欧洲复兴开发银行

欧洲复兴开发银行（精选12篇）

欧洲复兴开发银行 第1篇

商务部、中信银行加强合作, 为进出口企业提供金融服务支持。中信银行将根据商务部提供的推荐名单, 结合企业的具体情况, 在政策允许的范围内, 对名单内企业提供的贸易金融服务给予不同程度的优惠。

在企业全球化经营不断加强的过程中, 中信银行推出的“全程通”跨境金融服务囊括了结算、融资、代理、网银、汇率、清算六大系列产品, 可满足客户在跨境贸易全流程中所有金融服务需求。以下, 重点介绍中信银行“全程通”跨境金融服务方案中的特色方案:

■同业合作项下贸易金融服务:中信银行在与众多金融同业进行风险参与合作的基础上, 为客户提供信用证及非证项下应收账款买断、信用证保兑、保付加签、转开保函等各类贸易金融服务。例如, 合作银行为境外开证行加保兑或保付后, 中信银行即可按低风险业务条件为出口客户办理议付或福费廷直接买断;通过与境外银行的合作, 中信银行可为客户的非证项下出口应收账款提供无追索权贴现服务。值得一提的是, 中信银行的战略投资者西班牙对外银行 (BBVA) 在欧洲、拉丁美洲地区有发达的营业网络, 在电信、能源、矿产、基建、交通等领域客户资源众多。在与BBVA合作的基础上, 中信银行提供的贸易金融服务极大方便了客户在以上地区和领域拓展业务。

■国内信用证融资:在买方和卖方采用国内信用证作为国内贸易的结算方式时, 在与中信银行签订了《国内信用证融资主协议》后, 中信银行可为买卖双方提供多种形式的国内信用证项下贸易融资服务。作为开证行, 中信银行可为客户提供减免保证金开证、国内证付款融资等服务;作为卖方银行, 中信银行可为客户提供国内证打包贷款、国内证议付/债权贴现、国内证债权买断等服务。

■未来货权质押融资:客户在采用信用证作为结算方式进口货物时, 中信银行以进口商品的未来提货权为质押向客户提供减免保证金开证、进口押汇等融资服务。通过该产品, 中信银行为客户降低了融资服务的门槛, 客户在中信银行的现有授信额度不足时, 中信银行通过将客户的进口商品未来提货权作为质押也可为客户提供融资服务。

■出口信用保险项下融资:中信银行是第一家与中国出口信用保险公司签订该产品相关合作协议的商业银行, 业务优势突出。

■出口退税账户托管贷款及前置贷款:中信银行是国内第一家开展出口退税账户托管贷款及前置贷款的商业银行, 业务经验丰富、操作流程简便。为解决客户 (出口商) 的出口退税款不能及时到账而出现短期资金困难的问题, 中信银行在对客户的出口退税账户进行托管的前提下, 向客户提供以应收出口退税款作为还款保证的短期流动资金贷款。此项业务称为出口退税账户托管贷款。另外, 根据我国退税形势的变化, 中信银行还可以办理出口退税前置贷款业务。

■与贸易融资配套的资金资本业务:具体包括远期结售汇、利率掉期、人民币与外汇掉期、货币期权等产品。客户在中信银行办理贸易融资后, 通过选择以上资金业务, 可实现规避汇率、利率波动风险, 通过选择低利率币种融资以降低融资成本, 或者根据对汇率、利率走势合理判断获取收益。

进出口银行

■打包贷款:口行对出口商凭其与进口商签订的合同和境外银行开立的有效信用证正本, 为出口商在装船前对出口商品的采购、生产和装运等经营活动发放的专项授信。

■出口押汇:出口商发运货物并交来信用证或合同要求的单据后, 口行向出口商有追索权地提供以出口单据为质押的资金融通的一种授信。根据结算方式的不同, 出口押汇可分为信用证项下的出口押汇和跟单托收项下的出口押汇。

■授信开证:进口商申请开立信用证时, 口行在未收取全额保证金的情况下, 为进口商办理进口开证的一种授信业务。

■进口押汇:进口商以进口货物物权做抵押, 口行为其提供有追索权的短期资金融通的授信业务。根据结算方式的不同, 进口押汇分为信用证项下和进口代收项下。

■提货担保:信用证项下进口货物先于单据到达目的地, 口行应进口商的申请, 为其向船运公司承运人或其代理人出具的提货担保书以提取货物的一种授信业务。

■授信开立保函:口行受理客户对外开立保函时, 在未收取全额保证金的情况下, 为客户办理对外开立保函的一种授信业务。

■出口保理:出口商发货后, 采用商业承兑交单 (D/A) 或赊销 (O/A) 方式收取货款的情况下, 将应收账款转让给口行, 再由口行转让给国外进口保理商, 由进口保理商为出口商提供应收账款的催收与坏账担保, 并由口行向出口商提供融资与收账管理的一种授信业务。

■出口商业发票贴现:出口商发货后, 采用商业承兑交单 (D/A) 或赊销 (O/A) 方式收取货款的情况下, 将应收账款转让口行, 口行保留追索权以贴现的方式买入出口商业发票项下应收款项, 为客户提供短期资金融通的一种授信业务。

■进口保理:进口商进口货物时, 采用商业承兑交单 (D/A) 或赊销 (O/A) 方式支付货款的情况下, 口行应国外出口保理商的申请, 为国内进口商核定信用额度, 从而向国外出口商提供应收账款催收、资信调查、坏账担保等服务的一种授信业务。

■福费廷:口行无追索权地买入出口商持有的、经银行保付的远期汇票或本票的一种授信业务。

中国银行

中国银行的贸易融资业务很多, 以下仅对其他银行未涵盖的金融产品进行介绍:

■杂币进口汇利达:在进口结算业务项下, 应进口商的申请, 凭其提交的人民币保证金或人民币定期存款存单作为质押, 为其以支付币种以外的其他币种 (以下简称“杂币”) 办理进口押汇或汇出汇款项下融资 (以下统称进口融资) , 以融资币种套换支付币种对外付款, 同时要求客户在中国银行办理一笔同期限的融资币种远期售汇交易, 并约定到期由中国银行释放质押的人民币保证金或人民币定期存款存单交割后归还进口融资款项。该项产品组合由人民币保证金或人民币定期存款、杂币进口融资、融资币种与支付币种套汇和融资币种远期售汇四部分组成。该产品一方面减少远期购汇的人民币支出, 另一方面降低融资成本, 有效、灵活地满足客户降低经营成本, 提前锁定汇率风险与业务收益的需求。

■进口汇利达:在进口结算业务项下, 应客户的申请, 中国银行凭其提交的保证金或人民币定期存款存单作为质押, 为其办理进口押汇或汇出汇款项下融资 (下统称进口融资) 并对外支付, 同时要求客户在中行办理一笔远期售汇交易, 并约定到期由中行释放质押的保证金或人民币定期存款存单交割后归还进口融资款项。该项业务由保证金或人民币定期存款、进口融资和远期售汇三部分组成。

■出口全益达:针对出口企业在贸易活动中可能遇到的各种困扰和难题, 专门打造的一个功能强大、方便实用的贸易融资综合解决方案。可以满足出口商在缓解资金周转困难、规避各类风险、减少应收账款、美化财务报表及信用提升等方面的全方位需求。

■出口汇利达:在出口结算业务项下, 应客户的申请, 凭其出口收汇款项作为外币保证金质押, 为其办理人民币出口融资, 同时要求客户在中行办理一笔同期限的远期结汇交易, 并约定到期由中行释放质押的外币保证金交割后归还出口融资款项。该项产品组合由外币保证金、出口融资和远期结汇三部分组成。可以帮助出口商利用人民币贬值趋势对其出口收汇款项保值增值。

■出口退税托管账户质押融资:借款人将出口退税专用账户托管给中行, 并承诺以该账户中的退税款作为还款保证, 以取得短期资金融通或叙做授信开立信用证等贸易融资业务。可以帮助企业提前实现出口退税政策优惠, 加快资金周转, 提高经营效益。

■国际组织担保项下贸易金融:在中行与国际金融公司 (IFC) 、亚洲开发银行 (ADB) 、欧洲复兴开发银行 (EBRD) 及泛美开发银行 (IDB) 等国际组织签署的全球贸易融资协议下, 为客户向涉及新兴市场国家的出口贸易和项目工程提供福费廷/信用证保兑/转开保函等贸易金融服务, 由国际组织担保债务人的信用风险和国家风险。该产品用于解决企业向中高风险国家出口贸易和项目工程中的融资和担保问题。

■汇出汇款融资:在货到付款结算方式下, 中行凭汇出汇款项下的有效凭证和商业单据代进口商对外垫付进口款项的短期资金融通。用于满足进口商在汇出汇款项下的短期资金融通需求。

■对外承包工程保函风险专项资金:为符合规定的对外承包工程项目开具的投标、履约、预付款保函提供担保、垫支赔付的专项资金。用于解决对外工程承包企业银行授信不足、资金紧张的困难。

■对外劳务合作备用金保函:中行根据《对外劳务合作备用金暂行办法》为开展对外劳务合作业务的企业向商务主管部门出具的, 保证企业在解决外派劳务人员突发事件中支付一定款项的书面文件。该产品以保函代替保证金, 减少资金占压;增强企业信用。

■加工贸易税款保付保函:中行应加工贸易企业的要求, 向海关出具的保证加工贸易企业在海关核定的加工贸易合同手册有效期内, 履行产品出口或按规定缴纳税款的书面保证。服务于加工贸易企业执行国家有关加工贸易进口料件银行保证金台账制度的一项金融产品, 有助于减少缴纳台账保证金引起的资金占用, 大大降低企业的营运成本, 帮助企业提高商业信用和促进达成交易。中行目前是该项保函业务的独家承办行。

欧洲复兴开发银行 第2篇

建设银行：开通条件。在建设银行开设有银行账户，包括各种龙卡、定期存折、活期存折、一折通或一本通账户等；并拥有有效身份证件，包括身份证、护照、军官证等

具备使用因特网机器和网络条件，使用IE6.0以上浏览器。开通流程。普通客户开通流程

便捷支付客户开通流通

中国工商银行

注意事项

1.注册时使用的证件类型和号码必须与您申领该卡时所使用的证件一致。

2.为保障您的资金安全，对外转账功能须到柜面开通。

3.自助注册时同一客户只允许注册一次，只能注册一张卡。

4.修改密码时，您的新密码长度必须大于等于6位字符，小于等于30位字符，须设置为字母与数字的组合，并注意区分大小写。

5.自助注册或在营业网点注册的客户均可以自助注销网上银行。在自助销户当天，建议您不要再做任何开户交易。2）您应向工行提交的申请资料：如已在本地开立账户，需提供《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、您本人有效身份证件、需注册的银行卡。

