商业银行核心竞争

商业银行核心竞争（精选12篇）

商业银行核心竞争 第1篇

所谓核心竞争力主要是指企业经过不断研究与创新而研究出的一种特有的能力或技术, 而且这种能力与技术是其他竞争对手难以模仿的。我国商业银行的核心竞争力优势是指商业银行在市场预测、产品研发、金融服务、经营决策和管理等一系列过程中形成的, 由具有自己独特优势的关键技术、关键机制所决定的强大的资本能力和经营实力, 是使商业银行在激烈的市场竞争中保持有效活力和持续发展的能力。

二、商业银行核心竞争力的SWOT分析

SWOT分析法又称为态势分析法, 是一种战略分析方法, 可以将企业自身的竞争优势、劣势、机会以及威胁进行综合的分析与总结, 这样才能清晰的认识到企业存在的优势与不足, 从而运用科学的方法将企业内部资源与外部资源进行有机整合。

1、商业银行竞争的优势分析

商业银行经过多年的发展与壮大, 在竞争中不仅具有地域上的优势, 还有数量集中以及政策方面的优势, 具体内容为:

第一、地域上的优势。这是商业银行最主要的一项优势, 经过多年的发展与积累, 商业银行已经拥有了非常多的客户, 具有非常雄厚的客户基础, 而且由于其信誉良好, 客户资源分布广等因素, 使其在居民储蓄与发放贷款方面存在巨大优势。除此之外, 与众多外资银行相比, 我国工业银行立足于本土, 对我国的各项政策、法规以及民族文化等更加的熟悉, 这样在发展的过程中也能够更加得心应手。

第二、数量集中方面的优势。商业银行具有分布广泛的分支机构网点。商业银行在国内网点数量上的优势是海外商业银行一时无法相比的。而且大部分商业银行在每个县级以上的行政区域都设有分支机构, 可以便利地向客户提供基于网络的中介服务, 资金调拨快捷。

第三、政策方面的优势。商业银行立足于本土, 背后不仅有国家的信用支持, 还有政府相关产业的大力支持, 与外资银行相比存在巨大优势。而且商业银行作为国家的重要金融机构, 在多方面都会得到国家政策支持, 因为只有金融稳定、持续发展才能够促进国家的发展与壮大。

2、商业银行竞争的劣势分析

商业银行在发展的过程中虽然存在众多优势, 但任何事物都是具有两面性的, 所以商业银行也存在众多劣势, 比如经营成本高、资产质量差、缺乏创新能力等, 具体内容为:

第一、经营成本高。商业银行为了满足客户的需求, 要按业务种类设立部门, 不同部门办理不同业务。这不仅需要银行投入大量的资金, 更需要大量的人力, 这样一来必然导致经营费用的增加, 银行资源的浪费, 这也是间接导致我国商业银行盈利能力低的一个重要因素。

第二、资产质量差。资产质量差一直是困扰商业银行发展壮大的一个重要因素, 尤其是那些国有商业银行在这方面的困扰则更加严重。其中不良资产比率过高就是导致商业银行资产质量差的最大原因, 这也是制约商业银行健康、稳定发展的关键。

第三、缺乏创新能力。创新是发展的源泉, 如果一个企业缺乏创新力, 则很难在激烈的竞争中得以生存。商业银行要想得到持续、稳定的发展, 就需要积极地探索与创新。可是, 随着银行数量的不断增加, 商业银行间的竞争也变得越来越激烈, 部分银行为了能够在激烈的竞争中占有一席之地, 将发展目标放在了利率服务方面, 可是这种传统的竞争方式过于单一, 已经无法适应当今社会的发展需求, 这就需要我国的商业银行能够积极探索, 不断提高自身的创新能力。

3、机会分析

从整个宏观经济角度看, 在后WTO时代, 我国的投资环境将得到进一步改善, 可无论是来自国外的因素还是国内的因素都给商业银行的快速发展提供了良好机会。

第一、国外因素。改革开放以后, 大量国外企业来我国进行投资, 大量资金的涌入, 使金融的需求急剧提高, 所以无论是在优良客户的选择, 还是在稳定客户的建立上都存在巨大空间, 从而给商业银行的发展提供了重大机遇。

第二、国内因素。随着社会的不断发展与进步, 人们对商业银行的认识也越来越清晰, 人们对商业银行的需求也变得越来越大, 从而客户数量也随之不断增加。

4、威胁分析

随着科学技术水平的不断发展与进步, 人们的生活质量得到了明显提高, 各国家与地域间的交流变得日益密切, 这些都给商业银行的发展提供了众多机遇, 但机遇与威胁并存, 当我们看到机遇的同时, 也要采取科学、有效的方法尽量降低威胁。

第一、人才的竞争。人才资源是商业银行的首要资源, 是商业银行核心竞争力的源泉。外资银行不断与中国商业银行掀起一轮轮的人才争夺战。除了收入方面的优势, 国外商业银行处处体现着“以人为本”的特点。它们高度重视人员培训, 在工作岗位配置方面普遍重视员工的实际工作能力。外资银行往往以出国培训和其自身的良好声誉作为砝码来吸引中国商业银行的优秀人才。由于我国商业银行受管理体制的制约, 缺乏人力资源管理经验, 致使银行内高素质的专业人才较匮乏。

第二、外资银行的竞争压力。改革开放以来, 我国其他国家的交流日益频繁, 大量的外国企业进入国内市场, 使国内各大企业间的竞争变得日益激烈。其中外资银行也在中国立足, 并不断地发展与壮大。进过多年的积累与扩张, 已经在我国了拥有了一定的市场份额, 而且无论是资产还是业务规模都在快速扩张, 这都将对我国商业银行造成严重威胁。

三、提高商业银行核心竞争力的有效策略

商业银行要想在激烈的市场竞争中得到持续、稳定发展, 就要不断提高自身的核心竞争力, 本文作者通过对商业银行现状的分析与总结, 认为通过以下几种策略, 可以有效提高商业银行的核心竞争力。

1、将中间业务的开发作为重点

我国的商业银行数量众多, 而且经过多年的发展也取得了良好的成绩, 但与国外农行相比仍然存在一定差距, 其中最大的差距就是对中间业务的重视程度。国外银行的重点发展业务就是中间业务, 可是我国的商业银行却没有充分认识到中间业务的重要性, 所以无论是在制度的建立还是管理方面都存在很多不足, 需要在发展的过程中不断完善。

2、不断提高服务创新能力

考虑到商业银行面临的劣势与机会, 我国商业银行要提高服务水平与服务创新能力。银行竞争力最直接的表现之一是服务竞争力。在金融市场全面开放、外资银行全面进入的情况下, 服务竞争日剧成为银行竞争的主要手段之一。国有商业银行的银行服务应该朝着以科技为后盾, 以管理为依托, 以产品为支撑, 以满足客户的金融需求为出发点, 构建以客户为中心的服务体系。在这其中, 服务创新是商业银行塑造未来核心竞争力的关键。

3、积极进行金融创新

商业银行提高竞争力的关键就是不断的改革与创新, 其中最主要的就是进行金融创新。金融创新所包括的内容非常广泛, 不仅包括金融市场上的创新, 还包括金融机构以及金融工具等方面的创新。首先要保持传统业务的主体地位, 然后在此基础上不断研究开发新的金融工具, 不断培植新的利润增长点。商业银行金融创新的真正动力应该是源自对市场需求的有效了解、挖掘和满足, 当前国内银行业在竞争和创新过程中仍然存在产品同质化、恶性营销、误导销售等问题。在激烈的竞争环境下, 我国商业银行势必要通过针对性极强的战略举措来面对强大的对手并以此提升其竞争力。

四、结束语

综上所述, 商业银行在发展的过程中索然存在众多优势, 但也同样存在很多不足, 这就需要在发展的过程中, 积极运用科学的方法, 将竞争优势发挥到最大的同时, 采取有效措施改进质量、创新等方面的不足, 结合实际情况制定商业银行的核心竞争力, 这样才能够在激烈的竞争中稳定发展与壮大。

参考文献

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[2]张艳娟, 代伟.我国国有商业银行核心竞争力研究[J].商场现代化.2011.05:27-29

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商业银行核心竞争 第2篇

（和讯财经原创）

演讲实录：

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夏斌：他们叫我发布竞争排名，没有说讲话。因为吃饭的时候几个银行部门的同志比较多，关于宏观经济形势有关媒体报纸自己谈过一些观点，我借这个机会简单说说，因为宏观经济形势，其实今年变化很快，上半年年初大家还是担心膨胀，担心资产家的泡沫，担心经济风险，到现在看看媒体会不会第二次探底一下子这么一个逆转，为什么，我想第一季度增长11.7，第二个季度增长10.3，这个形势不断趋缓，在这个环境下比较担心，我们应该说这种状况本身是市场上机构多余预测，今年经济由于去年的原因必定是下调。第二这些宏观调控政策必然状况出现，问题是我们如何判断这个状况，我个人感觉，既然方向是对的，我们就坚持这个方向，至于外面的情况或者第三季度数据和第四季度不好看因此密切关注形势的变化，方向不变，确保经济稳定增长的情况下注意调控的力度和节奏而已，我大的想法是这个。

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第二就是我们怎么把握好节奏与力度，我们根据今年为什么会政策出现那么多变化，我在5月初一个论坛，我说主要是三大政策引起中国经济政策变化，再说搞银行，特别是大银行，问问他们搞信贷的人，他们都清楚，今年为什么形势变这么大，其实搞银行的同志已经体会，主要是三大政策变量，我跟领导汇报也说，我说三大政策变量，第一房地产政策，第二地方融资平台政策，第三产能和耗能一些限制政策，这三个文件一下，我们的银行各地银行原来储存的问题，也有银信合作，这个是另外一个角度反应了经济调控情况，还有就是外界不太清楚，银行界同志很清楚，就是今年银监会三办法，我们很多上市公司一下表现银行存款一百多亿，实际上他们老总在股市上反应很好，这个企业能动性状况很好，但是在企业老板来说，有苦说不出来。

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实际上企业老板反应的是有苦说不出来，这么多办法不让用，银监会不让用的按有关规定，所以这三个大政策，加三办法一指引一下子对金融起了很大变化，这个银监会管理规定，帮助中央银行在货币调控中间也起了很大的作用。接下来怎么办，第一应该整顿这个方向没有错，而且也要肯定地方融资平台在2009年中国在世界经济复苏中间，率先复苏中起了很大作用。问题是第一怎么会产生这种状况是个教训，刚刚在信托整顿刚刚解决大量地方，有关部门要总结教训。第二要在北京机关搞金融监管，搞金融工作，其实都知道这种状况一干肯定有风险，当然具体风险多少未知数，问题是现在怎么办？如果简单的全部追求增资担保，没有增资担保第二次贷款不让贷，中国经济又会出很大的问题，所以我的建议是，有关部门好好的实地调研，拿出办法，资产对换，或者是地方政府变卖资产也要把本和现还上，坚决做到一个开工的项目尽可能一个资金链不要断，断了对投资没有好处，断了对中国经济增长没有好处，所以坚决不能让资金链断了，我们是管研究，有关部门怎么落实政策。

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第二房地产政策，既然我们说上半年的房地产调控方向是对的我们就要监视，房地产调控现在关键是方向道路选择问题，入口是从价格入口的，上下最高层，从中央政治局，从总书记、总理关心房价到老百姓关心房价，从今年年初两会期间最多的体验就是房价问题，已经完全变成社会问题，在这个背景之下，进行了调控，抑制了部分房价上涨过快，以及保证需求房量建设，我认为应该深刻反应我们十几年房地问题，我认为搞房地产就是以消费品发展为主导发展房地产市场，如果这个方向对的，就应该慢慢走，所以在这个背景下，房地产市场下半年方向不能变，要加快的社会保障房的建设，一方面满足低收入群体的住房需求，就是廉租房等等这种房，另外一个方面就是加快这方面的住房投资来保障整个中国经济投资下降不要过快，保障经济的稳定增长，这方面可能是要加紧各级地方政府的检查力度，要他落实责任，不管白猫黑猫都要坚决落实，我始终认为这是非常复杂的，需要研究，可以慢慢研究，慢慢实行，但是我们当前目的是为了打击投资法，所以我的建议很简单，就是尽快出现交易所得税，比如说根据你交易的套数，根据你交易的频率，增收严格的高额交易所得税，这个很多问题由于时间关系，这么多钱怎么办，不让买房那是另外一回事，我们不能因为社会流动性多，或者说资金多，没地方出入而去制造一个不应该鼓励的充满投资的资产市场，没有必要，资金多，想办法解决资金的问题，这是我的逻辑。

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当然还有一些长期政策，我们讲的都是短期政策，今年怎么办，长期政策经济结构的调整，扩大消费到底怎么调，我们经济增长，我们财政收入，能动性支撑我们今后几年经济结构的调整，我认为很难，我对此信心不足，因此我们应该有更多的解放思想，想办法，比如说大家说钱多没地方投，我们就36条大家反应很好，就是解决不了，所以要求地方政府拿出细则，在座的更清楚，很多金融机构老百姓是没办法投的，为什么老百姓不能投，法律上不允许吗？不是，今天不是展开讨论这些问题的时候，所以责成有关部门拿出细则，要求他们上报，即使没有改善的措施这个在社会上影响很好的，还有一个就是说落实结构的调整，我认为长期看资金是不

够的，就是民生问题、社会保障问题，扩大消费问题，长期看是不够的，我个人的观点应该是国退民进，进一步国退民进，来促进消费，扩大内需，简单讲，就是政府持有大量的工商企业和在座各位的金融企业股份有没有必要，当时持有是亚洲金融危机之后，监管部门是为了尽快解决这些社会金融机构的资本抵债的问题，当时融资也没有可能有更多的资金，在这样情况下，鼓励大量的国有企业进入大量的银行、信托、基金这是我们长期方向吗？我认为不是，一方面加快调整，扩大民生支持，财政收入有限，另外一方面中央拿了这么多的国有资产不停的扩张多了钱还不停去炒房地产，完全是一种矛盾现象，我个人认为就是应该在考虑中国经济发展不同阶段水平之下中国国家的对有关行业的绝对控股和相对控股的原则基础之上，研究好不同阶段，到底什么样的原则，研究完了以后，根据这个原则持有的多余的股份有计划向市场卖出，吸引社会更多老百姓的投资来投资，政府卖出股份拿到现金，集中用于社会保障建设，集中用于低收入群体、收入水平的提高，通过救穷人、扩消费、促增长来保证真正中国社会的稳定，来尽快的缩短中国经济发展方式的转变，和结构调整的这样一个痛苦期，这才是中国可持续发展可能需要调整的一个重大政策，叫我简单讲，我就把当前的经济形势和长期政策的协调自己想到谈几点，接下来言归正传，还是发布吧！

