下面是小编为大家整理的《经济次发达地区的产品设计论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。孙斌说攀冰这项运动是白色鸦片，“只要试过一次就不能不爱上它”。如若不能亲自尝试，就是在离冰瀑远远的地方看上一会，也多半会被这脚带镣铐、手拿搞头——冰爪、冰镐，期间不时有冰渣飞落的舞蹈所打动。
经济次发达地区的产品设计论文 篇1：
企业年金面临的制约因素及对策选择
〔摘要〕企业年金是我国多层次养老保障体系的重要支柱和社会基本养老保险的重要补充。近年来,企业年金在我国得到较大发展,年金规模不断扩大、参与企业越来越多,但同时也面临着对企业年金的认识不足、投资回报率不高、管理不够规范、惠税政策未得到普遍体现、企业年金发展区域差异过大等制约因素。为此,我们应在理性认识和科学规划的基础上做好企业年金工作:加大宣传力度,加快定型基本养老保险制度,建立良好的投资与管理机制,加强企业年金相关法律法规建设,采取重点推进式企业年金发展战略。
〔关键词〕企业年金,制约因素,对策选择
〔
一、问题的提出
企业年金是企业和职工在依法参加了国家基本养老保险的基础上,根据企业经济状况自愿建立的一种企业福利制度。它既不属于基本养老保险,也不属于商业养老保险,而是来自企业的、对社会基本养老保险的重要补充,是我国多层次养老保障体系的重要支柱。建立和发展企业年金,不仅可以减轻人口老龄化趋势下基本养老保险的支出承受力,改善退休人员的生活,而且也有利于完善企业薪酬福利制度,形成有效的人才激励机制,增强企业的凝聚力和竞争力。在当前市场竞争日益加剧的形势下,企业年金的重要作用日益凸显,也越来越引起企业和社会的高度关注。
我国企业年金的发展起步较晚,1991年首次提出“国家提倡、鼓励企业实行补充养老保险”,2000年企业补充养老保险正式更名为“企业年金”,2004年5月1日,《企业年金试行办法》和《企业年金基金管理试行办法》正式施行。近几年,我国企业年金规模增长较快,据劳动和社会保障部统计资料显示:2006年底,企业年金规模为910亿元,同比增加200亿元;2007年底,企业年金规模为1400亿元,同比增加500亿元;2008年,企业年金累计结存1911亿元。在企业年金规模不断扩大的同时,也出现了许多制约因素,影响了企业年金的健康发展,因此,急需在分析这些制约因素的基础上,着力研究我国企业年金的发展战略。
二、企业年金面临的制约因素分析
目前,我国企业年金面临的制约因素主要有:对企业年金的认识不足、投资回报率不高、管理不够规范、税收优惠政策尚未得到普遍体现、企业年金发展区域差异过大等。
(一)对企业年金的认识不足。主要体现在政府、企业管理人员和企业职工三方面:1.政府对企业年金的认识不足。现阶段,由于政府对企业年金性质的认识依旧不清,定位依旧不明,政策界限比较模糊,因此,做了一些企业自主经营范围内的事,没有充分发挥政策引导和监督调控作用。2.企业管理人员对企业年金的认识也存在偏差。他们一是担心建立企业年金会加大企业支出、影响利润,二是看不到企业年金所产生的经济效益和社会效益。比如,有人认为,企业为社会基本养老保险、医疗保险等已付出很多,建立企业年金将进一步增加企业负担,企业没有责任支付这笔费用;还有人认为,与其让员工未来才能享受到企业年金的福利,还不如直接给员工发放住房公积金或者奖金等即期福利,后者的激励效果更明显。3.企业职工的年金观念普遍淡薄,缺乏对制度性养老的基本认识。长期以来,我国企业职工大多信奉“养儿防老”、“储蓄养老”,缺乏制度性养老观念,而且对企业年金还存在着种种错误认识。比如,有的误以为缴纳年金是企业额外收取的费用,有的把年金和年薪混为一谈,有的甚至一无所知。因此,许多企业职工对参与企业年金的积极性不高。
(二)企业年金的投资回报率不高。目前我国建立的信托型企业年金仍处于探索阶段,在产品、人员、机构等方面都难以满足年金市场投资的需要。首先,我国不发达的资本市场难以提供多样化的投资工具和投资渠道,对个性化和多样化年金产品的设计和提供形成了严重制约;其次,我国基金管理专业机构缺乏大量熟悉信托型企业年金制度,在投资、服务、风险管理、产品设计等方面有经验的专业人才;再次,企业年金托管综合费用较高,进一步降低了投资收益率,出现投资收益低于同期银行储蓄和国债利率的非正常现象,致使一些企业年金过度依赖缴费而不是投资绩效,最终影响到企业年金的支付能力。此外,企业年金投资渠道狭窄,阻碍了高投资回报的获得,进一步削弱了企业年金的吸引力。
(三)企业年金的管理不够规范。目前,我国企业年金的管理运营主要采用三种模式:一是企业自办模式,即在企业的大财务账下开立企业年金账户。在这种模式下,当企业遇到资金困难时,难以控制被挪用的风险。二是社保机构经办模式,即由社保机构收取、管理、经营、发放企业年金。该模式的弊端在于监管与运营合一,没有披露信息的强制性,企业和员工对资金的投资、收益、分配等一无所知,更谈不上监管。三是保险公司模式,即由保险公司负责设计企业年金计划,并运营和管理企业年金资产,通常以团体养老年金保险的形式体现。在这种模式下,企业年金资产与保险公司的资产没有截然分开,难以保证年金资产的独立性和安全性,且存在管理成本高、基金运用渠道少等缺陷。
