解困温州小微企业

解困温州小微企业（精选6篇）

解困温州小微企业 第1篇

温州全市有规模以上企业3998家左右, 去年以来大概有140家相继停产, 产量同比下降的则达到2776家, 下降面达57%。而规模以下企业倒闭更不计其数, 每个月还在加剧, 形势严峻已是不争的事实。不少企业反映, 生产经营中遇到困难比2008年全球金融危机时期更大、更持久。

一、小微企业面临困境的原因分析

小微企业的生存与发展目前面临前所未有的困境。是因为有“七把刀一根绳子”架在小微企业的脖子上。“七把刀”是指:国内外市场环境变化, 经济增长速度减慢;企业用工成本增加, 特别是劳动力成本上升, 原材料成本上涨;企业用地, 特别是小型企业、微型企业的用地比较紧张;人民币汇率提高;节能减排压力比较大;企业信用的缺失。“一根绳”就是指银行信贷收紧。在“七把刀一根绳”中, 银行信贷这根“绳子”是最让小微企业要命的。温州经济有两个特点:一是小微企业多, 二是从事国内、国外贸易的人多, 这样就形成了民间资本多, 企业又缺钱的情况。自从民间借贷风波以后, 温州的民间信用丧失了, 原来的资金链条打乱了。比如, 以前一般的朋友之间打个电话就可以先借个200万、500万的, 有时候借条都不用打资金就可以过来, 还了银行的贷款。现在温州实业毛利已经下降到了1%~3%, 许多企业家对办实业的信心下滑。去年的企业家信心指数直线下滑, 很多企业对坚守实业已经产生动摇。现在, 中、小企业离市场最近, 离资本市场最远, 融资是心头之痛。缺乏正规全面的金融服务, 使民间借贷在温州经济运行的这片汪洋中肆意滋长。而地下钱庄、民间借贷往往伴随着高利贷, 不仅大大增加了企业融资成本, 也对正常金融市场带来了干扰与不稳定因素。综上所述, 企业的成本上升, 一是融资成本, 二是生产成本, 三是劳动力成本, 这三个因素都叠加在一起, 企业压力更大。而事实上, 目前银行和民间借贷都收紧, 小微企业的倒闭风潮就不可避免。第一, 去年出现的企业老板跑路潮, 银行负有不可推卸的责任, 一支无形的幕后操手推企业一把, 银行跟风收贷有一定关系, 其实卷入这场危机的的许多企业本身并不缺乏盈利能力, 只是由于受银行跟风收贷陷入困境, 进而使更多的企业被“株连”。第二, 温州担保公司太多, 太滥。半年之内满街都是, 本来是民间朋友之间拆借, 现在演变成企业跟担保公司拆借, 增加了企业的融资成本, 更可怕的是银行工作人员和公务员也可能参与其中, 银行资金大量流入担保公司, 企业向银行借钱比登天还难, 滋生了担保公司的生存空间。第三, 银行利率上浮, 加重企业困难。银行向企业要更高的利率名正言顺, 银行增加的利息名目较多。一种方式是变相提高贷款利息, 比如说银行借给你1000万元, 需要你先存300万元在银行, 这笔钱你是不能动用的, 也是没有利息的, 相应产生的利息会被分摊到实际使用的700万元资金上, 等于提高了实际贷款利息。另一种方式是一些银行变相要求借贷人购买各种各样的基金, 名目繁多, 这样实际上正规企业借出来的资金利率已经达到月息1分到1分2, 甚至1分5左右。这也推高了民间借贷利率, 目前浙江一带民间短期贷款月息达5%~6%左右, 长期也在2分、3分左右。如今的实体企业, 利润率也许只有3%~5%, 有的行业甚至只有1%~3%, 对于他们来说, 别说3分、5分, 甚至1分、2分的月息都难以承受。但又不得不借, 不借就可能马上倒闭, 而借还存在转机的可能。短期借高利贷还可以, 但长期而言会是致命的。此外, 原材料的价格飞涨, 劳动力价格大幅度提高, 企业给国家的各种费用只增不减, 国有单位的挤压与垄断, 民间信用体系的坍塌, 也是使小微企业陷入困境的因素。

二、破解企业困境的对策

1.破解小微企业困境, 根本出路在于金融改革创新: (1) 建立健全面向小微企业的金融服务体系。鼓励国有银行和股份制商业银行发挥融资主渠道作用, 坚持国有金融组织与民间金融组织、银行与非银行金融机构、内资与外资金融机构、本地与外地金融机构同步发展, 实行分类考核, 推动多层次、广覆盖、互为补充、良性竞争的小微企业金融服务体系的建立。 (2) 稳步推进小额贷款公司等新型金融组织发展。要进一步放宽小额贷款公司门槛, 通过统筹规划布局、引入招投标竞争机制、鼓励增资扩股、探索小额贷款公司与国有大型银行合作开展中小企业专营业务、开展小额贷款公司资产证券化试点等措施, 做大做强小额贷款公司。要积极开展符合条件的民企、自然人根据有关规定发起设立村镇银行、社区银行、农村资金互助社、贷款公司等试点, 经营良好的小额贷款公司允许其改制为村镇银行。 (3) 大力推进金融产品和服务方式创新。引导和鼓励银行机构开发多种小微企业贷款方式、抵质押担保方式、还款方式以及信贷流程, 积极开展产品和服务创新。着力推进动产、应收账款、仓单、股权、知识产权、商标使用权、农民住房、土地承包经营权、排污权等抵质押方式。积极推广供应链融资、物流融资、“小本贷款”、小企业债权集合信托、“创业通”、“速贷通”、“保兑仓融资”、循环贷款等多种信贷创新产品。大力推广“抱团增信”、“网络联保”、“桥隧模式”、“信贷工厂”等多种金融服务模式, 更好地满足小微企业多样化资金需求。 (4) 进一步落实小企业信贷差异化的监管政策。引导和督促银行业金融机构进一步落实四个差异化监管措施, 即在授权授信、利率定价、绩效考核、对不良贷款容忍度等四个方面给予小微企业政策倾斜。加快小微企业专营机构建设, 进一步发挥现有小企业信贷专营机构的作用, 对符合条件的银行机构, 支持批量设立专门从事小微企业和“三农”贷款的支行和专营机构, 对专营机构实行差异化考核。鼓励银行机构进一步下放经营权限, 缩短审批流程, 提高小微企业金融服务效率。将小企业金融服务纳入监管评级, 通过调整相应指标权重, 把银行业金融机构信贷投放引向小微企业。 (5) 提升为小微企业金融综合服务的水平。探索建立小微企业综合融资服务平台, 支持组建小微企业融资综合服务中心, 集聚银行、担保、会计法律、评估、协会等机构, 提供信用调查、资产评估、法律咨询等专业服务。 (6) 规范民间融资, 维护经济金融稳定。开展规范民间融资试点, 积极探索民间融资阳光化途径。以温州金融综合改革试验区建设为契机, 对现有的各类民间融资方式进行规范, 逐步形成一整套制度, 作为民间融资相关行为的指导依据。同时要加强对创新类地方金融组织的管理, 重点加强对融资性担保公司、典当行、寄售行、调剂行、投资机构以及网络贷款服务机构等市场主体的管理, 积极防范化解民间融资及企业资金链断裂的风险。要建立健全民间融资监测体系, 做好民间融资动态跟踪和风险预警。

2.充分发挥行业协会的作用, 因为行业协会最了解行业内企业的产品状况、生产条件、市场规律、从业人员、资金需求、技术含量等等。加强行业内的培训制度, 建立人才共享机制。