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交给我的任务是发布，中国商业银行竞争力排名结果2009全国性商业银行核心竞争系排名前五位是第一名中国工商银行。第二名交通银行（601328）。第三名是并列的招商银行、中国建设银行。第四名中国银行。

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2009全国性商业银行财务评价结果前五名是：第一名中国建设银行。第二名中国工商银行。第三名也是两个并列第三名招商银行、交通银行。第四名中国银行。

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2009全国城市商业银行综合排名：资产规模在800亿元以上大型城市商业银行竞争力排名前十名，第一名包商银行，第二名杭州银行，第三名南京银行（601009），第四名重庆银行，第五名北京银行，第六名成都银行，第七名东莞银行，第八名大连银行，第九名哈尔滨银行，第十名徽商银行。

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资产规模在300亿到800亿元人民币之间中性城市商业银行竞争力排名前十的是：第一名台州市商业银行。第二名洛阳银行。第三名南昌银行，第四名浙江稠州商业银行。第五名西安

市商业银行，第六名长沙银行，第七名潍坊银行，第八名锦州银行，第九名鞍山市商业银行，第十名齐商银行。

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资产规模在300亿元人民币以下的城市商业银行前十名排名：第一名乌海银行。第二名承德银行，第三名莱商银行，第名日照银行。第五名张家口市商业银行。第六名攀枝花市商业银行。第七名南充市商业银行，第八名赣州银行。第九名唐山市商业银行，第十名廊坊银行。（和讯财经原创）

成立未满三年城市商业银行前十名排名：第一名上饶银行。第二名遂宁市商业银行。第三名石嘴山市商业银行。第四名鄂尔多斯（600295）市商业银行。第五名信阳市商业银行，第六名枣庄市商业银行，第七名驻马店市商业银行，第八名六盘水市商业银行。第九襄樊市商业银行，第十名是鹤壁市商业银行。

商业银行核心竞争力培育机制再探 第3篇

关键词：商业银行；核心竞争力；对策

一、银行核心能力及其构成

核心竞争力是伴随知识经济而产生的一个新的概念，是传统意义上竞争概念的深层次发展。1990年，C.K.普拉哈拉德和G.哈默尔在哈佛商业评论上发表《企业核心竞争能力》一文，首次提出了"核心能力"的概念，并将其定义为核心能力是组织中的累积性学识，特别是关于如何协凋不同的生产技能和有机结合多种技术流派的学识"及"能使企业为顾客带来特别利益的一类独特技能和技术"。尼古莱.福斯和克里斯第安·克努森将企业核心能力分为核心知识能力和核心运作能力。前者是企业所拥有的专门知识、独特的产品和技术；后者是指企业高速度、高效率地生产高质量的产品和服务的过程及功能，即企业迅速地把技术知识应用生产实践的能力。从一般意义上讲，企业核心竞争力包括员工的知识和技能、技术开发和创新能力、管理和生产经营能力、创造品牌和运用品牌的能力、独特的企业文化和价值观等五个方面。

商业银行核心竞争力是反映商业银行特殊的市场价值、抵抗市场风险和支撑可持续竞争优势的综合能力，是银行在特定的经营环境中竞争能力和竞争优势的集中表现。商业银行核心竞争力除了具有一般企业所共有的特点外，还具有以下主要特性：一是风险控制的特殊性。银行作为经营货币的特殊企业，也是风险因素最集中和风险控制难度最大的行业，因此防险和控险能力是体现商业银行核心竞争力的关键；银行要创造市场竞争优势首先要创造风险控制壁垒。二是市场价值的统一性。银行业的特殊性源于它在社会经济生活中所处的中心位置。商业银行核心竞争力是以信用为轴心形成的，并由此构筑整个社会经济信用基础。尽管我们可以从多个方面阐述银行核心竞争力，但所有解释都最终要归结到一点，就是银行是创造信用、实践信用、维护信用的能力，这是银行价值最集中的体现。三是市场竞争与合作的广泛性。金融全球化趋势加刚了银行业的合作与竞争；任何银行都无法依靠市场分割或垄断经营来建立自己的核心竞争力，而必须在合作和竞争中寻找结合点来谋求自己的发展优势。四是服务创造市场，提升价值。商业银行核心竞争力体现在对手难以模仿和获得的素质，这种素质尽管在很大程度有赖于产品创新。但由于金融产品容易被竞争对手效仿，产品创造价值虽然以产品与市场的融合程度为基础，但要维持长期的市场效率和竞争优势，则要看银行服务所体现的差异性及其附加服务功能和质量。

二、影响商业银行核心竞争力低下的原因

我国传统的银行体制是一种官僚行政机关，垄断信用、统存统贷，并履行结算支付的职能。随着现代企业制度在我国的确立，企业转换内部经营机制，不断强化经济法人地位。银行业也逐步向自主经营、自担风险的经营机制转换，其原有的国家保障机制也不复存在。改革开放政策的实施和市场经济体制的建立都要求有一个多元的、开放的、竞争的和发达的现代银行体系。随着改革深入发展，我国银行从业家数不断增多，不同规模、不同产权性质的银行大量出量的高度垄断局面不复存在，银行业已初步形成垄断竞争的市场结构。东南亚金融危机后，我国在建立现代金融体系方面，积极推进中央银行管理体制和国有商业银行经营管理体落实分业经营，分业管理，不断完善提高金融宏观调控和银行监管专业化水平。迄今中国银行业在垄断的、业家数增多、竞争程度上升、银行经营效率和服务以及较为完善的现代化多元银行业组织体系逐步建立等方面已取得了阶段性成功。银行核心竞争力的生成、发育也取得了可喜的成绩，崛起了一批在国内甚至国际上有一定竞争力的银行企业群，像中国银行、工商银行、光大银行、发展银行等。从国内发展状况看，四大国有商业银产比例过高，资本充足率低，经营状况不容乐观，银行业垄断程度仍然较高，在市场进入和业务经营上仍旧有严格限制，缺乏公平的竞争环境，对外开放度有限，银行业的组织体系建设方面还有许多欠缺；从国际比较看，我国银行业的发展尚比较幼稚，整体效率有待提高，国际竞争力差，缺乏有实力的超级跨国银行。

当前商业银行的核心竞争力比较低下。究其原因表现在以下方面：

1.市场经济体制不健全和现代企业制度建立不普遍。竞争力的形成是建立在现代企业制度的基础上。目前，银行处在由传统政企不分的企业制度向较规范的现度过度时期，现代企业制度的建设处在由试点到推广阶段，银行核心竞争力机制赖以建立的制度基础，还十分薄弱，“所有者缺位”的制度令众多银行缺乏效率；政企不分的“婆媳关系”在某种程度上仍然存在，使银行企业市场化行为扭曲，行业自主竞争力的成长，使一批银行害上了“软骨病”；国有银行冗员多、社会负担重，活力不足，法制不够健全。对银行企业核心竞争力的生成、发育，形成极大障碍和约束。

2.银行企业战略管理能力和水平不高。中国银行企业的决策还未将企业核心竞争力的培育放到关系企业生死存亡的战略高度，缺乏对企业发展的长远深思。一些银行盲目进行不相关多元化经营，急于把企业规模做大。新进入的产业与原有产业缺乏关联，跨度过大，造成原有的资金、技术、人力、品牌、市场网络等方面的资源优势难以发挥或是极大浪费，挖空了银行核心竞争力的实力基础，阻碍了银行核心竞争力机制的生成、发育。

3.银行内部还未形成创新机制。银行业核心竞争力的形成有赖于在企业内部建立一整套创新机制。包括企业价值观的更新、企业文化的培育、人才获取和使用机制、激励机制、企业R＆D环境、内部民主及沟通渠道、知识管理机制、企业组织结构变革等。由于受传统经济体制和思维模式，不少中国银行经营者观念落后，墨守成规，惧怕风险，排斥创新，以致企业不能适应外部环境的变化和自身发展的需要而及时建立起创新机制，企业成员对企业变革的信心和支持降低，甚至抵制，从而使企业的竞争力和凝聚力弱化，银行企业难以形成核心竞争力。

4.银行企业知识技能的学习与积累不足。强大的核心竞争力必须重视知识等无形资源的学习和积累，以高素质的人力资本为基础。而我国的银行企业中，有相当一部分的银行业经营者文化程度偏低。高级技术人才、高级管理人才、市场营销及技术与管理的等复合型人才普遍缺乏，多数企业忽视市场信息、商标、品牌、专利等无形资产的积累与维护，忽视知识结构的重组与知识技能的提高。制约了我国银行企业竞争力的形成。

三、培育商业银行核心竞争力的对策

由于我国银行业长期处于高度的政策壁垒保护之下，加入WTO后对于激烈的市场竞争形势需要有个适应过程。虽然目前外资金融机构在业务范围、机构设置等方面受到一定的限制，还不是真正意义上的竞争对手。中国银行业要加快金融体制改革，培育核心竞争力，以迎接未来的挑战，才是当前认真考虑的首要问题。具体说来，应采取如下步骤：

1．进一步完善国有商业银行的股份化改造。从目前的国有商业银行来看，通过实行股份制改造，已成功地将多家国有商业银行改组为国家控股的股份制商业银行，通过资产在不同主体间实施分割，使资产主体清晰化、人格化，从而使其在经营活动中真正具有内在动力外在活力。在此基础上，按股份制管理和经营方式，成立股东大会、董事会、监事会等相应的监督机制，实行董事会授权下的经理负责制，由经理全权负责经营管理，并对经营结果负责，由此形成互相制约的组织结构体系，实现所有权对经营权的约束与制衡，促进责权利的有机结合。通过实行股份制改造，使国有商业银行具有了明晰的产权关系，逐步形成了权力与责任、风险与收益之间的对应，并建立起真正的现代商业银行运作机制。

2．提高领导者的核心竞争力意识。忽视核心竞争力最大的风险是无法自觉形成银行自己的核心。银行为保持核心竞争力的领先，就必须从其主观方面努力。而提高银行领导人特别是灵魂人物的核心竞争力意识是主观努力的关键因素。因为，在核心竞争力意识进入银行领导人之前，核心竞争力的培育是一种无意识的银行行为的结果。其培育的速度和强度同银行有意识地塑造和提升行为的影响相比，要慢得多、弱的多。具有核心竞争力意识的银行领导人，都能够在认准市场需求和产品技术变化趋势的基础上，对银行的核心竞争力进行准确定位，塑造和提升核心竞争力，并将其转化成竞争优势。因此，商业银行今后要通过多种方式，特别是由高层发动、自上而下地培养各级行处主要领导的核心竞争力意识，这是商业银行培育核心竞争力的一个首要条件。

3．把资源集中于关键领域。以前银行总是简单地讲市场、产品或科技战略等，这些职能战略是银行外在和显性化的战略，最多只能获取暂时的优势。唯有把培育核心竞争力与银行长远整体利益融合在一起的战略，才是使其立于不败之地的根本战略，许多成功企业的经验为我们树立了榜样：这些企业集中资源，通过对本行业的专注、忠诚和持续投入，苦心经营，精心培育核心竞争力，把它作为基础而开展相关性、多元化经营，把核心竞争力延伸到力所能及的范围，最终在各个领域均取得了成功。目前，我国商业银行应将资源重点集中在发展中间业务、国际业务、电子化、网络化建设上，以及重点行业、重点地区和重点产品上。

4．构建与发展比较优势。从竞争对手和市场空缺中寻找机会，建立自己的比较优势，并把它培养起来，进行差别化经营与管理，从而构建支撑这种优势的核心竞争力。所谓从竞争对手那儿寻找机会就是要通过对竞争对手的分析，发现它们的弱点，发展自己的比较优势；而从市场空缺中寻找机会则是通过对客户需求变化的分析，找到自己能够为客户提供特殊利益的方式与方法，而这本身就是在建立和发展核心竞争力。商业银行既要把自身与市场比，又要把自身与竞争对手比；既要与国内同行比，还要同外资银行比；既要与当今的金融时尚比，更要同悉心研究可预见的未来潮流比。只有在这种综合比较中，才能找准并确定各自的潜在能力，培养并掌握自己的核心技能，从而确立竞争对手难以企及的优势。

5．实施管理重组，整合竞争力要素，重构核心竞争力。所谓管理重组是指在已确定的环境下当企业组织的资源及其资源结构发生变化、目标及责任也发生相应变化时重新确定合适的能够提高企业竞争力、能够长远发展的管理模式和方式。管理重组就是创造一个全新的资源配置方式，使企业能够在激烈的市场环境中良好地生存与发展。

国有银行实施管理重组在于重塑重组后国有银行的目标、组织机构、运行机制与体系；选拔适合于市场运作要求的管理人才，再造管理和工作流程。惟有这样才能真正有助于国有银行最终目标的实现。具体说来，银行实施管理重组包括以下几个方面工作：①改变心智模式。所谓心智模式是指人们长期从事某一工作而形成的思维方式、价值观念、行为习惯、处理方式、心理状态。人们的心智模式一旦形成就具有凝固性不易改变。在传统国有银行中从事管理工作，经营活动的人们，其心智模式必然带有过去那种计划观念、无风险意识、混日子等习惯特征。如果不对这些人的心智模式加以改变，依然让他们去运行改制后的国有企业，那么，改制企业只是换个招牌而已，其经营理念、经营方式依然如故，国有银行改革的目标也就难以实现。②重塑共同远景。共同远景是指银行所有员工发自内心的共同的对企业未来发展的希望，而且是可以在不久的将来可以实现的希望：共同远景建立在企业中员工共同价值观之上，因而具有凝聚力和激发员工努力的效力。③建立全新规则。规则是制度的一部分，规则是企业及企业员工资产运作的行为规范，是确保企业资源优化配置的必要条件。传统国有银行的运营规则只适合计划经济的要求。在改制后的国有银行中，大都需要更新，需要重新设立。如董事会、监事会、分配规则、人力资源开发规则等都要符合公司法的要求，根据环境政策及企业的特殊性适时加以改变。④实施组织创新。组织创新是指组织机构的创新。股份制改造后规范的法人治理结构设立与运行是国有企业组织创新的重点。国有银行改制后必须在法人治理结构的规范运作及设立方面、符合现代企业要求、本企业的特点的组织机构上面实施一系列的创新，方能够与其它类型企业相匹敌。⑤再造工作流程。工作流程是管理工作、生产工作、经营工作、服务工作等在分工条件下先后完成的独立工作活动的一个程序，工作流程通常以工作必须完成的任务、目的、性质和要求而言，什么样的任务就要求什么样的工作流程。要改变传统银行中不适合现代企业运作的要求，甚至还缺乏必要流程，以适应市场经济的要求，应付市场的挑战。

参考文献

[1]彼德.圣吉.第五项修炼-学习型组织的艺术与实务[M].上海：上海三联书店，1996.

