想必大家在写论文的时候都会遇到烦恼，小编特意整理了一些《区域性电子银行论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。201
区域性电子银行论文 篇1：
对中小股份制商业银行电子银行业务转型的探讨
【摘要】目前电子银行业务已经成为诸多中小股份制商业银行进行业务拓展的突破点，同质化的竞争又迫使这些银行不断突破自身模式，提升服务质量，从而寻求电子银行业务新的增长点，因此电子银行业务的转型势在必行。电子银行转型要在提升服务质量的同时建立更符合商业环境的服务模式，应实现两个目标：即质量的提升和业务的拓展，为实现这两个目标，转型的定位应从区域植根性、业务集中化和产品创新等方面进行。基于转型定位，转型的路径应在三个方面进行思考：与区域政府的联系方面；与商业伙伴的沟通方面；与需求主体的联动方面。
【关键词】电子银行 业务转型 区域植根性 业务集中化 产品创新
随着中小股份制商业银行（下文简称：中小银行）在我国经济发展的浪潮中蓬勃发展，其市场功能日益受到社会各界的重视。就该类型银行的产权关系来看，一方面是通过引入民间资本合股形成，另一方面则以区域性商业银行为载体发展而成；就其服务对象而言，中小银行的建立为小微企业的融资提供了可以利用的平台。然而，中小银行在资本金普遍不足的情况下，单靠传统资产类业务和中间业务的开展，根本不能与国有银行展开同类业务的竞争，难以满足该类银行的内涵式发展需要。
为此，目前诸多中小银行以大力发展电子银行业务作为业务突破点，经过十年左右的发展，一些中小银行已经形成了以网上银行为代表的电子银行业务运营模式，对服务广大中小客户起到了重要的作用，但随之而来的同质化的竞争又迫使这些银行寻求电子银行业务新的业务增长点，因此电子银行业务的转型势在必行。
电子银行有别于传统的银行柜面服务，以电信方式为基础完成客户与银行的交互，为银行拓展业务提供了广阔的空间。电子银行业务按照业务渠道分类，包括网上银行、手机银行和电话银行等类型，从使用普遍性的视角来看，随着互联网的迅速普及和本身的易操作性，目前网上银行成为了大众消费者使用的主要电子银行类别。基于网上银行的发展，第三方支付、证券、基金、电子商务等网上支付业务不断扩大交易范围，使得中小银行的电子银行业务面临多方竞争，在资金人力竞争等方面存在诸多挑战，电子银行业务的转型必须提到战略的高度，而不是简单地在技术投入、安全保障、功能开发等方面消耗过多的资源。
本文仅就中小银行电子银行发展战略的社会环境、研究动态、发展前景进行探讨。
一、针对相关研究的综述
通过梳理近年来的相关文献发现，许多作者已经开始关注电子银行业务的转型问题。所谓“转型”可以理解为，在提升服务质量的同时建立更符合商业环境的服务模式。不难看出，这对于处于相对弱势地位的中小银行是十分重要的。
目前，我国对电子银行业务进行研究比较有代表性的论文有：王威的《对商业银行电子银行业务转型的思考》、王海涛的《浅谈“电子银行区域化发展的科学决策方法”、邓玉的《打造电子银行风险监控系统》以及敦宏程的《构建安全的金融电子支付生态环境》。
从理论研究上看，目前针对电子银行业务转型研究仍处于探索阶段，且与之有关的文献也呈现出较为零星的特点；同时，针对中小银行电子银行的讨论就更为稀缺，当然就更不用说“转型”问题了。其中，王威的“对商业银行电子银行业务转型的思考”，是从总括层面来进行论述的，未能深入涉及中小银行的市场功能特征和其内部运营特点。
正因如此，笔者将在已有研究的基础上强调这样几个要素：（1）针对中小银行的发展战略，适应性的建立其电子银行业务的转型定位。（2）该转型定位与四大商业银行最大的不同在于突出区域植根性，进而这也成为了转型路径的出发点。以下将做具体阐述。
二、电子银行业务的转型定位
上文已经提到，电子银行转型应实现两个目标：即质量的提升和业务的拓展。然而，传统视阈下的转型模式却无法切实建立起中小银行的行业竞争力，这不仅与其业务发展程度有关，也与消费者的品牌意识有关。因此，在可操作性和差异性的市场竞争策略引导下，应在以下两个方面实现转型定位。
（一）区域植根性方面
