学生信用卡论文

学生信用卡论文（精选12篇）

学生信用卡论文 第1篇

一、我国大学生信用卡使用现状

我国大学生作为一种素质相对较高、有较好发展前景且相对稳定的大规模群体, 消费前卫、大方。致使我国银行信用卡业务诞生不久, 就青睐于“争夺”大学生这一“潜在优质客户源”, 甚至达到白热化的无序状态, 想达到赢利、建立社会信用体系、方便消费者的“三赢”初衷, 致使大学生信用卡泛滥, “睡眠卡”、“被卡”、“卡奴”甚至恶意透支等问题层出不穷。不得已, 我国银监会在2009年发出预警和规范, 使大学生信用卡发展有了一定理性, 但使用现状仍然堪忧。据最近一项对郑州大学生信用卡使用的调查分析可知, [1]在信用卡认知上, 受调查样本中约44%的大学生拥有信用卡, 但超过60%都是睡眠卡;50%以上学生对信用卡使用方面一无所知, 甚至有70%的学生分不清借记卡与信用卡的区别。由此可见, 尽管大学生拥有信用卡比例较高, 但对信用卡的服务条款、优越性和可能的风险等了解程度普遍不高。很多人办信用卡并非本身需要, 往往是出于“被促销”, 或是追赶流行趋势所致。在大学生消费倾向上, 78%的人主要花费在饮食、日用品和服装等上, 高达78.9%的被调查者选择在超市和商场使用信用卡, 约45%的被调查者利用信用卡进行网上购物。在还款来源方面, 大学生消费约有67.7%的人主要经济来源还是父母;其次, 靠个人兼职劳动收入的, 占18.3%;部分优秀学生能利用奖学金还款, 占10.1%;另有8.9%的人靠借贷还款。73.34%的学生每月可支配收入低于1000元人民币, 24%的学生处在1000~2000元人民币之间, 2.67%的学生在2000元人民币之上。由此说明, 大学生主要生活来源还是父母, 大部分人没有独立、足够的经济能力。

二、我国大学生信用卡透支消费可能产生的问题及原因

(一) 大学生冲动性购买和攀比, 造成频繁透支、无效消费

所谓冲动性购买就是指消费者事先并没有购买计划或意图, [2]而是基于特定情境所产生的心理性、情绪性变化的购买欲望, 是一种由于冲动的强迫性而迅速付诸实施的购买行为。这种购买往往伴随着无计划、情绪化或非理性特点。学生在进入商场后, 面对琳琅满目的商品, 难免会有一种购买欲望, 因为消费过程中, 大学生思想、心智和性格还没有完全成熟, 普遍心态是追求时尚、新奇和独特。同时, 由于大学生普遍存在攀比、炫耀心理, 使消费逐步由“生存”走向“享受与发展”, 并且许多大学生为了显示自己的身份与众不同而刻意追逐高消费, 越是高档的商品, 越能激起购买的欲望。这种冲动性欲望和攀比心理在信用卡透支功能存在前提下, 即使没有现金支持, 也会转变为现实消费, 也就出现许多购买之后就闲置无用的情况, 形成资源浪费。

(二) 没有收入支持的透支消费, 可能造成还款压力, 引发诸多后续问题

银行发行大学生信用卡最初主要目的在于争取“潜在的优质客户源”, 面临的最大风险是大学生没有独立的经济来源和消费的非理性。这些没有收入约束的频繁透支必然造成还款压力。调查显示, 只有31%的人是在有足够还款额的情况下才会刷卡消费, 而剩下高达69%的人都是在面对欲望诱惑而又超出自己消费能力的情况下选择了超前透支消费这一办法。为能及时还款, 大学生首先向父母要, 增加家庭负担;或者利用更多时间兼职打工, 影响学习;或者利用人际关系向别人借款, 形成债务。如果不能及时还款, 大学生将面临高额利息、罚款以及信用缺失风险, 银行将面临坏账威胁, 信用卡自身发展也将受到影响。目前, 各种消费方式中信用卡支付的便利性, 更加剧这些问题的发生。2007-2008年中, 大学生信用卡的无序发展也已经证明了这些。

(三) 缺乏正确引导和规范程序, 导致一部分大学生对信用卡的无知和正确理财观念的缺失

大学生信用卡办卡门坎低、信用卡泛滥、成为睡眠卡或提现卡、忽略对账和还款日期等, 导致信用卡资源浪费、功能得不到发挥、透支成本增加等问题。

此外, 大学生信用卡这种没有直接收入观念约束的超前消费, 如果在大学蔓延, 尽管可以增加消费需求, 但也会助长攀比等不良消费风气, 甚至会引发恶意透支等犯罪行为, 或更大的社会金融问题。

三、控制我国大学生信用卡透支消费风险的建议

(一) 银行应该着重于金融创新的有效性, 为大学生信用卡健康发展奠定基础

一种金融产品的有效性主要看能给持有者带来多大效用, 不仅体现在产品设计本身, 还体现在产品营销和使用过程。大学生信用卡确实给大部分使用者带来很大便利, 但是银行等相关市场主体在营销过程中, 一定程度上违背了设计初衷, 放大了短期经济利益动机。比如, 银行受短期规模效应驱使, 把发卡量作为考核指标层层下达, 以致基层网点降低门槛, 采用各种营销手段吸引大学生办卡;甚至, 在各自有着多种经济因素缠绕情况下, 银行和高校合作为大学生集体办卡。发卡规模上去了, 那些并非不可克服的风险因素也被搁置了, 以至于问题出现了。由于大学生主要的生活空间和精力都在校园以内, 加之没有固定收入来源, 所以整体消费额度不是很高;一些大学生由于种种原因出现透支, 给发卡机构和院校带来追透压力。

为此, 重点建议发卡银行结合实际, 多做调查研究, 加强引导。弄清楚发卡对象持卡以及出现各种问题的主要影响因素而采取防范措施;引导学生、高校和家长了解信用卡的功能、优越性、风险以及理财等相关知识, 培育理性持卡人。其次, 建议发卡银行切莫过度追求发卡量, 学会放水养鱼, 切莫急功近利。有数量, 还要有质量, 短期行为将会遗患无穷。信用卡业务发展模式要尽快从“跑马圈地式”发展向“精耕细作式”转型, 以客户细分为基础, 以差异化品牌服务吸引并留住客户。[4]既然已经认定大学生是潜在优质客户, 他们对银行的贡献高峰期是出现在他们就业以后, 所以没有必要在现阶段就要求其有高回报。再次, 建议发卡银行重营销, 更要重视品牌建设, 加强对大学生信用卡的后期管理和服务。一些发卡银行重发卡不重售后服务管理, 令持卡人满意度偏低, 导致大量销卡;另外, 一些人误以为搞品牌建设就是开展促销, 结果有可能只培养一批逐利之人, 导致发卡机构出现血拼, 削薄利润空间。相反, 各行应与持卡学生及其教师、高校加强联系, 了解持卡学生在学习、消费动态、品行变化等方面情况, 联合学校对其进行思想、人格、道德、信誉等专项教育和日常管理;特别是那些即将毕业离校的大学生要掌握他们的去向、联系电话、家庭详细住址等资料, 便于跟踪服务, 进行资信动态管理。

(二) 政府应该适当监管, 及时预警和规范, 为大学生信用卡健康发展提供保证

面对一些主体无效的逐利行为, 市场调节常常滞后。因此, 政府需要及时预警、监管和规范。2008年美国次贷危机的爆发是缺乏政府监管的血的教训, 而2009年我国银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》则是对当时无序的大学生信用卡市场进行的及时规范。为此, 建议相关政府机关继续适当作为。对相关规定的落实进行监督, 以防出现有法不依状况;同时, 应明确规定发卡银行、持卡人各自的权利义务、发卡程序、担保条件、透支额度、提示方式、无意透支和恶意透支的鉴别、违约责任等, 以法律手段从根本上保障信用卡市场正常、健康地运行与发展。

(三) 个人应该加强对金融创新产品的相关知识了解, 这是大学生信用卡健康发展的关键

大学生作为素质相对较高群体, 但绝不是无所不知, 何况金融创新层出不穷。因此, 许多大学生不了解信用卡是正常的。然而, 作为信用卡消费者, 一个理性主体如果不被诱导和欺骗, 有动机获取信用卡的完全信息。现实中, 大学生信用卡持有者所表现出的信息失灵, 主要和发卡机构不正确的宣传和营销所导致的非理性因素有关。同时, 获取信息也是有成本的, 为了避免信息失灵, 除了大学生主动获取信用卡等相关理财知识外, 发卡机构需要而且应该主动、无欺骗地引导大学生了解其金融产品;为了规避双方道德风险, 作为第三方的高校有义务引导学生识别信息而不是和发卡者同谋, 并有义务引导大学生树立正确消费观和诚信观。大学生对信用卡知识了解越多, 信用卡消费越成熟。

(四) 银行、学校和政府应该联合建立个人信用体系, 为大学生信用卡健康发展创造机会

大学生信用卡设计之初, 除了占有潜在优质客户资源而获利的经济动机外, 还有一个重要的社会动机———帮助建立社会信用体系。这不仅是银行所需要的, 也是吸引大学生的一种营销手段和获得政府、高校支持的一种策略。因此, 通过大学生信用卡建立个人信用体系, 就成为连接银行、学校、政府和个人共同发展大学生信用卡市场的重要机制。为此建议, 发卡银行与学校合作建立大学生信用体系, 同时在大学生中普及信用教育, 保留学生在校期间的相关信用记录, 为毕业生提供“个人信用报告”作为用人单位的参考资料;建议发卡银行与政府合作, 把大学生个人信用报告纳入社会信用体系, 作为将来公务员选拔、升迁等的社会信用参考;建议在现有技术基础上, 银行间可以尝试建立联合大学生信用管理体系, 共享信息资源, 防止信用记录不良学生在不同银行间多次办理信用卡, 造成新一轮信用风险。

总之, 大学生信用卡是一把双刃剑, 发展好了, 会给大学生带来许多便利;发展不好, 也会造成难以估量的后果, 甚至导致某种危机。关键要立足于大学生群体的特殊性看待信用卡透支消费问题, 既不能任其无序, 也不能单纯限制其发展。

参考文献

[1]王美丽.大学生信用卡市场现状调研分析及优化探索[J].商场现代化.2011 (10) :66-67.

[2]于建原, 谢丹.信用卡使用对中国大学生冲动性购买行为影响研究[J].金融理论与实践, 2007 (11) :36—39.

[3]迟春娟.大学生信用卡的风险管理研究[D].华东师范大学, 2007.