[2]曹凤歧.中国金融改革、发展与国际化[M]. 北京:经济科学出版社，1999.

[3]加里．哈默尔，C.K．普拉哈拉德.竞争大未来[M].北京:昆仑出版社，1998.

我国商业银行核心竞争力分析 第4篇

倒闭,为我国商业银行敲响警钟。因此,进一步研究和提升我国商业银行核心竞争力已经越来越受到政府和企业的关注。

一、我国商业银行核心竞争力定义

从国内研究现状可以看出,国内对我国商业银行的核心竞争力的定义主要有以下几种。

(1)李元旭、黄岩、张向青(2000):

商业银行核心竞争力是商业银行在市场经济环境中对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和。[1]他们认为要从银行现实竞争能力、银行潜在竞争能力、银行环境竞争能力和银行竞争势态等方面提升商业银行的核心竞争力。

(2)李萱(2000):

商业银行的竞争力是商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时,拓展市场、开创未来的能力。[2]这个定义将商业银行竞争力分为三个层次:商业银行竞争行为能力是表层,竞争战略管理能力是中层,竞争潜在能力是深层。

(3)周战强和王子健(2001):

银行的竞争力是银行或银行家在各种环境中成功地进行设计、营销各项业务的能力,及其金融产品的市场吸引力。[3]这个定义认为银行竞争力取决于银行内部本身的管理制度、理论、人力资源,制度创新和人才管理,是提升核心竞争力的关键。

笔者观点:核心竞争力应当是有价值、难以模仿、无法替代的能力,我国商业银行的核心竞争力应该是指企业拥有的一种能够自由、合理、有效运用企业资源并为企业创造更高价值的能力。我国商业银行成长于中国特色社会主义的市场结构下,其主要资金供求关系和金融产品的开发与设计受到政府的宏观政策调控,从这点看来,我国商业银行的核心竞争力的提升一定程度上受到了金融体制制度的限制,这种创造价值的能力并没有充分地得到发挥和拓展。

二、研究我国商业银行核心竞争力的重要意义

(1)参与全球金融竞争的迫切需要

自从2001年入市以来,对外金融开放使得外资银行采取了先沿海后内地、先外汇后人民币的业务策略,积极开拓目标市场,创新营销渠道,并加强与中资银行的合作,弥补自身不足,增强市场竞争力。虽然,我国商业银行在市场份额、管理制度、人民币业务等方面仍然具备一定的优势地位,但是,与外资银行相比,我国商业银行仍然存在产品创新、服务创新、技术创新、资产管理、产权结构治理、人力资源管理等方面的不足。这就要求我国商业银行在巩固自身优势的基础上,进一步研究适合自身提升核心竞争力的方式方法,积极应对外资银行的挑战。

(2)积极适应社会需求的必然选择

近些年来,我国社会金融需求发生了很大的变化。居民对自身财富管理需求日益增长,他们不再局限于通过定活储蓄等方式管理资金,而是要求通过更具盈利性的各种金融衍生工具来满足要求;同时,随着西方消费观念的影响,提前消费、后期还贷的观念深入人心,越来越多的消费者开始使用各种类型的信用卡、借记卡来取代现金,提高了对银行信贷业务的要求;中小企业迅速成长,它们对银行融资、理财顾问等业务的需求也越来越强烈。面对社会需求的巨大变化,我国商业银行需要进行产品、服务创新,积极满足市场需求,提高自身对市场的适应能力和有效规避风险的能力,全面提升我国商业银行的核心竞争力。

(3)美国金融海啸敲响警钟

2008年的金融危机导致了美元贬值、大量企业濒临倒闭和被收购的威胁。其中,美国曾经的第四大投行雷曼兄弟也受到了前所未有的打击。这次危机也提醒了我们,加强我国商业银行管理,完善和提升商业银行核心竞争力,避免类似金融危机的打击,已经成为我国金融业管理的重要方面。

三、我国商业银行和外资银行核心竞争力的比较与分析

(1)市场份额

首先,从我国金融业总的市场份额来看,外资银行的份额还很小,主要面向三资企业和外向型企业。但是,由于外资银行进入我国银行业仍然有很多限制,成本较高,暂时很难打入我国市场。相比较之下,我国商业银行占了很大一部分市场份额,业务主要集中在四大国有商业银行,在国内仍处于垄断地位。但是,由于产权和政策的影响,我国商业银行表现出的高市场份额并不能代表商行本身就具有强大的竞争力,相反,这种高市场份额导致了国有商业银行创新动力缺乏、经营管理不当、人才培养滞后等现象。其次,从外资银行和我国商业银行历年发展状况来看,外资银行凭借雄厚的资本资金、灵活谨慎的营销策略以及先进的技术创新,不断拓宽我国金融业市场,同我国商业银行争夺客户,经营状况逐年创优。相比之下,我国商业银行的市场份额却在逐年下降。

(2)盈利能力

普遍来说,我国商业银行在经营能力方面具备优势,利用自身既定资产获取收入的能力在不断提高。但是,和外资银行比较,我国商业银行在技术、产品、制度创新以及管理方面的仍然存在劣势,收入并没有完全转化为利润。因此,我国商业银行资产收益率还有很大的提升空间。

(3)风险管理能力

据调查分析,我国国有商业银行贷款占资产比重保持在50%以上,同时,银行业务收入的85%-90%主要来自于存贷款的利差[4]。银行巨大资产以贷款形式存在,这暗示着我国商业银行有存在不良贷款的巨大隐患。在现阶段,我国商业银行的风险管理方式主要是采用02年的贷款五级分类法和05年的《信贷资产证券化试点管理办法》。这些管理方法在一定程度上降低了损失的风险,但是,管理技术在国际上仍然是不先进的,与西方发达国家的国际商业银行之间存在一定的差距。

(4)流动性管理能力

从我国商业银行和外资银行的存贷比率、存款占总负债的比率以及备付金比率分析,我国商业银行的流动性与外资银行相比具有优势。但是,也可以从侧面看出我国商业银行资产营运能力不高,主要是经营手段和渠道不灵活、投资活动不够积极、资金的利用效率不高。

四、提升我国商业银行核心竞争力的途径

(1)优化内部治理结构,提高经营管理效率

不断完善我国商业银行治理结构,加强金融制度创新是组织创新、产品创新、技术创新、服务能力创新、业务创新的基础,是我国商业银行成长的保障。主要途径:一是要通过吸引战略投资者,进行股份制改造,改变单一的股权结构,形成多元化产权结构。二是建立规范的股东大会、董事会以及各专业委员会,强化监事会职能,明确各部门经营管理目标和问责制度,在股东和经营者之间形成一种相互协调、相互制衡的关系。三是建立一条垂直化、扁平化、专业化得组织结构,形成各个事业部,加强各部门的信息交流,提高经营管理效率。四是通过实施股票期权、员工持股等长期激励政策,塑造银行管理层和员工的长期理性行为。五是强化信息披露,充分发挥外部治理机制的控制作用。

(2)提高风险管理能力,积极应对市场风险

随着我国商业银行信贷业务的发展,一些风险隐患也大量存在:如票据融资爆发式增长、“无本贷款”暗潮涌动、产能过剩行业信贷扩大等。针对这些现象,银监会在2010年工作会议上提出了要优化信贷结构,要从提高信贷质量、增强全面风险管理能力和可持续发展能力做起[5]。因此,提高银行的风险管理能力,可以从以下几个方面做起:一是推进信用评级机制,加强对信用风险的评估和预测的准确性,提高银行贷款质量,降低不良资产数量。二是继续完善内部控制制度,建立和完善现代法人治理机构,形成高层权利的监督和制衡,并设立专门的风险管理委员会,下设信用风险、市场风险等专业管理委员会。三是加强对促进宏观经济发展的各部门的风险管理,严格控制对“两高”行业、产能过剩行业、新开工项目的贷款,防止它们变相使用银行贷款作为项目资本金。四是正确把握中小企业客户的特征,根据初创期、成长期、成熟期、衰退期四个类型企业的特征,选择不同的信贷政策,降低信贷风险。

(3)努力进行价值创新,积极开拓潜在市场

价值创新是银行竞争力的一个新理念,它不仅要求商业银行要提高产品和服务的技术竞争力,还要求商行通过为客户创造更多价值来争取客户,赢得市场。因此,要提升价值创新能力,一是开拓高起点、高科技、高效益的中间业务,以资本市场为平台,推出更多商业银行的产品,如信贷资产证券化、主动负债、资产支持票据等,突破新的利润增长点。二是进行市场细分,通过差异化产品、优质化服务、多元化渠道为客户提供高价值的服务。三是建立完善的资产负债管理系统、风险管理系统、客户关系管理系统、成本核算系统以及操作服务系统,提升技术应用能力,为提升价值创新能力奠定坚实基础。四是努力办好基金公司,在政策指导下建立银行保险、银行信托等业务。

(4)注重人才培养,提升人力资源管理能力

商业银行经营环境变化、服务业务的拓展以及经营模式的转变,对银行内部人员的素质提出了更高的要求。我国商业银行高层次的管理人员和专业技术人才相对缺乏,落后于外资银行。因此,我国商业银行需要抓紧建立一支国际化、专业化的高素质人才队伍,充实我国商业银行内部人力资源体系。主要途径:一是对管理层各基层和高层员工进行大规模培训,提高管理人员经营管理水平,培养一批具有理论修养、实战经验、专业特长而且还熟悉海外市场的复合型人才,提高我国商业银行管理团队整体素质。二是改革薪酬分配体系,加强对员工的长期激励政策,将员工长期利益与银行发展相结合。三是制定各部门、各职位的考核和管理制度,加大公开竞聘,实施激励政策,拓宽员工的职业生涯通道。四是加强企业文化建设,营造和谐、健康、积极进取、互帮互助的工作氛围。

(5)提高资产收益率,增强企业盈利能力

我国商业银行缺乏技术和产品创新的动力,市场份额过于集中在大客户,收入来源主要集中在存贷利差上,因此,合理利用银行现有资金,积极拓宽市场渠道,经营高收益中间业务,不断提高资产收益率,已经成为我国商业银行增强企业盈利能力的迫切要求。主要途径有:一是的将客户结构从大客户为主转变为以小客户为主,并进一步加强和非金融机构的合作,开展交叉销售,开发创新型产品,扩大市场占有率。二是提升企业资产管理和运用能力,合理压缩费用支出,同时努力提高对私业务的收入的比重和非利差收入比重,大力发展中间业务,实现业务收入多样化。三是发行混合资本工具,如优先股和可转化债券,增加附属资本,提高资本充足率。四是控制资产增长,降低资产风险,减少红利分派比率,保证资本金的稳定持续增长。

五、结束语

面对国内和国际各大银行的挑战,我国商业银行必须充分做好积极的应对措施,改革企业治理结构,引进和培养优秀的业务、管理人员,学习国外商业银行的先进理念和技术,不断提高产品、技术、制度的创新能力,开拓国内广大中小企业市场,拓宽营销渠道,大力发展中间业务,不断提高自身的风险管理能力和盈利能力,从而达到完善和提升我国商业银行核心竞争力的目的。2010年是中国经济持续迅速发展的一年,我国商业银行也将面临更大、更多的挑战。笔者相信,我国商业银行一定能够有效增强核心竞争能力,直面金融市场的严峻挑战,并在竞争中不断发展壮大。

参考文献

[1]李元旭、黄岩、张向青.中国国有商业银行与外资银行竞争力比较研究[J].金融研究,2000(3)

[2]李萱.国有商业银行竞争力比较研究[J].金融研究,2000(9)

[3]周战强、王子健.银行业的世贸规则及国际惯例[R].北京中国言实出版社,2001-11

[4]张林.对我国银行业信用风险管理现状分析[J].金融博览,2010

商业银行核心竞争 第5篇

摘要：作为银行业新生力量的股份制商业银行经过20年的迅猛发展，已经成为中国金融体系的重要组成部分。但由于制度变迁的“路径依赖”性和相关制度安排不当及制度短缺，我国股份制商业银行从整体而言还存在许多制度问题，因此，完善与健全股份制商业银行的制度安排，强力打造积极的企业文化是股份制商业银行核心竞争力提升的关键。关键词：股份制商业银行；路径依赖；制度短缺 引

言

我国股份制商业银行是在国家从计划经济向市场经济转轨过程中诞生的，担负着引入市场竞争机制和探索银行商业化改革道路的双重使命。自1986年国务院批准重新组建交通银行以来，中国银行业改革和发展进入一个新阶段，股份制商业银行经过20年的迅猛发展，已经成为中国金融体系的重要组成部分。更有一些股份制商业银行开始进军国际市场。截至2005年6月末，全国性股份制商业银行已达12家，资产总额、存款余额和贷款余额分别达到5.24万亿元、4.46万亿元和3.23万亿元。但由于制度安排与企业文化塑造还存在许多问题，如制度缺失、路径依赖、理念滞后等问题，本文从提升核心竞争力的角度，探讨股份制商业银行制度的完善与健全问题。

一、理论回顾

根据早期制度经济学派和新制度经济学的观点，人们将制度划分成正式、非正式两种。广义的制度既包括了正式制度，也包括了非正式制度，两者是相辅相成的。正式制度，也称正式约束，是指这样一些行为规范，它们以某种明确的形式被确定下来，并且由行为人所在的组织进行监督和用强制力保证实施。由于在动态意义上说，某一时点的正式制度都是作为制度变迁的结果而存在的。因此按照正式制度形成途径的不同，我们把正式制度分成两类:一类是适应非正式制度的要求出现，后经过制度制定者确认的正式制度，称之为“诱致性变迁型”的正式制度；另一类是人们有意识地设计并创造出来的行为规则，称之为“强制性变迁型”的正式制度。非正式制度，也称非正式约束，是指人们在长期交往中自发形成并被人们无意识接受的行为规范，主要包括价值道德规范、风俗文化习惯、意识形态等。

