今天小编给大家找来了《银行信贷员管理论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。摘要：商业银行贷后管理环节是商业银行经营管理的重要内容，也是商业银行信贷部门收回贷款的重要保障。
银行信贷员管理论文 篇1：
如何做一个合格的信贷员
摘要：银行信贷员必须能够识别假报表、错报表，如果企业的报表假到不能真实反映企业的资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润的程度，而贷前调查报告、贷后检查报告、五级分类报告、资信评级报告、企业授信报告、利率定价报告这七种报告往往会根据假报表做出一系列假报告，因此，作为银行信贷员将会计报表去伪存真是基本技能。
关键词：会计报表；信贷管理
一家银行分管信贷的老总最好要具备会计师、经济师、律师、经营分析师（或国际注册内审师）的水平，同时要考虑在三到五年的时间内广招一批懂得财务会计、企业机械制造、化工生产、医药纺织等方面的大学生，经过在会计、经济、法律、审计方面的综合培训后充实到信贷管理组织中。如具备上述条件，贷款就一定会放得很好，因为对客户的财务和生产经营都已经了如指掌。另一方面，信贷员的知识水平能够为信贷客户服务，这样才能留住客户。会计报表去伪存真以及财务分析是上述目标必不可少的基本功。
一、关于报表
报表的问题有三种情况，一是假报表；二是错报表；三是无报表。作为一个信贷员，识别假错报表应该是基本功，无论是什么企业，无论是假报表、错报表、无报表，作为信贷员在放贷前首先要造出真的报表出来，即“报表再造”。
主要的财务报表包括资产负债表，损益表和现金流量表。根据新的企业会计准则，小企业可以不编现金流量表。但实际上小企业现金流量情况对信贷人员最有用。
资产负债表，反映的是企业在某个时点的资产和负债状况，资产=负债+所有者权益。所谓报表再造就是把资产负债表左减右加。
二、如何去用左减右加调整假错报表中的资产、负债
1、货币资金，指现金、银行存款和其他货币资金。现金一般来讲是坚持眼见为实，企业管理当局认定的东西应该看见，看到了现金，看到了真的银行存款对账单就认账，看到多少就认账多少，没看到的就从资产负债表左边的货币资金科目减掉。
2、应收票据。应收票据包括银行承兑汇票和商业承兑汇票，都是容易识别的，但有些商业承兑汇票也是要用减法的，沒经银行承兑的汇票都不保险。
3、应收股利。看一下入账依据一般没有什么疑问。
4、应收利息，要注意分析利息额与本金的合理性，还要看一下应收利息到账的时间，如果应收利息的挂账时间很长，那就等于是拿了银行的钱给别人用已经要不回来了。
5、应收账款，其他应收款和坏账准备，这方面问题太多，企业容易在这方面做错和做假。
应收账款，核算企业因销售商品、产品、提供劳务等，应向购货单位或接受劳务单位收取的款项。这是资产负债表中非常重要的一个科目，也是银行贷前应重点关注的内容。应收账款是要逐笔过手的，对那些无望收回的和企业不能提供其存在性的证据时通常应该是不惜把它从资产方减掉。其他应收款，对无望收回的同样是减掉。按规定，应收账款和其他应收款都要计提坏账准备。坏账准备采用备抵法，坏账是一定要弄清楚的。
6、预付账款也是一项资产，预付账款所要采购的材料或资产应该是市场上紧缺的，贷款企业如果存在大量预付账款而不能合理解释，就要从左边减掉。
