第一篇：如何打造普惠金融
商业银行如何在普惠金融体系建设中发挥作用
席卷全球的金融危机风暴不但对金融市场和经济发展造成重创，也正在冲击着现有的金融和经济体制以及隐含在其中的价值观念。从政府到民众，从投资人到管理者，越来越多的有识之士正反思并开始探讨建立更加合理的、可持续的、以人为本而不是唯利是图的发展模式。
若不把金融服务当作获取暴利的手段，金融体系原本的功能是融通资金，合理配置社会资源。2005年以前，被金融界普遍接受的资源配置的原则是效率，而风险和回报是衡量效率的指标。就商业银行而言，为降低风险，形成了以抵押和担保为主要手段的风险控制机制;为降低成本，习惯性地偏好大客户而忽视小客户。其结果是将缺乏抵押和担保条件的小客户、特别是那些贫困和低收入人口排斥在金融服务之外，形成商业银行嫌贫爱富的传统形象。这种商业模式以所谓效率的公平性造成了社会的不公平性，违背了公平与效率兼顾的经济发展原则。
2005年，联合国在国际小额信贷年期间创造性地提出了“普惠金融”的概念，提出一种新的金融发展模式，认为公平合理的金融体系应该能够让全社会所有具有金融服务需求的人和企业都能有机会得到全方位的金融服务，参与资源分配，分享经济发展的成果。这既是政治主张，也是经济制度的创新。
普惠金融体系建设中最重要的任务是发展小额信贷和小额金融。小额信贷是为那些被传统商业银行信贷模式排斥在外的贫困、低收入人口和微型企业(既个体工商户)提供的信贷服务;小额金融则是为这些低端客户提供的各类金融服务的统称，又称微型金融，包括信贷、储蓄、汇兑、保险等。
小额信贷从上世纪70年代开始发展，目前已经在全球形成了一个相对独立的金融行业，出现了许多成功的小额信贷商业模式。特别是在“小额信贷教父”、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授获得2006年诺贝尔和平奖后，小额信贷得到普遍认同。在1997年亚洲金融危机和这次全球金融危机中，小额信贷行业逆势而上，不仅没有滑坡，反而持续增长，证明为穷人的提供的金融服务一样可以盈利并可持续发展。
第二篇：如何打造高效金融营销团队
金融营销团队建设与培养计划
一、建团队
1、组建团队(人员招聘渠道：招聘网站、招聘会转介绍重点吸收有经验的高价值员工，用一个月时间进行人员标配)。
2、新人培训(企业背景文化政策制度、产品知识、目标客户群的选择、薪资政策、销售技巧、形象包装，一定时期内的工作前景与蓝图)。
3、培养骨干(团队中的中间力量，格外关注，给予希望，业务上要有首当其冲，不断发现挖掘其潜能)。
4、稳定人员(激情快乐的氛围，组里一定要有这种情绪因子，相互影响中。员工受挫折、打击后要不断鼓励;人生要沸腾起来，没有失败，只是暂时停止成功，让他们的心态逐渐稳定才能产生生产力，当然团队经理要有自信、激情，快乐，以身作则)。
二、如何带领团队完成业务指标;工作成绩=目标×效率
1、电话销售为主，多种销售模式多管齐下进行(短信、网络等)，并不断发掘更多的创新营销方案。
2、月指标的分解，阶段跟进(落实到每个责任人，根据每位客户经理的平时表现来确切制定任务，每日每周要时常督促);
3、利用激励促进业务让指标顺利完成(①物质：完成目标奖励xxx元人民币，完不成乐捐xxx元做为团队活动经费;②精神：表扬与自我表扬，手语“我真的很棒”，从两方面去培养员工都应该担负与分享责任的意识，养成你追我
赶的业务态度);
4、团队内部优胜劣汰机制建设：首先要有统一的“不抛弃、不放弃”的原则，通过①经验分享取长补短;②以老带新、奖罚分明，设“最佳师徒奖”，日均电话量200;③树立业绩标兵榜样，月出单第一名奖励xxx;④团队 “自省书”，后一名“自省书”+谈心话疗+承诺，假设补救服务措施失败——退出。通传、帮、带的团队作风，团结协作的精神，让自己的团队战无不胜。
三、如何开好一个团队务调度会 组织→计划→协调→控制
1、组织(每一位组员必须参加)
2、计划(明确会议内容、分轻、重、缓、急、交待清楚、阐述明白)
3、协调(临场事件应变措施，未到人员怎样去传达会议精神，任务的调配)
4、控制(把控好时间、把握好进度、目标要跟进督促)
五、团队文化建设与发场
带领优秀业务团队的核心值价：建设文化体系，塑造文化思想，这就是能量，增强团队凝聚力、创造力，具体操作方案：①每天要二个表扬、三个感谢、一个自省;②每周写总结计划;③每月一次富晚宴讲述每人一件故事--激励性质的;④具有快乐文化(接受快乐、制造快乐、传递快乐、享受快乐);军队文化(对领导的绝对服从，按时按质完成任务);学习文化(向比自己强大的人学习成功方法，扬长避短不断创新)。
我相信对待任何一份职业只要有坚强的意志，坚定的信念，坚持的梦想，肯定会有志者事竟成!
