邮政金融与互联网金融

邮政金融与互联网金融（精选10篇）

邮政金融与互联网金融 第1篇

改革开放三十多年来,我国的经济发展水平快速上升,经济规模迅速的扩大,人民的生活水平快速的提高,但是基于我国巨大的人口基数和广大农村的普遍存在,我国的贫困人口基数还是比较大的,除了在保持金融生产力提高以外,政府对于金融政策的扶持引领性也是至关重要的。从宏观的角度来说;不是政府主导性的金融市场秩序的制定,而是需要政府自身以身作则,充分发挥领导者的作用使得扶持性的金融政策深入人心,能够被广大的人民群众所接受;在这个由政府为主导来构建的金融系统里,邮政金融作为政策执行者;要在生活的各个领域进行开展全方位的业务,对百姓的闲置资金进行充分的引领,以信誉作为担保,吸收农村的闲置资金,打造强大的资金流,带动规模资金的实际投资,在保障资金安全的前提下,为百姓争取最大地利益化,切实扩大人民的资金收入途径。

二、规划性区域政策转型

在我国现代化的建设中,金融扶持创新都是政府部门所侧重的方面。业务开展的过程中,金融创新作为经济建设的核心内容和首要任务,在促进经济水平提高的频度和向度上有着重要的影响。它与经济发展的模块有着密切的联系,对于银行、企业、个人、行政机构方面起到了资金链接作用,在促进金融市场繁荣,增强区域性金融信用水平有着重要意义。当前在现代化建设的过程中,邮政金融创新的方面还存在着诸多的问题,在自身的管理水平、管理方式、管理措施还有着很多的弊端;所以在面对基础性金融秩序缺失的同时,要制定符合于本区域实际经济发展水平的区域金融政策,引领金融服务体系的进步。

三、经营界定性政策性转型

针对经济发展背景的不同,在不同的经济条件下,有关于金融的含义和实现方略会有很大的差别的。以我国经济建设为研究背景,邮政金融要想在此项经济发展的大潮中谋求发展,并且取得一定的地位,就必须搞清楚狭义范围内金融资本运营的含义和广义范围内金融资本运营的概念,以马克思的唯物辩证的思想来看待两者的区别和联系。综合起来看,根据国家和社会现有的经济规模和经济发展水平,金融资本的运转效率和方式是不同的,通过对可以支配的生产资源和要素进行不同形态的组织管理,进行多方位的优化配置,来实现在金融市场的资本增值和产品资本的最大利益化,保证可控性金融风险的范围内进行资本运作,政府作为金融风险的受控主体就要出台多方面的金融政策进行金融体系缺失原则下的体系加强,切实保证多种资金配置原则下的金融政策的优势互补,界定金融风险和资金投入风险的界限,保证金融体系的安全。

四、创新型特色金融产品的推出

从经济发展的角度来看,一定规模的交易费用的产生决定了金融的规模、服务的种类和类别,所以在金融体制和改革的双向终端的优化过程中,要革除阻碍金融产品流动速度的因素,提升银行的水平,争取利润最大化。但是鉴于区域经济发展水平和国家金融政策的限制,银行和其他的金融机构在实际操作化的金融市场中,就要结合地域的经济特点来制定自身的发展计划,对于特殊性人口就要推出特色化高收益符合于实际情况的产品出来,最大化的扩展投资理财的收入途径。

五、内部组织结构变动

邮政金融网点内部管理体系的建设应该以人员为责任主体进行逻辑链条的结构的经营模式链接,人员起着系统发展的直接性引导作用。在实际系统服务主体规范性分析,还需要对资金管理的职能进行从不同角度的细致划分。首先,从现实需要的角度出发,资金管理的客体包括搭配模式优化与组织管理,由模式搭配的各个方面协调配合产生的,当各类的组织或者机构参与到其中的时候,就需要对它们进行优化管理分析,这样才能保证内部会计资金管理与监督机能的有效运行。对参与金融管理的各项控制元素进行有效管理是高效管理的重要内容,必须依据实际的金融走向来确定组织改革的变动形式,深化完成自身结构的调整,实现公平与效率的统一,保障邮政金融网点转型的成功。

六、金融业务监督体系的构建

当前的金融代办网点为了保持自身机能的正常运转,保持企业向前发展的活力,积极扩充企业的建设规模,保证金融资金的正常的运转,合理的对金融资金进行规划和指导。同时在推进监督体系构建的过程中,要以具体的改革措施为导向,积极推进资金管理体制优化,提升人员的组织管理水平。积极推进监督体系的全方位建立,促进社会结构优化的重要举措。新形势下,推进监督体系的改革要树立具体的思想指导目标,以新思想为指导,坚持资金管理体制的全面优化,合理搭配资源,狠抓资金运用方式的转变,培养人员资金精益化管理思想意识的培养,要以新技术新服务为管理基础,深化改革程度,建立全方面邮政金融资金监督体系,出台合理的政策,优化资金的结构搭配,构建特色鲜明的邮政金融监督体系。

七、结语

现代化的邮政金融网点要想全面的转型必须依据自身发展的机能来调整自身的组织结构,依据现代性的金融政策和现代化管理创新思想,增强金融服务的运作效率,确保邮政金融网点平稳向前发展。

参考文献

[1]牛锡明,姜烨,方宇.我国商业银行经营转型过程中的机制体制创新(上)[J].中国金融.2008(04).

[2]李若谷.加快创新步伐促进中国金融业科学发展[J].中国金融.2008(04).

邮政金融与互联网金融 第2篇

市邮政局市场部、监督监察部、金融业务部：

一、 基本情况

截止9月20日，全县邮储余额17636万元，净增余额1996万元，

完成全年计划的62.37%，点均余额2204.50万元,活期比重31.33%;代理保费383万元，完成全年计划的93.41%，每月代发工资500多万元，每月代收税40多万元，1-9月份无案件发生。

二、自查和剖析检查

1、综合管理

(1)、县局储汇资金票款安全联席会议领导重视，按期和定期召开，会议议题明确，经营思路清晰，措施要求具体。

(2)、局长按期和定期召开了储汇资金票款安全联席会议，对存在问题有整改措施和要求。

(3)、分管局长按月填报检查报告书，并按月对储汇稽查员、农村邮政检查员、安全保卫人员、储蓄会计的检查报告书均进行了审签，提出了建议意见及要求。

(4)、储汇稽查员的履职情况：

按年制定了储汇稽查计划，认真开展了储汇稽查工作，并认真填写了原始稽查记录、稽查记录1-9表, 按月填报了储汇稽查报告书，检查网点有走访用户记录。

(5)、安全保卫的履职情况：

按月填写了安全保卫检查报告书，检查内容齐全，检查发现的问题敢于逗硬考核;

(6)、农村邮政检查员的履职情况：

按月填写了农村邮政检查报告书，检查内容较为全面，查账记录齐全，对代办所、投递人员的检查较落实，有走访用户记录。

2、检查储汇会计和储汇出纳的检查：

(1)、核对7-8月份邮储、电子汇兑银邮余额、7-8月份邮储、电子汇兑资产负债表银行余额，银行对帐单余额，出纳银行日记帐余额、出纳收支日报余额，帐帐相符。

(2)、检查现金支票：转账支票。印鉴管理：现金支票，转账支票由储汇出纳保管，出纳印鉴，会计印鉴由各自管理，财务提款专用章由局办公室秘书保管;建立购买支票登记簿，作废支票及时上交会计，现金转账支票连号使用，储汇出纳账簿无挖、刮、擦、补，账页无撕毁现象，改账符合要求。

(3)、会计每月到银行领取对账单，按月对银行账单进行勾核。

(4)、会计未按频次对网点业务指导和检查。

4、金库管理检查：

(1)、现场盘点出纳库存现金账实相符。

(2)、按规定建立了金库“五大簿”，但金库、票库值守由于条件所限未落实双人二十四小时值守。

(3)、储汇出纳和综合出纳轮岗，金库内铸铁保险柜钥匙交接未在钥匙交接本上登记交接。

5、储蓄事后监督，电子汇款事后检查：

(1)、储蓄事后监督：盘点重要空白凭征管理账实相符，密码设置严密，管理完好，审核勾核不到位，报表有漏加盖审核人员名章的.情况。

(2)、电子汇款事后检查：盘点重要空白凭证账实相符，对手工网点收汇、兑付及时进行了补录，审核勾核不到位，报表有漏加盖审核人员名章的情况。

6、中间业务检查：

(1)、代发养老金。代发工资由委托单位先将代发的资金转入县局指定的账户，出纳收到进账单后，将单位代发的细表交给网点，网点通过中间业务平台做代字业务处理。会计、出纳做相应账务处理，每月代发工资500多万元。

