第一篇：合规邮政储蓄范文
邮政储蓄合规试卷
资产类业务题型
一、填空题
1、单家银行担任牵头行时，其承贷份额原则上不少于银团融资总金额的 20 %;分销给其他银团贷款成员的份额原则上不低于 50 %。
2、存单质押贷款金额原则上不超过存单本金的 90 %(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算)。
3、小额贷款业务主要包括农户小额贷款和微小企业主贷款。
4、小额贷款额度采取单户授信管理，单笔贷款最低限额1000元，最小变动单位为100元。
5、贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收50%,挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收100%。
6、在试点阶段，小额贷款业务只实行审贷会审批方式，实行一票否决制。
7、客户的授信额度根据客户的最高偿还能力来确定，客户的授信额度=信用系数×净利润-偿还其他借款，信用系数由客户的信用评级结果来确定。客户的贷款额度不能超过对客户的授信额度。
8、个人商务贷款额度存续期是指额度生效之日起至额度下单笔贷款最后到期日止的最长期限，初步设定为10年，单笔贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度循环使用期。
9、个人商务贷款在额度有效期内，额度下新申请支用贷款的利率随人民银行基准利率调整而调整。对已发放的贷款，期限一年以内(含)
1 的贷款采用固定利率，即合同期限内，利率保持不变;期限超过一年的贷款，则采用浮动利率，随人民银行的基准利率调整而调整，调整日为每年的1月1日。
10、个人商务贷款目前仅接受个人房产作为抵押，暂不接受其他形式的抵质押或组合担保方式。
11、个人商务贷款办理房产抵押登记完成后，必须由贷款行合作岗从抵押登记机构领取他项权证，不得由他人代领。
12、若借款人要求提前偿还部分或全部贷款本息时，须向贷款行提出提前还款申请，经信贷主管复核后，由记账岗完成提前还款操作。
13、根据生效的协议存款合同，资金计划部门/人员将协议存款本金回收纳入资金计划管理，风险控制部门/人员对协议存款本金回收进行监控。上述部门/人员均应在协议存款到期前一个月提示协议存款业务人员。
14、同业存款业务种类包括活期和定期存款。
15、邮政储蓄同业存款的授信额度占用执行以下调节系数：期限6个月(含)以内为0.4;6月-12月(含)为0.6;1年-2年(含)为1。
16、原则上，资金营运部门只可与信用级别在BBB级以上的银行及其授权分行开展信用方式的同业存款业务。
17、我局投资无担保的一年期以上企业债应开展内部评级，不得投资内部评级在AA级(或相当于AA级)以下的企业发行的债券。同一发行人同时具有内部评级和外部评级的，应以内部评级为准。
18、农户小额贷款，贷款宽限期最长10个月;微小企业主贷款，贷
2 款宽限期最长为4个月。
19、授信额度可以循环使用，额度有效期内借款人申请借款笔数不受限制，但借款本金总余额不得超过最高授信额度。
20、微小企业主是指年经营收入在人民币500万元(含)以内，职工人数在100人(含)以下，具有合法经营手续的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者。
二、单选题
1、小额贷款发放的业务流程为( C )
A：营销宣传→客户申请受理→信贷员撰写调查报告→贷款审查→贷款审批→贷款发放
B：营销宣传→客户申请受理→实地调查→信贷员撰写调查报告→贷款审批→贷款审查→贷款发放
C：营销宣传→客户申请受理→实地调查→信贷员撰写调查报告→贷款审查→贷款审批→贷款发放
D：营销宣传→客户申请受理→贷款审查→实地调查→信贷员撰写调查报告→贷款审批→贷款发放
2、经信贷员测算，客户的每月净收入为4500元，额度系数70%，客户每年需偿还银行按揭贷款1.2万元，那么客户的每月最高还款额为( A )
A：2150元 B：3000元 C：3150元 D：3500元
3、我行小额贷款中所指的微小企业主是( B )
A：具有当地户口或在当地连续居住一年以上，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的生产经营者; B：指年经营收入在人民币500万元(含)以内，职工人数在100人(含)以下，具有合法经营手续的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者。
C：指在城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主
D：具有当地户口或在当地连续居住一年以上，主要从事生产、贸易等部门的私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者。
4、关于小额贷款申请人应具备的条件以下描述不正确的是( B ) A：贷款申请人年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上;
B：贷款申请人是商户的必须是已婚，且有较好的经营状况; C：农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户; D：微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策和法律法规的规定，具有工商行政管理部门颁发的营业执照(工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外)，从事特许经营的，须有有权部门颁发的特许经营证书;
5、客户申请小额贷款可用于以下哪个用途( D ) A：购买个人商品住房 B：购买国库券
4 C：购买养老保险 D：新增购买生产设备 E：以上都不正确
6、对于阶段性等额本息还款法解释正确的是( C ) A：到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月(含)以内的微小企业主贷款或4个月(含)以内的农户小额贷款。 B：贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。
C：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。
D：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本金还款法偿还贷款。
7、贷款逾期或未按合同约定用途使用贷款需要按照罚息利率加收罚息，逾期罚息利率为贷款执行利率基础上加收( A )，挪用贷款罚息利率为贷款执行利率基础上加收( )。 A：50% 100% B：60% 100% C：100% 50% D：200% 50%
8、关于小额贷款审贷会审批方式说法正确的是( D ) A：审贷会实行少数服从多数的审批表决方式，只要三分之二的审贷会成员同意发放贷款即可视为贷款审批通过。
B：在广西辖区内审贷会是小额贷款营业部临时组建的贷款审批机
5 构
C：管户信贷员应作为审贷会成员，参与贷款的讨论。 D：审贷会实行一票否决制
9、小额贷款期限以月为单位，最短为1个月，最长为( A )月。 A：12 B：24 C：6 D：10
10、关于小额贷款的流程以下说法正确的是( C )
A：借款人应按照合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息，贷款偿还采用账户扣款的方式进行，贷款发放账户与还款账户可为不同的账户;
B：借款人可以分次支用、循环支用商户保证贷款;
C：审查岗对信贷员提交的客户证明材料、贷款申请资料、授信调查报告等内容进行审查，并给出明确的审查意见后提交有权人员或机构审批。
D：小额贷款审查岗对客户资料初审通过后，指派信贷员对申请客户进行详细调查，同时指定该客户的管户信贷员。
11、客户申请个人商务贷款额度生效日是2009年8月1日，那么客户在有效额度内支用贷款的有效期最迟应为( A ) A：2014年8月1日 B：2019年8月1日
6 C：2021年8月1日 D：2010年8月1日
12、客户申请个人商务贷款额度生效日是2009年8月1日，那么客户该额度的最长存续期至( B ) A：2014年8月1日 B：2019年8月1日 C：2021年8月1日 D：2010年8月1日
13、客户申请一笔5年期的个人商务贷款，获得贷款额度为100万元，额度生效日为2008年8月1日，客户在2009年1月1日第一次支用贷款20万元，又于2009年5月1日支用贷款30万元，那么客户在其额度有效期内还可支用多少金额的贷款?( B ) A：20万元 B：50万元 C：100万元
D：客户已经不能在支用贷款了