第三篇：普惠金融
加快发展普惠金融 强化农村金融服务
2014年09月01日11：05 赵忠滨 来源：金融时报 发表评论
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《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”，这为下一步农村金融服务工作指明了方向。普惠金融是指让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。普惠金融强调获得金融服务的权力，是指在需要时可以获得金融服务，并非指每一个符合条件的人都必须使用每一项金融服务。要实现普惠金融，需要运用政府力量作为推动力，弥补金融供给和需求之间的缺口。
建立普惠金融体系的过程，实质上是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金融是小额信贷和微型金融的延伸和发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入金融整体发展战略中去。其中，微观层面的金融服务提供者包括商业银行、政策性银行、储蓄机构、非正规货币借贷者以及它们之间的所有金融机构。这些机构当中的大多数都具有社会和经济双重目标，在实现自身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度上肩负着减少贫困、实现公平等社会责任。
在中观层面，普惠金融体系强调，金融基础设施体系对于促进金融市场发展和竞争以及向贫困人口提供金融服务的重要意义。在宏观层面，良好的政策环境能够使一定范围内的金融服务提供者共存并竞争，从而为大量贫困客户提供高质量、低成本的服务。为实现金融普惠的目标，政府可以直接或间接地介入市场并提供金融服务，引导资金流动;制定宏观经济金融政策来调控金融体系;通过提供财政激励或者直接要求金融机构为贫困或低收入人群服务来主动提高普惠程度。
我国农村贫困及偏远地区金融基础设施较为薄弱，金融服务成本高。农村居民文化程度偏低，金融知识相对匮乏，现金使用率高，对新型支付工具和支付业务接受速度较慢。银行在机具布放、通讯费用、运行维护和金融知识普及等方面投入较大。助农取款商户不仅要提供小额取款服务，还承担着大量的刷卡消费、余额查询、资金转账、代收缴费等金融服务，需要商户长时间提供人员处理这些业务，增加了商户的经营成本。同时，农村金融服务的排他性和各类涉农资金发放的多头性也是制约农村金融服务的重要因素。一方面，助农取款服务点中布放的受理机具未实现银行卡的联网通用;另一方面，各种涉农资金通过不同的银行多头发放，农民为支取补贴款往往仍需到乡镇所在地办理。(不方便)
金融功能观理论认为，任何金融体系的主要功能都是为了在一个不确定的环境中帮助在不同地区或国家之间以及在不同的时间配置和使用经济资源。具体包括清算和支付结算的功能，聚集和分配资源的功能，在不同时间和不同空间之间转移资源的功能，管理风险的功能，信息揭示功能，解决激励问题的功能等六种。金融体系的这六种功能并不是彼此独立的，各种金融机构之间可能存在功能上的交叉，各种功能间也存在机构上的融合，任何一家金融机构所从事的金融业务都可能是在行使这六种功能中的一种、两种或者更多种功能。
按照金融功能观理论，当前和今后一个时期农村金融服务的工作重点应主要放在以清算和支付结算功能为基础的农村金融基础设施服务的可持续发展上。目前，农村地区利用现代化支付手段，以银行卡助农取款服务点为依托，基本建成了较为完善的农村金融基础设施，实现了存、取、汇等清算和支付结算功能，为其他金融功能在农村贫困及偏远地区的实现奠定了基础。随着金融机构在建设农村金融基础设施、改善农村支付环境方面的投入，如何有效发挥现有资源的作用，避免农村金融基础设施的重复建设，打破金融机构各自为战的局面，实现农村金融服务市场的有序竞争和可持续发展，已成为当前农村金融服务工作的重要内容。
未来农村金融基础设施建设需把握以下四个原则：
一是零收费或低收费原则。需要特别针对农村地区建立差别化的支付结算收费制度，制定统一的、价格低廉的支付结算收费标准，切实减轻农民负担;对农村地区的现代化支付系统汇划费用进行减免，引导金融机构更多地使用费用低廉的小额支付系统为农民办理汇划业务;制定适合农村地区的银行卡收益分配办法，制定既能保障银联和各发卡机构、收单机构利益又易于被农民接受的银行卡收费标准，降低银行卡交易成本。
