今天小编为大家精心挑选了关于《商业银行基金业务经营管理论文(精选3篇)》，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。摘要：本文从城乡邮储银行基金销售现状入手，分析城乡邮储银行基金营销过程中存在的问题，从而提出解决城乡邮储银行基金营销问题的有效对策，为我国城乡邮储银行基金营销的发展提出些许建议。关键词：邮储银行;基金;营销问题;营销策略在我国经济迅猛发展的几年来，我国金融市场也取得了前所未有的进步。
商业银行基金业务经营管理论文 篇1：
我国商业银行基金营销策略研究
【摘要】在世界经济一体化进程不断加快的背景下，我国经济取得了极大的进步，这给我国基金市场提供了广阔的发展空间，经过长期努力，用于基金销售的主要途径成为商业银行，商业银行在充分发挥自身职能的过程中，不仅深化了自身服务项目，同时也加快了基金市场的发展步伐。然而商业银行在实施基金营销过程中，还存在一定程度上的不足，策略也不够完善，现阶段加强对我国商业银行基金营销策略的研究具有重要意义。
【关键词】商业银行 基金 营销策略
一、前言
封闭式基金是基金业发展的雏形，这种模式创新能力弱，因此在长期的发展过程中，一种新的基金发展模式——开放式基金出现，并取代了传统的基金模式。现阶段，我国拥有较小的基金规模，并且拥有单一品种的特点，这导致基金无法被广泛认知并接受，基金市场虽然具有广阔的发展空间，同时也面临着一定的开发难度，在这种情况下，本文首先介绍了商业银行及基金等相关概念，在此基础上指出了现阶段我国商业银商基金营销中存在的问题，并有针对性的制定了营销策略。
二、基本概念
（一）商业银行
同我国中央银行和投资银行不同，商业银行是以营利为目的的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。最早的商业银行主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。新时期，作为金融企业，商业银行具有自身与众不同的特点，它在日常经营过程中，主要业务为金融服务，其经营目标是创造最大的利益，自其产生之日起就以创造更多经济利益为目标来开展业务。
同其他盈利性企业或银行相比，商业银行具有三个主要特征，首先，其开展日常经营活动的主要目的就是盈利；其次，它的服务对象同一般商业企业具有本质上的区别，主要商品为货币及其资本，对象为金融资产和负债，这是一种特殊的服务及商品。其他工商企业在日常经营过程中，其商品都是实物，具有一定的使用价值；最后，从业务的角度来看，商业银行的综合性较强，具有较齐全的功能，包含了几乎全部的批发和零售业务，将金融服务全方位的提供给顾客[1]。
（二）基金
基金的全称是证券投资基金，金融投资包括债券和股票等，投资所需要的资金在某种条件下得到聚集，并以基金份额的形式进行发行，在托管人的管理下进入投资，同时将所创造的经济效益按照不同的投资进行分配，这种行为当中客户既要享受一定的利益，同时要能够承担一定的风险。
现阶段，标准不同，导致了基金出现了三个主要类型。首先，划分方式为能否对基金进行增加和赎回，在这一方式下，基金拥有开放和封闭两种形式；其次，划分方式为不同的风险及收益，包含收入型、平衡性和成长型；最后，划分方式为组织形态时，包含机构型和合约型。不同的类型具有不同的特点[1]。
三、现阶段我国商业银行基金营销中存在的问题
在世界经济一体化进程不断加快的背景下，我国各行各业要想积极参与到世界市场的竞争当中，并取得一定的成绩，就要不断的提高自身实力。商业银行提高自身实力最主要的方法就是做好基金营销。以下首先对现阶段我国商业银行在进行市场营销过程中出现的问题进行分析。
（一）促销力度小
现阶段我国商业银行的基金代销工作，还处于起步阶段，这一阶段导致其最大的特点就是只重视经济效益，而忽略了为其长期发展创造条件。因此，现阶段工作人员在开发出新基金以后，商业银行会直接对其销售进行任务分配，销售工作者在日常工作中只针对这部分任务展开工作，银行及相关工作人员都没有能够制定并实施有效的跟踪调查和售后服务，这种现象导致我国商业银行在提供基金营销服务的过程中，服务和持续促销的工作严重欠缺。也可以说现阶段我国商业银行的营销手段及理念的中心是销售，然而这种方式是无法灵活应变市场需求及变化的，当下跌状况出现，大部分顾客将以严重的亏折收场，长此以往将给顾客造成严重的损失，促使其失去对基金的热衷程度，必将导致该行业的萎缩，而销售工作者将对此毫无办法，只能坐以待毙，等待资金市场的行情逐渐好转。
