银行客户识别系统

银行客户识别系统（精选7篇）

银行客户识别系统 第1篇

随着中国加入经济全球化的行列, 国内银行将面临许多新的机遇和挑战。对于国内银行来说, 要赢得这场竞争, 需要经过多方面的改革。竞争中的关键是人才, 人才流失将是银行面对的另一个威胁。合理的激励机制可以帮助银行吸引人才, 而法人客户经理考核绩效考核制度是这个机制的基础。但对于多数银行来说, 除去管理上的因素, 实现合理的法人客户经理绩效考核管理系统还存在一定的技术难度。首先, 由于行员分工不同, 加之银行业务关系复杂, 因而难以用一套量化的指标来考核所有员工;其次, 考核行员需要综合多方面数据, 这些数据可能来自生产系统 (业务系统) 、办公自动化系统或其他系统, 由于系统间的差异而难以集中数据, 即使考核数据只取自生产系统, 也存在数据迁移和整理的问题, 因为生产系统中管理的核心是账户, 而考核系统管理的核心是行员, 考核系统需要经常对行员或部门业绩进行统计分析, 生产系统的数据结构不能满足这个需求, 而且也不可能在生产系统上直接完成考核统计分析, 因此生产数据必须定期迁移到另一个为绩效考核设计的数据库, 经整理加工才可以提供给绩效考核管理系统使用。

2 详细设计

2.1 需求分析

法人客户经理考核系统开发环境采用ASP (active server pages) 技术进行前台的系统开发, 采用Access为后台数据库开发系统。另外安装IIS进行发布。法人客户经理考核系统的主要功能包括分理处法人客户经信息的添加、删除、修改、查询。法人客户经理季度各个考核项目得分的录入添加、删除、修改、查询。以及考核得分整体项目的打印。

2.2 设计方案

根据系统的功能要求, 法人客户理经理考核系统可以划分为如图1所示的功能模块, 它们分别是管理员身份验证模块, 法人客户经理信息模块, 法人客户经理信息查询模块, 法人客户理经理考核各项数据信息模块, 法人客户理经理考核各项数据及得分查询模块, 法人客户理经理考核各项数据及得分模块, 这些模块可以进一步划分, 为了便于后面的详细设计, 在此一并给出了各个模块的细分图。

2.3 各个模块设计

2.3.1 管理员身份验证模块

本模块主要是提供管理员身份验证, 身份验证是因为本系统属于银行内部管理者使用, 拥有这样验证的用户, 就可以在系统管理子系统的各页面中自由的浏览, 操作了。

2.3.2 法人客户经理信息

本模块主要用来管理客户经理人的基本信息, 如姓名、年龄、性别、职务的录入、编辑、删除的操作法人客户经理信息数据库的设计。

1) 在设计页面之前, 首先应我在数据库中建立一名为用户信息的数据表 (Table) , 字段名称及类型数据结构如下表1所示:

2) 功能实现

添加法人客户经理信息功能实现, 首先由系统从页面读取信息, 打开数据库中的数据表, 把新添加的法人客户经理信息信息写入数据库中, 最后在页面显示所添加信息成功。

2.3.3 法人客户理经理考核各项数据信息模块

这个模块是本考核系统的核心, 管理员正是通过这个模块来管理各个法人客户经理的业绩信息, 也是通过这个模块来对各个法人客户经理进行考核的。本模块涉及的数据录入有四十五个, 基本每一个数据都参与运算, 并且计算条件繁多比较繁琐。为了方便对整个数据的操作我在数据库中建立一名为综合贡献度的数据表如表2。由于数据较多, 随将数据表的部分字段名称及类型数据结构提出以作说明。

本子模块主要是将页面中法人客户理经理考核各项数据信息的录入到数据库中。以后关于法人客户理经理考核的各项指标计算的数据都来自于此数据库。

2.4 法人客户经理考核各项数据信息的查询模块

在复杂繁多的数据信息中, 管理者很难从中找到自己想要的数据, 通过查询模块可以在较短的时间内找到自己想要的数据。根据要求本文将查询内容分成新增存款贡献度、新增贷款贡献度、中间业务贡献度、指标考核和考核得分五个部分。本模块查询是由姓名username和日期tt两个字段作一个选择下拉框进行数据查询, 并使用另一个下拉框来选择需要查询的内容。如图3。

2.5 法人客户经理考核各项数据得分及打印模块

本模块是对各法人客户经理某一季度考核各项的数据计算及显示。管理者通过对客户经理及考核的季度选择提交按钮便会转到显示各项数据及得分的页面print.asp如图4。

结束语

本设计根据工行地安门分行考核要求设计, 能对法人客户经理平日里的考核数据进行计算, 统计出法人客户经理考核各个数据项和总体得分, 能够满足日常对客户经理考核的基本操作, 并且只要把模块稍加修改, 系统可以满足其他银行的要求。由于按照模块独立设计, 利用动态链接库集成, 通过模块组合、修改, 只要重新设计数据库, 本系统可以适用于其他的考核系统。

参考文献

[1][美]Ryan k.Stephens, RonaldR.Plew.sql自学通[M].北京:机械工业出版社, 1998年.

[2]唐青松, 颜亮.asp应用开发全攻略宝典[M].北京:中国水利水电出版社, 2000年.

银行授信客户隐性关联识别方法参考 第2篇

银行授信客户隐性关联识别方法参考

隐性关联是企业之间一种表面上不显露关联关系而实际上隐含有投资关系或在经营决策、资金调度或生产活动上存在控制或影响关系的关联方式。隐性关联风险已日益成为银行业金融机构信贷资产安全的主要隐患之一，值得高度关注。

识别隐性关联虽然很难，但仍有一定规律性。现初步形成“四关联法”，即投资关联、人事关联、融资关联、交易关联，供参考。

一、投资关联“四厘清”。从资本联系入手，查询政府及有关部门的企业信息平台，审核企业会计科目数据和明细账，并对相关情况进行核对分析，摸清企业资本纽带关系。具体做到“四厘清”：

一是厘清股权结构。通过“信用浙江”、“红盾网”等信息平台和工商行政管理部门查询企业注册资本、股东（出资人）及股权结构（出资比例）情况。在全面了解企业资本构成的基础上，对股东的注册资本、股权结构及股东投资情况作进一步的延伸查询，厘清企业与股东、企业与股东的股东、股东与股东之间的资本联系，判断企业是否存在迂回投资、交叉持股、受同一股东控制等隐性关联情况。

