个人电子银行业务

个人电子银行业务（精选12篇）

个人电子银行业务 第1篇

一、电子银行超范围办理资本项目个人结售汇业务

在工作中我们发现部分银行的电子银行存在超出法规规定的范围办理个人结售汇业务的情况。《电子银行个人结售汇业务管理暂行办法》 (汇发[2011]10号, 2011年4月1日起施行, 以下简称《暂行办法》) 第五条规定:境内个人年度总额以内经常项目非经营性结售汇和境外个人年度总额以内经常项目非经营性结汇可通过电子银行办理;除上述情况以外的个人结售汇业务应按规定通过银行柜台办理, 法规另有规定的除外。

而部分银行电子银行为境内居民大量办理了年度总额以内资本项目外汇理财和出境定居的售汇。《暂行办法》明确规定只有境内个人年度总额以内经常项目非经营性结售汇业务才能通过电子银行办理, 境内居民年度总额以内资本项目外汇理财和出境定居售汇需到银行柜台办理。

二、《暂行办法》第五条实施存在的难点

一是境内个人年度总额以内的结售汇均无需提供其他材料, 从而使得银行无从判断电子银行客户结售汇资金的真正性质。

二是银行开办电子银行个人结售汇业务时, 是按照《电子银行系统接入个人结售汇系统的技术要求》进行了系统开发, 并经总局系统测试。《电子银行系统接入个人结售汇系统的技术要求》中要求个人结售汇业务录入功能中必须包含“出境定居”和“外汇理财”。因此, 客户在网络终端进行电子银行年度总额以内的个人结售汇时选择购汇资金种类时存在随意性, 无法避免客户不选择“出境定居”和“外汇理财”。

三、政策建议

(一) 建议外汇总局要求银行升级电子银行系统以实现《暂行办法》第五条规定的限制

通过升级改造电子银行个人结售汇业务系统, 冻结“出境定居”和“外汇理财”两个项目或者在客户填选这两个项目时, 界面弹出对话框, 提醒客户到柜台办理。

(二) 完善《暂行办法》

因《个人外汇管理办法实施细则》第二条规定个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额内的结汇和购汇, 凭本人有效身份证件在银行办理。境内个人年度总额内的购汇并不区分经常项目和资本项目, 均只需凭本人有效身份证件即可办理, 所以即使到银行柜台, 银行柜台人员也无从判断该笔购汇的真实性质。因此, 可以这样规定:年度总额内的个人结汇和境内个人购汇可通过电子银行办理;除上述情况以外的个人结售汇业务应按规定通过银行柜台办理, 法规另有规定的除外。

(三) 建议外汇总局要求银行总行电子银行部门加强后台监督

银行总行电子银行业务归属独立的电子银行部管理, 分行并无管辖权, 在现行法规和系统无法避免客户填选资本项目购汇资金种类的情况下, 电子银行后台对填选资本项目购汇资金种类的境内个人购汇进行电话核实购汇真实用途。若是填错, 则要求客户修改购汇资金种类;若确实是资本项目购汇, 则提醒客户以后资本项目购汇需到柜台办理。

摘要：因电子银行的方便快捷, 电子银行个人结售汇业务呈现出逐年大幅增长趋势, 但此项业务在快速发展的同时也存在着超出法规规定的范围办理个人结售汇业务的问题。文章对将对此问题进行探讨, 并提出相关建议。

关键词：电子银行,个人结售汇,政策

参考文献

银行卡、电子银行业务推广个人简历 第2篇

姓名：

性别：男

出生年月：1988年10月

身高：178cm

籍贯：长沙市

居住地：长沙市

民族：汉

政治面貌：团员

求职类型：应届毕业生

毕业院校：株洲职业技术学院

专业：模具设计与制造

移动电话：

家庭电话：

E_Mail：

QQ/MSN：

☆ 教育经历

.9---.6 株洲职业技术学院.9---2006.6 长沙市宁乡第五中学.9---2003.6 宁乡县双凫铺中学

☆ 工作实践经历

.6---2007.9    深圳亮星塑胶五金制品(深圳)有限公司;

2007.6---2007.12   根据学校安排见习株洲南车集团 车辆厂 等工厂;

10月            承接建设银行办卡业务；

.3---2008.5    学校钳工实训 ;

2008.4---2008.5    成功筹备组织株洲在校大学生宁乡老乡会

☆ 技能水平

学习了Pro/E  CAD 等平面设计 三维设计软件  能独立进行简单的模具设计以及平面设计;

了解基本的银行办卡步骤以及使用网上银行进行交易；

☆ 自我评价

好学是我的品行，激情是我的长处；

本人具有良好的沟通能力以及组织处理能力,有强烈的责任感以及积极的团队合作意识;

☆ 求职意向

商业银行电子银行业务发展策略 第3篇

1.大力发展电子银行业务的重要意义

首先，电子银行集资讯与通信科技于一身，具有其独特的优越性。我国大多数商业银行则50%以上的交易都通过柜台完成，发展电子银行是减轻柜面压力、辅助客户分流的重要手段。

其次，发展电子银行业务增加了银行的中间业务收入，电子银行业务年费是一项“一次营销，长期收益”的收入，是银行较稳定的中间业务收入来源；同时，电子银行可以降低银行的营运成本，对营业网点投入的减少，就是对银行营运成本的降低。

再次，电子银行已与网点、客户经理构成商业银行客户关系管理的三大渠道。今后银行业务的发展趋势将是：客户经理主要为高端客户提供上门服务，网点柜台主要为现金和低端客户提供日常服务；电子银行则不受时间和空间的限制，可以为高、中、低端客户提供全天候服务。

2.电子银行业务发展应关注的问题

2.1合理的收费政策是必须手段。收费可以实现深度营销、体现产品定位、支持差别化服务、创造客户价值。营销的基础是细分市场，区分客户需求才能为差别化服务打下基础，营销要围绕客户需求进行，要以客户为中心开展工作，因此，在时机不成熟时，不宜大面积推广收费政策。

2.2宣传推广必须注重实效。宣传营销活动必须注重整体的策划和组织。说服力很重要；第一个客户非常重要；适当的激励措施很重要；正确的引导和适当的宣传也很重要，营销必须抓住卖点，以卖点唤醒客户需求。

2.3开展行之有效的营销工作是发展电子银行的必要前提。在工作中应把握好如下关系：（1）注重交易笔数而不仅仅是交易量；（2）注重客户实际使用量而不仅仅是开户数；（3）注重挖掘提升客户使用价值而不仅仅是收费；（4）注重转变客户交易习惯而不仅仅是推销产品。

2.4必须时刻坚持质量优先的原则。在业务高速发展的同时，有针对性地防范风险。要设立电子银行风险经理，要特别注意防范四类风险，包括员工道德风险、由签约环节管理及证书密码保管引起的风险、由客户误操作引起的风险和由渠道营销引起的恶性投诉等。

2.5发展电子银行业务必须不断适应市场、客户需求。真正的营销和风险管理都必须融入市场，营销人员应更多地走出办公室，深入基层、深入客户、深入市场。超越自我，创建服务优势；超越同行，体现专业风范；超越客户期望，铸造未来精品。真正地实现因客户、市场而变，只有这样，才能实现有针对性地开展工作，促进电子银行业务的加速发展。

3.电子银行业务的发展策略

3.1塑造品牌，加强宣传。目前，电子银行步入快速发展时期，各家银行也纷纷致力于电子银行客户的争夺。一方面，针对许多客户对于电子银行的认识还比较模糊的情况，加大电子银行业务的宣传，让更多客户了解这一业务；另一方面，针对上网频繁的人群发动宣传攻势，吸引更多的网民成为网上银行客户。同时，为促进电子银行业务的发展，可简化开办手续，减免费用，有奖促销等，从而培育市场。另外，在进行宣传推广时，要注意性别差异，如当前网上银行、手机银行用户中男性的比例明显较大，可以有针对性地策划一些宣传推广活动。通过加大宣传力度，塑造产品的品牌形象，将有效促进电子银行业务的良性发展。

3.2加快渠道整合，明确业务发展定位，满足客户多元需求。如果客户拥有银行多种渠道的服务，将增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户。因此，进行渠道整合，将最大限度地满足客户多元化的服务需求，实现由电子渠道来提供简单的交易和服务，使更多的网点经办复杂的业务，强化其营销功能，减低银行成本，实现规模效益，提高服务水平的同时有效提高银行竞争力。同时，在发展电子银行业务时要有明确的业务发展定位，在功能定位上，电子银行产品是我们的营销战略渠道，可以降低交易成本；在营销定位上，电子银行产品正处于发展中期，需要迅速投入占领市场；在竞争定位上，我们的电子银行产品目前仍处于弱势；在产品定位上，要找出产品卖点，为产品定位目标市场，如电话银行主要客户群为打工一族及个体工商户等无上网条件或不便上网的客户，网上银行客户群为财务人员、白领、公务员、大中专学生等受教育程度较高同时具备上网條件的客户等。

3.3采取多种营销手段，促进业务快速发展。首先，采取全员营销，从内部员工入手，努力提高员工受训率，要求全体员工必须开通电子银行产品，并熟悉产品的主要功能，不断强化营销意识，形成内部浓厚的发展氛围。其次，采取渠道营销，采取由此及彼的营销方法。通过渠道的“捆绑”，在原有资源的基础上，创造出一种更有力度的模式，更利于消费者对信息的接受与处理，甚至变被动为主动，从而取得较好的营销效果，促成了资源的再次创新与整合。再次，采取群体营销，营销的时候不必每个客户都去营销，往往只需要营销成功几个或者一小部分关键人物，让他们了解了该产品带来的好处就可以了，营销效率比较高。