3.要加强政府跟行业的沟通, 政府要引导行业, 监督行业的发展。指导有条件的小微企业进行兼并重组, 避免重复建设、产能过剩, 人才浪费。

4.政府要指导企业加强民主与法律建设, 特别是职业道德和精神文明建设。加强质量监督, 技术的指导, 组织市场的战略和发展方略的培训。

5.土地供给。对企业来讲, 土地是企业除资本之外的另一重要存活因素, 工厂没有土地, 会制约企业的发展。政府可建设一批标准厂房租给企业, 这样有利于政府管理, 减少管理费用支出, 提高政府管理效率;能使安全生产得到保障;工厂、市场统一规划, 节能减排, 环保大大提高;整个城市形象提高, 生产生活综合指数和满意度提升。

6.加强企业家的精神建设与战略目标的确立, 抓好内部管理, 加大创新产品的研发和品牌建设。

摘要：小微企业是国民经济的重要组成部份, 在安排社会成员劳动就业、繁荣市场中作出重大贡献。文章着重分析目前小微企业陷入困境的原因, 探索金融改革如何为企业和经济服务。

关键词：小微企业,困境分析,金融改革,对策建议

参考文献

[1].董文标.服务小微信贷创新未止步.金融家杂志, 2013 (01)

解困温州小微企业 第2篇

摘要：文章以山东省威海市为例，对8家商业银行的58位客户经理的贷款行为进行问卷调查，结合银行组织结构和激励机制，从客户经理生产软信息的质量和持续性两方面对软信息生产和小微企业关系型信贷的关系进行Logistic回归分析。结论表明：银企接触次数的增多和客户经理的工作调动次数的减少均会提高银行选择关系型信贷的概率，但受银行贷款激励机制和工作调动的影响，客户经理对借款企业的软信息了解度的提高不一定支持其选择关系型信贷。

关键词：软信息；信息生产；关系型信贷；小微企业

一、 引言

山东省中小企业办公室提供的数据表明，山东省目前有小微企业60多万户，为社会提供了70%以上的就业岗位，贡献了60%的GDP。但由于小微企业规模小、抵押品不足、经营风险大，致使其陷入了融资困境。关系型信贷技术在克服信息不对称、降低融资成本方面有显著效果，成为了小微企业融资解困的有效手段。Berger和Udell（2002）认为，关系型信贷所倚重的主要是难以编码、量化和传递的软信息，包括企业行为、信誉和企业业主个人品行、员工生产能力和稳定性，以及企业的利益相关者情况等，这些信息主要是银行通过长期和多种渠道的接触所积累的。因此，有必要从软信息生产的视角研究小微企业关系型信贷的生成。

二、 文献综述

国内外已有研究集中在软信息生产、银行组织结构和激励机制对小微企业关系型信贷的影响上。賀勇（2009）通过构建软信息生产模型分析了软信息的生产与银行决策之间的关系，得出银行在关系型信贷中的关系专用性投资规模越大、银企关系质量越高，银行越容易寻求到贷款决策信息的支持，并实施之。但是，软信息的生产对关系型信贷的长远发展存在一定的阻碍：一是由于软信息的传递成本高，在银行内部产生“委托——代理关系”；二是存在“信息锁定（information lock-in）问题”，Von Thadden（1998）认为，放贷银行对借贷企业存在信息垄断，同时借贷企业对放贷银行形成“路径依赖”，导致了借贷成本升高等问题，必然影响关系型信贷的稳定发展。此外，客户经理在放贷过程中会受到银行组织结构和激励机制的影响。林毅夫和李永军（2001）认为，关系型信贷存在“小银行优势”，即规模较小的商业银行具有向中小企业提供关系型信贷的优势，但邓超等（2010）则认为存在“大银行优势”。Uchida等（2012）研究显示，信贷员获取企业“软信息”的行为在关系型融资生成中发挥着重要作用，并发现大型商业银行的信贷员同样有能力提供较多的软信息。徐忠和邹传伟（2010）通过建立“硬信息”和“软信息”框架下的委托代理模型，分析了银行内部贷款审批权分配和激励机制可能对贷款行为产生影响。

已有研究成果表明，小微企业关系型信贷的生成与客户经理生产软信息的能力有关，同时还受到银行组织结构和激励机制的制约。因此，本文以山东省威海市为例，对软信息的生产和小微企业关系型信贷生成的关系进行实证分析。

三、 研究设计

1. 样本选择与变量定义。本文选择了山东省威海市8家商业银行作为研究样本，对客户经理开展了“山东省威海市小微企业关系型信贷生成研究”的调研。共发放问卷63份，回收61份，其中有效问卷58份，有效率为95.1%。问卷共分为所在金融机构基本情况、贷款行为特征、自我评估、对借款企业的了解度和自身基本情况五部分。本文根据调研结果，选取了几个变量（如表1示）。

2. 模型构建。由于贷款类型（Lend）为虚拟变量，本文采用二元Logistic回归模型进行实证分析。根据选取的变量，回归模型如下：

四、 软信息生产与小微企业关系型信贷生成的实证分析

1. 描述性统计与均值差异性检验。从描述性统计中可知：客户经理对借款企业软信息的了解度（Soft）存在一定差异，评分在2.429分～5分之间，平均值为3.663分；银企接触次数差距较大，最大差距达到27次，这可能是由于软信息掌控力度较大的银行会适当消减对贷方的监督次数以降低监督成本；银行客户经理的工作年限差异较大，最大为20年，最小仅为1年，均值约为4年，这与目前银行业整体的人员管理密切相关；在专门设立中小企业贷款部门上，均值为0.897，表明近90%的银行设有中小企业贷款部门。

按照贷款类型（Lend）对样本分组，进行解释变量的均值差异性检验（如表2所示）。结果表明，银企接触（Contact）、工作年限（Year）和工作调动（Transfer）在交易型贷款和关系型信贷两类样本中具有显著差异。其中，选择关系型信贷的银企接触次数显著大于交易型贷款，说明关系型信贷基于软信息的生产，需要有较多的调查次数和监督次数；选择关系型信贷的客户经理工作年限显著大于交易型贷款，工作调动次数显著小于交易型贷款，说明对于具有丰富工作经验和对借款企业熟知的客户经理，能利用“意会知识”减少借贷双方的信息不对称，降低交易费用，倾向于选择关系型信贷。

2. 变量相关性分析与多重共线性检验。从变量间的Pearson相关系数可知，贷款类型与银企接触次数负相关，与客户经理的工作调动显著正相关，与工作年限负相关，以及软信息与工作调动负相关，这反映了客户经理在固定银行工作的稳定性越强，对软信息的获取越有利。另外，银行规模与贷款类型、工作调动负相关，与银企接触次数正相关，即规模越大的银行越倾向于向小微企业发展关系型信贷，可能是因为大银行有足够的能力担当风险成本以及借贷后的监督成本。对于多重共线性，本文采用的检验指标是方差膨胀因子（VIF）和容许度（TOL），解释变量的VIF最大为2.30，小于10，TOL最小为0.44，大于0.1，因此解释变量之间不存在明显的多重共线性。

3. Logistic回归结果及分析。将样本数据代入式（2），使用Stata13.0软件进行Logistic回归，结果如表3所示。从LR值来看，各模型均通过了F检验，模型拟合效果较好。具体而言，回归分析共分为三步：

（1）考虑客户经理生产软信息的质量对关系型信贷生成的影响（如模型（1）～（3）所示）。结果表明，只有银企接触显著，银企接触每增加一次，客户经理选择交易型贷款的概率是选择关系型信贷概率的0.81倍，即选择关系型信贷的概率增加23.5%。这说明客户经理增加对借款企业的贷前调查和贷后监督次数，可以更方便和有效地获取借款企业的软信息，有利于关系型信贷的生成。

（2）研究客户经理生产软信息的持续性对关系型信贷生成的影响（如模型（4）～（6）所示）。结果表明，只有工作调动具有较高的显著性，工作调动每增加一次，客户经理选择交易型贷款的概率是选择关系型信贷概率的4.716倍，即选择关系型信贷的概率减少17.5%。这说明频繁的工作调动会大大降低客户经理与借款企业之间关系的稳定性，减少了生产软信息的持续性，增大了放贷风险，从而不利于关系型信贷的产生。