二是厘清资本变动。利用上市公司公告、股东名册、董事会会议记录、企业变更登记申请书，了解企业注册资本变更、股东及股权结构调整情况。重点对近几年企业的注册资本变更、股东及股权结构调整情况进行梳理，分析企业注册资本、股东和股权结构变动原因。若发现企业连续增资与生产经营或发展不相匹配、股东及股权频繁变动、发生不合理股权转让且没有合理解释的，则企业有可能运用资本运作实施控制或影响。

三是厘清对外投资。查阅企业投资明细账，了解企业对外投资及收益情况，重点关注企业长期投资行为。根据企业出资、占比和投资收益情况，分析投资动机和效果。如果发现项目投资收益占企业利润总额比重过高，营业外收支净额占企业利润总额比例过大；或存在投资企业经营内容相近或一致、跨行业投资和小额参股等不符合一般商业原则的投资行为，应进一步查清原因。

四是厘清其他投资。一些企业出于种种考虑，常常以“预付款”、“其他应收款”科目对占用款进行挂账处理方式，掩盖对外投资。可通过查看审计报告上述科目的后附注解，若发现有大量长期挂账款项，或者款项数额与企业实际生产经营情况不相符，或者有规律地在特定日期收到疑似股息小额资金的，则企业有可能将长期投资计入上述科目掩盖真实投资信息，应高度关注两者之间的隐性关联性。

二、人事关联“四询问”。除通过新闻报道或政府公开信息获取企业实际控制人信息或关联信息外，充分运用访谈、实地调查等方式，了解董事、监事和高层管理人员的经历和家庭关系及与上下游企业主的关系。具体做到“四询问”： 一是询问法定代表人。部分企业实际控制人与名义持股人私下签订委托持股协议，实际控制人不直接体现股权控制关系，也不在企业中任职。通过实地走访，与法定代表人访谈，了解其从业经历、资金来源、财富积累过程和贷款用途等信息，并有意询问其对企业经营现状、发展理念、上下游信息和行业前景的认识及对授信方案的意见。若企业法定代表人过往经历和认知判断与企业实际经营情况不相称，或者对授信方案条款等不能当场决策，则可能存在另外的实际控制人。

二是询问经营管理层。与企业高管、财务人员或其他重要岗位工作人员进行“背靠背访谈”。一方面从侧面了解企业的经营状况、股东关系以及有关企业主的个人爱好、发家史、家庭成员等情况，进一步识别法定代表人是否存在代理持股情况。另一方面通过询问经营管理人员的兼职情况、从业经历及高管人员关系，判断是否存在同班人马、多套班子，多个企业集中办公，或财务总监身兼数职等可能存在隐性关联的情况。

三是询问近亲属成员。部分实际控制人往往采取由其近亲属注册成立企业的方式达到共同直接控制或间接控制企业的目的。通过询问企业主近亲属（包括三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属）个人信息、过往经历和任职情况，并通过“信用浙江”信息平台查询其近亲属名下企业。如果近亲属在上下游企业中担任重要职务，或者近亲属名下开办企业与借款企业发生业务往来、资金拆借或担保关系，则该近亲属的企业与借款企业之间存在隐性关联。

四是询问交易对手。一般情况下，企业的交易对手往往为其所在行业上下游企业。如果企业交易对手并非上下游企业，且在受托支付后短期内有资金回流，则应引起关注。可通过询问交易对手的经营范围、法定代表人、股东关系等情况，挖掘借款企业与交易对手的真实关系。若发现借款企业与交易对手参股同一企业，或存在相同的自然人股东，交易对手的法定代表人或自然人股东为借款企业或其控股企业的员工或前员工的，则企业与交易对手间可能存在隐性关联。

三、融资关联“四关注”。以企业资金流动为根本，通过查询企业往来明细账、政府部门和监管机构信息，了解企业融资活动情况，分析企业融资需求、融资结构和担保关系。具体做到“四关注”：

一是关注融资需求。根据企业日常经营情况，测算流动资金贷款需求量。若出现测算数据与银行负债相差甚远，企业日常经营情况显示不需要增加银行融资的，企业业务渠道单

一、主营收入下降但融资需求不降反增的，贷款期限与实际周转不匹配，借入短期流动资金贷款却需要长期周转使用的，要考虑借款企业是否向隐性关联方“输血”。

二是关注资金流向。一般隐性关联企业间往往互相提供或协助提供融资服务。对有存量信贷的，应查询企业现金账和银行现金流水，关注信贷资金去向的前三道和还贷资金来源的后三道银行账户流水，跟踪信贷资金的实际用途和还贷资金的来源，若信贷资金最终用途与合同约定不符且难以提供合理解释，还贷资金并非来源于上下游企业或他行贷款，需要进一步核实，判断借款企业与用款方（还贷资金提供方）之间是否存在隐性关联。

三是关注担保关系。借助人行征信系统、银监会派出机构客户风险监测预警系统和银行内部风险监测系统，查询企业与担保有关的信息，理清企业担保圈、担保链。对借款企业担保方单方面提供大额担保，且担保方非上下游企业，第三方提供抵、质押担保，企业之间大量频繁互保，借款企业及其担保方办理借款业务为同一经办人等情况，要加强原因分析，判断其是否属于同一实际控制人。

四是关注往来动因。检查企业应收应付、预收预付款项，相关会计凭证和银行账户资金往来明细账，通过分析企业资金往来情况及动因，识别隐性关联方。若出现应收应付、预收预付款项中有较多的大额款项，企业之间资金占用时间较长；会计凭证显示经常有大额非经营性资金流入或流出；主营收入下降但资金流量不减反增等异常现象的，应引起关注，进一步查清是否存在隐性关联。

四、交易关联“四分析”。围绕企业经营活动，挖掘企业经营圈，查询企业交易凭据、有关账户及其明细账，分析借款企业购销业务、劳务提供及财产转让等业务背景和动因。具体做到“分析”：

一是分析交易真实性。部分企业往往通过不必要的交易途径，与关联方订立合同，并附带发票和相关交易文件，形成一笔表面合法的交易。通过审核购销合同、增值税发票、年度完税凭证、纳税申报表等手段来甄别交易的真实性。如果发现增值税发票缺失或存在疑点，票据金额与收款人业务经营规模不匹配，贴现资金在两家或多家企业间多次划转最后回流出票人的，则相关企业之间可能存在隐性关联。

