近日小编精心整理了《防范电子交易风险保护利益论文(精选3篇)》的文章，希望能够很好的帮助到大家，谢谢大家对小编的支持和鼓励。摘要：目前我国电子商务正在步入快速发展的阶段，市场交易规模持续增长，服务功能不断扩展。与此同时电子商务的风险问题也不容忽视，电子商务风险不仅会引发巨大的经济损失，而且风险本身处于动态变化之中。因此，企业在应用电子商务平台时应当细分各类风险，并针对不同风险制定系统的控制举措。
防范电子交易风险保护利益论文 篇1：
大宗商品电子交易市场风险与控制对策分析
摘 要：随着互联网的快速发展，电子交易已经成为了人们在日常生活中的常见模式，因此大宗商品电子交易市场也出现了快速发展的局面，但是也应该注意到与此同时的市场风险问题也逐渐显现，本文针对大宗商品电子交易市场风险内容及特点进行阐述，结合作者的相关思考，提出相应的风险控制策略，意在通过多元化方式进行市场风险转移和风险减免，促进市场的可持续性发展。
关键词：大宗商品;电子交易;市场风险;风险控制
大宗商品电子交易市场介于现货市场和期货市场之间过度模式，严格意义上是现代科技发展到一定程度出现的现货与仓位交易新形势，对市场完善发展具有积极意义，可以有效地将两者进行衔接和过渡，其已经成为了当前商品流通交易中不可忽视的环节。同时，大宗商品电子交易涉及到的领域众多，但是市场风险概率也较大，只有针对性的分析风险层成因及来源特征，才能更好实现政府管控，对于市场交易质量提升具有跨时代意义。
一、大宗商品电子交易市场风险概述
（一）大宗商品电子交易特征及交易类型（现货、远期、期货）
大宗商品电子交易采用网络智能体系进行竞价交易，通过市场的统一资金结算模式，保证了交易的公平性和公正性，同时交易完成后的买、卖双方可以及时入账付款，大宗商品电子交易市场采用现货仓单，即有效保障了各方利益，同时也避免了传统债务纠纷。电子交易管理模式将每一种商品进行等级标准细分，同时也有线下专业仓库，可以有效杜绝产品假冒等问题，现代的电子交易离不开完善的物流体系，并能根据商品特点进行模式划分，从目前的模式发展来看可分为现货、远期以及期货三种类型，期货交易相较于现货交易，属于非实物性交易，属于期货合约承诺，而远期交易属于现货交易，是现货交易在时间上的延伸。
（二）大宗商品电子交易市场风险成因
从大宗商品电子交易的角度看，市场风险是由于大宗商品电子交易平台上相关合同或合约对应货物的价格波动（上升或下跌）所产生的风险。本质上可以近似于看成与合同对应货物为基础的资产为“买入远期合约”。在“买入远期合约”中电子平台中的卖家及买家互为交易对手。当此合约到达约定可赎货期时（即卖家可交付货物至合约最后还款日之间的期间），此时双方实物远期合约订立时的远期价格（F0）与赎货期时每个时间点上的现货价格（S1）之间的价差（F0-S1）决定着谁承担市场风险。其中，F0>S1，则买家承担市场风险;F0>S1，则卖家承担市场风险。
当然仅仅是合约项目下货物的价格波动产生的市场风险并不产生实质损失，只有当这个价格波动到达一定阈值，才会使得合约项下货物的市场风险转化为实际损失。我们将合约项下货物市场波动产生的阈值称为损失阈值（Loss Threshold）。当违约成本（Default Cost）>损失阈值时：各方会维持合约继续进行，如卖家按约发货或买家按期付款甚至是承担罚息对合约进行展期来应对暂时的流动性问题。当违约成本<损失阈值时：各方会毫不犹疑的进行违约。
二、大宗商品电子交易市场风险以及应对策略
任何商业活动在实现目标之前都可能遇到各类不确定性影响因素，而市场风险管理则是对风险的进一步评估，有针对性的制定解决方案，在市场风险管理中可采用矩阵控制，并构建相应的控制业务流程。风险矩阵要将流程控制点与业务流程风险相匹配，形成有效控制和应对方案。首先，要建立管理体系并对管理体系进行风险评估，针对风险评估的结果进行风险“应对”;其次，矩阵图局要有两种形式，即M×N（M=N）矩阵和m×n矩阵（m≠n），风险矩阵分析在研究成对因素的问题方面有优势，突显了自身的直观性，不仅有利于分析人员进行观察使用，而且也能为决策者提供具有积极意义的参考。
三、市场风险转移策略
