传统金融业范文

传统金融业范文（精选12篇）

传统金融业 第1篇

在过去的几个月里, 互联网金融热潮席卷中国。从现代互联网公司到传统银行, 从政府官员到专家学者, 人们对互联网金融的热情空前高涨。金融, 似乎不再是传统银行、保险的特权。面对“搅局者”和“逼宫者”, 银行大佬不得不放下身段, 调适心态, 加快了金融的互联网化, 甚至杀入对方的领地, 进军电商。

互联网金融动作频频

近日, 互联网金融领域动作频频:新版支付宝钱包上线, 并在其客户端正式开通余额宝功能;阿里小贷与东方证券推出的“东证资管——阿里巴巴专项资产管理计划”获批;新浪发布“微银行”, 可办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务, 并将涉足理财市场;腾讯发布微信5.0版, 主要应用方向是金融理财, 并将与旗下财付通合作推出支付功能……曾一再发表互联网冲击银行论的招商银行前行长马蔚华, 7月22日在复旦管理学国际论坛上敲起警钟, 称金融正面临着资本性脱媒和技术性脱媒, 直接融资方式的兴起将逐渐边缘化银行的间接融资方式。

而如今, 除了网购、航空、游戏等传统的互联网支付细分市场外, 第三方支付企业又开始在基金、教育、跨境支付等新兴的支付市场发力。6月13日, 支付宝推出余额宝服务, 短短半个月, 合作伙伴增利宝便一举登上货币基金用户数的首座。不过, 余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元, 与传统基金理财户均7-8万元的投资额相距甚远, 碎片化的理财模式显示了互联网金融的一个重要特点。这也是目前银行人士尚不够“颤抖”的一大原因。

借移动互联网的盛行, 互联网巨头掀起的金融冲击波更呈围攻之势。支付宝钱包手机客户端开通了余额宝功能, 微信的“摇一摇”也与财付通结合起来。存、贷、汇三大传统金融业务中, 互联网金融不仅涉足“汇”, 还在“贷”的领域攻城掠地。阿里巴巴旗下有两家位于浙江和重庆的小额贷款公司, 为中小企业提供信用贷款和订单贷款, 同时为淘宝和天猫商城购物的消费者提供信用支付。凭借其电商平台上积累的信用数据, 其运营成本大大低于银行贷款。截至2013年二季度末, 阿里小贷已经累计为超过32万家小微企业解决融资需求, 累计投放贷款超过1000亿元, 不良率仅0.87%。2012年, 京东商城和苏宁电器也先后宣布成立小额贷款公司, 进军供应链金融。马化腾在2013年全国两会期间曾透露, 腾讯也在考虑申请小额信贷牌照。对互联网巨头们来说, 目前缺的只是一张正式的银行牌照。即便如此, 除了存款, 银行的主要业务几乎都已遇到全面挑战。

阿里巴巴与腾讯博弈升级

2012年9月, 马云宣布阿里巴巴未来定位为“平台、金融和数据”三大核心。2013年春, 以支付宝拆分出来的共享平台事业部、国际业务事业部、国内业务事业部及原阿里巴巴金融为班底, 阿里巴巴筹建小微金融集团, 与阿里巴巴集团并行, 主要业务范畴涉及支付、小贷、保险、担保等领域。

而马化腾和他的腾讯, 亦在第三方支付、保险、理财等金融领域多点布局。微信支付即将高调登场, 更为腾讯的金融帝国蓝图招来大量眼球。财付通总经理赖智明最近公开表示, 腾讯的战略是建立一个开放的金融平台, 和金融机构共同创新设计产品。

一个基于电商的平台, 一个基于社交的平台, 阿里巴巴和腾讯两大互联网的超级巨头, 隐然开始在金融领域对垒, 做着同样的金融平台梦。从同为平台的意义上讲, 双方无疑是竞争对手。据分析, 阿里巴巴金融的布局, 主要是来自于其电商平台的用户数据, 阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通, 通过大规模数据云计算, 使客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用;腾讯则有非常好的移动互联网的入口微信和庞大的用户。

而移动端, 可能是阿里巴巴相对腾讯而言唯一的短板。今年4月, 阿里巴巴以5.86亿美金投资新浪微博占股18%, 曾有阿里巴巴集团高管表示, “是因为微信太厉害了, 我们才找微博的。我们现在应对微信的对策是不惜把电子商务变得社交化。”除了入股新浪微博, 阿里巴巴还投资了高德地图、穷游网等移动互联网的重要入口。同时, 淘宝和支付宝都在推进手机客户端。对此, 有业内人士称:“虽然它现在网罗很多, 但是如何把这些资源和服务整合起来是一个挑战, 现在还没有整合成一张网。”

腾讯坐拥PC端QQ和移动端微信两大平台, 但其目前的互联网金融产品不如阿里巴巴抢眼。阿里巴巴的用户群是商业交易性质的, 而腾讯是社交的, 社交的背后有商业属性, 但是不充分。腾讯旗下的电商拍拍网做不起来, 也是这个原因。

阿里巴巴和腾讯短兵相接的地方仍然是第三方支付。据分析报告显示, 2012年支付宝在国内第三方支付份额达到46.6%, 远远领先于第二位财付通的20.9%。但如今腾讯携“微信支付”再战第三方支付市场。赖智明表示, 财付通将会联合微信5.0版本和QQ手机版这两大平台一起做移动支付。也会提供更多增值服务, 包括联手基金公司和银行推出类似余额宝的产品。

8月1日, 阿里巴巴在5.86亿美元入股新浪微博后, 宣布新浪微博与淘宝账户互通, 微博用户可直接登录淘宝平台完成交易、支付等功能, 同时针对卖家推出“微博淘宝版”。而就在此前不到24小时, 阿里巴巴屏蔽微信淘宝客类营销应用数据接口, 暂停面向微信的第三方应用服务。腾讯随后“礼尚往来”, 同样大张旗鼓地“清理”了微信营销账号, 其中大多是发布淘宝广告的公共账号。8月12日, 淘宝网发布公告称, 将在1个月之内, 全面屏蔽指向其他平台的外链二维码图片, 尽管没有明言目标, 但明显是指向微信等移动应用程序的电商平台。围绕移动电子商务, 阿里巴巴旗下的淘宝与腾讯旗下的微信之间的明争暗斗再次升级。

当然, 在互联网金融领域, 阿里巴巴和腾讯亦不乏合作。2013年3月, 马云、马化腾和平安的首席执行官马明哲, “三马”联合发起的众安在线财产保险公司正式获批并落户上海。

京东发力互联网金融

阿里巴巴在电商领域的直接竞争者京东商城, 近来也开始发力金融。2013年初, 京东提出第二个十年将围绕三个方向发展:一是自营电商, 二是开放服务, 三是金融。京东创始人兼CEO刘强东表示, 京东要在数据领域、金融领域催生出大量新生业务。这与阿里巴巴2012年9月宣布的“平台、金融和数据”三大定位不谋而合, 或将正面发生冲撞。

京东在金融领域的探索正是始于与阿里巴巴的“不合作”。2011年8月, 它停用阿里巴巴旗下的支付宝, 理由是对方费率过高, 但业内分析师认为, 京东是不甘心泄露销售数据给竞争对手。2012年10月, 京东收购网银在线, 获得属于自己的第三方支付牌照。2012年11月, 京东商城对外正式发布其首个金融服务类产品——供应链金融服务系统, 即向供应商、制造商、分销商、零售商、最终用户提供金融服务。为此, 京东已与资产排名前15位的银行达成总计100亿元的授信规模。

京东金融发展部刘长宏透露, 京东接下来还会积极申请小贷、保理等牌照, 以网银在线为手段, 为下游提供更多的创新产品。据知情人士透露, 阿里内部曾测算, 京东去年销售额是600亿元, 今年预期实现1000亿元, 按现有速度, 10年能做1万亿已经到头。而淘宝和天猫去年即已达到1万亿, 10年后甚至可能会做到10万亿元。但京东人显然不会认同这一评价, 刘强东公开说过:“我们的消费数据是中国最高质量的消费数据。”

刘长宏表示, 京东布局互联网金融, 是利用互联网这种技术手段, 融合金融行业, 给客户提供服务。据介绍, 京东之前主要做经销业务, 为其提供供应链金融, 今年则着力向代销业务发展, 即开拓线下的供应商, 给他们提供一个开放平台。据业内人士分析, 如果京东做互联网金融, 最直接的竞争对手就是阿里巴巴, 而非腾讯。京东虽然属后来者, 但相对阿里巴巴有其优势, 即京东会先梳理出规范、标准的服务流程, 通过IT系统实现了规范的运营之后才会推出。而阿里巴巴正相反, 是先去推一个东西, 然后再慢慢地流程化。在物流领域, 二者的这一区别很明显。京东自建物流多时之后, 马云才牵头成立菜鸟网, 但菜鸟网到底会怎么干, 许多阿里巴巴人也不知道。

除了阿里巴巴、腾讯、京东, 谋局互联网金融的还大有人在。与阿里巴巴、腾讯齐肩的互联网三大巨头之一的百度, 7月6日获得了央行颁发的第三方支付牌照。与阿里有战略合作的新浪, 是跟百度一起领到第三方支付牌照的后来者, 其在7月宣布“微银行”上线。

银行扎堆抢占微信平台

互联网巨头加速进军金融业, 倒逼银行服务推陈出新——微信银行应运而生。最早在微信平台上发力的是招商银行。今年3月, 招行推出信用卡微信客服, 目前已有超过100万客户绑定。在此基础上, 招行于7月初推出全新概念的首家“微信银行”, 从单一信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的综合服务平台。此后不到一个月的时间里, 平安银行、中信银行、重庆农商行、工商银行等银行, 都不约而同地将服务搬到了微信平台。在移动互联网时代下, 银行间的“微”战大幕悄然拉开。

记者在对开通了“微信银行”的各家银行分别进行了体验时, 发现各银行和微信平台绑定的程度各不相同:有些非常简单, 只是提供一些简单的优惠信息和互动内容;有些就很全面, 能够绑定个人身份, 进行各种业务操作, 甚至能查看到附近有哪些网点和这些网点目前的排队情况。而最让人关心的支付业务, 目前并不是直接在微信银行上完成, 微信平台只是起一个中介作用, 具体业务需要转到手机银行上操作办理。

在体验过程中, 记者也发现了微信银行的一些不足之处。如在微信添加好友搜索栏目里输入招商银行, 立马出现30多个相关联的账户, 据专业人士称, “不排除有人用同名账号和图片来冒充银行官方微信, 警惕性不高的网友可能就会加错。”此外, 微信银行提供的信息有时候“答非所问”, 对一些指导和业务询问的指令并不明晰, 难免给使用者造成困扰。微信银行这种随时随地的“一对一”快捷服务, 确实具有很大的吸引力。但银行卡被盗刷、网银和手机银行出现被木马钓鱼的案例频频发生, 让人不禁对微信银行的安全问题多了几分担心:如果不小心进入了克隆的微信银行, 必然会导致后面出现支付安全风险。还有, 微信以手机为载体, 一旦手机遗失, 安全如何保证值得思考。对此, 业内人士称微信银行尚属发展初期, 容易出现安全隐患, 如要进行支付, 建议还是使用传统支付模式为宜。

互联网金融冲击传统金融业

央行于2010年6月14日出台的《非金融机构支付服务管理办法》 (即2号令) , 给进入第三方支付的从业者带来了生机。2011年5月, 支付宝、财付通、快钱等公司成为第一批“转正的”非金机构。以互联网为平台切入到金融领域的第三方支付公司, 很快给传统的金融机构带来了冲击。