二是分析交易公允性。通过对企业上下游企业的交易合同、发票及银行账户流水审核其产品交易是否符合行业特征或交易惯例，是否按照独立企业之间的业务往来作价。如果发现故意提高或降低价格从而达到虚增或虚减利润，收取或支付不合理技术使用费、劳务费等，经常与另一企业一致行动，共同或配合完成某些项目，以及其他严重偏离正常交易价格的行为，则相关企业之间可能存在隐性关联。

三是分析交易持续性。一般情况下，企业的交易对手和支付数额具有连续性和趋势性，不会出现大起大落的现象。通过查看企业大额交易历史记录，重点关注特殊时点的大额交易情况。如果企业在申请贷款前迅速以资产转让、关联购销等方式提升利润水平，或者在获得银行融资后，突然对某一交易对手有大额支付，且其资金往来十分单一，则可以根据交易的突发性、单一性和不可持续性，进一步核实企业之间的隐性关联关系。

银行客户识别系统 第3篇

关键词：客户关系管理系统；数据挖掘；商业银行

0引言

大数据时代，最早被麦肯锡公司提出。大数据在医学、物理学、军事、金融、通讯领域存在数年，这些行业的企业在生产运营中积累了海量的数据。互联网和信息技术的发展，使人们更加关注如何从海量的数据中采集有效数据，进而分析数据，得到有用信息，为未来决策提供支持。金融行业是国民经济的综合部门，关乎各行各业企业的发展。商业银行作为重要的金融中介，对于如何从多年积累的数据中挖掘出有用的信息，做出正确的、符合经济发展的决策的研究，其价值不可忽略。数据挖掘技术应时代需求而生，并在商业银行的管理信息系统中得到广泛的应用。

本文就数据挖掘技术在商业银行的管理信息系统中的实际应用，以客户关系管理系统为例，进行分析研究，指出未来可能的研究方向。

1商业银行管理信息系统

商业银行作为重要的金融中介，调剂着社会资金余缺，在“流动性、效益性、安全性”三性原则的基础上经营，主要包括负债业务、资产业务和中间业务，其客户分布在社会的各个行业。数据挖掘技术在商业银行管理信心系统中的应用能够帮助商业银行从大量客户数据中，发现潜在的规律和知识为管理决策提供支持，帮助商业银行制定有效的战略决策，在以客户为中心的主导思想下，有效的分析客户的需求、实现高效的客户管理，提供优质的客户服务。

2 数据挖掘技术简介

不同学者对数据挖掘给予多种不同的定义，其中认可度比较高的，是1995年第一届数据挖掘大会的定义，“数据挖掘又称为数据库中的知识发现，是指从大量数据中提取有效的、新颖的、潜在有用的、最终可被理解的模式的非平凡过程[1]”。

其中，非平凡是指不是简单地进行数据统计、查询或者运算，而是要根据各种模型和算法对数据进行深层次的加工处理，同时还要利用技术使该过程自动地智能化的進行。因此，

数十年来，数据挖掘研究的一个重点就是各种数据挖掘技术，从最初的关联规则、聚类、粗糙集方法，扩展到信息融合与神经网络结合，Hibert空间、动态规划、信息熵等方法。

数据挖掘是面向应用的，是多学科知识的的交叉应用，各个不同的主体开发的数据挖掘软件只符合自身的标准，导致该领域出现了诸如：1）不同的模型和技术难以继承；2）很难用统一的语言来描述数据挖掘的问题，在交互中出现问题；3）各种主体知识的独立性与异质性，使知识发现功能难以实现跨平台或嵌入大型应用。最终，经过研究，在数据挖掘的业界标准的过程标准、接口标准、语言标准和网络标准上都有了一定的成果。

3 数据挖掘在商业银行客户关系管理系统中的应用

进行数据挖掘之前要做好信息的收集、建立数据仓库的工作，数据仓库存储来自银行不同业务的大量的历史数据，与一般数据库不同，历史数据可供分析和决策支持，但是不能对其进行修改。

在商业银行的客户关系管理系统中，其主要解决的问题包括：1）客户概况分析，将银行的客户根据消费情况分为不同层次、了解不同层次客户的爱好和消费习惯，便于制定策略调整未来的产品和服务；2）客户忠诚度分析，使用重复交易率、持久性等指标判断客户对该银行金融产品的忠实程度；对忠诚度好的顾客可以给予一定的优惠政策，减少该类客户的流失率；3）客户利润分析，不同级别客户的一次消费行为为该银行带来的边际利润、顾客总体消费带来的总利润、净利润等；4）客户性能分析，根据不同客户对各类金融产品的偏好、购买渠道、购买地点等计算出顾客的销售贡献率。

3.1数据准备

数据准备阶段包含数据集成、数据选择、数据预处理等过程。

首先从银行客户关系管理系统的目标中选定需要解决的问题，对问题进行初步分析，确定问题的类型。根据问题的类型，选择与之相关的现实数据库，确定挖掘的目的或任务，制定挖掘计划，根据计划收集与问题相关的、有代表性的数据。银行的数据的存储一般使用SQL Server、oracle、DB2、sysbase等数据库，累积的数据量比较大，且格式不统一。进行数据预处理的目的是将数据库中数据变换成可以挖掘的形式，即合并多数据库运行环境中的数据，消除数据库中的重复记录、补缺确实的记录等，避免出现二义性的语义、消除不规范的脏数据，建立标准化的、统一的数据视图。所选数据的数量和质量直接影响数据挖掘的结果，因此，不相关的数据要尽量排除，减少数据的处理量，以免影响数据挖掘的处理效率和最终结果。

随着金融机构之间竞争的加剧，各种创新的金融产品不断进入市场，对客户而言，可选的范围增加，对客户效用的取得大有益处。然而，多数金融机构的产品之间并无太大差异，因此，在相似或者同质金融产品的竞争方面，银行客户的忠诚度分析意义重大。此处以客户的忠诚度分析为例，需要准备的数据大致包括：同一客户对该银行不同种类金融产品的消费量、老顾客对新产品的交易率、通过调研得到的客户对企业的满意度等数据。

3.2数据挖掘

该步骤是核心环节。根据第一步设定的挖掘目标，从各种数据挖掘的技术和算法中选出适合该类挖掘的模型，并选定最终需要测试的数据。完成以上步骤后，开始进行数据的挖掘分析，得出数据挖掘的结果。所选模型会呈现不同的挖掘结果。

