个人信用范文（精选12篇）
个人信用 第1篇
一、我国个人信用体系的发展现状
目前, 我国个人信用消费发展迅速, 如住房按揭、汽车贷款等大额商品交易行业有较大发展, 信用卡业务也取得了长足的发展。根据数据显示, 2003年年中, 中国国内仅有300万张信用卡, 截至2008年6月底, 中国信用卡发卡量达到1.3亿张, 同比增长83.6%;信用卡信贷总额6931.73亿元, 同比增长68.4%。在各大银行积极争抢个人消费信贷业务的同时, 缺乏完善的个人信用体系却导致个人消费信贷增速缓慢。
经过各方努力, 我国个人信用体系建设取得了一定进展。上海市从2000年开始个人信用联合征信服务系统的开通和试点。2005年7月1日起, 央行推行的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省市实现联网。2006年1月起, 我国统一的个人信用信息基础数据库正式运行, 其中收录约3500万人的信贷记录。
二、目前我国个人信用体系存在的问题
虽然我国个人信用体系的建设已经初具雏形, 但仍很不完善, 存在一些问题。
1. 个人信用体系相关的法律法规不健全。
自2002年1月1日起深圳市执行《深圳市个人信用征信及评级业务管理办法》, 首次将个人信用置于法律保护之下后, 各地陆续出台相关政策法规。2005年8月中国人民银行也公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。尽管这些法规在一定程度上推动了我国个人信用体系的发展, 但总体上, 我国个人信用体系相关的法律法规仍不健全, 尚无一部完整、系统地规范社会信用活动的专门法律, 无法构成完整的个人信用体系。
2. 各类型信用中介机构良莠不齐。
目前, 我国已经有一些信用中介机构在从事信用调查、评估方面的业务, 如上海资信有限公司是中国内地首家开展个人信用联合征信的专业资信机构。我国信用中介机构从资本构成的角度来看, 分为三类。一是民营征信机构;二是外资、合资征信机构;三是国家有关部门和地方政府推动建立的有关中介机构。信用中介机构专门负责个人信用资料的收集、加工整理、量化评估等, 而国内中介机构普遍规模较小, 从业人员素质不高, 严重影响我国个人信用信息的真实性、完整性与安全性。
3. 缺乏科学统一的个人信用评估体系。
我国各信用中介机构根据自己的评估指标体系确定客户的信用程度, 如上海资信公司推出的个人信用管理评分系统, 使用征信数据和建模技术, 反映消费者未来发生风险拖欠的可能性, 帮助授信机构减少有限信息内的主观错误判断。同时, 国内各商业银行也都建立了自己的信用评价制度。在借鉴国外经验的基础上, 有些银行根据信用的5C因素进行分析, 包括借款人的环境、品德、资本金、能力和担保。有些则主要从保障主持、经济支持、稳定情况和个人背景四个方面进行评价。这些各具特色的个人信用评级方式并没有统一的标准进行比较, 其结果往往也大相径庭。
三、完善我国个人信用体系的几点建议
通过分析我国个人信用体系目前存在的问题, 笔者提出关于完善个人信用体系的几点建议。
1. 健全、完善个人信用法律和监管体系。
针对我国信用立法滞后、个人信用管理相关法律法规不健全的情况, 国家立法机关应借鉴西方发达国家的成功经验, 结合中国的实际情况, 加快我国个人信用法规的制定工作。如美国有着完整的消费信贷方面的法律体系, 出台了《公平信用报告法》、《诚实借贷法》、《信用卡发行法》、《信贷机会平等法》、《社会再投资法》等十几部法律, 形成完善的法律体系, 从法制上保证个人信用体系的顺利建设。我国也应尽快用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理、个人信用级别的评定、披露和使用等行为作出明确的规定, 推动我国个人信用体系的完善。
2. 建立专门的个人信用管理机构。
我国目前缺少一个设置科学、管理方便的个人信用管理机构, 负责全国的个人信息征信管理, 具体实施信息征集、信息加工、提供征信产品、维护和完善系统等工作。在我国, 由于一些拥有个人信用信息数据的机构单位之间协调困难, 导致个人信用数据很难收集, 制约了个人征信系统的发展。而且, 我国各地政府都在酝酿成立各自管辖区域内的征信机构, 导致重复投资。另外, 现有的信用中介机构凭借自己的力量又很难准确获得全面且真实的个人信用信息。在此情况下, 应该成立一个专门的个人信用管理机构, 由中国人民银行负责宏观管理、政策制定和实施监督。
3. 建立科学统一的信用评估体系。
我国应借鉴西方发达国家成熟科学的信用评估体系, 结合中国的国情, 建立符合我国特色的信用评估体系。美国著名的FICO是世界上最著名且通用的个人信用评分模型, 它为客户提供预测模型、决策分析系统、智能管理系统和决策控制系统。FICO根据个人信用报告中个人的品德、能力、资本、条件和担保品五个方面的基本信息评定分数。通过信用打分模型对个人信用进行精确的度量和区分, 在此基础上, 完成个人信用报告。通过借鉴这一成熟的体系, 结合我国的实际, 考察我国的地区差异, 最终制定科学合理的评估体系。
综上所述, 个人信用体系的建设是一个系统工程, 包括许多内容和环节, 需要强有力的法律体系的保障, 政府的组织以及社会各相关行业、机构的相互配合。
参考文献
[1].杨迎春.我国个人信用体系建设现状分析及对策研究.长沙大学学报, 2007 (1)
[2].艾洪德, 蔡志刚.个人信用制度:借鉴与完善.金融研究, 2001 (3)
[3].李放.关于完善我国个人信用体系的一些建议.时代金融, 2007 (12)
[4].段宏.建立我国个人信用管理体系.合作经济与科技, 2008年2月号上
[5].宋雅楠, 刘从军.论我国消费信用及个人信用管理体系的建立.黑龙江对外经贸, 2006 (6)
[6].傅胜原.美国个人信用体系运行与借鉴.企业经济, 2005 (5)
个人信用 第2篇
第一篇 个人征信ABC
征信在中国算得上是一个古老的词汇，几千年前的《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。然而，你我在日常生活中感受到征信的存在，却是最近几年的事情。办贷款、找工作，常常会听到银行的工作人员说您的“信用记录”如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份证”，可以用来证明您是否守信。有人说信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”——如此重要的东西，您怎么可以不关注，不了解呢？本书的第一篇，我们将向您介绍一些征信最基本的概念，这些概念，是我们认真研究了国外上百年的征信经验后得出的，希望对您了解征信有所帮助。
1.什么是征信？
简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您过去的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。
2.为什么要征信？
过去，个人经 济活动范围狭窄，交易方式简单，人与人之间的信任来自相互间的直接了解和社区内的人际关系。现在不同了，人口流动性增强，个人活动的地域范围扩大，除了与自己熟悉、了解自己的人接触外，还要与许多互不相识的人打交道，这些人可能来自另一个省份，甚至另一个国家。如果依然依靠传统方式来相互了解，将会非常的费时费力，结果可能是达不成交易、或影响自己的发展，个人的生活水平和社会发展水平将会受到很大的影响。
比如您向一家银行申请贷款，而这家银行中没有一个人认识您、了解您，您得花很大力气向银行证明您能按时还款，银行也要花很大力气去调查您是否有能力还款。对于一笔上千万元的贷款，银行这样做可能还划算，但对于一笔几万元或者几十万元的贷款，银行这样做可能就不是很划算了。人类从几千年的历史发展过程中得出了一个结论，即“历史是未来的一面镜子”，“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。征信，就是基于这样的认识，由专业化的机构客观地记录您过去的信用信息，并依法对外提供，这在很大程度上解决了经济活动中交易双方互不了解的问题，减少了交易成本，方便了人们的经济金融活动。对大多数人而言，信守承诺是个基本的准则，所以征信的过程，还是为他积累个人信誉财富的过程，而这样一笔财富，将会为他带来更多的收获财富的机会。
所以说，征信是适应现代经 济的需要而发展起来的，它可以方便您在更大的范围内从事经济金融交易，它在帮助每个人积累信用财富的同时，也激励每个人养成守信履约的行为习惯，整个社会的信用环境也会因此得到改善。
3.征信“征”什么？
征信，要“征”您以下几方面的情况：
“您是谁 ”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等。
“您借了多少钱”。也就是您的整体负债情况，包括您在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少，从商店赊购了多少商品，享受多少种先消费后付款的服务等。
“您按约还款了吗”。就是您在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，包括各类贷款，还包括信用卡、电信等先消费后付款的各种公用事业费用等。
“您遵纪守法了吗”。就是您是否遵守了与经 济活动相关的法律法规，以及法院民事经 济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。
需要指出的是，征信机构采集的信息都是您在经 济金融活动中产生的信用信息，对于一些与信用无关的信息，比如个人存款信息、个人宗教信仰等，征信机构是不采集的。
4.征信由“谁 ”征？
征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专业水平的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。比如，在美国，征信机构是市场化的机构，在欧洲，则多由中央银行成立专门的征信机构。
5.诚信、信用、征信是一回事吗？
诚信、信用、征信三个词看上去相近，但其差别还不小。诚信是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主观意愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。一个人诚信与否，是一个人主观上故意的行为，因此，可以进行道德意义上的评判。比如，胡锦涛总书记提出的“八荣八耻”中的一条就是“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”。
信用，简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消费后付款之类就是日常生活中典型的信用活动。在信用活动中，可能会发生借钱一方“说话不算数”的情况，例如，没有按时还款、交费等，其中的原因可能多种多样，包括主观故意不还，或者虽然主观上愿意还，但客观上确实做不到。例如，没钱、出差、忘了，或者干脆就是个马大哈，但是，无论是什么原因，没有履行合同约定的义务是事实。对这样的事实，由于原因很复杂，很难进行道德上的评判，但可以根据经 验、规律以及一个人过去的行为记录，再利用一些数学和统计上的方法，来预测某个人未来“说话不算数”，不能按时履约的可能性有多大。
征信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。这里要特别说明的是，征信所记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是“诚信”信息，因为一个人诚信与否，是个人的主观意愿，是道德范畴的事，没有一个放之四海而皆准的标准，更没有一个政府部门能对一个人是否诚信作出评判。
6.征信信息哪里来？
征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：
提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。
提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。
法院、政府部门。民事经 济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。
7.为何不向本人征集信息？
保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息，从道理上讲，负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息，工作效率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。保证信息的及时性和连续性。征信机构需要对信息进行及时更新，如果从个人那里逐个采集信息，信息更新很难得到保证。
8.什么是正面信息？
正面信息是指您在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息，简单来说，就是您借钱的信息和您按时还钱的信息。您可能觉得借钱怎么还能算是正面信息啊？其实，您能够从银行借到钱、您能够享受商家的先消费后付款的服务，这些事实本身就表明银行和商家信任您，对您来说都是正面信息。当然，如果与您的收入相比，您的借款金额很大，从保证您未来还款能力的角度讲，银行也可能不再给您提供新的贷款，但您能从银行借到钱这件事本身，对您而言，绝对是正面的信息。另一类正面信息是您按照合同约定按时还款、缴纳税费的信息。按约履行一次义务容易，但要在几年的时间里每个月都按期履行义务则是一件相当不容易的事。做到了这一点，就说明您有较强的信用意识，同时具备相当的管理自身财务的能力，对商业银行等放贷机构而言，他们最喜欢跟您这样的人打交道。
小知识：信用交易是指在交易中，您作为交易的一方向对方承诺在未来偿还的前提下，对方向您提供资金、商品或服务的活动。比如，商业银行向您发放贷款，或您享受先服务后付费，产品赊销、赊购等，这些交易就属于信用交易。
9.什么是负面信息？
负面信息是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。比如，您向银行申请了一笔住房按揭贷款，贷款合同约定，您要按月归还银行一定金额的贷款，但由于种种原因未能按时、足额还款，个人信用记录里就有逾期还贷的信息，从衡量一个人的信用意识讲，这些信息就是负面的。如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况，下次您再和银行打交道时，银行可能就会更加谨慎。
10.什么是个人信用报告？
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经 济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。
11.为什么说个人信用报告是个人的“经 济身份证”？
作为一个成年的中国公民，我们每个人都有中华人民共和国居民身份证，上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容。类似这样的身份证件，其他国家的公民也都有，名称可能不同，但作用相同：证明作为自然人的您是谁。所以这个身份证谁也离不开。随着市场经 济的发展，每个人的经 济活动越来越多，除了需要证明您是谁 之外，还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事经济活动的人，是否可信、可靠，这个工具就是个人信用报告。它记载了您在以前的信用交易中的表现，可以帮助您的交易伙伴更好地了解您，尽快作出是否与您进行交易的决定。
个人信用报告在欧美已经 非常普及了，几乎每一个有经 济活动的人都有个人信用报告，而个人信用报告的应用更是普遍，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所以人们形象地称它为“经济身份证”。
12.个人在征信活动中有什么权利？
个人征信的对象是个人，也就是您。作为数据主体，您拥有以下权利： 知情权。您有权知道征信机构掌握的关于您自己的所有信息，知晓的途径是到征信机构去查询您的信用报告。很多国家的法律都明确规定个人拥有知情权，部分国家的法律还规定，个人每年至少可以从征信机构免费获得一份自己的信用报告。异议权。如果您对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。
纠错权。如果经 证实，您的信用报告中所记载的信息存在错误，您有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。司法救济权。如果您认为征信机构提供的信用报告中的信息有误，损害了您的利益，而且在您向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，您还可以向法院提出起诉，用法律手段维护您个人的权益。此外，任何人都有重新开始建立信用记录的机会。逾期还款等负面信息不是永远记录在个人的信用报告中的，在国外，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存两年。因此，即使个人由于种种原因确实无法偿还债务，这些负面记录也不会跟随一辈子。因此，永远不要气馁，任何人都可以重新开始建立信用记录，从头再来。
13.个人在征信活动中有什么义务？
作为个人征信的主体，您需要承担如下义务： 提供正确的个人基本信息的义务。您在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。及时更新自身信息的义务。如果您的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。
关心自己信用记录的义务。您要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。信用报告中的信息准确与否，跟您是否关心自己的信用记录密切相关。
14.别人可以随便看您的信用报告吗？
不可以。个人信用报告中的很多信息都是您个人的敏感信息，是不能让别人随便查、随便看的。各国在这方面都制定了严格的制度，限制信用报告的使用，保护公民的隐私。具体做法大体可以分为以下三种： 本人授权。任何机构和个人如果想查看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，征信机构不能将您的信用报告提供给任何机构和个人。法定目的。即法律规定信用报告可以在什么情况下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申请后才可以使用，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等。任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须要有符合法律规定的目的和用途。在这种制度安排下，只要符合法律的规定，征信机构就可以向其提供您的信用报告，不再需要您的书面授权。本人授权与法定目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要符合法律规定的用途，还必须得到您的书面授权。
15.征信为什么需要监管？
征信要监管，主要目的是保护数据主体——您的利益，同时，确保征信行业的健康发展。
个人信用信息是个人在经 济活动中产生的敏感信息，涉及个人隐私，因而不能像公共产品一样无条件共享。可是在市场经济条件下，个人向银行借款或举债能否按期归还，涉及公众的利益，在追求个人利益与公众利益的平衡中，个人必须有限地让度其隐私。为了保护个人的合法权益，防止个人信息不被滥用，需要一个有效的征信监管体系去规范征信机构及其业务。对个人征信进行监管的目的之一，就是要在信息披露和保护隐私，以及信息披露和便于个人从商业银行获得贷款之间保持一种平衡，保证征信机构“有条件”地采集、保存、使用征信数据，尽可能地保护个人的利益。同时，征信在欧美等已经 是一项重要的社会制度，一些发展中国家也正在建立这项制度，原因就在于市场经济是信用经 济，而征信制度是市场经 济的一个基础。征信制度的健康发展，已不仅仅关系到你我个人的利益，更是关系到一国经 济和社会发展的大问题，因此，必须对征信进行监管，以确保它规范、健康发展。
16.征信机构给您提供哪些服务？
提供您本人的信用报告。向本人提供信用报告是很多国家的法律中规定的征信机构应尽的一项义务，因此，如果您要看自己的信用报告，可以向征信机构提出申请，征信机构必须满足您的要求，向您提供本人的信用报告。这项服务在很多国家是有偿的。
接受您的异议申请。如果您发现自己的信用报告中有些信息与事实不符，您可以向征信机构提出来，征信机构必须有专人接受并处理您的异议申请。
修改信用报告中的错误信息。如果查实您信用报告中记载的信息被征信机构搞错了，征信机构必须尽快改正；如果是由商业银行等报送数据的机构搞错了，则征信机构必须协调出错的数据报送机构更正错误。
17.什么是个人信用评分？
个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。
18.征信机构的评分与银行的评分为什么不一样？
征信机构和商业银行是最常见的两大类开发评分模型的机构，它们开发出来的评分的最大不同是评分基础不同。征信机构评分的数据基础是征信机构自身掌握的征信数据库，这个数据库的数据不仅包括您与商业银行间的信贷交易数据，还包括您在其他领域的信用记录。而银行评分是银行根据自身掌握的关于您的基本信息以及您与银行交易的信息，并结合征信机构的数据进行的评分。
征信机构评分和银行评分的目的也不同。征信机构给出的评分结果主要是用于考察您在进行多种信用活动（如贷款、使用信用卡等）过程中在总体水平上按期履约的可能性。而银行评分侧重考察您在银行某项具体业务上的风险，它更多的是与客户行为和具体产品相关，比如侧重考察您使用某种信用卡的风险。在实际生活中，征信机构的评分与银行的评分互相补充。将两者结合起来使用，更能全面、深入地反映一个客户的风险水平。比如，一些小银行没有开发自己的评分系统，征信机构的评分可以为他们的业务开展提供支持。对于新客户，银行难以给出评分，这时征信机构的评分就能给银行提供一个很好的参考。
19.国外有征信吗？
有。征信在欧美发达国家已有100多年的历史。最初是提供赊销服务的小业主之间互相交换欠债不还的客户名单，以避免因继续给这些客户提供赊销服务而造成更大的损失。后来，征信逐渐演变成了银行等机构提供借款人信用信息的一种专业服务。从20世纪70年代开始，西方发达国家的征信行业迅速发展，现在已经形成了完整的体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。
20.国外征信有什么新的发展趋势？
建立征信体系的国家越来越多。许多国家认识到征信体系所发挥的重要作用，开始建立起本国的征信体系。根据世界银行所做的一项调查，在20世纪60年代以前，只有5个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。而到现在，已经有68个国家由中央银行等部门建立了信贷登记机构。同样在20世纪60年代以前，只有7个国家建立了市场化的征信机构，到现在，已经有50个国家建立了市场化的征信机构。征信机构越来越重视正面信息的价值。许多征信机构不但采集负面信息，也开始逐步采集正面信息，以便全面反映企业和个人的信用状况。征信机构利用自身拥有的数据库，推出了越来越多的产品和服务。除了传统的信用报告查询外，征信机构还开发出信用评分、市场服务、欺诈监测等一系列增值服务。
征信机构开始整合。例如，在20世纪初的美国，最多时有2 000多家地方性的征信机构。经过长期的市场竞争，现在占领市场的只是少数几家全国性的征信机构。一些大型征信机构还跨国发展，通过兼并收购、参股等形式进入新兴市场经济国家。征信服务逐渐扩展到非传统领域。征信机构除向商业银行等金融机构提供服务外，还逐渐向电信、保险等机构提供服务。这是因为客户享受先打电话后付费的服务也是一种信用交易，将这部分信息纳入征信范围，可以记录那些与银行没有借贷关系的人的信用信息，帮助这些人建立信用记录，拥有“经济身份证”。同时，研究表明，在某些国家，客户拖欠通信费用、保险欺诈等风险与客户的消费信贷风险之间存在一定的关联，征信机构所收集的反映个人信用状况的数据也能够更好地帮助商业银行、电信部门、保险机构等更好地识别和控制风险。
21.信息技术发展对征信有什么影响？
信息技术对征信的发展起着巨大的促进作用。
信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而现在，征信机构与商业银行等报送数据的机构有专线连接，征信数据借助网络快速传送。现在的信息采集方式与过去的手工操作方式不可同日而语。
信息价值被充分利用。在数据库技术的帮助下，一些大型征信机构建立了庞大的数据库，采集、储存了数亿人规模的信息。在现代数理分析技术的支持下，征信机构能够从海量信息中发现有价值的个人行为规律，开发出信用评分、欺诈监测等一系列高技术含量的增值产品，使信息得到深度的开发和利用。