(2)、代理保险业务，各网点按天缴款，会计按天收款，凭证次日结清，截止9月15日共计代理保费383万元。

(3)、代收税款，建立重要空白凭证登记簿，通过现金收缴和储蓄代扣进行，按月与税务部门结清账务，每月代收和储蓄代扣税款40多万元。

7、押运钞管理：

(1)、现场检查运钞车车况较好，运钞中严格执行了规章制度未

搭载无关人员。

(2)、防爆枪、弹分管落实。

8、县局中心机房管理：

机房建立了设备管理制度、安全保密制度、系统维护管理制度、机房管理制度、监控设备管理办法等制度并上墙，严格执行了无关人员不能进入机房制度。

9、储蓄联网点的剖析检查：

(1)、大石支局：

A、银行余额113097.44元，核对银邮余额相符，支局无手工银行日记账。

B、密码管理：己按规定设置储蓄台席“三级”密码和电子汇兑密码，但执行有一定差距，现场检查储蓄普柜、综柜是普通柜员一个人掌握使用，三级密码成了二级密码，存在安全隐患。

C、大额存取款预约登记不规范，无大额存取款登记，新开卡登记簿7月―9月无记录，现场检查营业情况处理业务质量较差。

(2)、孔京支局：

A、按月按频次对支局进行了安全防范设施检查，按月召开了内控制度学习，但学习记录不全。

B、金库管理，己按规定建立了金库“五簿”，但在执行中有一定差距，经手人姓名字迹潦草，金库、票库钥匙交接登记不及时。

C、支局长履职情况，未按日及时审核缴拨款单、储蓄日报单和电子汇款日报单，缴拨款单签字潦草，对盘点现金查账节目不全，未对储蓄查帐，乡投员有时利用逢场天有坐堂收费现象。

D、大额存取款登记与大额预约登记不符，未严格按大额预约登记制度执行，营业室现金超限未放入铸铁保险柜。

E、执行储蓄“三级”密码管理较差，普通柜员和综合柜员是一个普通柜员保管使用，存在安全隐患。

(3)、吴东支局：

A、储蓄营业员执行离柜签退或正式签退制度较差。

B、金库管理，已按规定建立金库“五大簿”，但在金库、票库出入库人员登记方面不规范，经手人姓名字迹潦草，出入时间不符。

(4)、双福支局：

A、金库管理，已按规定建立了金库“五大簿”，但执行有一定

差距，现金出入库登记簿未放入金库内的铸铁保险柜，金库内的铸铁保险柜未关锁，金库内存放有包裹和分发的报刊杂志，造成有其他工作人员进入金库。

B、大额存取款登记和预约登记不符，预约登记已按规定执行，

但大额支付未登记。

(5)、清江支局：

A、支局长履职情况：支局长未按频次进行履职检查记录，对

代办所、投递员未按频次进行检查，无走访用户记录。

B、乡投员、代办员到支局报帐未将结存委托代存单带到支局

销号核对结存数。

C、营业室卫生较差。

(6)、桂花支局：

A、支局长履职较差，未能规定检查频次对代办所投递员进行检

查和业务指导，未按日审核储蓄和汇兑日报表，对业务检查频次不够。

B、金库管理：按规定建立了金库“五大薄”等，但现金出入登

记未放入铸铁保险柜。

C、乡投员、代办员到支局报账未将结存委托代存单带到支局销

号核对结存数。

(7)、新新支局：

A、现场盘点金库结存现金和营业现金账实相符。

B、储蓄、电子汇款、重要空白凭证账实相符。

C、支局长履行检查内容不全，检查频次不够。

D、按规定建立了金库“五大薄”，但执行有一定差距，金库进

出入登记未按实际进出入频次登记。

(8)、县局邮政班：

A、班长的履职情况：对储蓄日报表和电子汇兑日报表，缴拨

款单审核不很落实，对安防设施的检查和查账频次不够。

B、营业室内的铸铁保险柜未使用密码。

C、未严格执行大额取款预约登记，大额预约登记与大额支付登

记不符。

三、整改要求及处理情况：

通过这次自查和剖析检查，我局各级各类人员在履职方面、在执行规章制度方面、在处理业务方面都不同程度地存在一些问题。为此，县局要求，各级各类人员要认真履行岗位工作职责，存在问题即时整改，强化逐级的监督检查，认真落实逐级的监督责任，认真贯彻落实各项规章制度，加强对现金的管理，特别是加强对金库的管理、对出纳金库库存现金的管理，加强储汇资金的调拨管理。同时，对这次检查中存在储蓄“三级”管理密码不落实和执行签退制度不落实的支局进行处罚，决定扣发清江支局100元，扣发桂花、新新支局各50元生产奖金。希各单位引以为戒，强化各项规章制度的有效贯彻执行，预防和控制储汇资金案件的发生，为全面完成市局下达的各项经营目标和工作任务而努力。

互联网金融与传统金融 第3篇

向传统金融全面渗透

虽然从2013年开始互联网金融热才遍布全国，但是互联网金融的发展并不是从2013年才开始，互联网金融涉及的业务领域也非常广泛，在货币、基金证券、支付、在线信贷、众筹融资领域都有创新的互联网金融业务模式在进行探索。而从当前互联网金融的发展现状看，第三方支付、基金理财和在线融资是当前发展相对明朗的领域。

1.虚拟货币。对于大众而言，虚拟货币早已为大家熟知，大量应用于在线游戏、网络社区等互联网虚拟交易领域，例如腾讯的Q币。但这些虚拟货币只用于网络环境下的虚拟交易，仅实现单向交易，即通过法定货币进行购买，并不能进入实体经济，也不与法定货币进行兑换。

但近两年比特币的快速发展，使得人们对于虚拟货币的关注度有了极大的提升。比特币是一种由开源的P2P软件（点对点）产生的数字货币。由化名为中本聪（Satoshi Nakamoto）的人士在2008年发表了一篇论文阐释了它的原理。与法定货币不同的是，比特币不依赖特定的中央发行机构，而使用遍布整个P2P网络节点的分布式数据库来记录货币的交易，并使用密码学的设计来确保货币流通各个环节安全性。例如，比特币只能被它的真实拥有者使用，而且仅仅一次，支付完成之后原主人即失去对该份比特币的所有权。比特币良好的私密性、不可复制和去中央化的特性使其受到众多互联网人士的认可，并在互联网从业人群中进行使用。随着比特币追捧的人数增长，比特币的使用范围也在不断扩大，线下的一些商户已经开始接受比特币作为交易货币。而且，围绕比特币形成了一个完整的产业链，从专门制造比特币生产工具即挖矿机，到专门从事挖矿的矿工，再到比特币投资交易网站，以及作为货币进入到实体经济。比特币与美元的兑换比例也一直攀升。比特币作为一种虚拟货币与法定货币的兑换和进入实体经济使得监管部门对于其所带来的潜在风险也开始进行关注。

2.第三方支付。第三方支付是互联网金融领域最早涉足的领域，经过近10年的发展已经形成了一定规模。特别是支付牌照的发放以及为用户和商户直接提供专业化支付服务，与银行的支付业务形成一定冲击，银行在支付业务上逐渐趋于后台。

截止2012年底，第三方支付企业各类支付业务总体交易规模达到12.5万亿的水平（见图1），其中支付企业早期进入的互联网支付业务的交易规模在2012年也达到了3.8万亿（见图2），预计未来几年第三方支付行业仍然会保持较快的增速。

除了交易规模快速增长外，第三方支付企业的服务类型也在不断扩张和深化，基于企业用户需求为用户提供一体化支付解决方案，并在支付的基础上基于大量支付数据提供“支付+营销”、“支付+金融”、“支付+财务管理”等增值服务。例如在基于支付信息挖掘用户属性和偏好为企业用户提供营销服务，如财付通的“彩贝联盟”、易宝支付的“多啦宝”；支付宝和快钱与金蝶、用友等财务管理软件公司合作，把支付服务嵌入到财务管理软件中，提升用户粘性；支付宝推出“余额宝”个人理财产品，大量支付公司为企业用提供垫资、保理等金融服务。

3.基金证券。2013年余额宝的出现引发了互联网基金理财热。据媒体报道，余额宝自6月13日上线，至6月底时，用户突破250万，规模达66亿元。8月中旬，余额宝规模超过200亿元，至今规模已近千亿元。余额宝合作的天弘基金从名不见经传的一家小型基金公司跃居基金公司前列。余额宝短期内创造的成绩引发互联网基金产品纷纷涌现，汇添富的“现金宝”、同花顺的“收益宝”等等，腾讯、百度等大型互联网企业也纷纷布局。

4.在线信贷。在线信贷也是互联网金融的一个重要领域。当前，在线信贷可以分为两类，一类是针对企业端的在线信贷服务——电商在线融资，另一类是个人对个人的P2P信贷业务。电商平台上聚集着大量中小企业，这些企业为电商平台贡献收入和活力，同时又都面临贷款难的问题。电商平台基于大量的交易信息和资金流转情况，可以通过大数据的方式为这些企业构建新型风控模型，同时利用应付账款、资金支付等方式对企业还款进行一定把控。所以近两年，在线融资已经成为电商平台的标配型业务。阿里小贷，就是电商在线融资业务的一个典型案例，在B2B领域金银岛的供应链金融、敦煌网的在线融资成为B2B平台在线融资的代表。

除了电商平台的在线融资业务以外，P2P行业在2013年也呈现出爆发式增长。P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。借款人在P2P平台上发布借款原因、额度、利率等信息，投资人根据相关资料以及P2P平台出具的信用评估报告，选择是否出借以及出借额度，当借款人额度达到借贷成功。通过多个出借人来达到分散风险的效果。P2P模式的出现，借贷双方不再依赖原有金融机构，而是通过平台自行达成交易，起到撮合作用，不介入到借贷交易本身。所以，P2P平台的出现进一步加速了金融脱媒。