从名义上看，股份制商业银行是一种特殊性企业，表现在其提供的产品不是一种物质实体，而是虚拟的价值符号，其背后提供实质支撑的是信用，而非一般产品所凝结的产品质量。但从实质上看，作为经营性企业组织，商业银行与一般企业没有差异，都需要有效的制度安排来解决内部人与人之间的合作成本问题，以实现摩擦系数最小化、目标一致性和效益最大化。其关键在于通过制度的层面，解决人与人之间的权利边界的界定，使每个员工都能够建立起一个良好的预期。因此，与一般企业一样，制度是股份制商业银行核心竞争力的基础和源泉，这表现在以下两个方面：

一方面，制度是股份制商业银行核心竞争力形成的基础：（1）制度从理想信念、价值反响、思想观念、行为规范、知识技能等方面，决定着员工队伍的整体素质，为核心竞争力的形成奠定观念平台和智力基础。从某种角度而言，企业的个性本质源于制度的个性；（2）制度作为现代企业管理的重要内容，是企业持续、快速、协调发展的重要保证。中外企业发展的成功实践表明，制度蕴含的科学管理思想、开放的管理模式、耐性的管理手段不断推进管理的进步，使其适应企业发展的需要，从而推动并促进核心竞争力的形成和提高；（3）制度决定着商业银行的整合能力，为核心竞争力的形成提供粘合剂。良好的企业文化能以强大的凝聚力使银行成为统一协调的整体，不断推动核心竞争力的形成和发展。另一方面，制度是股份制商业银行核心竞争力的主要组成部分：（1）制度因不同的商业银行会有所不同，在商业银行长期发展过程中也形成了不同的商业银行价值观和经营哲学。它很难被竞争对手和其它企业所模仿，因此具有核心竞争力的特性；（2）制度中所形成的经营理念和价值观，一经“内化”，必然产生一种强大的规范力，从而成为人们行动的准则，也必会产生一种持久的推动力，促使人们积极地去实现既定目标；（3）制度的形成需要一个过程，它受制于企业的成长过程，反过来又影响企业的长远发展。能够被策划、塑造、传播，是制度的基本特征。制度作为成长性的因素，成为企业管理的重点。

二、当前我国股份制商业银行主要制度问题的分析

我国股份制商业银行从整体而言主要还存在以下制度缺陷：

1、股份制商业银行股权结构不合理，国家股仍占相当比例。虽然股份制商业银行在成立伊始，就已经明确界定了金融产权，基本上建立了较为合理的法人治理结构，形成了三大权力机构——股东大会、董事会和监事会，发挥了股份制商业银行规范管理、自主经营、灵活运作等体制优势，银行业绩不错。可是随着时间变迁，慢慢发现这些股份制商业银行的行为逐渐向四大国有商业银行趋同，即体制优势的边际产出递减趋势已日益明显。有关专家把这种现象称为“体制回归”。出现这种现象的主要原因是我国股份制商业银行基本上实行的是以公有制为主体的股份制结构。这种股份制结构主要有三种类型：第一种是以大中型企业为股份持有者，如光大银行等；第二种是政府投资和企业投资相结合，如交通银行、中信实业银行、兴业银行等；第三种是向公众募股并上市，如深圳发展银行、招商银行、民生银行等。由于一些股份制商业银行要么是依托某种政府部门背景自上而下组建起来的，要么是国有大中型企业控股，导致股权结构不合理，存在“一股独大”现象，董事会权力真空化，决策缺乏独立性和科学性，治理结构仍然更主要体现“党管干部”的原则，董事会在聘任行长方面没有多少实质性的发言权。同时，一些股份制商业银行的规章制度是参阅国有商业银行的版本制作的，人员基本上都是从国有商业银行中挖过来的，经营者的选择方式以及激励方式与国有商业银行也没有根本区别。时间一长，这些股份制商业银行也就演变成了小型的“工农中建”。

构制度的不完善造成股份制商业银行存在“内部人控制（Insider Control）”。在以公有制为主体的产权模式下，股份制商业银行形成了一级法人总行对分行、分行对支行多层次的委托代理关系。虽然这种委托代理关系已不同于四大国有商业银行的那种行政式的特殊委托代理，但由于委托人与代理人之间的信息不对称、利益不一致和责任不对称等，同样会导致代理费用高昂和管理的不到位。股份制商业银行监督资源的稀缺是导致“内部人控制”生成的关键原因，而股份制商业银行的外部人缺乏足够的激励去获取信息和行使监督权是股份制商业银行“内部人控制”生成的又一原因。股份制商业银行治理结构的不完善造成的直接后果就是，政府或国有大中型企业作为所有者同股份制商业银行之间、股份制商业银行上级行与下级行之间，都普遍的存在“内部人控制”的问题，即基本上无须承担财产风险的经理人员和员工共同取得了对股份制商业银行资产的事实上的控制权和支配权。这种控制权和支配权使得经理层和员工有可能出现滥用职权的行为。

3、股份制商业银行代理链长，导致代理成本增大，约束机制弱化。总分行体制下的股份制商业银行，一级法人总行对分行、分行对支行等实行授权与转授权经营，从而形成了股份制商业银行内部总行到分行、到支行直至到职工个人的多层次委托代理关系。这一多层次的“委托—代理”链条上，隶属于同一个法人主体的委托代理双方，其委托代理关系往往以责任目标考评方式予以明确。一方面，所有者目标在各级代理层逐层变形，传达到基层就变成了掺杂着各级代理者自利性目标的混合物；另一方面，代理人的首要目标，有时可能既不是利润最大化，也不是银行资产的增值，而仅仅是完成上级的计划指标。因此，在信息不对称客观存在的情况下，如何防止各层经理人员利用信息优势向上级委托人提供虚假信息，如何有效地监督各级经理人员的偷懒和不负责任，是股份制商业银行面临的一个重要问题。

4、我国股份制商业银行的企业文化“人”本位体现不够。股份制商业银行是知识人才密集型企业，“人”在股份制商业银行的运营与发展中起着的重要作用。因此，股份制商业银行的企业文化应发挥出如下几项基本功能：导向功能，即企业文化能对企业整体和企业每个成员的价值取向及行为取向起引导作用，使之符合企业所确定的目标；约束功能，即企业文化对每个员工的思想、心理和行为具有约束和规范的作用，使企业成员产生心理共鸣，继而产生行为的自我控制；凝聚作用，即当一种价值观被该企业员工共同认可之后，它就会成为一种胶合剂，从各个方面把其成员团结起来，从而产生一种巨大的向心力和凝聚力；激励作用，即企业文化具有使企业成员从内心产生一种高昂情绪和发奋进取精神的效应；辐射作用，即企业文化在形成较为固定的模式后，不仅会在企业内部发挥作用，对本企业员工产生影响，而且也会通过各种渠道对社会产生影响。总之，优秀的企业文化作为非正式制度，是正式制度的重要支撑，可以激发股份制商业银行的活力，诱发股份制商业银行员工的责任感、荣誉感和献身精神，对提高股份制商业银行核心竞争力起着至关重要的作用。

目前，股份制商业银行的企业文化“人”本位体现不够，主要表现在以下几方面：员工的向心力和凝聚力不够，员工之间感情隔膜，互相猜忌和防范心理普遍，竞争意识强于合作意识；员工的工作倦怠问题突出，受整个社会就业压力和内部职位竞争的影响，员工的工作压力较大，情绪低落抑郁者不在少数，身心状况堪忧。

三、我国股份制商业银行制度创新的路径选择

我国股份制商业银行制度创新是一个复杂的系统工程，应该以完善公司治理结构为核心，坚持重点突破、整体推进、配套改革相结合的原则，努力构建科学的框架，进而从根本上提高股份制商业银行的核心竞争力：

1、深化股份制改革，促进股份制商业银行股权结构进一步合理化。对股份制商业银行而言，主要任务是培育多种形式的持股主体。对内，公开上市是解决此问题的主要途径。一方面，公开上市可以促进股份制商业银行股权结构合理化，使各方参与主体都能对经营决策进行权衡和选择，对银行的经营层起制约作用。另一方面，由于股权社会化，有助于股份制商业银行借助外部力量，推动法人治理结构的完善，随着更多的社会股东参与其中，将对银行的经营决策形成更大的制约力量。目前，11家股份制商业银行中已有5家在国内上市，剩下的几家也在做上市的努力。对外，可考虑引入外资分散股权。允许外国投资者（尤其是外国金融机构）持股，可以直接学习和借鉴国外股份制商业银行的先进管理经验，促使我国股份制商业银行的产权制度尽快地完善起来。

司治理结构。西方商业银行的治理模式，一种典型的分类是墨兰德给出的“二分法”，是以英国、美国为代表的英美法系型治理模式和以日本、德国为代表的大陆法系型治理模式。美国花旗银行是以外部人监督为主的市场型治理结构（典型的英美模式），这种治理结构以高度分散型的股权结构为基础；日本东京三菱银行与德意志银行股权结构本_资料,来.源/于;贵_州学,习.网 ｇｚｕ５２１.ｃｏｍ相对集中，其公司治理结构以内部人监督为主。在我国经济转轨的过程中，鉴于证券市场发展不规范，市场监督机制不健全，银行经理人市场空白和市场信用制度缺失的实际情况，股份制商业银行治理结构的选择应当以内部人监督的公司治理结构为起点，同时借鉴外部人监督模式中关于股权分散、充分发挥市场机制作用的做法，逐步创造条件，向外部人监督的银行公司治理结构转变，进而解决股份制商业银行“内部人控制”问题，使股份制商业银行真正成为市场主体，形成有效的自我约束机制。一方面，要确保依法产生董事会。由于股份制商业银行或多或少带有地方色彩，地方政府往往从局部利益出发，插手或干预银行高层人员的选任工作，这十分不利于银行建立有效的内部治理构。因此，相关地方政府需要转变观念，摒弃“党管干部”的惯性思维，保证股份制商业银行依法产生董事长、监事长和总经理(总行行长)，而非行政指派。另一方面，要调整董事会构成，推广独立董事制度。股份制商业银行应聘请一定数量的独立董事，强化董事会决策的科学性，从而切实加强董事会对经营层的制约和监管。

3、妥善解决股份制商业银行“内部人控制”问题，降低代理成本。目前，我国股份制商业银行内部人控制的问题集中反映了银行公司治理结构不完善、缺乏有效的市场化监督评估机制、剩余索取权和剩余控制权错位、缺乏市场化的激励机制和市场化的竞争压力等方面的问题。内部人控制的负面绩效从外面表现形式上是多种多样的，但实质上反映的是代理成本问题。为了进一步健全和完善我国股份制商业银行的内部控制制度，应着手从以下几个方面努力：一是合理界定资源配置权力边界，明确各级经理人员（行长）的权能定位，健全权力监督机制。严格实行分级授权、分级管理制度，建立经理人员（行长）年审制度，完善干部异地交流和岗位轮换制度，使之逐步实现制度化、规范化，推行经理人员（行长）决策失误责任制度，使管理人员的权责利对称统一，完善高级管理人员换岗审计制度。二是建立健全按劳分配和按生产要素分配相结合的分配制度。股份制商业银行制度创新必须充分注重人力资本所有者权益的保护，给予人力资本所有者相当的剩余索取权。股份制商业银行要在加强津、补贴管理，取缔工资外非法收入的基础上，通过严格考核，对高级管理人员实行拥有剩余索取权、与经营业绩挂钩的年薪制；对一般员工实行与实际贡献挂钩的岗位工资制，拉开个人收入分配的档次。三是完善内控机构，健全内部制约机制。在严格遵守金融法律规章制度的基础上，建立健全具有高度独立性、权威性、管理严谨、运作规范、垂直领导、直接向法人代表负责的内控约束机制。四是建立健全各种内部行政管理和财务管理规章制度，强化内部稽核（审计）和会计监督。

4、我国股份制商业银行企业文化再造策略。根据对企业文化的核心层和外围层所指范畴，结合股份制商业银行经营管理的自身特点，可以把股份制商业银行企业文化分为理念文化、风险文化、营销文化三个方面。这些不同类型的文化是一个有机的整体，都是股份制商业银行企业文化建设的主要内容，不可或缺。下面，分别从上述三个方面，阐述我国股份制商业银行企业文化的微观再造。

（1）理念文化再造。股份制商业银行的理念文化，应该是一个多要素组成的理念体系，这些理念包括价值观、风险、人才、创新。在这个体系中，成功是股份制商业银行的最终目标，是其他理念得以存在的基础，价值观是核心，风险是关键，人才是保障，创新是催化剂，这四个方面共同构建了股份制商业银行的理念文化。因此，股份制商业银行在理念文化建设中应该从以上四个方面尝试拓展。我国股份制商业银行要想在激烈的竞争中立于不败之地，就必须根据外部的金融环境，结合自身的经营情况，树立自己的价值观，以价值观为核心，以企业精神为指导依据，并将它的价值观贯彻到股份制商业银行的企业精神、发展战略目标、经营战略、营销战略中去，同时通过企业精神来促进企业文化的建设和完善。富有凝聚力的风险文化是股份制商业银行宝贵的精神财富，它能够统一全行上下的思想认识，带出了一支强有力的、有理念、有审慎工作习惯的员工队伍，这对于有效的防范和化解股份制商业银行经营过程中的信贷风险，保证和提高股份制商业银行资产质量至关重要。实践证明，一流的银行源自一流的服务，一流的服务源自一流的员工，员工的素质直接关系到企业的未来发展，股份制商业银行必须牢固树立人本管理思想，把聘用、培养和留住优秀的人才作为股份制商业银行长期的基本的政策。

