移, 艺术品升值空间较大, 所以艺术品投资回报率高。但当今的收藏品市场假货成灾, 如果你缺乏经验和识别能力, 盲目涉足这一投资领域, 其后果会是血本无归甚至倾家荡产。邮票市和古玩市场都有一句“有价无市”的俗语, 也就是说古玩收藏流动性差, 若要套现变值比较困难。

4. 购买黄金最保值:

我国自古就有金银保值之说, 10多年的通货膨胀高峰期, 不少人家投资购买金银饰品以保值。可多年过后, 其他商品价格一涨再涨, 黄金价格却一直不变, 这实际是贬值。

二、合理家庭理财方案

现在, 不少家庭投资理财收效不理想, 有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么, 家庭投资理财, 到底如何进行, 才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:

1. 制定投资理财计划坚持“三性原则”:

三性原则:即安全性、收益性和流动性。所谓安全性, 将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径, 这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性, 将家庭储蓄投资之后要有增值, 当然盈利越多越好, 这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性, 即变现性, 家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力, 也就是说家里急需用这笔钱时能收回来, 这是家庭投资理财的条件, 如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性, 而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

2. 以平常的心态制定理财计划。

贪婪和恐惧是投资理财的大忌, 理财需要耐心、恒心和平常心, 渴望一夜暴富的急功近利的心态是不可取的, 要根据家庭收人的实际情况、个人知识结构, 选择合适的投资理财方式, 理智投资、健康理财。

3. 了解和掌握相关领域和学科的知识。

在进行家庭投资理财过程中, 将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资, 因而, 首先要了解投资工具的功能和特性, 根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具, 制定有效的投资方案, 最大限度地规避风险、减少损失。

4. 了解国家的时事动向, 掌握宏观经济政策、相关的法律法规。

家庭投资离不开国家经济背景, 宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时, 了解国家的法律法规, 使得投资合法化, 不参加非法融资活动, 在可能的情况下通过合理避税提高收益。

5. 计算“生活风险忍受度”, 量力而投。

所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故, 家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度, 尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员, 要为其做好一段时间的计划, 以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外, 在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支, 然后再选择投资, 以备急需之用;同时, 不能以降低生活质量而过度投资。

6. 根据财力和能力使投资多元化, 但要避免盲目从众投资、借钱投资。

金融投资工具大体分为保守型的如银行存款, 成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化, 但切记不要盲目从众投资, 要发挥个人特长, 尽可能多元投资, 获得最大收益。

7. 在家庭投资理财过程中, 开源固然重要, 但节流不容忽视。

有计划的适度消费, 选对时节购物, 针对每月、每季、每年可能的花费编列预算, 适度节俭, 减少不必要的支出, 长期下来, 可以出现积少成多的复利效果。

总之, 老百姓在进行家庭投资理财时, 一定耍绷紧风险防范这根弦, 面对陷阱与诱惑, 协不可盲目轻信, 同时, 还要掌握一定的金融知识, 多多关注金融市场动态:另外, 经济无风险是促进家庭和睦的重要因素之一, 所以千万别忘了和您的家人多商量, 多为家人考虑, 三思而后行, 使家庭金融风险得以有效防范, 使您的家庭和谐幸福。

参考文献

[1]张小平:家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财, 2002年第05期

[2]张勤朴:家庭理财与保险投资.上海保险, 1998年第08期

家庭保险理财 第9篇

据相关机构调查，在我国，家庭理财的主角超六成是女性，但很多女性仅仅是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，没有系统地为家庭财务做过理财规划。

当女性步入中年，事业、家庭都进入稳定期，到这一阶段，理财的方式自然应有所不同。聪明的女性，应该学会如何用家庭闲置资金进行投资理财，享受高质量的生活。

【理财案例】

柯歆是一家企业的高管，丈夫与人合伙创办了一家企业，养育一子。家庭收支由柯女士负责打理。

【财务分析】

在理财前，先要对家庭的财务状况做一次详细的盘点，包括有多少存款、每月的现金流多少、每月开支预计多少、有什么大宗消费预计会发生等等，这样就会比较清楚家里处于什么状况，有针对性的合理安排理财计划。