3.4关注客户需求，积极开展创新。目前各家银行的产品功能趋同，面对着用户群体庞大而分散、消费力参差不齐的局面，要想在竞争激烈的市场中切分更大的蛋糕就要真正做到以客户为中心，关注他们对产品功能的评价，关注他们的需求，不断更新改进，如简化手续，丰富功能，提高系统稳定性，特别是积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上办理，尤其是与大众民生相联系的各类代理缴费业务，既可减轻柜台压力，又可降低成本，吸引更多对效率、方便要求较高的客户成为电子银行客户。我们要将电子渠道作为与客户积极沟通的平台，真正因客户而变，以客户需求为中心，不断为客户提供增值服务，就有望不断缩短与领先者的差距，有效维系客户忠诚度。

3.5加大风险防范力度，促进电子银行业务的健康发展。一方面，加强外部风险的防范，防范可能的政策和法律风险，首先要把握审慎发展和业务安全的原则，保证自己的产品不违反国家政策或者法律；其次要建立自己的品牌，使得自己的品牌具备自己的特点以区分其他同业，不要因为发展业务而忽视安全，从而保证自己的产品在安全上具有优势；再次要采用最新的安全技术，加强管理，做到层层设防，争取保证降低系统被攻击的可能性；另外，可以通过建立灾难备份中心的方式来进行对突发灾难的防范，从而保障电子银行业务的顺利开展不受灾难的影响。另一方面，加强内部风险的防范，首先要建立规范的产品开发流程，把开发的过程做到标准化，明细化，要加强需求分析，减少开发的盲目性；其次，要增强前瞻意识，通过标准化流程开发出的产品，保持产品的先进性；再次，要加强管理，落实相应的规章制度，加大检查督导的力度，防范管理风险的发生。还要关注客户风险的防范，首先要加强宣传，给客户足够的安全提示，提示客户注意使用环境和病毒防护；其次注意提高产品的安全级别，减少被攻击的可能性。

个人电子银行业务 第4篇

一、电子银行开办个人结售汇业务的基本情况分析

(一) 电子银行个人结售汇业务的基本概念及操作流程

1. 基本概念

电子银行个人结售汇业务是指客户通过银行提供的网上自助渠道或ATM终端提交委托交易指令, 按照银行制定的实时人民币汇率, 进行外币兑换人民币 (结汇) 和人民币兑换外币 (售汇) 的业务。

2. 操作流程

办理个人结售汇业务的大致流程为:首先, 客户登陆电子银行结售汇系统, 填写结售汇金额、币种、用途等要素后, 向系统提交结售汇委托;系统接受委托后, 通过后台连接外汇局个人结售汇系统, 查询客户本年度额度是否用完;若额度已用完则提示客户委托失败, 不予办理;若有额度, 则将客户填写的各要素实时输入外汇局个人结售汇系统, 并根据外汇局返回的成功信息成交该笔交易。图1是在现行外汇管理政策下电子银行结售汇的流程规范。

所有自助结售汇交易无论金额大小均纳入总局个人结售汇管理信息系统, 并可以标志来自自助渠道的交易, 方便总局实时监管。

(二) 电子银行个人结售汇业务办理的主要特点

1. 仅限于办理境内个人非经营性结售汇业务

现阶段, 电子银行个人结售汇业务仅限于具有中华人民共和国居民身份证的境内个人办理本人年度总额以内、经常项下、非经营性结售汇业务。除上述情况以外的个人结售汇业务必须按规定通过银行柜台办理。

2. 电子银行系统对年度限额进行控制

各电子银行个人结售汇系统需从后台自动对接国家外汇管理局的个人结售汇管理信息系统, 能够与外汇局个人结售汇系统的数据进行实时交互, 查询并登记个人额度。超过年度限额的个人结售汇将无法通过系统进行办理。

3. 简化了业务办理流程

例如, 根据《个人外汇管理办法实施细则》第二条, 个人年度总额内的结汇和购汇, 凭本人有效身份证在银行办理, 而客户通过电子银行办理结售汇业务无需提供身份证。《个人外汇管理办法实施细则》还规定, 个人委托直系亲属代为办理年度总额内购汇、结汇的应分别提供委托人、受托人的有效身份证件, 而在电子银行结售汇业务操作中, 均无需提交这些材料。

二、电子银行的先行外汇管理与统计的影响

(一) 对个人年度结售汇总额管理政策的影响

1. 电子银行系统对单笔交易是否超限额的监管不够完善

根据《个人外汇管理办法实施细则》第三十六条的有关规定, 银行为个人办理结售汇业务时, 首先应当通过个人结售汇系统查询个人结售汇情况。而从电子银行结售汇操作界面 (如图2所示) 来看, 客户在进行结售汇委托时, 系统并未在事前实时查询该客户当前结售汇是否超限额, 客户对自身在外汇局个人结售汇系统中的各项数据并不知情, 电子银行对额度的控制在后台进行。

客户提交结售汇委托后, 系统后台连接个人结售汇系统进行查询, 对超过额度的个人结售汇自动进行拒绝。超过年度总额的结汇和购汇, 客户须备齐相关资料到柜台办理。个人自助结汇和购汇的额度统一纳入国家外汇管理局个人结售汇管理信息系统管理, 与柜台业务办理共用5万美元的额度。

2. 电子银行对个人以分拆方式规避年度总额管理的控制存在缺陷

在实际操作中, 由于电子银行属于离柜式业务办理, 缺少人工现场审核, 不利于对分拆结售汇进行灵活、有效的甄别。现阶段, 银行主要依靠“关注名单”管理机制对分拆结售汇进行管理。“关注名单”机制的管理机制基本原理为:电子银行结售汇系统将对所有个人客户结售汇和转账汇款过往交易记录进行分析。在过去的每3个月、6个月、9个月或一年中, 如果同时具备多笔从境外或他行账户收入外汇、结汇并转出人民币至同一个账户, 或具备多笔从同一他人账户收入人民币、购汇、并汇出至同一人账户等交易特征, 将被认定为有分拆嫌疑客户。一旦有分拆嫌疑的特定客户被认定, 银行将于系统中设定, 该客户永远不能通过电子办理结售汇交易, 在柜台办理交易时也将收到特别关注。涉嫌分拆客户的名单将按照相关规定报送当地国家外汇管理局, 被纳入关注名单的个人将无法通过电子银行继续办理业务。

调查中发现, 电子银行“关注名单”管理机制对分拆结售汇的控制具有以下缺陷。一是事后核查机制不能涵盖汇发[2009]56号文《国家外汇管理局关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》中提及的所有个人分拆结售汇现象, 例如, 同一个人将外汇储蓄账户存款划转至5个以上直系亲属, 且直系亲属分别在年度总额内结汇等异常现象。二是界定分拆行为所使用的频度、跨度指标不一致, 例如, 对多人次、对频次的标准设定, 各个银行均不相同。三是在判定分拆结售汇特征时, 均加入一定的额度限制, 例如, 在招商银行电子结售汇系统中, 将出现分拆交易特征且涉及总金额在150万元以上, 才被认定为有分拆嫌疑客户。

(二) 对结售汇统计分析的影响

银行向外汇局提交的结售汇报表均通过其自身结售汇系统自动生成, 而客户通过电子银行完成的结售汇数据均能够实时纳入其自身结售汇系统, 因此理论上电子银行结售汇业务的存在不会对结售汇统计分析产生影响, 但实际操作中发现有以下2个方面会影响数据的准确性。一方面, 个人自助结售汇业务中客户选择的资金属性与《结售汇统计报表 (日报、旬报、月报) 》四位统计码一一对应, 但由于缺少在柜台业务办理时面对

面的交流, 客户在电子银行办理结售汇时填写资金使用用途随意性较大, 准确性欠佳。另一方面, 由于存在跨网数据传输, 数据容易出现偏差。客户从外网提交交易要素后, 系统还需将其输入外汇局网的个人结售汇系统。在对电子银行个人结售汇系统的调查中发现, 存在电子银行系统交易未成交但成功将客户申请额度登记录入到外汇管理局个人结售汇管理信息系统等错登记、漏登记情况, 影响了结售汇数据统计质量。

(三) 电子银行结售汇容易成为个人项下跨境资金流动的渠道

根据《个人外汇管理办法实施细则》中的规定, 个人项下外汇账户按交易性质分为外汇结算账户、外汇储蓄账户和资本项目账户。而在实际调查中发现如果客户在某些银行开办电子银行结售汇业务, 则新开立的账户中不仅可以进行个人非经营项下外汇收支, 还可以进行个人经营项下甚至个人资本项下外汇收支 (资产变现专用账户、资本项目投资类专用账户) , 一户多用, 账户性质模糊, 资金来源不清。以招商银行为例, 该行电子结售汇业务大部分通过个人银行大众版, 即“一卡通”进行办理, 该卡集外汇结算账户、外汇储蓄账户为一体, 即能作为储蓄账户进行非经营项下外汇收支, 也能够用以办理经常项目项下经营性外汇收支。用户虽然在电子银行进行结售汇业务操作时选择了资金用途, 但资金实际来源不清, 不利于外汇局对个人项下跨境资金流动进行监管。

