网络银行监管范文

网络银行监管范文（精选11篇）

网络银行监管 第1篇

一、我国网络银行发展面临的问题

(一) 安全问题。2006年8月份, 国内14家商业银行与中国金融认证中心 (CF-CA) 联合推出“2005放心安全用网银”的活动。银行界与第三方安全认证机构联手行动, 为广大消费者提供了一次了解网上银行和信息安全知识的机会。由此看出, 网络银行的安全不仅关系到国家金融安全, 也关系到用户的切身利益, 网络银行发展的安全问题很多, 风险也很大, 网络银行的安全问题粗略分为以下几种:

1、网络窃贼。又称“电子扒手”, Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时, 也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手, 或因商业利益, 或因对所在银行或企业不满, 甚至因好奇盗取银行和企业密码, 浏览企业核心机密。

2、网络银行出现的网上欺骗。网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户, 当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时, 不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中, 并偷偷修改用户的金融软件;当用户使用这些软件进入银行的网址时, 修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。

3、网络银行出现的计算机病毒。计算机病毒对银行电脑系统形成巨大威胁。

4、网络银行出现的网上垃圾。大量、无序的信息不是资源而是灾难, 随着互联网用户数量和网络业务量的急剧增加, 也带来了新问题, 包括大量“商品广告”等网上“垃圾”。

(二) 法律问题。网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算, 使用电子货币的电子结算服务, 因此存在有很多法律问题。包括:

1、要约的撤销。根据我国现行合同法的规定, 除法律规定不可撤销的情形外, 要约都是可撤销的, 但撤销通知须在受要约人作出承诺之前到达。但在网上银行业务中, 由于网络数据的传递速度极快, 要约的发出与到达几乎是同时的, 并且接受方的计算机往往具有自动审单的判断功能, 可以及时作出承诺, 所以要约方能够撤销要约的机会微乎其微。

2、电子签章。从各国现有的实践来看, 传统合同法在此问题上主要依赖于当事人的签字或盖章, 且法律往往要求有当事人亲笔手签或机构盖章。网上银行业务作为一项电子交易, 具有无纸化的特点, 这使其有别于传统的合同交易形式, 此时作为合同成立标志的签章问题则遇到了挑战。

3、事故、故障造成损失时当事者的责任。与传统银行相比更加复杂难以界定, 须通过法制手段解决, 这一问题已引起世界各国的关注。而我国在这方面的政策法规明显滞后, 目前我国在网络银行方面采用的规则多是协议方式, 而无专门的政策法律法规, 特别是在公平电子交易、交易操作规程、银行与客户关系、网上交易权利与义务的规定等方面均无法可依。而且缺乏相应的网络消费权益保护管理规则, 这些都直接影响着网络银行发展。

(三) 监管问题。目前, 我国对传统银行业务的监管, 主要实行分业经营基础上的多元化分业监管体制, 但对网络银行业务监管缺乏有效的制度。目前, 许多发达国家和地区大都针对网络银行业务制定了系统的监管法规和条例, 而我国目前对网络银行业务的监管, 仅停留在审批环节, 因此有必要在完善现有监管法规的基础上, 制定网络银行业务的监管条例, 从而降低网络银行经营风险。

二、我国网络银行的监管难点

我国网络银行是在相关法规几乎空白的情况下迅速发展起来的, 带有浓厚的自发性。因而, 目前还未出台针对网络银行的专门监管规则。从我国的实际情况来看, 对网络银行进行监管, 存在以下几个难点:

(一) 银行竞争力与监管抑制。我国现行的分业监管体制, 在一定程度上已有可能影响到我国监管的竞争力。如果从一开始就对网络银行实施较为严格的监管, 虽然有可能有效地降低网络银行乃至整个金融体系的风险, 但会对网络银行的演进与变化以及网络银行业务的发展起到一定的抑制作用。

(二) 监管范围扩大。由于电子货币和网上金融的发展, 使得一些非金融机构也开始涉足诸如短期电子商业信贷、中介支付、投资理财顾问等金融或准金融业务, 因而监管的范围也将随之扩大, 监管客体也需要由仅包括金融机构扩展到同时涵盖一些提供咨询服务的非金融机构。

(三) 社会监管成本与监管效率。确定某一规范和标准的另一个问题, 是有可能造成高昂的社会监管成本或无效监管。前者是指, 如果制定的规范或标准被事后证明是不适用的, 不仅银行要花费巨大的重置成本, 而且会丧失良好的发展机会;后者是指, 如果某些规则由于缺乏可操作性, 则会出现“有法难依”, 导致监管效率低下, 其效果有时比“无法可依”还要差。

三、建立我国网络银行监管体系基本构想

面对网络银行的快速发展, 我国还没有形成与之相适应的、完善有效的监管体制, 在网络银行监管方面尚处于空白状态, 很难适应网络银行的健康发展。为保护正当的、合法的网络银行经营行为, 维护公平有序的市场秩序, 迫切需要构建适应于网络银行发展的金融监管体制。结合国际一般经验和我国的具体国情, 可考虑从如下几个方面着手架构我国的网络银行监管体系。

(一) 设立专门的网络银行监管部门, 加强监管机构主体建设。考虑到网上银行未来发展以及网络银行业务的特殊性, 可以考虑在人民银行内部设立专门的监管部门, 抽调传统业务监管部门与科技部门的骨干, 共同组成网络银行监管队伍, 针对网络银行的特殊需要, 组织研究、执行对网络银行的监管。

(二) 更新监管观念, 加强业务监管。大力加强对网络银行传统银行业务的监管。在传统操作方式下, 对于存款、贷款、结算等业务出现的偶然性差错或失误, 有一定的时间进行纠正。但将这些业务搬到网上后, 由于运行速度加快, 这种回旋余地大大缩小, 错误的扩散面加大, 补救成本也随之加大。因此, 中央银行必须继续充分重视对传统银行业务的监管, 利用网络信息优势, 建立实时跟踪监测系统, 加强对网络银行业务的实时监控。

(三) 加强监管体制改革, 走协同监管道路。在全国, 中国人民银行、证监会、保监会三家监管机构协同监管, 从信息共享开始, 利用网络技术, 实现三者联网监管, 相互开放各自的信息资料库, 通报各自的监管情况, 进而建立和加强信息交流制度;定期通报包括“金融机构的市场准入和退出”、“金融机构运营和风险状况”、“金融机构及高级管理人员处罚”等情况在内的金融监管信息。

(四) 尽快制定相关法律法规, 实现依法监管。网络银行是电子化、信息化的产物, 它为商业银行业务创新提供了强有力的技术保障, 拓宽了商业银行的业务空间。中央银行在对网络银行进行监管时, 不能要求网络银行在开展新业务的时候削足适履, 套用现有的监管和调控标准, 而要主动研究新情况、新问题, 调整监控规则, 用制度促进网络银行健康发展。

四、立足未来发展, 积极发展我国网络银行事业

网络时代的网络银行 第2篇

网络银行的兴起与电子计算机信息技术和电子商务的发展有密切的关系。1995年以来，在发达国家和地区的金融界不时掀起一阵阵网络风潮。美国是网络银行最早出现的地方。1995年10月，世界第一家网络银行---安全第一网络银行(SECURITYFIRST NETWORK BANK)在美国诞生。美国也是网络银行业发展最快的国家，目前已有400多家金融机构推出网络业务。美国同时也是网络银行业务出新的地方，据最新资料，汇丰控股与美林集团今年4月8日宣布，共同出资组建全球首家提供网上银行及财富管理服务公司。我们确信，在21世纪的金融服务中，网络银行及其虚拟金融服务将成为传统银行最主要的挑战者，同时，网络银行业的发展必将引起金融领域的革命。

一、网络银行与电子商务

电子商务是网络银行产生的商业基础,可以说没有电子商务的发展，就不会有网络银行的兴起，电子商务是一种伴随因特网的普及而产生的新型贸易方式，它是当代信息技术和网络技术在商务领域广泛应用的结果。

电子商务技术的发展催生了网络银行。通常说，电子商务对银行的要求有两方面：一是要求银行为之提供相互配套网上的支付系统;另一面是要求银行提供与之相适应的虚拟金融服务。电子商务是一种网上交易方式，所有的网上交易都由两个环节组成的，一是交易环节，二是支付环节，前者是在客户与销售之间完成，后者需要通过银行网络完成。

网上支付系统的建立是电子商务正常开展的必要条件，否则网上交易无法进行。例如在初，上海书城推出网上书店服务，从开业到2月9日的40天中，访问该网站的有1.7万人次，而营业额却不足5000元，仅是上海书城正常营业额的1%。还有杭州“中国第一家网上书店”更是早已夭折。是什么原因导致此类问题，主要是网上支付问题没有解决。要发展电子商务必须依托先进的网络银行，网络银行为电子商务的发展提供了一个安全、平稳、高效的网上支付系统，从而有力地支持了电子商务的正常开展。