（一）保险
由于市场风险最终的结果会引起交易对手违约，故为大额大宗商品合约购买合约履約险可谓是一种最为便捷的市场风险的转移策略。其优点在于完全预防了市场风险带来的信用敞口，但缺点也较为明显，即购买保险会带来高额的成本。同时值得注意的是，保险公司可能对于某些大宗商品电子交易并不能直接进行投保，但是可以采用曲线方式进行投保，同时也要注重其保险的免责条款，应严格遵守证监会监督，为自身的保障打下法律基础。
（二）商品衍生品对冲
采用期权、期货、远期、互换等商品衍生品的对冲策略是大宗商品电子交易市场风险防范的主流手段，也是在科技发展背景下所形成的市场新模式，其目的是为了防范极端行情下的市场波动带来的极端尾部损失。此模式的优点在于其可以按照大宗商品电子交易的性质、期限及预期盈利情况设置不同的止损线，可实现定制化的市场风险的有效转移。缺点在于在获得下行风险保护的同时，对冲模式下也放弃了合约上行产生盈利的潜力（期货、远期、互换）或需缴纳高额的期权费（期权）。
（三）资产证券化
当大宗商品电子交易市场当中平台方的信用等级较高时，可将已有的大宗商品期货合约作为基础资产进行证券化（ABS），从而从一定意义上转移了该类资产的相关风险（含市场风险），同时又优化了平台企业的资产负债率，可谓是一类兼顾提升企业资产流动性的另类市场风险转移手段。
四、市场风险减免策略-估值盯市
（一）估值及盯市的定义
在大宗商品电子交易过程中，估值盯市是对大宗商品市场公允价格监控的重要手段，也是减免大宗商品市场风险最常用的策略。估值与盯市其实为两项工作，其中估值为对大宗商品各合约项下的基础资产进行实时、公允及相对精准的价格估计。而盯市为根据不同合约的风险特征，针对不同的市场情况逐日对基础资产的价格进行跟踪比较，并根据预设的预警参数进行预警响应。
（二）绝对估值及相对估值方式的定义及优劣
从估值的方式（并非具体方法或模型）而言，估值的方式可分为绝对估值法及相对估值法。
绝对估值法是以大宗商品合约生效日的合约交易价格为基准价，以后续每天的合约项下基础资产的公允估值作为对比价格，进行此合约的涨跌幅比较。一般形式下的计算公式为：（当日估值价格-合同单价）/合同单价。其使用限制为：当合约交易价格较生效日该合约的基础资产的公允价格有大幅度溢价时，会导致正常市场行情下的误报风险。
相对估值法是以大宗商品合约生效日的合约项下基础资产的公允估值为基准价，以后续每天的合约项下基础资产的公允估值作为对比价格，进行此合约的涨跌幅比较。一般形式下的计算公式为：（当日估值价格-合同生效日估值）/合同生效日估值。其使用限制为：当合约交易价格较生效日该合约的基础资产的公允价格有大幅度折价时，会导致危机市场行情下的误报风险。
（三）系统化流程
随着大宗商品电子交易不断的优化迭代，运用市场上公开的历史价格数据及其他经济影响因子，同时采用多元回归或机器学习的方式可形成较为合理的估值模型，实时、自动并精准的提供估值数据。通过市场风险各类参数在系统中的预设，又可以实现实时对大宗商品电子交易合约进行盯市及价格预警，产生预警后又可以通过智能合约的方式要求交易方补缴保证金或自动处置合约项下货物，此次来减免市场风险带来的损失。
（四）盯市估值的优化空间
盯市估值具有两面性，因此也有较大的可提升空间，平台应该注重充分发挥估值盯市优势，对于风险要尽可能的规避和转移。首先可通过绝对估值盯市与相对估值盯市逻辑相互叠加，最大化的适用于任何定价的产品合同;其次根据不同合约的属性标签匹配不同的跌价预警逻辑，使得盯市不再机械化;最后可对合约项下基礎资产进行联网审核，借助互联网信息共享优势，将经济周期以及市场环境数据进行综合估值分析。
五、结语
综上所述，大宗商品电子交易市场是社会发展到一定高度的必然结果，同时目前的监管体系以及法律政策，还有待提升相关部门及人员应充分意识到大宗商品电子交易市场中存在的市场风险，有针对性的分析风险来源特征及成因，并加大风险识别控制力度，通过管理矩阵方式进行深化分析，采用风险转移、风险减免策略，提升行业发展起步点。
参考文献：
[1]汪燕云.大宗商品托盘业务流程与风险防控探讨[J].中国市场，2020（25）：51-52.