信息服务水平实现了飞跃。有了信息技术的支持，征信的网络大大延伸，突破了传统意义上的地域限制。征信机构能够在全国范围采集信用信息，能够向全国范围的商业银行等机构提供快捷的信息服务。这在靠信函或口头传播信息的年代里几乎是不可想象的。
第二篇 您身边的征信
正如部分朋友已经 感觉到的，征信已经 来到了你我的身边。现代市场经济发展离不开征信制度，中国也不例外。按照党中央、国务院的要求，中国人民银行在短短两年多的时间内，组织商业银行建成了个人征信体系，为全国近6亿人建立了信用档案，使每个有经济活动的人都拥有了“经济身份证”。那么这份档案、这张“身份证”里都记录了哪些信息？以后还会有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就会有了答案。
22.中国为什么需要建立个人征信体系？
如上篇谈到的，发展征信的目的是验证您的信用状况，方便您在更大的范围内从事经 济金融交易，适应现代经济发展的需要。目前，我国实行改革开放、发展社会主义市场经济的政策已进入了全面发展的阶段。在这一历史背景下，建立我国的征信体系尤为迫切。举个例子来说，在征信体系比较发达的美国，发放信用卡可以做到让申请人“立等可取”，甚至未经您申请，发卡机构也会发信用卡给您。住房抵押贷款从申请到批准，也只需要3天左右的时间。整体上说，美国的银行向个人提供融资服务的数量大、速度快、坏账率低，而我国目前的状况是数量有限、速度慢、坏账率高。造成这种差别的原因虽然很多，但征信体系缺位是非常重要的一个因素。在全球经济金融一体化快速发展的今天，中国的金融系统要提高对个人的金融服务水平，国家要提高百姓的生活水平和社会福利，发展征信，从而填补我国金融服务基础设施上的一个空白，也就成了一件非常迫切的事情。
另外，市场经 济是信用经 济。作为市场经 济的主体，个人应当遵纪守法，尊重合同，一旦达成契约，就应恪守信用。然而，实践证明，诚实守信并不是与生俱来的，也不是仅仅靠法律和道德规范就可以形成的。如果一个人的失信行为不被记录、不受惩罚、不付出代价，个人就很难有诚实守信的动力和约束力，一些原本诚实守信的个人也可能会不再守信。所以健全现代市场经济的社会信用体系的最重要的环节就是建立和完善征信体系，准确识别个人身份，收集和保存他们的信用记录，依法使用这些记录，使守信行为得到褒奖，使失信行为受到惩戒，同时，使个人更加重视保持自身良好的信用记录，从而为整个社会的诚信建设打下坚实的基础。
23.中国个人征信体系建设取得了哪些进展？
建成了全国统一的个人信用信息基础数据库，简称个人信用数据库。我国个人征信体系建设是从1999年中国人民银行批复同意在上海开展个人消费信用信息服务试点开始起步的。2004年，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行开始建立全国集中统一的个人信用数据库。经过一年多的努力，2006年1月，该数据库建成并正式全国联网运行。截至2007年年底，个人信用数据库已经收录了近6亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中1亿人有与银行进行信贷交易的记录。该数据库已经覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，一个人，无论是在哪个地方的哪家金融机构借的钱，其相关信息都会被收录在这个数据库中；无论想找哪一家金融机构借钱，不管是在北方的黑龙½，还是在南方的海南，这家金融机构都能查到您的信用记录。截至2007年年底，个人信用数据库已经 为各金融机构累计提供了超过1亿人次的个人信用报告查询服务，而这一数据是逐渐累积起来的，2007年最后一个月，个人信用数据库的平均日查询量为30多万笔，其中最高一天近60万笔，也就是，在这一天中，大约有60万人次的信用记录被查询，而这60万人次中，可能就有您，想想它的影响力吧！
征信相关制度建设有了新进展。2005年，中国人民银行制定并颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全，保障了个人信用数据库的规范运行。
征信概念开始走进百姓生活。中国人民银行从2005年起面向大学生、普通借款人及社会公众等群体持续开展征信及相关金融知识的宣传教育。在这项工作的推动下，全社会的信用意识逐步提高。越来越多的人开始了解征信，开始主动查询自己的信用记录，关注自己的信用状况。
24.什么是个人信用数据库？
个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。目前，个人信用数据库日常的运行维护由中国人民银行征信中心承担。
25.个人信用数据库有哪些特点？
全国集中统一建库。个人信用数据库将来自全国各地不同机构、不同部门掌握的个人信用信息整合在一个数据库中。目前，个人信用数据库已经记录了全国近6亿人的信用信息。
广泛的机构覆盖范围。个人信用数据库已经 覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，包括政策性银行、全国性商业银行、地方性商业银行、农村信用社、财务公司，以及部分住房公积金管理中心、小额信贷公司和汽车金融公司等。广泛的数据覆盖范围。个人信用数据库中最重要的信息是个人与银行之间的信贷交易信息，同时，为全面反映您的信用状况，还采集了一些能证明您目前身份的信息，包括您参加国家养老保险和住房公积金信息；您的一些非银行的信用交易信息，包括您的住房公积金贷款信息、缴纳电信等公用事业费用的信息，以及您遵纪守法的一些信息，包括欠税、法院判决信息等。
社会功能显著。个人信用数据库全面采集个人的信用信息，既方便了您向商业银行借钱，督促您按时归还借款，同时也督促您在其他领域注重保持自身良好的信用记录，养成恪守信用的良好习惯。如果每个人都成了守信的人，整个社会的信用环境也就改善了。
26.为什么要建立全国集中统一的个人信用数据库？
因为社会的发展提高了人的流动性。越来越多的人在一生中的不同时期，可能会在不同的城市生活和工作，个人跨地区甚至跨越国界从事经济活动也已经是一个比较普遍的现象。征信，作为验证一个人信用状况的工具，对个人信用信息的记录需要具有连续性和全面性。因此，借助现代信息技术，将一个人在各个时期、各个地方的信用信息集中整合在一个数据库中，是全面反映这个人的信用状况最经济、最有效的办法。另外，我国的信贷市场已基本实现了全国统一，商业银行内部在信息和数据管理方面，也实现了全国大集中，从信贷市场发展的要求看，需要全国性数据库的支持。例如，很多银行信用卡的发放已经实现了全国集中，不论是来自哪个省、哪个城市的客户申请，都由商业银行集中在一个地方进行审批。在信用风险管理方面，也采取商业银行全行统一的分析方法和数学模型。试想，如果由各地独立地建立分散的信用数据库，只记录个人在当地的信用信息，在采集、处理和提供信息方面的做法也不一样，这样不仅不能全面反映个人信用状况，也给商业银行报送信息和查询信息造成了很大的不便和很多不必要的浪费，更为严重的是，这种分散的结构，不能有效地发挥信息化带来的巨大生产力，不代表征信业发展的方向，不利于金融以至整个经济的可持续性发展。从国外情况看，在征信领域建立全国集中统一的数据库是现代征信发展的要求，更是一种普遍规律。例如，益百利、环联、艾奎法克斯是美国知名的三大征信机构，他们已经分别建立了覆盖美国全境的数据库。随着经济金融一体化的发展，欧盟各国正在研究统一欧元区各国征信的数据库的问题。
27.为什么要大家一起建？
个人信用数据库的建立和完善，需要大家的共同参与，需要社会各界的支持。首先，每个自然人是征信数据的主体，是个人信用数据库中的主角，个人信用数据库里面的信息是关于个人的，建立个人信用数据库的目的也是为了让每个人更好地融入现代经济金融生活。这个数据库里的信息全不全，准不准，你我自己最清楚，自己的事要自己关心，所以，作为数据主体，这个数据库的建立和完善当然需要大家的积极参与。其次，很多关于个人的信用信息都来自非金融系统，如政府部门和公用事业机构等，为全面反映个人的信用状况，个人信用数据库要从这些部门和单位采集信息，因此，个人信用数据库的建立和完善需要它们的支持。再次，信息只有使用才会产生价值，使用得越多，其价值也就越大。除金融机构外，其他政府部门、社会团体和企业，都应当是信用信息的使用者，因此，从使用信用信息的角度讲，需要它们的支持。
最后，征信在中国是一项新制度，涉及每个人的切身利益，需要在广泛深入研究和实践的基础上，以法律的形式将这个制度固定下来。而这一过程的实施，需要社会各界的积极支持和参与。
28.为什么不需征得您本人同意就能采集您的个人信息？
建立征信制度是现代市场经 济发展的必然要求，每一个有经 济活动的人都应当被纳入其中，采集个人信息是建立征信制度的一个最重要的组成部分。因此，不需要征得个人同意，这也是很多建立了征信制度的国家的普遍做法。个人信用数据库在不征求您本人同意的情况下从商业银行、政府部门等处采集您的个人信用是征信的一种内在的制度安排，需要强调的是，个人信用数据库采集个人信息是严格按照相关法律法规的规定进行的，个人的合法权益是得到充分保障的。
29.个人信用数据库采集哪些信息？
目前，个人信用数据库已经 采集的信息有以下几类： 个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。
贷款信息。包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。
信用卡信息。包括发卡银行、授信额度、还款记录等。
信贷领域以外的信用信息。截至2007年年底，个人信用数据库已经 采集了部分地区的电信用户缴费信息，26个省（自治区、直辖市）共261个地（市）的个人住房公积金信息，9个城市的个人参加养老保险的信息。随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。
30.个人信用数据库采集哪些贷款信息？
个人信用数据库采集的贷款信息基本上可以分为两大类，分别是贷了哪些款以及每笔贷款的还款记录，具体地说，包括个人什么时候在哪家银行贷款，贷款金额是多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已经还了多少钱，还有多少钱没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息（见附录4中的“贷款明细信息”）。
31.个人信用数据库采集哪些信用卡信息？
个人信用数据库采集的信用卡信息基本上也可以分为两大类，分别是办了哪些信用卡以及每张信用卡的使用情况及还款情况，具体包括：什么时候在哪家银行办理了信用卡，刷卡消费时最高可透支多少钱（即最高可以使用的额度有多少），目前已经透支了多少钱（即使用了多少额度），本月需要还银行多少钱，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等（见附录4中的“信用卡明细信息”）。
32.个人信用数据库采集国家助学贷款信息吗？
采集！国家助学贷款是商业银行等金融机构按照国家政策，向经 济困难的大学生发放的个人信用贷款，自发放之日起，商业银行等金融机构就将助学贷款及还款情况等相关信息报送到了个人信用数据库。
33.个人信用数据库从何时开始采集信贷信息？
个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。
34.为什么还要采集我已还清的信贷信息？
有些朋友认为，既然我已经 还清了借款，那么相关信息就应该从个人信用数据库中删除，为什么还要记录呢？特别是虽然我确实发生过没按约定时间还款的情况，但后来都还了，为什么还要予以记录呢？ 的确，未按时还款的信息，即逾期记录，即使后来还清了借款，也会在个人信用数据库中记录一段时间。这是因为发展个人征信、建立个人信用数据库的目的就是记录个人过去的信用活动，无论您过去是守信的，还是由于种种原因确实未能按时还款，这样的信息都会记录在您的信用记录中，帮助商业银行等信用信息使用方来预测您未来是否会发生同样的事。因此，对于您以前的还款行为，无论是正常还款还是逾期还款，即使您已经还清了，这些信息都会记录在个人信用数据库中。
35.为什么要采集“为他人贷款担保”的信息？
担保人与被担保人对贷款都要承担还款责任，当被担保人在贷款主合同规定的债务履行期届满没有履行债务时，担保人必须在其担保范围内承担担保责任。因此，个人信用数据库采集“为他人贷款担保”的信息，可以更全面地反映担保人的信用状况。
36.为什么要采集缴纳电信等公用事业费用的信息？
个人享受电信企业和水、电、燃气公司等公用事业机构提供的先消费后付款的服务、每月缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为本质上也是一种信用活动，如果将这部分信息记录在个人的信用档案中，会使更多的人拥有信用记录，更全面地反映个人的信用状况，同时也将个人日常生活中一次次按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用的行为积累成信用财富。目前，个人信用数据库已经采集了部分地区的电信用户缴费信息，这一工作正在向全国推广。
当然，个人未能按时缴纳电信和水费、电费、燃气费等公共事业费用的行为也会被记录，它会对其未来的经济金融活动形成约束。但是，按时缴纳这些费用的人毕竟远远多于不按时缴纳这些费用的人，所以个人信用数据库采集电信和水费、电费、燃气费等公用事业费用符合广大个人的利益。
37.采集哪些人的哪些电信缴费信息？
个人信用数据库采集享受电信企业提供的先消费后付款方式服务且其身份已被电信企业核实过的个人的电信缴费信息。采集的缴费信息包括正常缴费信息和欠费信息，其中正常缴费信息只涉及缴费状态，没有具体金额，所以不用担心您的正常缴费余额会被人看到。而欠费信息是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费信息。
另外，个人信用信息数据库不采集个人缴纳电信增值业务费用的信息。
38.为什么要采集因纠纷拒付产生的欠费信息？
个人信用数据库如实记录个人的信用状况，所以如果个人因与银行、电信、移动、电力等部门发生业务纠纷而拒绝支付相关费用，这样的欠费信息也会进入个人信用数据库。当然，如果您对此有异议，可以向中国人民银行征信中心反映，并在您的信用报告中说明欠费产生的原因。
39.为什么要采集配偶信息？
按照《中华人民共和国婚姻法》的规定，婚姻关系存续期间获得的财产归夫妻共同所有，产生的债务由夫妻共同承担。夫妻双方在法律上是一个经济实体，商业银行在考察个人信用状况以决定是否发放贷款时，要同时考察本人及其配偶的信用状况。所以，个人信用数据库会采集配偶的姓名、证件号码、工作单位、联系电话等信息。目前，这些信息的来源是您在商业银行办理业务时告知银行的信息，因此，在与银行发生信贷业务关系时，请如实告知银行关于您的婚姻状况及配偶情况。
40.为什么不采集个人与个人之间的信用交易信息？
采集个人与个人之间信用交易信息成本高、时效性差、准确性更难保证。俗话说，“公说公有理，婆说婆有理”，如果听信个人信用交易一方的一面之词就将相关信息记录到了另一方的信用记录中，可能会对另一方的利益造成损害。因此，借鉴其他国家发展征信的经验，个人信用数据库不采集个人之间的信用交易信息。但是，如果个人信用交易中的一方将另一方告上了法庭，法庭判决被告一方确实为责任一方且具有偿付义务，这类信息各国征信机构都会采集。目前，中国人民银行与最高人民法院也正在积极商讨个人信用数据库采集这类信息的相关事宜。
41.采集个人在外地或境外的信用交易信息吗？
个人信用数据库采集个人在外地的信用交易信息。该数据库是全国集中统一的数据库，覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点。不管您是在本地还是在外地，只要与商业银行等金融机构发生过贷款、信用卡等信用交易业务，商业银行等金融机构就会自动将您相关的个人信用信息报送到个人信用数据库。
目前，个人信用数据库不采集个人在境外的信用交易信息。
42.采集外国人在中国的信用信息吗？
只要外国人在中国境内从事信用交易活动，例如，与中国境内的商业银行等金融机构发生贷款等信用交易业务，其相关信息就会被报送到个人信用数据库。
43.采集境内外资金融机构的信贷信息吗？
采集。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的要求，所有的商业银行，无论是中资金融机构还是外资金融机构，只要在中国境内从事个人信贷业务，都应当向个人信用数据库报送相关信息。2006年11月，按照我国加入世界贸易组织时的承诺，我国向外资银行全面开放了个人银行业务。目前，个人信用数据库已经接入部分外资金融机构，与之相关的贷款信息被纳入了个人信用数据库，其他已经或打算开展个人信贷业务的外资金融机构，也正在积极进行相关业务和技术上的准备，与个人信用数据库联网并报送相关信息。
44.我没贷款，也不打算贷款，为什么还要采集我的信息？
建立个人信用数据库的一个主要目的是为每一个有经 济活动的个人建立信用档案，为个人的经济活动提供便利。即便没有贷款，但你可能有其他领域的信用信息，将这部分信息收集起来，尽早建立信用记录，可以方便您未来的经济活动。
45.为什么不采集个人存款信息？
个人信用数据库的核心信息是个人负债信息，金融机构共享负债信息是个人信贷市场发展的必然条件，而个人存款是个人的财产，不属于征信信息范围。同时，按照《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的要求，商业银行等金融机构要为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款，除非法律另有规定。所以个人信用数据库不采集个人存款信息。
46.个人信用数据库多长时间更新一次信息？
个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期，即各部门自身信息的更新频率更新信息。一般来说，贷款等经常发生变动的信息，按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。
47.如何保护个人隐私？
个人信用数据库在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。在数据使用方面，对于已经 采集入库的数据，中国人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。个人信用数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户在进入该数据库时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法机关处理。
48.如何保证信息安全？
个人信用数据库从制度和技术两方面保证信息安全。
制度安排。中国人民银行颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，其中第五章“安全管理”专门对数据库的运行和管理进行了详细的规定。同时，中国人民银行还不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，发现问题及时处理，从制度和监督管理上保证个人信息的安全。技术层面。个人的信息是通过专线从商业银行等机构传送到中国人民银行征信中心的个人信用数据库的，在这个过程中，没有任何人为的干预，由计算机自动处理。整个个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。除此以外，中国人民银行征信中心也采取了许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证。这些措施完全可以保证个人信息的安全。
49.加入个人信用数据库为什么不需要申请？
个人信用信息是由征信机构主动采集的，不需要个人申请。只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，都加入了个人信用数据库。
小知识：按照中国人民银行2003年颁布的《人民币银行结算账户管理办法》，结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。
50.我国有哪些保护个人隐私的法律法规？
我国有许多法律法规对保护个人隐私作了间接的、原 则性的规定，具体内容如下：
《中华人民共和国宪法》第三十八条、第三十九条、第四十条明确了对公民的人格尊严、住宅、通信自由和通信秘密的保护，这是我国法律对隐私权进行保护的最根本的依据。第三十八条规定：“中华人民共和国公民的人格尊严不受侵犯。禁止用任何方法对公民进行侮辱、诽谤和诬告陷害。”第三十九条规定：“中华人民共和国公民的住宅不受侵犯。禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅。”第四十条规定：“中华人民共和国公民的通信自由和通信秘密受法律的保护。除因国家安全或者追查刑事犯罪的需要，由公安机关或者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。” 《中华人民共和国合同法》第六十条第二款规定：“当事人应当遵循 诚实信用原 则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”第六十条还规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原 则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协 助、保密等义务。”
《中华人民共和国商业银行法》第五条、第二十九条、第三十条、第五十三条规定了商业银行对客户信息的保密义务。第五条就规定：“商业银行与客户的业务往来，应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。”第二十九条规定：“商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循 存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原 则。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第三十条规定：“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”第五十三条规定：“商业银行的工作人员不得泄露其在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密。” 此外，中国人民银行还颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等一系列规章制度，对个人信息的采集、保存及使用等方面进行了规范，规定了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，严格保护个人隐私和个人信息安全。
第三篇
个人信用报告探秘
征信为每个人建立了“信用档案”，这个档案又称“个人信用报告”，它是每个人的“经济身份证”。有了它，您可以在贷款、求职、租房等许多活动中方便地让对方了解您，给您带来便利。本篇将带您探秘个人信用报告，告诉您怎么查询自己的信用报告、您的信用报告会被谁在什么情况下被看到、如何防止您的信用报告被非法违规使用等。
51.个人信用报告是哪个机构出具的？
目前，中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告。
52.个人信用报告有几个版本？
中国人民银行征信中心提供两种版本的个人信用报告，即银行标准版和个人查询版。两者的共同点是全面反映了个人信用数据库采集的关于个人的信用信息，主要区别在于银行标准版主要供商业银行查询，在信用交易信息中，该报告不展示除查询机构外的其他贷款银行或授信机构的名称，目的是保护商业秘密，维护公平竞争；个人查询版供本人查询使用，在这个版本中，贷款银行等授信机构的名称全部展示。
小知识：授信机构是指给您提供信用服务的机构，包括给您贷款的商业银行、提供赊销服务的百货商店、提供先消费后付款服务的电信等公用事业单位。
53.个人信用报告与个人信用调查报告有什么不同？
产生的方式不同。个人信用报告是征信机构将商业银行、政府部门等掌握的个人信用信息汇总整合起来形成的一种文件。个人信用调查报告是专业信用调查机构接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式获取调查对象的相关信息从而形成的一种调查报告。内容不同。个人信用报告的核心部分是个人与商业银行等金融机构之间的信贷交易信息。而个人信用调查报告主要记载个人在信贷领域之外的信用信息。用途不同。个人信用报告主要用于信贷市场，帮助商业银行等机构全面了解个人的信用状况。而个人信用调查报告主要为委托人在为他人提供信用、处理逾期账款和经济纠纷、选择贸易伙伴、签约等方面提供决策参考。出具的机构不同。中国人民银行征信中心在全国范围内出具个人信用报告，专业信用调查公司出具个人信用调查报告。
54.没有贷款的人有个人信用报告吗？