大学生怎么申办信用卡？ 第2篇

大学生怎么申办信用卡可以使用家长信用卡的附属卡或者尝试申请各家银行推出的大学生信用卡,通常大学生信用卡的额度都不会太高,但是相对的年费也很低而且还有针对大学生的增值服务。

据了解,银行办理信用卡时,一般都推出了主卡和副卡。如果大学生父母成功申请信用卡成功时,父母是可以要求办理一张副卡的,这样,你就可以使用那一张副卡了。换句话说,你的信用卡也申请成功了。

大学生信用卡，是奶酪还是鸡肋？ 第3篇

“刷并痛苦着：爹妈在这边存，孩子在那边刷。刷游戏，刷聊天，刷电脑，刷手机，刷饭店，刷商场，刷刷刷，刷得学生红了眼，刷得爹娘昏了头，刷得债务筑成了墙，刷得学习成绩‘大红灯笼高高挂’……”

随着近年来各大银行推广信用卡业务力度的加大，大学校园早已成为各银行“抢滩登陆”的“前沿阵地”。目前，这个“阵地”已然“硝烟弥漫”、纷争四起。办理和使用信用卡的大学生人数也越来越多。到底信用卡是培养大学生的理财观念还是诱导大学生超前消费？大学生信用卡，是奶酪还是鸡肋？

主流观点

信用卡的开设对大学生是有好处的

水晶梦：我觉得开设信用卡有以下几个优点： 一,这是银行对大学生的一种信任；二,可以为我们积累信用记录(为以后生活提供方便) ；三,确实可以方便我们的生活；四,可以培养一种理财意识(经济社会,没这种能力不行) 。

不好，学生还没有明确的消费观念

ME兔：我不赞成给学生办理信用卡业务！因为大学生毕竟还是纯消费一族，没有足够的能力去偿还，而且多数都是用父母的钱，会给家里带来经济压力。学生还没有一个正确的消费概念，都是喜欢什么就买什么，也不懂得节制。这样还会助长虚荣心的疯长，相互攀比。一旦负支出不断增长，会给大学生带来一系列的经济和心理压力。

其他观点

大学生处于特殊的年龄，很难抵挡诱惑

王晓东：信用卡的出现是时代发展和进步的产物。站在我们学生的角度来说，可能大部分人在刷卡的同时只是为自己的一时快乐，并没有想着爹妈的痛苦，只有少部分人在刷卡的同时会去想一下应该怎样合理且有规划地去消费。我认为应当刷“该刷之卡”，但绝不刷“不该刷之卡”，我们大学生的经济支柱几乎全来自于家庭的供给，每个人在刷卡的同时应该仔细想想自己的这种消费是否是必要的。（兰州石化学院应化069班）

www.e63.cn：不是陷阱，是什么？大学生毕竟处于特殊的年龄，很难抵挡诱惑的。对学生来讲，透支真的是陷阱。银行可以让你透支，但有条件限制啊！比如消费多少或者刷多少次卡可得多少积分，这明显是个套嘛！大学生大部分是用爸妈的钱，也不知道卡里到底是多少，就拼命地刷。信用卡如果没有好好利用的话，很容易演变成一种花钱大手大脚的恶习。

学生群体大多没有偿还能力

呆呆龙：我不太赞成给学生办理信用卡，因为学生这个群体大多数都还没有偿还能力。银行在这里其实是扮演了一个商家的角色，银行推出信用卡，就意味有着相应的盈利收入。银行推出信用卡，本身就是为了促进学生在商场的消费，从中获得收益。

o0 Z蒙 0o ：现在银行对大学生开设这种刷卡服务，就是抓住学生追逐时尚的心理来刺激消费，结果是商家获利。其实这种分期付款，看似对学生有利，实际上学生是吃亏的。银行这么做，是在对大学生进行一种诱导。对于没有偿还能力的学生来说，这无疑是个陷阱。

玉 ：大学生信用卡，从长远的角度看，是进步的做法，一方面让有必要的人有个支持自己的平台，另一方面从学生时代就形成讲信用的观念。但就中国大学生的现状而言，信用卡的普遍发放，或者说任意发放的做法还是有欠考虑的。从某种程度上讲，只起到一个刺激提前消费的作用。

这是在变相考验大学生们是否有诚信

宝儿：我觉得这样做也是在考验大学生的理财能力和自控能力。银行推出信用卡，是一种既方便学生又能让自己赚钱的双赢举措。大学生是成年人，应该知道哪里该花钱哪里不该花。

不吃青菜：为什么在有些人的想法里，信用卡消费对社会有益却对大学生有害的呢？大学生也是成年人，只不过他们现在在校园里罢了。而现在很多在社会上工作的人，没受过高等教育，也能很好地掌控信用卡，我们又将如何看待呢？

HXANGXIAOBIA：大學生使用信用卡，也不一定是刺激提前消费，有的是为解燃眉之急，并且使用信用卡也可提高学生的诚信度。

只抽半根烟：大学生信用卡应该走进校园。作为当代大学生，必须要有一种责任意识，对自己负责、对社会负责，具有独立的意识与理智消费的观念，这也是一个大学生应具备的素质。

枯荷：卡更有利于钱财的管理。我自己就是名大学生，深感卡的好处，它方便了我的生活，但我不会因为卡而乱花钱，大学生应诚信、自立自知！（延安大学新闻08班）

专家提醒：大学生信用卡基本上都与国家个人信用信息基础数据库相关联，你使用信用卡的信息会直接入库。越早使用信用卡，你的信用度可能会累计得越高，这对你以后的金融活动有着十分有利的影响，例如在办理车贷、放贷等一些贷款业务中得到照顾。但是，自制能力不强的学生，若出现欠款不还等不良记录，将被银行列入黑名单，这将对以后的金融活动和就业产生重大的影响。所以，自制能力差的大学生，最好不要使用信用卡。

下期话题：学生消费，“山寨”还是品牌？

关于大学生信用卡功能定制的探索 第4篇

1、发卡现状。

万事达卡国际组织“2008年大学生理财观念与行为调查报告”显示, 大陆受访大学生拥有信用卡的比例猛增到37%。面对巨大的发展机会和高额利润的新兴市场, 银行业采取了高风险的激进的发卡策略, 即通过大量发卡争夺市场份额, 获取客户资源。央行《2010年第一季度支付体系运行总体情况》中表明, 截至一季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额3.5% (即坏账率) , 相对于2009年第四季度不良率3.1%上升了0.4个百分点。除此之外, 这种忽视客户需求、缺乏换位思考的发展战略难以使国内的信用卡市场得到良性可持续发展, 更违背我国发展低碳经济的战略方针, 由此引发种种问题。2009年银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》, 要求银行谨慎发放学生信用卡, 这一举措有力抑制了国内各家银行通过单纯追求信用卡发卡量来获取市场占有率的发展战略。大学生群体作为潜在优质客户群, 致使大学生信用卡市场越发受到重视。

2、产品定位模糊, 存在同质化现象。

作为拥有巨大发展潜力的信用卡细分市场, 尽管预期经营利润被看好, 却未得到银行的精耕细作。分析国内现有各银行推出的大学生信用卡产品, 与标准卡区分度不大, 而同类大学生信用卡又同质化现象严重。可以发现占该市场重要比例的信用卡产品并非如其营销宣传的那样具有吸引力, 各家卡产品特色模糊, 功能单一, 没有出现符合大学生消费结构和特征的功能设计, 仅停留在了文字宣传方面, 这显然难以吸引大学生群体。同时集体的失败设计导致了大学生信用卡同质化现象, 这本身也是与该细分市场的差异化发展背道而驰的。

3、审批监管缺位, 客户服务缺失。

除了产品设计缺陷, 银行业对信用卡发卡量的过分重视又直接导致发卡过程中审批监管的缺位。在央行发布的09年第一季度支付运行情况报告中, 一季度信用卡逾期半年末偿还信贷较2008年同比上升133.1%, 其中由于学生的还款能力有限, 银行为此付出的坏账成本急增。根据数字统计, 目前大学生信用卡不良率在4%左右, 高于社会平均值1个百分点。这些问题经媒体报道形成了信用卡负面效应。同时, 为了数量而营销使对应的服务停留在表面。大学生普遍认为缺乏完善的客户服务导致他们对信用卡的认知不高, 不了解活动具体细则, 不清楚应注意的事项是他们困惑的较大原因。

二、大学生使用信用卡的需求分析

1、大学生群体特点分析。

准确分析大学生信用卡市场的目标客户群特点, 有助于从大学生角度了解他们对信用卡的需求。大学生缺乏固定收入来源, 万事达卡国际组织“2008年大学生理财观念与行为调查报告”中, 大陆受访大学生生活费的来源主要靠父母支持, 这一比例高达85%, 其次是兼职工作 (11%) 、奖学金 (3%) 。他们追求时尚与个性, 希望彰显自身独一无二的特点, 具有相当消费需求。同时, 作为充满朝气的青年群体, 大学生对新事物的接受能力较强, 求新求变是他们普遍具有的特点。

2、根据调查反映的学生需求。

为了更加了解大学生的真实想法, 笔者和项目组成员在上海大学校园内进行了一次问卷调查, 受访对象包括工商管理、法学、数学、金融、国贸、影视、机械、通信、英语等专业的学生, 受访人数为100人, 具体结果如下:一是多数大学生认为人均持有1张信用卡为宜。仅有两成同学未办过卡, 办两张以上卡的同学占两成。反应大学生较接受信用卡消费模式, 具有相当的需求。二是大学生月消费水平在701-1000元之间的比重最大, 将近一半, 反应了大学生的平均消费范围。三是调查列出的大学生持信用卡众多消费方向中, 电子产品、餐饮、服饰、网购等选项的被选择率均超过三成, 占比最大。调查结果反应银行推出的大学生信用卡策略与大学生的消费支出水平和消费结构不够适应和衔接, 优惠措施少, 功能死板。因此, 银行推出的优惠活动应贴近大学生的主要消费方向, 才能产生吸引力。四是大学生更期盼哪些新的信用卡功能中, 对人性化设计的要求较高, 七成以上受调查大学生选择了“专为大学生设计的消费优惠服务”正是现有所谓大学生信用卡与学生消费习惯和消费需求脱节所致。而“消费后提醒服务”、“提供个人理财教育”和“人性化的卡面设计”这些受欢迎的创新方向体现大学生渴望展示个性和专属的服务。五是在信用卡客户服务平台有效性的检测中。“电话银行和网站查询”成为七成以上大学生的选择。而“询问同学或亲友”和认为“缺乏有效解决问题的渠道”被选择率也占了两成和一成以上。反应大学生获取客户服务渠道的贫乏和使用信用卡过程中存在的客服漏洞。优质的服务是大学生迫切需求的。除了加大服务覆盖面, 提升银行客服电话等渠道的服务质量, 更应发展新的服务渠道, 利用新平台加大宣传和使用指导。另一方面有利于形成品牌效应, 为银行品牌的软实力加分。

3、需求总结。

分析大学生群体特点和需求后, 所谓大学生信用卡与大学生的消费支出水平和消费结构并不适应和衔接, 设计照搬标准卡模式, 功能死板。这些缺陷直接导致大量休眠卡的寻在, 是市场发展陷入难题。通过调查可以发现大学生对信用卡中贴近大学生的消费优惠活动、便捷全面的客户服务功能和个性化功能设计尤为关注。但这些也正是目前大学生信用卡市场忽视的信息, 只有迎合客户需求并创造需求才能走出当下一味以发卡量为业绩指标的错误发展方向, 将大学生信用卡市场引向健康发展的轨道。

三、大学生信用卡功能定制的概念

根据上述总结的大学生信用卡需求, 笔者认为产品的创新应具有灵活性、时效性、诠释个性的特点。通过差异化的功能设计, 更好满足更多大学生需求多变、快变的特殊要求提供大学生信用卡功能定制服务, 让大学生获得可选择的新鲜服务不失为解决该细分市场现有问题、满足学生个性化需求的一大途径。大学生信用卡功能定制服务具有以下优点:

1、功能定制服务是银行换位思考, 重视客户需求的直接体现。

这一模式有助于解决银行仅从自身利益出发, 忽略对市场的精耕细作的问题。从学生角度出发, 提供可选择功能的信用卡将有助于把握大学生消费心理, 积极倾听大学生需求, 不断寻求新思路。同时, 以人为本的服务理念更能获得学生青睐, 在潜移默化间产生信赖感, 从而达到银行培养潜在优质客户的重要目标。

2、功能定制服务充分体现个性化特色。

大学生信用卡功能的可定制性, 将使每张卡变得独一无二, 令大学生可以根据自身特点选择功能, 最大程度贴合大客户差异化的需求, 展示非凡个性。现有卡产品大多通过卡面设计来体现持卡人个性, 但稍显简单和表面化, 信用卡的实质未得到客户肯定, 仍会因不符合实际需求而被束之高阁。因此, 功能的可选择性将全方面展示不同客户的特点, 大大提高信用卡使用效率。

3、功能定制服务打破了以往信用卡产品功能固

定化的限制, 以新颖的模式将该市场引向更广阔的发展。该模式要求银行根据市场动态不断推出并更新可选择的功能服务, 为大学生信用卡市场注入源源不断的发展活力, 比起千篇一律, 现有创新的信用卡现状, 功能定制可以有效避免信用卡产品同质化, 令各银行差异化发展, 从而促进积极的竞争。

4、信用卡定制范例。

查阅国内现有银行卡产品, 贴合相关概念的有交通银行“白金卡”。交银白金卡是国内“首例功能年费自选”的信用卡, 针对高端vip客户推出。其特色如下: (1) 基本年费1000元+800/700*2/600*3; (2) 七大基本服务+三大自选服务 (雅高A佳、高尔夫畅打、医疗健康) ; (3) 购买后方能电话预约使用, 随时开通, 按年计费。通过实践, 交通银行的定制卡符合大学生使用实际, 应根据白金卡定制出大学生专用卡。

摘要：目前, 大学生信用卡市场存在“重量轻质”的问题。商业银行并不不理解客户需求, 却追求发卡数量, 导致产品缺乏创新、监管不力、服务缺失等问题。本文首先从大学生角度分析目标客户对信用卡的各种需求;其次为满足这些需求, 提出大学生信用卡功能定制的创新服务模式。作者从可定制的客户服务和消费优惠功能两方面, 探索大学生信用卡贴合大学生需求的发展方向。

关键词：信用卡,功能定制,大学生客户

参考文献

[1]江子福.大学生信用卡业务理性发展利大于弊[J].金融经济.

