消费者信用范文

消费者信用范文（精选11篇）

消费者信用 第1篇

随着我国互联网的迅速发展, 电子商务的出现, 改变了以往的商业运营理念, 使交易变得越发方便快捷。在电子商务的发展过程中, 出现了新兴的电子商务模式, 即顾客对顾客的电子商务 (C2C) 。越来越多的网民在享受互联网服务时, 他们的思考也将是深入的, 最早对于交易过程和页面等表面化的关注已被更理性、实际的评判所替代。易观国际在《中国C2C市场趋势预测2006-2010》报告中指出, 影响未来C2C市场交易规模的因素中, 阻碍因素主要包括信用体系不完善, 商业模式尚未得到验证和不断有主流厂商退出市场等。其中, 信用问题一直是影响电子商务市场发展的重要因素, 社会对信用问题产生的负面影响的关注, 一方面降低了人们对电子商务的认知;另一方面也客观上暴露了问题。本文通过对C2C电子商务交易过程中的信用评价模式的分析, 找出现有信用评价体系中, 究竟有哪些因素, 以什么样的程度影响潜在消费者购买意愿的因素, 并对现有的信用评价体系提出改进建议。对提高国内拍卖网站中C2C交易的信用管理水平和提高C2C电子商务的发展速度有一定的参考价值。

一、电子商务信用评价体系

所谓C2C电子商务信用评价体系, 是指交易双方在一笔交易完成后, 在评价有效期内, 根据本次交易的情况对交易对象进行相互评价, 形成信用的信息反馈, 并将一个用户得到的所有评价按一定方式集结为该用户的信用度和信用记录, 用以反映该用户的信用状况, 供其他用户作交易决策参考。信用评价体系作为一种传播信用信息的工具, 其宗旨是帮助交易双方了解交易对象的信用状况, 约束交易行为, 降低交易风险, 提高交易的成交率。

二、现有C2C电子商务信用评价体系问题分析

现有的C2C电子商务信用评价模型采用简单的信用累积评价算法, 形成用户的信用记录和信用度, 减轻了网上交易信用危机, 增加了用户网上交易的信心, 但在评价规则、评价算法方面仍存在一些问题。

(一) 信用评价等级设计过于简单。

仅设“好评”、“中评”、“差评”三档, 对应得分为+1、0、-1, 有时无法准确反映出用户的真实评价。比如在淘宝网中, 对同一卖家, 有两位买家就自己买到的商品都给出了好评。其实, 查看两位买家的评论发现买家对卖家的产品都有不满意的地方, 第一例是收到的商品没有包装, 第二例是商品与网上描述不相符, 由于这两个买家最终还是收到了商品, 而且质量没什么问题, 所以仍然给了卖家好评。

(二) 信用评价算法缺乏对评价用户信用的考虑。

实际上, 信用度高的评价用户做出的评价更具有可信性, 对被评用户的信用影响应该更大。例如, 对一位作为卖家的被评价用户而言, 每一个与其交易过的买家的好评对该卖家信用度的影响均相同, 即信用值增。这就无法调动评价用户对交易及时进行评价的积极性, 并可能会导致评价的随意性。

(三) 信用评价算法中信用度的变化仅依据交易笔数, 而与交易金额无关。

这就意味着, 进行一次几元钱的交易与进行一次几千元的交易获得的评价机会一样, 都是一次, 而且信用值的增减可能也相同。所以, 原来一些卖电话卡的, 卖方信誉度会增长很快, 但其很长时间的交易总金额可能还不如一个在网上卖手机的人一次交易的金额多。一旦卖电话卡的人转卖手机等贵重商品, 其实就造成了信用度的不对等, 如果这个家恶意欺诈, 那买家的风险就增大了许多。

(四) 缺乏对卖家近期交易频率的考虑。

尽管C2C网站中对卖家交易历史有详细记录, 卖家近一周、一个月、几个月的交易均有记录, 但是信用度的计算并没有把卖家交易频率考虑进去, 只是把卖家交易频率作为一个参考值。然而, 对买家来说, 近期交易频繁的卖家相对偶尔进行交易的卖家, 具有更高的可信度。比如在淘宝网站中, 具有同样信用度的两位钻石卖家如果一位卖家交易频繁, 近一周内有几十笔甚至更多笔的交易, 说明此卖家的业务量大, 那么其造假的可能性会比较小;相反, 如果另一位卖家, 已经有一个月甚至几个月没有进行交易, 那么相对而言, 前一位卖家更具可靠性。

三、细化交易信用评价体系对消费者购买意愿的影响

通过调查显示, 以前的评价确实会对消费者的购买意愿产生影响。44%的人在购买时会依据他人的评价来购买, 36%的人在购买时会依据质量来购买, 20%的人在购买时会依据价格来购买。 (图1)

H0:假设卖家的信用等级, 好凭率和消费者的购买意愿存在相关性。消费者的购买数量和信用等级、好评率的关系。 (图2)

从图2可以看出, 两个变量之间很明显存在相关性, 随着好评率的增加, 购买数量也呈现出“增加”的趋势, (属于正相关关系) , 下面进一步研究两者相关性的强弱。

用Y表示消费者购买数量, X6表示好评率。

假设一元线性方程为:Y=r X6+B

通过SPSS得出相关性系数r=0.994Y=0.994X6+B r=0.994>0, 所以卖家的信用等级和好评率会正向影响消费者的购买水平。

H1:假设支付中介的安全性会正向影响消费者的购买意愿。

由SPSS软件得出标准系数=0.17, 证明支付中介的安全性对消费者购买意愿存在线性相关, 又因为0.17>0, 所以支付中介的有效性对消费者购买意愿存在正相关。

为了证明数据的拟合程度和有效性, 由SPSS做了R2检验, 如表1所示。 (表1)

R2>0.8, 说明数据很稳定, 所以认为这组数据对线性回归模型是有效的。

H2:假设网页的质量越高, 访问速度越快, 搜索引擎越便捷, 管理团队的效率越高, 专业性越强, 消费者的购买数量越多。由SPSS得出结论, 如表2所示。 (表2)

由SPSS软件得出, 标准系数=0.256, 说明C2C网站的整体环境与消费者的购买数量存在线性相关。

为了证明此组数据的拟合程度, 由SPSS做出R2检验如表3所示。 (表3)

可决系R2和调整的可觉系数R2都比较高, 表明回归方程和方程拟合的较好, 说明所建立的模型是有效的。

H3:假设卖家的服务态度, 专业程度, 对客户意见和投诉的反馈与消费者购买数量存在相关性。

为了证明数据的有效性, 做了R2检验, 如表4所示。 (表4)

R2>0.8, 说明这组数据很稳定, 对线性回归模型是有效的。

同时, 为了证明卖家的服务态度、专业程度, 对客户意见和投诉的反馈与消费者购买数量存在的相关性, 我们用SPSS软件做了线性系数分析, 得出结果如表5所示。 (表5)

由SPSS得出, 标准系数=0.332>0, 说明卖家的整体素质会正向促进消费者的购买意愿。

本研究在上述已有的理论模型基础上并结合中国C2C电子商务的实际情况, 提出了C2C电子商务环境下的多维度信任模型。其中, “支付中介”、“信用积分”、“实名认证”、“用户意见反馈”、“C2C网站整体环境”和“卖家整体素质”作为C2C电子商务环境下主要的在线交易信用评价管理机制因素影响着“消费者的购买意愿”;同时, “消费者的购买意愿”也影响着“消费者对C2C电子商务平台的信任”和“消费者对C2C电子商务平台中卖家的信任”。

四、结论

第一, 信用评价体系中, “信用积分”和“卖家素质感知”对在线消费者的购买意愿直接影响效应较高, 其次就是“实名认证”和“用户意见反馈”, 而“支付中介”和“网站环境”对在线消费者的购买意愿的直接影响相对较低, 表明目前C2C电子商务信用评价体系中, 6个方面的因素分别对在线消费者存在着不同的影响程度, 但可以肯定的是, 这6个方面的因素均从一定程度上促进了消费者的购买意愿。

第二, “信用积分”对在线消费者的购买意愿直接影响效应最高。这一方面说明网上卖家的信用评价还是具有很强的参考度, 另一方面也暴露了信用评价体系单一, 仅靠信用分数的高低决定卖家信誉度高低的弊端。“卖家素质感知”的影响效应也较高, 这说明了在C2C购物平台中诸多的卖家当中, 消费者在购买时还是会选择素质相对较高的卖家进行交易。

第三, 研究还分析了人口统计变量在现有信用评价体系下对购买意愿的影响。之所以要强调是在现有的信用评价体系之下, 研究结果表明了消费者的收入和过往网购金额对于他们的购物决策都有较强的正相关关系;但对于消费者的性别、年龄和学历与购买意愿的关系还是没有得到验证。

结束语

信用问题一直是网上购物的关键问题, 本文以淘宝网为例, 细化了信用评价体系对消费者购买意愿的影响。网上购物特别是C2C模式有着很光明的前途和市场。而信用是淘宝网购物交易过程的基石, 因此建立并完善信用评价体系尤其重要, 我们必须改进现有的信用评价体系, 因为它不仅可以有效减少网上交易欺诈行为, 而且可以加强我国个人信用体系建设, 同时也必将促进网上购物市场更加繁荣。

参考文献

[1]陈旭升.国内C2C电子商务信用管理研究[D].北京邮电大学, 2009.2.

[2]洪琼.C2C电子商务网站信用评价模型的分析与研究[J].中国管理信息化, 2008.6.

[3]江友农.国内拍卖网站C2C模式信用管理研究.成都电子科技大学学报, 2005.6.

[4]刘戒骄.个人信用管理[M].北京:对外经济贸易大学出版社, 2003.