14、下列那种是个人商务贷款可以选择的还款方式?( B ) A: 一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限12个月(含)以内的贷款。
B：等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本息。
C：阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超
7 过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款，宽限期最长不超过12个月。
D：等额本金还款法，即贷款期限内每月以相等的额度偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并逐期结清。
15、如果客户在获得小额贷款后，既未按合同约定的用途使用贷款又出现了贷款逾期，那么客户的罚息应为贷款执行利率基础上加收( C ) A：50% B：120% C：100% D：150%
16、以下哪类房产，在我行申请个人商务贷款时可以用于抵押( D ) A：房龄为20年的房产 B：土地性质为集体的自建房 C：房产共有人有未成年人的房产 D：已获全产权的商品房
17、关于房产抵押率以下说法正确的是( B )
A：以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的80%。
B：以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的60%。
C：以经济适用房用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产
8 评估价值的60%。
D：以别墅等高档住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的70%。
18、关于房产抵押登记以下描述错误的是( D ) A: 贷款行应根据当地的房管部门规定，在开办业务前期，到房产抵押登记部门办理机构备案手续。
B：贷款行应按当地房管部门规定，提交相应的资料办理房产抵押登记。对于抵押房产的产权证与土地使用权证分别发证的地区，只需要办理房产的抵押登记，不需要再办理土地使用权抵押登记。 C：抵押价值为房产评估价格或协议价格的全部价值，抵押期限额度存续期到期后2年，即抵押权存续期为12年。
D：抵押登记完成后，可由贷款行合作岗从抵押登记机构领取他项权证或是客户自己领取后交到贷款行。
19、个人商务贷款的业务流程为( B )
A：贷款营销-贷款申请受理-受理初审-贷款调查-调查复核-一级支行贷款审查-审批中心贷款审批-合同签订-担保条件落实-借款支用-贷款归还
B：贷款营销-贷款申请受理-受理初审-贷款调查-调查复核-审批中心贷款审查-审批中心贷款审批-合同签订-担保条件落实-借款支用-贷款归还
C：贷款营销-贷款申请受理-受理初审-贷款调查-调查复核-审批中心贷款审查-审批中心审批-担保条件落实-合同签订-借款支用-贷
9 款归还
D：贷款营销-贷款申请受理-受理初审-贷款调查-调查复核-一级支行贷款审查-一级支行贷款审批-合同签订-担保条件落实-借款支用-贷款归还
20、关于个人商务贷款描述正确的是( B )
A: 借款人可根据自身周转资金状况，选择提前偿还部分或全部贷款本息，原则上每次提前还本额不低于1000元，提前还款暂不收取任何费用。
B:贷款利率确定方式为在同人民银行同期同档次基准利率基础上进行一定比例的浮动。
C：贷款行应与借款人、抵押人签订借款合同和担保合同后，并由指定合作岗到当地房管部门办理抵押登记手续，取得房屋抵押他项权证前，授信额度即可生效。
D：对于符合条件的支用申请，经借款行信贷业务主管审核通过后，与借款人签订相应的借据。会计岗凭手工借据的约定将借款发放至合同约定的借款人在我行开立的结算账户。
21、客户在2009年5月1日申请1年期的个人商务贷款，当时人民银行基准利率为5.40%，我行贷款利率上浮指标为30%，如果在2009年10月1日，人民银行基准利率调整为5.67%，那么客户在2010年1月1日，利率调整为( A ) A：7.02% B：7.371%
10 C：5.40% D：5.67%
22、以下符合个人商务贷款申请条件的是( D )
A：客户的身份证号码为450102194805260538，申请一笔1年期的个人商务贷款
B：客户黄某，35岁，当地人，经营场所及抵押物均在贷款行所在的行政区内，拥有完备的合法经营手续，其经营条件好，客户打算用其公司名下的房产抵押申请个人商务贷款
C：客户经营场所在南宁，现打算用其名下坐落在柳州市的一处房产抵押，申请个人商务贷款
D：客户25岁，在本地经营4年，现打算用其名下的本地的一套商品房申请个人商务贷款，客户生产经营状况较好
23、小额贷款三查不包括( D )。 A：贷前调查 B：贷中审查 C：贷后检查 D：贷后抽查
24、客户在我行申请了5万元的商户保证贷款，贷款已发放，那么以下说法正确的是( C )
A：客户可以在资金充裕的时候可以按照自己的现金流情况提前部分结清贷款本息。
B：客户由于资金实力比较强，贷款期间，其不仅可以足额偿还自己的贷款，还可以为其朋友在我行做贷款担保。
C：客户如果选择的是宽限期为3个月的阶段性等额本息还款法，
11 那么他将于第4个月首次还本。
D：按照一次性还本付息还款法计算，若客户的贷款期限为3个月，贷款年利率为14.4%，那么其应正常偿还的贷款利息约为1000多元。
25、小额贷款与个人商务贷款的异同说法正确的是( D ) A：两种贷款的还款方式相同 B：两种贷款的放款对象相同 C：两种贷款的审批机构相同
D：两种贷款提前结清，暂不收取违约金
26、关于同业存款下列说法正确的是( A )
A：同业存款是邮政储蓄银行对金融同业的一种融资方式，通过协议方式确定利率、期限和额度。邮储银行作为资金融出方。 B：同业存款指为某一特定工程项目而融通资金的方法，它是中、长期贷款的一种形式，工程项目贷款的一种方式。
C：同业存款可纳入银行一般性存款，要缴纳存款准备金，可列入存贷比考核。
D：这是银监会特批给邮政储蓄的一项业务政策。起于2003年资金自主运用，止于邮储银行挂牌成立。2008年底，该项业务已被取消。
27、下列哪个不是银团贷款的种类?( D ) A：直接银团贷款 B：联合贷款 C：间接银团贷款
12 D：同业拆借
28、关于专项融资以下说法正确的是( A )
A：专项融资是监管部门给予邮政储蓄银行的一项优惠政策，我行可向信用评级高的国家级涉农公用企业和公共工程，提供低于利率下限的资金。
B：专项融资是国家财政部给予邮政储蓄银行的一项优惠政策，我行可向信用评级高的国家级涉农公用企业和公共工程，提供低于利率下限的资金。
C：最短期限为1年，最长期限可达到20年。 D：对单一客户或集团的授信金额最高可达10亿元。
29、对于项目贷款及大企业贷款要素的一般要求正确的有( C ) A：我行对单一客户的贷款余额不超过30亿元，对单一集团客户的贷款余额不超过50亿元;
B：我行在银团贷款中的认购份额原则上不超过该笔银团贷款总额的80%;
C：贷款的期限应以中长期贷款为主，兼顾短期贷款。例如，对于直接银团贷款项目的期限，最短应使偿债覆盖率满足我行的要求，最长期限原则上不应超过10年。
D：贷款价格方面，将采用灵活的、紧贴市场的定价策略。专项融资的利率可在人行同档基准利率基础上下浮20%以上。
30、下列不属于我行批发类资金运用业务种类的是( C ) A：协议存款
13 B：项目贷款 C：个人商务贷款 D：银团贷款
三、多选题
1、小额信贷系统中提供五种还款方式，在试点阶段的三种还款方式是( ABD )
A：一次性还本付息法 B：等额本息还款法 C：等额本金还款法
D：阶段性等额本息法 E：阶段性等额本金还款法
2、审贷会审批流程以下说明是正确的有( ABC )
A：首先由管户信贷员对贷款调查情况进行陈述，主要包括贷款申请人个人基本情况、贷款原因、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容;
B：审贷委员会成员对贷款情况进行提问，由管户信贷员当面进行回答;
C：审贷委员会成员根据管户信贷员回答情况和贷款资料内容做出各自的贷款决策;
D：当审贷委员会的三分之二以上成员都批准通过，贷款方视为审批通过。
3、下列属于小额贷款发放限制性条款的是( ABCE ) A：信用不好者不贷 B：年老、多病者不贷 C：没
14 有经营能力者不贷
D：炒股、买基金者不贷 E：具有赌博、酗酒、懒惰等不良生活习惯者不贷
4、以个人房产抵押的授信额度应满足以下条件( ABC ) A：授信额度原则上不得超过抵押房产评估价值的60%或总行授权的最高适用抵押率;
B：授信额度原则上不得超过借款人(家庭及企业)有效净资产值的50%; C：授信额度原则上不得超过借款人(家庭及企业)年有效净收入的2.5倍; D：以上均不正确.