(四)税收优惠政策尚未得到普遍体现。国外实践经验证明,对企业年金缴费实行免税或推迟征税,是推动企业年金发展的最主要因素之一。目前大多数发达国家(如美、英、日等国)一般在企业和职工缴纳年金费用及年金基金投资这两个环节免税,只在退休职工领取企业年金时进行征税。这样做,企业和职工都能享受到税收优惠,有利于企业年金的发展。因此,建立企业年金,源头上应以税收优惠政策拉动,资产运作中应当进行风险控制,但目前我国的企业需求没有释放,全国统一的税收优惠政策没有出台,投资环境不理想,监管体系尚未建立,配套法规缺失。由于相关优惠政策,特别是税收优惠政策未落实或力度不够,许多有实力、有条件建立企业年金的企业尚处于观望中。
(五)企业年金发展区域差异过大。我国区域经济发展水平差异较大,发达地区与欠发达地区的企业年金参保比例、基金规模相差悬殊。发达地区如上海、深圳和大连由于经济基础好、增长速度快,企业年金的发展有良好的社会经济环境,参保企业、参保员工以及基金累积数量都较大;而欠发达地区企业年金的发展因受制于经济发展水平而呈现出波动起伏状态,数量水平低,运作不规范,还有许多企业因经济效益不好而停止了已实行的企业年金计划。
三、发展企业年金的对策选择
企业年金作为社会保障体系的补充性养老制度,在完善职工养老体系中发挥着积极的推动作用。但由于历史和现实的原因,企业年金还不能普及到大多数企业职工身上,这与目前国家倡导的“和谐社会建设人人参与,经济发展成果人人共享”的精神极不相符。要确保企业职工退休后“老有所养,老有所乐”,并使之“老有所为”,我们应该克服企业年金发展的制约因素,对我国企业年金的发展有理性认识和科学规划,从以下几方面做好工作:
(一)加大宣传力度。更多的企业和职工参与,才能壮大市场;市场规范可信,才能吸引更多的企业和职工参与,最终达到建立企业年金的初衷。尽管企业年金在我国已实行了十余年,但仍然有相当部分员工对此知之甚微。所以,要想使企业年金的大多数主体积极参与到行动中来,就必须先从企业年金的基础工作——宣传培训抓起。通过宣传培训,让职工们从感性上知晓、了解,从思想上认同、接受该制度,从而转化为行动上的自觉参与。还要通过多种形式,促进企业、职工以及社会各方面共同了解、关心企业年金,为发展企业年金创造良好的社会氛围。
(二)加快定型基本养老保险制度。有关资料显示,国外基本养老保险的待遇水平普遍在40%左右,而我国目前的总和替代率仍接近80%。基本养老保险水平过高,意味着降低了发展补充养老保险的必要性和弹性空间,不利于发挥个人、企业在养老保险体系中的作用。为此,应尽快明确基本养老保险与补充养老保险的关系和发展定位,采取积极稳妥的办法,缓解基本养老保险的资金亏空,使现收现付性质的基本养老保险水平逐步降低,赋予企业年金及商业补充养老保险以更大的责任,同时为它们提供更大的发展空间。
(三)建立良好的投资与管理机制。首先,企业年金基金投资运营要遵循一定的原则,包括:进行组合投资,以达到减少投资风险的目的;坚持投资管理人和基金托管人的职责严格分离,以明确双方责任;在确保风险维持在合理水平的前提下,实施积极的投资策略。其次,要以市场竞争为基础,委托投资运营机构代为运营企业年金基金。再次,要加快企业年金管理体制改革,建立符合市场化投资要求的监管体制。最后,要拓宽投资渠道,为年金基金创造更多适宜的投资工具,有效地实现保值增值。
(四)加强企业年金相关法律法规建设。企业年金的税收优惠政策可以从制度层面调动企业建立企业年金的积极性、激发职工的参与热情,从而减轻国家财政负担、促进企业发展。因此,政府应尽快研究出台企业年金税收优惠政策,完善相关法规,促进企业年金和个人自愿性养老保险发展,并鼓励其通过专业化的投资机构进入资本市场,实现养老金的保值增值。
(五)采取重点推进式企业年金发展战略。作为基本养老保险的补充,企业年金应该在全国各地区的所有企业中推行,不仅在发达地区、在大型企业,而且在不发达地区、在中小企业中都应该建立,绝不能因为经济发展水平落后就放弃建立与发展这一制度,否则当基本养老保险替代率下降后,人们将失去养老的第二重保障。但是,由于我国各地的经济发展水平不同、地区和行业间的企业年金发展水平有异等,决定了企业年金在全国的推行不可能一蹴而就,而应有计划、有步骤地推动。为此,首先要选择效益好、具有长期发展能力的企业作为试点,待试点取得经验后再逐步推广到大部分企业。目前看,石油、石化、电力、航空等大型企业可以作为试点先行。这类企业不仅规模大、效益好,有建立企业年金的能力,而且职工对企业的信赖程度高,具有建立企业年金的需求,因此,有利于企业年金的顺利建立和运行。在此基础上,可在中型企业中推广,然后再逐步发展到大部分企业,这样就有计划、有步骤地逐步扩大了企业年金在全国的覆盖率。
参考文献:
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〔3〕李宏.中国企业年金制度发展的战略思考〔J〕.价格月刊,2005,(8).