(四) 电子银行对现行市场准入管理模式带来挑战

从调查数据来看, 90%以上的个人经常项目非经营性外汇收支均通过电子银行进行办理。在当前银行经营模式不断转变和科技手段不断创新的大背景下, 银行业务办理电子化、网络化成为一种大趋势, 脱离柜台的离柜式业务办理将越来越普及。现行的外汇管理政策将银行结售汇市场准入分为对公和对私两部分, 而并未将这2项业务细分至临柜和离柜式业务办理。目前电子银行结售汇仅限于个人项下外汇收支, 属于对私结售汇范畴, 从法理角度来说, 外汇局授予银行对私结售汇权限的同时, 也就授予其开办电子银行结售汇业务的权限。外汇局对已经具有对私结售汇业务资格的银行进行电子银行业务的审批似有行政审批重复之嫌。外汇局应当按照临柜、离柜2种办理方式的不同明确银行市场准入的具体类型。

三、针对影响提出的意见和建议

(一) 个人年度结售汇总额的控制由事后变为事前

即在用户通过电子银行进行结售汇申请之前连接外汇局个人结售汇系统, 对个人本年度已结售汇额以及剩余额度进行显示。

(二) 进一步完善“关注名单”管理机制

将[2009]56号文《国家外汇管理局关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》中提及的所有个人分拆结售汇特征纳入在内, 并取消额度限制, 即无论金额大小, 如果出现多人次、多频次分拆结售汇特征的, 均纳入关注名单。

(三) 每个工作日进行核对工作

每个工作日与国家外汇管理局个人结售汇管理系统进行结汇、购汇交易笔数、金额的核对工作。若核对发现有错漏登记现象, 应按照规定办理撤销或冲正, 确保数据统计质量。

(四) 限制电子银行“一卡通”式账户处理方式

将个人项下外汇结算户与外汇储蓄户分开, 明确电子银行结售汇账户的性质为外汇储蓄账户, 仅用于经常项目项下非经营性外汇收支, 与其他性质账户间的划转必须按照规定进行办理。

(五) 建议进一步细化银行市场准入业务类型

电子银行个人客户申请办理流程 第5篇

凡在河南省农村信用社营业网点开立人民币结算账户（不含存折户）、信誉良好的客户均可申请网上银行、手机银行业务服务。个人客户办理网上银行、手机银行须本人持有效身份证件和注册账户原件（金燕卡）及复印件。阅读《网上银行签约风险提示》、《网上银行使用安全须知》、《河南省农村信用社电子银行个人客户服务协议》，填写《河南省农村信用社（农商银行）电子银行个人客户服务申请表》。受理机构审核相关证件资料真实有效，检查申请表填写无误后，严格按申请表内容进行开户操作，为客户申请、下载证书，绑定、发放U-Key或贴片卡。

填写《电子银行个人客户服务申请表》时，带*号为必填项，不带*号的可不填写。

网上银行开户时，先将U-Key插入终端，待开户完毕后，进行证书下载，证书安装成功后方可拔出U-key。回执打印后客户签字确认。柜员整理开户资料留档（身份证复印件，联网核查结果，金燕卡复印件），填写U-Key领用登记簿，客户签字确认。

网上银行销户时，申请表除必填项外，还需填写关联账号，在删除网上银行选项进行勾选。回执打印后客户签字确认。柜员整理销户资料留档（身份证复印件、联网核查结果、金燕卡复印件）。销户后客户的U-Key不再收回。

手机银行开户时，根据客户需求选择客户端办理或贴片卡办理或双开。根据客户所填申请表选择通信运营商、交易限额等。回执打印后客户签字确认。柜员整理开户资料留档（身份证复印件、联网核查结果、金燕卡复印件）。如客户选择开通贴片卡，柜员应根据客户所持手机SIM卡的类型选择合适的贴片卡进行粘贴。

手机银行销户时，申请表除必填项外，还需填写关联账号，在删除手机银行选项进行勾选。回执打印后客户签字确认。柜员整理销户资料留档（身份证复印件、联网核查结果、金燕卡复印件）。

其他特殊业务除必填项外，选择所需办理项进行勾选即可。

企业客户申请办理流程：

企业客户办理网银注册业务，需提供在受理机构开立结算账户的企业营业执照（副本）或事业单位法人证书、组织机构代码证等有效文件原件及复印件，法人授权委托书（法定代表人办理时除外），法定代表人、授权代理人、企业网银用户（管理员、录入员、授权员）的有效身份证件原件及复印件。阅读《网上银行签约风险提示》、《网上银行使用安全须知》、《河南省农村信用社网上银行企业客户服务协议》，填写《河南省农村信用社（商业银行）网上银行企业客户服务申请表》-

1、-2，加盖账户预留银行印鉴、单位公章，法定代表人或授权代理人及经办人签名并签订服务协议。受理机构核对预留印鉴，审核相关资料真实有效，检查申请表与协议填写无误后，严格按申请表内容进行企业客户开户操作，为客户申请、下载证书，绑定、发放U-Key。

在选择账户功能权限时，需根据客户申请表进行勾选，客户没勾选则不能提供。

在设置授权模式时，除个体工商户外，不允许设置“无授权模式”，授权人数必须为一人以上，同时保证有足够企业用户进行授权操作。

授权模式中的“无金额模式”只允许为集团服务的约定上划、约定下划和电子商业汇票功能使用，其他业务均需使用“有金额模式”。

同一证件类型、证件号码、同一客户名称的账户才可以办理下挂账户业务。

销户时，需再次提供上述开户所需资料，填写《河南省农村信用社（商业银行）网上银行企业服务申请表》，加盖账户预留银行印鉴、单位公章，法定代表人或授权代理人及经办人签名，受理机构审核相关证件材料真实有效后，进行企业客户注销操作。客户的U-Key不再收回。

办理企业网上银行注销前，客户须完成所有待授权指令，解除所有集团委托关系，否则无法进行注销操作。

民生银行:电子银行渠道将全面升级 第6篇

个人简介：民生银行电子银行部营销策划中心总经理、总行团委副书记、中国青年志愿者协会理事

主要从事电子银行业务推广、活动策划、品牌宣传等工作。崇尚跨界思维和行动，创新能力强，在银行业务推广营销活动和社会公益活动等方面进行了积极探索和实践。

2012年民生银行电子银行将全力建设手机银行、新一代网上银行、新一代客服系统，在新一代电子渠道推出后，在营销方式上也会有所创新。

在2011年，基于民生银行整体的发展战略，我们电子银在2011年，基于民生银行整体的发展战略，我们电子银行部门在小微金融服务、网上银行理财业务等方面做了很多工作，成效显著。

一方面，我们2011年在全行组织开展了“电子银行进商圈”活动，通过走访重要商圈，来了解小微企业客户的经营结算需求。之前对于小微企业客户我们更多的是通过广告宣传等形式吸引他们上门，去年在深入探讨后，我们改变策略，开始主动走近他们，并且根据小微企业客户对金融产品了解较少的情况，通过专场推介会、财富大课堂、客户座谈会、上门拜访等多种方式了解他们的经营需求和结算特点，进行金融理财、电子结算等方面的知识普及。通过深入商圈营销，目前民生银行有贷小微客户网银覆盖为78%，交易替代率超85%。

另一方面，在2010年尝试推出网银理财产品后，2011年我们加大了例如网银专属理财、夜市理财等低风险理财产品创新力度，最终网上理财销售额超过了4700亿，占整个民生银行低风险理财销售的75%，初步形成了从资金归集到网上理财的一整条服务链；交易最活跃的网银U宝用户也从原来2011年初的90多万增加到了160多万。

除了产品上的创新外，2011年我们开通了“中国民生银行U宝”账号，更积极地尝试新媒体，和用户互动，同时推出了“民生网银，好运‘兔’YOU”的个人网银、“民生企网，IPAD‘兔’YOU”企业网银全年营销活动，客户可以参加月度交易、理财、投资好运奖以及年度好运奖抽奖活动，反馈很好。

整体来看，2011年电子银行能达到不错的营销效果，还是应归因于“普惠、普教、普及”的出发点。“普惠”意味着对客户，需要在产品和服务的价格上尽可能地优惠——电子渠道的业务比如电子转账、资金归集等，成本应该小于其他渠道，同时提供更多切合他们需要的产品——夜市理财的推出是为了适应白天工作忙碌无暇理财的客户；“普教”意味着，以给客户进行必要的金融知识教育、增强他们的金融意识为起点，而不局限于推广某些产品，从长远发展着手；在前两点的基础上，才可能做到电子银行业务在客户中的普及。

2012年，我们最重要的动作将是电子渠道的全面革新，包括手机银行、网上银行、电话银行等，都会推出最新一代系统，在功能完善上、界面流程上都会给客户全新的感受。同时新一代渠道系统推出后，在营销方式上也会有所创新。一方面渠道本身的功能将会更加强调服务和营销，比如网上银行将会新增数据智能分析功能，根据客户在民生银行的交易习惯、资产状况，自动推送一些理财产品；另一方面是手机渠道增加，使得营销方式的可能组合更趋多元化。在手机银行推出后，我们会重点针对移动客户端进行推广，在新媒体和传统媒体的整合营销上做出更多尝试。

2012营销风向标

Q：2011年的营销感受？一句话

A：借用我们董事长那句话“规规矩矩办银行，开动脑筋办银行，扎扎实实办银行，”电子银行营销需要稳中求变求新。

Q：2012年的主要营销计划？

A：对新一代电子渠道进行全面推广；推广二代U宝，安全上进一步升级；继续大力推进电子银行进商圈，保持网上理财业务的高速增长。

我国电子银行业务发展刍议 第7篇

关键词：电子银行,业务发展,现状

一、前言

随着web2.0时代的到来, 信息网络技术与金融全球化的高度结合, 电子银行业务得到了蓬勃发展。经过近些年的发展, 国内电子银行已初具规模, 电子银行业务的快速发展, 不仅使金融服务领域得到延伸和扩展, 还使银行的收入来源更加多元, 在与传统柜面服务相比, 对客户和银行双方来说, 均大大节约了时空成本, 达到双赢效果。但是, 我国的电子银行业务的发展与发达国家相比, 还需很长的路要走。因此, 在世界经济一体化的背景下, 我国的电子银行业将面临机遇与挑战并存的局面。那么, 如何加快我国银行电子银行业务的发展, 真正提高核心竞争力, 已成为我国银行业发展亟待解决的问题。

