第一篇：银行业务发展建议
银行个人业务发展建议
关于个人业务发展的几点建议
尊敬的各位领导：
我叫XXX，2006年到中国农业银行XXX市西区支行参加工作，XX年X月通过AFP考试;XX年X月通过CFP考试，作为一名年轻人，我怀有对寻求新知识的渴望，有着对XXX市农行贡献一份自己的力量的心愿，。。。。。所以我今天参加这次考试，希望凭借我的知识和对XXX市农行的这片爱戴之情，去赢得这次考试。
经过近四年西区支行营业室的学习与工作，以及AFP、CFP相关理论学习，结合XXX市农行自身的发展特色，使我深刻的感受到个人业务对于XXX农行的发展起着举足轻重的作用，下面我就我行的个人业务发展谈几点看法，不足之处，请领导和同事们批评指正：
一、 创新机制、优化结构、促进个人业务快速增长。
近年来，根据总、分行相关会议精神和XXX市分行领导的周密安排和部署下，我行的中间业务发展取得了突飞猛进的发展。各项业务指标均位居省分行下属二级分行前列。然而我认为就目前的形势来看，我行的中间业务发展后劲不足，距离工行、建行、中行发展还存在一定距离，其主要表现在一是各层面缺乏创新意识、办法少，对客户新的金融需求缺乏敏感性，营销意识有待于进一步提高。二是少数网点还未装修，理财经理、大堂经理还未配备到位，且部分网点已配备到位的大堂经理，未能对优质客户提供个性化分层服务。低效客户挤占柜面资源较为严重，网点无法实现功能分区、服务分层，严重制约了中间业务的持续增长。 针对以上问题，我认为应从以下几个方面进一步提高中间业务收入：
(一)
优化资源，强化宣传。
1建议将个人业务部分为市场营销前台和维护管理后台，前台主要负责零售业务的市场营销、客户开发。后台主要负责对前台成功营销的各项业务的受理、审查、维护。解决业务部门“前不前、后不后”，营销职能和管理职能都不能充分发挥的问题。发挥个人业务部门对全行业务经营的拉动和辐射作用。同时制定营销一是制定产品宣传方案。由个人金融部牵头，对重点产品进行了梳理，充分借助报纸、户外广告等媒体加大宣传力度，积极营造浓厚的营销氛围。二是严格按照总分行“统一时间、统一主题、统一品牌，统一形象，统一宣传”的具体要求，借助媒体突出“幸福春天、扬帆起航”的主题，统一发布形象广告，统一播放“春天行动”启动宣传片，以不间断的集中宣传，进一步提高了我行产品的知名度，提升了社会影响力。三是匹配专项费用，采购宣传品。为确保2010年春天行动的有效开展，调动各网点的营销积极性，为全辖各网点挑选配备部分营销宣传品，助推各网点开户有礼等丰富多彩的专题营销活动。
(二)突出重点，特色营销。在不断加快网点“硬转型”的同时，要全面跟进和着重落实网点营销能力的提升、服务流程的优化、销售资源的整合等“软转型”措施，进一步提高营销能力。一是要以营业网点为主战场，做好柜面服务和一般性的客户维护，通过高质量服务，提高客户的认同感和忠实度。同时，以“开通网上银行、电话银行、手机银行和消息服务四项电子银行产品送一个K宝等一系列优惠措施”为杠杆，进一步吸引客户。二是利用客户经理部前台营销团队，大力拓展各项业务。对公务卡客户要制定能够挖掘客户潜在金融需求的方案实施营销。对代发工资客户、二星级以上个人优质客户开展贷记卡全面覆盖营销;同时加大网上银行、电话银行、手机银行、消息服务、转账电话等产品的联动营销力度。三是发挥产品组合效应，拓宽中间业务渠道，
提高中间业务收入水平，将传统业务和新兴业务相结合，将普通产品与高科技产品相结合，重点推动卡业务、代理业务、网上银行等快速发展，拓宽增收渠道。实现网点营销由“形似”到“神似”的转变。进一步拓展中间业务贡献度。
(二) 创新培训，强化督导。
一是引导各层面员工从自身做起，主动学习产品特点，掌握产品卖点，自觉使用个人金融产品，促进重点产品的全面营销。二是落实责任。按照总分行要求，结合实际，进一步细化了具体目标、措施，在考核上针对不同层面人员的工作特点和业绩，充分考虑可能出现的变数和阶段性活动特点，认真分解计划，落实责任。三是积极培养理财师，目前我行理财师较少，对理财知识的掌握人员相对于其他银行较匮乏。针对这一现状，建议市分行领导大力培养理财人员，并将其充实到合适的岗位，使其人尽其才。四是在全行继续牢固树立“服务就是竞争力”、“服务无小事”、“服务无止境”三种意识，切实转变观念，抓重点环节、抓重要细节，使网点文明标准化服务常态化、固态化，提升网点标准化服务水平，推动全行各项工作又好又快发展。
二、 强化激励机制，激发员工营销积极性。