从2011年与2012年国内主要P2P平台交易额规模对比看，2012年借贷规模大幅增长，据不完全统计，2013年这一规模继续大幅提升，P2P厂商的数量也呈现爆发式增长，据了解目前全国有超过500家的P2P厂商。P2P行业的野蛮增长，也存在一定问题。众多P2P企业的大量进入，行业缺乏有效监管，特别是P2P平台介入交易为出借人提供担保的情况下，不断出现P2P企业风控问题，更有甚者拿了投资人的钱跑路的情况。这些对于行业的健康发展带来很大负面影响。所以，监管部门适当出台相应的监管政策，通过行业自律联盟等方式加强自律对P2P行业的发展非常重要。

冲击及未来发展趋势

由于互联网金融所涉足的领域主要集中在传统金融机构当前开发并不深入的领域，与原有的传统金融业务形成补充态势，所以短期内互联网金融从市场规模角度并不会对传统金融机构带来很大冲击，但是互联网金融的业务模式、创新思路以及其显现出来的高效率对于传统金融机构还是带来了较大理念上的冲击，也带动了传统金融机构进一步加速与互联网的融合。

1.互联网金融全面冲击现有金融领域。总览当前互联网金融的创新，比特币、第三方支付、金融搜索比较网站、P2P在线信贷、互联网理财、保险电商等已经从货币、支付、信贷、融资、理财、金融分销渠道等多种渠道全面冲击传统的金融体系。预计未来，这种冲击将会更加全面和深入。

2.自金融的发展加速金融脱媒。互联网跨越时空限制的属性，以及社交网络几何式增长的信息传播效率极大程度地降低了信息不对称程度，让资金供求双方能更快实现匹配。所以，银行等传统金融机构调配资金融通的属性在被削弱。P2P在线信贷、众筹融资等自金融模式的发展，资金供求双方不再需要传统金融中介，而是通过互联网平台和渠道实现匹配，进一步加速了金融脱媒的步伐。当这些业务的规模发展壮大以后，对于银行的存贷规模都会带来冲击。

3.重塑金融分销渠道。金融电商化趋势的加强改变了现有金融产品分销渠道格局，金融电商解决了时空限制，减弱了用户对于物理网点和销售人员的依赖，降低了分销成本。重新构建起互联网和移动互联网两个新型分销渠道，同时对于银行网点代销的模式也带来很大影响。以基金为例，传统基金产品的分析以基金公司直销和银行代销两个渠道为主，但互联网金融的发展，基金公司开始自建电商平台，与第三方基金代销平台、互联网电商平台以及以及第三方支付等互联网机构合作，通过互联网渠道承担基金分销的职能，所以金融电商正在重塑金融产品分销渠道。

邮政金融与互联网金融 第4篇

日前, 天津市政府与中国邮政集团公司签署战略合作协议, 双方将在电子商务、邮政快递、航空物流、邮政金融、邮政便民等领域深化合作, 共同打造邮政金融服务中心和邮政电子商务平台、“一带一路”文化传媒平台、邮政综合便民服务平台。中国邮政集团公司总经理李国华表示, 中国邮政将紧紧抓住天津落实京津冀协同发展重大国家战略、建设北方国际航运核心区的有利契机, 进一步扩大在津业务规模, 在金融创新、航空物流、电子商务等领域更好地服务地方发展, 为美丽天津建设作出新的贡献。

邮政金融与互联网金融 第5篇

传统金融业的社会分析

传统金融面临互联网金融这样一个挑战，这也未必是它的末路。要知道，有竞争，才有发展。为了自身发展，传统金融行业也要积极地行动起来，为自身谋取福利。

互联网金融的社会分析

当前的互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台，如万融投资平台，众筹模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等。

互联网金融模式是怎么样的呢?大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。互联网金融模式有4

种，相对安全的P2P模式是担保机构担保交易模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在人人贷平台创立，由人人贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。万惠投融就是采取这样的模式，极大的保障了投资人的资金安全。

互联网金融pk传统金融业

互联网金融与传统金融业的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

融360副总裁陆佳彦是标准的“银行高管”：上海交大MBA毕业，从渣打银行客户经理做到了宁波银行上海浦东分行副行长，拥有11年的商业银行运营和管理经验。2011年与朋友创建融360，专做针对金融零售市场的产品搜索。

对比银行体系里以关系为导向销售银行产品，融360副总裁陆佳彦现在更欣赏互联网以效果为导向的销售方式。两种不同的销售模式，反应出了两个行业产品特质的巨大差异--靠关系销售产品的背后，是产品同质化太严重，没办法靠产品本身去说服客户，只有走大客户关系;而互联网金融产品更强调的是“产品价值”，放大客户、用户的使用体验，让产品本身说服客户。

邮政金融与互联网金融 第6篇

邮政储蓄银行计算机网络系统是利用邮政综合网通信平台和公用通信网资源, 由邮政储蓄业务专用的中心系统和终端系统组成的专用业务网络;它是发展邮政储蓄和汇兑业务, 改善服务质量, 提高生产率, 增强邮政金融业务社会竞争能力的基础。

邮政金融计算机网络经过一期、二期和统一版本工程的建设, 目前已初具规模, 建成了1个全国中心、30个省级处理中心、8个省级交换中心、2400个市县接入点和32000个电子化储蓄网点, 联网网点遍布全国各主要城市和乡镇, 能够为全国城乡居民提供方便快捷的邮政储蓄通存通兑服务, 是覆盖范围最广的金融计算机网, 对邮政储蓄业务的发展和延伸业务的开发起到了极大的推动作用。到2009年年底, 全国邮储余额和业务收入比1998年系统建设初期时翻了四翻, 市场占有率达到15.48%, 比1998年提高了7.03个百分点。以汉中市邮政局为例:截止到2009年7月底, 全市联网网点156处, 联网率达100%, ATM102台、POS机300台, 储蓄余额达到90.46亿元。代发工资结存24834户, 月代发金额3290.35万元, 代发养老金结存28576户, 月代发金额1615.40万元。从以上数据可以看出, 邮政金融计算机网已成为邮政储蓄业务持续发展不可缺少的基础网络平台。但是, 随着网络规模的不断扩大, 系统存在的问题也逐渐暴露出来, 严重制约着网点数量的增加、业务的拓展和服务质量的提高。

1 存在的主要问题

1.1 数据传输延迟大

根据《邮政金融计算机网络的技术体制》规范, 市县接入点所辖营业网点通过租用X.25、X.28电路或采用电话拨号的形式与市县接入点连接, 市县接入点通过DDN或X.25电路接入省中心[1], 由省中心主机进行业务处理, 并将处理结果经市县接入点返回给各营业网点。为实现异地交易, 省中心通过邮政综合网广域网电路或公共通信网接入全国绿卡中心。由于业务量和网点数量的增加, 现有的低速通信线路已不能满足业务发展的需要, 经常出现传输延迟大的现象, 导致用户等待时间过长。

1.2 网络设备的维护难度大

租用X.25或X.28线路需要配备大量的网络设备, 由于邮政基层部门技术员技术水平较低, 大部分县局没有配备专职技术人员, 无法承担路由器、调制解调器等网络设备的维护, 经常出现发生故障后, 系统恢复时间长, 影响前台的正常营业。

1.3 网络运行稳定性差

配备的网络设备品牌繁杂, 进一步增加了网络维护的难度。以路由器为例:目前配备的有思科、博达、万林克等品牌, 性能、质量和配置方式等存在较大差异, 不同品牌之间还存在通信故障, 降低了全网运行的稳定性。

1.4 网络扩容性差

网络结构难以扩充, 线路的可重复利用性较差。电子汇兑系统与储蓄系统在网点侧全部复用一条X.25线路, 由于设备的原因, X.25的带宽只能达到19.2K, 业务繁忙时, 经常发生线路拥塞, 往往达不到处理时限的要求, 影响了两系统的正常运行。另外, 随着信息技术的推广应用, 中邮人寿系统、公司业务系统已经开始建设, 而现有通信线路的带宽和质量难以满足业务拓展的需要。

2 网络改造方案的分析

针对邮政金融计算机网存在的线路带宽小、扩容性差、重复利用率低等问题, 汉中市邮政局与相关电信运营商进行了探讨, 就网络改造提出了两种方案, 现比较分析如下。

2.1 高带宽的ATM网络

异步传输模式ATM (Asynchronous Transfer Mode) 是新一代数据传输和分组交换技术, 它的特点是: (1) 面向连接, 采用小的、固定长度的数据传输单位; (2) 各类信息均可用信元为单位进行传送, 支持多媒体通信; (3) 以统计时分多路复用方式动态分配网络带宽, 传输延时小; (4) 没有链路对链路的纠错与流量控制, 协议简单, 数据交换率高。

ATM能在不同区域内提供从T1速率到622Mbps, 甚至更高速率的支持, 可以适应各种应用环境的需要。ATM通过统计时分多路复用、交换式虚拟连接与基于速率的流量控制等一系列技术, 使网络的带宽有效地、动态地分配, 以适应用户对带宽需求的变化。ATM综合了线路交换的实时性和分组交换的灵活性, 促进了网络设计与组建进一步向标准化发展。