互联网第二轮冲击波体现在网络借贷P2P领域。据安信证券的一份报告显示, 2012年, 整个网络借贷行业的成交量达200亿元;2013年, 成交规模预计达到600亿元。与6年前相比, P2P网贷目前的市场交易量增长约10倍。还有相关数据显示, 网贷平台目前已经突破400家, 平均每天都有一两家平台上线;预计到2014年, 整个P2P网贷平台将出现1000家以上。根据银监会网站公示的信息, 目前我国拥有政策性银行3家, 5家国有商业银行、12家股份制银行、132家商业银行, 其他各类银行622家, 共计774家。其他信托、财务公司等金融机构共计152家。这些金融机构远远不能满足“4300万中小企业, 3000万个体经营者和2亿目标消费者”服务, 民间小贷、担保、保险等各类合法、非法金融公司应运而生。据不完全统计, 这类公司有近万家。

不过, 这轮冲击却更多地碰到了监管的天花板上。7月25日, 央行开始对5家在重庆开展业务的“人人贷”公司发起了整肃活动。在此之前, “众贷网”上线仅一个月就宣告倒闭;“安泰卓越”停止运转, 上百万资金被套;“优易网”突然“跑路”, 2000多万元瞬间蒸发;淘金贷突然无法登陆, 负责人失去联系, 其在第三方支付账户上的钱全部被提走, 损失数额在100万元以上……这一系列问题, 让外界意识到, 互联网金融带来新兴业态背后的风险, 因此, 必须要建立稳定健康的运行机制和完善的监管政策。

互联网第三轮冲击波是以阿里巴巴小微金融为代表的。阿里巴巴小微金融集团还在筹备阶段就在业界丢下了几颗重磅炸弹——虚拟信用卡, 以此建立网上信用体系;打着“屌丝理财神器”的余额宝, 借着互联网金融的名头, 上线仅18天, 余额宝用户就突破了250万, 累计资金达66.01亿元。

合作与融合是未来之路

如今的互联网行业, “跨界”成为越来越重要和常见的字眼。在8月13日开幕的中国互联网大会上, 来自工信部、商务部、中国人民银行的领导, 以及各大银行以及证券交易所等金融企业的上百位“金融人”罕见地与“互联网人”聚集一堂, 寻找可能颠覆传统金融的力量。这也是在第十二届中国互联网大会上, 首次出现“互联网金融”的单独命题, 可见互联网对金融行业的巨大影响。

“现在互联网已经基本颠覆了图书和音乐等几个重要领域, 而金融是根本不用物流支持的行业。当你把所有金融产品理解成数据, 这些数据通过互联网、通过支付系统再还原为金融产品, 这就是互联网金融的核心内容。”在中国投资有限责任公司副总经理谢平看来, 互联网与金融两个领域有着非常多的共通之处, 两者已经朝着多个方向融合。

第一个是第三方支付。目前第三银行支付牌照已经发放了250多个, 其中真正从事互联网支付的企业有97家, 另有150多家预付卡公司。支付系统不是银行特有的业务, 谁都可以做支付。在网络上, 人与人之间都可以做支付。第二个是P2P贷款模式。最典型的就是人人贷等公司, 其实它就是N个人组成的俱乐部, 利用信息的不对称, 在俱乐部成员之间互相借贷。P2P贷款的核心就是利用互联网几亿人之间的信息不对称, 让他们相互接待, 把信息的不对称减少到无穷小。第三个是阿里小贷模式。通过分析淘宝网上的大量信息, 利用支付宝, 给每个人发贷款。这种做法和银行的做法完全不同, 是一种自动放贷机制。淘宝商户所有的行为构成了本身风险的定价, 然后阿里小贷根据风险定价, 给它授信额度, 可以随时贷款、随时还息, 最终形成一个动态的风险定价过程。第四个是众筹融资。比较典型的案例就是:一个人如果有一个好想法他就可以把这个想法放到网上, 让大家给投资, 他用这个产品还款。在网上, 通过这种方式获得股权。现在世界上只有美国正式在法律上通过了小企业可以以这种方式获得股权融资。这种众筹融资的方式, 比创投、天使投资又往前走了一步。人们以为风险投资可以解决很多小企业具有不确定性的股权投资, 现在众筹融资实际上比原来的天使融资更往前走了一步。第五个是互联网整合销售金融产品, 即余额宝模式。其实互联网卖金融产品没有什么特殊性, 但是余额宝是一款把货币市场基金具有货币的职能及支付的职能和金融产品的职能及收益风险对冲的功能放在一起的产品, 突破了时间和空间的界限, 这是一般的物理网点做不到的。第六个是互联网货币, 也称虚拟货币, 它是互联网金融最顶级的状态。

互联网金融不可能完全替代传统金融 第2篇

从2013年至今，互联网金融产品层出不穷，且规模日益扩大，逐步促使普通大众养成全新的理财习惯，对中国传统金融行业也造成强烈的冲击。互联网金融通过采取客户创新模式、充分利用数据转化，对传统金融体系产生颠覆性作用。相信对银行业也造成了不小的冲击吧。

虽然，互联网应用对传统金融体系是有颠覆性的，但互联网并未覆盖所有企业，目前进行互联网转型的公司多为中小型公司，绝大多数公司还并未利用互联网应用的特点如开展云计算、大数据等方式推动金融普惠发展。互联网金融与传统金融正在进行相互融合，未来将会出现新的格局。

此外，互联网金融具有互联网快捷的服务，大数据金融管理等优势，其快速发展对现有的传统金融行业造成有力冲击，随着互联网的发展，传统行业包括金融行业，均不同程度受到互联网发展的冲击。以进行实物买卖为例，互联网简化购物过程，消费者不需要进行线下体验就可完成交易。大大省去了中间的一系列环节，带来了很大的便利。互联网金融对传统金融产生了替代作用，对其造成有力冲击。然而，互联网金融不可能取代银行，因为未来的资金结算流动还是要通过银行，它只是替代了人工与门市的部分，因此互联网金融与传统金融处于转换与融合的过程，并且更多表现为融合。

互联网金融填补传统金融空白 第3篇

“这就解释了为什么互联网金融在中国这么热，而在国外可能社区银行等全覆盖的金融机构就把这个问题解决了。”万建华说，近年来中国互联网金融的兴起符合了大众创业、万众创新的融资需要。

互联网金融的创新也离不开科技手段的进步。上海市改革创新与战略发展研究会会长朱晓明也在该论坛上表示，科技创新才是金融创新的源头。“如果为‘互联网+年代的金融家画像，他们都是数字化的高手+金融业的能手。”

在点融网CEO郭宇航看来，互联网金融生存的空间正是在银行等传统金融机构的业务缝隙之中。

“双十一期间，众安保险在阿里的淘宝上卖掉了一个多亿的小额保险，每笔的价格为5毛或7毛，他们卖的是退货的运费险。”郭宇航认为，这在传统模式下是不可能实现的，但是通过互联网的方式，就可以积少成多。

数据也显示出互联网金融确实激起了社会的强烈金融需求。汇付天下董事长兼总裁周晔介绍，2014年中国国内整个P2P行业的交易额在2000亿元左右，P2P平台大概有2000家。这意味着2014年一年平均一家就有一个亿的交易量。

互联网金融对传统金融业的影响研究 第4篇

由于互联网金融发展历程较短, 目前而言, 只对网络银行、第三方支付、P2P网络借贷等互联网金融常见模式有一个较为明确的内涵概述, 而对互联网金融还未形成较为标准、统一的概念界定, 从目前互联网金融的研究现状来看, 对互联金融的定义有一个较为广泛的认识, 主要有以下几种观点。马云作为互联网金融发展的典型推动者, 其对互联金融概念的阐述很具代表性, 其认为互联网金融是互联网企业从事金融业务的行为, 而传统金融机构利用互联网开展的金融业务只能称为金融互联网。谢平则认为互联网金融是伴随着互联网信息技术的发展而出现的既不同于直接融资, 又不同于间接融资的第三种金融融资模式。侯维栋也认同此观点, 其认为互联网金融是利用互联网技术对金融业务进行创新、变革后的产物。万建华认为互联网金融是信息时代背景下对金融模式、金融产品、金融服务的一种创新, 也应该是第三种金融模式。但林采宜认为互联网金融只是金融服务与获取途径发生的变化, 是在互联网平台对直接融资和间接融资的一种延伸, 并非真正意义上的第三种金融模式。

虽然这些专业人士和研究学者针对互联网金融给出了不同的内涵界定, 但有许多共同之处, 并都涉及到了互联网金融的主旨内容, 因此, 笔者以此为参考, 认为互联网金融是以互联网为平台、以信息技术为支撑, 开展资金融通、支付、信息中介等金融业务的新兴金融模式。互联网金融是利用互联网信息技术对传统金融行业的一种改革和创新, 并不会改变传统金融行业存在的本质和用途, 但却会对传统金融行业产生重要影响。

由于互联网金融是互联网技术与传统金融融合的产物, 因此其具有传统金融行业本身所固有的一些特征, 同时与传统金融行业相比, 也存在一些独有的特性。例如服务方式的虚拟化、服务质量的高效率、服务产品的个性化等等, 正是由于它的诸多特性, 促进了其近几年的飞速发展。

据相关数据统计, 从2011年到2014年几年间, 我国网络银行、第三方支付及P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模得到了飞速的增长, 如表1所示。这充分说明了互联金融的发展速度之快、发展规模之大, 必然会对传统金融业产生影响。

二、互联网金融对传统金融业的影响

互联网金融作为信息时代背景下金融行业发展的必然产物, 对传统金融业所产生的积极推动作用是显而易见。但任何新事物所产生的作用并非都是良性的, 互联网金融是一把双刃剑, 在给传统金融业带来发展机遇的同时, 也会带来一定的挑战。

(一) 互联网金融对传统金融业产生的作用

不容置疑, 互联网金融不仅对传统金融业的创新及变革产生推动作用, 还会促进我国整个金融经济的发展。

1. 加速金融创新。

互联网金融改变了金融交易参与各方的连接渠道, 构建了一个多种类型金融业态共同发展的平台, 从而加快金融机构、模式及产品的创新。首先, 互联网技术与金融业的融合重构了当前的金融生态体系, 新金融机构、新金融形态不断涌现。其次, 在互联网金融的推动下, 传统金融机构既有的盈利、销售、服务及管理模式不得不作出转型和创新。最后, 随着互联网技术与金融技术的不断融合, 大量个性化、差异化的基于消费者及小微企业需求的金融产品由理论变为现实, 这丰富了现有金融产品的种类。

2. 加快金融变革。

互联网金融弱化了传统金融业在资源配置、定价地位及物理渠道等方面的原有优势, 从而迫使传统业加快变革经营理念、盈利模式、业务流程、组织架构。首先, 互联金融促使传统金融业摒弃以往以安全、稳定、风险、成本为重中之重的经营理念, 转向以客户为中心、以市场为导向, 注重客户体验, 培养客户关系。其次, 改变传统金融业以息差为主要收入来源的盈利模式, 通过产品及服务变革来建新的盈利模式。最后, 驱动传统金融业优化及再造业务流程和组织架构, 促进组织的扁平化、网络化以及流程高效化、简捷化发展, 从而。

(二) 互联网金融给传统金融业带来的挑战

虽然互联网金融驱动传统金融业作出了一些创新和变革, 促进了传统金融业发展, 但其带来的挑战是不容忽视的。

1. 弱化中介功能。

媒介资本和媒介信息是传统金融业金融中介的两项主要功能, 而他们都依赖于各类信息的搜集和处理, 而这正是互联网金融的强项。互联网与金融业的结合, 各类金融业务可直接在网上交易。从而降低交易双方的信息不对称程度、风险分担成本, 进而弱化传统金融机构的资本中介作用。例如, Google上市时没有选择金融中介机构, 而是直接应用了互联网金融, 其股票采用荷兰式拍卖的模式在自身平台上发行。这种互联网金融行为, 能像直接融资和间接融资一样实现资源的有效配置, 提高市场有效性, 趋向于无金融中介状态, 从而在很大程度上弱化传统金融业的中介功能。

2. 减少收入来源。

传统金融机构以利差为主要收入来源, 在金融业相对垄断、市场价格未透明的背景下, 需得到政策上支持及保护。但随着互联网金融的发展, 客户需求及交易渠道发生变化, 加上金融市场参与者的大众化趋势明显, 以及利率化市场的不断推进, 非利息收入的比重会越来越大, 这对于银行以往利差为主的收入结构而言, 所产生的冲击还是非常大的。