[2]李扬.引导需求:信用卡营销新模式[J].管理与财富, 2006, (12) :70-71.

[3]孙存勉, 彭远卓.信用卡业务的发展与创新[J].金融观察, 2006, (11) :115-116.

建行大学生信用卡申请攻略（定稿） 第5篇

Iphone6发布了没钱怎么办？卖肾？新款球鞋超级喜欢怎么办?这个月生活费不够了怎么办?不用担心，建设银行针对大学生推出了建行大学生信用卡。建行大学生信用卡专为莘莘学子量身定制，持卡人通过该卡可以增长金融知识、培养理财能力、积累个人信用、构筑未来在社会发展的事业基础！那建行大学生信用卡到底怎么办呢？以及使用过程中有哪些需要注意的地方？淘钱宝在这里就为大家介绍一下。

一、如何办理建行大学生信用卡

如您是已年满18周岁的全日制本科及以上的在校大学生，申请学生具有完全的民事行为能力，能够提供个人身份证明，需办理大学生信用卡，您可以直接通过您学校附近的建行网点递交申请。

二、建行大学生信用卡申请材料

申请时一般需要您提供身份证复印件、学生证复印件(一年级入学新生可以以入学通知书代替学生证)。依据银监会规定，年满18周岁的大学生办卡必须落实第二还款来源。因此，办卡时会有相关声明材料需要您的父母（或亲属）填写提交。

三、在校大学生可申办哪些信用卡？

如您已年满18周岁，可申办建行大学生信用卡卡、冠军足球卡、变形金刚卡和mylove个性化卡。另外，建行已针对很多高校发行名校卡，如您所在院校属于建行合作发卡的高校范围，您也可以选择申办。

四、毕业后能否继续使用建行大学生卡？

建行大学生信用卡大学生卡到期后将正常续发新卡，换发的新卡卡种与原卡一致，仍为大学生卡。大学生毕业后仍可继续使用大学生卡。如您想享受更多的权益，建议您申办建行其它品种的信用卡

建行的收费均报备物价局和监管机构，规范定价。对于所有的收费项目，建行都会通过多种渠道进行公告，便于您随时查询。例如，您在申请建行信用卡时，申请表背面的领用协议上就列明建行的各项收费标准；同时，也可以登录建行官网进行查询。

五、怎样查询我的信用卡额度

信用额度是指信用卡可以循环透支使用的最高限额，人民币和外币共享、主卡和附属卡共享、您名下的所有信用卡共享。您初始的信用额度可通过随卡邮寄的卡函上进行查询，除此之外，您也可以通过以下方式查询额度情况：

1、通过信用卡网站实名注册后查询。

2、通过建行网站首页的“账户查询服务”，选择“信用卡查询”办理查询。

3、通过建行网站的个人网银办理查询。

4、编辑短信“313#卡号后四位或CCED#卡号末四位”发送95533查询。

5、微信关注“中国建设银行”，绑定信用卡后进行查询。

6、使用信用卡在建行自助终端查询。

在美留学生巧办信用卡(等) 第6篇

对于留学生来说，由于还没有任何信用记录，申请信用卡是非常难的，大多数信用卡开户都要求申请人具有美国社会安全号、稳定的工作以及良好的信用记录等。不过也不用灰心，在美国留学真要办卡也不是没有办法。

有一些信用卡发行商会发行专门针对学生的信用卡。这些信用卡不要求持卡人拥有收入或工作，但允许的初始信用额度一般相对较低。大多数学生信用卡不包含年费，如果每月都按时偿付了所欠的款项，一般就不用再交钱了。除了初始信用额度较低之外，学生信用卡与标准信用卡一样能带来方便，是建立信用历史的良好起点。

在美留学生也可以开立包含信用卡服务的溢价银行账户或投资银行账户。一些银行机构有在同一个账户底下提供全套金融服务，包括支票、投资、信用卡以及支付服务的业务。如果能够保持高结余的话，开立一个投资银行账户要比标准支票账户更经济。

最后也可以申请担保信用卡。担保信用卡要求在信用卡发行机构的银行账户上存储一笔初始保证金，以保证信用额度。担保信用卡与一般信用卡的用途相同，同它们一样方便，支付方式也同样灵活。这种卡是很好的“起点卡”，有利于建立信用历史。

韩国留学要注意生活小常识

韩国的交通非常发达，纵横交错的铁路网贯穿全国，从首尔乘火车到釜山大约需要4小时10分左右，高速公路网将韩国国内大大小小的城市、乡镇紧紧相连，非常便利。

因为韩国的主食以米饭为主，所以大米的价格比较贵，普通20公斤大约为43,000元韩币，面粉和中国价格差不多，一般3公斤包装约为1,600元，猪肉100克600元左右，韩国三面环海，海产品相对较便宜。

若是要在首尔长期居留的中国人，最好选择出租房，这比其他住宿设施更为有利。汉城有多种住房，即单独住宅、洋楼、公寓等。这些住房多半没有家具，因此在签约前，应确认住房形式，准备所需家具。

在澳买卖二手车：留学生宜选私人交易

在澳大利亚居住了3年之久的林玲深深体会过没有车的痛苦：去超市提一堆东西要去等巴士、有轨电车或火车。如果想去远一点的地方玩也很麻烦，因为远的地方根本没有车了，因此林玲想添置一辆二手车。据介绍，澳大利亚的二手车交易很发达，二手车价格也比较便宜。丰田、福特、尼桑、本田等知名厂商的各种车型都有，还有本地品牌。“买二手车有两个渠道，一是直接看广告从私人手里买，二是从二手车商那里买。”林玲发现，在澳大利亚买二手车，留学生宜选私人交易。

在澳大利亚，网站上、当地的报纸上，甚至车窗上都能经常发现售车广告。如果懂车或者能找到懂车的人，就可以很方便地从个人手里买二手车。价格便宜又能挑到好车，这种方式适合学生，但缺乏保障。

如果已经有了添置新车的打算，最便捷的方式是以旧换新卖给车行。如果觉得车行的出价太低，那么就换一家。如果每家车行的出价都不如意，可以直接卖给购买者。自己打广告、与买家打交道、安排试车，虽然会花费更多的时间，但价钱会比直接卖给车行高不少，而这过程中也有不少乐趣。

给车拍照也是有讲究的，最好选择平和、素净的背景，拍照前一定要确保车身干净整洁。如果实在不放心自己的摄影技术，不妨参考一下汽车杂志或者网页上的照片，看看专业人士对拍摄角度的选择，依葫芦画瓢就可以搞定了。如果车子有什么额外的配备，一定要列在广告中，这很可能激起购买者更多的兴趣。

留学海外要学会保护自己

留学生海外留学要懂得保护自己。尽可能避免去一些安全较差的区域，如声誉不佳的酒吧、网吧、卡拉OK等人多嘈杂的娱乐场所。夜间避免单独在黑暗的街道、僻静的大楼内行走或停留，外出时尽量结伴而行。有些国家晚上9点半之后连当地人都不出门了，公交车上往往都是黑人，在这些国家留学的学生就应该注意，也不要在9点半之后出门，特别是搭公交车。

海外留学生发生交通事故并不少见，这些事故主要是由缺乏安全意识、没有扣安全带、或者不遵守交通规则引起的。专家建议，一旦发生交通事故，一要沉着冷静，二要及时寻求有关部门的援助。留学生平时应注意与中国大使馆的联系，并把学校的紧急聯系电话、救护车电话、报警电话、急症医生中心电话及当地中国使领馆的电话号码随身携带，以便及时寻求帮助；此外，还要妥善保管护照和其他重要证件，要留副本或复印件以备出示证明身份凭证之用。

中国留学生“露财”是成为绑架案、抢劫案对象的原因。留学专家建议，留学生不要在公共场合显“富”，勿公开展示高端电子设备、名牌商品等，也不宜泄露银行信息和家庭收入状况；并应多用信用卡消费而不公开使用大额现金。

中国留学生曾遭遇过财物被室友盗走，或被寄宿家庭的成员拿走的事情。因此要尽量选择住在学校宿舍，最好能与同学在学校附近合租。要避免与不明底细的人同住，更不要因租金便宜而选择偏僻或高犯罪率的地方。选择寄宿家庭时，家长应着重替学生留意该家庭的夫妻感情，及其他孩子的成长状况。大部分寄宿家庭经济状况都不好，所以学生也要提前了解，适应这种心理落差。

纽约华人成为新iPad抢购“大客户”

据美国《世界日报》报道，俗称iPad3的新一代苹果平板计算机开卖时，华人成为抢购“大客户”。曼哈顿第5大道苹果旗舰店挤满了带着大旅行箱或塑料袋的华人，这些华人手持现金，购买力连店员也咋舌。

新iPad定价每台价格为499美元起跳，价格依容量以及搭配电信公司无线网络最高可达829美元，苹果第5大道旗舰店一开卖，排队购买的人潮就没停止，且以黄面孔为大宗。不少华人呼朋引伴一起排队购买，每人手持行李箱和跑单帮用的尼龙袋，等着把买到的iPad要塞进去。

中国帽业之冠盛锡福

盛锡福帽业是中国民族工业的骄傲，它的创建者刘锡三因此被人们誉为中国的帽业泰斗，刘锡三“以人为本”的经营理念即使今天看来亦足令称道。

根据盛锡福《二十五年历史》记载，当时的生产工厂有：通帽厂、呢帽厂、毡帽帽胎厂、皮帽厂、便帽厂、缎帽厂、印刷厂、化学漂染厂等9个工厂，所生产的产品均已形成系列，春夏秋冬四季的男女童帽一应俱全，从3、4角到几元、几十元的高、中、低各档帽品应有尽有，多达200多种……鼎盛时期的盛锡福帽庄，年产各种帽子40万顶，全厂有正式工280多人，到生产旺季还要另外雇用临时工。盛锡福先后在亚洲、欧洲、非洲和澳大利亚等地区都有其代销处。

广西崇左筹建中泰产业园打造陆路东盟经济带

作为中国通向东盟最便捷的“南大门”，广西崇左市致力建成连接中国与东盟的重要物流通道和贸易纽带，建设面向东盟开放合作的产业园区，吸引企业聚集，打造中国距东盟最近的陆路经济带。

崇左是中越“两廊一圈”和南宁到新加坡经济走廊的重要节点城市，于2010年提出实施陆路东盟南(宁)崇(左)经济带发展战略，在“南新经济走廊”的起始段建设陆路东盟的先导示范区———南崇经济带。

崇左是广西资源密集区，近年来立足“中国锰都”、“中国糖都”等产业优势。

崇左产业园区建设为引擎，已在南宁至友谊关高速公路沿线布局扶绥空港经济区、中国———东盟青年产业园、广西凭祥综合保税区、凭祥友谊关边境合作区、中越凭祥———同登跨境经济合作区等多个重点产业园区。当前，南崇经济产业带集聚效应正在凸显。

