以下是小编精心整理的《商业医疗保险分析论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。针对大学生患重大疾病和伤害事件时有发生、支付能力弱的特点，各高校普遍采用购买商业医疗保险作为基本医疗保险补充的方式来解决大学生医疗保障问题。
商业医疗保险分析论文 篇1：
大学生商业医疗保险需求及购买意愿分析
【摘要】在较大的学习和就业压力下，当代大学生面临的风险呈现出多样性和复杂性的特征。目的：满足大学生多层次的医疗保险需求，维护大学生群体的切身利益。方法：分层抽样进行问卷调查，采用SPSS16.0进行数据录入与统计分析。结果：大学生购买商业医疗保险的意愿与年级、学科、生源地、保险险种等因素有一定联系。结论：在提高大学生保险意识的同时保险公司应加大宣传企，建立良好的企业形象，科学进行市场细分，积极开发合适产品，重视保险队伍的建设。
【关键词】大学生 商业医疗保险 需求 购买意愿
一、研究背景
近年来随着我国教育体制的不断深化，逐步建立起现代大学制度，大学生数量呈递增趋势。根据2016年4月7日教育部发布的《中国高等教育质量报告》显示，2015年中国在校大学生规模达3647万人（其中普通高校本专科2625万人），居世界第一。然而，大学生面临着较大的学习和就业压力，面临的风险也呈现多样性和复杂性的特征[1]。因此建立并完善大学生保障体系是迫切需要的，其中大学生的医疗保障体系是非常重要的一部分。2008年国务院办公厅颁布《关于将大学生纳入城镇居民基本医疗保险试点范围的指导意见》，明确将大学生纳入到城镇居民基本医疗保险试点范围。为了满足大学生更高层次的医疗服务需求，大学生医疗保险应该以社会医疗保险为基础，商业医疗保险为补充，二者互相结合、协调发展[2]。
通过调查在校大学生对现行的大学生医疗保险政策的了解情况、现行大学生医疗保险的满意度以及购买商业保险的意愿，可以更好的了解目前商业保险在大学生群体中的现状，解决大学生的医疗保险问题，提高大学生的保险意保障大学生的身体健康。
二、调查基本情况
（一）调查情况
本次調查于2016年5月底展开调查。调查对象是江苏大学在校的各年级本科生及研究生。根据学生年级进行分层抽样，被调查者填写《大学生商业医疗保险需求及购买意愿调查问卷》。调查内容包括两部分：大学生个人基本情况和大学生商业医疗保险需求及购买意愿。共发放1000份调查问卷，回收有效问卷969份，有效回收率96.90%。采用SPSS16.0进行数据录入与统计分析。
1.调查对象一般情况。本次调查中通过本科生904人（其中大一334人、大二304人、大三160人、大四106人），研究生65人；男生413，女生556人；城镇504人，农村465人。各项数据的分布均符合一般规律（见表1）。
表1 被调查对象基本情况
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2.就诊情况。本次调查中大学生近一年内去校医院和校外医院就诊经历的人数占总人数的67%，说明大部分学生的健康都或多或少都会出现问题。在因病就诊的学生中，就诊次数为1次、2次、3次、4次及以上的学生人数占总就诊人数的比例分别为24.87%、18.68%、10.63%、12.59%（见表2）。
表2 近一年大学生患病就诊情况
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3.大学生自付医疗费用情况。62.1%的被调查大学生个人自付医药费用小于100元，21.7%的被调查学生个人自付医药费用在100～299元，7.2%的被调查学生个人自付医药用在300-499元，9.0%的被调查学生个人自付医药费用大于500元（见表3）。
表3 大学生自付医疗费情况
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（二）大学生商业医疗保险购买意愿
1.对现行的大学生医疗保险政策的了解情况。对于自己目前所享受的大学生医疗保险政策，0.62%的学生表示完全了解，28.38%的学生表示基本了解，71.00%的学生表示不了解。可见有大多数的学生平时并不关注和自身利益紧密相关的医疗保险政策，而各所高校对于学生医疗保险的宣传工作也不到位。