二是商业可持续原则。主要解决的是金融机构和代理商户的成本问题。金融机构可以通过存款归集的利差收入以及代理收费等增值服务弥补设备投入和运维成本;鼓励代理商户通过提升客户粘度的方式，在为农民提供金融服务的同时，实现销售收入的提升，并以此对所提供的金融服务进行补贴;积极推动政府部门建立涉农金融服务的财政补贴机制，通过税收减免优惠、财政拨补等方式，对农村金融机构在乡镇以下的网络、自助设备、电话银行终端等投入进行补贴，进一步降低金融机构和代理商户的运维成本。
三是风险可控原则。要求严格控制通过电话转账设备存取现金额度，可以按照农村地区的经济发展水平制定差异化现金存取额度限制，既满足农民日常现金需求，又能控制农户和代理商户的各类现金和洗钱风险。农民的新农保、粮食补贴、失地补偿等各项财政贴资金，向农民发放的小额贷款，水、电、电话、有线等各类日常生活费用等交易直接通过非现金支付方式进行。
四是有效整合原则。指要整合农村金融基础设施资源，在贫困和偏远地区提高转账电话等金融机构布放机具的使用效率，尽早实现银行卡的联网通用，实现刷卡无障碍。可以建立农村地区银行机构内部清算网络，以电子方式办理跨行支付业务;也可以发挥现有人民银行跨行支付系统和银联跨行支付系统的作用，合理确定跨行支付结算收费标准，制定适合农村实际的跨行支付手续费方案，降低农村地区金融支付交易成本，让农村居民享受到费用低廉的跨行支付服务。
全面提升农村金融服务水平，还需要进一步拓展金融服务功能，增加农村金融服务主体，建立完善切合农村实际的人民币服务管理、金融消费权益保护、经济金融动态监测、信用评级和金融知识宣传等金融服务网络，最终实现全功能金融服务的普惠金融体系发展目标。
一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现规模经济，控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构整合成为一个有机的普惠金融体系。
二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的道路。
三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。
四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪行为。
五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构办理金融消费投诉，按类别指导农民的金融消费投诉维权，解决农民投诉难的问题，进一步加快推进农村金融业健康快速发展。
六是构建农村经济金融动态监测网络。建立常态化的信息搜集和反馈机制，协助金融机构开展经济金融运行监测分析与调查研究工作，形成农村覆盖面广、情况真实可靠、信息反馈快速的监测网络。
七是依托银行卡助农取款服务点开展金融知识的宣传工作。普惠金融体系向贫困和偏远地区深入的过程，实际上也是金融知识普及、农民金融意识不断增强的过程。农村金融基础设施的不断完善，农村金融知识的宣传普及，可以使广大农村地区，特别是贫困和偏远地区，逐渐认识并接受各类现代金融服务，共享现代化支付体系的发展成果，推动农村金融服务不断升级，以此弥补金融供给和需求的缺口，使每一个社会成员能够平等地享受金融服务的权力，将中央提出的“发展金融普惠体系”落到实处。
第四篇：普惠金融
央广网南昌6月6日消息(陈仕斌)近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，无论是顶层设计还是具体落实，从中央到地方均多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。
作为天然具有普惠基因的一家银行，江西邮储银行在普惠金融实践上，正保持着这种滴水穿石的“定力”。成立10多年来，该分行围绕如何更好发挥资源禀赋，创新普惠金融产品，提供高质量普惠金融服务，进行了深入的研究，倾注了大量的资源，积累了丰富的经验。尤其是2014年1月，江西邮储银行行长肖天星刚到江西，就对全省各级分支行提出新的发展思路，并推动构建了国家政策、监管要求和发展目标协同内化的普惠金融服务体系。在全分行成立了省、市、县三级“三农”金融、小微金融服务工作领导小组，并由各级分支行行长担任组长，将普惠金融服务工作提升为全省“一把手”工程，且坚持每月召开一次“两财”“两小”领导小组会议、每日作一次三农和小微金融服务工作情况通报，4年多来从未间断过，以永远在路上的作风和坚韧执着的精神推进普惠金融事业。
2018年6月6日上午，江西邮储银行召开了今年1-5月份全分行经营分析视频会议，再次深入学习贯彻5月31日中共中央政治局会议精神、人民银行南昌中心支行关于2018年金融助力江西脱贫攻坚“夏季整改”工作要求、近期江西银监局系列监管要求、邮储银行总行小企业金融业务发展和扶贫督导会议精神等，部署近期重点工作任务，用坚强有力的作风保障高质量实现普惠金融等各项工作“双过半”。