（2）风险文化再造。商业银行是经营和管理风险的企业，培育良好的风险文化，是商业银行信贷业务健康、稳定发展的首要条件。我国股份制商业银行在风险文化再造过程中，应该考虑以下几个方面：股份制商业银行在培养自己风险文化的过程中，不仅要根据本国国情和本行的实际情况，更要积极借鉴国外商业银行的经验和教训，制定符合本行自身特点的规章制度，使之成为股份制商业银行风险文化理念的一部分，并在实践检验中不断丰富和完善；股份制商业银行要制定正确的信贷政策，并把它植根到银行员工的理念和实际行动中去，从而保证健康风险文化的形成。同时，股份制商业银行还要重视对员工进行各种形式的业务培训，重视前后台人员的交流，减少部门之间的摩擦，努力在全行形成统一的风险文化；股份制商业银行要加强对信贷人员队伍建设，提高其风险识别能力，培养其对银行的高度责任感和忠诚度。（3）营销文化再造。现代银行业之间竞争激烈，科学技术得到普遍应用，银行之间的模仿创新使各银行间的产品差异逐步缩小。同时，客户需求在越来越趋于多样化的同时变化频率加快、效率要求也大幅提高。能否最大限度的满足客户的需求，成为银行成败的关键，反映出核心能力的高低。这就要求股份制商业银行在加大科技投资，加快产品技术创新的同时，必须高度重视运作效率、营销能力。首先，股份制商业银行要积极适应内外经营环境变化，增强危机感和紧迫感，树立起一切以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标的现代商业银行营销观念。其次，股份制商业银行要加强市场研究，对不同客户群体进行细分，找出有价值的市场空间，并结合经营目标和自身资源，选定能够给银行带来价值的客户群体作为目标市场，开展营销活动，建立自己的竞争优势。第三，股份制商业银行要正确处理与客户的关系，加强客户关系管理（CRM），建立长期密切的合作关系。客户关系管理主要利用IT技术和互联网技术实现对客户的整合营销，通过客户管理信息化，提高客户的满意度和忠诚度。在客户关系管理技术推动下，传统的4P营销组合演变成为4C，即不看产品看客户需求、不看价格看客户成本、不看销代渠道看服务便利性、不看促销看与客户的沟通。股份制商业银行核心竞争力的培育有赖于建立起有生命力和凝聚力的企业文化，而我国股份制商业银行企业文化再造又是一项浩大的战略性工程，只有树立正确的指导思想，采用科学的方法，循序合理的原则，并积极的采取应对市场竞争的新战略，才能营造出成功的企业文化。我国股份制商业银行应以改革和创新为动力，牢固树立以人为本的管理思想，以企业精神、价值观为核心，以提高全行员工素质为目标，在吸收和借鉴国内外企业文化建设的先进经验的基础上，建设具有自身特色的金融企业文化，进而促进股份制商业银行管理水平和核心竞争力的提高。参考文献 [1]罗明忠：《基于股份制商业银行核心竞争力的人力资源战略》[J]《南方经济》 2004年第11期

商业银行核心竞争 第6篇

关键词：核心竞争力；影响要素；分析模型

中图分类号：F830．3 文献标识码：A 文章编号：1006-3544(2007)01-0016-03

商业银行作为我国加入世贸组织后受冲击的行业之一，研究其核心竞争力的影响要素，进而推动核心竞争力理论在商业银行中的应用，对提高我国商业银行的竞争力具有重要的意义。目前已有学者对商业银行核心竞争力的构成要素进行研究，但目前的研究都还处于定性分析阶段，而且大部分学者都是从某个角度进行分析。本文从商业银行价值链的角度出发，建立了商业银行核心竞争力的分析模型，并围绕该模型对影响要素的相关关系和影响要素与核心竞争力的互动关系进行分析。

一､核心竞争力影响要素分析模型的建立

商业银行核心竞争力是在特定的环境要素下，以商业银行价值链中的核心资源和核心能力的有机融合为基础，整合银行价值链中的战略环节，在所处经营环境下所表现出的相对于竞争对手能够给顾客带来独特价值和利益的而不易被竞争对手所模仿和替代的动态能力，它能使商业银行保持长期稳定的竞争优势，获得稳定的超额利润。商业银行是一个复杂的､多要素构成的综合经营系统，其众多的要素和子系统以不同的方式存在，共同集合构成核心竞争力。西方学者曾提出成功企业的三个关键要素或推动力：企业家人才和一流的管理班子､机遇､资源。我们可以把企业家人才和一流的管理班子看作企业的能力要素和资源要素，机遇代表了与企业发展相联系的环境要素。很多研究者认为，商业银行核心竞争力是资源､能力的综合体。因此，商业银行核心竞争力也由多种因素综合作用而成，是多种资源的结合体，是一个能力体系，同时还与商业银行所处的环境有关，比如外部环境､产业环境等，这些因素基本上可以归纳为与银行业较密切相关的资源要素､能力要素和环境要素，各影响要素对商业银行核心竞争力的形成都具有不同程度的贡献，最终实现顾客价值，并通过商业银行竞争力表现出来。

我们可以借助价值链的思想，把影响核心竞争力的资源要素､能力要素､环境要素作为基本的价值链，即价值链中的战略活动，然后把资源要素､能力要素､环境要素基本价值链继续分解得到更具体的价值单元，例如：把资源要素价值链分解为物质资源､人力资源和无形资源等价值单元，其中物质资源价值单元又可以分解为资产规模､基础设施､电子设备等价值单元。当然根据分析的需要，还可以继续细分价值单元(见图1)。

商业银行可以围绕构成核心竞争力的价值单元，在实现顾客价值的基础上，识别自己的核心资源､核心能力，并进行有效整合，打造和培育核心竞争力。

二､商业银行核心竞争力影响要素分析

(一)资源要素

资源要素是构成商业银行核心竞争力的基本要素。“资源”学派的研究者认为，企业核心能力是一种企业以独特方式运用和配置资源的特殊资源，这也是经济学研究中资源观的研究焦点。企业内部的有形与无形资源及积累的知识在企业间存在差异，资源差异能够产生收益差异，资源优势能产生竞争优势，有价值性､稀缺性､不可复制性以及低于价值的价格获得的资源是企业获得持续竞争优势以及成功的关键因素。同理，资源要素是商业银行核心竞争力的基础支撑和载体，也是商业银行运作的基础。只有在资源要素有效运作的前提下，才能实现商业银行的利润，才可以谈其核心竞争力的巩固､培育和提升。资源要素不仅为银行的经营活动提供了基础，而且也为商业银行培养核心竞争力提供了潜在的可能性，成为银行之间展开竞争的具体的载体。在核心竞争力的形成过程中，需要大量的人力资源､物力资源以及品牌､商誉等无形资源的投入。按照资源存在的形态可以把商业银行拥有的资源分为物质资源､人力资源和无形资源三个部分。

1．物质资源。物质资源是指商业银行占有和使用的具有实物形态的生产要素的总和，是商业银行经营的物质基础､业务经营系统的载体，具体体现在银行的资产规模､电子化水平和设备配置上。资产规模大，资金雄厚的银行往往能够占据投入先机，掌握技术优势，走在市场的前列，而且随着银行经营业务量的扩大，单位成本会降低，规模经济效应凸现。另外，核心竞争力的建立往往需要5-10年甚至更长时间，没有充足的物质资源支撑，核心竞争力是很难建立起来的。商业银行的经营性业务活动和管理性业务活动的建设情况与银行的电子化水平是相互对应的，一个银行的电子化发展水平代表了银行的发展潜力，而且也是商业银行实施金融创新的基础，培育核心竞争力的出发点。

2．人力资源。人力资源是商业银行最重要的竞争能力之一，是商业银行核心竞争力的决策者和执行者。银行的技术优势和业务优势通常要凝聚在人力资源上，同时人力资源又可将这种优势提升和传递出去，因此，人力资源是商业银行核心竞争力的载体。著名银行家Wilfried Guth(德)认为，在当今的竞争环境中，人力资源可以被视为一家金融机构最重要的资产，把握竞争机遇必备的重要能力大都来源于人力资源的质量，企业家的素质和良好的判断力可以使一家银行识别和把握市场机遇。因此，银行的兴衰存亡，取决于自身生命力，而其生命力又取决于所拥有的人才素质和人才管理水平。商业银行人才体系=高层决策人才+高级管理人才+营销管理人才+科技管理人才+智囊参谋人才+信息管理人才+人力资源管理人才+安全管理人才+实务操作人才等。

3．无形资源。无形资源是指企业所拥有的不具有实物形态的､非货币性的､能够为企业创造财富､为社会提供产品和服务的资源的总和。从定义上看，无形资产和核心竞争力二者在本质上具有一致性，都体现为企业的获利能力，都使企业成为特定市场领域的领先者并获得超额利润。同时，二者在内容上也有很多共同之处，如：无形资产本身就是一种技术､能力或知识，或者是企业运用这些知识和技术所获得的成果。虽然不能将核心竞争力与无形资产简单地等同起来，但可以说，无形资产是核心竞争力的主要构成要素，是其载体。核心竞争力以无形资产为基础，是银行通过对多种无形资产的有机整合而形成的，拥有一定数量和质量的无形资产是培育银行核心竞争力的必要条件，并决定着银行价值的高低。无形资源几乎看不见，竞争对手难以掌握和模仿，它们是银行持续竞争优势的可靠来源，是银行培育企业能力和核心竞争力的聚焦点。无形资源要素主要是指商业银行拥有的企业文化､品牌､知识和组织结构等。

(二)能力要素

“能力”学派的研究者认为，核心竞争力是企业一系列能力的综合，高知识和高技能的个人集合体并不能自动形成有效的组织，能力的差异是企业持续竞争优势的源泉。商业银行领先的核心竞争优势通过先进的管理技术､恰当的市场战略选择､人才开发､经营管理､营销技巧和现代信息技术应用等多方面共同推动来实现，使管理上的巨大优势转化为现实的低成本优势和高质量､高效率､高收益优势。商业银行的核心能力包括管理能力､技术创新能力､业务创新和整合能力。这些能力的有机融合，增加了核心竞争力的难模仿性，增强了核心竞争力的延展性，影响一系列的价值活动，带动一系列的金融创新，降低了核心竞争力培育的风险性，形成商业银行核心竞争力的增值特性，对外体现为商业银行的高利润､高效率。

1．管理能力。实践证明，管理出效益。从控制论的角度看，高超的管理，能将银行的人､财､物､信息､时间等各种要素资源进行有效地配置，使银行的各项活动紧紧围绕银行发展这一终极目标进行，有助于引导商业银行的各项活动协调发展形成其核心竞争力。商业银行的管理能力主要体现在管理性业务上，管理性业务围绕经营目标，引导着银行的业务发展，控制着经营性业务的运作。

2．创新能力。创新能力是银行核心竞争力的本质要求，是银行持久发展的不竭动力，它涉及到银行经营的方方面面，是关系商业银行生死存亡的因素之一。只有具备比竞争对手更强的创新精神和创新能力，不断进行管理创新､技术创新､制度创新､产品和业务创新､知识创新，才能把握市场先机，在竞争中立于不败之地。竞争力的形式多种多样，对一个银行来说，不是每种竞争力都能发挥同等重要的作用，但具备有别于竞争对手的独特优势却是相当重要的，如：掌握某种重要技术专利而具有技术方面的竞争优势，或是有由丰富的市场营销经验和高效的市场分销网络形成的市场营销方面的竞争优势，或是在自身范围内将市场信息迅速转化为现实产品满足顾客需求的能力所取得的竞争优势等等。

3．整合能力。商业银行是一个业务种类繁多，业务单元或部门息息相关的有机整体，单个的技能､知识､资源､能力等价值活动的简单堆砌并不能构成核心竞争力，而必须通过整合，使之发生功能上的耦合､裂变，形成系统化的能够优于竞争对手､显著实现顾客价值的核心竞争力。整合的越好，各价值链活动越协调，核心竞争力就越难模仿，就更能发挥出1+1>2的组织效应。因此，资源整合是银行把自然资源､信息资源和知识资源在时间､空间上加以合理的配置，从而将商业银行的内外资源调整到最佳状态，以实现资源效用最大化，从而增强商业银行的整体竞争力。

(三)环境要素

环境要素是指存在于商业银行外部，不为其控制，不在其决策范围之内的影响商业银行核心竞争力形成的各种因素的综合。商业银行作为一种组织，是成长于一定的环境之中的，只有与环境相适应才能得以生存，因此商业银行核心竞争力的形成既离不开与组织内部各系统的有效链接，也离不开与组织外部环境的链接。埃里克森认为，核心竞争力既是组织资本，又是社会资本，并且社会环境的影响也包括在内。商业银行是具有典型“外部性”特征的金融企业，与一般工商企业相比，其是否具有核心竞争力不仅会关系到自身经营目标的实现､竞争地位的形成，还会影响到其他商业银行行为的选择，整个银行业的形象乃至整个国家金融的健康和整个社会的稳定等等。因此，银行机构的经营管理能力并不完全是银行机构的一个内部问题，它与政府部门的行为以及相关产业的发展有着密切的联系。商业银行的外部关系主要指银行与客户的关系，银行与银行之间的关系，商业银行与中央银行之间的关系。如作为金融管理机关的中央银行与作为金融企业的商业银行在行政上不是隶属关系，但在业务上商业银行要接受中央银行的领导和管理。

影响商业银行核心竞争力的环境要素有很多，主要表现为宏观环境和产业环境两类。宏观环境包括当地的经济状况､金融运行环境､相关产业发展状况､宏观经济政策及货币政策､社会人文环境几个方面。产业环境包括潜在的进入者､存贷者､客户的需求及偏好､替代产品和同业竞争者等方面。当外部环境较为有利时，会积极促进在核心竞争力形成过程中的产业组织结构效应的发挥；相反，当外部环境不利时，会抑制其产业组织结构效应的发挥。因此，当所生存的经济环境和制度环境发生变化时，银行应根据周围环境的变化制定富有弹性的发展战略､业务流程､组织制度，调整资源利用战略及资源与能力的转化方式和目标，跳出被动适应环境的圈子，充分发挥自己的主观能动性，去影响环境､利用环境，使环境向着有利于自己的方向发展。

三､影响要素的相关关系分析

商业银行核心竞争力的影响要素很多，但各种要素之间不是割裂的，而是相互关联､相辅相成地交织在一起的。资源要素构成了商业银行持续竞争优势的基础，是形成核心竞争力的载体，其中物质资源是客观存在的，是其他一切资源与能力的载体，容易被其他银行购买和复制；人力资源是银行所拥有的劳动者的总和，它是银行经营管理的主体，是核心竞争力的决策者和执行者；无形资源包括企业文化､知识､组织结构等要素，它是银行最具有独特性的能动性要素，是银行在长期实践中以特定的方式逐步积累起来的，较难模仿。资源要素之间存在着非常密切的互为推动的关系，物质资源的数量和质量影响着无形资源的创造和积累，人力资本的积累离不开货币资本对教育的投入，人力资源的参与影响银行投入产出活动，进而影响着物质资源的积累。能力要素是形成核心竞争力的动力，它是各种资源要素在投入产出活动中综合作用的产物，既有对资源的依赖性，又有自己的独特性和对资源的反作用力。能力要素不只是资源集合或资源束的简单组合，更是人与人之间､人与资源之间相互作用､相互协调的互动作用下的结果，如设施先进齐全会使管理更有效率，产业力更强，而管理能力的高低又直接决定着银行的资源利用率､产业发展和金融创新水平。核心竞争力不能只强调资源，也不能只强调能力，而应把二者结合起来考虑，资源要素和能力要素统称为核心竞争力的源泉。而环境要素是形成核心竞争力的依托，银行的竞争强度､市场需求状况､相关产业发展状况等都影响着银行的获利水平。例如，如果人们信用较高，银行就能有效配置资源和防范风险，提高资金利用效率和整个体系的运作效率。总之，资源要素和能力要素是形成核心竞争力的“原材料”､整合能力是形成核心竞争力的“加工厂”，实现顾客价值是培育核心竞争力最终所追求的结果。