3. 动摇客户基础。

客户是金融机构实现经济收益的最重要基础条件, 传统金融模式下, 受二八定律的支配, 客户利益容易受到损害, 根据这一定律, 银行只需服务20%的客户就可获得80%的利润, 而剩余80%的客户且享受着低端服务, 这足以说明一旦客户基础产生动摇, 将对传统金融机构产生重要影响。据中国IT研究中心报告, 截至2014年第二季度, 中国网络购物的网民数量已经超过3.32亿人。互联网金融正是抓住这一机遇, 实现客户精准营销, 动摇传统金融业客户基础。

三、传统金融业面对互联金融的发展策略

可以看出, 互联金融给传统金融业的影响是一把双刃剑, 有机遇也有挑战, 为了促进互联网金融与传统金融业的共存与共进, 唯有“趋利避害”, 才能进步完善金融体系, 促进我国金融经济的生态发展。

(一) 资源利用

互联网金融近些年发展速度较快, 但其无法完全取代传统金融业, 作为传统金融业应充分利用现有资源优势, 积极调整转型, 从而应对互联网金融的各种冲击, 进而巩固传统金融业的重要地位。

1. 依托网络平台, 开展金融业务。

随着互联网与金融业的不断融合, 传统金融业若要开拓新市场, 发展新业务, 必须充分应用和发挥自身的资源优势。首先, 立足重点客户, 突显专业优势。互联网金融目前以中小客户为主体, 这是因为所需要的服务更专业, 这是互联网金融目前而言是无法实现的。然而传统金融机构且具备了这方面的条件, 因此, 应通过服务内容、服务方式等方面的优化来提高重点客户服务效率, 从而形巩固与重点客户之间的关系。其次, 关注一般客户, 突出服务特色。一直以来, 传统金融业不太重视一般客户的开拓与发展, 因此, 应提高加强对一般客户的重视, 根据一般客户服务需求, 通过服务质量及服务效率的提高来抢占一部分一般客户群体。

2. 借助网点渠道, 增强客户体验。

大量的网点渠道是传统金融的一大优势, 应充分发挥这一优势, 获取更多的客户群体。首先, 追求渠道形象的新颖。对客户进行分区处理, 在增加大堂服务人员及专业咨询人员比例的同时, 普及电子银行业务。其次, 突显渠道功能的全面。应完善各网点业务, 使所有网点均可办理已开办的所有业务, 精减业务办理流程, 提高业务办理效率。最后, 提高客户的服务体验。在客户体验上, 以开放式的营销模式增加客户体验类产品, 从而吸引客户注意力。

(二) 模式创新

面对着互联网金融的突飞猛进, 传统金融业若要发展离不开自身模式的创新, 只有不断提升产品及服务附加值, 才能实现与互联网金融共生存。

1. 产品创新。

产品是金融业联系客户的纽带, 产品创新传统金融业金融业务创新的关键。应借鉴互联网金融的成功经验, 相关业务应介入到专业电商平台中来, 业务内容不仅包括B2C、B2B这些支付性的结算, 还应包括托管、担保等线上服务, 应着手构建“网上商城+网络融资+平台创新”的综合化电商平台, 从而抢占未来金融业发展战略制高点。

2. 服务创新。

面对互联网金融带来的挑战, 传统金融业应充分配备人力、物力, 以适应互联网金融冲击。另外, 积极寻求与电商、支付平台的合作, 节省自身平台建设的时间及成本, 并与互联网金融形成良好的布局, 实现金融服务的重大突破。

四、结语

综上所述, 互联网金融是信息时代下金融业发展的必然产生, 其虽然有诸多优点, 但仍然无法取代传统金融业重要地位, 因此, 必须深刻互联网金融给传统金融业带来的机遇和挑战, 通过资源利用、服务创新、产品创新等方面的变革与完善促进传统金融业与互联金融的共同发展。

参考文献

[1]王吉发, 徐泽栋, 鲍隐涛, 等.互联网金融对传统金融业的影响及对策[J].沈阳工业大学学报 (社会科学版) , 2014, (8) .

[2]刘兴.浅谈互联网金融对传统金融业发展的影响[J].河北金融, 2014, (4) .

传统金融业 第5篇

传统金融业的社会分析

传统金融面临互联网金融这样一个挑战，这也未必是它的末路。要知道，有竞争，才有发展。为了自身发展，传统金融行业也要积极地行动起来，为自身谋取福利。

互联网金融的社会分析

当前的互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台，如万融投资平台，众筹模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等。

互联网金融模式是怎么样的呢?大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。互联网金融模式有4

种，相对安全的P2P模式是担保机构担保交易模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在人人贷平台创立，由人人贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。万惠投融就是采取这样的模式，极大的保障了投资人的资金安全。

互联网金融pk传统金融业

互联网金融与传统金融业的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

融360副总裁陆佳彦是标准的“银行高管”：上海交大MBA毕业，从渣打银行客户经理做到了宁波银行上海浦东分行副行长，拥有11年的商业银行运营和管理经验。2011年与朋友创建融360，专做针对金融零售市场的产品搜索。

对比银行体系里以关系为导向销售银行产品，融360副总裁陆佳彦现在更欣赏互联网以效果为导向的销售方式。两种不同的销售模式，反应出了两个行业产品特质的巨大差异--靠关系销售产品的背后，是产品同质化太严重，没办法靠产品本身去说服客户，只有走大客户关系;而互联网金融产品更强调的是“产品价值”，放大客户、用户的使用体验，让产品本身说服客户。

互联网金融对传统金融的影响 第6篇

【关键词】互联网金融；传统金融；众筹平台

互联网的普及让大数据和云计算等概念逐步进入人们的生活，无论什么行业，互联网的地位都变得举足轻重。因为金融行业的特殊性及互联网的便捷性，网络正在逐步对金融行业进行冲击，改变了其传统的格局。

一、网络金融的呈现方式

网络金融活动的进行主要是依靠网络技术即平台实现资金的流动和信息的共享。如今，我国在互联网金融方面的市场位居世界第一，并且对世界金融的发展有着极为积极的影响，而具体表现方式有以下几种。

（一）第三方支付平台

电商的发展带动了第三方支付的发展。其支付方式有着传统支付方式所不具有的优点，比如成本低廉、随机性、灵活性等。目前来说，线上支付在网络金融活动中扮演着重要角色，为交易双方进行资金安全担保。其发展过程经过线下与线上，移动支付交易规模达二十多亿的规模。截至2014年，有将近三百余家企业加入了第三方支付，同年交易额达二十余亿，增长30多个百分点[1]，而支付宝实名用户也多达三亿[2]。2014年，使用移动端进行支付的总业务量到四十五亿[3]，增长迅速。

（二）理财平台

客户门槛要求较低是网络金融理财的特点之一，同传统金融理财服务不同，互联网金融理财主要面对中下等收入客户，并且其服务成本较为低廉。虽然面向较低收入的客户，但因其客户群体庞大，网络金融理财带动了一股全民理财的风潮。比如余额宝只用了一年时间就将自身的规模从零扩大到五千多亿，跻身四大货币基金之一。在网络金融理财的冲击之下，传统金融理财也在逐渐转型，降低自身门槛，比如银行已经开始选择较为灵活的理财产品，以增强自身的竞争力。

（三）P2P借贷平台

在我国，微小企业所面对的最大难题是融资问题，银行借贷门槛高，手续复杂，使得较多的微小企业不得不另找方式融资。而网络借贷的出现很好地解决了这一问题，信息的共享和手续的简化让更多的微小企业选择网络融资。在这一方面较为突出的有阿里小贷，这一平台通过对客户大数据的分析而形成借贷的级别，并且信息的共享和透明化更让企业和借贷人之间的风险降低。既能保障企业成功融资，又能让投资者不至于承担较大的风险。截至2014年底，我国网络借贷平台多达1500余家，成交总额接近4000亿，月复合增长率为6%，增长速度飞快 [4]。但是因为人才的缺乏，很多借贷平台纷纷关闭，这在一定程度上造成了负面影响。

（四）融资新模式众筹

众筹这一融资模式还属于较为新颖的概念，最早是由美国的Kickstater平台提出。这一平台的众筹模式是预购，通过向投资者展示融资者的想法而获取项目资金，之后再采用资金回报的形式返利给投资者。这种避开金融中介使得融资者和投资者直接接触的平台给予了双方极大的便利，并且扩大了融资范围，弥补了传统融资方式的短板。

二、互联网金融对传统金融行业的影响

目前，金融线上化已经成为必然趋势，这也意味着传统金融受到了极大的挤压。在网络金融中，互联网信息技术和安全技术已经成为保证金融业平稳发展必不可少的中坚力量。

（一）互联网金融对银行业的影响

对于银行来说，网络金融所带来的最大冲击是在一定程度上降低了其活期存款的业务量。存款量的下降会使银行的经营成本增加，使业内竞争加剧。目前来说，政府对于网络金融监管政策并不完善甚至存有空白，和对传统金融的高标准不同，网络金融门槛较低，这也是传统金融在竞争中的劣势。举例来说，银行的注册成本极高，而且还对存款准备金有着不低的要求，但是贷款额度却非常小。互联网金融却恰恰相反，它可以用较少的成本获取较大的贷款额度，不过值得庆幸的是，目前网络金融还在发展中，对于已经发展成熟的传统金融来说带来的消极影响还是比较有限。具体来说，互联网金融在理财方面的总交易额为一万亿，只是银行的十分之一，第三方支付和贷款业务更是传统金融贷款业务的千万分之一。这其中很大一部分原因是互联网金融客户群体收入较少，而传统金融客户群体稳定，且因门槛较高所以收益较多。

（二）互联网金融对证券业的影响

对于网络证券行业，证监会态度较为暧昧，并没有提出确切的政策。但是可想而知，一旦网络证券上市，必然会对传统金融证券有极大的冲击力。其中原因如下：一是，网络证券对于地点要求低，无须固定网点，减少了成本，这就会在一定程度上降低交易的中介费用。二是，互联网信息流动速度快，共享度高，所以能够吸引到更多的客户资源，甚至造成对传统金融证券客户的分流。正因如此，网络证券必然会对证券行业造成极大的冲击。

（三）传统金融机构的线上化

传统金融机构除了证券行业外，还有银行。而传统证券行业早在几年前就已经推出了线上服务，投资者可以通过线上平台极为方便进行交易。目前，银行也在逐步地实现机构线上化，而且这一势头发展迅速。最突出的表现就是电子银行和手机银行的受众数量增长迅速。与此同时，保险行业的线上化也发展迅猛，通过对于数据的分析不难发现，平安保险公司近几年一直致力于发展线上业务，并且对于网络公司也在筹备之中。这些传统金融行业的革新无一不在标志金融行业的变革，而这种变革的最终目的是为增强行业的服务和业务能力。

三、互联网金融风险

在享受网络金融便利的同时，互联网模式下的经济活动也存在着极大的风险。而且因为网络虚拟化高技术复杂、安全性低，这些风险并非是显而易见的，但是一旦这些风险爆发，那么所带来的损失是巨大的，甚至会对我国经济产生极大的冲击，正因如此，对于风险的分析和规避必不可少。

（一）流程规范化缺失

网络金融的产生时间较短，但是发展极为迅速，这就使得这一行业在很多细节方面未能全足发展。比如说信息的虚假问题，目前来看，互联网金融平台缺乏对借款人真实信息的严禁审核，社会信用体系缺失，这会给投资者和平台带来极大的风险。并且，电子合同体系仍然是中国互联网金融的短板，这就难以保障客户的利益。

（二）网络技术问题

互联网金融如果想要长足发展，那么互联网维护和安全技术就必须要不断地革新。这也是目前我国技术发展的必要要求，只有不断地提高技术，才能确保客户信息不被泄露，资金财产不被盗用。

（三）政策法规不完善

虽然中国政策与时俱进，不断地调整关于互联网金融的法律法规，但是在很多方面还是存在短板，比如准入门槛，信息核实等等。而且许多互联网金融行业的从业人员并非出身金融行业，也缺乏法律意识，很容易走上投机取巧的违法道路。但是因为政策的空白和网络的匿名化，这种行为很难被发现，这就要求我国政府要尽快弥补政策法规上的空白。

四、结语

互联网技术的发展使得网络金融朝向多元化成长，这必然会在一定程度上挤压传统金融行业。如何才能削弱其消极作用，并帮助网络金融进一步完善是未来研究的方向和课题。

参考文献：

[1]郭登辉，王毅成.关于网络联保贷款方式的探究[J].金融与经济，2010.