信用消费贷收入证明 第2篇

职业及收入证明

中国邮政储蓄银行支行：

兹有，性别，出生日期年月日

证件类型： □居民身份证□军官证□警官证□护照□外国人居留证□港澳居民往来内地通行 □台湾同胞来往内地通行证

证件号码

通讯地址邮政编码

户籍地址邮政编码

居住地址：邮政编码

住宅电话移动电话

文化程度：□博士 □硕士/双学士□本科□大专□中专/技校□高中□初中□小学及以下

最高学历毕业学校：

系我单位（合同制/临时/返聘）职工，在我单位工作年，合同期至20年月，在(部门)任职务，其税后月均收入为人民币（大写）元（含工资、补贴、奖金和分红），月住房公积金的单位缴存部分为人民币（大写）元。

特此证明。

本单位声明：

（一）上述证明真实无误，我单位对此承担相应的法律责任。

（二）此份职业及收入证明复印无效。

人事（劳资）部门公章：

日期：20年月日

1．单位全称：

2．单位性质：□国家机关□工业交通□邮电通讯□商业贸易□房地产建筑□金融保险□水电气供应□科教文卫□部队系统□农林牧渔□社会服务□其他

3.法定地址：

4．邮政编码：

5．人事（劳资）部门负责人姓名：

浅谈信用卡消费者抗辩权的保护 第3篇

一、我国信用卡消费系统的构成

信用卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。由于信用卡交易结合了信贷、消费以及委托关系等诸多属性所以主体众多, 一般认为主要有五个主体, 分别是发卡机构、信用卡消费者、收单机构、特约商户和信用卡组织。

信用卡交易有电话方式、柜台方式、ATM方式、POS交易等不同方式, 不同的交易方式交易流程各有不同。其中POS交易是信用卡交易中最为常用的、最为典型的交易形式。

POS交易有三方当事人的POS交易、四方当事人的POS交易和五方当事人的POS交易, 一般认为“三方当事人的POS交易是最典型的POS交易。

POS交易中的三方当事人分别是信用卡消费者、发卡机构和特约商户, 收单机构由发卡机构担任。

二、我国信用卡消费者的地位

在市场活动中, 我国信用卡消费者一直处于弱势, 主要体现在以下几个方面:

1. 金融机构具有雄厚的实力, 拥有庞大的机构和众多的人才

个人的消费者在交易上实力不平等的情况下谈判的空间被压缩的很小。金融机构经常利用格式条款和免责条款免除责任, 转嫁风险, 消费者能做的并不多。

2. 金融机构与信用卡消费者信息不对称严重。

随着金融创新的发展, 各种金融衍生品层出不穷。这些金融衍生产品并没有得到金融机构充分的信息披露, 信用卡消费者本身也对其缺乏了解。

3. 金融产品的推广缺乏约束, 没有像一般消费市场中市场管理法规的严格约束。

在我国, 商业银行为竞争市场份额, 重金奖励扩展信用卡用户, 而对缺乏对信用卡消费者权利保护上的周密设计。

三、我国信用卡消费者权益保护的现状

虽然, 我国于1993年制定了《消费者权益保护法》, 该法特别规定了消费者的安全权、知情权、选择权、公平交易权、索赔权、结社权、受教育权、受尊重权和受教育权九种权利。这与国际消费者联盟提出的基本需求满足权、安全权、知情权、选择权、受尊重权、损害赔偿权、受教育权和健康环境权是基本一致的。但是, 我国没有专门法律规制信用卡交易, 最高位阶的行为规范是中国人民银行颁布的部门规章《银行业务管理办法》, 其中关于持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝向发卡银行还款的规定, 对持卡人抗辩权的行使进行了法律上的限制。基于这条规定, 各大银行的信用卡合同均写入了抗辩切断条款。

由此可以看出, 我国现有规则对信用卡消费者的抗辩权的态度是否定的, 这样商业交易的风险全部转嫁到了持卡人头上, 使持卡人处于极其不利的地位。这种规定是在我国由银行主导信用卡法规制定下, 银行排除自身风险的必然结果。

四、加强信用卡消费者抗辩权保护的建议

由于立法滞后, 银行业既做运动员又做裁判员导致我国信用卡消费者抗辩权的保护非常薄弱, 对比法治先进国家我国法律对信用卡消费者权益的保护差距明显。笔者认为, 我国应进一步建立和完善相关法律法规, 以明文规定对信用卡消费者的抗辩权给予必要的保护。

制定更高位阶的法规规制信用卡交易行为。改变由与商业银行联系紧密的人民银行制定最高规则的现状。可以大胆的设想在未来的金融服务法中专门设章节规制信用卡交易, 或者订立专门的消费信用法。

2. 充实完善相关既有法规。

在实务中, 信用卡合同一般都规定信用卡消费者不得以对抗特约商户之抗辩为由拒绝向发卡机构付款, 即抗辩权切断条款。这就意味着, 消费者因商品或服务的品质、价格等因素与特约商户发生争议时, 这些争议均与发卡机构无关。由于抗辩权切断, 限制了信用卡消费者的抗辩权, 对本来就处在弱势地位的消费者的利益有巨大的影响。建议在合同法内部寻找突破, 将信用卡消费者对发卡机构的抗辩纳入信用卡消费合同的附随义务的范畴。

3. 学习借鉴他国成功做法。

美国、英国和德国关于信用卡交易制度法律规定, 都是不约而同的通过一定程度的打破信用卡合同的独立性的方式对信用卡消费者的抗辩权给予了特殊的保护。现代西方各国法律普遍禁止在消费信用交易中通过协议安排适用正当持票人原则或放弃抗辩条款, 限制独立抽象性原则在消费者交易中的适用。人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》规定持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝向发卡银行还款, “对消费者抗辩权的行使进行法律上的限制, 与世界立法潮流背道而驰, 明显带有行业保护主义色彩”。因此, 笔者建议我国应积极吸取西方发达国家在保护信用卡消费者抗辩权方面好的做法, 进一步促进我国消费信用业的健康发展。

摘要：消费作为拉动我国经济发展的三大马车之一, 其重要性已不言而语。在当前国内大力增加消费占GDP比例的背景下, 信用卡产业作为消费信贷产业发展前景更为广阔。但是, 在信用卡业务急剧增长的同时, 对信用卡消费者权益的保护尤其是信用卡消费者抗辩权的保护已成为我们亟待解决的一个问题。

关键词：信用卡交易,抗辩权,保护

参考文献

[1]林功实:《信用卡》, 清华大学出版社, 2006年版。[1]林功实:《信用卡》, 清华大学出版社, 2006年版。

信用卡消费活动宣传范文 第4篇

篇一：“信用卡”活动方案

“信用卡知识进社区”活动方案

一、活动主题：

通过开展此次活动，一方面通过开展此次活动对中国银行信用卡产品的优势特色进行宣传和展示，建立中行信用卡产品的品牌好感度和熟知度，提升中国银行信用卡品牌形象，达到我行品牌形象与经济效益的双项提升；另一方面，可以把日常生活中需要了解的金融知识传授给社会公众和潜在客户，丰富百姓的金融知识和消费方式，提高公众的风险识别和防范能力。

二、营销目标：

1.通过中国银行信用卡产品的宣传营销工作，扩大我行信用卡产品的知名度和影响力，有效拓展客户并带动借记卡、存款、理财等其他多项业务的发展。

2.使中国银行信用卡产品成为市民使用、消费的首选产品，得到公众的认可，在濮阳信用卡市场上占取有利的市场地位。

三、活动时间、地点：

时间：2014年6月-7月（待定）

地点：联华大卖场、丹尼斯、义乌小商品城、各大社区门口

四、活动安排

（一）现场咨询：在活动地点门口设置宣传咨询平台，咨询内容主要为信用卡产品等业务（各营业网点提供宣传单及咨询人员）。所需物资：折叠桌3个、折叠长桌1个、座椅3张、宣传单、横幅1条、饮用水、纸杯、宣传视频资料若干、小礼品、信用卡申请报 若干。

横幅内容：中国银行“信用卡知识进社区”宣讲活动

（二）相关配套：

1、电子屏宣传

宣传内容：（1）热烈庆祝中国银行“信用卡知识进社区”活动开展（2）中国银行 “信用卡知识进社区”现场驻点咨询活动正在火热进行中，欢迎前来洽谈咨询。

2.广播宣传：

宣传内容：各位商户及客户朋友，中国银行 “信用卡知识进社区”现场驻点咨询活动正在火热进行中，中国银行濮阳分行工作人员欢迎莅临现场咨询并有丰富礼物馈赠！感谢您的参与与支持！

五、活动分工

六、活动要求：

1、各相关部门、支行、各业务条线高度重视，精密配合，确保活动的顺利举办；

2、个人金融部负责提供纸质或视频类宣传资料及相关宣传媒介设计所需的内容，并保证活动期间配备足够的工作人员； 篇二：信用卡策划

上海浦东发展银行信用卡持卡人的优惠活动策划

学院：文法学院

班级：广告0901 学号：090604009 姓名：周悦 前言

随着国内经济的发展，信用卡作为一种便捷的金融工具愈来愈受到普通消费者的青睐。而各大银行为争抢这部分客户资源，纷纷出台各种政策，吸引消费者办理自己的信用卡产品。然而，随着消费者手中的信用卡越来越多，大量的“休眠卡”成为令银行头痛不已的难题。于是，各家银行纷纷制定新的营销策略，不断在营销方式上推陈出新，因而，上海浦东发展银行也应进行信用卡营销创新，在吸引消费者“办”卡的同时，刺激持卡人“用”卡。

一、策划目标

1.提升上海浦东发展银行信用卡品牌的知名度。

2.激发消费者使用上海浦东发展银行信用卡的热情，提高上海浦东发展银行信用卡发行量。

二、营销环境分析

（一）竞争状况

目前，来自海外的发卡银行，如JCB、汇丰、渣打、东亚及花旗均已开始对中国的信用卡市场进行渗透，本土银行，如中行，工行，招行，农行也都已推出信用卡业务。他们乐观，积极，敢于尝试新鲜事物。

