小编精心整理了《互联网理财投资风险管理论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。摘要：互联网金融产品风险管理是金融风险防范的重要组成部分。互联网金融是传统金融业和互联网技术与精神的融合与创新，是对传统金融模式的沿袭与发展；金融产品风险的本质是金融产品未来损益结果对投资者期望的偏离。
互联网理财投资风险管理论文 篇1：
传统理财和互联网理财的对比研究分析
【摘 要】现如今，人们的生活水平不断提高，对于投资理财的关注度也越来越高，人们都希望通过理财实现收入的保值与增值。论文通过传统理财和互联网理财的对比研究，基于对投资者的调查，分析了互联网理财的特点以及投资者对其顾虑所在，最终总结出互联网理财的优点及未来发展方向。
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【关键词】传统理财;互联网理财;风险;收益;流动性
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1 引言
1.1 研究背景
随着中国经济的不断发展，城镇居民的人均可支配收入从2004年到2014年有所上升，在这十年间，由9421元增长到28834元，增幅已达到3倍。通过什么样的理财方式来实现收入的保值、增值，逐步成为每个人关注的焦点。
银行储蓄是最常见的理财方式，即传统理财。据统计，在中国，70%的家庭从来不采用银行储蓄之外的理财方式。这种传统理财方式，虽在保值方面可圈可点，但同时也具有门槛较高、流动性较差等缺点。鉴于传统理财的弊端，一种借助互联网和移动终端，通过互联网账户来进行的包括基金、证券、股票和保险等方面的新型金融产品，即互联网理财应运而生。其充分利用互联网的交易灵便、入网门槛低等特点，让小额理财成为可能，充分满足了中下收入阶层群体的理财需求，为全民提供了新的理財方向，提供了更多可供选择的理财方式。
如何评估、权衡互联网理财的收益性、风险性、流动性，以达到理想的财富保值与增值目标，成为全民关注的焦点。
1.2 国内外文献综述
从搜集的资料中可以看到，国内外已有很多学者对于互联网理财进行了深入的研究分析，并取得了一定的研究成果。
张迎新、李存刚、李焰（2019）在对互联网理财进行界定与特征分析、梳理其发展现状的基础上，对互联网理财面临的风险进行研究;并对互联网理财风险管理提出政策建议，以促进其健康发展，使其成为投资者的重要投资渠道[1]。
史蕴玉、白冰、唐庆玲、刘祥春（2018）以互联网理财的代表产品余额宝为例，通过研究其营运方式，分析总结了互联网理财产品的特点，从余额宝的优势中找到了其能够引领互联网理财产品潮流的深层原因和互联网理财产品的未来发展趋势[2]。
José Ramón Zagalaz Jiménez、Inmaculada Aguiar Díaz（2019）在4300个家庭财务调查数据的基础上，分析获知：高学历、高收入者不太青睐互联网理财，这一群体更倾向于更加个性化、更加复杂的金融产品[3]。
2 理财研究分析
2.1 传统理财研究分析
在传统理财的各种方式中，经常被选择的有银行储蓄、保险、股票、基金等。以银行储蓄为例，人们把钱存入银行，让银行保管，银行给付利息，资金收益有保障、安全性高，成为人们最常用的资金投资理财方法。
但是，传统理财的收益比较低。例如，银行储蓄中的定期存款，1年期年利率最高2%，3年期年利率最高4%。相比较目前的2%通货膨胀率，传统理财的收益能赶上通货膨胀并实现保值已属不易，更不可妄言增值了。
传统理财的资金流动性差。仍以银行储蓄为例，存期越长，利息越高，投资者的出资期限也就越长，1年、3年、5年不等。在这期间，如果提早支取，就会形成较大的利益丢失（由定期利息变为活期利息）。