〔4〕李鑫.中国企业年金制度若干问题的研究〔J〕.前沿,2008,(3).
〔5〕陆子平,聂鸿飞,张丞.完善我国企业年金制度问题研究〔J〕.改革与战略,2007,(1).
〔6〕毛娜,王晓军.我国企业年金制度的模式选择〔J〕.兰州学刊,2007,(12).
〔7〕孟庆平.我国社会养老保险最优保障水平的现状与对策研究〔J〕.财政研究,2008,(1).
〔8〕吴敏.试述我国企业年金制度及其发展〔J〕.湖北省社会主义学院学报,2007,(8).
〔9〕吴丽萍.我国企业年金制度存在的问题及对策〔J〕.河北法学,2005,(2).
责任编辑于晓媛
作者：郭庆然
经济次发达地区的产品设计论文 篇2：
春天就在顶点处
孙斌说攀冰这项运动是白色鸦片，“只要试过一次就不能不爱上它”。如若不能亲自尝试，就是在离冰瀑远远的地方看上一会，也多半会被这脚带镣铐、手拿搞头——冰爪、冰镐，期间不时有冰渣飞落的舞蹈所打动。参与2011 The North Face全国攀冰大会期间我一直在思索这样一个问题——究竟人们为什么会不遗余力的奋力向上，即使悬挂半空也要发出一声怒吼再向上一点，哪怕只有一点。直到我也站在冰瀑下面的时候才切实感受到了原因之所在——面对冰冷高耸的冰壁，心中突然对春天充满了无限的遐想，几乎之前任何时候都没有过对春天的如此渴望，春天在哪里呢?在距离太阳近的地方，而这个地方又在哪里呢?山顶——此时，攀爬成了唯一的想法。多数人对于春天的渴望并不在于其万物复苏的表象，更多的是隐藏在这勃勃生机下面的对真实生命的热爱。临走时冰瀑已有融化的迹象，同行人都知道，春天已经来到了。
在2011 The North Face全国攀冰大会上见到孙斌的时候，一大包冰块正敷在他的脚踝处，由于刚才在冰瀑上不小心崴了脚，这两天一直飞檐走壁的张斌此时不得不安静的坐在凳子上接受我们的采访，冰水顺着袋子上的缝隙不时的流了出来，单纯从记者工作的角度出发，或许我应该感谢这袋子冰也默念它慢点融化，要不是因为这个，孙斌此时一定还在山上指导那些前来参加攀冰大会的山友们。
大赛，大会，一字之差
和想象中的户外极限玩家一样，孙斌不高但身形结实矫健，黝黑的皮肤笑起来很是亲切，这样的外表很难和一个杭州人联系起来一一文弱、纤细、书卷气。“户外运动不光能改变人的性格，还能够改变人的容貌，”孙斌打趣的说着自己和南方人如此差别之大的原因，“可是我骨子里还是有杭州人特有的细腻温婉的。”说到此处，孙斌自己也哈哈大笑起来。
在外人看来，在密云桃源仙谷举办的这次攀冰大会更多的是一种比赛的形式，更精确的名字应该更替为“2011 The North Face全国攀冰比赛”，而在孙斌眼中，这次活动远远超过了比赛的层面，或者说在策划这次活动之初，他就想的不是一次单纯的攀冰技艺的切磋，而是能为这在国内还是起步阶段不为更多人所熟知的极限运动搭建一个宣传推广的平台，“我们想做的不是一个比赛，比赛有了一二三名之后也就完了，而我们更多的是想让大家能够去感受这项运动，从而去了解户外极限的文化，我们在这两天的时间里安排了许多活动，比赛只是其中的一部分，不是重点。”如同孙斌说的，这次的攀冰大会上除了最后半天的速度和难度的比赛外，更多的时间安排的则是孙斌和他的同事向大家传授攀冰的要领、野外求生的技巧、护具的使用、普通人的体验，就连晚上大家围坐一桌烧烤Party的时候都会有极限攀岩的电影播放，两天的活动安排得紧凑而有序，山友累了的时候可以享受到宝矿力水特的补充，大会更多的在强调一种宣传和感受。“我们希望将这样的活动做成一种常态的，也是为这些山友组织一次聚会，这样越来越多的人就会知道它，喜欢它。但这绝对也是需要一个过程的，我也不希望突然一下子有很多人涌进这个圈子中，毕竟户外极限在国内的发展还不是很成熟，人数的激增会出现问题。是要有个过程的，我希望我做的这些就是在为这个过程加劲，我相信户外极限运动的明天。”
Q：：感觉这次来攀冰大会的选手们发挥的怎么样?