柯女士家庭财务状况：家中有现金3万元、定期存款10万元、国债10万元、理财产品60万元。每月现金收入7.5万元，小孩教育费用及一家三口生活开销每月2万元，家庭每月结余资金5.5万元，一年下来积累66万元左右；加上夫妻俩年终奖合计26万元，家中一年收入约92万元。双方父母共四位老人，每年大约拿出12万元尽孝心。这样柯女士每年家庭年结余资金有80万元。

【理财建议】

中年女性投资理财，会考虑多种方式，包括股市、基金、银行理财产品等，但一般风格保守，注重安全性和稳定性。这没什么不好，虽然赚钱空间有限，但可以稳步增长。不过，女性往往存在感性有余、理性不足等特点，在理财过程中容易出现缺乏主见、喜欢跟风以及冲动性，而一旦遇上投资亏损就六神无主，很容易改变甚至中断原来制定好的理财计划，导致投资结果不理想。

理财师认为，在投资理财之前，最好先做一个投资风险承受能力测试，看看自己是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后结合家庭实际选取自己能够承受的产品投资组合。

一般而言，这一阶段的女性理财，除了必须为家庭预留3—6个月的准备金外，合理规划资产配置，分散投资更重要。不建议进行单一产品投资，投资期限应该长短结合。

具体到柯女士而言，通过对她家庭财务和资产情况分析后，理财师给予以下几点针对性建议：

其一，购买理财产品60万元，尽量选择50万元起点保本理财产品，通常各家银行理财产品会按照购买起点金额设定预期收益率，起点高的收益会高一些。每次到期收益，专款专用全部转移存入“薪金宝”之类，这样不会浪费每一分钱的理财价值。

其二，定期存款10万元到期转入国债，与之前10万元国债到期合并在一起，为小孩积累教育经费。国债属于金边债券，安全性好，收益比定期存款高。根据小孩的教育阶段，目前可用6万元购买三年国债，12万元购买五年国债，让国债到期与教育费用支配时间同步。

其三，每月生活结余5.5万元，分做两份投资。每月购买货币基金5万元，一年下来货币基金积累60万元，鉴于银行风险二级非保本理财产品相对安全性较好，可以购买起点50万的产品，收益会好于保本理财产品。另外那每月5000元，分别投资指数型基金1000元、混合型基金1000元、债券型基金1000元，三个方向定投基金，用少量资金做长期分散投资，获取较好收益；还有2000元可投资黄金。

其四，家中现金3万元，其中2万元存入货币基金，1万元购买日日型短期理财，一旦急需，在正常工作日可当日赎回，不会耽误资金周转使用。这样让家中闲置资金充分利用，获取收益。

其五，家庭每月消费2万元，先存入货币基金1.8万元，留出2000元现金支付各种小额生活费用，因为有些消费是不能刷卡的。其它消费尽量采取刷信用卡支付，信用卡透支消费，在银行规定还款25-56天期限内，赎回货币基金来归还透支消费金额。当然，这样可能太麻烦，但从货币基金每日净值看，到一万元收益每日在0.8-1.2之间，有时甚至更多，每天不断积累，时间长自然收益不少。

按说以柯女士家庭这样的条件，无需这样精打细算，但家庭理财，就该让每一笔资金都不闲置，真正的转动起来，以钱生钱；再把收益进行投资，二次创收，形成一个不断循环的资金链。

另外要说明的是，很多中年女性青睐房产投资，但如果人到中年后，依然处于定期归还房贷的状态之下，那么就不宜再过分投资房产，让自己背上更多的债务。比如说嫌房子太小，想换一间更大的；为子女准备婚房等等。房产投资必须以家庭经济实力为基础，千万不能打肿脸充胖子，让家庭生活因为债务的增加而过得磕磕绊绊。

总体而言，中年女性有着比较稳定的收入，事业有成，从现金流动角度来说，具备抗风险的能力。这是一个很适合于投资理财的基础，但必须拥有合适的理财策略，不应该以复杂多变的投资模式为主，稳中求进是不错的战略选择，既能保证本金基本不受损失，同时尽量多的赚取收益。这个阶段，需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康，丰富自己的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。