一是要充分利用各种营销活动中的奖励政策，认真理解各种中间业务产品计价办法，积极主动地开展各种业务营销。根据营业部要求，积极开展网点“争百佳”、柜员评星级活动，特别要进一步提高柜员星级评定的科学性和公平性，并将“星级”评定与岗位系数挂钩。二是实行网点分类管理制，对超额完成全年计划的网点要加大奖励力度。同时在支行开展“十佳网点负责人”争创活动，积极宣传和表彰先进典型，对全年无发生
恶性投诉的网点，要实行网点主任奖励机制。三是细化工资考核管理办法，对高、低柜、前、后台人员以及产品辅助营销人员的营销收入按比例分成，其中前台部门与营销类指标挂钩考核，后台部门与管理类指标挂钩考核，实现“不同岗不同酬”的合理有效的收入分配机制。进一步细化大堂经理考核办法，真正发挥大堂经理的业务分流和前台营销职能。四是执行好计价工资制度，将计价工资及时、全额兑现到营销员工，因客观原因不能全额兑现的，发放至营销人员所在网点，最大力度的保护员工营销积极性。
三、 我今后的努力方向
如果我这次有幸能调到个人业务部，我将认真学习相关业务知识，在不断加深对理论知识学习的同时，紧密与实践相结合，进一步提高自身业务水平。如果我不能调到个人业务部，我将会更加努力学习，积极向同事们多学习请教，弥补自身存在的不足，相信通过我坚持不懈的努力，一定会在农行这个大舞台上谱写出属于自己的篇章。
不妥之处，请领导和同事们多多批评指正，谢谢大家!
第二篇：中国银行票据业务发展建议
票据业务在国际市场的发展有着悠久的历史，在中国还处于起步阶段，但发展迅速，已经成为商业银行中间业务的重要组成部分。在现如今中国的经济发展状况下，票据业务迎来了巨大的发展机遇。对于银行而言，传统的存贷款业务已经不能满足银行发展的需要，中间业务比重扩大成为必然趋势。开立票据业务保证金增加银行存款，给企业融资不受存贷比限制，同时发展迅速，利润较高。所以大力发展票据业务成为中国商业银行转型的重要举措。对于企业，尤其是中小企业而言，在信贷紧缩，民间融资受限的情况下，扩展信托，票据，股权等多重融资渠道成为企业生存发展的必要选择。对于个人而言，伴随收入提高，例如出国旅行等新的生活方式融入生活，便利安全的票据业务越来越吸引大家的眼球。虽然中国商业银行票据业务面临巨大机遇，但是改善票据业务，促进票据业务快速可持续发展成为现如今的关键。我从自己浅显的了解提出一些个人的建议。
一，扩大多元化客户群体。传统的票据业务主要客户是大中型企业和财务公司等，现如今小型企业对于融资的需求更大，需要更快捷廉价的融资业务，大力扩展中小企业市场，选择有实力的中小企业进行扶持，不仅短期内取得业务的发展，而且伴随着这些企业的快速发展带来了更大的业务增长。另外例如旅游支票等消费者业务类型的票据业务成为未来业务开展的一个重要趋势。最后是要加强国际化客户的业务扩展，满足中国企业走出去和国外企业引进来的发展需要。
二，进行产品创新，增加产品种类。企业的发展需要面对形形色色的变化，为企业提供综合性的多种类型的选择是银行的使命。改变产品结构的单一，进行贴现业务，利息支付业务，转贴现业务，票据追索权业务等的创新，不仅能够更好的满足企业的需要，而且能够降低银行业务运作的风险，提高运营效率。
三，营销方式变革。在网络经济兴起的时代，更好的适应时代趋势进行营销方式的变革能够帮助银行更好的获取客户，同时享受网络营销的低成本及与线下营销结合的协同效应。对于小企业客户，采取电子商务网站，搜索引擎等的营销：对于个人消费者利用即时通讯，社交网络，旅游网站等营销渠道。
四，提高服务效率，进行服务创新。票据吸引客户很大程度上是因为其便捷性。银行可以进行例如交割地点灵活性，授予企业签发资格等服务措施进一步提高票据业务的便利性。同时要积极扩展服务网络，在国内可以与其他银行合作，节约服务扩展成本，在国外增加外资银行合作伙伴，加大海外分支机构建设。
五，软硬件加强对票据业务风险的防范。硬件上要开发适应票据业务管理和发展的信息系统 ，建立全国性的交易和信息网络，实现信息共享 ，加强对票据真实性的审核。软件上一方面要加强人员培训，提高人员素质，进行专业化业务培训和道德教育培训。另一方面要完善内控机制，坚持事前防范、事中控制、事后监督，逐级负责，严格审查各个环节，杜绝经办过程中的不合规现象，确保票据业务工作正常开展。