二、网络银行的金融服务

网络银行是一种虚拟银行，它所提供的金融服务与传统商业银行相比，有共同的地方，也有不同的地方。网络银行提供的金融服务主要包括两方面，一是基础网上服务，二是增殖网上服务。基础网上服务是指网络银行向客户提供的基础性电子商务服务，它又由两部分组成。银行电子化提供的金融服务主要有：(1)银行零售业务电子化形成的金融服务品种，如ATM和POS的发展使银行零售业务摆脱了时空的限制;(2)银行批发业务电子化提高了其服务的规模经济效益;(3)银行同业清算转账电子化，如电子资金转账系统(EFT)、自动付费系统( APS)和全球电子表资金转账系统。转账系统的建立，也为网络银行的金融服务提供了重要条件。基础网上服务的第二个方面是网上支付系统，它主要是向客户提供安全可靠的网上支付系统服务，这一服务是构成电子商务的核心服务项目。在网上进行的全部交易都需要通过网络提供系统来完成，它既是吸引网上客户的基本手段，是网上金融服务的重要内容。

网络银行提供的第二项金融服务是网上增殖服务。网上增殖服务又主要体现在金融服务品种的在线多元化和品牌化两个方面。银行业务品种多元化，是网络银行金融服务的优势。目前，网络银行所提供的服务可分为：(1)各类信息，包括静态信息、动态信息和账户信息;(2)在线交易，包括开户、存款、支付账单、转账、贷款、保险及通过经纪人购买各种金融商品;(3)新型服务包括向客户提供投资咨询，股票分析等。

为了更大限度地满足顾客的随机性、便捷性要求，美国网络银行正在开拓以下在线金融服务：(1)客户综合服务网络，人们通常称它为“银行服务呼叫中心”。它是指客户利用一定通信手段，如电脑、电话、传真等，与服务中心取得联络后，可享受系统所提供的金融信息服务和金融业务服务。(2)电子货币形式的支付服务。它是指在网络服务供应商(ISP)的技术支持下，网络银行提供电子票据支付、电子票据开立、购买保险和共同基金以及进行股票交易等各种电子货币形式的支付服务。(3)网络金融工程的全方位服务。它是指向特定客户提供特定的服务方案，包括尖端金融产品的设计、证券承销安排，资金的吸收和分流及投资组合策略等。

网络银行提供的增殖服务还体现在金融服务品种的在线品牌化上。现在的人们越来越重视品牌的选择，因为它有信誉，值得信赖。同样，在选择网络银行时人们也对传统的老牌银行情有独钟，因为它们比新创立的银行更具深厚的企业文化基础和更高超的市场营销策划能力，也有实力提供更方便、快捷的金融服务。

三、网络银行的竞争优势

网络银行与传统的商业银行相比，有许多竞争方面的优势，突出体现在两个方面，即对成本的替代效应和对服务品种的互补效应上。网络银行不需要具体的营业场所，因而其成本替代效应主要表现在对商业银行设立分支机构和营业网点的成本替代上。另外，由于网络银行运作的基本策略是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效结合起来，将传统形成的后台数据处理与网上虚拟的后台数据处理有效地结合起来，这样台前台后的业务和数据处理一体化的服务，弥补了传统银行金融服务的不足，起到互补的作用，从而大大的增强了商业银行的业务竞争能力。

网络银行的竞争优势具体体现在以下几方面：第一，成本竞争优势，即网络银行可以降低银行的经营和服务成本，从而降低客户的交易成本。据美国一家金融机构统计;办理一笔银行业务;通过分行方式的费用是1.25美元，使用ATM是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号方式是10美分，而使用因特网只需要1美分，可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的成本型竞争优势。第二，差异型竞争优势，即网络银行可以突破地域和时间的限制，向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务，即使能提供，成本也比较高，而网络银行能在低成本下实现一对一服务，从而形成差异性服务。第三，知识优势或无边界竞争优势。在现代信息技术条件下，特别是在网络经济环境下，银行竞争的`优先选择因素将是知识因素。经济全球化和信息化使银行之间的竞争从有形资本转为无形资本;从土地、资金和人才竞争，转为人力资本、资金

、思想观念和知识的竞争。而网络银行利用它的信息技术和信息资源可以为商业银行提供竞争所需要的知识要素和竞争手段。

总之，网络银行利用成本竞争优势、差异型竞争优势及知识优势，向客户提供了低成本、高质量的金融服务，改善了商业银行的形象，也扩大了主要客户的来源，提高了商业银行的综合经济效益。

四、我国对网络银行的发展做出的积极反应

网络银行的兴起，给商业银行带来挑战的同时，也为传统商业银行带来无限的商机。在一个信息技术高速发展的时代，在一个消费者需求不断变化的时代，商业银行如果不随机应变，失去的不仅仅是客户和利润，甚至会被市场无情地淘汰出局。面对国际商业银行纷纷推出网络业务的同时，我国商业银行也迅速做出积极反应，中国招商银行是最早推出网上金融服务的中国银行。，招商银行推出“一网通――网上支付”业务，随即实现了个人金融服务的柜台、ATM和客户的全国联网，初步形成了我国网络银行的经营模式。

经过几年的努力，我国网络银行得到快速发展，到19，工商银行，建设银行及中国银行等相继建立了自己的网络银行。为了解决统一支付和安全问题，年8月，由中国人民银行牵头，四大国有商业银行及交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行、中信实业银行和民生银行等12家商业银行宣布联合组建国家金融认证中心，首期投资3500万美元，国家金融认证中心的建立标志着作为电子商务网上支付安全保障体系的安全认证(CA)项目进入实质性建设阶段。

我国网络银行的监管问题研究 第3篇

关键词：网络银行；法律监管；互联网；金融

网络银行又称为网上银行、在线银行，在现实生活中，网络银行可以作为一个机构概念出现，即一种依靠信息网络发展开办的银行；再者，其更多的是以一种新的业务形式出现，即因信息网络的发展而诞生的与传统商业银行业务相通的新兴业务。介于网络银行在金融服务方面的电子化，有学者这样给网络银行下定义：“网络银行是建立在IT（计算机通讯技术）之上的一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候（Any

time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行”。[1]随着电子商务的迅速发展，网络银行的出现势必会引发金融服务行业的一系列重大变革，与此同时，各种问题也初现端倪。

一、我国网络银行现状分析

我国网络银行业务起步时间并不长，但具有较高的市场占有率。截止2012年底，中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17.0%，其中企业网银交易规模占80%，个人网银交易规模占20.0%，个人网银用户规模为2.1亿户，增长率为18.7%，企业网银账户规模为1012.5万户，同比增长26.0%。[2]尽管如此，网上银行仍然受到传统商业银行业务的规范制约，客户群体规模依然不大，且网上银行的业务功能还比较单一，大多数仅开通网上网上查询以及代缴扣费等单一业务，与传统银行业务相通，使得网上银行的“3A”优势并不足以完全展现；此外，传统银行的根基根深蒂固，新型的网络银行势头虽然迅猛，却不足以撼动传统银行的商业地位，加之商业银行自身的不稳固性以及监管漏洞，使得网络银行的安全性受到一定影响。目前我国网络银行在发展现状中主要体现出一下几方面的特点：

（一）网上银行数量增多，业务呈现多样化。互联网在我国的发展速度极为迅速，给网络银行的发展提供了良好的契机；此外，伴随着中国经济的腾飞，社会竞争加剧，生活节奏加快，越来越多的人在时间上的自主支配权减少，而便捷的网络服务正好适应了这一类群体的需求，也给网络银行的发展提供了有利契机。

（二）网络银行起步晚，发展迅速但不均匀。我国网上银行在短短十几年内服务方式上由起初的单一式发展到现在的多元化，各类金融业务也不断增多。但与欧美等发达国家相比，仍然存在不少问题：我国网络银行在地域上的布局并不全面，大多集中于沿海地区、长江沿岸地带，同时发展环境设施不够完善，现代支付体系仍然有待加强、信用评价机制不健全等。

（三）网络银行灵活性高，自主选择性大大加强。有学者在提及网络银行时说道：“网络银行通过其便利的信息系统直达客户服务通道，使客户能在任何时候和任何地方享受安全、准确、快捷的服务。”与传统银行相比，网络银行无地域限制，客户可以在随时随地地通过网络进行交易，不再受时间、地点的限制，一方面节省下不少时间，另一方面也使得客户的可操作性大大加强。