第一，不同年级学生对大学生医疗保险政策的了解情况。不同年级学生对大学生医疗保险政策的了解情况（见图1），高年级学生了解医保政策的比例较高。
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图1 不同年级大学生医疗保险政策了解情况
第二，男女学生对大学生医疗保险政策的了解情况。男女学生对大学生医疗保险政策的了解情况（见表4）。
表4 不同性别的学生对大学生医疗保险的了解情况
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对两组数据进行比较，χ2=0.137，p=0.934>0.05差异不具有统计显著性，可以认为男女学生的医疗保险政策知晓率差别不大。
第三，不同生源学生对大学生医疗保险政策的了解情况。不同生源学生对大学生医疗保险政策的了解情况（见表5）。
表5 不同生源对医疗保险政策的了解情况
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对这两组数据进行比较，χ2=3.509，p=0.173>0.05差异不具有统计显著性，可以认为家庭所在地和医疗保险政策知晓率没有联系。
2.大学生商业医疗保险购买意愿。第一，对现行大学生医疗保险的满意度。问及对现行大学生医疗保险的满意度时，有0.72%非常满意，有17.13%满意，有69.35%一般，有9.80%比较不满意，有2.89%表示非常不满意。可见受访者对大学生医疗保险的认同度比较一致，普遍对目前的大学生医疗保险满意度一般（见表6）。
表6 对现行大学生医疗保险满意度情况
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第二，是否愿意参加商业医疗保险。问及是否愿意参加商业医疗保险时，有20.23%的学生回答愿意，15.07%的学生表示不愿意，有64.71%的学生表示不一定。这表明有一部分学生的保险意识并不强。
第三，不同年级学生参加商业医疗保险意愿。从人数构成比来看低年级学生愿意参加商业医疗保险人数的百分比稍稍多于高年级学生（见表7）。
表7 不同年级是否愿意参加商业医疗保险情况
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将各年级数据进行比较，χ2=10.311，P=0.036<0.05，差异具有统计显著性，可以认为各年级参与商业医疗保险意愿有差别，低年级学生比高学生更愿意缴费参加商业医疗保险
第四，不同学科学生参加商业医疗保险意愿。将文科专业与理工科专业参保意愿情况进行比较（见表8）。
表8 不同专业是否愿意参加商业医疗保险情况比较
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统计结果显示χ2=7.348，P=0.007<0.05，差异具有统计显著性，可以认为这两个专业参与商业医疗保险意愿有差别，理工科比文科学生更愿意缴费参加商业医疗保险。
第五，不同生源学生参加商业医疗保险意愿。对城镇和农村学生参保意愿情况进行比较（见表9）。
表9 不同生源参加商业医疗保险意愿比较
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统计结果显示χ2=0.537，P=0.464>0.05，差异不具有统计学意义，可认为来自农村与来自城镇的学生参与商业医疗保险意愿没有差别。
第六，学生参加保险险种意愿。对于有意愿参加的保险险种的调查，有53.56%的学生选择住宿生财产损失保险，25.80%选择第三方的侵权责任保险，50.46%选择因疾病或意外造成的修学费用保险，69.45%学生选择住院医疗保险，72.34%选择重大疾病给付保险，48.50%学生选择安康保险医疗保险（见图2）。
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图2 学生参加保险险种意愿