“全分行要增强‘坐不住’的责任感，用‘拼’的勇气确保小微金融‘红旗’高扬;增强‘等不起’的紧迫感，用‘抢’的意识推进‘三农’金融服务工作;增强‘慢不得’的危机感，用‘争’的劲头狠抓消费贷款转型。”该分行行长、党委书记肖天星号召全分行坚定信心与决心，奋发作为，心无旁骛争创“第一等”普惠金融工作。并再次部署各级“一把手”要发挥领跑作用，站在更高层次落实邮储银行总行李国华董事长关于小微企业金融业务发展管理的“四点要求”和“五个亲自”工作要求，把上级精神与本地实际结合起来，把对上负责与对下负责结合起来，确保邮储银行总行、江西省分行普惠金融等各项工作部署得到第一时间贯彻落实，不出现“时差”“偏差”“误差”，坚决杜绝“慢半拍”“看不齐”“不看齐”。重点提出各市县分支行要在落实“刚性”监管要求上走在前列、坚持小微等普惠战略上走在前列、走访营销上走在前列。
为避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，打通高质量普惠金融工作落实链条，该分行既从战略上战略部署上“扣紧扣子”、又在承接任务上“勇挑担子”、还在工作落实上“钉好钉子”。从今年5月24日开始的上两周，江西邮储银行所有在家的领导班子成员均深入到挂点联系的市县分支行开展了调研督导工作，驰而不息推进党建、普惠金融、案防、市场乱象整治、业务发展和“双过半”等政治任务、监管任务、发展任务和民生任务的高质量落实。该分行还优先保障小微和三农队伍的刚性配备，进一步倾斜绩效考核导向，提高普惠金融、小微贷款、涉农贷款和精准扶贫等指标考核权重;并优先保障普惠贷款业务发展的额度需求，继续倾斜内部定价政策;同时，该分行党委还将把“两增两控”等指标完成情况纳入今年党委巡察和督导督办的重要任务之一，进一步增强了该分行做好普惠金融工作的思想、行动和政治自觉。此次经营分析视频会上，该分行还提出要打好普惠金融“持久战”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重点部署了深化市场乱象整治工作、案件防控建设、资产质量管控、作风建设等工作，进一步筑牢了覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务的稳定根基。
在普惠金融实践上的一马当先和持之以恒，带来的是江西邮储银行普惠金融质效的嬗变，并成为了该领域的引领者。尤其是今年以来，该分行普惠金融实践更是将优势转变为胜势。截至今年5月底，该分行各项贷款结余1458亿元，继续列全省银行业第8位和全国邮储银行第10位，其中实体贷款占比超90%;涉农贷款结余超576亿元，结存服务涉农主体近23万户，名列全省前茅;小微企业贷款结余超409亿元，结存服务的小微个体超8.4万户，完成小微企业贷款“增量”监管目标近197%，成为江西金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重要力量。近两年来该分行共在全国、全国邮储银行、全省各类会议上介绍了10多次普惠金融服务工作经验，吸引了全国邮储银行6家省市区分行及当地党委、政府分别派员来赣学习交流。该分行还以综合得分列全国邮储银行第一名的成绩，荣获了“2017中国邮政储蓄银行小微金融管理标杆行”称号。今年3月份，该分行农村小水电金融服务工作还得到了在赣检查的国家审计署高度肯定，并被要求报送经验材料编入国家审计署审计报告。今年前5个月，该分行小企业法人贷款净增超16亿元，列全国邮储银行第3位，提前10个月完成了邮储银行总行下达的全年净增计划，计划完成比列全国邮储银行第1位。出色的普惠金融工作，也赢得了中央及各级媒体每年近20000篇次的点赞报道。其中，2017年中央农村工作会议、新华社《国内动态清样》和央视《焦点访谈》均对该分行支农支小等普惠金融工作进行了大力推广。
江西邮储银行表示，将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚定不移发挥普惠金融的“大优势”、推进“两财”“两小”的“主战略”、打造绿色金融的“新引擎”、打赢风险防控的“主动仗”，以更坚强的决心、更宽广的视野、更务实的作风，争创“第一等”普惠金融工作，高质量答好今年上半年“双过半”和全年的经营管理答卷，奋力谱写新时代江西邮储银行改革发展稳定的新篇章，以更加优异的成绩向建党97周年和改革开放40周年献礼。
第五篇：寻路“普惠金融”
针对普惠金融的定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。这不仅给银行带来了流动性预期，也引发了资本市场飘红。然而实操层面的挑战远胜于概念的狂欢