A：很厉害都，里面有很多高手，大家很多也都是朋友，新来的朋友也都很勇敢。
Q：是什么促使你组织这样一次大会?
A：热爱，我真的热爱这项运动，也更希望更多人能够体验尝试，你可以看到，我们这次活动安排了很多的体验项目，就是想让那些第一次来得朋友能够感受到攀冰的乐趣。
Q：平时会选择什么运动方式?
A：像我们都有正规的成体系的训练方法，除了这个，平时喜欢打篮球，别看我个子不高，但很喜欢篮球，我会去努力的争抢。
Q：会对那些还没有尝试攀冰的朋友说些什么?
A：如果做好准备，就过来尝试一下，这一次你会爱上他。
从山鹰开始
1997年，孙斌刚刚考上了中国高等学府的巅峰，站在北京大学_]前，看着来来往往的人群，孙斌一下子有了一种莫名的孤独，在川流不息的人群中自己是如此的普通。前一年的高考，他成绩优异，在整个浙江省也算是小有名气。然而在“北京大学”这四个字面前，刚刚建立起来的一点点骄做，很快就消失在人海之中。“无论我如何努力，都无法进入班级前三名。”他急切地想找到自己的位置。
化学专业的孙斌在大二社团招新中进入了北大“山鹰社”，自此，他与蓝天的距离被脚下的高山拉近。“当年在山鹰社参加训练挺累挺苦，想去登山挺难挺纠结，”孙斌在这两件事情上始终秉持着他一直持续到现在的阳光般灿烂的笑容，一直轻松地面对。
“其实我们的训练很不轻松，但我有种用很轻松的心态去面对严肃问题的能力，这应该也是我能够这么多年在国内登山界一直坚持走下来的原因吧。”在山鹰的日子里孙斌重新找到了目标，找到了自己发展的平台。由于从小生长在浙西北的山区农村，他有着良好的身体素质和平衡能力，在攀岩方面的进步尤其突出。孙斌对于山的梦想不仅留在心里，就像那时整天穿着吃饭、上课、训练的T恤上写的那行字：“存鹰之心，志在高远!”。毕业后的孙斌选择做一名教练，当时北大毕业生一般都是高薪或者出国，孙斌的选择让很多人颇感意外，如今想起当时的那个选择，孙斌觉得没有错，
“当时最大的驱动力在于自己的兴趣，这种原动力直接可以推动你去做很多不知疲倦的或者不计很多其他因素的事情，我选择户外极限运动，我知道我是爱它的。”忍耐，户外极限爱好者身上必须具备的素质，孙斌很能忍，这绝不是指他的脾气，而是作为一个登山者所必备的忍耐力。他第一次去玉珠峰时头疼几近崩溃，但就是死活不说，还抢着干活，就这样愣是忍完半个月的登山大会。“因为谁都明白，要是撑不住，也许下次就没机会了。很长一段时间，在北京怀柔登山队基地的日子也是单调乏味的，每天除了训练就是培训班，说烦谁都烦，但我也坚持了好几年。”
Q：从来没有放弃过吗?
A：登山吗?没有，如果有一丝放弃的念头，那么永远也别想登上山顶。
Q：登山中遇到的最大困难是什么?
A：自己，其实到了一定的水平，敌人只有可能是自己，只能自己去克服，调节。
Q：在这期间，有受伤吗?
A：我还好，都是小伤，没有出现过大的事故，这和我提前的准备工作是分不开的，每次做任何户外极限运动前，我都会做充分的准备，除了物质上的，还有精神上的。
Q：山鹰社给了你什么?