二、电子银行业务发展概况

电子银行也称虚拟银行、网络银行。自二十世纪九十年代中叶, 美国第一家网络安全银行 (SFNB) 成立之后, 美国的电子银行业务迅速崛起。在很短的时间内, 其客户规模、交易量等均远远地超过传统银行业务。截至2010年, 美国有近80%的家庭采用网络银行提供的金融服务。根据艾瑞咨询近期发布的《2012-2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示, 2012年网上银行直接支付在中国网民生活中占据非常重要的地位, 使用和最常使用的用户比例分别为78.1%和41.3%;在艾瑞咨询于今年4月8日发布的中国《2012-2013年电子银行用户调研报告简版》中显示, 76.9%的用户使用过网银, 其中, 25-35岁的网银及手机银行用户占比已超过50%。可见, 电子银行业务的发展前景颇为乐观。

国内各大银行则从1996年开始投入网络银行的开发, 目前, 我国各种性质的银行均开通了相应的网银、手机银行等电子银行业务。经过十几年的发展, 我国的电子银行业务得到快速发展。据中国证券时报网2013年2月7日报道, 2012年我国网银用户达到4.89亿, 我国网上银行交易额已突破900万亿。电子银行业务的发展, 不仅提升了银行的服务质量和服务效率, 还大大地节约了服务成本。从快速增长的交易额和客户数量来看, 电子银行业的发展空间将会很大。因而, 研究当前电子银行业务的发展有着重要的意义。

首先, 有利于商业银行加强经营管理, 增强竞争力。随着全球国际金融市场一体化趋势的到来, 国际贸易、电子商务等业务的快速发展, 使客户对银行的服务水平以及效率等都提出了更高的要求。因此, 电子银行业务的发展也要实行蓝海战略, 只有不断地开拓、创新, 才能在市场竞争中处于不败之地。

其次, 电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障。电子银行是电子商务活动的主要参与者, 作为买卖双方完成交易的“中介”, 电子银行主要负责货币资金的支付和清算工作。如果没有电子银行业务, 一切电子商务活动都只能是纸上谈兵, 网上淘宝更是无从谈起。因此, 电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障, 并发挥着至关重要的作用。

再次, 电子银行业务作为高科技时代的产物, 推动社会经济增长。电子银行业务中的电子货币作为一种虚拟货币的形式存在, 它也是信用消费的有效途径。同时它对扩大内需, 拉动经济增长起着巨大的促进作用。电子货币还减少了现金流通, 加速资金周转, 提高资金的利用率。同时, 还便于网上支付和消费, 降低支付成本。

最后, 随着大数据时代的到来, 电子银行可以获得第一手的客户详细数据, 利用相关数据抓取工具, 来进行实时分析客户对电子银行的使用偏好等等, 及时作出相应战略调整, 这将有利于建构适合客户需求的电子银行服务体系。

三、电子银行业务发展中存在的问题和不足

(一) 国内银行自身存在的问题

首先, 银行机构设置不甚合理, 人员配备与电子银行业务发展的要求不相适应。其次, 与外资银行相比, 国内电子银行业务的服务水平及服务质量并不高, 客户满意度较低。同时, 各电子银行的产品品种同质化现象比较严重, 且缺乏特色产品, 核心竞争力比较欠缺, 创新能力不强。再次, 银行内部缺乏必要的监督机制, 从近些年媒体报道的各类与银行有关的金融案件来看, 银行内部金融透明度低、监督制度不健全才使暗箱操作、违规违法操作有机可乘。最后, 从外部环境来看, 国内各银行竞争激烈, 加之外资银行的强劲挺入, 如花旗银行, 渣打银行等等, 资金实力雄厚, 跨国经营经验丰富, 对国内处于初级发展阶段的电子银行来说, 挑战巨大。

(二) 电子银行业务存在的问题

1. 网络经济市场需求不足, 交易规模小、效益差。

目前, 由于大部分客户在网络上进行交易的习惯尚未形成, 电子银行客户难以形成规模, 客户体验满意度不高。另外, 在流程设计上还是以银行为主, 电子银行产品缺乏人性化和体系化, 客户难以理解掌握, 使用起来不方便, 导致客户流失, 业务拓展难。如果这一问题得不到解决, 将会直接影响到客户的满意度和忠诚度。

2. 电子银行产品种类不丰富, 以电

子银行为主要营销渠道的创新型产品较少。在如今这个注意力经济的时代, 如果没有创新型、品牌化的产品作为电子银行的核心竞争力, 那么, 即便是开发再多的营销渠道也无法吸引客户的注意力。

3. 电子银行的营销手段和渠道比较

单一, 目前, 电子银行的营销大多是传统柜面业务的复制, 尚未有效发挥电子银行快捷支付、理财方便等的作用。尤其是对各种理财产品的分层营销做得不够, 在对银行的中高端客户和对公客户的业务营销方面上需要进一步提升。

4. 电子银行信息网络基础设施投入不足。

各种产品的流程开发设计、业务管理与网络的新特点不相一致, 也没有量身定制的适合客户和市场需求的产品与服务。电子银行的流程设计还是以银行传统柜面业务为主, 缺乏根据电子渠道特点进行开发金融产品和服务。

四、电子银行业务发展的对策

1.开发以电子银行为主要营销渠道的产品及服务。根据艾瑞咨询的相关调查数据可以发现, 未来, 电子银行将作为最大的营销渠道, 因此加大力度开发设计适合电子银行管理应用系统。同时, 还要根据互联网特性, 以电子银行为首选平台展开创新, 研发适合的金融服务或产品且只在电子银行渠道进行相关部署, 从而将电子渠道作为重要的产品销售及客户服务渠道。

2.建立健全银行内部风险防范机制。在进行相关电子银行产品及服务的开发设计过程中, 也要加强银行内部监督管理, 从相关经济案件中吸取经验教训, 在关键风险点加强风险管理。通过风险检查、营运稽核、操作风险自评估、积分管理及违规失职行为管理等, 降低内部操作风险, 从而保障电子银行业务健康发展。

3.实行电子银行产品品牌化, 拓宽客户发展渠道, 加快营销方式转变如今, 是品牌化的时代, 电子银行的发展也不例外。打造个性鲜明的差异化的品牌产品, 使电子银行跳出产品同质化和价格战“红海”的新思路。同时, 加大网络营销的宣传力度, 将中青年网民这一潜在客户群变为电子银行的目标客户群, 为银行开辟获取客户的新途径。另外, 还要通过加强与交互性网站的合作, 利用时下流行的微博等交互性方式与客户建立联系, 由专人进行实时交流沟通, 以此增加与客户间的粘合度。

4.建构科学的电子银行发展体系。在新的发展阶段, 电子银行也要“登高望远”, 首先要有与之发展相符的新的制度保障, 否则一切皆为纸上谈兵。管理层要更多地看到长远发展, 摒弃传统的管理方式, 与时俱进、因地制宜地制定新的工作发展方向, 建立与新发展相适应的组织结构。除此以外, 加快建设电子银行的专业化人才队伍, 为电子银行的长足发展提供有力地保障。

5.建立健全与电子银行业务相匹配的考评机制。目前, 国内银行对电子银行产品的考核不太科学, 由于电子银行的营销并没有真正融入到全行的综合营销中, 使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。在考核指标设置上, 重视对数量指标的考核, 而忽略了对使用率等质量指标的考核。因此建立一套与电子银行业务相匹配的考核机制势在必行, 当然这需要投入相当的人力物力进行科学有效的论证, 且不能盲目地人云亦云。

参考文献

[1].蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究, 2011年 (5) .