可在瑞典做肉丸生意

小丁应邀去过一些瑞典家庭，吃到最多的就是肉丸。有一次，一位朋友很神秘地告诉他，他的孩子在中学的烹饪课考试与比赛中获了头等奖，特意要为我们“表演”一下。结果到了吃饭时间，端上桌的就是一盘热乎乎、香气扑鼻的肉丸。

肉丸几乎是瑞典人生活中不可缺少的食品。据说几天不吃肉丸，瑞典人就会浑身难受、食欲大减。有位著名探险家去北极考察，花了一周时间去了北极的极点。当他从冰雪中回来时，有记者问他，“现在最想做什么？”他毫不犹豫地回答：“就想吃一盘瑞典肉丸。”

瑞典最普通的家常菜就是炖肉丸佐奶油酱，一般多是以牛肉丸子搭配深红色的酸甜越橘或越橘果酱，或浓香褐色酱汁，可以一次品尝到双重滋味。

瑞典肉丸的主料是肉末，牛肉、猪肉、羊肉或其他打来的野味均可。用来做丸子的面糊中，通常要加上鸡蛋、牛奶、面包屑，另外还有土豆粉或燕麦片，有的则主要采用捣碎的土豆泥。不少瑞典人还喜欢往丸子里加些切碎的洋葱。用来调味的，除了有盐、姜粉、白胡椒粉等，更缺不了肉桂。在瑞典人喜爱的各式姜饼和面包卷中，也都加有肉桂。

学生信用卡论文 第7篇

关键词：大学生信用卡,营销策略,纽带营销,忠诚度

一、大学生信用卡市场现状

自2004年首张大学生信用卡问世,国内各大银行争相发行大学生信用卡,纷纷把焦点聚在大学生上。尽管大部分大学生没有稳定且独立的收入来源,但他们具有活跃的消费需求、拥有未来无限的消费潜力,是银行从他们学生时代就该给予重视的消费群,是未来各商家必定锁定的目标消费人群,而人生的第一张信用卡对大学生来讲,意义也不同凡响,更容易让大学生有忠诚感和归属感。

据统计,目前我国在校大学生2000多万人,是全世界大学生人数最多的国家,这一数目相当于英国人口的1/3。每年每个大学生的平均消费在9000元左右,除去学费、住宿费等必需开支,其他项目支出在大学生的总支出中的比例占34%。这个费用主要包括笔记本电脑、手机、生活费、学习用品、服装等消费。其消费潜力是不容小觑。

根据万事达卡国际组织在北京进行的信用卡调查显示,有近三分之一的大学生拥有属于自己的信用卡,近六成的大学生想要拥有一张信用卡。信用卡提倡的是超前消费,而85、90后的大学生,与他们父母不同,他们的这种“花明天的钱”的价值观正在形成。

目前,我国多家银行,如广东发展银行、工行、建行、招行、中信银行等都已经有专针对大学生信用卡的业务。大学生申请信用卡并不需要繁琐的手续,也不需要任何担保,只需要向银行提供学生证、身份证等证件,银行再根据学生状况确认其信用额度。

二、大学生信用卡市场存在的问题

1. 普遍存在睡眠卡

所谓睡眠卡是指有一定的时间或在一个时间段当中一点没有使用的,或新申领的卡没有做启用功能的卡。这是个普遍现象,究其原因:一是信用卡申请门槛低,大学生无需过多繁琐手续便可申请到一张自己的信用卡,而大学生又是贪图新鲜的一族,面对从未有过的信用卡,抵不住诱惑,但拿到卡后,发现使用信用卡会有些自己没有想到的麻烦,如还款。二是不少大学校园内,到处都有着信用卡申请的摊点,更有各种各样的办卡礼物赠送,单纯的学生们面对礼物的诱惑,便会自然地申请办卡。三是大学生的群体效应,学生们的宿舍往往有4-6人,一名学生办理信用卡后,“口碑效应”会使其他同宿舍的或者隔壁宿舍的同学也奔着这份新鲜感和礼物而去办理一张卡。

2. 银行难以获利

银行重视大学生信用卡市场,看重的是其将来的消费潜力。当下大部分大学生难以超前消费且大额度透支,没有利息的存在,不能为银行带来收入。而且由于发放给大学生的信用卡往往都是免年费的,银行也没法从这部分获得利润。但是,银行是从长远来考虑的,只要能够把这批大学生持卡者留住,他们将来的价值,是不可估量的。

3. 大学生信用卡产品策略与功能单一

大部分银行的信用卡产品功能类似,每家信用卡都有相同的免息借款期和取款、分期付款功能,而对于大学生群体不同的特征,银行并没有针对性的做出产品策略。据调查,85、90后大学生最希望信用卡具备的功能是便捷的网上支付功能,以及一定期限内免息取款功能,而对其他需要,如一卡双币等功能的需求很少。如果银行忽略大学生的这种需求,甚至附加些他们根本不需要的产品功能,这样对于大学生来讲,选择哪家银行的信用卡并没有多大意义,或许只需要根据办卡礼物的不同来选择银行了。

4. 附加值开发不够

大学生信用卡促销与其他持卡者促销活动一样,无外乎是限定时间内刷卡享受双倍积分、到指定商场购物享有八折优惠、单笔消费满多少钱可换取什么礼物一份等。对于大学生来讲,这样的促销如同大部分广告一样没有价值,因为指定商场未必是大学生常去光顾的商家,单笔消费要求的数额也非大学生力所能及。大学生对生活中充斥的广告见多不怪,各式促销失去兴趣,原因就在于这些促销没有针对大学生而展开,大学生觉得没有从信用卡中获得什么额外的利益,仅仅拥有的是一张卡,而没有附加值。这是问题的关键。

三、大学生信用卡市场营销对策

1. 建立关系纽带

关系纽带包括金融纽带、社会纽带和顾客纽带。这三种关系纽带是层层递进的关系。关系营销通过建立和加强这三种纽带构筑起有效的走出障碍,把顾客锁住。市场营销学家杰克逊、唐尔布和韦尔森等人都认为,争取一个顾客比保持一个顾客要困难得多,所需要的费用也大得多。因此,以保持顾客为导向的纽带营销比以争取新的顾客为导向的营销更为有效。大学生信用卡营销要想获利,必须要保持已经持卡的顾客,让他们建立忠诚度,在工作后真正展示他们对银行的作用。

(1)金融纽带。是指在频繁营销或者保留营销中,服务提供者给予使用者经济上的利益以保证顾客忠诚度。以香港恒生银行发行的大学生信用卡为例,内地银行可以借鉴其建立金融纽带的方法。首先,恒生银行推出“cashdollar计划”,即当大学生使用恒生银行信用卡付款时,每消费满250港币便可以获得1港币在以后的消费中使用。很多香港大学生在支付学费、住宿费时,都使用信用卡支付,以获取cashdollar。目前内地大学生信用主要是采取消费积分方式,若这些积分能够如恒生一样转换为下次消费的替代现金,这样可以刺激大学生使用信用卡消费,也可让大学生持续持有他们手中的信用卡,不会随时停卡或者转开其他银行的信用卡。其次,恒生银行通过调研,掌握了香港大学生常去购物的8000家商铺,并与这些商铺建立合作关系,大学生去到这些商铺持卡消费,便可获得高达五折的优惠,银行与商家还时不时发送相关促销邮件或者短信给消费者,让他们随时了解促销咨询。这些建立了银行信用卡关系且给予大学生持卡者特殊折扣的商铺,在开展促销活动后,大学生去消费的频率也更多了。在内地,大部分银行推出的大学生信用卡并没有根据大学生实际需求做出相应的经济上的利益优惠。若可以做到,必定会更受大学生持卡者欢迎,也会刺激更多大学生办卡。

(2)社会纽带。社会纽带是指由个人之间的关系,如亲朋好友而建立起来的买卖者之间的联系。现在大多数银行还没有充分发掘这一点的重要意义,并没有很好的发挥社会纽带在大学生信用卡营销中的作用。大学生是群居在学校的,而85、90后的性格又是喜欢跟潮流的,害怕自己被遗忘或者被落伍,因而他们会购买朋友同学都拥有或者推荐的产品。同时,只要身边的朋友仍然持有该产品,他们也会继续使用该产品,不会轻易放弃使用。对大学生而言,大家都拥有的信用卡可以是身份象征,可以提高他们的社会地位和自信,让大学生有归属感和集体感,这会使得他们一直持有该卡,并逐渐成为该卡的忠实顾客。即使大学生毕业了,他们也不会受到其他银行优惠政策的优惠而转开其他银行的信用卡。银行要多关注这一纽带关系,充分利用社会纽带及大学生心理特征之间的关系来营销大学生信用卡市场。

(3)顾客纽带。是指顾客与服务提供者之间的双向信息沟通,目的在于根据顾客需求制定营销组合。大学生没有自己独立的收入来源,他们的消费是有限的,他们选择的消费方式是不同于社会上的消费者的,银行要充分考虑这些因素来进行营销。银行可以把学校、银行和学生联系起来。比如大学生毕业后仍可能回到学校使用学校图书馆设备,银行可以联合学校发行图书馆信用卡,这张卡既可以作为图书馆卡也可以是信用卡,大学生每申请一张此卡,银行就捐献一部分钱用于学校设备购买。大学生会觉得自己为学校作出了贡献,这张卡又将大学生和学校联系了起来。这种顾客纽带的建立,需要的是银行细致地了解才能做到的。

2. 培养银行员工忠诚度

由于大学生信用卡营销与其他有形产品营销有很大不同,消费者难以直观看到感受到产品的优劣,现在的信用卡服务方式很多都是通过电话和银行柜台的服务来实现的。银行员工的忠诚度会直接影响大学生消费者对该行信用卡的选择。《财富》的专栏作家托马斯·A·斯蒂文指出:“一个顾客决定是忠诚还是背叛都是由在你公司的一系列遭遇的总和构成的。”如果企业拥有忠诚的员工,也就得到了顾客的忠诚。忠诚的员工会带着激情工作,热情帮助顾客,并把自己的这份忠诚带给顾客且感染顾客,进而使得顾客也建立对该银行和该卡的忠诚度。反之,这将极大地影响信用卡营销。银行在进行大学生信用卡营销时,要注重对企业员工忠诚度的培养,让员工感染大学生消费者。

3. 建立顾客忠诚度与归属感

大学生是未来社会的中坚力量,他们的敏感性、接纳性都比较强,具有很强的可塑性,正处于一个形成品牌忠诚度的阶段,他们将成为未来消费的主力军。让大学生成为该卡的忠实消费者,才能达到大学生信用卡营销的目的。建立信用卡的忠诚度有四个步骤:

(1)感知忠诚。顾客从品牌属性的相关信息获得感知,认为该品牌比其他选择好。大学生在选择某一银行的信用卡时,首先会通过自己对该银行的感知了解来决定是否选择该卡。

(2)情感忠诚。大学生在获得卡后,通过多次使用,感受到该卡的好处。如果多次的感受消费都让他们感觉良好,无疑他们会成为该卡的保留消费者。

(3)意动忠诚。这是大学生反复使用信用卡的承诺。经过无数的使用和感知、感受,忠诚度建立到这个阶段已经比较稳定,大学生已经开始主动使用该卡,并且打算今后继续使用。

(4)行为忠诚。这是大学生信用卡营销的最终目的,要让大学生对该卡建立起实质性的忠诚,无论是学生时代还是毕业后,反复并持久性使用该卡,手中所持信用卡成为他们的象征,并且他们会推荐身边朋友使用该种信用卡。

参考文献

[1]中国在校大学生人数相当于英国人口的1/3跨国公司盯紧大学校园大学生年花800亿[EB/OL].大洋新闻,2007-12-22

[2]大学生信用卡能走多远[EB/OL].中国金融网:http://news.xin hua net.com/school/2006-10/18/content_5219772.htm

[3]各银行抢食大学生信用卡蛋糕[EB/OL].人民网,2006-09-26

[4]张海霞,董秀成.我国高校信用卡营销探索[J].中国市场,2007(9)