（二）消费者分析

80后90后人群是未来信用卡的主要客户群。他们在中国经济快速发展的环境中成长，很多是独生子女，在价值认同，行为方式，思维模式等方面，有着这一代人鲜明的特征。他们乐观，追求时尚，敢于尝试新鲜事物。

（三）SWOT分析

优势：上海浦东发展银行（简称“浦发银行”）信用卡中心成立于2004年1月，是浦发银

行引进花旗技术和管理支持，专业从事信用卡业务的分支机构。该中心也是国内首家获得外资银行提供支持的信用卡运作机构。浦发银行信用卡中心依托花旗的全球运作经验和浦发贴心周到的本地服务，致力于信用卡专业化管理和运作，为国内的消费者带来更多更先进的信用卡产品和功能，秉承 “你能享更多”的品牌理念，为持卡人带来一份全新的用卡体验。

劣势：申请办卡难度大。

机会：越来越多的人开始使用信用卡。

威胁：各大银行纷纷推出各种信用卡。

三、目标市场定位

信用卡具有时尚、便捷等优点，更可体验“先消费后还款”的全新消费方式，享受“境外消费，境内还款”的便利，所以特别受商务人士、青年一代，尤其是经常出差的年轻人士的偏爱和追崇。由于信用卡的消费者必须具备一定的收入水平和偿还能力，因此拟将目标客户定位为年龄在18—45岁的年轻人以及有丰厚积蓄的老年人，包括在校大学生、办公室的年轻白领。他们拥有强烈的消费欲望和超前的消费观念，并且相对而言具有良好的个人信用水平。随着近年来留学热潮，发行留学生专用国际卡是一个很有潜力的市场。

四、营销活动策划及执行

1）活动前一个月派发宣传单；2）上海浦东发展银行所有活动可同时参加。

(一)消费满额礼

为答谢沈城的消费者，每年一月至四月设立为上海浦东发展银行周年庆活动月。

1、步步高升

活动期间，卡友每月消费满1000元，即可分阶段兑换赠品

第一个月，累积消费满1000元，即可兑换乐扣保鲜盒一套，共三十套，先到先得 ? 前两个月，累积消费满3000元，即可兑换水星家纺四件套，共三十套，先到先得

2、好礼奖不完

活动期间，卡友消费满3000元，可于活动结束，参加上海浦东发展银行提供的抽奖活动。??一等奖一名：价值4000元液晶电视一台。

二等奖两名：价值1500元手机一部。

三等奖三名：价值800元电动自行车一部。

纪念奖五十名：价值50元移动充值卡一张。

注：中奖卡友需参加上海浦东发展银行公开颁奖仪式，并于当日领取奖品，税金需按规定办理，可以使用上海浦东发展银行信用卡代缴。

(二)特殊节日礼

1、卡友独享生日好礼：

卡友持卡期间，每年生日可获得生日蛋糕。

2、情人节、母亲节、父亲节、圣诞节及农历新年

节日前两个月，推出消费满额活动，赠品以节日应景商品为主。

情人节：情人节前一个月消费额满1000元，可获赠德芙巧克力，共99盒，先到先得。母亲节：母亲节前一个月消费额满1000元，可获赠康乃馨鲜花一束，共66束，先到先得。父亲节：父亲节前一个月消费额满1000元，可获赠剃须刀一个，共66个，先到先得。圣诞节：圣诞节前一个月消费额满1000元，可获赠阿尔卑斯糖一盒，共52盒，先到先得。农历新年：新年前一个月消费额满2000元，可获赠保暖内衣一套，共50套，先到先得。

五、媒介策略

根据目标受众的生活习惯和行为方式，本案选择以广播为主，报纸为辅，多渠道进行品牌形象和活动的宣传。

（一）媒介策略目标

宣传上海浦东发展银行活动信息，吸引消费群关注、参与，并长期关注相关辅助活动，拉近与消费群的距离，提高品牌认知度。

（二）主体目标受众80、90后白领一族

（三）选择媒介

广播：沈阳广播电台——白领一族每天开车、坐车都会选择在途中收听广播。

报纸：沈阳日报——沈阳最具权威性报刊。

六、费用预算

营销活动

消费满额礼：

1、步步高升活动礼品费：1.2万；

2、好礼奖不完 ：活动礼品费：0.88万；

活动场地费：1万。

特殊节日礼：

1、卡友独享生日好礼费：1万；

2、情人节、母亲节、父亲节、圣诞节及农历新年礼品费：2.245万。活动宣传

宣传单印刷费：0.2万/10000张

派发人员费：0.005万X50人=0.25万

媒体预算

广播：1万；

报刊：0.3万X7=2.1万。

共计：9.875万元

七、效果评估

1、明确上海浦东发展银行战略定位；

2、激发消费者购买欲望；

3、加强消费者与上海浦东发展银行之间的联系；

4、为上海浦东发展银行在沈阳白领、学生中树立形象；

5、提高上海浦东发展银行的品牌知名度；

6、积累上海浦东发展银行消费群体的品牌忠诚度。篇三：XX银行信用卡品牌推广策划

XX银行信用卡品牌

推广策划

文法学院

广告学0902班孙东

090604041 目录

前言

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一、市场分析

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1、市场背景

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2、市场问题

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二、企业分析

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三、产品分析

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四、客户分析

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五、推广活动策划

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1、活动主题┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P5

2、活动目的┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┈┈┅┅┅┅┅┅┅P6

3、活动内容┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P6

六、预算分析

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七、可行性分析

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1、策划目的┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P7

2、策划原则┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P7

3、效果评估┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅┅P7 前言

信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。

随着国内经济的发展，信用卡作为一种便捷的金融工具愈来愈受到普通消费者的青睐。而各大银行为争抢这部分客户资源，纷纷出台各种政策，吸引消费者办理自己的信用卡产品。然而，随着消费者手中的信用卡越来越多，大量的“休眠卡”成为令银行头痛不已的难题。因此，纷纷制定新的营销策略，在吸引消费者“办”卡的同时，刺激持卡人“用”卡。

一、市场分析

1、市场背景 正文

自从1985年6月中国银行在国内发行了第一张信用卡以来，我国的信用卡业务得到了迅速的发展，信用卡的硬件、软件环境得到了较大程度的改善，发卡银行和发卡数量以及交易金额等方面也得到了较大程度的发展。截止2005年底，我国的发卡银行数量应经达到了165家，信用卡的发行数量达到了1100万张，国内的特约商户39万家，POS机有61万台，ATM终端8万台，信用卡交易总额2400亿元，国内信用卡透支余额将近150亿元。目前，信用卡透支总额占个人消费信贷比例已经达到了10 %。

2、市场问题 我国发卡银行机构众多，但是却缺乏统一的管理。虽然我国大部分银行同属于“银联”，但是其实它们之间的沟通很少。每家银行自成体系使得人力、物力、财力反复投入，资源重复开发，其结果是使中国信用卡市场占有率分散，财务效益难以实现，特约商户操作困难，持卡人使用不便。目前，现有的各种信用卡服务范围局限于结算、存取现金和部分消费，信用卡的很多附加值却没有被体现出来，还是有很多业务范围可以被拓展应用的，例如交通、医疗、保险等。

二、企业分析

1987年，XX银行是中国第一家由企业创办的商业银行，是中国政府推动金融改革的试点银行。2002年，XX银行在上海上市；2006年，在香港上市。成立二十多来，XX银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。截至2011年10月末，XX银行在中国大陆的93个城市设有32家一级分行、50家二级分行、12家直属支行及760多家支行，2家分行级专营机构，2家境外分行，1家子银行，1622家自助银行，1500多台离行式自助设备，一家全资子公司；在美国设有纽约分行和代表处；在英国设有伦敦代表处。8月3日，招商银行与西藏自治区财政厅签订转让西藏自治区信托投资公司产权协议，收购财政厅持有的西藏信托60.5%的股份。在中国的商业银行中，招商银行率先打造了多功能借记卡、网上银行、双币信用卡、贵宾客户服务体系等产品和服务品牌，并取得了巨大成功。截至2009年6月末，信用卡累计发卡2885 万张，居于中国信用卡市场的领导地位，并入选哈佛大学教学案例。XX银行的技术性能和柜面替代率，一直在同业中保持领先。

三、产品分析

信用卡作为一种基础金融工具，合理使用会给生活带来很大的便利。其利润来源是持卡人刷卡消费商家缴纳的手续费、透支产生的利息、滞纳金以及年费等。但是，如果持卡人故意拖欠也会产生个人信用不良记录，会给以后的贷款、融资带来不良影响。信用卡比较适合有固定收入的人群，一般用于消费。社会需要和银行盈利决定了信用卡主要有三项基本功能：

1、最重要的功能——转账结算功能。持卡人在特约商户消费，无需支付现金，只需要用信用卡进行转账结算。

2、最基本的功能——储蓄汇兑。持卡人可在发卡机构或银行网点办理通存通兑手续。

3、最重要的功能——信贷功能。这里讲的消费信贷是指发卡银行向持卡人提供的消费信贷，即持卡人可以再短期内进行一定额度的透支。

除此之外，部分信用卡还可以存储现金，功能相当于一般借记卡。持卡人存钱不仅可以享受活期利息，也可以透支。信用卡对于经常出差或应酬较多的人比较适宜，大多数人可以通过信用卡达到一般理财的目的。

信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金融就可以了。不需存款即可透支消费，并可享有25-56天的免息期按时还款分文利息不收；购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还可以在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠 ；积累个人信用，在客户的信用档案中增添诚信记录，便于日后贷款；通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费；刷卡消费、取现有积分。

四、客户分析

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

五、推广活动策划

1、活动主题：“使用X行卡，幸福又潇洒！”

消费信用的法律规制 第5篇

一、消费信用概念

“消费信用是销售商或者金融机构为消费者提供商品、服务或者货币，消费者在将来某个时期偿还的信用。”