[2]周一峰，蒋嶷川，王涛.大宗商品交易市场监管与服务技术研究[J].中国基础科学，2020，22（3）：49-52，62.
作者：王健
防范电子交易风险保护利益论文 篇2：
电子商务风险与控制策略研究
摘要：目前我国电子商务正在步入快速发展的阶段，市场交易规模持续增长，服务功能不断扩展。与此同时电子商务的风险问题也不容忽视，电子商务风险不仅会引发巨大的经济损失，而且风险本身处于动态变化之中。因此，企业在应用电子商务平台时应当细分各类风险，并针对不同风险制定系统的控制举措。
关键词：电子商务；风险；控制
当前我国电子商务正在步入迅速扩张的阶段，并成为拉动经济增长与消费、推动产业升级的重要引擎。电子商务应用范围的不断扩展以及动态的发展变化都需要有相应的风险控制手段作为保障，对电子商务风险进行有效的管理是其健康发展的必然需求。
一、我国电子商务发展的现状
电子商务从兴起至今，短短几年时间已跨入密集创新的发展阶段，无论是市场交易规模的攀升，还是行业分布的扩展，都体现出电子商务的蓬勃之势。
（一）交易规模
我国电子商务的迅猛发展首先体现在市场交易规模的持续增长。从艾瑞咨询发布的2014年度互联网经济核心数据显示，2014年我国电子商务市场交易规模12.3万亿元，同比增长21.3%；其中，B2B电子商务市场占比超七成，网络购物占比超两成，网络购物占比有明显提升；中小企业B2B电商市场营收增长超三成，可见电子商务已成为拉动经济增长的重要力量。回顾近几年来电子商务的交易规模可以看出，其交易规模的增长率每年均超过15%，未来几年的递增趋势也不难预见。
（二）行业动态
电子商务作为一种新型的交易方式，不仅能够创造可观的经济价值，同时也在促进服务业的发展。在国家大力推进信息化和工业化融合的环境下，我国服务行业、企业正在加快信息化建设步伐，电子商务应用需求变得日益强劲。原先一些传统行业通过应用电子商务取得了较好的成绩，例如苏宁电商的兴起，不仅使传统的电器销售向更加便捷、实惠的方向发展，而且实现了经营领域的扩大。
从电子商务市场的行业结构细分来看，中小企业B2B电子商务占绝对比重，其次是规模以上企业的电子商务，网络购物仅次之，在线旅游及本地生活服务O2O也占据一定的市场份额。根据艾瑞咨询发布的信息，2014年电子商务交易中网络购物增长48.7%，在社会消费品零售总额渗透率年度首次突破10%，成为推动电子商务市场发展的重要力量。另外，在线旅游增长27.1%，本地生活服务O2O增长42.8%，共同促进电子商务市场整体的快速增长。尽管B2B始终居于主导，但网络购物的发展潜力和空间尤其值得关注。中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，我国网民规模及上网时长一直处于增长趋势，网络购物的网民使用率已超过50%。例如，国庆、双十一时期支付宝成交额尤为突出。
此外，值得关注的是，电子商务不只在服务领域快速发展，其业态体系也在日臻完善。目前零售电子商务不仅展现出平台化的趋势，而且电子商务平台的功能也更加全能化，例如阿里巴巴、京东、一号店等大型电子商务平台凭借其强大的功能，正在逐渐拉开与中小电子商务平台的差距。电子商务平台之间日趋激烈的竞争使综合性平台、垂直型平台都在向更为专业的方向发展。
（三）未来趋势
中国互联网络信息中心发布的第35次《中国互联网络发展状况统计报告》指出，手机商务应用异军突起，使用手机进行网络购物、支付的用户增长远高于其他手机应用的增长，其中尤以移动购物的发展最为突出，移动购物在网络购物中的占比持续上升。移动终端的普及以及上网应用的创新都在推动移动电子商务的飞速发展。另外众多从事贸易经营的中小企业也将目光投向跨境电子商务，这些都是今后电子商务值得关注和期待的领域。