7、存货，原则上应该坚持以眼见为实，一要实盘存货，二要看到购货发票，运费发票。三要看一下该科目与报表的整体合理性。很多企业的存货会严重贬值，应按市价和可变现净值孰低确认其账面价值。存货的价值经常被调高。在会计核算中，直接人工成本是要计入存货成本的，许多企业在这上面大动脑筋，将许多不相关的费用也计进去，增加了当期的资产总值，减少了当期的费用，这样资产大了，利润也大了。直接材料如果数额较大，最好是盘点。待摊费用一般是全额从资产负债表上左边减掉。长期债权投资。用盘存法，即看到多少算多少。长期股权投资，通常应该很武断地从资产方全额减掉。
8、固定资产是很重要的一个科目，在资产中所占比例一般较大，但这是一项看得见的资产，只要看到了它的原始发票和已对该固定资产付款的证据以及他的折旧计提的合理，一般都应该认账。但对于固定资产中动产的比例很大的企业要很小心，凡是可移动的固定资产一般从报表的资产方打折50%，如果一个企业的所有资产都是可移动的，在对企业资信评级时就要在非财务指标上只给一半分，该评3A级应只给他评个1A级，因为一夜之间移动蒸发的企业并不罕见。
9、无形资产。土地通常应该是认账的，对于非土地无形资产，对于银行而言，是没有价值的。
把报表的资产调实了这报表再造也就差不多算完成了，因为资产负债表的左边等于右边，左边的数据造对了，右边的负债和所有者权益的合计数也就出来了。
三、负债
对于负债，首先需要注意看短期借款和长期借款，凡是企业借过款的银行都要询问一下，尤其是关注企业的还款情况，这是企业信用的活样本。不过有时企业在别处借款多并不表明其财务状况差，因为别人借款时同样也会考虑企业的信用状况。如果有预收账款，给合其经营情况、产品市场紧缺程度进行判断。再看看应付工资和应付福利的合理性。再说应交税金，也是一个极好的反映其经营状况的科目。
所有者权益=资产-负债，在资产用左减右加调整后，就可以推算出比较实在的所有者权益了。
1、实收资本。通常要看股东缴来的注册资金从什么地方来又用到什么地方去了。如一个企业缴纳出资400万，又从三个公司汇入其公司300万，16天后在银行的汇款单上应该显示三笔账完璧归赵，又汇回到这三个公司，然后通过增加其他应收款填平缺口。
2、资本公积。资本公积包括资本溢价、接受捐赠资产、外币资本折算差额等。
3、盈余公积。即使是盈余公积也是仔细查明。如有一家企业是2000年10月注册的，每年利润是100多万，但三年盈余公积是865万，这就需要仔细查实。
4、未分配利润要等损益表审查后再作定论。对损益表的审查通常用的分析性复核的办法，即将损益表与上年数比较，与同行业比较，看一下销售利润率是否合理，询问并分析重大差异的原因，一般不会有太大的出入。问题是对销售收入要算准，业务量少的企业就拿算盘打一下它所有的销售发票底根，银行信贷员都应该是珠算高手，三四十本发票底根算出个合计数不费什么力气。如业务量很大可以用抽样统计的办法。如果是制造企业，还有一个大概的算法就是算出该企业三年中电费与销售额的比率乘以当年的电费也会把销售额算得差不多。销售额出来了，企业的利润总额也就推算出来了。
5、财务费用与长短期借款的比率分析，可以有助于了解企业利息资本化的合理性，还有就是他的账外负债也在此可以发现，包括企业还款的信用程度等信息。
6、现金流量表。这个表的作用就是可以清楚企业一年挣了多少现金及现金等价物，在挣来的现金中有多少是销售商品提供劳务得来的，有多少是投资和筹资得来的，有些现金是不是变卖固定资产或子公司得到的。在得到的现金中有多少用于购买商品；有多少用于购买固定资产；有多少用于分配股利。这些情况都掌握了，企业有没有足够的现金还贷款，信贷员就心中有数了。那如何得到一张真实的现金流量表呢？简单的方法一是用公式法计算出经营所得到的现金流量:销售商品提供劳务得到的现金=销售收入＋增值税销项＋应收账款期初减期末－预收账款期初减期末±调整项。购买商品接受劳务得到的现金=销售成本＋应付账款期初减期末-预付账款期初减期末-存货±调整项。投资和筹资的现金流量因为业务发生不多可以从有关分类账上得到。有了经营得到的现金、投资得到的现金、筹资得到的现金三个数据也就差不多了，还有一个办法就是小企业一般库存现金较少，可以直接看企业的银行存款，再看一下借款多少，变卖固定资产多少，也大体上知道了该企业的现金流量情况。