本方案网络结构见图示1, 传输介质均采用光纤, 在市县局中心机房配备1台中兴ZTE-M1000, 在营业网点放置1台S20来完成接入, ZTE-M1000和S20是纯ATM设备, 能完成数据和语音的透明传输, M1000可以提供大量64K点对点的PVC专线传输, 通过M1000和S20的配合, 以N*64K电路与路由器连接。 (1) 对于多终端营业网点, 从光端机下来的E1电路通过1台S20接入, S20具有2个V.35或V.24接口和1个语音模块, 用S20的V.35或V.24与路由器连接, 从而实现多终端的接入; (2) 对于单终端营业网点, 从光端机下来的E1电路通过1台S20, 直接与终端连接。

2.2 虚拟光纤局域网 (光纤+VLAN)

虚拟网络 (Virtual Network) 是建立在交换技术基础上的, 将网络上的结点按工作性质与需要划分成若干个“逻辑工作组”, 一个逻辑工作组就是一个虚拟网络[2]。虚拟局域网的概念是从传统局域网引申出来的, 网络中的结点不受物理位置的限制, 并可以跟踪结点位置的变化, 组网方式十分灵活。虚拟网络不再采用传统的路由器和集线器构造, 而是采用交换机和高速主干链路将不同类型的局域网段连接起来, 这种连接不仅增加了带宽, 而且降低了时延和路径选择瓶颈以及管理开销。虚拟网络共分为五种类型[3]: (1) 基于端口的虚拟网络; (2) 基于MAC地址的虚拟网络; (3) 基于策略的虚拟网络; (4) 基于应用/协议的虚拟网络; (5) 混合的虚拟网络。

虚拟网络的实现途径主要有第二层交换和第三层交换, 可交换虚拟网络技术采用广播方式, 将任意的LAN网段分组结合起来, 在一条链路上采用广播方式, 分组传到所有工作站上[4,5,6]。一个虚拟网络可以连接上百个LAN用户, 它包括多个物理网段, 显然优于多端口路由器;由路由器处理子网传送的数据有明显的时延, 在同一虚拟网络的不同网段上传送数据, 时延显著减小, 而且工作站可以分配给不同的虚拟网段, 不需要重新配置物理网络。

本方案网络结构见图示2, 采用两级汇接方式。以县邮政局为分界点, 以下为接入层, 通过电信公司的光纤网络完成互连;以上为汇接层, 由在市县级电信分公司机房配备专用于邮政网的交换机设备用来完成各市县邮政机房及网点之间的2/10/100M连接。在这个方案中, 市、县邮政局机房都视同为一个网点, 在市电信公司机房安装支持两台三层交换机 (Huawei3526) 分别用来连接储蓄 (绿卡) 系统和电子汇兑系统, 各县机房和网点安装支持VLAN技术的二层交换机 (Huawei2403) , 并用光纤与相应市县电信公司机房连接, 由各县电信公司机房中邮政网专用的二层交换机 (Huawei3026) 汇接后, 与市电信机房的三层交换机连接。这样将所有网点都连接在一个大的局域网中, 由这两台三层交换机负责全网的所有路由选择。

2.3 比较分析

(1) 第一种方案仍未突破以前的结构, 目前县局中心机房没有配备可以分时隙的路由器, 只能通过串口与协议转换器连接, 而路由器的串口数量有限, 网络的扩容性差;第二种方案采用局域网交换机来连接各网点的光纤线路, 当端口不够用时, 可通过级连新增的交换机来扩充端口数量, 扩容性较好[7]。

(2) 第一种方案在网点侧除了由联通公司提供的光端机和S20协议转换器之外, 还需要邮政局配备大量的路由器和调制解调器, 增加了成本。同时由于路由器和调制解调器都需要设置和调试, 增加了维护难度;第二种方案在网点侧只需安装由电信公司提供的光电转换器和二层交换机, 这些设备都不需要设置, 只需要在网络终端上设置IP地址即可连通, 易于管理和日常维护, 大大减轻了维护量。

(3) 第一种方案不能很好地满足网络复用和隔离的要求, 在合台办理两种业务时, 势必造成两网在某种程度上的互连, 留下了安全隐患;第二种方案虽然改变了网络结构, 但并未降低网络系统的安全性。采用的是基于端口的虚拟局域网, 把同一个交换机的端口分成若干个逻辑组, 每一个逻辑组相当于一个独立的交换机, 这样就能满足金融 (绿卡) 系统和电子汇兑系统复用线路, 同时又在逻辑上相互隔离的要求。合台办理业务时通过在网络终端上给不同的业务设置不同的IP地址, 就可以很好地解决复用并隔离的要求。

经过反复论证, 汉中市邮政局的网络改造决定采用第二种方案, 并于2010年12月开始实施, 2011年2月完成了全部网络改造工作。

3 网络改造后的效果

3.1 网络传输的稳定性和速度大幅度提升

在使用光纤+VLAN方式组网后, 在现有的工作模式下, 因为光纤传输的稳定性和以太网技术的健壮性, 可以在将来一个比较长的时间内保证汉中市邮政局金融计算机网络在网络传输带宽方面不存在问题。此次网络改造后, 网络传输的可靠性在以前的基础上已大幅度得到提升, 网络接口和技术维护更趋于简单化, 基层技术员可以较容易地判断网络的通讯状态, 并显著降低了网络故障的处理时限。而且在此次改造工程后, 该网络可以在一段较长的时间内不需要再做大规模的技术改造。从汉中市邮政局目前金融计算机网络的运行情况来看, 连接速度非常快、延时小。储蓄业务和电子汇兑业务的处理速度已经明显提高, 彻底改善了邮政金融网的运行质量和营业窗口的服务质量。

3.2 有力地支撑了金融业务的发展

安全、稳定、高效的金融计算机网络系统为金融业务的持续发展提供了坚实的网络平台, 2012年汉中市邮政局储蓄余额累计净增37.61亿元, 余额规模达到176.95亿元, 余额进度列全省第一位, 增量排全省地市局首位, 实现业务收入2.46亿元, 同比增长20.34%。全市邮政储蓄市场占有率达到31.71%, 较2011年底提升1.35个百分点。金融理财类业务完成4.87亿元, 实现收入1900万元。

4 结束语

网络改造完成后, 汉中市邮政局的高速宽带网络已经覆盖到县一级, 这将对下一步陆续要建设的中邮人寿、公司业务、个人结算等系统奠定良好的网络基础。通过线路复用, 可以使特快专递EMS处理系统等市局作业系统向县局延伸, 加快邮件处理结果的反馈, 进一步提高邮件的上网率和及时率。

参考文献

[1]雷震甲著.计算机网络[M].陕西:西安电子科技大学出版社, 2009:248-285.

[2]孙金艳.VLAN技术介绍及应用[J].计算机与网络, 2009 (8) :290-291.

[3]冯志杰, 王红梅.VLAN技术应用研究[J].河北职业技术学院学报, 2006, 6 (3) :53-58.

[4]郑良春.VLAN技术在企业网络中的应用[J].计算机应用, 2010, 19 (7) :108-109.

[5]王毅民, 雷军环.虚拟局域网VLAN划分及路由[J].信息技术, 2003, 27 (3) :38-40.

[6]田钧.企业网络中VLAN的设计和管理[J].电脑与电信, 2004 (4) :101-103.

邮政金融与互联网金融 第7篇

在邮政金融业务快速发展和邮政金融信息化全面推进的同时,邮政储蓄和汇兑资金案件时有发生,从近几年的统计数字来看,全国每年涉案金额在3 500万元,仅2008年百万元以上的大案就有7起,涉案金额达到1 759万元。其中涉案环节主要发生在营业网点前台操作上,从2008年到2010年的统计数字来看,全国网点涉案次数占全部的65%左右,金额占48%左右。网点案件高发的主要原因是由于储蓄和汇兑网点比较多且分散,人员配备不足,岗位制约机制失效,权限管理得不到有效落实造成的。

为解决储汇资金安全问题,必须建设智能令牌身份认证系统,从网点操作环节入手,利用现代高科技手段,实现从传统的静态口令向动态口令的转变,解决因网点人员口令泄露造成的非法登录和虚假授权等问题。智能令牌身份认证系统是基于挑战应答机制来验证用户身份合法、有效的动态口令认证系统。通过认证中心生成并下传挑战数,在智能令牌上计算应答数,再由认证中心进行安全认证。目前已完成陕西省所有邮汇联网网点令牌发放,以及一个省处理中心和一个省管理中心和10个市中心的建设,涉及全省储汇联网网点1 150个,全省柜员及授权管理人员总数6 500人。

1 系统存在的安全风险

邮政金融信息网以Client/Server模式运行,前台系统处理储蓄、汇兑等业务,后台数据库系统储存业务交易产生的各类账务和管理信息。

1.1 口令认证过程

营业员通过口令认证系统登陆业务系统进行业务操作,其口令认证过程:营业员输入人员代码和口令,并由前台通过网络传输到后台系统。后台系统根据人员代码,将营业员提供的口令与数据库中的口令进行对比,如果二者相同,则允许其进入系统。否则,系统拒绝进行任何业务操作[1]。