二、网络银行监管的理论基础

由于市场失灵的现象仍然存在，使用虚拟货币进行交易时的危险性也大大增加，也使得网络银行的风险更加难以防范。主要体现在以下几点：

第一，传统金融法律与网络银行发展不相适应。传统银行的发展历史虽然较为长久，且具备比较合理的法律措施来使之保持良好的态势发展，而网络银行依照网络技术的进步而得以迅速扩展，对于网络中出现的新型计算机犯罪等现象传统监管措施却无能为力，也使得传统银行的监管模式并不能完全适用于网上银行交易监管。虽然《网上银行业务管理暂行办法》颁布之后，我国网上银行的监管有了法律依据，随后《电子银行业务管理办法》的出台也一定程度上扩大了对网络银行的监管范围，加大了监管力度。但随着网络银行的不断发展，法律监管体系势必需要不断调整与完善。 第二，网络银行的虚拟性以及科技发展的隐患。网络银行一大特点体现为其技术依赖性较大，究其根本在于网络银行的以互联网为基础，搭建虚拟平台将传统的金融产品与金融服务转移至线上。网络交易依赖于银行业务处理系统，故系统的安全性与稳定性直接关系到网络交易风险的大小。且随着科学技术的日新月异，计算机网络技术的不断更新与创新，网上银行的交易安全越来越受到挑战。传统银行则往往是运用内部网络开展业务，并不对外开放，因此更加容易确保交易和信息安全。但网络银行的风险性却呈现出不可预见的特点，因而对网络银行之发展加以监管与适度的规划、引导，是维持其健康、稳定、有序发展的重要前提。第三，信息的不对称性。网络银行在发展的过程中，随着专业分工越来越细化、新旧信息的替代频率加快，极易出现信息不对称，从而造成风险。有关于信息不对称，是指“在市场活动中，交易各方不能平等地获取必要的信息并依据这些信息做出必要的判断…一是交易双方对商品质量及价格的信息占有不对称。二是交易双方中的一方有意损害交易对手及竞争对手的信息占有。”尽量降低信息不对称度，风险防范的一环，通常需要通过有力的监管来校正市场信息，尽可能快地使网络信息与市场状态保持一致。

三、我国网络银行在发展中存在的问题

（一）重复监管现象仍然存在。目前，“分业经营，分业监管”是我国长期严格执行的，而网络银行业务通常可以融合证券、保险、银行等业务从而提供综合性金融服务。因此其监管主体可谓繁多，主要包括中国人民银行、银监会、保监会、证监会等机构实行分业监管，但是由于网络银行的综合性，因此在实际操作中，会出现业务的交叉情况，由此反而导致部门间业务推诿现象严重，监管漏洞由此而生，一方面增大监管成本，另一方面亦阻碍了网上银行的发展。

（二）法律监管体系不健全，监管人才匮乏。从网络银行开办至今，中国人民银行、银监会虽出台了相关法律，但有关网络银行的专门立法则是少之又少，我国的《民法》、《刑法》、《合同法》等法律也并未对网络银行的有关法律问题做出相关解释。此外，网络监管主体不明确、权责界定不明等问题，目前也尚未有专门的法律来进行规范；此外，由于网络银行的业务与互联网技术相关联，因此对网络监管方面的人才提出了更高的要求。但目前我国监管体系中病没有形成这样一支高素质的复合型人才队伍，因此形成了制约网络银行发展的瓶颈。

（三）信息披露监管不足，网络信用缺失。在网络银行的监管方面，对科学、技术方面的投入力度应占据较为重要的比重，然而网络业务本身具有无纸化的特点，无疑给相应的监管制度的建立和完善造成了诸多不便。网上交易记录可以随时被更改且不留痕迹，网络数字证据能够瞬间被擦出、篡改和灭失等一系列的问题致使交易相关信息被披露，而监管工作却难寻突破口。从法律的角度而言，诸如《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规也并未对信息披露做出具体单独的规定。网络信息披露的规定零散、内容不全面，造成网络环境的混乱。此外，关于网络银行的社会信用体系建设也远远落后于市场经济的发展速度，在经济往来中不诚信现象居多，再者个人诚信制度也没有建立起来。相比之下，传统商业银行建立起的社会信用制度更加容易获得客户青睐，这也是绝大多数客户保持观望态度之所在。

四、我国网络银行监管制度的完善

纵观网络银行业务在国外的发展，在监管问题上无不注重法律的作用。这些国家往往以现有的传统商业银行监管制度为参考，结合互联网无纸化的特点，通过补充、修改、制定和制定新的法律来加强监管力度。此外，行业自身的自律性、信息的公开性、安全性等更是在他们考虑的范围之内。相比之下，国内无论是在立法、监管还是信用等方面都亟需加强。为促进我国网络银行良好、健康发展，可以从以下几个方面进行改进：

（一） 建立和健全法律政策。 近年来，《电子签名法》、《网上银行业务管理暂行办法》等法律法规，在一定程度上虽然对网络银行起到了规范作用，然而关于互联网金融市场的准入门槛、交易者身份认证、个人信用以及信息保护、消费者交易安全等重点问题仍然未提及。法律法规的缺失会直接导致交易主体权利义务不明确，这对未来网络银行的发展是及其不利的。制定一套与网络银行业务发展相匹配的法律制度、完善现有法律法规，是规范网络银行有序发展的前提。

（二）建立专门监管部门，加大政府监管力度。加强执行力是有效规范网络银行健康发展的重要环节。仅仅依靠建立相关制度，却忽视执行力，那各类制度的建立就如同一张张空头支票，毫无约束力可言。建立专门的监管部门，加大监管力度，将政策落于实处，是有效制约互联网金融畸形发展的重要措施之一；要重视政府的作用，使政府和银行很好的结合起来，相互配合，共同监督，防范网络银行金融风险。例如，在活动中期，如果经营者的经营状况、安保措施以及抵抗风险等能力不再符合所规定的市场准入门槛需求，这时便需要监管部门加强事中监督，撤销其经营资格。同时，通过加强对经营机构在资金流转等方面的监督，可以为网络银行的发展提供一片净土，减少犯罪行为的发生。

（三）建立信用监管制度和信息披露制度。在网络银行发展活动中，其很多业务本就应当属于传统商业银行等金融机构的固有业务，因而借鉴传统商业银行的模式，严格的注册登记审核制度也应该规划为网络银行的准入门槛，定期审查交易主体的信用行为；为了保障银行客户获取及时信息以及保障其交易安全，还应对重大信息进行披露，及时完善信息，这样不仅有利于网络银行走向规范化透明化，也使得金融消费者可以知晓网络银行电子业务的具体经营情况，保障消费者权益。

（四）加快人才队伍培养建设。加强对高级型复合人才的培养和引进，是立足于我国当前网络银行风险管理人员不足的现实，也是着眼于未来发展的长久之计。商业银行在应加大人才培养建设，同时明确培养目标，紧跟市场变化潮流，努力充实网络银行发展的后备军，为我国的网络银行提供源源不断的科技人才。培养和建设一支高素质、高质量的新型科技人才队伍，是突破网络银行发展瓶颈的重要因素。

参考文献：

[1] 余素梅：《网络银行的风险监管》，武汉大学出版社，2002年版。

完善网络银行监管的法律制度 第4篇

网络银行是典型的金融创新, 它是网络与银行有机结合的产物。在使用网络银行业务的客户中只有不到10%的人大于65岁, 另有超过一半的人小于35岁, 他们将是未来网络银行业的主流客户。所以任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大, 如果忽视网络银行的发展, 都将在未来的数字经济时代受到惩罚。相反, 如果能利用这个机遇, 将自身的优势与网络银行相结合, 也将会面临前所未有的发展前景。

为了规范我国网络银行的运营, 应完善对其监管的法律制度。

1. 在公权与私权之间保持动态的平衡和制衡状态

在网络银行监管法律制度中, 网络银行监管部门的权力属于公权利范畴, 而网络银行及其投资者、客户、相关中介服务主体等私法主体的权利属于私权利范畴。在这种公权利与私权利之间应有一个动态平衡、制衡的度。超过这个度, 就意味着公权利与私权利之间失衡, 要么是公权利过分或滥用, 要么是私权利过分或滥用。无论是哪一种过分或滥用, 都不利于整个社会的稳定和发展。从整体上看, 我国历来重视公权利, 且行政权力相对过多过大, 因而对包括网络银行监管部门在内的行政权力应收缩, 让政府成为在法治状态下的有限政府, 这就意味着网络银行监管部门的监管权力应偏重于收缩而不是扩展, 还应特别注意约束和规制这种监管权力。但是, 这并不意味着网络银行监管部门的权力只能收缩而不能扩展, 恰恰相反, 网络银行监管部门的监管权力可能随着社会经济的发展而在一定范围、条件、程序和责任下得以扩展。

2. 继续扩大网络银行业务监管部门的职权

我国2006年lO月31日公布的《银行业监督管理法》中仅赋予网络银行业务监管部门以业务调查权显然是不够的, 还应赋予其相应的处罚权 (如等同于金融机构的罚款等) 。其理由在于:一是目前设置的“业外调查”虽是辅助调查, 其目的是为了调查“金融机构”的违法行为, 但不容置疑的是, 内外勾结、恶意串通进行金融违法犯罪行为是相当严重的。如果只是调查金融机构与相关单位、个人而不给予确有违法行为的相关者以相应的处罚, 就会使这些违法行为滋生和蔓延。二是只有赋予网络银行监管部门以处罚权才能保证调查权的实现, 否则仅靠禁止性规定或通过公安机关给予治安处罚是难以有效进行调查的。三是网络银行的业务界限模糊, 其经营活动可能遍及全球。如果网络银行业务监管部门只有调查权而没有相应的处罚权, 那么就难以从根本上遏制来自不同国家或地区的网络金融违法犯罪行为。从这个意义上说, 应继续扩大网络银行业务监管部门的监管权力, 赋予其处罚权。