现阶段商业银行在开展促销活动的过程中，通常采用的方式为广告，这是一种非常被动的促销手段，紧紧能够实现一定程度的推广。现阶段商业银行在促进资金营销的过程中，单纯依靠广告来进行显然是非常不足的，再加上商业银行自身存在的一些管理缺陷，如网点开展促销力度较小和基金营销人员主动意识不强等，导致我国商业银行的基金营销非常落后。
（二）不清晰的市场定位
现阶段我国商业银行在实施基金营销的过程中，存在着目标市场定位不明确这一问题。尽管我国推出了多种不同名称的基金，并且也细致的设计了相关投资理念，然而很多时候却根本不能刺激客户来购买基金[3]。通常状况下，中小机构这种个人客户是基金针对的主要对象，然而我国现阶段的证券市场无法有效的实施集体理财，更无法对资金进行专业的管理。
现阶段，我国除了拥有不明确的产品目标市场，同时对目标市场也没有进行细致的分工。在成熟的市场营销理念当中，不同客户群体应当拥有不同的基金需求，在进行营销的过程中，应不断推出不同种类的产品才可以，然而我国多数商业银行在进行基金营销的过程中，只重视实现短期利益，对客户的需求及市场的要求没有进行充分的考虑，这种盲目的营销不仅达不到客户的满意，同时也是导致基金营销在我国始终停滞不前的主要原因。
这种不清晰的产品目标市场和不细致的市场分工，将导致商业银行在日常的经营管理中面临更多更多的风险。首先，部分风险是由利益的冲突导致的。基金营销过程中，有向第三方发放贷款的可能，这样就将导致第三方和商业银行在利益上发生冲突，客户将承担较大的风险，银行同时也是其了监管基金的力度；其次，部分风险是由于信息纰漏造成的。在不断增加的基金种类中，数量有所提高，而客户很容易将基金销售等同于银行中的产品销售，这样一来将给人们带来极大的误区，导致风险指数上升等[4]。
四、我国商业银行基金营销策略的构建
（一）加强促销力度
加强商业银行基金营销力度的过程中，最主要的就是提高专业推销水平，这里的专业指导是专业人员。现阶段我国商业银行中的基金推销工作者及广大基金购买者都对基金专业内容知之甚少，这种局面导致销售困难，因此在实施推销工作过程中，商业银行应及时聘用专业的推销人员来进行，这样一来就能够将自身的产品最大程度的被推广出去，同时也能够取得客户的认可。同时专业人员还应当为顾客提供一对一服务，不仅提高销售水平，还可以促进银行跟踪调查及售后服务质量，在长期的发展中必将赢得更多顾客的信赖，从而有助于销售业绩的提高[5]。同时，在进行基金营销的过程中，专业人员还应当尽量将相关内容以最简便的方式传递给消费者，促使消费者在最短时间内对基金产生最深程度的了解，这样能够大大提高销售力度。这是由于一旦消费者意识到基金需要耗费大量的时间和经历去专研的内容，就会产生恐惧甚至厌烦的心理，从而失去购买欲望。
（二）细分客户市场
商业银行在开展基金销售的过程中，其中心定位就是个人客户。而此类客户最主要的特征就是资金分散和数目多等。在这种情况下，银行应加强客户市场的划分，在有针对性的研究出不同客户需求的基础上，科学测评风险存在比例，同时将客户细致的进行归类，这样一来就能够保证自身基金在销售过程中能够具有较高的针对性。在长时间的发展过程中，客户将能够体会到商业银行的服务水平及基金产品的好处。同时商业银行还应当成立一个科学的数据库，对用户资料进行妥善的保持，充分利用信息功能，对客户进行筛选，这样一来，商业银行在长期的发展过程中，将能够提供有针对性的多种营销策略，如社区营销和职场营销等[6]。
五、结论
在我国经济快速发展的背景下，商业银行的基金营销取得了巨大的发展空间，同时基金同商业银行具有相互促进的作用。新时期，我国在加强经济建设，促进基金营销的过程中，商业银行应积极制定更加完善的策略供不同种类的用户进行选择，同时加强销售力度，增加对专业人员的利用程度，促使基金得到更好的推广，同时还应当对客户市场进行细分，加强对客户的了解更有利于我国基金的开发及销售。
参考文献
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[6]戚畅.商业银行应对互联网金融的营销策略研究[D].北京交通大学，2014.