5、关于小额贷款业务以下说法正确的是( ADE ) A：目前，只发放用于客户生产经营的或临时资金周转需要的短期贷款，暂不发放消费方面的贷款。
B：根据担保方式的不同，贷款品种可以分为农户保证贷款、农户联保贷款、商户保证贷款、商户联保贷款、商户担保贷款。 C：农户贷款中，农户可以是未婚，但家庭成员中必须有两名以上的劳动力。
D：营业执照所有人与实际经营者不为同一人，相互之间应有亲属关系。
E：贷款调查实行关系人回避原则，若借款人为管户信贷员的关系人(包括亲属、朋友或有其他利益关系)，信贷员必须回避，由其他
15 信贷员负责该笔贷款的调查。
6、个人商务贷款采用以下三种还款方式( ABC ) A：一次性还本付息法 B：等额本息还款法， C：阶段性等额本息还款法 D：等额本金还款法 E：阶段性等额本金还款法
7、个人商务贷款申请时抵押房产条件(ABCDE)
A：用于抵押的个人房产必须为借款人及配偶，或夫妻双方的直系亲属所拥有，且已取得完全处置权利(采用银行贷款购买的，须已结清贷款)。
B：个人房产分为住房和商用房，其中个人住房包括商品住房、别墅、能上市交易的经济适用房、房改房等;商用房包括商住两用房、写字楼、临街商铺或住宅配套底商等。
C：用于抵押房产的房龄原则上不得超过15年，且要求产权清晰，有较好的保值、变现能力。
D：禁止以大型商场的分割销售摊位、产权式公寓及其他存在产权纠纷或不易变现的房产作抵押。
E：禁止接受未成人或年龄超过60周岁的房产所有人的房产用于抵押。
8、关于个人商务贷款房产抵押率的描述正确的是(BCD ) A：以个人商品住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评
16 估价值的70%。
B：以经济适用房、房改房用于抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。
C：以商用房或别墅等高档住房抵押的，原则上最高授信额度不得超过房产评估价值的50%。
D：总行有特别授权的，以总行在授权中明确的最高抵押率为准。
9、存单质押合同应当载明的内容有( ABCDE )
A：出质人、借款人和质权人姓名(名称)、住址或营业场所;被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号;
B：定期存单号码及所载存款的种类、户名、开立机构、数额、期限、利率;
C：质押担保的范围; 定期存单确认情况;定期存单的保管责任;质权的实现方式;
D：违约责任;争议的解决方式;
E：当事人认为需要约定的其他事项。
10、农户小额贷款用于非农业用途时，后续风险必须很小，且必须满足如下条件( ACDE ) A：从事农产品加工行业;
B：从事食品加工的农户可以没有卫生许可证和营业执照 C：非农行业如果需要特许经营的，必须具有特许经营执照; D：医疗卫生用品制造、餐厅经营，必须有卫生许可证; E：不具有较大后续风险的情形。
17
11、我行的小额贷款不得用于以下哪些项目( ABCE ) A：从事武器或军事设备的制造或贸易， B：有关濒危物种的产业或贸易， C：经营赌场或其他赌博设施， D：从事生产经营的短期资金周转，
E：从事货币投机、不动产投机或任何形式的证券投资或有害环境的活动。
12、关于个人商务贷款循环授信额度的使用与调整以下说法正确的是( ABD )
A：授信额度可以循环使用，额度有效期内借款人申请借款笔数不受限制，但借款本金总余额不得超过最高授信额度;
B：授信额度每年年检一次，根据借款人的经营状况、担保状况，及贷款风险控制等因素的变化情况对授信额度进行调整;
C：贷款行对于实力较强、按时还款的客户可以提高客户的授信额度; D：额度的冻结与终止。借款人未能正常归还贷款本息、或出现担保物被查封、冻结等影响债权担保的情况，应立即冻结借款人额度，停止向借款人发放新贷款。当借款人恶意违约、担保物出现损毁或价值明显下降时，应当提前收回已发放的贷款，终止其授信额度。
13、关于个人商务贷款房产评估说法正确的是( ABC ) A：房产价值必须由总行认可的评估机构评估，并以出具的估价报告作为房产抵押价值确认的主要参考依据，
18 B：对于最近一次交易不超过两年的或经我行认可评估机构在一年内评估过的房产，若价格总体保持稳定或上升趋势，则可以采用交易价格或原有评估价值确定为房产抵押价值。
C：房产评估中介机构的认可与准入标准参照《中国邮政储蓄银行个人信贷业务合作机构管理办法》执行，贷款行原则应至少指定两家以上的评估机构作为个人贷款业务的评估合作机构。
D：房产评估中介机构应直接向客户收取评估费用，并出具合法收据等文件，评估费用一律比例收取，且不得高于当地市场平均价格;对于没有通过贷款审批的客户，评估中介机构不得向客户收取评估费用。
14、关于个人商务贷款下列说法正确的是( BD )
A：个人商务贷款既可接受个人房产作为抵押，也可根据客户情况采用抵质押或组合担保方式。
B：在授信额度下所有贷款本息均已经结清的情况下，借款人方能申请终止授信额度。应由贷款行合作岗约同借款人，持贷款行出具的相关材料向房屋管理部门申请解抵押手续。
C：在循环额度有效期内，借款人持与我贷款行签订的额度借款合同和有效证件，向贷款行提出借款支用申请。对于符合条件的支用申请，经借款行信贷业务主管审核通过后，与借款人签订相应的借据。会计岗凭手工借据的约定将借款发放至合同约定的借款人在我行开立的结算账户。
D：单一借款人可同时在我行申请个人商务贷款和小额贷款业务，
19 贷款行须根据借款人的盈利能力和担保物价值等确定单一借款人所有贷种的最高授信额度。
15、我行参与的银团类型有( ABCD ) A：直接银团贷款 B：联合贷款 C：间接银团贷款 D：其他衍生类业务
16、所投资企业债券的发行人应具备下列什么条件( ABCDE ) A：上年末净资产不低于20亿元人民币;待偿还企业债券的余额，不超过该企业最近一个会计年度净资产的40%;
B：最近三个会计年度连续盈利;及时披露经审计的最近三个会计年度的财务报表;
C：担保人(若有)的资信不得低于发行人的信用级别; D：及时披露执业律师出具的有关信息披露的法律意见书; E：及时披露财务信息，披露内容至少包括资产总额、负债总额、主营业务收入、资产负债比率、EBITDA/利息、速动比率、股东权益收益率等指标和数据。
17、项目贷款主要有哪些特点( ABD )
A：贷款支持的项目本身需要按照国家规定的审批程序进行审批。 B：固定资产贷款必须考虑其他建设资金的配套。国家规定建设项目必须具有资本金，即投资人的非债务资金。
C：固定资产贷款期限较长，往往需要多次审批，一次发放，贷款;
20 利率一年一定。
D：固定资产贷款是一次性的。一笔固定资产贷款只能用于借款人的一次固定资产投资活动。从项目建设时投入，项目竣工投产产生效益开始归还借款，到银行逐步收回全部贷款本息，贷款即退出企业生产活动。
18、所投资的债券，其发行人出现下列哪些情况之一的，应停止投资该发行人新发行和已发行的债券，并妥善处置已持有的债券( ABCD )
A：最新信息显示发行人不符合前款规定条件; B：不能按时偿付本金或者利息;
C：不能按照规定及时、充分、准确、完整披露有关信息; D：不能按照规定进行跟踪信用评级。
19、关于我行开展同业存款业务的描述以下正确的是( ACD ) A：资金营运部门只可与信用级别在BBB级以上的银行及其授权分行开展信用方式的同业存款业务。
B：邮政储蓄同业存款的授信额度占用执行以下调节系数：期限6个月(含)以内为0.5;6月-12月(含)为0.6;1年-2年(含)为1。 C：邮政储蓄同业存款业务总金额不得超过全国邮政储蓄可用资金总额的10%;在单家商业银行(信用社)的同业存款总额不得超过该行存款资金来源的5%，也不得超过全国邮政储蓄可运用资金总额的3%。 D：为防范同业风险，风险管理部门应将与我局开展同业存款的银行及其分支机构，纳入对金融同业的统一授信管理。
21 20、以下属于《银行开展小企业贷款业务指导意见》的内容有( ABC )
A: 银行应对小企业市场进行必要的细分，制定符合小企业客户特点的市场策略，积极开展产品创新，推出符合小企业不同需求的贷款产品和金融服务，包括固定资产贷款和周转资金贷款。
B：小企业贷款产品应体现起点金额、利率浮动水平、担保要求、贷款期限和还款方式等方面的差异，以供小企业根据各自情况进行选择。
C：信贷人员的贷款建议除对借款人借款原因、还款能力和经营者个人信用情况及还款可能性进行分析外，还应在贷款金额、担保条件、贷款利率、期限和还款方式等方面提出建议。
D：贷款应主要以借款人经营活动所形成的现金流量和个人信用为基础，并可以其已有可抵押资产和未来融资项下形成的资产和权益进行抵、质押;同时要求借款人提供有效担保。
四、简答题
1、请解释等额本息还款法与阶段性等额本息还款法有何异同?
2、个人商务贷款申请人应符合哪些条件?
3、你认为小额贷款业务信贷员进行实地调查时应对客户做哪方面的调查?
4、客户进行个人商务贷款业务申请时应提交给我行哪些资料?
5、同业存款业务中我们应注意哪方面的风险控制?
22
6、个人商务贷款中哪些房产不能用于抵押?
7、客户申请小额贷款不得用于从事哪些项目?
8、什么是专项融资?专项融资的优势有哪些?
9、什么是银团贷款?参与银团贷款的银行的角色有哪些?
10、什么是同业存款?同业存款与协议存款有何区别?