3. 在扩大网络银行业务监管部门职权的同时应加强约束和补救制度

(1) 明确并严格规范网络银行业务监管部门行使职权的条件。

如《银行业监督管理法》规定的“对与涉嫌违法事项有关的单位和个人”就需进一步明确, 否则就可能导致监管部门滥用职权情况的恶果。其主要原因在于:从法律上讲, 违法事项有大小之别、违法情节有轻重之分, 涉嫌只是表明有这种可能性。但涉嫌需要达到一定的事实与证据程度, 否则就可能与捏造没有什么区别。因此, 该条款所规定的条件应更明确更严格些, 可修改为:为查明金融机构的违法行为, “对有证据表明其与金融机构违法行为有关的单位和个人”。换句话说, 在现行条款的基础上加两条:一是对有关单位和个人进行调查是为了查明金融机构的违法行为;二是必须有证据表明金融机构违法行为与有关单位和个人有关。

(2) 按照正当程序的要求规范调查程序。

一是应设置向上一级监管部门进行调查备案的程序。目前监管部门向有关单位和个人进行调查只需“经设区的市一级以上银行业监督管理机构负责人批准”, 该程序条件相对较简单, 容易出现权力滥用后果, 因此应增加一道监督程序, 即在进行“业外调查”完成后48小时内向上一级监管部门备案。二是应对监管部门的“业外调查”增加司法监督程序。目前虽规定了监管部门有权进行调查, 但未同时规定相应的向司法机关请求救济和纠正的程序, 这容易造成行政干预过当过分, 无司法程序予以纠正和救济, 显然不对称。

4. 通过国际惯例途径提升网络银行监管的标准

(1) 建立直接适用国际惯例的机制以提升网络银行监管的水准。

为确保网络银行监管标准的国际化, 我国应在宪法中对国际惯例的地位和效力作出概括性规定, 同时规定国际惯例不得与宪法相违背。具体来说, 我国宪法似可这样规定:我国法律规则没有明确规定, 我国缔结或参加的国际条约也没有明确规定的, 可以适用国际惯例。通过这种立法形式, 可有效地解决网络银行监管标准的滞后性问题, 以适应网络银行发展的需要。

(2) 积极参与国际惯例的形成过程并争取拥有更多的“话语权”。

网络银行监管标准方面的国际惯例是网络银行监管实践的产物, 其本身仍处于发展之中。因此, 我国应在扶持和构筑强大的网络银行基础上, 积极参加网络银行监管的国际合作和协调活动, 积极参加网络银行监管惯例的形成过程, 争取更多的“话语权”。同时还要及时参与修正网络银行监管标准, 在网络银行监管制度上有更多的创新, 并走向世界领先地位。

(3) 争取让国内网络银行监管标准国际惯例化。

国际惯例的一个重要途径就是国内规则的惯例化。我国网络银行的政府监管部门在制定和修订网络银行监管规则时, 应将国内规则国际惯例化作为重要的目标。这种国内规则国际惯例化可通过先点后面、先局部后整体的路径来实现。这种惯例化可能是一个长期的渐进的过程, 但通过不断努力是可以实现的。比如, 可强制要求对目前网络银行存取款的ATM机和支付系统进行升级, 规定存取款密码设置必须有字母、数字等符号, 密码最低组合符合数字 (如至少12个字符) 要求, 这种规定虽然会增加网络银行的成本, 但是可大大提高网络银行支付系统的安全性。又比如, 可将网络银行审查核实客户资料的真实性修改为:网络银行在审查客户资料的真实性上承担谨慎注意义务;网络银行有条件与公安机关、监管部门、金融信息监测监控局联系查询时, 应核实客户资料的真实性;网络银行没有条件与公安机关、监管部门、金融信息监测监控局联系查询时, 只负责审查客户资料的表面真实性。

(4) 在网络银行政府监管部门与网络银行之间建立动态直通信息监测监控系统。

试论网络银行和传统银行的异同 第5篇

前 言

网络银行（Internet Bank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，又被称作“虚拟银行（Virtual Bank）。一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。

这种全新的为客户服务的方式，可以使客户不受地理、时空的限制，只要能上网，就能够在家里、办公室或旅途中方便快捷地管理自己的资产，了解各种信息及享受到银行的各种服务。在未来不太长的时期内，网络银行将取代现有传统银行的经营方式而成为银行业的主要经营手段，这将给传统银行业带来前所未有的冲击和挑战。

网络银行优势明显，一是能极大地降低经营服务成本，创造巨大的利润空间；二是业务开展不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网“点击”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。

本文就网络银行与传统银行的区别和网络银行对传统银行的影响进行了试论

试论网络银行与传统银行的区别

试论网络银行和传统银行的异同

自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。发达国家银行都将发展网络银行作为迎接挑战、参与竞争、取得竞争优势的重要战略。本文对网络银行和传统银行进行了多方面的对比，确定网络银行与传统银行的异同及优越性。

§1网络银行的特点

网上银行提供了一种全新的金融业务模式，具有以下几个不同于传统银行的特点。1.1虚拟性

网上银行的虚拟性主要体现在网上银行经营地点和经营业务，以及经营过程逐步虚拟化。经营地点虚拟性表现为网上银行没有实体的营业厅和网点，仅仅只有虚拟化的地址，即网址。经营业务的虚拟化是指网上银行经营的金融产品和金融业务大多属于电子货币、数字货币和网络服务，且其产品没有具体的实物形态。而经营过程虚拟化是指网络银行经营的过程全部通过数字指令实现。1.2超地域、时间性

网上银行的虚拟性直接导致其能够具有全天营业、不限地域和多服务手段的特征。网上银行的客户可以在任何时间、任何地点，通过各种数字手段使用银行提供的金融服务，使得办理银行业务变得更加便利、快捷，同时银行也能更好地满足客户的需求。中国银行的企业网上银行在实现网上银行与后台业务系统自动联机处理的基础上，能为客户提供实时高效、覆盖全国、7 × 24小时的财务管理、资金集中管理和现金管理服务。1.3创新性

创新性即技术创新与制度创新、产品创新的紧密结合。网上银行本身是随着网络这一新技术而产生的，因此其自身就要求不断进行技术创新和吸收新技术。同时网络技术的应用直接改变了银行的经营和服务方式，这就要求必须对银行旧的管理方式和理念进行调整和改革，从组织机构和管理制度上进行创新。随着网 天津工程职业技术学院毕业论文

络技术的不断创新，以及客户对银行的服务手段和产品需求不断变化，也产生了对新产品开发的动力和压力。1.4服务的广域覆盖性

通过网络技术，网上银行能够将银行、证券、保险等不同种类的金融服务集中在一起，使后台为分业经营的金融机构可以表现为一个整体，从而增加对客户需求的满足程度和满足面，有利于营销新客户和留住老客户。利用网上银行这个渠道，整合银行的资金、信息、客户群等方面的优势，配套提供证券、保险等其他金融服务，将使银行由原来单一的存贷款中心和结算中心演变为无所不能的“金融超市”。

1.5服务的便捷性和高效性

由于网上银行大量采用自动处理交易，因此其服务具有高速和高效的特性。客户可以在提交交易指令后立即得知交易结果，大大提高了效率。网上银行可以同时处理成千上万笔交易，且错误率极低。网络的快捷性使得网上银行可以通过互联网向全球客户迅速推广和介绍产品和业务，同时也可以使银行的各项通知迅速正确地传递到客户手中。1.6资源共享性

由于网上银行要求其业务通达的各实体银行（分支行）必须具有统一的、电脑可识别的编码和基本信息，因此客观上就要求这些行必须实现信息的同步和共享。同时网上银行的远程性和跨地域性，又使其系统的软硬件资源的共享成为现实可能。因此，在实际中，各家银行均对网上银行实现的全部或部分的资源共享。1.7低成本性

网上银行的虚拟性和超地域性，使网上银行的运营中心可以集中人员、硬件，也可以远离昂贵、繁华的商业中心，同时网上银行的自动处理功能可以承担大量原传统银行的柜台业务，从而节约传统银行的人员和营业面积，从而使银行经营成本大幅降低。同时自动服务也大量减少了人工服务的错误，减少了银行的损失，从另一方面降低了银行的经营成本。根据英国艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查，利用网络进行付款交易的每笔成本平均为13美分或更低，而利用银行本身软件的个人电脑银行服务为26美分，电话银行服务为54美分，银行分支机构服务则高达108美分。网络银行的经营成本只占经营收入的15%}20%，而相比之下 3