[2]侯宏海.中国网上银行创新途径研究[M].首都经济贸易大学，2011.

[3]贾兆德，廉菁.对互联网企业进军金融领域的思考[J].现代经济信息，2013，（11）.

[4]李博，董亮.互联网金融的模式与发展[J].中国金融，2013（10）：19-21.

传统金融业 第7篇

———马云的“宣言”

“余额宝”横空出世

“如果银行不改变, 我们改变银行。”这是马云在2008年的“宣言”。如果说开始这是个愿景的话, 五年后“阿里巴巴”实实在在地迈出了实质性、关键性的一步。

2013年6月, 当“淘宝”的用户再次打开自己的“支付宝”账户时, 发现多了一个选项, 可以将自己“支付宝”账户的余额转入一个名为“余额宝”的理财账户, 1元起购, 可以随时消费、提现。“余额宝”推出伊始, 其7日的年化收益达4%, 超过了银行同期存款基准利率。相比于银行动辄5万元、10万元起存的理财产品的“高门槛”, “余额宝”无疑显得十分的平民化。虽然个人低于五万元贡献额度不高, 但是这些平民化带来的“长尾效应”不容忽视。有理财需求的人数众多, 使得理财总额巨大。

“余额宝”是“阿里巴巴”旗下的“支付宝”联合“天弘基金”推出的一项理财服务, 其本质为一种名为“天弘增利宝”的货币基金, 主要投向银行协议存款、短期债券等。“支付宝”等第三方支付产品都有沉淀资金, 这部分资金的收益是“余额宝”的目标, 在“阿里巴巴”用这部分沉淀资金购买货币基金所得, 作为“余额宝”支付存款溢酬的来源。

只要将“支付宝”中的余额转移到“余额宝”, 就可以购买货币基金。能够变现实现“揽储”功能的“余额宝”, 其威力已超出了人们的想象。凭借着“淘宝”庞大的客户群, “天弘基金”在联合“阿里巴巴”推出“余额宝”5个月的时间里, 即2013年11月资产管理金额已突破千亿元。截至2014年1月中旬, “余额宝”的规模达到了2500多亿元, 客户近5000万。这个速度是“阿里巴巴”和“天弘基金”未曾料到的。“余额宝”迅速被马云提到最重要的产品行列, 地位直逼“支付宝”和“淘宝”。

从理论上讲, 技术可以颠覆一切行业, 当然包括金融行业。技术公司的优势除了其在信息传递和手续办理方面上的快捷便利外, 还掌握着庞大的用户群体, 庞大的用户基数会让技术公司更好更快地满足用户体验的需求。这不仅仅是一个新销售渠道的改变, 而是在产品形态上促成新的变化, 这种变化最终会体现在金融产品的流通效率和效益上。

“支付宝”的特色优势

1.打破金融行业壁垒

“支付宝”拥有强大的线上支付功能。从2013年起, “支付宝”完成了无线支付、生活物业服务支付、信用卡还款等业务的探索, 此后, “淘宝”和“支付宝”将不再只是一个第三方支付平台的代名词, 成了颠覆传统金融行业投资门槛的“先驱者”。

2.金融创新的一项尝试

随着监管部门对互联网金融创新的鼓励, “支付宝”获得了第三方支付牌照、基金第三方支付牌照。这两个牌照允许它经营货币汇兑、互联网支付、移动终端支付、预付卡发行和受理、银行卡收单等支付业务;允许通过“支付宝”购买基金。“余额宝”的诞生正是受益于这项政策。

3.强大的平台做后盾

电子商务研究中心数据显示, 2013年上半年, “天猫”以超半数市场份额位居B2C网络交易榜首, “阿里巴巴”在B2B方面也以46.4%的市场份额位居第一, 而“淘宝”的C2C商务占整个市场的95%。

因主营业务是电子商务, “阿里巴巴”是互联网中在金融业务上发力最早且最为成熟的一家技术公司。它2004年推出的“支付宝”在在线支付领域一直处于垄断地位, 并影响了金融支付变革, 现在正式涉足金融服务业。“余额宝”的客户定位于大量普通的个人, 客单量小, 行为较分散, 凭借互联网公司强大的数据分离能力和精准的定位性, 可将信息汇集成可预知、可预测的数据, 借助大数据分析, 与传统货币基金相比, 把握得更清晰、准确、具体。

同业竞争分析

互联网金融有很多现实性问题。从2005年开始, 早期“试水”的腾讯公司开启了以Q币为核心的业务, 但当时互联网行业不像现在这样发达、迅捷, 腾讯以Q币为核心的相关业务也未能像“支付宝”推出“余额宝”那样引起金融业的一片惊呼。虽然在个人业务粘性上, 腾讯更胜一筹, 但电子商务是“阿里巴巴”抢滩的金融业。“互联网货币与金融脱媒可以称得上严格的互联网金融, 其他的界定为金融的互联网化似乎更为恰当”。金融业务在技术公司的路线图中越来越清晰, 当“余额宝”爆发出如此惊人的吸金能量时, 处于同业竞争地位的其他互联网公司自然不会坐视如此巨大潜力的市场于不顾。

2014年1月22日, 腾讯旗下的第三方支付工具———“财付通”与华夏基金合作的理财产品“理财通”正式登陆微信。“财付通”正式上市的当日, 系统即被“挤爆”, 募集资金达8亿元, 是2013年6月“余额宝”上市当天募集资金的两倍。“财付通”自上线次日起, 每天平均流入资金规模超过10亿元, 加上自1月15日晚间上线测试版后每天流入资金1亿元, 目前总体规模已超过百亿元。此外, “理财通”上线当天公布的7日年化收益率为7.53%, 而此前“余额宝”的7日年化收益率从上线当日的4%上涨至6.46%。

处于与“余额宝”竞争者地位的腾讯公司, 在金融业务的移动支付领域, 其微信也遥遥领先。让“支付宝”感到慌张的是微信5.0开始出现的支付功能———通过绑定银行卡, 它让用户默认注册腾讯的“财付通”, 绕开了“支付宝”, 在应用上包括微信公众账号内支付、扫描二维码支付、app调用支付。目前, 包括银行在内的许多商家都在尝试使用这一功能。

但是, 微信支付的普及仍需要一段时间———这就是阿里巴巴认为还有机会的原因。在微信首批上线业务的商户中, 主要还是机票预订、网购、团购、交通卡充值等部分商品和服务。

鉴于互联网天然的数据分析和运转能力, 通过第三方支付、去除中间媒介的服务费, 金融产品的精准定位营销等方式, 颠覆传统银行业务已成必然趋势, 人们开始认识到技术在非金融行业的震撼性效果。如果通过支付将用户与资金平台连接起来, 向上游踏入金融业是早晚会发生的事。

传统金融业的竞争

引爆此轮争夺战的“阿里巴巴”的“余额宝”, 令金融业大惊失色, 更让它的对手紧张且行动起来。

当将货币从银行账户转入“支付宝”时, 已实现了银行所具有的基本揽储功能。“支付宝”构建在各银行既有框架上的支付体系, 是一种技术创新, 它面临的监督、管理、准入机制及其未来发展方向, 尤其是当“余额宝”资金量充盈时, 或将遭到银行业集体抵制。当不断增长的用户考虑是否应将“支付宝”中的余额转入“余额宝”时, 金融业也要考虑自己的未来发展方向。

我国的银行一直依靠悬殊的存贷款利率差轻松获得利润。低于CPI增幅的存款利率意味着将剩余资金存入银行可与贬值画上等号, 当然还有较难获得贷款的中小微企业。而金融、保险、基金、信托等理财产品也因为销售渠道的人力成本、中介费, 始终影响着投资者的收益。

“余额宝”的出现迫使银行业为了避免存款流失而开始陆续推出货币基金产品, 以及在利润“蛋糕”范围内让渡一部分收益, 逐渐展开反击。

从2013年下半年起, 光大、中信、民生等银行开始上浮存款利率, 以提高银行吸储的竞争力。但国有五大银行即使利率上浮10%, 年收益也只有3.3%, 远低于“余额宝”类产品。一些商业银行通过调高理财产品收益率, 争夺客户的资金。2013年末, 浦发银行将旗下一款理财产品的预期收益率从8月份的4%调至4.2%, 接近货币基金和“余额宝”的收益率。平安银行甚至推出了预期收益率高达7%的保本理财产品。这意味着传统银行业的收益已开始下降。“余额宝”在试图打破垄断、推动银行创新的同时, 也在进一步推动利率市场化, 最终受益的将是个人的资产。

“余额宝”的风险

“余额宝”横空出世让许多从不理财、没有太多闲钱的人第一次知道什么是货币基金, 它甚至催生了一种全新的理财观念。“余额宝”作为一种金融产品, 之所以能迅速改变人们的生活方式, 不仅仅依托于广大的“淘宝”用户和“支付宝”平台, 也不仅仅是前所未有的产品创新, 而是给普通消费者带来了更加平易近人的理财服务, 撼动了被垄断多年的银行业, 让理财脱离了传统金融行业, 成为人们一种新的生活方式。

但在互联网金融产品一片叫好声中, 还存在着无法回避的隐忧。

1.安全性———互联网风险

资金风险总是防不胜防。“余额宝”被盗刷的现象频频出现, 许多人在接受这一网络理财产品的同时, 也担心它的网络安全问题。

尽管“支付宝”称其安全是基于一整套的风险防控体系, 但是再强的技术总有漏洞。“余额宝”的网络安全问题, 归根结底是手机的网络安全问题, 手机被偷、手机卡遭补办、手机中毒, 甚至手机被借用、被破解、被复制等情况, 都可能导致它的不安全

在实际操作中, 用户账户被盗后, 其资金会被迅速转入别的账户, 而且不容易直接找到真实的资金流入主体, 难以追踪到个人并向其主张索赔。另外, 对账户被盗信息, 用户未必能及时知晓, 也就难以进行及时、有效的事后补救。同时, 我国还没有健全的互联网金融法律体系和清晰的界定, 不能在双方出现纠纷时提供具体可行的裁判标准。

2.保障持续稳定的收益———金融收益风险

用户转入“余额宝”的资金被直接划转到“天弘基金”账户, “阿里巴巴”所获得的收益是每年的销售服务费、支付服务费、技术服务费、一定量的广告费。“余额宝”的收益来自购买“天弘基金”, 将基金收益用于“余额宝”的收益, 因此一旦货币基金收益出现风险, “余额宝”的收益也将面临不确定性。

传统货币基金由银行、证券等金融机构购买, “余额宝”的问世势必影响银行和证券公司立足的根本, 其高收益虽然牺牲了短期利益, 但是却带来了不断增长的资金量。“支付宝”并未提示在其高收益下的投资风险, 这是“余额宝”及其他第三方支付平台在不断发展壮大的整体方向上需要注重的方面

高收益率是用户将在银行的存款“搬家”的原动力, 但是7天年化收益率并不能体现投资的实际回报, 跑赢CPI和银行存款基准利率的类似“余额宝”产品同质化现象普遍, 但货币性理财产品光拼高收益率是无法长期持续的。一旦实体经济放缓、企业利润降低, 就难以支持高融资成本;而且基于信托业的理财产品一旦遭遇流动性风险和兑现风险, 预期的高收益也就难以保证, 其整体实力将遭到严峻考验。另外, 线上理财产品操作简单、手续便捷的优势, 往往忽略了风险的提示, 部分产品存在资金投向说明不够、网络平台风险责任不清、风险揭示不足等问题。