（3）如果您未在本地开立账户，需提供：相应注册卡申请表、《中国工商银行电子银行个人客户注册申请表》、本人有效身份证件。

浦发银行

1、登录浦发银行网上银行信用卡中心，点击“立即申请信用卡”；

2、选择适合您的申请方式，目前浦发银行网上银行提供4种方式申请浦发银行信用卡。浦发银行网上银行信用卡申请方式

在线提交您的联系方式；

b)在线下载申请表，提交您的申请信息；选择您喜爱的浦发银行信用卡； c)在线申请,填写个人信息，完成在线申请动作；

d)拨打浦发银行电话申请热线800-988-0788或400-888-0788 浦发银行网上银行信用卡申请进度查询。您申请过浦发银行信用卡后，可以登录浦发银行网上银行查询您的申请进度，其流程如下：

1、登陆浦发银行网上银行信用卡中心，点击申请进度查询按钮；

2、填写身份证信息及验证码，查询信用卡申请进度；

中国建设银行支付过程。选好货品，点击支付，选择网上银行支付，然后选择银行，然后插入网上银行的U盾，弹出网上银行登录界面，输入密码后，点击支付，然后输入网银支付密码，支付完成。安全第一 网络银行

当今世界一个典型的网络银行，即美国第一联合国家银行（First Union National Bank）。1995年10月，美国三家银行Area Bank股份公司、Wachovia银行公司、Hunting Bancshares股份公司、Secureware和Five Space计算机公司联合在Internet上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行，即美国第一安全网络银行SFNB（Security First Network Bank、美国证券第一网络银行）。是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行。美国安全第一网络银行提供的具体产品业务与服务如下：

SFNB产品：银行业务的更高形式； 现行利率：产品的现行利率和月费用； 基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，可以联机提供明细表，可以进行在线注册登记，提供已结算的支票联机记录和在线金融报告等； 利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后在需要支付时，即可划转资金到支票帐户；

信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行VISA CLASSIC和VISA GOLD信用卡等 基本储蓄业务：以有竞争性的利率，让顾客通过储蓄获利，顾客的目的有的是为了准备购置一台新的汽车，有的是用于孩子完成学业，也有的干脆把它存储起来，专用于获取利息； CDS：大额可转让证券，这是客户利用资金赚取利息的最容易的方法，提供一种最高利率业务中的一部分服务。

从国家开发银行实践看债券银行发展 第3篇

关键词：债券银行 国家开发银行 离合器 国际借鉴

一、引言

肇始于次贷危机、雷曼事件的全球性金融危机演变至今，对世界各国的金融市场、机构、监管和决策均造成了深远影响。例如美国一方面推崇自由市场，结果衍生产品和金融市场脱离实体经济过度膨胀，直接引爆了金融危机，另一方面危机爆发后又开动印钞机实施了前所未有的救市政策。而在危机中一枝独秀的中国经济，再次引发了对经济发展和市场经济运行“中国模式”的全面关注，但同时四万亿投资计划等经济刺激政策也带来了广泛争论。

主要经济体在金融危机中的表现，再度引发了对如何处理政府与市场、实体经济与虚拟经济关系的热议。本文认为，一是从政府与市场的关系看，市场失灵或政府失策普遍存在，需要一个有机结合与合理隔离的机制;二是如今虚拟经济对实体经济的影响无远弗届，但又存在偏离实体经济过度膨胀的风险，同样需要这样一个机制。这个机制的载体，应该是一个具有宏观经济影响力、能够有效连接政府与市场、服务于实体经济的金融机构。这种金融机构可以发挥类似“离合器”的功能，在经济正常建设发展时期，在政府与市场的结合部，建设市场、引导资本、弥补市场空白;在经济波动周期，发挥逆周期调节、锚定市场信心作用，即下行周期“离合器”合起，使提振经济的“发动机”全力运转，上行周期“离合器”松开，防止过热和泡沫，缓冲和隔离风险。而且这种功能是通过机构的市场行为实现的。从德国复兴开发银行（KfW）、国家开发银行股份有限公司（下简称“开行”）等国内外实践经验来看，债券银行就是这样一种金融机构，既熟知资本市场、金融市场运行规律，又能洞察并贯彻政府意图，十分适于发挥这种“离合器”功能。

二、债券银行概述

所谓债券银行，是与储蓄类银行相对应的一种银行形态和类型，主要是从资金来源的角度进行界定，通常具有以下几个特点，一是资金来源上主要通过发行各类债券筹集资金，以大额长期金融债券覆盖和应对大额长期风险;二是经营宗旨上多为开发性或专业性（进出口、农业、住房、中小企业等）金融机构，不以利润最大化为目标，而是服务于国家发展和公众利益;三是法律地位上常通过专门立法设立、运行和监管，并通过国家信用增信。因此，债券银行在金融生态中具有吞吐大额长期资金、防控中长期风险、维护市场稳定和金融秩序、提振经济的独特重要地位。

国际上，世界银行（WB）、美国的“两房”（Fannie Mae和Freddie Mac）、德国复兴信贷银行（KfW）、日本政策投资银行（DBJ）、韩国产业银行（KDB）等各国的开发性金融机构都属于债券银行。我国的债券银行目前则有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家。

三、中国债券银行的成功实践：国家开发银行

国家开发银行是典型的债券银行，1994年成立时国务院即发文规定其筹资来源以发债为主，且早在1998年就开始了市场化发债，打破了长期以来债券依靠银行间派购的方式。作为国内最大的政策性银行，2008年开行经国务院批准率先进行商业化改革，整体改制为国家开行股份有限公司，但仍坚持以发债筹资为主要资金来源。

在长期实践中，开行坚持开发性、中长期、债券类银行的特色，发挥中长期投融资的优势，成功走出了一条与储蓄类银行不同的差异化发展之路。一是在投资市场方面，通过发行债券将短期、零散的居民储蓄和社会资金转化为长期、大额的资金，投入到基础设施、基础产业、支柱产业、走出去、基层民生金融和社会建设等需要长期投入的重点领域和重大项目，弥补了商业金融难以覆盖的市场空白;二是在融资市场方面，一直致力创新，开创香港人民币债券市场，创新以7天回购利率、SHIBOR为基准的浮动利率债等多个债券品种，为商业金融机构配置资产、改善经营业绩乃至央行开展公开市场操作提供了重要工具，对推动利率市场化、促进债券市场发展起到了重要作用。

开行作为债券银行的成功还体现在其债券市场的地位上，目前开行已成为仅次于财政部和央行的中国第三大债券发行体，也是仅次于财政部的第二大中长债发行体，是中国最大、最成功的债券银行。

第一，从发行量来看。一是开行债发行量连年快速增长，从1997年的1435.7亿元至2012年的发行峰值12250亿元，增长超过800%。2013年发行量在银行间市场流动性紧缩的情况下略有下降，但仍然达到11435.8亿元。二是开行在国内三家债券银行中发债量居于首位，且一直远高于其他两家银行。三是开行债始终是银行债券中的主体。以2013年为例，三家债券银行发债总量合计19960.3亿元，其中开行金融债占比57.29%，进出口银行债券占比20.54%;农发行债券占比22.17%。开行的年度发债规模达到另两家发债总和的1.34倍。

第二，从债券存量来看。开行债存量在债券银行中最大。截至2013年12月，中国债券市场存量为25.91万亿元，其中开行债券存量为5.76万亿元，占比达22.25%;银行间市场债券存量为24.29万亿元，开行债券占比达22.96%;除央行之外的所有银行债券存量为8.52万亿元，开行债券存量占比近60%，相当于进出口行和农发行债券存量之和的1.85倍。

第三，从债券交易量来看。开行债券一直是中国债券市场上最为活跃的交易品种之一，交割量在三家债券银行中始终处于领先地位。2012年，中国债券市场交割总量达到70.84万亿元，其中开行债交割量达到12.42万亿元，占比为17.53%，高于国债、央行票据以及另两家债券银行债券，在单一发行体中一枝独秀。2013年，在债市风暴的冲击下，银行间债券市场交割量大幅萎缩至36.97万亿元，其中开行债交割量仍近8万亿元，占比高至21.59%。

四、从开行改革与实践看债券银行发展路径

2008年以来，开行按照国务院的部署，在国际经济危机和国内经济下行的不利环境下探索推进商业化改革，并坚持发债筹资为主的债券银行发展路径。至2013年，开行的金融债券没有一笔违约。开行的成功实践，表明债券银行具有旺盛的生命力，而且在服务国家战略和促进银行业发展方面都发挥了重要作用。债券银行的发展，并不仅仅是关系一家或几家金融机构的发展，而应该着眼于经济社会建设和金融稳定发展的大局，利用债券银行模式的独有优势，成为我国经济和金融调节的“离合器”。

（一）国家战略层面：成为政府与市场、实体经济与虚拟经济的离合器，促进经济社会平稳、协调发展

我国是最大的发展中国家，生产力发展水平总体比较落后的基本国情决定了发展经济、改善民生的两大长期战略，必然需要中长期融资提供持续的支持。同时，发展不平衡问题依然突出，还存在许多市场空白和瓶颈，如三农、中西部地区、中低收入住房、中小企业、教育、医疗卫生等。在这些领域，亟需债券银行发挥中长期投融资优势进行支持。另一方面，金融危机的启示，也说明国家与社会建设、经济金融的正常运行，既需要政府与市场、实体经济与虚拟经济的有机结合，也需要合理的隔离，债券银行非常适于扮演这种既有助于提高经济运行效率、又有利于防范金融风险的“离合器”角色。

首先，债券银行能够作为政府弥补市场失灵和缺损的重要政策工具，起到“合”的作用。一方面把政府信用用于建设市场，创造市场运行的初始条件，为市场化、商业化运作奠定基础;另一方面，通过市场化商业化运作优化政府信用的运用，释放和增强政府信用的能量和效率。我国目前尚处在美欧日等发达国家30—50年前的发展阶段，面对的不仅仅是市场失灵问题，更多的是市场空白和缺损问题，需要这种金融机构承担起市场建设、信用建设和制度建设的重任，从而缩短市场自然演变的时间，促进跨越式发展。