7、企业如果没有报表如何才能再造现金流量表？方法是“眼见为实”，看到了现金就记上现金，看到了固定资产就记上一项固定资产，盘了存货就记上一项存货，这样由企业举证信贷员来认定，同时调查有关负债情况，这样一张企业资产负债简表也就出来了。利润表可以使用算盘打发票底跟算出销售额、或用抽样推算出销售额、或用电费、税费推算出销售额，再根据销售额算出利润总额。
综上所述，报表对于一个银行的信贷员有非常重要的意义的。任何一个企业内部都有一本真实的账簿，因为股东之间如账务不清利润也就无从分配。所以信贷员应该学好的基本技能就是对企业会计报表的真实准确性进行评估，做出合理的财务分析，这样才能做一个合格的信贷员。
（作者单位：泗洪农村合作银行风险管理部）
作者：秦士江
银行信贷员管理论文 篇2：
银行集团客户的贷后管理方案探析
摘 要：商业银行贷后管理环节是商业银行经营管理的重要内容，也是商业银行信贷部门收回贷款的重要保障。就我国商业银行目前发展形势而言，我国多数商业银行存在忽视贷款管理的现象，并且存在“看重贷前核查、忽视贷后跟踪”的认识，尚未将商业银行的贷后管理当做商业银行的“安全线”，进而导致贷后业务存在风险，进而放大商业银行经营风险，影响商业银行资产质量，造成较大的经济损失。
关键词：商业银行 集团客户 贷后管理 对策
商业银行的集团客户又称为集团关联企业，该类企业客户的最大特点是组织架构繁冗复杂，并且征信质量良莠不齐，存在多个基本账户的特点，给商业银行的信贷管理造成很大的难度。与此同时，集团客户的经营规模大且资金雄厚，对于市场竞争压力逐步增大的商业银行而言，具有很大的吸引力。我国银监会在2003年已经发布了《关于商业银行集团客户的授信业务管理方法》，并且我国各大商业银行均按照此规定开展业务，但是集团客户特有的结构风险和传染风险导致商业银行对其贷后管理难上加难，我国各大商业银行对集团客户的态度可谓是“又恨又爱”。
1 商业银行对集团客户贷后管理中存在的问题
商业银行的贷款利息低，是企业重要的融资渠道。集团客户的下属公司众多，公司之间通过互相担保的方式更容易获得商业银行贷款，但是集团客户下属企业之间股权结构复杂，关联交易频繁，不利于商业银行控制信贷风险，因此商业银行对集团客户的贷后管理存在以下问题。
1.1 商业银行过度授信产生的集中性风险
商业银行对集团客户过度授信产生的集中型风险具体表现在对A集团的资金支持力度过大，并且当A集团发生经营风险时，由于该商业银行资金支持过于集中，进而直接导致商业银行产生信贷风险，不利于商业银行贷后风险评估。与此同时，商业银行对于人民银行的贷款规定执行力度较弱，例如人民银行规定商业银行对某个集团客户的贷款额度不允许超过本商业银行资本余额的15%，但是商业银行在实际执行过程中，对集团客户要求较低，过于看重效益而忽视贷后风险，导致贷后管理难度持续加大。
1.2 集团客户的传染性风险导致贷后管理工作难以开展