23 邮政储蓄银行合规管理年合规知识竞赛试题
(负债业务)
一.填空题(20题)
1、储蓄存款基本种类包括( )、( )、( )、通知存款等。 答：定期、活期、定活两便。
2、活期存款账户按签发存款凭证方式可分为( )、( )和( )。存折和绿卡都是该账户办理存取款交易的凭证。 答：单折户、单卡户和卡折合一户
3、客户在邮政储蓄机构开立的个人存款账户，分为(
)和(
)两大类。绿卡账户纳入(
)管理
答：个人结算账户、个人储蓄账户、个人结算账户。
4、定期储蓄包括(
)、(
)、(
)、(
)、定额定期等种类。 答：整存整取、零存整取、存本取息、整存零取
5、整存整取(
)起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，本金一次存入，到期支取本息。 答：五十元。
6、邮政储蓄银行个人通知存款的最低起存金额是( )元。 答：5万元
7、邮政储蓄银行业务人员分为(
)和(
)两大类，不同类别的人员处理业务的权限不同。 答：操作类、管理类
8.一个网点只能设置(
)个综合柜员尾箱，按( )的原则设置柜员尾箱并与实物尾箱相对应。
答：一个;一个台席一个尾箱
9、邮政储蓄银行在开立个人存款账户时要严格执行中国人民银行(
)有关规定，不得开立假名、匿名账户。 答：个人存款账户实名制。
10、客户凭存折办理跨省异地活期存、取款、转账业务，普通柜员应当在(
)手工记录相关内容，并加盖名章。 答：存折附页。
11、转账业务按交易方式和服务对象的不同，可分为(
)和( )。 答：系统内转账、跨行转账
12、(
)负责在系统中对邮政汇兑网点人员进行维护。 答：市县综合管理员。
13、“商易通”业务的发展对象是从事商品经营活动的(
)。 答：个体工商户。
14、客户通过“商易通”设备进行的转账交易，单笔交易金额上限为人民币( )元。客户从各种渠道办理的转账业务，每日每账户累计最高转出人民币(
)元。 答：10万元(含)，100万元(含)
15、邮政代理保险网点的设置必须经过银行监管机构、保险监管机构、工商等相关管理部门批准，取得(
)及经营保险代理业务的资格。 答：《保险兼业代理许可证》
24
16、邮储银行现有的投资方式有：储蓄、基金、( )、保险、国债等。 答：理财产品
17、( )是形成银行资金来源的业务，如对公存款、个人存款、同业拆借等。 答：负债业务
18、个人结汇和境内个人购汇年度总额分别为每人每年等值(
)美元。 答：5万。
19、活期存款账户最后一笔交易(不包括结息、代扣利息税)超过(
)年的，可以确定为长期不动户 答：2年。
20、自2002年10月8日起，邮政汇款的单笔最高限额为( )万元，限额内按汇款金额的( )收取汇费，最低汇费( )元，最高汇费( )元。 答：
5、1%、
2、50
二、单选题(30题)
1、预留密码的活期存款账户可在全国邮政储蓄任一联网网点通存通取，可在(
)办理清户。
A、全国邮政储蓄任一联网网点 B、省内任一联网网点 C、同一县(市)局内联网网点 D、开户局网点 答案：B
2、金额在( )以上的个人存款证明，支局长授权，综合柜员核对后，由支局长签发。
A、10万元(不含)
B、10万元(含)以上、50万元(不含)以下 C、50万元(含) D、100万元(含) 答案：C
3、受理机构ATM终端单笔吐钞上限金额不得低于(
)元 A、2000 B、3000 C、50000 D、20000 答案：A 25
4、通过“商易通”设备办理异地转账交易，手续费从( )内扣收。 A、转入方帐户 B、收款人帐户 C、付款人帐户 D、转出方账户 答案：D
5、我国自2005年7月21日起，实行的是什么汇率制度?( ) A、以市场供求为基础的，单一的，有管理的浮动汇率制度
B、以市场供求为基础的、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度 C、以市场供求为基础的，盯住美元的、有管理的浮动汇率制度 D、联系汇率制度 答：B
6、《商业银行个人理财业务风险管理指引》第三十四条规定，保证收益理财计划的起点金额，人民币应在( )以上 A、1万元 B、2万元 C、5万元 D、10万元 答案：C
7、邮政储蓄保险代理属于(
) A、兼业代理 B、专业代理 C、个人代理 D、混业代理 答：A
8、判断洗钱行为的直观标准是什么?(
) A、大额交易 B、可疑交易 C、可疑大额交易 D、异常交易 答：C
26 9、储蓄网点营业人员应接受不少于多长时间的上岗前培训并考核合格后方能上岗?(
) A、2个月 B、3个月 C、6个月 D、1个月 答：D
10、同一账户取款、转账金额在(
)万元(含)以上的，须经支局长授权。 A、10 B、10-50 C、50 D、20 答：C
11、以下哪些工作内容不属于支局长的职责：(
) A、普通柜员启用; B、支局设备管理; C、劳动组织管理; D、日常检查; 答：A 12、邮政代理保险网点柜员的密码有效期不得高于(
)天? A、30 B、60 C、90 D、180 答：C
13、下面关于网点人员权限划分规定的说法，不正确的是(
)
A、各级机构在处理业务时，均应实行人员分类和权限管理。 B、有权限制约关系的人员不得互相兼职。
C、人员权限管理在计算机系统中采用输入身份号及密码(或授权码)方式实现 D、普通柜员、综合柜员、支局长之间相互兼职 答：D
27 14、我国对利率管制的有权机关是什么机构? ( ) A 国务院 B 发改委 C 中国人民银行 D 银监会 答：C 15、下列无权对个人账户提出扣划的机关是：(
) A、人民法院 B、公安机关 C、税务机关 D、海关 答：B
16、中国邮政的第一项金融业务是( ) A、邮政储蓄 B、代理保险 C、国内邮政汇兑 D、国际汇兑 答：C
17、金融机构协助有权机关冻结存款期限最长为几个月?( ) A、一个月 B、三个月 C、一年 D、六个月 答案：D
18、网点业务档案管理的规定：冻结登记簿、止付/解止付登记簿的保管期限为多久? ( ) A 5年 B 15年 C 20年 D 永久 答：D
28
19、商业银行风险防范与控制中，哪一个风险是重中之重?( ) A 市场风险 B 操作风险 C 法律(合规)风险 D 信用风险 答：B 20、邮政汇兑业务档案中规定电子档案与实物档案保管期限相同同为( )。 A、1年 B、2年 B、3年 D、5年 答：B
21、邮政储蓄统一版本系统中，不可用于办理个人存款证明的存款凭证是( ) A、存单、存折 B、绿卡 C、凭证式国债 D、基金卡 答：D
22、下列说法，不正确的是( ) A、支局长负责普通柜员尾箱的创建和作废;
B、一个网点只设置一个综合柜员尾箱，尾箱号为00，由系统自动设立;普通柜员尾箱号码从01开始;
C、每个柜员只能领用一个尾箱，同一尾箱不能被多个柜员同时领用; D、普通柜员必须交叉领用尾箱。 答：A
23、ATM取款金额每日累计取款限额为( )元。 A、5000 B、10000 C、20000 D、50000 答：C
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24、、某商业银行为客户办理资金收付业务，客户为此支付了100元手续费，这种业务属于商业银行的什么业务?( ) A、储蓄业务 B、汇兑业务 C、结算业务 D、中间业务 答：D
25、如果你估计中国人民银行在一周内很有可能加息，你认为客户手中已购买的国债会( )? A、升值 B、贬值
C、不升值，也不贬值 D、可能升值，可能贬值 答：B
26、修改后的《个人所得税法》规定，自2007年8月15日起，将储蓄存款利息所得个人所得税的适用税率由原来的20%调减为( )? A、0% B、10% C、5% D、2% 答：C
27、邮政部门恢复办理储蓄业务的时间( )。 A、1985年10月 B、1986年4月 C、1987年3月 D、1988年5月 答：B
28、以下单位中，同时有权对单位存款进行查询、冻结和扣划的机关是( ) A、人民法院、税务机关、公安机关 B、人民法院、人民检察院、公安机关 C、人民法院、税务机关、海关。
30 D、税务机关、海关、国家安全机关 答：C