（3）综合分析客户经理生产软信息的能力对关系型信贷生成的影响（如模型（7）所示）。结果表明，只有借款企业软信息的了解度和工作调动次数显著。从模型（1）和（7）的对比中可以发现，工作调动对客户经理的贷款技术选择更具影响力，受其影响，即使客户经理对借款企业的软信息了解增多，也不一定会选择关系型信贷。这说明关系型信贷的关键在于分摊跨期成本和寻求长期收益，而频繁的工作调动会使二者无法实现，从而导致客户经理放贷趋于保守，注重抵押品、財务状况等硬信息，选择交易型贷款。在控制变量方面，大银行资产规模的增大，会增加客户经理选择关系型信贷的概率，支持了“大银行优势”；而放贷风险大于奖励的激励机制会使客户经理倾向于选择交易型贷款。

4. 稳健性检验。为了更好地验证结论的稳健性，本文使用了问卷中客户经理对小微企业的贷款利率区间的均值（Rate）来代替模型（1）中的贷款类型（Lend），Rate越小，表明客户经理越倾向于选择关系型信贷。数据显示，变量Rate的均值为一年期贷款基准利率上浮26.05%，最小值为上浮6%，最大值为上浮80%，说明针对小微企业的一年期贷款利率存在较大差异。以Rate为被解释变量进行回归分析可得：在1%的显著水平下，Contact与Rate负相关，Transfer与Rate正相关，与之前的研究结论一致，说明实证分析结果是稳健的。

五、 结论与政策建议

1. 增加银企接触次数有利于小微企业关系型信贷的生成。增加调查和监督次数有利于客户经理掌握更多有关借款企业的软信息，做出关系型信贷的选择。鉴于此，银行客户经理可以通过见面交谈、车间观摩、员工交流等多种方式增加对小微企业的实地调查和监督，从中了解企业业主的个人特征、管理水平和员工的稳定性，以及产品或服务的市场竞争力，促使关系型信贷的生成，从而解决小微企业融资的困境。

2. 减少客户经理的工作调动有利于小微企业关系型信贷的生成。较少的工作年限不利于小微企业软信息生产的持续性和累积性，频繁的工作调动会加重这一不利影响。由于关系型信贷和交易型贷款的差异在于跨期成本的分摊和长期租金的获取，工作调动会破坏银企关系的稳定性，导致分摊跨期成本的风险加大和“信息租值”的消散。因此，银行必须设计出一整套针对客户经理的聘用和培养机制，包括建立规范的和有针对性的客户经理聘用制度，引导客户经理制定职业生涯规划，减少跨区域的客户经理工作调动等。

3. 受银行贷款激励机制和客户经理工作调动的影响，客户经理对小微企业软信息了解度的提高不一定支持其选择关系型信贷。如果银行对客户经理的贷款行为的激励不足，工作调动频繁，客户经理会选择保守的交易型贷款方式并注重短期利益。因此，银行管理层必须加强客户经理的物质激励和精神激励，尤其要对开展小微企业贷款业务业绩良好的客户经理给予更高的奖励。

参考文献：

[1] Berger A N and Udell G F.Small business credit availability and relationship lending： The importance of bank organizational structure[J].Economic Journal，2002，112（477）：32-53.

[2] 贺勇.关系型融资、意会信息生产与商业银行信贷决策[J].中南财经政法大学学报，2009，（6）：91-96，144.

[3] Von Thadden E L.Asymmetric information， bank lending and implicit contracts： the winner's curse[M].Ecole des HEC/DEEP，1998.

[4] 林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，（1）：10-18，53-93.

[5] 邓超，敖宏，胡威，王翔.基于关系型贷款的大银行对小企业的贷款定价研究[J].经济研究，2010，（2）：83-96.

[6] 徐忠，邹传伟.硬信息和软信息框架下银行内部贷款审批权分配和激励机制设计——对中小企业融资问题的启示[J].金融研究，2010，（8）：1-15.

基金项目：中国人民大学2015年度拔尖创新人才培育资助计划成果。

作者简介：李琪（1989-），男，汉族，江苏省徐州市人，中国人民大学财政金融学院博士生，研究方向为金融风险管理、小微信贷；郭建强（1963-），男，汉族，山西省芮城市人，山东大学（威海）商学院教授，南开大学经济学博士，研究方向为西方经济学及其应用、投资经济学与企业投资融资行为。

温州市小微企业融资问题及对策研究 第3篇

(一) 向银行融资难

首先, 融资渠道有限, 向银行融资小微企业缺乏话语权。当前, 温州市小微企业的融资渠道虽然经过政府、银行业的共同努力有所拓宽, 但是效果不明显, 仍然比较有限, 相对单一。即使能够从银行获取贷款, 由于银行融资条件要求高, 机会也不是太多。温州市小微企业从外部直接获取融资的比例非常少。证券市场尽管也有为小微企业融资服务的创业板和中小板, 但是由于创业板和中小板设置的上市条件比较多, 进入门槛比较高。

其次, 无法提供足够的抵押或担保物。温州市小微企业的融资抵押物缺乏, 担保条件难以满足, 财务状况透明度低, 信用记录较少, 抵御风险能力较弱, 因此很难获取担保机构的担保和难以达到银行等金融机构的贷款要求, 无法从银行获取贷款支持。

最后, 不能提供合适的财务报表。温州市小微企业要想从金融机构获取贷款支持, 必须提供符合要求的规范财务报表。但是小微企业的财务制度不够规范、不够透明, 绝大多数小微企业的财务制度不够规范、不够健全, 财务报表不经审计, 存在严重的公私帐混用、漏记收入或者不计收入等现象。

(二) 民间融资难

首先, 民间借贷使用成本高。温州市小微企业从银行等正规渠道获取贷款相对较难, 于是转向民间借贷, 据统计温州市有百分之十几的小微企业选择民间借贷作为其融资的主要渠道。然而, 民间借贷成本比较高。比如你向民间借贷五百万元, 借贷期限为三个月, 民间借贷利息至少月息八分, 倘若你找到民间投资机构, 一般还需要提供资产抵押。

其次, 民间借贷使用周期短。温州市“两多两难”问题比较突出, 即“民间资本多而投资难, 小微企业多而融资难”。尽管国家出台很多政策鼓励引导民间投资, 但是由于政策支撑缺乏、政策执行不力等原因, 收效欠佳。只有少数民间资本流入小微企业, 但是由于民间借贷使用周期较短, 难以从根本上缓解小微企业的“燃眉之急”。

(三) 资本市场融资难

首先, 进入资本市场的门槛高。经过20多年的发展, 我国证券市场的多层次体系以及市场结构建设取得令人瞩目的成绩。但是小微企业进入资本市场的门槛依然很高, 由于小微企业管理相对不够规范, 并且其资产规模比较小, 很难达到在创业板以及主板上市的条件和要求。其次, 新三板还没有发展成熟, 交易活动不是很活跃, 难以从中获取资金支持。再次, 发行债券往往对小微企业提出比较高的要求, 并且发行债券的审批手续非常严格。最后, 创投基金以及私募往往又缺乏了解小微企业经营状况和发展前景的有效途径和渠道。

其次, 进入资本市场融资的小微企业少。虽然我国已经初步形成了具有一定区分层次的资本市场体系, 但是这个市场体系仍然存在缺点, 尤其是对于处在早期创业阶段的小微企业的服务基本上还处于“空白”阶段, 其中一个重要的原因就是我国资本市场的门槛偏高, 对于小微企业的定位标准相对较高。尽管温州市小微企业数量众多, 但是由于资本市场门槛偏高, 绝大多数企业虽然具有成长性和创新性但是由于利润水平的限制以及规模大小的限制而被拒资本市场大门之外, 真正能够进入资本市场大门的小微企业数量非常少。