从中小股份银行的产权归属来看，大都隶属于区域性地方政府。政府设置该类型商业银行的初衷存在多元导向，其中对于盘活区域性资金存量则成为了主导意识。正因如此，在给予当地小微企业的融资和居民的消费信贷方面，都发挥着不可替代的作用。这一客观现实就要求，在电子银行业务转型定位上应满足区域植根性要求，即在服务质量的提升和业务拓展方面，须与当地微观经济主体的生产、消费特征相契合。
这就要求中小银行要在调查研究本地经济特点、区域消费、组织构成、客户特征等方面做足准备，以网上银行为主导平台，将资金流转、信贷支持、特色经济服务与电子银行业务紧密结合起来，按照法人客户、个人客户的不同类别开发有针对性的金融产品，进行差异化服务、一站式服务，把银行自身发展与本地客户有机地结合起来，形成共同发展、互生互利的格局。
（二）业务集中化、产品创新方面
电子银行业务的迅速发展，使其在银行全部业务的占比日益扩大，这充分证明了电子银行业务的便利性，而从电子商务的角度来看，电子银行不仅应在支付方面显现出便捷的特点，还应在业务集中、产品创新等方面充分发挥电子银行的潜力。在成本-收益比较下，中小银行在拓展电子银行业务时应在深度上下工夫，而不应模仿四大商业银行的“广度”策略。不难发现，建立业务供给的深度服务不仅能在金融技术上锁定合作伙伴的合作意愿，还能形成技术壁垒来规避外域商业银行的挑战。
以上两个方面的转型定位是当前电子银行业务的发展趋势，但在具体的实践中还存在着诸多不确定因素，包括区域商业和政策环境因素都将推动或抑制这种转型指向。
三、转型定位下的路径思考
根据以上所述并在转型定位下，具体的实施路径可从以下三个方面进行思考。
（一）与区域政府的联系方面
在突出电子银行的区域植根性方面不但需要有自主意愿，还应将诸多业务构想传递与区域政府主管部门，从而借助政府公权力的释放来加速实施路径的连接。在与政府的联系方面应落实这样几点信息：（1）该电子银行业务由自己做，而不由四大商业银行的做的优势是什么；（2）电子银行在业务服务上，能为当地实体经济和消费经济带来怎样的益处；（3）在进行业务转型时，需要得到政府哪些方面的支撑。不难看出，前两点都是集中阐述自己的功能优势来获得政府的支持；最后一点，则明确政府在其中应发挥的作用。
（二）与商业伙伴的沟通方面
这里的商业伙伴同样具有区域性特质，如本土连锁卖场、中高档餐饮企业、中高档服务性企业、中高档电影院等等。从这一点来看，中小企业电子银行在业务拓展上主要是进入大众消费领域，通过网上银行的订单提交、餐位预定、服务预购，以及网上订票等服务，建立起外域电子银行和四大商业银行无力竞争的态势。从现实所反馈的信息显示，中小股份银行在上述方面几乎还是空白。在生产消费领域，电子银行可以扮演类似于第三方支付平台的角色。
（三）与需求主体的联动方面
上文已经指出，中小股份银行电子银行在品牌号召力上存在不足，这也直接影响到当地消费者（包括企业）对它的利用程度，而利用程度的频率大小又将决定与商业伙伴的合作关系。因此，在业务转型时还应通过媒体和政府官方宣传，强化消费者对相关业务的了解，并在促销模式下能建立起商品购买的折扣价格策略。这样一来，四大商业银行便难以复制这种服务模式，自然为中小银行的电子业务转型提供了空间。
诚然，关于本文主题的实践模式还有许多策略，但结合我国大部分中小银行和区域商业环境的特点，按照本文的观点，相信大家会得到符合实际的结论，限于篇幅，本文不能详细说明。当然，业务转型本身就具有动态、可变特征，这就表明本文结论也在一定范围内有效。
四、小结
本文认为，中小股份制商业银行的业务转型应把握区域植根性和业务集中化、产品创新的定位。在此基础上，应与区域政府、商业伙伴、需求主体间形成良好的互动关系。中小股份制商业银行只有突出自己的业务优势才能在四大商业银行电子银行业务的夹击下获得生存的空间。
参考文献
[1] 王威.对商业银行电子银行业务转型的思考[J].金融科技时代，2012（6）.
[2] 王海涛.浅谈“电子银行区域化发展的科学决策方法”[J].中国商界：上半月，2012（7）.
[3] 邓玉.打造电子银行风险监控系统[J].金融电子化，2012（7）.