传统理财的出资门槛高。除了银行储蓄，传统理财产品通常都划定了一定金额的投资门槛。对于一些普通老百姓来说，尤其是大学生、刚参加工作的白领，只能错失投资理财的机会。
传统理财的操作烦琐。有些理财业务，需要投资者本人携带身份证去银行柜台办理，难免会受到投资者时间、银行营业时间、银行网点数量与分布的限制。有些理财业务，如支取数额较大的款项时，需提早告知银行，约好支取日期和金额后才能到柜台支取。
2.2 互联网理财研究分析
目前，互联网理财一般包括四类运营模式：互联网基金销售、一站式综合理财、消费场景式理财、智能投顾。
相比较而言，互联网理财的收益高、流动性好。以大家熟知的余额宝为例，它是支付宝打造的余额增值服务，客户把支付宝账户的余额（1元起）转入余额宝，也就是购买了天弘基金提供的余额宝货币基金，可获得七日年化近3%的收益，同时，余额宝账户内的资金还能随时用于网购支付，灵活提现。这种基于互联网支付平台销售的货币市场基金，实现了客户、支付宝、基金公司的多方共赢，客户通过余额宝进行碎片化理财，并且不影响客户资金的流动性。
与传统理财相比，互联网理财极为方便、快捷，一站式综合理财是最好的体现，客户可以从一个入口来满足不同的理财需求。例如，打开微信上的理财通，在这一个手机软件上随时随地就可以买到货币基金、股票、债券、保险等多种理财产品，也可以随时进行理财产品的更换与提现。一个理财平台，满足了投资者全方位、多品种、跨市场的理财需求，投资者不需要再分别跑到银行、保险公司、证券公司来办理相关的理财业务了。
同时，余额宝和理财通不约而同地展示出：互联网理财大大降低了投资门槛，最低1元起的投资金额，使更多的大众可以参与投资，使更多的社会闲散资金可以聚集起来，物尽其用。
在互联网理财的各种模式中，智能投顾是最能体现互联网大数据和智能化优势的。其突破传统的“一对一”人工投资顾问形式，改为基于大数据和人工智能的“一对多”标准化人机服务形式，在大大节约人力成本、管理费用的同时，将数字化服务深入投资决策的每一个环节，在一定程度上消除人工投资顾问的非理性因素，或因投资经验不足及失误引发的问题。
以平安一賬通为例，首先请投资者填写投资问卷（选择投资目标如退休储蓄、教育医疗支出等，提供对理财产品如股票、债券的理解水平），收集客户对投资风险和收益的偏好信息，利用大数据识别、分析客户对投资风险的承受能力、对资金流动性的需求以及对投资收益的期望值，最后基于大数据对市场趋势的研判，为投资者资金提供投资建议。
3 实证研究
3.1 数据的搜集
本文通过“问卷星”设计并发布了一份关于互联网理财的调查问卷，收到了69份有效答卷。从地域来看，受访人群多来自陕西省（67%）和湖南省（12%）。从年收入来看，35%的受访者年收入在10～20万元，29%的受访者在5～10万元，28%的受访者在5万元以下。
3.2 数据的分析
调查数据显示，64%的受访者的投资理财产品金额在其年收入中所占比例低于15%。同时发现，42%的受访者没有投资互联网理财产品，33.33%的受访者的投资互联网理财产品金额占投资资产的比例低于10%，只有25%的受访者的这一投资占比高于10%。不难看出，尽管社会在发展，但人们对于理财，尤其是互联网理财，还是持有非常谨慎的态度。互联网理财还有很大的发展空间，进一步研究互联网理财是十分必要的。
3.2.1 投资理财的影响因素调查
从收到的69份调查问卷中可以看到，在投资理财产品中，除了传统理财产品，互联网理财产品也占据了投资者21%的投资渠道，互联网理财增加了投资理财的多样性，为更多资金提供了保值的机会、升值的空间。
调查数据显示，人们在选择投资渠道时，考虑的主要因素如表1所示。其中，首先看重的是投资风险（是否保本保息和发行机构都是对风险方面的考量），其次是投资收益（63.77%），相比较这二者而言，资金流动性（期限长短）和投资门槛（起投金额）的重要性略低。