(四) 互联网融资风险大

互联网金融的发展, 带来了全新的金融业态, 也让小微企业的融资环境得到升级。网络借贷平台一端由网贷公司找到优质的借款人, 另一端是有闲置资金的出借人, 平台把两端客户资金需求对接起来。这种模式最为人熟知的名字就是“人人贷”。网贷公司作为中介机构, 负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察, 并收取账户管理费和服务费等收入。网贷平台在满足小微企业对资金的需求的同时, 也正逐渐成为一种理财方式, 为个人投资者创造了新型投资环境。网络融资作为一种金融创新, 满足了金融市场的需要, 使得民间资本与小额贷款实现了更有效的成交, 是现有银行体系的有益补充。但是互联网融资是一种传统民间借贷和网络技术相结合催生的一个新兴行业, 现处于初级阶段, 存在诸多风险。

二、完善温州市小微企业融资的具体措施

(一) 加大政府政策扶持力度

首先, 加强政府、银行、企业之间的沟通交流。政府应该定期或者不定期召开政府、银行以及企业之间的座谈会, 加强三者之间的沟通交流。在座谈会上, 政府部门要认真听取银行以及企业的意见和建议, 了解其需求, 共商解决小微企业融资难的对策措施, 建立政府、银行、企业沟通交流的长效机制。

其次, 加大政策的引导和执行力度。鼓励银行缩短小微企业贷款周期, 简化审批程序, 提供贷款优惠利率, 防止绑定理财产品;出台政策引导民间资本进入小微企业, 缓解其融资难问题;降低资本市场上市门槛, 加大对小微企业上市补贴力度, 引导小微企业进入资本市场进行融资;出台政策管控银行把信贷资金转入民间借贷市场, 获取高额利润。

再次, 建立小微企业征信系统。银行对小微企业缺乏充分了解, 加之小微企业缺乏信用记录, 银行难以评估小微企业的资信等级, 基于信息不对称理论, 银行为了管控信贷风险, 对小微企业采取“慎贷”态度, 使得小微企业难以从银行获取贷款支持。要想提高小微企业的融资能力, 从银行获取贷款支持, 必须建立完备客观真实的小微企业信用档案数据库。

最后, 建立小微企业困难帮扶机制。小微企业抵抗风险能力较差, 一旦遇到市场变化或者人为因素, 容易导致资金链断裂。因此, 政府应该建立小微企业困难帮扶机制, 及时帮扶小微企业渡过难关。一方面政府要设立小微企业融资帮扶机构, 另一方面健全完善小微企业担保体系, 增加小微企业融资渠道。

(二) 加大银行信贷支持力度

首先, 创新金融服务。集群融资, 是指小微企业通过协议或者股权等方式建立联盟或者集团, 降低融资成本, 减少信息不对称, 互相扶持的一种融资形式。温州市银行应该采取集群融资的方式, 即供应链融资、担保融资等等, 创新金融服务, 开发金融产品, 解决小微企业融资难问题。

其次, 创新金融产品。小微企业缺乏担保物品、抵押物品, 难以从银行获取贷款支持。温州市银行应该以微贷业务作为创新金融产品的主要方向, 轻抵押品和担保物, 重视现金流, 按照小微企业“短、频、快”的资金需求特点, 开发信贷产品, 满足不同成长时期的小微企业资金需求。

最后, 简化审批流程, 提升融资审批效率。为了简化审批流程, 提升融资审批效率, 温州市银行可以建立网络融资平台, 实现办妥授信业务, 经过一次审批之后, 在一定期限内可以随时贷款随时归还, 随时归还随时贷款, 循环往复。这样小微企业不受空间和实践的制约, 随时随地办理贷款和还款业务, 从而提高小微企业融资效率, 实现小微企业和银行的双赢结果。

(三) 健全民间借贷监督管理制度

首先, 政府部门要出台有关政策支持民间资本进入银行等金融产业, 特别是支持开办地方性银行, 并鼓励地方性银行开办特色项目服务于小微企业融资, 主要包括扩大经营范围和经营规模、增加中小银行的营业网点、开展针对小微企业的特色银行服务项目。

其次, 国家相关机构应当出台《民间借贷管理办法》, 从立法的层面进一步规范民间借贷行为, 把民间借贷纳入到法治轨道上来, 保证民间借贷的合法、有效。

最后, 进一步深化金融创新改革。民营资本可以在金融工具方面有所作为, 可以考虑创立创业投资基金、私人股权投资基金以及兴办私人银行等等各种形式, 支持民间资本流入正规的金融机构, 可以有效监督、管理、使用民间资本, 更好地服务于小微企业。

(四) 强化互联网融资风险的管理

首先, 构建法律环境。相关部门应尽快研究制定、完善法律法规, 对网络融资的性质、地位、组织形式、监管主体、运营规范、准入与退出机制等加以规范。

其次, 加强外部监管。建议由人民银行牵头, 在网贷行业引入类似第三方支付的牌照方案。银监会、金融办等机构应将网贷公司纳入监管范围, 弥补当前的监管缺位。

再次, 建立风险管理机制。网贷公司可借鉴商业银行等成熟金融机构的风险管理机制, 完善客户风险等级认定等制度。并在日常经营中警惕“担保圈”, 从技术层面实时关注“担保圈”, 加强借款人资格审查, 以提早发现潜在风险, 避免担保危机重演。

最后, 完善信用评价体系。网贷公司在经营发展的过程中都会积累其客户的大量信用数据。从网贷公司到整个行业, 应逐步建立起自己的“征信系统”, 在成熟之后更是可以与央行的征信系统对接, 实现信息共享。

参考文献

[1]舒威.我国小微企业融资问题与对策研究[J].企业家天地, 2011 (12) :34.

[2]刘新华, 钱文.我国中小企业融资理论述评[J].经济学家, 2012 (2) :105-108.

解困温州小微企业 第4篇

改革开放以来, 我国小微企业迅速发展, 在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和国民经济方面发挥着巨大的作用, 已经成为社会主义市场经济的重要组成部分, 是促使社会生产力发展的重要力量。近年来, 党中央、国务院高度重视, 温家宝总理曾在十一届全国人大五次会议的《政府工作报告》中7次提及小型微型企业。

截至2012年底, 据官方统计, 全国工商登记实有企业1366.6万户, 比2008年971.46万户增加395.14万户, 增幅40.67%。个体工商户4059.27万户, 比2008年2917.33万户增加1141.94万户, 增幅39.14%。 (见图1) 。

小微企业对于保障和改善民生有着重大的战略意义, 然而, 由于国际金融危机等因素的影响, 成本高、税费重、招工难、融资难等问题就凸显而出了, 其不仅仅限制了小微企业的发展空间, 更让小微企业面临了严峻的生存危机和发展难关。

在这样的情况下, 政府为改善小微企业的发展现状, 出台了相应政策。2012年3月28日, 国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议, 决定设立温州市金融综合改革试验区。截止到目前已经快过去两年了, 温州金融改革顺利实现了顶层设计, 许多银行也推出了针对小微企业贷款的系列金融项目。然而温州不同银行对待小微企业融资的支持力度不一致, 尤其是融资渠道狭窄、资金短缺等问题已经严重影响到温州小微企业的可持续发展。如何提升银行金融服务的满意度呢?这成为当前温州金融经济管理界的热点问题。

二、温州小微企业的金融服务满意度现状分析

2011年, 温州“眼镜大王”胡福林被爆因高利贷导致资金链断裂而出逃美国的新闻震惊全国。随着越来越多的温州老板跑路、跳楼的现象频频发生, 温州的民间信用已经濒临奔溃。民间金融的瓦解, 再一次将温州小微企业的发展推到了风口浪尖上。

目前民营经济的发展已经占据了温州金融市场的半壁江山, 金改导致民间金融和小贷公司应声而起, 成了支撑小微企业发展和资金周转的渠道之一。但是, 民间金融粗犷性发展, 同时缺乏管理, 引发了温州全民借贷大规模的高利贷危机;而商业银行迅速崛起, 但是还不能从根本意义上满足温州小微企业的金融需求。除了以银行业为代表的金融机构外, 金融资担保, 典当行、农村资金互助社等充满“草根”气息的新型机构也频频出招, 合力破解小微企业融资难题。

纵观整个温州, 民生银行、光大银行、稠州银行、温州银行、台州银行, 遍布大街小巷。特别是以温州银行为例, 2012年6月末, 温州银行存贷款总量首次突破1000亿元, 其中对小微企业贷款的力度每年以50%以上的速度增长。贷款额度增长是否跟金融服务满意度成正比, 金融服务上又存在哪些问题呢?