市场的需求决定了企业的发展，物竟天择适者生存，只有更好适应市场需求的企业才能更好地在市场竞争中处于不败之地。以票据业务为代表的中间业务日益成为中国商业银行转型的重心。打好基础，顺势而为，真正为中国经济发展做出贡献，建立综合性全方位有竞争力的金融服务商，而不只是单纯的信用媒介，是中国商业银行进行未来国际化竞争的方向。我们也相信中国的银行也必将会成为代表中国经济含金量的一面旗帜。
福州大学王凯写于2011年12月9日
第三篇：物流业务发展建议书
当前模式和规模：
目前公司拥有仓储配送业务配套的库内设施与装卸设备，以及8辆5吨厢式货车，现有员工17人，以仓储出租为主，辅以简单的短途配送业务。两座仓库总面积大约3000平方米左右。公司已经确定了发展城市仓储与配送业务的方向。四年前，公司与某大型电器连锁商业企业S合作，作为S在大连市的配送中心，承担其在大连市内仓储与配送业务，合作期间，业务量稳定，能够为S提供基本满足需求的仓储与市内配送服务。与此同时还有一部分其他企业的仓储业务，但业务量较小，业务相对简单。
横向发展关键问题和运营模式
横向发展的关键问题在于物流仓储与配送体系的建立与完善，信息系统的建立与整合，以及基于特定体系下的货种的选择，货种的搭配，调运路线的规划，运力的调度等。
目前公司仓库总面积大约3000平方米左右，拥有仓储配送业务配套的库内设施与装卸设备，以及8辆5吨厢式货车，现有员工17人，目前的业务以仓储出租为主，辅以简单的短途配送业务。由于四年前与大型电器连锁商业企业S合作，为S提供基本满足需求的仓储与市内配送服务并为一部分其他企业提供仓储业务，目前公司在电器方面的仓储与配送体系业已建立，考虑到未来服务水平的提高和客户需求的多样化等各种可变因素，依然需要对现有的物流体系进行完善。
虽然公司在硬件设施的配备上已基本满足当前需求，但是由于公司业务单一，仅负责S公司电器配送方面的业务，技术方面相对单一;电器的运输灵活性较低，对配送信息的变化不是很敏感，所以信息系统不完善;货种单一，缺乏横向协同整合。综合上述存在的问题，可以增加货种，进行横向协同整合，并建立完善的物流信息系统，以达到资源利用的最大化，配送效率的最高化和物流与信息流的整合统一。
1、 货种的选择
由于公司长期从事电器的仓储与配送，在这方面具有丰富的理论和实践经验，所以在货种的选择上应以品性相近的电子产品为主，另外，也可以选择与大型电器类似的其他货种，如家具，体积相对较大，顾客对运达期限要求不是很严格，且可以整合地区资源进行统一配送。考虑到未来的横向协同物流战略的需求，也可以选择一些小型的货物，保管与运送要求与电器相似，可以填充大型电器的剩余空间，达到运输工具空间的最大化利用。
2、 横向协同物流战略 横向协同物流战略，是指相同或不同产业的企业间通过物流或配送中心，集中统一进行物流管理和运营的战略形式。方式有两种，一是在承认并保留各企业原有的配送中心的前提下，实行商品别的集中配送和处理;二是说服目标企业放弃自建配送中心，通过共同配送中心的建立，来实现物流管理的效率性和集中化。
在第一种模式下，公司的负担较轻，进行的业务转换幅度较小，只需进行不同企业之间的物流信息的整合并建立统一的配送方案即可，对物流信息系统的要求较高，且需要对公司现有员工进行培训，以适应新的物流信息系统的需求。
3、 物流信息系统的建立
建立一套完善的管理信息系统是实现公司标准化管理，推动业务发展的，实现物流与信息流合一的重要手段。 此外，为了完善加强系统的功能，物流信息系统应该可以实现与其他系统的互联以进行信息交换，如EDI系统，通过EDI完成不同信息系统之间的数据对接和信息传送功能。例如与配货站信息系统连接，通过与GPS车辆跟踪系统接口，在做到实时跟踪汽车位置的同时，可以了解汽车所载货物信息和单证信息;通过物流网络系统，实现Intranet/Internet，使各地门店及门店之间建立联系，加强彼此间数据流通。
纵向发展关键问题：
基于我国很多物流企业的前身大多是运输、仓储、货代、装卸搬运或配送企业，都有自
己的专营业务，却都无力提供一体化的物流服务，建立一种专业优势互补、能快速响应市场需求的物流企业联盟，能更高效的完成任务。
纵向运营模式：
一、仓储方面
1、选取新的物流中心
根据目前各大电器生产企业基本上采取自营模式，自己构筑全国范围内的物流网络，在
沈阳有自己的RDC，所以决定选取沈阳作为新的物流仓储中心。
沈阳是省会城市，且处于辽宁省的中心位置，交通资源良好，人力资源充足。同时，市
郊仓库价格较为便宜，也方便向省内其他城市进行辐射。
2、区域性建立二级仓库