作者：巴哈尔古丽·牙合甫
商业银行基金业务经营管理论文 篇2：
乡镇邮储银行基金营销问题与对策
摘 要：本文从城乡邮储银行基金销售现状入手，分析城乡邮储银行基金营销过程中存在的问题，从而提出解决城乡邮储银行基金营销问题的有效对策，为我国城乡邮储银行基金营销的发展提出些许建议。
关键词：邮储银行;基金;营销问题;营销策略
在我国经济迅猛发展的几年来，我国金融市场也取得了前所未有的进步。基金作为金融市场一种利益共享、风险共担的集合投资工具，其市场不断创新发展。基金销售在充实商业银行理财业务，完善银行金融服务功能发挥了重要作用。在长期的努力下，邮储银行在业务发展中重视理财业务经营，形成了线上线下多元化、更灵活的理财业务市场。对县乡基层邮储银行而言，理财业务市场的日益完善满足了城乡居民日益多元的资产配置需求，优化了城乡金融服务，提升了邮储银行在县乡领域的竞争力。但是，现阶段的乡镇邮储银行，由于基金规模较小，营销观念手段落后致使银行基金理财还不能被城乡大众广泛认知和接受。笔者认为当前城乡邮储银行的基金市场还有着极大的发展空间，特别是基金营销还存在着较大的问题。基于此，本文从城乡邮储银行基金销售现状入手，进而分析城乡邮储银行基金营销过程中存在的问题，从而提出解决乡镇邮储银行基金营销问题的有效对策，为我国乡镇邮储银行基金营销提供些许建议。
一、城鄉邮储银行基金销售的现状
邮储银行依托其遍及城乡的服务网络，为城乡居民提供了丰富的金融服务。自邮储银行获得基金托管和销售资质以来，基金销售业务作为邮储银行中间业务的一个重要组成部分得到了迅速的发展。在基金销售上，城乡邮储银行普遍乐于销售风险相对较低的货币市场基金和债券基金，将其作为一种收益率优于普通定期存款的存款类产品介绍给客户，来赢得客户的青睐，最终达到销售目的。这种销售方式一方面迎合了客户追求高收益率的主观需求，另一方面也模糊了基金的风险属性，很容易使得金融知识缺乏的客户在主观上将基金与普通存款混为一谈，认为基金是比定期存款收益更大的存款，这样一旦其购买的基金赎回收益率低于其预期收益率时，银行很容易遭到客户的非议甚至投诉，从而影响长期的经营业务收入，并使银行承受很大的声誉风险。可见当下的城乡邮储银行基金销售还是值得探讨的。
二、城乡邮储银行基金营销存在的问题
（一）客户辨识能力低下
城乡邮储银行拥有广大服务网络的同时，也面对着广大的客户群体。虽然广大客户在资产处置上都倾向于更高的收益率，但是却存在诸如净资产多寡、风险承受能力高低的差异。这种差异使得基金销售必须对客户群体有着清楚的辨别分类。现实情况是城乡邮储银行在为广大客户提供一般性金融服务的同时，没有相对差异性的服务措施，没有精准完善的客户分类管理系统。正是这种盲目的无差别的金融服务，使得城乡邮储银行客户辨别能力低下，不能很好的根据客户的实际财务状况来销售适合其理财性格的基金产品。
（二）基金营销粗放经营
经过几年快速的发展，邮储银行基金理财市场获得了快速进步，基本形成了线上线下灵活多元的基金营销体系。在线上，客户可以通过手机银行、微信银行等方式实现基金的申购赎回操作;在线下，遍布全国各地的城乡营业网点有着理财经理为客户提供基金投资服务。但是城乡邮储银行的基金营销体系较为粗放，其经营管理不够精细化和优质化，还有很多地方亟待完善。譬如，手机银行上的基金销售买卖操作复杂;对客户关心的手续费、收益率等关键数据缺乏实时更新;对不同的手机银行客户在明了其资产状况的情况下，不能提供有针对性的推送等等，这些问题使得手机银行客户缺乏粘性，对线上金融产品不具敏感性，从而影响基金销售。而城乡邮储银行营业网点营销人员也存在一定程度的专业知识缺乏，营销手段上倾向于高收益而弱化风险性的特点以及简单的客户辨别体系等问题。这些问题都使得基金销售粗放，效率低下。