三、实地访谈和问卷调研

基于以上问题, 2013年3月份课题组实地走访了以下金融机构 (见表) 。

我们又对陌百科技、中通文化和金威模具厂等200家小微企业进行了问卷调查, 有效回收184份, 结合问卷资料, 我们发现 (见图2)

四、温州小微企业金融服务存在的问题和影响因素分析

1. 银行小微贷款和金融服务存在的主要问题

小微企业贷款需求的主要特点是“短、频、快”, 由于银行对客户的考核较多, 以致放款时间很慢, 无法解救小微企业的燃眉之急。虽然银行推出的贷款产品很多, 但根据不同类型或者行业的小微企业来量身定制的还是比较稀缺的。且部分小微企业变现能力差、负债率高、信用度低和无抵押物等, 银行在支持贷款的力度上就不会很大。

2. 影响金融服务满意度的重要因素分析

(1) 产品少。温州小微企业普遍存在规模小、固定资产少、盈利方式不确定等特点。现有金融产品主要服务于传统产业, 重视企业规模和有形资产。致使小微企业受产业、资产特点和经营管理能力的限制, 不善于灵活运用多元化的金融工具。

(2) 服务细节。银行贷款服务细节质量的高低是提高小微企业主满意度的重要因素。很明显, 跟其他非正规金融机构相比较, 银行金融服务的质量会比担保公司和民间组织来得低一些。

(3) 小微企业创业园的孵化。温州70%的小微企业没有自己的厂房, 发展空间比较狭隘。小微企业急需创业园的成立能够为其基础设施进行配套, 目前这方面的工作正在起步。

(4) 金融机构的局限性。改革开放以来, 我国的金融组织一直都是以中国银行为主导的官方银行, 由于银行存在着主导性, 导致许多金融机构, 像担保公司、信托公司, 只能依附其发展, 缺少独立性和自主性。

(5) 国家缺乏相应的政策。金融服务的壮大和发展, 离不开政府的支持, 而国家对于这一块出台的政策很少, 甚至有些政策模糊、不明确。

五、提升温州小微企业金融服务满意度途径分析

1. 银行等金融机构方面

(1) 银行可以创新体制, 通过改变往常的管理模式, 来满足小微企业对银行的需求。小微企业贷款的市场很大, 银行可以设立专门的机构, 负责中小企业的贷款业务。

(2) 通过资源的倾斜, 来提高对小微企业的支持。银行在贷款的资金链上, 对上市企业、大企业的投入量较大, 可以缩小这一比率, 将剩下来的资金投入到小微企业的贷款中去。

(3) 量身定做, 为小微企业定制属于它们的贷款方案。可以在时间上大大缩短, 以提高企业贷款的效率。

2. 政府方面

(1) 将支持微型企业创业作为城乡统筹发展的重要新措施。有了相应的政策、政府的支持, 再设立特定的融资模式, 相信能更加带动小微企业的发展。政府需发挥主导作用, 加强改善小微企业发展环境。在各个方面为中小企业提供支持, 让他们感受到政府切切实实的帮助。

(2) 优化配置, 充分发挥互补资源的综合效益。小微企业能带来大量的就业岗位, 政府应通过投入相应的资金, 壮大小微企业的发展, 带动温州市的就业。

(3) 完善制度、重在实施。政府可以实施减税、免税等一系列措施, 并能切实落实、贯彻到位, 确保小微企业能真正享受到政府的政策优待。

3. 金融中间性组织方面

金融机构首先应加强自身的融资、筹资能力, 把大量闲散的资金聚集起来, 减少“资金多、融资难”的发生。另外可以通过搭建第三方平台, 为小微企业担保, 取得银行的贷款。

参考文献

[1]张厚义, 明立志.中国私营企业发展报告[M].社会科学文献出版社, 2010.

[2]何兴源.中小企业融资案例[J].时代金融, 2010, (8) .

[3]诸葛隽, 徐竞.小额贷款公司运行中的制度创新和完善——以温州为例[J].上海经济研究, 2011, (04) .

解困温州小微企业 第5篇

关键词：小微企业,商会,职能架构

0 引言

近几年来，一方面受2008年美国次贷危机引发的国际经济危机影响，使得出口减少、企业订单减少；另一方面受国内经济形势变化如大幅度的工资上涨，企业融资成本的上升等使得企业生存面临巨大的挑战，尤其是作为弱势群体的小微企业。在这关键时刻，唯有尽快调整企业的经营模式、盈利能力、加快技术革新才能解决小微企业的困境。而小微企业由于自身各方面的劣势相比于大中型企业在转变经营方式、转型升级上更为艰难。许多现有研究都认为商会或行业协会作为企业的代表应该发挥出更大的作用，帮助小微企业提高自身的竞争力，渡过难关。而目前的商会或行业协会中的主要服务面向具有一定规模的中型企业，对小微企业的帮助作用很小。因此，本文通过实际调研，首先描述了目前温州永嘉地区泵阀行业小微企业的经营、融资问题并分析其原因；然后阐述温州地区商会实际运作中出现的问题；最后结合以上两点调查，针对性对商会组织架构及其职能提出我们的创新构想及建议，为政府部门和机构等制定方案提供实际的参考，希望借此帮助解决小微企业在转型发展期间面临的问题，保证经济长久稳定运行。

1 温州泵阀行业小微企业经营及融资困境

1.1 行业概况

温州地区企业产业集群现象十分显著，本次受调查的企业主要是来自温州永嘉地区的泵阀行业。永嘉被誉为“泵阀之乡”，2011年有阀门生产企业873家，泵生产企业128家，铸锻造企业82家，其他相关企业110家。据泵阀行业协会统计，2010年，全县实现泵阀工业总产值200亿元。温州泵阀产品在国内的市场占有率40%，不锈钢阀门出口占全国的70%。十二五规划报告显示，水泵、阀门作为环保水处理过程中不可缺少的机械设备，在未来将有力促进我国的环境保护建设。并且石油、核电等大型项目对泵阀产品的需求不论从质量还是数量将呈现上升的趋势，可以看出未来行业前景较好。

1.2 调查方法

本文的研究调查采取调查问卷、实地走访和个别访谈相结合的方式。本次调查反映的是2011年至2012年4月之间企业的生产经营和融资情况，包括：温州地区28家小微企业、1家中型企业、1家私营担保公司和中国工商银行温州分行。

1.3 经营、融资困境及其原因

从调查反映的情况来看，泵阀行业小微企业利润率较往年有下降趋势，普遍在10-15%左右。有坏账的企业比往年增多，占所有企业的57%，坏账额度平均为16万。2012年较2011年企业用工人数有下降趋势，平均每个工人的年产值能达到35万元。

结合图1和图2，我们发现小微企业的能源、原材料供给较为充足，而目前面临最主要的问题是：

(1)工人成本上升且供需波动大。工人成本上升对本地区所有企业有显著的影响，不同企业升幅大约为15-20%之间不等，工人的工资在130-150/天。泵阀行业的小微企业由于技术含量不高、门槛低，普通工人平均3个月就能熟练掌握操作，可替代性强，因此工人流动率非常高。与此同时，劳动力的供给和需求量波动情况较大，2012年2月春节过后表现为供给小于需求，30%的企业对劳工供给表示不满意。而4月由于订单量下降，企业减少生产，劳动力表现为供给大于需求，但工人工资易升难降，依然较高。