目前，凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。另外，由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人尽管没有与商业银行等机构发生信贷关系，但也有自己的信用报告。不同之处在于信用报告里的内容有繁有简，原因是个人信用活动不同。对于信用活动较频繁的个人，信用报告的内容自然就多，对于那些信用活动较少的个人，信用报告的内容相应就少。
55.农民有个人信用报告吗？
建立全国集中统一的个人信用数据库的目的之一就是让农民兄弟能够带着自己在本乡本土积累的信用记录进城打工，进城发展。个人信用数据库已经覆盖到了广大农村地区，只要在商业银行、农村信用社等金融机构贷过款或者开立了个人结算账户的农民都有个人信用报告，而且这个报告到哪里都可以使用。
56.能查自己的信用报告吗？
当然可以，这是个人作为信用报告主体的基本权利，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中也明确规定，中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。
57.到哪儿查自己的信用报告？
您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。
58.如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些
资料？
需要您本人亲自上门去查。届时，带上您自己的有效身份证件的原 件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。
另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。
59.在外地能查询个人信用报告吗？
能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构查询。
60.为什么不能在互联网上直接查询个人信用报告？
为保证数据库的安全，防止个人隐私不受侵犯，个人信用数据库没有与互联网直接连接，因此，任何人不可以通过互联网直接访问个人信用数据库获取个人信用报告。不过，在国外，个人可以通过互联网向征信机构递交查询本人信用报告的申请。征信机构通过各种手段核实申请人身份的真实性后，通过发送邮件、邮寄等途径将个人信用报告提供给申请人。中国人民银行征信中心也正在研究提供这样的服务。
61.有查询次数的限制吗？
没有，但查询次数多了，可能需要支付一定的费用。例如，在个人征信比较发达的美国，该国的《公平信用报告法》规定，为保护个人知情权，征信机构每年要向个人免费提供一次本人信用报告查询服务。本人超过一次的主动查询，则需要支付一定的费用。
62.查询个人信用报告收费吗？
个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务，原 则上应当收取一定费用，但目前暂不收费。
63.为什么鼓励个人向交易伙伴提供自己的信用报告？
个人信用报告是个人的“经 济身份证”，它客观地记录了个人的信用历史。把个人的信用报告提供给交易伙伴，可以让交易伙伴快速、全面地了解自己的信用状况，双方能够迅速了解、沟通，能够很快地坐下来谈生意。如果自己按时还款、认真履约，那么您的这份信用报告就有可能为自己赢得更多的商机。
64.别人不相信我提供的信用报告怎么办？
如果别人不相信您提供的信用报告，您可以授权他作为代理人到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。查询时，需提供如下材料：
（1）委托人（您自己）和代理人（如您的生意合作伙伴）的有效身份证件原 件及复印件，并留复印件备查；
（2）您本人签名的授权查询委托书；
（3）代理人如实填写的个人信用报告本人查询申请表。
65.如何让别人帮我查询我本人的信用报告？
如果您不方便亲自到中国人民银行查询您本人的信用报告，可以委托他人（以下称为代理人）查询您的信用报告。代理人需得到您（委托人）签名的授权查询委托书，需要携带他自己及您本人的有效身份证件的原件及复印件，到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。
66.我能查询别人的信用报告吗？
在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，作为代理人，您可以携带您自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告。
67.我可以查询亲属（配偶、子女）的信用报告吗？
您仍然需要在得到亲属（配偶、子女）的授权后才可查询他们的信用报告，并按照上一条查询别人信用报告的方法操作即可。
68.查询个人信用报告最多的机构是哪些？
商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。
69.银行等金融机构在什么情况下可以查询个人信用报告？
按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，商业银行在办理审核个人贷款申请；审核个人贷记卡、准贷记卡申请；审核个人作为担保人申请；对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；受理法人、其他组织的贷款申请；其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，可以查询个人信用报告，其中，除进行贷后风险管理时无须取得被查询人的书面同意外，因办理其他业务需要查询个人信用报告的，都必须取得被查询人的书面授权。
70.商业银行审查个体企业信贷申请时可以查询业主的个人信用报告吗？
可以。个体企业，特别是无限责任企业的信用状况与该企业的业主或主要经 理人的信用状况有着很强的关联性，查询该企业业主或主要经理人的个人信用报告有助于商业银行更加全面地判断这个企业的信用状况。为了保证商业银行的信贷安全，防范信贷风险，商业银行在审查个体企业的信贷申请时可以经过该企业业主或主要经理人的授权，查询业主或主要经 理人的个人信用报告。
71.商业银行的任何工作人员都可以查询客户的个人信用报告吗？
不是商业银行的所有工作人员都可以查询客户的个人信用报告。商业银行必须按照中国人民银行相关制度规定设专门岗位，指定专人查询个人信用报告，商业银行信用报告查询员必须在人民银行征信管理部门备案。
72.其他机构在什么情况下可以查询个人信用报告？
除商业银行等金融机构外，个人信用报告的使用日益广泛。目前，部分地区在审查人大代表、政协委员资格时，部分单位在进行公务员录用和任用考核，部分企事业单位在招聘财务等特殊岗位的工作人员时，从全面考核候选人资格的角度出发，也需要查询个人信用报告。这些机构查询个人信用报告的一个必要条件就是必须取得被查询人的授权，授权可以是公告性的，比如在公开招聘办法或者对代表资格的要求中直接说明要查询应聘者或候选代表的个人信用报告，也可以是特定的书面授权。
73.发现他人未经 许可查询了您的信用报告时该如何处理？
当发现他人未经 许可查询了您的信用报告时，应及时与中国人民银行征信中心或当地人民银行征信管理部门取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以一万元以上、三万元以下的罚款，涉嫌犯罪的，还将被移交相关司法部门。
74.司法部门在什么情况下可以查询个人信用报告？
配合司法部门进行案件调查是每个公民和机构的义务。为更好地履行这一义务，《中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程》规定，县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地人民银行征信管理部门申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料：（1）司法部门签发的个人信用报告协 查函或介绍信（包含情况说明和查询原 因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；
（2）申请司法查询的经 办人员的工作证件原 件及复印件；（3）申请司法查询的经 办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》。
75.个人信用报告为什么不能作为司法判决的依据？
个人信用报告不具有法律效力，不能作为司法证据。个人信用报告中的信息来源于商业银行和相关政府部门，不是原始数据，只能作为司法调查的参考，不能作为司法判决的证据，不能直接用于对抗第三人。
第四篇
帮您读懂信用报告
许多人觉得个人信用报告复杂难懂，主要原 因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用卡等多种信用活动中的信息，涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能略知一二，但探究起其确切的含义来，恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外，还有一些词汇和符号是个人信用报告所特有的，比如，在描述您最近24个月每个月的还款状况记录时，会用到一些专用字符以及一些数字。这些专有名词、专用字符和数字究竟是什么意思呢？就请耐心地阅读本篇吧！
76.信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？
信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。
如：报告编号：***52583999 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。
77.个人信用报告的信息有哪些栏目？
个人信用报告的信息包括以下栏目：
（1）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；
（2）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；（3）个人开立结算账户信息，指个人开立结算账户的数量、开户银行等；（4）个人非银行信息：包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等；
（5）特殊交易信息；（6）特别记录；（7）查询记录。
需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国推开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。
78.个人身份信息是怎么来的？
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。
79.“已与公安信息核实”是怎么回事？
信用报告中“已与公安信息核实”是指个人信用报告中的个人姓名、身份证号码信息已与公安部居民身份信息数据库进行过核实。目前，中国人民银行的个人信用数据库与公安部居民身份核查系统已经联网，可以通过身份证号码对征信系统采集的个人身份信息与公安部个人身份系统进行核对查实。如果核查实现，则会在个人信用报告的个人信息栏目上方显示“公安部认证结果：已与公安信息核实”，核查结果有可能出现以下几种情况：（1）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关及个人照片。（2）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关。
（3）身份证号码相符，姓名不符，即公安部数据库中查到的此身份证号码对应的是另一个姓名。
（4）找不到该身份证号码。有两种情况，一种情况是此人的姓名和身份证号码尚未收入公安部数据库中，另一种情况是身份证是假的。
（5）如果由于各种原 因，核查未实现，则显示“公安部认证结果：未核查”。
80.“明细信息”是什么意思？
个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
81.什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A卡和B卡。两张卡共享10 000的信用额度，当这位客户使用A卡消费3 000元后，当他再用B卡去消费时，由于B卡的额度与A卡共享，这就意味着B卡实际只能使用7 000元的额度。假设A卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：
82.未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
有朋友问，银行给了我2万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。
83.如何理解信用卡的最大负债额？ 在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
小知识：银行在批准您的信用卡申请后，会为您确定一个月里的某一日为您的账单日，两个账单日之间为一个账单周期。要注意的是，这个周期的起始日可能与自然月的起始日不同。
84.“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。
85.什么是“逾期”？
逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：（1）比到期还款日晚一两天还款；
（2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；（3）客户已经 在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
温馨提示：不同商业银行的还款日可能不同，客户应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。同时，建议您在还款日的前几天办好还款手续，因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样有可能对您的信用记录造成影响。
86.如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还2 000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字，不难理解它也是5。假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户没有还8月的2 000元，即8月逾期1次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1次，累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数，取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。
87.“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。
温馨提示：除当前逾期总额之外，信息获取时间后发生的应还款款项也应该列入目前应归还款款项之列。合理安排还款计划，避免形成新的逾期记录。
88.逾期1天与逾期180天有什么区别？
前面我们已经 说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。
89.为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上 未付余额”标识出来？
准贷记卡透支180天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180天（不含180天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额等于0。
在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。
90.什么是信用卡的“最低还款额”？
最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。
91.信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协 议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。
92.“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。
93.“24个月还款状态”是什么意思？
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。
94.“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？ 信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24个月还款状态记录的参照时间点。举例说明，下面列出某个账户24个月的还款状态，结算年月是2005年8月，这就表示编号1是2005年8月，编号2表示结算年月往前推的一个月，即2005年7月，依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。
95.“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，因此，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。
96.什么是“特殊交易信息记录”？
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
97.什么是“特别记录”？
特别记录是指商业银行等数据报送机构上报的，应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后客户主动还款等非负面信息也可以记录在“特别记录”栏。
98.“个人结算账户”就是我在银行的所有账户吗？
不是。与只有现金存取功能的储蓄账户不同，个人结算账户是人民币活期账户的一种，具有使用支票等信用支付工具的功能，可以用于办理汇兑、转账等业务，传统意义上的借记卡即属于个人结算账户。您在银行的定期存款账户就不包括在“个人结算账户”栏目中。
99.个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。
每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
100.如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的一种状态。封存的住房公积金账户为封存户。
住房公积金账户的启封是指恢复原 封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。
101.如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？
个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等方面的信息，可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24个月的缴存（发放）状态，但需要说明的是，缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，不代表当事人的信用状况。各代码含义如下：
102.个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？
个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60天）仍未缴纳而产生的欠费。例如，对在6月使用电信业务而产生的费用来说，只要在7月、8月两个月内足额缴纳了相应费用，就不会在个人信用报告中留下欠费记录。因此，由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。同时，进入个人信用报告的电信用户缴费信息，不包括缴纳电信增值业务费用信息。因此，对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。我们将“欠费”定义为超过60天仍未缴纳的费用，主要是考虑到个人可能因为出差等原 因不能及时缴费，留有充足的补缴时间。同时，我们提醒大家，个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，及时缴纳电信费用。当自己要长期外出时，应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。
103.为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？
很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。
当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员，判断标准可能会不相同，对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。
104.为什么不能说负面信息就是“不良记录”？
负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。
105.负面信息主要出现在哪些栏目？
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
(1)“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。(2)“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
(3)“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7。
(4)“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现0以外的情况，比如是数字1到7。
(5)“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息，也可能形成负面信息。
小知识：准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”，为什么不能说是负面信用记录？这是由准贷记卡的性质决定的，24个月还款状态中出现“1”或“2”，并不意味着准贷记卡处于不正常状态，实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡，并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清，在还款状态中就被记为透支，即还款状态表示为“1”。如果客户在下月还清欠款，同时不在下月透支，则下月的还款状态为“*”。
106.为什么个人信用报告中不区分“善意”欠 款与“恶意”欠款？
首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
107.“异议标注”与“本人声明”有什么不同？
“异议标注”有两种类型。一种是在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加异议标注，表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前，异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息，当然也可能是错误的信息。另一种是商业银行提供的异议回复函证明异议申请人的信用报告中的信息确实有误，但因技术原因，商业银行无法及时报送更正信息或中国人民银行征信中心暂时无法及时进行信息更正，异议受理人员对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注，说明异议事项的调查实情，以及暂时不能更正的原因。对应信息的内容应以异议标注的说明为准。对此类异议标注，商业银行会加以关注，并作为判断个人信用状况的参考。“本人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同意见或者认为存在需要说明的特殊情况时，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明，即本人声明。其真实性由异议申请人负责。中国人民银行征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件及声明内容是否符合规定，但不对内容的真实性负责。相应地，本人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。