3.3模型评价和检验

前一个步骤的测试数据，可以对挖掘的结果进行检验，并计算误差率，若未达到计划目标时，可重回之前步骤，再次进行数据挖掘。

数据挖掘的结果对决策的支持作用并不绝对，有些挖掘结果对决策是无用的，甚至完全偏离事实，因此，对决策者而言，需要结合自身的知识与经验，并结合多种其他指标，形成多元化的评价体系，从而判断数据挖掘的有用性。

4 数据挖掘技术在银行客戶关系管理系统的应用存在的问题及相关策略

我国多数大型商业银行都在客户关系管理中引入数据挖掘技术，但是应用成功的案例相对较少。存在的问题：1）数据挖掘系统的构建成本高，但是使用频率较低；2）算法的选取等原因，导致挖掘结果不能支持决策，或有违事实的情况发生；3）数据挖掘系统难以适应挖掘需求的频繁更变；4）数据挖掘的效率较低，对于同时处理多种不同类型数据的挖掘，缺乏高性能的挖掘算法。

对解决以上问题，需要关注以下几个方面的研究：

4.1高性能数据挖掘算法

大型数据库中每日产生的、多年积累的巨量记录，有一维至多维、单层至多层及不同组合记录。其中，有结构化数据、空间数据、时间序列数据、WEB数据、多媒体的音频视频图像等半结构化或无结构的数据，无可避免的出现数据噪音、脏数据等。

因此，要设计能够处理多种类型或组合类型数据的高性能的数据挖掘模型，或为了提高挖掘效率，研究并行挖掘、分布式挖掘和增量挖掘的方法。

4.2知识验证机制

数据挖掘的结果的有用性需要结合实际的知识来进行验证，只有符合人们认识规律、能得到事实支持的数据挖掘结果才具有可用性。

4.3知识解释

数据挖掘的结果所呈现的规律，必须通过形象的解释，并以直观易用的形式呈现出来，才能更好被更广泛的接受和使用，因此，要注重对知识解释过程的研究。

5结束语

面对经济全球化的趋势，商业银行的竞争的范围和强度不断增大，对银行高层有效决策的要求也不断加强。数据挖掘能够帮助决策者从客户关系管理系统的历史数据中挖掘出有助于决策的信息，有助于留住老客户、开发销售渠道、吸引新客户、开法新产品和进行有效的风险管理。

本文介绍了数据挖掘技术在商业银行客户关系管理系统中的应用步骤，指出了其中存在的问题，并针对这些问题，指出了未来研究数据挖掘技术可能的研究方向。

参考文献：

[1] Fayyad U M， Piatetsky-Shapiro G， Smyth P，et al. Advances in Knowledge Discovery and Data Mining. AAAI/MIT Press，1996

[2] 刘明亮，李雄飞等.数据挖掘技术标准综述[J].计算机科学.2008.

[3] 周晶平.数据挖掘在银行分析型CRM系统应用中存在的问题与对策 [J]. 2010年3月第1期

[4] 聂文海.挖掘技术的客户忠诚满意度模型及其应用研究[M].华中科技大学，2006.

[5] 吴志华.基于知识发现的时序数据挖掘算法研究[M].华北工学院，2002.

[6] 吴志鸿.数据挖掘技术在CRM中的应用[J].现代情报.2003年7月第7期

指纹识别云技术在银行系统中的应用 第4篇

1 指纹识别云技术概述

在云服务条件下, 云端要对用户开展远程性认证, 掌握用户的身份信息, 该系统对安全性的要求更高。指纹识别云技术的应用, 应运用分布式网络技术, 强调对用户信息、大量指纹信息等开展分类存储, 通过安全、稳定的安全环境来实现对用户身份信息的有效识别, 可大大提高身份认证的安全性, 还能降低重要信息与数据被窃取的发生概率。运用指纹识别技术, 能实现对海量数据信息的合理分类, 并针对指纹特征进行科学性的提取, 还要对指纹数据进行加密处理、安全传输与特征性匹配, 进而能实现对用户信息的有效确认, 进而实现对用户访问权限的有效控制。

对于指纹识别云技术而言, 主要包含指纹图像的读取、特征数据的提取、数据库操作要领与指纹匹配四个重要流程。指纹图像读取技术的应用, 其中涉及到光学扫描技术、压感识别技术与超声波扫描技术等;特征性数据的提取, 主要是借助计算机的软件平台来构建特征数据库, 打造多种指纹的模板;数据库操作时, 指纹特征的收集、存储、增删与查询情况很是关键;而指纹匹配工作, 则是以计算机为载体对当前指纹与数据库中所存在的指纹模板相对比, 对指纹的相似度予以计算, 进而对指纹的一致性进行判断。指纹识别是一种具有生物特性的识别方法, 能大大增强准确度与独特度, 但是却存在局限性, 例如, 相关人员的指纹较为特殊, 使得指纹无法直接性提取。

2 指纹识别云技术在银行系统中的应用

新时期, 云计算、大数据是重要的趋势, 尤其是云计算。云计算是一种新型的商业运行模式与计算方法, 以互联网为平台为用户提供诸多的资源服务, 如存储、计算、软件等, 且借助云端来实现对商业资源的科学性应用。指纹识别云技术的应用, 是指纹识别技术与云技术的相互融合, 借助人唯一的指纹来达到识别的效果, 并将指纹信息存储到云端中, 对于云应用、指纹识别技术等都是一项重大的突破。

作为新时代的技术代表, 指纹识别云技术不断被应用, 其对于商业、经济与银行领域来说是一项重大的进步。当前指纹识别技术已经得到了一定的应用, 如公司人员考勤、罪犯指纹系统、手机指纹解锁、笔记本电脑的指纹解锁等, 都应用到指纹解锁, 其安全性更高, 效果更佳。在银行的业务系统中, 也同样应用到指纹识别云技术, 强调对金融服务与商业数据的安全性管理, 主要用在用户身份信息的验证与安全控制方面, 如保管箱、内部业务等。使用保管箱, 用户可通过指纹来将保管箱予以打开, 且每个人的指纹上都是独一无二的;银行开展一系列的金融业务, 内部的相关人员可运用指纹才可具备一定的操作权限, 但是该项技术的应用, 也存在一定的缺陷与不足, 如指纹识别技术应用还不够成熟, 且受到内部业务系统、成本、磁卡存储量等信息的约束和限制, 导致指纹识别技术无法将优势进行充分的发挥, 导致技术的安全性备受争议。