3.大学生认为合适的补充性商业医疗保险的参保费。补充性商业医疗保险的保费金额数量和可接受人数呈明显的负相关关系。由于大学生在经济上不独立，主要的经济来源是父母，并且有一定数量的贫困学生存在。因此保险费用金额越高，能够接受的学生人数就越少（见图3）。
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图3 学生认为合适的参保费用
4.大学生认为合适的门诊和住院医疗费用的报销比例。学生认为合适的门诊费用和住院费用的报销比例都为80%以上。门诊费用和住院费用的报销比例和可接受人数呈正相关关系，费用报销比例越高，可接受的人数就越多。大部分学生认为80%以上的报销比例是合适的，这说明大学生都希望能够享有较高程度的医疗保障水平（见图4）。
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图4 大学生认为合适的门诊和住院商业医疗保险报销比例
三、建议
（一）加大保险宣传力度
根据本研究结果显示，目前大学生仍有将近71%的大学生不了解大学生医疗保险政策，而缺乏购买意愿，因此学校和保险公司也应该加强宣传，可以考虑通过专业网站、短信息服务中心等宣传介绍大学生商业医疗保险产品的特点和购买指南，保险公司也可定期到大学举办有关保险知识的讲座，提高学生的保险意识，积极鼓励和引导有条件的学生参加商业医疗保险，以分散重大疾病和意外伤害风险。
（二）科学进行市场细分
根据本研究结果显示，低年级，家庭居住在农村的大学生购买商业医疗保险最多，因此要以大学生总体特征为细分标准去对大学生分群，市场细分也要考虑大学生的风险水平。针对不同分群的大学生，可推出多样化的商业医疗保险产品，根据本研究结果显示，愿意参加学生住院医疗保险和重大疾病给付保险的学生最多，此类保险更有市场价值。并对大学生进行一定的引导，根据大学生自身的实际情况自由组合保险产品，不仅满足游客的个性化需求，而且可以大大提高企業的经济效益。
（三）积极开发合适产品
根据本研究结果显示大学生认为合适的补充性商业医疗保险的参保费用为40～59元，合适的门诊费用和住院费用的报销比例都在80%以上。由于商业医疗保险费用往往比较高，部分学生并不愿意购买。保险公司应该充分调研，参考大学生的可接受参保费用和报销比例，开发适合大学生的商业医疗保险。
（四）重视保险队伍建设
加强企业本身的形象建设是保险企业立身的基础之一，保险企业是服务性企业，并且保险企业在收取保费之后付出的是对顾客将来的承诺。大学生风险的防范都建立在此承诺之上，所以保险企业的形象和信誉特别重要。在此次的调查中，我们就发现很多大学生对商业医疗保险满意程度为一般，对保险企业来讲，除了加强宣传之外，更重要的是内在形象建设。提高公司的服务质量，同时健全企业人才管理体制，加强保险营销队伍诚信建设，提高大学生对商业医疗保险满意程度。
四、结语
通过大学生商业医疗保险需求及购买意愿的研究分析，可以得知大学生购买商业医疗保险的意愿与年级、学科、生源地、保险险种等因素有一定联系。我们可以得出以下结论，一方面，作为大学生群体没有过多的经济来源，可以更好的挖掘潜在的客户。因此，提高大学生的保险意识，在今后的保险客户中将会展现出群体的实力[3]。另一方面，保险公司加大宣传企，建立良好的企业形象，科学进行市场细分，积极开发合适产品，重视保险队伍的建设。当代大学生面临着众多的机遇与挑战，需要保险行业的发展，为大学生提供较大的保障。大学生提高自我保护和保险意识的同时保险行业也应加大对大学生群体的服务意识，更好地促进保险业的发展。
参考文献
[1]大学生购买商业医疗保险影响因素研究—基于汕头市大学生的抽样调查分析[J].华南理工大学学报，2015
[2]寇有芳，贾书敏.从大学生医保的推行探究当代大学生保险意识——以武汉市六大高校为例[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2011（3）.
[3]唐叶梅，杨士斌，纳慧.大学生商业保险的现状的研究分析—基于北方民族大学的调查[J].时代金融，2014（3）.