108.什么是“查询记录”？
查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原 因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。
109.为什么要特别关注“查询记录”中记载的 信息？
查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原 因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原 因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。第五篇
异议处理为哪般
个人信用报告出错了该怎么办？本篇为您全面解答这一问题。首先向您解释个人信用报告记载的内容为什么跟您认为的那样不一致，再告诉您对个人信用报告中的内容有异议时该怎么处理，如何维护自己的合法权益。
110.如何看待个人信用数据库中个别数据不准的 问题？
个人信用数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程，特别是在数据库建设的早期，不可避免地会出现数据不准的现象，但这只是个别现象。中国人民银行征信中心与商业银行等金融机构密切合作，确保数据的准确性。随着各项机制的逐步建立和健全，个人信用数据库将会更加完善。
111.提高数据质量，您能做什么？
提高个人信用数据库中数据的质量，需要您的大力支持。您可以在以下几方面提供帮助：
准确、完整地填写信息。您在申请银行贷款、申请信用卡等时，要准确、完整地填写个人资料。
信息变化通知银行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻状况、联系方式等发生了变化，要及时到银行等机构去更新个人信息，这样商业银行就能将您的最新信息报送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确地记录您的情况。
关心自己的信用记录。要关心自己的信用记录，主动查询信用报告。您是信用报告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现您的信用报告中存在的问题。所以应当主动查询自己的信用报告，特别是在您申请贷款或信用卡前，最好能查一下自己的信用报告，这样，您与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。发现错误及时纠正。一旦发现信用报告出错，要及时与中国人民银行征信中心、人民银行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录的您的信息更加准确。
112.什么是异议？
异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原 因包括以下几种：一是个人的基本信息发生了变化，但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新；二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误；三是技术原因造成数据处理出错；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所知；五是个人曾经与数据报送机构有过经 济交易（如办了信用卡、贷过款）但自己却忘记了，因而误以为个人信用报告中的信息有错。
温馨提示：当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，建议您到人民银行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。
113.提出异议申请需要哪些资料？
如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。
114.可以通过电话、互联网提交异议申请吗？
在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究，相信在不久的将来，个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。
115.异议申请多长时间能解决？
您提交的个人信用报告异议申请通常会在15个工作日内得到回复。具体流程如下：中国人民银行分支机构征信管理部门的工作人员当日将您的异议申请通过网络送至中国人民银行征信中心。中国人民银行征信中心迅速完成异议信息的确认工作，如果确实存在异议信息，中国人民银行征信中心会在您的个人信用报告中对异议信息予以标注，并立即将您的异议信息发送到相关业务数据报送机构进行协查。异议信息经核查确实有错误的，有如下两种处理措施：一是业务数据报送机构向中国人民银行征信中心报送更正信息数据，中国人民银行征信中心在两个工作日内对异议信息进行更正。二是因技术原因数据暂时无法更正的，中国人民银行征信中心会对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注。
异议信息经 更正修改后，中国人民银行征信中心或中国人民银行分支机构征信管理部门会通知个人领取异议回复函。
温馨提示：请您一定要留下正确的联络方式，以便异议处理人员能及时将异议处理结果反馈给您。
116.常见的异议申请有哪些？ 目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型： 第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况：他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡；有些信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上；自己确实办理过贷款或信用卡，但忘记了。
第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有按时到银行还款造成逾期；个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠年费而造成逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。例如，贷款合同规定每月20日还款，而有些人认为只要月底之前还款就行，结果就造成个人每个月都有逾期还款记录。第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新；个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。
第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘了或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人冒用个人的证件办理了担保手续；个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保，却不记得了。
温馨提示：目前，由于各家银行的贷记卡年费扣收方式都不相同，个人在申办贷记卡业务时一定要仔细阅读申办协议及合同内容，明确年费扣收方式，不要只听凭营销人员的口头承诺，避免因拖欠年费造成负面信用记录。
117.常见的非个人主观原 因造成的“异议”有哪些？
非个人主观原 因造成的“异议”事件被记录在个人信用报告中，作为个人信用报告主体的当事人可能觉得很委屈，但一般来说，这类事件经核查后，都是确确实实发生过的事件，只能记录在当事人的个人信用报告中。常见的案例有以下几种：
（1）个人办理类似个人汽车贷款等消费信贷业务，以及由房地产开发商代为办理的按揭业务，按约定由汽车经销商、房地产开发商、代理方等第三方代理还款，而第三方没有每月按时还款，甚至还将款项挪作他用，致使个人信用报告中存在逾期记录。（2）个人购房办理按揭贷款后又因各种原 因退房，开发商退还了个人首付款，但并没将银行按揭贷款办理结清，继续将款项挪用并且不按时还款，造成个人信用报告中存在逾期记录。（3）个人办理按揭贷款购房后将房屋出售，没有到银行办理转按揭贷款，后来房主不按时还款造成个人信用报告中显示逾期记录。（4）个人办理的住房公积金贷款，每月从住房公积金中扣还款的，因单位缴存不及时，或公积金中心和银行之间划账存在时间差造成逾期记录。（5）因为个人不了解银行还款日的规定或银行工作人员没有明确告知还款日，或者贷款利率调整、还款日变更时银行没有告知个人等原因造成个人没有按合同约定及时还款，结果个人信用报告中出现逾期记录。
（6）个人信用报告中涉及个人没有收到的信用卡因扣收年费造成逾期记录。
（7）由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成逾期记录。
（8）个人信用报告涉及的住址、工作单位等发生变动后没有让银行及时更新造成基本信息展示与实际不符。
（9）个人近期才办理的贷款或信用卡结清业务信息，因征信系统信息更新周期原 因暂时没有反映。
小知识：对于经过核实确认信用报告中记录与事实有误的，中国人民银行征信中心会督促相关部门进行更正。上述第（1）£
（4）类情况，经 过异议处理程序核实以后确认报告记录未错，属于第三方行为导致个人信用记录受损的，您可以向法院提起诉讼，分别起诉对个人信用记录造成不良影响的相关当事人。经司法部门裁定确认非您本人责任的，可以要求相关金融机构修改信用信息。对于第（5）类情况，按照大多数商业银行和贷款人签订的合同，由于贷款利率调整造成的还款变化，银行将不另行通知，建议您一定要关注自己的还款日期及还款金额。对于第（6）、（7）类情况，建议您尽快完善还款手续，及时还款，同时，对于逾期记录的原因，您可以申请在个人信用报告上添加个人声明予以说明。对于第（8）类情况，您需要及时与经办银行联系，更新您个人的基本信息。第（9）类情况为正常情况，到一定周期个人的信贷业务信息自然会被更新，另外，您还可以找经办银行为您开具相关的还款证明。
118.个人对信用卡未激活欠年费被记入个人信 用报告不服，可以通过提出异议解决吗？
要看合同，如果合同中规定信用卡只有激活才有效，可以提出异议；如果合同规定未激活就有效，扣收年费造成的逾期记录就不属于异议申请受理范围。
温馨提示：据了解，目前许多商业银行对未激活或未使用的信用卡都要收取一定年费，商业银行贷记卡申办合约中明确规定甲方（银行方）依照国家有关规定有权收取年费、挂失费等费用。一些银行推出了信用卡激活使用几次后免年费的优惠政策，但这并不存在信用卡不激活就不收取年费的问题。如果欠交年费，相应的逾期信息会记录在个人信用报告中。所以，为了避免不必要的麻烦，如果您不打算使用信用卡，最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。
119.朋友用我的身份证向银行贷款却不还款，相关的信息记在我的信用报告中，可以提出异议吗？
不可以。从反映出来的问题看，出借身份证是您主动、自觉的行为，您要对以自己名义进行的活动负责。从法律的角度看，《中华人民共和国居民身份证法》规定，出租、出借、转让居民身份证是违法行为，公安机关将给予警告，并处二百元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得。
120.对个人基本信息有异议怎么办？
个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。
如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码等信息有异议，您也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。
如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是您到与您有业务往来的商业银行更新、更正您的信息，商业银行会在下一次报送数据时报送您更新、更正过的信息，相应地，您在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。
121.对个人养老保险金和住房公积金信息有异 议怎么办？
如果您认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。
温馨提示：如果由于社保信息或公积金信息失真，影响了您办理贷款或信用卡业务，可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。
122.对个人电信缴费信息有异议怎么办？
如果您对个人电信缴费信息有异议，可以持您本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
123.对个人结算账户信息有异议怎么办？
如果您对个人结算账户信息有异议，可以持您本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
124.如果个人信用报告漏记了个人的信用交易 信息怎么办？
如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，您可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，请提供有关交易的详细情况。
125.异议原 因是信息滞后怎么办？
在国外，征信机构更新个人信息的频率大致有三类：实时更新、次日更新或次月更新。在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次数据库中的信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。今后，随着技术的进步，个人信用数据库会逐步提高信息更新的频率，逐步解决信息反映滞后的问题。
126.在什么情况下需要使用“异议标注”？
前面已经 提到，“异议标注”是中国人民银行征信中心根据需要在个人信用报告上添加的说明文字。需要使用“异议标注”的情形为以下两种：一种是对处于异议处理过程中的信息，中国人民银行征信中心会对该条信息添加标注，表明该信息正处于异议处理过程中，还没有最后结果。另一种情形是经过核查后，证实个人信用报告上展示的某些信息有错误，但由于各种原因无法立即进行更正。
127.对异议处理仍有异议怎么办？
如果您对异议处理结果仍然有异议，您可以通过以下三个步骤进行处理： 第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证“个人声明”是由本人发布的，不对异议声明内容本身的真实性负责。
第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。
128.在哪些情况下可以使用“个人声明”？
在某些情况下，逾期既不是您本人原 因造成的，也不是商业银行等数据报送机构的过错，这时可以使用“个人声明”对相关情况进行解释说明。比如，个人购房办理按揭贷款后又因各种原因退房，开发商退还了首付款后并没将银行按揭贷款办理结清，从而形成负面信用记录，此时，您就可以申请添加个人声明。
温馨提示：有些情况不适合发表“个人声明”，比如，由于出差、工作忙等个人原因造成的逾期，就不能发表个人声明。
第六篇 呵护信用靠自己
信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用，您就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需要靠每个人在日常生活中慢慢地积累。本篇告诉您怎么维护自己良好的信用记录，提醒您要爱护自己的身份，要注意养成良好的信用交易习惯。记住，信用是要靠您自己“呵护”的。
129.为什么说“我的信用我做主”？
您可能听到过这样的话“某银行对我的信用评价不好”，听上去好像您信用的好坏某银行说了算。其实，这是个误解，因为某银行在评价您的信用时，依据的都是您过去的信用行为记录，所以您的信用状况最终还是由您过去的信用行为决定的。从这个意义上说，“我的信用我做主”。
.在信用活动中为什么要遵循 “口说无凭、立字为据”的原则？
信用活动要遵循 “立字为据”的原 则，就是说信用活动的当事人应当签订书面合同，以此明确当事人的权利和义务，提供损害赔偿的有效证据，防止因失信行为给对方造成损失。如果是以口头方式订立的合同，由于是“口说无凭”，这种合同无法提供记录信用活动的凭证，难以对失信行为构成有效的制约。例如，银行营销人员在推销信用卡时往往倾向于只展示信用卡使用的有利因素，很少甚至不向客户揭示其在使用过程中的潜在风险，容易导致个人不理性的盲从办卡。如果信用卡过多，个人会很难记住每张卡的免息期、还款时间、消费金额，容易造成欠缴信用卡年费或逾期还款，从而形成负面信用记录。
131.签字前为什么要细看合同？
征信系统采集的信用交易信息基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容。目前，导致负面记录产生的一个常见原因是客户不了解已签合同的条款，不清楚自己应当履行的义务，所以未按约还款，这不但留下了负面信用记录，而且自己也觉得很冤枉。因此，在签订合同前，双方都应仔细阅读合同条款，特别是免责条款，以防自身合法权益受到侵害；同时，应当明确自己的法律责任和义务，避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。总之，只要签了字，凡是合同中规定的义务就要履行，否则，即使是“不知者”也要怪，征信系统也是要记录的。
132.为什么要如实填写各类申请表？
第一，各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个人相关的基本信息，如实地提供这些信息，是对个人诚实信用的一个基本要求。第二，如果资料不真实或者存在错误，会给征信机构和信息的使用者带来很大的麻烦，同时，还会损害自己或其他人的利益，甚至可能因为纠纷而被追究法律责任。比如，如果因家庭住址、电话号码变更而未及时通知银行，银行的对账单就很难及时寄送到个人手里，如果因此延误还款，就容易造成负面信用记录，给自己造成不便。再如，如果是故意张冠李戴，冒用他人的名义向银行借款，则可能触犯法律，犯下欺诈之罪。
133.搬家后为何要到水、电、燃气公司做变更？
您搬家后，特别是搬进新购的二手房后，一定要记住到水、电、燃气公司做变更，更换水费、电费、燃气费的使用者即房屋户主的名称及联系方式，否则可能会使个人信用数据库中的个人信用信息张冠李戴，造成不必要的麻烦。原因是：目前，有些城市的水、电、燃气公司已经开始向个人信用数据库提供当地居民缴纳水费、电费、燃气费用的信息，包括正常缴纳和欠费信息。而这些信息都是记录在业主名下的，因此，如果您搬了家而不去水、电、燃气公司做变更，您原来居住地发生的水费、电费、燃气费用就会仍然记在您的名下，相反，您缴纳水费、电费、燃气费用的信息也会记录在您新房原屋主的名下。这样，万一出现没有按时缴纳的情况，都会被错误地记在无辜者的名下，不仅使个人信用数据库中数据不准，严重的可能会引起法律纠纷。为避免出现这种情况，您搬家后，一定要去水、电、燃气公司进行相应的变更。
.为什么不能把自己的个人身份证件借给别人用？
首先，这样做违法；其次，会造成信用记录失真。举个例子，任何行为都要有个主体，这个主体不是张三就是李四，如果把张三守信的行为记在了李四名下，这就等于为李四积累了信誉财富，张三却没有得到因自己守信而带来的益处。但如果把张三不守信的行为记录在李四名下，李四就得替张三“背黑锅”。这样，张三和李四两人的信用记录都是失真的，原因就在于信用信息的主体身份搞错了。为避免这种情况，每个人就要爱护自己的身份，是谁的行为就记在谁 的名下，不为别人积累财富，也不替别人承担责任，这是呵护个人信用记录的第一步。
135.个人身份被冒用自己有责任吗？
按照《中华人民共和国居民身份证法》第十六条的规定，出租、出借、转让本人居民身份证，是违法行为，公安机关将给予警告，并处二百元以下罚款，有违法所得的，没收违法所得。除此以外，如果因身份被冒用而给第三方造成损失，被冒用人或冒用人还要承担相应的法律责任。如果身份证被冒用而本人知情，这时被冒用人将承担相应的法律责任，在这种情况下因身份被冒用导致个人信用报告中产生负面记录，被冒用人要承担相应的后果。为了减轻因负面记录给自己带来的损失，阻止自身信用状况的恶化，被冒用人应当及时和冒用人取得联系，督促冒用人尽快还款。但如果在本人不知情的情况下身份证被盗用，建议您尽快向公安机关报案，维护您的合法权益。
136.如何防止个人身份被盗用？
（1）妥善保管好各种有效身份证件（包括身份证、军官证、户口簿、警官证、文官证、学生证、护照等）及其复印件，不要轻意将这些身份证件借与他人。
（2）向他人提供身份证复印件时，最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途，同时加上一句“再复印无效”。
（3）定期查询个人信用报告，关注自己的信用记录。（4）一旦发现自己身份被盗用，立即向公安机关报案。
137.为什么说“不贷款、不用卡，信用不一定好”？
前面提到，评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款，也不使用信用卡，结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以作出这个人信用好还是不好的评价。
138.提前还款不刷卡，会提高信用吗？
提前还款对于提高个人信用用处不是很大。这是由于判断您的信用状况时，主要是看您过去信用行为的记录，也就是您过去还款或使用信用卡的记录。一般来说，您的信用历史越长，过去信用行为的记录越丰富，越能说明您过去的信用状况。而正常还款时的信用记录就要比提前还款时的信用记录丰富得多，更有助于反映您（借款人）的信用状况。这个道理很简单，因为对许多人来说，一两次还款是比较容易的事，但要做到长期、逐次、按时还款却十分不易，而后者恰能更准确地反映您遵守合同、实践诺言的信用意识。
“不刷卡”就是不使用信用卡，这也意味着没有相关的信用交易活动，也就无从积累您自己的信用，从而也失去了一个积累信用的机会。
139.多借款、多刷卡，信用就更好吗？
确切地说，与银行发生信贷关系越多，出现逾期还款的可能性也就会增加。但只要做好周密的还款方案，选择合适的还款方式，并采用有效的提醒措施，就能确保每次按时、足额还款。每次按时、足额还款能说明您履约意识很强，商业银行依此可能会判断您信用好。反之，借款多、刷卡多，但不及时还款，形成的负面记录多，说明此人履约意识差，商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。
温馨提示：您在办理贷款或申请信用卡时，一定要量力而行，谨防滥办滥用，以免因失误而影响个人的信用记录。
140.在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？该如何避免？ 一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
141.如何避免因利率调整、月还款额变动给自己造成负面记录？
对于这种情况，您要注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，您还款的利率会随着基准利率的变动而变动，这时要注意，利率变化会引起月还款额发生变化。如果签订合同后至次年的1月1日，中国人民银行上调了贷款利率，则商业银行将从次年的1月1日起按最新的贷款利率计收利息，这时，您每月还款时不妨多存入一些钱以保证足额还款。
142.出差在外遇上了还款期，怎么办？
按合同约定，还款是借款人的义务，无论何种原 因造成逾期都是违约行为，借款人应当尽量避免发生这种情况。如果出差期间可能遇上还款期，最好是在出差前就做好妥善安排，可以提前还，也可以委托他人还。如果出差期间才想起来，还可通过网上银行或手机银行将还款金额划入银行的还款账号，或者通知亲属和朋友代为存入还款金额。
温馨提示：您可以在贷款行或信用卡发卡点办理相关借记卡，做好贷款或信用卡与借记卡的关联业务，实行银行自动划拨还款。这样，平时只需注意在借记卡上存足一定金额的款项即可。
143.为什么不建议通过第三方代理偿还贷款？
目前，有很多汽车经 销商、房地产开发商、信用担保公司等第三方机构代理银行办理个人消费信贷业务，同时按约定由其代理个人向银行还款，即借款人先将应偿还的金额交给第三方代理机构，再由其代为向银行偿还。需要注意的是，尽管信贷业务通过第三方办理，但还款责任最终还应当由借款人承担。也就是说，即使借款人每期按时还款给房地产商、汽车经销商、担保公司等第三方机构，但如果这些代理机构没有按时还款给银行，银行还是会将逾期还款记录记在个人名下，这就会对个人的信用记录造成负面影响。为避免这种情况的发生，建议个人最好直接与银行办理相关信贷业务，如果采用第三方代理的方式，应特别注意代理合同的相关条款，并关注自己的信用记录。万一发生第三方机构未及时向银行还款的情况，应及时与第三方机构进行交涉，必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。