试论网络银行与传统银行的区别

传统银行的经营成本占经营收入的60%左右。1.8互动性

网上银行支持服务的互动性。客户可以就一系列有先后顺序的交易逐个在网上银行进行，同时在短时间内就能根据交易结果随时调整自身的决策，决定下一交易。而这在传统银行基本是不可能的。1.9个性化服务

相对于传统银行，网上银行的客户散布于不同的终端之前，传统的大众营销方式，已不适合新的客户结构。在网络银行的竞争环境中，如何根据客户的实际需要，为客户提供个性化的服务，是网上银行竞争成败的关键所在。借助网上银行完善的交易记录，银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要价值客户。通过对客户行为偏好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性特点，制定投其所好的营销策略和服务内容，对产品进行金融创新，从而为客户提供量身定制的服务。

§2网络银行与传统银行的区别

网上银行是以传统银行为基础，结合新兴的信息科技发展起来的；网上银行是对传统银行的超越。

2.1传统银行业务是网上银行业务的基础

网上银行业务均是以传统银行业务为基础发展起来的，无论是业务原理还是产品，或是服务对象、功能均是以传统银行业务为基础的。同时我国目前的网上银行，其实现均必须依赖于客户首先在营业网点开户，并主要使用网上银行进行原有的传统业务及金融衍生服务。网上银行以传统银行业务为基础，为客户提供了比传统银行更为方便、安全、快捷的服务渠道。2.2 网上银行业务是传统银行业务的延伸

除实现的技术和渠道外，网上银行的服务对象、功能覆盖、产品范畴等均与传统银行基本重合，但网上银行又对传统银行业务进行了延伸。网上银行不是简单地将传统银行业务搬到网上来做，而是将银行业务从柜台的延伸到任何可以使用互联网的地方，使银行业务不再有地域限制；同时，使银行业务从营业日的工作时间扩展到7×24小时的全天服务，使银行业务不再有时间现在；而且还可以提供公共信息服务(包括利率、汇率、经济新闻等)，投资理财服务和综合经营服 天津工程职业技术学院毕业论文

务等(包括网上商城、网上金融超市等)，使银行业务的产品线获得极大的扩展，使客户能在任何时候、任何地方享受安全、准确、快捷的银行服务，也提升了银行的信息服务水平和服务质量。

2.3 网上银行改变了传统银行的经营模式

网上银行打破了传统银行业务的时间、地域限制，可以接近于实时的速度搜集、挖掘和运用海量的信息，使银行能在更广的地域和范围开发、服务客户。网上银行可充分利用网络与客户进行交互式沟通，从而促使由以产品为导向的传统银行营销活动转变为以客户为导向的网上银行营销活动；同时网上银行可根据客户的要求，创新出个性化的金融产品，满足客户日益多样化的金融需求。2.4 网上银行的流通货币有别于传统银行

传统银行的货币形式以现金和票据为主，而网上银行流通的货币为电子货币或称为E货币。这种货币大大提高了金融效率，加速了资金流动，极大地降低了人工成本，减少了各种人为差错。电子货币流动性强的特点取消了传统货币的划分方式，更不可避免地导致银行对流动性需求的改变。

§3网络银行比传统银行具有巨大的优越性

3.1降低银行业务成本，提高服务质量

现代商业银行面临的是资本、技术和管理水平等全方位的竞争。各家银行不断推出新的服务手段，如：电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据美国权威机构调查和预测，由于利用了互联网络，减少了服务人员，网络银行的服务费用仅为普通营业费用的10%。有了网络银行，人们就可以在任何时间、任何地方享受到支付、转账等银行服务。而且，网络银行能够提供比电话银行、ATM和早期的企业终端服务更生动、灵活、多种多样的服务。同时，与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化和规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以更好地提高银行的服务质量。3.2降低银行软、硬件开发和维护费用

网络银行的客户端采用的是公共浏览器软件，不需要银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，从而使银行专心于服务产品的开发和服务手段的挖掘。由于客户使用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。

试论网络银行与传统银行的区别

3.3降低客户成本，客户操作更加生动和友好

客户只要接入Internet便可使用银行服务，真正实现了跨越空间和时间限制的银行服务。异地的客户通过网络银行服务还可以节省国际、国内长途电话费用。客户使用公共浏览器就可以享受到图文并茂的客户服务。另外，网络银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如，银行的业务种类、处理流程、最新通知和年报等信息都可以在网上进行发布，这是网络银行最基本、最简单的功能。网络银行还可以实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况，实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。由此可见，网络银行是银行拓展服务空间、提供新的金融服务的一种手段。在美国，目前约有450万个家庭每月至少使用一次网络银行功能或在线支付账单的功能。这个数字在2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。

网络银行的好处还有：如果人们搬家的话，也不必更换金融机构了，因为他们的银行能够提供在线服务，在任何地方都可以访问。因此，在风云变幻的市场上，Internet很可能成为保证大多数银行不断增加收入的一个稳定因素。不仅如此，建立网络银行还可以给银行自身注入新的运行方式和新的活力，促使银行提高服务质量，降低服务成本，创造新的利润，拓展服务空间。

§4网络银行对传统银行业的影响巨大

4.1削弱传统银行业的优势

过去，传统银行业的优势在于拥有遍布全球的机构，代表实力象征的办公用高楼大厦和本土人才，而网络银行的发展只要在国内有一个支付网接口就可以在网上向几乎全国的客户提供银行业务服务，如美国的安全第一网络银行只有几十名员工就可为全国提供金融服务。4.2改变传统银行业的营销方式

在信息社会，网络是寻找客户群的最便利的途径，网络银行运用网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集的巨大的人流、物流、信息流和资金流的相互促进、融通，使交易的效率大大提高，使银行业的运营成本大大降低，业务量大大提高。而传统银行的人员促销、网点促销方式不得不彻底改变。4.3转变传统银行的经营理念

以富丽堂皇的高楼大厦作为银行信誉象征，以铺摊设点、增加银行人员与客 天津工程职业技术学院毕业论文

户面对面的接触服务经营理念将被以高科技、高安全性，更方便快捷，不受时间地域限制的不直接见面的服务所取代。4.4调整传统银行业的经营战略

使传统银行业的经营以产品为导向，向以客户为导向转变。最大限度的满足客户日益多样化的量身订做的个人金融服务需要，迅速改变银行与客户的联系方式，压缩银行分支机构网点，投资构建先进网络、网络设备、系统和软件产品。4.5引起银行竞争格局发生变化

传统银行曾在支付中介业务中占据绝对的垄断地位，当前电子商务的快速发展和银行电子化的相对落后给竞争者提供了绝佳的市场进入条件。电子商务的发展不会因为银行网上支付的不支持而停止。很多非专业性机构，包括工厂厂商和非金融企业都在试图分享这一市场。比如早在1994年微软就曾投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，虽然失败了但它已经向银行业发出了警告：银行在支付业务中的一统天下的局面正在改变。世界各国的银行都清醒地意识到了这种威胁，银行业的竞争格局已从同业之间的竞争发展到多业进入银行业更多市场主体之间的竞争，使竞争更加多元化、复杂化。

试论网络银行与传统银行的区别

结 论

目前，中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。我国的网络银行尚处于起步，应加快网络银行的发展步伐，培养和建立网络金融问题的专门人才，加强对网络银行业的发展研究，研究对网络银行业的监管问题，为网络银行的健康发展提供良好的法律环境和物质环境。

同时，各商业银行要积极调整发展战略，把网络银行作为今后的重要发展方向，追踪世界先进技术，不断创新网上银行服务手段和服务方式，最大限度的投入到网络银行的建设中。

总之，和传统银行比较，网上银行比传统银行具有很大的优越性，网上银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金融发展新的增长点，是未来金融业的出路。天津工程职业技术学院毕业论文

参 考 文 献

网络监管PK网络监督 第6篇

由于网民的正当监督, “天价烟局长”、邯郸“特权车”、刘丽洁“豪车门”、武汉“六连号事件”……等一系列事件大曝光, 不法分子一个个受到应有的惩罚。于是, 许多草根网民欢呼:网络监督时代到来!