其次，债券银行能凭借政府信用成为宏观经济政策的传导通道和逆周期调节的稳定器，以政府信用隔离市场风险传播，发挥“离”的作用。债券银行的债信源于主权信用、政府信用，而政府信用是市场和整个信用、金融体系的基础。债券银行的债券发行利率、流通指标具有为市场投资者指导信用基准和利率走势的作用。短期内，债券银行可以在银行间市场主动吞吐资金头寸，调节流动性，还能通过债券发行和做市锚定市场信心，抵抗市场剧烈波动;长期上，能够通过信贷投向、力度、期限、定价，以及Shibor报价、资金拆入拆出、债券持仓平仓等正确传递政策意图，发挥财政货币政策工具功能，平抑经济周期，从而避免系统性风险，维护金融系统的稳定性。

第三，债券银行同时也可以成为实体经济和金融资本的“离合器”。这个“离”不是“脱离”，而是表示发挥资本市场上的独特优势服务于实体经济部门。以开行为例，可以通过承销国有大中型企业、小微企业、地方政府等发行的债券，提高实体经济部门直接融资能力，使实体经济更主动、更高效地获得发展所需的资金。这个“合”则反映了开行自身资产负债的匹配，即市场化发债的筹资方式，投资人“以脚投票”，能够有效约束开行的资金筹集和运用，确保开行的资金投向不脱离实体经济需求。

（二）银行业发展层面：丰富金融生态，满足实体经济多样化、多层次的金融需求

实体经济多样化、多层次的需求要求建立相应丰富的金融体系，需要债券银行与储蓄类银行在金融体系中合理分工、协同发展。债券银行的发展，一是要以良好经营业绩和同业关系夯实自身债券发行基础，使投资金融债券的储蓄类、商业性金融机构获得安全性、流动性强的投资组合工具;二是要发挥资本市场优势，以信贷、发债、承销交易、做市的综合经营，带动客户提高自身直接融资水平，推动同业各类金融机构共同发展;三是也需要监管部门明确各类银行机构的发展定位，使其服务于不同的实体经济部门，避免同质化竞争，减少资金过度集中于如房地产等某些领域的结构性风险。

五、我国债券银行发展的条件与政策建议

从我国的实践来看，债券银行持续发展具备充分的内外条件，一方面我国债券市场蓬勃发展，利率市场化改革不断深化、金融工具不断完善、市场主体数量和质量不断提高，能够有力支撑债券银行的发展需要;另一方面债券银行具有一流的经营业绩和重要的市场地位，具备了发债筹资、资本市场运作、持久经营的坚实基础。仍以开行为例，一是2012年资产总额达7.52万亿元，不良贷款率0.3%，连续31个季度控制在1%以内，现已成长为全球最大的开发性金融机构;二是在银行间拥有金融市场全牌照，兼备债券发行、承销、做市三大功能，在债券市场具有举足轻重的影响力，已累计发行金融债券9.7万亿元，主承销各类债券超过300只，总额度超过7000亿元，多次荣获中国债券市场最具影响力、最佳做市商等多项大奖，同时是中国银行间市场交易商协会估值中枢的报价商、上海同业拆放利率（SHIBOR）场外报价商，树立起了国内最大的债券银行品牌。

开行进行政策性银行商业化改革之后，监管部门对其债券信用评级（下简称“债信”）采取“一年一定”的政策，继续给予“零风险权重”的债信支持。显而易见，这是开行坚持债券银行发展路径的关键。债信政策同样体现了国家对债券银行发展的认可和支持。

另一方面，我国债券银行发展也存在一些制约。与国际上债券银行发展经验丰富的国家相比，我国关于债券银行的制度安排还存在空白和缺失，不利于客观、公平、公正地评价债券类银行的绩效，也不利于提高监管的针对性、科学性和有效性。

国际上，鉴于债券银行与储蓄类银行存在显著差异，在对金融机构的统计分类和管理中通常都会把二者区分开来。一是债券银行无论是否商业化运营，一般都享有政府注资、担保、税收优惠、风险分担等显性或隐性支持，对商业化转型的债券银行，往往给予期限较长、零风险权重的过渡期，如KfW改革后政府就明确债信支持不变。二是所在国政府一般会对债券银行单独立法并制定专门的监管指标，例如KfW、DBJ、KDB等都是专门立法、独立监管。三是对债券银行与储蓄类银行进行分类统计，如国际货币基金组织（IMF）的统计口径就很有代表性。

借鉴国际经验，我国需要系统研究针对债券银行的制度安排，逐步创造有利于债券银行生存发展、业务运行和风险控制所必须的基础条件，以支持债券银行继续发挥“离合器”的独特作用，完善金融生态。一是需要对债券银行进行专门分类和统计，区别于“储蓄类金融机构”;二是建立适应债券银行特点的监管和绩效评价标准，引导债券银行更好地以市场化经营服务于国家战略和公共目标;三是加快推动专门立法，使债券银行依法运行，明确职能定位和业务框架，引导差异化竞争。

参考文献：

[1] 陈元：《政策性银行改革与发展》，载《融资研究》2011年第4期

[2] 高坚：《中国债券银行的成功实践》，载《融资研究》2011年第6期

[3] 赵航：《开行是中国最大的债券银行》，载《融资研究》2012年第3期

[4] 应习文：《我国金融服务实体经济问题的研究及开行对策建议》，载《融资研究》2012年第5期

[5] 石晓婷：《不同国家开发性金融机构的特征及启示》，载《研究报告》2011年第28期

[6] 刘进等：《我国的基础设施是否过于超前》，载《融资研究》2012年第2期

[7] 高坚：《发挥债券银行优势支持资本市场发展和中小企业融资》，2012年7月4日《金融时报》，第5版

[8]邢延奕：《发展债券银行 完善金融生态》，http：//bank.hexun.com/2010-12-9/126478427.html

欧洲复兴开发银行 第4篇

在这项计划中, 亚行将与一家私营能源管理公司和其他金融机构合作, 改造现有的楼宇设施, 以节约能源, 帮助建设能效更高的“绿色建筑”。该管理公司将负责对楼宇节约能源的潜在性进行分析和评估, 而亚行将与金融机构共同分担项目信用风险。

江森自控在能源效率方面有着非常深入全面的专业技术, 业务范围遍及全球, 并包括中国。公司已在纽约证券交易所上市, 这次被首选为与亚行在能源管理方面的合作伙伴。

渣打银行 (中国) 有限公司将作为该计划中首家金融合作机构, 为江森自控在中国的客户提供金融支持。

这一“能源效率多项目融资计划”将帮助大量希望提高能源效率的能源最终用户获得资金支持。这些用户希望改造现有的楼宇设施, 而通过这种方法一般可以实现2 0%～4 0%的节能。随着中国城市化脚步的不断加快, 提高楼宇的能源效率将对减少温室气体排放产生持久而深远的影响。

亚行驻中国代表处首席代表罗伯特·魏图 (Robert Wihtol) 表示:“在这项计划中, 亚行将与一家私营能源管理公司和其他金融机构合作, 提高中国的楼宇能效。由于中国快速的城市化进程, 提高楼宇能效必将产生持久和深远的影响。”

江森自控建筑设施业务中国区副总裁兼执行总监陈润生表示:“江森自控致力于创造一个更舒适、安全和可持续发展的世界。”

渣打银行 (中国) 有限公司企业及金融客户部董事总经理高志云表示:“今年是渣打在华经营1 5 0年华诞, 我们承诺在中国实行可持续性信贷, 为客户带来价值的同时也帮助解决世界面临的环境问题。”

欧洲复兴开发银行 第5篇

爱岗敬业创佳绩

尊敬的各位领导，各位同事：

很荣幸作为XX支行代表站在这里与大家共同分享我行电子银行竞赛XX的喜悦。首先，请允许我向给予我们支持和关心的各位领导、各位同事致以最诚挚的感谢！衷心感谢XX给了我们一个展示自我和实现自我价值的平台，我想说，是领导的关怀，同事们的鼎力支持才让我们站在这个领奖台上，谢谢你们！

截至XX年X月X日，XX开门红竞赛电子银行交易客户全量任务数X个，完成X个，完成率X%，我行超额完成分行分配的任务，并且获得全辖电子银行竞赛X的骄人成绩，打赢了开门红的这场硬仗！

丰厚的回报是每一份努力拼凑成的硕果，以下我将分享我们的一些心得体会，望领导批评指正。

一．火车跑得快，全靠车头带。骄人成绩的取得并不是偶然，支行领导班子便将电子银行业务提放到个金业务工作重中之重，多次召开业务推动会并持续跟进工作进展，支行员工对于电子银行任务的认识发生了天翻地覆的转变，充分利用居民健康卡客户资源，借助助农取款点和农村村委会加大电子银行业务宣传。通过员工的努力，XX一并取得了2015年河北省分行业务竞赛优秀支行的称号。摘自在《2016年工作会议报告》中的一句话：“说了算，定了干，每天进步一点点！”让我们更加坚信，即便是个金小指标，只要我们勇坚持、肯付出，同样可以打造成个金工作中的一项亮点！在开门红竞赛中，为有效开展业务，支行领导班子不分昼夜加班探讨、完善合规的实施方案。在将近两个月的时间里，我们的脚步遍布了40多个村庄。行外的工作条件简陋且艰苦，而支行班子却亲自投入下乡队伍，加入到繁重的工作中：帮助村

民填写凭证、复印证件、解释业务流程。常常一天连口水都没时间喝，累的直不起腰来。我们心疼领导，想让领导歇一歇，可是他却说：你们才是最辛苦的，我跟你们一起干，我心里才踏实！虽然没有说什么大道理，他却用最实际的行动、最朴素的话语，深深的影响我们，激励大家。

二、团结可以赋予一支队伍无穷的战斗力。中国有句古话：“千人同心，则得千人之力；万人异心，则无一人之用，”意思是说，如果一千个人同心同德，就可以发挥超过一千人的力量，如果一万个人离心离谱，恐怕连一个人的力量也比不上！在团队中，个人的力量似乎放大了若干倍，让我们每一个人时常惊叹，自己竟能有如此大的潜能。流水作业的工作方案，让我们这个团队在每一环节都做到了人尽其才，成功节约了时间、提高了工作效率，真正做到事倍功半。一天，两天，一个星期，两个星期......有的人高烧不退，有的人腰痛难忍，有时业务凭证不足只能复印，有时村委会没有灯只能借助窗户透进的光......将近两个月的时间里，每天我们都是天还没亮就去准备当日办公用品，有时到了晚上十点、十一点，大家还在加班完善业务资料，可是从没有人说过苦，喊过累。在这场战役中，我们没有年龄、岗位、职位的区别，从部门主任到基层员工，大家都主动放弃与家庭团聚的机会，无怨无悔地投入到电子银行业务的工作中来。