学生信用卡论文 第8篇

作为商业银行重要经济市场, 信用卡业务已经被各大银行高度重视。与此同时, 大学校园也成为众多银行竞争的焦点之一。在这种趋势下, 大学生能否树立正确的消费观, 理性对待信用透支消费, 已成为学者们关注的焦点。随着2004年金诚信用和广东发展银行联合发行了第一张大学生信用卡后, 招商银行“young”卡、中国建设银行的“龙卡名校卡”、中国工商银行的“牡丹学生卡”等也都在大学生信用卡市场上占有了一定份额。而大学生作为缺乏稳定收入来源的社会群体, 其生活来源主要来自父母。在这种前提下, 信用卡鼓励超前消费的特性和大学生群体本身收入的局限性之间体现出了明显的矛盾性, 继而引发了一系列的问题。

基于此, 本文主要从消费行为和消费心理两个视角, 对当代大学生信用卡透支行为进行了深入分析及探讨。一方面, 基于大学生视角, 来集中研究大学生的消费行为特征, 包括其持卡动机、办卡考虑的因素、用卡偏好、持卡数量、用卡频率、信用卡使用生命周期等。另一方面, 基于行为特征, 来分析大学生的心理影响因素, 包括超前消费心理、炫耀心理、从众心理、攀比心理、消费自主心理等。同时也从商业银行视角进行分析, 认为商业银行要致力于针对大学生信用卡市场存在的问题, 加强其风险防范与管理。

二、大学生信用卡透支消费行为及分析

1. 大学生持卡动机。

本文采用问卷调查及访问式调查方法对重庆市不同高校在校学生进行了实地调查, 调查结果显示 (如图1所示) , 目前大学生持卡动机主要有以下几点。

(1) 临时应急功能。由图1可知, 目前绝大多数大学生办理信用卡是以便捷携带与支付功能为主要动机, 其所占比重为90%。此种动机也是信用卡成为新型支付工具吸引消费者的优势所在。

(2) 超前消费。在大学生群体中, 也有很大一部分消费者是基于透支消费需要来办理信用卡, 由图1可知, 其所占比重为58.75%。从这一数据不难看出, 对于这一群体来说, 信用卡所提出的“透支未来钱”的时尚消费方式, 即超前消费是很具吸引力的。虽然在当前人们忙于贷款购房、买车的超前消费时代, 花未来的钱来享受今天的生活已经不足为奇。但作为无固定工作、无稳定收入、无稳定还款来源的大学生来说, 信用卡虽然可以在某种程度上帮助学生建立一定的理财观念, 培养个人信用的养成, 但同时也在无形之中助长了大学生的冲动消费。

(3) 网上购物。网上购物是目前大学生普遍采用的购物方式, 这在一定程度成为大学生办理信用卡的持卡动机。因为信用卡同多数借记卡一样, 增设了电子银行的功能, 进而为大学生的网上购物开辟了一条有效途径。通过调查显示, 目前约有32.5%的大学生开始使用信用卡来支付购物货款。

(4) 前卫新潮。随着大学生校园生活的丰富, 使得大学生的消费心态正逐步走向前卫新潮, 加之信贷消费给其带来的便利, 使得这一群体中部分学生开始有了利用信用卡透支来追求潮流的消费动机。由大学生持卡动机调查不难发现, 在目前大学生消费群体中, 有37.5%的学生是处于追求前卫新潮而使用信用卡透支。

(5) 学习理财。大学时代应该是理财的起步阶段, 也是学习理财的黄金时期。在大学时代应培养主动理财的意识, 形成一个良好的理财习惯, 掌握一些必需的理财常识。但从调查结果可以看出, 目前大学生群体中仅有部分学生 (比重仅为13.75%) 从信用卡消费来培养自己的理财能力, 即通过合理的提前消费及适当的透支来培养自己的理财观。

2. 大学生信用卡透支消费行为分析。

通过对目前大学生使用信用卡透支情况的调查显示, 其所发生的消费行为主要包括签单刷卡消费、循环信用消费、预借现金消费等几大类。

(1) 签单刷卡消费。大学生持卡人可在特约商店内 (或网络) 享受“先消费, 后付款”的服务。当持卡人在店内消费结账时, 只需要在签账单上签名或者刷卡就可以完成付款, 不需要支付现金;还可以分期购买大件物品, 降低消费者携带现金的风险, 并让消费者充分享受到折扣等消费优惠。由图2可知, 目前大学生消费群体中约有59%的大学生愿意以这种方式消费, 这在一定程度上减轻了大学生消费时心理负担, 并促进大学生消费。

(2) 循环信用消费。信用卡提供的循环信用功能是属于持卡人与发卡银行间的消费性信用贷款, 让持卡人不必在缴费期间将所有消费金额一次还清, 使持卡人有更多的现金周转时间。目前国内信用卡免息期的确定主要是根据交易日、出单日与还款日情况, 通常免息期在20天到56天之间。在这种情况下, 大多数学生愿意享受这种分期付款及阶段性的免息。因为这种方式不仅减轻了大学生为购买商品的经济负担, 而且可以选择更多或更好的商品。通过对大学生消费项目调查可知 (如图3所示) , 对有36%情感消费需求的大学生来说, 其家庭所给予的生活费难以满足这一需求, 而循环信用消费是一种能够有效解决此类群体上述需求的最有效方法。另外, 对于31%具有时尚消费需求的大学生来说, 更是一种必要的消费手段。他们追新求异, 敏锐地把握时尚, 惟恐落后于潮流, 但经济来源不足使其无法满足这一需求。在这种情况下, 循环信用消费可以有效满足这一需求, 但同时也给家庭造成一定负担。

(3) 预借现金消费。对大学生而言, 信用卡提供的预借现金服务是一种十分便捷的短期贷款工具, 可让持卡人的资金运用更为灵活。由于不需要保证人以及担保品等条件, 且无需复杂的手续, 从而使资金的调度更富有弹性。因而成为大学生持卡人应急时最便捷的融资方式。通过调查可知, 目前大多数学生每月取现次数在1~3次之间, 约占总体的44%, 可接受预借现金的信用额度再1500元~3000元之间, 约占总体的52%。具体情况如图4所示。大学生预借现金在1500元~3000元之间, 原因在于这个信用额度是多数学生可以有效的额度, 对其造成的生活和学习压力是可以承担的。但取现频率过高, 也会给大学生经济上造成极大的压力。大学生每月取现次数在1~3次之间, 可以有效反应出大学生每月有一段经济紧张期, 在这阶段时间内, 大学生可以通过信用卡预借现金功能来缓解一定的经济压力。但若频率过高, 则会对其造成更大的经济压力, 因而大学生要适度控制其预借现金数额。

三、大学生信用卡透支行为的消费心理分析

基于对大学生信用卡透支消费行为调查分析可以发现, 从表面上看, 大学生信用卡消费看是个人行为, 但实际上则是集体行为, 其具体透支行为受到以下心理因素影响。

1. 消费自主心理。

对于大学生来讲, 大学时期是一个独立性与依赖性并存的阶段。随着自我意识的提高, 他们在物质与精神生活中体现出强烈的自我支配要求。当代大学生经过社会环境塑造后, 无论在思想上、生活上、学习上, 还是在人际交往上, 都有自己特有的看法、想法和情感。尽管大学生消费的主要来源来自于家庭, 但他们对消费却具有强烈的自主要求, 如时尚着装的要求, 恋爱情感的自主投入、频繁交际活动等, 这些都必须要有较强的经济实力作支撑, 才能得以实现。然而, 当代大学生在思想上仍没完全成熟, 若缺乏适当的消费指导, 就会出现消费的盲目性。而这种毫无计划、随性而为的盲目性消费必然会导致大学生经济拮据, 入不敷出。在这种情况下, 信用卡透支及预借现金等便成为他们的另一种经济来源。然而, 不理性的自主心理及持续的盲目消费, 会让他们负债越来越多, 逐渐形成恶性循环, 继而形成“卡奴”, 同时也给家庭带来了一定的负担。

2. 超前消费心理。

超前消费已成为一种时尚, 当今社会上的消费者若想房车都具备并不能, 他们可以通过贷款来实现超前消费。而对当代大学生来说, 买房买车为时尚早, 但在服装、化妆品、饰品甚至感情物资投入等消费品上都可以实现超前消费。本文通过对重庆各大高校调查得知:部分大学生有时会在向同学及朋友借钱消费或者办理信用卡超前消费后, 再通过打工、预支下月生活费等各种方式还债。通常来说, 这些超前消费的大学生会逐步成为“负翁”, 他们们认为这种超前消费方式是大学生物质和精神的需要。

3. 炫耀心理。

根据马斯洛的需要层次理论可知, 消费者在得到生理、安全、情感需要的满足后, 就要得到自我尊重需要的满足。在大学期间, 大学生有着强烈的尊重需要, 他们在各方面的努力, 可以说在很大程度上也是在建立自尊和受到他人尊重的体系, 使得最终能够实现自我价值的需要。从这一理论上不难看出, 炫耀心理实际上也是一种虚构的心理, 是一种超越自我客观评价的自我虚构。大学生自我意识的成熟, 对自身形象的关注无可厚非。但过度炫耀则是不可取的, 主要表现为:通过对物质生活的高欲望, 即购买名牌、贵重商品来达到夸耀自我的目的。炫耀是需要资本的。然而, 由于部分具有强烈炫耀心理的大学生的家境一般或贫困, 因而无法支持他们炫耀自己。此时, 信用卡透支便成为他们能否炫耀的重要手段之一。但利用信用透支消费, 虽然提前得到自己炫耀的物品, 但在此种需要得到满足后, 经济负债会带给他们巨大的压力。

4. 从众心理, 即“人有我亦有”的心理。

从众心理, 也称之为“人有我亦有”的心理。由于大学生信用卡消费的普及, 从而使得刷卡签单已成为一种时尚, 这种现象最终造成了大学生信用卡消费越来越平凡。而大学生目前又可以通过各种媒介来模仿权威人士或明星, 部分学生甚至不惜金钱和时间来仿效明星, 不仅是服饰和日用品, 更仿效其出入高档餐厅、KTV的行为举止, 甚至是付款方式予以模仿, 以此寻求权威和同伴的认同, 从而满足自己的虚荣心。据调查了解, 借用信用卡透支消费来实现其从众心理的大学生:27%来自农村, 41%来自县城, 32%来自城市。从数据可以看出, 家境一般的大学生具有非常强的从众心理, 特别是来自于农村的大学生, 家庭境况无法满足其强烈的虚荣心, 他们只有自己去做兼职或办信用卡暂时性的透支消费来满足这一心理。然而, 尽管处于归属需要的大学生渴望得到大家的认可和尊重, 融入到集体当中, 其消费心理受到参考群体的影响, 而与群体的消费习惯一致, 是可以被认可的, 但要注意有度。

5. 互相攀比心理。

攀比心理隐含着一种竞争意识, 只不过这种竞争是一种错位的竞争, 产生这种心理的主要根源有二:其一, 大学生信用卡消费在校园中通过集体认同和从众心理的作用, 容易导致其产生互相攀比的心理;其二, 部分大学生具有自卑心理, 对自己缺乏自信, 进而引发出其互相攀比心理。通过调查可知, 部分大学生为了获得某种价值较高的商品, 情愿节衣缩食, 牺牲自己的其他必要开支, 甚至通过信用卡透支来满足自己的欲望, 这些均可以反映出其不懂得量入而出。而正是这种虚荣心才驱使其产生互相攀比的心理, 也正因为这种心理状态的存在, 而使某种时尚在满足了大学生一时审美的心理需求后, 带动其他新需要的产生, 渴望消费再有所变化和创新, 最终导致大学生处于无休止的攀比心理循环中。

从以上五中心理可以看出, 有些大学生存在攀比心理, 愿意与别人做比较, 如果发现同学购买了某种物品, 自己也想要拥有;而有的大学生存在一种虚荣心理, 乐于购买贵重而不实用的东西以满足自己的虚荣心里;还有些人有炫耀的心理, 为了突显自己的优越地位, 习惯通过超前消费和奢侈消费来显示自己的优越性。总之, 无论哪种非理性的消费, 都可能导致大学生利用信用卡透支, 继而使其终日忙于信用卡还款上, 做兼职、家教, 甚至逃课去挣钱, 从而严重影响了自己的学业。另外, 这种非理性的消费还会淡化集体观念, 影响自身和谐人际关系的建立和集体意识的培养。