3.政策监管风险———国家层面

我国金融业的高准入门槛和高度的集中监管控制, 对偏向自由竞争技术公司来讲是一个天生的障碍。虽说通过技术和合作有可能打开一个新世界, 但政策上的风险比想象中的还要大。银行的优势在于信任度和安全性、在于风险管理能力、在于能够吸收存款并有稳定的资本补充能力。这三方面对互联网公司、对以国家为依托的传统金融业如银行来讲, 风险的抵御能力完全处于一个不确定的状态。

按照央行对第三方支付平台的管理规定, “支付宝”余额可购买协议存款, 对能否购买基金并没有明确的规定。“余额宝”借助“天弘基金”实现基金销售功能的做法, 是在打“擦边球”。

传统金融遭遇颠覆? 第8篇

一、互联网金融使支付和结算更便捷

很多传统的金融功能是附着在支付和结算功能基础上的, 所以, 支付平台是互联网金融的制高点和争夺焦点。互联网金融时代支付系统具有很多不同于传统金融支付的特点:一是所有个人和机构都在中央银行的支付中心开账户, 无需经过商业银行;二是证券、现金等金融资产的支付通过互联网进行;三是整个支付清算完全电子化, 只需要很少的现钞交易, 现钞交易的频繁度和重要性即将下降, 一般只作为最后的支付手段。以上这些特点将对现钞流通和传统商业银行构成极大的打击, 互联网金融时代拥有广泛流量的支付平台将会脱颖而出, 不仅使商业银行损失一大块业务, 也会使个人和机构对商业银行的依赖度降低, 从而危及商业银行多年来在支付和清算功能之上开发的一系列服务。此外, 货币供给方式、货币政策传播过程、货币理论都将发生重大调整和变化。但互联网金融不大可能改变目前由中央银行统一发行信用货币的制度, 货币与商品价格的基本关系也不会发生本质改变。虽然比特币等电子虚拟货币流行甚广, 但由于这些虚拟货币的内在缺陷和安全性, 电子货币被很多国家的金融主管当局所禁止, 而且在很长一段时间里, 这些虚拟货币不具有替代现有货币的潜力。

正因为互联网金融对支付和清算系统的颠覆性变革, 使得传统商业银行如坐针毡, 他们肯定会采取措施予以反击, 互联网金融的监管将是一道魔咒, 下一步金融监管当局会采取怎样的措施还未可预料, 但我们可以想象互联网金融的发展绝不会像余额宝的规模增长那样快速而顺利, 这里面除了可能遇到的制度约束, 还有来自技术层面的障碍。

二、互联网金融使金融业信息更加对称

长期以来, 金融业正是依靠其传统金融行业巨大的信息不对称傲视群雄的, 而造成传统银行业信息不对称的主要原因在于传统的信息分布、传播和处理方式。在互联网技术发展成熟之前, 人们的财务信息是十分分散和难以聚合的, 因而直接的资金融通成本极高, 这就给商业银行等传统货币金融机构以巨大的生存空间。互联网技术的发展和成熟, 特别是大数据、云计算等新技术的快速发展, 使得人们的信息分布、传播和处理方式发生了显著变化。

一是地方信息和私人信息公开化;二是软信息转化为硬信息, 非结构化信息转化为结构化信息;三是分散信息集中化;四是信息通过社交网络的分享和共享机制传播;五是基于信息搜索和排序产生类似“充分统计量”的指标和指数, 能够凝练、有效反映所聚拢来的各种数据。

这些变化对于违约概率、风险度量的计算有非常重要的作用, 从而使得旨在资金融通的各种交易的定价更加容易, 这也就为大量的个体通过互联网金融直接参与资金融通提供了客观便利, 使得互联网金融更加普惠。

金融业信息不对称程度的降低不仅会减少银行储蓄存款的供给, 而且将提供更多的闲置资金供给, 这将从根本上打破目前信贷资金由国有商业银行大一统的局面, 为中小企业融资提供新的场所和渠道, 对提高我国银行业竞争力和效率, 解决中小企业融资难具有决定性意义, 对促进金融服务实体经济也有很大的推动作用。

三、互联网金融使资金匹配更有效率

资金供给者和需求者通过直接接触进行资金融通一直是金融的理想典范, 但囿于单个个体信息收集成本的高昂, 专业法律、定价技术知识的贫乏, 以及监督资金使用以确保资金安全的艰难, 这种模式只在小范围、小额的借贷市场出现, 而且往往要靠熟人关系作为纽带, 一旦在较大额度、更广领域扩展时会出现很多弊端, 如我国温州地区小额贷款中普遍存在的跑路问题。

互联网金融的出现和发展为资金所有者和需求者进行直接融通提供了技术手段和客观平台。社交平台、电子商务等互联网技术使得资金使用者的信息广为分布, 大数据、云计算等技术则使得这些信息的收集、存储和分析变得廉价和容易。这将对传统商业银行的借贷活动产生极为深远的影响, 随着互联网金融的深入发展, 贷款的供给将更加广泛, 拥有闲置资金的人将通过直接贷款获得更加丰厚的投资收益, 贷款的普惠性将更加彻底。但商业银行不一定会在贷款市场败给互联网金融, 因为互联网金融在安全性和配套制度方面有很多困窘。此外, 虽然目前并不清楚, 但很可能并不是所有的贷款都适合互联网金融, 即使在互联网金融时代, 金融行业仍然面临如何有效克服逆向选择和道德风险的问题。

四、“风控”能力或决定发展趋势

上述三个方面的因素使得互联网金融具备了传统商业银行所不具备的重要相对优势, 这些优势是互联网金融与传统商业银行在金融领域进行竞争的基础, 而互联网金融的强大有力必然导致中国银行业乃至整个金融业的深刻调整与变革。但光有上述因素, 互联网金融还难以替代传统金融的存在, 因为互联网金融能否有效解决风险控制才是互联网金融能否在中国真正发展的关键。所以, 随着互联网金融的深入发展, 未来银行业面临两种结果:

一是互联网金融不能有效解决风险控制问题, 互联网金融退化为披着互联网外衣的金融互联网。这种结果尽管在减少信息对称性、减少交易成本、提高资金配置效率等方面具有其进步性, 且将显著提升中国银行业的竞争能力和服务水平, 并进一步提高利率市场化的程度。但由于无法解决互联网金融最为核心的风险控制, 骗贷、坏账率导致的高额赔偿等势必造成风险聚集, 危机国家金融体系的稳定, 这必然导致金融当局的严厉监管。在严厉监管之下, 民营金融互联网公司将丧失其优势, 而此时国有大银行将采取有力措施予以反击。最终在反复较量中一些较小的金融互联网公司会倒闭, 而一些大的金融互联网会与商业银行的业务发生趋同, 商业银行仍将主导未来的借贷融资市场, 因为, 在业务趋同的前提之下, 商业银行相比新崛起的金融互联网公司具有雄厚的资金、丰富的专业人才和管理知识。

互联网金融对传统金融的挑战 第9篇

金融是货币流通及信用活动有关的经济业务的统称。从广义角度来讲, 金融泛指所有和信用货币的发行、保存、兑换、 结算及融通相关的经济活动, 其中也包括金银的交易;而狭义的金融专门指信用货币的融通。

传统金融, 通常指的是具有存款、贷款及支付结算三项基本业务内容的金融活动。从宏观方面来说, 传统金融指的是货币的兑换结算、货币的发行保存及贵重金属的交易等各种各样的资金运作。从某种意义上来讲, 传统金融作为一种典型的资金融通, 其利用成本和废弃成本是传统金融当中最重要的组成部分。从微观角度来讲, 传统金融是指信用货币的融通。传统金融和网络金融拥有一定的不同, 主要表现为作用原理、对经济发展的影响及和经济实体间存在的联系等三个方面。专家人士分析, 对于大部分传统行业来说, 尚未突破传统金融的一些限制, 依旧沿用早已不符合时代需求的传统作业模式, 金融行业也是如此。以往我们都习惯了去银行等金融机构办理相关业务, 甚至不知道支付宝、财付通等第三方支付形式的存在, 更不知道电子商务B2C、P2P模式等。人们不知道货源从何而来, 也没人敢放货, 银行甚至也缺乏相关数据。互联网金融出现后, 银行才慢慢掌握了人们的货物信息及信贷情况。

二、对网络金融的基本论述

(一) 网络金融的基本含义

网络金融, 指的是一种混合形式的金融体系, 其通过互联网平台及网络工具渗透到传统金融的发展领域当中。从宏观上来说, 网络金融涵盖了信用评级考核、金融电商及第三方支付等内容;从微观角度考虑, 网络金融包含一切依赖网络平台进行资金流通的交易形式。从总体上来讲, 网络金融最关键的组成部分有两个, 一是传统金融机构, 二是非金融机构。我们平时所看到的电子商务及网上银行均属于传统金融。同时, 基于互联网技术工作的公司、第三方交易平台及P2P网络借贷等均在非金融机构的范围内。在当前的市场环境下, 网络金融正在以迅猛的势头出现在金融行业中, 对于金融领域来说, 网络金融的出现是一种进步的体现, 除了其具有便捷、 快速、高效的自身特点外, 也可以为获得更多的经济收益及社会效益奠定坚实的基础。

(二) 网络金融的主要特征分析

1.服务形式便捷

因为网络金融是在网络科技信息技术的前提下形成的, 其与一般的金融具有明显的不同, 表现为金融服务手段的差异, 网络金融的服务途径是虚拟网络, 但传统金融的服务途径则为实体的店面。在网络金融模式当中, 不少客户无需到金融机构排队等候便能够实现货币交易, 所有金融往来均是线上操作, 生活中的营业大厅, 便是网络上的首页画面, 每个客户所需的服务项目, 都能够在网上进行。从总体上来说, 网络金融模式更能迅速地适应现如今这种快节奏的生活方式, 给金融服务领域谋求更多的福利。

(三) 经营环境的公开透明

传统金融在向众多客户提供金融服务的过程中, 常常会受到时间、空间等因素的束缚, 互联网模式下的金融行业更加具有开放性和直接性, 受到约束的因素一般不是很多。网络金融依靠网络工具直接进行货币交易, 在具体环节中, 用户和经营人员间实行信息公开、透明运作的形式。也因为网络金融的公开性及透明化特点, 令广大的用户不需要专家的引导和问询, 便可以自主进行选择, 最终顺利完成整个交易。总之, 网络金融经营氛围的公开透明, 给大量网络用户谋求了更多福利, 提供更广阔的选择空间, 无形中拓展了业务范围。

(四) 管理手段的高效率性

网络金融之所以能够得到众多网络用户的青睐, 归根结底是由于网络使用的高效性。现阶段, 在人们平时的生活当中, 处处可以见到网络的影响。由此可以看出, 网络早已渗透到了生活的每个角落。而互联网金融可以令很多用户实时享受便捷的金融服务, 不少种类的交易, 可以借助支付宝等支付形式完成交易。由于移动通讯的进步, 手机及笔记本等均成为上网终端, 网络客户可以多方面、多角度地选择上网途径。步入到新时代, 伴随着云计算、大数据等的迅速普及, 网络凭借其开放性和共享性特征, 令众多计算机用户可以依照自身的实际情况选择适合的金融交易形式。互联网管理途径的高效性、多样性, 令互联网金融的发展速度更快、发展持续性更强。

(五) 金融交易流程的透明性

传统金融通常会具有效率低下等问题, 一般是由于操作过程当中的信息不匹配、不对称所导致的。然而, 互联网金融却可以有效地处理这种情况。所以说, 在当今的金融领域中, 网络金融受到越来越多的青睐和关注。以往的金融业中信息不匹配、不对称的现象随处可见, 包含对外产品和服务信息的不对称等, 金融内部机构信息的不对称等一系列问题。对外产品及服务内容的不对称, 指的是金融领域中的某些产品同服务均需要依托专家人士的讲解, 同时银行和用户签订的很多协议、款项, 通常都需要借助专业人士的解答, 才能让每个客户明白。此外, 各个金融机构之间信息不对称的现象较为严重, 这主要是指各部门之间缺乏交流、沟通, 从而导致工作效率低下。互联网金融在这一环节就和传统金融行业存在着巨大的差异, 其各个交易环节在网络上都会有记载, 并且整个交易流程简便、迅速, 因此我们可以总结出:互联网金融同传统金融相比较, 具有更加公开透明的交易流程。