占比较高的两项符合投资理财的规律，众所周知，投资有风险，投资需谨慎，风险是无法完全规避的。当今社会，通货膨胀的现实存在，投资的初衷就是保值、增值，追求投资的收益也是必然。风险越高，收益越大，两者不可兼得，最理想的状态是在能够承受的风险范围内获得更高的收益。因此，投资的风险和收益，是选择投资渠道时两个最重要的考虑因素。从调查数据中可知，权衡风险后，60%的投资者可以接受的最低年利率为3.1%～5%，30%的投资者可以接受的最低年利率为5.1%～10%。
期限长短和起投金额的重要性降低，说明：增加了互联网理财产品后，相比较传统理财而言，其已大大增加了投资资金的流动性（如余额宝的灵活取现），降低了投资的资金门槛（如低至1元起的起投金额），从而使得投资者无须再过多地关注于投资资金的流动性和投资门槛，不再将这两点列为选择投资渠道的重要条件。从调查数据中可知，43%的受访者倾向于6个月以下的投资期限，33.33%的受访者倾向于6～12个月的投资期限，还有20%的受访者接受1～3年的投资期限。
3.2.2 选择互联网理财的原因调查
就投资者选择互联网理财产品的原因进行调查，收到的69份调查问卷数据如表2所示。
从表2可知，首先方便灵活和操作简单是比例最高的两项，分别为52.17%和47.83%。这两项恰恰说明了互联网理财产品的最大优势——方便快捷，避免了传统理财的理财网点受限、投资者时间受限、流程烦琐等弊端，使得大量社会闲置资金得以流通与充分利用，可以在一定程度上降低国家货币的发行量，在不加大通货膨胀的情况下活跃经济。
其次收益稳定是42.03%的受访者选择互联网理财的原因，在享受方便快捷的同时，相比较于传统理财的活期利率，在不失资金流动性的同等条件下，可实现灵活提现的余额宝和微信理财通的短期收益率还是比较稳定的，这充分体现了互联网理财产品的另一优势。
紧随其后的是安全性，传统理财中的凭证多以纸质实物出现，如存折、债券等，一旦遗失，账户中的资金安全性就会受到威胁，挂失、补办也会耗费投资者精力。相比较而言，互联网理财没有这方面的烦忧，只要账号和密码不外泄，其安全性还是有保障的。
接下来毋庸置疑的就是互联网理财的低门槛优势，低至1元起的投资门槛令传统理财产品望尘莫及，也是28.99%的受访者青睐互联网理财的原因之一。
从表2可知，有近12%的受访者看中了互联网理财的大数据精准推荐，尽管所占比例不大，但其在一定程度上反映了互联网理财的利用互联网和大数据的优势，也反映了智能投顾受到投资者青睐的未来趋势。
4 结论与展望
综上所述，相比较传统理财而言，互联网理财具有方便快捷、收益稳定、低门槛的优点，提升了投资理财的多样性，为人们提供了一种新兴的投资理财方式，提高了中下收入阶层人群的投资参与度，提升了社会闲置资金的利用率和流通性，活跃了经济。互联网理财充分利用了互联网和大数据的先天优势，还能为投资者提供理性的精准投资建议。
当然，从上述研究过程中也能看到，随着互联网理财的发展，还需要通过互联网、银行内推广和朋友介绍这三个获知理财产品的途径，加大智能投顾类产品的推广力度。同时，邀请更多的实力雄厚机构作为担保，增强投资者在收回投资本金方面的信心。
【参考文献】
【1】张迎新，李存刚，李焰.互联网理财的风险管理研究[J].中国物价，2019（03）：45-47.
【2】史蕴玉，白冰，唐庆玲，等.互联网金融理财产品现状分析——以余额宝为例[J].中国商论，2018（05）：24-26.
【3】José Ramón Zagalaz Jiménez，Inmaculada Aguiar Díaz.Educational level and Internet banking[J].Journal of Behavioral and Experimental Finance，2019，22（6）：31-40.