与此同时, 网络监管也成为社会最关注的热点话题。在过去一年里, 政府网络管理部门推出一系列重大举措, 比如, “网络扫黄”从手机网延伸到互联网, 成效显著;又比如, CN域名注册机构开始实推行名制管理, 域……如此等等, 都是网络监管的尝试, 目的是维护网络安全、保护网民的公共利益。

表面上看, 网络监管与网络监督似乎是对立的, 其实只是网络社会基本矛盾的两个方面而已。监督是网络的平等、公开、自由的本质属性的体现, 而监管则是维持网络基本秩序的必要措施。问题是, 监督也好, 监管也罢, 都一个度的把握, 差之毫厘, 谬之千里, 一旦过当, 监督与监管都会走向负面。

目前, 比较有代表性的观点有两种:

一种是要监督, 也要合法。全国人大代表、秦希燕联合律师事务所主任秦希燕认为, “网络监督具有自发性, 从一定意义上代表了民心所向。”全国人大法律委员会副主任委员李重庵则表示:老百姓批评政府, 不论是网上还是网下, 政府都应该宽容, 善待舆论监督。如果是针对官员个人的批评, 则要以事实为依据;如果涉嫌侵犯个人名誉或隐私, 可以采取法律途径对簿公堂, 不能借公权力之便报复发帖人。

另一种是要监管, 必须依法。江苏瑞信律师事务所主任刘玲提出:网络具有开放性和隐蔽性的特点, 应该出台一部针对网络的专门法律, 对网民、运营商、内容提供商等参与网络的行为人加以规范管理。身为政府官员的全国人大代表、湖北天门市市长张爱国认为, 应该引导网民一方面通过法律来保护他的监督权, 另一方面也要有法律的限制, 使网络监督进入理性的、法制的、道德的范围。

两种观点的焦点集中在法律上, 自然也就触及到了问题本质, 无论是网络监督, 还是网络监管, 都必须有法可依。即使网络法尚未健全, 稍稍懂得法律常识的人也应该知道, 在现实社会中不为法律所允许的言行, 在网络上同样不能为所欲为。

监督者要明白, 如果想达到监督的真正目的, 不管在网上用什么方式去表达, 最终还是要回到现实社会中依法裁决。所以, 只有在法律许可的范围内行使公民的监督权, 才是有效监督。反过来看, 任何政府官员的行为都应当是透明的, 如果自身没有问题, 经得起法律的检验, 就没有必要害怕网民的监督。

至于网络监管, 如果仅仅是针对网络监督而采取的措施, 那就未免过于狭隘。监管必须从改善网络环境、建立良好秩序的大局着眼, 有利于规范所有网民的言行, 而不能只是管理部门约束草根网民的霸王条款。否则, 适得其反, 甚至会产生不应该发生的负面影响。

我国网络银行的发展和监管 第7篇

一、网络营销对金融业的影响

网络技术的发展现今成为了整个经济发展的支撑点。金融信息化水平将直接影响企业的竞争力，而网络营销对于金融电子化、信息化具有十分重要的意义，它可以降低服务成本、拓宽金融服务领域、提高金融企业的管理水平。网络化是当今世界经济发展的主要趋势。网络营销的进步推动了“网络经济”的发展，企业信息化发展水平直接影响到它在市场中的竞争力。因此加强网络及信息技术在金融业的应用，有助于网络营销，将大力推动我国金融信息化的进程。

银行业担负着商务活动中资金流的传递职责，而网络营销中金融业的信息化做得比较好。金融服务业属于数字行业，是一个数字的处理、储存。网上金融流的实现对于交易效率的提高起着至关重要的作用。随着网络技术逐渐融入银行金融行业，构成了“金融流”，并大幅提升金融业的效率与安全，吸引更多网络营销的顾客群，从而提高金融业的运作效率，随着电话银行的不断完善，以后许多网上消费活动就都可以通过电话费划拨，从而也让企业的“物流”和“信息流”更加畅通。金融信息化影响整个社会信息化的进程。信息化实际上就是社会三元素一信息流、物流、金融流，逐步向TI系统迁徙并不断通过网络实现充分互动、优化配置和趋于对称的过程。而互联网应用的普及使得信息流、金融流和物流成为现代经济条件下，商品贸易的基本过程。网络营销借助网络无处不在的资源优势和，通过网上支付将会达到降低成本、提高效率的作用。这将成为未来金融流传输的一个重要方式。“三流合一”促进了网上银行时代的到来，加快了银行网络营销的应用，进而带动整个社会信息化的进程。

网络经济的发展使得金融机构能够快速地处理和传递大规模的信息，更多的金融服务推动了金融市场非中介化加剧。在选择金融服务时，越来越表现为向透明度高的服务机构转变。

二、我国网络银行的发展特点

在网络银行提供的产品功能方面，业务品种相对少，以零售业务为主。在网络银行业务发展方向与重点上，各行均根据自身情况准确定位。并从产品功能方面予以配套，可以全局控制。在网络银行业务经营模式选择上，银行努力贯彻在原金融机构内部发展网络银行业务模式，减少企业客户跑银行的次数与时间。在网络银行产品具体设计及网站界面设计上，整体发展水平相对国外落伍，个性化服务还不到位。

在网络银行业务营销及品牌保护上，银行非常重视市场营销与推广。对每个市场人员或客户经理集中培训，通晓最基本的技术细有及故障排除。在网络银行业务运作上，银行现行的组织架构定位相对清晰，业务部门及各分行负责网上产品的市场营销与推广，配合网上产品推出，部门之间的沟通与协调好。在网络银行赢利机制的形成上，网络银行主要提供上网查询、申请等非营利性服务，赢利基础薄弱。

中国网络银行业在新的市场中，先进入的会具有很大优势。新兴商业银行也在积极开展网络业务，并之实现一体化的管理体系与灵活的商业运作机制，成为强有力的竞争对手。同时，外资银行进入中国，外资银行的服务体系、管理体系、技术势力、资金势力等方面具有竞争优势。网络营销将是外资银行的主要竞争手段，在网络营销领域对国内银行业构成了非常大的挑战。

三、网络银行监管

银行监管当局充分认识到网络银行发展对中国银行业的重要性，考虑到网络银行是一个新事物，要的是先发展起来，在发展中解决问题。对其实行监管应采取以下对策与措施。

建立健全网络银行规章制度及法律、司法制度。建立严格的市场准入机制。为了保障金融业的稳健经营，促进经济发展，要建立严格的市场准入机制，不失为一种防范风险的有效措施;完善契约约束机制。银行在提供网上服务前应与客户签订《网络银行服务协议》，积极完善关于网络银行的有关法律法规。尤其是对电子货币支付交易相关各方的权利义务关系，做出明确清晰的界定。

从内控制度上督促各网络银行强化内部管理，降低风险。金融机构应注重加强内部管理，建立业务操作管理制度和权限制约原则，明确规定系统操作人员的工作操作过程和权限，建立健全网络银行电子支付安全管理组织制度。加大宣传力度，增强客户和商家的安全意识和安全保护知识。严格签约时的身份认证。银行应严格审查申请人的身份证件和开户材料，对企业印鉴的审查，银行应增设电子验印，切实防范法律风险。

为促使网络银行正常运作，要制定相应的行业性激励机制，尽快建立全国性的统一金融认证中心。建议银行实施多种监管方式，对网络银行的运作状况是否“违规”进行抽查，或利用消费者对网络银行的服务质量及价格进行监管等等。

参考文献

[1]张索华著.网络银行风险监管法律问题研究, 武汉大学出版社, 2004

我国网络银行对商业银行的影响 第8篇

一、我国网络银行的发展状况

(一) 历史发展与现状

银行网络业务在中国的开展, 首先是1996年6月中国银行在中国设立了网站, 而且提供网上银行的服务。1997年4月, 招商银行则推出了网上金融业务, 自此终于开启了中国网上银行的新篇章。

新华网杭州6月25日电继“腾讯系”的深圳前海微众银行之后, 背靠蚂蚁金服和阿里巴巴的浙江网商银行25日在杭州开业。至此, 中国两大互联网巨头阵营里的网络银行都揭开面纱。

(二) 网络银行的优势

网络银行有一下几个有点:第一是能使经营成本得到降低, 夸大盈利的空间;第二是业务可以在任何的时间办理, 从而使得业务规模得到最大化的扩展;第三是只需要点击鼠标即可完成业务, 这种模式大大节省了人力资源;第四是物流的流动加速了资金流的流动速度, 使得在途资金的损失有效减少。

二、对传统商业银行的打击

由于银行业提供的金融产品的传递基本上不需要物质的转移这一特征, 传统商业银行作为社会经济的“中枢”, 其银行业务的垄断地位及其金融中介的职能, 决定了它在网络银行兴起的背景下受到的冲击和影响是最为显著的。具体来讲, 表现在以下几个方面:

(一) 网络银行缩小了传统商业银行业的原有优势

网络银行的发展对于传统商业银行支付领域的冲击主要表现为网络支付中的第三方支付组织。在网络交易过程中, 第三方支付充当着以往传统商业银行的角色。但是由于网络银行在电子交易中有着传统技术不能相比的优势, 其发展速度很快。而传统商业银行的优势是其机构数量庞大, 高楼大厦和本土人才象征着其雄厚的实力。相比较而言, 网络银行的发展, 仅仅需要在国内有一个支付接口, 既可通过网络向成千上万的顾客提供便捷快速的银行业务服务。

(二) 网络银行转变了传统商业银行的原有管理模式

当网络银行的出现时, 我们对现有的银行经营模式的理解得到了一定的改变。网络银行转变了传统商业银行的管理观念、管理模式、管理组织、管理方法等等。现在, 以高安全性、高科技、快捷方便、不受地域和时间限制、不直接见面的服务取代了从前以摆摊设点、银行人员与客户直接面对面接触的传统经营理念。网络银行通过加速银行内部的信息交流和交换, 进而节省了办公成本, 加快了资金的周转速度, 促进了银行内部管理的规范化, 大大提高了工作效率。曾经传统商业银行的扩张模式往往是新建网点、增派人手。但是, 网络银行使得银行业的发展可以通过发展网络用户从而实现规模扩张, 无需增加过多的分支机构和不必要的雇员。