银行的竞争是通过产品和服务进行的，资源是能力发挥的基础，没有资源，能力的发挥就失去了支撑；能力是资源发挥的手段，没有能力，资源便成了一种摆设。换句话说，资源是形成核心竞争力的量的基础，能力是形成核心竞争力的质的基础。另外，银行拥有再好的资源､能力，离开赖以生存的环境也不可能实现长期生存和发展的目标。一般来讲，资源要素和能力要素对银行的影响是显性的，而环境要素对银行的影响是隐性的，往往需要经过一段时间才会产生。由此可见，商业银行核心竞争力的强大与否与资源要素､能力要素以及对资源要素和能力要素进行整合的能力大小高度相关，同时还受环境要素的影响。如果用C表示核心竞争力，用R表示资源要素，用A表示能力要素，用I表示整合能力，用E表示环境的影响，则C=f(R，A，I，E)，即一家商业银行的核心竞争力，最终要看其如何协调各影响要素自变量并使他们对核心竞争力因变量的贡献度最大，从而使对外体现的核心竞争力最强。

参考文献：

[1]邓修权等．核心能力构成要素的调查分析——基于中国期刊全文数据库[J]．科研管理，2003，(2)．

[2]陈洪转，徐佩等．核心竞争力分析模型——价值链分析法[J]．统计与决策，2005，(1)．

[3]陈洪转．我国商业银行核心竞争力评价研究[D]．河海大学博士论文，2004，(12)．

[4]Markides，C& Williamson，J．，Related Diversification，Core Compe-tence and Corporate Performance， Strategic Management Journal[J]， 1994，(15)：149-157．

[5]Allen N． Berger， Anthony Saunders， Joseph M． Scalise， Gregory F． Udell， The effects of bank mergers and acquisitions on small business lending， Journal of Financial Economics[J]， 1998，(50)：187-229．

[6]Jeremy Greenwood， Bruce D． Smith ，Financial markets in develop-ment， and thedevelopment of financial markets． Journal of Eco-nomics Dynamics &Control[J]， 1997，(21)：145-181．

商业银行核心竞争力比较分析 第7篇

受2012年起基准利率下调滞后效应、利率市场化程度加深、宏观经济增速放缓和监管规范增强等因素的影响, 2013年以后银行业中间业务收入增长, 成本收入比降低, 但盈利增速有所下降, 上市银行的生息资产增速放缓。此外, 以互联网技术为依托的第三方支付公司等准金融机构的兴起, 加快了技术性脱媒的发展进程, 商业银行在支付结算、中小企业信贷等传统业务领域面临着挑战。科学评价商业银行绩效水平, 对比国内银行的发展现状和优劣, 有助于维护金融秩序的稳定, 建立合理的竞争机制。本文将论述国内外商业银行竞争力的研究成果与研究方法, 以国内商业银行的发展现状为背景, 以具有代表性的国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行为分析对象, 从核心竞争力方面构建合理的竞争力指标评价体系。运用因子分析方法计算得分并排名, 比较各家银行的核心竞争力差异, 最后根据实证结果总结出相关的提升途径。

2 商业银行核心竞争力实证过程

2.1 银行核心竞争力评价指标体系

2.2 样本的确立

本文以具代表性的商业银行为对象, 进行数据处理并分析。其中, 样本是由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行五大国有银行, 招商银行、中信银行、上海浦发银行、中国民生银行、光大银行、兴业银行、华夏银行、平安银行8家股份制银行, 及北京银行、南京银行和宁波银行3家城商行组成, 一共有16个样本单位。

2.3 核心竞争力指标体系的因子分析

对标准化后的数据进行KMO和Bartlett球形度检验, KMO值为0.485, 小于标准值0.6, 因子分析不合适, sig值为0.000, 小于显著水平0.05, 所以拒绝原假设, 适合因子分析。

运用主成分分析法提取未经旋转的因子载荷矩阵、共同度以及初始特征值。前4个因子的累计贡献率达到89.001%, 大于80%。

为了能更好地对因子作出解释, 对载荷矩阵进行正交旋转。由旋转之后所得的成分矩阵可看出, 第一个因子在非利息收入比、手续费及佣金收入占比指标上的载荷值比较大, 反映银行的中间业务水平, F1可称为中间业务水平因子;第二个因子在总资产增长率、银行卡业务收入增长率、代理业务收入增长率指标上的载荷值较大, 反映银行的业务拓展能力, F2可称为拓展业务能力因子;第三个因子在存款增长率、贷款增长率指标上的载荷值较大, 反映银行的市场影响力, F3可称为市场影响力因子;第四个因子在结算与清算收入增长率指标上的载荷值较大, 反映银行的清算业务情况, F4可称为清算业务因子。

根据表4给出的成分得分系数矩阵, 可计算出各项因子得分, 其公式为:

最后, 以旋转后的方差贡献率占4个因子总方差贡献率的比重为权重, 对各因子进行加权计算得出综合得分:

3 商业银行核心竞争力的提升建议

良好的公司治理是银行乃至整个金融体系稳健运营的重点所在, 也是决定银行能走多快、走多远的基本要素, 因此, 推进战略转型以及经营模式和增长方式的转变, 强化风险的管理和内部控制, 促进各项业务的健康良好发展, 对提升商业银行核心竞争力有着非常重要的作用。其中, 大中型城商行已在发展战略、经营管理上与专注于小微金融、社区金融的小型城商行有较大差别, 其具备了较为全面的客户基础、业务结构、专业人员和产品序列, 与国有商业银行和股份制商业银行呈现出同质化的竞争趋势, 但其在规模和效益的绝对水平上仍与国有商业银行及股份制商业银行的水平存在差距, 且其在整体经济环境、传统商业模式、金融市场改革和技术手段创新等诸多方面面临着考验。商业银行的经营环境处于变革的过程, 大中型城市商业银行应把握好机遇, 实行战略转型寻找突破, 探索构建良好的商业模式和盈利途径, 相比而言, 小型城商行需着重自身的经营特色和正确的市场定位, 保持较强的经营能力。

摘要：近期, 我国出台了一系列政策措施为保障经济的平稳发展, 可经济潜在增长率仍有所下滑, 中国经济发展正进入转型调整期, 利率市场化推进加速, 商业银行资本约束增强, 银行业经营面临着挑战。本文运用因子分析方法对国内16家商业银行的经济指标进行处理, 得出各家银行的核心竞争力排名, 并给出了相应的建议。

关键词：商业银行,竞争力,因子分析法

参考文献

[1]Euromoney.Cash management:special focus[J].Euromony Magazine, 2013 (12) .

我国国有商业银行核心竞争力研究 第8篇

“竞争”本意是指为了自己的利益而和别人进行争斗, 后衍生为市场主体为了追求自身利益而力图胜过其他市场主体的行为和过程。竞争力是市场主体在竞争过程中显示的能力, 竞争力有强有弱, 但是要真正准确的测量出竞争力的大小是比较难的。核心竞争力是综合能力的表现形式, 商业银行核心竞争力本身也是一个难以量化的指标, 目前国际上存在着多种方法对商业银行的核心竞争力进行评价, 本文采用由《银行家》杂志主办的年度中国商业银行竞争力评价报告中采用的方法评价我国国有银行的核心竞争力, 即商业银行的核心竞争力主要由以下几个因素构成:

一、公司治理

国有商业银行的核心竞争力取决于清晰的产权制度和法人治理结构对银行经营者的有效约束能力, 提供必要的激励机制来改变我国国有商业银行的经营效率。目前我国国有商业银行要解决基本构架、基本制度等的实际传导与运作等问题。我国四大国有商业银行已经纷纷成功上市, 公司治理已经成为我国四大国有商业银行面临的一个重要的改革契机。国务院发展研究中心金童研究所所长夏斌在《2007年中国商业银行竞争力评价报告》上指出, 我国银行业的竞争力在未来几年内改革的重点之一便是要大力推进公司治理。虽然前几年的银行改革已经大大提高了国有商业银行的财务状况和竞争力, 但仍然存在着问题, 尤其是公司治理方面。

我国国有商业银行的产权结构是国有独资, 这样的产权结构为其提供较大的市场份额, 但同时也存在着一些弊端。对我国国有商业银行的治理结构及管理体制进行规范、彻底的改造, 将条件成熟的银行改组为国家控股的银行, 最终将我国四大国有商业银行改造为具有国际竞争力的现代金融企业。

二、人力资源

员工队伍在国有商业银行的核心竞争力中占有重要地位, 是企业的核心竞争力所在, 面对素质优良、能够适应银行业务发展需要的优秀人才, 银行要创造良好的环境, 建立良好的制度, 能留得住引进的优秀人才。银行的内外部环境在很大程度上都取决于其人力资源的管理, 尤其在知识经济如此盛行的当下, 人力资源之间的竞争更是国有商业银行核心竞争力的关键因素, 且在我国的国有商业银行中, 人员机构庞大、人员臃肿, 与股份制银行之间还存在着一定的差距。

面对我国国有商业银行中所存在的人力资源的问题, 相应的要采取以下措施:一是创造科学合理的文化环境, 吸引优秀的金融复合型人才;二是建立良好的薪酬分配体系, 加强激励政策;三是不拘一格降人才, 优化我国国有商业银行的人力资源结构, 在减员的基础上继续增效。

三、发展战略

在银行业竞争日趋激烈的环境中, 完善我国商业银行的治理结构, 加强制度创新, 创建属于自己的银行品牌。品牌是无形资产, 从某些意义来说, 经营好一个优质品牌比经营好有形资产要更为重要。但在我国的所有商业银行中, 业务经营比品牌经营占有更大的比重, 各银行所从事的业务都局限于传统银行业务, 如存款、贷款、支付结算、现金出纳等, 而在技术性较强的新型业务中却很少问津。

因此, 我国的国有商业银行应该根据自己企业的特点, 创造属于自己的企业文化, 找到自己的目标市场, 充分发挥各方面的优势, 形成自己的业务特色及品牌。

四、产品和服务

在我国的商业银行中产品同质性很强, 没有自己本身的特色, 体现不出自己的核心竞争优势。由于这种同质性, 我国国有商业银行在努力扩大市场份额的同时, 更要注重发展能够发挥自己优势的业务, 在我国商业银行中, 金融产品的跟风现象很严重, 各大银行的金融产品都极其类似, 几乎没有能够体现自身特色的金融产品。

针对我国国有商业银行发展战略中存在的问题, 应加大我国国有商业银行的创新和研发能力, 让自己的金融产品与众不同, 能够在国内的银行业甚至在国际上保持领先地位, 这样可以让我国国有商业银行的核心竞争力保持长久的竞争优势。

五、风险管理

我国国有商业银行的贷款业务占总资产比重较高, 银行业务收入的85%-90% (张林, 对我国银行业信用风险管理现状分析, 金融博览, 2010) , 可以看出, 我国银行的大部分资产以贷款的形式存在, 这意味着我国国有商业银行中存在着巨大的隐患。虽然国家也相应出台了一系列贷款的管理办法, 在一定程度上降低了我国国有商业银行的贷款风险, 但对风险的管理仍然存在着缺陷。

针对我国国有商业银行信贷业务存在的巨大风险, 我国银监会在2010年的工作会议上提出了要优化信贷结构, 要从提高信贷质量, 增强全面风险管理能力和可持续发展能力做起。 (金融博览, 中国金融出版社, 2010) 可通过以下几个方面:采用信用评级机制, 提高贷款质量;完善银行治理机构, 设立风险管理委员会;促进各部门的风险管理;对不同类型、处于不同阶段的企业采用不同的信贷政策, 降低风险。

根据《银行家》杂志主办的年度中国商业银行竞争力评价报告, 即根据以上几种影响因素对我国银行的核心竞争力进行评价, 表1列出了2005年至2008年的我国17家银行的核心竞争力极其排名。从表1中可以看出我国国有商业银行的核心竞争力基本上处于优势地位, 且其核心竞争力都处于上升状态, 中国工商银行股份有限公司更是连续两年占据第一名。

数据来源:各年度中国商业银行竞争力评价报告

参考文献

[1]刘佳敏:我国商业银行核心竞争力分析[J].财经界.2010 (5) .

[2]王伟:我国商业银行核心竞争力实证比较[J].当代经济.2006 (7)

[3]熊安政:提升我国商业银行核心竞争力的策略[J].天津市经理学院学报.2007 (6)

[4]齐靓靓:提升我国商业银行核心竞争力的对策[J].商场现代化.2009 (1) .