1.2 系统的安全隐患

前台营业员设置和使用口令过程中,存在三方面的安全隐患。

1)为便于记忆,某些营业员的口令是重复的字母和数字,口令的复杂度很低,容易被内部人员通过猜测进行盗用;

2)出于侥幸心理,某些营业员从不按规定定期更换口令,导致口令泄露;

3)前台人员数量配备不达标,存在一位营业员兼有多个角色的情况,并拥有多个口令和权限。

经过对上述情况分析,目前的口令认证系统是把营业员输入的口令与后台口令数据库中的口令进行比对,系统存在的安全隐患没有得到有效控制,这一缺陷容易被内部人员利用,从而造成邮政金融系统的安全风险。

2 安全认证系统的设计

由于技术条件不足,在前台营业员之间,个人的登录代码和口令是相互透明的,存在安全性问题。应用智能令牌的登录安全控制是基于代码口令登录与挑战应答登录相结合的双因素身份认证机制,在储蓄和汇兑业务系统中实施这种安全机制,可以从技术上实现安全性和权责确定性[2]。

2.1智能令牌身份认证系统架构

储汇安全认证的系统架构分为:安全认证省中心、市(县)局安全认证网点服务器及管理系统、网点物理信息采集设备三级架构[3],系统架构如图1所示:

认证系统说明: 1)省中心建立集中认证中心采用独立于储蓄和汇兑主机的服务器,并实施双机热备方式,配置磁盘阵列。 2)省中心建立集中管理系统,包括安装一套管理服务器和管理客户端。 3)每个市中心安装一个管理客户端,操作系统为Windows环境。 4)各市中心的管理客户端上安装智能令牌系统监控客户端软件,实时监控认证服务器和管理服务器的工作状态,接收本地市范围内的告警认证和告警授权操作。 5)各市管理客户端配置2个智能令牌适配器。 6)网点操作人员和授权人员每人配备1块智能令牌。

2.2 系统认证流程

智能令牌身份认证系统面向广泛的安全认证领域[4],通过如下认证流程完成系统用户的身份认证(见图2):

1)用户输入ID和固定口令通过固定口令认证;

2)系统主机访问认证中心,申请每次认证的挑战数;

3)认证中心生成并下传用于新认证流程的挑战数(每次不同);

4)系统主机下传挑战数,系统人机界面向用户提示挑战数;

5)用户使用持有的智能令牌计算相应应答数,并输入人机界面;

6)系统人机界面向系统主机上传挑战数等认证信息;

7)系统主机向认证中心传送挑战数等信息请求认证;

8)认证中心响应认证结果,系统主机根据认证结果进行处理;

9)若认证失败,系统主机则不处理用户申请的相应事务,直接向人机界面传送认证失败信息;

10)若认证成功,系统主机则处理用户申请的相应事务,并向人机界面传送事务处理结果;

11)若认证告警,系统主机则通过预定告警方式向系统管理员发出告警信息,同时处理用户申请的相应事务,并向人机界面传送事务处理结果。

在上述认证流程中,用于系统用户身份认证的挑战数每次不同,应答数随挑战数变化而变化,可以有效防范当前系统单一采用固定口令而存在的诸多安全隐患。

3 安全认证系统的实现

陕西省邮政储汇安全认证系统的总体实现目标是:建成一个覆盖全省10个市局89个县局的安全认证系统,建设范围包含所有邮政储蓄网点。实现面向全省邮政金融系统内部人员的身份认证,实现对邮政储蓄等邮政金融业务系统操作人员的登录和业务授权进行身份认证,防止相关人员非法进入系统及业务人员越权操作,降低邮政金融风险,加强邮政金融系统安全。

3.1系统应用功能

在邮政金融系统中实施智能令牌身份认证系统,可从技术上加强金融系统运行中的安全性和权责确定性[5]。

3.1.1 登录控制

安全登录控制实施代码口令登录和挑战应答登录两项控制,并要求只有在代码口令登录成功后才能进行挑战应答登录,并仅当挑战应答登录成功后才确认系统用户的登录申请被系统验证通过而被授权使用系统功能和分享系统服务。

实施上述验证过程的系统确保了系统用户享受服务的合法性、安全性和确定性[9]。

控制流程:

1)系统用户利用系统提供的服务终端进行登录申请;

2)用户在终端上输入代码和口令;

3)终端将用户输入的代码和口令上送至主机;

4)系统服务器对代码和口令进行验证,若验证失败则通知服务终端(服务终端向用户作相应提示),否则由系统服务器生成新的随机挑战数,并下传至服务终端,服务终端将挑战数向用户显示;

5)服务终端提示用户输入应答数;

6)用户在服务终端上输入利用智能令牌得到相应的应答数,并由服务终端上传至系统服务器。

系统服务器进行安全认证。若认证失败,系统服务器向服务终端下传该结果,服务终端提示相应信息并终止相应服务;若认证成功,系统服务器则进入向服务终端的用户提示业务服务[6]。

3.1.2 业务授权

在系统用户使用系统过程中,当其权限不足以完成某项业务功能时,可进行授权,例如冲正交易、取消交易、大额存取款交易等。实施安全控制的业务系统要求网点营业员在处理挂失等特殊业务时,要求在输入业务数据的同时,输入班组长或支局长的代码和口令,若代码和口令通过系统验证,要求拥有权限的班组长或支局长进行挑战应答式授权验证。当挑战应答式授权验证通过后,系统完成相应的业务处理请求;否则均由系统终端提示权限不足或授权失败,并拒绝处理相应业务。

控制流程:

1)系统用户在申请处理权限不足的特殊业务时,在输入相应特殊业务的数据后,输入授权的班组长或支局长的代码和口令;

2)终端将输入的代码和口令传输到系统服务器对代码和口令进行验证,若验证失败则通知服务终端;否则由系统服务器生成随机挑战数,并下传至服务终端,服务终端将挑战数向用户显示;

3)服务终端提示用户输入应答数;

4)授权的班组长或支局长亲自或以其它方式通知操作员在服务终端上输入利用智能令牌计算得到的应答数;

5)服务终端将业务数据与应答数上传至系统服务器;

系统服务器进行安全认证。若认证失败,系统服务器向服务终端下传该结果,服务终端提示相应信息并终止相应服务;若认证成功,系统服务器则对相应业务进行处理,并将处理结果通知服务终端,服务终端向实际操作员提示业务处理结果。

3.1.3 告警功能

当操作人员处于非正常环境下,可以以告警模式完成系统登录或业务授权,业务主机通过认证中心可以立即识别其告警信息,并在主机服务器或相关监控终端上响铃及消息提示通知系统管理员,并触发相应告警处理机制。

操作员只需要在智能令牌提示输入开机口令时输入告警口令,即进入告警模式,其后计算生成的应答数即为告警应答数,认证中心在验证时即可识别。

3.2 系统管理功能

智能令牌身份认证系统提供多种管理模式。根据邮政金融系统各地市网点分布等实际情况,从安全、经济的角度考虑,选用了如下管理模式。即:

1)省局中心的管理人员可以使用安装在省局中心的管理客户端进行智能令牌的发行工作,其中包括对智能令牌的初始化工作;

2)市县局中心的管理人员可以使用安装在市县局中心的管理客户端对本市县局范围内的令牌进行分配和管理,但不能对智能令牌进行初始化。

业务系统通过智能令牌管理系统对智能令牌实施统一管理:新增、删除、重新设置等;对业务操作人员实施统一管理:新增、删除、轮岗等。业务系统要求对上述管理功能的处理过程中,有相应的行政制度进行辅助,要求任何管理功能或应急处理的申请,均要求逐级申请批复[7,8]。

3.2.1 机构管理

机构管理是指对系统内的市县局、网点等机构进行管理维护,包括创建、删除、改名和批量操作等等。

3.2.2 智能令牌管理

智能令牌管理是指对系统内的智能令牌进行管理维护,包括新增、删除、设置和查询等等[9]。

3.2.3 人员管理

人员管理包括系统内的人员(实际的人,而非身份)管理(增加、删除、移动、停用、查询等)和人员与令牌的对应关系管理(指定令牌、撤销令牌、设置登录方式等)。

人员管理中移动功能是指把一个人员从当前机构移动到另外一个机构,这样,在人员变动时,就不需要重新增加删除人员了,只需要把该人员移动到新的机构下就可以了;停用是指对人员的所有权力进行禁止,停用后,该人员就不能进行任何活动。因此,对于一些暂时不用的人员,可以进行停用,使不能以任何其它身份进行活动[10,11]。

3.2.4 身份管理

身份管理是指对系统内的身份(操作员或智能令牌系统管理员)进行管理,包括增加、删除、移动、停用、查询等。

3.2.5 应急管理

应急处理是指当操作员令牌不可用时采用的临时手段,包括使用应急静态口令或备用智能令牌两种方式。在具体使用时,智能令牌系统管理员可为操作员根据实际情况指定一种方式[12]。

应急静态口令:业务系统为操作员提供在挑战应答登录时使用的有时间限制的应急口令。当系统管理员为操作员下放应急口令后,系统会为该操作员设定应急标志;当该操作员进行挑战应答时,应输入相应的应急口令,经系统识别后确认通过安全认证。如果应急口令超过使用时限则不能认证,并提示相应错误[13]。