考虑到贵公司在大连已有自己的公司以及货量不均及部分城市地理位置的问题，可在某
区域建立二级仓库进行响应。
大连作为辽宁省内第二大的城市，而且地理位置位于辽东半岛最南端，于是决定在大连
建立二级仓库，可沿用原大连物流中心，通过大连物流中心向附近城市营口、丹东等辐射，并加强与其他企业的合作从而进行联合配送。
二、配送方面
1、干线运输
根据辽宁省的地里特点，地势平坦，公路运输网发达，货物运输量不大，故而选取公路
运输的方式，及时、高效地进行运输。
利用社会运输资源进行干线运输，租用大型厢式货车将货物由RDC运送至配货站。该
方式既可以节省费用，同时也可免去对回程货的考虑。但在选用个人车辆之前，要做好管理，
签订合同，选择信誉好的运输车辆，利用信息系统掌握好运输车辆的位置及货物的在途状况。
2、支线运输
配货站送往各个顾客的货物由自有的小型货车进行配送，及时获取各顾客的货物需求。
第四篇：我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议
我国银行汽车消费信贷业务发展的一些建议 2008年似乎是中国车市不平凡的一年,先是奥运车的概念,再是12月5日出台的《成品油价税费改革方案》,再是12月19日中国宣布油价下降以及2009年起不收养路费等六项费用。在利好政策的促使下,2008年12月份的国产乘用车国内市场的终端销量创造了历史最高纪录,也使四季度的市场累计为正增长。根据全国乘用车联合会的统计数据,2008年全年乘用车累计销量为6432804辆,同比增长7.4%。而2009年由于各种政策的刺激,汽车行业仍将保持比较好的增长势头。这为汽车消费信贷市场提供了巨大的市场空间。
从国外经验来看,国外购车者中平均60%是靠消费信贷,美国高达80%,而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款,因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看,主要受益于国外成熟的市场:(1)完善的社会信用和法律体系;(2)完整的市场营销、风险管理和财务分析体系;(3)完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律;(4)先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。
但分析我国的汽车消费信贷市场,目前处于调整发展阶段,市场是不成熟和不完善的:第一,个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统,但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录,个人及家庭的收入状况不透明,个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、
个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时,目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型,各家银行对其使用标准各不相同,而其他金融机构未能使用该系统,个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此,银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象,或者汽车消费信贷质量不稳定等情况,从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二,汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》,为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架,使之具备了基本的可操作性,但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规,其缜密性和完备性不足,针对性也不够强,使得汽车消费信贷缺乏法律保障,同时,《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限,可操作性不强,特