四、提出引导大学生信用卡透支消费的建议

随着世界经济一体化和我国金融体系的不断健全, 信贷消费会而进一步盛行, 并会成为未来消费的主流趋势。因此, 我们不能因为它在当今大学生消费群体中所存在的不足而完全否定它, 而应对大学生使用信用卡透支进行正确的引导和教育。

1. 理性选择适合自己的信用卡。

面对业务人员的鼓动和游说, 我们大学生要学会理性办卡, 选择与自己消费习惯、消费能力以及消费方式和行为相符合的信用卡, 而且一般应选择营业网点多、信用度高, 又具有网上支付和转账功能, 且费用低的银行办卡。

2. 加强相关金融知识的学习, 学会金融理财。

大学生应主动了解和学习一些信用卡的基本知识, 加强信用观念, 并树立正确的人生观、价值观和消费观, 自觉抵制不健康的消费观念, 并学会科学的理财方法, 进行合理透支及按时还款, 从而充分利用信用卡给大学生带来的各种好处, 尽量享受最长的免息期并能保证自己良好的信用记录。

3. 加强信用卡的防盗意识。

目前部分大学生往往将信用卡密码设置的过于简单或用生日作为密码设置。这一点要引起注意, 因为丢失后相关挂失和注销的程序相当复杂。因而, 大学生应加强信用卡的防盗意识, 并最好在每次消费后及时确认, 这样才能有效地预防失窃。

4. 发卡机构要加强风险控制, 控制好大学生消费额度。

将消费额度控制在大学生的平均消费承受水平上, 降低消费过多而无力还款的可能性。鼓励大学生勤工俭学, 增加大学生的收入来源, 进而在发生很多不定期消费的情况下, 由自身的收入偿还贷款并保证其债务的偿还。加强诚信管理, 建立有关诚信的规章制度。有关部门应建立有关诚信的规章制度, 加强执法效率, 对恶意透支的不法分子予以严厉的惩处。同时表彰信誉良好的公民, 可设立类似“诚信标兵”的称号, 并记入个人诚信报告。

5. 建议高校适当开设有关信用消费方面的课程及讲授相关知识。

教育学生人生价值的体现不在于消耗了多少物质财富, 而在于为社会贡献了多少。提倡节俭、科学、文明、适度的消费观, 反对并抵制病态的、过度透支的消费观。培养大学生健康的消费心理与消费行为, 为社会输入高素质的人才。学校要根据大学生的日常表现, 将大学生诚信状况记入档案, 并让每位大学生了解到诚信的重要性。

6. 社会方面加强配合。

由于我国个人信用制度并不完善, 对于信用的违约, 并没有完整的处罚条例。在这种情况下, 当大学生无力偿还卡债形成坏债时, 就形成了无法可依的局面。因此, 政府应当尽快完善相关的法律法规, 保证各项活动都依法进行。另外, 社会要建立有效的自我约束的公德机制, 树立正确的社会价值观, 有效批判极端个人主义、享乐主义等消极的价值观, 使大学生深刻认识到诚信是现代文明发展的绝对必要条件。同时, 要加强市场经济社会发展中的金融信用等现代人格行为导向。从各方面发挥良性自我纠正、自我监督、自我制约的体系。

五、结论

大学时期是大学生人生发展中的一个重要阶段, 面对当代大学生消费的特点和不良行为, 我们既不能掉以轻心, 也不用惊慌失措。只要加强大学生的消费教育, 引导当代大学生进行理性消费, 使教育工作者、学生家庭以及全社会形成“合力”, 就一定会使在大学生信用卡透支消费过程中做出理性选择, 从而有利于个人发展和社会进步。总之, 信用卡透支消费是一把“双刃剑”, 运用不当会给大学生带来难以估量的后果。因此, 政府、银行与学校不仅要共同规范大学生信用卡的发放过程, 建立并完善有关信用卡和银行卡使用的法律环境、社会环境、支付基础环境、信用风险评估和征信管理体系, 还应当因势利导, 引导大学生合理使用信用卡, 使得信用卡能够更好地为大学生服务。

摘要：随着我国信用卡业务的快速拓展, 大学生作为极具潜在客户价值的群体, 已成为各商业银行信用卡业务争夺的对象。本文通过对大学生信用卡透支消费行为调查, 找出了目前大学生发生信用卡透支的主要动机及消费行为。在此基础上, 进一步深入分析了影响大学生透支消费行为的心理因素, 以期为引导当代大学生树立正确消费观, 推动我国信用卡市场健康发展, 以及为大学生形成理性透支决策提供一定的借鉴。

关键词：大学生,信用卡消费,透支行为,心理因素

参考文献

[1]刘军, 王砥.消费心理学.机械工业出版社, 2009:4

[2]陆媛, 徐广.大学生信用卡消费与理财教育.黑龙江高教研究, 2010, 7:195

[3]马俊娟.大学生信用卡消费现象探析.科技情报开发与经济, 2008, 18 (31) :194

[4]赵文婧, 张玉琴.大学生信用卡研究.云南财经大学经济研究院, 2010, (3) :25

[5]杜俊杰.对当代大学生信用卡消费的思考.科学咨询 (决策管理) , 2008, (4) :23

[6]王玺威, 曹小娟.关于正确引导大学生信用卡使用的几点思考.魅力中国, 2010, (17) :327

[7]范闽, 陈晓勇.大学生信用卡消费的实证研究.华南理工大学学报 (社会科学版) , 2009, 11 (1) :52-56

[8]高博.透视当代大学生的消费行为和消费心理.科技情报开发与经济, 2005, 15 (4) :229-231

[9]王新国.大学生消费行为及心理分析.哈尔滨职业技术学院学报, 2008, (2) :55-56

学生信用卡论文 第9篇

关键词：民办高校大学生,信用卡消费,诚信教育

一、民办高校大学生信用卡使用过程中的诚信缺失表现

1. 恶意透支。

目前, 民办高校的大学生因为思想意识和个人素质的欠缺, 诚信意识就更加淡薄, 个别学生为了满足自己的物质享受, 花钱大手大脚, 攀比心理严重, 在使用信用卡时恶意透支成为“卡奴”。

2. 欠款不还。

民办高校的大学生对于电子产品、通讯设备、时尚服装的购买欲望极高, 部分学生热衷于恋爱、旅游等, 这部分活动的开支远远高于其学习、生活的开支, 于是, 很多学生拆西墙补东墙, 补不上了就拖着不还, 或延期还款。

3. 多卡消费。

个别学生不能理性地消费, 一张信用卡难以支付其消费需求, 于是在不同的银行办理多张信用卡, 片面理解信用卡的透支功能, 最终负债累累, 荒废学业甚至走上犯罪道路。

二、民办高校大学生诚信缺失的表现

1. 舞弊现象严重。

民办高校的大学生因基础知识薄弱, 学习的积极性和主动性相对较差, 对学习没有兴趣, 考试作弊现象严重, 形形色色, 无所不及。

2. 蓄意拖欠学费。

民办高校大学生拖欠学费的问题非常严重。有些学生确实是因为家庭经济困难无力支付高额的学费, 但有些很富裕的学生也拖欠学费, 将家里给的学费挪作他用, 如谈恋爱、吃喝玩乐、旅游、网购等。

3. 请客送礼弄虚作假。

民办高校的大学生虽然在学习方面不甚用功, 但思想活跃, 很会适应社会, 一些社会不良风气被他们演绎得淋漓尽致。如:为评助学金、奖学金或评优, 拉选票、请辅导员吃饭或给辅导员送礼;还有一些并不贫困的学生, 为了拿到国家的贫困助学金, 隐瞒家庭收入来源、提供虚假的贫困证明、填写虚假的家庭成员信息, 丧失了一个大学生应有的道德和诚信标准。

三、民办高校大学生诚信教育的策略

1. 建立大学生诚信记录档案。

从学生入学起, 就给每个学生建立诚信记录台账, 主要记录学生的日常学习、生活、处世、等方面的诚信表现, 包括历次考试中是否有违纪、作弊情况;是否按时缴纳学费;是否遵守校纪校规;是否提供个人真实信息等, 并将这些记录与学生的奖助评以及个人综合素质测评挂钩, 毕业时与其他材料一并装入学生学籍档案中, 使诚信成为学生个人素质的重要体现。

2. 营造积极的校园诚信环境。

加强师德师风教育和全体教工的诚信教育, 使每一位教工良好的诚信作风成为学生潜移默化中的榜样和表率, 在整个校园内营造出一种积极健康的诚信校园环境。

3. 拓宽诚信教育渠道建造舆论氛围。

利用学校的广播站、校报、墙报、BBS等广泛地宣传诚信教育对学生个人世界观、人生观、价值观以及构建和谐社会的意义和影响, 对典型先进进行表扬, 在全校树立“以诚信为荣以失信为耻”的人生理念, 利用公示制度和奖励举报制度, 通过强制和引导的形式, 促进学生诚信意识的形成。

4. 加强案例教学深化诚信教育。

以思政课为载体, 通过典型案例、讨论、演讲、法律讲座等形式, 让学生充分认识到诚信对自己成长以及将来的人生所起到的重要意义, 使学生明白诚信不仅是一项道德义务, 更是一项法律义务, 把学生对诚信的被动遵守变成自觉自愿地接受和履行。

四、民办高校大学生诚信教育的意义

1. 对学校发展的意义。

随着国家招生政策的变化, 特别是即将推出的“注册入学”政策的实施, 民办高校的发展在生源质量无法改变的前提下, 只能依靠自身雄厚的师资力量和规范的管理来吸引学生上学, 那么, 良好的校风、学风、考风和健康的校园文化精神将是保证这一切实现的重要条件。而学生的诚信意识、诚信作风和健康的心理是建设良好校园文化精神的基础。民办高校的大学生录取分数相对较低, 生源较差, 考试中作弊现象严重, 既违反《普通高等学校学生管理规定》和高校学籍管理制度, 也扰乱了高校正常的教学管理秩序, 危害学校良好学风的形成。所以, 民办高校大学生的诚信教育就显得尤为重要。

2. 对学生本人的意义。

随着信用卡的使用, 未来的社会将是一个信用经济的时代。那么, 诚信将是一个人立身社会的根本, 也是个人发展的根本。对一个大学生而言, 特别是民办高校的大学生, 诚信就是他们能够成才, 能够立足于中国, 能够溶于整个国际社会的最基本的素养。所以, 要想立足社会、具有社会竞争力, 诚信观念的培养, 诚信意识的坚守, 健康人格的养成, 对民办高校大学生今后在社会中的行为方式和做事原则有着重要的意义。

3. 对社会建设的意义。

诚信是一个社会赖以生存和发展的重要条件, 也是公民道德教育的基本内容, 是社会主义市场经济的要求和原则, 没有信用, 就没有秩序, 市场经济就不能健康发展。同时, 诚信也是维持正常社会关系的纽带。和谐社会的前提是诚信社会, 需要人与人之间诚实守信, 失去诚信, 人与人之间的交往就会受到威胁甚至瓦解, 社会会因此变得混乱, 和谐社会的构建将会可望而不可即。大学生是未来社会建设的主力军, 在校期间若不养成诚实守信的优良品质, 必将给社会稳定和社会主义道德建设增加不稳定因素和潜在危险, 因此, 大学生诚信教育, 是构建和谐社会的基础。

参考文献

[1]施向荣, 徐建南.新时期地方院校大学生诚信特征及对策.学校党建与思想教育 (高教版) , 2010

[2]钟强.当代大学生诚信教育的困境及对策探讨.学校党建与思想教育 (高教版) , 2009 (7) :93

学生信用卡论文 第10篇

关键词：大学生,信用卡,营销

1 大学生信用卡市场概况

大学生是最年轻、最敏感、最富有活力和开放思想的一代, 他们总是能走在时代的前列, 最能接受新思想、新事物。信用卡是目前世界上广为流行的一种集支付、消费、信贷和结算功能于一体的金融工具。近年来信用卡产业在我国发展迅速, 使用条件和环境具备, 信用卡具有分期付款、优惠取现服务和免费异地存款等特点其便利性使用已被广大学子所接受。2004年9月金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”以来, 又陆续推出中国建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中国工商银行的快乐猪福信用卡、广东发展银行的大学生信用卡、深圳发展银行的上海青年卡等种类繁多的学生信用卡。