二、消费者信用征信的法律规制

消费者信用征信是指专门从事征信业务的征信机构，对包括履约能力、守信度、守法性等在内的能够反映个人信用状况的各种信息进行收集，并分析、存档，以便提供给需要依此做出判断的人的一系列活动。为保护消费者的隐私权，我们应该从以下几方面对消费信用征信活动进行规制：

对征信的范围进行限制。首先，明确征信范圍应该局限在金融机构授信活动所需要的信息范围之内。其他与授信活动无关的信息，属于消费者的隐私，不应当在征信范围之内。其次，区别对待消费者的负面信息。与消费者信用活动相关的在信贷、缴费、赊购等活动中形成的不良记录应该纳入征信范围，跟消费者信用活动无关的一些负面信息如犯罪的嫌疑、判决、刑罚的执行等不应该纳入征信范围。

明确消费者对个人信用信息的控制权。目前，一些征信机构肆意的收集、保存、利用消费者的信用信息导致消费者对自己信用信息的失控局面。为了改变这一现状，法律必须明确消费者对自己的信用信息享有控制权。首先，征信机构在征信前应该取得消费者的同意。消费者有权拒绝金融机构对其征信的要求，金融机构也有权因此而拒绝向消费者授信。其次，征信机构在使用消费者信用信息前，也应该取得消费者的同意。

明确消费者对个人信用信息的知情权与更正权。片面的、错误的信息可能会导致消费者得不到公平的授信机会或者金融机构承担更大的金融风险。为了避免这种现象的发生，我们要明确赋予消费者对个人信息的知情权与更正权。首先，我国在立法时应该规定消费者有权就信息的来源、信息的具体内容、信息的使用目的及范围要求征信机构对其做出全面披露。其次，消费者应该拥有更正权，在发现错误的个人信息时要求征信机构予以纠正，从而保障征信信息的准确性。

建立责任追究机制。追究违反征信法律法规行为的法律责任，是法律对保护信用消费者隐私权的最后一道防线。我认为，我国在今后的征信立法中不仅要对违法行为应承担的行政责任和刑事事责任做出具体规定，还应当建立民事赔偿责任制度。民事赔偿责任的建立不仅可以弥补消费者所遭受的损失，还可以为征信机构提高所提供信息的准确率、认真履行征信过程中的义务提供动力。

三、消费信用合同的法律规制

消费信用合同是指“消费者与企业（包括商户或银行等金融机构）订立的以分期付款形式支付所购买的商品或服务的协议。” 一些企业往往利用自己在经济上的优势地位，在合同中制定格式条款，规定有利于自己的内容而肆意加重消费者所承担的责任，造成权利义务严重不对等的局面。对消费信用合同的法律规制主要是针对格式条款的法律规制。

（一）对格式条款效力的法律规制

授信方必须向消费者提示格式条款。法律应规定授信方在与消费者签订格式合同前，应该提醒消费者有格式条款订入合同的事实。我们可以从以下几方面来判断授信方是否尽到了合理提醒的义务：提示时间。授信方应该在订立合同之前向消费者提示格式条款的存在。文件外形。载有格式条款的文件最好是以合同的形式出现，能够引起消费者的注意而去仔细阅读其内容。提示方法。授信方应该以明示的方法向消费者提示合同中的格式条款。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第543期2014年第11期-----转载须注名来源如可以通过将格式条款用黑体加大字打印或者在格式条款下加注下划线的方法，来引起消费者注意。条款内容的清晰程度。格式条款的内容应该用清晰、明了的语言进行阐述。同时，对可以做出两种以上解释的词语或者条款内容，消费者可以要求授信方事先对该内容做出明确的定义，以免今后因为歧义而发生合同纠纷。

消费者同意使用格式条款作为合同内容。合同只有在双方当事人达成合意时才能生效，因此格式条款要想成为消费信用合同的内容而发生法律效力则必须得到消费者的许可。消费者的同意可以采用明示的方式也可以采用默示的方式，我认为应该以明示的方式为主在特定环境下才能采用默示的方式。

（二）对格式条款内容的法律规制

关于期限利益丧失条款。期限利益丧失条款是指“消费信用合同的当事人约定，在买受人对于分期付款价金出现迟延给付时，出卖人可请求买受人立即给付全部价金的条款。” 这种做法显然对消费者不利。为了平衡买卖双方的利益，我们应该在承认期限利益丧失条款效力的基础上，对其内容做出限制。建议我国今后的消费信用立法中，应该规定只有消费者未支付的价款达到了一定数额，而且连续二期以上未及时支付价款时，期限利益丧失条款才能生效。同时，应该给与消费者一定的宽限期，如果消费者能在该期限内补足之前的欠款，则期限利益丧失条款则不发生法律效力。

关于自行取回条款。 “在附条件销售中，若买受人届时未支付价金，或将标的物出卖、出质或为其他处分，以致妨害出卖人的利益或有妨害出卖人利益之虞的，出卖人可以取回标的物。这样的条款称为取回条款。” 如果出卖人滥用自己的取回权，随意的取回标的物，则不仅消费者的权利无法保障，市场交易的安全也会受到威胁。因此我国今后的消费信用法应该从以下两方面对自行取回条款进行规制：首先，应当给予消费者一定的补救期。如果买受人在该期限内付清欠款，则出卖人就无权行使取回权。其次，出卖人在行使取回权时，应当采取和平的手段事先取得买受人的同意。如买受人拒绝出卖人行使取回权，则出卖人可以通过法律的方式申请法院强制执行，但出卖人自己却不能采取暴力、威胁的方式强行行使取回权。

关于丧失权利条款。“丧失权利条款是合同的当事人约定，买方不履行分期付款价款的给付时，卖方在解除合同后，可以扣留或没收其所受领的价款的条款。” 我认为我国今后的消费信用立法中，应当在承认丧失权利的基础上，对其内容做出限制。消费者之所以会给付价款迟延，一般是因为其经济状况步入困难。在消费者经济状况困难的情况下，允许出卖人取回产品并且没收全部价款，这无疑是对消费者的重大打击。因此，我们应该在卖方与消费者的利益关系中选择一个平衡点，即允许卖方扣留与产品受损状况相当的价款，如有多余的价款则应该退换给消费者。

美国的消费信用体系研究 第6篇

从微观角度来看, 消费信用的使用必须要求有支付能力的需要, 这样才能够发生经济交易。简单来说, 就是一个人信用消费, 必须要求他有相对应的收入水平。收入水平决定了信用消费水平, 收入水平越高, 能够承担的消费信用越高;若是收入水平低, 能够承担的消费信用也低。而预期能够决定、影响改变个人决策, 包含对未来收入的预期和对未来支出预期。

从宏观角度来看, 整体经济发展水平和经济体制直接决定了消费信用的发展, 消费信用的发展应与国际的总体经济发展水平和经济体制相关。

二、美国消费信息共享系统

美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式。美国相关部门是根据每个消费者的信用程度来设立的, 具体包括的内容有消费者个人与信用相关的信息的采集、整理整顿、分类研究、设置与追踪服务等, 由此形成了关于消费者个人的信用局制度。记录美国人其一生所用信用记录的是“社会安全号”SSN (social security number) , 此号码的设置, 有效的识别了消费者个人的信息资料, 其具有一定的针对性, 并不是每一个人都可以使用同一个安全号, 而是每一个人的都仅限本人使用, 其他人是无法使用的。因此某个人的全部身份信息、信用信息、教育经历、工作经历等所有信息都记录在这个社会安全号码当中。每人一个的社会安全号码为管理个人的信息提供了相当大的便利, 也方便信息共享。

1. 消费行为、人口流动程度推动贷款机构参与消费者信用信息共享。

一些专门进行贷款的组织可以使美国的消费信息共享系统成为共享客户的信用信息, 能够提高贷款机构对贷款人员进行查找的速度, 从而能够减少已有客户的风险。由于社会科学技术的不断发展, 使得交通条件得到了很大的提升, 这让美国人搬居其它地方成为了很方便的事, 就形成了大量人口的流动, 而贷款机构就抓住了这个特点在大量的人群中查找潜在的信用群体。贷款机构的客户不断增加, 贷款机构的客户信用信息也不断增多, 流动人口的消费行为也增加了消费者的信用记录。这些增加的信用记录作为消费者信用信息进入消费者信用信息共享系统。根据以上内容可以得出, 美国的个人消费和人口的不断搬迁形成了贷款组织共同加入的信用信息共享系统。

2. 网络效应推动消费信用信息共享系统的形成和发展。

贷款公司向社会提供的服务都是有偿服务, 都是从盈利的目的出发。随着更多的贷款机构加入信用局, 向信用局提供自己客户的消费信用信息, 信用局就会得到越来越多的新的全面的消费信用信息, 这些信息也越来越有价值。贷款公司还可以从信用局中得到自己新客户的消费信用信息, 这样一来, 信用局作为中介机构显得尤为重要, 在信用局的发展壮大中形成了网络效应, 能够更多的增强贷款机构的评估潜在客户的信用风险的能力, 减轻逆向选择对贷款机构带来的影响。

三、美国消费信息监督

由于美国经济的快速发展, 在很早的时期美国政府部门就对美国到的消费市场有了一定的法律规定, 通过不断的修改最终形成了一部比较完善的法律条文规定, 从而便于美国政府对消费信贷市场的有效管监督理。

1. 对消费信用机构经营安全性及合理性的监管。

根据消费信用机构的性质, 设置了有针对性的监管措施, 对其进行监管主要是为了有效保证客户的存放安全和确保金融货币的稳步发展。因此, 对于美国的消费信用机构的监管部门来说, 需要制定有效的措施来保障客户所承担最小化的风险, 而政府相关机构对此设置了专门的法律法规和解决措施。

2. 信用消费者保护。

在美国对消费者的信息保护是非常重要的, 为了保护消费者信用, 美国出台了包含《消费信用保护法案Consumer Credit Protection Act》在内的许多法律法规, 社会是在不断变化的, 所以消费市场也会随着社会的变化而变化, 这就需要政府部门针对社会上的变化制定出符合现在社会消费信用市场的法律制度。在实施法律时, 主要通过实地检查并且结合消费者的投诉来发现问题, 进行调查解决。

四、美国消费信用体系对我国消费信用体系建设的启示

我国现有的征信体系自成立以来发展相当迅速, 但是我国的征信体系不完善, 信息不够完整, 征信体系中个人信用信息基础数据库收录自然人数太少, 收录的信息不够全面, 应更加努力的完善我国的征信体系建设。将美国的消费信用制度与我国的消费信用制度相比, 我国对于消费信用制度及其的不完善, 存在很多的不足, 尤其是在法律规定方面, 对消费信用明显缺少的一定的制约能力。与此同时, 我国的专业性的消费金融机构太少, 需要加强对每个地方的消费水平进行划分和管理, 从而进一步完善我国的信用消费制度。

参考文献

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[2]布赖恩·科伊尔.信用风险管理[M].北京:中信出版社, 2003.