骐骥一跃，不能十步;驽马十驾，功在不舍;锲而舍之。朽木不折;锲而不舍，金石可镂。

欧洲银行阵痛 第6篇

当金融圈还在为德银2015年巨亏68亿欧元而唏嘘不已时，欧洲银行业再度迎来一枚重磅炸弹。2月23日，渣打集团又交出了一份净亏损21.94亿美元的业绩答卷，而一年前渣打集团的税前盈利为42.53亿美元，今昔对比之下，更显业绩颓势。

财报显示，2015年渣打集团由于市场波动导致大宗商品相关收入减少3亿美元，同时，该集团采取的主动风险管控措施造成额外约1亿美元的大宗商品收入减少。

多年来，渣打集团在新兴市场和大宗商品交易领域较为活跃，其主要利润也来源于新兴市场，特别是亚洲，2010年该行有四分之三的利润来源于亚洲。

然而在中国及印度经济增速放缓、商品价格暴跌之后，这些也成了渣打集团前进的桎梏。渣打表示，该集团贷款减值上升的部分，约60%主要由于商品价格下降及印度金融市场恶化所致。

与渣打集团类似的是汇丰银行。2月22日公布了2015年业绩的汇丰银行也受到成本上涨与信贷准备增加影响。数据显示，汇丰控股去年四季度税前亏损8.58亿美元，而预期获利19.5亿美元，经调整后全年税前利润达204亿美元，同比下降7%。汇控2015年第四季度收入录得11.77亿美元的亏损，而贷款减值及信贷风险拨备飙升1.6倍至16.44亿美元。

巨亏之下，欧洲银行业的转型已迫在眉睫。

摩根士丹利（Morgan Stanley）的分析师近期在一份研究报告中写道，重组仍是欧洲银行的当务之急，并预计今年美国银行业在固定收益和股票业务上的收入表现仍会更好，明年在投行业务会继续超越欧洲银行业。

渣打集团行政总裁温拓思评论业绩时表示，尽管2015年的表现未如理想，该集团于去年全年（尤其是12 月）对资本所采取的行动令该集团已做好全面准备，包括集团在去年通过配股增资51 亿美元，以应对目前的宏观环境。

据了解，目前渣打集团已开始进行全球范围的重组。渣打集团已加快对主要业务进行必要的重新定位、收紧风险承受能力、降低、缓解风险集中程度，并重整架构，包括显著减少员工数目。预计执行新发展策略的过程中，因非策略性业务和资产清盘、裁员开支及商誉减值等带来的重组开支总计可高达30亿美元。

同样深陷亏损泥潭的德银也已开始进行资产剥离，其首先剥离了其零售银行分支德国邮政银行，并表示将削减投资银行资产；其次，裁员在所难免，德银表示将削减9000个全职岗位，此外，大约6000个外包职位将被撤销，这意味着该公司将在全球范围内裁员1.5万人。

可以看到，裁员缩减成本，以及退出高风险行业和区域，正逐渐成为欧洲银行转型的共识。大规模业务调整、资产剥离、裁员等措施是否能挽回业绩下滑的颓势仍是未知数，但转型的阵痛无疑仍将继续。

银行新成员之直销银行 第7篇

与时俱进, 银行出现新成员

随着互联网技术的快速发展, 电子商务日渐普及, 同时国内大部分银行开始设立网上银行、手机银行等有别于传统柜台业务的项目, 传统业务的电子替代率持续上升。这些业务是新兴技术的发展产物, 有着鲜明的时代特色, 但更多的还是作为传统物理网点的补充渠道, 是传统银行整体的一部分, 仍然需要依托实体营业网点, 不是独立存在的。由于技术的进步和市场的需求, 银行业迎来新成员, 可以脱离传统银行并且具备独立运营能力和资格的直销银行开始走进人们的生活, 特别是随着国内金融改革的推进, 直销银行成为人们广泛关注的焦点。

直销银行和电子银行都是建立在互联网的基础上, 但是又有所区别, 其区别主要表现在两个方面。

一方面是直销银行不依赖实体网点, 主要通过互联网、移动终端、电话、传真等媒介工具, 实现业务中心与终端客户直接进行业务往来。它的日常业务运转不依赖于物理网点, 因此在经营成本、费用支出方面较传统银行更具优势, 从而能够在经营中提供比传统银行更具吸引力的利率水平, 以及费用更加低廉的金融产品及服务。而电子银行是实体网点的补充渠道, 离不开实体营业网点的支持。例如, 在办理电子银行的业务时, 客户往往需要先在实体网点办理好银行卡, 然后才能进行网上银行的各类电子业务操作。而直销银行则不需要, 只要客户在网上注册了电子账户即可, 是真正的虚拟账户。

另一方面, 传统银行有很多业务且产品种类大而全, 能够为不同群体提供多种多样的服务。直销银行的产品则是少而精, 是针对特定的客户群提供特定产品的, 因此在成本与效率上较之传统银行要出色。

由于直销银行具备了以上两种特色, 因此在利率市场化和互联网金融的双重攻势下, 传统银行开始“反击”, 积极借助互联网技术变革传统金融服务模式, 力求在激烈竞争的市场中为客户提供更好的服务体验, 开始尝试直销银行。从国内情况来看, 中国互联网金融的飞速发展, 国人消费观念的转变及银行利率市场化步伐的加快, 都为直销银行的诞生创造了时机。如果说微信银行、电子银行都还只是银行业的小打小闹的话, 那么直销银行就是大刀阔斧式的改变。

直销银行作为传统银行的互联网利器, 并非横空出世, 实际上它的理念诞生于上个世纪90年代末的欧美国家, 是一个名副其实的舶来品, 且如今在欧美已经发展成熟。在国外, 直销银行由于具备不受时间、地点限制的优点, 占据了相当份额的市场, 加上它不设立实体业务网点, 主要通过电子渠道给客户提供虚拟银行产品及全天服务, 成为人们所说的“不下班的银行”。

我们可以看到, 国外的直销银行由于运营成本低、更加灵活、适应新时代人群的交易习惯, 因此也更容易开展融资竞争, 提供多样化的产品, 它的存在已经变成金融界不可分割的一部分。但相对于国外已经成熟的直销银行业, 我国国内直销银行尚处于襁褓之中, 尚未完成的利率市场化以及信用体系的缺失, 也使得其优势难以显现。虽然目前有萌芽之势, 但要真正发展起来还有许多经验需要学习和积累。在此我们不妨观察国外直销银行的做法, 对其成功经验进行研究, 从中找到发展的灵感, 为国内银行开展直销银行业务提供重要借鉴。

直销银行在国外

直销银行最早可追溯到1965年在法兰克福成立的“储蓄与财富银行”, 该银行也是现在欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行的前身。在互联网出现之前, 直销银行在国外并未受到太多关注, 发展进程一直比较缓慢。自上世纪90年代以来, 随着互联网的普及, 直销银行异军突起, 特别是受到了具有较高学历的年轻人的欢迎, 市场份额迅速扩大。在几十年的发展中, 直销银行已积累了成熟的商业模式, 在各国银行业的市场份额不断扩大。

谈到国外的直销银行, 就不能不提及被称为“银行业的沃尔玛”的INGDirect银行。INGDirect银行是1997年设立于加拿大的直销银行, 由于创立之后大获成功, 进而将其商业模式复制到英、美、德、法等多个国家, 并以此推广, 在世界范围内形成了庞大的直销银行体系。其以准确的市场定位和清晰的经营策略, 通过以简单、方便的金融服务在金融产品极其丰富多样的各国金融市场赚取了一定的市场份额。通过定位客户群体和简单有限的金融服务, 使其能够以比较标准的方式来运营管理, 从而降低营业成本, 这是一种系统性的成本控制能力, 其成本控制的效果立竿见影。而推行多样化发展、全功能服务的传统银行由于要满足多方业务的需求, 在控制成本方面难以与之匹敌。

虽然由于受到2008年全球金融危机的影响, INGDirect银行不得不出售部分直销业务, 但它成功的商业模式仍然获得业界的认可。支持INGDirect银行快速成长并持续取得稳定经营业绩的关键因素是它很好地解决了“为谁提供服务, 提供什么服务, 以及如何提供服务”这3个银行业经营的重要问题。正是在正确定位客户和金融产品服务的前提下, 通过“简单、简单、再简单”的经营理念, INGDirect银行以“薄利多销”的策略获得了作为主要盈利来源的利差收入, 并最终取得了巨大成功。

除了INGDirect银行外, 德国也有几家比较典型的直销银行。例如德国第一家直销银行——荷兰国际直销银行, 是德国乃至欧洲最大的一家直销银行, 它从设立至今, 不断完善, 已经具备了几百亿欧元的资产总额, 是非常成功的直销银行代表。另外一家比较有代表性的银行是德国信贷银行。德国信贷银行目前分支机构不多, 但是有鲜明的客户群体, 包括个人客户、公司客户和政府机构, 值得一提的是, 该行个人金融业务几乎全部由直销型网络银行办理。而在德国的直销银行中规模较小但发展独具特色的网通银行, 则是欧洲第一家纯粹的互联网银行。该行拥有银行所需的全部牌照, 具备全能银行资格。其核心金融产品是免费的活期账户, 客户可以通过此账户进行投资理财、证券交易、信用卡结算等。同时该行不设立分支网点, 银行职员与顾客的交流主要是通过银行网页和电子邮件进行的。当网络交流方式因为各种原因而无法实现时, 客户还可使用免费电话或传真方式与银行进行沟通。可以说, 网通银行是德国几家银行中最具直销银行特色的。

前人肩上的经验及启示

从国外的这几家直销银行的情况看, 直销银行想要取得成功, 拥有明确的目标客户是至关重要的, 同时方便、高效的业务处理流程也是指向成功的标杆。国内直销银行要开展, 需要明确以下几点。

准确定位目标客户

准确定位目标客户是成功的关键。对于一个银行而言, 不论是传统银行还是直销银行, 关键的一点是银行要尽可能多地吸引储户, 并一直保有这群客户。因此创造一个稳定的储蓄客户群体就成为最为基础的任务, 一旦缺乏对目标客户群体的明确界定, 银行便难以给出一个清晰的产品价值评估, 也就很难保持稳定的盈利模式。如果将直销银行笼统地定位于为所有的、原有的客户提供全面的金融服务, 在自身资源有限的情况下, 可能无法满足客户所有的金融服务需求, 最终导致客户流失。