中国论文网 /3/view-12984858.htm
在社会价值与商业价值之间努力平衡，金融机构在矛盾中探索的同时，也收到了普惠金融释放的政策红利。
9月30日，央行发布222号文，宣布对普惠金融贷款增量或余额占全部贷款增量或余额达到一定比例的商业银行实施定向降准政策。凡前一年上述贷款余额或增量占比达到1.5%的商业银
行，存款准备金率可在人民银行公布的基准档基础上下调0.5个百分点;前一年上述贷款余额或增量占比达到10%的商业银行，存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点，上述措施将从2018年起实施。 在普惠金融的旗帜下，各类金融机构正在或主动或被动地靠拢。
根据央行的测算，该项定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。而这�鼍哂小捌栈荨毙灾实慕底迹�给银行带来了流动性预期，资本市场也随之狂欢。“十一”期间，港股银行股全面飘红;而“十一”过后A股开盘首日也表现颇佳。
普惠金融在中国，是一场自上而下的运动。自2013年11月十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”以来，这一提议被连续几年写进政府工作报告;国务院出台五年规划作为普惠金融的顶层设计，并由财政部和一行三会等部委出台
配套政策。2017年7月，全国金融工作会议上，总书记还首次提出“建设普惠金融体系”。在即将到来的十九大，这一国家战略的深入推进抑或是重要的命题。
普惠金融与支农、支小(小微企业)、扶贫等有密切联系，早在普惠金融引入之前，中国在这些问题领域就有明确的政策引导，带有明显的社会性和政治性。但是普惠金融的概念从诞生之日起，就强调商业可持续性原则。
普惠金融的商业化发展，在中国起步较晚，但据券商测算，仅中国普惠金融的信贷市场就是十万亿量级规模。而普惠金融服务还包括理财、保险、征信等方面。
可以看到的是，在普惠金融的旗帜下，各类金融机构正在或主动或被动地靠拢。在监管的明确要求下，工农中建交五大国有大型商业银行已建立普惠金融事业部;股份行中渤海银行与兴业银行亦紧随而来，成立普惠金融事业部。小
额贷款公司与互联网金融公司，在弱牌照的尴尬境遇中，亦紧紧拥抱普惠金融的市场定位。以移动支付、大数据风控为代表的金融科技的应用也因此备受追捧，传统金融机构亦表现出合作与发展的积极性。
虽然看上去很热闹，然而事实上普惠金融的落地仍然处于“探索”阶段。据《财经》记者了解，各银行普惠金融事业部成立后，业务线整合与具体运营设计仍未完成，诸多细节问题仍在与监管沟通之中。而牌照上弱势的金融机构发展受到机制上的桎梏以及资金成本天花板的约束。在商业运作中，各类机构也难逃不良率与利率陷阱的问题。
虽然全球一致认为数字化是破题普惠金融的方向，但央行副行长易纲则提出，普惠金融必须依法合规开展业务，要警惕打着“普惠金融”旗号的违规和欺诈行为。易纲还指出，凡是搞金融的都要持牌经营和纳入监管。
中国式探索
普惠金融的概念2005年由联合国提出。在中国，“发展普惠金融”则在2013年11月十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中第一次正式提出。2016年1月，国务院出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，为普惠金融提出顶层规划。以财政部和一行三会为主的各部门纷纷出台相关的政策红利，将金融向落后地区、向农民和小微企业引导。普惠金融在中国，成为一项自上而下的战略。
追溯到金融支农、支小、扶贫，普惠金融在中国不是新鲜事。从上世纪末开始，商业银行就被政策引导向“三农”、小微和扶贫倾斜，在这一过程中，银行业金融机构一直是主要承担主体。
央行用货币政策工具作激励，向农商行、农合行、农信社和村镇银行发放支农和扶贫再贷款，向小型城商行、农商行、农合行和村镇银行发放支小再贷款，使得特定机构在支农、支小上可以
获得利率优惠、可展期的低成本资金。涉农贷款和小微贷款满足央行“两个不低于”的要求，银行能享受央行0.5个百分点的定向降准的激励。
而银监会则要求银行业单列支小、支农信贷计划，并对其有不同于央行的“三个不低于”的考核标准。支小、支农的成果则与银行的监管评级和市场准入“双挂钩”。
财政部则给予金融机构涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除等的税收政策，对县域金融机构的涉农贷款增量按比例给予补贴。