A：存鹰之心，志在高远
抉择中向蓝天跨进
在国内举办攀登大会一直是孙斌的理想。2001年，孙斌曾经代表中国登山协会参加了UIAA冬季攀登大会。攀登大会在苏格兰本尼维斯附近的训I练中心
进行。大会的组织形式非常新颖，每个队伍配给向导，由向导根据队伍水平和愿望选择路线攀登。担任孙斌所在队伍的向导是身高190厘米、95公斤、攀岩能力可达5，14的传奇人物John Donne，几天的攀登让孙斌有种脱胎换骨的感觉。
2008年北京奥运会申办成功后，北京奥组委就策划了火炬传递登顶珠峰方案。孙斌迎来了他人生中的一个重要转折——北京奥组委火炬接力中心珠峰运行组需要一个项目负责人来协调各方，确保活动运行，要求是精通登山，善于沟通，英语良好等等，孙斌是中国登山协会的最佳人选，他被借调到北京奥组委负责珠峰火炬传递工作，随着奥运会落下帷幕，而作为奥组委的工作人员，孙斌同时也面临着出路选择的问题。回协会，还是…实际上这个问题从2007年底就开始纠结在孙斌心头。思来想去，他觉得应该离开稳定的生活状态，去面临新的挑战一一开创属于自己的事业，从此，这也开始了他的第二次人生转折，虽然家人更希望孙斌能够选择一份安定的工作，但心底对高山的向往和对挑战的渴望使得孙斌并没有如家人所愿。
有人预测21世纪7个最佳投资方向，其中之一是“休闲运动将大行其道，成为人们生活的重要内容”。这种状况在欧美发达地区已经成为现实，而在经济快速发展的中国，人们已经无法满足于传统观光旅游的形式，开始对带有探险性质的体验式旅行表现出很大的兴趣。在孙斌看来，创业的原则就是要做擅长的事情，另一方面这一领域要存在很大机会。于是，2008年7月，孙斌和朋友们在投资方支持The North Face这个品牌对于众多的户外爱好者来说绝不陌生，但北面究竟有什么到不见得每个人都那么清楚。1968年，The North Face品牌正式在美国旧金山创立。将品牌命名为The North Face的原因是，在北半球，山峰的北坡是最冷、冰雪覆盖最深、最难以攀爬的一侧，暗指真正的登山爱好者，永远无所畏惧，迎难而上。也因此，“探索永不停止Never Stop Explorlng”也成为The North Face品牌的口号。而The North Face的Logo标志，则取自于美国Yosemite优山美地国家公园内的半圆顶山Half Dome，这也是当年攀岩爱好者们攀爬花岗石的终极目标。The North Face与世界上最优秀的山地运动员、高山攀登运动员、攀岩运动员、滑雪运动员、单板滑雪运动员和极限运动员签约，让他们在各自探险中体验The North Face的装备，并将他们的意见反馈回产品设计中。
Men’s Lockoff Jacket，这款防水透气、结实耐用的超轻夹克采用Gore-Tex Proshell三层面料，最重要的性能特征：可与头盔配套使用的连衣帽和可在剧烈运动时确保舒适透气的腋下拉链，使其成为登山运动员进行快速登顶运动时的最佳伙伴。另外它的技术剪裁、防水、透气、全压胶设计、可调节、可与头盔配套使用的风帽，带隐藏式绳索扣和压合帽边、腋下拉链、耐磨的塑胶袖口搭袢、隐形的下摆可调节抽绳等一系列专业设计足以给户外爱好者绝佳体验。
下成立北京爱颠峰体育文化有限公司，致力于提供全球范围内高端探险旅游产品，通过探险旅游的形式提供给参与者真正的巅峰体验——“亲历探险，自在畅游”。
随后，孙斌的巅峰探游公司推出了七大洲最高峰攀登计划，七大洲最高峰攀登一直都是世界攀登界热门的话题，也是国外很多探险公司的主要业务。随着王石、王秋杨等社会名流以及众多国内登山爱好者完成七大洲最高峰攀登，这项运动越来越多的引起人们的兴趣，由于国内没有一家探险服务公司推出七大洲最高峰攀登的产品，国人要想攀登都需参加外国探险公司的活动，无论从沟通还是执行过程中，都存在一定困难，孙斌的行动算是填补了国内这一项运动的空白。
2009年，孙斌策划出版了《极限登山》，他认为，这是他看过的最好的登山类书籍，把它翻译过来引进出版，更多的是考虑把攀登的新观念带到国内——2010年4月17日，孙斌的爱颠峰公司与瑞士国家旅游局合作在中国科技馆举办了关于山地文化的论坛，在播放IMAX电影《阿尔卑斯：自然的巨人》的同时，邀请电影主角约翰·哈林三世与中国的攀登、环保、户外爱好者分享攀登故事，一起探讨“探索和创新”的态度，探讨山地可持续发展等问题。此外，在山地文化论坛上还发布了艾格峰北壁攀登计划，为国内攀登者提供一个前往瑞士尝试攀登艾格峰北壁路线的机会。孙斌认为，攀登不仅仅是攀登而已，还与文化、传统、民族特点直接相关，所以他觉得讨论攀登，就应该从文化的角度去思考，去碰撞，活动之所以取名为“山地文化论坛”，是希望将论坛做成一个大家可以交流的大聚会，如果论坛的内容能够引发思考，那就是这次活动的最大价值所在。
包括这次的攀冰大会，孙斌总是喜欢通过自己的身体力行和那招牌式的笑容去感动周围的人，让更多的人感受到户外极限运动的魅力，的确，这是勇敢人的游戏，因为任何人想要和天空做最近距离的对话都是需要付出代价的。在与孙斌的交流中，他也一直在强调整个户外运动的危险性，可以看得出，他是理性的，不能因为发展、壮大而刻意的去对一些内容轻描淡写。相仿的，想来，就要有一个清醒的认识，通过科学的方法将危险降到最低，只有那些真正触碰到白云的人才有资格证明天空的蔚蓝。
Q：为什么会放弃一份外人看来羡慕不已的工作而自己创业?
A：我的心在山上，我想自由的去爬山，而稳定的工作很多时候会有很多的限制，让我不能去做想做的事情。
Q：户外极限运动在国内发展的情况如何?