29、金融机构通过第三方识别客户身份，而第三方未采取符合《反洗钱法》要求的客户身份识别措施的，由谁承担未履行客户身份识别义务的责任。( ) A 人民银行 B 银监部门 C 该金融机构 D 第三方 答：C
29、当居民个人办理外币存取现金业务，当日累计达到多少金额时，客户需要提供有效身份证件或者其他身份证明文件? ( ) A 5万美元以上 B 2万美元以上 C 1万美元以上 D 5000美元以上 答：C 30、理财业务中风险管理的基本原则是哪一项? ( ) A 追求长期资本增值 B 追求稳健投资收益
C 以最小的成本获得最大的保障 D 追求短期投资收益最大化 答：C
三、多选题(20题)
1、以下情形的存款不能办理个人存款证明：( ) A、已被有权机关冻结。 B、已用于质押。
C、账户止付或限额止付的限额部分。 D、账户处于挂失状态。 答案：ABCD
2、邮政储蓄机构受理司法查询的查询内容有哪些?( ) A、根据账号/卡号查分户帐
31 B、根据账号/卡号查交易明细(包括非账务明细) C、根据户名、实名证件查账号 D、根据账号/卡号查总账 答：ABC
3、国际汇款的汇款方式有哪些?( ) A、现金—现金 B、现金—账户 C、账户—现金 D、账户—账户 答：ABCD
4、当账户状态为以下(
)状态时，拒绝办理绿卡取款、转账、消费交易 A、账户不存在 B、卡密码输入错误 C、账户可用余额不足 D、非服务对象内的卡 答案：ABCD
5、“商易通”业务申请人，须具备以下条件( )： A、具备工商行政管理部门核发的营业执照，有固定经营场所; B、开业1年以上，具备良好的业务基础和信誉; C、已成为邮政储蓄“华商联盟”客户; D、中国邮政储蓄银行规定的其他条件。 答案：ABCD
6、按账户性质，个人外汇账户分哪几种?( ) A、外汇储蓄账户 B、外汇资本项目账户 C、外汇结算账户 D、外汇经常项目账户 答案：ABC
7、当外币储蓄定期一本通迁移子账户处于什么状态时不允许进行迁移?( ) A、冻结 B、挂失
32 C、止付 D、清户 答案：ABCD
8、客户在ATM上当日密码连续输错三次被拒绝服务时，需本人凭( )到网点办理密码解锁定手续。( ) A 实名证件 B 存折 C 卡密码 D 卡 答：ACD
9、邮政国际汇兑手续费以什么币种收取?( A、西联汇款以美元收取 B、西联汇款以人民币收取 C、银邮汇款以人民币收取 D、邮政汇款以人民币收取 答案：ACD
10、保险代理有哪几种类型?( ) A、个人代理 B、专业代理 C、兼业代理 D、银行代理 答案：ABC
11、目前绿卡有哪几项基本功能?( ) A、全国通存通取; B、POS刷卡消费; C、跨行ATM取款; D、境外受理服务。 答案：ABCD
12、邮政储蓄的挂失种类有哪些? ( )A 正式挂失 B 临时挂失
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) C 函电挂失 D 紧急挂失 答：ABCD
13、个人理财业务风险控制应遵循以下原则( ) A、有效性、审慎性 B、及时性、全面性 C、适应性 D、公平公正性 答案：ABCD
14、国内邮政电子汇兑有哪些业务种类?(
) A、按址汇款 B、密码汇款 C、入账汇款
D、网上支付汇款、商务汇款 答案：ABCD 15、邮政储蓄绿卡业务发展优势主要有：(
) A、信誉良好、百姓爱戴 B、网络庞大、安全快捷 C、定价合理、资费低廉 D、联网通用、成功率高 答案：ABCD 16、解除临时冻结有哪几种方式? ( ) A、自动解除 B、前台解除 C、通知解除 D、电话解除 答：AC
17、洗钱者利用金融机构洗钱的技巧包括哪些?( A、匿名存储
B、利用银行贷款掩饰犯罪收益 C、控制银行
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) D、控制其他金融机构 答案：ABCD 18、汇兑业务按处理时限可分为几种? (AD) A 普通汇款 B 入账汇款 C 电汇 D 实时汇款 答案：AD 19、中国人民银行可以对金融机构的哪些情况随时进行稽核，检查和监管?( ) A、贷款 B、存款 C、呆账
D、中间业务 答：ABC
20、商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循的原则是(
) A、存款自愿 B、取款自由 C、存款有息 D、为存款人保密 答：ABCD
四、简答题(10题)
1、根据《中国人民银行关于执行<储蓄管理条例>的若干规定》第十四条规定，“使用不正当手段吸收存款”的范围有哪些?
答：(一)以散发有价馈赠品为条件吸收储蓄存款; (二)发放各种名目的揽储费; (三)利用不确切的广告宣传;
(四)利用汇款、贷款或其它业务手段强迫储户存款; (五)利用各种名目多付利息、奖品或其他费用。
2、金融机构应当向中国反洗钱监测分析中心报告哪些大额交易?
35 答：(1)单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支; (2)法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转;
(3)自然人银行账户之间，以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转; (4)交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易。
3、简述中国邮政储蓄银行的市场定位及业务体系，其中每个业务大类需列举至少3种业务品种。
答： 市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
业务体系：(1)负债业务(人民币储蓄存款、外币储蓄、对公存款)
(2)资产业务(转存人民银行、进入银行间市场参与债券买卖、大额协议存款、银团贷款、个人小额贷款、定期存单质押贷款、信用贷款、个人商务贷款等)
(3)中间业务(个人结算、代理保险、代理国债、代收代付、代理开放式基金，银证通等)
4、个人存款账户实名制规定中的实名证件主要包括哪些? 答：(1)居住在境内的中国公民，为居民身份证或者临时居民身份证;
(2)居住在境内的16周岁以下的中国公民，为户口簿;
(3)中国人民解放军军人，为军人身份证件;中国人民武装警察，为武装警察身份证件;
(4)香港、澳门居民，为港澳居民往来内地通行证;台湾居民，为台湾居民往来大陆通行证或者其他有效旅行证件; (5)外国公民，为护照。
5、商业银行开办理财业务有何意义?
答：(1)有利于发挥商业银行现有的渠道优势和客户优势，拓展商业银行的创新空间; (2)可以增加商业银行的收入来源，提高银行盈利水平;
(3)有利于提高客户的忠诚度，吸引高端客户，改善银行的客户结构;
(4)能够改善银行的资产负债结构，有效节约资本，使之满足资本充足率监管的要求; (5)为商业银行向多元化，全能化发展奠定基础。
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6、网点现金管理中涉及到长短款管理的相关规定。
答：
(一)网点柜员、综合柜员发生错款应立即向支局长报告，采取措施组织查找。
(二)长款不得侵吞，短款不得自补不报，不得以长补短。对确实无法挽回的错款，在认真调查的基础上，区别不同性质分别对待，正确处理。
(三)当日发生的长短款，必须于当日挂账。短款挂账需经授权，网点柜员短款低于一定数额的，可由综合柜员授权予以挂账，超过一定数额的，应由支局长授权挂账。
(四)综合柜员短款由支局长授权。
7、汇兑网点的职责内容是什么? ① 受理客户申请，办理收汇、兑付业务;
② 受理查询、退汇、改汇、止兑、挂失等特殊业务; ③ 负责汇款信息的复核检查处理; ④ 负责对发生的业务进行帐务处理; ⑤ 负责日终结算、对帐和凭证上报; ⑥ 负责营业现金的管理; ⑦ 负责重要空白凭证的管理。
8、简述重要空白凭证管理的基本流程。 答：
(一)重要空白凭证领用和发放
(二)重要空白凭证上缴
(三)重要空白凭证作废
(四)重要空白凭证丢失
(五)重要空白凭证丢失找回
9、实物尾箱的有关规定有哪些?