三、互联网金融对传统金融产生的挑战

(一) 丰富了金融交易的支付途径

由于网络科技的迅速进步, 大多数人掌握了在平板、手机或者电脑终端进行支付的技术, 这几种付款交易形式对于现代社会来讲, 也早已是非常普遍的事情了。手机客户端支付或者PC终端支付可以省去人们很多不必要的麻烦, 我们平时不用去银行就可以在线完成许多交易活动, 不但方便快捷, 也节省了许多精力跟时间, 这也是互联网技术给我们带来的影响。根据相关统计数据表明, 现阶段国内使用手机或者电脑进行交易的人数迅速上升, 很大一部分的人借助互联网金融进行与生活息息相关的各种费用的支付, 比如说水费、电费、 通信费用等等, 因此, 现代社会中人们的生活慢慢步入到网络时代, 这一交易形式的变化, 免除了人们外出到银行进行金融交易的麻烦, 节省了大量时间, 减少了生活成本。

(二) 调整了常规企业资金供求模式

由于互联网金融的兴起和进步, 国内很多企业资金开始向需求不断靠拢, 突破了以往资金供给的发展形势。除此之外, 其也在迅速改变着国内企业单位的借贷途径以及金融内部机构的信用评级制度。伴随着微信群、QQ群及微博等一系列新的网络载体的问世, 使得不少网络客户依靠这些新载体实现了投资理财目标, 同时, 需要明确的一点就是, 这一系列网络新载体的出现逐渐打破了传统金融中介的钳制, 令大量用户不用出门, 便可轻轻松松地实现在线交易。

(三) 解决了中小型企业融资难的问题

互联网金融的进步对于中小型企业来讲, 是非常有帮助的。其推进可以从很大程度上缓解国内中小企业融资难的窘境, 进一步令民间融资慢慢地向正规化方向发展。长时间的发展时间表明, P2P模式的问世及推广逐步完善了传统金融结构存在的明显缺陷, 在互联网金融模式的控制下, 金融信息途径及手段不断丰富起来, 很多符合贷款要求的中小型企业借助提交贷款申请的方式, 就能够在专门性的网站中进行可行性投资项目的公开化, 进一步为中小型企业的资金聚拢创造条件。

(四) 不断冲击着银行体系

我们目前所接触到的银行体系通常是在传统金融的前提下发展起来的, 传统银行当中涉及的相关业务均具有比较严格的命令与标准, 银行管理人员为更好地保障交易过程的安全性和可靠性, 一般会对整个金融交易流程、银行的信贷情况以及资金流转业务都有着明确的、严格的限定, 导致银行在实际作业的过程中陷入困境。自从进入到崭新的网络时代以来, 伴随着国内互联网科技的进步和金融类领域的迅速拓展, 国内任何一家银行都展开了相联系的业务活动, 不仅仅是为了能够更快、更好地适应互联网金融产生的变化, 也是为了能够迅速提升银行的经济效益和社会效益。

结束语

综上所述, 当前在互联网金融迅速演进的过程中, 对于传统金融造成了极大的冲击和影响, 在网络时代的环境背景下, 互联网金融在整个金融领域起到了越来越重要的作用, 我们必须有效运用互联网金融为人们的支付交易提供的便利, 同时, 正视网络金融带来的影响和冲击, 实现社会效益和经济效益的双赢。

参考文献

[1]李恒.互联网金融对传统金融的影响及趋势预测.财经界 (学术版) , 2014-10-10.

[2]包爱民.互联网金融对传统金融的挑战与风险防范.内蒙古金融研究, 2013-12-15.

新兴金融业态对传统金融模式的影响 第10篇

关键词：新兴金融业态,传统金融模式,互联网金融

新兴金融业态, 即互联网企业广泛涉足金融业所形成的、以“互联网+金融”为特点的互联网金融业。随着人们对互联网金融的认可度越来越高, 及其日新月异的发展速度, 新兴金融相对传统金融的竞争优势越来越明显。在和传统金融进行激烈竞争的同时, 新兴金融业态对传统金融模式也产生了深远的影响。

一、新兴金融业态的发展现状分析

1999年, 我国第一家互联网金融公司 (上海环迅电子商务有限公司) 成立, 2013年, 我国新兴金融业的发展进入起步阶段, 2015年针对互联网金融的各项监管提上日程。经过十多年的发展, 我国新兴金融业在今天已经初具规模, 并跨入快速增长的成长期。这个时期的新兴金融业发展现状主要表现在几个方面。

(一) 领域越来越广泛

随着时间的发展, 新兴金融业正在不断渗透到传统金融行业的各个领域。1999年, 我国第一家互联网金融企业———上海环迅电子商务有限公司成立, 这是一家第三方支付互联网企业, 它的成立标志着我国新兴金融开始涉足支付结算业务;随着2007年我国第一家P2P信贷公司 (拍拍贷) 、2011年我国第一个众筹平台 (点名时间) 以及其他互联网小额贷款公司成立, 使得新兴金融向资产业务和个人理财业务发起进攻;2013年, 天弘基金管理有限公司推出我国第一只互联网基金———天弘增利宝货币基金 (余额宝) , 新型金融业开始涉足投资基金领域, 2014年天弘基金管理有限公司在十大基金公司中排名第二, 奠定了新兴金融在投资基金领域的地位;2013年, 由马云、马明哲和马化腾“三马”联手成立的众安在线财产保险公司通过了保监会的审批流程, 正式成立, 这标志着新兴金融进一步向保险业扩充;2015年, 中国人民银行发布了明确要求芝麻信用管理有限公司等8家机构做好个人征信业务准备工作的通知, 这意味着新兴金融进一步涉足个人征信领域。

(二) 规模越来越大

新兴金融业交易规模的扩大体现在交易规模和互联网金融企业数量两个方面。第一, 从交易规模来说, 互联网金融的规模不断扩大, 2014年, 第三方互联网支付规模达到了9万多亿人民币, 较2013年的5.9万亿元人民币交易规模增长了将近一倍, 近五年的平均增长率达到了55.9%;与此同时, P2P网贷市场的交易规模也在不断攀升, 在2014年超过2千亿元人民币, 增长速度为117%, 近四年的平均增长率高达234.03%;第二, 从互联网金融企业数量来说, 互联网金融的规模也是在不断扩大, 截止到2014年12月, 仅众筹平台在全国就已经达到了110家, 第三方支付企业获得牌照的也达到了250多家。

(三) 普惠性越来越强

这种普惠性体现在节约时间、贴近需求、门槛低、节约费用四个方面。第一, 金融脱媒使得人们进行金融活动时随时随地办理业务, 节约在途时间和等待时间, 而且理财产品的赎回最快可实现“T+0”, 进一步节约时间。第二, 贴近需求。一方面, 互联网理财产品的风险差异化特点, 使得人们可以根据需要选择适合自己的理财产品;另一方面, 像支付宝推出的身份证丢失险等互联网保险, 切实贴近生活中常发生的意外。第三, 门槛低、信用评级更合理。一方面, 进入理财市场的门槛极低;另一方面, 对于需要借贷的个人和小微企业来说, 经济行为数据可以作为信用积分, 据此可申请一定额度的纯信用贷款。第四, 费用低。因为没有铺设实体网点的成本约束, 新兴金融经营成本较低, 并在让利大众的过程中实现共赢。

二、新兴金融业态对传统金融模式的影响

(一) 对传统商业银行模式影响

新兴金融业态主要对传统商业银行的存款、贷款和支付结算业务模式产生了巨大的冲击力。

1. 对传统存款业务模式的影响。

随着互联网金融的兴起, 第三方支付、互联网理财等这些新兴金融业产品, 带来了传统金融业存款的分流, 传统商业银行的储蓄水平在逐年下降, 这种对传统存款业务模式的冲击在个人存款项目上体现的最为明显, 2007年~2015年, 我国人民币个人存款总额分别为17.57万亿元、22.2万亿元、26.47万亿元、30.84万亿元、35.35万亿元、41.1万亿元、46.65万亿元、50.78万亿元、53.58万亿元, 虽然总额仍然保持了上涨的趋势, 但是增长率却在不断下降, 在2008年银行个人存款总额增长率高达26.32%, 在2014年这个数字首度降到个位数—8.86%, 2015年这一数字继续下降, 达到5.51%的历史新低。这一变化在2013年~2015年互联网金融迅速发展的这三年期间非常明显 (如图1所示) 。

2. 对传统贷款业务模式的影响。

随着网络小贷、P2P和众筹的兴起, 新兴金融贷款数量逐年增加, 但是金融业贷款业务的实质并未发生变化, 这是因为面向小微企业和个人的网络小贷、P2P、花呗等的功能类似于传统贷款业务和信用卡业务, 但是相比传统贷款业务, 新型金融业态中信贷更接近于“纯信用贷款”。另外, 因为新型金融和传统贷款业务模式之间存在互补关系, 竞争很小, 所以传统贷款业务量也未发生大的变化。这是因为银行贷款业务主要合作的客户主要是符合银行贷款条件的优质个人或者大企业, 而且给予他们的贷款利率较低, 并且他们一般与银行都有长期合作关系并愿意继续合作下去, 而不会轻易转向互联网金融贷款, 而难以在银行取得贷款或取得贷款利率较高的个人或企业则转向贷款门槛低、方便灵活的互联网金融平台上寻求贷款, 数据显示, 中国现有4300万家小微企业中, 只有大约3%的小微企业从银行借款取得成功, 这一比例在传统银行贷款业务中微乎其微, 几乎可以忽略不计, 即使这一部分贷款需求全部转向新型金融业态, 对传统银行贷款业务的影响也不明显, 因此传统银行贷款数量几乎不变。综上所述, 互联网贷款业务对传统贷款业务模式的影响主要是提升传统贷款业务服务水平, 并使其向纯信贷方向延伸, 同时补充其服务对象范围。

3. 对传统支付结算业务模式的影响。

新兴金融业态中的第三方支付产品, 补充并部分替代了传统支付结算业务。由于其支付及转账便捷、支持到账账户类型广泛、不受异地影响、手续费用低, 这使得一般需要24小时内到账、手续费高、且异地收取手续费的传统支付结算业务模式受到了极大的冲击。另外, 第三方支付的兴起使得电子货币和虚拟货币兴起, 并被广泛应用于支付结算中, 这也降低了对于传统货币支付结算的依赖性。在这种冲击下, 银行也纷纷提高支付结算业务的便捷性, ATM增加转账业务, 并展开多种支付结算模式, 例如网上银行、手机银行、微信银行、家居银行、短信银行和电话银行等。新兴金融中的第三方支付以替代效应增加了对传统支付结算业务的竞争, 促进传统支付结算业务模式向具有便捷性的互联网模式发展, 但是第三方支付的发展必须依附传统金融, 仍需要依靠央行发行的传统货币做最终的结算[5], 这使得传统金融支付结算业务不会被完全替代。

(二) 对传统投资基金等理财模式的影响

新兴金融业态对传统投资基金模式的影响主要体现在两个方面。一方面, 体现在时间、费用、门槛、收益几个方面。以天弘基金为例, 它推出了余额宝、容易宝300、容易宝500等门槛低、手续费用低、具有时间优势、高收益和风险不同的货币型基金、股票型基金、债券型基金和混合型基金, 这些特性使得它的拥有者不断上升。受互联网基金产品的影响, 传统金融机构也纷纷在自己的门户网上推出一些低门槛、流动性相对较好的、认购、申购、赎回费用低的基金产品。互联网理财产品并非另辟蹊径, 而是传统理财模式的优化, 互联网理财产品助推传统理财模式走向便捷性、低费率性、时间节约型与多元化。另一方面, 也是最重要的方面, 是互联网理财的兴起, 影响了市场结构的变化, 使得高频交易和算法交易持续增长, 从而增加了交易的规模, 并提高了金融产品的同质化水平, 并进一步增加了市场的流动性、波动性和市场价格的有效性。