(2)原材料成本上升但供给量充足。有79%的企业表示原材料成本上升给企业经营带来较大压力。这一方面受被国家强行关闭的高能耗产业之一冶金企业的减少的影响，另一方面受投机者盲目炒作使得铜等原材料价格上涨的影响。原材料成本的上升占用了企业更多的流动资金，使得企业对资金的需求增大。

(3)租金成本上升且用地供给不足。有46%的企业对用地供给表示不满意。我们发现没有厂房的企业在与有厂房的企业竞争中处于明显劣势。一是因为原本利润不高而有厂房的企业可以通过收租金而坐拥渔翁之利，二是由于厂房是企业融资的主要抵押担保物之一，具有发展潜力的企业同时会受资金、发展空间两方面的限制，对企业的经营能力造成了显著不利的影响，使得企业继续从事实体经济的积极性下降，反而转向投资房地产、建设厂房，从长期看将削弱本地企业的生产能力，为企业经营埋下隐患。

(4)技术含量低、产品竞争激烈。小微企业产品的技术含量不高，以同质产品居多，并且由于出口减少，更多企业转向内销，而原材料、工人及融资成本上升导致产品竞争愈发激烈。企业难以通过提高价格，转嫁生产成本，进一步压低了利润空间，加大了企业的经营压力。

(5)融资成本高且融资难。2011年企业认为融资成本非常高或者较高的占到近60%，表示可以接受的占37%。银行的借款成本在8%-10%之间不等，向亲朋好友借款的利率差别较大，呈两极分化的趋势，低至2%以下或高达到12%-15%，担保贷款的年利率为12%。小微企业普遍表示融资的难度依然较大，占到78%。79%的企业对目前国家出台的各项扶持政策如发行企业集合债、减税等表示帮助不大，可能是由于政策落实力度不够或者成效尚未显现。

2012年2月年初，68%的企业表示有融资需求，主要用来购买设备、扩大生产和购买原材料，总体上企业对资金的需求较往年有上升趋势。但同时68%的小微企业表示难以把握未来本行业发展情况，反映出本行业小微企业整体处于迷茫的状态。2012年4月，订单量同比明显下滑、存货堆积增多，企业普遍感到未来的经营难度加大，产品竞争更加强烈，转型升级的脚步更加紧迫。

2 温州永嘉地区泵阀企业商会运营中的问题

2.1 商会法律地位欠缺以及性质划归不明确

虽然商会在我国经济社会发展中起到了不可忽视的作用，本文选取的较有代表性的“温州永嘉泵阀行业协会”的协会简介中也提及：该协会具有团体法人资格。但目前我国还未确立专项“商会法”明确商会的法律地位。根据《浅析中国近现代商会的法律地位》，商会法的缺失造成商会法律地位处于灰色地带。这种“无法可依”的状态导致商会在日常经营活动中无法律遵循依据，尤其当处于现有法律界定不明确的境况时，极易受制于政府，从而丧失其自主为企业服务的初衷，导致其不能高效地服务于其会员企业。

我国法律欠缺和政府干涉现象导致商会自身性质不明确。当前，对商会的性质界定体现出商会是以“社会团体法人”形式存在，即依法独立享有民事权利和承担民事义务的社会组织，同时又必须在各级政府的监督与指导下得以运行。根据温州市总商会的组织机构得知：1955年1月温州市工商联正式成立；1990年9月，温州市委、市政府批准市工商联增挂“温州市总商会”牌子，商会聘用员工均由市政府给予编制；1992年3月，温州市委在温州市工商联建立了党组，党组领导人共42人，均身兼三职，分别为：温州市工商联职位，温州市总商会职位以及某民营企业领导职位。由此可以看出，无论从温州总商会的成立性质还是领导组织形式上都难脱离其半官方性质。

2.2 商会自治性欠缺及内部组织管理低效

商会运作规则主要归纳为五点：一是自愿入会；二是自选领导；三是自聘人员；四是自筹经费；五是自理会务。但结合永嘉地区实地调研，发现在该地区商会仍存在民主机制欠缺和治理结构不全的问题，主要体现为商会内部的职位高低取决于企业的资本实力。商会中会长等领导职位经常由当地或行业内某知名企业主担任。由当地知名企业担任商会或行业协会会长并行使商会权力构成了“运动员与裁判员双重身份”参赛的局面，导致具有规模经济的中型企业在商会中具有较大的话语权，相较之下，占绝大多数的小微型企业丧失其话语权。权力倾斜进一步导致资源配置严重倾向于资本实力较雄厚的中型企业，而小微型企业则无法获得相应的资源配置。这种利益分配不公现象在一定程度上会打压会员企业的积极性，激发他们之间的矛盾，进而削弱了商会的公信力，不利于整个商会持续运营。其次，会长既要负责企业内部管理，又要兼顾商会运转，难免顾此失彼，不利于商会独立高效运转。

2.3 商会并未体现其“为企业服务”的宗旨

永嘉地区泵阀行业协会共149家会员企业，其中小微企业数为129家，占比86%以上，但以全行业企业共约1200家，其中小微企业占比97%，可以得出商会影响力范围依然较小。同时实地调查结果显示，大部分未加入商会的小微企业中，没有听说过商会占29%，表示由于自身规模太小而无法加入占21%，表示由于商会的作用不大而不想加入占39%。9家已加入商会的小微企业表示，商会只起到了帮助其打广告的宣传作用，并未在基本运营层面解决其实质经营难的问题。

3 建议

针对以上对温州永嘉地区小微企业经营现状和商会目前问题的分析，为了协助目前小微企业进行转型升级，使得经济保持稳定发展，笔者提出关于商会立法、创新商会内部组织制度和完善商会服务内容的几点建议。

3.1 加强商会立法、创新内部组织架构

3.1.1 健全商会立法

由于我国商会立法空缺，国家对商会的监管便无度可循，再加上我国政府职能未完全转变，商会的活动范围受限。以法德为代表的大陆法系国家在商会立法方面的做法值得借鉴。德国商会的法律地位是由相关的商会法加以保障的，商会的存在也可以在宪法和民法典中找到依据。因为有此法律对商会的性质和职能等加以保障，商会的存在和活动只要在法律许可的范围内便是不受约束的，国家对商会的监督也只局限于合法性的监督。政府与以商会为核心的市场加强联系，密切分工合作，使得市场秩序得到健康发展。

3.1.2 商会内部进行股份制改革

商会属于企业法人，具有营利性。股份结构分为会员股和法人股两类。会员股，只能由该商会会员进行认购，分为中型企业股份和小微型企业股份，但对中型企业股额设置上限。法人股，由非商会会员的其他企业法人进行认购，例如，担保公司等金融机构，该类法人具备以下特征：该商会服务行业以外的、但可以为该行业会员提供服务的企业，法人股也具有优先股的特征，即持股人不具有投票权，但可优先获得固定分红。之所以将中型企业与小微企业视为商会中的两个不同的组织团体，是考虑到保护现有商会会员中占绝大多数的小微企业的利益。因此，尽管中型企业的资本实力较为雄厚，仍应该对其在商会中的股权占比设立上限，具体设限数值应综合考虑当地同行业中小微企业的数量和产值（或GDP）占比，综合权衡，使得数量占绝大多数的小微企业真正享受到商会的服务，不受其自身因未实现规模效益、产值占比较低而丧失在商会中的话语权。由中小微企业各自出资并派代表成立董事会、监事会，聘用职业经理人，并由董事会决定商会的经营方针和投资计划、服务流程、选举和更换董事。服从自愿认购股份原则，股份可转让、馈赠或继承。商会可以凭借其自身的影响力与政府、银行等进行长期的沟通合作，实现其为企业服务的功能。