A：起步阶段，但绝对是朝阳行业，我相信它的未来。
Q：觉得在国内发展的障碍是什么? A：首先是我们的观念，中国人是不喜欢远游的，俗话说：父母在，不远游，这是一些传统观念的问题。再有就是极限运动的确存在一些危险性，这是不可否认的，要有充分地认识并且有良好的保障，这样才能把危险降到最低。
Q：明年攀冰大会依旧?
A：明年见!
90后会被人冠以“胆小”或是“懦弱”吗?如果有人点头或是有所联想的话，那证明你还不知道Adam Ondra，在攀岩圈子中，这个名字是可以和神童画上等号的。
首先让人们觉得神奇的是Adam的年龄，1993年2月5日，十足的90后，几周前刚刚算是个成年人。再有就是他的攀岩成绩，5岁的时候在父母的带领下开始接触攀岩，2001年在他8岁时orslght了个人生涯中的第一条7b+，当时他的姐姐说他是个天才。9岁时完成了他的第一条7c+，11岁时即通过了8a+路线，并红点了8c线路，2006年在斯洛文尼亚完成了他攀岩生涯中的第一条9a／5.14d路线MartIn Krpan，2007年在由IFSC主办的2007年欧洲青少年锦标赛中一举夺魁，紧接着2008年初，
他又接联完成了数条9a路线，目前他已完成了超过10条5 14d以上的路线，这在他这个年龄段应该是鲜有的。或许很多人都会认为Adam能成为神童必然会有什么特别的训练方式和技巧，其实事实恰恰相反，Adam没有任何的训练系统，甚至锻炼肌肉也是刚刚起步。Adam从幼儿时便和父母一起攀岩了，有时候他会试着爬上去或者仅仅能在绳子上来回摇摆。6、7岁我开始尝试一些有难度的路线，后来参加正式的比赛给Adam带来了很大的刺激和乐趣。“我攀岩只有在我想要的时候才去，所以平时也没有什么特意怎么样，之前我练体操好几年了，但从不参加比赛，只是为了乐趣而已，攀岩也是一样。”Adam个人比较喜欢俯角的岩壁，因为年龄和身高的原因，他在那些岩棚线路和有人工支点和钻孔的路线上总会遇到问题。如果看到一条好线路，不管什么难度和类型的Adam都要去试一试，裂缝也一样。
如同美食家要品尝完天下所有的珍馐佳肴一般，对于Adam来说，目标就是要尝试各类岩石上的各种类型线路。从以往Adam的表现上看，对于别人已经开辟好的路线，他只需要尝试几次就可以用极快的速度达到定点，而对于需要自己开发的路线，Adam的态度有些蓄势待发的味道。“我在莫拉斯基夸斯地区(捷克)那首攀了Perla vychodu路线，起初我以为难度达到了9a，后来发现只有8c+。接下来的时间里，我打算去开辟一些新路线，但出于环保，那些非常适宜开辟的地区反而是禁止攀岩活动的。当然首攀的那种喜悦是难以比拟的，我也喜欢去挑战自己。当你成功完成一条路线，你走了，但那里留下了你的痕迹。如果我发现了超级困难的路线而且清楚需要尝试很多次也许才能完成，我不会立即去攻克的，而会选择等待积蓄力量，等几年后确定自己的实力够强的时候，再去一举将其拿下。这也正是我目前正在做的，但当我真正长大之后，技术提升的空间也会小很多了。到那时，我去会全力去挑战一些真正有难度的路线了。”
说到保护问题，Adam每次都会将生命交给自己的父母或是朋友，“在别人保护我的同时出现了一个奇怪的问题——就是没人愿意让我给做保护。我不害怕严重的跌落，我现在根本也不攀爬太危险的路线，继续攀岩只是为了挑战更长的路线，获得更多经验和乐趣。”Adam在开始攀岩的时候通常都会先攀一两条难度较小的路线7b／c热热身，之后感觉当天状态足够好时，就会尝试那些很难的路线。“在试攀路线之间我都会休息很长的时间，一般3小时甚至更久。举个例子，在我成功攀上LaRambla之前，我就足足等了5个小时。当我攀岩时，如果在热身活动时我觉得这条路线开头很容易，我就会充分准备一鼓作气拿下这条路线；相反，如果开始就让我觉得颇有难度，尤其是在攀一些漂砾路线时，我就会在每次尝试之间休息1、2个小时，养好精神再进行下一次。”对于攀岩的近亲攀冰，Adam虽然还没有尝试过，但一直对挥舞着冰镐在冰面上行走有着特别的向往，用他的话说，那是在冰瀑上翩翩起舞。“攀冰的限制要比攀岩大的多，首先是季节上的，找到冰瀑的时间一年中只有那么一两个月，再有就是装备上，我可没有那么大的本事用手直接接触冰面。不过有一点是相同的，不管是攀岩还是攀冰，最应该战胜的都是自己，最大的敌人也都是自己。”
Q：除了运动攀岩，其他的攀岩形式你喜欢吗，像传统型的?
A：可能吧，我一直不是很热衷传统攀登，我不知道自己的技术是否足够娴熟去进行这种攀登。
Q：你户外攀登成绩令人赞叹，但你是如何看待那些室内比赛的呢?