二、加强电子商务风险控制的必要性
从电子商务的发展现状来看，其规模和速度甚至超乎人的想象。正是因为电子商务功能的日益强大，用户规模的与日俱增，其相关风险问题也受到前所未有的关注，加强对电子商务风险的控制尤为必要。
（一）电子商务风险损失严重
电子商务的投资与应用价值毋庸置疑，但正是基于其价值空间的广阔性，电子商务风险带来的损失亦是巨大的。电子商务的快速发展直接带动了经济价值的增长，各大电子商务平台集技术、资金于一体，日常运营也充斥着可观的现金流。例如，淘宝网在为用户提供网络购物服务的同时，很多用户会将用于购物的资金存储于支付宝以及新兴的余额宝中；企业采购过程中也会涉及大量的资金往来。所以无论是企业还是个人用户，都在面临电子商务风险的考验，电子商务风险的产生与其价值之间呈现紧密的关联。不法分子正是看到电子商务平台潜藏的经济利益与风险漏洞，往往将其作为攻击的对象。例如，不法分子可以借助用户登录电子商务平台、参与交易的环节，设置陷阱，骗取资金。针对淘宝卖家赔付问题，就不乏各种欺诈诱饵。再如黑客和病毒等对电子商务系统的文件和数据的篡改和破坏，甚至可能导致系统崩溃，引发不可挽回的损失。而且这种风险损失的发生常带有普遍性，受攻击的并不仅仅是有限的个体，可见加强电子商务风险控制是一项尤为艰巨的任务。
（二）电子商务风险具有多元化特征
电子商务风险不仅会带来巨额的经济损失，而且在电子商务环境下，风险还具有多元化的特征，无论哪一类参与主体，都会面临风险的考验。首先从企业角度来看，企业使用电子商务模式进行交易，可以提高交易的时效性，促进信息的广泛宣传，并与用户开展互动。但是企业对于电子商务平台的开发不可避免地受技术、开发人员、市场环境的影响，电子商务平台能否获得用户满意，并且保证使用安全，都需要企业投入精力去研究，增加新的交易方式势必会带来新的风险源。其次从消费者角度来看，通过电子商务购物、旅游、参与互动，不仅便捷而且形式多样，网络消费甚至成为生活中不可或缺的一部分。但是用户在获得便利、实惠、时间的同时，也要应对来自各种欺诈、信息盗取、恶意攻击的风险问题。例如随着移动网络购物的发展，越来越多的消费者使用手机支付功能，而手机银行信息被盗取的问题更是时有发生。因此，电子商务风险会因其不同的使用主体、不同的功能侧重而存在很大差异，风险控制成为一项复杂而系统的工程。
（三）电子商务风险处于动态发展
电子商务本身处于动态的发展之中，信息技术的日新月异是电子商务创新的不竭动力。同时，电子商务风险也会随着服务功能的变化而发展 。智能手机、平板电脑等新一代移动终端的兴起使电子商务不断向新的方向迈进，如移动电子商务、跨境电子商务。不难预见，今后电子商务还将向更多创新的方向发起挑战，以更好地满足用户需求，充分发挥信息技术的服务优势。这些电子商务的不同应用需求、应用环境也会使风险呈现新的特征，并引发新的问题。只要电子商务处于这种动态发展的趋势和潮流之中，风险防范和控制就始终不会停息脚步。
三、电子商务风险的控制策略
为有效控制电子商务风险，企业在应用电子商务平台时应当细分各类风险，如信用风险、财务风险、安全风险、法律风险，并针对不同的风险制定系统的控制举措，从而更好地发挥电子商务的效能。
（一）信用风险控制
电子商务是应用互联网进行的交易活动，具有在线交易虚拟化的特点。企业应用电子商务发展业务时，交易双方并不需要当面谈判磋商、签署文件，就可以达成交易。由于虚拟环境下企业和交易者所拥有的信息并不对称，所以交易双方的信用道德、信用意向、信用能力的不确定就有可能引发信用风险。企业如果不能按照约定为交易者提供保质保量的产品，并准时送达，就会有损企业自身的信誉形象。如果对方做出的承诺不能如期兑现，企业也将遭受损害，例如交易者通过伪造个人或企业信息，以及银行账户信息来骗取企业商品。