我国商业银行核心竞争力的比较研究 第9篇

研究我国商业银行核心竞争力状况, 客观有效的评价我国商业银行的核心竞争力, 找出各个商业银行核心竞争力差异的原因, 从而引导商业银行制定适宜的竞争战略, 这不仅对我国银行业的发展具有重要的意义, 而且也对我国金融体制改革具有重要的指导性意义。

二、指标体系构建与样本数据来源

(一) 指标体系的构建

本文遵循全面性、代表性、易得性、可比性等原则, 借鉴于前人的指标体系 (吴军海, 2010;姜明生, 2009;王宇璇, 2008;娄峰, 2011;房继坤, 2012;管益忻, 2000;赵勇, 2003;王祖, 2004) , 从财务指标和竞争力的角度对商业银行的各要素进行划分。

(二) 样本数据的来源

本文选取16家上市银行2014年年报数据, 对上市银行经营情况进行对比研究。其中国有商业银行5家 (中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行) , 股份制商业银行8家 (光大银行、华夏银行、民生银行、平安银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、中信银行) , 城市商业银行3家 (北京银行、南京银行、宁波银行) 。

三、我国商业银行核心竞争力的因子分析

(一) 指标的处理

由于选取的指标在经济意义和表现形式上会有不同, 这样的情况就使得指标间不具有可比性, 因此, 为了进行合理科学的有效综合评价, 我们需要对各项指标数据标准化处理, 标准化处理SPSS软件会自动完成。

(二) 因子分析结果 (荣泰生, 2012;杨维忠, 2012;宋娜, 2006)

由SPSS软件计算结果可以得出成分得分系数矩阵。根据每个因子的得分系数计算每个因子的综合得分。

四个因子得分自动生成并以FA C 1_1、FA C 2_1、FA C 3_1和FA C 4_1命名, 保存在SPSS数据编辑窗口中。对商业银行竞争力进行综合评价时, 以因子的方差贡献率做权数, 加总各因子得分, 得出16家上市商业银行的竞争力综合得分, 记为FA C, 即FA C=33.60%*FA C 1_1+25.89%*FA C 2_1+23.50%*FA C 3_1+17.01%*FA C 4_1。

(三) 因子评分结果分析

1. 盈利能力分析。

FA C 1_1代表的指标可以被看作是商业银行盈利能力的衡量。股份制商业银行在因子FA C 1_1上的得分分化很大, 有正有负, 城市商业银行的得分全部为正, 而国有商业银行的得分全部为负。盈利能力最强的三家银行都是城市商业银行, 这主要是由于城市商业相对于国有银行和股份制银行来说, 基数比较小, 因此在增长率指标上 (存款增长率、贷款增长率、总资产增长率) 优势明显。

2. 经营能力分析。

FA C 1_2代表的指标可以被看作是商业银行经营能力的衡量。三类商业银行在因子FA C 1_2上的得分分化都很大。三类商业银行的排名均有靠前的也有靠后的, 排名前五的商业银行里, 国有商业银行有两个, 股份制商业银行有两个, 城市商业银行有一个, 而排名后五名的商业银行里, 国有商业银行有两个, 股份制商业银行有三个, 各个银行的经营能力相差很大。

3. 安全性分析。

FA C 1_3表示商业银行的资产安全性。五家国有银行的分数均为正, 安全性最好, 其次是城市商业银行, 城市商业银行得分中除北京银行为负外, 南京银行和宁波银行均为正, 股份制银行的得分全部为负, 安全性相对较差。这主要是由于五大国有商业银行与老百姓的关系最密切, 它们的安全直接关系到老百姓的生活, 所以对安全性最为重视, 而股份制商业银行由于激烈的市场竞争, 它们往往会选择牺牲部分安全性来获得盈利性。

4. 综合竞争力分析。

FA C因子可以看作是商业银行的综合竞争力。国有商业银行和股份制商业的得分变化比较大, 得分前三名的都是城市商业银行, 它们分别是南京银行、宁波银行和北京银行, 而得分最后的三家银行都是股份制商业银行, 它们分别时华夏银行、民生银行和兴业银行。总体来看, 城市商业银行的综合竞争力最强, 这主要得益于城市商业银行强大的潜在发展能力, 城市商业银行规模小, 在公司治理方面更完善, 管理水平也较高, 虽然其现实竞争力和创新能力相对较弱, 但强大的发展潜力使得其综合竞争力较强。

四、结论

由上述分析可知, 核心竞争力不仅来自于现有的规模优势、体制与制度优势, 在互联网金融强烈的冲击下, 更来自于其潜在的发展能力。每一家商业银行在发展的过程中都有其自身优势, 但也同样会存在一些不足, 这就需要在发展的过程中, 积极运用科学的方法, 将竞争优势发挥到最大的同时, 采取有效措施向其他商业银行学习, 改进质量、创新、服务等方面的不足, 结合实际情况努力提升商业银行的核心竞争力, 这样才能够在激烈的竞争中生存与发展。

摘要：本文在国内外文献基础上, 构造出我国商业银行核心竞争力评价的指标体系, 运用因子分析法对我国十六家上市商业银行的经营能力、资源运用能力和盈利能力进行比较, 并对其实证结果进行综合评价分析。

关键词：商业银行,核心竞争力,指标体系,因子分析

参考文献

[1]Campbell et al., 《the econometrics of financial markets》, Princeton University Press.1987

[2]房继坤.《我国商业银行核心竞争力研究》, 安徽财经大学, 2012.

全国性商业银行核心竞争力分析 第10篇

在经济迅速发展的21 世纪, 金融以其资金融通以及解决跨期消费和跨期投资问题的巨大优势, 提高了全社会的资源配置效率和福利。而银行业作为金融业的关键一环, 其生存和发展更是关乎社会全员的利益, 在改革中不断进步和发展的商业银行更加紧密的融入人们的生活。

近年来, 我国经济步入新常态, 社会经济也在不断改革和发展变化过程中, 此时我国的商业银行也面临着前所未有的内外部挑战。在新时期的新形势下, 在商业银行内外交困的局面中, 分析研究我国商业银行的核心竞争力对于国家长期持续健康发展、行业整体竞争能力的提升具有重要的作用。对商业银行自身来说, 对其管理内部风险, 加强外部竞争能力也有着重要的现实意义。

二、商业银行核心竞争力的含义以及研究方法

(一) 商业银行核心竞争力的内涵。英美学者最早提出核心竞争力的概念, 指面对激烈的外部市场竞争和内部的组织变革, 企业能够应对, 并且能够击败竞争对手的所有能力的集合。商业银行核心竞争力是商业银行在复杂的社会经济环境中, 能有效识别、获取并整合内外部各种有效的资源要素, 使自身保持特定时期的发展需求竞争优势, 从而在长期内商业银行能够保持竞争优势并且合理规避金融风险的系统性动态能力 (张亮, 2015) 。整体来看, 商业银行核心竞争力包含多方面因素, 如人力资源要素、制度结构要素、风险控制要素等多个方面构成 (安平, 2005) 。商业银行核心竞争力是经营与管理水平在竞争中的综合体现, 要能够反映商业银行的盈利性、流动性和安全性 (李文军, 2006) 。由于人力要素、创新要素、管理要素等难以准确量化, 因此本文以财务指标和经营指标为基础, 对商业银行核心竞争力进行评价研究。

(二) 商业银行核心竞争力的研究方法。从国外对商业银行核心竞争力的评价来看, 主要有两种类型:一方面是资信评级机构, 通过评级为投资者提供商业银行的发展前景分析;另一方面是监管机构的研究, 主要侧重于对财务指标的监控, 因此研究时也借鉴国外的相关经验。商业银行核心竞争力的分析评价可采用指标评价法, 通过建立多层次评价体系, 收集多层次的数据对商业银行核心竞争力进行分析, 操作简洁, 效果较好。因此本文进行研究时选择指标评价法。

三、全国性商业银行核心竞争力比较实证分析

(一) 指标选取。根据商业银行经营理论, 商业银行经营与管理的关键因素有盈利性、流动性、安全性以及发展能力等几个方面, 主要从财务的角度并依据数据的可得性, 选取了以下指标:净资产收益率X1、不良贷款率X2、利润增长率X3、存贷比X4、流动性比率X5、资本充足率X6、核心资本充足率X7、存款增长率X8、贷款增长率X9。

(二) 样本选择。截至2015 年, 全国共有16 家上市商业银行, 由于国有控股银行和全国性股份制商业银行网点遍布全国, 规模和实力上更为相当, 而城市商业银行的区域性相对较强, 因此国有控股和全国性股份制商业银行可比性更强, 本文选择样本时剔除了后三家城市商业银行, 选择了13 家全国性商业银行进行研究。

(三) 数据来源。基于上述指标选择了13 家全国性商业银行2014 年年报的有关数据。

(四) 实证分析。本文所选取的各个指标之间理论上来讲, 存在着很强的相关关系, 因子分析的方法能够有效降低指标变量的维数, 既大大减少参与分析的指标变量个数, 同时也不会造成大量的信息丢失。

由于所选不同指标之间量纲不同, 因此要对部分数据进行处理。其中不良贷款率是反向指标, 可以使用公式X′=1/X对指标进行正向化处理。存贷比属于适度指标, 可以通过公式X′=1/ABS (X-75%) 进行正向化处理。最后对所得的样本进行标准化处理并分析。

对标准化数据的相关系数矩阵进行因子分析, 采取主成分分析法提取因子, 得出因子解释原有变量总方差的情况。从第一列的特征值可以看出, 前四个因子的特征值都大于1, 前四项的累计方差贡献率达到86.463%, 因此可以得出四个因子基本可以表示原有的变量, 几乎包含了原有变量的大部分信息。 (表1)

由表2 可得利润增长率、净资产收益率在F1 中的载荷比较高, 可命名为盈利能力因子。贷款增长率和存款增长率在F2中有较高载荷, 可命名为发展能力因子, 存贷比和流动性比率在F3 中载荷比较高, 可命名为流动性因子, 资本充足率、核心资本充足率和不良贷款率在F4 因子中的载荷较高, 可命名为风险因子或者资本状况因子。 (表2)

从盈利能力来看, 国有控股银行和大型股份制银行各有千秋。民生银行和招商银行位于第一和第四, 利润增长率大幅攀升。工商银行和建设银行居于第二和第三, 中国银行和农业银行的表现却不尽如人意。相对于其他大行, 其资金成本高, 净利差较小。中国银行的海外业务较多, 国内业务有一定差距, 致使其存款结构相对较差, 资金成本高。 (表4)

从发展能力来看, 大型股份制银行总体好于国有控股银行, 民生银行排名第一, 归因于其高的存贷款增长率, 经营规模全面提升。浦发银行、兴业银行和平安银行紧随其后。在国有控股银行中只有工商银行排名第三, 说明各银行的存款营销能力和资产运用能力都有待于提高。

从流动性来看, 各家银行的流动性指标都达到了监管标准, 这得益于2014 年积极的财政政策和稳健的货币政策。存贷比指标除了中国银行之外, 其余银行都在监管标准75%以内。从F3流动性因子排名来看, 大型股份制银行表现优于国有股份制银行, 整体排名相对靠前。

从资本状况来看, 各家银行的资本充足率与核心资本充足率都达到监管标准。从具体数据来看, 四大行的资本充足率都在12%以上, 核心资本充足率都在9%以上, 明显高于大型股份制银行。自股份制改革以来, 银行通过各种手段扩充资本, 国有控股银行凭借其规模优势资本实力雄厚, 抗风险能力也更强。

四、经济新常态下提升商业银行核心竞争力的建议

(一) 提升风险管理能力, 积极应对风险。经济新常态下大量的房地产企业和产能过剩企业引致的商业银行不良贷款和坏账增长。商业银行面对信用风险首先要转变思想观念, 树立风险防范意识。同时, 善于利用新的风险预估和防范技术, 加强风控部门的管理。针对信用风险较大的中小企业, 充分发展供应链金融业务, 通过大企业为中小企业提供担保。此外, 要积极完善风险的管理机构设置, 完善部门分工。

(二) 树立互联网思维, 提高金融创新能力。面临互联网的冲击, 商业银行要树立互联网思维, 做实用户体验, 开发多种特色移动金融终端, 给予客户更多的业务办理选择, 一方面优化客户体验;另一方面节约人力资源成本。要善于利用互联网营销去拓展服务渠道, 将传统银行的核心业务与移动互联对接, 不断拓展线上营销渠道, 密切前后台的联动, 推进集约化管理。

(三) 拓展客户资源, 挖掘市场潜力。新形势下, 商业银行传统的依赖存贷款利差的盈利模式告急, 在利率市场化和利差不断缩小的背景下, 商业银行要逐步转移目标寻找新出路。一方面商业银行可以转变思路服务中小微企业, 争取中小微企业融资业务的主动权;另一方面各家银行可以积极争取资格和牌照, 利用自贸区汇率市场化和人民币国际化的优势, 开展离岸金融业务, 发展海外客户。

摘要：随着我国经济逐步进入新常态, 商业银行面临着比以往更加严峻的竞争形势, 内外部都面临着巨大的冲击和挑战。本文主要以2014年全国性商业银行财务数据为基础, 通过因子分析方法, 从盈利能力、发展能力、流动性和资本以及风险状况等方面对全国性商业银行的核心竞争力进行评价, 针对所面临的问题, 就如何提高核心竞争力给予相应的对策建议。

关键词：全国性商业银行,核心竞争力,因子分析

参考文献

[1]张亮.全国性股份制商业银行核心竞争力研究[D].吉林大学, 2015.

[2]Prahalad C, Hamel G.Enterprise score competitiveness[J].Harvard Business Review, 1990.1.

[3]张亮.新时期商业银行的战略抉择[J].经济纵横, 2015.3.

[4]安平.商业银行核心竞争力研究[M].北京:中国金融出版社, 2005.

大数据：商业银行竞争新领域 第11篇

商业银行客户信息管理现状

商业银行非结构化客户信息主要来源于银行内部业务系统信息、外部网络资讯信息和各营销网点、客服终端收集的客户信息三部分。银行内部业务系统信息是指客户营销管理系统、审贷系统、办公系统、风险管理系统等业务系统收集的客户描述信息。外部网络资讯信息包括新闻媒体报道、微博、博客、论坛等客户社会化媒体数据。各营销网点和客服终端收集的客户信息包括电子银行、POS机、手机银行、电话银行、自助终端以及电商平台上客户登陆、点击与浏览日志信息，电话银行服务录音、在线客服务记录，以及客户经理营销活动中获得的客户响应信息、邮件往来信息等。

由于非结构化信息数据规模庞大、类型各异，原有数据技术难以对海量非结构化信息进行加工处理。目前，应用大数据技术探索非结构化客户信息应用在国内商业银行尚处于起步阶段，存在以下问题：

1.未进行有效归集与整合。一是银行内部散落在各业务系统的非结构化客户信息未集中共享。银行内部业务系统大部分遵循以系统复制手工操作的方式来设计和开发，系统之间存在专业分割、标准各异、关联复杂等问题。散落在各业务系统的客户信息呈局部化、碎片化、条线化状态，尚未有效整合共享。二是银行内部跨机构、跨条线、跨区域客户信息未集中共享。客户营销过程中获取的重要信息往往因为地域、业务条线等因素而彼此割裂，形成客户信息竖井。三是大量有价值客户信息未收集利用。银行仅规范记录客户的事实交易信息，然而对营销过程中的客户行为信息却未能进行完整收集与保存，有价值客户信息被大量丢弃。

2.未进行有效分析应用。非结构化客户信息分析涉及以对银行现有IT架构的重新设计与规划，设定非结构化信息元数据标准实现各业务系统、各渠道终端以及外部客户信息的统一标识与结构化处理，以及运用高效分析模型对结构化处理后的客户信息进行分析挖掘，形成分析结果以可视化、易理解方式向用户展示。目前这些工作做得都还远远不够。

3.结构化和非结构化客户信息尚未进行联机分析应用。结构化客户信息是客户历史信息、结果信息，非结构化客户信息侧重客户行为信息、过程信息。通过对非结构化客户信息的收集与加工，并与数据仓库结构化客户信息进行整合分析，能够形成对客户更加全面和深入的理解。而目前这两类信息并未联机分析应用。