（三）营销观念手段落后
在城乡邮储银行基金营销活动中，常常是在某一基金销售初期运用平面广告来宣传，配合以销售人员的讲解推荐。这种方法就营销而言是被动的。从客户方面看来，平面宣传板只是一个冷冰冰的展板，而销售人员的讲解工作只是银行用来赚钱的手段。事实上，从某些并不专业的销售经理营销行为看来，这种理解不一定完全错误。这种被动的营销方式和落后的营销观念没有为客户创造客户预期价值的有效承诺，成为了基金营销过程中最大的问题。
三、解决乡镇邮储银行基金营销问题的对策
（一）增强客户辨识度
面对客户辨识效率低下的问题，在基金销售上可从两方面予以完善。一是在基金销售上根据基金风险收益进行分类，形成分类明确、简单明了的销售目录。需要注意在合规的基础上要充分考虑客户的理解能力，介绍上尽可能直白。二是在客户辨别上实行差异化服务。利用客户真实的财务状况建立客户数据库。在基金销售上注重其风险承受能力与基金风险的匹配。通过销售目录和客户群体的细致对应，增强营销工作的针对性，有效保障客户的实际权益。在对客户高度细分辨识刻画的基础上，通过产异化个性化的服务中增强客户粘性，实现营销价值。
（二）努力实现经营精细化
面对日益复杂的经营环境，随着多元灵活的营销渠道的建立，城乡邮储银行需要改进粗放的营销方式，在个性化差异化服务中求精准有效。在线上营销中，一是要精细化操作界面，力求简单快捷;二是要想客户所想，将客户关注的基金的收益率、收益曲线等要素实时更新;三是要注重内容推送，一方面针对每一个客户根据其金融状况精准推送相关消息;一方面结合金融市场发展状况推送相关理财知识、金融安全等热点话题。四是加入地方民生特色，提供地方特色浓厚的便民服务。在网点的营销中更要注重客户精准营销，不同客户采取不同营销手段。需要指出的是，网点现场营销要特别注意客户体验。除了良好的环境外，良好的沟通交流、高效的办事效率是关键因素。这就需要网点加强营销人员的综合能力培训，不单单是掌握基金销售资格，人际关系、沟通控场都是需要熟练运用的技能。在具体工作中，尽一切可能简化操作环节，提高服务效率。
（三）改进营销观念手段
城乡邮储银行基金营销更需要的是营销观念和手段的改进。改进网点销售人员的营销观念，使之充分认识到只有为客户创造价值，才能得到价值回报。加强客户的永续服务。形成一朝为客户，服务到永远的营销观念。在提供服务中通过售后服务、长期跟踪服务等方式加强客户关系管理，逐渐达到推销成为多余的目的。在营销过程中，建立直接的客户参与是不变的营销沟通方式。城乡邮储银行在营销手段上就要以建立直接的客户参与为直接目的，提升客户参与度，不断给予可实现的客户收益承诺，增强客户的敏感度，来达到赢得客户价值回报的目的。
在金融市场快速发展的当下，大小商业银行通过各种方式加速在城乡布局，城乡邮储银行面临着巨大的挑战。与此同时，也存在着诸多机遇。在城乡经济的快速发展中，城乡邮储银行大可顺势而为，加快完善自身经营结构。发展基金业务的作用是显而易见的。为使基金业务在城乡邮储银行得到更好的发展，在基金营销上需要我们正视问题，并迅速作出改变。在多元灵活的销售渠道上提升精准性;在产品推介和客户识别上增强产品和客户的高匹配性;在线上营销内容和网点服务中提升客户体验并增强客户粘性;在营销人员上转变落后观念，提升综合能力，建立客户高度参与的营销体系。