学生信用卡是在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的, 其中包括了多种特色服务, 如透支消费、小额资金助学、在校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费等。面对好处多多、便利多多的学生信用卡, 大学生信用卡市场上却出现了这样的情况:一些学生因为各大银行的办卡有利政策而办了信用卡, 但当卡片寄到手中之后, 就搁置起来, 并不开卡, 此为无效卡。还有一些学生, 即使开卡了, 并不怎么使用卡, 大量交易仍然使用现金, 这样就造成了睡眠卡。一些专家学者明确指出:各家银行为了跑马圈地, 不顾发卡质量而盲目发卡, 发卡门槛非常低, 这是中国信用卡不良率攀升的重要原因所在。

针对信用卡不良率攀升这一现象, 各家银行着手调整信用卡市场战略, 严格收紧了信用卡审批口。目前除了工行高调宣布2009年计划新发2000万张外, 国内发卡量超过1000万张的银行有工商银行 (601398.SH) 、建设银行 (601939.SH) 、招商银行 (600036.SH) , 发卡量超过500万张的交通银行 (601328.SH) 、广发、民生银行 (600016.SH) 等几家银行主要的工作放在深掘客户需求、开拓新产品和服务上, 立足创新信用卡功能, 从进攻转向防守、脚步放慢、沉潜下来、进行内在转型。同时还有一项重要的任务是要控制风险、控制坏账。与前些年大肆抢占大学生信用卡市场不同, 2009年各家银行都收缩了学生信用卡的办理, 有些行甚至已经暂停办理。

2 正规申领。

“亲自办理不等于知情办理”, 信用卡营销工作人员应当彻底保障学生申请人的知情权, 为学生优化选择合适自己的信用卡提供规范资料。

2.1 比较中选择

各家银行信用卡逐渐树立品牌化, 除了基本的的先消费后还款、积累信用、安全便捷、积分奖励、提供对账单、享受特约商户打折优惠权益以外, 品牌化的信用卡具备其比较优势的突出特色, 如中国建设银行的龙卡信用卡具有国内首推密码可选、境内取现手续费同业最优、买机票送航意险、特色分期付款、大额消费短信提醒等特色服务。

2.1.1 选择合适自己的卡种

信用卡的价格主要表现为年费收取和透支利息两大方面。为了吸引目标客户, 各发卡行一般都是采取首年免年费, 刷卡一定次数免次年年费的促销手段。在透支利息方面, 目前市场中的学生信用卡的透支利率均为0.5%。随着信用卡的普及, 针对不同人群的主题信用卡、联名信用卡越来越多, 从其中选择适合自己的才是关键。比如可以积累某航空公司的里程的航空卡, 对于多数很少出差的大学生来说, 要想通过刷卡换回机票几乎不太可能。对于这样的信用卡, 即使有了一定的积分, 也要坚决销户。

2.1.2 选择合适的银行

各银行由于经营方式、规模等不同, 对信用卡的相关收费也不尽相同。比如年费、比如免息期、各种业务手续费等。所以, 根据自己的情况和银行网点的布局, 选一家相对方便、实惠的银行, 也是一种省钱的方法。大学生通常会积极选择在校园内或周边设有营业厅并且在故乡居住地住所附近也设有营业厅的银行作为优选, 因为这样才真正实现使用方便。

2.1.3 选择适合自己的信用额度

普通卡、银卡、金卡、白金卡等等, 各家银行根据不同的透支额度推出了一系列信用卡。但并非透支额度越大的卡就越好, 应当根据自己的需要选择适合自己的信用卡, 往往等级越高、透支额度越大, 所需承受的风险也就越大, 通常会有较高的年费等等。大学生一般比较倾向于选择刷卡次数较少免年费、异地取现手续费较低的信用卡, 也就是通常说的普卡。但也有消费能力较强、鉴赏能力较高的学生在有担保人情况下申领透支额度较高、实用性更强的高端信用卡、选择比较具有收藏价值的经典信用卡 (比如中国建设银行的奥运白金卡) 。

2.2 正当途径办卡

为了防范欺诈, 降低个人资料被盗用的风险, 应直接到银行柜台或经银行授权的正规营销机构办理信用卡申请手续, 不要委托他人或非法中介机构代办信用卡。正规途径办卡, 还具有保障信用卡申领人知情权权益的意义。信用卡营销工作人员应按照行为规范对信用卡申领客户进行信用卡使用知识方面的详尽说明和解释。比如龙卡信用卡最短20天、最长50天的免息还款期计算问题, 如何调高临时额度问题, 挂失及换卡问题, 还款注意事项, 约定还款帐户问题。另外, 申请人应该提供本人在有效期内的身份证原件, 不得冒用他人身份证件进行信用卡的申领。

2.3 适当的提醒

2005年通过的《刑法修正案 (五) 》对信用卡诈骗罪进行了重新的界定, 将使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的行为明确规定以信用卡诈骗罪定罪处罚。1996年最高人民法院通过的《关于审理诈骗案件具体应用法律若干问题的解释》第七条中就规定:“‘恶意透支’是指持卡人以非法占有为目的, 或者明知无力偿还, 透支数额超过信用卡准许透支的数额较大, 逃避追查, 或者自收到发卡银行催收通知之日起三个月内仍不归还的行为。”根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定, 透支期限一到, 银行将通知信用卡持有人偿还欠款, 并支付相应的透支款利息。对信用卡透支5000元以上, 银行经3个月催收未还的, 将以诈骗罪追究其刑事责任。

3 正确使用。

“好的产品不等于好的使用”, 信用卡营销工作人员在大学生信用卡营销活动过程中有必要对大学生进行一些必要的信用卡使用知识辅导, 指导大学生在使用信用卡过程中进行风险防范。

3.1 保密使用

密码。有的信用卡在消费的时候不需要密码, 所以一定要重视信用卡的保管, 一旦卡片丢失要立刻联系发卡银行。有的信用卡可以设置密码的, 为免个人损失, 最好设置密码。任何情况下, 也不要泄露银行卡密码。任何人, 包括银行工作人员, 均无权询问密码。

个人信息。信用卡信息不要泄漏给他人, 特别是信用卡的卡号, 信用卡持卡人和信用卡有效期。提供个人身份证复印件申办信用卡时, 建议在复印件上注明使用用途, 例如:“谨供申办**信用卡用”, 以防止身份证复印件被移作他用。勿将银行卡相关资料, 包括:银行卡号、启用日、到期日、银行卡密码、身份证号码等告知他人, 请勿随意让卡片离开身边。注意网上交易安全, 网上消费使用信用卡买单时只要输入信用卡的卡号, 信用卡持卡人姓名和信用卡有效期即可完成付款。。只和您熟悉及信任的公司进行网上交易, 勿随意在网络留下自己个人的资料, 除非是您绝对信任的网站。不要在可疑邮件任何链接页面上输入银行卡卡号和密码, 以保护资金安全。

3.2 安全使用

单据存毁。每月信用卡账单, 检查确认之后, 一定要撕毁这些账单, 还有你的信用卡申请表单, 以防他人利用您的名字申请信用卡。因搬家、工作变更等因素而欲更改帐单寄送地址时, 务必请您本人亲自去电发卡银行办帐单寄送地址的变更, 不可委托他人代为办理。

概不外借。信用卡卡章程有明确规定:信信用卡只限持卡人本人使用, 不得转让或转借, 否则, 因此产生的一切后果由持卡人承担。信用卡是个人信用的体现, 不要轻易借给别人使用。

经常留意。定期查询账户余额和明细, 如果发现异常交易或账务差错, 应及时与银行联系, 避免损失。确保您的电脑安全, 安装上防火墙和杀毒软件, 并定期更新杀毒软件, 经常升级操作系统安全补丁, 防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害, 为您将来网上交易带来信息安全隐患。

诈骗防范。不要相信可疑电话和短信, 熟悉各家银行的客服中心电话, 不要相信其它电话发来的“风险提示”和可疑电话, 要求提供个人资料时需特别谨慎, 应直接致电相关单位或发卡银行客服热线询问。不要轻易转账, 千万不可按照陌生人的“指导”进行ATM或网上银行操作, 因为您的钱有可能就落入了骗子的腰包。ATM操作要提高警惕, 尤其要留意身边是否有陌生人偷窥密码或离自己距离太近, 必要时可提醒他人与自己保持一定距离。不要轻易接受“热心人”的帮助, 被人转移注意力时, 记住自己的银行卡号的后几位, 或者在卡上签名或做上记号, 便于自己在短时间内辨认卡片的真实性;取完款后不要急于离开, 注意ATM由“退卡操作画面”变更为“银行广告画面”后再离开。

3.3 合理使用

还款期限。使用信用卡要注意还款期限, 信用卡有一个最后还款日, 一定要在这个日期前还上, 要及时还款且超额还款, 防止不明不白进了信用“黑名单”。使用信用卡透支消费后在银行规定的时间内归还相关款项, 一旦逾期, 损失的不单是区区几元几十元的利息, 而是对你至关重要的银行信用。特别应注意的是跨行还款。跨行还款是银行为了方便使用人还款而推出的一项便利服务, 但是考虑到资金在途时间, 并不是所有跨行还款都会马上入账的, 因此一定要提前1-2个工作日还款。

高职学生个人信用状况调查 第11篇

为了了解高职学院学生的信用状况，笔者在天津对外经济贸易职业学院进行了学生信用情况调查，调查对象是大一和大二的在校学生。共发出问卷200份，回收199份，回收率为99%。

高职学生信用状况

被调查学生的基本信用情况 1.被调查学生的基本经济情况。在本次调查中，家庭年收入在1-3万元人民币的学生占43%，另外还有15%的学生属于贫困家庭，有些家庭单靠父母工资收入不能养活一个大学生，往往需要动用家庭储蓄或靠其他亲属接济方可维持学生学业；学生一年的各项支出在1万元人民币以上的占90%，高达83%的学生要依靠父母供给学费及生活。

2.被调查学生申请国家助学贷款的状况。家庭经济情况不好的同学大多选择申请助学贷款来维持学业。以天津对外经济贸易职业学院为例，贷款人数占学生人数的比例，2009级为5.2%，2010级为6%；39%的同学把申请助学贷款作为经济困难时的首要选择，说明大部分学生对助学贷款有实际需求。在遇到还款困难时，71%的学生会选择延期还款，但有43%的学生和家长都认为助学贷款是一种单纯福利行为而不是商业行为，更有21%的人干脆认为助学贷款是扶贫款，如果无力偿还的话就应该直接免除还款责任。这反映出一部分学生忽視了助学贷款中的还款义务和责任，这也为其日后出现违约现象埋下伏笔。

3.被调查学生个人信用卡使用情况。信用卡的使用也是反映高职学生信用状况的重要方面，从调查结果来看，目前大学生拥有信用卡的比例较高，有51%的学生拥有信用卡。大部分拥有信用卡的学生能够做到理性消费，申办信用卡不是贪图办卡时赠送的礼品或是为了和他人攀比，而是出于自身对信用卡业务的需要，享受信用卡所带来的迅捷便利。但调查发现，有6%的同学出现过违约现象。信用卡诚信教育有待加强。

被调查学生对个人诚信问题的看法 从调查结果（表1）来看，对外经贸职业学院的高职学生比较重视诚实守信的思想品质，有34%的学生会把诚实守信作为未来职业生活的重要操守。有62%的学生认为自己在日常生活中是一个讲诚信的人，36%的学生认为自己基本是讲诚信的人，偶尔也有不诚信的情况发生。但在考试作弊和求职履历造假等问题上，大部分学生抱有一种十分宽容的态度，57%的学生认为考试作弊虽然不可取，但是可以理解，有64%的学生认为简历造假是不诚信的行为，但其中50%的学生认为出现这种不诚信现象是求职受挫等外界社会因素所致。由此可以看出，大学生在日常行为中还是没有树立起良好的诚信意识，诚信教育有待进一步加强。