商业银行客户信息管理的挑战

传统商业银行具有资金中介和信息中介两项基础功能。银行运用规模经济和专业技术，降低资金融通交易成本；利用专门信息处理能力，解决借贷方之间因信息不对称引发的逆向选择和道德风险问题。在传统银行主导型社会融资模式下，企业为获取信用主动向银行提供信息，银行自然成为社会经济信息收集中心。基于互联网技术和移动支付技术的互联网金融形成一种联网机构相对平等的关系，银行不再是经济关系的信息中心，资金供求双方可以通过网络直接获取信息并参与交易，依据海量网络历史数据分析，完成客户信用评价和风险管理。

互联网金融公司天然具备客户信息挖掘优势，借助电商平台优势实现客户信息流、物流、资金流的“三流合一”。以支付宝、Paypal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在以更加灵活的方式改变用户支付入口，冲击银行的传统汇转业务；以阿里金融为代表的新型贷款正在改变银行赖以生存的公司贷款模式；以P2P网站为代表的新型人人贷正在实现个人存贷款的直接匹配，成为未来互联网直接融资模式的雏形。互联网金融企业依靠便捷金融服务及对客户信息的准确把握，对传统商业银行业务提出了挑战。

有关建议

通过对SWOT矩阵（表1）中四种类型战略进行甄别和选择，依据国内商业银行信息化建设水平和竞争优势，以及其面临的外部环境和条件，我们认为商业银行非结构化客户信息管理适合采取SO（增长型）+ST（多元化）战略相结合的方式。SO（增长型）战略的核心是利用商业银行的信息科技优势和庞大的客户群体，抓住机遇建设银行非结构化客户信息共享与应用平台。ST（多元化）战略的核心是搭建商业银行电商平台，积极应对外部挑战打破第三方支付平台信息垄断，掌握客户线上交易流、资金流全链条信息。

1.建设非结构化客户信息共享平台。运用大数据技术搭建非结构化客户信息共享平台，统一获取、存储、搜索、共享和分析银行内外部各种非结构化客户信息。非结构化客户信息共享平台着眼于客户整体数据分析，能更有效地挖掘银行庞大信息资产的价值，具有显著较优的精确性和对重要细节信息发现、挖掘和利用的能力。

2.搭建商业银行特色电商平台。依托商业银行客户资源优势，搭建银行自己的电商平台。通过电商平台收集管理反映客户购买意愿、行为偏好的海量信息，采集进入非结构化客户信息共享平台，指导产品设计和业务营销。设计适用于电商平台的资金闭环业务流程，开发金融产品在电商平台直接销售。

3.提升非结构化客户信息获取完整性。按照“以客户为中心”理念优化业务条线管理与机构设置，考虑客户经理与产品经理协同营销策略，满足客户维度、产品维度和区域维度的资源统筹安排和一体化营销。打破跨机构、跨条线、跨区域客户信息壁垒，实现客户信息在银行内部的全面共享。

提升商业银行核心竞争力的新思维 第12篇

关键词：商业银行,核心竞争力,创新

一、商业银行核心竞争力的内涵

核心竞争力是一个企业 (人才, 国家或者参与竞争的个体) 能够长期获得竞争优势的能力。是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性, 并且是竞争对手难以模仿的技术或能力。核心竞争力是企业发展壮大的基础。商业银行与其他企业也有核心竞争力问题。商业银行核心竞争力是指商业银行拥有的别的银行所没有并能为银行带来竞争优势的资源 (或能力) 。这项资源 (或能力) 可以是人力资源、产品、技术、流程、银行企业文化及价值观等等;随着经济、金融愈益全球化、各商业银行之间围绕着新机会的竞争越来越激烈, 主要体现为核心竞争力的竞争[1]。如果一个商业银行没有核心竞争力, 机会就有可能变成陷阱, 没有核心竞争力就像一艘船没有了持续的动力, 搁浅和沉没是迟早的事。

二、商业银行核心竞争力的构成要素

(一) 技术竞争力。

商业银行核心竞争力有赖于其先进的客户需求分析能力, 强大的技术创新能力, 领先的产品研发和服务方案设计能力, 有力的信息技术支持能力和快速满足客户需求的能力。技术创新是形成和提升银行核心竞争力的关键要素。离开技术创新, 银行核心竞争力就成为无源之水、无本之木。

(二) 流程竞争力。

商业银行核心竞争力有赖于市场向导的、面向客户的、高效率的、多样化的业务流程体系, 以保证各项业务的高效、有序营运, 建立灵敏的市场反应机制、有效的质量控制体系和成本控制能力等。

(三) 组织竞争力。

商业银行核心竞争力有赖于其合理高效的组织架构, 能够协调、整合各项金融产品, 通过广泛、多样的营销渠道和“交叉销售”, 为顾客提供快捷、满意的综合化金融服务[2]。

(四) 制度竞争力。

商业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构, 以对银行的经营者产生有效的约束, 为银行实施科学管理提供一套必要的动力与激励机制, 使我国商业银行的经营效率得以根本改观。

(五) 人才竞争力。

商业银行核心竞争力有赖于数量充足、素质优良、年龄合理、充满活力, 能够适应业务发展需要的员工队伍, 需要创造有利于优秀人才脱颖而出的环境, 建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度, 使优秀人才进得来、留得住。

(六) 文化竞争力。

商业银行核心竞争力有赖于建立起有生命力、竞争力、震撼力和凝聚力的企业文化, 重新塑造银行价值观, 以先进的企业文化凝聚员工, 创造职业家园的文化氛围, 增强市场竞争力。

(七) 战略竞争力。

商业银行竞争力有赖于银行的高层决策者根据银行自身特点和对内外部环境的分析, 确定银行的总体目标和发展方向, 制定银行总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略。

综上所述, 商业银行核心竞争力是一个由技术竞争力、流程竞争力、组织竞争力、人才竞争力、制度竞争力、文化竞争力和战略竞争力七个方面竞争力组成的竞争能力体系。需要强调的是, 上述七个方面是相互依存、相互渗透、相互发展的。只有将它们有机地结合起来, 才能不断提升商业银行的核心竞争能力, 使商业银行获得持久的竞争优势。

三、提升商业银行核心竞争力的意义

(一) 经济金融的日益全球化, 提升银行核心竞争力成为制胜的关键

目前, 世界经济一体化和金融全球化进程不断加快, 国际金融体系和国际货币制度面临根本性改革, 银行制度由双重到全能、从分业到混业的趋势日益增强, 科技进步在金融领域的运用越来越广泛, 金融创新不断涌现。新的金融制度、先进的科技水平和一些新兴金融产品将会随着外资金融机构的准入而进入中国金融市场, 将会使我国金融业效率低下、竞争力不足、缺少透明度等问题更加突出, 对中国银行业的生存和发展形成新的压力。届时对银行业的衡量标准不再以某一国别区分, 而是以其市场的竞争力来划分, 在市场机制的作用下, 胜者为王, 败者为寇。从这个角度来分析, 提升中国银行业的核心竞争力必须未雨绸缪, 防患于未然。

(二) 中国银行业存在的问题要求商业银行必须尽快提升核心竞争力

中国的银行业总体上讲, 治理结构存在缺陷, 人员较多、机构重复设立、不良贷款比例大、盈利水平低、业务创新和自我发展能力较弱。尽管上述问题正在逐步解决, 但是, 外资银行与我方相比, 在上述方面仍具有一定优势。并且, 在当前国际银行业向混业经营发展的趋势下, 许多外资银行的经营触角已深入保险、证券行业, 甚至非金融行业, 成为“金融超市”。具有强大的服务功能和市场的开放, 特别是将来外资银行经营人民币业务的开放, 部分优质客户可能会流向外资银行, 对中资银行的发展形成新的挑战, 而提升核心竞争力是迎接挑战的重要步骤。

(三) 提升核心竞争力是未来中国金融市场的主旋律, 也将成为银行生存的根基

未来的中国金融市场, 将是全面开放的市场, 跨国银行或外资银行之间也会展开全方位的竞争。这个竞争的激烈程度, 可能要比前几年跨国实业投资在中国国内市场的竞争更加引人注目。1992年至1997年以跨国实业企业到中国投资和竞争的同时, 中国市场的需求毕竟是扩大的。1999年以来, 中国市场明显进入买方市场, 且市场规模发展有限甚至稳定, 银行资金已经出现过剩, 如银行存款总量大大高于贷款总量即是明证, 同时产品市场进入一个稳定和下降阶段, 银行业也进入一种微利时代[3]。在这种经济和市场结构情况下, 中、外资金融机构将处于同一起跑线。未来的中国金融市场, 将是竞争的年代。竞争是银行业发展的主流, 这也充分预示着, 中国金融业全面竞争的时代已经到来, 提升核心竞争力任重道远。

四、提升商业银行核心竞争力的创新途径

(一) 观念创新

1. 核心竞争力的形成是指在竞争中产生的一种超越对手的持续能力, 本身也是创新的结果

在一个不完全竞争的市场中, 各个银行获得的不是均衡利润, 必然会有一部分银行通过创新获得超额利润。按照熊彼特的创新理论, 创新是银行利润的来源[4]。创新就是通过建立一种新的生产函数, 把一种从未有过的有关生产要素和生产条件的新组合引入生产系统。通过引进新产品、引进新技术、开辟新市场、实现新组织等, 产生新的组合, 新的组合会给银行带来利润。

这必然会引起其他企业模仿, 使新组合带来的企业利润减少。新的挑战促使银行开始新一轮的创新。当这种创新性随着时间的推移内化为企业组织里的共同性知识, 这种知识通过整合协调企业中的关键性资源, 形成别的企业在短时间内难以复制、模仿, 并对客户具有很高价值的竞争力。

2. 创新保证银行核心竞争力获得持久性的竞争优势

创新使核心竞争力不断打破并超越已有的竞争优势而形成新的竞争优势, 这是竞争对手真正难以模仿的。创新赋予了核心竞争力的动态性, 持续了核心竞争力的先进性, 保证了核心竞争力获得持久性的竞争优势。

2007年中国人民银行曾对北京地区15家中资银行和22家外资银行进行了综合竞争力分析, 排出了各家银行的名次。结果不容乐观, 前10名由外资银行包揽, 中资银行取得的最好名次是第13名, 由北京的一家股份制商业银行获得, 四家国有商业银行排在了最后四名。排名虽只限于北京地区, 还是有代表性的, 引起了社会的广泛关注和思考。排名参考了五个因素:外部环境因素、经营状况、创新能力、业务拓展能力和组织管理。央行分析了这个结果的原因, 其中创新能力是一个重要的因素。创新能力不足既有外部的原因, 更有自身的原因。外部因素方面, 对银行混业经营的限制在一定程度上制约了创新的范围, 致使产品品种单一, 技术含量低。自身原因方面, 商业银行的组织制度缺乏有效的激励。创新数量较多, 但质量不高, 生命力不强, 盈利性较差, 创新后的品牌建设相对薄弱, 缺乏品牌保护。

(二) 制度创新

1. 产权制度创新

产权制度创新是核心竞争力的动态性得以体现的内在动力机制保证, 应按照现代企业制度的要求, 落实产权管理的权责归属, 建立以股份制为主要形式、以效益最大化为主要目标、以透明化管理和内外部监督为主要保障的现代产权制度。

2. 人事制度创新

核心竞争力来源于创新, 而创新取决于人, 如何调动人的积极性和创造性是人事制度安排的关键。要培育具有创新精神的银行家, 并建立合理有效的利益分配机制和激励机制。分配机制是关键, 只有当把人的价值实现和银行的利益追求结合在一起时, 人的创造性才会最大限度地发挥。同时, 利益分配应注重对创新的激励, 银行应营造创新的环境, 提供创新的物质条件, 对有创新成果的个人进行物质奖励和精神奖励, 为创新提供良好的平台。

(三) 技术创新

核心竞争力外在表现为产品和服务的竞争力。技术创新就是要把当今先进的信息技术、网络技术、数据处理技术等与商业银行的业务结合起来, 针对客户的实际需求或潜在需求不断推出新的产品和新的服务方式[5]。

1. 建立高效、快捷、顺畅的信息技术平台

银行应充分利用和发挥硬件优势, 创新金融服务方式和管理模式, 建立先进的客户管理和市场细分系统, 加强业务信息的整合和综合管理, 以技术促创新、以创新促发展。

2. 加大自主研发和合作研发的投入力度

银行长于业务而短于技术, 企业长于技术短于业务, 如果银行有条件成立一个研发机构, 将二者结合起来是最好的。此外, 技术创新应与客户的实际需求或潜在需求结合起来, 不能为了创新而创新, 应注重创新的质量而不是数量。加大新产品的推介和应用, 树立特色和品牌, 增强新产品的生命力, 提高新产品的盈利性。

(四) 流程创新

挖掘客户价值并赢得客户信赖是银行核心竞争力的重要体现。银行客户关系管理是银行与客户关系的全面整合管理, 它以客户为中心, 通过再造银行组织体系和优化业务流程, 展开系统的客户研究, 提高客户的满意度和忠诚度, 巩固既有客户, 开发新客户。我国商业银行的客户资源丰富, 但并没有充分利用客户信息, 没有系统分析客户特点, 没有深入挖掘客户价值, 这无疑是对资源的浪费。客户关系管理是一个系统工程, 不仅涉及到银行的业务流程重组, 还涉及到组织体系的改变。对上负责的垂直型组织彼此缺乏联系沟通, 有碍客户信息的共享, 应建立扁平化的组织, 以客户为中心将产品开发部、销售部、客户服务部、业务部整合为一体, 建立客户数据库, 再造业务流程, 加快银行信息化渠道建设。

五、结语

进入21世纪, 中国的金融市场逐步对外开放, 国外的银行机构带来先进的管理技术和经验的同时, 也对国内的银行业造成了一定的冲击, 国内的商业银行必须立足于现实, 进行改革创新, 不断提升自身的核心竞争力, 应对残酷激烈的竞争局面, 可谓任重而道远。

参考文献

[1]魏春旗, 朱枫.商业银行竞争力[M].北京:中国金融出版社, 2005:57.

[2]宋安平.商业银行核心竞争力研究[M].北京:中国金融出版社, 2005:32.

[3]谭福梅.创新与商业银行的核心竞争力[J].中国市场, 2008 (6) :47.

[4]陈新国, 唐正科.中外商业银行竞争力比较[J]农村金融研究, 2007 (6) :67