行政支持取得了一定的成效。涉农贷款余额与小微贷款余额连年保持增长。根据央行和银监会的数据，截至2017年二季度末，银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，同比增长9.9%;用于小微企业的贷款余额28.6万亿元，同比增长14.7%。
但是，这些“看上去很美”的数据
下，却掩藏着“皇帝的新衣”。
人民银行成都分行副行长方昕在普惠金融国际论坛上直言，近年人民银行统计检查重点打假，且主要是在小微企业贷款数据方面。因为许多银行完不成央行和银监会“两个不低于”“三个不低于”的要求，就会造假，将大中型企业及融资企业的数据算入小微企业的数据。
此外，一位城商行的副行长告诉《财经》记者，有的银行会将贷款给大企业或集团下属的满足“小微”标准的子公司，完成支小的指标任务的同时，却在事实上服务于大企业。
国际普惠金融领域的著名学者、哈佛商学院教授Michael Chu表示，为金融机构设置具体的支出目标是一件危险的事情，因为往往会得到适得其反的效果。
Michael Chu以玻利维亚政府的新银行法为例，玻利维亚对利率设置上限，初衷本是为了防止贷给弱势群体的资金成本过高，但实际上，这会使资金倾向
于流向金字塔顶端的客群。因为当资金成本一样时，小微额的贷款就失去了吸引力。
“多年来，中国对农业和小微的金融支持，更多是政策手段。但是要形成可持性续的市场，更有效的依靠是商业化，而不是政策性要求。”中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广对《财经》记者表示，“一些成功经验告诉我们，面向中小微弱的普惠金融绝对是蓝海。”
但延续支农与支小，普惠金融目前仍是自上而下的阶段，目前引导性政策文件亦不乏有一些考核评估的标准。包括财政部的《普惠金融发展专项资金管理办法》、银监会出台的《2016年推进普惠金融发展工作的指导意见》和《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》、央行《对普惠金融实施定向降准的通知》等。
虽然现在“市场主导、政府引导”的方针得到共识，但对于政府和监管这只“看得见的手”要扮演怎样的角色，仍
有一定争议。Michael Chu对《财经》记者表示，政府的角色是制定原则和规则，对市场�M行监管以保证市场健康运转，但不要有太多行政干预。
Michael Chu说，普惠金融立足于机会平等和商业可持续，目的是尽可能给予每个人获取金融服务的机会，但是这并不代表着每个人都必须获得金融服务。
而能否获取以及获取怎样的金融服务，要遵循金融的商业规则，要经受金融市场的抉择。
但是人民银行郑州中心支行行长徐诺金表示，由于普惠金融面向的对象事实上是传统金融排斥的对象，这些人信用水平弱、缺少合格抵押品，目前很难调动金融机构真金白银的支持。因此，在实践中就少不了政府的参与和信用背书，以为机构解决后顾之忧。
徐诺金主导规划了兰考县普惠金融试验区的实施方案，这是全国第一个国家级普惠金融试验区。在规划中，兰
考县提出了“三位一体”、“四位一体”贷款的金融扶贫模式，即设立5000万元风险补偿基金，引导银行以 10倍比例发放基准利率贷款，累计发放�J款3.l亿元，近7000贫困人口受益。此外，兰考县财政列支l000万元，与中原农险合作实施“脱贫路上零风险”保险项目，对建档立卡户提供财产、人身、产业保险服务，总保额达42 亿元。另外，兰考县政府还成立政府担保资金，为不良垄断机制兜底，即金融机构自身要承担2%以内的不良率，高于2%的部分由兰考县政府担保资金承担。
但即便如此，据兰考县相关负责人反映，仍然难以引进国有大行的实质参与，因为国有大行并未将贷款权限下放到县级支行，虽新成立了普惠金融事业部，但是尚未有效运作起来，难以对接。而目前在试验区内表现最活跃的金融机构，则是小额贷款公司。
《财经》记者了解到，兰考普惠金融试验区方面曾向财政部和一行三会申
请在试验区内给予一定试验性的政策支持。包括在试验区内，扩大扶贫再贷款使用机构范围和利率的浮动范围，简化批贷流程、下放审批权限，提高对于小微企业的信贷业务的不良容忍度等，以便与时俱进，使金融制度能够更好地服务试验区内的农民和小微企业。目前仍在积极与相关部门沟通之中。
谁是扛鼎者?
在防范系统性金融风险的背景下，金融业被要求降杠杆、服务实体经济，以“小额、分散”为特征的普惠金融，亦被不少机构认为是未来发展方向。普惠金融正引领一个市场趋势，国有大行、中小银行、小额贷款公司、各省联社、农村金融机构、互联网金融公司等都在或主动或被动地靠拢。
在2017年7月14日至15日召开的“全国金融工作会议”上，总书记首次提出“建设普惠金融体系”，多层次的金融机构都将是这一体系的参与者。谁将是国家普惠金融战略的扛鼎
者?谁能享受政策与市场红利?