144.有了负面记录，是否就意味着信用不好？
个人信用报告中有了负面记录，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面的信息所作出的综合判断。负面记录与信用不好之间是不能划等号的。
145.有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？
个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
146.为什么偿还了欠款，曾经 逾期的记录还保留在个人信用报告中？
为真实、客观地反映个人的信用状况，个人信用报告中不仅要反映个人信用交易的现状，而且要反映其信用交易的历史情况。所以，即使偿还了欠款，曾经逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间，一般是两年。
147.负面记录的保存期限从什么时候开始计算？负面记录会保存多久？ 负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限。按照美国的做法，一般的负面信息保留七年，破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中被删除。我国也将尽快对负面记录的保留年限作出规定。
第七篇
征信相关金融常识
本篇将为您介绍信用卡、贷款等信用产品从申请、使用到还款各环节与征信相关的金融知识，应注意的事项以及一些小技巧，以便您在享受商业银行金融服务的同时，维护好自己的信用记录。
148.能否贷到款谁 说了算？商业银行还是中国 人民银行征信中心？
商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行审批您的贷款申请时参考，您最终能否得到贷款，取决于商业银行贷款审批的结果。
149.为什么张三在甲银行贷不到款但在乙银行 却可以？
有的朋友可能遇到过这样的情况，在甲银行申请贷款未获批准，但在乙银行却可以，不同的银行对是否向同一个人贷款可能会作出截然相反的决定。为什么会这样呢？ 首先，不同的银行评价客户风险的方法及依赖的数据不同，对风险的评估结果也不尽相同，因此，甲、乙两家银行对张三的信用评价结果可能不同。其次，不同的商业银行，贷款政策不同，风险偏好不同，风险控制手段、营销重点等方面均存在一定差异，即使对张三的信用评分相同，但甲银行可能认为张三的信用风险太高而拒绝给张三贷款，而乙银行则认为张三的信用风险仍然可控，所以贷款给他。
小知识：风险指的是一种不确定性，风险偏好就是对这种不确定性的态度，如果认为不确定性会带来机会的话，那么属于喜好风险型的；如果认为不确定性会带来不安或灾难，那么就属于厌恶风险型的。所以风险偏好指的是投资者对于风险的态度，也就是指是喜好风险还是厌恶风险。商业银行的“风险偏好”是商业银行愿意为所取得的收益而承担的风险和最大损失；不同的银行，风险偏好也各有不同。
商业银行的“贷款政策”是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制风险的各项方针、措施和程序的总和。商业银行的贷款政策由于其经 营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别，其基本内容主要有：信贷业务发展战略、信贷工作规程及权限划分；信贷的规模和比率控制、信贷总类及区域、信贷的担保、信贷定价、信贷的日常管理和催收制度、不良贷款的管理等。
150.为什么不制定统一的贷款标准？
有朋友问，中国人民银行为什么不对哪些人可以贷款、哪些人不可以贷款制定统一的贷款标准呢？首先，是否给某个人贷款，只能由商业银行自行决定，因为如果贷出去的款收不回来，放款银行是要承担损失和责任的，从权利与义务对等的角度讲，谁负责谁做决定；其次，各商业银行对借款人风险的判断和偏好不同，这也是金融服务发展的体现，政府部门不应当制定硬性的规定；最后，中国人民银行是我国的中央银行，是依法行使职能的政府行政机关，只制定宏观政策，不向个人发放贷款。
小知识：中国人民银行是我国的中央银行。社会主义市场经济条件下，我国中央银行主要是对国家信贷总量和信用规模进行宏观调控，而对微观的具体贷款政策干预较少，对哪些人哪些企业贷款、不对哪些人哪些企业贷款由商业银行自己说了算，中国人民银行仅仅是从制定执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的职能出发，通过利率、存款准备金、公开市场操作及“窗口指导”等手段对商业银行经营策略进行引导和影响，进而实现宏观调控和维护金融稳定的目的。
151.银行凭什么决定是否给您贷款？
银行审查您的贷款申请时，主要考察以下一些因素：作为借款主体，您是否有合法的资格和完全的民事行为能力；您是否持有合法、有效的身份证件，是否有本市常住户口或有效居住身份及固定住所；您是否有稳定的职业和稳定的经济收入来源；您是否具备按期偿还贷款本息的能力；您是否拥有良好的个人信用记录等。
152.银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？
预测未来最好的方法是看过去，过去发生的未来很有可能还会发生。商业银行是经 营风险的机构，通过考察个人信用记录，可以及时掌握借款申请人的信用状况，将未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中国人民银行征信中心的个人信用报告，商业银行一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少；另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。
153.商业银行考察个人信用为什么没有统一标准？
商业银行对个人信用的评价主要受该行掌握的相关数据、分析能力及风险管理要求的影响，因而很难实行统一标准。对于中国人民银行征信中心出具的个人信用报告，不同的使用者出于不同的使用目的，对同一份信用报告的理解也可能不一样。其次，每个人的信用状况都是在不断发展变化的，任何单一部门的信用评价都很难全面反映其未来的信用状况。而且今后随着商业银行业务的不断创新，新的信贷品种将不断产生，不同的信贷品种有着不同的风险收益要求，这都使得对个人信用的评价变得短暂和不固定，商业银行将更难对考察个人信用制定统一的标准。
154.信用良好能带来什么优惠？
如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。
155.逾期达到一定次数和金额，银行是不是就 不给贷款了？
京城启动个人信用体系 第3篇
愤怒？抑或不信？同在一片土地上、共用一种货币、度量衡早在秦朝就被统一，可为什么倒霉的事儿总被你碰上，而少数幸运儿却总在捡便宜？在浩渺的金融领域里，人是自由的，选择是多样的，这些全由你来决定。然而，正是这种过度的自由和选择让你尴尬得无所适从或稍不甚便频入窘境。当然，是否出现这样的情况也由你来决定——
京城启动个人信用体系
从11月起，京城21家中资银行、18家外资银行将全面启动个人信用体系，将个人不良信用记录大集中，如果贷款人进入过京城一家银行的“黑名单”，以后很可能在京城多家银行都寸步难行。
京城银行业对个人客户信用体系的建立将最先从个人汽车消费贷款开始，预计首次将车贷不良信用记录大集中的时间在11月15日左右；随后预计在明年6月份以前，银行卡、房贷、个人综合消费信贷等项目所有个人业务的不良信用信息，均要录入系统；明年年底以前，在所有会员行之间建成个人业务的信用信息共享系统，并由人工交换逐渐过渡为网络收集信息，可以实时进行信息更新和查询。
将被列入车贷“黑名单”的个人客户主要包括两类：第一类是被银行列入风险类的客户。第二类是被银行列入关注类的客户，这些客户主要是在一定时间内，多次申请贷款，或者代他人申请贷款。
同时，信用资料每月更新一次，如果有“污点”的贷款人能及时还贷，将不再纳入系统内；而各家银行里信用良好的优质客户，则将得到银行在费用、贷款额度、期限等多方面的优惠。
点评：在有着悠久的传统文化的中国，并非历史上就缺失信用。老百姓中流传的许多“好借好还，再借不难”、“人而无信不知其可”及“君子一言驷马难追”之类的民谚俗语，都充分反映了中国人对信用理念价值的认同与尊崇。可是，商业飞速运转的车轮让现代人比古人更健忘，特别是更对借过的钱健忘，这时，我们就需要倡导一场关于信用的革命。北京开先河了，全国还会远吗？
然而，这里却忍不住问一个问题，当我们的细枝末节都被记录、盘问得一清二楚时，当我们每个人身上都打上详尽的信用标签时，人的经济价值就完全可以拿到天平上去过秤了。你有多少积累的信用，你就可以贷多少钱，怎么看也感觉多少跟抵押贷款有些类似。当然，这没什么不好，商业社会就是要明码标价才能有效运作。可是，在我国这样一个尚无专门的个人信用相关法律国度里，我们的隐私谁来保护？还钱是一回事，隐私是另一回事，就算顾此也不该失彼。当然，路总是一步一步走的，先把左脚迈出去了，这右脚不迈也不行，不过时间先后罢了。
首个艾滋险推出
太平人寿成都分公司在成都首推的"艾滋险"受到蓉城市民的高度关注，两月已有超过2000名市民购买了该险种，保费达到了500万元。这在国内同行中都是一个不错的业绩。
在该公司新推出的"怡康"、“寿康"两项重大疾病保险中将艾滋病纳入了保障范畴。主要针对因输血感染艾滋病的情况，其余两性接触、吸毒或同性恋导致患病者不在赔付之列。
根据太平人寿的相关保险条款推算，一个28岁左右、不抽烟的健康男性，在60周岁以前每年只需支付280元保费，就可以得到保额为1万元的包括艾滋病赔付在内的重大疾病保险。
点评：一个让人谈之色变的魔鬼———艾滋病也成了成都一家保险公司争取客户的新招，可见保险业竞争的白热化。所幸，赔付范围不包括两性接触和吸毒，不然又会引发一起类似“酒后架车伤人险”是否助长司机的胆大妄为之类的有关社会道德与商业利益的争论。
工行首推外汇可终止产品
日前，工行北京分行在北京推出全国首例外币可终止理财业务"汇财通———个人外汇可终止理财产品"。这项业务的收益不错，更难能可贵的是风险还小，投资者纷纷看好，第一期额度提前10天销售一空，目前已开始了紧锣密鼓的第二期销售工作。
工行的外汇可终止存款，是指客户与银行提前签署协议，向银行出让提前终止理财产品的权利。在"可终止理财产品"到期日，客户除了本金外，还将获得实际存期相应存款利率的基本利息和出让终止权的收益。外汇可终止存款年限为两年，收益率为1.45％（5万美元以上为1.5％），与一年期的美元定期存款相比，如果使用"可终止存款"，就能多出88美元的利息，是普通美元定期存款收益的3倍。而且不论这期间汇市产生了什么样的波动，一年后银行一定会按照约定好的1.45％来支付，美元本金一点都不少，风险相当小。这种理财产品最适合平时工作较忙而且缺乏外汇经验的投资者。
点评：真是天上掉下的好事，难怪挤破头。不过捡便宜前还是事先问仔细了，“资金终止权"已经归银行所有，你就不能提前取款。如果真想取款，你只能交笔违约金，或者抵押贷款。而且，生死大权掌握在银行手里，他们可以随时提前终止协议。以安全换自由，就看你乐不乐意了。
首份大学生信用档案建立
国内首份“大学生信用档案”日前在沪建立，上海大学成为国内第一所为在校大学生建立信用档案的高校。自助学贷款申请之日起，上海大学生借款还款情况会被记录在大学生信用档案内，从而为他们以后的生活和工作贴上信用标签。大学生信用档案建立后，毕业生求职时除了成绩单和各种资格证书，还可凭身份证申请制定个人信用评估报告，作为提供给用人单位的参考资料。如果某学生信用档案内有负面信息，那么在求职、办理信用卡、各种贷款等方面都会产生负面影响。
上海已经有50所高校与上海资信有限公司签订共建大学生信用档案联名书。目前，上海市联合征信系统已采集了超过350万人的信用信息，其中涉及助学贷款信用信息的大学生人数超过６万。
点评：可不，前面话音还没落下，就真被言中了，上海成了第二个“立信运动”先锋。校园记录就这样走向了社会。对于信用档案是否是枷锁的话题，上海的大学生们反映却意外地良好，他们中的很多人都把信用档案看成久旱后的甘霖，正是找工作的时节，现在岂不是又多了一张求职通行证，美哉，美哉！
年满三周岁就可单独投保
最近，中国平安保险公司推出新版意外险，把投保年龄下限从原先的18周岁放宽到3周岁，3周岁以上的儿童可以单独投保，成了我国首例最低保龄险种。
少儿自我保护意识不强，意外伤害已成为死因首位，因此，保险公司不敢轻易承保。以前，国内所有保险公司的意外险投保年龄限制在18周岁至64周岁；3周岁至18周岁只能通过家庭保单投保意外险。此次调整为广大少年儿童提供了周到的意外保障，并且每万元基本保额的费率也由原来的56元降低为37元。
点评：保险公司揣摩大众的心思，简直是做到家了，这不，又开始从幼儿身上打主意了，谁不知道孩子是家里的命根。此次保险公司意外险的升级，估计又会大获全胜了。
光大银行发物业阳光卡
近日，中国光大银行在同业中首家全面启动北京地区阳光业主卡、写字楼一卡通和阳光瑞丽卡"三卡工程"，使银行卡的业务功能更加个性化。
小区居民持有阳光卡后，不出社区即可在一种高智能的自动缴费机上完成支付水电、煤气、电话、物业费，以及购买火车票、演出票等一系列日常支付。此外，还可享受健康急救服务。"写字楼一卡通"则是光大银行向高档、大型写字楼等特定客户群体提供的、满足物业管理需要的整体解决方案。持卡人在写字楼内部的餐厅、健身房、商场等各种场所的消费，自动划至商户的账户。定位于都市白领女性客户的"阳光瑞丽卡"，在具备代缴费、证券买卖等功能的同时，还能为持卡人提供服饰、家居、美容知识讲座等增值服务。当然，这些都针对楼盘均价在每平方米5000元以上、业主达1000户以上的社区。
点评：银行卡已经把触角伸向了物业，还必须是中档以上的小区才给用，真是哪儿有钱往哪儿钻。行不行当然要走着瞧，资本蠢蠢欲动，自然是听到了利润的召唤。北京什么地方啊？一个出租车司机都能跟你侃WTO。看看北京楼盘的名字就可以略知一二，动不动就是“贡院×号”、“西山×院”、“×岸公社”，所以，光大银行选北京物业作试点自是有它的如意小算盘。
车险网上家庭版上线
日前，由中国平安产险推出的国内首家实现网上全程交易的“e路平安”车险家庭网络版正式在苏州上线。以前车主个人投保车险必须跑到保险公司去办理手续，现在，苏州的车主只要登陆平安保险的网站，选择险种、支付费用等一整套手续都可在网上轻松完成。网上投保车险虽然已经不是新概念了，但全程实现网上交易，在全国尚属首次。
个人是自己信用记录的主人 第4篇
目前, 个人消费者和金融机构接触最多的信用项目包括房贷、车贷和信用卡。这三种都需要我们在每个月的还款日按时足额偿还当月应该偿付的全部本金和利息, 特别是信用卡, 由于每个月所还金额不同, 人们在使用过程中更容易出现遗漏。逾期还款不仅会被银行高额罚息, 造成经济上的损失, 同时会影响个人征信系统中的记录。偶然的一两次遗忘, 可能问题还不是很大, 以后按时还款就不会影响个人征信, 但是一旦逾期次数过多, 甚至被认为有恶意透支的行为, 那在个人征信系统中就会出现个人征信污点, 严重影响个人以后的经济生活。
容易形成个人负面信用记录的主要情形
一是信用卡逾期还款。一定要在规定的时间内按时足额偿还, 哪怕是差几分几毛钱, 也会被视为未按时足额还款。超过规定的还款日, 且已还款金额不足银行规定的最低还款额——一般为所欠金额的10%的时候, 就会产生不良的信用记录。
二是按揭贷款没有及时按期还款。哪怕是延期一天都算做违反约定, 连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人都很可能被记录在案, 导致在办理银行贷款业务的时候遭到拒绝。
三是贷款利率上调, 但仍按原金额支付“月供”或分期, 无意中产生了到期无法划账还款的情况。
四是为第三方提供担保, 而第三方没有按时偿还贷款, 拖累到自己的信用。
五是保险逾期缴款, 而且超出三个月仍未完成, 除了造成保单效力中止, 还有可能被保险公司提交不良信用记录。
六是固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续, 因欠费而形成逾期。
七是被别人冒用身份证, 造成不良记录而使自己的信用受到影响。
八是“睡眠信用卡”不激活仍然产生透支年费, 处理睡眠卡最稳妥的方法是通过银行的服务热线查询是否有开通及是否有透支利息产生。
九是国家助学贷款由商业银行发放, 自发放之时, 商业银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中。无论毕业后在哪个城市工作, 如果不按时归还国家助学贷款, 就违背了借款人向金融机构借款时与金融机构建立的按期还本付息的约定, 在个人信用报告中就会形成负面记录, 影响个人将来的经济金融活动。
十是在现实生活中, 除了个人的信用行为外, 有时候还会出现因为个人出借或者遗失身份证, 造成个人身份被盗用, 使自己的信用受到损害的情况。
十一是如果信用卡出现逾期还款的坏账记录, 还款后不要马上销户, 避免信用记录中的逾期还款记录没有修复的机会, 长久影响自己的信用状况。
个人信用记录维护注意事项
那么平日在维护个人信用记录时, 要注意以下各种情形因素。
一是在办理贷款或申请信用卡时应量力而行、量入为出, 切勿不顾后果办理贷款或信用卡, 以免因无法偿还欠款而影响个人信用记录。
二是信用卡、手机号等停用时, 及时办理停用或注销手续。对已经产生不良记录的信用卡, 建议不要立即销卡。因为如果立即销卡, 信用卡的使用信息将停止更新而导致负面记录停留在信用报告中。正确的做法是立即还清欠款, 并继续正常使用该信用卡两年, 这样信用卡的使用信息不断滚动更新, 之前的信用卡不良记录在信用报告的“24个月还款状态”中就不会再显示。
三是注意由利率变化引起的月还款额变化。建议每月还款时不妨多存入一些钱以保证足额还款, 并可开通银行短信提醒功能。
四是出门旅游或出差前, 妥善做好还款安排。可以提前还款或委托他人还款, 也可通过网上银行或手机银行等方式还款。
五是妥善保管好各种身份证件。向他人提供身份证件复印件时, 最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途, 并注明“再次复印无效”;不要把个人身份证件给别人借用, 防止个人身份信息被盗用;如发现自己身份信息被盗用, 可向公安机关报案。
六是谨慎为第三方提供担保。按照《中华人民共和国担保法》有关规定, 担保人对被担保贷款的偿还负有连带责任, 借款人无力履行还款义务时, 银行可以要求担保人履行担保义务, 代替借款人偿还贷款。因此, 为第三方提供担保的信息, 会影响个人未来的偿还能力, 记录在个人信用报告中。
七是建议个人贷款最好直接与银行签订合同, 如果采用第三方代理的方式, 应特别注意代理合同的相关条款, 并关注自己的信用记录。如发生第三方机构未及时向银行还款的情况, 应及时与第三方机构进行交涉, 必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。
八是已办理助学贷款的学生应及时还款。国家助学贷款是信用贷款, 如借款学生未按照与经办银行签订的还款协议约定的期限、数额偿还贷款, 将产生罚息, 相关还款情况还将记入个人信用报告, 如违约情况严重, 将影响其向金融机构申请办理其他个人消费信贷。
九是定期查询个人信用报告, 及时关注信用记录。
良好的信用状况带来的优惠
在个人信用如此重要的现代社会, 个人信誉度也逐渐成为人们的一笔财富。良好的个人信用记录, 是积累个人信誉财富的基础, 更是提升整个社会经济运作效率, 节省经济运作成本的重要保障。
良好的信用记录有利于节省商业银行的审贷时间, 个人能更快地获得贷款。在贷款利率、期限、金额等方面也可能得到优惠, 比如, 可以享受商业银行的优惠利率贷款, 贷款期限可能更长些、金额可能更大些。
个人信用评估 第5篇
个人信用评估
一、个人信用评价指标
（一）、个人指标
个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。
个人指标主要包括：
1、年龄。年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势，发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。
2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。
3、婚姻状况。用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。
4、受教育程度。按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。
5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。
6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。
7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。
8、职位或职称。体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。
9、就业年数及在现单位工龄。反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。
10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。
（二）经济指标
经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力。
主要包括：
1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。显然，个人月收入越高“收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。
2、家庭月收入。可以从另一个侧面反映还款能力。大部分情况下，个人代表家庭借款”因此还款来源可能来自家庭收入，这样"家庭月收入越高，则违约的风险越小。
3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。
4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。
5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。
6、主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。
（三）信用指标
信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。
主要包括：
1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无民间借款久欠不还；有无拖欠电话费；有无拖欠电费；有无拖欠水费；有无拖欠税款；有无拖欠公款（成货款）久欠不还。还包括公安、交通等公共记录。
2、在本银行的存款账户#。一般认为，若申请人在本银行有存款账户，则可以在一定程度上减小借款违约风险。
3、与本银行业务关系。一般来说，与银行业务关系越密切则违约风险越小。在我国信用信息获得困难的情况下，商业银行为了降低贷款风险，只能考虑向自己的优质客户放贷。
4、是否为本银行职员。一般认为本行员工违约的可能性很小。
5、是否存在其它贷款。其他贷款的存在一般会增加本次还款的难度。
6、贷款数额与还款方式。能在一定程度上影响借款人的还款行为。
7、持有其他银行信用卡数量及透支频率。持有较多的信用卡可以认为客户有过度使用信用的可能!从而存在较高的信用风险。
其中性别、年龄、受教育程度、月收入、行业、职业、住房性质这7个指标是必需要提供的，由此得到的个人信用评分可以作为我国商业银行对个人客户进行是否授予信用卡的基础分。随着我国个人信用制度的建立和完善以及信用卡使用数据的积累，以后还可以根据需要增加一些常用的其他指标，如信用卡的使用记录、逾期还款的具体情况、信用报告被查询的次数、最近的信用状况等等。
二、个人信用评价模型
（一）、分类树
（二）、神经网络
（三）、支持向量机
（四）、K-近邻判别
你了解个人信用报告吗 第6篇
征信，“征之以信”。到目前为止，全国1300多万户企业和近6亿自然人已经拥有了信用档案。随着不少外咨银行如汇丰、渣打、花旗、东亚等加入央行征信系统，个人的信用记录更加全面。在申请贷款、信用卡等经济活动中，征信报告发挥着越来越重要的作用。
6月正值全国征信知识宣传月，其主题是“珍爱信用记录，享受幸福人生”，人们也可以借此机会对自己的信用情况做个全面认识，对以往的信用记录来个大彻查。
征信报告也就是“个人信用报告”。它就像每个人的“经济身份证”。有了它，在贷款、求职、租房等许多活动中，人们可以更加方便地了解申请人的信用情况，给经济活动多了份保障。
那么，我们的经济身份证到底包括哪些资料呢?