电子银行业务欺诈风险的防范 第8篇

(一) 加强培训, 及时传导

内部操作风险与外部欺诈风险是电子银行业务目前面临的主要风险, 是密切联系的。操作风险发生的主要原因, 是由于操作人员对制度理解不深入, 操作流程掌握不熟练导致。要运用多种形式, 扎实开展操作风险要点的培训, 通过晨会、例会等形式的培训督导工作, 提高各层级人员电子银行业务风险管理水平及合规操作意识。

(二) 发挥各层级作用, 认真落实检查制度

要加强现场检查和非现场检查工作, 对电子银行操作风险的关键风险点, 重点排查。对于发现的问题, 要认真总结产生原因, 制定整改措施, 防止屡查屡犯、此查彼犯。要进一步强化营业主管、柜员主管履行对电子银行签约环节的风险防范职责和风险教育职责, 督促柜员严格执行电子银行操作流程和管理制度, 对柜员的电子银行签约操作进行检查监督。要加强风险检查和案件排查工作。按时保质保量对电子银行制度执行情况、各项操作风险事项进行检查监督。在检查过程中采取边查边纠、查辅结合的方式, 逐步提升各营业机构的风险防控水平。并及时发现风险点和风险隐患, 认真做好整改督导工作, 堵截风险漏洞。要加强电子银行风险管理队伍建设。建立形成省分行、二级分行、支行营业网点三级联动风险管理体系, 贯穿业务发展全过程, 做到层层有岗位、层层有把关、层层有防范。

(三) 严禁触碰高压线、踩踏红线

根据银行员工从业禁止若干规定及银行工作人员违规失职行为处理办法等制度要求, 员工在办理电子银行业务中严禁触碰三条高压线和八条红线。

二、教育员工按章操作, 及时提醒

电子银行签约是办理电子银行业务的首要步骤, 也是重点防范的关键风险环节。要强化制度执行, 严格按照相关制度要求, 规范业务操作, 严把签约关, 对签约操作风险关键要点要重点控制, 为客户合规办理各项电子银行签约服务。并重点对以下环节加强管控:

(一) 确认客户申请资料的完整性

网点在办理电子银行签约申请业务时, 柜员应审核客户提供的申请资料是否规范、完整、有效, 并做到“五确认”。

企业电子银行“五确认”即:确认客户签约申请表填写完整、规范、有效, 并签署网上银行企业客户服务协议。个人电子银行“五确认”:一是确认客户本人签约申请;二是确认客户持本人身份证件;三是确认本人账户为签约账户;四是确认客户签约手机号码为本人正在使用的手机号码;五是确认客户填写的签约申请完整、有效, 并签字确认。

(二) 要认真执行面签制度

网点在办理电子银行操作时要认真执行面签制度, 日常操作中须做到“三核实”。企业电子银行“三核实”是指: (1) 严格核实客户授权经办人身份。柜员应通过联网核查系统及身份证鉴别仪查验经办人身份证件, 对客户授权经办人身份进行确认。不得由客户经理等行内员工代办签约。 (2) 严格核实单位公章真伪。网点对客户提交资料上加盖的单位公章, 必须进行验印核实。 (3) 严格核实网银盾交接人。网银盾必须交法定代表人或客户单位授权经办人, 不得由客户经理等我行员工转交。个人电子银行“三核实”:一是通过联网核查系统或二代身份证鉴别仪核实客户身份证件;二是核实是否是本人签约;三是核实签约手机号码是否是签约申请客户本人正在使用的手机号码。

(三) 确认并登记客户本人手机号码

一是个人客户申请电子银行业务时必须签约或登记本人手机号码。二是对无手机号码、手机号码不正确、使用非本人手机号码的客户, 不予办理开通。三是柜员可采取各种合法有效手段核对客户签约或登记的手机号码是否是客户本人使用, 比如客户拨打网点电话 (具有来电显示功能) 、与客户互拨电话 (防止不法分子采用转移呼叫的方法欺骗柜员) 等。四是柜员必须提醒客户核对回执中的手机号码是否正确, 并口头询问客户签约或登记的手机号码是否是其本人使用, 向客户充分揭示签约他人手机号码的风险。

(四) 尽职对客户进行提醒和安全教育

客户申请开通电子银行时, 柜员或客户经理应对客户进行风险提示, 至少告知客户以下电子银行有关的安全知识:一是提醒客户妥善保管账户介质、身份证件、安全产品等重要物品, 不要将上述物品转交他人, 包括银行工作人员保管或使用, 不要泄露银行密码、证件号码、银行卡号等重要信息。二是提醒客户不要设置简单的、有规律的、容易猜测的银行密码。三是提醒客户必须签约或登记本人的手机号码, 当本人手机遗失或转让时, 应及时注销电子银行服务, 当本人手机号码更新后, 应及时联系银行更新。四是提醒客户防止无抵押贷款、验资等各种名义的诈骗手段等。五是验证客户手机号码是否客户本人当前使用。客户申请电子银行服务时, 必须签约或登记本人当前使用的手机号码。对无手机号码、手机号码不正确、使用非本人手机号码的客户, 不予办理开通。网点可采取合法有效手段核对客户签约或登记的手机号码是否是客户本人使用。六是必须刷卡验密。办理电子银行签约时, 柜员必须按照业务流程刷卡验密, 核实账户状态正常后, 方可办理业务。七是提醒客户核对签约回执信息并签字确认。

我国电子银行业务发展的六大趋势 第9篇

关键词：电子银行,商业银行,业务,趋势

一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移

电子银行对商业银行降低经营成本, 促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据, 网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币, 而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。另外, 根据美国银行业对单笔交易成本的统计, 网点为1.07美元, 电话为0.55美元, ATM0.27美元, 网上银行仅为0.1美元, 网上银行的运营成本远远低于网点。

各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移, 由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施, 主要包括:网上银行安全工具“U盾”打折, 甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折, 甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。

二、抢推或优化升级手机银行

手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势, 一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成, 实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端, 实现移动上网的功能。

(一) 替代网上银行

3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。2009年8月, 建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务, 如工行推出了手机银行WAP体验版, 交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能, 此外新功能服务也成为银行业的3G手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱, 随着手机银行业务功能和服务的完善, 这一愿望完全成真。

(二) 替代银行卡

银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。“手付通”通过POS及3G无线网络, 用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着, 在不久的将来, 消费者到商家消费不用再刷信用卡, 只要把手机在POS机上一照, 就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作, 计划2010年在全国范围内进行推广应用。

三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势

第三方支付的兴起, 日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能, 蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能:社会融资的中介;社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的, 但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起, 银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战, 银行只有加快转型, 不断创新经营模式, 才能获得新的生存发展空间。本文以第三方支付“支付宝”为例, 介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。

“共赢”是银行与支付宝合作的主旋律。银行需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户, 而支付宝则必须借助银行增加活跃用户的数量和忠诚度。目前, 有50多家银行和支付宝有合作, 实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议, 使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利, 也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。从2006年3月开始, 农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝, 共同开拓中国电子商务市场。2009年4月, 中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团旗下的支付宝达成合作, 客户开通中国银行的新版网上银行服务, 可以通过支付宝完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。此外, 支付宝还和光大银行合作在上海、杭州、京津以及重庆、成都等地推出公共事业缴费平台, 减少了银行的柜面成本, 方便了银行用户。

合作之外各有新的拓展。支付宝方面, 其与联想旗下控股公司拉卡拉宣布合作, 大力拓展“线下收银台”业务, 在十几个全国重点城市的便利店、超市、药店、银行营业厅等布设万余个便民支付点, 推出刷卡或直接付现金为账户充值以及为淘宝交易付款等服务。目前, 便民支付点在北京、上海非常火爆。中国银联联手第三方线下支付网络拉卡拉, 计划在未来3年内计划铺设30万-40万个便民支付点, 预计这些网点将全面覆盖中国主要城市与二级地市。银行方面, 也有一些举措。主要表现为通过网上银行与商户直接支付以及在银行网站上兴办网上商城。如工行湖北省分行目前与湖北省30多家商家达成合作协议, 客户可以直接通过工行网银购买商品。银行直接和商家洽谈, 选择信誉好的企业和网站, 客户无需交任何手续费, 银行只向商家收取手续费。再如工商银行、招商银行、兴业银行、宁波银行等直接在网站上开办网上商城。

四、网上银行差异化品牌发展战略

目前国内网上银行 (尤其是个人网银) 的产品功能基本趋同。主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。这主要是因为:一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性, 随着网上银行业务的不断成熟, 各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小。二是国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化, 导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。

我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设, 其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性。光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”。“E路阳光”强调对品牌之下的各个渠道 (包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道) 进行统一管理, 促使其协调发展。在产品功能方面, 光大银行电子银行立足于以满足人们的基本业务需求为主, 功能相对简单, 同时光大银行电子银行还将简单、易用理念贯穿于产品设计的各个层面。

五、对公业务成为网上银行新的争夺点

目前我国主要商业银行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移, 对公业务是电子银行最大利润来源。但是, 对电子银行来说, 与个人客户相比, 企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求, 并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。工商银行、招商银行、中信银行等已推出一些有借鉴意义的做法。

工商银行于2009年6月正式推出了企业网上银行在线财务软件服务, 成为国内第一家向市场推出在线财务软件服务的银行。该软件嵌套于工行企业网上银行内部, 具有资金管理、会计处理、财务分析及进销存管理等功能, 可随时随地为企业提供专业便捷、整合高效的金融及财务服务, 帮助企业提高经营管理水平。

招商银行于2009年5月正式向市场推出企业网上银行门户———超级网上企业银行SUPER-BANK, 并宣告其面向企业客户的网上金融服务从此步入全新整合发展阶段。此次推出的超级网上企业银行SUPER-BANK是通过银企直联系统搭建对接各商业银行网上银行服务的直联接入平台, 共八大项标准化跨银行功能实现方案, 更全面支持网上企业银行U-BANK六十余项产品功能的菜单定制服务和便利操作特性。

中信银行在2009年年初正式对外推出公司网银社区服务, 通过网银社区, 推出问问吧、在线客服、Webcall、论坛、朋友圈、积分兑换、银行产品介绍和分行空间等服务版块, 把客户和银行客服人员以及银行内部专业人员紧密联系起来, 将银行传统的通过客户经理或者电话银行一对一开展客户服务的方式逐步扩展为一对多的网络平台服务方式, 也就是说任何客户通过社区平台得到解决的问题即刻被所有客户参考。

六、远程银行是银行服务模式的一次全新变革

远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行, 其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体, 以客户经营管理为核心, 以客户价值实现为目标, 由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式, 并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台, 为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。

2009年3月招商银行推出远程银行。对招商银行而言, 远程银行的推出, 一方面, 开创行业之先河, 全新的服务模式, 再次提升了招商银行服务领先、技术领先的形象;另一方面, 远程银行推出是招商银行推进“二次转型”, 进行内涵集约化经营, 降低运营成本, 提高效率, 提高投入产出比, 扩大收入来源的重要举措之一。

参考文献

[1]、马蔚华.互联网再造招行[N].互联网周刊, 2009-04-05.