[4] 敦宏程.构建安全的金融电子支付生态环境[J].中国金融电脑，2012（5）
作者简介：蔡志平（1970-），男，汉族，天津农商银行电子银行部业务经理，研究方向：电子银行业务。
（责任编辑：陈岑）
作者：蔡志平
区域性电子银行论文 篇2：
在场景细分策略下经营客户
2016年12月8日，中国金融认证中心（CFCA）在第十二届中国电子银行年会上发布了 《2016中国电子银行调查报告》（以下简称报告），报告主要分为四个部分，一是2016年电子银行用户使用行为及态度报告；二是2016年网上银行综合评测及用户体验研究报告（全国性商业银行/区域性商业银行）；三是互联网金融热点研究报告；四是全国性商业银行/区域性银行手机银行评测报告。
报告相关内容提出，从个人电子银行发展趋势看，电子银行移动渠道继续迅猛发展，个人手机银行2017年有望成为用户比例最高的个人电子银行渠道。
报告的数据显示，2016年，在地级以上城市13岁及以上常住人口中，网上银行用户比例为46%，手机银行用户比例为42%；微信银行、电话银行、直销银行用户比例分别为28%，23%和11%。电子银行移动渠道继续迅猛发展，个人手机银行紧追个人网上银行，用户比例预计在2017年有望超过个人网上银行，跃居个人电子银行渠道用户比例第一位。
用户越来越首选使用手机银行，但网上银行在复杂交易、大额交易场景上还有应用价值。只使用手机银行的用户比例相比2015年无显著变化，说明手机银行与网上银行互补使用还是主流。经常使用电子银行进行转账汇款的用户份额不足4成，电子银行在转账汇款的业务粘性已逐渐落后于第三方支付。在转账汇款业务上，最经常使用支付宝的用户份额从2015年35%增至2016年的近50%，已经领先于其它渠道；经常使用个人网上银行的份额从2015年的35%大幅下降到19%。使用微信进行转账汇款的用户比例高达56%。个人手机银行经常使用用户份额同比略有增长，说明个人手机银行业务粘性竞争力不强。
从上述报告的数据中可以发现，客户在选择支付渠道时，习惯与场景正在发挥出潜移默化的作用，支付宝与微信之所以增长迅速，与其对相关支付场景的培育密不可分。支付宝紧密关联了手机淘宝购物、餐饮、生活缴费等场景，微信紧密关联了社交、游戏、餐饮、生活缴费等场景。但支付宝和微信并非所有场景都占优势。据报告的数据显示，物业费、公交卡充值、交通罚款、医院挂号费是用户期望与实际使用差距最大的四项缴费服务，也就是说目前這四个场景依然存在着不小的市场空白，金融机构依然有很大的空间后来居上。这需要金融机构建立场景细分的运营策略，从细分场景中发现机会和建立优势。
报告还对投资理财与支付方式进行调研，数据显示：一方面，超五成的投资者表示未来会增加在银行系平台上的资金比例，这表明银行系发展潜力大、后发优势明显；另一方面，银行系平台仍有较大提升空间，多增加创新营销活动、促进宣传渠道多元化、提高客服服务的灵活性与及时性是重中之重。相对小额支付，投资理财涉及的资产额度大，是一个对经营机构的声誉和风险管理能力要求更高的金融业务场景，金融机构应该发挥安全可靠的品牌优势，用更市场化的服务和贴心的用户体验来提升市场占有率。
作者：谌力
区域性电子银行论文 篇3：
浅谈“银行电商”时代，农合机构如何推动电子银行业务发展
【摘要】电子商务从无到有，不仅使得“余额宝”、“理财通”、“阿里金融”等互联网金融产品应运而生，迎风而涨，侵蚀着商业银行的财富领地，也正在驱动金融业的整体变革。电商群雄而起搞金融，银行便反之而行做电商，依托电脑、手机等设备进行金融交易的电子银行已是众所周知，更有商业银行通过互联网平台销售各类非金融商品。显然，金融机构与电子平台的融合是一种必然。
【关键词】电子商务 电子银行
随着一二线城市网络购物渗透率接近饱和，电商城镇化布局将成为电商企业发展的重点。近两年淘宝、京东等电商争相把“上网致富”标语刷上农村的墙头屋后，农村地区与三四线城市将成为电商“渠道下沉”的主战场，这将缩小乡镇与城市的消费差别。农合机构迎也来了新的机遇和挑战，与其它传统服务与产品一样，需要重新审视自身定位和电子银行发展策略，在银行电商时代，农合机构该如何推动电子银行业务发展？
一、“农合机构”与“电子商务”紧相连，连接城乡
（一）十面埋伏寻突破
在银行做电商的征途中，还没有哪一家银行电商独树一帜，大规模形成自有模式。不少商业银行推出“网上申贷”或类似业务，但离开大数据支持，加上我国不完善的信用体系，“网上”实则变为“网下”，离不开传统贷款业务实地调查等流程。也有银行试图通过电子银行业务终端销售居家百货、电子产品等来提高电子结算业务量，但面对马云引领的巨大电子商务规模，商业银行此模式难以产生冲击力，带来业务盈利。