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效,而国内的进口车的抵押登记手续繁琐,起码需要办理1个月时间,在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三,贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下,但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步,对于二手车的估价还是不规范,且市场的接受范围较小,加上我国的起诉程序较漫长,一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年,银行的贷款一旦发生不良,其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的,这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四,国
内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展,一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构,包括生产商、经销商、银行(金融机构)、保险公司、车管所及公证部门,从文件准备到银行发放贷款一般需要7在～10天,进口车贷款的时间更长,办理车辆抵押登记时间一般需要1个月,而在美国,一般只需要30分钟就可以把车开走。第五,银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全,且汽车属于动产,即使办理了抵押登记,银行也难以预料汽车的折旧程度,银行没有一套健全的个人信用评级系统,等等因素,致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种,在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻,在审批流程上有一定程度的拖长,因此,在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。
因此,从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发,笔者认为,银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:
1.直接面对消费者的“直客式”模式
该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多,信贷资金充裕,这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一,收入稳定的客户;第二,银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三,对银行效
益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度,在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票(或收据)及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度,贷款直接发放到汽车经销商的账户,贷款的担保方式为车辆抵押。
2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式
这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下,汽车经销商直接面对客户,引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。
依照《汽车金融机构管理办法》,汽车经销商不能建立自己的汽车金融公司,且国内的汽车经销商一般经济实力比较弱,没有实力独立从事汽车消费信贷,因此,汽车经销商均会选择同商业银行或汽车金融公司合作,而银行或汽车金融公司会根据汽车经销商的经济实力、诚信度、经营状况等给予不同的金融政策和配套的金融服务,互惠互利达到共赢局面。在该模式下,银行或汽车金融公司通过贷款审批后直接发放贷款到汽车经销商的银行账户中。