征信报告内容详实
个人征信报告的内容非常详实，大概包括三大类100多条信息。
其中，最前面的是“查询信息”。包括姓名及相关证件信息。
接下来是被查询人的“基本信息”，记录着最高学历、最高学位、通讯地址、户籍地址、住宅电话、手机号码、婚姻状况等内容。在“居住信息”中，报告详细列出了本人曾经在银行登记过的住址。除此之外还有“职业信息”，记录着跳槽经历。
再往下就是大家最关心的“信用交易信息”了。首先是“信用卡明细信息”。总共有几张信用卡，每张卡的发卡机构、担保方式、币种、开户日期、信用额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款金额、当前逾期期数、当前逾期总额等。可以说将个人信用卡记录一网打尽。然后就是“贷款明细信息”和“担保信息”。其中包括曾经发生和正在发生的银行贷款及还款的详细情况，例如居民还贷是否有逾期记录等等，在这里一目了然。需要说明的是，个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。
其后一项是“个人结算账户信息”。在全国各地共开立过多少个账户，都在此一一进行了列举。另外还有个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等。
最后还记录着个人对征信报告6个月内的“查询记录”。征信报告如何查
征信报告对拥有信用档案的个人全部开放。想要获取自己的征信报告，可以到中国人民银行征信中心或所在的当地人民银行征信管理部门查询。
北京地区可以向中国人民银行征信中心联系，其他地区可以咨询当地人民银行征信管理部门，市民可以方便地从网上查到各地区征信中心联系方式和地址。在2个工作日内，征信机构会处理预约登记。个人还可以到信用报告查询受理点，填写查询申请书，出示本人身份证原件，当场获取本人的信用报告。
引起很多人关注的是这份征信报告的安全性。毕竟它全面反应了个人的经济活动和信用情况。所以，到目前为止，征信报告数据库并没有与互联网相连。市民必须亲自上门查询自己的信用记录。如果需要代查甚至是查询自己亲属的征信报告，都需得到委托人签名的授权查询委托书，并携带委托人及受托人的有效身份证件的原件及复印件。
商业银行查询的安全性也可以得到保障。银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请，或审核个人作为担保人申请等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。
呵护信用靠自己
征信报告的准确性不仅仅取决于商业银行资料是否正确，记录是否完善，还要靠个人来维护。在不少方面，我们都可以呵护自己的信用使之保持良好。
首先，要准确、完整地填写信息。在申请银行贷款、信用卡等时候，要准确、完整地填写个人资料。遇到信息变化要及时通知银行。有些市民往往会忽略自己基本信息的变化，包括住址、婚姻状况、联系方式等变化，要及时到银行等机构去更新个人信息，这样商业银行就能将市民的最新信息报送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确地记录你的情况。
在日常经济生活中，要养成良好的意识和习惯。比如，注意还款期限、还款数额，避免出现逾期。可以选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，比如短信提示、邮件提醒等等，确保还款及时、足额。
商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是个人最近的信贷交易情况，完善自己这方面的信息会给将来的贷款、信用卡申请等活动带来便利。
其次，要关心自己的信用记录。这可以通过主动查询信用报告来实现。市民是信用报告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现自己的信用报告中存在的问题。由于征信系统可能存在的错误会带来不必要的麻烦，所以应当主动查询自己的信用报告，特别是在申请贷款或信用卡前，最好能查一下自己的信用报告。这样，与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。
纵论我国个人信用制度建设 第7篇
个人信用制度, 是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营的制度, 是一国信用制度体系的重要组成部分, 是商业银行等授信机构开展个人消费信贷业务的基础。其主要包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险管理以及个人信用风险转嫁等制度。该制度在社会生活的各个方面, 尤其是为商业银行开展个人消费信贷业务发挥了至关重要的作用。所以, 正确树立个人信用制度标准, 促进履约行为和信用执行, 对于整个社会活动, 完善社会主义市场经济, 都将发挥巨大的积极影响。而此建设的滞后则会严重影响到我国经济、金融及社会的多个方面, 完善势在必行。
一、我国信用市场的现状
我国个人信用制度建设是在国内市场初见低迷、供需出现不平衡的形势下开始起步的。在其起初阶段, 个人信用仅有两种形式, 即质押和抵押。伴随着商业银行信贷业务的开展、信用卡消费信贷体系的逐步形成, 我国个人信用制度建设才取得了一定的进步。但总体来看, 我国信用市场的现状, 一是表现为信用立法滞后, 我国至今尚没有健全的信用法律制度, 而个人信用制度的建立有赖于法律制度的规范和约束, 这种法律制度的缺失已开始导致整个社会出现信用危机, 并逐步影响到我国经济发展;二是多种信用危机交错存在, 以金融机构为主体的金融信用危机、以不同商业组织为主体的商业信用危机和以个人为单元的个人信用危机交织存在于一起, 其相互作用、相互影响, 致使整个信用系统显得尤为复杂多变。
二、我国个人信用制度建设中存在的问题
1. 信用配套制度不完善。
我国改革开放三十多年来, 虽然在经济法制建设方面取得了令人瞩目的成就, 但在信用立法方面却稍显落后, 虽有各项针对性立法, 但配合规范性稍显不足。在我国许多关于个人信用的配套制度中, 像个人基本账户制度、住房制度等配套制度尚不完善, 这种结果导致我国个人征信资料严重不全、个人隐私得不到保护、信用中介机构得不到立法支持, 不但隐藏着严重的法律与道德风险, 同时也无法促进社会资信评估工作的全面推广, 直接影响和制约了我国的个人信用制度建设。因此配套措施的不完善, 就使得信用制度在立法上捉襟见肘, 也不能全面开展个人信用制度实施的范围, 急需加强、完善和提高。
2. 信用市场环境还不成熟。
首先表现在信用资料不完全。由于对于个人信用信息资源的征集涉及到对个人隐私权的法律保护问题, 而个人信息又分布较广, 涉及到公安、税务、工商等多个部门, 所以较为缺乏个人资产评估的基础数据。其次在于缺乏可靠的个人信用资料。因为范围广, 不统一不规范, 所以对于个人信用的记录档案认定较不明确。再者就表现于缺少一种经科学设计、统一标准、严密论证且权威度高的个人信用评定规范, 对于大多数的信用评定机构都各有一套自行操作规范。这种情况就造成信用评定不一、评级权威性不高, 致使很难判定论证的严密性、公平性, 社会信用体系的公信力受到挑战。
3. 中介机构不健全, 发展缓慢, 运作不规范。
个人信用中介机构是社会信用制度得以发展的量化指标, 其能够规范化运作, 则是实现个人信用制度改革的重要基础, 其构成了信用制度良好发展前提之一。目前, 我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务, 但个人信用评价主要还是集中在商业银行。在相继成立的几家个人信用中介机构中, 无论是在规模还是在影响力上, 都多少存在一些问题。首先, 因其覆盖面有限, 中介机构都普遍体现出涉及个人征信系统环节上参与较少的特点;其次, 因为数量上势单力薄, 社会监督约束力不够强大, 导致个别机构征信判定标准的不准确, 迷惑性较大;再次, 在信用行业中信用中介机构对新开发的征信产品体现出的创造力不足, 限制了其自身的发展壮大。
4. 个人信用风险的判定转嫁能力不强, 失信惩戒机制不健全。
个人信用评估用于事前防范风险, 可是一旦发生风险, 在失信的情况下, 就需要相关机构单位具备规避风险、转移防范的能力。在我国快速发展的经济社会中, 如果这种转嫁风险、惩戒失信的机制不健全、不加强, 就会造成个人信用制度在社会权威性的下降, 也使整个社会信用体系陷入困境。如某个人因违反制度信用记录中留下了污点, 却并未得到相对应的惩戒, 这就会对整个社会个人信用的公信力造成破坏。所以无论是在信用立法还是在信用执法上, 都应该对失信行为做到有法可依, 有章必依, 严惩不贷。
三、建设并完善我国个人信用制度的意义
现代市场经济是以金融为轴心运转的信用经济, 而金融, 实质体现的就是一种信用活动。信用制度是市场经济的基本制度之一, 没有信用就没有秩序, 没有信用就没有社会良性发展的基础。因此, 发达的信用在某种意义上可以说就是发达的市场经济。随着市场经济的发展, 个人的经济活动也以多种方式表现出来, 但无论何种方式方法, 都需要强有力的个人信用制度作为支持。对于个人金融业务的发展, 政府经济管理职能效率的提高, 更需要健全的个人信用制度作保证。一旦出现违背诚实信用的行为, 就应当受到与之对应的惩罚。为完善社会主义市场经济, 从而达到拉动需求、启动消费市场的目的, 我国就更应积极地走向国际, 参与国际市场竞争、与国际接轨、面向世界, 去进一步完善社会信用体系, 深入挖掘个人信用制度的潜在面、开阔面, 进而更加全面开展信用制度建设工作。
四、进一步完善我国信用制度建设
1. 加快个人信用制度立法。
当前, 我国个人信用制度的法律政策环境已初步建立, 已经建立了一些个人信用方面的法规和政策。但就局部分类而言, 还缺少一些较为具有针对性的法律法规措施来加以约束。像对资信的立法, 就亟待完善规范。要打造信用, 立法上就要先行, 这也是法制时代下依法治国的基本要求。所以要积极进行个人信用立法, 深入社会, 找出法律缺失点、盲点, 加以改进弥补。目前我国市场经济发育尚不完善, 法律的制定上就更应该参照所处环境、时期、政策的不同而加以灵活施展。这就要求国家对个人信用主客体的权利义务和行为规范等做出明确的规定, 让个人、企业真正按市场规范行事, 使个人信用制度达到完善。
2. 努力打造高标准、高质量的信用市场环境。
我国政府应建立一整套统一、规范、科学的个人信用评估体系, 要创新、推广可行的个人信用评估程序和相应的评分模型, 来保证个人信用评估的公开化、公平化。政府要在制定评估标准上做到全国统一, 采取国家统一管理、统一认定的方针, 来进行个人信用的评定, 从而达到判定标准的严密性、权威性和一致性。同时, 还应积极和国际接轨, 向个人信用制度发达的国家引进国际上先进的征信技术、征信理念, 不断开发符合市场需要的征信产品, 达到国际信用标准, 实现国际对等地位下开展业务往来。
3. 培育专业的个人信用中介机构。
个人信用中介机构是个人信用制度的组织保障, 信用中介机构要将征信得来的个人信用信息进行评估和整理, 然后以征信产品的形式统一对外提供。所以个人信用中介机构应遵循公正、独立、客观的原则, 中介机构要及时汇总所征集上来的信息, 要从多角度、跨领域计算核定个人的信用概况。这就要求国家在一定程度上积极培育、发展个人信用评估机构, 要在一个统一的标准下积极打造国际级专业一流的评估团队。同时也应积极探索、创新征信技术, 进一步保证评价结果的客观与公正。在此基础上, 形成一个统一的、全面的个人信用档案, 从而对个人信用做出一个全方位、具备社会公信力的评价。
4. 建立有效的惩戒机制。
对于个人失信行为的控制, 不能简单地建立在“道德约束”之上。严厉的惩罚机制将加大个人的失信成本, 这样能相对减少失信行为的发生。为了使个人信用制度在全社会得到遵守, 要建立对违背个人信用制造者的惩戒机制。要形成强有力的社会约束力, 对于有违背信用记录的人, 要根据情节的严重程度给予金融、法律等多方面的制裁。要实行全社会共同监督、共同关注, 争取最大程度地提高违约者的成本, 从而促进个人信用观念的提高, 形成良好的信用环境和社会秩序。
5. 要建立行之有效的信用风险转嫁机制。
经济活动中, 个人信用可以加强预防和控制, 而且对于个人信用评估, 其主要作用也是用于事前防范风险, 这就大大加强了风险的可控性。但是对于风险的管理, 还必须包括风险事后的转嫁机制。当信用申请人的个人信用不佳时, 可以采取多种风险转移的手段来规避风险。像金融领域内质押、保证, 保险行业的扩展等, 都在一定程度上减少了风险发生所带来的损失。所以, 在巩固、维护好个人信用的基础上, 适当有针对性地制定信用风险转嫁机制, 尤为必要, 势在必行。
总之, 信用是一个古老的词语, 而“个人信用制度”却是一个崭新的词汇。建立个人信用制度, 是规范市场秩序、促进市场经济发展的内在要求;也是发展消费信贷、扩大内需及保证银行利润增长的重要保证。
个人信用档案管理工作探析 第8篇
一、建立个人信用档案的必要性
1. 建立个人信用档案是社会主义市场经济发展的
客观需要, 有利于进一步规范市场经济秩序, 提高全民族诚实守信的道德水平, 从而加快信用文化建设。在个人信用档案产生以前, 信用信息不充分、不对称、不完整、不流通和不能恒久存在等障碍, 使得一些人或机构在一处有了不良信用行为后, 到另一处依然可以不用受到失信行为的惩戒而继续失信行为, 造成市场信用缺乏、信用链中断。在社会发生信用危机的状况下, 个人信用档案的产生正好可以缓解这一难题, 激发人们内心潜在的信用意识, 引导信用主体在进行市场行为之前, 预先参照个人信用档案, 做出正确、合理、有效的决策, 促进市场经济健康发展。
2. 建立个人信用档案是我国加入WTO后实行对
外开放政策的必然措施, 是参与全球竞争与国际规则接轨的迫切要求。建立个人信用档案是档案工作提升国际公信力、提高市场竞争力的切入点。我国加入WTO之后, 国外大量的企业和银行机构涌入国内市场, 国际社会对中国的信用环境和信用质量也随即提出了更高的要求, 在这种环境下, 我们要发展自己, 吸引更多的外资, 就必须建立良好的信用环境。在用各种经济的、法律的规则来规范人们行为的同时, 还需要从道德上来倡导社会参与者, 以个人信用档案的形式将各市场主体的信用情况和信用等级提供给市场。
3. 信用体系和信用社会的建立, 很大程度上依赖于个人信用档案的建立、完善与共享。
从一定意义上讲, 个人信用档案的建立, 是信用约束机制得以确立的物质基础。信用制度的建立除了依靠法律规则和道德约束外, 更需要有充分的信用信息为其提供信息支持和保障。
二、个人信用档案的管理原则
1. 真实记录原则。
档案的本质属性是原始记录性, 无论是载体还是承载的内容信息都应是真实有效的, 符合档案形成时期的特点。个人信用档案作为承载档案信息的一种新型表现形式, 也必须遵循这一原则, 真实地记录个人信用档案形成单位、组织或个人的实际情况。这就要求个人信用档案的管理机构要充分准确地收集各市场参与主体的真实客观的信用信息, 经过精确的信用分析和加工之后, 提供给社会利用。
2. 全面收集原则。
传统的档案收集主要是归档文件形成单位在文件现行期满后向档案馆 (室) 移交的一种集中统一管理的模式。而个人信用档案不仅仅在一个单位或者是个人手中掌握、集中保存, 因为信贷关系涉及到整个经济领域, 任何一个信贷主体都与不止一个的信贷客体发生信贷行为, 涉及到金融、工商、税务、纪检、保险、公检法和政府主管部门, 相对的信用档案就会分散保存在这些不同主体内部。因此, 只有收集到涉及到所有发生信贷关系的不同体制和部门的信用档案, 才能全面、准确地反映出市场参与主体的信用情况。