[3]刘骞.我国消费信用的现状及发展前景[J].理论界, 2007 (04) .

消费者信用 第7篇

电视购物在我国是20 世纪90 年代初发展起来的, 经过由盛转衰, 21 世纪又重新崛起的一个过程, 并得到了飞速发展。电视购物在我国经历二十余年的发展, 其有效运营对方便人们生活和促进经济发展起到了一定的作用, 但是中国的电视购物却还远远没有达到成熟的程度, 尤其电视购物企业频频遭遇诚信危机, 这对于电视购物产业在我国的持续健康发展极其不利。为了推进我国电视购物产业的良性发展, 本文从消费者的角度出发, 基于电视购物交易过程, 对电视购物企业的信用评价进行了一定研究。

1 研究内容和思路

本文针对我国电视购物企业的信用问题进行研究, 首先, 通过文献调研, 借鉴了其它行业企业信用评价指标的可取之处, 对评价指标进行了设计和提取, 得到了本次评价的指标体系;其次, 借助问卷调查、专家访谈的方式与信用评价领域内的专家进行沟通, 利用他们的指导意见来对这些指标进行补充、完善和评价;然后, 通过对专家意见的统计分析, 对指标的权重进行计算和检验, 进而建立起一套全面、直观、综合的评价指标体系;最后, 运用这套评价指标体系, 建立评价标准, 对当前我国电视购物企业的信用进行评价, 得到该领域的诚信企业排名。

2 研究方法

本文主要适用了文献调研法、问卷调查法、专家访谈法、层次分析法等方法。文献调研法、问卷调研和专家访谈法主要是用来确定指标体系, 层次分析法主要用来确认各级指标在整个指标体系当中所占据的权重。

3 指标体系的建立

3.1 确定电视购物企业信用评价目标

评价的目的是要对评价对象做出有无价值的判断。因此, 评价指标体系的建立应该针对被评价对象给出具体的、可操作的判断。本文将综合文献研究[4,5]得到的评价体系, 通过调查问卷的方式发送至本领域当中的50 位专家, 该问卷采用了里克特5 级量表的方式向专家求重, 最终回收有效问卷28 份。根据调查结果, 对评价指标体系进行了修正, 去掉了两个二级指标, 最终得到了如表1 所示结果。现行评价体系将电视购物企业的信用评价作为总体目标, 设计了5 个一级指标;然后, 分别从这5 个方面出发, 将其分解成更为具体的二级指标, 建立了一个三层的指标体系。

3.2 电视购物企业信用评价体系中各指标释义

3.2.1 产品。电视购物企业行销的产品和服务, 统称为产品。任何一个企业, 无论采取什么样的销售渠道, 产品和服务都是一切营销活动围绕的中心。电视购物企业销售的产品和服务种类丰富, 从家居百货、家用电器、服装鞋包到珠宝饰品、美容保健、数码电子, 以及保险、 旅游等服务都可以通过电视购物的渠道买到, 其中化妆品、数码电子设备、保健用品、首饰类产品的销量占据前四位。所以, 围绕电视购物企业提供的产品和服务进行评价, 就成为了衡量电视购物企业信用等级的一个关键指标。为了便于具体操作, 本文将产品这个一级指标, 细分为5个二级指标, 包括产品的质量、价格、功能、品牌和制造商。其中:

( 1) 产品质量, 主要是指电视购物企业所行销的产品质量是否符合电视宣传所述, 是属于高档产品还是低劣产品;

( 2) 产品功能, 是指产品的功能是否符合宣传, 有没有夸大功效, 是否采用了电子技术处理产品使用前后的效果图;

( 3) 产品价格, 是指与其他的销售渠道 ( 如实体店、网络购物等) 相比, 产品的价格处于什么地位;

( 4) 产品品牌, 主要是指产品是否具有一定的品牌, 属于地方品牌、国内品牌还是国际品牌, 是否存在三无产品;

( 5) 产品的制造商, 是指产品由哪个厂商进行制造, 是否是合法厂家, 属于什么样的一个企业。

3.2.2 节目制作。电视购物不完全等同于电视广告, 它除了具有向电视观众传递产品和服务的信息的功能之外, 还是电视台播出的一档节目。但是由于电视购物节目粗制滥造, 内容低俗, 常常使用一些所谓的“ 高科技”的概念糊弄观众, 利用处理过的画面制造夸张的使用前后的效果, 虚假明星代言、所谓权威来欺骗观众, 节目不断重复, 使得这类节目的收视率相当低, 观众往往一看到电视购物节目就换台。这样, 观众很难转化为真正的消费者, 电视购物企业的目的也无法达成。一个优秀的、值得信赖的电视购物企业, 应该重视电视购物节目的制作, 使得观众在接受产品信息的同时, 也能增长知识、娱乐消遣。本文将电视购物节目制作分为3 个二级指标:

( 1) 电视购物节目的内容, 是指电视购物企业用于产品行销时做作的节目内容是否生动、 富有感染力, 形式是否新颖, 能否全方位的向观众展示产品信息, 是否存在夸大其辞、混淆视听、低俗、违法等内容;

( 2) 电视购物节目的信息交互, 是指电视购物节目是否提供了多种信息传递和交互的方式, 除了拨打电话之外, 还有没有其他的信息沟通渠道, 有没有和网站建设联系起来;

( 3) 电视购物节目的播放方式, 是指电视购物节目的播出时段是否合理, 每次播放时间是否合适, 是否存在狂轰滥炸的嫌疑等。

3.2.3 支付。电视购物的支付方式, 主要采取货到付款和先付款后发货。 由于电视购物多数属于异地购物, 人们担心付了款却收不到货, 所以主要以货到付款为主。但是, 现实当中货到付款往往会变成付款收货, 消费者没有付款前进行验货的权利, 验货后发现问题, 物流往往会进行推诿, 已经付出的货款也无法收回。本文将支付指标分成了2 个二级指标:

( 1) 支付的安全性, 是指付款的方式是否安全, 采取先行汇款是否会发生电视购物企业抵赖的行为;如果货到付款, 能否支持先验货后付款;如果采取了其它电子支付方式, 如网上银行支付、电话支付、手机支付等能否保障消费者的财产安全等;

( 2) 支付的灵活性, 是指电视购物订单下达之后, 付款的方式能否多样化, 除了传统柜面汇款方式, 能否支持各种电子支付方式, 另外是否开辟了第三方支付的渠道, 可以使消费者真正足不出户, 就能够使用各种便利的方式完成结算。

3.2.4 配送。电视购物只是提供了一种产品信息传递的通道, 通过电视销售的产品多数都要进过实体的途径进行配送。如何以最快、最安全、最便宜的方式把消费者订购的产品送到消费者手中, 是电视购物企业面临的一大挑战。在美韩一些国家, 电视购物物流系统非常发达, 第一天订货, 第二天即可送达。但是, 我们国家, 缺乏成熟的配送体系, 民营快递企业良莠不齐, 快递人员普遍素质不高, 影响了电视购物企业的整体形象。本文将电视购物企业的配送指标细分为3 个二级指标:

( 1) 配送周期, 是指通过电视购物节目下订单24小时之内能否发货, 从商家发货到消费者收货整个过程需要持续多长时间;

( 2) 配送信息查询, 是指发货之后, 能否提供一种或者多种方式进行配送信息的查询, 能够对发货单进行跟踪, 及时了解消费者订购产品的物流状况;

( 3) 验货, 是指消费者在收到货之后, 能够进行当场查验。

3.2.5 售后。随着市场竞争的加剧, 消费者要求的提升, 售后服务成为了电视购物价值链上的关键一环。绝大多数电视购物都属于异地销售, 对消费者而言本就耳听为虚, 如果售后服务环节再非常薄弱, 消费者对于电视购物脆弱的信心可能就会更加崩溃。本文将售后分为3 个二级指标:

( 1) 退换货, 是指一旦产品质量和功能出现问题, 或者配送过程中产生破损, 电视购物企业能否及时进行退换货服务, 或者消费者在看到实物后不喜欢了, 能否无障碍退货;

( 2) 维修和保养, 消费者购买产品之后, 能否享受到如实体店购买到的产品的同样待遇, 尤其是在数码产品、家电类的产品的维修和保养方面, 能否得到服务保障, 会不会出现“ 一经售出概不负责”的现象;

( 3) 理赔, 如果在产品使用过程中出现质量和功能方面问题, 由此导致消费者遭受人身、财产以及心理方面的损伤时, 电视购物企业是否能够承担责任, 及时进行赔付。