[2]、刘妤洵.渠道为王——电子银行对传统银行的挑战[EB/OL].http://www.cn-ki.net.

电子银行业务现状及发展的思考 第10篇

(一) 外部问题

1. 缺乏足够的相关法律法规支持。

电子银行作为一种新型业务, 在交易合同的有效性、有关交易规则和消费者权益保护、交易双方当事人权责等方面, 与传统银行相比, 都更加复杂和难以界定;目前我国也尚未就电子银行业务来专门制订和完善相应法律条文。法律法规上出现的空缺, 不仅非常容易产生“擦边球”现象, 一旦出现纠纷亦很难解决。同时, 银行监管机构及各商业银行对电子银行接触时间短, 相关监管措施、管理办法、制度规定也存在严重滞后的情况, 其规范性、完整性、可操作性均亟待加强。

2. 社会认知度低, 目标客户群窄。

电子银行业务近年虽有所发展, 但与中国泱泱十三亿人口相比, 认知深度和广度均明显不足, 客户群体集中且狭窄。如个人客户主要集中在20-35岁、受过良好教育、收入较高、愿意接受新生事物的青少年中;企业客户主要集中在大中城市机构客户、重要公司客户中, 而在县域和经济欠发达地区, 由于优质客户少、行业结算量小, 则普遍发展缓慢甚至存在空缺。大量占用着银行网络资源与人力资源的低端客户不愿甚至排斥接受使用电子银行业务, 直接导致此项业务的强大效用不能得到充分体现, 发挥其应有的实际效力。

3. 信用体系存在瓶颈制约。

纵观国内国际金融领域形态, 我国尚未建立完善的信用体系, 是阻碍电子银行发展的关键。使用电子银行办理业务无法像现实社会中那样采取“一手交钱一手交货”的方式进行交易, 而对于在现实社会中都存在信用缺陷的“先预付款后收货”和“货到付款”, 在网络中将更加难以建立信任关系。

4. 技术水平和安全防范手段有待提升。

电子银行业务多涉及用户银行资金, 如果在安全方面出问题, 会直接影响银行声誉, 导致客户流失;如果损失面过大, 还会造成社会问题。所以安全性保障是电子银行得以生存发展的根本。虽然电子银行一直力图采用最先进的安全加密措施防范风险, 但系统不断升级更新也可能直接导致系统不稳定因素增加。从目前发生案例来看, 如何不断提高电子银行技术安全水平和风险防范手段, 已成为电子银行业务发展过程中面临的一个重要课题。

(二) 内部症结

1. 思想认识有差异。

表现在认识上的不一致。目前, 银行各层次对发展电子银行业务的重要意义仍缺乏足够认识, 有的甚至还存在发展电子银行业务会造成信贷资金无序流动和网点柜面无法控制存款流失等片面认识。

2. 组织结构框架有待完善。

单位组织结构设置粗放化, 对电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈、售后管理和技术支持等工作缺乏统一规范。

3. 业务发展失衡。

主要表现在:经济发达地区发展快, 经济欠发达地区发展慢;网上银行、电话银行发展快, 手机银行发展慢。

4. 业务培训滞后。

电子银行属于不断完善的新兴业务, 由于培训工作未能及时跟进, 或培训方式单一、乏味, 使得客户经理和业务主管人员不能在第一时间熟悉和了解产品优化、更新及新增功能, 给市场营销、业务发展带来直接影响。

5. 风险意识淡薄。

电子银行业务操作风险主要来自于内部员工和客户两方面。内部员工方面:一是岗位操作上。由于相关柜员对电子银行业务操作环节不熟或是不按规定流程操作, 从而引发了结算纠纷或案件事故。二是安全意识上。操作人员密码不严格管理、密码口令使用周期过长、密码泄密、操作人员离岗不签退等。三是制度管理上。管理人员对安全管理重视不够、安全管理制度落实不到位或违反规定设置和配备操作岗位和操作人员, 以致产生违规操作和安全隐患。客户方面:主要表现在计算机和网络安全意识淡薄, 未认真按步骤操作, 导致付款信息、指令发错以及未按规定保管客户证书和密码等。

二、问题的解决建议

(一) 建章建制, 完善相关法规和制度

发展电子银行业务是大势所趋, 随之行业间竞争也将愈加激烈;但有序发展才能够得到最大的收益。为此就必须要有相应的法律法规和制度办法作保证, 使其有关交易合同、交易行为、消费者权益以及交易双方当事人权责等方面都能有法可依、有据可循。除国家应建立相关法律法规外, 金融监管机构、各家商业银行也应切实落实监管措施、完善电子银行业务相关管理办法和制度规定, 同时进一步健全组织管理, 对现有各类产品从内部管理系统、客户信息资源、服务功能配置、技术处理平台等方面进行全面整合, 加强电子银行系统生产管理和安全管理, 使之具有高度的完整性、严肃性和可操作性。

(二) 渠道带动产品与服务创新

电子银行作为一种新型服务渠道, 是与现有柜台服务相对应来说的;但是这并不代表电子银行提供的产品和服务只能照搬相应的银行产品和服务。在电子银行业务发展过程中, 更应着重于渠道特色, 注重创新能力和协作精神, 在寻求自我发展的同时促进后台产品和服务的发展, 来实现银行柜面无法提供的产品和服务。

(三) 提高认识, 上下联动促营销

在电子银行领域无银行规模大小之分, 竞争优势完全取决于服务内容、服务质量以及创新意识。金融业各级领导特别是基层行负责人对此要有清醒认识, 以强烈的危机感和使命感抓紧机遇, 并坚持:

1. 围绕客户群体制订整体化营销策略, 统一规划, 联合营销。

2. 细分市场, 确定营销重点;找准目标, 培植优良客户群。

3. 实施名牌战略促进电子银行发展, 按客户群体实行差别营销和集中营销, 充分调动各方面营销积极性, 实现发展名牌战略目标。

4. 积极开展电子银行产品的营销调查, 不断丰富完善电子银行产品功能。

5. 加大培训力度, 迅速培养出一批高素质的电子银行从业队伍。

(四) 防微杜渐, 加强风险防范

与传统银行业务相比, 电子银行风险管理工作由于其业务独特的虚拟性和广域性, 在提供给客户高效便捷服务的同时, 不仅要面对原来存在的客户道德风险、信用风险, 还要面对新增的技术风险, 主要包含外部风险和内部风险两方面。

防范外部风险主要是通过监测对外防火墙和网络检测等防范外来攻击, 同时保证交易过程中交易主体的身份识别, 保证网上交易数据传输的保密性、真实性, 保证通过网络传输信息的完整性和交易的不可抵赖性。

内部风险。在电子银行业务发展初期, 内部风险因其最容易被忽略而最难控制、所以也最容易产生问题。建议从以下几方面加以解决。

1.建立内控缺陷报告制度。根据目前电子银行业务处理系统某些环节存在的缺陷, 可规定所辖支行按期逐级上报所存在的问题及其处理建议, 总行集中解决。

2.建立业务审核制度和交易限制制度, 为客户把好关。加强客户证书管理。一是坚持客户证书的双人领取和操作, 建立成品证书载体的专人管理制度;二是开户行做证书签约时要认真审核客户证件;三是经办人应在确定客户确实收到客户证书方能办理签约手续, 严防内部人员作案。

摘要：笔者从业20多年, 一直工作在金融系统的电子银行部门, 通过多年的工作实践, 现就金融电子银行业务目前情况及发展状况做以浅析, 并对所存在问题提出解决办法, 望可抛砖引玉, 为促进和推动金融行业电子银行业务快速、健康发展略尽微力。

电子银行集结竞争实力 第11篇

一、 电子银行业务开展概况

记者：工商银行开展电子银行的动因是什么？是来自外资银行的竞争压力还是自身发展到一定阶段的需要？

姜建清：1997年12月，工商银行在互联网上开办了自己的网站，是最早推出网上服务的国内银行之一，经过三年的内部信息化之后，于2000年2月和8月分别推出了具有独创性的企业网上银行和个人网上银行。1999年，在全国率先推出全国统一号码的电话银行服务95588。2002年，工商银行在国内同业中率先把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类，旗帜鲜明地提出了电子银行的概念，并成功推出了“金融e通道”电子银行整体品牌。几年来，工商银行的电子银行业务交易额以几何级数增长：2000年是1.93万亿元， 2001年实现3.61万亿元， 2002年达到8.77万亿元， 2003突破20万亿，达22.3万亿元，今年仅前4个月就超过了10万亿元。

工商银行站在战略高度发展电子银行业务是综合分析后的作为，既有市场发展机遇和竞争方面的考虑，也是内趋性发展的需求。归纳起来讲，动因主要有三个。

一是基于市场机遇和客户需求。近年来，我国经济和社会信息化建设不断推进，企业信息化、电子商务、电子政务发展很快，网民队伍与日俱增，客户需求层次不断提升等，为我们电子银行的发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，并提供了持续发展的动力。

二是国际金融业发展趋势的要求。信息技术在全球范围的金融业掀起了一场史无前例的创新化的大变革，这场变革使所有的银行业务活动都被嵌入到计算机信息网络中，使银行的运作方式和服务方式发生了质的变化，通过电子化手段提供3A式金融服务成为一种趋势。正是在这样一种环境下，世界上第一家网上银行SFNB(安全第一网上银行)1995年10月在美国亚特兰大诞生了。为了融入金融全球化的合作与竞争，我们必须加快发展电子银行。