备用智能令牌:系统为操作员提供临时使用的智能令牌,系统管理员将不可用令牌与人员去掉关联,并将备用智能令牌与人员进行关联后,人员的相应身份就可使用备用的智能令牌进行登录和授权。备用智能令牌需要预先向各营业网点发放,在应急时,由系统管理员处理关联后,由值班主任向相应操作员发放即可。

3.2.6 审计管理

智能令牌身份认证系统提供认证流水记录和管理流水记录,管理人员可对上述流水记录进行审计、分析、备份和删除。

4 结束语

通过对邮政金融信息网的口令认证系统安全风险的分析,本文提出了智能令牌身份认证系统的架构,并根据身份认证系统的架构设计了处理流程,实现了对口令泄露等安全隐患的有效控制,确保了系统安全稳定地运行和邮政储蓄、汇兑资金的安全。但由于前台营业人员数量配备不足,仍然存在一位营业员兼有多个角色,并拥有多种权限的情况,这在一定程度上影响了系统应用的效果。邮政企业将进一步优化精简内部机构,把业务技能较高的人员充实到营业前台,以提高智能令牌身份认证系统的运行质量。

互联网金融模式与普惠金融 第8篇

近年来,在金融领域,大数据、云计算等互联网技术使得传统金融领域服务过程的各个环节都在发生一定的改变。与此同时,一种被称为“第三种融资模式”(谢平2014)———互联网金融模式,随之兴起。特别是2013年之后,各种模式各异、种类繁多的互联网金融机构突然“井喷”式发展。

根据中国金融稳定报告(2014)的描述,广义上的互联网金融包括传统金融机构在互联网平台上提供的金融服务和非金融机构比如互联网企业在互联网平台上提供的金融服务。狭义上的互联网金融是指由互联网企业在互联网平台上提供的金融服务。互联网金融平台用专业化的理财软件来替代传统金融机构的专业化能力。同时,互联网金融也增加了包括普通百姓和企业家在内的每个个体以更加灵活、方便的方式获得基本的金融服务的能力,具有普惠金融的性质(Mor Bindu Ananth 2007)。

基于此,本文初步阐释了互联网金融与普惠金融相结合的方式,以及在发展互联网金融过程可能产生的风险及相应的政策建议。

二、互联网金融模式是普惠金融发展新方向

互联网金融在中国的发展作为新生事物,其发展时间较短,因此对于互联网金融模式的分类,在学术界尚未取得共识。谢平将互联网金融分为,包括传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、基于大数据的保险、对等联网(P2P)、众筹、大数据在证券投资中的应用等八类。陈林从目前世界各国发展互联网金融的情况看,将互联网金融总的分成三类,网络银行、网络信贷、第三方支付。本文基于分析互联网金融和普惠金融的需要,结合过往学者的观点,将互联网金融分成以下三种:网络融资、大数据金融模式、第三方支付模式。其中网络融资主要包括P2P网络借贷模式和众筹模式。

根据United Nations(2006)关于普惠金融的定义,普惠金融是指能有效,全方位地为社会所有基层和群体提供服务的金融体系。依据这种定义互联网金融相对于传统精英金融而言,是金融市场的草根代表,天然具有普惠金融的特性。

(一)网络融资

现阶段,网络融资的方式主要包括P2P网贷和众筹模式。P2P网贷指个人与个人通过互联网金融平台的中介作用,确立借贷关系,完成个人向个人或小微企业提供贷款的直接融资行为。同时,贷款人通过互联网金融平台寻找匹配的项目,决定投资金额,最终完成借贷过程。众筹是一种项目发起的个人或组织通过互联网金融平台向群众募资,以支持项目开发、运营等目的的直接融资方式。根据网贷之家的数据显示,我国的P2P网贷规模从2007年国内首家P2P网贷平台成立以来,截止2015年底为止,累计交易规模达到创纪录的9750亿元,是2014年3000亿元的3倍有余。同时,截止2015年年底,我国的众筹平台数目已经超过300家,募集资金超过114.24亿元。从中可以看出,在提供小额信贷服务方面,网络融资具有传统金融机构和小额信贷公司所不具有的优势。同时,网络融资也扩展了普惠金融的广度和深度,一定程度上实现了普惠金融所要求的经济效益和社会效益的共赢。

(二)大数据金融模式

大数据金融模式是利用大数据分析、云计算等信息技术,对数据进行深入地分析,并将分析结果应用到相应的金融服务中,以此来开展的金融业务。以阿里巴巴旗下的蚂蚁金融服务集团为代表。该模式在整合了碎片化的资金需求,服务小微企业的同时,实现了规模经济,大大减低了大数据金融的服务成本,是现有融资体系的一种有益补充和完善。

一直以来,制约普惠金融发展的一个重要原因是,当前我国征信制度的建设不完善,缺少借款人信用记录等一系列问题。而大数据金融模式大量运用以3大3数据,云计算为代表的先进技术,使得海量的数据的收集、整理和信息挖掘成为可能,这些交易数据的利用驱动了新的征信模式即互联网征信模式的产生,为普惠金融构建健康、完善的风控体系,提供了有力的工具。

(三)第三方支付模式

第三方支付是指由支付中介提供的支付服务,该支付中介一般不是传统的金融机构,而是一些互联网企业。支付宝和微信钱包是其典型代表。

我国普惠金融在农村等偏远贫困地区的发展一直都受限于金融机构覆盖率有限、金融资本逐利性与普惠金融之间存在矛盾的问题。第三方支付中的移动支付为农村地区普惠金融的发展带来了机遇。第三方支付因其成本低、效率高、安全、获得门槛低等优势,使得每个穷弱群体都有机会和能力,以方便灵活的方式获得基本的金融服务,大大改善了农村的金融服务体验,是推进普惠金融在农村地区发展的一个新方向。

三、互联网金融的潜在风险

互联网金融创新速度较快,其发展过程所带来的风险不容忽视,因此本部分介绍了互联网金融可能存在的风险,具体如下:

(一)信用风险

由于国内互联网信用业务还没有受到全面有效的监管,也没有健全的金融消费者保护机制,致使发生互联网金融机构引致的信用风险概率很高。

(二)流动性风险

国内的互联网金融机构普遍存在高杠杆率的现象。以P2P网贷为例,目前国内部分P2P网贷平台采用了一种称为保障本息的模式,即平台向出资人提供本金或者本息担保的模式。这种模式很可能将出资人面临的信用风险转嫁给P2P网贷平台,从而在坏账率大规模发生时极有可能形成流动性风险。以下表1为4个P2P网贷平台2016年3月的杠杆率和平台月成交量数据。

(三)资金安全风险

根据中国人民银行规定,支付机构需要将客户的备付金全额存至其在备付金银行开立的备付金专用存款账户。即使如此,因为互联网金融机构仍然拥有调配资金的权力,客户资金被挪用的风险仍然存在。比如,2014年多发的P2P网贷平台“跑路”事件,大多数就是因为这些P2P网贷平台未将客户资金与平台自有资金有效的隔离,同时P2P网贷平台违规挪用、占用客户备付金所引发的。

(四)政策法规风险

央行界定,单位或个人未经有关部门的批准,以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他方式向融资人还本付息或给予回报的行为构成非法集资。由于互联网金融机构的互联网属性,天然具有面向不特定对象的特定,再加上如果互联网金融机构还参与了客户备付金的中转过程,就现在的法律框架下,很容易陷入非法集资的“陷阱”。这经常也是一些互联网金融平台被定从事非法集资的原因之一。

(五)长尾风险

传统金融机构多是为社会精英提供金融服务,而互联网金融拓展了金融服务的范围,服务了大量不被传统金融机构覆盖的“长尾”人群[3]。这些人群多数不具备风险识别和风险承担能力,同时又由于互联网金融监管制度和金融消费者保护机制还未健全,一旦发生风险,对社会造成的负外部性影响很大。比如在2016年3月上海快鹿集团卷入《叶问3》的票房造假新闻后,快鹿集团旗下理财平台金鹿财行因停止兑付,遭300多位投资人围堵,讨要说法,给社会造成明显的负面效应。

四、对规范互联网金融发展的政策建议

相较于传统金融机构提供的金融服务,互联网金融在减少信息不对称,优化资本配置,丰富社会投融资渠道方面,具有传统金融机构所不具有的优势。但面对2014年至今,互联网金融一直处于多事之秋且与非法集资等违法金融活动的关系总是剪不断理还乱,当务之急是做出相应的政策规范,加强监管,保护金融消费者的权益。

(一)构建信息披露机制和信息安全保护机制,保护投资人的合法权益[4]

互联网金融平台作为信息中介机构,融资人作为资金使用方,双方都有义务和责任披露相关投资信息,同时考虑到互联网金融平台的灵活和低成本特点,信息披露的标准相较于传统金融机构的标准应该要更低,以免互联网金融平台失去低成本的优势。另外,互联网金融平台在交易过程中涉及了众多参与人的信息,构建信息安全机制,可以避免互联网金融平台泄露参与人的隐私等问题的出现。

(二)构建第三方资金托管机制

国内P2P网贷平台大量应用了资金池模式拓展业务,建立资金托管机制,实现互联网金融机构的客户资金和平台自有资金的隔离,可以降低金融消费者的资金安全风险,避免陷入非法资金的禁地。