3.3 评价指标权重的确定。指标体系的建立是进行评价研究的前提和基础, 它是将抽象地研究对象按照其本质属性和特征的某一方面的标识分解为具有行为化、可操作的结构, 并对指标体系中每一构成元素 ( 即指标) 赋予相应权重的过程。[6]在确定了评价指标之后, 我们需要确定, 指标体系当中所包含的各项指标对于电视购物企业信用评价所起到的贡献度———即指标的权重。 本文采用调查求重和层次分析法相结合的方法来确定每一项指标的权重[7]。确定权重的具体步骤为:

( 1) 对关于评价指标重要性的问卷结果进行统计, 计算每一项指标的重要性程度得分。计算时, 给每一个重要性层次设定一个分值:Kn, 对应里克特5 级量表, K1=5 分, 表示该指标非常重要, K3 =3 分表示该指重要, K5 =1 分表示该指标不重要, 4 分和2 分介于其间;另外给出一个变量P, 表示对应每一项指标选择不同重要性层次的人占总人数的比例, 则每一层、每一项指标的重要性程度得分的计算公式为:

运用这个公式, 对前述调查问卷结果进行统计, 得到以下结果:

( 2) 将上述得分进行转换并建立判断矩阵。在层次分析法中, 指标的权重确立需要运用判断矩阵的方式, 按照某个指定的准则, 将指标进行成对比较。一般要用Saaty提出的“1-9数字标度方法”[8], 本文则采用调查求重与层次分析相结合。根据步骤 (1) 得到的各级指标的得分差异对应到Saaty的1-9数字标度进行处理。这种数字转换所得到的判断与直接运用Saaty1-9标度得到的判断是近似的, 其有效性可以通过一致性的测试得到验证。

根据表2 和表3 的结果, 各项指标的最高分为5.000, 最低分为3.083, 将其最高分和最低分之间的得分差1.920 区分为8 个区间, 分别与Saaty的1-9 标度相对应, 得到表4。

( 3) 单层权重的计算和一致性检验。根据层次分析法, 建立各判断矩阵, 根据上三角原则, 以此两两比较各个指标。其中比较的依据为各对应指标之间的差值落入的表4 中相应的标度值, 得到各层次各指标的判断矩阵。根据判断矩阵得到其最大特征值对应的特征向量, 归一后处理得到其权重。具体计算公式为[9]:

最大特征值的计算公式为:

由此, 得出各矩阵经归一化处理后的权重向量及最大特征值根, 然后再进行这些矩阵的抑制性检验, 计算一致性指标CI和平均随机一致性比例CR, 只有当CR=CI/RI<0.1 时, 才能认为判断矩阵有满意的一致性, 否则就需对前面的判断进行修正。 其中, CI= (λmax-n) (n-1) , RI查表可知。

由于涉及到的判断矩阵较多, 现选取对于一级指标B1 的判断矩阵为例说明情况:

通过上述计算结果可看出, 判断矩阵具有较好的一致性。

( 4) 组合权重的计算。在上一步中, 得到了各个指标相对于上一层次的单层权重值, 再按照递阶层次由上而下原则, 利用单层权值结果, 生成组合权重。最终, 生成的指标体系权值见表6。

在比较各层指标时, 尽管同层所用的比较尺度基本一致, 但各层之间会略有差异, 这种差异也许会随着层次总排序积累起来, 最终影响判断结果的一致性。所以, 还需要验证层次总排序结果的一致性。经过计算, 总排序后的随机一致性比例=0.075 3<0.1, 可以认为该指标体系层次总排序后的结果具有较为满意的一致性。

3.4 电视购物企业信用评价体系的形成

经过权重处理以后, 并建立了详细的评分细则, 本文建立一个较为完整的电视购物企业信用评价指标体系, 见表7。

在选择好电视购物企业之后, 可以将表9 通过问卷进行发放, 由消费者进行评价。将收集的问卷进行整理, 分别计算各个二级指标的总分, 并通过权重运算得出各个一级指标的得分, 最后再通过一次权重运算得出各个电视购物企业信用的综合得分。设定电视购物企业信用评价指标的总分值为S, 各一级指标的得分为S1、S2、S3、S4、S5, 各二级指标的实测评分值为Sij, 则有:S=S1+S2+S3+S4+S5, 其中S1、S2、S3、S4、S5 的计算方法为:

根据以上计算公式, 最终我们可以算出, 各个电视购物企业信用得分, 进而判断其信用等级, A为优秀, B为良好, C为合格, D不合格。

结束语

基于消费者角度的电视购物企业信用评价研究还处于起步阶段, 目前并没有较为一致的研究思路和研究方法, 本文仅是一种思路上的尝试, 评价指标多数选取了定性指标, 较少定量指标的应用, 且评分准则的确定带有一定的主观性, 这些有待进一步的研究, 予以调整和改进。

摘要：针对电视购物企业的信用问题进行研究, 采用文献调研法、问卷调查法等确定了电视购物企业的信用评价指标, 并采取专家调查求重与层次分析法进行结合确定了各评价指标的权重, 进一步拟定了评分标准, 最终构建了一个较为科学、合理的电视购物企业信用评价指标体系。

关键词：电视购物,信用评价,评价指标,层次分析法

参考文献

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[3]邹小芃, 余君, 钱英.企业信用评估指标体系与评价方法研究.[J].数理统计与管理, 2005, 24 (1) :37-38.

[4]杨俊.网上拍卖信用评价机制研究.[J].情报科学, 2007, 25 (9) :1363.

[5]郭鹏文, 王东.物流货运交易网站信用评价模型研究.[J].计算机应用与软件, 2010, 27 (2) :60.

[6]游海燕.预测、评价指标体系构建研究现状述评.[J].数理医药学杂志, 2005, 18 (3) :265-267.

[7]王知津, 李明珍.网站评价指标体系的建构方法与过程.[J]图书与情报, 2006 (3) :48-49.

[8]赵焕臣等.层级分析法——一种简易的新决策方法.[M]北京:科学出版社, 1999.

我国消费信用现状及存在问题研究 第8篇

关键词：消费信用,信用风险,现状与原因分析,对策建议

一、消费信用概述

消费者需求理论是西方经济学理论中的一个重要内容。需求是在一定的时期,在一既定的价格水平下,消费者愿意并且能够购买的商品数量。具体包括两个方面的内容:一是消费者的实际需要。二是消费者愿意支付并有能力支付的货币数量。前者取决于消费者实际需要的商品的价格(P)和替代商品的价格(P)。后者取决于消费者的实际收入水平(I)和消费者的支付心理(E)。

从微观角度来看,消费信用的使用必须要求有支付能力的需要,这样才能够发生经济交易。收入水平决定了信用消费水平,收入水平越高,能够承担的消费信用越高;若是收入水平低,能够承担的消费信用也低。而预期能够决定、影响改变个人决策,包含对未来收入的预期和对未来支出预期。

从宏观角度来看,整体经济发展水平和经济体制直接决定了消费信用的发展,消费信用的发展应与国际的总体经济发展水平和经济体制相关。

二、消费信用中存在的风险

消费信用是市场经济条件下扩大内需,促进经济发展的重要手段。目前,我国消费信用市场空间不断发展,各种消费信用业务迅速发展。随着消费信用的规模不断扩大,在消费信用中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

1. 银行信贷管理中存在的制度缺陷

目前我国国内商业银行管理水平不高,在消费信用管理中更是缺乏管理经验。在个人信用管理上,我国目前没有建立个人信用管理制度,对同一个借款人的信用资料分散在各个业务部门,使得银行缺乏征询和调查借款人信息的有效手段。并且,银行对借款人的信用调查主要依靠借款者的自报和其就职所在单位的证明,使得银行不能对借款人的财产及资产负债情况、个人收入的完整性和稳定性、个人还款意愿、有无违法和失信情况等进行全面的了解征询,这样导致了银行信息和个人信息的不对称性,银行对个人的资信情况无法做出正确的判断。

在个人信用评价和监控制度方面,我国也没有成立完善的制度。在消费信贷的过程当中发生的一些恶意欺诈行为,银行对此采取的当面对证等原始征询方式已经不能正确判断信用信息的可靠性和实效性。

2. 与消费贷款相关的法律不健全

我国消费信用发展起步较晚,信用市场交易不够发达,社会信用观念淡薄,没有真正形成良好的信用文化环境,贷款人利用虚假信息进行贷款、信用卡恶意透支、诈骗现象时有发生。法律制裁是对消费信用进行制约的最有力的约束,但我国未建设健全的与消费贷款相关的法律。除了1997年中国人民银行发布的《个人住房担保贷款管理试行办法》准信用规章外,可以说我国在信用立法上是空白的。监控法律的缺失使得在现实生活中经常发生欠债有理、坑蒙拐骗、制假售假的现象,只能在《民法通则》、《合同法》这些普通法中寻找原则规定,或者将类似条款引用使用,有时候会有法律“维护债权人权益”的意向。

3. 市场操作的不安全性

改革开放以来,我国市场经济虽然有了较大的发展,但是市场经济体制建立不完善,存在着一些弊端。由于市场信息的不对称性,缺乏正规的信息发布和收集途径,降低了市场操作的公平性。银行信用管理体制的不健全,容易导致借款人自报虚假信用信息,发生失信现象。信用中介服务行业发展程度太低,没有形成良好的经营秩序,加强了市场操作的不安全性。政府监管部门的管理方式、管理措施不到位,常常做出有违市场发展规律的决策,影响了市场正常经济的交易和信用关系的建立。

三、我国消费信用发展的障碍及原因分析

1. 消费者方面的障碍

改革开放以来,伴随着消费形式的改变,人们的消费观念也在逐步改变。但是这种改变主要表现在目前的青少年身上,青少年接收新鲜事物的能力较强,而中年人的价值观念和消费观念转变却很难,他们仍旧保持的以前的自给自足的消费类型,对于“贷款消费”、“负债消费”等消费观念还不能认同。

