1 背景介绍
近几年来, 随着移动支付技术的产生和发展, 电子支付越来越普及。电子支付因其方便快捷、不用找零等特点, 弥补了传统的现金缴费及公交地铁卡的付款方式存在一些缺点, 如充值不便、容易丢失、跨地区无法使用等。因此, 用户更青睐于新型支付模式。
以杭州为例, 杭州公交与支付宝的合作, 既为本地市民提供了一种快捷的支付方式, 同时外来游客的出行也更加便利。随后广州的“羊城通”、青岛的“青岛真情巴士公交卡”的纷纷上市, 先后占据了一定市场。第三方支付在公交、地铁等公共交通工具中的应用范围越来越广。这个新兴平台的收入来源与盈利情况也因此备受关注。
第三方支付平台的收入来源主要包括手续费、广告费、沉淀资金利息、服务费、托管银行的协议回报以及无形收益等。
2 盈利模式的量化分析
2.1 手续费
第三方支付平台依靠向客户收取的手续费与向银行支付的手续费间的差额获得利润。收取手续费是其最传统的获利方式之一, 一般针对客户的转账、提现、缴费、短信提示等服务, 按照一定的比例 (通常在0.08%~1.25%之间) 收取。应用于公交第三方支付平台时, 缴费充值、短信提示等服务可为其带来手续费收益。
收取手续费这种传统的盈利模式并不是最理想的获利方式。当客户被要求支付的手续费过高或超过其预期水平时, 他们将放弃使用第三方支付平台而选择传统的支付模式。同时, 收取手续费的盈利方式边际效率很低, 只能通过增加交易次数以扩大利润。因此, 第三方平台不能将其作为主要的获利方式。
2.2 广告费
登录第三方支付网页或移动客户端时, 用户会浏览到不同商家、产品的广告。这种以第三方支付平台为媒介传播广告的行为在互联网行业发达的背景下, 能在一定程度上达到投放商所预期的效果。而第三方机构则可通过向广告投放商收取广告费而获取利润。
目前互联网广告费计算模式主要包括CPM (每千人访问成本) 、CPC (每点击成本) 、CPA (每行动成本) 、CPR (每回应成本) 、包月模式等。其中, CPM是目前业界最为主流的计费模式。
CPM模式下只要求发生“目击” (广告出现的频率) , 故在该计费模式中, 广告出现的次数越多, 第三方支付机构对广告的定价越高。因此可在交通第三方支付界面中可插入弹出式广告, 同时也可将广告内容设置于电子一卡通的正面, 以增加广告的出现频率。
2.3 沉淀资金的利息收入
客户在请求第三发平台代为支付时, 通常会存入一笔预付款, 该存款必须大于客户本次的支付请求, 预付款与本次支付数量的差额形成了备付金。为保证支付机构能够有足够的流动资金以供客户随时使用, 监管机构要求其留存的风险准备金比例不得低于10%, 也就意味着第三方最多可投资90%的资金, 这部分利息收入被称为沉淀资金的利息收入。
另一种情况, 拥有预付卡牌照的第三方支付平台的沉淀资金可以占到当年发卡额的70%~80%, 此时的协议利率为4%~5%。
在赚取沉淀资金的利息收入时, 第三方平台需要遵守行业规定。在保证预留足够的风险准备金时方可将剩余的备付金按规定投资, 这也是银行业一种普遍的商业盈利模式。
2.4 服务费
第三方支付平台是代替产品和服务的商家向客户收取交易费用的平台, 不直接参与产品和服务的交易过程。第三方支付平台服务费的定价水平, 是指其向交易双方所收取的费用。
第三方支付机构在为双方提供中介服务时, 会收取一定的手续费。一般来说, 支付机构提供的中介服务包括提供支付的解决方案或其他增值服务等。交通第三方支付平台, 可在用户没有现金时为其提供一种支付方案, 在为用户提供方便的同时通过收取费用作为报酬。这也是第三方支付平台的核心盈利模式。
2.5 托管银行的协议回报
第三方平台收到的一部分资金需要存入银行托管。对于银行来说, 资产托管业务能够为其带来长期稳定的中间业务收益, 同时能为银行带来低成本负债。其次, 由于托管资金一般用于投资或交易, 因此这部分沉淀资金的维护费用较低。托管行为争取到托管业务, 往往会支付给第三方平台一笔协议回报。
此外, 第三方支付平台的收益还包括无形收益。一般来说, 用户在使用第三方支付时必须完善个人资料。这种行为一方面保证了用户的资金安全, 另一方面也获取了用户资料、交易记录。第三方平台可以进一步挖掘出用户信用情况、消费偏好等信息, 这属于平台潜在的无形收益。如淘宝会通过用户的商品浏览记录为其推荐类似的商品, 从而激发其潜在购买力。交通第三方支付平台同样拥有潜在的无形收益。
3 可行性方案与建议
针对用户, 第三方平台可以考虑开发市场中的潜在客户。一方面可保证支付平台有一笔稳定的交易佣金即手续费来源, 另一方面有利于在第三方支付市场中扩大其市场占有率, 从而提升企业的竞争力。一般来说, 第三方平台可通过打广告、“首充特惠”、“首冲免手续费”等活动, 以较低的成本提高知名度、增加用户量。
同时, 不定期面向全部用户开展一系列活动, 如多充优惠、多充免手续费等鼓励用户充值, 以增加备付金数额, 提高沉淀资金的利息收入。需要注意的是开展活动前应提前计算好成本支出与利息收入, 以决定活动是否值得开展。
针对广告商, 移动公司可通过对产品支付界面或电子一卡通卡面的设计, 来提高广告出现的频率。同时还可在乘车支付完成后或充值完成后, 设置弹出式广告。但需注意广告的设计不能影响到用户的支付体验, 在追求广告利润时不能以牺牲市场份额为代价。
摘要：随着智能手机的普及, 移动支付的应用范围越发广泛。在公共交通行业, 为了解决公交卡、现金支付各种各样的弊端, 电子移动支付也开始在各个城市兴起。因此, 这个新兴平台收入来源与盈利情况成了一个关注热点。文章具体分析了第三方支付平台的收入来源, 并依此总结第三方支付平台的盈利模式, 最终就其盈利情况给出可行性方案与建议。
关键词：公共交通,移动支付,第三方支付平台,盈利模式
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