三是从战略角度考虑进行业务转型。工商银行要从传统银行迈向现代商业银行，必须改变传统银行以高成本的柜面服务为主的局面，侧重多渠道服务体系的建设，以低成本高效率的“机构+鼠标”的方式发展。

记者：工行对电子银行这种新兴业务有哪些“倾斜”性政策和措施？

姜建清：前面已经说过，工商银行发展电子银行是基于客户需求、市场机遇、发展趋势、内在转型等多方面的考虑，是站在战略的角度实施的。对此，我们是经过充分论证并放在市场中进行检验的。全行对发展电子银行业务的重要性有充分认识。

在业务发展实践中，我们采取四项具体措施：一是科学规划，统筹发展。按照“统一规划、统一管理、统一开发、统一营销”的原则，推行产品创新和整合，制定和实施考核机制，进行整体营销等。二是加大投入，形成技术优势。工商银行从成立之日起就重视科技兴行，经过几任行长的“接力”，我们已建立起具有国际先进水准的金融技术平台，这为我们各项业务包括电子银行业务的发展打下了很好的基础。三是注重组织机构建设。2000年我们总行就成立了统一管理电子银行业务的电子银行部，同时在各分行建立了电子银行部门，形成了比较完备的专业组织机构体系。四是加强人力资源建设。将那些具有一定IT背景又懂银行经营管理的优秀人才优先充实到电子银行队伍当中，目前全行建立起了一支近千人的电子银行业务专家队伍。同时，我们舍得在员工培训上投入，通过培训提高员工素质。

记者：目前，工行电子银行业务分哪几大类？都能为企业和个人提供哪些服务？

姜建清：目前，工商银行的电子银行已经形成了包括网上银行、电话银行、手机银行、企业银行、自助银行五大系列、二十多类服务、200多项功能的比较完整的产品体系。业务涉及账户管理、转账支付、电子商务等众多领域，除现金存取外，实体网点可以做的业务电子银行几乎都可以做。

在企业网上银行方面，我们推出了许多国内首创的产品，如集团理财、网上收费站、B2B和B2C在线支付、银企互联、贵宾室、财务室、网上支付结算代理等。由于能为客户创造巨大的价值，这些产品受到了市场的热烈响应。以集团企业的财务管理为例，过去集团企业要想统一管理全国范围内所有分支机构账户、集中调度集团内外的资金，几乎不可能实现。企业网上银行“集团理财”使不可能成为可能，不仅节约了企业财务成本、提高了资金使用效率，还极大地提高了集团客户财务管理的水平。

对个人客户，工商银行于2003年12月18日推出了新一代个人网上银行“金融@家”，特别是在功能和安全上取得了重大突破。在功能上，“金融@家”是工商银行迄今开发的功能最强大的个人网上银行系统，具有12类、58项功能，除了账户管理、转账支付等常用功能外，还开发了能够满足各种缴费需要的在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等独具特色的服务。

记者：那么，工商银行最近在电子银行服务项目上有什么新的考虑吗？

姜建清：工商银行一直秉承以创新推动电子银行业务持续发展。4年来，我们仅网上银行就先后投产了96个版本，每个版本都有新的产品和功能。今年下半年我们将为企业客户提供网上外汇汇款、国际信用证、通知与协定存款等新产品；还将推出新的手机银行，通过短信方式就可以查询账户、各种充值、购买彩票等；通过电话银行95588漫游服务，客户出差到国内任何一个城市，无须拨打长途电话，就可以获得工行电话银行的全部服务。

记者：谈论了这么多电子银行的话题，我体会到，工行电子银行业务种类齐全、功能完备。那么是否可以这样讲，电子银行可以取代实体银行了？

姜建清：电子银行与实体银行相比，区别比较明显：从业务处理方式看，实体银行主要是通过账户、密码、凭证、专用设备和机构网点等要素，由银行柜员为客户提供面对面服务，并完成各项业务操作；电子银行主要通过账户和密码两个要素，由客户通过银行提供的网络远距离自助办理业务。从服务时间看，实体银行提供的是8小时服务，电子银行提供的是24小时、全天候服务。

这种区别导致电子银行有以下特性：一是网站的银行，并区别于一般网站。一般的商业网站只具备信息服务功能，而银行网站是一个具有完善的结算支付功能、可开展商业性经营的基础平台。二是随“机”的银行。网上银行突破了传统银行的营业时间和空间的限制，使客户可以随时、随地通过随身携带的计算机享受银行服务。三是自助的银行。四是自我理财的银行。为客户提供包括外汇、证券、保险等在内的理财服务。五是网民的银行。计算机上网的工具特征决定了网上银行客户的主体层次为知识层客户、网民，网民的数量决定了客户的数量。六是信息发布的银行。除提供交易服务外，电子银行还可为客户提供大量的金融信息和评论。七是高技术服务的银行。八是低成本的银行。

但电子银行上述优势并不能说明其可以取代实体银行了。电子银行是以实体银行的信誉、信用和基本功能为平台，延伸出来的虚拟网点，两者相辅相成，合之可以达到“1+1>2”的效果，分之则可能两伤。

二、 开展电子银行业务的实际效果

记者：感谢姜行长的精辟论述和深入分析。作为消费者，我们很关心电子银行会给客户和社会发展带来怎样的好处？

姜建清：电子银行业务的开展，使银行服务突破了时间、空间和形式的限制，用户可以在任何时间、任何地点以任意的方式获得电子银行提供的服务，可以满足客户多样化的金融需求，能提供包括银行、证券、基金、保险、外汇和代理业务等个人理财服务。客户坐在家里，连通计算机网络，就能享受各类金融服务，无须过问银行设在什么地方、银行是否上班，从而提高了大众的生活品质。

对于企业客户而言，电子银行服务使客户可以加快资金的周转速度，提高资金使用效率和财务管理水平，从而促进了企业的发展和社会财富的增加。以企业网上银行为例，过去集团企业难以做到资金集中管理，以致存在“两头大”的现象，即有些分公司有大量存款沉淀在银行，另一些分公司资金不足需要银行提供大量贷款。通过电子银行，就可以有效监控并调配整个集团的资金，降低财务成本。再比如工商银行推出的网上现金管理服务，银行通过Internet为客户提供包括收款、付款、投资、融资、现金流转、信息报告等在内的综合服务，使企业只要通过联入因特网的计算机就能够实现高效、高附加值的现代企业财务管理。

在为客户提供优质服务的同时，电子银行的发展对于推动电子商务和社会信息化建设也发挥着不可或缺的作用。首先，电子银行为电子商务提供了支付渠道，担当了金融中枢的角色，很显然，如果没有电子银行的参与和推动，电子商务是不完整的；其次，银行业在发展电子银行的过程中，其人才、技术和信息优势得到了较好的发挥，从而有能力影响其他行业应用电子商务和信息化建设的进程和水平；最后，电子银行业务的普及，带动了全社会应用电脑、电话、手机等高科技，促进了全社会信息化水平的提高。

记者：开展电子银行业务会给银行带来什么利益呢？

姜建清：电子银行业务不仅能在为社会公众和企业客户提供了方便的、多样化、专门化的金融服务中直接获取收益，从银行发展的内趋性上看，它还可以提升银行整体的服务和竞争能力，促进银行从传统型向现代型转变，节约银行正常运营的各项成本。比如，在节约运营成本方面，电子银行至少体现在三个方面：首先电子银行是虚拟银行，具有替代实体网点的作用，从而节约了大量的固定资产投资成本；其二电子银行采用计算机自动化处理，与手工处理方式相比节约了大量人力、物力；三是电子银行处理业务的效率更高、更安全、更准确，每笔业务处理的平均成本更低。更重要的是，在降低成本的同时，电子银行有效提高了银行的核心竞争能力，成为争取优质客户的“敲门砖”。工商银行在市场竞争中成功地把先进的电子银行服务渠道与遍及全国的实体网点服务进行有机整合，形成独具优势的多渠道金融服务体系。去年工商银行电子银行的账面收入已达到了1.14亿元，是2002年的2.9倍，电子银行累计实现业务笔数16亿笔，相当于4103个实体营业网点的业务量，按每个网点需要30万元的运营成本计算，可减少成本支出12.3亿元。

记者：据我们所知，工商银行网站2002年就被英国《银行家》评为“全球最佳银行网站”，那次是发展中国家也是国内商业银行的网站首次在国际上获得这一殊荣。同年，工商银行又被美国《环球金融》杂志评为“中国最佳企业网上银行”。2003年，《环球金融》杂志再一次将年度中国的“最佳个人网上银行”奖授予了工行。而您本人也由于在电子金融方面的突出贡献，入选了2004年3月美国《机构投资者》杂志在全球范围内评选出的30位在电子金融方面有突出成就的企业家，是中国企业家的惟一入选者。您能否给我们介绍一下这些国际奖项的评选标准，工商银行又是如何脱颖而出的呢？

姜建清：国际上评判优秀网上银行的标准主要是看产品种类、网上客户占总客户数的比例、品牌、网站的设计水平等因素。国际金融界权威杂志《银行家》就曾盛赞中国工商银行网上银行不仅“网站浏览方便，提供了安全的网上银行和支付便利，提供了分行的联络信息，布局合理，用户能方便地找到所需要的信息”，而且“工商银行在电子商务方面遥遥领先于中国的其他银行，能够提供全方位的服务，是最先在网上提供B2B的银行，在中国率先提供实时转账和清算服务”。