A：在我看来，虽然室内比赛是攀岩者进行对决的最好形式，但我并不是很喜欢。可能如果我参加世界杯的话，会有更多的人关注我。
Q：到目前为止，今年你已经完成了很多出色的路线，接下来还会有什么打算呢?
A：去年我干的很不错，尝试了那么多新的东西，我也非常享受那所带来的快乐。我不想说今年接下来我还有什么目标，好多事说了就实现不了了。
Q：你认为世界上哪一条攀岩路线最难?
A：噢，这我还真的不知道。但如果说是某条老的9a路线，举个例子像SchleIerwasserfalI的Open
Air我一点不会感到吃惊。
Q：就你个人而言，世界上什么事是最困难的’
A：不去攀岩。
经济次发达地区的产品设计论文 篇3：
美国次贷危机对中国零售信贷业务的启示
摘 要：本文深入比较分析了中美两国住房抵押市场的特征，并在此基础上提出美国次贷危机对我国零售信贷业务发展的几点启示和思考。
关键词：次贷危机 零售信贷 贷款
一、引言
美国次级抵押贷款危机爆发，与此相关联的借款人、贷款机构、投资银行、对冲基金等均遭受了不同程度的损失。受此影响，美国及世界其他主要股市出现大幅度震荡，全球流动性收紧，各国政府也纷纷采取应对措施，尽量减少其对其他经济领域的负面影响。美国次级抵押贷款危机对全球经济的破坏性有目共睹，我国的零售信贷业是否潜藏着美国次贷危机类似的风险。如何从美国次贷危机中吸取经验教训，避免类似情况发生是当前大家关注的热点。
二、中美房屋抵押贷款市场的分析比较
(一)相似的宏观经济环境酝酿潜在的风险
1 房地产价格连年走高
目前我国房价在房贷资金支撑下仍然一路看涨，没有下跌的迹象，据国家发改委和国家统计局日前发布的调查显示，2007年2季度，全国70个大中城市房屋销售价格比去年同季度上涨6.3％。央行发布的2季度中国货币政策执行报告中同时提醒：2007年以来，房地产价格又出现了加快上涨势头。本来夏季是房市交易的传统淡季，但全国房市行情的热度却丝毫不减。除了中心城市的房价居高不下外。一些二、三线城市的房价也出现快速上涨。如2007年前6个月，在房价超过全国平均涨幅的“领涨”城市中，中西部地区所占比重均在4成以上，而去年同类数据不足3成。这预示着，房价上涨不再是东部沿海城市的局部现象，而是进一步向中西部二线城市扩散。
2 紧缩性货币政策逐渐加大房贷还款压力
2007年3月开始，短短半年时间央行已经连续5次加息，市场利率水平明显提高；尤其是随着CPI不断走高，为了遏制通货膨胀，央行还可能会进一步采取包括加息在内的紧缩政策，2008年初银行将开始执行新的贷款利息，2007年的历次加息将一次性释放，贷款购房者的负担将明显增加，这些情况都有可能给国内房市带来冲击。
(二)制度体系、产品和客户等因素的差异降低了中国类似危机的发生概率
1 不同的交易主体、法律法规、资产证券化比率
我国法律规定：商业银行是国内房贷市场的主要贷款人，目前也是贷款风险的最终承担者。特殊的市场地位决定了商业银行出于自身赢利和风险控制的考虑，不可能像美国的贷款机构那样通过贷款——打包售出——再贷款的方式迅速发放大量贷款。另外，和美国次级抵押贷款市场各种资产证券化方法和频繁使用的高风险财务杠杆相比，我国房地产市场的资产证券化还处于探索阶段，商业银行暂时无法使用这些金融工具去开展房屋抵押贷款，因此承担的风险也显著不同。
2 我国房屋抵押贷款产品设计合理
美国次级抵押贷款多采用“2-18”贷款模式，对于借款人来说。在这种模式下，前2年还款压力非常小，但如果在此期间利率水平不断上升，到了第3年以后，还款压力会陡然增加，因此造成大批借款人无法承受重负，只能选择违约。
我国目前房屋抵押贷款按利率支付方式分为浮动利率型贷款产品和固定利率型贷款产品。浮动利率产品，是指利率水平以央行最新公布的基准利率为基础，在借款人还款期间每年年初调整1次：而固定利率产品，则是指利率水平按合同约定执行，在借款人还款期间始终保持不变。这两种产品模式均不会出现“2-18”模式下还款额突增的情况，与之相比，在很大程度上减少了借款人违约情况的出现。
3 我国房贷市场的客户资质较好，房款首付比例较高
我国商业银行出于自身风险控制的考虑，历来对房贷客户的选择十分谨慎。借款人一般需要有稳定的工作和可靠的收入来源，信用级别也相对较高。因此我国房屋抵押贷款的借款人资信水平与美国优质贷款市场借款人比较接近。另外，我国金融监管部门对于贷款购房的首付款项具有严格的规定，一般为房屋总价3成以上。这样对于商业银行来说，即使房价出现一定程度的波动，只要下跌幅度不超过首付比例，客户一般不会理性违约，仍能保证贷款的全额收回，这与美国次级抵押贷款大量的零首付、高风险业务具有本质的不同。