商业银行贷款风险的本质是商业银行贷款对象由于资金压力而无法按期偿还商业银行贷款。集团企业和一般性企业不同，集团企业成员之间往往互相担保，因此集团企业的经营效益往往息息相关，也就是当某个成员企业存在资金问题时很容易传染到企业，集团企业的贷款风险更具备隐蔽性，不易被商业银行及时发现，不利于贷后管理工作的开展。例如，集团成员企业之间组织架构复杂，存在重组并购等现象，倘若集团企业成员刻意对商业银行隐瞒该企业的资金状况，商业银行无法及时准确获得该企业的经营状况，加剧了贷后管理的难度。其次集团企业之间关联担保已经成为其获得商业银行贷款的主要方式，这种互相担保的方式也加剧了集团企业之间的“传染性风险”，尤其是我国商业银行缺乏对关联担保的控制手段，导致商业银行在贷款过程中过于重视成员企业之间的信用担保，忽视了自身的信贷风险，进而导致贷后管理工作难度加大。
1.3 商业银行盲目追捧“大客户”，忽视贷款风险
集团企业的结构性风险主要是指商业银行未能科学分配资金配置进而造成的贷款风险。商业银行在开展贷款业务时存在“羊群效应”，也就是商业银行认为集团企业资金雄厚，盲目判断集团的资金状况，进而产生的一种“投机心理”，倘若集团企业出现经营风险，必然将影响成员企业的资金状况，导致经营风险不断扩大，部分商业银行对集团客户甚至存在违规授信的现象。
1.4 商业银行缺乏明确的贷后管理思路
商业银行的贷后管理工作任重而道远，往往需要很长时间的坚持才能看到成效。就我国商业银行目前发展形势而言，我国多数商业银行存在“重贷轻管”的现象，商业银行部分信贷员将贷款工作重心放在“贷款数量”，片面追求贷款业绩，忽视了对商业银行资金安全的管理，贷后管理工作较为迟滞，少数信贷员缺乏对企业后续的跟踪调查，甚至仅仅凭借企业还款明细便认为该集团是优质客户，盲目降低集团贷后管理标准，贷后管理思路缺乏针对性。
我国商业银行的贷后资产检查是商业银行保障资金安全的核心内容，商业银行的客户经理必须按期到放款企业进行核实，重点检查其贷款使用方向以及相关金融数据，重点分析集团企业现金流量并对贷款风险作出评估，然而商业银行忽视贷后管理工作，贷后管理思路尚未加以完善，少数客户经理对放款企业的监管过于僵化，贷后管理工作流于形式，无法对贷款企业的现金流量做到实时监控，在此种模式下客户经理作出的贷后资金评估报告严重失真，进而导致贷后管理工作失效。
2 商业银行加强集团客户贷后管理的措施
2.1 完善集团客户的贷后管理思路
集团客户的信贷管理工作和普通企业相比更加复杂，并且由于商业银行主观因素和客观因素的影响，贷后管理工作流于形式，缺乏实质的工作步骤。因此商业银行需对集团客户形成初步统一的贷后管理思路。
第一，商业银行需强化集团客户的“整体风险”意识。集团客户并非某个企业，而是跨领域多元化的集团，商业银行必须更加凸显其“整体风险”的管理理念。第二，贷后管理工作作为贷款管理的一部分，商业银行对集团客户的贷后管理工作不可等同于某个公司的授信管理总量，贷后管理工作应是集团客户的一种风险管理手段，而不是某项风险量化决策行为。第三，集团客戶的经营是持续动态的，对于商业银行而言，发现其存在风险问题的关键环节在于贷后管理工作的开展，因此商业银行对集团客户的管理应注重其风险信息的收集和贷后风险分析体系。
2.2 商业银行需加强集团客户信息收集力度，提高信息质量
针对集团客户的贷款风险管理规则，关系集团客户的贷款信息主要包括三方面：集团客户的组织架构、集团企业的财务信息、集团企业可能影响还款的重大事项等，但是集团企业的审计报告或者年报都会涵盖上述所有信息。商业银行可在法律允许的范围内，积极收集并且获取企业的审计报告或者年报，加大信息收集力度，以便后期贷款分析工作的开展，商业银行对于拒不提供报表或者“三无”集团客户采取审慎贷款政策，并且商业银行的贷款业务仅仅针对信息质量较高的集团。其次，商业银行应逐步强化贷后管理队伍建设，在省市分行设置客户贷后管理团队，该团队专职负责管理该省市的客户管理工作，全面构建客户信息管理平台，以便后期贷后管理工作的有效开展，提高客户信息质量。例如商业银行可汇总该省市的所有集团客户名单和信息，对其进行横向分析和纵向分析，必要时采取针对性的贷款设计方案，提高贷后管理的质量。最后，商业银行对于集团客户可采取审批集中处理，可要求各个集团客户统一上报贷款金额，进而实现集中审批，便于审计人员在某时期内对集团客户有更深刻全面的贷款风险分析，提高商业银行授信风险防控能力。