(三)协调金融监管的各个部门,成立互联网金融监管综合管理机构

现今,很多互联网金融平台不仅从事个人信贷业务,还提供了基金、证券的购买渠道,已经很明显地出现“混业经营”的特点。因此在确定监管主体的时候,要防止出现“混业经营”和分业监管模式的制度错误搭配,强调多部门协调监管。

(四)健全相关法律制度、规定,填补互联网金融监管存在的部分法律空白

比如对现行《证券法》关于股权众筹在募资过程,面对不特定对象不能超过200人的限制,进行适当修订,给股权众筹在风险可控的范围内更多的合理发展空间。另外,监管部门可以要求互联网金融机构定期报送相关资产负债、流动性及财务信息方面的数据报表等,以此防范潜在的风险。

总言之,对于互联网金融既要对其存在的风险保持警惕,又要加快构建有效的监管体系。互联网金融作为实现普惠金融建设的有效方式之一,是需要肯定和大力发展的。特别是互联网金融能够为贫困低收入人群提供发展机会,推动大众创新、万众创业,为建成普惠金融体系,实现全面建成小康社会做出贡献。

摘要：本文将互联网金融分成网络融资、大数据金融模式、第三方支付模式三类,并分析了互联网金融与普惠金融的关系。同时,互联网金融在发展过程中存在诸如信用风险、流动性风险、资金安全风险、长尾风险、信息技术风险等问题。因此,为控制或减少互联网金融发展过程所带来的风险,相关部门应该构建必要的信息安全和信息披露机制,实施第三方资金托管机制,明确互联网金融的监管主体和相关法律法规适应性。

关键词：互联网金融,普惠金融,金融风险,金融监管

参考文献

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互联网金融与区域金融创新探析 第9篇

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式,[1]其包括第三方支付、P2P网贷、第三方支付、数字货币等多种形式。[2]

近年来,我国互联网金融行业发展迅速。截至2016年6月底,网贷行业正常运营平台数量为2349家,与2015年同期相比增加了321家。互联网金融的快速发展,也暴露了一些风险和问题。截至2016年6月底,问题平台历史累计涉及的投资人数约为28.8万人(不考虑去重情况),占总投资人数的比例约为3.5%,涉及贷款余额约为180.2亿元。2016年9月,政府出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,对互联网金融的运作方式等提出了更高的要求。整治净化了行业环境,有利于互联网金融行业健康发展。目前我国互联网金融发展水平靠前的基本上是沿海城市,但内陆城市发展增速超过沿海城市。[3]这说明互联网金融正在从发达城市向中小城市、内陆城市不断普及。我国中西部内陆地区金融业发展相对滞后,金融创新活力不足,低收入人群基数大,金融需要便捷效益大。因此互联网金融在我国中西部内陆地区有着很大的发展潜力。

2 互联网金融与区域金融创新的相关性

2.1 互联网金融创新是区域金融创新的重要组成部分

互联网金融是一种崭新金融模式,既不同于传统商业银行机构的间接金融,也有别于资本市场的直接金融,是相对于传统金融模式的蝶变,[4]是互联网与金融结合而产生的突破互联网模式以及金融管制的金融业务模式创新。

2.2 互联网金融有利于推动传统金融机构转型

互联网金融的快速发展,给我国传统金融行业带来巨大的冲击和挑战。它扩展了金融业态,在支付结算、信贷、理财、存款等领域对传统金融行业产生了巨大的直接的冲击。为了应对来自互联网金融的挑战,传统金融机构纷纷加快转型升级,变革经营理念和商业服务模式,以适应互联网时代发展要求。

2.3 互联网金融有助于实现普惠金融

普惠金融的核心在于有效、全方位地为社会全体人员,尤其是金融弱势群体提供金融服务,使所有人都能平等地享受到金融服务。互联网金融是现代信息技术、网络技术和各种金融业务的有机结合,具有成本低、效率高、覆盖广、可获得性强等特点,其本质是利用先进的互联网技术来降低金融服务的成本,改进服务效益,提高金融的覆盖率和可获得性,使边远的贫困地区小微企业和低收入人群都能够获得价格合理、方便快捷的金融服务,满足广大中小企业的融资需求。互联网金融从基因层面天然地具有普惠金融特质,[6]是推动普惠金融发展的最佳路径选择。

发展互联网金融是推进区域金融创新发展的重要措施。互联网金融所具备的优势能够有效弥补传统金融业的短板,对于促进区域金融创新,增强经济活力,推动区域自主创新和产业转型升级具有重要意义。我国特别是中西部内陆地区应抓住互联网金融行业发展的关键时期,大力推动互联网金融发展。

3 发展互联网金融增强区域的金融创新活力

3.1 加大政策支持力度,促进互联网金融机构集聚发展

我国特别是中西部内陆地区应加大政策支持力度,将互联网金融列为支柱产业重点培育,加快集聚和发展互联网金融等新兴金融业态。具体措施包括:设立互联网金融发展扶持资金,用于扶持互联网金融相关组织机构和人才的聚集发展;打造互联网金融产业园中小企业孵化平台;对于区域内的互联网金融相关组织机构给予一定的配套补助以及相关的财税优惠;鼓励支持互联网金融企业创新,提高政府部门对创新的容忍度和容错度,营造良好的创新氛围。

3.2 完善监管规则,加强互联网金融的监管

互联网金融的本质是金融。我国应将互联网金融纳入金融监管范畴,为互联网金融规范有序发展提供依据。首先,要根据国家有关法律法规,建立健全互联网金融管理制度,制订互联网金融经营主体、交易行为、交易信息管理规范;要设立互联网金融准入门槛,制定业务准入监管政策。其次,加强对互联网金融经营主体的经营监管,主要包括业务范围、流动性、资产质量、市场风险等监督;引导互联网金融经营主体建立健全内部信用管理制度,降低虚拟平台交易风险;要求互联网金融机构定期披露资产负债表、流动性以及财务资金状况等方面的数据报表和重大事项报告。最后,建立黑名单制度。对违背市场竞争原则和侵害消费者权益的企业建立黑名单制度,让失信者寸步难行。

3.3 推动互联网金融行业协会的建设

在2016年3月25日,全国性互联网金融行业自律组织中国互联网金融协会在上海成立。实践经验表明,互联网金融行业协会成立,在规范市场秩序、促进行业健康发展起到了良好作用。我国应继续完善互联网金融行业组织建设,提高行业规则和标准的约束力,强化从业机构守法、诚信、自律意识。

3.4 完善互联网金融投资者权益保护机制

近年来,互联网金融行业损害投资者权益的事情时有发生,应采取措施加强互联网金融投资者权益保护。首先,通过电视、广播、网络等多种形式普及互联网金融知识,加强投资者的行业知识素养,提高投资者的风险意识和自我保护能力,引导投资者理性投资。其次,成立专门的互联网金融消费者保护机构,负责协调处理相关的服务投诉、纠纷解决和赔偿机制。最后,金融监管部门应加强互联网金融投资者权益保护的研究,加强互联网金融平台事前监管,严厉打击与互联网金融有关的违法犯罪行为。

3.5 加快社会信用信息系统建设

我国应加强社会信用系统建设,实现区域之间信用系统互联,信用信息共享,将区域内互联金融企业的信用数据纳入社会信用信息数据库,搭建一个统一的公共信息管理系统,利用大数据技术探索建立互联网金融行业信用监测体系。通过建立大数据风控平台,充分采集和发掘数据信息,对互联网金融企业进行信用评估与风险评估,为社会公众提供互联网金融相关企业和从业人员信用信息查询、预警提示等服务。

4 结论

互联网金融是区域金融创新的重要手段,互联网金融的发展,是对现行金融运营和管理体制的突破,创新了金融业的商业模式、客户定位、产品创新和渠道经营,是对传统金融的有益补充。我们应在加强管控、控制风险的同时,大力发展互联网金融,使它对区域金融创新和市场经济的发展做出应有的贡献。

摘要：近年来,我国互联网金融蓬勃发展。互联网金融是“互联网+金融”的产物,有着浓厚的创新意识,是区域金融创新的新动力,在我国特别是中西部地区发展潜力很大。文章首先分析互联网金融概念和发展现状,其次研究了互联网金融与区域金融创新的相关性,最后对如何促进规范互联网金融发展、提升区域金融创新能力提出建议。

关键词：互联网金融,区域金融创新,相关性,建议

参考文献

[1]中国人民银行等十部委.关于促进互联网金融健康发展的指导意见[Z].2015.

[2]林亚婷.浅析互联网金融发展[J].现代经济信息,2016(3):275.

[3]中国新闻网.报告:内陆城市互联网金融发展增速超过沿海城市[EB/OL].(2016-04-28).http://www.chinanews.com/fortune/2016/04-28/7852755.shtml.