(三) 对传统保险模式的影响

新兴金融业态推动传统保险模式走向低保费、贴近生活。例如, 平安保险开设了平安保险商城, 在这里, 人们可以根据自己的需要选择相应的险种, 险种囊括传统的意外保险、财产险、健康险等, 也包含了银行卡安全保险、驴友出游险等这类新型的、贴近生活的险种, 而且可以享受全天候网上或者电话理赔, 而保费最低可以低至0.8元。受互联网保险竞争影响, 传统保险纷纷积极开展线上业务, 并降低保险费率, 实现险种多元化、贴近生活性。

(四) 对传统征信模式的影响

我国传统征信模式为中国人民银行征信系统模式, 系统包含企业和个人信用信息基础数据库两部分, 而使用者主要为金融机构, 个人想要获得自己的信用信息需要去专门的机构、支付一定的费用进行查询, 而信用数据主要用于办理贷款、信用卡和担保业务, 信用数据的获取也以信贷活动积分为主。相比之下, 互联网金融征信系统则更加丰富, 例如, 芝麻信用以人们在互联网上的各种经济数据、身份特质、行为偏好、履约能力、人际关系、信用历史等数据为基础, 采用大数据和云计算技术构建企业和个人的信用系统, 而且信用系统对个人完全开放, 信用可以被用来申请花呗、天猫分期额度进而购物, 也可用来申请小额贷款, 还可用来租房、坐车、住宾馆等, 实用性更加强。新兴金融业态的征信系统完善了传统征信系统的不足, 使得征信系统向人性化、开放性和精准性发展。

通过以上分析, 我们不难看出新兴金融业态对传统金融模式的影响不仅有竞争替代, 还有合作补充, 对于传统金融业来说, 如何处理二者之间的关系、实现合作共赢, 是关键所在。

三、新型金融业态下传统金融模式的发展建议

(一) 调整产业结构突出特色

传统商业银行的存贷款和支付结算业务都受到了新兴金融的影响, 但是我国商业银行仍然具有绝对优势。首先, 我国金融机构体系未变, 其在宏观经济中的作用就不会改变, 传统商业银行仍然处于支配地位。其次, 传统银行业拥有相对健全管理制度和经验, 并积累了大量的优质客户资源。与其将主要精力放在同互联网金融企业去争夺一些小额度、资质差、风险高的客户业务, 不如调整产业结构, 将产业重心放在提高服务质量、开发新产品、维护好客户关、创新产品上, 突出特色。这些不仅是目前形势决定的, 也是银行在严格监管条件下的必由之路。

(二) 削减成本降低服务费用

目前, 传统金融机构基本已经实现拓展线上业务, 实现“线下+线上”双模式, 随着网民数量增长, 应该逐年减少线下网点铺设, 并增加线下ATM自动服务设备, 同时增加线上服务, 增加互联网技术人员、安全管理人员与运营人员, 加大互联网技术的开发与应用, 变跟随战略为引领战略;同时通过网点数量的减少, 可以节约大量的费用, 从而降低了服务成本, 进而降低手续费, 使得与互联网金融产品有足够的竞争优势。

(三) 贴近需求以人为本

金融业本身就是服务业性质的产业, 以人为本是服务业的核心宗旨, 新兴金融业的发展就是把握住了这一实质。传统金融业想获得进一步的发展, 就不得不重拾这一核心, 改变原有高高在上的形象。银行存款方面尽量让利储户, 贷款方面要降低贷款门槛, 包含基金在内的理财产品要降低准入门槛、实现产品多元化, 传统保险业要多元化险种、险种设置也要贴近需求。除此之外, 要紧跟时代潮流, 积极应用现代化的手段, 开设手机、微信服务等, 并提高服务质量。

(四) 数据共享合作共赢

新兴金融业并未改变传统金融业整体的模式, 二者之间存在竞争关系和一定的互补关系, 传统金融业在看待这一新兴业态时, 要把握好二者之间的关系, 尤其在征信方面, 要实现数据共享, 合作共赢。互联网金融依托电子商务大数据, 数据来源更丰富, 有其天然优势, 传统金融在征信方面应该借鉴这些数据, 以实现精准信用评价, 但是独立建立数据库难度较大, 所以应该与新型金融业共享数据, 实现合作共赢。

四、小结

目前, 新兴金融业发展的如火如荼, 但是新型金融业态并未改变传统金融业模式, 新型金融业所创造的金融产品都是在传统金融模式基础之上的创新和提高, 这使得传统金融行业在受到冲击的同时, 也保留了一定发展空间。同时, 新兴金融模式也出现了P2P跑路、第三方支付平台叫停等种种问题, 新形势下, 传统金融业应在原有模式的基础上积极借鉴新兴金融模式的优点, 同时也要吸取新兴金融业态发展过程中的教训, 在积极保护自己空间的同时, 努力拓展空间范围。

参考文献

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[2]任小倩.“大数据”破解商业银行面临的危机[J].沈阳大学学报 (社会科学版) , 2014, 03:337-340.

[3]刘澜飚, 沈鑫, 郭步超.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态, 2013, 08:73-83.

传统+创新=金融之未来 第11篇

概念有争议

余额宝一来吸引了大批网民试水，可这些网民里有多少知道什么是金融？什么是互联网金融的呢？如果是创新，也要让用户知道新在哪里。

金融本义是资金融通，有广义与狭义之分。广义上说，跟货币发行、保管、兑换、结算相关的都是金融，但是狭义的金融，一般仅指货币的融通，所谓货币融通，就是资金在各个市场主体之间的融通转移的过程。这个转移的过程，还有直接融资和间接融资两个方式。说白了，直接融资就是缺钱的人直接跟有钱的人借钱。间接融资就是有钱的人或者企业不直接借钱给缺钱的人，而是通过中介机构进行，中介机构是谁呢？最典型就是银行，我们大量的人把钱存到银行，银行统一对资金进行调度和安排，发放给缺钱的人或者企业。我们获得了存款时候银行给予的利息，而银行获得了放贷款时候企业给予的利息，两者差额就是银行的盈利。

据悉，互联网金融也存在广义和狭义之分，有些金融从业人员认为，凡是涉及了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融。狭义的互联网金融就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。那么从这个方面来看，无论是何种方式的资金融通，直接也好，间接也好，只要用互联网的技术实现了这个融通的行为，其实就是互联网金融。也就是说，传统金融机构利用互联网提高自身的效率的行为，也可以定义为互联网金融。

但是，在采访过程中也有一些专家认为，真正的互联网金融应该是利用互联网技术摒弃传统金融机构主导的行为，而要想摒弃金融中介机构的主导，只有风险控制的创新才可以。

然而，据专家介绍，目前我国大量的互联网金融机构都是打着互联网的外衣，做着传统金融机构的事情。

如果单从金融在互联网的利用上来讲，在第三方支付方面，可能就更不存在传统与互联网金融之分了，只有传统金融平台与民企业营平台之分。好贷网创始人兼总裁李明顺在第三届中国移动互联网投资大会上说，“全新的互联网金融会把以前的界限打破，未来可能不会再有传统金融了。” 据悉，目前获得第三方支付牌照的企业有我们熟知的支付宝、财付通、快钱、北京银联、快付通、汇付天下、拉卡拉、网银在线、钱袋、盛大支付等。

贷款：要利率还是要便利

先丢开纠缠不清的概念不管，中央财经大学教授黄震在接受媒体采访时说：“互联网金融的某些产品的确具有颠覆性，比如第三方支付和P2P等产品市场反映都不错。”

P2P网络贷款门槛低，受微小企业主欢迎。赛迪经智城市投融资咨询中心总经理徐锟在接受《经济》记者采访时说，与传统金融模式相比，网络贷款有五大优势：一是信息处理和风险评估通过网络化方式进行；二是资金供求的期限和数量匹配，不需要通过银行或券商等中介，供求方直接交易；三是超级集中支付系统和个体移动支付的统一；四是产品简单化；五是金融市场运行完全互联网化，交易成本极少。

天下没有免费的午餐，当你享受它的便利的同时，也要付出相对高额的利率。互联网虽然把信息不对称减少到无穷小，跨越因地域而形成的人际关系网络，让借款人和贷款人在网上直接借贷。但存款人通过P2P借贷，利息远高于银行利率。据悉，P2P网络贷款的年利率达10%-15%。人人贷官方网站上显示，短期周转3个月，年利率是10%，6个月年利率是15%，12个月13%，24个月15%。据了解，其他网贷公司利率也是如此之高。

与P2P网络贷款比，传统金融虽稍显传统与复杂，但贷款利率还是有优势的。据了解，在国家规定的基准利率下，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是2012年6月8日调整并实施的，种类与年利率如下：短期贷款6个月（含）5.85%；6个月至1年（含）6.31%；1至3年（含）6.40%；3至5年（含）6.65%；5年以上6.80%。虽然有利率上的优势，但贷款还是复杂于互联网金融。传统金融行业的个人贷款和企业小额贷款，是需要有足值的担保，而它的申请过程与手续比较复杂，申请周期较长。

据悉，目前传统金融平台也在积极创新金融模式，迎合市场需求。据中国工商银行客户服务人员介绍，工商银行近期推出的逸贷，是工商银行对持本人工行借记卡（或存折）、信用卡的客户在工行特约商户进行刷卡消费或网上购物时，按一定规则联动提供的信用消费信贷服务。其特点：一是贷款一触即发，资金瞬时到账。信用方式，无需办理抵（质）押，无需奔波柜面，无需提交贷款资料，无需等待贷款审批。只需轻动手指，回复短信或点点鼠标，即可办理，资金瞬时到账。二是随心随意消费，随时随地贷款。消费+贷款一步到位，在数十万工行特约商户进行网上购物或刷卡消费时，均可通过网上银行、手机银行、短信银行、POS等各种快捷渠道实时、联动办理贷款。三是贷款自由灵活，人生自在飘逸。单笔消费满600元即可办理，单户最高贷款金额可达60万元。借记卡、信用卡均可办理，贷款期限最长3年，还款无需预约，随借随还，网上银行、手机银行、短信银行、柜面均可办理还款。

存款：利息怎么算

“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”这是人的本性，现今社会也是亦然，因此，钱生钱的理财产品成为人们关注的焦点。然而，由于“定投、基金”等理财产品有门槛儿，挡住了不少人的进入。而余额宝的推出不仅让很多“槛外人”进入了门槛儿，还享受到了理财之“乐”。余额宝高调的7日年化收益率，让支付宝用户心动，据悉，6月13日支付宝的余额宝业务上线，在短短两周时间内客户数量超过250万，存量资金规模达57亿元，再加上非官方统计出的近8亿支付宝用户的客户储量，为余额宝创造了传统基金无法比拟的客户积累。

因为余额宝1元起的超低门槛儿和高收益，有人说余额宝是“屌丝的理财产品”。就在网民试水余额宝的高潮时期，腾讯推出了现金宝，天天基金网推出了活期宝，中国工商银行也推出了现金宝等其他各种“宝”，一时间，各种基金都以“宝”的形式出现了。

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“宝”们在门槛儿方面完胜传统金融，那么在利息方面比传统金融新产品高吗？大部分网民和媒体喜欢将余额宝的7日年化利率与银行的存款利率相对比，那么我们也来比一下。据悉，目前，中国工商、中国农业等银行的活期存款利率是0.35%，整存整取是3个月2.85%，半年3.05%，一年3.25%的利率。而余额宝9月9日的7日年化收益率是4.876%；腾讯现金宝7日年化收益率为3.7%；活期宝7日年化收益率为4.483%；中国工商银行的现金宝7日年化收益率为4.753%。