相信通过以上对城乡邮储银行基金营销的改善，会对城乡邮储银行网点带来显著变化。经营发展是企业永恒的主题，营销作为一种客户关系的经营，同样需要我们去不断思考并投之以实践以接受检验。
参考文献：
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[2]陈淑文.基于互联网金融发展环境下的银行基金营销策略研究[J].现代营销（下旬刊），2017（11）：77.
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[5]丁梓楠.商业银行基金代理业务发展对策[J].辽宁经济，2004（08）：47.
作者：陈建新
商业银行基金业务经营管理论文 篇3：
以余额宝为例研究互联网金融对我国商业银行的影响
摘 要：当今社会经济不断发展进步，传统金融被互联网金融入侵的程度也越来越深，商业银行因此而收到了不小的影响。在解释了互联网金融的定义、发展历程以及国内外现有的互联网金融模式之后，从余额宝这一视角出发，从两个方面来分析它对商业银行的影响。以现有的国有银行业存款数额为依据，得出余额宝对我国商业银行中的个人存款业务的打击。并在末尾对商业银行提出几个应对的策略。
关键词：余额宝;互联网金融;影响;对策
引言：科学技术总是带给金融市场以意想不到的深刻变革。互联网带给金融市场消费者前所未有的新体验的同時，也给传统金融带来颠覆性的冲击。
1.1研究背景
余额宝在2013年面世，到如今，它已经聚集了超过7000亿的资金了。基于余额宝的互联网基金很快成为了用户量最大的基金。与此同时，银行业的存款减少了将近3个亿，多家商业银行的存款量不断减少。08年之后，各种形式的网络借贷平台层出不穷，并且它们交易的规模和范围都在日益增大。2017国内互联网第三方交易金额达到12000亿元，这相比2016年增长了104%;第三方支付诸如微信支付、支付宝支付等，使商业银行的中间业务面临了前所未有的挑战。
1.2研究的目的和意义
本文从余额宝角度出发，进而解析互联网金融对银行业的冲击，依据商业银行存款数据进行分析，以使读者明白余额宝究竟对商业银行造成何种影响;在阐述余额宝运营模式的同时，联系当前商业银行抵挡互联网金融入侵时所采用的方式，提出几点建议。
2.1互联网金融的定义
关于互联网金融的定义，业内尚未形同意的观点。许多学者、专家、金融投资人对互联网金融都持有自己的看法。在我看来，互联网金融实质上是将思想注入互联网而发展的金融，而不是仅仅是依靠互联网科技的金融，强劲的网络技术仅仅的必要的基础。互联网不仅是计算机本身，它超越了计算机而连结着世界，连结着各个行业，成为了人思想、经济、文化交流的载体。互联网金融是一种新的经济交流形式，不是传统金融技术的升级。高效率、高共享性造了互联网金融的迅速发展。人们在线上进行交流，分享经济信息，进行资金融通活动。时代还在不断发展，科技也在不断进步，因此，对于互联网金融的定义，不定太过刻板，要根据时代的发展不断调整。
2.2我国互联网金融的发展历程
从1995年开始，互联网金融慢慢走进我们的生活。一系列互联网金融形式开始出现，诸如招商银行的网上银行等。我国的互联网金融历史可以划分成三个阶段。第一阶段是在2005年以前，金融机构仅仅是以互联网的技术为基础。第二阶段是在2005年到2011年之间，我国开始出现网络借贷平台，第三方支付机构也不断发展壮大，互联网与金融之间的交融联系从单纯的技术支撑拓展到金融行业。第三阶段是从2012年开始至今，P2P网络平台迅速崛起。部分券商和投行也以互联网为载体，对自有的业务模式进行调整，着手建设具有创新性的线上交易平台。在此期间，国家和政府部门也开始关注互联网金融并制定出发展规范来保证互联网金融正常健康发展。
