金融排斥 (financial…exclusion) 的提出主要是为了描述金融市场上的一部分群体 (主要指一些低收入者、落后地区以及融资困难的小微企业) 希望通过金融工具获得资金支持, 却因为遭到金融市场上的主流金融机构排斥所导致的这部分群体无法得到必要的金融服务的一系列过程[1]。经济新常态下随着我国实体经济的迅速发展以及产业结构转型, 金融市场成为助力实体经济发展的有效手段。但是, 不可否认由于信用、价格、地理等一系列综合性的因素导致了我国市场上一部分的经济主体被排斥在了正规、主流的金融体系之外, 直接影响了我国经济的发展和金融市场职能范围的延伸[2]。为了进一步研究金融排斥的相关概念以及影响金融排斥程度的主要因素, 本文对金融排斥的相关文献内容进行了梳理和分析, 以期进一步的研究经济新常态互联网金融发展、农村金融完善的宏观背景下金融排斥在我国的影响。
一、农村金融排斥相关问题研究
农村金融的发展在一定程度上对进一步推进我国农业规模化、技术化发展以及农村整体经济的发展具有重要的作用, 为了进一步研究农村金融排斥在不同区域的影响程度以及农村金融排斥与农村经济发展之间的关系, 本文从区域、市场原因等不同的维度对农村金融排斥问题进行研究。
王修华、傅勇、贺小金等 (2013) 运用有序Probit模型对我国2011年我国8个省份29个县区1547户农户的受金融排斥程度的影响因素进行分析, 结果表明受区域经济发展水平的影响, 我国中西部地区的农村金融排斥程度相较于东部地区的排斥程度更甚, 且农村金融排斥程度呈现出“信贷>储蓄”的发展趋势, 主要是由于农户自身的还贷能力和信息不对称等因素造成的。谭燕芝、陈彬、田龙鹏等 (2014) 为了进一步探究是什么因素影响了我国中部6省农村金融排斥现象的发生, 通过对2010年我国中部667个县区的农村金融排斥数据进行回归方程的分解分析, 结果表明农村金融机构的数量和当地经济的发展水平将直接影响当地农村金融排斥的影响程度, 而且随着当地农村经济发展水平的提升将有效的减轻当地的农村金融排斥程度[3]。粟芳、方蕾 (2016) 基于互联网金融、银行金融业务以及保险业务在农村金融市场发展规模和影响力不断扩大的时代背景之下, 运用;运用…Oaxaca-Blinder…分解法对我国1000份农村金融排斥的相关数据对银行、保险以及互联网金融三个主要研究对象, 基于市场角度, 从供给排斥、自我排斥和无需求三个维度实证分析了我国不同区域农村不同金融机构类型金融排斥程度[4]。张康松、王梦婷、米运生 (2017) 为了研究当前我国农村金融市场上的正规机构对农村贫困经济主体和农户遭遇金融排斥的原因, 基于借贷双向信息不对称…的视角对农村金融排斥的主要原因进行了分析, 结果表明“农户-银行”之间应当基于公共信息服务的基础之上不断完善金融机构服务贫困农户的能力[5]。黄红光、白彩全、易行 (2018) 为了进一步研究我国不同区域农村金融排斥程度对当地农业发展科技投入和研发之间的关系, 构建了金融排斥、科技投入与当地农业发展水平三个指标体系, 选取2000-2014年15年期间我国30个省份的农村金融和农业发展的相关数据, 运用面板数据模型对三者之间的关系进行了实证分析, 结果表明农村金融排斥将会直接影响农业经济发展的基础之上通过对农业技术研发投入的影响进一步的阻碍农村整体发展[6]。……
由此可见, 我国不同区域的农村金融排斥程度是不同的, 而且当地经济发展水平、农户的资产状况以及金融机构与经济主体之间的信息是否对称等一系列的因素都直接影响农村金融排斥程度。
二、互联网金融中的金融排斥相关研究
面对我国经济发展面临着创新经济建设以及产业结构转型等需求, 金融市场根据市场需求不断调整其自身的产品服务结构, 发展呈现出许多新兴的形式, 尤其是随着我国互联网信息技术的发展以及大数据信息技术与金融产业的深度融合, 互联网金融借助我国实体经济的发展与市场需求的井喷, 成为我国金融市场中重要的组成部分。
钱娜、占丽 (2016) 为了进一步研究互联网金融的发展在助推金融普惠中发挥的作用, 基于金融伦理和金融排斥的视角, 针对当前金融服务不平等问题所导致的贫富差距和两极化现象, 认为互联网金融的发展可以有效的缓解金融排斥问题。互联网金融发展应当充分的发挥公平、包容的普惠性特点, 促进互联网金融和普惠金融的深入融合[7]。王倩、王广轩 (2017) 为了进一步研究互联网金融的普惠性可以在多大程度上环节传统正规金融机构的金融排斥程度, 选取信贷排斥和价格排斥两个指标对小微企业以及年轻无职业男性的约束进行了分析和研究。研究结果表明, 互联网金融的迅速发展虽然为我国较多的经济主体提供相关的融资和信贷支持, 尤其是对缓解中小微企业的融资问题做出了极大的支持, 解决了其发展过程中的融资难问题。但是, 对于另一个经济主体年轻无职业的男性而言, 互联网金融基于其还贷能力, 对其的网络信贷需求具有一定的信贷、价格排斥[8]。