3 指纹识别云技术在银行系统中应用需注意的问题

3.1 安全问题

尽管指纹识别云技术已经得到了一定的应用, 但是银行卡的安全性受到严重威胁, 银行卡犯罪行为仍旧出现, 一些不法分子运用诸多暴力手段来获取持卡人的指纹信息, 制定相应的指纹模型, 借助该模型就可完成指纹的合理性验证。因此, 银行工作人员有义务向客户讲述指纹识别云技术的相关要点, 对知识点进行全面的普及, 以提高客户的安全意识, 能降低安全隐患的发生概率, 能防止指纹信息出现泄漏的情况。

3.2 成本升高

对于银行系统而言, 使用指纹识别云技术, 在POS机、ATM机上安装一定的指纹识别的装置, 还需对当前的业务软件、系统软件予以调整和修改, 这样会大大增加成本。面对此项问题, 银行可开设相关的业务, 可让客户自行选择或申请指纹服务, 然后向客户收取相关的服务费用, 这样能大大降低指纹识别装置的安装成本。

3.3 便捷性问题

相较于传统的密码安保方式, 选择指纹识别云技术所耗费的时间会有所拖延, 可能会对持卡人带来一定的不便。而从另一个角度来看, 一旦IC卡被广泛使用, 在银行的柜台、ATM机、POS机上都会安装大量的指纹识别器, 通过频繁的使用, 会使得指纹识别与验证工作变得更为便捷。

4 结束语

综上所述, 指纹识别云技术是现代云技术与电子识别技术的融合, 其实现了银行系统业务运行的安全性, 因此可见, 该项技术对于银行金融类机构来说是一项重大的进步。指纹识别云技术的应用, 必须严格遵循该项识别技术的运行原理, 提升图像的清晰度与画面感, 发挥好指纹识别技术的重要安全优势, 及时消除安全隐患, 进而为银行一系列业务的开展提供技术支撑。

摘要：伴随着信息技术与数字化技术的不断出现, 对银行系统提出了更为先进的技术性支持, 其中指纹识别云技术是一种重要的技术类型。现如今, 银行类安全事故不断出现, 犯罪类事件也在不断发生, 一些技术的产生, 使得银行卡的安全性受到威胁。新时期, 指纹识别云技术是一种更为先进性技术, 此种技术需要持卡人的指纹, 可适度提升安全度。为此, 本文就指纹识别云技术在银行系统中的应用进行了分析与探究。

关键词：指纹识别云技术,银行系统,应用

参考文献

[1]王任.指纹识别技术在银行业务系统中的应用[J].网络安全技术与应用, 2014 (05) :244+248.

[2]曾庆勇.指纹识别技术在银行卡业务中的应用分析与设计[J].微计算机信息, 2012 (10) :268-269+263.

银行客户识别系统 第5篇

本课题进行了基于J2EE平台的客户交流系统开发方面的研究和探讨。J2EE可以用来简化企业解决方案的开发、部署和管理相关的复杂问题的体系结构。J2EE技术的基础就是核心Java平台或Java 2平台, J2EE具有许多优点, 编写一次、随处运行、及对多中数据库的支持等等, 同时还提供了对EJB、Java Servlets API、JSP以及XML技术的全面支持。

为了获取更好的软件开发质量, 使用MVC模型—视图—控制器 ( (Model-View Control) ) 的软件开发模式。

1 需求分析

(1) 系统需求分析

安全性:

针对金融机构机密文件或用户的私人信息的隐私性, 系统应分配用户的使用权限, 防止黑客攻击及越权使用机密文件等事件的发生等方面出发。系统在最初设计时从硬件、软件等多方面考虑系统信息的安全性和稳定性,

实用性:

系统要具有友好的用户界面, 便于使用人员的操作和和后台人员的维护, 尽量缩减前台用户的操作步骤和系统的复杂性, 同时, 在保证系统性能下尽量减少对系统的投资, 最大限度的使用企业已有信息系统资源。

高效性:

系统应具有较大的数据处理能力和错误的操作的处理能力。

可兼容性及扩展性:

系统要具有良好的兼容性、可拓展性, 在系统实施后, 能具备良好的二次开发接口。

(2) 系统功能

客户信息管理:内容包括客户详细信息及对进入黑名单的客户管理。

短信管理:业务短信签约通过网络、手机、柜台进行。账户的绑定可以在柜台或者在网上进行。客服电话或网站渠道可取消协议。通过网络短信可查询客户选择的付费方式以及客户所签订所有协议。

信息模板的管理:“信息模板”是指生成信息的规则。根据业务的不同设定相应的信息模板, 发送信息由业务系统发送到信息模板管理后。由后台根据信息的类型, 自动选择相应的模板, 生成对应的信息格式。

人员管理:平台对发送人员实现角色管理。按功能划分为应用服务、客户信息、标准域、人员职责、信息模板、信息查询、发送任务和打印统计管理。并且也负责管理对各级单位具有短信发送权限的人进行增减、修改。

2 交流系统的设计与实现

(1) 系统体系结构

根据需求和技术可行性分析及J2EE体系结构的优点, 采用了J2EE体系结构的B/S架构开发。web服务器选用架构在BEA WebLogic应用服务器平台上开发, 应用服务器层进一步划分为业务逻辑层和web层;其中业务逻辑层采用EJB组件技术开发, 主要用于完成系统各业务模块的核心功能, 主要包括数据库的交互、事务处理等模块。web层则采用了B/S和C/S架构相结合的方式进行开发, 实现用户的用户查询、信息采集、数据统计、后台管理维护等人机交互模块部分, 客户端的设计采用JSP/Servlet实现。系统前端用户使用部分采用HTML语言, Applet和C++相结合, 使得用户使用界面设计架构具有较好的可扩展性;系统结构如下:

用户端, 负责接受用户的信息输入和显示处理的内容, 完成对系统的配置和后台维护。其目标位配置要求低, 维护简便, 只需安装浏览器。

应用服务器, 负责处理用户提交的请求, 如有需要则访问数据库, 并将结果发送给用户。由于应用服务器负责海量的数据信息的处理, 因此该系统要求较高。

数据库服务器:只负责数据库的管理及数据的存储。

(2) 系统架构设计

客户交流系统的架构由交流功能模块、管理功能模块等几部分组成。

交流功能模块

交流功能是整个交流系统的核心, 由业务处理子系统、应用网关、信息发送子系统和信息发送子系统几部分组成。

管理功能模块

管理功能模块是用户可通过管理功能模块对交流平台用户的操作权限进行设置;对交流业务流程进行配置管理;停止、启动作业等操作。用户信息生成及发送任务, 是管理客户交流子系统的基本操作。

(3) 系统概要设计

系统权限分配设计

系统权限的管理是总部管理员可以查看全部的信息发送信息、发送路径和信息统计报表;各地区分行管理员只可以查看本行的短信发送历史、送路径和信息统计报表。主要是通过管理机构、操作员管理菜单管理、角色管理、角色分配管理和来实现的。总部、各地区分行采取二级操作员管理模式。

用户面设计

为了用户查看系统的交易信息返回页面简单整洁, 返回页面设计了两种, 一是错误页面, 二是交易成功返回页面。错误页面提示给用户错误操作结果及错误说明, 他们都返回统一的交易响应码及错误描述和响应码描述。成功页面返回用户操作成功的信息。

针对各个子系统时, 主要是各个系统主页面的设计, 然后在把每一个功能模块 (如:登陆、查询、信息的填写等) 设计成单个JSP文件, 先用HTML语言设计所需页面, 然后将Javabean嵌入到页面中, 最后在Java代码加入其中。

控制器的设计与实现

从数据的流向过程来看, JSP视图所显示的信息是由Servlet控制器通过调用业务对象后传递来的, 因此Servlet主要功能是截获分派控制单元等对提交数据的预处理以及分派数据的下一步走向。数据的传递是通过Web服务器中的会话对象实现的。根据MVC模式要求, 控制器总体来说是由Servlet实现的。

系统详细设计与实现

使用MVC模式, 模型是系统的应用对象, 封装到EJB的功能模块中, 控制着模块中用到的数据和值。控制器定义了人机交互界面对用户输入的响应方式, JSP可以充当视图的角色, 即信息显示给用户的方式。Servlet可以充当响应控制器角色。

逻辑层设计

JBuilder利用其自身的所集成的功能可以为EJB的快速开发提供强大的支持。这是整个开发最关键这一层, 原因它直接与数据库打交道, 获取及存储数据。在逻辑层的开发过程中, 重点是商务应用逻辑 (Business Application Logic) 的开发, 而其他的如事务 (Transaction) 、安全 (Security) 等一些底层的系统事务均可直接交由EJB服务器去管理。客户端和表达层所要求的逻辑功能也是在这一层上实现。

(4) 数据库结构设计

数据库表结构

主要包括M_R O L E T B、M_A U T H T B、M_M E N U T B、B_A D D R E S S T B、M_B R A N C H T B、M_M I X E D T B、M_R E T U R N C O D E T B、B_A U D I T T B、B_A U D I T T B、B_F I E L D T B、B_T A S K T B、B_M S G S E N D T B、B_S I G N T B B_ORDERTB、B_MSGRECEIVETB、M_TEMPLATETB等数据表。

摘要：针对银行能够交互、主动地实施客户跟踪及客户服务, 有效运营沟通成本, 提出了基于J2EE架构设计方案。该方案充分考虑了银行特有环境。对银行现有资源进行充分利用。

关键词：DB Server,MVC,B/S

参考文献

[1]由建勋.商业银行CRM系统模式研究.华南金融电脑, 2004, (7) :28-31

[2]杨亚蕾, 刘自伟, 黄晓芳, 等.构建基于B/S结构的商业银行CRM系统.中国科技信息, 2005, (3) :18-19

银行客户识别系统 第6篇

一、银行自助系统服务接触的内涵

服务接触的概念最早由surprenant和solomn提出, 指的是在服务提供者和服务接受者之间面对面的互动, 仅限于客户与员工之间的接触。而针对银行自助系统服务接触的特点, 可将影响银行自助系统服务接触的要素分为有形性、便利性、可靠性、可及性、保证性、移情性、响应性这七个要素。其中, 银行自助系统服务接触的有形性指的是银行自助设备从样式、颜色、自助服务环境等外在因素展现给客户的感觉, 是客户对后续服务感知的基础。银行自助系统服务接触的便利性指的是银行自助服务能为客户提供额外的较为方便、快捷的银行服务, 相较于传统的银行营业网点的服务, 便利性是银行自助系统服务接触最关键的一个要素。银行自助系统服务接触的可靠性强调客户在使用银行自助服务设备时的隐蔽性和私密性, 保证客户隐私不会因此而泄露。银行自助系统服务接触的可及性具体指银行自助系统的服务是容易获得的, 即服务过程简单明了。银行自助系统服务接触的保证性主要指服务接触过程中的各项安全技术是有保障的, 充分保证客户利益不受损失, 。银行自助系统服务接触的移情性侧重于在服务接触过程中, 银行可以处处为客户着想, 尽力符合客户的心理需求, 细节设计充满人性化。银行自助系统服务接触的响应性强调服务提供者对交互过程中客户给予信息的及时反馈。本文从这七个银行自助系统服务接触的要素入手, 针对各自特点设计了问卷, 对使用银行自助系统的客户做了问卷调查, 分析其中反映的现状与问题, 并提出一些对应的发展策略。

二、银行自助系统服务接触的现状调查

本问卷包含有形性、便利性、可靠性、可及性、保证性、移情性、响应性这七个类指标和25个指标项, 通过向使用银行自助系统的客户现场发放和网上发放的形式获得有效问卷115份。问卷中, 客户依照自己对银行自助系统服务的认可度, 对问卷中各指标项按照0～2分不满意, 3～5分一般满意, 6～8较为满意, 9～10非常满意进行打分, 利用调查结果算出分析值。此外, 还对问卷的信度进行了分析, 利用SPSS软件计算出克隆巴赫a系数为0.907 (大于0.7) 这说明问卷的主体部分内部一致性严密程度较高, 不存在较大的设计误差。问卷调查结果显示 (如表1所示) :客户对银行自助系统服务接触中的有形性、移情性评分较高, 这是银行自助系统吸引客户的主要原因。与之相对的是, 客户对服务接触中的响应性、便利性、可靠性评分较低。因而, 银行自助系统在响应性、便利性、可靠性存在一定缺陷, 需要采取一定的措施完善, 以提高银行客户对其认可和满意程度。