企业对信用风险的控制，首先要注意树立自身的信用形象，遵循诚信为本的经营理念，规范交易流程。对通过电子商务达成的交易项目，企业要及时组织商品，发货前对商品进行严格的质量检验和数量核实，确保准确无误后按时发货。其次，企业应建立自己的信用评价体系，对电子商务交易客户要进行系统的信用审核，如对方的个人信息、注册信息、资质、银行相关信息、合作经历、业内信誉等指标都应纳入评估体系当中，然后根据评估结果确定是否要达成合作。最后，社会范围内还应加强信用保障建设。我国应尽快完善网上交易实名制，建立企业和个人信用档案，实现一体化监管，并成立电子商务信用投诉机构。
（二）财务风险控制
传统交易方式下，交易双方的资金往来都是以现实的资金票据为基础，避免了重要财务信息的网络传递。电子商务模式下，互联网采用的是开放式协议，企业对外传播的信息有可能被拦截或是监听，网络口令被盗窃，从而引发财务风险，而传统的财务管理方法并不能应对网络信息失真的问题。由于企业财务信息具有高度的机密性，如果财务信息被窃取或是泄露，将会给企业带来难以预计的损失，而且现有法律和技术条件对此类财务风险还不能有效应对。其次，企业决定开展电子商务交易，就会涉及投资。电子商务投资既包含技术设备的硬件投资，这需要企业不断实现设备更新，另外也包括企业信誉形象、人力资源等无形投资，无形资产投资同样要增加企业成本。
为控制财务风险，企业首先应加强财务信息管理。企业将财务信息在服务器和客户端进行传递时，要注意使用加密技术。财务人员应当严格遵守岗位责任制，对电子商务交易活动认真审核。其次，企业应重视对财务数据的安全控制。尽管电子商务交易活动非常普遍，企业并非每次交易都有可能受到攻击，但企业还是应当保持审慎态度，加强对数据输入输出和处理控制。如数据输入要进行源代码和原始数据校验，数据输出要检查接收者是否合法。而且财务人员要做好数据信息的备份。最后，企业应开展电子商务投资的可行性分析。电子商务投资是一个长期的过程，企业在实施任何一项相关投资时，都应对投资的可行性及风险加以分析，制定科学的投资计划。
（三）安全风险控制
电子商务是信息技术发展的产物，其产生不仅受到市场需求的驱动，更离不开对信息技术的依托。电子商务运营需要计算机网络的支持，而互联网本身就是一种开放的网络环境，因而电子商务必然要面临安全风险的威胁。近年来黑客通过入侵互联网窃取企业以及个人用户的数据，使计算机系统瘫痪、用户个人信息被盗用的问题屡见不鲜。信息技术在为电子商务提供支持的同时，也面对着黑客、病毒的蔓延，这种网络安全攻击早已普遍。从技术层面看，TCP/IP协议自身并非没有缺陷，黑客正是利用这种安全漏洞发起攻击。另外，电子商务环境下，各种网络软件的设计同样存在漏洞。B2B电子商务中，企业规模越大，对于所应用的软件也提出更高要求，但软件的测试并非轻而易举，如果软件测试过程中存在未发现的漏洞，就很有可能成为被攻击的对象。加之电子商务系统中具有多种操作系统，传输介质不同，信息的泄露和丢失也就不难解释。
为控制安全风险，企业应当从技术、人员等方面进行筹划，努力降低安全风险造成的隐患。一方面，企业要积极利用先进技术的支持，对数据进行加密控制，通过口令信息、密钥等识别用户身份。对于各种入侵和攻击，企业可以使用防火墙及杀毒软件加以防护，形成保护屏障。另外数字签名也是鉴别原始报文的有效手段。另一方面，企业在电子商务平台的设计、应用、维护过程中，也需要高素质技术人员的配合，从软件设计之初就要尽量杜绝风险漏洞，使用和维护工作也应持续开展，从而对新出现的风险问题给予有力的应对。
（四）法律风险控制
