小微企业在我们国家经济社会中具有特殊的重要地位, 对增加就业、活跃市场、改善民生、促进经济结构发挥了不可替代的作用。党中央国务院高度重视, 2012年下发了国发14号文, 《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》。从财税支持、融资服务、技术创新和结构调整等方面对如何支持小微企业提出了明确的要求。尽管小微企业发展比较快, 但是他们的转型升级比较困难, 面临着成本高、技术低, 尤其融资难等问题。一方面是小微企业情况有自身的原因, 有的小微企业的产品投向跟我们国家的产业政策不相符合, 信息的透明度和账务财务报表的管理跟银行有很大差距;另一方面也有银行的原因, 大中企业的财务规范、产品符合市场需求和国家产业政策, 而小微企业信贷管理成本高、风险大等原因。我们金融机构, 尤其地方性中小金融机构如何响应国家的号召, 积极支持小微企业发展。
一、产品创新满足小微企业的多元金融需求
更好地根植地方, 服务地方实体经济, 支持中小企业发展, 是地方性金融机构自身的战略定位。怎样深入研究本地区经济发展特色, 细分市场与客户群体, 以满足客户需求和业务发展需求。一是做优现有的产品。近几年我们地方性金融机构除做实了现有贷款品种, 先后开发了“易贷通卡”、“账易贷”、“循环贷”、“创业卡”、“农户小额保证保险”等特色产品, 起到支持小微企业发展的作用。二是创新新产品。研发基于供应链、产业链、地方产业集群等特征的批量拓展型金融产品, 开发符合小微企业需求特点的专属产品, 不断充实小微企业产品体系, 并积极采用大宗商品、存货、应收账款、知识产权、保险权益、林权、生鲜货品、经营权等担保方式, 破解小微企业担保难或押品不足的“瓶颈”。三是开发特色产品。根据小微企业不同发展阶段的金融需求特点, 由单纯提供融资服务转向提供集融资、结算、理财、咨询等为一体的综合性金融产品;结合实际, 推出适合不同行业、不同规模、不同阶段的小微企业不同融资需求特点的金融产品和信贷模式, 为小微企业“量身定做”信贷服务产品。四是提高新产品的针对性和适用性。加强与商会、大型市场、商城的互动, 延伸小微企业的上下游服务链, 根据行业特征创新为客户量身定制产品组合套餐等特色产品, 适应小微企业的经营特征与金融需求, 并提供差异化金融服务。
二、服务创新减少小微企业服务的中间环节
提到服务小企业客户的过程, 各金融机构尤其中小金融机构的客户经理们的辛苦不言而喻。一是近期各中小金融机构在摸排市场的时候常常要以“扫楼”、“扫街”等这些大型的综合开发式营销, 由过去“等客户上门”的被动方式转变为“上门找客户”的主动营销, 宣传银行政策, 推介金融产品, 并充分借助多方面资源与力量, 切实为小微企业、商户解决了融资中遇到的实际困难, 吸引许多从未与银行开展过信贷合作的新小微企业、工商客户, 服务覆盖面得到进一步的扩大。二是针对小微企业客户“短、小、急、频”的融资需求, 要以“高效、快捷”为目标, 建立标准化授信审批流程, 推行“即时”审批、网上审批模式, 以完成一笔小微企业业务的全部审批流程为例, 推出全流程限时服务承诺, 全面提高小微客户业务从客户受理、调查、审批、贷款等各环节的办理时效, 充分满足小微企业客户对融资速度的要求。三是大力推广小微企业、工商客户“阳光信贷工程”, 对辖区内的小微企业、工商客户首先通过工商登记和纳税记录查询后进行资料整理, 然后逐个进行调查摸底, 针对其资金需求提出拟发放信贷计划, 最后在一定的辖区内对这些小微企业、商户的信贷计划进行公示、讨论、确定, 在其需要资金使用时随时能发放贷款, 满足资金需求。
三、风险管理创新帮助小微企业做大做强
小微企业的特点就是周期短。因为主业产品生产肯定是跟随市场特别紧, 市场一旦变化小微企业的生产就会变化, 所以, 它的周期短。针对这种情况我们银行不能像大型公司那样看财务报表、看公司治理、看制度、看公示公报。我们要针对小为企业的特殊性, 一是要挨家挨户贴近客户、了解客户, 看整体的生产情况、家庭状况和诚信程度, 有的小微企业、商户是没有财务报表的, 有可能也没有抵押物, 就是拿一张纸记着自己的流水, 就需要我们的客户经理深入基层看记载的原始记录, 看电表是不是正常运转, 看水表是不是在正常使用, 来了解其生产经营状况。二是要多渠道帮助小微企业, 小微企业、商户产业信息缺少、产品单一、财务制度不健全, 对银行“绝不是仅仅送去资金那么简单”, 要帮助和引导小微企业加强财务、安全、节能、环保、用工等管理, 要在生产、流通、销售等环节提供信息支持, 要为上、下游客户搭建桥梁, 为小微企业做大做强提供帮助。三是政府要在资本市场、货币市场对小微企业的开放, 减少小微企业过度依赖银行, 使其能从债券、基金、信托、股票等其他融资渠道市场间接融资, 使小微企业到大中型企业的成长过程都依附于资本市场、货币市场, 适应资本市场、货币市场的规律和要求。