何婧、田雅群、刘甜等 (2017) 为了进一步研究互联网金融发展对缓解欠发达地区农村金融排斥的问题, 利用最大似然法 (MLE) 估计Heckman两阶段选择模型对欠发达地区农村金融排斥的影响因素进行分析, 实证结果表明, 农户基本年龄, 所在地区金融机构的数量以及受教育程度都对互联网金融排斥产生巨大影响, 且收入水平的提升以及受教育水平的提高可以有效的降低互联网支付的排斥程度[9]。李鹏、吴宏芳 (2017) 基于传统金融机构对在校大学生的评估排斥、营销排斥等现象所导致的大学生自身的自我排斥问题, 互联网金融的发展凭借金融科技手段有利的完善了征信体系, 有效的拓展了大学生消费信贷市场, 但是不可否认大学生信贷金融排斥问题也更加的严重, 需要完善相关的监管机制在保障大学生信贷市场健康发展的基础之上有效的减轻和避免金融排斥[10]。
三、小结
通过对相关文献进行梳理可知, 传统正规金融机构的金融排斥现象的发生主要是由于经济发展水平、受教育程度、经济主体自身经济状况以及信息是否对称等一系列因素共同影响的。因此, 经济新形势下金融市场的发展应当基于不断完善自身监管体系和评估体系的基础之上, 以公平、效率以及包容等为指导促进我国传统金融、互联网金融以及普惠金融的发展, 缓解当前金融排斥现象。
摘要：经济新形势下如何借力金融市场的发展促进我国实体经济的发展与转型成为新常态下我国经济发展亟待解决的问题。但是, 不可否认金融排斥现象在不发达地区和农村等区域仍然存在且越来越严重, 如何有效的缓解金融排斥现象, 通过互联网金融、普惠金融以及传统金融三者之间的融合促进中小微企业、农户以及其他经济主体的发展具有重要意义。基于此, 本文对金融排斥的相关文献内容进行了梳理, 以期对金融排斥相关问题进行深入的分析。
关键词：金融排斥,互联网金融,农村金融排斥
参考文献
[1] Leyshon A, French S, Signoretta P.Financial exclusion and the geography of bank and building society branch closure in Britain[J].Transactions of the Institute of British Geographers, 2008, 33 (4) :447-465.
[2] 王修华, 傅勇, 贺小金, 谭开通.中国农户受金融排斥状况研究--基于我国8省29县1547户农户的调研数据[J].金融研究, 2013 (07) :139-152.
[3] 谭燕芝, 陈彬, 田龙鹏, 黄向阳.什么因素在多大程度上导致农村金融排斥难题--基于2010年中部六省667县 (区) 数据的实证分析[J].经济评论, 2014 (01) :25-37.
[4] 粟芳, 方蕾.中国农村金融排斥的区域差异:供给不足还是需求不足?--银行、保险和互联网金融的比较分析[J].管理世界, 2016 (09) :70-83.
[5] 张康松, 王梦婷, 米运生.金融公共服务与农村信贷市场“使命漂移”的政策纠偏--基于门槛效应的理论与证据[J].南方经济, 2017 (04) :19-34.
[6] 黄红光, 白彩全, 易行.金融排斥、农业科技投入与农业经济发展[J].管理世界, 2018, 34 (09) :67-78.
[7] 钱娜, 占丽.互联网金融助推普惠金融发展思考--基于金融伦理视角[J].金融经济, 2016 (16) :75-77.
[8] 王倩, 王广轩.中国互联网金融中的金融排斥[J].当代财经, 2017 (10) :58-67.
[9] 何婧, 田雅群, 刘甜, 李庆海.互联网金融离农户有多远--欠发达地区农户互联网金融排斥及影响因素分析[J].财贸经济, 2017, 38 (11) :70-84.
[10] 李鹏, 吴宏芳.我国大学生消费信贷市场金融排斥问题分析--从校园贷乱象说起[J].西南金融, 2017 (12) :66-70.