(三) 网络银行改变了传统商业银行的营销方法

现在是一个信息社会, 那么曾经传统商业银行的人员促销、网点促销等营销方法必须有改变。通过互联网来寻找相应的客户群则是最方便的途径。网络银行能充分利用互联网来和客户进行交互式的沟通, 使得营销活动从以产品为导向转变为以客户为导向。根据客户的实际要求, 开发具有鲜明个性的各类金融产品, 来最大限度地满足客户日益多样化的金融需求。另外, 通过这个方法, 可以迅速地改变银行与客户的联系方法, 简化和压缩银行的分支机构网点, 来投资建设先进的网络系统、网络设备和软件产品。由此可见, 网络银行将使银行的营销方法由柜台的间接被动推销转变为网络的直接主动促销。

三、传统商业银行面对网络银行冲击的对策

针对网络银行的发展给传统银行业务带来的影响和挑战, 本文提出以下几个对策:

(一) 树立正确的网络银行观念

要正确应对网络银行对商业银行的冲击, 必须正确认知两者之间存在的区别并且树立正确的观念。其实两者本质的区别体现在:是否具有互联网精神、是否能以客户需求为导向并注重客户的体验感等要素。目前我国很多传统商业银行在发展互联网业务时, 只是把传统的金融业务用互联网技术去经营而已。真正要应对网络银行带来的冲击, 传统商业银行应该坚持“开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠、民主”的互联网精神, 从而开展互联网银行业务。

(二) 推进战略改革, 推动服务升级

传统商业银行面临改革, 在服务体系上就要下工夫, 建立一条龙的服务体系, 从而推动服务升级, 提高服务品质。传统银行业应该明确自身的角色定位, 不要只是把注意力集中在金融中介上, 而是要在资金的融通方式、数据的交换服务、营销平台的搭建等众多方面全面地推动行业内外的战略布局以及调整。同时, 在今天, 传统银行业更加应该转变原有的陈旧管理模式, 关注长久利益而不是短期利益, 高度重视用户体验效果和产品的服务质量, 进而培育稳定的客户群。

(三) 以数据为基础, 提高资源配置效率

现如今的社会是大数据时代, 大数据是连接用户、平台和金融的重要工具之一, 那么运用网络技术来落实数据的基本管理, 是银行转型发展的重中之重。在网络银行的模式下, 通过网络信用体系以及数据库, 能够使信息传递更加迅速, 大幅度地减少了交易的成本, 大大提高了资源的配置效率。因此, 传统商业银行也要加强研发技术, 建立以技术和信息为支撑的数据库, 利用互联网平台来采集和发布信息, 借助其特有优势来推动自身业务的发展和工作效率的提高, 向数据驱动型银行的目标大步迈进。但是, 网络银行发展对传统银行业的冲击毕竟还是有限的, 双方应加强合作, 共同发展。

摘要：随着我国改革开放的不断推进, 互联网经济的兴起和发展, 网络银行也得到了迅猛发展, 并引发了一场深刻的银行革命。本文在对我国网络银行的发展现状进行简单分析的基础上, 阐述了网络银行的发展对传统商业银行所带来的冲击, 并结合这些特征从宏观上提出了三种可行对策, 为商业银行的发展提供一定的参考。

关键词：网络银行,传统商业银行,打击影响

参考文献

[1]周宇.互联网金融:一场划时代的金融变革[J].探索与争鸣.2013. (9) .67-71.

[2]路线明.互联网金融对银行传统业务的冲击[J].金融经济.2014. (4) .5-7.

[3]谢平, 邹传伟, 刘海二.互联网金融模式研究[J].金融研究.2012. (12) .

网络银行发展受困 第9篇

@董希淼 (中国人民大学重阳金融研究院研究员) :微众银行定位于传统银行合作平台是“现实又理智”的选择。微众银行等互联网银行在发展上未明确模式, 同时受到多方面制约, 加上目前金融设施及征信系统等并不完善, 微众银行仅能依托大股东腾讯的数据平台做一些业务, 归根结底这不是它自身的优势。招行此举只是正常的市场行为, 因为各家银行的业务占比和战略不同, 对互联网银行也会采取不同的策略。

@Reboots (普通网友) :微众银行身为互联网银行, 但自己无法给用户开户, 而需要依靠其他银行的银行卡给用户做身份验证, 给用户的仅仅是线上的弱电子账户。弱电子账户不能存款, 因此, 微众银行当前只能做成直销银行, 仅仅支持同名账户的转账和购买理财产品。

@雪竹琳琅 (普通网友) :在目前的监管政策下, 纯互联网银行业务开展困难重重。监管机构坚持以柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则, 不会因为一两家银行而放松规则。若远程开户问题难以解决, 纯互联网银行模式想要在当前的市场格局中占据一席之地恐怕很难。

网络银行监管 第10篇

关键词：网络银行；传统银行；金融业

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2014）04-0017-02

网络经济已经成为21世纪的主流，网上银行等新兴的金融技术应用让资本运作效率大幅提升，传统银行业务的诸多功能已经被网络银行所代替，技术性“脱媒”的风险随时存在。也有一些论断认为，随着科技进步和网络的普及率的提升，所有的相关银行业务都可以在网上进行，网上银行可以全面取代传统的银行。还有一些具备实力的网路技术公司看到了网上第三方支付业务的商业机会，希望通过网络科技的应用实现关键的电子银行只能，希望以自己的科技优势进入网络银行服务领域。但是，科学的分析和国际情况来看，实际并非如一些论断和一些大型网络技术公司评估的那样“乐观”。西方发达国家非常多的网络银行运营公司发展中国陷入了困境，一部分网络银行被迫选择了与传统的银行合作或合并。有调查显示，当前经营状况好的基本都是传统银行与网络银行的复合型模式。

1 网络银行运行模式的现状分析

1.1 缺乏有力的资金支持，综合运营成本居高不下

依靠高技术手段运行的网上银行交易成本非常低。最早的时候，在美国用100万美元就可以创办一家纯粹的网上银行。美国Front的技术公司甚至宣称，给我5万美元就可以在3个月的时间内实现为任何一个银行建立“网上分支机构”。这也就因为市场准入门槛低，造成了相应技术非常容易模仿或代替。所有的网上银行都难以实现有效的差异化经营，只能通过价格竞争，这样就使转账、电子支付等大部分交易服务难以实现收费或者象征性收费，与此同时，存款利息还不得不高出普通银行存款利率以维持对客户的吸引，这也就导致了融资成本的提升。

1.2 不明晰的目标市场定位，业务品种无法适应客户的需求

纯粹的网上银行服务难以有效为客户提供资金、实物或大额信贷业务的高利润服务。无法适应目前日益多渠道、多元化的个性理财需求不断增长的形式。网上银行受经营规模和资金实力的限制，对那些更关注安全性和大额流动性更有保障的传统银行吸引力有限，对核心用户的吸引能力十分有限性。

1.3 间接受益很难获取，获利渠道单一

直接收益和间接收益是网上银行收入的两个部分，间接收益占据受益的主要部分。纯粹的网上银行难以避免间接收益的大量浪费或流失。然而，传统银行和网络银行复合的模式可以采取捆绑和价格调剂等多种策略，确保竞争力的同时，让收益进行分散，渗透到不同性质类型的关联业务之中，通过综合服务实现广泛的利润

来源。

1.4 操作风险转嫁于客户，相应地道德风险幅度增加

纯粹的网上银行只能提供自助式的服务方式，这样也就限定了他们的目标客户是会使用、乐于使用的PC或移动终端的互联网应用人群，不能忽视的是这类客户与传统银行相比，传统银行有着严苛的内控系统，职员也经过严格的训练，对于网上银行应用群体，对于一些钓鱼网站、误操作等风险的可能性都要由客户承担。另外，他们当中的绝大多数人往往并没有真正意识到并愿意承担这种风险。同时，纯粹网上银行的实物资产和人员极少，对客户丧失了“实体担保”的心理暗示，这样就让网上银行整体会比传统银行有更多地人均负债，这样，就让产生道德风险的可能性和由此引发的破坏性和产生的道德风险和破坏性更高。这两类风险如果发生，很容易被宣传放大而产生信任危机，严重的甚至可能会冲击整个网上银行系统。

2 网络银行对传统银行带来的影响

网络银行作为一种全新的新型产业给客户带来各种方便的服务，这种全新的客户服务方式让客户可以客服地理、时空的种种限制，只要具备上网条件，就可以在任何地方进行方便快捷的对自己的资产进行管理，了解各种信息同时享受银行的相关服务，在未来不太长的时期内，网络银行将取代传统银行的部分经营业务，因其便捷性和移动互联网的快速发展让传统银行业无法具备网上银行的优势。就吸储业务而言，余额宝等比传统银行活期贷款更高收益的储蓄方式让传统银行的吸储受到巨大冲击。网络银行对传统银行的影响巨大，主要有以下四个方面：