企业从事电子商务交易还必须关注市场销售、知识产权、信息安全环节的法律风险问题。首先，企业通过电子商务开展销售活动必须在法律约束的范围内，企业销售不同类别的商品，都要根据相应的法律进行。如果企业在商品配送和服务环节违规，也会使自身的声誉形象受损，并带来客户的流失。而且企业开展网络营销过程中所运用的搜索引擎、电子邮件等工具如果超越法律规定，也需要承担相应的法律责任。其次，电子商务环境下，企业知识产权有可能受到侵害，如盗用企业标识、图片的行为，另一方面企业本身也必须遵守知识产权的法律法规。最后，企业不仅要维护自身的信息安全，也要注意对客户信息的安全保障。
为控制法律风险，企业首先要增强员工的法律意识，组织员工学习电子商务交易活动所要遵守的法律法规，并建立岗位责任制和激励机制，使各部门员工积极履行应承担的法律责任，严格按照法律规定开展市场销售活动，注重知识产权和客户信息的保护。而且企业可以聘请法律专家，专门对电子商务交易环节的法律风险加以评估，制定标准的操作规程，员工在执行相关业务活动时可对照操作规程，以确保各项业务活动的合法合规。
参考文献：
[1]欧阳清洁.电子商务的风险及其防范措施[J].硅谷，2013（04）.
[2]张森，俞鱼.电子商务风险控制[J].经营与管理，2012（01）.
[3]赵松，李月华.企业电子商务风险管理探讨[J].中国商贸，2012（10）.
*本文系“眉山职业技术学院财务管理专业示范建设”阶段性科研成果。
（作者单位：眉山职业技术学院）
作者：彭瑞清 杨家蓉 罗曦
防范电子交易风险保护利益论文 篇3：
我国电子支付的安全问题与对策
摘要：随着互联网的飞速发展和信息技术水平的突飞猛进，计算机网络已经延伸到世界的各个角落。电子商务将传统的商业交易由线下转移到线上，使各种实体之间的交易更加方便快捷。作为电子商务的主要手段，电子支付也在逐渐取代传统的现金交易。随之而来的便是安全问题，这些问题已经成为电子商务迅速发展的瓶颈。本文将对当前电子支付的安全问题进行分析与探究，并提出相应的解决对策，以期促进我国电子商务健康、快速地向前发展。
关键词：电子支付；安全问题；对策
电子商务作为互联网的主要应用，其涉及的领域已经拓展到B2C、C2C、O2O等多种商业模式。而电子支付以其方便、快捷、成本低廉的优点已成为电子商务过程中的重要环节。用户仅需一台能够连接网络的客户端，便能在极短的时间内完成一次网上交易。然而电子支付业务的快速增长却缺少与之匹配的技术手段和相关的法律法规，这也就出现了各式各样的安全问题。本文将对电子支付的安全问题进行详细分析，并提出对策。
1.电子支付的现状分析
1.1电子支付的发展历史
电子商务的最初应用可以追溯至二十世纪六七十年代，当时人们使用电报、传真机进行商务文件的发送。由于传统的纸面打印无法将文件直接转入信息系统中，人们采用EDI（电子数据交换）进行电子商务应用技术的替代。而电子支付作为电子商务的重要环节，被我国正式定义是2005年10月颁布的《电子支付指引（第一号））》：“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。”
1.2电子支付的发展现状
据CNNIC发布的第36期《中国互联网发展状况统计报告》显示：截止至2015年6月，我国电子支付用户规模从2014年底的3.04亿增长到了3.559亿。电子支付的使用比例也增长了6.8个百分点，其中属手机支付的发展尤为迅速，用户规模较2014年提升了约2.76亿。用户手机支付的使用率也提升了约7.5个百分点，其增长速度是电子支付市场整体增长速度的1.5倍。
1.3电子支付的主要方式及其特点
1.3.1银行卡在线转账支付