2.3我国互联网金融的模式
1、互联网理财产品
（1）余额宝的运行机制
余额宝是一种可以随时进行存取，最低认购金额仅为1元，其收益不是固定的，其中的资金可以用于支付购买等，十分便捷。余额宝将资金在货币市场进行投资， 资金中的91%用于投资同业拆借市场，9%则投入债券市场。第三方支付平台则从此类交易活动中抽取一定收益。
用户将手中闲置资金转入余额宝，资金便由此进入天弘基金手中，其投资着重于同业拆借市场，因为央行对活期存款的利率有限制，规定只能在基准利率的上下10%变动，而同业拆借市场则没有限制。并且，同业拆借市场的风险和银行活期存款类似，收益高于银行活期存款，操作便捷。所以有越来越多的人倾向于使用余额宝。
（2）余额宝的创新点
余额宝之所以能够屹立众多的互联网金融方式纸上无外乎以下几点原因。首先，高收益是它显而易见的优点，另外，与传统商业银行的理财产品相比较起来，它的运行采用了T+0这一可直接用于支付消费的创新模式，而这都需要依赖于IT技术的支撑。支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，尤其是在“节日促销”期间有流动爆发性特点。因此，天弘基金公司利用大型数据技术，掌握客户网上消费的习惯，在大型消费潮流发生前对可能给备付金流动造成影响的因素进行事先判断，从而显著的预防备付金的流动性风险。
正是由于这些创新点，使余额宝掀起了商业银行存款抢夺之战。
2、第三方支付
第三方支付是指用户在第三方支付机构完成注册后，第三方支付机构按照用户要求为其提供线上和线下两种支付渠道，完成买家和卖家之间的在线资金交易、货物流通等过程。互联网支付方式的产生和发展将银行对一般线下支付的完全垄断给打破了，各种新竞争连续被互联网这一新的金融邻域引入，银行对收益的垄断将会被持续分流。第三方平台提供支付服务的收益不只体现在资金沉淀利差收入和各种交易的手续费收入上，而且使此类互联网企业有机会去更深入得接触到庞大的互联网用户群体，同时为大数据的数据积累奠定了基础。
3、关于互联网货币
网络货币是一系列通过各种加密手段加密的数字，它能够不依赖于银行体系在全球网络中进行的信息化流通。其主要形式为电子钱包、电子支票、电子信用卡、在线货币、数字货币等。其中最典型的代表就是比特币。有人认为，未来互联网金融上升到最终状态时就将以互联网货币的形式体现出来。现如今的各种互联网金融仅仅是对现有的银行、证券体系提出挑战，如果未来互联网金融以互联网货币的形式存在于世，那么央行就将面临前所未有的挑战。
3.1余额宝分流商业银行活期存款，提高负债成本
商业银行作为金融行业中唯一能吸收活期存款的金融机构，是我国金融体系的信用支撑。其根本是以存贷利润差为基础的运行模式，银行很大一部分利润来源于活期存款，而活期存款又是银行存款总额的重要组成部分。随着商业银行在政策等方面的，长期被国家政策优待优势逐步被互联网金融打破，基于互联网形式的基金，以余额宝最具代表性，它们以银行客户市场为目标，商业银行长期垄断的16 万亿活期存款市场从此开始被抢占。商业银行活期存款量因此而减少，这势必导致银行基于放贷的需求而向其他机构借款，银行间借款愈加频繁，数额越来越大，推动了同业拆借率的不断走高，而同业拆借所附带的高利率又会使商业银行的负债成本大大增加，由此可以看出，余额宝的存在将商业银行的净利差空间大大削减。而又由于净利差给中国银行业带来的利润将近69%，所以，余额宝对商业银行的利润造成的冲击是巨大的。