答：
(一)柜员领用尾箱之前，一定要做到账实相符。
(二)柜员临时离柜，一定要将尾箱锁好。
(三)柜员尾箱上缴之前，综合柜员应监督检查。
(四)市县局下拨的现金与重要凭证应该及时清查核对，进入综合柜员尾箱之中。
(五)综合柜员应该加强对自身主尾箱的管理。
10、办理储蓄业务时网点需重点关注的交易有哪些? 答：
(一)挂失
(二)取消、止付、冲正
(三)司法查询、冻结、划扣
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(四)急付款
(五)密码维护
(六)账户信息修改
(七)实名制
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第二篇：邮政储蓄银行合规管理年心得体会
为增强邮政金融业务合规经营管理意识,培育良好的合规文化，2009年被确定为邮政储蓄银行的“合规管理年”，当前正值邮储体制改革的关键时期,开展合规建设推进年活动有着很强的现实性和必要性。邮政储蓄事业的成长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为邮政储蓄经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，也使得风险防
控长效机制的建立和实现长治久安的工作局面成为了可能。下面，就如何提高银行效益，降低金融风险，我谈几点粗浅见解。
一、正视问题，构建金融合规管理体系。
邮政储蓄业务自恢复开办已经二十二年，逐步形成了自己的管理模式和特点，但距离现代商业银行的要求还有不小的差距：一是风险意识淡薄。经营银行就是经营风险，任何金融业务都有风险，只有采取识别、计量、监测、控制的方法才能使风险得到有效释。二是不合规的现象较为严重。无数案例表明，当前邮政金融业务中出现问题和案件的最多点、最难控制点，莫过于前台操作中存在的问题和隐患，出现于工作人员责任意识、风险意识、合规意识不强，不按流程办事、不按规定作业，引发了各种各样的事件和案件。三是
一、二级条线风险防范流于形式。前台本身没有很好地执行落实制度和规定，出现差错和问题没有及时整改，老问题老现象重复发生;业务部门缺乏对业务管理和业务发展中的问题进行针对性地检查、督促、整改、落实。四是针对发现的问题进行整改落实不够。尤其是在对二级支行二类网点和代理网点的管控上，出现了一些真空现象。针对这些差距应该采取积极的对策和措施：一是建立条线的合规风险防控体系，各部门、各业务线、各网点都要有明晰的操作流程和风险揭示以及对应的措施和办法;二是建立“三条线”的合规防控体系：一条是前、后台业务操作的自我检查、及时整改责任体系;第二条是业务部门对前、后台业务的监督、检查，指导、帮促整改的体系，第三条是专职稽查检查部门履职体系的进一步完善。三是加大对合规风险防控的考核，将责、权、利捆绑在一起，按照银监会提出“赔罚、走人、移送”的原则，实行业务线、管理线“双线”问责，上追两级。四是银企密切配合，按照国家有关法规，谁受益谁担责的原则，银企双方都应承担起管理的责任，而不仅仅是某一方面的责任，不仅不能削弱管理的职能，还要充实稽查检查的人员，为稽查检查提供有力的支撑和保障。如此，邮政金融业务才会逐步走上规范化的轨道。
二、建章立制，构建金融合规制度体系。
银行号称三铁 ：“铁制度、铁算盘、铁帐本”。正因为有了银行的“三铁”，银行在百姓心中才是可以信赖的，我们的邮政银行，在金融业务发展上也应该是这样。
1、建立健全各项制度。必须对无章可循或虽有规章但已不适应当前业务发展和基层行实际管理情况的，相关部门应进行专门研究，及时制订或修订;对于基层行和有关部门就规章制度建设提出的问题，要认真研究，及时解决。目前省分行建立的83项制度，就是我们工作的依据和指南，如果不知道或不懂得如何去做，就在83项制度中去寻找答案。
2、认真执行各项制度。就柜员而言，要从自己做起，正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，监督授权业务的合法合规，严格执行检查，落实检查要求。就网点负责人而言，要按照要求和频次加强现场和非现场的监控，定期和不定期地进行稽查检查。此外，特别要严格检查双人临柜、双人管库、双人押运、双线核算、双人复核;支票印鉴分管、钱账分管、章证分管的“五双三分管”制度、三级密码权限制度、大额核保制度、日终互盘制度、缴协款制度、atm机管理制度、异常情况报告制度、网点“人离机退、章证入柜上锁” 等制度的执行情况。做到相互制约，相互监督。
3、触犯制度严惩不怠。要在全行员工中灌输制度就是高压线，谁踩了这根线，谁就要受到惩罚。特别是要经常对“十种人”( 涉嫌“黄、赌、毒”的人员、经商办企业的人员、大额资金炒股的人员、个人负债严重的人员、无故经常不上班的人员、交友混乱的人员、有犯罪前科的人员、累查累犯的人员、贷款收受回扣的人员、热衷高消费的人员)进行风险管控和排查，对有章不循的员工，要将其调离原岗位，并严肃处理。推行管理问责制，建立对违规违纪事项的举报制度，做到约束和激励并举。
三、培育锤炼，构建金融合规文化体系。
合规，它是银行内部一项核心的风险管理活动，即：确保银行的活动与所适用的法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则，以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。构建邮政银行特色的合规文化需要不断培育锤炼。
1、加强从业人员全方位教育。一是要建立员工教育培训制度和短、中、长期的教育培训计划;二是要定期组织员工进行学习、辅导，请专家、教授讲课，主要内容是：国家的方针政策、银行业的有关法律法规、业务理论知识、业务操作知识、新业务知识
、有关业务的流程等等;三是定期组织岗位培训和岗位练兵活动，组织各种考试、测试，营造良好的学习氛围和积极向上的合规文化环境。四是建立健全员工的教育培训奖惩机制。
2、加强企业文化多元化建设。一要继续保持传统的做法，不因体制变化而变化。二要建立健全内控体系、授权授信体系、风险识别监测体系、业务风险管理体系，对各种风险进行动态
、持续监控。三要加强稽查检查，提高检查的质量和效果。四要加强沟通联系，与邮政企业形成管控合力，切实抓好案件防控工作，提高各类资金案件的控制防范能力。
3、打造邮储银行特色的合规文化。合规作为一种文化，强调的是人人合规。合规工作与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关。要让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，树立“从高层做起，合规人人有责，主动合规，合规创造价值”四种理念，在全体员工中逐步形成时时事事处处 “行兴我荣，行衰我耻”的荣辱观，成为业务的尖兵，发展的高手，营销的能手。
4、提高合规执行力度。首先，要使各岗位人员真正做到明职责、细制度、严操作;其次，可采取定期或不定期的自检自查、上级检查、交差互查等方法，及时发现和纠正工作中的偏差;第三，从涉及银行整体的企业文化、组织机构扁平化、流程管理、岗责体系、绩效管理等方面入手，建立专业化的合规风险管理队伍，梳理、整合和优化银行的管理体系。
5、培育合规 “四种意识”、“两个加强”。四种意识：一是合规办事意识，努力消除凭感觉办事，凭经验办事、凭习惯办事的陋习;二是责任意识，对事业负责、对同志负责、对自己负责;三是监督意识，形成自觉监督的意识，养成相互监督的习惯;四是保密意识，既要做好银行内部发展的保密工作，更要做好为客户保密工作。两个加强：一要加强违规监管力度;二是加强工作作风建设。
6，要把以“客户为中心”的理念贯穿于我们工作的始终。“基础牢固，稳如泰山;基础不牢，地动山摇”。风险的防范与控制，说到底是人的因素起着重要作用，客户创造市场，客户创造价值，客户是我们的效益之源，是我们的衣食父母，有了客户，我们的业务才有发展，员工的价值才能够体现。如果每个岗位的员工都能严格要求、严格规范、严格标准、严格执行规章制度，业务操作中的风险就会得到有效的遏制。要在全体员工中大力倡导、深入宣传价值最大化、资本约束、全面风险管理、风险与收益平衡、内控优先等先进理念，让全体员工了解资产质量与经济增加值、与薪酬分配的关系，自觉转变观念，将自身工作作为第一道防线纳入到风险控制体系中，引导和带领全行员工形成规范操作，防范风险的良好氛围，真正把为前台、为基层、为客户服务当作提升风险与回报管理水平的出发点和归宿，就能有效提高我行风险管理和内控政策、法规、制度的执行和落实，全面加强风险管理和内控建设具有不可替代的重要作用。要更新服务意识。现实看，银行的业务基础是市场，没有市场就没有银行，没有优质市场和优质客户就没有银行的业务发展，加强市场营销是目前提高我行核心竞争能力的当务之急。从我行看，我们的经营服务意识与以前相比已有了很大程度的转变，但这些转变还仅仅停留在表面层次上，缺乏更深程度的挖掘。在当前市场竞争越来越激烈的情况下，要突破原有的局限，创造个性化服务，以全面优质的服务吸引客户才能在竞争中立于不败之地。这就要求我们必须树立强烈的市场意识，善于研究现实的和潜在的市场，善于拓展优质市场，善于竞争优质客户，通过有效的市场营销促进业务的快速发展。特别是要准客户定位，牢固树立为优质客户服务的意识，因为20%的优质客户将会给我们带来80%的经营利润。