银行卡在线转账支付是我国目前应用较为广泛的电子支付方式，用户将资金通过银行卡在线转账至收款人的银行卡中。它的基本特征是：一、接受此方式的商家投入较低。二、此支付方式的使用不受地域限制。全世界范围内大多数商家都能受理银行卡转账的业务。
1.3.2电子现金
电子现金是一种虚拟货币。它将现金的数值通过一系列算法转换成虚拟数据，以此来表现货币的现实价值。此方式正逐渐发展为电子支付的主流方式之一。它的特点是：一、具有现实现金所有功能；二、商家接受电子现金时，可通过接收到的电子签名验证来确定电子现金的真实性。三、此支付方式属于匿名消费。
1.3.3第三方支付
第三方支付是一些独立机构与各大银行签约，提供与银行支付结算系统对接的平台支付的网络支付方式。这些机构都具备一定得经济实力和信誉保障。其特点主要表现为以下几个方面：第一，介入成本较低，仅需注册便能享受其快捷方便的服务。第二，操作较为方便。仅需用户的账号、密码即可完成支付。第三，价格较为优惠。大多数平台无需付费，用户仅需对平台账号进行充值便可享受一定的优惠。第三方支付正逐渐成为金融生态体系中的重要环节。
3.我国电子支付存在的主要问题
3.1电子支付规范制度的缺失
随着淘宝网、京东及叮当网等网上购物平台的兴起，电子支付也进入了发展突进期。随之而来的是相关法律缺失问题、交易市场规范制度不严谨问题以及消费者权益缺失问题。这些问题不仅抑制了电子商务的绿色、健康发展，更导致了电子支付产业发展偏离目标的现状。
管理制度的缺失造成了商家的肆意妄为，交易市场规范制度的不严谨被居心叵测之人钻了空子，消费者权益的缺失让人们对电子支付望而却步。建立行之有效地法律法规已经刻不容缓，通过网络进行合同签订和资金交易服务等电子商务行为仍存在许多尚需完善之处。
3.2网络用户对电子支付的信任度不够
电子商务以其开放、自由的交易特点，吸引了大批商家人驻电子商务行业。买卖双方无需当面交易，仅需通过互联网便可完成交易。这就导致了交易是否真实可靠需要经过考证。据调查：约有24%的企业和16%的人认为“诚信”已经成为电子商务發展的最大阻碍。由于电子支付技术对传统交易的简化，一些在现实中无需考虑的问题正逐渐的显现出来，主要有以下几个方面：
1）身份是否真实可靠。网上交易的买、卖双方相隔甚远，互不了解，支付方对卖家的相关信息并不了解，卖家也不能确认买家的支付手段是否真实可靠，以及交易成功后资金是否会到账的问题。这就给予了不法商家和个人可乘之机。因此保证交易双方身份信息的真实可靠在电子支付过程中尤为重要。
2）信息是否完整。网上交易将传统交易过程中的看货、挑货、付款、收货以及验真进行了简化。卖家将商品相关数据进行上传，买家通过不同商家对同种商品提供的数据便可进行对比，选购心仪的商品。如果在商家上传的数据的过程中若是产生了差错或是欺诈的行为，这些都会导致数据的不完整甚至是缺失。如果被不法分子加以利用，势必会对网上交易市场产生不良的影响。
3）数据是否得到保密。商品买卖过程中收款人和付款人的身份信息、家庭住址、联系电话、交易的内容和数量等。这些信息若泄露给别有用心之人，势必会造成一些不必要的麻烦。是以，电子支付过程中的数据保密问题非常重要。
3.3电子支付市场仍缺乏有效的管理
自2007年起，我国的电子支付产业便进入了迅速发展期。随着淘宝网等商业网站的出现，支付宝、网上银行、手机银行等业务应运而生。据悉，2016年双十一当天，仅淘宝一家销售额就达到了1207.49亿元，远超去年912.17亿元。京东的当天销售额也达到了111亿元。电子支付的一种表现手段一“网购”已经占据了中国销售市场的大半份额。