3.1.3 外聘职业经理人管理商会，市场化运作

由于目前商会的主要管理人员为知名企业的企业主，受能力及代表利益不同的限制，难以有效管理好商会。因此可以外聘职业经理人管理商会，运用薪酬激励、建立绩效考核机制和董事会监管保证商会更加成熟规范地运作，提高其服务能力和运营效率。在承接对非会员的服务项目时，对其提供的服务收费应高于已有会员，这种价差使得非会员对出资参股的资金成本和相对高额的服务费用成本中加以权衡比较，若高额服务费用远高于其参股金额，非会员企业将产生加入商会的动力，从而扩大商会的影响范围。在此借鉴美国商会自身的经费独立性，其经费主要有三大来源：会员交纳的会费、商会有偿服务收入和各方面的赞助。其中，商会有偿服务包括承接政府的专项咨询项目。由此可见，商会受聘员工不依赖于政府编制，商会运作遵循市场经济规律，将政府视为其服务对象收取相应费用。经费独立性决定了人事独立性，商会在选举会长等领导席位时完全独立决定，政府无权加以干涉。

3.2 加强商会服务内容

鉴于商会目前提供的服务不能满足小微企业的需求，笔者通过问卷调查总结出图3，综合反映出小微企业最希望商会能为之提供的服务和职能有：

3.2.1 加强沟通，起桥梁作用

小微企业主们表示由于单个企业力量单薄，难以向有关部门反映其实际困境，因此亟须商会联合众多小微企业，集中代表企业向有关部分反映情况，争取获得政策上的支持和帮助，及时上情下达，让企业掌握最新国家和行业发展的信息，以改善小微企业目前的问题。商会可以在帮助促进企业转型升级，帮助制定和落实国家产业政策上发挥更大的作用。

3.2.2 加强商会规范行业自律职能

鉴于温州永嘉地区小微企业目前出现了同行杀价、无序竞争的局面，若没有规范统一的监督管理，容易重蹈覆辙，导致质量滑坡、效益剧减。因此小微企业主们表示应该加强行业自律，制定行业公约以维护行业秩序。日本商会在企业、行业间的信息沟通渠道和“预先考虑需求”的价格机制值得我国商会借鉴。日本商会在促进企业信息交流、协调利害关系、帮助企业合理经营资源等方面避免了企业间的过度竞争，从而使得资源优化配置、企业效益最大化。

3.2.3 提供人力资源服务

由于劳动力流动率高，单个小微企业招工难问题突出，搜寻成本随之升高。小微企业表示希望商会可以建成人力资源平台，从数量和质量两个方面同时为企业解决招工难问题，减少企业搜寻成本。笔者据此提出一方面商会可以与社会和劳动保障局合作或网上发布招聘信息，同时为多家企业提供服务，形成规模效应，更加便捷得找充足的人力资源，保证企业的良好运营；另一方面商会可以与高校或培训机构等合作，进一步对人力资源进行长期培训，提升企业未来的竞争力。

3.2.4 提供融资、担保服务

小微企业表示非常希望商会能为他们解决融资难问题。现有的成功商会融资模式值得借鉴。这一模式是基于商会对小微企业的了解，由商会成为银行和企业之间的桥梁，为优质的会员企业增信，以低于目前银行贷款的利率提供诸如商会授信、联保贷款、担保商会等的担保融资服务。此外商会能够对企业征信系统的建设，温州金融改革实验区的改革产生实质性的帮助作用。

3.2.5 提供技术或设备革新的帮助

小微企业主反映设备成本高而自身研发能力低导致技术设备革新速度缓慢，产品技术含量低，希望商会可以提供设备升级改造、技能培训等相关的服务。商会可以与租赁公司及高校合作，提升产品附加值，真正加强小微企业核心竞争力，促进经济长期发展。

解困温州小微企业 第6篇

作为小微企业最为直接的融资方式, 民间借贷各地普遍存在, 对于拥有众多小微企业的温州更是如此。但在经历2011年的温州企业家“跑路”事件之后, 民间借贷再次处在了一种高危状态。2012年《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》颁布, 其中明确指出要试点民间资本管理公司、民间借贷登记服务中心, 加快小额贷款公司发展, 这将进一步帮助民间借贷走向规范化、阳光化。本文在分析温州金改概况的基础之上, 结合温州金改两周年以来小额贷款公司、民间借贷登记服务中心、民间资本管理公司这三大新型金融组织所取得的成绩, 分析其目前所存在的问题并提出相关的发展建议, 以期帮助温州小微企业更好地走出融资难困境。

2 温州金改概况

在民营经济发达的温州, 有着数量众多的小微企业, 它们的存在为这个社会提供了大量的就业岗位, 是温州地区财政收入的重要来源。尽管近年来温州小微企业得到了较快的发展, 但是仍然面临诸多瓶颈, 融资难就是其中最为突出的问题之一。

2012年3月28日, 国务院常务会议批准《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》, 温州市金融综合改革试验区正式设立。2012年11月23日, 《浙江省温州市金融综合改革试验区实施方案》正式公布, 其中一个突出的亮点就是为解决小微企业融资难拓宽渠道, 引流民间资本。金改细则“十二项任务”中的前三项便明确提出了要加快民间借贷登记服务中心、小额贷款公司、民间资本管理公司这三大新型组织的建设。温州金改方案的出炉, 无论是对于仍处于阵痛时期的温州金融还是早已在资金方面捉襟见肘的小微企业, 这既是前所未有的机遇, 也是一次现实挑战。

3 金改背景下新型民间金融组织的发展

( 1) 小额贷款公司是温州金融改革第二项任务“加快发展新型金融组织”的体现, 作为民间资本合法化的途径之一, 它的发展一直受到广泛的关注。自2008年试点以来, 温州小额贷款公司的数量迅速增长, 2013年新增13家, 新增数位列浙江省第一, 目前总量已经多达40余家, 注册资本超过了100亿元, 在平均注册资本金、平均贷款规模、人均管理贷款资金等方面在全国均处于领先地位。小额贷款公司的发展也为小微企业的贷款提供了全新的一条途径, 至2013年8月, 中小企业贷款累计发放额达到382.95亿元, 小额贷款公司与实体经济正在紧密结合, 为小微企业所提供的服务效果愈发明显。温州不同地区的小额贷款公司立足当地不同的特色传统行业提供金融服务, 例如平阳的小额贷款公司以皮革、塑编、印刷、礼品业为主要服务对象, 而乐清的小额贷款公司则主要以电子电器、电气机械制造业为主要服务对象, 这种帮助集群小微企业发展的举动正是小额贷款公司对实体经济最有力的支持。

( 2) 2012年4月, 温州民间借贷登记服务中心挂牌成立, 之后又在苍南、平阳、乐清、永嘉、瑞安、文成等地相继开业运营, 从挂牌成立至今, 民间借贷登记服务中心已经显现了一定的作用, 至2013年8月7日, 全市全部7家借贷中心登记借入借出需求总额已达59.71亿元。此外, 《温州市民间融资管理条例》第十三条所规定的“备案”制度正是由民间借贷登记服务中心提供服务, 从2014年3月1日备案制实施首日的情况来看, 备案制已经被不少企业和市民所接受, 实施首日温州全市共有备案民间贷款31笔, 金额6419万元; 至4月8日, 温州市共备案民间借贷860笔, 总金额11.66亿元, 其中, 单笔300万元以上符合条例强制备案标准的有138笔, 由此可见, 其中并不缺乏自愿来备案的小额借贷双方。

( 3) 2012年2月, 温州首开先河成立第一家民间资本管理公司以来, 到2013年年底, 全市9家民间资本管理公司累计投放521个项目18.14亿元资金, 实现净利润2555. 55万元。在组织架构、人才储备、盈利能力、机构信誉度方面初成规模的同时, 也成为浙江推进首批省级民间融资管理创新试点的主要参照。此外, 《温州市民间融资管理条例》还针对温州市民间融资实际情况, 设计了两种定向私募融资工具, 即定向债权融资和定向集合资金融资。这些规定, 再一次为温州小微企业的融资拓宽了渠道。