信用承受能力主要取决于经济承受能力。一般而言,居民的家庭收入水平越高,其经济承受能力越强,相对的,信用承受能力也越大。如果居民家庭的经济承受能力较弱,消费信贷的作用很小。虽然我国的国民收入水平不断上升,但是我国的贫富差距也逐年增大,信用承受能力强的人只是少数,绝大多数人的信用承受能力较弱,而处于贫困状态需要救助和扶持的贫困人口,他们几乎没有信用承受能力。

2. 商业银行和信用机构方面的障碍

银行在对借款人进行信用估计时,由于借款人收入的不透明性可能造成还款来源的不稳定,使得借款人的风险较大。而有些借款人凭借各个商业银行之间信贷信息不交流带来的缺口,进行多头贷款,造成了重复抵押贷款或者逃债现象时有发生,大幅度增加了信贷风险。在贷款担保方面,抵押贷款中抵押物的价值评估和对抵押物的处理存在风险,信用风险的分散转移难以实现。

消费信贷的利率尚未市场化,为了达到贷款收益的最大化,针对不同的客户群体进行了不同的利率定价。而国家为了刺激消费信贷的增长,严格限定了消费信贷的利率,使得银行在消费信贷上的收益颇低。银行本身的消费信贷业务只是银行的零售业务,消费信贷的规模远远达不到银行得到有效效益的规模。近几年来利率的调整,更是严重影响了银行的收益。

我国尚未形成统一的信用评估系统,不同的信贷公司之间信息的不共享,使得不同信贷公司对个人信用的评估标准不一样,影响了评判个人信用的公平公正,使得个人信用难以得到科学的评估确定。

3. 社会环境方面的障碍

我国消费信用发展历史短暂,针对消费信用的法律体系尚未建立起来,我国在消费信用方面的立法几乎一片空白,除了1997年中国人民银行发布的(个人住房担保贷款管理试行办法>这种准信用规章外,其余正式的规范的法律法规没有成立,只有少数《贷款条例》、《中国人民银行法》、《商业银行法》等法律法规中涉及到了银行信用、国家信用,倘若发生了信用事故纠纷,在无法可依的情况下,只能参考《合同法》、《民法通则》等普通法律中关于诚实信用、合同自制的类似条款。法律法规的不健全,容易导致信用消费的使用人的权利受到伤害,严重的话,更可能会导致消费信用市场经济秩序紊乱。

当消费信用权利者权益受到侵害时,对其权益的保护没有做到位,经常会有权益受到侵害但没有得到补偿的现象的发生。虽然有《中华人民共和国消费者权益保护法》等法的律保护,但是法律不是万能的,社会保障体系的不健全严重影响了法律的实施效应,容易发生虽然有法可依,但是没有得到执行的现象。社会保障体系的不健全,使得人们的日常生活得不到保障,居民对未来收入的不乐观态度,加大了其面临的消费信用风险,严重影响了个人消费信用的发展。

四、完善我国消费信用体系的对策建议

1. 加强公民的消费信用意识

我国目前处在经济快速发展时期,针对消费信用这方面我国公民经济发展委员会制定了对消费者收益保护措施,以提高国民的消费水平和我国经济的发展。要加强我国公民消费信用,可以通过加强各行业的职业道德学习,提高公民的职业道德水平,尽可能的避免经济案件和经济纠纷的发生。可以各种信用宣传、学校或者企业教育以及正反面典型的示范,加强公民对消费信用的认识,在全社会形成诚实守信的消费理念,建立起能够以讲信用为荣、不讲信用为耻辱的信用道德观念和约束体制。

2. 加强法律与政府的作用

在消费信用法律方面,我国处在待完善阶段。针对我国目前的情况,可以大力宣传我国的法律法规,进行普法学习,提高公民的法律意识。同时借鉴美国等发达国家在消费信用法律体系建设当中的经验和教训,学习其法律体系中的优势,结合我国消费信用发展的基本国情,努力加快我国信用法治建设,保护权益合法人的切身利益,严格执法,对于消费信用违约失信行为要严厉打击,维护消费信用经济的正常秩序。

政府作为经济的宏观调控者,必须加强政府的信用,避免某些地方的地方保护政策的不正当进行,维护政府的信誉。首先,政府部门要做到宏观调控和微观经济相结合,出谋划策和协调监管相结合,促进我国国民经济全面发展。地方政府更要充分表现政府作为诚实守信的典范作用,对于政府出台的政策决定一定要落实到位。其次,还要明确政府的监管职能,严格执行其监管职责。政府还可利用其良好的信用,鼓励企业和个人使用消费信用产品,推进消费信用的发展。在这方面,政府支持和鼓励中小企业和微小企业的发展,给予低利息贷款和放宽政策,促进了我国大部分企业的发展,在我国经济发展方面起到了促进作用,但要加强管理和监督,避免经济案件的发生。

3. 完善消费信用体制

目前,就消费信用信息管理方面,我国还处在初步阶段,因为我国目前还没有一个完善的消费信息管理网络。建立起完善的消费信用体制,加强银行以及各种信用机构之间信用信息的交流,实现消费信用信息共享,对于个人信用的评估以及使用、避免经济纠纷的发生有着重要意义。

4. 开展消费信用保证保险

快速消费品企业信用风险及管理 第9篇

一、信用在快速消费品行业中的发展

对于快速消费品行业来说, 信用的发展更是空前的飞速。随着国内市场的迅速增长, 各类快消产品的竞争也越发白热化。同时, 现代零售业态 (包括大卖场、超市、便利店) 的扩张在很大程度上推动了快速消费品市场的迅猛增长。面对如此巨大的市场潜力, 各类企业都想从中抢占市场份额, 扩大市场影响力, 这时赊账销售便成为达到这一目的的最佳手段。各类企业纷纷推出赊账销售模式, 为客户提供信用额度和信用帐期。

由于这类企业覆盖的客户面广, 客户数目多, 而且渠道类型也较为复杂, 对于不同性质的客户需要提供不同程度的信用, 这对于企业信用风险的管理就提出了更高的要求。

二、快速消费品企业的信用风险

在建立信用关系给公司带来竞争优势的同时, 也给公司带来了潜在的信用风险, 如果不能管理好这些风险, 同样会给公司带来巨大的损失。如果客户的信用良好, 按时回款, 则相对信用风险较小;如果客户的资金流出现问题, 或者是客户的业务状态发生异常变化时, 则很难做到按时回款。由于快消企业面对的信用客户数较多, 如果不对这些信用客户进行合理有效的管理, 会使得公司的逾期账款大比例上升, 甚至发展到坏账的程度, 这时公司的正常运营资金也难以得到保证。如果此时的公司正好有债务到期而无力偿还的话, 会影响公司本身的信誉程度, 严重时还会造成公司资金链的断裂;如果此时公司有大型的投资项目, 就不得不通过借款方式筹措资金, 从而增加公司的投资成本。

三、快速消费品企业的信用管理

面对上述的种种风险, 我们认为建立科学合理的信用管理模式是非常重要的。20世纪90年代, 中国的信用风险管理刚刚得到发展时, 财务管理专家谢旭就根据Shehzad L.Mian先生的理论提出了全程信用管理模。[1]全程信用管理体系是从销售到回款业务流程的角度设计的, 提出将销售与回款之间的核心业务流程进行整合, 通过对整个信用管理流程的关键点进行控制, 保障信用管理各项工作顺利展开, 保证组织经营目标的实现。全程信用管理体系主要分三个层次:事前客户资信管理、事中授信业务管理、事后应收账款管理的三重控制模式。

事前客户资信管理是快速消费品企业信用管理的基础。这类企业的客户特点就是:数量大、层次多、性质广。随着时间的推移和业务的开展, 客户的经营状况、财务情况、业务性质都会发生微妙的变化, 这就要求我们必须时时更新客户资料库的内容, 对于异常情况及时进行处理, 防范风险。

一般来说, 一个完整的信用客户档案包括以下几个方面:

(1) 客户基本情况:所需材料包括客户有效的营业执照、税务登记证、食品经营许可证、组织机构代码证、开户行证明、合同等。

(2) 信用管理人员的记录:信用管理员的实地拜访的信息、客户的付款习惯记录、每月对账单确认记录、客户更改过抬头记录, 客户重大事件记录等, 这些有价值的资料将时时更新在客户档案中。对于客户信用风险管理来说, 这些都是无价之宝。

(3) 公开信息管理:主要通过司法部门、行政管理部门和媒体得到的客户资信方面的内容。

(4) 第三方调查报告:指委托第三方中介机构对高风险客户进行有针对性的调查而形成的最终报告。

事中授信业务管理是快速消费品企业信用风险控制的关键点。快速消费品行业中有相当部分的企业其信用额度的控制是掌握在销售部门的, 销售人员会为了自己的销量目标, 盲目的给予客户过大的信用额度, 而不考虑信用风险的存在。对于企业来说, 这是一个很大的风险漏洞, 所以必须建立相应的信用管理部门, 严格控制信用额度的发放, 并建立起一套完整的信用额度申请和审批的流程, 明确划分职责和权限, 并写入信用政策, 将其规范化, 制度化, 从而有效制约信用额度的盲目发放, 以及由此带来的信用风险。

事后应收账款管理是快速消费品企业信用管理成功的必要条件。所有授予的信用额度很快会转化成应收账款, 应收账款是否按时收回将最终反映企业信用销售是否会给企业带来预期的现金和利润, 降低现金流风险。所以做好应收账款的管理是信用管理成功的关键一步。从分析方法上, 应收账款可以运用DSO (应收账款周转天数) 的计算方法或者是账龄分析的方法, 前者是信用管理部门衡量其工作效果的重要指标, 后者为信用管理人员追踪逾期账款提供了有效的帮助。[2]

四、结论

综上所述, 我们可以看到信用管理对于快速消费品企业来说是至关重要的, 这也是其行业特点所决定的。在这个行业中, 越早重视对于信用的管理, 必将是越早受益的群体。可以说, 有效的信用管理是企业良性销售的基础。

参考文献

[1]谢旭主编.《全程信用管理实务与案例[M]》.北京:中国发展出版社, 2007.