4 我国住房抵押贷款余额的GDP占比较低
以住房贷款余额与国家GDP总量比例来衡量，美国目前住房贷款余额约为3万亿美元，是2006年国内生产总值的22％：日本在1991年发生房地产危机时。住房贷款余额为2.7万亿美元，是1990年国内生产总值的91％：而截至2007年9月末，我国住房贷款余额为2.54万亿元人民币，仅为2006年国内生产总值的12％。可见我国的住房抵押贷款市场由于发展较晚，还处于起步阶段，对整个国民经济运行的影响有限，尚不具备爆发类似危机的充分条件。尽管如此，我们依然不能掉以轻心，要积极关注相应经济指标的变化趋势，做好应对各种复杂市场变化的准备工作。
三、美国次级贷款危机对我国零售信贷业务发展的重要启示
(一)改变“住房抵押贷款有抵押无风险”的错误观念
房产抵押物作为借款人最重要的不动产，对于银行来说，在逾期贷款清收过程中，很大程度上发挥着增加客户压力、督促客户还款的作用。通过拍卖房产回收贷款，只是贷款最后的解决措施，因此必须强化征信、评估、抵押登记等岗位的业务水平，认真做好客户第一还款来源的调查核实和第二还款来源权属的落实工作：在放贷前就做好对借款人的调查和甄选，核查借款人的真实收入情况，对其还款能力给予正确的评价；做好对抵押物的勘查，根据多方面信息对抵押物进行合理估价；做好抵押物权属的确认、抵押权证的领取和交接等工作。只有通过贷前各岗位耐心细致的工作。才能切实有效地提高房贷的质量。因此，我们要高度重视客户经理面谈、面签工作。高度重视征信工作，高度重视估价和抵押登记的落实工作，把好贷款质量第一关。
(二)加强个人住房抵押贷款操作性风险的管理工作
个人住房抵押贷款在办理过程中涉及到信用记录查询、房屋产权确认、抵押权属办理等多方面的外部相关部门协调合作，同时在本银行部业务办理过程中又存在着征信、估价、审查、审批、放款等多个部门的流程安排，一旦某个环节出现了问题。有可能导致整个贷款链条的风险增加。因此，银行各部门在工作中应该相互独立又相互监督，在与有业务联系的政府部门和行外企业协作时也要始终把风险防范工作放在首位。这就要求我们要加快推进零售信贷中心的建设，落实人员配置、岗位职责、工作内容，强化贷款的管理工作。
(三)结合市场状况和政策导向，有效降低贷款产品的违约风险
此次美国次级抵押贷款危机的源头就是美国房地产金融机构在市场繁荣时期放松了贷款条件并推出了前两年先还利息、第三年开始才还本金的“先松后紧”的贷款产品，并且多为浮动利率。而在加息周期里，这种还款方式显然加重了客户的负担，其中信用、收入情况不好的客户过度负债，导致大量违约事件的发生。银行应该认真吸取这个教训，在房地产市场和宏观经济政策运行的不同时期，通过开发与其相符合的贷款产品规避风险。提高贷款质量。例如在目前市场条件下，可根据客户需要推出部分固定利率型房资产品，减轻客户还款压力，降低违约风险。
(四)实行差异化营销策略，以首付比率和利率等手段引导客户
由于全国各地区经济发展速度、家庭可支配收入、居民实际购买力等情况都有所不同，因而要针对各区域的不同特点制定与其相适宜的信贷营销策略。例如在经济发达地区，虽然房价较高，但多数客户收入状况良好，具有较强的负债能力。则可以在保证贷款质量的前提下，适当发放一些高额信贷；而在一些经济欠发达地区，则可以重点支持一些小户型房屋抵押贷款，并注意地区贷款总规模的控制。
对于单一客户的过度负债，应给予适当的风险提示，并根据央行[2007]359号文件精神，适度提高贷款购买第二套及以上住房的购房者的首付比率和贷款利率，增大其交易成本。防止客户的短期投机心理为以后带来沉重的经济负担，我们不但要培养客户的消费信贷意识，更要努力提高他们的风险防范能力。
(五)稳步推进住房抵押贷款的证券化进程
由于美国抵押贷款证券化市场已经非常发达，所以本轮次级抵押贷款危机并没有导致发放次级债的房地产金融机构的全面破产，因为次级债供应商已经通过证券化把部分贷款的信用风险转移给机构投资者。国内商业银行大多还没有实行贷款证券化，一旦出现大规模违约，商业银行将承受所有信用风险。银行应积极参与抵押贷款证券化的试点工作，尝试与具备抵押贷款评级能力的机构进行沟通合作，获取相关经验，充分了解并掌握这种国际上较成熟的转移信贷风险的有效方法，在证券投资领域与其他金融机构实现风险共担。
美国国次级抵押贷款危机对全球经济的影响还在蔓延，各国经济金融体系均受到了不同程度的冲击。只有多方面吸取此次危机的经验教训，理性看待市场繁荣，充分做好多方面的风险防范工作，才能保证我国零售信贷业务能够稳健地发展。
作者：王 锋