作者：高一点
互联网理财投资风险管理论文 篇2：
互联网金融产品风险管理问题研究
摘 要：互联网金融产品风险管理是金融风险防范的重要组成部分。互联网金融是传统金融业和互联网技术与精神的融合与创新，是对传统金融模式的沿袭与发展；金融产品风险的本质是金融产品未来损益结果对投资者期望的偏离。文章以阿里巴巴余额宝为例，运用主观风险测定法对余额宝的风险来源进行剖析，研究显示：信用风险、利率风险、政策风险、赎回风险以及运营操作风险是余额宝产品的五大风险来源。结合我国互联网金融的发展现状、创新趋势、监管规范，文章提出加强互联网金融机构内部控制、提高监管部门外部监管水平、构建第三方互联网金融产品评级体系等加强余额宝产品风险管理的对策与建议。
关键词：互联网金融；余额宝；金融风险；制度创新
一、前言
随着互联网技术的不断发展与普及，网络在潜移默化中影响到人类生活的方方面面，互联网金融就是一个典型的例子。互联网金融的概念最初由国内学者谢平教授提出，其核心内涵是传统金融业和互联网技术与精神的融合与创新，是对传统金融模式的补充和延伸，网络支付（目前主要包括移动支付和第三方支付）、信息处理、去中介化的金融资源配置是互联网金融模式的三大特点。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、技术强、杠杆高等特征，但同时其金融风险也会相应增大。
图1 传统金融模式的市场情形 图2 互联网金融模式的市场情形
金融产品风险主要是指金融产品未来收益和损失的不确定性，即金融产品未来损益结果对投资者期望的偏离。传统金融产品的核心监管对象是商业银行和资本市场，其目标明确、规则清晰、监管的可控性较强（参见图1）；互联网金融产品的核心监管对象是互联网金融平台，其技术难度高、风险传递快、规制体系不完善、监管可控性偏弱（参见图2）；因此，研究互联网金融产品风险管理问题显得尤为重要。本文以阿里巴巴余额宝为例，运用主观风险测定法对余额宝的风险来源进行剖析，继而结合我国互联网金融的发展现状、创新趋势、监管规范，提出加强余额宝风险管理的对策与建议，具有较强的理论价值和现实意义。
二、阿里巴巴余额宝发展简介及风险来源分析
1.阿里巴巴余额宝发展简介
创新是对固有制度的突破，必然伴随着新风险的诞生。2013年，阿里巴巴旗下第三方支付平台支付宝推出货币基金性质的理财产品——余额宝，借助淘宝（C2C）、天猫（B2C）的用户锁定推广效应，余额宝的用户量瞬间达1000多万，总资产规模突破数千亿（参见图3）。
图3 2013年-2015年余额宝规模发展变化情况
随着市场竞争的加剧、监管当局的调控、投资者的逐步理性，2014年資金利率中枢较2013年有了明显的下行，货币基金的整体收益也呈现逐渐回归正常水平的趋势，但余额宝的发展趋势依旧良好（表天弘增利保货币市场基金的主要会计数据和财务指标）。根据《天弘增利保货币市场基金2014年年度报告》的数据显示，截至2014年底，余额宝的总规模是5789.36亿元，人均持有约3133元，用户数已经增加到1.85亿人，2014年度余额宝为用户创造240亿元收益。
表 天弘增利保货币市场基金的主要会计数据和财务指标 单位：元
数据来源：2014天弘增利保货币市场基金年度报告
2.阿里巴巴余额宝风险来源分析
（1）信用风险（违约风险）
所有的金融产品都是对其信用的风险对价，阿里巴巴余额宝也不例外，其信用风险必须要有承担者，对于阿里巴巴余额宝产品来说，其交易获得的本身是一个对信用进行风险定价的动态过程。余额宝产品的开发商阿里巴巴和天弘基金的信用水平仍低于传统的商业银行，虽然伴随着我国存款保险制度的逐步建立，这一情况会有所改善，但仍不排除阿里巴巴余额宝会出现信用违约的情况。
（2）利率风险
对于金融产品来说，利率的波动必然会引起损益的变化，这就是我们讨论的利率风险。众所周知，余额宝的投资方向分为两类：第一部分，短期货币工具（如短期国债、央行票据、短期企业债券等），这类投资组合虽然稳定，但也受宏观经济影响，占余额宝的比重小；第二部分，商业银行的大额协议存款，这类投资是通过资本规模与商业银行博弈，是余额宝的主要投资方向，但商业银行的资金需求受利率波动影响较大，因此余额宝的利率风险较大。