“国有大行在批发银行业务上获取了超额利润，在推广普惠金融上，相比其他机构可以承担更多补贴，国有大行也有义务承担更多社会责任。即便这看起来有违商业逻辑。”
“但是大银行有自己发展的商业策略，而从目前全球经验来看，金融科技公司推动的普惠金融，可以实现更高的效率，或许可以弯道超车。”
这是著名学者谢平和贝多广6月份在河南省兰考县的一场争论。而这一问题难以作答，因为普惠金融的落地推广，自监管至机构都在“寻路”阶段，不同个体的机构都在同场竞争。
作为中国金融体系的主要参与方，在推行普惠金融的过程中，银行业依旧被国家意志寄予厚望。今年5月份，银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，对事业部提出“五个专门”的要求，即专门的综合服务机制、专门的统计核算机制、专门的风险
管理机制、专门的资源配置机制和专门的考核评价机制。并明确要求国有大行今年内建立这一事业部。
随后两个月内，工、农、中、建、交都完成普惠金融事业部的实施方案。虽然对中小银行未有明确的强制要求，但10月9日，兴业银行正式宣布在总行层面成立普惠金融事业部，这是继渤海银行后的第二家。
《财经》记者从其中两家银行了解到，目前各银行普惠金融事业部都还没实质运作起来，一方面涉及到对原有行内农业、小微、双创等业务条线的整合，另一方面涉及到界定、统计核算、考核等问题，目前各家银行也需要与银监会相关部门沟通。
国有大型商业银行由于国有性质、资产与利润占据市场重要份额、获取资金成本较低等因素，往往被寄希望于承担更多社会责任，但是许多人质疑国有大行能不能做好普惠金融。
建行某分行资深风控人员坦言，零
售、小微和大企业对能力的要求不一样，而大行向来擅长服务大企业，而缺乏做普惠金融的人才和能力。而且，通过多年对小型企业贷款管理和信用程度来看，投向小微民营企业的贷款确实比投向大型企业、尤其是国企的违约率高很多。
“建行对小微企业严格遵循抵押贷款要求。尽管建行每年都给各经营网点提出小微企业贷款任务指标，在客户经理绩效管理上给予很大程度的倾斜，但从风险上考量，投向小微的风险还是高。”前述风控人员表示，大行主动做普惠金融的意愿确实不高。
但是以中小银行为主的传统金融机构纷纷提出零售转型、重视小微企业金融，并表现出对金融科技的积极态度。有股份行人士直言：“背靠地方政府和大中企业银行就能躺着赚钱的时代结束了，现在到了要靠脏活累活赚钱的时候了。”
兴业银行方面对《财经》记者表示，随着互联网、大数据和云计算等技术的
快速发展，为盈利、可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，使得原本无利可图的“长尾客户”成为新的“富矿”，以绿色金融、消费金融等为代表的普惠金融业务已成为银行业转型发展的新的蓝海市场。
重庆银行小微企业银行部总经理孙启蒙表示，城商行在大行和P2P的夹缝中生存，盈利压力很大。在孙启蒙看来，从市场发展趋势来看，小微金融是城商行必须抓住的机遇。
重庆银行在线下推行投贷联动模式，自2016年起，又大力发展线上小微金融服务“好企贷”，即将政府大数据、银行大数据、企业行为大数据、金融场景大数据这四大数据有效进行联合，对小微企业进行多维度风险评估与放贷。当许多城商行热衷于与资产公司合作“助贷”模式时，重庆银行就建立了自己的大数据风控体系，与其原有线下模式互补。
但是在许多人看来，能有效解决普
惠金融“最后一公里”的，或是县域及农村金融机构。中国银行就是通过中银富登旗下的82家村镇银行去做小微企业和农村领域的信贷等金融服务。
据中银富登旗下一家村镇银行的董事长介绍，中银富登的村镇银行有独立审批权，除非不良信用需集团特批;而且，因村镇银行接近农户和小微企业，村镇银行可放出信用贷款和无抵押贷款。整个中银富登集团层面的无抵押贷款占到30%以上。
在中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国看来，全国8643家小额贷款公司是中国最底层的金融堆售商，经营着传统银行“最后一公里”覆盖不了的弱势群体的小额信贷业务，是零距离信贷业务的普惠金融小分队。
“小贷公司有一个比较难以逾越的障碍，就是资金天花板。”海尔小额贷款公司总经理汪传国在普惠金融国际论坛上直言，监管给小贷公司的杠杆要求是50%的注册资金，但有些50%都用不到，
因为没有金融机构贷款。低杠杆是小贷的困境。
“我们给自己的定位挑战，就是合法合规地利用第三方机构资金，来做普惠金融。”汪传国称，其中最关键的是建立风险管理平台，从数以万亿元计的资产方中选择较好的卖给不同机构资金方，突破杠杆上限。
这亦是现在常说的“助贷”模式。但这一模式目前存在一定争议：支持者认为这是机构诉求自主匹配与选择而自然形成的市场，是符合商业逻辑的所在;但是，亦有传言指出监管和银行已对这一模式产生警惕。有业内人士分析，资产方的鱼龙混杂、深浅不一或是重要因素。