作者简介：王惠军（1968-），男，硕士，研究方向：商业医疗保险；师文，硕士，江苏大学，研究方向：医疗保险政策研究；单艾菲，江苏大学在读硕士，研究方向：医疗保险；安妮，江苏大学在读硕士，研究方向：医疗保险。
作者：王惠军 师文 单艾菲 安妮
商业医疗保险分析论文 篇2：
浙江工商大学学生商业医疗保险参保情况分析
针对大学生患重大疾病和伤害事件时有发生、支付能力弱的特点，各高校普遍采用购买商业医疗保险作为基本医疗保险补充的方式来解决大学生医疗保障问题。为提高大学生发生伤害、大病住院医疗费的支付能力，降低个人和学校的风险，浙江工商大学多年来积极宣传和鼓励大学生在参加基本医疗
作者：吕亚南 彭晖 崔周敏
商业医疗保险分析论文 篇3：
社会医疗保险与商业医疗保险的关系分析
[摘 要]随着社会经济的发展和不断完善，人们对医疗保障体系的要求越来越高。通过对我国社会医疗保险和商业医疗保险概念和特点的了解，分析了这两种医疗保险目前的发展状况，提出对这两种医疗保险形式应该进行有效的衔接和配合，实现互为补充和相互融合，共同促进我国医疗保险体系的不断完善和医疗保险事业的健康发展。
[关键词]社会医疗保险；商业保险；医疗保险体系
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.43.079
1 社会医疗保险与商业医疗保险的概念和特点
社会医疗保险和商业保险的概念以及特点分别如下。
1.1 社会医疗保险及其特点
社会医疗保险，指国家通过立法形式强制实施的，由用人单位和个人按一定比例缴纳医疗保险费，建立社会医疗保险基金，参保人员患病时，可获得相应医疗费用补偿的一种医疗保险制度。当参保人员患病时，可以向社会保险机构按比例申请医疗费的补偿或报销等。社会医疗保险一般由各级政府部门通过行政管理、经济调控、法律法规等进行具体实施。
新医改就将建立健全覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度作为其长远规划的目标。现行的城镇职工基本医疗保险较发达国家相比仍处于初级阶段，由于我国人口众多，医疗保险金由雇主和雇员按一定的工资比例交纳的保险费，政府也要给予一定的财政补贴，报销项目有所限制，报销比例仍然偏低，仅能提供最基本的医疗保障。社会医疗保险在资金账户的管理模式上，采用城镇职工基本医疗保险的社会统筹资金和个人医疗保险账户资金相结合的模式。
1.2 商业医疗保险及其特点
商业医疗保险，指由商业保险公司进行经营操作，具有营利性特征的医疗保险方式。当消费者按保险原则缴纳一定金额的商业医疗保险费后，在身患重大疾病时，可从商业保险公司获得一定数额的医疗费用赔偿。商业医疗保险也是我国医疗保障体系的重要组成部分，任何单位和个人可根据自身经济情况自愿参加。商业医疗保险的运作模式及补偿机制对社会医疗保险的缴纳及补偿等不会造成任何影响与干预。
商业医疗保险作为一种特殊的商品也遵循经济市场的客观规律，在其具体的方案制定上体现了对不同行业和不同人群的区别，可根据市场的变化和供求关系进行及时的调整，操作比较灵活。商业医疗保险机构通过与被保险人签订契约的合作方式，来履行合作双方的权利和义务，再进行有效的资源整合，实现医疗保险投保人共同分担意外事故造成经济损失的补偿机制[1]。
2 社会医疗保险与商业医疗保险的现状分析
通过对我国社会医疗保险和商业医疗保险的概念和特点的了解，分析这两种医疗保险目前的发展状况。具体分析如下。
2.1 社会医疗保险现状