2.3 商业银行可加强贷后检查力度
商业银行对集团客户发放贷款后，必须对贷款资金用途、财务状况、抵押物质量、担保企业资金状况等进行动态监控，最大限度规避信贷风险，及时制定处理机制，信贷人员在贷后跟踪报告中若发现可能对贷款资金造成影响的因素或者集团客户违规现象，需逐级上报，最大限度保证贷后检查工作的及时开展。商业银行进行持续的动态监管可提高商业银行预防风险的能力，例如商业银行可重点关注中国政策法规、企业关联担保资产变动、汇率风险等，这些因素都将对集团企业造成经营风险。倘若集团企业释放出风险信息，商业银行必须采取紧急处理措施，倘若部分资产已经造成无可挽回的损失，那么商业银行应按照既定流程采取补救措施，利用法律手段保护资金安全，最大限度降低授信风险。
商业银行贷后管理工作的重点内容便是加强对不良贷款的管理，商业银行可通过贷款资金质量分类定位信贷风险，并针对性的制定对策。因此贷款质量分类对于商业银行而言至关重要，商业银行可从以下几方面作为切入点：一是加大贷款分类标准的执行力度，切实提高信贷风险等级的准确性，如实反映出企业贷款质量；二是细化商业银行信贷风险管理措施，在五级分类的基础上，根据集团企业不同现状进行细化，建立严格的贷后风险预警系统，商业银行通过监督集团客户的财务状况和资金流向进而设定预警体系，并根据行内预警系统的设置划分重点监控对象，结合预警系统的基础上判断集团客户的贷款风险等级，以便采取相应的管理措施。
2.4 商业银行需建立良好的沟通机制，降低信息不对称现象
商业银行可畅通和集团客户的沟通渠道，建立高效的信息传递系统。高效畅通的信息传递系统可保证信息在商业银行和集团之间进行有效的传递，进而确保商业银行管理者在第一时间内对贷款风险作出预判，快捷有效的信息沟通机制一般包括商业银行和集团间的信息传递系统、信息管理系统等，各个信息系统由于职能不同，所反映的集团资金信息也有所不同，商业银行可通过建立沟通渠道进而及时掌握贷后管理中存在的问题，以便贷后管理工作的有效开展。与此同时，商業银行对内可发挥绩效考核机制，将绩效考核指标细化至商业银行各个业务部门，在明确各部门工作重点的同时，强化员工对贷后管理工作的重视程度。
3 结语
商业银行的贷后管理工作是保证信贷资金安全的重要保障，也是信贷风险监控的核心，我国集团企业的贷后工作管理难度大，商业银行对于集团客户的贷后管理工作必须稳扎稳打，商业银行可从完善集团客户的贷后管理思路、加强集团客户信息收集力度、加强贷后检查力度和构建良好的沟通机制等作为切入点，全方位加大对集团客户的贷后检查工作，有效防范授信风险，保证商业银行的资金安全。
参考文献
[1] 陶然.浅析集团客户信用风险防范治理中存在的难点及对策——农行有效防范信用风险的几点做法[J].农银学刊， 2017（5）.
[2] 程薇.ZG银行A分行公司贷款贷后风险管理策略研究[D].大连理工大学，2016.
[3] 王尔丽.民生银行集团客户信贷风险管理研究[D].大连理工大学，2015.
[4] 刘平.建行秦皇岛分行集团客户授信业务风险管理研究[D].燕山大学，2014.