邮政金融与互联网金融 第10篇

在互联网金融模式下, 因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算, 市场信息不对称程度降低, 交易双方在资金期限匹配、风险分担等的各类成本大幅降低。贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付等都可以直接在网上进行, 市场的有效性得到充分体现, 同时满足了通过资本市场直接融资或银行间接融资一样的融资需求, 从而对传统金融形成巨大冲击。

一、互联网金融的迅猛发展及其表现形式

互联网金融近来在我国快速崛起, 并日益彰显出蓬勃生机和旺盛活力。当前的互联网金融格局, 主要是指以阿里金融为代表的利用互联网技术进行金融运作的非银行金融机构, 以P2P为代表的借贷平台, 和以众筹为代表的股权投资平台等三个模式。

(一) 阿里金融

国内互联网金融发展最为典型是阿里金融。阿里进入金融领域可以概括为“四部曲”:1.阿里巴巴与中国平安、腾讯合作, 跨届金融业与IT业, 共同组建保险公司。2.阿里巴巴筹建小微金融集团, 业务范围涵盖支付、小贷、担保以及保险业务。3.阿里推出余额宝, 打造余额增值服务。4.阿里推出“聚宝盆”业务, 为区域性银行提供云计算资源与网络环境。

和传统的信贷模式不同, 阿里金融通过互联网数据化运营模式, 为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据, 引入网络数据模型和在线视频资信调查模式, 通过交叉检验技术辅以第三方验证, 确认客户信息的真实性, 将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价, 向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

同时, 阿里金融微贷技术也极为重视网络。其中, 小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术, 不仅保证其安全、效率, 也降低了阿里金融的运营成本;另外, 对于网络的利用, 也简化了小微企业融资的环节, 更能向小微企业提供365×24的全天候金融服务, 并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大, 且融资需求旺盛的特点。

阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看, 带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款, 客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷, 整个环节完全在线上完成, 零人工参与。

(二) P2P平台 (Peer to Peer)

P2P平台最早发端于英美国家, P2P平台作为网络中介, 负责制定交易规则和提供交易平台。现在逐步演变出了债权转让、线上+线下、提供“类担保”等业务模式。国内的P2P网贷在2007年开始兴起, 至今已经有6年时间。P2P网贷自去年下半年进入爆发式发展阶段。业内数据显示, 网贷平台目前已经突破400家, 平均每天都有一两家平台上线;预计到2014年, 整个P2P网贷平台将出现1000家以上。目前, 一些成立较早的平台开始谋求转型, 从单一的借贷信息发布平台, 到开始介入风险调查、信用评估、贷后管理、股权投资等领域。P2P网贷整合银行、担保公司、小贷公司和民间借贷人等各种资源, 并提供从信息收集、贷前调查、风险评估和后期管理等一条龙服务。P2P网贷公司瞄准小微企业客户。有些P2P网贷公司已经在线下成立营业厅正式开业。在实体营业厅内, 银行、担保公司、小贷公司、投资人都可以入驻, 为了方便对接银行, 营业厅选在了两家银行之间, 做名副其实的“金融超市”。

(三) 众筹

大众筹资简称众筹, 是以大众借款方式为项目筹集资金。众筹将社交网络与天使基金、风险投资融合在一起, 为资金需求方和供应方提供了一个新的桥梁。其运作模式是, 需要集资的项目提交到众筹平台后, 平台会对项目进行审核。美国已于2012年4月签署法案, 明确了网上股权投资的合法地位。2011年全球范围内大约有452个众筹平台, 总共筹集了近15亿美元的资金, 2012年达到了28亿美元。众筹汇聚大众智慧, 利用互联网平台展开了金融创新, 解决小企业融资难题的典范。

二、互联网金融的创新和变革正对传统金融形成冲击

比尔·盖茨曾说, 传统商业银行将会成为21世纪的恐龙, 银行将灭亡。此话虽危言耸听, 但随着信息技术的发展, 传统的金融业若不主动创新和变革, 必将会受到巨大冲击。

阿里巴巴董事局主席马云曾说过:“如果银行不改变, 我们就改变银行。”拥有8亿注册用户的支付宝, 将其账户体系向第三方应用进行开放, 这对于整个移动互联网震动巨大。支付宝目前已经变成国内最大的支付平台, 它是由4万台服务器组成的大集群, 高峰数据交易量在一周内超过一亿笔。数据的急剧膨胀与觉醒, 迅速冲击着传统银行业。阿里旗下的支付宝已经让传统银行业汗颜, 其最新推出的余额宝又在基金界引发地震。余额宝上线18天累计转入的资金规模超过了66亿元。据统计, 截至今年二季度末, 阿里小微信贷的贷款不良率为0.87%, 低于我国银行业0.96%的水平。

大数据让银行的门槛降低, 这正是阿里巴巴的优势。阿里做的不是传统的商业银行, 而是迈向互联网金融时代商业银行一个重要的转型方向——基于大数据的资产管理平台。阿里金融目前主要运作的产品微贷和信用支付, 实质都是数据的挖掘与应用。

“互联网金融”成为前不久举办的上海陆家嘴金融论坛最受关注的话题之一。清华大学经济管理学院副院长廖理在论坛上直言, 互联网金融让金融生态环境更加民主化, 大大降低了金融服务的门槛, 使得一般老百姓都能方便地参与到金融中去。“这种金融的民主化通过例如众筹、P2P、余额宝等互联网手段来实现。新金融形态的诞生冲击了传统金融概念, 让金融的参与人数、参与方式都出现了新的可能。”

作为传统金融界的代表, 交通银行董事长牛锡明更是提醒同行, 互联网金融将颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式, 甚至在不久的将来, 广为密布的银行营业网点可能会缩减, 营业网点将不再有现金柜台。牛锡明坦言, 银行业单纯靠传统的利差赚取利润的日子已经过去了, 面对互联网金融的大潮, 传统银行业必须转型。

招商银行前任行长马蔚华认为, 基于IT的大数据时代的全面来临, 已经和正在对商业银行的组织架构、经营模式、管理体系和运营机制构成深刻影响。

三、金融企业正加速拥抱互联网的步伐

当前的金融业已进入数字化金融时代。信息技术的发展, 互联网、移动互联、移动终端的出现, 及其带动形成的大数据、云计算所搭建起的平台已经成为金融变革的主要推动力量。

面对这场变革, 不少金融机构都在积极行动。根据《中国企业报》记者统计, 传统的网上银行自不必说, 几乎8成以上的商业银行都已经推出了手机银行, 建行、工商、平安和中信等4家商业银行推出了金融商城。同时, 建设银行、招行银行从去年底开始打造电商平台, 建设银行推出“善融商务”平台, 招商银行“出行易”。面对“余额宝”的凌厉攻势, 广发银行宣布推出“智能金账户”, 许多功能接近余额宝并有更多理财产品可选择。目标为“再造一个网上中信”的中信银行, 推出全新POS网络商户贷款业务。民生银行更致力于筹建电子商务银行。

微信作为新的交流、通讯工具, 也已成为金融机构拥抱移动互联的平台。今年上半年, 不少银行开始推出微信公众账号。如, 中信银行宣布该行信用卡官方微信服务平台“包打听”正式上线, 招商银行更在近日推出了全新概念的微信银行, 通过微信银行不仅可以实现账户查询、转账汇款、信用卡还款、积分查询等卡类业务, 更可以实现招行网点查询, 贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费等多种便捷服务, 还有在线智能客服服务。

同时, 银行也在积极跟进活期存款新业务。面对“余额宝”、“活期宝”等的高调, 银行利用客户资源的优势, 积极投入竞争。交通银行于7月3日正式推出“自扣账户自动申购货币基金服务”, 持卡人自由设置借记卡留存金额。广发银行与易方达基金合作也推出了与交行类似的智能金账户。工商银行理财产品‘灵通快线’通过网上银行将余额资金转入, 使闲散资金随时“钱生钱”, 顾客无需预约。

四、互联网与传统金融融合是金融业未来发展的方向

开放、平等、协作、分享的互联网精神与驾驭大数据的能力是互联网金融企业发展的核心, 而兼收并蓄、合作共赢, 勇于创新将会是金融业未来成长的关键。

利用并有效分析客户平时生活的数据, 是互联网金融企业竞争力的核心。如阿里金融, 除通过对自身平台进行数据分析外, 还寻求并加强与银行等金融机构的合作, 分享其对数据的分析能力, 与金融业共享大数据时代的数据红利。

面对滚滚而至的互联浪潮, 有远见、有实力的金融企业早已未雨绸缪。据统计, 实名设立淘宝店铺的有富国、大成、广发、兴业全球等十余家基金公司。积极推进淘宝开店已经成为今年基金公司电商部门的重要工作。同时, 用支付宝进行官网支付的基金公司达44家之多。

借力与互联网企业合作, 交通银行、民生银行、光大银行都在不断开拓、创新。交通银行与阿里小贷合作, 以阿里平台大数据生成的用户信用等级为授信依据, 以平台作为担保, 由银行发放贷款;民生银行信用卡中心携手慧聪网推出民生慧聪新e贷白金信用卡, 针对企业法人发放最高50万元的大额信用卡, 而且循环授信、随借随还、收费灵活;光大银行与乐视网共同推出具有“瞬时贷”功能的“乐迷卡”, 其独特之处在于, 客户可以直接在乐视网消费过程中申请, 快速获得授信之后直接再用于消费。

交通银行副行长兼首席信息官侯维栋指出:互联网所带来的“创新基因”给商业银行带来了创新的动力, 引发了商业银行对自身经营模式的重新思考。