（3）政策风险
互联网金融是我国金融业发展过程中的探索与创新，其风险控制体系不健全、不成熟、不完善，因此政策风险较大。自余额宝诞生起，其合法性就饱受质疑，关键的原因在于余额宝产品线上和线下规则不一致，且在产品推出之初，阿里巴巴并未明确告知客户将资金投资于天宏增利宝货币基金。同时，随着监管部门对第三方支付的监管体系逐步完善，未来余额宝的“政策红利”将会逐步消失，如央行取消基金公司投资银行协议存款“提前支取不罚息”的政策规定。
（4）赎回风险
余额宝的本质是货币市场基金，赎回风险是其重要风险之一。从《天弘永利债券型证券投资基金2014年年度报告》中可以看到，余额宝的人均持有额为3133元，这从侧面说明了余额宝产品目前仍是公众银行存款的重要补充，而便捷的可取性是银行存款的重要特征，因此随时都可能面临投资者赎回的风险。随着余额宝产品规模的不断增大，一旦余额宝产品发生巨额赎回或者大面积赎回，将形成货币基金赎回风险，并且最终将连锁引发信用风险。
（5）运营操作风险
互联网金融的载体是先进的网络平台，余额宝的运营操作风险包括基金管理人水平欠佳、在线操作系统不完善、信息分析控制技术水平偏低、终端安全措施不到位等等。除去常规的运营操作风险，余额宝还面临着信用对接操作风险，因为余额宝资金可直接用于阿里巴巴电商消费，但天弘基金结算要滞后与消费交易，因此投资者的赎回消费得益于支付宝的信用垫付，一旦天弘和支付宝的对接发生时间错位，余额宝将引发信用风险和赎回风险。
三、加强余额宝风险管理的对策与建议
1.强化互联网金融机构内部控制
通常来说，金融行业的风险不可测性强于其他行业，尤其是开放、自由、涉及面广、连锁效应强的互联网金融行业。因此，强化阿里巴巴和天弘基金的内部控制是加强余额宝风险管理的核心任務，具体包括三个方面。第一，提高阿里巴巴和天弘基金从业人员的职业素养，强调产品风险防控的重要性，并将风险防控与绩效考核相挂钩；第二，完善对外信息披露与对内信息交流机制，确保交易信息的真实性、准确性、及时性以及完整性，降低操作运营风险的形成概率；第三，阿里巴巴要设立产品销售合作风险控制部门，与天弘基金公司实现内控对接，只有两者形成制衡的合作关系，才能最大限度的保护投资者的合法权益。
2.提高监管部门的外部监管水平
不可否认，相比于传统金融，互联网金融的监管面临任务多、难度大、要求细、监管对象不明确等问题，但形成有序、高效、配套的互联网金融监管体系，是我国互联网金融不断创新的基本保障。毫无疑问，余额宝产品的风险防控不能缺少监管部门的外部监管，主要表现为两个方面。一方面，要统筹好风险监管的敏感性、简单性和可比性，对创新金融产品的风险早识别、早预警、早处置，提高对风险的识别、预警能力，增强资本对风险的吸收能力，同时要提高监管策略的可操作性，降低监管的执行成本；另一方面，要统筹好监管政策与货币政策、财政政策的协同性，形成监管政策合力。
3.构建互联网金融评级体系
长期以来，我国社会征信体系就一直未完全建立，发展迅速的互联网金融也存在信用体系缺失问题，这是我国互联网金融产品发展和创新面临的主要瓶颈。因此，引入独立的第三方评级机构是我国互联网金融健康、有序、可持续性发展的必然要求。互联网金融评级通过对交易主体和互联网金融平台的信用测算评估，提高其互联网金融产品的可靠性和信用度，具体来说有两个层次。首先，必须对互联网金融平台的合法性、技术条件、管理水平、财务状况等指标进行评估，确保平台具备合格的互联网金融产品经营和风险防控能力；其次，对于入驻金融平台的互联网金融产品供需双方的信用进行评测，对互联网金融交易活动设置准入门槛，提高风险的防控和承担能力。
参考文献：
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作者简介：关杨（1993- ），女，满族，辽宁大连人，东北电力大学经济管理学院，2012级本科生，工商管理专业
作者：关杨
互联网理财投资风险管理论文 篇3：
关于互联网金融风险的分析与对策
【摘要】随着互联网技术的发展，我国互联网金融在近几年发展迅速，在此背景下，对互联网金融风险管理的要求越来越高。文章根据互联网金融的“互联网+金融”双重特性，从互联网技术、业务管理、信誉和法律及政策四个方面剖析了互联网金融所面临的风险；并提出了相应的风险防范对策。