而从互联网金融开始崛起, 我们不难发现这一情况:相比于需要消耗大量时间的传统金融服务, 客户无疑更喜爱通过网络渠道进行的金融活动。这也为我们指明了一个事实:直销银行的客户大多是具有网络消费习惯的, 他们希望享受尽可能节约时间的交易过程, 同时也希望通过交易获得较高的储蓄回报。因此直销银行的目标客户具备较高的共性, 只要抓住他们的共同点, 制定具有针对性的产品, 不但能赢得客户信赖, 而且可以大幅降低金融资源的占用, 从而减少经营成本。

虽然目前国内直销银行还是一片扑朔迷离之势, 但进一步细分银行的客户群体, 同时有特殊平台客户资源的银行将会得到更好的发展。

简单的产品结构

国外直销银行虽然已有一个成熟的模式, 但也不乏失败者, 比如全球唯一一家纯网络银行Wingspa n Ba n k (维斯潘网络银行) 的宣告失败。究其原因, Wingspan Bank在前期依靠低成本获得大量客户之后, 通过不断增加银行产品来满足客户日益增加的差异化金融服务需求, 导致其产品结构复杂化, 在没有传统银行支持的情况下独木难撑, 经营压力上升, 从而陷入困境。

因此, 直销银行产品的定位应该是“简单”, 不仅要让产品结构简单、易于理解, 同时还要坚持“较高的客户回报和低成本控制”的经营理念, 从成本控制的角度令银行经营保持相对优势。我们相信, 简单的产品结构将为银行带来大量的客户和收入。

“薄利多销”的经营策略

此外, 直销银行相对传统银行有其天然的竞争优势——没有分支机构, 无需承担大量的员工支出, 以较少的运营支出即可维持良好的经营。因此, 直销银行有能力为客户支付较高的存款利息, 同时以较低的利率向客户发放贷款。

方便、快捷、高效的服务

作为吸引客房的重要因素, 直销银行必须让客户能够简单方便地得到他们所需要的信息并享受相关服务。因此, 应该在“如何让业务和服务变得更加方便、快捷、高效”的问题上倾注更多的精力。

安全问题

作为没有实体网点的银行, 直销银行如何在最大程度上保障客户资金和信息安全必然是大众最为关心的。这要求银行在客户合规性检查、账户登录验证、资金划拨、信息查询更新等方面都必须严格把关, 而且需要相应制度的保障。由于当前我国的存款保险制度尚未确立, 因此在技术安全上更应该下工夫, 保障储户的信息和资金安全。

由此看来, 国内银行开展直销银行业务, 清晰准确的客户定位、明确的战略指导、便捷高效的服务以及牢固的安全防卫缺一不可。只有符合这几个条件再借助互联网才能实现银行业务的转型, 否则直销银行业务容易沦为传统银行业务网点渠道的补充, 其品牌效应和所蕴藏的价值将大打折扣。

直销银行开展的意义

在今天, 传统银行拥有很多物理网点, 再加上电子银行等互联网渠道的助力, 服务范围也越来越广, 直销银行可以看做是网银的一种延伸, 在网络上购买、打理银行新发行的金融产品, 依照的是同样的原理和操作。然而, 直销银行并不等同于网银。直销银行在过去网银的基础上, 加入了新的渠道和新的管理模式, 可谓旧瓶装新酒, 它的开展具有独特的时代意义。

首先, 它的开展顺应互联网金融大潮流。互联网是直销银行发展的助力, 如今飞速发展的互联网技术和国人消费观念的转变, 是引入直销银行概念的重要契机, 也是银行谋求发展、创新和变革发展模式的催化剂。再加上有国外直销银行发展的启示, 如果能够充分利用现代信息技术, 借助互联网开展业务, 降低成本, 回馈、吸引客户, 直销银行无疑是具有广阔市场前景的。

其次, 是利率市场化的需求。随着利率市场化进程逐步加快, 无论是存款利率允许上浮10%, 还是金融机构贷款利率管制的全面放开, 种种迹象都表明国内利率市场化工作正在稳步推进, 利率完全放开指日可待, 这为直销银行的发展创造了良好的市场环境。

直销银行的前景微观

根据国外直销银行的发展情况, 再结合我国银行业的现状, 我们可以做个猜测, 假如直销银行作为独立法人组织存在, 那么出于成本控制的需要, 直销银行会更多地往专业化、差异化的方向发展, 金融产品和服务将会简单化, 以避免在价格战中两败俱伤。

然而, 即使直销银行未能取得独立法人的资格, 仅仅是作为传统银行的渠道价值存在, 金融互联网化的趋势和直销银行在成本控制方面的优势也决定了其依然有广泛的前景。

但直销银行价值更充分的体现在于其作为银行转型的方向, 通过差异化的金融服务和轻资产的经营方式拓展银行的经营边界, 为特定目标客户群体提供专门的、简单的金融服务。同时, 通过强化直销银行自身的资产负债定价能力, 提升金融服务效率, 达到良好的经营业绩水平。

不过, 直销银行发展前景虽然良好, 但存在诸多障碍, 摆在首要位置的就是安全问题, 这对银行和监管部门都提出了要求。对于金融监管机构和执法部门来说, 应该完善法律法规, 制定安全标准, 强化监管模式, 优化政策环境, 保障消费者利益。随着互联网技术发展和金融市场化推进, 直销银行将成为金融体系重要补充, 但若监管部门不能给予其充分的业务创新空间, 其产品与服务都难以实现新突破。对于银行来讲, 则应该把握安全与便利的有效结合。

纵观直销银行的发展历程, 我们不难发现, 即使在美国, 传统的大银行凭借雄厚的资金实力和技术力量仍然占据了网上银行的主要份额。而纯粹的直销银行在我国尚没有充分的成长土壤, 即便出现创新试点案例, 想要真正与传统银行体系并驾齐驱, 仍然需要很长时间的蓄力。改革需要循序渐进, 实现构想也需要一定时间的酝酿, 外部的金融生态环境、监管部门牌照的发放、市场对直销银行概念的认识等问题, 都需要一步步去解决。

赶超传统银行的民营银行 第8篇

在传统银行的高度垄断的时代, 出现了一个竞争者———民营银行。2014年7月25日银监会正式批准5家民营银行的筹建申请, 此次批准的5家是以阿里、苏宁、腾讯为主的发起人。这种“鲶鱼效应”的利好在于打破银行业的垄断。从宏观层面上说, 民营银行的成立与发展不仅能够完善中国金融市场和体制, 而且还将丰富中国金融市场和体制, 促进行业服务提升。从微观层面上说, 民营银行的出现能够有效服务于我国4, 000万家小微企业, 降低中小企业的融资成本, 提高融资效率。

二、对传统银行现状简要分析

银行的业务分别是存款业务、贷款业务、中间业务。

(一) 存款业务。

五大银行中的工行、农行、中行和交行在2014年三季报中宣布存款下降, 只有建行实现存款增长。据央行数据, 中国银行业存款在第三季度出现了自1999年以来的首个季度下降。公开数据显示, 2014年16家上市银行三季度末的存款总额合计为75.62万亿元, 较今年中期减少了约2%, 其中13家银行低于年中时点。另一方面, 根据工商银行2014年9月存款利率的数据显示, 活期存款利率0.35%, 定期六个月存款利率为2.8%, 定期一年存款利率为3%, 定期三年存款利率为4.25%。由于储户的存款收益微乎其微, 储户为了追求更高收益, 从而资金流向风头正劲的互联网金融行业。

(二) 贷款业务。

近些年, 传统银行的贷款规模呈不断快速增长的趋势。以工商银行2007~2014年的贷款数据为例, 2007年为85, 091亿元, 2010年突破134, 650亿元, 2014年更达到最高值194, 208亿元。虽然银行的贷款规模不断扩大, 但是贷款分配集中、不公平的问题依然存在。

1、从贷款的放贷行业来看。

2007~2012年贷款占比较高的行业包括:制造业, 其他服务业, 交通运输、仓储和邮政业, 房地产业, 电力、燃气及水的生产和供应业, 这5个行业合计占贷款总额比例的平均值是85.5%, 贷款占比较低的行业包括:农林牧渔业, 住宿和餐饮业, 信息传输、计算机服务和软件业, 金融业, 建筑业, 这5个行业合计占贷款总额比例的平均值是4.7%。从行业贷款占比来看, 行业贷款占比最高的制造业是最低的农林牧渔业的近500倍。

2、从贷款的放贷的企业性质来看。

信贷资金主要投向了国有控股企业, 即大企业、大行业。全国大约有9万家国有大型企业, 占用了70%的金融资源。全国有4, 000万家中小企业得到金融资源的为30%。而且中小企业贷款具有种种限制条件, 银行对中小企业的贷款仅限于注册资本达到500万元以上, 一年营业收入超过2, 000万元, 以及成立两年以上时间的企业。对于注册资本500万元以下的企业, 传统银行将之认定为微型企业, 并不在中小企业贷款的范围内。各家商业银行在信贷收紧的背景下, 对中小企业的贷款利率也水涨船高。通过调查了解到, 商业银行的利率目前各不一样, 上浮范围基本上处于20%~50%之间。调查结果显示, 62.3%的小型企业银行贷款利率高于基准利率, 而大型企业比例为27.2%。有13.6%的大型企业银行贷款利率低于基准利率, 而小型企业的这一比例仅为2.5%。

(三) 中间业务。

近年来, 随着金融体制改革的进一步深入, 我国商业银行中间业务有了很大发展。但另一方面, 据普益财富监测2014年9月数据显示, 66家银行共发行了789款理财产品, 发行银行数较上期报告减少8家, 产品发行量减少93款, 其中减少最多的为1~3个月内的短期理财产品, 与前一周比减少了74款。银行理财产品整体的平均预期收益率为5.17%, 较上期下降0.03个百分点。其中, 1个月以下理财产品12款, 平均预期收益率为3.91%。长期固定收益产品中, 6个月至1年期理财产品100款, 平均预期收益率为5.42%。根据数据传统银行的理财产品收益低, 而且随着互联网金融的火热, 理财产品现状不容乐观。另一方面, 传统银行手续费收费增速飞快。2013上半年银行的手续费收入已经进入增长快车道。16家上市银行手续费及佣金净收入共计达到3, 221亿元, 比上年同期增加约730亿元。数据显示, 除五大行和南京银行之外, 其他10家银行的手续费及佣金收入, 同比增幅都在40%以上。其中, 增速最快的是北京银行, 同比增长了99%。

