1 引言
个人无抵押贷款作为消费金融的重要形式, 在提高居民消费水平、提升消费对GDP贡献率、助推经济发展模式转型升级中发挥重要作用。本文首先明确个人无抵押贷款业务的相关特征, 随后对其风险控制策略进行简明阐述。
2 个人无抵押贷款业务的特征
第一, 客户集中度不高, 容量大。由于个人无抵押贷款没有抵押和担保的限制, 承受人的范围比较广。因此, 贷款客户的数量很多, 在社会各个阶层都有涉及。
第二, 承担的风险比较大。由于在贷款时没有抵押和担保, 全都依靠其个人的社会信用指数, 违约出现的概率比较大, 降低风险比较困难, 因此金融机构一旦出现信用危机, 所遭受的损失是十分严重的。
第三, 贷款利息高。个人无抵押贷款就其没有抵押和担保所必须承受的风险, 所享受的补偿是高利率的回报, 平均每年在8%~20%之间。
第四, 贷款数额小。金融机构对借款人的社会情况进行分析, 根据其财务能力决定对其放款的额度。因此, 相较于有抵押和担保的贷款, 个人无抵押贷款的额度比较小。一般情况下, 对于成年人放款的额度平均在其年收入的100%~300%之间。
第五, 贷款的时期短。个人进行无抵押贷款主要是因为有临时性需求, 但目前的财务能力难以满足, 例如医疗、购物等。而个人无抵押贷款的期限与金融机构所承担的风险是呈正比的, 时间越长, 金融金钩所承受的危险就更大。因此, 个人无抵押贷款期限一般都在1~3年之间。
3 个人无抵押贷款风险控制的策略
3.1 提高个人的信用意识
由于我国金融市场建立时期比较短, 大众对于社会信用制度遵守观念淡薄, 而为了切实的改善这个问题, 政府采取了强硬的政策措施。但是相对于我国市场高速发展的经济现状, 所采取的措施收获的效果甚微, 甚至于某种情况下制约了经济的正常发展。而为了解决这两个问题, 减轻对于经济的消极影响, 改善信用环境, 需要从两个方面入手:安抚、震慑。“安抚”措施体现在加强对遵守社会信用必要性的宣传力度, 将遵守社会信用切实的融入社会民众的价值观念当中, 促使社会公众对于信用资产具有一个更为深刻的了解。个人信用尤其是对于在现代社会生活的人具有很重要的意义, 具体体现在日常的生活消费, 职业需求等方面, 促使社会公众有意识的良好的维持自己的信用, 从而促使我国的金融市场环境具有良好的改观。第二是“震慑”。主要是通过各种强制性的法律条规来对社会公众的不遵守信用行为进行惩处。例如, 对于不遵守信用制度的个人或者团体按照规章制度进行严格的惩处, 并将其恶劣的行为进行社会曝光, 让法律制度和社会道德对其进行联合制裁, 起到“杀鸡儆猴”的作用, 切实的保障普通大众和金融市场的安全环境, 从而为我国金融市场的可持续发展提供坚实的基础。
3.2 建立业务操作流程中的风险控制机制
现代化的风险控制体系并不是针对哪一方面, 而是需要切实的落实到在实际工作中各个流程中, 实现了前台和后台服务差别的有效缩小, 减少了一些潜在的风险隐患对于金融市场的危害。风险是永远不会被消除的, 只会被降低, 因此, 需要尽可能地做好相关的防范和应急措施。出现在个人无抵押贷款中的风险因素, 主要来源于在实际操作过程, 同时, 防范和可处理程度也比较高, 因此, 对流程进行严格的控制是十分有必要的。这就要求商业银行在开展无抵押贷款业务时, 坐立于实际的业务流程, 从而建立健全相应的风险控制机制。促使贷款的业务操作流程实现科学化、系统化、安全化。俗话说“内圣外王”, 指的是一个人想要突出的业绩, 前提是自身有良好的素质和专业技能作为支撑。个人无抵押贷款的大体操作流程与其他商业贷款基本一致, 主要分为贷款前, 贷款中和贷款后, 具体的操作流程为:首先, 金融机构对自己所要推出的贷款业务类型进行市场推广和产品销售, 之后就会有需求的个人来申请贷款, 金融机构会对申请贷款的个人进行社会信用调查, 明确其还款的能力, 对其社会信用了解之后, 对其贷款申请进行审批, 基本的问题确认无误后, 就会进行最后的放款。业务操作流程的主体是人, 只有工作人员不断明确并落实自己岗位职责, 切实把好每一流程的关, 才能促使风险防范做到最好。健全相应的绩效考核和奖惩制度, 从而促使工作人员都能积极地投入到工作岗位当中。
3.3 加快个人无抵押贷款业务模式及品种创新
想要切实的提升金融机构的服务水平, 就可以以无抵押贷款为核心, 完善其上下游的产业链, 让传统服务在信息化技术普遍使用的阶段, 也能呈现在社会公众面前, 打造金融消费的“垂直服务”。针对业务品种, 对自己和市场的情况深入调研进行业务创新, 首先对市场进行细化, 明确无抵押贷款的份额;其次实现贷款的垂直服务, 根据消费者的个人基本情况, 为其定制专属的贷款服务类型, 最后, 简化审批流程和手续, 从而有效提升金融机构的服务质量和效率, 致力于管理模式的改革创新, 有效提升金融机构的市场占有率。充分借鉴外资银行和小额度贷款公司的管理优势, 加大对自身宣传投入力度, 在社会公众心中树立起良好的信誉品牌。通过对信息化技术的良好使用, 实现“工厂式”的业务处理模式, 将业务流程分为多个小流程, 根据每个小流程的总体特点, 进行大批量的业务处理。
4 结语
综上所述, 希望本文的有效分析, 能够提高认识, 以助力个人无抵押贷款业务有效开展, 并做到有效的风险防范, 保证贷款公司的有效权益。
摘要：无抵押贷款是指无须抵押品的贷款, 借款人仅凭自己的信用作为担保即可申请贷款。无抵押贷款是个人信贷业务中风险最高的, 如何有效地防范风险是无抵押贷款从产品设计到实际操作过程中一直关注的问题。
关键词：无抵押贷款,风险,控制机制
参考文献
[1] 曲宁.无抵押贷款风险防范分析[J].现代经济信息, 2017 (12) .
[2] 杨雨晴.无抵押贷款风险控制机制研究[J].经贸实践, 2016 (3) .
[3] 雷和平.中小企业可望获无抵押贷款支持[N].金融时报, 2015-05-05.