自1994年国务院进行医疗保障改革以来，我国基本医疗保险制度开始逐步建立，这也意味着我国开始向社会保险型的医疗保障制度进行转轨。基本医疗保险制度的实施，使得机关公务员、事业单位工作人员和企业员工摆脱了沉重的医疗费用负担，对促进经济发展和维护社会稳定发挥了重要的作用。随着新医改的全面深入，新的医疗保险制度已经惠及全国绝大部分城市和地区。但由于我国人口众多，与发达国家相比仍存在一定差距，我国的社会医疗保险制度也只能停留在部分保障层面，无法实现全面的医疗保障。在治疗和用药的过程中，国家对药品种类、医疗服务和诊疗项目均做出了分类和细化，由国家和个人合力承担总的医疗费。随着医疗费用的逐年上涨和药品价格的逐年提高，个人医疗费用的负担也在不断加重，社会医疗保险制度不适应医疗行业发展的矛盾也日益突出。
2.2 商业医疗保险现状
目前，我国的商业医疗保险主要由各商业保险公司承办并实施。商业医疗保险的内容丰富，人们可以有比较地选择适合自身实际情况的险种。但从给付方式来看，这些商业医疗保险主要为费用报销、定额给付和补贴补助三种形式，这些表现形式形成了对现有社会医疗保险的补充和辅助。但从相关统计数据来看，商业医疗保险在整个商业保险的业务份额比例不大，与全国的卫生总费用比较更是九牛一毛，也就是说参与商业医疗保险的人群很少。从这个角度来说，人们认为商业医疗保险的作用还是很小，其主要功能仍是一种额外补充，无法真正实现代替社会医疗保险的重要作用。例如，商业医疗保险的费用报销对理赔的疾病种类进行了苛刻的限定，无法满足参保人的广泛需求；理赔的手续较为复杂和理赔周期较长等情况，让很多参保人员甚至中途退出和放弃理赔，对商业医疗保险感到失望。
3 社会医疗保险与商业医疗保险之间的关系
社会医疗保险与商业医疗保险之间的关系是互为补充、相互融合。
3.1 社会医疗保险与商业医疗保险互为补充
根据新医改的政策精神，商业医疗保险也是我国医疗保障体系的重要组成部分，是对社会医疗保险保障范围不足的补充，政府鼓励商业保险机构开发不同的医疗保险产品，通过简化理赔手续等有效措施，满足群众日益提高的健康需求。同时，还鼓励企业和个人通过参加商业医疗保险的方式解决社会医疗保险保障范围不足的现实问题。在患者具体的治疗过程中，当社会医疗保险完成对基本医疗服务的按比例报销后，商业医疗保险即对社会医疗保险制度中需要个人承担的医疗费用给予辅助式的补偿，即补充自付额部分，以及补充封顶线以外部分的医疗费用[2]。此外，由于社会医疗保险对医疗保险的保险项目和报销范围有明确规定，项目以外的检查治疗和药品使用都有严格限制，这时，也可以考虑通过商业医疗保险来补充没有被纳入统筹范围人群的保障。
3.2 社会医疗保险与商业医疗保险相互融合
要让社会医疗保险和商业医疗保险在统一的社会保障体系中发挥各自的优势，取长补短，就要大力促进社会医疗保险和商业医疗保险的相互融合，使其共同为医疗保障事业贡献力量。温总理曾讲过：基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不是“包”，“保”即有一个基本的保障，超出部分主要通过商业保险来解决。因此在肯定社会医疗保险起到的基本保障作用的基础上，给予商业医疗保险充分的发展空间，引导商业保险公司不断对保险产品进行改革和创新。此外，还要不断加强对社会医疗保险和商业医疗保险的管理和监督，保证举报和投诉的渠道畅通无阻，强调对社会医疗保险资金进行有效的控制和使用，强化对商业医疗保险的操作流程和规范进行核实和审查，以确保国家利益和个人利益受到保护。
参考文献：
[1]朱海燕，王立东.浅议商业医疗保险对社会医疗保险的补充作用[J].知识经济，2010（2）.
[2]诸葛彩霞，徐林萍.论社会保障体系中商业保险和社会保险的互补性[J].沿海企业与科技，2005（6）.
[3]刘兰凤.中国保险产业组织研究[J].中国市场，2012（1）.
[4]高岩.社会医疗保险与商业医疗保险的融合互补研究[D].长春：吉林大学，2008.
[5]都加強.论商业医疗保险与社会医疗保险的有效衔接[J].保险研究，2000（10）.
[6]胡艳丽， 叶子轶.论社会医疗保险与商业医疗保险的关系及衔接[J].特区经济，2013（12）.
作者：范超