三、传统银行存在的问题

(一) 传统银行存款业务存在吸收存款能力下降、服务低下、效率低等问题。

储户会跳出传统银行去追求更高收益、更好的服务。所以, 传统银行在提升储户服务质量和提高收益的问题急需解决。

(二) 传统银行贷款方面的问题主要表现在贷款投向趋于集中。

传统行业和我国4, 000万家中小型企业贷款难问题突出。中小企业规模小, 厂房设备都是租来的, 很难具备信用担保, 所以取得银行贷款难度大。虽然当前银行贷款利率水平市场化趋势更为明显, 但相对大企业, 中小企业及民营企业获取的资金成本更高。因此, 如何正确采取有效策略避免信贷资金过度集中和实行正常的贷款利率成为当前亟待解决的问题。

(三) 传统银行中间业务理财产品发行量下降的现状, 是由于传统银行的理财产品存在层次低、收益低、不具吸引力等不利因素。

所以银行需要发展高收益、高服务、高质量的理财产品;另一方面, 银行手续费的上升是传统银行垄断的结果, 所以应该打破垄断, 给予客户便利的服务。

四、民营银行未来发展模式设想

民营银行未来的发展模式要结合企业自身已有的优势, 弥补传统银行三大业务的短板。以下从民营银行的存款业务、贷款业务、中间业务进行设想说明。

(一) 存款业务。

1、取得存款前提:国家要快速的实行金融改革, 给予民营银行相应的金融改革的政策支持。存款保险制度的出台就是防范民营银行风险的必要条件。使之能够规范、有效地处理有可能出现的严重问题, 规范和公平的对存款人的资金实施保护, 推动利率市场化的真正实施。当储户能提高收益时, 他才会愿意将钱存入民营银行;2、吸收存款的具体措施:依托互联网技术应用的普及和创新, 从传统银行分流出了很大一部分的闲散资金, 通过互联网金融工具的应用, 将这部分资金加以利用。比如, 能够提供十分便利的消费支付方式, 能够切实提供客户优质服务。

(二) 贷款业务。

1、贷款的模式与风险控制:学习借鉴浙江台州银行的贷款模式, 银行工作人员与放贷的企业紧紧联系在一起。定时无规律地实地考察放贷企业, 切实掌握企业的经营真实情况, 而不是仅仅凭借财务报表轻易判断。这样既能有效掌握企业的真实情况, 也使贷款业务风险得到有效控制。2、贷款对象:面对贷款困难的行业和群体, 比如传统制造业、融资困难的小微企业与个人。3、贷款规模和速度:可以有单笔大规模的优质贷款, 也可以运用“小存小贷”的模式。就是限定其的业务范围, 设定贷款上限, 只接受多少万元以下的单户贷款;单户贷款规模也有限制。在贷款速度上, 新型的民营银行依靠互联网技术的大数据云计算可以在几分钟的时间解决传统银行几周的审定手续。

(三) 中间业务。

欧洲复兴开发银行 第9篇

自2007年美国次贷危机以来, 各国监管部门以及国际监管机构都加强了本国银行业及跨区域银行监管合作的力度。新的法规仍然围绕银行监管的两大传统领域——资本充足率和流动性展开, 并提出更高的要求。但从商业银行角度, 这些监管恰恰成为其进行“创新”, 绕道监管的激励。“创新”手段之一便是通过银行间市场发展“影子银行”业务, 将受到多重监管的贷款业务转化成监管相对宽松的银行间市场业务。这直接导致了银行间市场交易异常活跃的局面。银行间市场是金融机构之间进行短期资金融通的市场。当前银行间市场主要包括两部分:一是银行同业拆借市场, 二是主要由票据市场、债券市场及相关衍生品市场组成的金融工具交易市场。从交易量上看, 2010年商业银行的银行间市场交易量并没有出现大幅度的波动, 之后逐年放大。2014年底商业银行银行间市场资金融出额及融入额分别是2010年年底的2.48倍和2.74倍。从资金融通净额来看, 商业银行一直是资金需求方, 大量资金需要通过银行间市场向非银行金融机构吸纳。实际情况是2014年年底商业银行资金净融入额是2010年年底的3.16倍。

二、银行间市场的商业银行“影子银行”业务模式

按照金融稳定理事会的定义, 影子银行是指游离于银行监管体系之外、可能引发系统性风险和监管套利等问题的信用中介体系。这些信用中介发挥类似银行的作用, 但没有得到相应的监管。从目前我国影子银行发展规模来看, 商业银行的影子银行业务更为突出。商业银行进行影子银行业务主要有两种渠道:商业银行理财及银行间市场。文章主要讨论后者的运作模式。商业银行通过银行间市场进行影子银行业务有直接购入和买入返售附有受益权的金融资产两种模式。

(一) 直接购买附有受益权的金融资产

商业银行通过同业拆借资金购买其他商业银行、信托机构、证券公司等金融机构发行的金融工具 (主要是理财产品、信托受益权或资产管理计划) , 可以将本行贷款转变为投资项目。具体运作模式为:委托银行首先选定贷款项目, 但直接放贷会受到贷款投向、资本金以及流动性等各方面制约, 因此委托行选择其他银行、信托公司等金融机构作为“过桥”公司, 通过购买其发行的各种附有受益权的金融资产, 达到间接放款的目的。在此过程中, 委托行在其他金融机构中的同业拆借资产增加, 购买的金融资产并不计入贷款, 而是转化为投资项目。各家银行的转移科目大致相同, 主要是在“应收款项类投资”项下种类繁多的二级科目, 如“受益权转让计划”、“资金信托及资产管理计划”、“其他金融机构发行的理财产品”等。从表1可以看出, 与2010年相比, 代表性商业银行2014年上半年通过应收款项类投资进行影子银行业务的数额大幅上升, 2015年上半年又有明显增长。

(二) 买入返售附有受益权的金融资产

1.买入返售信托受益权。最先开始进行买入返售信托受益权的是兴业银行。2010年该行买入返售金融资产达14亿元。银行大规模进行信托受益权买入返售是2012年下半年。2013年3月底, 银监会下发《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》 (简称“8号文”) , 对银行理财的表外影子银行进行规范。很快买入返售信托受益权的规模大幅上涨。2013年中期出现的“钱荒”事件以及2014年年底央行及银监会对银行间市场的一系列监管, 使该业务逐渐被其他业务模式取代 (如图1所示) 。运作模式为:委托银行有一贷款项目, 但因贷款资金紧张或受贷款投向等方面的监管限制, 无法直接进行投资。为了维护客户关系, 首先委托行委托信托公司成立信托受益权并对其进行担保, 同时由“过桥”银行认购。由于该受益权是长期投资, 对过桥银行来说会占用资金, 因此该银行通过与其他银行进行短期回购交易将资金进行回笼。在回购到期时, 交易双方在进行结算的同时, 过桥行会寻找下家银行接盘。如此反复进行, 直至受益权到期。过桥行在此过程中收取过桥费。

2.买入返售票据。买入返售票据在很多商业银行的影子银行业务中占重要地位。从图1中可以看出该业务起始于2010年, 2015年上半年上市商业银行交易总量为29621亿元, 是2009年全年的3倍。当银行签署承兑汇票时, 该业务属于表外业务, 并不计入贷款规模。但是当持票人在票据到期前向银行办理贴现, 就要计入贷款, 并接受各项监管。为规避监管, 银行采用“卖断+买入返售”的做法, 即委托银行将银行承兑汇票卖断给过桥银行。由于该交易会占用过桥银行的资金, 因此两家银行会进行附带买断条款的票据回购交易, 即委托行先将已卖出的票据进行买入返售, 将贷款进行转化。票据快到期时, 两家银行在办理回购结算的同时, 委托行对其进行买断。

三、银行间市场“影子银行”业务风险及效率分析

商业银行通过银行间市场进行影子银行业务的主要目的是完成贷款项目的表内挪移, 将本来受到各种监管的贷款转化为较少受到监管, 甚至不受监管的其他资产科目。这一过程虽然提高了商业银行资金使用效率, 但却增加了金融系统的风险, 降低了银行的抗风险能力, 同时存在严重的“货币空转”问题。

(一) 增加银行系统流动性风险

商业银行通过银行间市场进行影子银行业务的后果之一是会增加整个系统的流动性不足。银行间市场业务一般来说是短期交易, 而影子银行业务没有二级市场, 因此存在将筹措的短期资金投资于缺乏流动性的长期金融工具的现象。严重的“期限错配”问题需要银行在流动性负债到期前不断地募集资金支持长期项目。从表面上看似乎增加了资金的流动, 但却导致整个系统对短期资金的饥渴, 增加了流动性风险。同时, 大量短期资金在金融体系内频繁循环, 使同业之间相互牵扯密切, 一个环节生变就会引发连锁反应, 加剧风险的积累和演化。比如2013年6月发生在银行间市场的“钱荒”事件, 即为流动性风险过度积聚的结果。2013年5月底, 由于季节性流动性冲击, 银行体系出现流动性紧张, 隔夜拆借利率从以往的2%-3%涨至4%。而在6月, 央行表明了从紧的货币政策, 同时发行央票回收流动性, 致使银行隔夜拆借利率最高达到13.44%, 隔夜回购利率高达30%。

(二) 增加银行系统信用风险

商业银行是高杠杆经营行业, 负债对所有者权益的比重高达十几倍。鉴于对整个经济的影响, 各个国家的监管机构都认定商业银行是高危行业, 并对各项风险进行监管, 而监管的重中之重即为信用风险。巴塞尔委员会自1988年起即开始对商业银行资本金以及资产风险权重的计算标准不断进行修正, 使资本充足率监管成为商业银行监管国际标准之一。在正常情况下, 较高的资本充足率能够吸纳投资失败对银行产生的负面影响, 但如果通过某些手段, 使本应计提100%风险权重的资产, 转化成计提较低风险权重, 甚至不计提风险权重的资产, 那么对各家商业银行来说不仅会有更多的资金进行风险投资, 信用风险敞口也会被大大低估, 同时增加整个系统的脆弱性。这也是商业银行通过银行间市场进行影子银行业务的目的和后果之一。