（二）扬长避短巧定位
在复杂多变的竞争环境中，农合机构该如何做电商？普通电商如果与阿里巴巴、京东去做同质化竞争，难有取胜机会，进行差异化竞争才能占得一席之地，比如走高大上品牌的唯品会、走女性路线的聚美优品。以此为例，农合机构具有网点分布区域化，与乡镇客户关联紧密，内部决策相对灵活三大突出特性，结合“分布区域性”、“关联紧密性”、“决策灵活性”这三性来构建“差异化”银行电商，似乎是农合机构决胜电子银行业务的上等策略。银行可与时俱进，将地区特色商品、农产品嵌入到电子银行平台进行销售，提升电子银行吸引力的同时带动电子渠道结算业务量，且为当地企业和农户提供了一个低成本、高效率的电子商务平台，服务“三农”，发挥城乡联动优势，农合机构可在城乡一体化进程中塑造出自身特有的竞争力。
二、“科技建设”和“思想认识”共进步，相得益彰
（一）科学创新迎挑战
在策略定位后，充分利用现代科技成果，促进科技与农村金融结合，支持金融组织创新、产品和服务模式创新，是打造“农合电商”的基础。电子银行系统要确保交易安全、运行稳定、使用长期，以客户为中心，提升客户服务水平及市场响应能力。我省农合机构自助存取款机等自助设备几乎遍布各个网点，相续推出了网上银行、手机银行、卡付宝、微信银行等电子银行业务办理和服务平台，与大型商业银行相比却还有差距，信息科技实力似乎已经成为银行的核心竞争力，如何充分、高效的利用电子银行设备与平台也是关键所在。
（二）意识提升创生机
农合机构大多数网点都处于农村地区，客户受教育程度相对较低，对于新生事物适应较慢，电子银行业务难以如一二线城市一般，快速的有所成效，显现其成本低廉、方便快捷、不受时间地域限制的优势。城市的今天，也许就是农村的未来，做好银行业务不是做好存款、贷款、中间业务就可以，只有认识到电子银行业务的可操作性和发展重要性，提高热情，才能节约成本，高效推广和运用电子银行业务相关设施。2013年，我国互联网普及率45.8%，其中农村普及率快速增长，年轻一代是主力军，农合机构能否得到他们青睐，电子银行业务发展水平至关重要。提高思想认识，是农合机构发展和强大电子银行业务的必经之路。科技建设与思想认识两者相辅相成，不能舍本逐末，“重”科技，而“轻”思想，造成科技资源浪费。
三、“电子银行”携“社区银行”同发展，一举多得
（一）加强指引勤宣传
传统柜面业务正逐渐向电子银行业务转移，大型商业银行电子渠道交易量占比多在50%以上，电子渠道成为金融交易和客户服务的主渠道。受限于互联网普及率、受教育程度较低等因素，农合机构，特别是乡镇网点转移速度较慢，电子银行业务难以快速捕获客户“芳心”，银行在做好传统柜面业务同时应加强对电子银行业务的推广营销。电子银行业务赢在大堂，合理布置网银体验区等硬件设施的同时，也要充分安排网点人员，高效指引客户使用电子银行渠道办理业务，提高电子银行客户粘度。
（二）多类渠道齐助力
以作者所在单位为例，社区银行建设日趋成熟。社区银行网点每月至少会开展一次请进来、走出去、扫街活动。电子银行业务要赢在大堂，也要利用社区银行建设走进社区，通过设置展台、悬挂横幅、发放宣传折页等方式，向农村居民介绍电子银行业务相关知识，帮助大家了解网上银行、电话银行、手机银行以及自助银行等电子渠道的使用方法与技巧。
同时举办电子银行知识宣传讲座，电子银行使用竞赛等活动，吸引居民积极参与电子银行建设。网点服务与电子渠道双管齐下，“电子银行”、“社区银行”、“特色商品”三者巧妙结合，一举多得，将产生强大推动力，将农合机构电子银行业务推向“农合电商”时代。
参考文献
[1]宋永智.基于电子商务的会计运作模式及其应用研究[J].中国商论.2015（22）.
[2]廖娟娟.基于4G无线网络下移动电子商务商业模式及对策分析的研究[J].云南社会主义学院学报.
[3]廖列法，孟祥茂.B2C电子商务消费者初始信任建立策略研究[J].江西理工大学学报.
[4]廖列法，孟祥茂.B2C电子商务消费者初始信任建立策略研究[J].江西理工大学学报.2014（04） .
[5]习小林.策论：将大学生创业整合到赣南脐橙电子商务中[J].中国商贸.2014（28）.
[6]杨茜.基于SWOT分析的微信OTO模式的战略研究[J].中国商贸.2014（28）.
[7]程蕾.“电视+电商”的“T2O”商业模式分析[J].中国商贸. 2014（28）.
作者：彭荣娥