三、银行自助系统服务接触的分析与发展策略

(一) 拓展银行自助系统可提供的服务功能

银行自助系统便利性依托于自助设备数量的庞大、地理位置的优越、所占空间的有限, 凭借这方面优势通过拓展其功能而提高客户满意度。而问卷调查显示, 客户对便利性中的“所有功能齐全, 可以满足不同客户需求”项很不满意。因而可采取如下措施加强:自助服务网络化, 如增加在线支付功能, 它不仅可以丰富客户的支付渠道, 而且与网上银行相比, 银行自助系统多了即存即取的功能, 能解决客户临时余额不足的问题;提供“专属”服务, 即针对不同特征的客户, 提供其特定需要的服务, 如调整自动柜台的高度, 满足低龄客户的需要。

(二) 保证银行自助系统能够随时有效运行

银行自助系统运行程度决定了每次服务的效率, 即客户选择自助系统而未选择营业网点服务所突显的时间优势。问卷调查结果显示, 客户对银行自助系统随时保证处于可用状态的满意程度低, 且反映存在吞卡、吐假钞、无现金的现象, 表明了银行自助系统仍存在技术纰漏, 需要完善。因而银行自助系统有必要从如下环节予以加强:在自助系统的显要位置增加简洁易懂的操作提示, 保证客户按正常步骤常规操作;调整银行自身提款时间, 以客户取款为先, 避免出现时间冲突致使客户出现排队等候;引入“现金盒”制度安装随时可装卸的现金盒, 使整个装置不用停止就能补充现金, 提高自助系统的工作效率, 减少客户的取款、等待的时间损耗。

(三) 及时给予客户合理的反馈信息

客户的反馈可以帮助服务提供者意识到服务接触过程中存在的问题, 是服务提供者与客户进行沟通交流的途径, 帮助减少其与客户的误会与冲突, 同时, 也促使服务提供者改进服务过程中的不足之处, 提升服务总体水平。针对银行自助服务的现状以及问卷调查的结果, 可以从以下几点来弥补银行自助服务在给予客户反馈中的不足:对客户提出的建议, 无论采纳与否都给予及时的答复, 对不采纳的建议给予必要的解释说明, 对采纳的建议通知客户并表达感谢, 对客户的意见引起重视, 努力将客户的不满意度降到最低;引进人工智能和网络技术, 利用人员客服对客户使用过程进行全程指导, 消除自助系统服务与营业网点服务的物理屏障, 同时将客户的反馈信息及时存档留痕;定时将客户反映的问题整理成册并置于明显的位置, 以便不同客户参考, 同时使客户从心理上觉得自己受到重视。

(四) 建立安全机制保障银行自助系统可靠性

问卷调查结果显示客户对银行自助服务可靠性的认可度较低, 且客户显然会选择安全设施更加完备, 或者安全性得到权威认可的银行交付个人信息。因而银行自助系统采取措施完善安全机制势在必行:如确保摄像头使用不存在盲区, 可以随时清晰地记录客户交易的画面;引进VTM技术 (Virtual Teller Machine) , VTM是一种远程银行解决方案、为银行客户提供远程虚拟柜面服务的远程银行解决方案[2], VTM技术增加了手掌静脉识别、手写签名等功能有利于全面提高银行自助系统安全性、保密性及可靠性。

参考文献

[1].王建玲, 刘思峰, 吴作民.服务接触理论及其最新研究进展[J].经营谋略, 2008, (1)

[2].张林.云计算:让银行实现IT资源按需服务[J].中国金融, 2011, (17)

[3].马妍, 孙海涛, 张刚.服务接触、顾客满意度与服务企业关系研究[J].商业时代, 2009, (1)

[4].张童.网络环境下的银行服务电子化[J].财政金融, 2010, (5)

银行客户识别系统 第7篇

银行利润最终来源于客户,要提高盈利能力,就要关注客户价值的挖掘。圈到客户不是目的,深度识别客户价值,调整策略,对客户精耕细作,提升客户综合贡献度,创造更大价值才是最终目的。

经济增加值(EVA)和风险调整后资本回报率(RAROC)是银行评价客户综合贡献的两个重要指标。EVA反映客户价值贡献的大小,RAROC反映客户价值贡献能力的高低。

一个个客户所创造的EVA之和就构成了商业银行各级分支行的总EVA,一个个客户盈利能力的汇聚就综合地反映各级分支行的盈利能力。提升客户的价值创造能力也就提升了所在行的价值创造能力,分支行创造的EVA就越多。

管理会计中,分类客户的分类标准和方法很多,可以按客户的价值贡献分类;按对公和个人分类;对公客户可以按客户类型、企业规模、行业、所属部门分类,也可按有效无效、有贷无贷等分;个人客户有标准的四分类,也可按有效无效、有贷无贷分类等。还可以根据实际需要来进行分类分析,比如前XX大存款客户盈利性分析,前XX大贷款户盈利性分析、金融总量前XX强客户盈利性分析等等。限于篇幅,本文按照上述分类方法选择几项进行盈利性分析。

二、基于管理会计系统客户盈利性数据分析

(一)按对公和个人分类的盈利性分析

从表1看出,2015年对公客户创造的EVA为2.54亿元,占比43%;对公客户RAROC为22.18%,营运成本率0.40%,信贷成本率0.52%。个人客户所创造的EVA为3.4亿元,占比57%;个人客户RAROC达到73.42%,营运成本率0.95%,信贷成本率0.08%。直观分析对公客户的价值创造能力低于个人客户。稍进一层的分析可以看出,对公客户拨备较多,达到1.26亿元,信贷成本率达到0.52%,说明对公信贷客户不良较多,影响该支行对公客户价值创造能力;同时资本成本2.5亿元,远高于个人客户0.59亿元,导致RAROC值明显低于个人客户。

(二)按有贷无贷分类的盈利性分析

表2是对公有贷户和对公无贷户的客户盈利性汇总分表,从表中看出,对公有贷户的EVA为-0.16亿元,RAROC为10.24%;对公无贷户的EVA为2.6亿元,RAROC为786%。从数据上看,对公有贷户的创利能力不如无贷户,进一步分析,是因为对公贷款的质量不高,出现了较多不良,计提了较多拨备,同时经济资本占用较高(占用系数8.7%),从而影响了对公有贷户的总体创利能力。