【关键词】互联网金融 风险分类 防范对策
近几年，我国互联网金融一方面作为一种金融创新业态发展迅猛，成为生产消费的一个重要领域，推动了金融行业的发展，另一方面也集聚了风险隐患，行业内参差不齐，跑路，倒闭等风波频起。如武汉盛世财富14家门店，全部无法汇兑本息，资金涉及近20亿；上海中晋突然出事，20多名高管全部被抓，牵连13万人，涉及300亿，其中60岁以上的投资人超过2万人；“e租宝”非法集资涉及700亿资金等等。
2016年10月13日，国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排。
一、互联网金融风险的概念
互联网金融是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融是互联网平台与金融业务的产物，是基于互联网思维的金融活动。
互联网金融风险是基于上述互联网金融业务所产生的不确定性以及发生损失的可能性。由于互联网金融的“互联网+金融”的双重特性，也决定了互联网金融的风险属性具有两面性。一方面具有金融风险，另一方面又具有互联网风险；而且由于互联网金融是基于互联网技术，这也导致了互联网金融风险的虚拟性、复杂性更为明显。
二、互联网金融的风险分类与剖析
从互联网金融的风险属性具有两面性来看，笔者认为互联网金融风险可以从以下四个方面来分析。
（一）关于互联网技术层面的相关风险
由于互联网金融依托的是计算机网络通讯系统，这使得计算机网络技术风险成为互联网金融的潜在风险。其主要有：
一是信息泄露、个人信息难以保护。互联网平台的复杂环境导致了个人信息泄露、身份识别等问题，由此引发的账户安全等问题要引起重视。
二是资金存管的安全问题。互联网金融的交易数据依赖于网络信息技术平台，这些网络平台比较容易受到黑客攻击和病毒感染，这导致互联网金融的资金存管存在潜在风险。
三是我国互联网信息技术相对于欧美比较落后导致互联网平台存在不少漏洞，这也对我国的互联网金融构成了潜在威胁。例如有缺陷的密匙管理系统、开放式网络通讯系统等等。
四是潜在的人为和程序技术的操作风险。互联网金融具有极强的便携性、瞬时性，通过手机或电脑就可以立即完成金融业务。但我国许多网民对网络信息技术与金融知识并不是很了解，且受到互联网环境诸如网络故障、网络病毒以及恶意软件等因素的潜在威胁，故人为或程序技术的操作风险所带来的资金安全、身份信息泄露等安全隐患亦要引起高度重视。
（二）业务管理风险
此类风险来自于以下几个方面：
一是随着民众的投资理财愿望越来越强烈，许多非传统金融行业加入互联网金融为投资者提供金融服务，但其对金融风险缺乏认识和重视，且疏于业务管理，诸如内部控制健全程度不高、外部监督约束力较低。同时多数投资者缺乏风险意识与风险识别能力，受到网络平台的高收益的吸引往往盲目相信一些互联网金融机构。例如2016年3月24日，逾期3个月的“理财邦”人去楼空，牵连10万人，资金涉及12亿。对于这些新兴的互联网金融机构，投资者应对此保持理性态度与风险意识。
二是由于信息不对称所导致的风险。据统计，全社会约80%的公共数据掌握在政府部门和公共企事业单位手中，这些来源权威、代价高昂、可信度高的数据向社会开放严重不足。不同部门和地方的信息系统自建自管自用，长期积累的业务数据独家垄断，封闭分割，开放范围小，收费高，获取难度大。公共数据的不够开放与互联网金融的虚拟性、瞬时性使得投资者在对资金流向、信用评级等方面存在信息不对称。
三是流动性风险。与传统金融一样，互联网金融业面临着流动性风险。特使是由于互联网金融的特性所带带来的金融产品的复杂化创新、融资渠道的改变以及支付系统的发展与变革给互联网金融的流动性风险管理带来了新的挑战。
四是竞争风险。随着互联网与金融的跨界融合越来越紧密，金融交易方式与金融产品也愈加丰富，同我国传统金融机构的竞争也更加激烈。在这种环境下，我国传统金融业务受到巨大的冲击，与此同时，互联网金融也受到更大的挑战。
（三）信誉风险