(三) “货币空转”降低资金使用效率

货币空转是指货币在循环过程中脱离实体经济, 在金融机构之间不停打转的现象, 本质上体现了资金运用低效以及金融机构对流动性的滥用。银行间市场中影子银行业务“期限错配”的特点, 导致了频繁的短期资金借贷支持长期投资, 从银行资产负债表中表现为银行间市场交易量暴涨, 这在中小商业银行中表现尤为明显。很多城市商业银行也将其作为资产扩充的手段。比如苏州银行2009年银行间市场资产占总资产的比例为8%, 2013年年底则高达30.8%, 相应的资产规模增加了近5倍。北部湾银行2009年银行间市场资产占比22.4%, 2012年达到39.4%, 直到2013年才恢复正常水平, 但此时资产规模已经是2009年的4.5倍。

四、结论及监管建议

当前商业银行大量进行影子银行业务交易已经成为常态。商业银行从事影子银行业务本质上与银行传统业务没有区别, 而在具体经营操作上却出现了众多新的手法, 以达到规避监管的目的。从2010年影子银行业务逐年递增开始, 银监会相继下发很多文件对其进行调控和监管, 但从上文数据中所反映的情况来看, 监管效果比较局限。鉴于此, 一个有效的手段是加快资产证券化的发展, 使具有较差流动性资产转化成可流动的资本市场证券。这不仅能够吸引更多的非金融机构参与者达到分散风险的目的, 还能为广大投资者提供新的投资工具。从影子银行业务中表现出的银信合作、银证合作和银保合作的模式来看, 信托公司、证券公司和保险公司依然是银行未来发展不可或缺的部分。但在交易过程中, 银行系统承担了大部分风险。因此要求与银行存在影子银行业务往来的非银行金融机构, 根据资产质量计提资本金也是减少风险积累的手段之一。

参考文献

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[5]张晓玫, 戈琳.货币空转与银行间市场流动性——基于我国“钱荒”事件研究[J].财经科学, 2013 (12)

手机银行:未来银行的网点 第10篇

无论是零售银行业务还是移动社区, 这都将是一件被关注的重大事情, 它甚至要大规模进入银行业和金融服务技术的领域。但是同往常一样, 变化是缓慢的, 毕竟这是世界上最规范的行业, 不断变化的步伐就像冰川缓慢地消融。

但是, 一项由手机营销协会和Lightspeed Partners研究机构对欧洲消费者的行为研究表明, 英国14%的成人消费者和法国及德国的9%的成人消费者已经在使用手机银行服务。预计利率水平也表明, 到2011年, 手机银行普及率将上升3%～11%, 并将成为英国领先的消费方式。

移动银行服务的崛起被3个因素所推动:移动设备的广泛应用, iPhone及其系列产品的推广, 不断增长的移动支付使用 (从移动充值到慈善捐款甚至买音乐会门票) 。这也是一个年轻人的游戏:在18岁～34岁的人中, 英国有24%, 德国有20%, 法国有9.5%已经用手机体验银行服务。

“技术是如此之快, 我们已经用手机体验银行服务, 未来的革命将是用户的账号和手机进行连接, ”手机支付专家Richard Johnson说。

“我们连接人们的手机及其账户。随着技术在英国和北美的发展, 全球各地的人们的生活服务都可以连接到我们的移动理财管理系统。”Johnson解释道, “银行和发展商已经测试并双重检验安全性能, 我们可以预期在未来爆发新的服务, 人们可以通过短信来汇款、购物、支付账单。”

但其中存在的困难是:手机银行是一个令人兴奋的新生事物, 但它也是一个模糊的术语, 它遮蔽了许多不同的方面, 如银行与移动运营商如何走到一起并获得双赢。手机银行提供了巨大的机会, 但有些还威胁到银行的传统市场地位, 威胁到网络运营商对谁拥有客户, 有些甚至威胁到要推翻银行和网络运营商在移动支付中各自的支配性作用。所以, 让我们看看关于移动银行业务的一些关键问题。

操作简单化

目前使用最广泛的移动银行服务仍然是那些简单的短信服务, 用短信显示透支限额和余额查询等。这一直是近10年来零售银行移动战略的一部分, 但他们依然强劲。这些简单服务还包括ATM定位服务, 将手机作为地图、指南针和卫星导航等。这代表着这一个了不起的市场机会, 银行可以尝试通过移动社交网络重构年轻人的生活方式。

据MMA, Lightspeed研究显示, 在法国、德国和英国, 短信服务是目前移动银行服务和信息交付最流行的媒介。这也将是2010年-2011年最流行的交付和接入点。“在智能手机和应用程序商店的增长情况下, 1%～3%的消费者都已用这个允许下载的应用程序获得更完整的移动银行服务。”MMA市场情报副总裁Peter Johnson说, “这些数字预计于2010年-2011年在法国和英国市场将翻一番。”

根据研究, 相比于固定网点和ATM机器, 38%的英国消费者, 37%的法国消费者和32%的德国消费者还是喜欢通过手机了解他们的账户信息, 使用移动电话在商店付款及存款或接收撤出通知书。

转账国际化

以短信及应用为基础, 余额查询和分支定位器是目前手机银行领域的成功因素, 转账和汇款将是未来主要的移动货币服务:它是一个威胁着银行和移动网络运营商的行业优势。它也模糊了移动银行服务和移动支付的界限。

传统上, 移动汇款一直被视为一种工具, 即让尚未开设银行账户的用户汇款给对方, 尤其是在发展中国家, 但今天它也开始被作为银行的核心服务, 未来将在发达国家提供给消费者。手机银行平台开发商Monitise每月为200家银行之间的130万注册用户处理200万移动交易。目前更为常见的是移动支付用于执行使用简单的文本对筹集资金转移的进行授权排序。但有一个趋势是, 在发达国家开始用移动方式进行跨境汇款。

Regalo Card公司在美国与萨尔瓦多和危地马拉3个国家运营, 为用户提供了购买美国的一个激活密码的机会, 然后发送给这2个国家的收件人, 让他们在当地商店购买商品。“比起传统的汇款服务, 移动支付降低了佣金率。在这种情况下, 商业模式使得发送者和接收者的服务更加自由。”Juniper研究机构分析师Howard Wileox说, “我认为这些服务看起来很有吸引力。这个市场聚集了各种参与者, 银行金融机构、移动网络运营商、传统的汇款公司, 技术让每一个看到机会的参与者都能从中获益。”

但是, 许多参与者正在寻找机会完全摆脱银行。印度公司More Magic, 本身定位为移动充值公司, 已经实现移动跨境充值———因此身处英国的人们能为他们在印度的母亲的手机充值。该公司正在考虑如何发展通过移动设备实现资金转移。

“我们正在寻求扩大充值服务, 以便在世界各地提供适当的对等资金转移服务。”More Magic总裁和首席执行官Pankaj Gulati称, “移动汇款已经吸引了沃达丰、中国移动和美国Airtel公司的参与, 完全消除来自固定系统的现金, 钱被发送到手机账户, 然后可以用来购物、充值等。这样更为安全可靠, 适合大多数没有在银行开户的人使用。”

此举实际上旨在利用移动设备转移现金, 像往常一样, 监管也有他自己的立场。支付活动在涉及海外业务时, 通常会遇到来自外汇管制、金融安全、商户审核 (尤其是海外博彩、色情等) 、售后服务、支付流程等各个方面的问题。如果资金通过移动支付流到国外, 不受限制地购买相关服务, 恐怕会在监管上造成一定的漏洞。同样, 在欧洲, 监管在一定程度上也阻碍了移动支付的增长。

欧洲支付理事会和GSM协会至今已成功地发表一份文件, 阐述如何在单一欧洲支付区 (SEPA) 付款和资金转移。但到目前为止, 这只是一些想法, 它的实际工作困难得多。

支付无接触化

在单一国家内使用移动电话作为非接触式支付工具, 更有可能先于跨境资金转移取得成果。移动电话早已被确定为一个理想的支付工具, 我们已经开始看到银行、信用卡公司和移动运营商的行动, 以实现这一目标。

现在流行两种做法:给手机加入无线网卡的能力, 或者给卡加上无线能力。无论哪种方式, 运营商和银行都对无接触支付带来的前景感到兴奋。

“前一种方法, 增加移动支付能力到手机, 这是最有趣的。手机已被用来作为支付工具的内容和服务, 利用保险费率短信服务向用户的电话账单增加实际和虚拟采购。下一步将是添加电话卡的功能, 将手机变成一个电子钱包。诺基亚计划在2010年夏季推出具有内置卡的手机钱包, 其他公司则正在研究如何改造卡技术的手机。迄今为止最成功的是德国Giesecke&Devrient (G&D) 公司推出的一种43×33mm贴纸, 它包含所有的信用卡或借记卡的功能, 并通过Master CardPayPass认证, 可以在任何手机卡上使用。“这项技术为信用卡和借记卡服务增加了一个理想的方式。为他们的手机贴上贴纸, 用户可以实现少量的非接触支付, 这意味着他们不必携带太多现金。”G&D支付部门主任Axel Deininger说, “我们预计这枚小贴纸将大大加速非接触支付市场的发展。”

GSM协会也在观望支付将如何开展。虽然大部分是关于使用手机卡的细节以及如何进行安全管理, 但真正的非接触式支付障碍是建设基础设施。在没有昂贵的终端网络的地方, 非接触式支付也没有真正机会获得广泛的吸引力。

另一方面, 让手机卡变成无线的技术也有突破。Orange公司已经与Barclays银行联手提供10英镑以内的非接触借记卡支付采购机制, 短信提示消费限额将使用户更方便地跟踪其财政。该公司表示, 他们将接受高街零售商, 包括马莎百货和HMV, 用户每花费1英镑将获得奖励积分。

Barclays银行董事总经理Chris Wood表示:“我们看到来自零售商更加便捷的收款和付款方式, 并认为移动和非接触式技术的关键是满足这些客户的需求。这项宣布显示了在与Orange的合作中, Barclays银行正开始促使移动非接触式支付更接近英国消费者一步。”

资金安全化

尽管银行和通信运营商都对移动支付表现出新的兴趣, 并最终有所发展, 但最重要的事情是消费者对安全的认识。据MMA, Lightspead研究显示, 82%的法国消费者认为安全是是否使用手机银行的一个重要因素, 德国和英国消费者的相应比例分别是69%和66%。

基于这个原因, 安全技术将占有很大的市场份额。Marster Card正在与认证专家Arcot公司进行合作, 该公司开发的移动应用, 使消费者只使用移动电话来验证他们的信用卡。应用程序被称为Arcot OTP, 该系统适用于无卡线上交易, 而不仅仅局限于移动银行, 它是整合电话和银行安全系统的开始。