(单位:万元)

(单位:万元)

(三)按企业规模分类的盈利性分析

(单位:万元)

表3是对公无贷户和对公有贷户按规模分类的盈利性分析表,从表中看出,对公有贷户的大、中型客户EVA为正、小型、微型客户的EVA均为负数,主要原因还是不良的多,减值较多;对公无贷户中,所有层级客户的EVA都为正数,微型客户EVA产出率相对较低。盈利性分析不仅要分析创利能力强的客户,更要分析应创利却又亏损的客户,亏损原因分析更为重要。

(四)按企业所属行业分类的盈利性分析

表4是对公有贷户按行业分类的盈利性分析表,从表中可看出,农林牧渔业、制造业、批发和零售业、信息传输及软件和信息服务业EVA为负,其余行业EVA为正;其中教育业、房产、水利、环境和公共设施、建筑业、交通运输等行业创造EVA较多。RAROC较高的行业有教育、卫生、文化体育、公共管理、科学研究及技术服务、水利、环境和公共设施以及房地产。

(五)个人客户四分类的盈利性分析

表5是个人客户四分类盈利性分析表。从表5看出,由于大众客户数量多,存贷款规模大,因此所创造的EVA最多,达到1.31亿元,占到全部个人客户EVA的48%,其次是个人富裕客户。个人富裕客户和个人高端客户的价值创造能力较强,RAROC分别达到310%和764%,但是从量的角度分析,两类客户的基数都偏小,个人富裕客户存款较多,达到106亿元,但贷款规模较小,日均余额只有3.6亿元;个人高端客户贷款只有531万元,存款有9.45亿元。对个人富裕客户和个人高端客户的贷款营销应当高度重视。

(单位:万元)

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(六)个人客户按AUM(金融资产)档次分层盈利情况分析

表6是个人客户按照个人AUM(金融资产)档次分层分类的盈利性分析表。从表中看出,个人客户创造EVA最多的是AUM 0.2~20万元之间的客户,EVA合计1.42亿元,占个人EVA总额的53%。

AUM 0~1万元的三档客户贷款日均余额95.8亿元,占个人贷款总量的70%,但存款却仅占个人存款总量的12%;说明该类客户基本上是低端的房贷客户,办一张卡用于还贷,其他业务较少或不在该行办理主要业务,产品覆盖度不高;AUM 1~20万元的三档客户贷款余额35.4亿元,存款112亿元,RAROC分别是78.5%和137%,两档客户质量较好。

三、提升商业银行客户价值创造能力的措施

通过对客户盈利性的相关分析,有利于提升客户发展空间,挖掘客户的经济增加值。从经济增加值的计算公式中可以看出,一方面要创造更多利润值,另一方面则是合理控制经济资本。

1.加快结构调整,优化业务结构。加快发展轻资本占用业务,通过策略调整和优化,提高经济资本分配效率,保持资产规模增长,创造更多价值。一是加快发展投行等轻资本占用业务。从目前来看,投行业务等业务占用经济资本较少,应当下大力气发展,但也要防范未来可能会面临的政策风险。二是加快发展个人类业务。根据历史数据,个人类业务年均贷款平均经济资本占用为3.0%~3.5%左右,而对公业务经济资本占用一般在6.5%~6.9%左右。虽然个贷综合收益率略低于公司类贷款综合收益率,但从经济资本占用角度看,在经济资本总量控制情况下,加快发展个贷业务可获得更高EVA。

2.优化对公客户结构和行业结构。从经济资本计量规则看,抢抓优质客户和增强缓释措施是其重要导向。优质客户的置换需要较长时间,且操作难度和营销成本比较高,将是一项长期性工作,需要在价值创造理念指导下持续地去做。同时,在面对客户营销的行业选择时,应充分考虑不同行业的经济资本占用差异。比如,战略性客户、基建贷款、能源交通等传统优质业务的经济资本占用较低,而批发业务、贸易融资类产品等行业和产品的资本占用较高。因此,应主动调整业务结构,加大对战略性客户、基建贷款、能源交通等传统优质业务的投入。

3.加强定价管理,完善差异化定价,推进业务转型和创新。利率市场化对贷款的长期影响取决于各家银行客户结构的调整变化。应对利差收窄的市场环境,需要加快客户结构调整,夯实中小客户基础,提升分行盈利水平。一是贷款规模分配还要继续坚持与定价水平指标的挂钩,在同等条件下,信贷规模优先支持定价水平较高的客户;二是优化贷款定价授权,坚持以RAROC目标为引导,遵循“好客户充分授权,未达标客户提高要求”的核心理念,引导提升价量匹配能力;三是完善配套定价考核,鼓励支行紧盯市场,在现有基础上提高自身价格水平。

4.加强信贷管控,控制经济资本。经济资本是对银行业务经营活动实际承担风险大小的量化,包括信用风险经济资本,市场风险经济资本、操作风险经济资本。加强信贷结构管理,提高高信用等级客户信贷占比,加强评级管理,防止经济资本无效占用,将有限的资源投向风险回报更高的领域,提高价值创造效率。

5.关注资产质量,加强风险防范。信贷资产质量影响到全行的经济效益,贷款不良率的高低对贷款损失准备的提取也有一定的影响,从而影响到净利润。因此,在积极进行信贷业务推广的同时,要加强对客户质量的把控,选择客户评级较高,抵质押担保全面,所属行业经济资本占用较低的客户进行信贷业务的发展。进一步加强贷前调查、贷中审批和贷后管理,建立客户风险预警监测,把好贷款关口;剖析贷款不良原因,综合运用各种手段,加快信贷风险消化处置。

参考文献

[1]黄静如,陈晓玲.利率市场化背景下商业银行管理会计创新研究[J].集美大学学报(哲社版),2016(7):46-51

[2]赵栓文,刘青.管理会计在我国商业银行应用中的问题及对策[J].西安航空学院学报,2016(7):19-22

[3]解云霞.商业银行管理会计“为客户创造价值”的价值观浅析[J].农村金融研究,2016(7):52-54

[4]严静.管理会计在商业银行中的应用问题及对策研究——以中国农业银行为例[J].中国商论,2016(2):38-40

[5]申香华.大数据时代管理会计在商业银行的应用前景与路径研究[J].金融理论与实践,2015(10):113-115