7，要着实提高风险管理水平与技能。一方面，从我行自身来看，在银行成本上受到诸多限制，包括财务成本、税务成本、拨备成本、资本金成本、风险损失成本等。在计划经济体制下，我们很长一段时间忽略了成本的制约因素，盲目地增人增机构增规模，不计成本造成了相当程度的浪费。此外，我们的内部管理在成本约束上也存在漏洞，缺乏控制节约成本的有效措施，许多领导到员工没有很好地树立节约成本的意识。实践证明，无约束下的经营，就会增加经营风险。因此，我们要改变以往盲目地追求规模和数量的增长，重规模、轻效益，重发展、轻风险，重投入、轻产出，重短期效益、轻长期效益的局面，要把各种成本制约的理解贯彻到各级行管理层，要学会在有成本制约条件下的健康发展，每项业务都要讲成本管理，每项经营活动都要讲成本制约，认真测算评估投入与产出的数额比例，追求效益的最大化。另一方面，国外先进银行强调的“风险管理意识和能力是以客户为重要支撑”的理念是我们缺少的。作为一名员工，特别是作为一名领导，只有风险服务意识还不够，还要有风险服务技能。要采取有效措施，积极培育员工的风险意识，让员工明确那些该做那些不该做，确保在工作中严格执行操作流程、岗位制度、合规守法工作标准及纪律惩处规则，把合规管理、合规经营、合规操作落到实处，使警惕风险、正视风险、管理风险、防范风险的意识深入每个员工的心中，进一步加强内部控制，增强自我约束和自我发展能力，为全面提升银行的核心竞争力提供有效保障。
8，要树立全面协调均衡的经营理念。目前，我行利润的主要来源还是依赖客户业务，但仅仅依靠这一传统业务远远无法达到市场的需求。随着资本一级市场的发展，企业的融资渠道逐渐拓宽，一些优质客户已不再需要银行的融资渠道。利率市场化的推进、客户需求的日益多样化，都迫使我们去思考今后的发展问题，真正的优质商业银行应该在为客户提供资金融通服务的同时，也能够向客户提供资金清算、财务顾问、财富管理服务等中间业务。现在，中间业务的内涵在迅速扩充，提升客户服务价值和对客户价值的最大挖掘，要求商业银行实现资产、负债与中间业务的均衡发展。同时，由于中间业务的发展不受资本金约束，可以弥补资产负债业务发展受到的限制，因此协调资产、负债和中间业务的发展，既是市场经济法则对商业银行的要求，也是商业银行经营规则的内在要求。为上经，我们邮储银行在发展业务的同时，要全力推进以员工为主体和核心、面向业务、面向管理、面向操作的合规文化建设，通过强化教育培训、组织风险点的成因分析，搭建防控体系、优化流程、规范管理，保证业务发展质量等系列活动的深入开展，让合规人人有责、合规创造价值的观念已深入人心。让依法决策、合规经营与管理，按章办事、合规操作在全行上下蔚然成风。切实整治有章不循、违规操作、屡查屡犯的顽症，及时消除基础管理工作存在的隐患得到，增强防范风险的能力，为业务持续健康地发展创造了良好条件。
第三篇：邮政储蓄银行合规管理年心得体会
邮政储蓄银行合规管理年心得体会 自银监会银行业合规文化建设工作开展以来，**县邮政储蓄高度重视，始终将此项工作作为各项工作的重中之重，在取得阶段性成果的基础上，进一步创新途径，采取有效措施，严密步署，狠抓落实，形成了高层垂范，上下联动，多措并举的合规文化建设环境， 在全面扎实推进的同时，有效的促进了合规文化建设的传播发展。
一、推进合规文化建设的重要保障
1、高层重视 亲力亲为 起到模范表率作用
领导班子首先认真学习合规文化建设的相关文件，深刻领会开展合规文化建设的重大意义。充分认识到开展合规文化建设是我们营业部生存、发展的内在迫切需要。同时，从高层做起，身体力行，亲力亲为，起到了模范表率作用。**县邮政储蓄理事长崔ddd同志不但是合规文化建设的管理者，更是践行者。虽然他已年过五十，但他戴着花镜一丝不苟，工工整整做学习笔记、写学习心得的画面对职工来说胜过任何形式的说教。
2、员工认识到位 积极参与 形成主动 自觉学习的浓厚氛围
由于高层领导的亲力亲为和模范表率作用，在员工中形成了一种无形的力量和动力，充分带动了全辖员工积极参与的自觉性和主动性，从而形成了高层做起、上下联动、共同学习、共同提高的浓厚氛围。
3、将合规文化建设列入重要的议事日程
**县邮政储蓄把合规文化建设列入极为重要的议事日程，定期召开专门会议进行研究部署。利用各种机会、不同场合不断地向职工宣传，而且还把合规文化建设的要求落实到各项具体工作中去，不断推动合规文化建设向纵深发展。
二、推进合规文化建设的有效途径
1、从职业操守培训入手 加强员工职业道德教育
邮政储蓄于xx年x月xx日和xx年x月x日分别对全体员工和新召录大学生进行了职业操守培训。通过对银行业从业基本准则、银行业从业人员与客户等内容的学习，全体职工了解了职业操守的基本知识和做为一名银行业从业人员应具备的基本素质，使职工初步树立起是非分明的职业道德观、荣辱观、增强了“诚信”、“正直”行业精神的培养，强化了职业道德教育。
2、制定格式化 作业式操作流程 规范操作行为 防范操作风险
为规范各岗位人员操作行为，防范操作风险，**县邮政储蓄成立了岗位流程采编小组，在全面对业务管理流程进行梳理的基础上，积极探索研究“格式化、作业式”管理岗位职责及操作流程。市邮政储蓄稽察部于主任亲自就此项工作来我县调研，提出了多项合理化建议和意见。截至日前，已初步完成了7个部室，55个操作流程的编写工作。在进一步修改后，将人手一册，指导一线业务操作。同时，采编小组还编写了具有警示作用的操作流程卷首语，旨在强调执行制度及操作流程的重要性，即：
各项规章记心中
严格遵守重执行
规章制度是准绳
违规案例敲警钟
日常操作按流程
控制风险防变通
合规文化同创建
促进和谐共发展
3、开展周习一文、月记千字、季考一试 提高员工业务素质
自六月份开始，在全辖范围内开展了周习一文、月记千字、季考一试活动，由邮政储蓄各部室和营业部自行安排了学习内容，日前，合规办对每名干部职工的学习笔记进行了检查验收和展评。通过自学，提高了员工的业务素质。
4、开展案例学习活动 提高员工遵规守法意识和反思能力
x月份全辖统一学习了《xxx会计xx案件》和《xxx原会计xx案件》;x月份全辖统一学习了《xxxxx挪用资金案件》。通过案件的学习，触动了员工的心灵，起到了警示作用，提高了员工遵规守法意识和自控能力。
5、开展层层签订责任状活动 明确干部员工责任意识
依据《**银监局关于进一步加强农村合作机构案件防控工作的通知》及省、市两级邮政储蓄的工作要求，**县邮政储蓄层层落实了案件防控责任，并按要求签订了案件防控责任状，明确了员工的责任意识。
6、订制合规文化建设专栏 开辟合规文化建设专刊 形成了身边的合规文化
(1)邮政储蓄合规办为每个营业部订制了120cm*85cm的合规文化建设宣传专栏，并提练出合规文化建设的精髓部分打印下发到各营业部，主要包括合规文化建设的主要内容、目标和工作禁令等八个部分，使职工在日常工作中能够时时学习、时时对照，时时警示，时时自纠，通过潜移默化的方式逐渐使合规意识扎根于员工心中，以实现合规文化贯穿于日常工作和行为中的最终目标。
(2)自xxx年x月x日起，**县邮政储蓄开辟了合规文化建设专刊，合规文化建设专刊随时刊发邮政储蓄及营业部在教育引导、完善制度、强化监督等方面的工作经验、案件剖析等，它以促进合规文化建设为目标，
第四篇： 邮政储蓄银行“合规管理年”心得体会
提高银行效益，降低金融风险，为增强邮政金融业务合规经营管理意识，培养良好的合规文化，2016年被确定为邮政储蓄银行的“合规管理体制年”，当前正值邮储体制改革的关键时期，开展合夫建设推进年活动有着很强的现实性必要性。邮政储蓄事业的面长离不开合规经营，更与防控金融风险相伴。推进合规文化建设，必将为邮政储蓄经营理念和制度的贯彻落实提供强有力的依托和保证，也使得风险防控长效机制的建立和实现长治久安的工作局面成为了可能。下面，就如何提高银行效益，降底金融风险，我谈几点粗浅见解。
一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要。开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。同时要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。要在我行内部大兴求真务实之风，形成讲实话，报实情，办实事，务实效的经营作风，营造良好的经营环境，提升管理水平，严明纪纪律，严格责任，狠抓落实，严格控制各类道德风险、经营风险和管理风险，维护和提升我行形象。一方面，要提高全体员工对加强企业合规文化教育的认识，全行干部职工是我行企业合规文化建设的主体，又是企业合规文化的实践和创造者，没有广大员工的积极参与，就不可能建设好优良的合规文化企业，更谈不上让员工遵守法。从现实看，许多员工对企业合规文化教育建设的内涵缺乏科学的认识和理解，把企业合夫化文化建设与企业的一般文化娱乐活动混淆起来，以为提几句口号，组织一些文体活动唱唱跳跳就是企业合规文化建设。要集中时间集中精力做好财会人员的培训考核，业务培训力要求培训力求达到综合性、系统性、专业性、实用性、提升性，要使所有会计出纳人员从熟知制度规定，个个争当合格柜员，柜面成为营销舞台;要强化财会人员政治、思想和职业道德培训，针对不同岗位的实际情况采取以会代训、专题培训等不同形式，力求使财会队伍的综合素质在原有基础上在上一个等极。通过系列活动，使全体员准确把握企业合规文化建设的真正科学内涵，自自觉也融入到企业的合规文化建设中去，增强内控管理意识，狠抓基础管理，促进依法合规经营。