三、 电子银行的技术支持与安全问题

记者：请问工商银行的电子银行在安全性方面都采取了哪些措施？效果怎么样？

姜建清：为保护客户的资金安全，工商银行在电子银行业务的发展中始终将安全性放在首位。为提高网上银行系统安全性，工商银行与美国微软公司强强合作，共同开发出了具有国际先进水平的个人网上银行安全系统，同时还采用了高度安全的智能芯片（USBKey）硬件加密，使工行“金融@家”个人网上银行具有了与企业网上银行同等安全级别的水平。

在吸收和采纳最先进的技术与国际著名的科技公司合作的同时，工商银行还培养了一支国内金融界强大的技术开发力量，能够开发出满足自己需要的核心业务系统，从而确保了网上银行系统的安全运行。可以这么说，在电子银行安全方面，我们是国际一流的。从实际效果上看，自工行电子银行投入市场开始，没有出现过一例纯粹由于电子银行安全上的原因而导致客户资金损失的情况。

四、 展望电子银行发展前景

记者：工行电子银行业务未来发展的重点是什么？有没有具体的发展目标？

姜建清：随着我国经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、电子政务发展很快，网民队伍与日俱增，为电子银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间。为了加快电子银行业务的发展，下一步工商银行将着重从产品和渠道两方面下功夫。在产品方面，首先坚持创新，不断提供能真正为客户带来附加价值、设计人性化的优良产品，做到人无我有、人有我优，从而继续丰富电子银行产品系列，扩大电子银行业务范围。同时，我们将加强渠道整合，要让国内更多的企业、机构、个人、家庭等能够体验到工行先进的现代化金融服务手段，享受到工行增值服务，进一步将工商银行先进的电子银行服务渠道与遍及全国的网点服务进行有机整合，形成工行新的竞争优势。与此相适应，未来工商银行将在电子银行产品研究与开发方面投入更多的资源，在组织机构上则要逐步做到全员营销、专家服务，全方位推进电子银行业务的发展。

说到具体的业务发展目标，我们有这样一个预计：2004年我行电子银行交易额将达到35万亿元，其中网上银行年交易额将达到30万亿元；电子银行个人客户将达到2500万户，企业客户将超过90万户，并将在三年内发展2000万忠实的 “金融@家”个人网上银行客户，占领国内六成以上的市场份额。今后8-10年内，我行电子银行业务占比将超过50%，并将逐步成为营销产品、服务客户和处理“交易”型业务的主渠道。

记者：最后，能否请您展望一下电子银行的发展前景？

个人电子银行业务 第12篇

1. 1 电子银行的概念

电子信息科技的应用改变了银行业传统的发展模式,电子银行应运而生。如何准确的定义电子银行也成为学术界一直讨论的话题,综合诸多学者的研究可以从狭义和广义两个层面来理解电子银行。将电子银行的定义范围缩小,电子银行就是网络银行,包含网上银行、手机银行等衍生品。从广义上讲,因为电子银行是信息技术在银行业的应用,一切与信息技术相关的银行业务都可以纳入到电子银行的范畴,如ATM、POS、自助银行等。

1. 2 电子银行的特征

电子银行作为新生代的产物,传统的银行业务相比它具有很明显的优势。第一,方便灵活: 方便灵活是电子银行的首要特性,电子银行的出现是金融创新和电子信息技术综合作用的结果。以互联网科技和移动终端为搭载平台,银行用户可以不受时间和空间的限制,在广泛的区域享受到银行的服务,而且用户可以避免和银行从业人员打交道,享受电子银行24 小时的便捷服务,这既节省了客户的时间,也提高了银行业服务的效率和质量; 第二,节省交易成本,电子银行的发展尽管需要银行在前期投入比较大的资金来搭建银行系统和相应的基础设备,但是从长远的角度看,这是银行用户和银行业互利共赢的结果。对银行部分而言,电子银行的出现在很大程度上节省了银行对于人力资源的需求,降低了营业网点的数量,从而节省了银行部分的开支。对用户而言,通过电子银行办理业务,由于减少银行人员的参与,就节省了一部分服务费用,从而降低了交易的成本。

2 国内电子银行业务的发展现状

2. 1 电子银行普及率提高

我国银行业应用计算机起步较晚,于20 世纪80 年代才开始使用,当时计算机的作用比较单一,仅仅应用于银行内部的系统管理。随着计算机科技的进一步发展,信息技术的应用范围得以逐步扩大,信息科技在银行业的应用也得到进一步升华。20 世纪90 年代是金融改革和银行业与电子信息技术深度融合的阶段,20 世纪90 年代初中国大型的国有银行纷纷建立起现代化的支付系统和银联系统。招商银行于1998 年建立起名副其实的网上银行,随后中国国内其他知名银行也逐步建立起各自的网络银行服务平台。经过二十几年的发展演变,电子银行业务在各个银行占有的比例逐年上升,让客户享受到了信息科技带来的便利。

2. 2 电子银行业务更为丰富

电子银行不仅普及率不断提高,电子银行的功能也在其发展过程中变得丰富多样。随着时代的发展,人们的生活节奏不断加快,电子银行顺应时代发展的潮流,在功能上更贴近人们的实际需求,尽可能让人们做到足不出户就能享受到金融服务。例如,中国银行为客户提供全方位的财务管理、现金管理和资金管理,既节省了客户的时间,又增强了资金的安全性。

2. 3 电子银行业务客户和交易量逐步上升

电子银行的出现符合人们生活的价值理念,受到人们的热情追捧。电子银行的普及和功能的增多,使得电子银行的客户和交易量逐年上升。以工商银行为例,2012 年工行电子银行的交易额达333 万亿元,比上年增长17. 2% ,累计办理的业务笔数达370 亿笔,同比增长21% 。

3 我国商业银行电子银行业务改革建议

3. 1 发展方向和发展目标并行,明确客户为中心

我国商业银行中电子银行的发展和经营理念要根据现代信息网络的一些特点来制定。旨在给银行顾客提供更加人性化、质量更高的银行服务。商业银行的发展必须要根据本身的具体情况,从实际出发,要充分利用目前的高速的网络信息技术,不断增强银行经营理念的培养,要时刻牢记一切的工作要围绕客户来开展,要为客户创造一个快捷便利优质的银行服务。因为这是当前乃至今后的电子银行发展的必经之路。另外,电子银行有一个很大的优势就是它的银行交易成本比实体银行服务点要低得多。

3. 2 有机整合网点和电子化渠道,重点发展电子银行

网上银行是新兴的一种银行经营模式,但是它却是目前市场上这么多新兴渠道里最便宜的,依靠其服务的人性化管理经营的规范标准化,所以网上银行在电子信息领域比其他竞争者更有发展潜力,银行网点和电子化渠道的有机结合,势必会大幅度缩减银行网点的成本。与此同时也提高了银行的资金利润。顾客在享受网上银行带来的快捷便利优质的服务时,就会更进一步依靠和习惯电子银行的发展方向以及简单的操作模式。电子银行更好地为实体银行网点减轻了服务负担,这样就不再占用那么多的人力资源,可以把这部分资源用到给顾客提供更高质量的服务上去,同时 也让银行得到更多的利润。传统银行的业务要靠电子银行推广和普及。目前电子银行发展迅猛,银行要抓住这个契机,跟上银行发展节奏,努力获得更高的利润和价值。

3. 3 保持交易畅通,加大管理保障

最近一段时间,经常报道有因为一些黑客病毒侵入到电子银行当中,使得银行客户的个人信息和账户密码被窃取,客户蒙受了重大的经济损失。这也使得人们对电子银行的安全性产生了很大的担忧,同时银行在管理服务当中的一些问题也慢慢地凸显。怎样预防这种损害客户利益的事情发生以及怎样把损失最小化,成为了银行在电子银行业务急需解决的问题。电子银行业务面对的风险和实体银行网点有着很大的区别,尽管其风险的管理措施与传统银行的基本上差不多,这两者不管在组织形式上还是服务业务内容上,与电子银行风险管理方法有较大差异,比如,电子信息技术,电子银行交易是无纸化交易,电子银行业务中实现无纸化交易和其他信息公开的依赖特点是电子银行业务的风险管理与传统意义上的不同,可以借鉴传统银行风险控制和预防管理机制,努力使风险的预防和发生在最小范围内。首先我们要强化对电子银行业务中风险的辨别能力和意识。必须清楚这其中存在的潜在风险,根据电子银行本身的特点,主要从业务的性质和产品中存在的风险及其后果来考虑,我们要重视和及时听取来自各个客户反馈的问题。其次要学会分析各种银行业务的风险,目的就是每个银行风险对银行的影响程度,根据银行的风险性质,制订必要的抵抗风险的预先计划并制定一个处理措施。最后,要时时刻刻进行风险的监控,我们要明白,制订了风险预防计划,并不是说没有风险发生,这些风险一旦发生就会严重影响银行以后的发展。所以,在具体的银行实践管理操作中,需要时间来监督和检验未知的风险,识别一些新型的风险和淘汰一些落后的风险。

4 结论

电子银行是金融创新和信息科技与银行业有机融合的产物,时代在发展变化,信息技术的应用是各个行业发展的必然趋势,电子银行的出现正是银行业主动与时代发展相同步的结果。电子银行便捷了人们的生活,改变了人们的消费观念,要进一步发挥电子银行的优势。总体而言,我国的电子银行业务取得了较为理想的成就,但是在实践过程当中还有许多不足之处,面对成就要冷静分析,面对不足要深入思考,立足实际,采取行之有效的措施才是保证电子银行业务更好、更快发展的关键。

参考文献

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