单看数字，谁都知道孰高孰低。但看看文字，什么叫7日年化收益率，余额宝官方网站给的解释是，“货币基金过去7天每万份基金份额净收益折合成的年收益率”，那么当然，这个收益率不是一成不变的，它每天都在变动。是怎么变的呢？据《经济》记者以消费者身份咨询余额宝的合作方——天弘基金管理有限公司客服人员得知，他们基金最好的时候是7月1日-3日的7日年化收益率是6.307%、6.174%、6.034，7月中上旬是百分之五点多，7月中下旬至今都在百分之四点几上下徘徊。尽管2个月之内降了两个百分点，也没有降低网民及媒体对它的热捧。很多媒体好像也没太在意这两个百分点，直接报道“余额宝的7日年化收益率是4.36%，而银行活期存款是0.35%，其收益是活期存款10倍之多。”这种观点还有待商榷。

如果余额宝收益是由货币基金的年收益率来决定的，那么媒体与网民拿它与银行活期存款或定期存款来比就显得有些偏颇。一些金融人士建议与银行短期理财产品对比，据悉，中国工商银行有投资额度5万元，投资期限160天，预期年化利率4.85%的理财产品；也有10万元，65天，5%预期年化利率的理财产品等。其他银行也都有这样的理财产品。在理财对理财的对弈中，“宝宝”们好像也没媒体宣传的那么有优势。

如果非要与银行存款利息相比，那么银行在存款期限内能保本保息，“宝宝”们敢保证收益率吗？恐怕没有一个“宝”敢保证你的收益，除非它不怕有人告它非法集资。既然是理财产品，那么有投资也就有风险。据余额宝的客服介绍，客户的收益是用“（余额宝资金/10000）×当天基金公司公布的每万份收益”公式得来的。而当记者问他们的万份收益怎么得来的，天弘基金工作人员是这么介绍的，用10000份客户基金投入总额经天弘基金存入银行或购买银行债券所得的收益除以10000。他还强调，他们的货币基金主要用于投资国债、银行存款等安全性高、收益稳定的有价证券。货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能。但以2012年国内货币基金7日年化收益率平均约为3.8% 的百分比来看，收益稳定风险极小。

风险小也是风险。网民怎么控制风险，采访时一些金融业内专家提醒网民，要清楚自己是投资还是存款，是投资就有风险，要存款就要理清什么是存款平台，不要让外界舆论左右了自己的思想。

收益：风控很重要

在风控这方面，毋庸置疑传统金融比较值得信任。因为银行、保险、证券等金融机构都有在长期成长发展过程中建立起来的严格的风险控制系统，对风险的识别、衡量与控制都有着明确而严格的规定。并且银行等传统金融平台还有人民银行这个强大靠山做后盾。而互联网金融还是一个新生事物，风险还有待考验。

互联网企业从事金融业务的优势在于拥有数据信息和平台，但相对于传统金融机构，他们对技术风险、市场风险、业务操作风险、流动性风险等互联网金融风险的预测和控制能力有待验证。对此，一些金融从业人士建议，互联网企业可以与金融机构合作，从信托、基金、保险、理财产品等非信贷类金融产品着手，做好平台交易的接口与协议，将风险尽量降至最低。鉴于互联网金融是由互联网企业主导的，他们还建议应该由懂金融的专家参与进来，而不是互联网的技术专家去做金融业务的对接工作。

在采访及对传统金融与互联网金融对比的过程中，记者发现，他们之间相互交织、相互依靠，本就不是独立的个体，而是相辅相成的一个连体。互联网金融就像个新长成的对手，逼迫着传统金融的创新与改革，传统金融就像个武林前辈，在博弈中传送着经验和教训。他们之间的交锋是一个相互成长的过程，没有谁输谁赢，只有相互融合才能更好地发展。

互联网金融对传统金融的挑战探讨 第12篇

1. 传统金融的基本分析

传统金融通常是指银行的基本业务内容,例如存款、贷款或支付结算等内容,从宏观上讲,传统金融就是各式各样的资金运作,可以是货币的结算兑换等业务,也可以是发行或保存货币,抑或是进行贵金属交易等。换言之,典型的资金融通正是传统金融的主要形式。从微观上讲,信用货币的融通也是传统金融的主要形式,作为传统金融,很多专业人士认为,其身所受到的限制过多,且传统金融自身又无法及时突破。因此,按照传统金融来运行的模式已经与我国的市场经济严重脱节,传统金融的存在使整个金融行业发展受到约束。无论是作用原理抑或是对经济发展的影响,或者是经济实体间存在的联系,这些都是传统金融与互联网金融间存在的明显差别。我们在办理金融机构相关业务时,通常会选择本地银行作为主要办理方式,但是很多人还不了解第三方支付的存在,例如支付宝、B2C、P2P等模式。很多货源没人寻找到出处,也没人敢随意放贷。但是在互联网金融出现后,很多货物信息及信贷情况可以通过互联网被银行收集相关数据。

2. 互联网金融的基本分析

在互联网体系下,金融行业逐步给互联网所渗透,很多网上工具及平台逐渐将传统金融的相关业务涵盖,由此便产生了互联网金融。从宏观上讲,电商、第三方支付及信用评级考核都属于互联网金融的范畴。从微观上讲,资金流通依托于网络平台存在的交易形式便是互联网金融。构成互联网金融有两个关键性因素,这便是传统金融机构及非金融机构。传统金融机构包括网上银行、电子商务。而非金融机构则包括P2P网络信贷、第三方交易平台在内的诸多机构。当前,我国的互联网金融正引领着整个金融行业的发展。特别是对金融领域来说,互联网金融的盛行是一种进步的表现,可以获取更多的经济收益及社会效益。

从互联网金融的特征来说,更加便捷、高效、快速是互联网金融优于传统金融的主要特点,正是由于依托了信息技术的前提,才使得互联网金融有别于传统金融,特别是在金融服务的相关手段方面存在明显差异,虚拟网络是互联网金融的主要服务途径,传统金融则依靠实体店面来实现服务。在网络环境下,客户不再需要排队等待便可以实现货币交易,很多金融往来也可以通过互联网便可实现操作,网页中的众多服务项目,基本可以囊括客户的需求。因此,互联网金融改变了人们的交易习惯,满足人们快节奏的生活方式,可以为金融服务领域带来更多福利。

3. 互联网金融的发展改变了中国的金融业态

2014年,是互联网金融发展最为迅猛的一年,当时在我国可谓是开展得如火如荼,并且引起了业内专家学者的广泛关注。当年,政府工作报告中也提到了互联网金融一词。作为新生事物,起发展程度可谓空前绝后。与全球范围中的其他发达地区相比,其发展规模也是空前的。互联网金融一词似乎只存在于我国,对全世界范围来说,并没有成型的互联网金融存在。全球范围内的互联网金融仅仅停留在支付等层面,并没有滋生出新的金融业态。在我国,互联网金融主要利用的形式包括网上支付、信贷、众筹等,但是相比这些业务来说,其他国家相关的业务发展规模很小,并没有像我国一样发展成为全民关注的效应。

究其原因,很多金融行业的专家学者认为,这是由于我国金融体系长期处于金融压抑的状态下,最终滋生的互联网金融发展状态,很多金融业务的监管套利都是在这样的环境下产生的。在长期的金融压抑下,我国的金融体系持续受到管制,资金的配置主要依靠银行体系。传统金融所能提供的服务早已经落后于市场需求,巨大的融资需求,在这样的环境下迟迟得不到满足,这些长期积累下来的问题都为互联网金融的发展创造了有利条件。在高度管制的金融市场里,仍然存在监管盲区,这些盲区为互联网金融的发展提供了发展空间和机遇。在我国能够支撑起互联网金融的根本原因便是制度因素,这是符合互联网金融在我国旺盛发展的基本逻辑的。我国金融运行过程中借助于互联网,对传统金融是一个巨大的挑战,甚至可以颠覆传统金融的存在。在互联网技术面前,互联网金融作为新兴的金融模式正在不断使资金融通与金融服务相互融合,互相促进。资金配置更加高效、渠道更加广泛、数据信息搜集更加便捷、交易成本更低且系统技术更加优越等方面的优势的存在,使得互联网金融的发展成为更加大众化的金融形势,被广大用户所任何和普及。传统金融所开展的相关业务也在不断与新兴技术相融合,例如移动支付、云计算等便是两者深度融合的结果,这就滋生出全新的互联网金融模式。从过去只有传统金融到今天迅速崛起的互联网金融,整个过程的飞速发展表明了我国的互联网精神,这是一种从技术层面腾飞的过程,也是互联网不断创新发展为金融领域带来的全新体验。由此可见,为传统金融注入新鲜理念及活力的互联网金融未来发展的市场前景依然广阔。

4. 互联网金融对传统金融产生的挑战

4.1 金融交易的支付途径更加丰富

互联网技术的普及,越来越多的人熟练掌握了手机、平板电脑等客户端的支付技术,通过现代化的支付手段完成交易,已成为大多数人普遍掌握的事情。人们通过手机或PC终端完成支付行为,可以省去不少过去只能依靠银行才能完成的支付行为,省去不少麻烦。很多人可以足不出户便可完成许多交易活动,方便快捷的同时节省了很多时间,这是互联网改变人类生活习惯的一个重要方面。据不完全统计,我国网民人数在不断攀升的今天,通过互联网消费,支付各类生活费用已成为大多数人在网上完成的交易内容,例如水电费、通信费等。

4.2 常规企业资金供求模式得到调整

随着互联网的普及,很多国内企业其资金靠拢理由开始向企业的客观需求转变,过去资金供给的发展形势成为历史。互联网金融也使得企业在信贷途径及信用评级制度得到改变。特别是微信、QQ、微博等网上交流互动的软件普及后,很多企业客户依靠这些新载体便实现了沟通交流,投资理财的目标通过线上就可以完成,过去传统金融机构充当中介的情况成为过去式,用户可以在网上轻松实现在线交易。

4.3 中小企业融资难问题得到解决

对于中小企业来说,互联网金融无疑为他们提供了众多帮助,特别是中小企业融资难成为其自身发展瓶颈的今天,通过互联网金融,可以为中小企业开拓融资渠道,利用民间融资的形式,逐步解决发展中资金短缺问题。经过一个时期的实践表明,传统金融结构存在一定的缺陷,互联网金融中的P2P模式正好弥补了这一缺陷,丰富了获取信息的途径及手段,使中小企业可以借助这一的平台轻松实现贷款的需求,并经过专门的网站作为中介结构,帮助其可行性投资项目公开化,为聚拢资金创造有利条件,从而解决发展瓶颈问题。

4.4 不断冲击着银行体系

现阶段,我们现阶段接触的银行体系,都是在传统金融环境下发展起来的,因此很多业务自身都经过严格的审核标准,这也是保证交易过程中更加安全、可靠,此外,交易流程及信贷流程也都经过严格的限定,包括资金流转业务等都是经过银行实际作业后完成的,这些业务也使得银行自身发展陷入僵局。互联网金融发展后,我国的金融领域与互联网技术相互融合,不断为银行开拓出全新的业务活动,这些围绕互联网金融产生的业务可以更快、更好地适应当今我国金融领域的发展需求,不仅能够满足银行体系自身发展,还能够为银行体系提升经济效益及社会效益。因此,互联网金融既对银行体系产生冲击,与此同时也可以为银行体系的发展创造有利条件。

结束语

综上所述,随着互联网技术的不断革新发展,我国的金融领域也在与互联网技术相互融合中得到迅速发展。互联网金融的出现对传统金融是一种巨大的冲击力。特别是互联网已经深刻地改变着人类的生活生产方式,这也是互联网对我国金融领域起着举足轻重作用的关键。我们应当尽早发现互联网金融能够帮助传统金融实现经济效益、社会效益“双赢”的有效途径,优化互联网金融的同时,不管革新传统金融的发展。

摘要：互联网金融的出现,给传统金融带来了巨大的挑战,在激烈的竞争中,也逐步催生出传统金融的新合作。转型中的商业银行,正在不断探讨新路径,将自身的优势利用起来,大力发展互联网金融。本文将围绕互联网金融给传统金融带来的新挑战和机遇进行分析探讨。

关键词：互联网金融,传统金融,挑战,探讨

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