作者：杨霞
银行信贷员管理论文 篇3：
小微企业金融的蓝海
小微企业发展的内生动力正在激发着外界市场融资供需和服务供需的旺盛增长。这个市场，你看到了吗？
从哈尔滨来北京的宋婷婷做了十多年的服装生意，最近感觉生意顺利了许多，每年两次的大规模订货会，资金周转已经不再是瓶颈难题，她的脸上总是挂着笑容。
宋婷婷在大红门服装城和大红门早市开了两个分店，到了春秋订货会上总想多备点货，资金周转上难免困难。2011年，当包商银行的信贷员出现在她面前，告诉她可以申请小微企业贷款，不收取任何手续费用、流程简单、无需抵押时，她产生强烈兴趣的同时也半信半疑，一个在北京没有房子的外地人真的可以从银行拿到贷款吗？
随着又一个进货高峰的到来，宋婷婷打通了信贷员的电话，信贷员对她店面、家庭和客户进行了全面了解，她在三天后拿到了一笔20万元的贷款。
生意越来越忙，宋婷婷很高兴，除了投入更多精力到生意中，她特别感激包商银行，也很珍视自己的银行信用记录，争取以后能得到银行的长期支持。
在北京的城乡结合部，活跃着许多为这个城市服务的批发市场，以及在这些批发市场寻找北京梦的小商户，他们的生意涉及百姓衣食住行的各个方面，如新发地的农产品批发市场，承担了北京70%的蔬菜供应、80%的水果供应和90%以上的进口水果供应，而大红门服装批发市场整个商业区域内共有服饰、纺织品、鞋帽等综合市场24家，各类商户7000多个，从业人员4万人，年总交易额300亿元人民币。
在小微企业获得贷款异常艰难的金融背景下，这些个体工商户从来没有想过有银行愿意贷款给他们。从去年开始，北京批发市场里的商户开始接触包商银行的信贷员，知道了如果他们自己愿意，就很可能可以从这样一个银行里贷款，发展自己的小生意。
谁在为微小企业放贷款
提及为小企业提供贷款服务，必定先明确小企业的“小”怎么定义，但这个定义在银行业内并没有统一明确。愿意提供百万元以下贷款的银行为数不多，目前在北京，仅有包商银行以及花旗、渣打银行等几家银行在为像宋婷婷这样规模非常小的个体商户提供贷款服务，提供几十万元甚至几万元的贷款。
包商银行北京分行对《小康•财智》记者介绍，他们采取了创造市场，创造客户，主动营销的方式，而不是等着客户上门“求”贷的营销文化。分行要求信贷员们走街串巷，主动为客户提供便捷高效的金融服务。“大红门商圈”的服装批零客户，回龙观批发市场、锦绣大地及东郊批发市场内的食品销售商户，顺义地区的养殖及种植户，物流园区内的大车运输客户，都是分行的目标人群。分行在成立不足一年的时间里，培养了60余人的专业信贷员，组建了一支与众不同的信贷队伍，已为北京地区的600多个客户提供了贷款服务，最小一笔贷款金额仅为2万元。
早在2005年，包商银行就提出“不与大银行抢市场、争客户”的口号，确定了以小微企业为核心客户的市场定位。同年，引进德国IPC公司先进技术，开始了专门针对小微企业的市场探索。
据包商银行北京分行微小企业金融部总经理刘媛介绍，包商银行的信贷员全部招收没有任何信贷经验的应届毕业生，让他们接受银行的专业培训，摒弃“贷款必须抵押”这样的传统观念，转而通过对客户个人经历、生存状态以及社会信用的充分了解，去评价个体的信用程度。
来自海外的先进经验
德国IPC公司是一家有实力的专门为小企业提供金融服务的金融机构，在全球十四个国家运作微贷金融项目，平均不良率低于3％；发展并管理着ProCredit集团下的22家微贷银行。
2007年,国家开发银行聘请德国IPC咨询公司微贷专家进驻我国十二家城市商业银行,为其小企业贷款尤其是微贷业务提供技术指导和员工培训、协助建立可持续运行的小企业贷款部门。包商银行正是其中之一。