3.2余额宝影响商业银行理财产品
和当前的商业银行理财产品比较起来，将余额宝作为理财形式具有许多优势。例如余额宝的资金门槛要求很低，申购方式十分便捷，只要将账户中的余额转入余额宝账户即可，最关键的是它的收益率普遍高于众多商业银行。各大商业银行货币基金平均收益一般在1%-4%之间，而余额宝的收益则高达4.3-4.5%;余额宝的最低申购资金只要1元，而各大商业银行货币基金申购资金要求往往在5-10万之间;各大商业银行货币基金申购赎回时间在工作日的9：00-15：30，而余额宝是隨时申购随时赎回的，十分便捷;各大商业银行货币基金不能直接用于支付，而余额宝基金则能直接用于购买消费支付等。余额宝这种亲民、利民，惠及大众的形式使它占有了很大优势，“0门槛，高收益，随时取出”使其在商业银行理财产品客户争夺大战中完美胜出。
3.3余额宝影响商业银行基金代销
第三方平台代销基金即余额宝的运营模式，将基金销售的渠道不断扩大，改变了基金公司必须依赖于商业银行代销的形式，进一步占据商业银行基金代销业务市场。根据证监会公布的数据，2015年新基金发行278 只、募资规模3575 亿元;2016 年新基金发行达312 只、募资总量达到6300 亿元，创历史新高。然而许多银行类基金代销收入却大幅下降。根据相关银行上市报表，2016 年上半年农行实现代理销售基金收入4.48 亿元，而2015 年上半年实现代理基金业务收入7.43 亿元，同比下滑45%;招商银行2016 年上半年实现代理基金业务收入5.35 亿元，与2015 年上半年6.65 亿元相比，同比下降19.5%。导致这一结果的直接原因就是银行代销基金的市场被第三方机构所抢占。另外，由于余额宝是货币基金，只有商业银行货币基金的代销业务会收到影响，而对于股票类基金的影响微乎其微。余额宝的崛起给第三方支付平台直销型基金其了很好的带头作用，尽管余额宝仅和增利宝进行合作，但仅这一家的规模就超过5千亿。如果更多资产管理公司被阿里巴巴公司引进，那么更种类更加繁多的基金产品将随之出现，同时其他第三方支付机构也不断被效仿，推出更多的“类余额宝”产品，这将进一步冲击传统银行基金代销渠道。
4.1提高客户活期存款价值
商业银行长期受央行政策的偏袒，只把很低的活期利息回报给活期存款的储户，客户的回报率相当低。要和现在热门的互联网基金的进行竞争比拼，商业银行有必要下决心抛弃自己的垄断思想，积极对市场的细微变动作出回应，提升客户活期存款的价值。商业银行可以寻找一些基金公司并与之合作，还要在众多基金公司中挑选出历史业绩稳定、流动性较好的优秀的基金公司作为自己的合作伙伴。通过基金公司来给客户活期提供活期存款余额的理财服务，借鉴余额宝的创新优点，通过提高存款收益率、降低购买金额限制、放宽申购与赎回的时间段等措施来提高客户的存款回报率，从而保持客户群的稳定。此外，商业银行在自身的系统和业务优势基础上，可以推出诸如活期余额自助申购、赎回、线上及线下购物和还款业务自动赎回等第三方机构无法开展的特色业务。商业银行通过活期余额理财服务，不仅能增加客户粘性，提高客户的固定性，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。
4.2强化“以客户为中心”的意识