3. 动态管理原则。
信用主体不是一成不变的, 会根据每一次的经济行为、思想意识, 甚至许多偶然的原因或现象而发生变化。我们不能静止地、永久地评定某一信用体的信用情况, 而要不断依照实际情况调查分析新出现的信用行为, 从而重新评价分析信用主体的信用等级, 及时更新个人信用档案中的信用信息。
三、完善我国个人信用档案建设的有效对策
1. 完善个人信用档案法规体系。
建立个人信用档案, 是涉及全体公民利益的一项十分重要的工作, 其政治性、法律性较强。因此, 必须建立健全个人信用档案的法规体系, 做到有法可依、有据可循、依法管理。如在修订、完善《商业银行法》和《储蓄存款管理条理》等法律法规时, 应明确商业银行数据开放范围、提供方式、使用及传播限制等内容, 为开展联合征信提供法律保障;制定《商业银行贷款法》时, 应对商业银行贷款条件、程序、贷后管理、清收作出规定, 建立对恶意欺诈和非法侵占银行资产等不良行为的惩处制度, 逐步以金融部门的个人档案为基础, 培育公民的个人信用档案意识。
2. 建立个人档案营运中介。
个人征信机构在法律保障与规范下, 利用自身资源搭建起与金融机构和政府部门各数据系统相连的信息高速传输通道, 在法律规定和系统硬件锁定的范围内, 对所需的信用数据资源进行检索, 并提供各项在线服务。在庞大的信息数据库基础上, 不断拓展服务范围, 为银行、保险、汽车、广播、住房贷款、家庭装修、休闲、制造、出版、零售、电信和公用事业等众多行业提供个人信用产品服务。
3. 健全行业管理机制。
通过建立健全行业管理法规、制度对行业情况进行规范, 对征信行业的监管机构、行业准入标准、成员间的信息共享机制、提供信息的范围、使用信息的范围、数据的所有权等方面作出明确的规定。同时, 还要建立统一的技术标准和服务规范, 由行业协会牵头, 协调各个人档案公司共同制定征信行业的信息采集技术标准、信用报告的标准文本等一系列行业技术标准。
4. 重视个人信用档案管理人才的培养。
个人住房贷款信用风险的防范 第9篇
关键词：建筑,给排水,审核
当前情况下, 要做到有效地防范和控制个人住房贷款信用风险, 商业银行业务上的努力或政府的宏观政策调控都是远远不够的, 必须把政府的宏观调控措施和商业银行的业务创新结合起来, 形成一套完善的行业制度和一套成熟的业务流程, 才能从根本上解决我国当前个人住房贷款市场信用风险难以控制的问题。
一、商业银行方面
1、加强贷前调查, 防止逆向选择风险
在目前个人资信系统还不够完善的情况下, 银行应从还款能力和还款意愿两方面对借款人进行评价。对还款能力的评价主要考察借款人的收入来源证明、家庭财产证明、税单等资产证明, 结合其工作性质、职业、学历等判断借款人的还款能力;对借款人还款意愿的评价主要依赖于对借款人品质的考察, 通过借款人的学历、职业、年龄、收入、家庭成员、居住状况等综合评定, 并通过与借款人的直接对话, 观察、判断其资信状况。
对抵押物价值的评估也是贷前调查的一项重要工作。在贷前阶段合理评估抵押物价值, 一方面可以增强借款人的还款意愿, 减少借款人故意违约的风险;另一方面评估价值接近市场价, 可减少银行处置不良资产的损失。
2、强化贷后管理, 防范道德风险
(1) 要加强对借款人资信状况的动态监控。个人还款是个长期的过程, 贷款发生后要及时监测借款人经济状况变化及一些异常经济活动, 对借款人职务升迁、企业改制、薪金变化、失业等关系借款人收入的因素要及时了解。
(2) 要定期对抵押物进行贷后检查。结合抵押物周边市政规划变化等情况, 检查抵押物是否存在严重缩水可能;借款人是否存在擅自转让或出租、出售、馈赠抵押物行为;是否存在重复抵押等。
3、体制改进, 把商业银行建设成为股份制银行
要把我国商业银行变为现代股份制商业银行, 只有这样才能提高银行特别是国有商业银行的发展能力、竞争能力和抗风险能力。而要成为真正的股份制商业银行, 一是要完善公司治理结构, 因为完善的公司治理结构是建立现代金融企业制度的根本所在;二是要完善内控机制, 建立健全科学的决策体系、有效的自我约束和激励机制, 保障公司治理机制的运行。
4、将信用审查风险转移给中介机构
目前我国个人诚信体系尚不完善, 而对于个人信用程度的认定往往需要专门技能。因此银行可以委托具有专业经验、独立承担责任的律师事务所或其他中介机构来完成借款申请人信用的真实度调查工作。这样就能有效地减少借款人违约的风险、假按揭风险以及抵押物的价值风险。
5、积极利用保险、担保等方式防范信用风险
由于我国的住房贷款保险业务尚处于起步阶段, 保险业参与住房金融的深度还不够, 有关住房贷款的更多品种的保险也正在探索之中, 银行可积极利用这种方式来规避风险。
6、改进个人住房贷款方式, 提供多层次、全方位、差别化的服务品种
银行要根据新客户群的要求, 制定出多层次、差别化的服务品种来推进个人住房贷款业务创新, 设计出适合不同风险等级借款人的贷款方式。通过还贷方式和产品的创新, 一方面可以主动降低与分散银行个人住房贷款风险;另一方面可以弥补市场空白, 提高商业银行个人住房贷款产品的市场竞争力。
二、政府方面
1、建立健全社会信用体系, 完善个人信用制度
从发达国家的成功经验来看, 建立健全社会信用体系、完善个人信用制度, 对于防范个人住房贷款中的信用风险起着关键的作用。目前, 我国已经建成了全国集中统一的企业和个人信用信息基础数据库, 截至2007年8月底, 企业信用信息基础数据库已为1232万户企业建立了信用档案, 个人信用基础数据库已为5.86亿自然人建立了信用档案。然而, 我国的个人信用体系还处于刚刚起步阶段, 亟待完善。
2、建立和完善个人住房贷款担保、保险机制
首先, 我国可尝试在全国成立专门性、不以盈利为目的的政策性住房贷款保险机构, 专门为中低收入者抵押贷款提供保险。其次, 我国还应该进一步建立和完善住房贷款商业保险机制, 商业性的专业保险公司主要为高收入家庭和中、高档住房提供抵押贷款保险业务。
这种以政府为主导的、商业性保险为补充的住房贷款担保保险制度不仅有利于对信用风险进行事前防范, 而且也能为信用风险产生后的事后补救与风险化解提供有力保障。同时还能够大大地提高广大中、低收入阶层获得住房贷款和偿还贷款的能力, 体现政府的住房福利政策和住房产业政策。
3、健全个人住房贷款的法律、法规体系
完善的法律法规体系是防范和控制个人住房贷款风险、促进个人住房贷款业务健康发展的基本保障。要解决个人住房贷款的信用风险问题, 不仅需要金融业的法律法规制度, 而且也需要房地产业的法律法规制度, 更需要专门规范个人住房贷款市场的法律法规制度, 只有把这三个方面的法律法规制度有机地结合起来, 形成一个完善的体系, 才能有效地防范个人住房贷款中的风险。
4、建设和完善社会保障制度
要提高整个社会的信用水平。防范个人住房贷款信用风险, 离不开社会保障制度。当前应积极完善与人民生活关系密切的社会保障制度, 如医疗保险、养老保险、失业保险和失业救济制度等, 降低个人还款能力的风险系数。同时完善个人收入分配制度, 缩小贫富差距, 从而提高人们的预期收入水平, 减少银行所面临的信用风险。
5、为个人住房贷款的证券化积极准备
个人住房贷款证券化作为世界住房金融的发展方向和平衡住房信贷资金、防范住房信贷风险的有效工具, 我国理应借鉴运用。目前要在我国全面推行个人住房贷款证券化还缺乏市场基础, 应该先在部分条件成熟的地区进行试点。上海、北京等城市已经具备了试点的基本条件。住房贷款证券化可先在这些地区展开, 在实践中不断完善运作机制, 待条件成熟时再向其它地区推广。
结语
关于完善我国个人信用体系的思考 第10篇
近几年, 我国的个人信贷业务高速发展, 个贷业务品种不断丰富, 贷款余额持续攀升, 个人信贷已经成为商业银行新的支柱业务和利润增长点, 这一切都表明商业银行个贷业务已步入了一个高速发展的黄金时期。但是, 个人信贷的发展与生俱来伴随着风险, 房贷违约率逐年上升, 车贷不良贷款不断加大, 究其原因与个人信用体系不完善, 对个人贷款基础的风险控制不力, 是一个主要因素。因此对现行的个人信用体系进行有效的改进和完善势在必行。
一、完善我国商业银行个人信用体系的意义
由于个人贷款业务抵押率高、风险低、利率可观, 可以给商业银行带来了稳定的收入, 我国商业银行个人信贷业务的热情逐年升高。据统计个贷业务收入可占总收入的40%, 商业银行通过住房贷款、购车贷款、信用卡消费贷款等大量现金流向个人信贷部分。个人信贷业务在商业银行间的竞争也十分激烈, 各家商业银行都在采取各种积极措施, 招揽房贷、车贷客户, 争相发放各种可以透支的信用卡, 进一步推动了个人信贷业务的快速发展。但是, 个贷的风险也在不断加大, 房贷、车贷违约率不断上升;信用卡透支不还, 大量信用卡休眠, 一人办理多张信用卡而骗取贷款的现象比比皆是。这一切, 都与我国商业银行个人信用体系的不完善存在直接的关系。
1、降低违约率, 减少商业银行不良贷款。
从中国人民银行的统计数据来看, 我国个贷违约率在2005年以前在2%左右波动, 2005年后个贷违约率开始逐步攀升, 并且升势强劲, 到2 0 0 9年达到最高点7.9% (其中, 助学贷款违约率最高:2003年利息未还率约6%, 到2009年利息未还率高达84%, 增长了13倍) 。违约率的上升致使商业银行损失上升, 收益降低, 进而还可能导致整个社会信用系统的崩溃。完善个人信用体系在很大程度上, 可以有效地约束商业银行个贷违约率的升高, 减少商业银行不良贷款。
2、完善个人信用体系, 为商业银行稳健经营提供保证。
个人信用体系的形成可以使商业银行有效地拒绝那些具有不良记录客户的贷款要求, 使得商业银行在减少最大收益的同时也减少了坏账所带来的资金滞留, 同时也对贷款人的诚信问题提到了更高的一个层次, 保证了商业银行的经营安全。
3、个人信用体系的建立, 有助于提高国民整体素质。
随着商业银行不断借鉴国外的经验, 不断完善个人信用体系, 个人信用诚信会影响到社会生活的方方面面。个人贷款者及其家庭只要出现因信用记录不良而招受拒绝贷款的情况, 都会受到了一次真真实实的信用诚信教育, 良好的信用记录关乎到自己及家庭的切身利益。随着个人信用体系应用范围的进一步扩大, 个人就业、工作业绩考核、职务升迁、专业资格取得、技术职称聘用等都会考虑到个人信用的诚信情况, 个人想要不断发展, 就需要讲信用。长期以往, 国民的整体素质将会不断提高, 这也是经济不断发展、社会秩序稳定的基石。
二、完善我国商业银行个人信用体系当前需要做的几件事
市场经济中, 个人信用在某种程度来说, 是一张经济身份证, 可以有效地帮助或阻止个人办理各种经济事务, 对于个人的发展与生存具有很大的影响力, 对于整个社会的稳健发展也有较大的促进作用。
1、加大宣传力度, 提高社会及公民对个人信用重要性的认识。
对于个人信用, 大多数人都觉得是个抽象的概念在一项题为“个人信用知多少”的调查问卷中, 4 0.9%的受访者坦言自己完全不了解自己的信用状况;58%的人不很理解或不太清楚其重要性。一些人在办理下一次个贷业务被拒绝时, 才知道自己已经被认定为“不良信用还款人”, 究其原因, 是自己上次还款“仅仅逾期一两天”。对此, 他们觉得很是冤枉, 很懊悔。可见, 我国公民对个人信用的重要性认识, 存在严重的不足。
因此, 以商业银行为主加大宣传力度, 提高社会及公民对个人信用重要性的认识是十分必要的。商业银行有义务对办理第一笔个人贷款的客户进行详细的个人信用有关问题的告知。同时社会宣传部门和各种媒体也应当加大个人信用重要性的宣传力度。
2、设置专门部门或机构, 实现个人信用体系管理的专业化。
目前, 我国个人信用记录都由人民银行统一管理, 这使得个人要想获取自己的信用记录需要向人行申请, 并且在消除不良记录方面有很强的硬性壁垒, 没有商量余地。应建立专门机构对个人信用记录统一管理。这个统一的管理机构可以是国有的, 进行全面的、系统的、涵盖整个社会的个人的信用记录, 其中, 除了公民个人的商业银行借贷记录外, 还应当包括公共事业缴费、电信缴费、个人所得税缴纳等与个人金融及信用有关的事项。同时, 个人有权从该信用管理机构获取个人信用记录, 了解各种及时偿还贷款的期限, 以避免无意中被列入不良信用记录数据库。当然, 该机构有义务对个人的各类信息予以保密。
3、完善个人信用体系的记录内容。
我国的个人信用体系中, 贷款账户信息所占比例最大, 多源于各类商业银行、政府部门和公共事业部门, 与发达国家相比还不完善。我国可以借鉴国外经验, 国家从每个人一出生开始, 建立一个终身不变的信用号码。在这个号码下, 公民个人的收入、赡养负担、就业、贷款及还款记录、债务与开销、甚至婚姻、家庭住址、电话号码等情况都可以进行完整的记录。除个人信用贷款情况外, 还可以包括:就业情况、收入情况、经营情况、劳资纠纷、经济官司、刑事处罚、交通违章、图书借书记录、乘坐公交车购票行为等等与个人信用与诚信有关的表现。
4、规范不良信用的认定与评估制度。
规范的个人信用在市场经济深化的同时越来越受人们的关注, 规范不良信用的认定与评估制度就成为一个国家健全和完善个人信用体系的重要环节。对于不良信用的认定需要有一个客观的符合国情民情的标准, 对于已经有的不良记录的改正与消除也要有一套合情合理的制度规定。
在逾期还款的不良信用认定方面, 考虑我国民情, 不能像国外那样严格 (只要逾期, 哪怕只有一两天, 就是不良信用) , 应当给一个缓冲期限, 比如5-7天。
在不良记录的消除方面也应该更人性化一些。例如:按照国际惯例, 只要出现不良记录, 就要保持7年之久, 注销信用卡也不能挽回这一不良记录。对此, 我们就应适当放宽, 只要有持续的改正表现, 就可以考虑取消该项不良记录。目前我国个人房贷还款中试行的:“出现逾期还贷, 但其后连续24个月保持正常还款, 不良信用记录就可自动清除”, 就是很好的适合我国民情的政策。
对于不良信用行为, 应当进行进一步的调查, 区分恶意与善意。将恶意不还贷款与确实无力还贷区别开来, 进行分层次的逾期还款行为记录, 不一定统统列入不良信用。等等。
5、加强个人信用体系在各商业银行间的同一性认定。
在我国各大商业银行之间, 个人信用体系各家银行有各自配套制度, 还没有形成同一性的认定, 良好的个人信用记录并没有帮助个人在不同银行获得更多的贷款机会。目前, 不少商业银行对于信用良好的个人使用刷卡积分兑换奖品的激励机制, 部分商业银行还采取贷款额度增加、出国留学优惠等奖励措施, 但大多都只在本银行之内实施, 很难得到其他银行对这一客户良好信用的认同。
建议在各大商业银行之间实行“良好个人信用客户”的同一性认定机制:某家商业银行已经认定的良好个人信用客户, 其他商业银行也予以承认, 在贷款审查方面予以一定的放松;在贷款额度与利率方面予以一定的优惠, 实施等同于本行良好个人信用客户的待遇。
三、结论
打造中国个人信用档案工程 第11篇
传统消费支付业务与网络平台的全面对接
近年来，我国各商业银行纷纷开通了网上银行服务，几年来其服务不断发展，中国建设银行、招商银行、中国工商银行的网上银行服务各具特色。网上银行的服务表明可降低银行经营成本、提高服务质量、增强市场竞争力。央行对网络银行和支付消费也给予了足够的重视与支持，为了保证网上银行业务的开展和支付的安全，人民银行联合工商银行等13商业银行共同建设中国金融认证中心CFCA。
但是，尚未有任何一家银行可以通过网络平台，将发生在客户之间的传统消费担保、拆借等金融衍生业务以及信用透支等功能能够有机地结合到网络银行，实现商户群体、消费群体以及银行群体的三方便利与共赢。深圳市时商网络科技有限公司洞悉社会业已产生的需求，响应温家宝总理关于“积极推进金融改革，加快信用体系建设”的指示精神，创造性地开创了Q金积分卡商业模式，为网络消费会员之间架设消费信贷、担保、商务服务的综合性桥梁，拉动内需，推动了经济发展。