信誉风险指的是互联网金融机构不能按照约定的期限实现其承诺的相应的职责。国内互联网信用业务还未被全部纳入有效监管当中，由于互联网金融的虚拟性，互联网信用业务特别是电子合同问题所引致的信用风险程度更高。在电子商务中常见的有卖家信誉风险、买家信誉风险以及第三方支付平台风险，诸如P2P等网贷公司跑路就是典型的信誉风险。
（四）法律与政策风险
随着互联网金融与现有法律与政策体系的矛盾日益激烈，一方面使得人们在进行互联网金融业务时发生纠结，特别是造成问题后，由于缺乏相关的法律，使得责任确定，仲裁结果的执行得不到解决；另一方面，随着法律政策体系的进步发展，互联网金融也将会面临关于法律与政策的挑战与风险问题。如余额宝从产生到现在的发展过程都受到了随着法律政策的完善所带来的挑战。
三、互聯网金融风险防范对策
（一）互联网技术风险防范对策
首先我國应该加大对互联网金融安全技术的研发，提高身份识别与安全密匙的可靠性，同时要尽快与国际网络信息安全技术的规范与标准接轨。其次要运用科技手段，强化互联网金融非现场监管，诸如建立互联网金融监管网络平台、重视防火墙技术以及加密技术等对互联网金融实时监管，更有效的保障互联网金融业务的安全性。最后还要提高相关人员的互联网金融信息安全技术能力，为互联网金融健康发展提供保障。
（二）业务管理风险防范对策
1.加强互联网金融行业的自律管理。在政府对互联网金融的监管不到位情况下，行业自律尤为重要，且有着不可替代的优势，即自觉性更强，其作用的范围也越广，效果也越明显。互联网金融行业的自律程度有利于整个行业发展，加强了行业研究与同业交流，我国应继续鼓励互联网金融行业自律组织的建立与完善，让互联网金融组织在更广大的范围上发挥出行业自律功能。
2.提高风险管理的认识。随着互联网金融的发展，许多传统金融机构与非传统金融机构进入互联网金融市场，以互联网为依托的互联网金融产品不断增加，风险也随之增加。就金融机构而言，必须重视风险管理工作，在机构内部完善风险管理制度，不断提高对风险管理的认识，从而促进互联网金融业务健康发展。就个人而言，我们在进行互联网金融交易是，要充分认识到互联网金融的风险性，积极降低不必要的风险与损失。
3.加大专业金融人才的风险意识培养。面对互联网金融的诸多风险，专业金融人才不仅仅要具备优秀的金融知识素养以及理财知识，同时应该还要具备超强的风险分析能力与风险管理能力。对于互联网金融行业就必须提高行业内人员的金融专业知識，引进国内外高素质人才，以应对多变的互联网风险问题。
（三）信誉风险防范对策
1.拓展数据应用，积极完善社会信用体系。在互联网金融模式下，金融机构能够有效的利用信用体系通过电子商务平台的交易信息来判别对象的信用情况。但很多諸如P2P的互联网金融平台的信用数据仍处在信用体系之外。因此，必须积极完善社会信用体系，为互联网金融的发展提供有效又全面的助力。
2.树立良好的信誉口碑。树立良好的口碑，有助于互联网金融机构业务正常顺利开展，同时也增强了投资者对金融产品与服务的信心。而且，在互联网及金融机构面对谣言时，一个良好的信誉口碑是平息投资者恐慌的关键。因此，互联网金融机构在发展金融业务是，要注重对外树立良好的信誉口碑，为互联网金融机构的可持续发展提供坚实的基础。
（四）法律与政策风险防范对策
1.完善互联网金融法律法规。我国互联网金融在近几年发展迅速，但在互联网监管的法律法规方面存在滞后，因此互联网金融立法亟待完善，为互联网金融活动提供保障与依靠。首先，政府以及相关部门要完善目前网络金融的法律法规，使金融市场交易规范化。其次，要进一步制定互联网公平交易原则，以保证互联网金融活动有序展开。
2.建立健全互联网金融监管框架。传统上，我国金融监管采用的分业监管的模式，但随着互联网技术以及金融市场商业模式的发展，现有的分业监管体制与互联网金融混业经营的发展趋势不协调。面对目前的监管现状，建议如下：第一，要制定好互联网金融监管的制度法规，为互联网金融监管指明方向。第二，明确相关部门的主体职责，基于分业监管体制，相关部门应出台关于互联网金融监管的条例与规范。第三，健全与完善部门之间的交流合作机制，减少重复监管所产生的监管成本。
参考文献
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作者：江小伟