二、加强合规文化是建立长效发展机制的需要。企业合规文化教良建成设是一项工程浩大的系统性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理确定发展目标，在一个时期内要有一定的规划目标，最终建立适应企长久发展机制。从我行看应该包括企业精神、价值观念、企业目标、企业制度、企业环境、企业形象、企业礼仪、企业标识等内容，形成有自己特色文化经营理念。首先要采取走出去，请进来等形式，通过学习、交流、研讨使全体员工认识到邮政银行应如何发展，员工在自己的岗位上应如何做好自己的工作，与别的员工相比差别有多大，应如何改进;在桑植支行这个大家庭中自己是什么角色，自己出了多少力，对邮政银行的改革与发展有何建设性意见。要通过谈认识谈个人的人生观、世界观、价值观，以此建立我行的合规文化，进而提高我行的凝聚力，战斗力。其次要与案件专项治理和正在开展的治理商业贿赂专项工作茧自缚结合起来，要统筹兼顾，合理安排，加强对晚发不正当交易行为降商业贿赂的业务环节的分析研究，突出重点，有的放矢地开展专项治理，坚决纠正经营活动中违反商业道德和市场规则、影响公平竞争的不正当行为，依法查处商业贿赂案件。要通过开展教育活动，鼓励员工检举违纪违法的人和事，提供案件线索，推动案件专项工作深入开展，提高企业合规文化。最后要结合工作实际认真开展规范化服务，按照总行各项规章规定的条款，对一些细节问题，难点问题要进行专项学习。对当前的业务经营和柜台服务形势，认真总结和细分客户群体和业务需要，整合有限资源，对存在较大矛盾和服务困难的服务焦点要集思广益，打开思路，不继创新服务方式，以最大的限度满足客户需要，提升企业合规文化精华。
三、加强合规文化教育，是提高经济效益和需要、加强合规文化教育和主要目地，是通过提高企业的凝聚力、向心力，降底金融风险，实现企业效益的最大化。工作中，应该做到“三要”一要树立正确指导思想。要在追求盈利的同时重视资金的安全性和流动性，防止出现为了片面追求高速业务增长而忽视风险防范和内控机制建设的倾向。二要建立健全各项规章制度。要始终把制度建设放在突出位置，注重用制度来约束人，用制度规范日常行为。为此，要结合工作实际，制订并完善一系列规章制度，坚持用制度来规范业务经营过程，确保有章可循，切实堵住各种漏洞，防止违规行为的发生，确保每一个环节都不出现问题。要认真借鉴国际先进经验，积极运用现代科技手段，建立健全覆盖所有业务风险的监控、评估和预警系统，要重视货款风险集中度及关联企业授信监控和风险提示，重视早期预警，认真执行重大违约情况登记和风险提示制度。要建立健全内控制度，保证经营的安全性，流动性，交易性，建立自我调整，自我约束，自我控制的制衡机制，要在追求自我经济利益手过程中建立健全不继自我完善的内部控制制度，加强操作风险防范。四要坚持思想教育。要紧紧抓信思想教育这一重要环节，经常开展有关规章制度的学习，有针对性地进行党风廉政教育，不继增强依法合规经营的意识，利用金融系统身边发生的案例进行现身说法，使全体职工始终保持清醒头脑，自觉抵制各种腐朽思想侵蚀。
第五篇：中国邮政储蓄银行灵宝支行合规问责制度
第一章 总则
第一条 为进一步加强邮政储蓄银行灵宝支行合规管理，树立“全员合规、全程合规、主动合规、合规创造价值”的意识，增强依法合规经营的自觉性与主动性，加快合规管理长效机制的建立与完善，根据《商业银行合规风险管理操作指引》、《河南省邮政储蓄银行工作人员违规行为处理暂行办法》，结合我市实际，制定本制度。
第二条 合规问责，是指对全辖各机构、工作人员的违规违纪行为进行责任追究的一项制度。
第三条 合规问责与各单位、工作人员的任用、考核工作相结合。
第二章 问责原则
第四条 合规问责必须坚持以下原则：
(一)实事求是、有错必究的原则。以事实为依据，单位或个人一旦被发现并经查实有违规违纪行为，不论错误大小，是否形成损失，一律追究相关人员的违规责任。
(二)问责与整改相结合的原则。在追究责任的同时，必须把整改落实到位，不能一查了事，避免屡查屡犯。
(三)教育与惩戒相结合的原则。不能以惩处为目的，要在惩处的同时，加强对违规违纪人员的教育，增强他们的法律法规知识和合规经营意识;对于屡查屡犯，屡教不改的，要停岗学习，直至测试合格，使每个员工都做到知规、守规、行规，避免无知犯错。
第三章 问责范围
第五条 市邮政储蓄银行员工及网点工作人员，有下列情形之一的，应实施问责：
(一)执行国家法律法规或落实监管部门和上级管理部门各项规章制度、决定、命令不力的;
(二)无正当理由未能按期完成部署的工作任务而影响邮政储蓄银行工作整体推进的;
(三)不认真履行监督管理职责，对下级报告、请示事项不签署具体意见，对内部管理中出现的问题放任不管，对下属的违法违纪行为不制止、不查处的;
(四)向上级主管部门报告，弄虚作假、隐瞒真相的;
(五)对群众反映强烈并经查实的问题有条件处理而不及时处理的;
(六)对群众反映的属职责范围内的问题不认真调查，故意拖延、隐瞒、不处理、不整改、不按规定追究责任人的责任或在处理中隐瞒真相、弄虚作假的;
(七)其他违反国家法律法规和邮政储蓄银行管理规定的行为。
第四章 问责机构
第六条 合规问责实行分级负责、条线管理、各司其职、全面监督的办法。
(一)各业务条线的主管职能部门、各邮政储蓄银行领导班子对本条线、本机构的违规问题进行问责;
(二)邮政储蓄银行规管理机构具体负责合规风险管理全面问责及问责的日常管理工作，在问责方面主要履行下列职责：
1、决定是否启动问责程序;
2、审议调查报告;
3、做出处理决定;
4、做好上级管理部门交办的问责事项，接受上级合规管理机构的检查和督导。
(三)涉及对被问责人岗位调整或行政处分的，由市邮政储蓄银行人力资源部具体实施问责。
第五章 问责程序
第七条 下列情形可以作为合规风险管理问责的信息来源：
(一)各业务条线、各分支机构日常业务检查发现的问题;
(二)其他人员、组织提出的附有相关证据材料的举报、控告、申诉;
(三)新闻媒体和舆论监督的事实与建议;
(四)其他有关问责的信息来源。
第八条 得到上述信息来源的，问责机构应当在3个工作日内开始调查工作，并向邮政储蓄银行主要领导或分管领导提交调查报告。调查报告应当包括过错行为的具体事实、基本结论和处理的具体建议。
第九条 问责机构根据调查报告决定不予追究责任的，应将决定书面告知被调查的问责对象，并书面告知提出问责批示或建议的有关部门或个人。
第十条 处理决定为书面形式，在作出处理决定后5个工作日内，由问责机构向被问责人送达处理决定书。处理决定书应当列明错误事实、处理理由和依据，并告知被问责人有申请复核调查权利。
第十一条 被问责人对处理决定不服的，可自收到处理决定书之日起15个工作日内申请复核。 在做出受理复核申请决定后，邮政储蓄银行问责机构可根据复核申请的内容，请示邮政储蓄银行主要负责人或分管领导，指定或派出调查组进行复核调查。调查组应在做出复核调查决定后20个工作日内完成复核调查并写成复核调查报告。在复核调查期间，处理决定不停止执行。 在复核调查结束后5个工作日内，调查组应把复核调查报告及拟处理意见及时上报。邮政储蓄银行党委在征询做出处理决定的问责机构意见后，做出最终决定;涉及对被问责人岗位调整或行政处分的由市邮政储蓄党委会做出最终决定。对原问责调查报告反映的情况事实清楚、处理意见恰当的，继续执行处理决定;对原问责调查报告反映的情况失实或处理意见不恰当的，决定终止或变更处理决定。并在5个工作日内，把复核调查处理意见书面送达被问责人。
第六章 责任划分
第十二条 问责实行过错责任原则。根据合规管理过错责任分为直接责任人和相关责任人。
(一)直接责任人：直接实施违规违纪行为的人员。
(二)相关责任人：由于不履行或不正确履行自己的职责而对直接责任人的违规违纪行为及其后果负有一定责任的人员。包括相关制约人、内部监督检查责任人、领导责任人等。 第七章 责任追究
第十三条 凡被实施问责的对象，采取下列方式追究责任：
(一)诫免谈话;
(二)责令作出书面检查;
(三)通报批评或责令公开道歉;
(四)《河南省邮政储蓄银行工作人员违规行为处理暂行办法》规定的处理种类。
以上责任追究方式可以单独或者合并适用。涉嫌犯罪应当承担法律责任的，依法提起诉讼。
第十四条 实施责任追究，按照管理权限和规定的程序办理。
第八章 附则
第十五条 本制度问责事项，国家法律、法规和规章另有规定的，从其规定。
第十六条 各业务条线根据各自业务特点，制定各自具体的问责办法;没有制定的，按照《河南省邮政储蓄银行工作人员违规行为处理暂行办法》执行。
第十七条 本办法由中国邮政储蓄银行灵宝支行理事会制定、解释、修改。
第十八条 本办法自下文之日起施行。
中国邮政储蓄银行灵宝支行
2011年3月28日