第五篇：国有商业银行中间业务发展的规范建议
中间业务作为商业银行新的利润增长点，近年来得到了各家行的普遍重视，在总行的统一规划和监管部门的政策指导下，山东省国有商业银行加大了中间业务的发展力度，中间业务的管理水平得到了提高，业务品种及收入实现了较快的发展。与此同时，也面临着管理机制落后、业务层次较低、市场秩序较乱等问题，限制了中间业务的良性发展。
一、面临的主要问题
(一)管理体系尚不健全。由于历史原因，国有商业银行内部管理行政色彩较强，表现为部门的设置不是以市场需求为标准对业务流程进行分工和协作，而是以职能或产品为中心进行分工，过分强调各专业的特点和作用。目前，山东省国有商业银行中间业务的具体经营管理分散在会计、信贷、银行卡、国际业务等多个部门，管理考核相对独立，部门之间缺乏畅通的交流、协作机制，导致中间业务之间以及中间业务与资产负债业务之间未能形成相互补充、相互促进的有机整体，限制了中间业务的发展空间。
(二)经济效益有待提高。2005年山东省国有商业银行中间业务收入占营业收入的比重，低于全国总体水平近3个百分点，这与各行在其总行系统内排名居前的情况不匹配，说明中间业务的经济效益贡献度还有待提高。问题的原因在于：一是开办中间业务的品种数量相对较少，有的行开办的中间业务品种数只有其总行系统推出的全部品种的一半;二
是省内各行的主要中间业务大多仍停留在代收代付、结算等较低的水平上，效益低且成本高，一些成本低、收益高的中间业务，如企业现金管理、项目评估等业务，由于技术含量高、专业人才缺乏未能得到有效发展;三是由于缺乏市场调研和营销，导致推出的中间业务市场需求小，收益不大，如2000年后各行陆续推出的保管箱业务，个别行的出租率仅在1%左右，2005年该项业务收入合计仅为224万元，有的行年收入尚不足10万元。
(三)统计数字存在误差。目前，银行监管部门尚未要求商业银行按照统一的格式报送中间业务报表，能够获得的比较全面的中间业务报表是商业银行向人民银行报送的《中间业务业务量统计表》和《中间业务收入统计表》(《商业银行中间业务统计制度》银发[2003]25号)，由于各行技术上的不足和认识上的偏差，导致提供的报表数字存在较多误差。例如，由于部分行的计算机管理系统无法对办理的中间业务数量、金额等进行自动统计分析，造成统计数据不够真实可靠;部分基层行由于不理解基金托管业务的涵义，错误地将代理销售基金业务的有关数据统计为基金托管业务数据。
(四)市场秩序较为混乱。山东省银行同业之间竞争日趋激烈，由于多数中间业务缺乏统一的收费标准，各行为抢占业务份额，扩大业务领域，在开办代理、网上银行、账户
管理、银行卡、外汇等业务时对一些收费项目采取了降低或免收费用的不公平竞争行为，造成了市场秩序混乱，制约了中间业务的发展。例如，随着银行卡业务市场竞争的不断加剧，各家发卡机构都不同程度地采取了减免年费和异地(跨行)结算手续费的方法来吸引客户办卡用卡，造成银行卡行业过早进入采用减免方式竞争阶段;又如各行为争揽国际业务客户，抢占市场份额，纷纷下调外汇业务收费标准，不计价格成本，甚至使之成为银行的无偿服务。
(五)业务风险开始凸现。相对于资产负债业务来说，办理中间业务不需要运用商业银行的信贷资金，存在风险滞后现象，因此较资产负债业务的风险更加难以控制。目前，山东省国有商业银行中间业务风险主要表现为以下几方面：一是信用化中间业务的风险。信用化中间业务主要包括银行承兑汇票、信用证、保函等，此类业务风险点较多，风险防范较难，其所涉及的不仅是对申请人资信等方面的审查，还要对市场风险、法律契约性风险进行严格的防范，不易进行全面及时监测，容易出现银行风险。例如山东省某大型物流商业企业在银行有大量的承兑业务，过去效益一直较好，为银行的重点扶持客户，2004年以来受国家宏观调控政策影响以及市场竞争的加剧，该企业资金链条出现问题，并形成大量承兑垫付。二是中介收费业务的连带风险。纯粹的收费业务，如代理业务、咨询评估业务、计算机服务及其他中介业