正如包商银行所实践的，IPC一贯重视信贷员的素质培养，他们认为银行员工和客户之间建立起长期可靠的金融伙伴关系比打分卡式的机器评估更为重要，而中国大多数的小企业都无法提供打分卡所需要的正规的财务数据,如果没有信贷员面对面地了解到客户的实际财务状况，银行获得的表格数据很可能是不准确的。
因此，IPC的核心技术就是选择培养合格的信贷员,通过信贷员与客户之间的沟通获得客户最直接和准确的信息,审贷委员会以此作为商业银行发放贷款的依据。
培养合格的信贷员就变得十分重要，重要到银行无法提供统一的模板，而是重点传授和训练不同的交叉检验去核实从客户处得到的财务信息和社会信息，以及大量的在岗培训，在实践中学习怎样收集和交叉检验信息,并且在合格培训师的指导下学会分辨信息的真伪。
这样的信贷员要求有良好的沟通技巧，具有足够的社会常识、广泛的知识面，以及对当地社会的充分了解。
这种劳动密集型的工作对银行而言成本是很高的，但是IPC中国高级银行顾问乌尔里希•韦伯(Ulrich Weber）认为很值得，他在接受记者采访时认为，银行应当在这方面进行投资，这种投资会产生长期影响,不但使银行开展起一项经济上可持续的新业务,也使得员工的素质得到进一步提高。得到更多实践经验的员工对贷款有了更深入的掌握,今后可能会走上更高的管理岗位。
从另一个方面来看，中国仍然处于劳动力资源为比较优势的发展阶段，队伍建设的投资成本相对较低而且长期有益。
据了解目前国内有桂林市商业银行、开封市商业银行、郑州银行、晋城市商业银行、湖北银行荆州分行、鄞州银行等多家银行运用IPC技术针对小微企业发放贷款。
微小企业金融市场的希望
2008年以来,银监会出台了一系列鼓励银行对小企业进行信贷支持的政策，今年2月初，温家宝在国务院常务会议上针对小型企业融资难问题，要求银行业金融机构加大对小企业的贷款支持力度，其贷款增速不低于全部贷款平均增速，对达到要求的金融机构执行较低存款准备金率，适当提高对小型企业贷款不良率的容忍度等。
政策的风向标指明了方向，对小微企业融资是一个绝对的利好。不管怎样，小微企业的生存状况影响到社会的稳定和进步。政策扶持为小微企业的贷款市场创造了良好的外部环境，小微企业客户群体由过去“无人问津”的状况，有望成长为一个各家银行竞争的蓝海。
包商银行定位于“以小微企业为核心客户”，从客户需求出发，不与同业机构进行“价格战”，而是通过不断优化和创新产品，提高产品的适应性，满足客户需求。针对北京地区90%小微企业主为外地人，在北京没有稳定住房，找担保人困难的情况，该行一方面推出无抵押贷款产品 “商赢宝”，要求3-5天实现客户申请到发放的全程服务；另一方面推出100万元以下三户联保贷款产品，能够实现“以客户为中心”和“量身定制”的效果。
作为劳动密集、技术密集和管理密集的小微企业贷款业务来说，打造一支长久保持良好职业道德的信贷队伍是业务可持续发展之本。包商银行北京分行尤其重视人员招聘和培训，为实现业务领域多层次延伸和客户群体的日益丰富做好人员储备。目前该分行小微企业部已经是分行最大的一个部门，今年年底将培养120名合格信贷员，并组建放款小分队，更快捷地服务于北京地区商业贸易、生产加工、农产品等“区域密集”的小微型企业客户群体。
在小型和微型企业数量众多的北京市场，随着各家银行的不断涌入，融资性中介机构的快速扩张以及民间借贷市场投机性和“经营越界”行为的逐渐增多，小微企业发展的内生动力正在激发着外界市场融资供需和服务供需的旺盛增长。包商银行北京分行瞄准了这个市场，并开始了为之“量身定制”的金融服务。下一个新的蓝海，你看到了吗？
（应被采访者要求，文中宋婷婷为化名）
如果没有信贷员面对面地了解到客户的实际财务状况，银行获得的表格数据很可能是不准确的。
作者：茧子