2.1 传统银行的固有优势得以被削弱

以往，传统银行的优势在于拥有遍布全球的网店机构，办公大楼与众多的本土化人才成为传统银行实力的象征。然而，网络银行业务发展只需要在国内拥有一个网络接口保障，就可以为客户提供全国乃至全球的客户提供相应地银行业务服务，例如，全美安全第一的网络银行也仅仅需要几十名员工，就可以实现为全国提供金融服务。

2.2 传统银行的营销方式得以改变

信息化的发展，让网络上寻找客户群非常便捷。网上银行网络这一交易双方沟通、中介的渠道通过在网上聚集巨大的人、物、信息、资金的整合并相互促进、融通，让交易效率得以大大提高，这让银行的整体业务效率提升，运营成本大大降低，相对业务量成几何数量级增长。那么，传统银行的人员促销，网店促销的方式不得不彻底改变。

2.3 传统银行的经营战略不得不调整

传统银行是以产品为导向，在网络银行的影响下就需要向客户为导向转变。最大限度全方面满足客户日益多样化的需求，甚至是个性化定制的个人金融服务，迅速改变银行与客户的沟通方式，压缩银行分支结构，向先进网络技术和网络设备，系统和软件产品的投入上转型。

2.4 银行竞争格局发生改变

传统银行在支付中介中曾经长期占据着垄断地位。电子商务的快速发展改变了人们的生活方式，传统银行因为在发展过程中没能针对市场发展需求做出反馈，给了竞争者直接入场的最佳机会。一些专业、非专业的机构，都试图进入这一领域。早期微软就收购了以家庭财务软件见长的“直觉”公司。尽管结果是以失败告终，但是也向银行业发出了警告。传统银行在支付中一统天下的格局必然会发生改变。事实上，世界各国银行都在遭遇这一威胁，银行业的竞争格局不在仅限于同行业之间的竞争，已经进入了更多市场主体之间的竞争，这让竞争更加多元、复杂化。

3 网络银行的存在优势

网络银行优势可以从以下四个方面来看，第一，天然的运营模式可以实现服务成本的有效降低，进而提升利润；第二，业务开展不在受时间的限制，业务规模得以最大限度的扩大；第三，网络银行业务模式的运作只需要鼠标的点击，无需客户和银行的人力资源支撑；第四，资金流动全面加快，一定程度上减少了在途资金的损失。

从历史来看，世界第一家新型网络银行诞生于美国，名称为美国安全第一网络银行，目前全球已经有数千家银行开展网络银行业务。美国来看，从1998年底的97万户已经发展到目前的300多万，每年的增长在八成以上。我国第一家网络银行的开展是中国银行，现在中国已经有数十家银行开展了网络银行服务，这已经成为各国银行业共同认可的战略性选择。

4 结语

随着中国金融认证中心的挂牌成立。我国网上银行的发展进入了新的发展阶段，但是整体还处于发展的初级阶段，目前相关的网络专业人才缺乏，我国正在培养相关的金融展业人才，与此同时，网络银行业的发展研究需要加强，同时加强对网络银行的监管，为网络银行的平稳有序运行提供良好的法律和物质环境。目前，各商业银行都在积极调整相关战略发展，将网络银行提高到了重要的战略地位，向世界先进技术看齐，不断投入银行服务模式和手段的创新，以最大的研发投入到网络银行的建设之中。

中国网络银行发展研究 第11篇

网上银行支付是银行金融服务的发展和创新。网上支付的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、扩展业务等, 使客户可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务, 而无需到银行的传统营业柜台办理支付, 从而给客户带来支付的便利。与传统银行相比, 网络银行具有许多明显的优势。首先, 网络银行的出现真正实现了无纸化交易, 传统银行所使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替;原有的纸币被各种电子货币代替;原有信息联络方式也由邮寄变为通过数据通信网络传送。其次, 具有3A特性的网络银行业务能更加快捷、高效、方便地为广大客户进行全方位的服务。再次, 网络银行因以虚拟的互联网为载体, 采用虚拟的现实信息处理技术, 不需要固定的物理场所、分支机构或营业网点, 减少了人员费用, 成本大大降低。最后, 网络银行简单易用, 依托于先进的信息技术使得客户和银行之间以及银行内部的沟通更加方便快捷。由此可以更容易满足客户咨询、购买及交易多种金融产品的需求, 有利于服务创新, 向客户提供多种类、个性化的服务。

一、网络银行发展过程中出现的问题

(一) 发展环境欠完善

目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限, 受信息基础设施规模小, 终端设备普及程度失衡, 客户群体缺乏规模, 现代支付体系不完善, 信用评价机制不健全, 认证中心 (CA体系尚未建成等国情的制约, 尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

(二) 网络安全成为用户的最大疑虑

由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点, 借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此, 很多客户对网络安全心存顾虑, 不敢在网上使用自己的关键信息。调查表明, 网络安全的确是多数用户最大的忧患。中国拥有上亿的网民, 明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求。只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑, 才能推动我国网络银行的发展。

(三) 网银业务技术障碍日趋严重

网上银行是一种依据互联网而发展起来的金融工具, 具有信息技术和金融业务的高度渗透性、交互性。信息技术的发展正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚, 从而导致策略趋同的力量。目前, 国内网银业务人员对技术层面的知识匮乏, 技术人员缺乏技术创新并且偏重于同质化技术。如何解决网银操作技术同质化、网银业务传统化以及不能很好地权衡技术和业务发展的平衡点等问题, 迫切需要具有战略性眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的人才相结合, 建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的网银科研团队。

(四) 缺乏赢利的传统网银模式

目前, 我国基本上是传统的分支型网上银行, 通过高市场份额占有率促使成本相对降低, 增加行业进入障碍, 从而赢得行业领先地位。首先, 传统的网上银行缺乏长期战略优势。通过购买先进的设备, 采用激进的定价承受起初的亏损, 以夺取市场份额成本型竞争策略理论被大多数的网上银行所采用;其次, 根据美国学者Michael Porter的“入侵者研究理论”, 其缺乏行业化、差异化、不可替代性, 结果必然导致竞争激烈和缺乏赢利。所以, 突破依据传统意义上银行业务的网银模式是很有必要的。

(五) 网上银行品牌意识不足

网上银行品牌意识, 一来可以通过塑造优势品牌形象增加产品、服务的竞争力, 既能保留老顾客, 又能有效吸引潜在客户;二来通过品牌关怀达到技术化与人性化的平衡, 可弥补技术造成的鸿沟;最后通过品牌文化凝聚客户, 提高客户的忠诚度。但目前国内各银行尚未建立长期有效的产品研发策略, 营销模式比较粗放和分散, 营销活动方案未取得明显成效。

二、实现我国网络银行发展的对策

针对我国网络银行发展过程中现存的许多问题, 政府、银行、企业及个人客户都应重视起来, 采取相应的策略和措施, 促进我国网络银行的发展, 使其更好的服务社会。

(一) 完善相应的金融环境

人民银行应该加快完善信用机制, 实现个人信用联合征信, 改变银行各自为政的现状, 实现体系化的信用系统建设, 从而使得客户资信可以共享并形成网络, 既可以节省成本也有利于保障网络金融业务的健康发展。金融监管当局应考虑我国网络银行的发展现状、互联网使用情况等客观条件, 从实际出发制定出符合国情且适合我国网络银行发展的监管策略。监管当局也应通过先进的网络技术加强监管, 建立一套完整的网络银行业务审核与监管机制。立法机关应完善相关的法律法规。要密切关注网络银行的发展情况, 适应其发展的需要, 制定相关的法律法规, 明确交易各方的权利和义务, 明确法律判决的最终依据, 明确界定网络犯罪, 为网络银行营造一个有序的、规范的法律环境。

(二) 建立新型的银行组织管理制度

网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化。银行业是一种具有规模经济特质的行业, 在传统经济条件下, 商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制, 而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化, 而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化, 实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制, 而是技术、创新和品牌。这是就外部组织制度而言。从内部组织制度看, 随着商业银行外部制度的变化, 商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展, 从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代, 银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。

(三) 建立健全自身的网络安全体系

随着网上银行业务发展, 必然出现很多金融业务创新, 也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击, 内部技术和操作故障都难以避免, 而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全, 各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下, 银行业一些传统业务的风险将被放大, 使银行面临的风险更大。因此, 银行应尽快建立计算机网络的安全体系, 不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客, 还应包括各类电脑识别系统的防护系统, 以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。

(四) 强化网银竞争优势, 加快网络产品创新

差异型竞争优势是强化传统业务领域的优势, 甚至将传统业务领域的产品进行技术和管理创新。进一步拓展纯网上型业务, 适应不断变化的市场条件和客户需求, 在产品开发中保持其竞争优势、领先性和可持续性。

(五) 商业银行要加强金融创新