现代大众尤其是大学生大多喜欢网上购物，网络购物的便捷性使得余额宝和支付宝一样变得越来越受欢迎。这启示着广大商业银行必须在发展自身业务的同时坚持“以客户为中心”的原则，要充分调动积极性来开发具有个性化的多元产品，以满足不同客户群体的需求。为提升客户对银行服务的满意度，商业银行需要通过不断关注和布局网上银行、手机银行、自助银行等，以收集到的不同业务类型的数据并进行对比，不断调整和改进自身业务。此外，商业银行应该加大在市场调研方面的力度，及时并准确地了解和把握客户在金融业务方面的需求，尤其要深入了解是新一代年轻人的需求。同时，商业银行需要提高自身在数据收集和处理方面的能力以便更好的处理互联网金融业务。余额宝之所以能成功，是因为阿里巴巴公司凭借其在互联网方面的优势，在日常交易中积累了大量客户交易的信息数据，并通过自身公司的技术优势对这些数据进行分析，这不仅将金融风险降到了最低程度，而且还正确把握客户对金融服务的需求，这说明数据在当今的电子商务金融领域中有着无可替代的地位。因此商业银行要抓住机遇，寻找技术支持，不断建立和完善自己的行业客户数据库，借助云计算技术来实现资源的共享，以便充分挖掘数据中包含的规律，进而通过判断客户需求并针对需求开发出相应的金融产品。与此同时，商业银行还要有计划地积极开展对数据分析和金融业务都精通的复合型人才的培养。依靠培养出来的新型金融人才来对积累的业务数据进行科学的管理和配置，商业银行才能不断获得对经营决策起重大作用的数据，才能保证自己在互联网时代中实施大数据战略获得不竭的动力。
4.3加大信息技术与银行经营管理的深度融合
信息技术的完善给客户带来了许多便利，主要体现在两个方面：一是大大简化了业务办理流程。天弘基金公司专门与金证科技公司合作开发了嵌入支付宝的基金直销系统，并与支付宝后台进行了大量的复杂技术安排，才使支付宝实现便捷的“一键开户”流程;二是使基金T+0 赎回变为现实。正是基金公司借助大数据，实现了对资金流动性的准确预估，降低了流动性风险，才使基金赎回从传统的T+2、T+3 变为T+0，进而使余额宝实时消费支付成为可能。
从中商业银行可以得到许多启示。例如要学会运用科技信息技术，简化银行复杂的开户流程，对于一般的小风险型货币基金可以实现一键购买等;另一点是要缩短业务后续办理的时间，为客户节约时间，获得更高的满意度评价。
结论
由于余额宝利润来源于是利率市场化的时间差，因此它的火热终将只会是一个阶段性的现象。这种判断来自美国版“余额宝”的陨落：早在1999 年Paypal 就推出了其货币基金产品，初始和最低充值金额低至0.01 美元，由巴克莱负责运营管理。2007 年规模曾达10 亿美元，但随着美国联邦基准利率的不断下行，收益和规模也不断缩水，甚至到了无法覆盖管理费用的程度。于是在2011 年6 月，Paypal 宣布终止这项产品。因此，由此推断，随着中国将在未来不久实行实行利率市场化，余额宝终将会退出互联网金融的历史舞台。
尽管余额宝的出现给商业银行带来了很大冲击，但是随着利率的市场化，它可能在不久后消失。同时未来的互联网金融将和传统银行融合的更深，传统银行在拥有现实营业网点的同时也拥有完善的网上银行。
參考文献：
[1] Nicholas Economides. The impact of the internet on financial markets ，Journal of Financial Transformation
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作者：周超