“风控是银行的核心能力，助贷模式下银行则主要利用对方机构的风控。对短期内有资产压力的银行是一个选择，但是长期来讲，银行不能丢掉自己的风控能力。”孙启蒙认为。
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罗兰贝格曾经测算，商业银行以传
统方式服务一个零售客户的整体成本为每年几百元，罗兰贝格金融项目经理欧瀚捷表示。而数字手段可以有效降低成本，提高服务效率。
在全球领域，从监管到机构，对于数字普惠金融的未来潜力几乎一致认同。2016年杭州G20会议期间，央行发布了《G20数字普惠金融高级原则》，提出利用数字技术降低成本，扩大金融服务的覆盖面，深化金融服务的渗透率，是促进普惠金融的关键。
但在普惠金融国际论坛上，央行副行长易纲、央行研究局局长徐忠均强调要辩识普惠金融，尤其是数字普惠金融，打击披着普惠外衣的非法金融活动。
徐忠说，数字技术是中性的，数字普惠也是中性的，先进技术在促进普惠金融乃至整个金融业发展的同时，也有可能被不法分子利用，诈骗者打着普惠金融的旗号，披着互联网金融的外衣，提供虚假收益的理财产品，消费者以为获取了高息，其实被“收割”了本金。
去年以来，媒体亦曝光不少小额、但高利率的现金贷、校园贷、培训贷，尤其一些以各种名目利滚利，最终演变为“高利贷陷阱”的事件。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，普惠金融不是无底限下沉，而且若普惠金融的利率过高，则无法体现“惠”的价值。
如易纲与徐忠所强调的，辨识普惠金融，一方面需要买者有责，加强金融消费者教育;另一方面要卖者有责，由金融机构提供“负责任的金融”。
经历互联网金融爆发，一方面对于数字普惠金融的监管在逐渐完善;另一方面，移动支付、网络借贷、互联网众筹、智能投顾等涉及各方面需求的数字金融产品，则被广泛接受。而大数据、区块链、生物识别等科技手段在金融领域的应用，亦被一致认可。以前的互联网金融公司纷纷转型Fintech，输出金融科技;而许多中小银行也高呼大力发展金融科技。
需要注意的是，不能过度抬高对数字普惠金融的期待。在许多人来看，数字手段现阶段并不能完全取代传统手段。
易纲就指出，普惠金融需要充分利用大数据，但不能完全舍弃“软信息”。他所谓的软信息即信贷员在线下与客户的直接沟通。在易纲看来，大数据的局限性在于过于僵硬，冷冰冰的数据分析难以涵盖现实情况的多样性，固化的模型容易被人为制造的垃圾数据刻意误导。
IPC咨询的一项业务是在中国为中小银行培训小微金融的信贷员。其中国区总监宋安德表示，不可否认数字授信是未来方向，但可能要等到三五年之后，以目前技术发展程度而言，在准确度和有效性上“还不够”。
对于重庆银行来说，目前基于好企贷这一纯线上大数据风控系统的小微信用贷款业务刚刚起步，在业务总规模中占比不大。但孙启蒙表示，线上业务的
发展空间巨大，这一业务的成功可能会为小微企业融资打开一条路。
此外，在数字普惠金融红利释放中，“数字鸿沟”的现实问题也被重视。数字鸿沟是指信息富有者和信息贫困者之间的鸿沟，这一问题决定着数字普惠金融的覆盖与渗透程度。
全国人大常委、财经委副主任吴晓灵指出，“数字鸿沟”的存在，可能导致金融素养和科技知识不足的弱势人群获取金融服务的能力与中高收入人群的差距扩大。
而解决这一问题，需要加强信息通信技术基础设施建设、数字扫盲与金融教育，这是政府的重任。此外，社会信用体系、征信体系建设也是极为重要的事情。
直面“不良”
过去经验显示，当政策激励着银行一股脑儿去做三农和小微的时候，银行能力的差异则可能带来极大的不良风险敞口。
“小微是一块难啃的骨头”，某银行业资深人士表示，尽管公开的银行不良率都是个位数，但是小微这块实质上的不良率，也曾高达两位数。
“前些年银行不良上涨较快，有不少就来自中小微企业。”贝多广表示，金融机构做普惠金融要强调能力建设，盲从必然会带来一地鸡毛。
用贝多广的话来说，普惠金融的对象是中小微弱，这部分客户产生不良的风险较大。有研究指出，中国中小企业的平均生命周期为2.5年，坏账风险大。
虽然在监管文件中提到扩大对小微等贷款的不良容忍度，但对银行来说，监管严控不良的情境下，没有银行敢真的暴露过多不良。
近年来，P2P的不良率亦是一个敏感问题。在互联网金融协会的信息披露平台上，P2P的不良率普遍显示为零。“简直是个笑话。”有业内人士称。
但来自行业声誉与投资人的压力，让这个行业已无人敢暴露真实不良。《财
经》记者从多位P2P资产负责人处了解到，像多年前的银行一样，行业内P2P也正运用各种手段隐藏真实不良。
业内人士表示，P2P行业不良率在10%以内的也不多。由于P2P多是无抵押的信用贷，其不良资产处置方式，除催收外，常见的是打包转让收益权，但更多是选择隐匿。常见手段是托管在外，给同业、关联企业或其他资产处置机构，把不良腾挪出表。
(本刊记者张威、实习生张涵对此文亦有贡献)