务本身风险很小，但在违规操作的情况下可能产生连带风险。如某行的一个基层网点为一家企业出具了近2000万元虚假的验资证明，一旦该企业利用此证明从事违法犯罪活动，银行不可避免的就要陷入法律纠纷。三是银行卡恶意透支风险。银行卡业务具有组合风险的特点，包括利用信用卡进行诈骗的风险、伪造或变造信用卡的风险以及利用信用卡进行非法融资的风险等。据了解，山东省国有商业银行面临的银行卡业务风险主要是用户恶意透支，有的行银行卡透支额中70%为恶意透支。四是网上银行等新业务的风险。网上银行等新业务产品结构的复杂性限制了银行有效的管理和监督风险的能力，从而导致实际风险的发生。山东省已经发生不法分子窃取客户卡号和密码，并从网上盗取客户资金的案件。五是衍生产品等中间业务的风险。衍生产品交易、个人理财等业务的实际资金运作和管理均在总行，分支行签订有关资金协议后，全部资金均上划总行，由于不用承担主要的业务风险，基层银行机构为了吸引客户或完成理财产品的销售任务，片面夸大衍生产品、理财产品的收益，缺乏对客户的风险提示，一旦出现预期收益不能实现甚至出现资金损失，将会导致银行的信誉受损。
二、规范中间业务发展的几点建议
(一)切实转变监管理念，重视对中间业务的监管。加入WTO后，随着国内金融市场的全面放开，对国内商业银行
的业务发展和外部监管提出了更高的要求，监管部门要切实转变监管理念，加大对中间业务的监管力度，针对目前监管人员对中间业务监管不适应的现状，注意培养一批具备金融、法律、财税、英语、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支能够有效监管中间业务风险的复合型人才队伍，实现对中间业务的监管的系统化、规范化，使商业银行中间业务具有一个良好的外部竞争环境，提高商业银行的竞争能力和防范风险的能力。
(二)严控中间业务市场准入关，稳妥谨慎开放中间业务市场。按照现行监管要求，基层国有商业银行开办新的中间业务品种，均应取得上级行的授权，并于业务开办后10日内向监管部门报告。监管部门应根据市场发展变化以及客户的需求，在国有商业银行开办新业务时，即严格审查其中间业务品种的风险特征和防范措施、成本和收益预测、管理人员和业务人员配备情况、业务支持系统、规章制度、操作规程和相关内部控制制度等资料的完整性，从源头上控制、防范中间业务风险。
(三)建立以风险监管为目标的中间业务非现场监管报表体系。商业银行报送的《中间业务业务量统计表》和《中间业务收入统计表》的内容已经无法满足监管需要，因此，监管当局当务之急是建立科学的中间业务报表体系，明确具体的指标释义和统计标准，在此基础上，要求商业银行定时
报送中间业务报表，及时报告中间业务的交易情况，增强中间业务的透明度，根据商业银行报来的有关报表，进行相关风险指标的考核分析，通过有效的非现场监管避免或减少中间业务风险。
(四)加大查处力度，规范银行中间业务的经营行为。监管部门应根据群众或同业的举报，对利用不公平价格竞争手段，扰乱金融市场秩序的商业银行，通过现场检查落实商业银行违反《商业银行服务价格管理暂行办法》中有关规定的行为;对属于监管部门的处罚权限内即违反办法第九条、第十二条、第十四条规定的行为进行严肃处理，其他由政府价格主管部门进行处罚。同时要发挥同业协会的作用，由协会制定中间业务相关规则，约束和规范银行同业间中间业务的经营行为。
(五)根据不同中间业务的风险和复杂程度，制订相应的监管措施。监管人员应在熟悉中间业务流程的基础上，将业务的主要风险点和商业银行是否制定和执行相应的风险防范措施作为监管重点，确立具体的监管措施。值得注意的是，要加强对涉及外汇管理的中间业务的监管，防止出现监管盲区。根据《银行业监督管理法》、《人民银行法》和《商业银行法》，银行监管部门和人民银行均应对商业银行有关执行外汇管理规定的业务进行监督检查，涉及的中间业务有结售汇、信用证、金融衍生产品等，银行监管部门的监管重
点是商业银行办理业务是否遵照资产质量和风险监管的要求;人民银行(外管局)的监管重点是商业银行办理业务是否遵照国家外汇管理政策法规，并以此对客户的交易背景进行真实性和合规性的审核，二者缺一不可。
(六)督促商业银行提高认识、加强管理，实现中间业务的健康有效发展。一是提高认识，把发展中间业务放在战略位置，确立中间业务、资产业务、负债业务同时开拓、协调发展的思想，营造中间业务发展的良好环境;二是建立健全中间业务的管理机制，成立专门的中间业务管理部门，研究制定中间业务的发展战略、经营规划，负责全行中间业务的协调、管理和考核;三是完善会计核算科目，建立科学的中间业务核算系统，保证中间业务核算的真实和完整;四是完善内部控制制度，保证制度落到实处，有效防范业务风险;五是提高市场调研和业务创新能力，加大营销力度，重点发展技术含量高，收益高的中间业务;六是加速中间业务人才培养，积极开发人力资源，采取内部选拔培训业务骨干和外部引进专门人才等手段，造就一批业务素质高的复合型人才队伍。