由于电子支付产业的快速发展，各类电子支付平台如雨后春笋，破土而出。用户人群的有限，导致各大平台之间产生了激烈的商业竞争。电子支付涉及的部门和机构极多，造成了电子支付市场的混乱。由于缺少有效的管理，商家之间的良性竞争也逐渐发展成了威胁到客户切身利益的恶性竞争。其中最为突出的是对客户信息资料的防护：“裸贷”“大麦网用户数据遭售卖”等事件层出不穷。电子支付的受益人已由用户，转变成了支付平台。这些都是因为对商家的“放任自流”导致的。大树的枝叶若及时修剪会促成大树的茁壮生长，电子支付市场也是如此，及时且行之有效的管理将促进电子支付市场的蓬勃发展。
4.促进我国电子支付健康发展的解决对策
4.1完善电子支付规章制度
近些年，随着淘宝、京东等网上交易软件的兴起，电子支付正逐步取代传统的支付手段。但尚未有真正意义上的法律条例对电子支付行为进行规范限制，缺少对电子商务行业及网上银行的监管。因此应制定新的准人条件，加强对客户的监管。制定法律法规，对行业进行行为规范，对超出规范的行为加以严惩。使第三方机构无权私自调用客户资金，以此保障客户资金安全和交易支付效率。
4.2革新支付技术，提高用户信任度
1）数据加密。数据加密被认为是对信息保护最可靠的办法，它可以从根本上满足信息完整性的要求。它通过加密算法（图1）将信息进行加密转化为密文，然后将密文发送给接收者，接收者利用解密算法和解密密钥对数据进行解密，以此获取相應信息，保证网络数据的机密性。（图2）
2）安装反病毒软件。为防范病毒入侵，近些年各种反病毒软件出现在人们的视线中，现今已经成为保护电脑的重要安全维护手段。其主要是通过监控网络系统间的互相访问，并对其加以控制来避免非使用者的非法入侵。
3）安全协议。为确保数据在任意网络上都能进行安全的私密通信，也为整合不同厂商生产的不同标准产品，必需拟定一套开放标准网络安全协议IPSecurity。于是人们以密码学为基础，建立了一种信息交换协议。以此提供数据认证、保证数据完整和机密等安全服务。近些年，IT业界与金融行业联合一起，推出了不少有效的安全交易标准，以此解决电子支付过程中的安全问题。其中SSL协议和SET协议是两个典型协议。
4）动态口令牌。动态口令牌过特定算法随机生成6位动态口令，它每60秒将会随机生成一个动态口令，且此口令限用一次。动态口令牌根据存在形式的不同有两种：一种是硬件令牌，一种是软件令牌。它被认为是目前解决用户身份认证问题最为有效地方式之一。目前，此技术已应用于各大银行、证券公司以及客户的管理。
5）USB KEY。USB key的身份验证方式最早是由加密锁厂提出的，目前主要用于网络认证，所内主要保存数字证书和用户私钥。工行于2003年推出“U盾”便是USB key现实应用：它内置微型智能卡处理器，使用了1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，以此确保电子支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性。
4.3成立相关机构对电子支付环境进行整顿、管理
我国电子支付的飞速发展很大程度上依赖于一个有组织、有纪律的电子支付市场。贩卖客户信息、吸取用户存款等违法现象仍层出不穷，违法手段也日新月异。因此，建立一个完整、高效的电子支付监管体系迫在眉睫。电子支付监管体系主要职责是对电子支付行为进行实时监督管理，针对电子支付行为产生的数据资料和系统运行情况加以严格监管，以此促进电子支付市场的规范发展，规范支付清算行为，防范金融风险增强清算效率，确保电子支付产业的健康发展。
5.结束语
随着网络技术的不断发展进步，随着人们经济水平的不断提高，随着人们对电子支付的功能需求也不断增多，电子支付的发展速度也将持续加快。电子支付的安全问题也将日新月异。这将使我们不断的面临新的挑战。面对新的形式和新的挑战，我们应不断探索总结，研究新的技术。为保障我国技术经济的快速发展献出自己的微薄之力。
作者：王洪艳 张安博