更多关于移动安全重点的是ARM和G&D, 其芯片覆盖率超过全球使用支付功能的移动电话的98%。他们正在一起把芯片和PIN的便捷性通过移动设备带给购物者和银行。

“到现在为止, 只有可能确保最简单的手机支付安全, 复杂的智能手机使得移动支付安全成为巨大的挑战。”ARM执行副总裁Ian Drew表示。因此, 只有有限的手机服务能被较大规模地使用。

欧洲银行应学会自立 第11篇

欧洲央行(ECB)通过最新的三年期“长期再融资操作”(LTRO)向银行放贷5300亿欧元，导致其资产负债表规模增长到史无前例的水平，这引发了三种担忧。这些担忧并非全都是合理的。

第一个担忧是，央行加大资金供应迟早会导致通胀。然而，在任何国家、任何时期都没有实证证据表明，发达经济体央行的资产负债表规模与通胀相关。即便通胀归根结底是一种货币现象——借用米尔顿•弗里德曼(Milton?Friedman)的话——经济中流通的货币数量也取决于私人部门（尤其是银行体系）有多迫切获得资金。如果央行增加的资金供应，帮助商业银行为更多的私人或公共消费和投资提供融资，使之超出经济的生产潜力，那么的确可能加剧通胀。相反，如果对央行资金的需求反映出金融市场参与者的投资组合中风险较低的资产增多，那么，央行资金增加就不具有通胀效应，反而有助于防止通缩。

数据表明，市场参与者当前对央行资金的需求，并未反映他们扩大自身资产负债表的意愿，而是反映他们难以从金融市场中融资，这是风险厌恶情绪普遍上升的结果。用央行融资取代市场融资防止了银行债务的大幅收缩——银行债务收缩将引发剧烈的去杠杆化，甚至可能导致信贷紧缩。欧元区的货币和信贷统计数据证实，欧元区不存在通胀压力，同时总需求增长预计将是温和的，甚至是负增长；而且在一段时间内将低于增长潜力。

当然，一旦金融市场反弹，央行将不得不回笼大量的流动性，以避免引发通胀压力。这个过程在一定程度上将是内生性的，因为随着避险情绪消退，欧元区商业银行对央行资金的需求将会减弱，或者提前偿还当前的贷款，这是3年期LTRO所允许的。如果需要的话，欧洲央行可以通过以下举措加速完成这一过程：提高再融资利率，扩大再融资利率与存款利率之差，在各项操作中采取浮动利率、而非固定利率的招标方式，或者发行定期存款或定期存单。

第二个担忧与资产负债表规模庞大可能给央行及其股东带来的整体风险有关。以下事实减轻了这种担忧：欧洲央行是在收取抵押品的条件下放贷的。只有同时具备以下因素欧洲央行才会蒙受亏损：对手方陷入资不抵债境地；抵押品必须以低于央行估值（市场价减去“减记值”）的价格出售。

这两种情况不太可能同时发生。实际上，市场担心的是相反的情况：欧洲央行实际上获得了优先债权人的地位。最近让欧洲央行得以避免损失的希腊债券互换证实了这种地位。在这种情况下，欧洲央行资产负债表规模越大，转移到余下的无担保债券持有人身上的风险就越大。这些无担保债券持有人可能越来越不愿借钱给银行，因为他们将会发现重返市场融资变得更难了。

这引发了第三个、更为严重的担忧：廉价的三年期融资使得欧元区商业银行没有动力重组其资产负债表并强化资本基础，因为一旦危机结束他们必须自力更生。银行可能变得依赖于轻易获得的央行资金并无限期地推迟调整。除非监管层对银行管理者和股东们施加足够大的压力，迫使他们继续进行调整，并只把央行资金作为一种临时的特别融资来源，这种做法才能得到遏制。然而，欧元区的监管是在国家层面上实施的，没有多少动力积极并在公平竞争的基础上追求这些目标。

通过开展三年期LTRO，欧洲央行帮助降低了系统性风险，并避免了一场信贷紧缩。要将其资产负债表规模增加可能导致的低效率和不当激励控制在最小程度，同时减少对手方风险，就应该让欧洲央行在协调和监督欧元区银行监管事务方面发挥更大的作用。欧元区需要一项重要性不亚于财政协议的监督和监管契约。

商业银行如何开发高校市场 第12篇

一、银行在高校的业务现状

目前, 各银行在学校的主要业务有:代收学费, 发放助学贷款、教职工工资、学生补助、奖学金, 吸收存款和代收电话费等。从上述各商业银行的业务内容来看, 其主体集中在中间业务以"手续费"或"折扣"的形式来获取较微薄的利润。就此而言, 高校市场似乎很狭窄, 可开发的空间不大, 但是, 高校市场有其独特的地方。现在许多高等院校都是面向全国招生, 有近1/3的学生来自全国各地, 他们每学年的学费、生活费近万元, 主要是通过邮局汇款和银行异地存取服务获得。如果省外学生的费用全部通过银行获取, 以中国工商银行现行0.5的手续费结算, 仅此项业务银行每年可获取丰厚的利润。如何开拓高校市场, 如何才能在竞争中获取更大的利润, 有必要对高校市场进行深入剖析。

二、高校市场的特点

(一) 消费主体的特殊性

对于高校市场来说, 其消费主体一分为二:一是有稳定收入的教职工, 他们有自己的家庭、相对固定的工作, 其消费主要受社会环境的影响较多。因此, 他们属于社会消费群体。二是完全依靠家长的在校学生, 他们人数众多, 不但无固定收入, 而且还占了学校消费绝大部分。

(二) 学生消费的差异性

学生消费具有较强的差异性, 可将其划分为三个层次:

1. 以完成学业为基本目的的资金需求

这部分学生有的是来自经济不发达的农村, 或是计划生育超生的家庭;有的则是由于父母下岗, 或是家庭离异所造成的城市新增贫民。这种状况为商业银行进军教育市场提供了基本市场需求。

2. 以个人消费为目的的消费群体

此类学生家庭条件较好, 消费的步伐气息浓厚, 追求时尚品牌, 其消费水平已经超过一般的工薪阶层, 他们迫切需要更便利的条件来满足其消费需求。

3. 介于其中间的消费群体

他们有着正常消费习惯, 月消费均在500-800元之间。

(三) 学生消费的周期性

在高校市场中, 学生是消费的主要群体。由于学生的时间相对集中, 假期也较长, 紧张的学习之余, 假期旅游已成为学生最好的放松方式之一, 特别是在"假日经济"的带动下, 这一现象正呈日趋上升趋势。同时, 随着大学就业、择业竞争的激烈和复合型人才的走红, 各种"考证热"成为大学校园的消费新热点。而各类考试的时间比较固定, 如每年的1月、4月、6月和9月都是考试的高峰期, 便使得在这一领域的消费具有周期性。

(四) 网络消费的到来

随着网络技术的发展, 网络购物又成了学生消费的另一增长点。到目前为止, 网络银行和各类信用卡, 提供方便的网上支付服务, 这一服务也得到不小的利润。

(五) 创业基金的来源

现在, 在国家大力倡导创新的今天, 学生创业也不再是什么新鲜事, 但创业所需的原始基金成为制约大多数创业者的瓶颈。筹资难一直是制约学生创业的主要障碍。如何打破传统的贷款信念是银行开展风险投资并获取更大利润的关键所在。

(六) 高校建设的资金需求

随着高校的扩招, 许多学校的硬件和软件设施都受到了相应的挑战。教育体制改革后, 经费的投入已远远满足不了学校建设的要求, 他们正在寻找其它渠道来解决学校发展的滞后因素。

三、商业银行的市场拓展

商业银行主要有债权、负债和中间三大业务, 那么, 怎样在高校进行市场拓展呢?主要应该从以下几方面入手:

(一) 建立个人信用制度, 严格完善信用担保制度, 把银行的资产业 (包括助学贷款、创业基金贷款和学校建设资金贷款) 逐步渗入高校市场。

鉴于目前中国教育处于由福利事业向产业转化的过度阶段, 国家政策对此具有明显的引导性, 所以目前银行在针对学生和学校的贷款中坏账率比较高。因此应采取具体措施。这个措施主要就是尽快建立个人信用制度。

(二) 加强银行与商业流通的联系, 实现银行与终端消费市场的结合, 同时完善网上支付服务。

随着零售业成为21世纪的朝阳产业, 银行与超市、商场的联合日益明显, 而高校的学生是零售业发展的重要生力军之一。

(三) 扩大中间业务, 代理各种外出旅游、车票和各类考试的报名、报班及资料等。

其主要目的不仅在于通过各种服务获得一定的手续费而且还能提高银行的知名度和增加其在高校市场的“印象值”, 为将来消费奠定基础。

(四) 提供优质服务, 创造无形资产。

第一, 关于对模拟银行的筹建。所谓模拟银行是指由银行负责出资, 在高校内建设一与实体银行在构造和功能上完全相似的"微缩"型银行, 事实上, 对高校学生来说是一模拟的"金融实验室", 目的在于为高校学生提供更多的实践机会和了解银行业务的机会 (这与高校市场知识性和研究性的特点相吻合) 。

第二, 设立"银行奖励基金"。其主要目的在于对于经济条件相对贫困但成绩较好的学生以及对银行经营提出建设性意见的学生进行奖励。

总之, 在市场经济发展的今天, 竞争已成为各企业再所难免的事。各商业银行只有加大市场开发力度, 保持灵活的经营方式, 才能在激烈的竞争中立于不败之地。

摘要：随着金融体制的逐步完善和金融业在产权上的适度松绑, 金融市场的竞争日趋激烈, 竞争主体的多元化导致金融市场的广泛开拓, 高校近年来日益受到各大金融主体的青睐。本文以新的视角, 着眼于高校资本市场的分析、开发和利用, 把银行和高校联系起来。

关键词：商业银行,高校,消费

参考文献

[1]王娴.商业银行营销战略创新探讨[J].中国市场, 2005, (36) [1]王娴.商业银行营销战略创新探讨[J].中国市场, 2005, (36)

[2]王新平.国有商业银行市场营销的主要症结与对策分析[J].杭州金融研修学院学报, 2005, (03) [2]王新平.国有商业银行市场营销的主要症结与对策分析[J].杭州金融研修学院学报, 2005, (03)

[3]周伟.论转轨过程中的商业银行市场营销[J].金融纵横, 1996, (09) [3]周伟.论转轨过程中的商业银行市场营销[J].金融纵横, 1996, (09)