Q金积分卡的网络消费新模式
深圳市时商网络科技有限公司是一家专业从事电子商务运作与金融配套服务的高科技企业，开创性地以Q金积分卡作为结合银行卡与商户消费卡功能于一体的新卡介质，运营全国第一家唯一能与传统相结合的综合性商务网站。Q金时商网依托雄厚的资源优势和深圳金融中心的区域优势，利用互联网络建立会员信用档案及积分卡产品消费平台，为客户建立会员信用档案、提供网上商铺、交易担保、网站建设、产品通道建设、Q金积分卡、Q金商务秘书等特色产品和服务。
在IT和网络技术飞速发展的今天，Q金时商网以先进技术手段通过互联网、通讯网、传真机网的网络技术把传统的商店有机结合起来，实现了网络消费由虚拟到现实的无缝对接。网络为业务发展提供了无限的技术可能性并将之转变为现实，而数以万计的加盟商户又为会员的消费提供了强大的现实平台基础，庞大的诚信商户群体网络和先进的技术支持，使Q金会员实时感受时商网络这一中国信用第一网站平台的无限便利服务。
“三网合一”的最终目的是为了能保证满足不断增长的各种生产力需求的情况下，最有效利用资源，提高我国金融产业的整体水平，为国民经济信息化创造条件。Q金时商洞悉了网络时代人们最直接、潜力最大的个人和商务消费先机，谱写了互联网时代的新篇章，为会员提供最安全、高效和便捷的综合服务。
Q金时商网建立个人隽档案特点:
在中国，因为国情与环境的不同，Q金时商网个人信用档案建立也有其特点：
1．完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用体系的运转。个人之间的交易、消费、购物提升信用额度积分，通过客户交易、消费、购物行为，了解客户个人爱好、购物习惯、信用能力和经济能力。
2充分利用互联网的网络作用，实现个人信用档案资源共享。依靠市级人民银行或公安部门成立管理中心，实现档案信息的有偿服务。同时与全国大中城市联网，实现全国个人信息信息资源共享，从而建立起一个社会共享，公开、公正的覆盖全国联通所有银行的资信征询网络，使个人信用记录网络化。
3.明确的个人信用记录。个人信用记录的基本内容有自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人帐户和收入来源、个人可支配的用于抵押的资产等。用有效证件、手机、银行卡捆绑建立个人信用档案，通过个人经济信用行为活动记录不断更新个人档案，简化了个人档案资料，规避了个人隐私资料，实现了个人信用档案公开化、个人资产虚拟化、信用额度数字化。
4.人脉资源防范风险。建立Q金诚信联盟民间组织，形成信用堡垒，自发规范个人的经济活动行为，弥补个人信用档案与人个经济活动分离、个人行为与团体经济利益的脱钩。
个人信用制度的特征
从国际上来看，个人信用信息机构的设立、运行有三种模式可供选择：一是以欧洲为赌注以政府和中央银行为主导的模式，政府通过建立公共的征信机构，强制性要求企业和个人向这些机构提供征性数据，并通告立法保证这些数据的真实性；另一种是以美国为代表的，完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持和监管信用管理体系的运转，在这种运作模式中，利益导向是核心。还有一些国家借鉴欧美模式，结合自国国情而建立的个人信用制度，如印度、墨西哥等发展中国家的经验。不同的模式的个人信用制度都有着以下共同点：
1.个人信用制度完备
2.法律支持环境良好
3.提供个人信用的机构众多
4.业务品种不断增多
Q金时商网，怎样在中国建立个人人信用档案
1.Q金时商网是金融联成员公司深圳市时商网络科技有限公司运营的一个三网合一网站，凭借公司的雄厚实力和专业化的运作方式，主要服务内容有个人信用档案、电子名片、工作平台、网上商铺、担保服务、积分卡垫款结算服务、时商通（网络电话）、广告邮箱、短讯、传真服务、商务秘书服务，搜索引擎服务。以网上商铺、交易担保、广告向为一体，捆绑银行卡，提供网上交易、消费、网上担保以及网上商务服务等。免费为企业、个人建立网上商铺、网
2.Q金积分卡
由Q金时商网发行和管理，为会员提供消费和结算代理服务，并按交易次数、消费次数、担保次数获取积分和奖金的创收积分卡。积分卡有通存通兑，垫款服务功能。通存通兑是深圳金融电子结算中心推出的跨银行存款、取款、结算的新业务，方便持卡人到任何一家银行实现跨行服务；即：工商银行的卡可到民生银行、农行、建行、中行等其它银行办理存款、取款、转款、结算等业务。垫款服务：在信用额度内，为持卡人办理代缴企业、事业单位的缴费，避免用户多户头、多银行奔波；消费、购物结算垫款，凭持卡人申请将款转入持卡人捆绑的银行卡内，供持卡人使用。Q金积分卡适用于全国的Q金之家会员。
3.信用额度积分
信用额度是持卡人的信用指标，积分是持卡人数量指标。Q金信用额度积分是持卡人的虚拟资产评估依据，在Q金之家会员间可作资产交流、兑现。
4.Q金信用额度积分作资产的价值评估
交易、购物、消费、垫款等用总信用额度折换成30%担保；兑现最高按10%，最低按3%。
5.信用额度担保银行按揭
银行按揭的贷款本金不计入Q金欠款范围，为银行按揭的利息计入垫款范围，存款10万元，到银行放大10倍贷款额度，享受银行按揭贷款推介服务。
总言之，建立健全个人信用偿不仅使广大消费者收益，同时也可架起银行与个人，个人与个人之间的信誉桥梁，对银行来说，无疑可增加银行信贷资金的安全性。
Q金时商网Q＆A
1.什么是电子名片？有哪些功能？
Q金时商会员都可拥有一张电子名片，电子名片是Q金时商会员的一个身份显示，也便于会员之间沟通联系。通过为Q金时商会员自动生成一个网页，减少会员填写资料的麻烦；构建用户信息交流平台。Q金时商网会员经名片搜索窗口，点击进入名片，即可根据需要点击相关按钮进行操作。
2.什么是工作平台？
工作平台是Q金时商网为会员提供功能服务及增值服务的一个平台，也是Q金网站功能实现的一个平台。
Q金时商网会员可登录工作平台管理商铺信息、维护个人资料或进行网上交易等会员在Q金时商网的所有操作都可以在工作平台完成。
3.手机卡和积分卡捆绑会不会造成其他会员滥发短信？
为了防止其他会员因此滥发广告、信息等，通过Q金时商网短讯平台发送的短信将按2元/条收取费用，收到短信的会员将可获得0.5元/条的收益。
4.什么是交易担保？
为了突破网上交易的瓶颈问题，推动电子商务的诚信发展，Q金时商网创立“会员承保，人人诚信”的担保体制，由有一定资金实力的社会人士加盟为Q金时商网“担保会员”，由所有担保会员建立起一个遍布全国的食用担保网络，通过为当地商铺会员及普通会员的网上交易提供担保，由此把网上交易的风险降到最低限度。Q金时商网会员需要交易担保服务时，可在工作平台“交易担保”栏发布申请担保信息，也可搜索“Q金之家”担保会员，选择自己认可的担保会员直接发出担保申请。
为方便网上交易，Q金时商网还提供“担保交易”的支付方式，交易时点击选择，根据提示操作即可；交易双方既可一方申请担保，也可以双方都申请担保，通过担保人进行交易。担保交易的流程如下：
5.办理Q金积分卡需要具备哪些条件？
凡年满18周岁、具有完全民事行为能力的自然人，凭身份证、护照等有效证件和手机卡、银行卡，都可申请办理Q金积分卡，办理方式与注册会员相同。.
6.垫款服务如何实现？
在一定信用额度内，可为Q金积分卡持有人代缴各种费用，用户可免去在多家银行之间奔波之苦；消费、购物结算垫款，凭持卡人申请可将钱款转入持卡人捆绑的银行卡内，供持卡人使用。
7.Q金积分卡的还款期限？
垫款可12个月还清；90天内，由“Q金时商网结算中心”垫付银行延期利息及会员之间产生的费用，超过90天，按1.5‰/天计算垫款的综合管理费；超过90天，综合管理费按月、季付清均可。会员与会员交易发生次数达到3000次，可按信用额度的10%兑换奖金。
8.什么是Q金积分卡激活？
“Q金之家”会员交纳的会员管理费，统一交付银行作银行保证金，并放大10倍作为初始信用额度记录于Q金积分卡中，凭会员交易次数判断会员资料真伪、考核会员诚信度。
Q金积分卡金卡初始信用额度积分为60000分；Q金积分卡银卡初始信用额度积分为6000分；会员交易超过600次，并从交易过的会员中，选择10个会员作为联系人（其中必须有1名诚信联盟会员），即可激活Q金积分卡，激活后即可享受积分卡权利。当会员向系统发送记录信用额度申请达600次，系统即会发送激活网址，会员登录该网址根据提示操作即可激活积分卡。“Q金之家”商铺会员所持银卡授信额度达到10万元时，可升级为担保会员，享受“Q金之家”担保会员待遇。
9.如果会员手机号码或银行卡帐号等重要资料变更，应如何处理？
请及时登录网站修改申请注册资料，或与Q金时商网商务秘书联系，进行修改。
10.什么是信用额度积分？何作为资产的价值评估？
信用额度是Q金积分卡持有人的食用指标；积分是持卡人信用额度的数量指标。Q金信用额度积分是持卡人的虚拟资产和资产评估依据，在“Q金之家”会员间可作资产交换、兑现。会员交易、购物、消费、垫款时可将信用额度折换成30%担保；最高可按额度积分的10%、最低按额度积分的3%进行兑现。
11.如何获取信用额度积分？
“Q金之家“会员间相互交易、购物、消费、担保，根据发生次数可获取相应的信用额度积分；担保会员与其他会员每实现交易、购物、消费或担保一次，可获取100元信用额度积分；
商铺会员与其他会员每实现交易、购物或消费一次，即可获取10元的信用额度积分。
12.什么样的情况下不能获得信用额度积分？
（1)尚未还清Q金时商网结算中心垫款的会员，欠款期间不能增加信用额度积分；
（2)会员管理费尚未缴清的会员不能增加信用额度积分；
（3)会员与会员当月只能交易一次，超过两次以上其超过的次数不计算信用额度积分；
（4)交易窗口限每天交易30次，超过30次的不计算信用额度积分。
13.有欠款的会员在什么情况下可获取信用额度积分？
有欠款的会员与没有激活的积分卡交易时，可增加双方的信用额度积分；新会员的积分卡激活后，有欠款的会员与新的会员交易时不增加信用额度。
14.信用额度的最高限额是多少？
信用额度100万元封顶，达到100万元按10%奖励兑现，同时冲销信用额度。达不到100万元的信用额度，信用额度循环使用，不受年限的限制；兑换奖金冲销信用额度积分。
15.什么是Q金时商诚信联盟？诚信联盟会员享有哪些权利？
由“Q金之家”会员管理中心考核、审察并批准备案的担保会员组成，10名担保会员构成一个行业联盟。为“Q金之家”会员提供银行担保、会员发展、广告推广、产品代理、物流运输、产品通道拓展、活动策划等服务。享有Q金时商网产品、项目推广的提成权、代理权。
16.什么是广告付费？
广告付费是Q金时商网的一大创新，Q金时商网提供广告游戏及广告邮箱两种获取广告积分的方式。广告付费服务不仅可提高Q金商户的广告点击率，同时，广告阅读者也能从中获益。网站因此实现与广告商、网民的互动。“Q金之家”会员均可获得一个广告邮箱，广告邮箱是“Q金之家”会员获取广告积分的工具，拥有广告邮箱就能收取Q金时商网发送的广告，阅读广告就能获得收入。点击Q金时商网的付费广告，玩一个小游戏就能获得相应的广告积分。广告积分是Q金时商网提供的虚拟货币，可作为Q金时商网会员之间购物、交易、消费之用；100个广告币相当于1元人民币。
17.什么是商务秘书？服务内容有哪些？
商务秘书服务是Q金时商网为会员提供的一项特色。Q金时商网拥有一支高度专业的商务秘书队伍，可通过互联网、通讯设备或人工服务热线，为会员提供撰写各种商务文案、财务、法律咨询或各种商务中介服务。
（1)利用酒店、茶楼、传统商店、文化用品商店、打字复印店、照相馆、休闲场所、公共场所在全国建立传统的传真、打印、广告窗口；让会员能方便、快捷地收到商务秘书为其提供的各项服务，快速打印所需材料。
（2)提供远程商务服务。Q金时商网会员可运用固定电话、手机、网络电话、视频等通讯工具，求助Q金商务秘书查询信息资料、发布广告信息、上传资料、通过网络传递合同、语音留言、转换手写文本、建立资料档案库等。
（3)为企业建立人工电话热线；为有电话热线的企业用户提供转接委托服务。
加强个人信用档案建设工作的思考 第12篇
一、建立信用教育长效机制
随着社会的发展, 个人信用档案迟早要建立起来。强化信用意识, 树立信用观念, 就是为了适应社会发展的要求。人们应明白这样一个道理, 即信用既是一种道德品德, 更是一种宝贵资源、一种无形资产。在一个成熟的市场经济社会里, 信用是一个人经济行为的立足之本, 也是涉足经济社会的“通行证”。恪守信用乃是每个人应当具备的生存理念之一。不守信用, 受损失的不仅是个人的名誉和社会形象, 还会对个人一生的信用产生极为不利的影响, 并直接影响其今后的工作和生活。所以, 人们一定要珍惜自己的信用历史, 保持良好的信用档案记录。建立个人信用档案制度, 一个重要方面就是重视以崇尚“信用至上”为核心的宣传教育, 使之真正树立一种适应社会主义市场经济发展的信用观念, 这将是一项长期工作, 需要家庭、学校、社会各界用真心、爱心去浇灌, 需要大家共同努力。
二、健全个人信用档案组织体系
以建立个人信用档案登记中心、信用档案信息评估中介机构和社会信用行政主管机关为重点, 健全个人信用档案组织体系。建立个人信用档案登记中心, 中心的职能为:收集管理个人信用档案资料、委托中介机构对个人信用状况进行评诂、起草个人信用报告、按照有关规定对外有偿提供个人信用的咨询或查询服务。该中心宜由政府相关部门。包括工商、税务、公检法、民政、人民银行、证监会、保监会等共同推动组建一批相互开展竞争的个人信用档案评诂中介机构个人信用档案登记中心为保证在提供个人信用信息时的客观、公正和超脱性。自身并不对个人信用状况进行评估, 这一工作委托给社会上的个人信用档案信息评估中介机构来进行。在下一步机构建设中, 完全可以引进市场竞争机制, 组建一批个人信用档案信息评估事务所, 通过竞争, 提高评估的客观性、公正性、科学性。
三、完善个人信用档案法律法规
借鉴西方发达国家的先进经验, 制定和颁布诸如《信用消费法》或《个人信用法》以及其他消费信贷的法律、法规, 并充分体现个人信用档案相关内容。这些法律、法规应是全国性的, 而非各个地方政府自行制定的相关规定, 应在实施上具有全国统一性, 这样我国的个人信用体系才能更好地协调一致。严格的法律制度会对每个人形成外部约束力, 让不讲信用者重则受到法律制裁, 轻则受到舆论谴责。
四、构建科学的个人信用档案管理架构
个人信用档案是伴随每个人的学习、工作、生活情况逐渐积累形成的, 个人的活动涉及到社会有关部门, 有关部门就有可能留下这个人的信用材料。每个人的信用信息可能散存于学校、工作单位、金融机构、商业、医院、公用管理部门、房管部门、司法部门、海关等, 我国现有国情是各地区各行业条块分割, 个人信用信息采集与使用是自给自足, 共享程度低。如无需要, 通常谁都不会去汇集公民各方信用材料, 形成完整的公民个人信用档案。因此, 要建立完整的个人信用档案, 就必须建立统一的个人信用制度, 按照人员隶属关系, 有组织地汇集散存于社会各部门的个人信用资料, 形成系统的个人信用档案。这个系统下的档案在信用资料的收集、鉴定、整理利用各方面都要符合国家或地方档案部门制定的个人信用档案管理标准的规定。
(一) 制定并完善个人信用档案管理工作标准。
要在作广泛深入的调查研究之后, 真正掌握各地区各行业开展个人信用档案工作的实际情况, 加强与立法机构配合, 争取尽快制定出切实可行的个人信用档案的管理办法, 为个人信用档案工作提供法律依据。同时, 制定出个人信用档案的工作标准, 以此来规范全社会个人信用档案的收集、保管、利用工作。只有这样, 个人信用档案工作才能走出目前各自为政、标准不一、盲目混乱的困境, 协调、有序、持续、高效地开展。
(二) 加强个人信用档案的整理工作。