信用卡消费的心理密码 第10篇

近来报章上有则新闻很引人注目：上海一名80后的年轻女孩，难抵高档包、化妆品、各色时装的诱惑，一口气办了六七张信用卡，每张卡的透支额度都超过1万元。潇洒透支完所有信用卡额度后，她的微薄工资根本无法偿还欠款。于是，她选择“以卡养卡”的方式，居然拿了近百张信用卡循环套现，不到3年的时间，欠款高迭100万元。最后没办法，她的父母拿出全部积蓄，变卖家中房产，这才偿清债务。

天啊，刷卡竟刷到倾家荡产!信用卡是一把双刃剑：它让你我方便购物，提前享受，但如果使用过度，则会让购物行为变为心情恐怖行动。

每个国家都有“卡奴”问题，人们为何会刷卡失控呢?

原因一，误把信用额度当成消费实力。

信用卡的主要功能，是用来代替你我已拥有的金钱，也就是一种辅助的支付工具。然而许多人却把属于债务范畴的信用额度，误以为是自己的消费实力，当作收入来使用。这么做，就会糊里糊涂地透支自我的经济实力，下场当然大大不妙。

原因二，心理账户作祟。

说起消费，专家们发现你我会有两个账户，一个是经济账户，另一个则是心理账户。经济账户就是实际金钱的进出状况。而在“心理账户”中，你我对每一块钱并非一视同仁，会有不同的记账方式和心理运算规则，会依据不同来源、不同去处，采取不同的态度及做法。

信用卡支出的心理账户，其运作的方式就与现金支出的心理账户有所不同。因而我们往往认为，刷卡的付出，会小于现金的付出。

心理学家Priya Raghubir和Joydeep StTivas－tara的最新研究，证实了这个现象。他们给予受试者一张餐馆菜单，让其点餐。其中一半的受试者可用信用卡消费，另一半则只能支付现金。结果发现，使用信用卡付账的受试者，他们的食物消费大大超出支付现金的人。可见，人们在花费现金时，要比使用信用卡支付时谨慎得多。

另一个相关的研究，则是让受测试者为家庭聚会进行花费估算。受测试者拿到同一购物清单，结果发现，计划用信用卡付费的受测试者，他们的预算金额为175美元，而计划用现金支付的人，预算仅为145美元。这再次显示，当用信用卡付费时，我们都会大方许多。

很有趣吧，呵呵。事实上，当我们把心仪的物品购买到手时，紧随其后的付款动作往往让人感到心中疼痛，抵消了购物的快乐，甚至让人否决掉自己最初的购买意向。在现金消费中，购物与付款两个步骤紧密相连，因而钱款支出的疼痛尤为强烈。而在信用卡消费中，实际的现金支付远在物品入囊之后，从而削弱甚至麻痹了金钱减少的痛苦。

因此，支付金钱的方式越直接，付账的痛苦就越大。信用卡作为最不直接的支付方式，甚至在心理上会产生“不过是个签名游戏”的感觉。当然容易造成过度消费。这也是为何许多商家都希望客户能购买会员卡，因为这么一来，只有第一次掏腰包时会心痛，之后，不过就是数字加减的游戏，当然消费起来就套大手大脚。这也就是为何若要现金请客，很多人都会再三斟酌，但若手上有已付费的会员储值卡，则就一拍胸脯，爽快地说：“兄弟我包了!”

信用卡消费，刷卡时痛快潇洒，还款时却痛心疾首。然而，若你我再次遇上心仪的物品，却还总是“为了痛快，忘了心痛”，该怎么做，才能跳出这个危机重重的怪圈?

如果你想少花钱，最直接的方法，就是换个心理账户：直接使用现金。这么一来，就会对自己所支付的花费有更真实的感受和估量，消费也就能更加理智。

若是你和信用卡实在难分难舍，那么在潇洒刷卡前，不妨稍停半分钟，在心中默默计算一下，自己即将入手的宝贝，究竟要花你多少钱。同时，也请在头脑中想象一下，你需要为此掏出多少张大钞。那么当你再次入手时，就能对消费有更精准的判断了。

金融危机形势下的消费信用新视角 第11篇

1、定义。

消费信用是由商业企业、商业银行以及其它信用机构以商品形态向消费者个人提供的信用。目的是解决消费者支付能力不足的困难, 主要用于耐用消费品、支付劳务费用和购买住宅等方面的需要。

2、优点。

在现代经济生活中, 消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售, 并从而促进经济的增长。据统计, 若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式, 西方汽车的销售数量将会减少1/3。

此外, 企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式, 这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代, 也有不可低估的作用。

3、美国消费信用的发展。

(1) 历史回顾。1913年, L·F·维弗尔在旧金山注册了第一家汽车按揭贷款公司, 揭开了美国消费信用带动耐用消费品的序幕。据统计, 1910年, 全美分期付款的消费信贷总额为5亿美元, 1929年则攀升到70亿美元。到1930年的时候, 全美70%左右的新汽车, 85%的家具, 75%的洗碗机, 65%的吸尘器, 75%的收放机都是靠分期付款卖出的。

1929年, 哥伦比亚大学经济系主任塞里格曼出版了两卷研究著作——《分期付款销售的经济学》, 为信贷消费正名。从此, 美国从生产驱动型过渡到了消费驱动型经济, 如今, 其个人消费更是占到了整个G D P的70%。

(2) 美国模式是否万年常青。不可否认, 在近百年的消费信用体系建设中, 美国模式在不断走向成熟, 并通过消费的巨大拉动作用使经济经历了较长时期的繁荣。但当美国人忘却了实际收入水平对消费能力的制约, 银行忘却了发放次级贷款的风险而一味憧憬利润, 监管机构和评级机构对市场上的风险视而不见还拍手叫好的时候, 危机便不可避免了。

美国人巨大的购买能力在一定程度上是将消费信用利用到极致的结果。当全世界都意识到美国人其实没有那么富的时候, 也许我们需要在建设的道路上更审慎一点。

二、我国消费信用的建设与存在的问题

1、我国消费信用的发展历程。

我国改革开放之初, 开始出现小规模的消费信用。随着我国经济体制改革的进一步深入, 以配合居民住房管理体制改革为主要目的的各种商品房信贷业务逐渐开展起来。随后, 其他一些耐用消费品的促销, 如汽车的促销, 也越来越多地采用分期付款、抵押贷款等方式。

在东南亚金融危机爆发之后的1998年, 为了保持必要的经济增长速度, 确定了拉动内需的方针, 加速发展消费信用是所采取的重要措施之一。

目前, 我国消费信用开展的主要领域是购买住房和汽车。到2003年底, 我国包括政府、金融机构、企业和居民的消费信用的总额已达33万亿元。

2、存在的问题。

(1) 房贷危机。据资料显示, 在中国一些城市像上海和北京, 以房地产贷款为主的家庭债务已经超过美国这个世界上家庭负债率最大的国家, 这是一个非常危险的信号。

高负债率只能在高经济增长中可以维系, 如果经济增长速度下滑、就业率下降以及收入降低, 使得房地产供大于求, 价格下跌, 消费者将面临严峻的还款压力, 银行也将遭遇巨大的坏账危机。

(2) 信用卡隐患:

从图中可以看出, 即便按工商行3308万张保守的统计, 不到两年期间, 国内信用卡发行也扩大了600%。

对银行来说, 它扩大了本身业务量的同时, 也增大了坏账的风险;对个人来说, 它方便了人们消费的同时, 增大了个人财富错觉, 孕育着家庭债务危机。

三、消费信用发展的新视角

1、危机之中的考验。

从经济学的角度上看, 信贷消费是一种进步, 适度的个人负债消费有利于扩大内需, 就像适度的政府财政赤字可以刺激经济增长一样。但如果消费需求过高, 生产扩张能力有限, 消费信用则会加剧市场供求紧张状态, 促使物价上涨, 促成虚假繁荣等消极影响。

在此次全球金融危机中, 中国作为一个受害相对较浅的大国, 我们应该很大程度上庆幸于我们一直较高的储蓄率。多数人倾向于把大部分钱存入银行, 这样一来, 金融危机造成的股市危机冲击相对较小, 企业和政府在应对危机时的“子弹”也更加充裕。

危机对于各国经济发展来了一次大检验, 证实了我国的高储蓄率即使在今时今日也并非百害而无一益。从完全不借钱花钱, 到过度消费的趋势, 再到意识到问题, 我们要对这种现象重新审视并作一次理性的回归。

2、发展消费信用的前提。

要想成功地扩大信贷消费, 成熟的市场经济、良好的信用体制和遵纪守法的消费者是必不可少的。而与美国这类消费信贷发展较为完善的国家来说, 我们的差距也正在此。

建立完善的信用评价和贷款发放体制, 于整个社会中建立一种合理信贷、有效偿还的道德氛围, 才能为我国消费信用的进一步发展奠定基础。

3、消费信用应该控制的合理范围。

a.从消费者的角度来说, 对消费品的提前享用要以其稳定的收入障碍, 不致使其背上沉重的债务负担, 缩小远期消费能力。b.从信用提供者的角度来看, 消费者良好的信用记录、信用等级是其信贷业务开展的前提, 通过公共信息网络掌握消费者真实的信用信息是非常重要的, 不能因为盲目追求销售额使业务状况受损甚至引发恶性竞争。c.从宏观经济管理者的角度来看, 建立完善的社会保障体系, 消除消费者的后顾之忧, 健全消费信用的相关法律法规, 并对信贷市场的合理运转实施有效监控和引导。

按照收入确定消费水平, 需求之时考虑供给, 相信这次美国次贷危机所传导的全球金融危机更是让这些考虑因素变得更为重要。

参考文献

[1]、莫正宁:《借鉴外国成功经验发展我国消费信贷》, 《金融理论与实践》, 07年第4期;