当前高职学生中诚信缺失的主要表现

调查分析，绝大多数高职学生具有诚实的信用意识和良好的信用记录，但是在一些学生中还是存在信用意识薄弱、诚信行为缺失的现象，主要表现在：

在申请和偿还国家助学贷款中的失信行为 国家助学贷款解决了家庭经济困难学生的上学问题，但在实施过程中，也面临着一些学生诚信缺失的问题。在申请助学贷款时，一些不符合条件的学生提供虚假材料，故意隐瞒家庭真实经济情况，骗取国家助学贷款，导致真正需要贷款的学生丧失了获得贷款的机会；有的学生毕业后工作稳定，完全有能力还款，但是故意拖欠助学贷款，甚至还出现恶意逃贷拒不偿还的现象。

在信用卡使用上的失信行为 一些高职学生的家庭经济条件不好，又没有独立的经济来源，但是缺乏科学的理财观念和消费的自我控制能力，养成铺张浪费和超前消费的习惯，出现了信用卡透支甚至坏账的问题。

在择业和就业过程中的失信行为 一些高职学生在就业和求职过程中，过度包装个人信息，甚至出现弄虚作假的行为，如随意填写自己在校期间担任的职务；制作各种虚假的荣誉证书、英语四六级等级证书、计算机等级证书、普通话等级证书等；涂改成绩单，隐匿不及格记录以及冒用导师的名义写推荐信，等等；签署就业协议后擅自违约，打乱了用人单位的招聘计划，影响了学校的声誉，造成就业单位对学校的不信任等。

加强高职学生诚信教育的措施

建立高职院校诚信教育长效机制 高职院校要把诚信教育放在重中之重的位置，加强高职学生的诚信教育,培养学生的职业情感,增强学生的职业规范意识。要建立起诚信教育的长效机制。高职学院要改变重专业技能训练、轻德育的局面，把诚信教育贯穿于学生思想政治教育的全过程，发挥思想政治理论课作为诚信教育主阵地的作用。加大诚信教育在思想道德教育中的比重，改革诚信教育模式，采取启发式、参与式和互动式的教学方法，激发学生的学习积极性，开展形式多样的教学活动，如参加课堂讨论，撰写诚信案例分析，进行演讲比赛、辩论赛和知识竞赛等。同时，把提高学生的诚信教育作为素质教育的重要内容和人才培养的基本目标，纳入职业院校的整体规划和工作的重要议事日程中。要建立以院级领导为龙头,各行政主管部门、班导师、思想政治理论课教师为骨干的诚信教育工作网络，最终形成教育合力，共同构建诚实守信的校园环境。

加强高职学院信用制度的建设 建立高职学生的个人信用档案，由学校管理部门将学生的基本信息、学费交纳情况、在校期间的日常奖惩情况,以及助学贷款的偿还情况、学生信用卡的信用情况等记录在案。毕业时，诚信档案作为学生在校期间诚信品行的考评成绩,和学业考试成绩一起提供给用人单位。诚信记录会为诚信优秀者创造良好的条件，同时也给信用不良者造成一定的压力,从而促使大学生加强自律意识，规范自己的日常行为。

多方多渠道积极营造诚信的环境 开展诚信教育是一项长期而艰巨的系统工程，只有家庭、学校和社会共同努力,才能根本解决大学生的诚信缺失问题。首先，全社会要不断加强诚实守信观念的教育,培育“诚信至上”的全民意识和社会公德,使诚信成为人们共同遵守的道德准则。其次，要构建起学校、家庭和社会的多元化、多渠道的诚信网络。学校应主动加强和学生家庭、社区的联系，尽可能帮助经济困难学生解决困难，对助学金、困难补助款以及助学贷款的发放，做到及时准确、公平公正。再次，积极开展以诚信教育为主题的校园文化活动，如利用校园网、校园广播电台、校园的宣传栏等进行诚信意识和诚信事迹的宣传，开展诚信教育周和教育月活动，在学校营造出“以诚实守信为荣、以见利忘义为耻”的校园文化氛围。

诚信是一个社会赖以生存和发展的重要基础,也是职业院校大学生实现人生价值的道德基石。强化当代大学生的信用教育,培养大学生的诚信品质,对于大学生个人，对于整个国家的经济建设和社会发展,都具有深远的意义。

大学生信用缺失因果分析 第12篇

一直以来,被称为天之骄子的大学生是科学技术进步的生力军,是经济建设和社会发展的重要力量。随着高校扩招的进行,大学生这一社会群体在社会中数量日益庞大,并不断渗透到社会经济的方方面面,产生着广泛和深刻的影响。就在社会各界为有更多学子获得高层次教育而欣喜时,考试作弊、拖欠学费、骗取国家助学金、拖欠助学贷款还贷、制造虚假简历信息,校园盗窃、欺骗等行为却在大学校园时有发生。虽然这些行为只表现在部分学生中,却足以引起教育人士乃至整个社会的关注和警觉。

2 大学生个人信用缺失的原因

2.1 社会大环境影响对学生思想意识的负面影响

从历史经验来看,社会制度变迁之初,都会出现思想信仰混乱的情况,我国社会主义建设的初级阶段也不可避免出现这样的情况。企业为了经济利益制假售假、欺骗消费者、合同违约、环境污染比较常见;政府官员权力寻租,敷衍塞责、假公济私,台前大讲廉洁奉公,台后贪污腐败时有发生;个别群众坑蒙拐骗、偷税漏税、见利忘义,极大损害着公众的利益。这一系列行为对商业信用、政府信用和个人信用提出了极大的挑战,在整个社会面临信用危机的情况下,社会风气受到很大的负面影响。大学生作为社会中的一个特殊群体,即使身处“圣洁”的象牙塔内,受不良社会风气的长期影响也不可能做到独善其身,这逐渐改变着大学生的世界观、人生观和价值观,致使诚信滑坡。

2.2 管理存在缺陷

对于学校来讲,严格的管理制度是遏制作弊行为的重要方面。一些管理人员在作弊之风盛行之下不想因“逆潮流”而被学生背后说骂而放弃职责,其息事宁人的态度给学生作弊提供了环境。在这种氛围下一些学生更是因为觉得“别人都作弊,自己不作弊很吃亏”而作弊,导致恶性循环。至于拖欠学费、拖欠还贷除了部分学生的确由于经济困难不得已为之,而一部分恶意的失信的大学生,更是因各机构间对学生信息沟通不畅产生侥幸心理而失信。另外,由于目前就业形式很严峻,确有部分同学因工作报酬极少而无法立即归还在校期间的贷款,以致打破诚信规则,如学校和银行等管理部门能够提供更为人性化的还款措施,如规定毕业后工资达到某一水平后才还贷也可减少部分失信行为。

2.3 学生个人征信体系不够建全,缺乏对学生的有效监督

信用体系是一种特殊的“公共物品”,需要国家投资大量的资金及拥有较高的信息获取和管理水平。在我国经济建设中,由于各种条件的限制,我们的个人信用制度建设起步较晚,虽然在近几年取得了很大的进展,但与发达国家已建立100多年的信用体制相比仍存在较大差距。而作为整个信用体系建设一部分的学生信用体系,更是受到整体征信水平的严重制约,发展滞后。学生信息散落于学校、街道、银行、公安、医院、商业机构等信息相对封闭的独立机构,完善的个人信息数据库难以建立,学生的信用状况无法跟踪和监督。目前,只有银行领域个人征信体系发展相对较好,学生信用体系的建立还任重而道远。

2.4 缺乏对守信者的激励和对失信者的惩戒制度

获得大学生的信用信息重要,如何利用信息规避和抑制失信行为发生更为重要。由于缺乏对守信者的激励和对失信者的惩戒,遵守信用对学生便失去了意义。在实际生活中,很多失信行为不仅没有得到应有的惩罚,反而在一定程度上获得很大的收益,如:作弊获得高分、做假简历获得好工作,做假证明获得助学优惠等。这从思想上误导了学生,助长了作弊风气。更有甚者因考试作弊,学校不予发学位证而将母校告上法庭,一些拖欠还贷、拒不还贷的大学生也是由于看到银行不能把自己怎么样,才大行失信之事,中国法院网:“拖欠助学贷款学生名单网上公布之后,百余大学生归还80万”,更是证明了必要惩戒带来的守信效应。看来,要让大学生遵守信用规则,加大失信的成本,对守信者的激励和对失信者的惩戒制度极为必要。而且,不仅要把奖励和惩戒制度化,更应该法律化,只有这样才能真正提高对信用的重视。

3 大学生个人信用缺失的社会影响

3.1 大学生信用缺失严重影响我国“人才强国”的实现

当今社会,国家间的竞争主要是以科技为中心的综合国力的竞争,而科技的竞争则表现在人才的竞争上,我国党和国家领导人高瞻远瞩提出了实施“科教兴国”战略和“人才强国”战略,坚持党政人才、企业经营管理人才和专业技术人才三支队伍一起抓,把各方面优秀人才集聚到党和国家的各项事业中来。这里所说的人才首先是具有优良的社会道德、优秀的性格及坚韧不拔的意志,其中优良的社会道德是基础,而良好的个人信用是其表现之一;其次人才还体现为智慧和专业的科学文化知识的多寡。所谓“国无信不立”、“人无信不立”,实施“人才强国”战略,首先要求大学生这一社会建设的重要力量有良好的信用道德,“立人”才能“立国”,才能“人才强国”。大学生是整个社会最有活力最有生气的力量,代表着祖国的未来、民族的希望。他们身上肩负着建设祖国、创建全面小康社会的历史重任。大学生成为“人才”将会对中华民族伟大复兴产生重大而深远的影响。

3.2 大学生信用缺失影响和谐社会的建设

2005年2月,党和国家领导人胡锦涛主席指出“我们所要建设的社会主义和谐社会,应该是民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会。其中信用建设是促进全面建设社会主义和谐社会的重要内容和途径,是一切规范和制度有序运行的基础,是一个社会发展和强大的动力。诚实守信是每一个人做人的基本准则,尤其是大学生,他们作为社会中代表着高素质的一个群体,应该是“讲信用”的传统美德的继承者和传播者,应该是诚实守信的典范,他们受到社会的极大关注,是被寄予殷切希望的群体,其表率作用和影响不容低估。同时大学生也是国家各行各业、各类人才,甚至是国家机关各级管理人员的重要来源,他们的诚信程度将会对社会诚信建设产生广泛而深刻的影响。大学生信用缺失的社会负面效应很大,将严重影响到社会诚信建设乃至整个和谐社会大目标的建设。

3.3 大学生信用缺失破坏社会公平竞争,影响经济建设

我们的社会应该是积极奋进的社会,公平竞争是维持社会正常运转和保持良好秩序的重要条件,只有公平竞争的社会才能调动全体公民努力的工作积极性,但是如果有一部分人在失信行为中以非正当的途径轻松获得了成功,在社会上就会形成一种不求实干,专门投机取巧的心理,这将严重破坏社会公平竞争的秩序,阻碍社会的进步。在校园里,个别大学生的信用缺失行为如获得高分、获得好工作、获取本不应该属于其的国家助学等,侵害了诚实守信者的利益,久而久之在广大学生中势必形成不正确的投机思想,而这些社会经济的未来建设者势必把这种作风带到工作中,带到社会经济的各个环节和部门,助长整个社会的机会主义行为。同时,现代市场的运行是建立在信用基础之上的,经济活动其实是一种“契约行为“,要求市场主体具有较高的信用素质,讲究信用,认真履行诺言和契约,否则经济无法正常运转,更谈不上经济的发展。大学生是经济建设的主要承担者,其信用素质对经济建设影响重大。

参考文献

[1]邓伟志.和谐社会笔记[M].上海三联出版社,2005.