4 新型金融组织在发展中存在的问题

4. 1 小额贷款公司

尽管在各项指标上领跑全国, 但温州小额贷款公司在发展的进程中也是困难重重。最突出的两大问题莫过于融资难和税负重。根据现有法律、法规的规定, 小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额, 不得超过资本净额的50%, 国家这样规定的初衷是为了降低小额贷款公司的经营风险, 维护良好的金融秩序, 但却在某种程度上阻碍了企业扩大放贷规模。“负重前行”又是对小额贷款公司现状另一种生动写照, 作为工商企业的形式存在于市场之中的小额贷款公司却始终无法享受到针对农村金融机构的种种优惠政策, 此外, 它们除了要缴纳25% 的企业所得税之外, 还需要另外多缴纳5.56% 的营业税和附加税, 计算下来, 利息收入的30% 要用来缴税, 利润空间受到了很大程度的挤压。

4. 2 民间借贷登记服务中心

作为全球首创, 被温州金融业寄予厚望的民间借贷登记服务中心, 自运行以来固然起到了不小作用, 但仍存在诸多不足。首先, 借贷登记服务中心业务单一, 登记总量相对不足。截至2013年8月7日, 全市7家借贷中心成交总额为12.68亿元, 看似庞大的一个数目, 相对于高达上百亿甚至上千亿元的温州民间借贷总额, 起到的作用微乎其微, 对经济的影响还十分有限。其次, 民间借贷登记服务中心自身处于入不敷出的困境之中, 民间借贷登记服务中心目前主要依靠对中介机构收取租金和管理费用来维持正常的运转, 但如果收费过高, 最终会转嫁到借款人身上, 挫伤借款人借款的积极性; 如果收费过低, 又容易导致自身运营困难, 民间借贷登记服务中心目前正处于这样一种“两难”境地。

4. 3 民间资本管理公司

截至2014年1月, 温州已共成立民间资本管理公司10家, 这些公司在募集市场上闲置资金的同时还积极寻找有价值投资项目, 在一定程度上缓解了温州“两多两难” ( 民间资金多、投资难, 中小企业多、融资难) 的问题。但作为一种新生事物, 民资管理公司在自身的许多方面还亟待完善。首先, 温州现有的民资管理公司大多是以当地龙头制造业企业作为主发起人来筹建, 管理层对于民资管理公司这一全新新型金融组织的认识经历了长时间的困惑期, 缺乏对其的正确定位使得管理层只能运用自己所熟悉的制造业语言来理解这个新生事物。其次, 以资本投资咨询、资本管理、项目投资为主要业务的民间资本管理公司, 在进行项目投资时, 尽管有较多可供选择的候选资本对接企业, 但实际上, 其中的绝大多数企业最终却无法和民间资本管理公司实行项目对接。

5 完善新型金融组织发展的建议

5. 1 从政府层面看

虽然政府已经鼓励民间资本参与地方金融, 但即便有很多人想成立小额贷款公司和村镇银行, 也会因为过高的准入门槛望而却步。小额贷款公司、民间资本管理公司、民间借贷登记服务中心作为新型金融组织, 对缓解温州市民营经济资金短缺的问题、拉动经济增长、扩大就业机会、促进社会和谐稳定等方面发挥了积极作用。适当降低这些新型金融组织的准入门槛, 可以使它们在业务操作上获得更多的空间, 这无论是对机构自身的发展还是解决小微企业融资难的问题都具有积极的现实意义。

合理降低民间借贷守法的税收成本。对于小额贷款公司来说, 作为支持农村经济发展的金融服务机构, 现行的小额贷款公司的税收标准明显偏高, 为使其减轻税收压力, 政府可参考村镇银行、农村信用社等税收标准, 重新制定小额贷款公司的税收标准, 以促进小额贷款公司的积极性, 实现可持续发展。而在民间借贷登记服务中心, 政府对借贷利息个人所得税的征收是备案制度难以到达最活跃状态的原因之一。同样的问题也在民间资本管理公司身上凸现出来, 民资公司属于服务业纳税对象, 按照我国现行税法, 民资公司营业税及其相关税种税率合计约为5. 7% , 企业所得税25% , 一旦股东分红还需另缴20% 的个人所得税, 过高的税负也制约了它们的发展。

5. 2 从新型金融组织自身层面看

小额贷款公司首先应加快差异化营销策略的实行, 获得更多企业收入。按照相关规定, 小额贷款公司只能在本县 ( 市、区) 行政区域内从事小额贷款业务和小企业发展、财务、管理等咨询业务, 因此想在短时间内扩大公司的业务经营范围难度较大。小额贷款公司应充分利用自身灵活、便捷的特点在现有政策所允许的范围内, 着力于业务的创新, 积极开展如担保业务、股份质权质押贷款等第二、第三业务来增强自身的竞争力。其次, 立足实际, 抓住机遇转制村镇银行。温州金融改革十二项主要任务中明确规定符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行, 小额贷款公司转制为村镇银行, 可以改变原来因尴尬身份所引起的困惑, 在“升级”成功之后, 小额贷款公司就可以以“金融机构”的身份按照行业规则进行合法操作, 对其本身的发展及对提高小微企业金融服务的水平都有重大意义。但遗憾的是, 时至今日, 温州地区尚未有任何一家小额贷款公司成功转制为村镇银行。

民间借贷登记服务中心通过市场运行机制入驻到市场经济内进行营业, 应充分发挥自身所应具备的优势, 为小微企业提供投资咨询等公益活动, 利用自身掌握的已有信息来引导小微企业的资金流向。其次, 通过与其他机构的合作, 提高民间借贷成交量。民间借贷登记服务中心可以通过与民间资本管理公司等机构的合作吸引到更多的闲置资金, 再选择部分有一定发展潜力但资金较为紧缺的企业, 通过股权等方式投资到这些实体企业之中, 不但有利于解决这些企业融资问题, 还能促进整个产业的优化发展。再次, 完善民间借贷备案登记制度。《温州市民间融资管理条例》明确提出要对大额民间借贷进行备案制。备案制所带来的好处是一旦发生借贷纠纷, 可以将其作为判断借贷合法性的重要依据, 从而引导民间资金流向真正有资金需求的实业, 在把控风险的同时最大限度地实现“物尽其用”。

民间资本管理公司应当充分发挥自身职能, 做好定向集合资金募集。《温州民间融资管理条例》将民间资本管理公司的合法身份以法律条文的形式进行明确, 作为民间资本对接各类项目的大门之一, 定向集合资金募集作为一个全新概念的出现, 是“改革就需要因地制宜”这句话在温州金改过程中的最好体现。其次, 应尽早建立有效可行的风险控制机制。由于民间资本管理公司其业务的特殊性, 当这些业务大规模出现风险时, 容易导致流动性风险的出现, 再加上民间资本管理公司其资金涉及对象的广泛性, 一旦出现流动性风险, 无论是对民资公司本身还是其服务对象, 都是极其严峻的挑战, 甚至可能引发群体性事件。因此, 民间资本管理公司持续稳定的经营离不开稳健有效的风险控制机制。

6 结 论

小额贷款公司、民间借贷登记服务中心、民间资本管理公司作为温州金融改革的重要组成部分, 它们既是温州金改中的先锋部队, 更是疏通温州民间资本的毛细血管。而小微企业长期面对无法突破的融资难瓶颈, 正需要这些新兴力量的加入。在刚满两年的温州金改历程中, 这些新型金融机构所取得的成绩固然可喜, 但想真正让小微企业融资难问题得到彻底的解决, 这三大组织所要做的努力还远远不够。作为温州金融改革的先行者, 它们的成功与失败都将为解决小微企业融资难现状提供重要参照。

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