1 引言
当今的金融市场, 互联网金融以其独特的优势:方便快捷、信息透明度高、收益较普通投资高, 在冲击并改变着现有金融格局。但是, 互联网金融发展也存在一些问题:一是法律监管侧重传统金融行业, 互联网金融法律法规缺失, 法律监管存在空白;二是互联网金融的风险防控不到位, 主要表现在技术安全风险、信用风险和操作风险上。
此外, 互联网金融监管体系也不够健全。互联网金融虽然有别于传统金融行业, 但仍具备金融体系的分支特点, 那么久意味着金融传统行业, 面临的风险他一样会存在。甚至说, 由于这是新技术和信息时代催生的新生事物, 他还可能具有兼具一些传统金融业和互联网金融业双重的风险。因此, 对于如何来, 监管互联网的金融行业, 将是对政府和金融业一个严峻的挑战。目前, 我国互联网金融业蓬勃发展, 风险事件相比最初阶段有所减少但仍时有发生, 这是互联网金融业长期可持续绿色发展的一大弊端和阻碍, 也严重损害了互联网金融的形象。
针对以上这些问题, 本文进行了监管的建议分析。
2 制定互联网金融法律法规
2.1 总结互联网金融的经验
建议有关部门持续关注互联网金融的发展, 积极关注国外互联网金融的发展态势, 以国外现有的互联网金融监管法律法规为参照, 充分认识和理解互联网金融的架构和特色及对经济的影响, 积极推动互联网金融与实体经济相协调发展, 让其更好地服务于实体经济。
2.2 加快互联网金融的相关法律法规体系建设
互联网金融作为一个新生事物, 现有的法律体系难以覆盖且具有明显的滞后性, 建议有关部门积极开展互联网金融领域的立法工作。互联网金融企业的性质和地位需要通过法律法规给予确定, 业务范围需要法律进行规范。加快互联网金融相关法律法规的制定, 完善与互联网金融相关的知识产权、消费者权益、金融监管方面的立法, 对利用互联网进行非法集资、洗钱、赌博、非法避税进行严厉打击, 以恢复和增强投资者对互联网金融的信心和认可度。
3 加强行业自律及消费者引导教育
由于互联网金融法律法规从制定到最终出台具有一定的时滞性, 这就需要从事互联网金融行业的企业、社会团体和相关非官方的自律性协会加以制约和监督。
2013年11月我国成立了中国互联网金融行业协会, 行业协会的建立势必会对互联网金融行业有所约束, 也容易形成一定的自律性。有了这个行业协会, 我们可以通过金融行业协会、互联网行业协会与互联网金融行业协会一起, 三者加强合作沟通, 维护把握好行业的整个竞争秩序和共同利益, 推动互联网金融与民间金融的健康快速发展, 避免、减少恶性竞争和损害公共利益的事情发生。
加快互联网金融行业自律规范的制定和出台, 为不同的互联网金融模式提供一个大体上的行业规范和标准。对不符合规范和标准的理财平台或者企业予以公示和警告, 维护投资者的合法权益, 树立互联网金融在投资者心中的形象。
互联网金融行业协会, 要以协会名义主动推动互联网金融企业间加强沟通、交流和合作, 推动建立信息与技术的共享平台, 通过这样的优势互补来提高整个行业对风险的防控能力。加大对金融、互联网复合型人才的培养, 这样不但可以减少低级内部风险的发生, 也可以降低操作类风险的出现, 尽最大可能将发生借贷资金的违约率控制在可接受范围之内。互进行充分的信息披露, 便于资金的供求双者选择合适的投融资渠道和投资品类, 提高资金的匹配度, 减少违约事件的发生。
4 建立消费者保障体系
互联网金融作为新事物的便捷性、高收益和个性化服务是很容易被消费者所吸引的, 但是其背后存在的高风险不可忽视。我们在推动互联网金融业务的开拓时, 不要忘了行业的健康发展。这就对消费者进行互联网金融产品相关知识的普及显得十分重要, 尤其对互联网金融产品存在的潜在风险进行提示和说明, 提高消费者的风险意识同样是互联网金融的行业责任;其次, 有必要建立互联网金融咨询的一个信息的交流平台, 通过解答消费者投资中遇到的问题来避免消费者因理解偏差和操作不当带来不必要的损失;最后, 完善消费者维权的正常渠道, 能够较为便捷和流畅的解决投资者因互联网金融企业违约造成损失, 建立完善的追责体系。
5 构建互联网金融监管体系
首先, 明确相关监管机构和监管主体, 确认相关监管责任, 避免其游离在监管边缘, 制定符合我国国情的互联网金融监管政策和监管制度。一是建立以中国人民银行为主体, 联合证监会、保监会、银监会完成对第三方支付平台及与平台融合的理财产品的销售进行监管。二是建立互联网金融监管部门、国家互联网信息办公室、工信部、公安部等多部门联合的中国互联网金金融监管体系。三是与国际互联网金融监管机构进行合作和交流, 借鉴其先进的监管策略。
其次, 通过对国外互联网金融监管的现实情况并结合我国互联网金融发展的限制进行科学分析, 合理把握金融创新的风险容忍度, 既要尊重互联网金融发展的客观规律, 对金融创新持开放、支持的态度, 对互联网金融提供必要的助力, 又要坚守风险界限, 落实对互联网金融的监管, 使其能够在可控的范围内合理健康的发展。
最后, 建立一个专门的信息交流平台, 资源信息可以通过平台随时上传共享和交流, 提升监管透明度和提升监管效率, 降低监管成本;建立健全充分的信息披露和风险提示, 要求互联网金融企业定期向监管部门提交相关数据记录, 做好风险预警, 出现异常情况要及时向监管部门进行汇报。完善退出机制。
摘要：由于互联网金融的特殊性和现有法律监管相对滞后性, 这就在一定程度对现有监管体系造成了冲击和挑战。在这样的大环境下进行互联网金融研究对政府的监管有着深远的意义。本文以我国现有的互联网金融模式入手, 对互联网金融产生的影响和问题进行分析, 提出相应的互联网金融发展的监管建议。
关键词：互联网金融,发展,监管,建议
参考文献
[1] 李耀东.互联网金融:框架与实践[M].北京:电子工业出版社, 2014.
[2] 万建华.金融e时代:数字化时代的金融変局[M].北京:中信出版社, 2013.